PENGANTAR
Credits… seberapa sering kita mendengar kata itu akhir-akhir ini. Segala sesuatu dan semua orang di dunia kita hidup "secara kredit", seseorang pada tingkat yang lebih tinggi, dan seseorang pada tingkat yang lebih rendah. Dan kita semua tahu bahwa ada banyak jenis pinjaman: pinjaman investasi, pinjaman modal kerja, pinjaman konsumen. Dan masing-masing dari mereka bertindak untuk kebaikan kita. Dalam karya ini, kami akan fokus pada yang terakhir - pada kredit konsumen, yang sekarang mulai memainkan peran yang terlalu penting dalam hidup kita, kredit yang memberi kita:
kesempatan untuk mendapatkan hal-hal yang harus menunggu sangat lama tanpa menggunakan pinjaman atau yang tidak akan tersedia;
fleksibilitas: melakukan pembelian pada waktu yang tepat pada penjualan dengan penurunan harga dan membuat kesepakatan yang menguntungkan, bahkan jika pada saat itu kami tidak memiliki jumlah uang tunai yang diperlukan;
keamanan: saat kita berbelanja atau bepergian, kartu kredit dan rekening pengeluaran adalah alat pembayaran yang lebih nyaman dan dapat diandalkan daripada uang tunai;
bantuan: pinjaman memungkinkan Anda membayar pengeluaran mendesak yang tidak terduga (perbaikan mobil setelah kecelakaan).
Kita dapat mengatakan bahwa itu membuat kita kehilangan satu sakit kepala lagi, memberi kita kesempatan untuk tidak lagi memikirkan makanan materi, tetapi tentang makanan rohani yang tinggi. Ini memberi kita kesempatan untuk mencurahkan waktu sebanyak mungkin untuk keluarga, kesehatan, dan kita dapat menikmati hidup, jika tidak seratus persen, tetapi 70% - itu sudah pasti.
Satu-satunya hal yang tidak boleh kita lupakan adalah tentang pekerjaan kita, karena tanpa itu kita tidak akan bisa mendapatkan pinjaman konsumen. Oleh karena itu, ada baiknya meningkatkan dalam diri Anda cinta untuk pekerjaan Anda, jika cinta ini tidak pernah ada, atau bangkit kembali, jika ada, tetapi mati karena keadaan yang tidak terduga.
Ya, dan Anda juga akan memerlukan "riwayat kredit" Anda sendiri (jika tidak, mereka tidak percaya sepatah kata pun sekarang), yang menjelaskan bagaimana utang tepat waktu dilunasi dan tagihan dibayar, mis. kejujuran kami dan kebiasaan kami membayar hutang tepat waktu.
Sebagai kata perpisahan, perlu dikatakan bahwa kredit konsumen juga memiliki kekurangannya, yang harus diperhitungkan: kadang-kadang akun kredit dan pengeluaran menciptakan ilusi kekayaan dalam diri kita dan menyebabkan pengeluaran yang berlebihan, dan selanjutnya, ketika utang tumbuh, kesulitan sering muncul dengan pembayaran bulanan; pembelian secara kredit cenderung lebih mahal daripada pembelian tunai. Ini karena ketika membeli secara kredit, harga barang seringkali sedikit lebih tinggi daripada ketika membayar tunai, dan Anda juga perlu menambahkan bunga untuk menggunakan kredit itu; orang-orang secara kredit sering mengabaikan penjualan karena mereka dapat membeli apa pun yang mereka inginkan kapan saja, melakukan pembelian yang sia-sia.
Bukan rahasia lagi bahwa kredit konsumen adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling nyaman bagi individu. Dalam beberapa tahun terakhir, pinjaman konsumen di Rusia telah berkembang dengan sangat pesat. Itulah sebabnya topik "Fitur pinjaman konsumen di Rusia" relevan di zaman kita.
BAB 1. ESENSI KREDIT KONSUMEN. JENIS DAN BENTUK
Pengertian Kredit Konsumen, Jenis dan Bentuknya
Apa itu pinjaman konsumen? Intinya, “ini adalah penjualan barang-barang konsumsi oleh perusahaan perdagangan dengan pembayaran yang ditangguhkan atau pemberian pinjaman oleh bank untuk pembelian barang-barang konsumsi, serta untuk pembayaran berbagai jenis pengeluaran pribadi (biaya sekolah, perawatan medis, dll.)".
Tidak seperti pinjaman lainnya, pinjaman konsumen dapat berupa barang dan uang. Barang yang dijual secara kredit, serta yang dibayar melalui pinjaman bank, adalah barang konsumsi yang tahan lama.
Subyek pinjaman, di satu sisi, adalah pemberi pinjaman, dalam hal ini, ini adalah bank komersial, lembaga khusus untuk kredit konsumen, toko, bank tabungan dan perusahaan lain, dan di sisi lain, peminjam adalah orang. “Di Prancis, sekitar 1/4 dari semua pinjaman konsumen disediakan oleh bank dan 3/4 - oleh lembaga kredit khusus. Tetapi karena yang terakhir menerima dana yang mereka butuhkan sebagian besar dengan mengorbankan pinjaman bank, pada kenyataannya, 9/10 dari jumlah total pinjaman konsumen disediakan oleh bank. "
Pinjaman konsumen dilunasi secara satu kali atau dengan pembayaran dengan cara mencicil.
Pinjaman dengan pembayaran satu kali. Ini termasuk rekening giro yang dibuka oleh pembeli untuk jangka waktu 1-1,5 bulan di department store dan gerai ritel lainnya; dalam batas-batas pinjaman yang diberikan, mereka membeli barang-barang dan, setelah berakhirnya jangka waktu yang ditetapkan, mereka melunasi hutang mereka pada suatu waktu. Pinjaman konsumen dengan pembayaran satu kali juga termasuk pinjaman dalam bentuk pembayaran yang ditangguhkan (untuk layanan utilitas, dokter, dan institusi medis).
Pinjaman dengan paket cicilan, sebagian besar pinjaman konsumen (di AS - 3/4 dari jumlah totalnya) adalah pinjaman dengan paket cicilan.
Peningkatan pangsa perdagangan ritel dilayani melalui berbagai bentuk kredit konsumen.
Jenis pinjaman konsumtif.
Kredit konsumer berfungsi sebagai sarana pemenuhan berbagai kebutuhan konsumtif penduduk. Dengan pinjaman konsumen, peminjam adalah individu, dan pemberi pinjaman adalah lembaga kredit, serta perusahaan dan organisasi dari berbagai bentuk kepemilikan. Pinjaman konsumen dapat diberikan baik dalam bentuk tunai maupun dalam bentuk komoditas.
Di negara-negara dengan ekonomi pasar, kredit konsumen, sebagai bentuk pelayanan penduduk yang nyaman dan menguntungkan, memainkan peran penting dalam perekonomian. Oleh karena itu, secara aktif diatur oleh negara. Regulasi dilakukan baik pada tingkat penerbitan pinjaman maupun pada tingkat penggunaannya dan dinyatakan baik dalam mendorong pinjaman kepada konsumen akhir melalui tingkat bunga, jangka waktu pinjaman, partisipasi awal dengan dana sendiri dalam operasi pinjaman, atau dalam memperketat rezim pinjaman. Negara yang berbeda memiliki undang-undang yang berbeda di bidang pinjaman kepada peminjam individu, tetapi mereka disatukan oleh pengaturan yang sama: untuk meningkatkan standar hidup konsumen, kredit harus tersedia dalam jumlah yang diperlukan.
