Járadékfizetés, milyen jó nap! Gyakran találkozom félreértésekkel az ügyfelekkel a hitel visszafizetésének módjait illetően.
Nem mindenki érti, hogy mi a járadékfizetés és mik a jellemzői.
Ezért az egyik ügyfél meglepődött, hogy miért fizet ekkora összeget, bár a barátja hasonló kölcsönt vett fel, és végül kevesebbet fizetett.
El kellett magyaráznom, hogy ebben az esetben differenciált fizetést adtak ki. A tudatosság kedvéért azt javaslom, hogy olvassa el azt is, hogy mi is az a járadékfizetés.
Míg Oroszországban csak egyfajta fizetés volt – differenciált, addig Nyugaton egy másik – járadék – volt. Mindkét típus ugyanazt a funkciót látja el, segítve a polgárokat hitelkötelezettségeik teljesítésében, egyszerű szavakkal - adósságaik törlesztésében.
Járadékfizetés- ez a legelterjedtebb fizetési rendszer, amelyben a havi törlesztőrészlet nem változik, változatlan marad a teljes hitelidőszakban. Ezt a fajta fizetési rendszert az európai országok tapasztalataiból kölcsönözték, ahol a banki struktúrák jegyezték meg elsőként a rendszer egyszerűségét és előnyeit.
Az emberi tényezőt az egyszerűség rovására szokás leírni, amikor a hitelfelvevő állandó fizetési összeget lát a teljes hitelidőszak alatt, ami leegyszerűsíti személyes költségvetésének tervezését és semmissé teszi a bankkal szembeni hibás hitelszámítások miatti követeléseket - az összeget. a havi törlesztőrészlet világos és egyszerű, és ami a legfontosabb - változatlan.
A banki szolgáltatásokkal ez még egyszerűbb. Azon alapul, hogy a hitelfelvevőnek felajánlják, hogy azonnal fizesse ki a kamat oroszlánrészét a kölcsön felhasználásáért, anélkül, hogy megvárná a hitelintézet csökkenését, ahogy az a differenciált kifizetéseknél történik.
Számítsa ki a havi járadékfizetést. Például a differenciált fizetés kiszámításához használt adatokat vettük:
A kamatkomponens kiszámításához meg kell szoroznia a hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (hónap). Esetünkben vegye figyelembe a százalékos komponenst a fizetés elején, és kapja meg:
1 000 000 * 0,12 / 12 = 10 000 (az első befizetés százaléka).
Következésképpen az első befizetés 11 ezer rubeléből (11 011) 10 ezer a bank hitelszolgáltatásainak igénybevétele utáni kamatfizetési kötelezettség.
Hétszer mérj, egyszer vágj – ez a mondás a lehető legpontosabban írja le a jelzálog- vagy fogyasztási hitel felvétele mellett döntõ hitelfelvevő viselkedési szabályait.
Egyre több szakember jelenik meg a személyes költségvetés megtakarításának területén, akiknek a hitelezéssel kapcsolatos véleménye egy dologban hasonló - jobb, ha nem folyamod a "hiteltámogatáshoz", de ha nem tud nélküle lenni, akkor minden lehetőséget meg kell fontolnia. és figyelmesen tanulmányozza a szerződést. Ez az üzleti megközelítés 5-10%-kal segít csökkenteni a hitelterhet.
Nem is olyan régen Oroszországban csak egyfajta fizetés volt - differenciált. A differenciált fizetés sajátossága, hogy a kölcsönzési időszak végére a törlesztőrészletek összege csökken. Mi okozza ezt a csökkenést?
Figyelem!
A helyzet az, hogy eleinte a hitelfelvevő fizeti a fő tartozást, az úgynevezett "hiteltestet", amelyet egyenlő részletekben fizetnek. A kezdeti szakaszban a kamatfizetés nagyon észrevehető, mivel a kölcsön teljes összegére kamatot számítanak fel.
Mivel a „hiteltest” fokozatosan zsugorodik, ezzel együtt a kamatfizetések is zsugorodnak. Így a kölcsön futamidejének végére jelentősen csökken a törlesztőrészlet.
