Alexander Kaptsov
Waktu membaca: 16 menit
A A
Deposito berjangka merupakan transfer sejumlah uang untuk disimpan di bank. Bunga yang dibayarkan kepada deposan tergantung langsung pada jumlah jumlah ini dan waktu penempatannya.
Jumlah setoran minimum, serta persyaratan minimum / maksimum, ditentukan oleh bank. Secara alami, semakin besar dan semakin lama umur simpan, semakin tinggi persentasenya. Jangka waktu penyimpanan tersebut berdasarkan perjanjian deposito bank bervariasi dari 1 bulan sampai 5 tahun, tetapi lebih sering tidak melebihi 3 tahun. Jika dana ditarik oleh klien lebih awal dari jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian, bunga deposito paling sering dibayarkan pada tingkat deposito standar, sesuai permintaan.
Jumlah Uang Muka Standar Minimum di sebagian besar bank dimulai dari 1000 rubel, dalam dolar dan euro - dari 100. Setoran dapat ditempatkan dalam salah satu mata uang di atas atau kombinasinya. Adapun unit moneter negara bagian lain, hanya beberapa bank Rusia yang menyediakan kemungkinan penyimpanan seperti itu. Pada saat yang sama, dari semua opsi, setoran dalam rubel adalah yang paling menguntungkan.
Untuk menempatkan deposito berjangka, klien akan memerlukan dokumen identitas, yang menunjukkan tempat pendaftaran, nama lengkap, foto. Paspor warga negara Federasi Rusia lebih disukai, tetapi jika persyaratan di atas terpenuhi, ini tidak wajib. Di divisi regional atau cabang bank mana pun, Anda dapat memilih jenis setoran yang paling sesuai dan menandatangani perjanjian pembukaannya. Kemudian yang tersisa hanyalah menyetorkan jumlah yang disepakati ke rekening tabungan Anda dengan cara apa pun yang nyaman, misalnya, melalui ATM, kasir, atau melalui transfer bank. Jika diinginkan, deposan dapat mewariskan simpanannya.
Beberapa jenis deposito berjangka sangat populer di kalangan individu:
1. «
Menyimpan »
Bunga atas jumlah pokok diakumulasikan setiap bulan, penarikan sebagian dana dari akun, serta pengisiannya, tidak disediakan. Anda dapat menempatkan uang pada deposito untuk jangka waktu 1 bulan sampai 3 tahun. Suku bunganya sekitar 7,75%.
2. «
isi ulang »
Setoran dengan nama yang berbicara secara fungsional memungkinkan Anda untuk mengisi kembali akun dalam tiga mata uang berbeda dengan peningkatan suku bunga dengan peningkatan basis jumlah. Keuntungan dari deposito adalah bahwa bunga yang masih harus dibayar tidak hilang saat uang ditarik. Jumlah minimum untuk membuka akun adalah 1000 rubel, 100 euro atau dolar AS. Tingkat bunga saat membuka akun dalam rubel bisa mencapai 7,29%.
3. "Berkendara" (modus online)
Program setoran ini memungkinkan Anda untuk mengelola keuangan Anda dengan paling fleksibel. Pengisian kembali deposit, penarikan bunga bulanan dan sebagian dari jumlah pokok dimungkinkan. Kontribusi minimum adalah 30.000 rubel, 1.000 euro atau dolar AS. Suku bunga 7,28% untuk deposito rubel, 2,01% untuk dolar dan euro.
4. "Beri kehidupan"
Perjanjian setoran disimpulkan selama satu tahun dan tidak menyediakan penarikan dan pengisian kembali setoran. Bunga dihitung setiap triwulan. Ini berbeda dari yang lain dengan mentransfer 0,3% per tahun ke dana amal anak-anak, yang menyandang nama deposito ini. Dihitung hanya dalam rubel. 
5. "Multimata uang"
Jenis setoran Sberbank ini, dibuka selama 1-2 tahun, nyaman bagi mereka yang ingin menerima penghasilan dari beberapa mata uang - rubel, dolar, euro. Karena persyaratan khusus dari perjanjian, deposan dapat mentransfer uang ke opsi yang nyaman (dalam tiga mata uang ini) kapan saja, terlepas dari nilai tukar. Anda dapat membuka setoran ini dengan 5 euro, 5 dolar, dan bahkan 5 rubel. Akun dapat diisi ulang. Dalam hal pengisian non-tunai, jumlahnya tidak terbatas, dan dalam hal uang tunai, setidaknya harus 100 euro, $ 100 atau 5000 rubel.
6. "Internasional"
Jangka waktu deposit adalah dari 1 bulan hingga 3 tahun. Itu dapat dibuka dalam franc Swiss, pound sterling, yen Jepang. Berkat produk ini, deposan memiliki kesempatan untuk menghasilkan uang dari perubahan nilai tukar. Tingkat bunga dihitung pada akhir masa kontrak - 0,01% per tahun, perpanjangan otomatis disediakan.
Deposito pensiun berjangka dibuka hanya dengan menunjukkan dokumen yang mengkonfirmasi status pensiun seseorang, baik berdasarkan usia maupun cacat. Hanya mata uang nasional (rubel) yang digunakan.
1. Uang pensiun ditambah- 3,50% per tahun dengan penarikan bunga triwulanan. Jika deposan meninggalkannya untuk akumulasi, maka persentasenya adalah 3,67%. Periode penempatan adalah 3 tahun, dengan kemungkinan pengisian kembali. Cicilan pertama minimal, tetapi tidak terbatas, begitu juga jumlah top-up.
Memberikan bunga akrual setiap bulan. Jumlah mereka secara langsung tergantung pada durasi kontrak yang disepakati. Jadi, dengan jangka waktu deposito 3-6 bulan, bank memberikan 6,5% per tahun; dari 6 hingga 12 bulan sudah 8,5%, dan dari satu hingga dua tahun - 10%. Setoran jangka panjang selama 2-3 tahun memungkinkan Anda untuk mendapatkan masing-masing 11 dan 11,25%.