“Di negara kita, hingga proses perestroika dalam perekonomian (hingga 1987), dua jenis utama pinjaman konsumen berlaku: pinjaman untuk pembelian barang tahan lama dan untuk pembangunan perumahan (individu dan koperasi). Jenis pinjaman pertama bersifat tidak langsung, karena diberikan oleh berbagai organisasi perdagangan melalui pinjaman dari Bank Negara, dan jenis pinjaman kedua dikeluarkan langsung oleh lembaga kredit (Bank Negara dan Stroybank). Dengan dimulainya proses pembentukan bentuk-bentuk manajemen pasar, disertai dengan penurunan produksi, dan, dengan demikian, omset, serta penciptaan aktif struktur komersial swasta dalam perdagangan eceran, meminjamkan kepada penduduk dalam bentuk membeli barang dalam perdagangan dengan pembayaran dengan angsuran telah kehilangan arti praktisnya. Pinjaman untuk pembangunan perumahan, serta penyediaan beberapa jenis pinjaman konsumen lainnya (untuk pembangunan dan perbaikan petak kebun, konstruksi, pembelian dan perbaikan rumah di daerah pedesaan untuk kehidupan musiman, untuk pembelian hewan muda dan perusahaan rumah tangga , untuk kebutuhan konsumen yang mendesak) diambil alih oleh Bank Tabungan Federasi Rusia yang dibuat pada tahun 1987.
Pinjaman untuk kebutuhan konsumen populasi dilakukan sesuai dengan prinsip yang sama seperti pinjaman kepada badan hukum: pembayaran, urgensi, orientasi target, pembayaran, keamanan. Kriteria penting untuk memberikan pinjaman adalah solvabilitas peminjam.
Saat ini, bank menyediakan jenis pinjaman konsumen berikut:
untuk tujuan saat ini (yang disebut pinjaman mendesak);
untuk belanja modal.
Pinjaman untuk kebutuhan mendesak (pinjaman jangka menengah) dapat diberikan kepada warga negara yang memiliki sumber pendapatan mandiri (termasuk pensiunan) di tempat tinggalnya. Situasi yang tidak stabil di negara kita, yang mengarah pada proses inflasi yang kuat, memaksa bank untuk terus-menerus mengubah tingkat bunga untuk menggunakan pinjaman sehubungan dengan perubahan tingkat bunga diskonto Bank Sentral Rusia.
Bank komersial secara bertahap mulai meminjamkan kebutuhan konsumen yang mendesak untuk kebutuhan penduduk. Pada dasarnya, ini adalah cara untuk menarik dana dari investor swasta untuk membentuk sumber daya kredit mereka.
Pinjaman untuk belanja modal (jangka panjang) - berbeda dengan pinjaman untuk kebutuhan mendesak, mengharuskan penduduk untuk menyerahkan laporan penggunaannya dan dokumen tentang arah target jumlah yang diterima dari bank.
“Penerbitan pinjaman konsumen untuk pengeluaran modal diatur oleh Peraturan tentang Pinjaman Perumahan, disetujui oleh Keputusan Presiden Federasi Rusia No. 1180 tanggal 10 Juni 1994 dan berlaku untuk semua bank komersial Federasi Rusia. Untuk membantu warga negara dalam pembangunan (rekonstruksi) dan pembelian perumahan berdasarkan Keputusan Presiden Federasi Rusia No. 1180 tanggal 10 Juni 1994, bank diizinkan untuk mengeluarkan tiga jenis pinjaman perumahan:
a) jangka pendek atau jangka panjang untuk pengadaan dan pengaturan tanah untuk pembangunan perumahan yang akan datang (pinjaman tanah);
b) pinjaman jangka pendek untuk pembangunan (rekonstruksi) perumahan, yaitu langsung untuk membiayai pekerjaan konstruksi (pinjaman konstruksi);
c) pinjaman jangka panjang untuk pembelian rumah”.
Pinjaman perumahan kepada penduduk dilakukan oleh bank sesuai dengan prinsip-prinsip dasar pinjaman: penggunaan yang dimaksudkan, keamanan, urgensi, pembayaran dan pembayaran kembali.
“Pada tahun 1993, dengan keputusan pemerintah Federasi Rusia No. 895, Aturan baru untuk penjualan barang tahan lama kepada warga negara secara kredit disetujui. Sesuai dengan keputusan ini, Penjualan Barang Secara Kredit harus dilakukan oleh pengecer dalam segala bentuk kepemilikan dengan harga yang berlaku pada hari penjualan (tanpa perhitungan ulang karena perubahan harga selanjutnya). 16 item barang yang direkomendasikan untuk dijual secara kredit: mobil, furnitur, lemari es, freezer, televisi, dll. Pembayaran pertama secara tunai dari pembeli yang membeli barang secara kredit, serta jangka waktu pembayaran dengan cara mencicil (jangka waktu pinjaman) tergantung pada nilai barang... Jika harga barang yang boleh dijual secara kredit tidak melebihi 12 kali upah minimum bulanan, maka pembeli segera membayar minimal 20% dari nilai barang tersebut dan menerima pembayaran dengan cara dicicil untuk jangka waktu 6 bulan sampai 3 tahun. , dan jika harga barang melebihi batas yang disebutkan, maka pada awalnya ketika membeli barang secara kredit harus membayar 40% dari nilainya, dan sisanya harus dilunasi dalam waktu hingga 5 tahun.
“Aturan baru untuk penjualan barang tahan lama kepada warga negara secara kredit juga menetapkan batas (batas) kredit, yang ditentukan oleh tingkat upah (pendapatan) warga. Jadi, bila menjual barang dengan pembayaran dicicil selama 6 bulan, besaran pinjaman yang diberikan tidak boleh lebih dari 2 bulan gaji pembeli produk, selama 24 bulan - gaji 8 bulan, selama 36 bulan - gaji 12 bulan , selama 48 bulan - upah 18 bulan dan, akhirnya, untuk jangka waktu pinjaman 60 bulan, jumlah pinjaman maksimum ditetapkan pada tingkat gaji 24 bulan pembeli.
Dalam hal nilai barang melebihi jumlah maksimum pinjaman, selisih antara nilai barang dan jumlah pinjaman harus dibayar tunai atau melalui transfer bank.
Dari pembeli yang mendukung perusahaan perdagangan, bunga dibebankan pada jumlah pinjaman, yang jumlahnya ditentukan oleh perusahaan perdagangan, dengan mempertimbangkan suku bunga efektif untuk pinjaman bank. Harga pokok barang sebesar pinjaman yang diberikan harus dilunasi oleh pembeli dengan angsuran yang sama sebulan sekali.
Pinjaman konsumen dalam bentuk komoditas diberikan terutama untuk penjualan barang tahan lama - mobil, lemari es, radio, televisi, furnitur - jenis pinjaman ini disebut pembelian angsuran.
Saat menganalisis alasan keinginan orang untuk membeli barang secara mencicil, berikut ini diperhatikan. Ini adalah bentuk pembayaran yang sangat nyaman untuk barang dan jasa dalam praktiknya. Bentuk pembayaran ini memungkinkan Anda untuk melakukan pengeluaran di saat pendapatan belum tiba. Hal ini memungkinkan Anda untuk membeli barang dan membayar layanan dalam jangka waktu yang lebih lama daripada interval normal antara penerimaan kas. Hal ini memungkinkan seseorang untuk memperoleh aset keuangan berwujud dengan nilai melebihi jumlah yang dapat dia bayar berdasarkan tabungannya sendiri. Namun, alasan yang sama dapat diberikan jika pelanggan memutuskan untuk menerima barang menggunakan pinjaman pribadi, cerukan bank, atau kartu kredit. Lagi pula, jika orang tersebut ingin membeli mesin pencuci piring baru secara kredit, mereka dapat pergi ke bank untuk pinjaman pribadi atau membayar dengan kartu kredit, yang lebih mungkin daripada menerima persyaratan keuangan yang ditawarkan kepada mereka atas nama rumah keuangan. oleh dealer mesin pencuci piring. pinjaman v Dari Rusia dan luar negeri Kondisi konsumen pinjaman……………………………………………… … 4 Langsung dan tidak langsung konsumen pinjaman………………………………. …… 5 Kemungkinan bentuk konsumen pinjaman... berbeda fitur seperti ...
Di kantong peminjam. Khususnya klien bank menderita, ...% dari tarif pada konsumen pinjaman Terus mempertimbangkan masalah konsumen pinjaman v Dari Rusia sebelum dan ... untuk mempertimbangkan kemungkinan pinjaman. Ini khususnya relevan bagi mereka ...
