Ma szeretnék beszélni róla betétek tőkésítéssel... Sok bank szinte ideális befektetési eszközként mutatja be a betéteket a kapitalizációval, sőt néhány ember számára az „összetett kamat” kifejezés azonnal asszociációkat vált ki, miszerint a lehető legjobb pénzt lehet keresni egy ilyen betéttel. Valójában a legtöbb esetben ez nem így van, és a tőkésített betétek a banki betétek gyakori típusai, és a nyereségességük messze nem a legmagasabb. De először az első…
Betétek kamat tőkésítéssel- ezek bankbetétek, kamatok, amelyek után a felhalmozást követően hozzá kell adni a betét összegét. Így minden kamatfelhalmozás után a betét összege kissé nő, ennek eredményeként „kamatkamat” halmozódik fel. Ezt a jelenséget „összetett kamatnak” nevezik.
A betét összetett kamatának képlete.
Nézzük meg, hogyan működik az összetett kamat formula egy példa segítségével.
Tegyük fel, hogy nagybetűs betétet tesz be 1000 den összegben. egységek 1 éves időszakra évi 10% -on, havi kamat tőkésítéssel.
% = 0,1*1/12 = 0,0083
Most határozzuk meg, hogy mennyi pénzt kap a betétszerződés végén, a tőkésített betét összetett kamatképletével:
SUM = 1000 den. egységek * (1 + 0,0083) 12 = 1104,27 den. egységek
Így a nettó kamatbevétel a következő lesz:
1104,27 - 1000 = 104,27 den. egységek vagy a letéti összeg 10,43% -a.
A legtöbb esetben a bank felajánlja Önnek saját betét -kalkulátorát a nagybetűs betéthez, amely hasonló számításokat végez egy gombnyomással, azonban ezt mindig ellenőrizheti úgy, hogy saját számítást végez az összetett kamat képlet használatával . Ehhez pontosan ismernie kell a bank által használt kamat tőkésítési időszakot, a betét futamidejét, az év napjainak számát, valamint azt, hogy a kamatot a betétszerződés első és utolsó napján számítják -e ki. . Ezek a paraméterek eltérőek lehetnek a különböző bankokban, ezért jelentéktelen eltérések lehetnek a számítások során.
Példánkból látható, hogy ha a betétes egy rendes betétre tőkésítés nélkül, azonos árfolyamon helyezne el pénzt, akkor évi 10% -ot vagy pontosan 100 den -t kapna. egységek 1000 den -től. egységek És ha tőkésített betétre helyezik, akkor évi 10% -os hozama 10,43% vagy 104,27 den. egységek 1000 den -től. egységek (0,43% vagy 4,27 monetáris egységgel több).
Csodálatosnak tűnik, akár apróságnak, de kellemesnek (és még jelentős letéti összeggel vagy magasabb kamat mellett sem lenne ilyen apróság). De nem minden ilyen egyszerű. Az a tény, hogy a bankokban tőkésített betétek kamatai általában alacsonyabbak, mint a klasszikus betéteknél, havi rendszerességgel vagy a futamidő végén. És még az évi 1% -os különbség is kevésbé nyereségessé teszi a kapitalizált betéteket a hagyományos banki betétekhez képest.
Például a mi példánkban a bank klasszikus betéten nem évi 10% -ot, hanem 11% -ot vagy 12% -ot ajánlana, ami lehetővé tenné, hogy a betétes többet keressen a betéttel, annak ellenére, hogy itt összetett kamat van. , és van egy egyszerű.
Ez a 0,43% -os eltérés nem állandó érték, és változhat a tőkésített betét kamatlába, a kamat tőkésítésének feltételei és a betétre helyezett összeg alapján. Sőt, minél magasabb a betét kamatlába, annál nagyobb a különbség. Így a kapitalizációval rendelkező betét tényleges jövedelmezőségét minden alkalommal az összetett kamatképlet vagy a betét számológép segítségével kell kiszámítani, a betét elhelyezésének egyedi feltételei alapján.