A differenciált kifizetés összegének kiszámítása két lépésben történik. Vegyük példaként a következő bemenetet:
Először is ki kell számítani a fő kifizetés összegét. A méretének megállapításához el kell osztania a kölcsön összegét a hátralévő hónapok számával.
1 000 000 / 240 \u003d 4166 rubel (a fő kifizetés összege).
Különböző fizetés esetén a tőketörlesztés összege a teljes törlesztési időszak alatt változatlan marad.
Második lépés. A felhalmozott kamat számítása. A számítás úgy történik, hogy a hitel egyenlegét megszorozzuk az éves kamattal, és az így kapott értéket elosztjuk 12-vel (hónap). Például tegyük fel, hogy a 120. hónapra fizetjük ki a kötelezettségeket – pontosan a felét már kifizettük.
500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 rubel (a 120. hónapra felhalmozott kamat).
A hitelegyenleg (tartozás) úgy számítható ki, hogy a tőketörlesztést (4166) megszorozzuk az elmúlt időszakok számával (120), és az így kapott összeget levonjuk a teljes törlesztésből (1 000 000).
A kölcsön tőketörlesztésének összegét és az adott hónapra felhalmozott kamat összegét összeadva megkapjuk az adott hónapra szükséges törlesztőrészlet értékét.
Így minden hónapra önállóan végezhet számításokat. Például:
121. hónap: 4166 + (1 000 000 - (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122. hónap: 4166 + (1 000 000 - (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083
A helyesen kiszámított differenciált kifizetés a kifizetések nagyságának következetes csökkenését mutatja.
A járadékfizetés előnyei és hátrányai A differenciált fizetés jellemzői tele vannak előnyökkel és hátrányokkal.
A fő előny a kölcsön kifizetésének jövedelmezőbb módja, mivel ez a fajta fizetés jelentősen csökkenti a kölcsön túlfizetését.
Hátránya a kezdeti befizetések nagy mérete, ezért a differenciált kifizetést gazdag emberek kifizetésének nevezik. További hátránya a fizetés népszerűségének hiánya a bankok körében - a legtöbb bank a járadékfizetési rendszert használja, mint jövedelmezőbbet.
Figyelem!
Annak ellenére, hogy Oroszországban körülbelül 6-9 bank létezik, ahol ilyen fizetési rendszer biztosított, a lakosság körében nincs különösebb izgalom - a kezdeti szakaszban nagy összegek fizetésének szükségessége befolyásolja.
Ha például egy hitel jelzáloghitel, és hosszú évekre veszik fel, akkor célszerű a kifizetések „súlyosságát” úgy elosztani, hogy a fő hitelteher a fiatal évekre háruljon, amikor az ember még nem. sok kötelezettséggel terhelt, és az álláskeresés nem jár életkori megkötésekkel.
forrás: http://www.fingramota.org/
A járadékfizetés a havi hiteltörlesztés olyan változata, amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad a kölcsön futamideje alatt.
A havi törlesztés járadékos hiteltörlesztéssel két részből áll. A fizetés első része a kölcsön kamatának visszafizetésére irányul. A második rész az adósság törlesztésére szolgál.
Tanács!
A járadék törlesztési konstrukció abban különbözik a differenciálttól, hogy a hitelidőszak kezdetén a kamat teszi ki a kifizetés nagy részét. Így a tőketartozás összege lassan csökken, illetve nagyobb a kamattúlfizetés egy ilyen hiteltörlesztési konstrukcióval.
Járadékos hitelfizetési konstrukció esetén a havi törlesztőrészlet a tárgyidőszakra felhalmozott kamat és a visszafizetendő hitelösszeg összegeként kerül kiszámításra.
A havi törlesztőrészlet kiszámításához hitelkalkulátort használhat. A hitelkalkulátor segítségével meghatározhatja a felhalmozott kamat összegét, valamint az adósság törlesztésére fordítandó összeget. Ezenkívül felvehet egy szokásos számológépet, és manuálisan kiszámíthatja a fizetési ütemezést.
ahol x - havi törlesztés, S - induló hitelösszeg, P - (1/12) kamatláb, N - hónapok száma.