3. Pengisian pensiun memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi tambahan. Jumlah minimum untuk menyetor uang tunai ke akun adalah 300 rubel. Tidak ada batasan untuk transfer kawat. Durasi deposit bervariasi dari 3 bulan hingga 3 tahun. Dengan jangka waktu deposit 6 bulan, klien menerima 6% per tahun, dari enam bulan hingga satu tahun - 8%, dari satu hingga dua tahun - 9,5%, selama 2 tahun - 10%.
Salah satu program perbankan deposito yang paling nyaman adalah deposito berjangka Online, yang tidak memerlukan kunjungan ke lembaga keuangan untuk membuka. Kontrak dibuat melalui Internet dan disertifikasi oleh tanda tangan elektronik digital. Namun, ada beberapa batasan dalam membuka setoran online - deposan harus menjadi klien nyata Sberbank. Setoran dibuka pada kartu plastik, akun dapat dikelola dengan mudah dan cepat melalui sistem perbankan Internet atau ATM.
Banyak pengusaha dan individu ingin uang mereka berguna dan tidak menganggur. Dan dalam hal ini, ada baiknya mencari tahu apa itu deposito berjangka di bank.
Profitabilitas kegiatan mencerminkan kemampuan pengusaha untuk berputar. Perusahaan yang sukses memiliki jumlah surplus yang tidak disarankan untuk dibiarkan tanpa omset.
Pengusaha yang terampil tidak akan membiarkan penghasilan mereka sia-sia. Dalam hal ini, jalan keluar terbaik adalah memberikan kontribusi. Jenis investasi yang paling umum di berbagai negara adalah deposito bank - deposito.
Metode investasi ini sederhana dan terjangkau, dan ada peluang bagi warga untuk menabung dan menambah jumlah uang.
Anda perlu memahami apa itu deposit. Perlu dicatat di sini bahwa konsep seperti itu lebih banyak daripada simpanan, yang dianggap hanya salah satu jenis simpanan.
Deposito adalah uang yang ditransfer ke lembaga perbankan untuk disimpan dengan bunga tertentu. Setelah beberapa waktu, uang akan dikembalikan.
Kontribusi dapat diwakili tidak hanya dalam jumlah moneter, tetapi juga dengan sekuritas, pembayaran, kontribusi, logam mulia, real estat.
Bahkan jika Anda tidak memiliki pengetahuan khusus di bidang ekonomi dan investasi, tidak begitu sulit untuk melacak urusan pasar untuk memiliki pemahaman tentang faktor-faktor yang mempengaruhi situasi keuangan di wilayah kabupaten.
Deposito berjangka disebut deposito di bank, yang dengannya periode penyimpanan tertentu ditetapkan. Mereka bisa bertahan selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun.
Deposito tersebut diwakili oleh jumlah tertentu, yang di masa depan akan dikembalikan ke deposan dengan bunga. Jika Anda tidak dapat mengisi kembali atau menarik sebagian uang.
Dalam hal penarikan awal jumlah, deposan akan membayar denda, atau, sesuai dengan ketentuan perjanjian, bunga akan dikurangi ke tingkat minimum.
Karena deposito berjangka, bank dapat merencanakan penggunaan uang dalam omset mereka. Karena alasan inilah suku bunga lebih tinggi dibandingkan dengan tabungan.
Rekening tersebut juga tidak memerlukan biaya pemeliharaan yang signifikan, yang akan tercermin dalam biaya deposan. Jenis deposito berjangka:
Mereka berbeda karena yang pertama diisi ulang secara teratur, dan yang kedua tidak dapat diisi ulang.
Ditambah deposito berjangka:
| Saat membuat kesepakatan | Dokumen-dokumen yang diperlukan dibuat, yang karenanya kondisi deposito berjangka dan interaksi lembaga perbankan dan deposan tercermin secara tertulis |
| Jika ada keinginan seperti itu | Anda dapat mengakumulasikan deposit hingga harga tertentu dan periode tertentu |
| Semua bank stabil | Memiliki cabang di berbagai distrik teritorial |
| Uang di rekening deposito memiliki sedikit likuiditas | Karena tidak mungkin menggunakannya sampai akhir periode yang ditentukan. Tetapi deposito berjangka berbeda karena mereka menetapkan persentase yang baik |
| Pinjaman dapat diperoleh di bawah deposit | Omong-omong, tidak hanya pengusaha, tetapi juga individu memiliki hak untuk mengambil pinjaman. |
Pinjaman dalam hal ini akan memiliki keuntungan sebagai berikut:
Kerugian dari deposito adalah bahwa lembaga perbankan tidak mampu memberikan pertumbuhan yang stabil dalam modal kliennya. Bahkan ketika melakukan deposito berjangka untuk jangka waktu yang lama, tidak mungkin untuk menarik uang sebelum tanggal yang ditentukan.
Jika Anda ingin membuka simpanan di lembaga perbankan, Anda harus mempelajari peraturan hukumnya terlebih dahulu:
Ada beberapa poin yang mempengaruhi pembentukan deposit:
Ciri-ciri deposito berjangka adalah sebagai berikut. Mungkin ada deposito berjangka itu sendiri dan deposito berjangka dengan pemberitahuan.
Dalam kasus pertama, dana ditransfer ke pembuangan penuh organisasi perbankan dengan syarat dan ketentuan kontrak. Di akhir tindakan, itu dapat ditarik oleh pemilik kapan saja.
Jumlah remunerasi akan tergantung pada waktu, jumlah simpanan, pemenuhan persyaratan. Semakin besar jumlah dan jangka waktu deposit, semakin besar hadiahnya.
Seringkali, deposito berjangka dikeluarkan untuk 1, 3, 6, 9, 12 bulan. Meskipun periode yang berbeda dapat ditetapkan. Ini adalah bagaimana bank dapat mengelola indikator likuiditasnya.
Setoran dengan pemberitahuan awal bahwa dana sedang ditarik melibatkan pemberitahuan kepada bank dalam jangka waktu yang ditentukan oleh kontrak. Dengan mempertimbangkan periode pemberitahuan, tingkat bunga juga ditetapkan.
Jumlah deposito berjangka harus bulat dan tidak berubah selama seluruh periode perjanjian. Deposito berjangka tidak dapat digunakan untuk melakukan pembayaran saat ini.