Annak meghatározásához, hogy melyik a jövedelmezőbb: klasszikus betét vagy nagybetűs betét, minden esetben ki kell számítania a betét tényleges hozamát pénzben (az összetett kamat formula segít ebben), és válassza ki a betétet a magasabb hozam.
Végezetül egy kis trükköt szeretnék ajánlani. A tény az, hogy bármely betétes önállóan kamatot fizethet magának, ha havi kamatfizetéssel és a feltöltés lehetőségével letétet helyez el. Ehhez havi kamatot kell kapnia, és pótolni kell velük a letéti összeget. Tekintettel arra, hogy egy ilyen klasszikus betét kamatlába valószínűleg magasabb lesz, a betétes előnyös lesz:
1. A betétes választási lehetőséget kap: a kamat tőkésítésére (a letét feltöltésére), más célokra történő felhasználására, vagy a betét kamatokkal való részleges feltöltésére.
2. A betét összegének kamatokkal történő feltöltése esetén a betétes tulajdonképpen ugyanazt a kamatos kamatot kapja, mint a kapitalizációs betét.
3. A klasszikus betét kamatja általában magasabb, mint a tőkésített betété. Így a betétes magasabb kamat mellett kap egy vegyületet.
4. Egyes bankokban a letéti összeg kamatokkal történő feltöltésének folyamata automatizálható állandó fizetési megbízás kibocsátásával. Ez a szolgáltatás azonban fizethető.
Így a betétes összetett kamatot tud biztosítani magának minden betét utánpótlásával, ami pénzügyi értelemben jövedelmezőbb lesz számára, mint a kamat tőkésítésű betét megnyitása.
Alapvetően ennyit akartam mondani a tőkésített betétekről. Ne felejtse el, hogy az összetett kamatképlet mindig segít meghatározni a betét tényleges jövedelmezőségét kapitalizációval, és összehasonlítani más, hagyományos betétek jövedelmezőségével.
Sok sikert kívánok személyes pénzügyeinek kezeléséhez! A következő alkalomig!
Az online betét kalkulátor segít gyorsan kiszámítani a betétek kamatát, beleértve a kapitalizációt, a feltöltést és az adókat, valamint megmutatja a kamatszámítási ütemtervet. Ha betét nyitását tervezi, akkor a számológép segít előre kiszámítani a lehetséges hozamot.
Rendszeres befizetés esetén a bank havonta (vagy a megállapodás feltételeiben meghatározott más gyakorisággal) fizeti a felhalmozott kamatot a betétesnek. Ezt hívják „egyszerű kamatnak”. A tőkésített letét (vagy "összetett kamat") olyan feltétel, amely mellett a felhalmozott kamatot nem fizetik ki, hanem hozzáadják a betét összegéhez, így növelve azt. Ebben az esetben a letétből származó összes bevétel magasabb lesz.
A betét számológép segítségével összehasonlíthatja két azonos betét számításának eredményeit (nagybetűvel és anélkül), és láthatja a különbséget.
Ez a jellemző csak a kamat tőkésítésű betétekre vonatkozik. Tekintettel arra, hogy a kamat nem kerül kifizetésre, hanem a betét összegének növelésére szolgál, nyilvánvaló, hogy ha a betét összege havonta növekszik, akkor ezen összeg után újonnan felhalmozott kamat is magasabb lesz, valamint a végső jövedelem.
Az effektív árfolyam kiszámításának képlete:
ahol
N - a kamatfizetések száma a betét futamideje alatt,
T a betét hónapokban történő elhelyezésének feltétele.
Ez a képlet nem univerzális. Csak havi egyszer tőkésített betétekre alkalmas, amelyek időtartama egész hónapot tartalmaz. Más betéteknél (például 100 napos kaució) ez a képlet nem működik.