Meglehetősen bonyolult a képlet annak meghatározására, hogy a törlesztőrészlet melyik részét kell a hitel törlesztésére, és melyik részét kell kamatot fizetni, és speciális matematikai ismeretek nélkül egy egyszerű laikus számára nehéz lesz használni. Ezért ezeket a mennyiségeket egyszerű módon fogjuk kiszámítani, amely ugyanazt az eredményt adja.
A járadék százalékos komponensének kiszámításához meg kell szoroznia a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
A tartozás törlesztésére fordítandó rész meghatározásához a felhalmozott kamatot le kell vonni a havi törlesztésből.
ahol s a befizetésnek az adósság törlesztésére használt része, x a havi törlesztőrészlet, Pn az n-edik befizetés időpontjában felhalmozott kamat.
Mivel a tőketartozás törlesztésére szánt rész a korábbi befizetésektől függ, ezért az ütemezés e módszer szerinti kiszámítása szekvenciálisan történik, az első befizetéstől kezdve.
Ha szeretné tudni a járadékos hitel túlfizetésének összegét, havi törlesztésre van szüksége, szorozza meg az időszakok számával, és vonja le a kezdeti hitelösszeget a kapott számból.
forrás: http://www.platesh.ru/
A járadékfizetés a kölcsön havi egyenlő törlesztőrészlete, amely tartalmazza a kölcsönre felhalmozott kamat összegét és a tőketartozás összegét.
Napjainkban a legtöbb kereskedelmi bank a magánszemélyek számára kibocsátott hitelek szinte minden típusánál járadékfizetést alkalmaz, mivel ez a fajta számítás lehetőséget ad magasabb kamatjövedelemre, és kényelmet biztosít az ügyfélnek a számításokban.
Egyetértesz velem abban, hogy nagyon kényelmes és nem zavaró minden hónapban ugyanannyit fizetni a hitel és a kamat törlesztésére, hogy ez az összeg könnyen megjegyezhető, ráadásul nem kell havonta találkoznod egy banki tanácsadóval. hogy megtudja a következő fizetési összeget.
forrás: http://www.realtypress.ru/
Elemezzük a leggyakoribb jelzáloghitel-fizetési konstrukciók előnyeit és hátrányait
- Rendszeresen fizettem havi 40 ezer rubelt jelzáloghitelért másfél évig, majd bankszámlakivonatot kértem, és zihálva kapkodtam - meséli Szergej barátom szemeit kerekítve. - Kiderült, hogy ezalatt csak 50 ezer rubelt adtam fő adósságként, és minden más kamat volt.
Ez egyébként az egyik fő hátrány, amit mind a már jelzáloghitelt felvetők, mind a még felvenni készülők így hívnak. Hiszen az emberek azzal a gondolattal költöznek ki a bérelt lakásokból, hogy most ők fizetik a saját négyzetmétereiket, nem pedig kidobják a pénzt, odaadják a bérbeadónak.
Valójában kiderül, hogy az első években nem lakásra, hanem hitel felhasználására kell pénzt adnia a banknak. Hogyan csökkentheti költségeit és van-e értelme?
Az adósság és a kamat törlesztőrészletének kifizetése A kamat minden hitelnél szükséges rossz. Csak barátok, rokonok körében szokás így pénzt kölcsönadni. És még akkor sem mindig. A bankok ráadásul nem is jótékonykodnak, mert a hitelfelvevőkön kívül vannak betéteseik is, akikkel a nyereséget is meg kell osztaniuk.
Ettől azonban nem szabad félni. A hitel pénzügyi eszköz. Ha okosan használod, elkerülheted a felesleges túlfizetéseket és egyéb pénzügyi gondokat. A jelzáloghitel-program kiválasztásának fő kritériuma a legtöbb hitelfelvevő számára a kamatláb.
Tanács!