Uang. Kredit. Banks [Jawaban untuk tiket ujian] Varlamova Tatiana Petrovna
67. Fitur pinjaman di Rusia
Perkembangan hubungan ekonomi di Rusia telah mengungkapkan kebutuhan objektif untuk pengembangan pinjaman. Dalam kondisi modern, praktis tidak ada perusahaan yang dapat beroperasi hanya dengan dana sendiri. Kebutuhan akan modernisasi dan pengembangan organisasi produksi memaksa untuk mengajukan pinjaman dari bank komersial.
Sejumlah fitur dapat diidentifikasi yang khas untuk kredit (hubungan kredit) di Federasi Rusia.
1. Fitur utamanya adalah suku bunga tinggi untuk pinjaman... Tingkat suku bunga pada beberapa jenis pinjaman bank membuatnya tidak menguntungkan bagi perusahaan, karena pembayaran bunga tersebut sepenuhnya menyerap keuntungan organisasi. Pada saat yang sama, perlu dicatat bahwa suku bunga yang tinggi disebabkan oleh faktor-faktor objektif: tingkat risiko yang tinggi dalam memberikan pinjaman ke banyak industri dan persentase yang tinggi dari gagal bayar pinjaman, yang memaksa bank untuk menaikkan suku bunga.
2. Penerbitan terutama pinjaman jangka pendek... Hal ini dijelaskan oleh ketidakstabilan ekonomi secara keseluruhan dan, sebagai akibatnya, kurangnya sumber daya jangka panjang dari bank. Deposan bank tidak yakin dengan keandalan ekonomi dan, oleh karena itu, lebih memilih simpanan jangka pendek, dan oleh karena itu bank, mengikuti aturan perbankan emas (mencocokkan simpanan dan pinjaman dalam hal jumlah dan persyaratan), tidak dapat melakukan pinjaman jangka panjang . Selain itu, bank enggan mengeluarkan pinjaman jangka panjang karena tingginya risiko operasi tersebut. Sekarang bank-bank Rusia mencoba membatasi jangka waktu pinjaman menjadi 3-6 bulan.
3. Bank sangat memperhatikan keamanan pembayaran kembali pinjaman... Sistem untuk memastikan pembayaran kembali dibentuk sedemikian rupa sehingga bekerja tidak hanya setelah periode pembayaran pinjaman tiba, tetapi terutama sebelum keputusan untuk mengeluarkan pinjaman dibuat. Bank berusaha untuk mendapatkan informasi sebanyak mungkin tentang klien potensial, sepenuhnya "potret" dan niat yang nyata (termasuk skema perpindahan pinjaman yang diberikan kepadanya, kepada siapa dan untuk tujuan apa mereka dimaksudkan, dll.). Untuk ini, bank akan mengatur layanan keamanan ekonomi mereka sendiri, yang dalam hal ini bekerja dalam mode proaktif. Bank banyak melakukan pengenalan dengan perusahaan, inspeksi di tempat barang, kantor, gudang, lantai perdagangan, memeriksa ketersediaan barang dan properti yang dijaminkan.
4. Hampir semua bank mewajibkan pemberi pinjaman untuk mengkredit dana yang ditransfer ke pinjaman. ke rekening saat ini di bank yang sama, karena ini memungkinkan Anda untuk mengontrol tujuan penggunaan pinjaman.
5. Adalah wajib untuk memiliki gadai atau penjamin (kadang-kadang keduanya) ketika membuat perjanjian pinjaman dan definisi yang jelas tentang syarat-syarat pengalihan kepemilikan properti yang ditinggalkan sebagai gadai.
6. Sebagian besar bank memiliki layanan hukum yang kompeten, yang sempurna dalam seluk-beluk persiapan yang benar secara hukum dari dokumen yang relevan dan dukungan dari seluruh proses kredit.
7. Pada tahap terakhir dari proses pinjaman, ketika periode pembayaran kembali pinjaman mendekati atau telah datang, bank secara aktif menggunakan jasa jaminan ekonomi, yang harus bertindak tegas, tetapi dalam kerangka legalitas, membawa kasus ke pengadilan jika diperlukan.
Fitur lain dari pasar kredit Rusia adalah permintaan di pasar untuk program leasing (terutama di bidang pertanian) dan sebagian jaminan pinjaman yang dikeluarkan untuk implementasinya. Hal ini disebabkan keengganan bank untuk mengambil seluruh volume risiko yang terkait dengan pinjaman ke industri, karena persentase non-pembayaran kembali pinjaman yang dikeluarkan sangat tinggi.
Dari buku History of Economics: a study guide penulis Shevchuk Denis Alexandrovich7.4. Fitur perkembangan ekonomi Rusia pada akhir XIX - awal abad XX Pada pertengahan abad XIX. di Rusia, secara objektif, krisis struktural umum dari sistem budak-feodal telah matang. Perhambaan menghambat perkembangan hubungan komoditas-uang, terutama komersial
Dari buku Banking: Cheat Sheet penulis Shevchuk Denis AlexandrovichTopik 41. Ciri-ciri kredit korporasi Salah satu bidang terpenting dari aktivitas LS adalah pemberian pinjaman. Subyek utama pinjaman bank adalah saham gabungan dan perusahaan swasta, lembaga keuangan, penduduk, otoritas federal dan lokal.
Dari buku Teori Ekonomi. penulis Makhovikova Galina Afanasyevna16.4. Fitur krisis ekonomi di Rusia (akhir 80-an - awal 90-an abad kedua puluh.) Sangat sulit untuk menilai krisis ekonomi di Rusia dan jalan keluarnya, karena masalah siklus ekonomi Rusia "tidak cocok" ke dalam teori siklus yang diketahui. Rusia tidak pernah
Dari buku Kelas Menengah dan Reformasi Nasional penulis Sergey GorodnikovBagian IV FITUR-FITUR EKONOMI TRANSISI RUSIA Bagian keempat dan terakhir dari buku teks ini dikhususkan untuk mempelajari pola-pola ekonomi yang menjadi ciri ekonomi mana pun dalam transisi, dan yang melekat di Rusia.
Dari buku Teori Ekonomi penulis Vechkanova Galina Rostislavovna12. Keunikan ideologi kelas menengah nasional Rusia Pemilihan Duma Negara Federasi Rusia pada bulan Desember 2003 berlangsung dalam suasana penurunan pengaruh komunis dan liberal. Untuk pertama kalinya, komunis kalah dalam pemilihan dari cabang kekuasaan legislatif, berakhir di dalamnya
Dari buku Mekanisme dan metode pengaturan dalam rangka mengatasi krisis penulis penulis tidak diketahuiPertanyaan 34 Properti. Fitur privatisasi di
Dari buku Mechanisms and Methods of Regulation in the Transition to Innovative Development penulis penulis tidak diketahui2.3. Fitur manifestasi dan dinamika krisis keuangan dan ekonomi di Rusia Menurut pendapat kami, dimungkinkan untuk memberikan penilaian objektif tentang situasi dalam ekonomi Rusia saat ini dan untuk menentukan sistem perilaku yang efektif, hanya dengan mempertimbangkan ide sebenarnya. dari krisis. Kami
Dari buku The Default, yang tidak mungkin oleh Gilman Martin7.1. Investasi dalam pembentukan modal intelektual: kekhasan Rusia Kondisi kelembagaan untuk pembentukan modal intelektual adalah pusat persimpangan insentif pasar dan peraturan pemerintah. Mengingat spesifikasinya
Dari buku Uang, Kredit, Bank. Lembar contekan penulis Obraztsova Ludmila NikolaevnaKeunikan Kemitraan Rusia dan IMF Pada tahun 2002, Amerika Serikat dan Uni Eropa mendeklarasikan Rusia sebagai negara dengan ekonomi pasar, dan pada bulan Oktober 2003 lembaga Moody's menaikkan peringkatnya menjadi layak investasi. Namun, jelas bahwa, dalam banyak hal, transisi ke pasar
Dari buku Keuangan organisasi. Lembar contekan penulis Zaritsky Alexander Evgenievich73. Fitur bentuk kredit bank. Pinjaman rekening Pinjaman bank adalah bentuk yang paling umum. Bank memberikan pinjaman tunai kepada badan hukum (perusahaan, firma, organisasi), penduduk, negara, lembaga kredit lainnya,
Dari buku The Economic Crisis: Who Is To Blame and What To Do penulis Nikolay Konyukhov42. Fitur bentuk kredit bank. Pinjaman rekening Pinjaman bank adalah bentuk yang paling umum. Bank memberikan pinjaman tunai kepada badan hukum (perusahaan, firma, organisasi), penduduk, negara, lembaga kredit lainnya,
Dari buku Uang. Kredit. Bank [Jawaban untuk tiket ujian] penulis Varlamova Tatiana PetrovnaBab 4. Keunikan hubungan antara pakar materi pelajaran dan aktivis sosial di Rusia Kita tidak dapat merangkul Rusia dengan pikiran, kita tidak dapat mengukurnya dengan tolok ukur yang sama ... Kita selalu memiliki kekhasan kita sendiri. Tanpa memahami mereka, secara membabi buta mentransfer Barat ke tanah kita, tidak mungkin untuk mendapatkan apa pun selain negatif.