Jika Anda ingin mengubah jumlahnya, Anda harus mengakhiri kontrak, menarik dana dan membuat kontrak baru. Tetapi jika Anda mengambil uang lebih cepat dari jadwal, Anda dapat dibiarkan tanpa bunga.
Dalam situasi seperti itu, bunga dikurangi ke tingkat yang relevan untuk giro. Deposito berjangka tidak dapat digunakan untuk pembayaran, karena aliran uangnya lambat.
Dengan mempertimbangkan syarat-syarat investasi:
Termasuk mata uang:
Perjanjian setoran memberi bank hak untuk mengelola jumlah uang yang ditarik, logam. Untuk deposan, perjanjian semacam itu dapat mengesahkan hak untuk menerima dana atas simpanan dengan bunga yang diperoleh tepat waktu.
Masing-masing pihak memiliki hak dan kewajiban untuk memenuhi syarat-syarat transaksi. Subyek perjanjian adalah kondisi yang menjadi ciri layanan yang diberikan oleh lembaga perbankan kepada klien dalam pelaksanaan operasi penyimpanan.
Perjanjian harus dibuat dalam rangkap 2 Satu sampel dibuat untuk bank, yang lain diberikan kepada deposan. Seorang karyawan lembaga perbankan harus mendaftarkan kontrak dalam kontrak yang sesuai.
Mencerminkan nomor dokumen, tanggal dan nomor rekening deposito. Deposito berjangka harus diformalkan dengan suatu perjanjian, yang bentuknya dikembangkan oleh bank itu sendiri, dan bersifat tipikal untuk jenis simpanan tertentu.
Kontrak mencerminkan masing-masing pihak, aturan yang dengannya perselisihan akan diselesaikan. Setiap perselisihan diselesaikan di pengadilan. Kontrak harus ditandatangani oleh kedua belah pihak.
Wajib membubuhkan stempel bank. Jika jangka waktu perjanjian berakhir dan para pihak tidak ingin memutuskan hubungan, jangka waktu dokumen akan diperpanjang untuk jangka waktu yang sama dan dengan kondisi yang sama seperti sebelumnya.
Posisi perantara antara deposito berjangka dan giro adalah tabungan. Dengan titipan seperti itu, orang tersebut menerima surat keterangan bahwa ia memiliki titipan (buku tabungan).
Tabungan digunakan untuk mengumpulkan dan menginvestasikan uang. Jumlah uang pada rekening yang dimaksudkan untuk melakukan pembayaran atau diinvestasikan untuk jangka waktu tertentu tidak dianggap sebagai tabungan.
Tabungan adalah simpanan pada saat dilakukan penghimpunan atau pengawetan dana. Pada saat yang sama, ada dorongan untuk berhemat, profitabilitas tinggi (tetapi lebih rendah dibandingkan dengan deposito berjangka tetap).
Deposito berjangka dapat berupa:
Ciri khas dari tabungan adalah motivasi imbalan. Mereka datang tanpa pemberitahuan penarikan uang, dengan tenggat waktu pemberitahuan kontrak.
Di Federasi Rusia, akun semacam itu hanya dapat dibuka oleh seorang individu. Untuk deposito berjangka, periode atau periode tetap ditetapkan selama deposito tidak dapat ditarik.
Setiap bank dan perusahaan kredit memiliki kebijakan simpanan sendiri. Ini menyiratkan pelaksanaan tugas, menetapkan bentuk dan isi kegiatan lembaga perbankan, yang bertujuan untuk merencanakan dan membentuk sumber daya lembaga.
Tujuan dari kebijakan ini adalah untuk meningkatkan volume basis sumber daya dengan biaya minimal dan mempertahankan indikator likuiditas tertentu. Ini memperhitungkan risiko dalam manifestasi apa pun.
Perbankan dianggap sebagai kebijakan simpanan, yang dikaitkan dengan menarik uang dari pelanggan yang berbeda dan menetapkan kombinasi tertentu dari jenis simpanan yang ditarik.
Masalah kebijakan simpanan adalah kurangnya kejelasan apakah layak untuk menarik sumber daya yang stabil, tetapi mahal, atau yang murah, tetapi tidak stabil.
Tingkat dan jenis setoran yang ditarik tergantung pada lokasi bank, yang juga mempengaruhi kebijakan lembaga.
Mempengaruhi faktor dan bidang kegiatan, kebijakan simpanan dibentuk dengan mempertimbangkan persaingan yang ada antar organisasi perbankan.
Mempertimbangkan:
Investasi deposito untuk warga negara bisa berbeda:
Bagi individu, deposit adalah cara mudah untuk mendapatkan uang. Tetapi dalam hal ini, ada baiknya tidak hanya memilih bank yang tepat, tetapi juga tertarik pada prosedurnya, menyediakan buku tabungan untuk menempelkan jumlah bunga.
Buku tabungan adalah bukti paling penting bahwa kontrak telah dibuat dengan bank. Ini mencerminkan semua jumlah yang diterima dan bunga yang masih harus dibayar.
Jenis setoran ini menyiratkan kemungkinan pembuangan uang secara gratis di akun. Tapi kemudian tingkat akan sangat rendah. Keuntungannya adalah Anda dapat menarik uang kapan saja.
Giro adalah sejumlah:
Setiap giro dapat berupa uang tunai terbuka atau non tunai. Dimungkinkan untuk membuat kontribusi tambahan dan pembayaran sebagian untuk itu. Deposito tersebut digunakan untuk penyelesaian saat ini.
Deposan adalah orang yang membutuhkan uang dalam bentuk cair. Bahkan dengan penggunaan dana yang konstan, ada saldo yang tidak digunakan untuk jangka waktu tertentu.
Nuansa giro:
Meskipun ada mobilitas uang yang sensitif yang ada di rekening permintaan, ada jaminan bahwa saldo minimum akan ditentukan. Saldo ini dapat digunakan untuk sumber pinjaman, yang membawa pendapatan yang stabil.
Sebagian besar sumber daya yang ditarik oleh giro digunakan untuk memastikan tingkat likuiditas perusahaan.