Van azonban egy univerzális képlet az effektív árfolyam kiszámítására is. Ennek a képletnek az a hátránya, hogy az eredményt csak a betét kamatának kiszámítása után kaphatja meg.
Hatékony ráta = (P / S) * (365 / d) * 100
ahol
P - a betét teljes időtartamára felhalmozott kamat,
S - a letét összege,
d - a letét időtartama napokban.
Ez a képlet minden betétre alkalmas, bármilyen feltétellel és a kapitalizáció gyakoriságával. Egyszerűen kiszámítja a bevétel és a hozzájárulás kezdeti összegének arányát, és ezt az értéket az éves kamathoz hozza. Itt csak egy kis hiba lehet jelen, ha a hozzájárulási időszak vagy annak egy része szökőévre esett.
Ezzel a módszerrel számítják ki az effektív kamatlábat az itt bemutatott betétkalkulátorban.
Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve a betétek megadóztatásáról rendelkezik a következő esetekben:
Az adó mértéke 35% az Orosz Föderáció lakosai és 30% -a nem rezidensek esetében.
Ebben az esetben az adót nem a betétből kapott teljes jövedelemre vetik ki, hanem csak arra a részre, amelyet a küszöbérték letétbe helyezésének kamatlábának túllépése következtében kapott. Az adóalap (adóalap) kiszámításához először a nominális betéti kamatláb alapján fizetett kamatot kell kiszámítania, majd a küszöbértéknél hasonló számítást kell végeznie. Ezen összegek közötti különbség lesz az adóalap. Az adó összegének megszerzéséhez meg kell szorozni ezt az összeget az adókulccsal.
Betét kalkulátorunk kiszámítja a letétet az adóval együtt.
A banki intézmények sikeres működése a pénzügyi tevékenységekbe befektetett saját források összegétől függ. Ezenkívül a bankok szabad pénzeszközöket próbálnak vonzani jogi személyektől és magánszemélyektől. A további pénzeszközök beszerzésének hatékonysága függ a bank szükségleteitől.
A modern bankrendszerben sok olyan pénzügyi termék létezik, amelyek segítenek az ügyfelek szabad pénzeszközeinek vonzásában a forgalomban. Az ügyfelek számára a legjövedelmezőbb pénzügyi termék a kamat tőkésítésű betétek.
Kedves olvasó! Cikkeink a jogi kérdések megoldásának tipikus módjairól beszélnek, de minden eset egyedi.
Ha tudni akarod hogyan lehet pontosan megoldani a problémát - lépjen kapcsolatba a jobb oldali online tanácsadói űrlappal vagy hívjon telefonon.
Gyors és ingyenes!
Ebben a cikkben megpróbáljuk elmondani Önnek, hogy mi a kamat tőkésítése, és hogyan halmozódik fel a pénz a kamat tőkésítésekor.
Befektetési tőkésítés Ez egy speciális pénzügyi termék (bizonyos típusú betéteknél használatos), amely lehetővé teszi a kamat kiszámítását a hitel- vagy betéti szerződés érvényességi idején belül. Más szavakkal, a betét kamatát rendszeresen fizetik, és a felhalmozás második pillanatától kezdve mind a betét, mind a korábban kifizetett kamat után kamatot kell fizetni.
A kamat tőkésítését összetett kamatnak is nevezik. A köznyelvben az emberek azt mondják, hogy az "összetett kamat" a "kamat kamata" számítása.
A kamattőkésítés, vagy más szóval, a kamatos kamat valóban előnyös feltétel a bankok számára. Egy másik híres tudós, Albert Einstein egyszer megjegyezte: „Az összetett érdeklődés a világ nyolcadik csodája. Akik megértik - keresnek rajta, akik nem fizetnek ”.
Van egy másik pénzügyi terméke is a bankszektornak - a betét tőkésítése. A "befektetési kapitalizáció" és a "kamattőkésítés" kifejezések összhangja azt a gondolatot eredményezheti, hogy ezek egyenértékű fogalmak. Ezért, nehogy összezavarodjunk, fontos, hogy világosan megértsük, hogyan halmozódnak fel kamatok e folyamatok során.