Dari buku A Long Time. Rusia di dunia. Makalah sejarah ekonomi penulis Gaidar Egor Timurovich24. Fitur kebijakan moneter di Rusia: sejarah dan modernitas Kebijakan moneter Rusia modern memiliki sejumlah fitur yang berbeda dari kebijakan moneter Amerika Serikat, Inggris, Jerman dan negara-negara lain.
Dari buku penulis59. Ciri-ciri bentuk kredit bank Pinjaman bank diklasifikasikan menurut: 1) jatuh tempo: a) pinjaman jangka pendek - untuk mengkompensasi kekurangan sementara dari aset beredar milik peminjam B) pinjaman jangka menengah - untuk periode 1 hingga 3 tahun untuk tujuan
Dari buku penulis60. Fitur pinjaman komersial dalam kondisi modern Pinjaman komersial dapat digambarkan sebagai pinjaman yang diberikan dalam bentuk komoditas oleh penjual kepada pembeli dalam bentuk pembayaran ditangguhkan untuk barang yang dijual. Itu diberikan terhadap kewajiban debitur
Dari buku penulisBab 8 Ciri-ciri perkembangan ekonomi Rusia Desa-desa miskin ini, Alam yang kecil ini adalah Tanah kesabaran pribumi, Tanah orang-orang Rusia! Dia tidak akan mengerti dan tidak akan memperhatikan Tatapan bangga orang asing, Itu bersinar dan diam-diam bersinar Dalam ketelanjanganmu yang rendah hati. Sedih karena beban
Dalam arti pinjaman yang diberikan kepada individu, istilah seperti "pinjaman konsumen", "pinjaman pribadi", "pinjaman eceran" kadang-kadang digunakan. Saat ini, istilah "pinjaman pribadi" (individualcredit) digunakan dalam arti luas pinjaman yang diberikan oleh bank kepada individu. Sebagai varian dari terjemahan istilah bahasa Inggris, ada juga konsep serupa "kredit pribadi" (personal credit). Bagaimanapun, terlepas dari jenis pinjaman kepada penduduk, kebijakan kredit bank mana pun menetapkan untuk mempertimbangkan agunan sebagai faktor sekunder dalam transaksi kredit, menyoroti kemampuan potensial peminjam untuk melunasi pinjaman di tempat pertama.
Adanya konsep "kredit eceran" disebabkan oleh kenyataan bahwa istilah "ritel" dalam arti sempit digunakan dalam arti penyediaan layanan apa pun kepada penduduk. Dengan analogi, konsep ini dipindahkan ke layanan pemberian pinjaman kepada penduduk. Menurut tren terbaru dalam praktik perbankan, istilah bahasa Inggris "ritel" lebih umum.
Dalam kamus keuangan dan kredit modern, diedit oleh M.G. Lapusta dan P.S. Pinjaman konsumen Nikolsky didefinisikan sebagai bentuk kredit di mana pinjaman diberikan kepada individu untuk pembelian barang dan jasa konsumen.
Pinjaman konsumen adalah hubungan ekonomi antara pemberi pinjaman dan peminjam - individu, dalam bentuk pergerakan modal pinjaman dalam istilah moneter, berdasarkan prinsip yang berlaku umum dan dilakukan untuk membiayai biaya peminjam terkait dengan penggunaan, penggunaan, penerapan barang, barang dan jasa untuk memenuhi kebutuhan ...
Pinjaman konsumen adalah kompleks yang saling berhubungan dari prosedur organisasi, fungsional, dokumenter, hukum dan ekonomi yang merupakan mekanisme tunggal untuk interaksi antara lembaga kredit dan individu mengenai penyediaan pinjaman konsumen.
Tim penulis yang dipimpin oleh O.I. Lavrushina mencirikan kredit konsumen sebagai penjualan barang-barang konsumsi oleh perusahaan perdagangan dengan pembayaran ditangguhkan atau pinjaman yang diberikan oleh bank untuk pembelian barang-barang konsumsi, serta untuk pembayaran berbagai jenis pengeluaran pribadi (biaya kuliah, perawatan medis, dll.) .
E.F. Zhukov mencatat bahwa kredit konsumen terkait dengan perbankan, karena perusahaan perdagangan menggunakan utang konsumen untuk mendapatkan pinjaman dari bank sebagai imbalannya.
G.N. Beloglazova dan L.P. Krolivetskaya memahami kredit konsumen sebagai bentuk kredit yang berfungsi sebagai sarana pemenuhan berbagai kebutuhan konsumen penduduk.
D. Strebkov mencirikan kredit konsumen secara lebih luas: tidak hanya sebagai hutang institusional, tetapi juga sebagai hutang interpersonal non-institusional. Parameter terpenting baginya adalah pengembalian dana. Namun, ia mencatat bahwa definisi periode pembayaran utang tertentu, kebutuhan untuk membayar bunga, konsolidasi formal (tertulis) dari perjanjian dalam situasi pinjaman - pinjaman antara warga negara mungkin tidak tersedia. Jadi, dengan kredit konsumen, ia memahami aktivitas individu atau rumah tangga, di mana proses peminjaman dana terjadi, menyiratkan pengembalian wajib mereka lebih lanjut.
EJ Dolan, K.D. Campbell, R.J. Campbell mendefinisikan kredit konsumen sebagai pinjaman yang diberikan kepada masyarakat untuk membeli barang-barang konsumsi yang tahan lama.
Menurut definisi Dewan Gubernur Federal Reserve AS, yang menerbitkan informasi statistik bulanan tentang pinjaman konsumen di Amerika Serikat, kredit konsumen adalah hutang jangka pendek dan jangka panjang dari individu-konsumen kepada lembaga keuangan, pengecer dan lainnya. distributor atas pinjaman yang diberikan kepada mereka untuk pembelian barang dan jasa. Utang ini tidak termasuk hipotek dan pinjaman asuransi.
G.S. Panova mencatat konvensionalitas istilah "kredit konsumen" itu sendiri, yang dimanifestasikan dalam fakta bahwa ia memiliki sifat yang lebih produktif daripada konsumsi.
Ciri-ciri produktif dari kredit konsumsi adalah bahwa kredit diberikan untuk keperluan konsumsi yang bertujuan untuk memperbanyak mata pencaharian masyarakat (pangan, sandang, rekreasi, dll). Menurutnya, dalam hal ini memang lebih tepat untuk berbicara tentang "pinjaman kepada penduduk".
Di sisi lain, ia mencatat bahwa pinjaman untuk kebutuhan saat ini yang disediakan oleh bank, serta pinjaman yang diterbitkan secara tunai oleh dana gotong royong di perusahaan, organisasi dan lembaga, pada umumnya adalah pinjaman konsumen, dan pinjaman untuk akuisisi atau pembangunan tempat tinggal. , perabotan ekonomi dan perbaikan tempat tinggal - industri.