Pembentukan cadangan dilakukan dengan menggunakan saldo rekening di lembaga perbankan. Rekening giro dapat berupa jenis berikut:
Karyawan lembaga memperhitungkan kategori individu yang berbeda, dan oleh karena itu menawarkan simpanan yang berbeda ketika ada akrual bunga preferensial.
Perlu dicatat bahwa dalam praktik rumah tangga, baik bunga sederhana maupun bunga majemuk dibebankan. Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang ini di bank yang dipilih. Dan, tentu saja, informasi rinci terkandung dalam peraturan.
Halo! Pada artikel ini kami akan memberi tahu Anda tentang fitur setoran.
Hari ini Anda akan belajar:
Konsep ini didengar oleh banyak orang. Ini adalah cara yang biasa. Anda membawa tabungan ke bank, yang akan memberikannya setelah beberapa saat dengan sedikit peningkatan. Meskipun, semakin besar jumlah setoran, semakin banyak yang bisa Anda dapatkan darinya.
Dari mana bank mendapatkan uang untuk membayar bunga kepada klien? Semuanya sangat sederhana. Organisasi perbankan mengeluarkan uang Anda kepada klien lain sebagai pinjaman dengan suku bunga tinggi.
Juga, organisasi perbankan menempatkan dana pada, membeli perusahaan lain atau obligasi tingkat pemerintah. Bank menggunakan dana Anda, mereka tidak berbohong. Untuk pembuangan dana Anda, dia membayar bunga.
Ada yang namanya setoran. Banyak orang berpikir bahwa kontribusinya setara dengan itu. Secara umum, ini adalah garis pemikiran yang benar. Ketika Anda datang ke bank, Anda akan ditawari untuk menyetorkan jumlah pada setoran, karena akan terdaftar seperti itu sesuai dengan dokumen.
Namun, ada perbedaan antara konsep simpanan dan simpanan, yang tidak signifikan bagi penabung biasa. Kata pertama digunakan jika Anda membawa uang ke bank.
Menyetorkan – itu tidak hanya aset dalam hal moneter, tetapi juga sekuritas, logam, dan bahkan real estat. Dengan kata lain, deposito adalah konsep yang lebih luas yang mencakup berbagai objek untuk ditabung. Dalam artikel kami, kami akan menggunakan konsep setoran dan setoran dalam arti yang setara.
Setiap tahun membawa sesuatu yang baru bagi industri perbankan. Setoran juga tidak terkecuali. Bentuk baru dan peluang berbeda untuk deposan memungkinkan Anda memilih simpanan sesuai dengan kebutuhan individu.
Semua deposito dibagi menjadi dua kelompok besar:
Pada gilirannya, deposito berjangka biasanya dibagi menjadi tiga kelompok besar:
Sebelum membuka deposito, Anda harus menganalisis kondisi yang ditawarkan oleh bank-bank di kota Anda.
Keunikan penempatan dana berbeda di mana-mana: di suatu tempat ada kenaikan suku bunga dan periode yang lama, dan di suatu tempat bunga rendah, tetapi bunga bulanan pada kartu bank diperbolehkan.
Untuk tujuan deposit, pilih hanya bank besar dengan jaringan dan pengalaman yang berkembang di berbagai operasi perbankan. Anda menyetor uang Anda sendiri, yang harus dalam organisasi yang dapat diandalkan.
Jangan lupa bahwa sistem asuransi simpanan yang diterima di negara kita memungkinkan pengembalian setoran kepada individu dalam jumlah tidak melebihi 1.400.000 rubel. Ini akan terjadi jika Bank Sentral mencabut izin bank karena tidak mematuhi kegiatan yang dilakukan dengan standar perbankan yang diterima.
Dianjurkan untuk menempatkan jumlah besar di beberapa bank. Jadi Anda akan melindungi diri dari kemungkinan kerugian. Jika sejumlah besar disimpan ke dalam rekening salah satu bank yang tidak lagi berfungsi, maka dana lebih dari 1.400.000 dapat dikembalikan melalui otoritas kehakiman.
Pertimbangkan fitur seperti kapitalisasi. Inti dari kapitalisasi adalah bahwa bunga dibebankan pada jumlah awal setoran, dengan memperhitungkan bunga untuk setiap bulan, enam bulan, dll. (tergantung pada persyaratan setoran).
"Premium" seperti itu tidak selalu menguntungkan. Deposito dengan kapitalisasi memiliki tingkat yang lebih rendah, yang pada akhirnya menyamakan keuntungan dari mereka dengan yang diterima dari deposito reguler dengan bunga rata-rata.
Jika Anda akan membuka deposit, maka Anda memiliki dua cara untuk melakukan ini:
Mari kita lihat urutan tindakan untuk kasus pertama. Banyak orang masih belum percaya dengan internet, terutama orang tua. Membuka deposito di bank juga cocok untuk pensiunan.
Anda perlu melakukan beberapa hal:
Hanya orang-orang yang telah membuka rekening di bank yang dapat membuka deposit melalui Internet. Misalnya, Anda menerima kartu atau membayar pinjaman.
Untuk menyimpulkan perjanjian deposit online, ikuti langkah-langkah berikut:
Berikan perhatian maksimal pada langkah ini. Perjanjian tersebut berisi informasi penting tentang persyaratan deposit, khususnya tentang akrual bunga dan jumlah kemungkinan keuntungan.
Setelah tindakan ini, setoran akan muncul di antara akun Anda. By the way, banyak bank menawarkan suku bunga yang lebih tinggi bagi mereka yang membuka deposito "online" atau datang dari bank lain setelah penghentian awal deposito.
Tingkat bunga adalah kondisi terpenting untuk simpanan, yang menjadi pedoman sebagian besar deposan.
Hanya sedikit orang yang tahu bahwa ada dua jenis taruhan:
Untuk mengetahui berapa tarif yang ditetapkan pada simpanan yang Anda pilih, baca dengan cermat perjanjian simpanan. Informasi ini harus ditunjukkan di dalamnya. Ketentuan untuk mengubah bunga selama masa berlaku simpanan juga dijelaskan di sini.