Természetesen minél alacsonyabb, annál jobb az ügyfél számára. Ebben az esetben kevesebb pénzt kell fizetnie ugyanazon összeg használatáért. Fontos azonban a fizetési sorrend is. A kifizetéseknek két fő típusa van: járadék és differenciált.
Mint ismeretes, bármely hitel havi törlesztőrészlete két összetevőből áll: a tartozás fő részéből és a felhalmozódó kamatból. A két fizetési mód közötti különbség éppen e két komponens arányában rejlik.
Először is elemezzük hazánkban a leggyakoribb jelzáloghitel-fizetési módot - a járadékot. Ezeket az orosz bankok túlnyomó többsége kínálja. A havi törlesztőrészlet a kölcsön futamideje alatt azonos.
És ez az egyik fő kényelem. Beállíthatja az automatikus visszafizetést fizetési bankkártyáról, és gyakorlatilag nem emlékszik arra, hogy eladósodott, és havonta el kell mennie a bankba.
Figyelem!
De van egy kis fogás ebben a kényelemben. A járadék trükkje abban rejlik, hogy a kezdeti évek kifizetéseinek oroszlánrésze a kamat. Ennek eredményeként az adósságállomány nagyon lassan csökken, és ennek az összegnek a fennmaradó részére mindig kamatot számítanak fel. Ezért az ilyen kölcsönre fizetett kamat teljes összege magasabb.
Természetesen egy ilyen rendszer előnyös a bankok számára. Így csökkentik kockázataikat. Sok hitelfelvevő számára azonban a járadékfizetés is előnyös. Például egy ilyen rendszer lehetővé teszi számukra, hogy komolyabb összegű hitelt vegyenek fel, és ennek megfelelően tágasabb vagy kényelmesebb lakást vásároljanak.
Ráadásul senki sem akadályozza meg a hitelfelvevőket abban, hogy határidő előtt fizessenek. 2011 végén a végtörlesztés átmeneti moratóriuma jogerősen feloldásra került, de előírás volt, hogy a hitelfelvevő a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztéséről legalább 30 nappal a visszafizetés időpontja előtt értesítse a hitelezőt.
És ha ezt a stratégiát követi az első években, jelentősen csökkentheti az adósságot. Ebben az esetben választhat: vagy a havi törlesztőrészletet vagy a hitel futamidejét csökkenti, miközben növeli a tőketartozás arányát a törlesztőrészletben.
Ugyanakkor néhány hitelfelvevő jól érzi magát adós státuszában. Ráadásul orosz viszonyok között az idő játszik rajtuk.
„De nem sietek a kölcsön korábbi visszafizetésével” – mondta az egyik szakértő. - Miért? Hiszen az infláció minden évben felemészti a fizetésem egy részét. Ha 6 évvel ezelőtt 20 ezer rubel hatalmas összeg volt számomra, most észre sem veszem ezeket a kifizetéseket.
És végül van még egy fontos plusz, amelyről sokan megfeledkeznek - az adólevonás. Mint tudod, ez (azaz az Ön által az államnak személyi jövedelemadó formájában befizetett 13%) nemcsak abból a 2 millió rubelből szerezhető meg, amelyet lakásra költött, hanem az Ön által adott kamatból is. a bankba.
Mivel a kölcsön futamidejének első felében a járadékot túlnyomórészt kamatot fizetik, ezért ebben az időszakban a kamatfizetés összegében a maximális ingatlanadó-levonást kaphatja meg. A visszakapott pénzzel lehetőség nyílik a jelzáloghitel határidő előtti törlesztésére, vagy a pénzeszközök más célra történő elköltésére.
Egy másik fizetési mód nem annyira elterjedt Oroszországban. Azok a bankok, amelyek ezen elv szerint hiteleznek a lakosságnak, egy kéz ujján megszámolhatóak (lásd „Megjegyzés a hitelfelvevőnek”). Miért történik ez? Szakértők szerint a bankok szándékosan korlátozzák az ügyfelek választási lehetőségeit, érthetőbb, de kevésbé jövedelmező eszközt kínálnak számukra.