Ini, pada dasarnya, menjelaskan pendekatan yang berbeda terhadap interpretasi pinjaman konsumen di negara kita dan di sebagian besar negara Barat maju, di mana hanya pinjaman yang diberikan untuk pembelian barang konsumsi atau pembayaran untuk layanan yang disebut pinjaman konsumen. Dan pinjaman hipotek, pinjaman untuk konstruksi, perbaikan dan pembelian perumahan tidak dianggap sebagai pinjaman konsumen. Sifat jangka panjang yang relatif dan ukuran yang signifikan telah menentukan kebutuhan, dari sudut pandang bankir Barat, untuk memisahkan mereka dan untuk memperhitungkan neraca terpisah dalam pelaporan bank komersial. Sehubungan dengan itu, G.S. Panova mencatat bahwa pendekatan Barat tidak secara akurat mencerminkan konsep pinjaman "konsumen", karena pinjaman perumahan dan hipotek juga digunakan oleh penduduk untuk konsumsi, bukan produksi.
Klasifikasi pinjaman konsumen peminjam dan objek pinjaman dapat dilakukan menurut sejumlah karakteristik, termasuk jenis peminjam, jenis jaminan, jatuh tempo, metode pembayaran, tujuan penggunaan, objek pinjaman, dll.
Klasifikasi pinjaman konsumen menurut jenis peminjam, orientasi target, jangka waktu pinjaman, keamanan, metode pembayaran dan pengumpulan bunga dapat disajikan pada Gambar. 1.1 (Lampiran 1).
Klasifikasi pinjaman konsumen menurut urutan dan teknologi penyediaan, sifat perputaran dana, tingkat risiko kredit, jenis objek konsumen dapat ditunjukkan pada Gambar. 1.2 (Lampiran 2).
Saat ini, pinjaman kepada penduduk mengalami ledakan nyata: selama 4 tahun terakhir, pangsa pinjaman kepada penduduk dalam aset sistem perbankan telah tumbuh 3 kali lipat, dan rasio pinjaman ritel terhadap PDB - hampir 6 kali lipat. Hal ini dapat dijelaskan dengan beberapa alasan:
Analisis kegiatan bank terbesar di bidang pinjaman kepada penduduk menunjukkan bahwa selain tingkat pertumbuhan yang tinggi dari jenis pinjaman ini, utang jatuh tempo pada mereka juga tumbuh cukup pesat (Gbr. 1.3, Lampiran 3).
Jenis pinjaman adalah elemen mendasar dari mekanisme pinjaman kepada penduduk. Perubahan juga harus mempengaruhi struktur pinjaman kepada penduduk ke arah semakin populernya pinjaman non-target dan pinjaman hipotek.
Hal yang paling menarik dari pinjaman tidak tepat sasaran (pinjaman untuk kebutuhan mendesak) adalah kemudahan. Misalnya, untuk mendapatkan pinjaman mobil, wajib untuk mengasuransikan mobil dan memasang alarm; untuk pinjaman hipotek, Anda harus membayar uang muka yang signifikan. Dan pinjaman untuk kebutuhan mendesak diterima dalam bentuk uang, dan dibelanjakan atas kebijakannya sendiri tanpa syarat dan batasan dari pihak bank (kecuali untuk kebutuhan alami - pembayaran pinjaman tepat waktu). Pinjaman untuk kebutuhan mendesak tidak terikat pada subjek pembelian, jumlah pinjaman langsung ke peminjam, dan tidak ke rekening giro perusahaan, seperti halnya dengan pinjaman mobil. Dengan demikian, pinjaman untuk kebutuhan mendesak memungkinkan Anda untuk membeli barang atau jasa yang tidak tersedia dengan pinjaman bertarget biasa, dan juga membebaskan peminjam dari semua jenis "layanan tambahan" yang harus digunakan peminjam untuk pinjaman bertarget, seperti asuransi di perusahaan yang ditentukan oleh bank. Di banyak bank yang bekerja dengan populasi, sebagian besar portofolio pinjaman untuk pinjaman konsumen sudah jatuh pada pinjaman yang tidak ditargetkan, dan ukurannya akan terus tumbuh.
Pada saat yang sama, perlu untuk lebih aktif menggunakan pinjaman hipotek, dan bukan pinjaman pribadi, seperti sekarang, yaitu, mengubah struktur pinjaman secara kualitatif. Pasar hipotek tidak diragukan lagi yang paling menjanjikan. Sebagian besar bank sudah memiliki praktik terbaik mereka sendiri di bidang ini, yang dinyatakan dalam bentuk program pinjaman hipotek. Tetapi profitabilitas di sini kecil, karena pinjaman tidak besar. Aktivitas di area ini terkait dengan sejumlah besar risiko, terutama terkait dengan lamanya periode kredit. Oleh karena itu, biaya layanan kredit sangat tinggi.
Untuk menarik pelanggan, pertama-tama, perlu untuk mengurangi tingkat bunga dengan menghilangkan risiko gagal bayar darinya. Untuk melakukan ini, bank harus memotong peminjam tidak dapat diandalkan dan mencegah kasus non-pembayaran dan, dengan demikian, biaya tambahan yang terkait. Dengan mempertimbangkan rendahnya penyediaan perumahan bagi warga, kondisi stok perumahan yang tidak memuaskan, serta dengan ketentuan bahwa tingkat pertumbuhan pendapatan penduduk saat ini dipertahankan, orang dapat mengharapkan peningkatan yang signifikan dalam pinjaman hipotek di tahun-tahun mendatang, bagian yang dalam total volume pinjaman yang dikeluarkan akan terus meningkat.
Pasar pinjaman pendidikan adalah yang paling tidak berkembang. Ide utamanya adalah untuk memutuskan lingkaran setan: kurangnya pendidikan yang diperlukan - pendapatan rendah - kurangnya dana untuk pendidikan - kurangnya pendidikan yang diperlukan. Keunikan pinjaman pendidikan adalah tingkat bunga yang rendah (sedekat mungkin dengan tingkat pembiayaan kembali) dan jangka waktu pengembalian pinjaman yang lama (hingga 10 tahun).
Tren pengembangan pasar pinjaman konsumen Rusia dikaitkan dengan penghapusan masalah mendesak di bidang ini. Masalah pinjaman kepada penduduk berikut dapat dibedakan: masalah persaingan tidak sehat dan masalah informasi yang terkait erat dengannya. Kampanye periklanan dan kegiatan pemasaran yang dilakukan tidak sepenuhnya memberikan informasi penting kepada peminjam tentang aspek dan masalah pinjaman bank, khususnya tentang biaya pinjaman yang sebenarnya. Bank harus tertarik untuk menjaga suku bunga pinjaman "terbuka", karena hal ini berhubungan langsung dengan solvabilitas peminjam, dan karenanya untuk mengurangi risiko gagal bayar pinjaman. Langkah pertama dalam memerangi persaingan tidak sehat adalah Rekomendasi kepada lembaga kredit tentang standar pengungkapan informasi untuk penyediaan pinjaman konsumen, yang dikembangkan oleh Federal Antimonopoly Service (FAS) dan Bank Sentral Federasi Rusia, adopsi undang-undang tentang sejarah kredit, serta pertimbangan Duma Negara dari rancangan undang-undang tentang pinjaman konsumen.
Pembayaran tambahan yang harus dibayar peminjam selain membayar pokok dan bunga pinjaman. Ini termasuk:
Dan hanya penjumlahan dari semua biaya dan komisi yang memungkinkan Anda mendapatkan gambaran lengkap tentang biaya pinjaman yang sebenarnya. Sebagai hasil dari penjumlahan ini, tingkat bunga total naik beberapa kali, bahkan jika yang disebut pinjaman bebas bunga diperoleh.
Pertumbuhan pinjaman bagi banyak bank dibatasi oleh ukuran basis sumber daya dan kapitalisasi mereka. Oleh karena itu, bank-bank yang terlibat dalam pemberian pinjaman kepada penduduk harus mengintensifkan kebijakan simpanan mereka dengan analogi dengan pengalaman asing, yang menunjukkan bahwa simpanan individu merupakan sumber yang signifikan dari basis sumber daya untuk pinjaman konsumen.