Tingkat bunga tergantung pada banyak faktor:
Penting untuk dipahami bahwa bank tidak menetapkan kursnya sendiri. Tindakan ini berada di bawah kendali Bank Sentral Federasi Rusia. Hal ini pada tingkat refinancing diadopsi oleh dia bahwa kondisi deposito tergantung. Sejak 2 Mei 2017, telah disamakan dengan 9,25%. Tingkat pembiayaan kembali mengacu pada tingkat di mana bank sentral mengeluarkan pinjaman kepada bank-bank komersial.
Bunga yang diterima sebagai hasil dari penempatan deposit adalah keuntungan Anda. Dan seperti yang Anda tahu, setiap pendapatan di negara kita dikenakan pajak.
Dalam situasi dengan deposito dalam istilah moneter, pajak dibayar jika:
Penting untuk dipahami bahwa Anda akan membayar pajak hanya jika Anda menutup deposit dan menarik dana. Jika deposit Anda terbuka, maka Anda tidak perlu membayar pajak apa pun ke anggaran.
Hal yang sama berlaku untuk perpanjangan kontrak. Jika persyaratan deposit menetapkan bahwa setelah selesai ada pembaruan otomatis untuk periode baru, maka pajak juga tidak dibayar. Dalam hal ini, pada kenyataannya, Anda tidak menerima penghasilan apa pun, dan oleh karena itu tidak ada pembayaran kepada otoritas pajak.
Untuk melipatgandakan tabungan mereka, orang menggunakan berbagai cara berinvestasi. Deposito bank adalah salah satu pilihan paling sederhana dan paling terjangkau untuk menghasilkan keuntungan. Bagaimana memilih produk simpanan yang tepat dan tidak salah hitung dokumen apa saja yang perlu disiapkan dan kapan bank wajib melakukan transfer bunga - semua ini harus dipelajari dengan seksama.
Jika kita berbicara tentang definisi deposito, maka ini adalah keuangan yang ditransfer ke lembaga kredit (negara atau komersial) untuk jangka waktu tertentu untuk menghasilkan pendapatan. Untuk ini, rekening deposito dibuka, di mana dana disimpan, dan bunga yang masih harus dibayar ditransfer ke sana.
Sebagai alat tabungan, investasi membantu menghasilkan keuntungan. Menurut perjanjian, deposan memberikan uang kepada bank untuk jangka waktu tertentu. Lembaga keuangan juga tertarik untuk menarik dana dari badan hukum dan warga negara biasa, karena mereka kemudian melakukan transaksi keuangan dengan dana pinjaman, mengarahkan pinjaman untuk mengeluarkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Selisih antara bunga yang dibayarkan dan diterima adalah keuntungan bank. Beginilah cara bank, sebagai semacam perantara antara peminjam dan investor, mendapatkan uang.
Sebagian orang beranggapan bahwa simpanan dan simpanan tidak berbeda satu sama lain. Pernyataan ini dapat dianggap benar, karena beberapa lembaga perbankan tidak menganut konsep ini. Namun, Anda perlu tahu bagaimana setoran berbeda dari setoran bank. Deposit - dana yang ditransfer ke bank untuk diamankan dan tujuannya adalah keuntungan. Deposito adalah uang dan aset lainnya (surat berharga, logam mulia, saham, obligasi, dll). Inilah arti kata deposit dan perbedaannya dengan deposit.
Ada beberapa fitur khusus yang bisa digunakan untuk membagi deposito. Di bawah ini adalah gradasi utama yang ditemukan di lapangan:
| dengan bentuk penarikan |
|
| dengan bentuk peredaran uang |
|
| menurut mata uang penempatan |
|
| oleh pemilik |
|
| untuk tujuan yang dimaksudkan |
|
| dengan cara pendaftaran kewajiban |
|
Jenis penawaran simpanan ini akan optimal jika ada kebutuhan untuk menempatkan uang untuk keamanan, dan bukan untuk menghasilkan pendapatan, karena dana di dalamnya dapat disimpan untuk waktu yang tidak terbatas, dapat diwariskan dan ditarik sesegera mungkin. Giro adalah rekening bank abadi yang secara otomatis diperpanjang. Dia tidak memiliki batasan pada saldo dan jumlah kontribusi.
Satu-satunya kelemahan dari proposal semacam itu adalah akrual keuntungan minimum, yang nilainya tidak melebihi 1,5%. Orang yang membuka simpanan tersebut tidak bertujuan untuk menerima dana tambahan, tetapi memberikan uang kepada lembaga keuangan untuk keamanan. Rekening tersebut dapat dibuka untuk melayani program kredit dan dengan cara ini bunga diakumulasikan pada saldo pada rekening kartu bank.
Jika tujuannya adalah untuk menghasilkan keuntungan, ada baiknya memahami apa itu deposito berjangka. Perbedaan utama adalah bahwa itu dibuka untuk jangka waktu tertentu, dan selama waktu ini deposan tidak memiliki hak untuk menarik uang yang diinvestasikan dari rekening giro. Jika dia melakukan ini, maka bunga atas produk simpanan dibebankan pada tingkat "permintaan". Benar, di zaman kita, beberapa lembaga perbankan menarik pelanggan dengan kenaikan suku bunga jika terjadi penarikan dana lebih awal.
Jangka waktu rekening deposito mempengaruhi tingkat bunga - semakin lama deposito, semakin tinggi tingkat bunga. Anda dapat menarik bunga setiap bulan atau memanfaatkannya di akun. Setelah berakhirnya jangka waktu, setoran jangka pendek dapat ditransfer ke tingkat minimum atau diperpanjang secara otomatis untuk periode baru - ini ditentukan dalam perjanjian. Adapun penyetoran dana, ini juga ditentukan dalam kewajiban kontrak.
Perlu dicatat produk baru - setoran investasi. Tidak bisa disebut deposito dalam arti kata yang sebenarnya, karena merupakan gabungan dari deposito berjangka dan investasi pada reksa dana yang dimiliki oleh suatu lembaga perbankan. Produk adalah bentuk investasi yang berisiko, karena klien dapat memperoleh keuntungan besar dan juga kerugian. Jenis instrumen investasi lainnya adalah produk simpanan subordinasi yang jangka waktunya tidak boleh kurang dari 5 tahun. Biaya layanan deposito subordinasi lebih tinggi dari penawaran klasik.