A betét tőkésítése úgy történik, hogy összege a felhalmozott kamat összegével növekszik. Általában ilyen esetekben külön betétszámlát nyitnak, amelyre a felhalmozott kamat összege érkezik. A letéti szerződés futamidejének végén a felhalmozott kamat összegét hozzáadják a letét nagyságához, és kifizetik az ügyfélnek. Ugyanakkor fontos megérteni, hogy a betét tőkésítési kamatát minden alkalommal a betét kezdeti mérete alapján számítják ki.
A betét tőkésítésével ellentétben a kamat tőkésítésekor a felhalmozott kamat összege nemcsak a főbetét méretéhez adódik hozzá, hanem a következő elhatároláskor az összeg összetevője is. Így kamatot számítanak fel a kamatra, ami nagy hatékonyságot biztosít a kamatos kapitalizációjú betétekbe történő befektetésekhez.
A betétszerződés megkötésekor a kamat tőkésítésének feltételével nem annyira a szerződés futamideje a fontos, mint a kamat tőkésítésének feltétele. A kamat tőkésítésének időszakától függően számos jellemző típusuk van:
Tekintsük a kamattőkésítés kiszámításának alapvető képleteit a fent bemutatott, kamatos kapitalizációjú betéttípusok alapján.
Az összetett kamat kiszámításának képlete. Ez a képlet a kamat tőkésítésének kiszámítására szolgál meghatározott időszakokban, azaz naponta vagy havonta. A képlet így néz ki:
P = S + S * (1 + R * C / K / 100) * N, ahol:
Folyamatos tőkésítésre számított kamat kiszámításának képlete:
P = S * (e) r * n, ahol:
Példa a kamat tőkésítésű betét kamatának kiszámítására.
A fenti képletek alkalmazásának bemutatása érdekében szemléltető példát adunk arra, hogy minden kamattőkésítési típushoz egy betétszámlát kell kiszámítani.
Tegyük fel, hogy egy bankintézményben lévő ügyfél betéti szerződést köt, amely szerint évi 9% -on 40 ezer betétet helyez el, 1 évre.
Az első képlet szerint kiszámítjuk az ügyfél teljes bevételét, figyelembe véve a havi tőkésítést:
P = 40 000 + 40 000 * (1 + 9 * 30/365/100) * 12 = 40 000 + 3563, 83 = 43563, 83.
Az első képlet segítségével kiszámítjuk az ügyfél teljes bevételét is, a betét napi tőkésítésének függvényében:
P = 40 000 + 40 000 * (1 + 9 * 365/365/100) * 365 = 40 000 + 3285,99 = 43285,99.
A második képlet alkalmazásával kiszámítjuk a betét teljes bevételét a kamatok folyamatos kapitalizációjának feltételével:
P = 40 000 * (2, 7183) 0,09 * 1 = 40 000 * 1,0941 = 43264, 00.
A számítások eredményei alapján jól látható, hogy a folyamatos és a napi kamat közötti különbség nagyon jelentéktelen. Azt is érdemes megjegyezni, hogy a havi és a napi díjak közötti különbség nem túl nagy. És mindez arra a következtetésre jut, hogy a banki intézmények által kínált pénzügyi termékek között nagyon ritka a napi és folyamatos kamat tőkésítés.
Ezért arra a következtetésre juthatunk, hogy a havi kamatozású betét a legoptimálisabb lehetőség azok számára, akik valóban pénzt akarnak keresni az alapok betétein.
Miután részletesen megvizsgáltuk, hogy melyek a tőkésített betétek, számos pontot emelhetünk ki, amelyek jelzik a kamatos kapitalizációjú betétek előnyeit és hátrányait. Ugyanis:
A tőkésített betétek lehetővé teszik a bevétel növelését a "kamat kamata" miatt. Vagyis a jelentési időszak alatt elért nyereséget hozzá kell adni a tőkeösszeghez. A következő időszakot már kamatozott pénzben számítják ki. A legjövedelmezőbb lehetőség a havi kapitalizáció. A kamatcsatlakozás negyedévente vagy évente történhet (hosszú távú befektetések esetén).