Pengembangan jenis pinjaman yang relatif baru (pinjaman untuk pendidikan, pinjaman untuk keluarga muda untuk pembangunan ekonomi, dll.) juga membutuhkan peningkatan sumber daya. Dalam kaitan ini, bank perlu memastikan pertumbuhan dan optimalisasi struktur basis sumber daya melalui diversifikasi sumber daya tarik, dengan mempertimbangkan kelebihan dan kekurangannya. Pelaksanaan tugas ini dimungkinkan atas dasar pengembangan metode seperti menarik sumber daya seperti: perluasan instrumen pembiayaan kembali oleh Bank Rusia; fleksibilitas dan ketersediaannya untuk bank; penempatan obligasi mereka sendiri oleh bank umum di pasar sekuritas; sekuritisasi portofolio pinjaman.
Perlu untuk mengembangkan dan meningkatkan produk perbankan standar - dibuat berdasarkan riset pasar pemasaran, sedapat mungkin dipahami oleh konsumen akhir. Produk tersebut dapat berupa: kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman kilat, pinjaman kepada keluarga muda untuk mendirikan pertanian, pinjaman hipotek, dll.
Untuk meningkatkan kualitas pelayanan, perlu meningkatkan profesionalisme dan minat material dari manajer langsung yang bekerja dengan klien dengan memperkenalkan metode berwujud dan tidak berwujud untuk merangsang penjualan pinjaman di lapangan.
Dengan mempertimbangkan kekhususan perkembangan pinjaman kepada penduduk, struktur organisasi yang diusulkan disajikan pada tabel 1.1 (Lampiran 4).
Bagian-bagian tersebut merupakan unsur-unsur struktur organisasi bank, yang dibuat dengan tujuan untuk mengoptimalkan struktur tersebut berdasarkan kebutuhan untuk memastikan kelengkapan dan kecukupan struktural dan fungsional untuk pelaksanaan dan pengembangan lebih lanjut dari pinjaman kepada penduduk.
Dalam waktu dekat, mengikuti tren global dalam perkembangan pinjaman konsumen, perbankan ritel di negara kita sedang bertransformasi menjadi tiga bidang utama:
Untuk mengembangkan program tersebut, bank perlu:
Keunikan pinjaman untuk usaha kecil adalah kemungkinan pinjaman untuk pengembangan.
Jangka waktu mencapai lima tahun, dana dialokasikan untuk pembelian batch bahan baku atau peralatan, produksi dapat dimodernisasi atau direkonstruksi. Jaminan dalam hal ini harus sekurang-kurangnya tujuh puluh persen dari jumlah pinjaman. Aplikasi dipertimbangkan selama lima hari, pertama-tama, posisi keuangan klien dan stabilitas perusahaan diperhitungkan. Agunan harus cair tanpa gagal.
Fitur pinjaman investasi terdiri dari kenyataan bahwa proyek-proyek yang pinjamannya diambil sangat signifikan dan membutuhkan jumlah besar. Persyaratan pinjaman tersebut telah diperpanjang dibandingkan dengan pinjaman konvensional. Kemampuan keuangan perusahaan diperhitungkan. Persyaratannya sangat ketat, karena risiko dalam kasus ini sangat tinggi. Proyek itu sendiri dipelajari dengan cermat oleh spesialis dari lembaga kredit untuk mengetahui seakurat mungkin kemungkinan implementasinya. Dalam hal ini, janji diperlukan, kemungkinan pinjaman dipertimbangkan untuk waktu yang lama. Tarif pinjaman tidak boleh sama dalam periode yang berbeda, jadwal pembayaran dibuat sefleksibel mungkin.
Fitur pinjaman mitra berhubungan sangat dekat antara peminjam dengan organisasi kredit. Sejarah kredit dipelajari dengan sangat hati-hati. Kredit komersial dihasilkan oleh barang dan terjadi antara dua perusahaan. Salah satunya menyediakan barang dengan pembayaran yang ditangguhkan, digunakan untuk penjualan cepat produk yang dirilis. Untuk banyak fitur pinjaman, berbagai jenis hubungan kredit adalah karakteristik. Pinjaman konsumen berbeda dari pinjaman komersial karena produk tidak dijual oleh produsen, tetapi oleh perusahaan perdagangan.
Pinjaman bank disediakan oleh bank secara tunai, atau melalui transfer bank ke rekening atau kartu. Pinjaman negara mengasumsikan negara sebagai peminjam, dan sebagai kreditur individu dan badan hukum. Pinjaman terjadi dengan menerbitkan surat berharga dan membelinya oleh pemberi pinjaman. Pinjaman tersebut digunakan untuk menutupi anggaran yang tidak mencukupi. Kredit antar negara bagian diterapkan antar masing-masing negara. Sumber daya dan mata uang disediakan untuk negara oleh negara. Dengan cara yang sama, bunga dibayarkan, dan pinjaman itu sendiri datang dalam bentuk pinjaman.
Pinjaman kepada individu dapat berupa uang tunai untuk keperluan apapun, non tunai ke kartu atau transfer. Pinjaman mobil terjadi tanpa agunan; dalam kasus pinjaman, real estat itu sendiri adalah agunan hipotek. Ada juga pinjaman untuk pelatihan, juga non tunai. Pinjaman yang dijamin dengan real estat dapat diterbitkan dengan tiga cara, dalam kasus pertama, real estat yang ada berfungsi sebagai jaminan, dan pinjaman tersebut digunakan untuk membeli real estat baru. Dalam kasus kedua, real estat dibeli dan hipotek itu sendiri.
Dalam kasus ketiga, real estat dijaminkan, tetapi uang itu digunakan untuk membeli properti lain yang tidak terkait dengan real estat. Pinjaman semalam digunakan secara eksklusif antar bank. Ini adalah yang terpendek dari semua yang ada dan beroperasi baik dengan hari atau akhir pekan. Kredit Lombard bersifat jangka pendek. Ini dilunasi satu kali pada akhir jangka waktu pinjaman.
Tidak diragukan lagi, krisis ekonomi di Rusia telah mereda. Namun, organisasi keuangan dan kredit masih tidak mampu mendistribusikan dana dalam volume yang sama. Persentase kontrak yang lewat jatuh tempo berbanding lurus dengan kualitas uji tuntas peminjam pada saat pinjaman. Untuk itu, prosedur penjaminan (verifikasi) mendapat perhatian khusus. Lembaga kredit pulih dari krisis ekonomi global dan kembali mulai aktif memberikan pinjaman kepada penduduk. Namun, prosedur untuk mengeluarkan pinjaman pada dasarnya berbeda dari pinjaman di masa sebelum krisis.
Beberapa tahun lalu, pada masa kejayaan kredit konsumer, prosedur pembelian secara kredit terbilang sederhana dan tidak memakan banyak waktu. Verifikasi data pribadi calon debitur dilakukan dengan sistem scoring. Ini mencakup jumlah karakteristik seperti jenis kelamin, usia, status perkawinan, tempat kerja, pendapatan dan informasi lainnya. Berdasarkan poin yang diperoleh, bank membuat keputusan - untuk memberikan pinjaman kepada peminjam atau menolak.
Pinjaman komersial diberikan oleh satu perusahaan operasi ke perusahaan lain dalam bentuk penjualan barang dengan dasar pembayaran yang ditangguhkan. Instrumen pinjaman semacam itu adalah wesel yang dibayarkan melalui bank komersial. Sebagai aturan, objek pinjaman komersial adalah kapital barang-dagangan, yang melayani sirkulasi kapital industri, pergerakan barang-barang dari bidang produksi ke bidang konsumsi. Keunikan kredit komersial adalah bahwa modal pinjaman di sini menyatu dengan modal industri. Tujuan utama dari pinjaman semacam itu adalah untuk mempercepat proses penjualan barang dan keuntungan yang terkandung di dalamnya. Bunga pinjaman komersial, termasuk dalam harga barang dan jumlah tagihan, biasanya lebih rendah daripada pinjaman bank. Ukuran pinjaman komersial dibatasi oleh jumlah modal cadangan yang tersedia bagi perusahaan industri dan perdagangan.