Berjuang untuk setiap klien, lembaga keuangan menawarkan kondisi yang berbeda untuk menarik uang untuk deposit. Semuanya ditentukan dalam kontrak dan di antara mereka poin-poin utama dapat dibedakan:
Pada tahap ini, sebagian besar lembaga keuangan menawarkan untuk membuka rekening deposito dalam unit moneter dari berbagai negara. Suku bunga tergantung pada mata uang apa yang disetorkan. Biasanya, produk valuta asing lebih murah daripada rubel, tetapi diyakini bahwa dengan cara ini Anda dapat mengasuransikan uang terhadap inflasi dan lonjakan mata uang. Anda dapat memasukkan dana ke rekening deposito dalam satu mata uang atau beberapa sekaligus (deposit multicurrency).
Tarif dapat berfluktuasi dalam kisaran yang luas. Anda tidak boleh mengejar penawaran yang terlalu menguntungkan, karena berisiko, dan asuransi yang dibayarkan jika bank bangkrut hanya akan mencakup jumlah yang tidak melebihi 1.400.000 rubel. Menurut instruksi Bank Sentral Federasi Rusia, bunga atas dana yang disimpan dibebankan setiap hari. Mereka dapat ditambahkan ke deposit itu sendiri, berpartisipasi dalam kapitalisasi lebih lanjut, atau dibayar secara terpisah dalam jangka waktu tertentu. Saat memilih setoran "sesuai permintaan", suku bunga setoran ditetapkan pada tingkat minimum.
Tergantung pada jenis simpanan dan tujuan yang dikejar, akrual bunga pada simpanan juga berbeda. Itu dapat terjadi dengan atau tanpa kapitalisasi dan dibayar atau ditambahkan ke aset tetap:
Semua penawaran setoran dapat dibagi secara kondisional menjadi tidak terbatas dan mendesak. Pada opsi pertama, jangka waktu setoran tidak ditetapkan (setoran "sesuai permintaan"). Deposito berjangka menyiratkan kesimpulan dari suatu perjanjian untuk jangka waktu tertentu. Itu dapat diatur dalam kerangka waktu apa pun: hari, bulan, tahun. Kontribusi tersebut dapat dibagi menjadi:
Perlu dicatat bahwa konsumen dapat mengambil uang yang dia butuhkan kapan saja, tetapi kemudian dia kehilangan minat. Beberapa bank menawarkan klien untuk secara pribadi menentukan periode di mana mereka merasa nyaman menempatkan dana. Ini adalah apa yang disebut istilah individu dari deposit. Itu bagus karena konsumen memilih waktu ketika dia membutuhkan uang dan mendapat untung darinya.
Alokasikan deposit dengan kemungkinan pengisian ulang dan tanpa. Di antara yang diisi ulang adalah "deposito" yang sudah terkenal. Kontribusi diperbolehkan terlepas dari waktu. Berkenaan dengan deposito berjangka, mereka dibagi menjadi:
Bank menawarkan setoran pengisian ulang dengan kemungkinan penarikan sebagian, tetapi dalam produk tersebut jumlah saldo minimum ditentukan dengan jelas dalam kontrak. Klien dapat berulang kali menarik sebagian dana dan mengisi kembali akun, tetapi jumlah dasarnya harus konstan. Suku bunga untuk penawaran semacam itu lebih rendah, tetapi sama sekali tidak memengaruhi kemampuan untuk menarik atau mendanai akun.
Banyak orang yang bertanya-tanya bagaimana cara memilih deposito bank agar tidak salah perhitungan. Dalam hal ini, itu semua tergantung pada tujuan apa yang ingin dicapai. Jika Anda hanya perlu menyimpan akumulasi tabungan, maka Anda harus memilih produk "sesuai permintaan". Jika ingin menambah dana yang terkumpul, maka bacaannya harus diberikan ke tabungan. Mereka yang ingin mengakumulasi jumlah tertentu harus memilih produk simpanan akumulatif.
Anda tidak boleh mengejar pendapatan besar, karena ini terkait dengan risiko, tetapi fokuslah pada likuiditas setoran. Lebih baik memberikan preferensi kepada bank dengan reputasi dan pengalaman di pasar (Sberbank, VTB, dll.). Faktor penting adalah ketersediaan informasi tentang simpanan, kesesuaian suku bunga dengan indikator tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral Federasi Rusia.
Perlu dicatat bahwa pembukaan deposito tidak memakan banyak waktu. Ini membutuhkan:
Sebelum menempatkan dana pada deposit, klien ditawarkan untuk mengisi aplikasi pembukaan deposit. Setiap bank memiliki hak untuk secara mandiri mengembangkan bentuk dokumen ini, tetapi secara umum berisi informasi minimum yang diperlukan tentang klien. Aplikasi ditandatangani oleh deposan di satu sisi, orang yang berwenang dari bank di sisi lain dan disertifikasi oleh meterai.
Lembaga keuangan mungkin memiliki persyaratan yang berbeda untuk deposan. Individu hanya perlu menunjukkan paspor atau kartu identitas lainnya (KTP, izin tinggal, kartu pensiun, dll). Badan hukum dan pengusaha perorangan menyerahkan dokumen lain untuk membuka rekening deposito, yang daftarnya harus diklarifikasi dengan lembaga keuangan.
Dengan menempatkan uang untuk mendapatkan keuntungan, klien membuat perjanjian dengan lembaga perbankan untuk membuka deposit, yang menunjukkan:
Perjanjian menentukan hubungan antara para pihak. Mungkin ada opsi yang ditunjukkan untuk kemungkinan menurunkan / menaikkan suku bunga, membuat kontribusi tambahan, prosedur pembayaran keuntungan, dan sebagainya. Jika kontrak dibuat untuk kepentingan pihak ketiga (saudara, teman, organisasi, dll.), maka data penerima kontribusi harus dicatat dalam dokumen. Penting untuk menyediakan semua nuansa dan menunjukkannya dalam kontrak, karena itu akan menjadi dokumen utama jika Anda harus berurusan dengan pengadilan jika terjadi perselisihan.