A kamat tőkésítésének funkciójával rendelkező betét mindenképpen jövedelmezőbb, mint ugyanaz a kamat hozzáadása nélkül. Kismértékben csökkenthetik azonban az ilyen funkciójú betétek kamatát. A tőkésített betétek kamatai 0,5-1%-kal alacsonyabbak lehetnek. Ennek eredményeképpen a szokásos betét és az alacsonyabb százalékos betéti bevétel nyeresége gyakorlatilag megegyezik.
Weboldalunkon a következőket teheti:
Nagybetűs online betéteket nyithat, ha rendelkezik banki betéti kártyával, és regisztrált hozzáféréssel rendelkezik az internetes banki szolgáltatásokhoz. Így kényelmesebb kezelni a betétet és figyelemmel kísérni a kamatok felhalmozódását.
A havi kamatozású betétek népszerűek a banki ügyfelek körében. A klasszikus betéti programok hátterében magas hozamúak. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a szerződés teljes időtartama alatt kamatot számítanak fel, és rendszeresen hozzá kell adni a letét főösszegéhez.
A leggyakoribb a havi, napi és negyedéves nagybetűs írásmód. Ez azt jelenti, hogy például a kamatot minden hónap végén kiszámítják, és hozzáadják a letét összegéhez, majd ezt követően a kamatot a kamatra számítják, így növelve a teljes nyereséget.
Az elemzéshez az ország legnagyobb, jó hitelminősítésű bankjait választottuk ki. A megbízhatósági tényező az egyik legfontosabb, amikor bankot választanak a betét elhelyezéséhez, mert a pénzét hitelintézetre bízva az ügyfél biztos akar lenni abban, hogy nem kockáztatja megtakarításait.
A rendelkezésre álló javaslatok tanulmányozása után a Sberbank, a VTB24, a Gazprombank, a Rosselkhozbank, a Bank of Moscow, az Alfa-Bank, a Raiffeisenbank, a Promsvyazbank, a NOMOS-BANK, az UniCredit Bank, a Rosbank, az orosz szabvány, az URALSIB, a Home Credit Bank és a Citibank szerepelt a minősítésben . Rendszerszinten fontosak, és aktívan népszerűsítik betéti termékeiket.
A minősítés nyereséges betéteket tartalmaz kapitalizációval, a maximális kamatláb orosz rubel. A táblázat a nominális kamatlábat mutatja, kamat tőkésítés nélkül. Az elemzéshez a betétesek minden kategóriájára alkalmas szabványos programokat vettünk, amelyeket a bank irodájában lehet kiadni. Nem vettük figyelembe a különleges ajánlatokat, például nyugdíjasoknak vagy diákoknak, ugyanúgy, mint az online betéteket. A táblázat tartalmazza a havi kamat tőkésítésű betéteket (mind a feltöltött betéteket, mind nem), minden bankból egyet (a maximális kamatláb mellett).
Kiválasztottuk Önnek az ország legnagyobb bankjainak legjobb ajánlatait, jó hitelminősítéssel.
Elemzési eredmények
Az elemzés során megtudtuk, hogy szinte minden hitelintézet több programot kínál rubel, amerikai dollár és euró kamat tőkésítéssel. Kiderült, hogy csak a Citibank nem rendelkezik tőkésített betétekkel. A Sberbanknál minden program kapitalizálható, és az ügyfél önállóan dönt: kamatot von fel, vagy hozzáadja a betét tőkeösszegéhez. A kamat általában a betét időtartamától és összegétől függ. A minimális kamatláb évi 5,6% (a Raiffeisenbanknál), a maximális ráta pedig 10% (a Home Credit Banknál).