Pinjaman bank diberikan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya kepada badan hukum (industri, transportasi, perusahaan perdagangan), penduduk, negara, klien asing dalam bentuk pinjaman tunai. Pinjaman bank melebihi batas pinjaman komersial dalam hal arah, waktu, dan ukuran. Ini memiliki jangkauan aplikasi yang lebih luas. Penggantian yang signifikan dari tagihan komersial oleh bank membuat pinjaman ini lebih elastis, memperluas skalanya, dan meningkatkan keamanan. Volume pinjaman tergantung pada pertumbuhan dan penurunan produksi dan omset. Permintaan kredit ditentukan oleh keadaan utang di berbagai sektor perekonomian. Namun, juga rentan terhadap fluktuasi ekonomi. Kredit bank bersifat ganda: dapat bertindak sebagai pinjaman modal untuk perusahaan, atau dalam bentuk pinjaman uang, mis. sebagai alat pelunasan hutang.
Dalam proses pemberian pinjaman, bank menggunakan sejumlah metode organisasi dan ekonomi dalam memberikan dan membayar kembali pinjaman. Seperangkat teknik sebagai tindakan pribadi untuk mengatur proses kredit, pengaturannya sesuai dengan prinsip-prinsip pinjaman, disebut mekanisme pinjaman. Sebagai elemen penyusun, mekanisme proses peminjaman meliputi: analisis kelayakan kredit peminjam, metode organisasi dan ekonomi dari penerbitan dan pembayaran kembali pinjaman, metode pinjaman, persiapan dan kesimpulan perjanjian pinjaman, pemantauan pelaksanaan perjanjian pinjaman (kredit pemantauan).
Ketika menganalisis kelayakan kredit peminjam, bank memperhatikan urutan dan tingkat partisipasi dana peminjam sendiri dalam operasi yang dikreditkan, sedangkan nilai dananya sendiri dalam perputaran bisnis perusahaan mempengaruhi jumlah pinjaman untuk dikeluarkan secara tidak langsung, yaitu melalui penetapan berbagai macam indikator kelas klien dalam menentukan kelayakan kreditnya ... Kelayakan kredit adalah kemampuan peminjam untuk melunasi kewajiban utangnya, termasuk pembayaran pokok dan bunga. Maksud dan tujuan analisisnya adalah untuk menentukan dan meramalkan: kemampuan peminjam untuk melunasi kewajiban utangnya di masa depan; tingkat risiko yang bersedia diambil oleh bank; besarnya pinjaman yang dapat diberikan; ketentuan pinjaman.
Makna yang dekat adalah istilah “solvensi klien”. Ini mencirikan ada tidaknya default pada tanggal tertentu, oleh karena itu, solvabilitas adalah istilah yang lebih luas daripada solvabilitas.
Pinjaman konsumen, sebagai suatu peraturan, disediakan oleh perusahaan perdagangan, bank dan lembaga kredit dan keuangan khusus untuk pembelian barang dan jasa oleh penduduk dengan pembayaran dengan cara mencicil. Biasanya, pinjaman semacam itu digunakan untuk menjual barang tahan lama (mobil, lemari es, furnitur, peralatan rumah tangga).
Sifat konsumtif pinjaman kepada individu ditentukan oleh tujuan pinjaman (objek kredit). Klasifikasi pinjaman konsumen dari peminjam dapat dilakukan menurut sejumlah karakteristik, termasuk subjek transaksi kredit, arah sasaran, jenis agunan, metode penyediaan, persyaratan, metode pembayaran kembali, dll. Mkhitaryan S.V. pemasaran industri. - M.: Eksmo. 2006 .-- S.368.
Lebih menguntungkan bagi bank bahwa pinjaman dilunasi secara berkala selama seluruh periode perjanjian, karena ini mempercepat perputaran pinjaman dan membebaskan sumber daya kredit untuk investasi baru, sehingga meningkatkan likuiditasnya Perbankan / Ed. Doktor Ekonomi, prof. G.G. Korobova. - M.: Ekonom. 2004. - S.385 ..
Untuk mendapatkan pinjaman dari bank komersial, individu harus menyerahkan dokumen-dokumen berikut: aplikasi; paspor atau dokumen yang menggantikannya; sertifikat dari tempat kerja peminjam dan penjamin tentang pendapatan dan jumlah pemotongan yang dilakukan (untuk pensiunan - sertifikat dari otoritas perlindungan sosial); kuesioner; paspor (dokumen pengganti) penjamin dan peminjam.
Banyak layanan dan divisi bank yang terlibat dalam mempersiapkan penerbitan pinjaman. Untuk mendapatkan pinjaman, warga negara harus menghubungi bank, di mana karyawan cabang berkewajiban untuk memberi tahu calon peminjam, memeriksa dokumen, menyusun pendapat awal tentang kemungkinan mengeluarkan pinjaman. Selanjutnya, Anda perlu memverifikasi informasi tentang peminjam di database. Layanan keamanan dan departemen hukum juga terlibat dalam persiapan dokumen. Keputusan pemberian pinjaman atau penolakan dibuat oleh komite kredit bank komersial.
Ketika mempertimbangkan pendapatan peminjam, penjaminnya, perlu untuk mempertimbangkan: pendapatan yang diterima oleh warga negara untuk kinerja tenaga kerja dan tugas lain yang setara di tempat pekerjaan utama mereka; dalam kasus luar biasa, atas kebijakan bank, pendapatan yang diterima tidak hanya di tempat kerja, tetapi juga pendapatan total keluarga dapat dimasukkan.
Saat menghitung solvabilitas, semua pembayaran wajib yang ditentukan dalam sertifikat dan kuesioner dikurangkan dari pendapatan.
Solvabilitas ditentukan sebagai berikut (Tabel 1.1):
P = Dh x K x t, (1.1)
di mana: - dikurangi semua pembayaran wajib; K - koefisien tergantung pada nilai Dh; t - jangka waktu pinjaman (dalam bulan).
Tabel 1.1 Penentuan solvabilitas klien
Pendapatan ekuivalen didefinisikan sebagai berikut:
Dh setara = Penghasilan dalam rubel (1.2)
Nilai tukar USD yang ditetapkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia
pada saat permohonan pemohon
Jika peminjam memasuki usia pensiun selama jangka waktu pinjaman yang diharapkan, maka solvabilitasnya ditentukan sebagai berikut:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1.3)
di mana 1 adalah pendapatan bulanan rata-rata, dihitung sama dengan ; t1 - periode pinjaman (dalam bulan), jatuh pada usia kerja peminjam; 2 - pendapatan bulanan rata-rata seorang pensiunan (diambil sama dengan jumlah minimum pensiun jika tidak ada bukti dokumenter tentang jumlah pensiun masa depan peminjam); t2 adalah periode kredit (dalam bulan) yang jatuh pada usia pensiun peminjam; K1 dan K2 adalah koefisien yang mirip dengan K, tergantung pada nilai Dch1 dan Dch2.
Ketika pinjaman diberikan dalam rubel, solvabilitas dihitung dalam rubel. Saat memberikan pinjaman dalam mata uang asing, solvabilitas dihitung dalam dolar AS. Solvabilitas penjamin ditentukan sama dengan solvabilitas peminjam dengan perbedaan bahwa K = 0,3 terlepas dari nilai Dch.
Jumlah pinjaman maksimum dihitung dalam dua tahap. Jumlah maksimum pinjaman ditentukan berdasarkan solvabilitas peminjam; nilai yang dihasilkan disesuaikan dengan mempertimbangkan faktor-faktor lain yang mempengaruhi: jaminan yang diberikan untuk pembayaran kembali pinjaman, informasi yang diberikan dalam kesimpulan divisi lain dari bank, saldo utang atas pinjaman yang diterima sebelumnya.