Setelah berakhirnya waktu untuk menempatkan dana, Anda harus menutup deposit. Untuk melakukan ini, klien harus datang ke departemen dengan perjanjian dan dokumen identitas pada hari penutupan deposit atau berikutnya. Jika kontrak menetapkan perpanjangan otomatis dan deposan puas dengan ini, maka dimungkinkan untuk tidak mengunjungi lembaga perbankan. Jika tidak, jika klien tidak muncul untuk mendapatkan uang, bank mentransfer setoran ini ke kategori "sesuai permintaan".
Setiap klien berhak untuk menutup deposit lebih cepat dari jadwal. Dia akan menerima seluruh jumlah dana yang disetor dan keuntungan, sesuai dengan kesepakatan. Untuk melakukan ini, Anda harus datang ke bank secara langsung, membawa perjanjian dan dokumen identitas. Anda perlu menulis aplikasi untuk penarikan uang lebih awal, setelah itu lembaga perbankan wajib mengembalikan dana secara penuh, ditambah keuntungan yang dapat diandalkan untuk saat uang ditempatkan di akun.
Dalam arti sempit, simpanan adalah penyertaan dana (uang kertas atau nilai lainnya) pada suatu lembaga keuangan untuk jangka waktu tertentu guna memperoleh keuntungan.
Hubungan hukum antara organisasi penerima dana untuk penyimpanan dan deposan diatur oleh perjanjian penyimpanan, yang menentukan periode investasi, jumlah, persentase pendapatan, hak dan kewajiban para pihak, dan banyak lagi.
Pembaca yang budiman! Artikel tersebut berbicara tentang cara-cara khas untuk memecahkan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalahmu- hubungi konsultan:
APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan TANPA HARI.
Ini cepat dan GRATIS!
Deposito dapat diklasifikasikan menurut berbagai kriteria. Ini membantu untuk memelihara data statistik, menganalisis kegiatan organisasi keuangan, membuat keputusan strategis, menginformasikan pelanggan potensial.
Baru-baru ini, praktik investasi berbicara tentang munculnya investasi yang semakin beragam, yang tidak dapat dikaitkan dengan kelompok yang diterima secara tradisional yang menjadi ciri operasi simpanan.
Jika sebelumnya Rusia dan negara-negara CIS menawarkan warga untuk melakukan investasi di lembaga tabungan, yang merupakan perwalian, bank negara, dan organisasi lain, hari ini bank komersial telah muncul.
Dengan perkembangan sektor perbankan, munculnya produk-produk baru dan kesempatan untuk melakukan investasi tidak hanya dalam mata uang nasional, tetapi juga dalam mata uang lain, warga semakin mulai mempercayai tabungan ke lembaga keuangan besar dan kecil. Ini memungkinkan tidak hanya untuk menerima pendapatan, tetapi untuk menghemat uang dari inflasi.
Merupakan kebiasaan untuk membagi penawaran deposit:
| Dengan istilah investasi |
|
| Jika memungkinkan, isi kembali deposit selama seluruh periode |
|
| Menurut ketersediaan kondisi dalam hal penarikan dana, deposito dibagi menjadi: |
Biasanya pada giro ditawarkan tingkat bunga yang rendah, bahkan perjanjian titipan bisa disebut perjanjian penyimpanan dana tanpa sewa. Keuntungan utama adalah pergerakan kecil pada akun dan kemampuan untuk menarik uang kapan saja. Deposito berjangka adalah yang paling menguntungkan dan memungkinkan deposan menerima bunga tertinggi, tetapi biasanya tidak ada kemungkinan untuk menarik dana selama masa berlakunya. Jika deposan memutuskan untuk mengakhiri perjanjian lebih awal, bank akan menghitung ulang bunga kepadanya pada tingkat permintaan. Ketika, berdasarkan ketentuan perjanjian, diperbolehkan untuk menarik uang, yaitu pembatasan dalam bentuk saldo minimum, biasanya sama dengan pembayaran awal. |
| Tentang memberi investor kapitalisasi bunga |
|
Saat membuka deposito, warga negara harus berhati-hati, lebih baik mengasosiasikan dirinya dengan lembaga keuangan besar yang telah memantapkan dirinya di pasar layanan perbankan.
Saat membiasakan diri dengan penawaran berbagai lembaga, deposan harus mengetahui jenis simpanan bank apa yang akan ditawarkan kepadanya:
| Tabungan | Ini adalah jenis simpanan bank standar, yang menawarkan fungsi tambahan paling sedikit, dan kapitalisasi bunga jarang terjadi. Salah satu simpanan ini dapat dikaitkan dengan investasi pada logam mulia atau pembelian sertifikat uang. |
| Kumulatif | Tujuannya termasuk nama, sehingga tidak ada penarikan dana awal, deposan mengakumulasi jumlah tertentu, diperbolehkan untuk mengisi kembali setoran. Tabungan deposito sering digabungkan dengan pinjaman bank. |
| Bagian kantor pos untuk mengirim surat | Penawaran termurah, yang menurutnya deposan menyimpan dana sampai ditarik, dan mereka dapat melakukannya kapan saja. Contoh tipikal dari deposit adalah kartu, giro, rekening tabungan lama yang telah Anda buka sebelumnya. Suku bunga untuk penawaran semacam itu sangat rendah. |
Seorang calon investor dapat memilih sendiri jenis simpanan apa pun, yang utama adalah bahwa tabungannya tidak berbobot mati, tetapi menghasilkan keuntungan.
Biasanya, simpanan tersebut diterima untuk jangka waktu dari 1 bulan hingga 3 tahun, memiliki tingkat bunga tertinggi, juga dapat dibagi menjadi beberapa jenis:
Deposito dapat dilakukan oleh individu dan bisnis. Jika simpanan dibuat oleh warga negara biasa, itu menjadi objek perlindungan sistem asuransi simpanan yang beroperasi di wilayah Rusia.