„Természetesen a járadékfizetés jövedelmezőbb a bankok számára” – mondja Roman Slobodyan, a Nordea Bank jelzálogtermékek értékesítési vezetője. – Mert az első alkalommal, amikor több kamatot fizet. Az ügyfél számára mindenesetre jövedelmezőbb a differenciált fizetés. Sőt, függetlenül attól, hogy mennyi időre tervezi a kölcsön visszafizetését. A rájuk eső túlfizetés továbbra is kisebb lesz.
A bankárok őszintén szólnak, a differenciált fizetések jelenléte további versenyelőnyt jelent. Miben különböznek a járadéktól, és mennyire előnyösek a hitelfelvevő számára, ahogy azt az őket kínáló néhány bank képviselői mondják?
A fő különbség a kifizetések szerkezetében van. A differenciált kifizetéseknél nem a járulék teljes összege marad fix, hanem a tőketartozás törlesztésére fordított összeg. És máris kiindulva számítják ki a felhalmozott kamatot.
Ennek eredményeként az ilyen típusú kölcsönök kifizetései kezdetben magasabbak, mint egy járadékrendszer esetében, de idővel csökkennek. Tekintettel arra, hogy az első hónaptól több pénz jut a tőketartozás törlesztésére, a hitelfelvevő túlfizetése kisebb.
Figyelem!
Ezért a differenciált fizetés azok számára előnyös, akik nem sietnek. Kockázatukat csökkenti, hogy a befizetés két okból azonnal csökken: nemcsak felemészti az infláció, hanem maga is kisebb lesz.
Az AHML szerint az oroszok többsége még mindig megpróbálja korán törleszteni jelzáloghitelét. 2011-ben az összes felhalmozott jelzáloghitel-tartozás 14,7%-át határidő előtt fizették vissza. Ha a lakáshitel kibocsátásának átlagos futamideje 15-17 év, akkor a hitelfelvevők általában 6-7 év alatt, vagyis kétszer gyorsabban intézik a fizetést.
A törlesztő számlára kerül mind a megtakarítási, mind az anyasági tőkealap, az adólevonás, stb. De azok számára, akik gyorsan szeretnék törleszteni adósságaikat, a differenciált fizetés is kényelmes.
- Előtörlesztés esetén az ügyfél csökkenti a tartozás törzsét. Ebben az esetben hitelszabadság van. Vagyis egy bizonyos összeget előre megadva egy ideig csak kamatot tud majd fizetni. Ez kényelmes, ha egy személynek pénzre van szüksége egy nagy vásárláshoz a jövőben. Például autót akar venni, vagy nyaralni szeretne.
A méltányosság kedvéért meg kell jegyezni, hogy egy ilyen hitelszünetet használó rendszert nem minden bank alkalmaz, és egyes bankok hitelszünetet biztosítanak a járadékos fizetésű hitelfelvevőknek. A végtörlesztés azonban mindenképpen megkönnyíti a hitelfelvevő helyzetét, függetlenül attól, hogy milyen konstrukcióval adja a pénzt a banknak.
Ugyanakkor a differenciált fizetés hátrányai is nyilvánvalóak. Ebben az esetben a bank minden bizonnyal kevesebb pénzt ad Önnek. Ahhoz, hogy ugyanannyi adósságot szerezzen, mint egy járadékfizetési rendszer esetén, a hitelfelvevő jövedelmének körülbelül 20-25%-kal kell magasabbnak lennie. Tekintettel arra, hogy sok ügyfél a lehetőségei határán vesz fel lakáshitelt, ez a konstrukció nem mindenki számára megfelelő.
Adott:
Járadékfizetések
Differenciált fizetések
forrás: http://www.chel.kp.ru/
A hitelprogram kiválasztásakor a potenciális hitelfelvevőket a kölcsön kamata vezérli. De nemcsak a kamat befolyásolja a fizetett kamat összegét, hanem a számítás módját és a kölcsön visszafizetésének módját is. Két ilyen módszer létezik: járadékfizetés és differenciált kifizetés.