Jaminan yang diberikan mempengaruhi jumlah pinjaman bagi peminjam. Jaminan diberikan untuk seluruh jumlah kewajiban peminjam berdasarkan perjanjian pinjaman.
Ketika menentukan jumlah pinjaman maksimum, penjamin diperhitungkan hanya dalam solvabilitas penjamin, yang ditentukan serupa dengan solvabilitas peminjam. Nilai ukuran pinjaman maksimum disesuaikan dengan mempertimbangkan keandalan peminjam dan saldo utang pada pinjaman lain O.I. Lavrushin. Perbankan: Sistem pinjaman modern.- M.: Knorus. 2007. - hal.264 ..
Kriteria paling penting untuk menilai kelayakan kredit individu, yang ada di hampir semua metode, adalah informasi tentang usia, profesi, status perkawinan, penyediaan perumahan, dan jaminan pinjaman yang diusulkan. Yang sangat penting adalah sejarah kredit peminjam, informasi tentang bagaimana dia melunasi pinjaman di masa lalu (jika ada).
Aturan untuk meminjamkan kepada individu oleh lembaga kredit menyediakan metode tertentu untuk memastikan pembayaran pinjaman. Penjamin bertanggung jawab secara tanggung renteng dengan peminjam berdasarkan perjanjian pinjaman. Batas usia telah ditetapkan untuk penjamin.
Ketika bank hanya menerima jaminan dari individu (tanpa agunan lain) sebagai jaminan berdasarkan perjanjian pinjaman, persyaratan berikut yang dijelaskan di atas harus dipenuhi. Disarankan untuk membuat perjanjian jaminan dengan pasangan peminjam, terlepas dari solvabilitas pasangan dan ketersediaan jenis keamanan lainnya.
Berikut ini dapat diterima sebagai jaminan dari individu: sertifikat tabungan pembawa; saham dan tagihan; OVGVZ. Estimasi nilai sertifikat tabungan ditetapkan sebesar 100% dari nilai nominalnya. Perkiraan nilai sekuritas ditetapkan berdasarkan dokumen peraturan bank.
Peminjam memiliki hak untuk membayar lebih awal pinjaman atau sebagian darinya. Dalam hal pelunasan lebih awal sebagian dari pinjaman, peminjam wajib membayar bunga bulanan atas jumlah sisa hutang sampai dengan tanggal jatuh tempo pembayaran berikutnya untuk melunasi hutang pokok.
Pelunasan pinjaman dan pembayaran bunga yang masih harus dibayar atas pinjaman terhadap hipotek sekuritas dilakukan oleh peminjam pada suatu waktu, dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Dalam hal pembayaran sebagian pinjaman, pengembalian sebagian dari sekuritas yang diterima untuk hipotek tidak dilakukan. Setelah penyelesaian akhir berdasarkan perjanjian, bank komersial mengembalikan kepada peminjam surat berharga yang diterima sebagai hipotek selambat-lambatnya pada hari kerja berikutnya setelah tanggal pembayaran utang, sesuai dengan tindakan penerimaan dan pemindahtanganan surat berharga.
Jika pinjaman tidak dilunasi oleh peminjam tepat waktu, bank komersial memungut eksekusi surat berharga berdasarkan perjanjian gadai sebesar utang pinjaman dan bunga. Surat-surat berharga yang tidak diambil alih, serta sisa dana yang diterima dari penjualannya, setelah pembayaran bunga dan pokok, dikembalikan kepada peminjam.
Dokumen hukum utama yang mengatur hubungan kredit antara individu dan lembaga kredit adalah perjanjian yang melindungi kepentingan ekonomi para pihak dan menentukan hak, kewajiban, dan tingkat tanggung jawab mereka atas pelanggaran kondisi dasarnya. Ini menunjukkan: nama para pihak dalam kontrak; subjek perjanjian, jenis pinjaman, jumlah, jangka waktu, tingkat bunga; kondisi untuk mengamankan kewajiban pinjaman (jaminan, jaminan, penjamin, asuransi kewajiban untuk tidak membayar kembali pinjaman); Dengan lampiran perjanjian pinjaman, masing-masing, perjanjian gadai, perjanjian jaminan, perjanjian penjaminan, perjanjian asuransi. prosedur untuk mengeluarkan dan membayar kembali pinjaman, serta prosedur untuk menghitung dan membayar bunga untuk pinjaman (untuk mendesak dan terlambat) Beberapa bank mengalokasikan prosedur untuk menghitung dan membayar bunga, kondisi untuk mengamankan kewajiban di bagian terpisah dari perjanjian. Hak dan kewajiban peminjam dan pemberi pinjaman mengikuti dari undang-undang, ditentukan oleh spesifik dari setiap transaksi kredit tertentu dari peminjam.
Lembaga kredit dan keuangan berhak untuk: memeriksa keamanan pinjaman yang diterbitkan dan tujuan penggunaan pinjaman; berhenti mengeluarkan pinjaman baru dan hadir untuk penagihan yang sebelumnya diterbitkan jika peminjam melanggar persyaratan kontrak, serta dalam kasus keterlambatan pembayaran bunga; membebankan komisi saat memperpanjang pinjaman; tingkat inflasi mata uang nasional; membuat akrual, mengumpulkan kompensasi untuk kredit yang tidak digunakan.
Peminjam menyanggupi: menggunakan pinjaman yang diterbitkan untuk tujuan yang ditentukan dalam perjanjian; mengembalikan pinjaman yang diberikan dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian; membayar bunga bank atas pinjaman tepat waktu; memastikan keandalan data yang diserahkan ke bank untuk mendapatkan pinjaman dan kontrol selanjutnya atas penggunaannya.
Kewajiban bank berdasarkan perjanjian pinjaman adalah sebagai berikut: memberikan pinjaman kepada peminjam dalam jumlah dan dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian; memberi tahu peminjam tentang fakta dan alasan pengumpulan awal pinjaman oleh bank; sampai dengan tanggal yang ditentukan dalam perjanjian, dikenakan bunga atas pinjaman yang diberikan kepada klien-peminjam.
Para pihak bertanggung jawab atas pelanggaran ketentuan perjanjian pinjaman. Jadi, bank untuk pelanggaran kewajiban peminjam dapat menangguhkan penerbitan pinjaman lebih lanjut, menyajikannya untuk pengumpulan awal, mengurangi jumlah pinjaman yang disediakan berdasarkan perjanjian, menaikkan suku bunga di atasnya, dll.
Peminjam dapat menuntut ganti rugi atas kerugian yang timbul sebagai akibat dari tidak memberikannya sama sekali atau memberikan kepadanya jumlah yang tidak lengkap dari pinjaman yang disediakan berdasarkan perjanjian. Harus diingat bahwa keniscayaan hukuman karena kegagalan untuk memenuhi kewajiban berdasarkan perjanjian tidak berarti bahwa subjek hubungan kredit tidak berhak atas semua jenis manfaat dan insentif bersama berdasarkan ketentuan pelaksanaannya. perjanjian pinjaman mungkin berbeda dalam hal pinjaman tertentu , pinjaman yang dikeluarkan dengan syarat bahwa calon peminjam membentuk deposito berjangka tetap dalam jumlah tertentu atau dengan syarat membeli keuangan berjangka dari bank, membuka jalur kredit, memberikan pinjaman saat ini, yang harus mencerminkan kekhususan pendaftaran dan penggunaan
Pemantauan kemajuan pembayaran pinjaman dan pembayaran bunga merupakan langkah penting. Saat ini, database elektronik terpadu untuk memeriksa peminjam telah dibuat, yang memungkinkan Anda untuk dengan cepat menerima informasi tentang keandalan klien.
Dengan demikian, penerapan agregat dari elemen-elemen mekanisme pinjaman memberikan kepercayaan dalam pembentukan profitabilitas yang diberikan berkualitas tinggi dan tepat dari portofolio pinjaman lembaga kredit dan keuangan, serta penyediaan cara yang dapat diandalkan untuk membayar kembali jumlah pokok. hutang dan keuntungan dari jenis pinjaman utama dalam praktik keuangan Rusia modern.