Seorang individu diharuskan untuk menyetor satu setoran dengan jumlah tidak lebih dari 1,4 juta rubel sehingga negara dapat dijamin untuk membayarnya jika terjadi kebangkrutan bank. Badan hukum juga dapat menempatkan dana gratis yang untuk sementara tidak terlibat dalam pekerjaan perusahaan.
Berdasarkan perjanjian, bank dapat melarang penarikan uang lebih cepat dari jadwal, perusahaan tidak akan dapat melakukan ini bahkan jika terjadi kesulitan keuangan. Simpanan badan hukum tidak dilindungi oleh CER.
Deposito khusus ditawarkan kepada pensiunan, pelajar, dan kategori warga negara lainnya. Di antara penawaran simpanan, dapat ditemukan simpanan yang ditempatkan pada anak-anak sampai mereka mencapai usia tertentu.
Mereka dicirikan oleh suku bunga yang tinggi, kondisi yang fleksibel untuk penempatan dana, serta kemampuan untuk memberikan kontribusi pada persyaratan promosi selama periode promosi.
Seberapa menguntungkan simpanan di Bank Baltik - jawaban para ahli. Baca di.
Untuk tujuan yang dimaksudkan, aliran dana pada deposito dapat:
Juga, deposan memiliki kemampuan untuk menyimpan dana dalam berbagai mata uang. Rusia biasanya memilih yang nasional dan dua yang utama - euro dan dolar AS, yang lain disajikan di pasar layanan perbankan sebagai opsi alternatif, tetapi mereka mungkin digunakan oleh deposan dengan keuangan besar.
Menurut ketentuan penempatan tabungan, simpanan dapat berupa:
| Jangka pendek |
|
| Jangka panjang | Deposito dipertimbangkan ketika tabungan ditempatkan untuk suatu periode dari 3-6 bulan hingga 1-3 tahun... Namun baru-baru ini, ketika inflasi cukup tinggi, untuk menempatkan dana untuk jangka waktu lebih 1 tahun Tidak direkomendasikan. |
| Mendesak | Deposito dengan jangka waktu tertentu dapat terjadi pada saat dana untuk penempatan diterima dari lembaga perbankan lain. Periode biasanya 3-9 bulan. |
| Bagian kantor pos untuk mengirim surat | Ketika kontrak tidak memiliki tanggal kedaluwarsa, ada pembatasan jumlah dan volume transaksi. |
Misalnya, deposit yang disebut Kelola dari Sberbank dapat dipilih oleh klien sebagai investasi jangka pendek selama minimal 3 bulan atau jangka panjang untuk 3 tahun... Selain itu, dapat diisi ulang dan sebagian ditarik jumlah deposit.
Produk perbankan baru yang belakangan muncul di pasaran antara lain deposito investasi. Selain fakta bahwa mereka menawarkan untuk menyimpan uang, simpanan deposan sebagai bagian ditempatkan dalam dana investasi, yang merupakan mitra dari lembaga pemberi pinjaman.
Keuntungan akhir dari investasi semacam itu jauh lebih tinggi daripada dari penawaran konvensional. Investasi semacam itu dapat menjadi solusi yang sangat baik bagi individu yang ingin memiliki pendapatan pasif dan secara bertahap menjadi investor independen.
Dana klien diasuransikan, dengan demikian dana tersebut akan dikembalikan pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan. Klien memiliki kebebasan untuk memilih di antara proposal investasi, tetapi dia tidak dapat melakukan ini untuk jangka waktu lebih dari enam bulan, yang ditentukan oleh kontrak.
Apa jenis simpanan lain dengan investasi untuk deposan? Misalnya, indeks, ketika bank menawarkan calon deposan untuk membuka deposito berjangka di 3-12 bulan.
Sebagian besar tabungan deposan akan diinvestasikan oleh bank di salah satu sumber daya andal yang menghasilkan pendapatan tinggi, paling sering obligasi.
Anda tidak dapat menarik sebagian uang dari setoran tersebut. Deposito juga diasuransikan. Persentase pendapatan pada deposito, biasanya mengambang, karena terikat pada indeks tertentu.
Setoran investasi dapat bersifat struktural, ketika rekening bank deposan yang biasa, yang menghasilkan pendapatan, digabungkan dengan kesempatan untuk menerima tambahan, tergantung pada perubahan harga untuk aset yang sangat likuid.
Tingkat bunga pada Structured Deposit juga akan mengambang, tergantung pada harga aset, yaitu logam mulia, minyak, indeks Dow Jones, saham, dan lainnya. Setoran terstruktur dapat disebut sebagai indeks dan setoran investasi.
Jenis simpanan investasi lainnya adalah simpanan dalam surat berharga, yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan investasi hingga enam bulan di bawah 5% ... Berinvestasi dalam setoran semacam itu dapat disebut sebagai perusahaan yang paling bebas risiko.
Jika deposito berjangka bisa lebih disebut akumulatif, ketika deposan tidak memiliki kesempatan untuk menarik dana selama jangka waktu perjanjian, maka giro memungkinkan:
Jika perlu, deposan dapat menarik depositnya kapan saja secara tunai atau melalui transfer bank. Bunga yang masih harus dibayar dikumpulkan dalam rekening terpisah jika sederhana.
Mengingat situasi bahwa uang dapat ditarik kapan saja, bank tidak memberikan suku bunga tinggi untuk simpanan tersebut, tetapi sering menawarkan kapitalisasi pendapatan. Dalam hal ini, meskipun tarifnya kecil, untuk 1-3 bulan Anda bisa mendapatkan penghasilan yang sama seperti pada deposito berjangka selama enam bulan.
Program setoran berbeda dalam kriteria yang berbeda, yang membuat jumlah penawaran di pasar terdiversifikasi.
Oleh karena itu, ada klasifikasi penawaran simpanan berdasarkan:
Semua masalah diselesaikan antara bank dan deposan dengan persyaratan yang ditentukan oleh perjanjian. Dokumen tersebut, menurut undang-undang Federasi Rusia, dianggap publik, oleh karena itu tidak ada bank yang dapat menolak klien untuk menerima tabungan. Juga, bank tidak memiliki hak untuk memberikan preferensi kepada beberapa deposan, yang mungkin, misalnya, menjadi klien atau karyawannya untuk waktu yang lama.