Az alábbiakban részletesen megvizsgáljuk a minősítés vezetőinek betétfeltételeit.
Lakáshitel Bank
A Bank felajánlja, hogy nyereséges nyereséget nyit a rubelben, havi tőkésítéssel (az ügyfél kérésére) és a legmagasabb kamatláb mellett a többi résztvevő között. A kezdeti hozzájárulás a betéthez csak 1000 rubel, a futamidő 12 hónap. Lehetőség van további, 1000 rubel vagy annál nagyobb összegű hozzájárulások befizetésére, de legkésőbb 90 nappal a befizetés után. A pénzeszközök egy részének a számláról történő kivonását a megállapodás nem írja elő. A kamat nem függ a betét összegétől és évi 10%. A betét idő előtti felmondása esetén az arány évi 4,5%.
Alfa Bank
A második helyen áll a minősítésben az Alfa-Bank egyéb betétei közül a legmagasabb kamatú Pobeda betét. A minimális kezdeti fizetés 10 000 rubel, az elhelyezési időszak 92, 184 vagy 276 nap, 1 év, 550 nap, 2 vagy 3 év. Befizetési pénznem - rubel, amerikai dollár és euró. A kamatot havonta számítják, és hozzáadják a betét tőkeösszegéhez (tőkésítve). A névleges kamatláb a futamidőtől, az összegtől függ, és évi 6,6-9,5 százalék rubelben. A szerződés nem rendelkezik a pénzeszközök egy részének kivonásáról és a számla feltöltéséről.
VTB 24
A rangsor harmadik helyét az „Optimal Choice” rubelbefizetés foglalja el. Az ügyfél önállóan dönti el, hogy kamatot kap egy külön számlán, vagy hozzáadja a betéti összeghez. A kamatfelhalmozás gyakoriságát a betétes is választja. Kamatot kaphat havonta, negyedévente vagy a futamidő végén. További 1000 rubel vagy annál nagyobb összegű hozzájárulásokat fogadnak el. A számláról csak tőkésített kamatot lehet felvenni.
A kamatláb a betét időtartamától és összegétől függ. A pénzeszközök elhelyezésének ideje alatt a tét nagysága csökken. A megállapodás időtartama 18 hónap, az első fizetés összege 30.000 rubel. Kamatláb legfeljebb 180 napra - 9% évente, 181 naptól 545 napig - évi 5%.
URALSIB
A minősítés negyedik helyét az orosz rubel, amerikai dollár és euró „stabil” betét foglalja el. A minimális befektetési összeg 10 000 rubel, a futamidő 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 nap. Lehetőség van a számla feltöltésére a szerződés időtartama alatt. A további hozzájárulásoknál azonban vannak korlátozások, amelyek megtalálhatók a bank honlapján.
A kiegészítő hozzájárulás minimális összege 5000 rubel. Amikor a következő teljes fokozatra vált, az arány növekszik. A kamatot havonta számítják ki, és a befektető kérésére tőkésítik vagy külön számlára fizetik. A kamat a futamidőtől, a betét összegétől függ, és évi 6,7-9 százalék.
Rosselkhozbank
A táblázat ötödik helyét a "Classic" rubel, amerikai dollár és euró betét foglalja el. Az első befizetés minimális összege 3000 rubel, a futamidő 31 és 1460 nap között van. A kamatot az ügyfél választja: a futamidő végén vagy havonta, külön számlára, vagy hozzáadva a letét főösszegéhez. A letét feltöltését és a pénzeszközök egy részének a számláról történő kivonását a megállapodás nem írja elő. A kamat a futamidőtől, a letét összegétől, a letét elhelyezésének módjától és a kamatfizetések gyakoriságától függ. Feltéve, hogy a futamidő végén kamatot fizetnek, az arány évi 6,5% -ról 9,9% -ra, havi kamat- és tőkésítéssel pedig 6,5% -ról 8,80% -ra fizetendő.