Véleményünk szerint a legjövedelmezőbb jelzáloghitel-törlesztés a differenciált fizetés. Tehát a banknak fizetett teljes pénzösszeg, amelyet évi 12%-kal és differenciált kifizetésekkel fizetnek vissza, jóval kevesebb, mint az évi 12%-os, de járadékkal visszafizetett összeg.
Figyelem!
A differenciált fizetésre jellemző, hogy a hiteltartozást az első befizetésektől kezdve egyenletesen törlesztik, a tényleges egyenleg után pedig kamatot számítanak fel. Így minden további fizetés kisebb, mint az előző. Az előtörlesztés sem időben, sem összegben nem korlátozott, és jelentősen megtakaríthatja a fizetett kamatokat.
Járadék - egyenlő kifizetések elhatárolása a kölcsön teljes törlesztési időszakára. Ugyanakkor a törlesztési időszak első felében a kölcsön adóssága gyakorlatilag nem szűnik meg - többnyire kamatot fizetnek. Ez a funkció viszonylag kicsivé teszi a kifizetéseket, de jelentősen megnöveli a felhalmozott kamat teljes összegét.
Annak érdekében, hogy egyértelműen bemutassuk a kölcsön törlesztésének különbségét a különböző fizetési módokkal, bemutatunk 1 000 000 rubel összegű hiteltörlesztési ütemtervet, 20 évre, évi 12% -kal:
A grafikonokon látható, hogy a járadék "késik" a kölcsöntörzs kifizetésével. Ezért a fizetett kamat összege magasabb azonos kamatláb mellett. A 10 éven belüli hitel törlesztése során (20 éves törlesztési idővel) az összeg 4/5-ével marad adóssága, és az egyenlegre mindvégig kamat halmozódik fel.
Valamint a biztosítási összegek csak 10 év hiteltörlesztés után csökkennek jelentősen... Csak az ütemezés elején kisebb kifizetések ismerhetők el a járadékkonstrukció előnyeként, de nem túl magas árat kell fizetni ezért ?
Fontos megérteni a határidő előtti visszafizetés feltételeit.
A differenciált kifizetések közvetlen függőséget adnak a kölcsön visszafizetésétől: minél kevesebb a tartozása - annál kevesebb kamat halmozódik fel (a nap erejéig - ma fizetett, holnap pedig kevesebbet halmozott fel!).
A végtörlesztés összege és futamideje semmilyen módon nincs korlátozva. Nagyon kézzelfogható. Tapasztalataink szerint a legtöbb hitelfelvevő a határidő előtt fizeti ki a hitelét. Ez lehetővé teszi a lakhatás fokozatos fejlesztését, pénztárcája elérhetőségén belül.
Tanács!
A járadékrendszer előtörlesztése csak lerövidíti a hitel törlesztési idejét: az utolsó befizetéseket „levágják” a grafikonon, és nem kell fizetni a hozzájuk tartozó kamatot, ami a diagram végén csak nagyon csekély.
Maga a járadék korai visszafizetésének eljárása technikailag kényelmetlen a bank számára, aminek következtében a lejárat előtti visszafizetés minimális összege korlátozott (10-50 ezer rubel) és a feltételek (általában nem korábban, mint a hónap egy bizonyos napján) ). Így a járadékrendszerben a végtörlesztés kényelmetlen és veszteséges. Ez a mínusza.
Differenciált és járadékfizetés – mit jelent ez és mi a különbség közöttük sok hitelfelvevő számára továbbra is rejtély. A legtöbben a hitelfeltételek iránt érdeklődve és a legelőnyösebb ajánlatot választva csak a kamatra és a jutalékok meglétére figyelnek. Mindeközben az optimálisan megfelelő regisztrációs séma kiválasztásával jelentősen csökkentheti vagy enyhítheti a hitelterhet.
A differenciált fizetésnél (DP) a kifizetések különböző összegekben történnek, amelyek a hitel vége felé jelentősen csökkennek. A járadékos hitel törlesztése azt jelenti, hogy az ügyfél havonta ugyanannyit utal át a banknak. A járadék akkor a legelőnyösebb, ha rövid futamidejű kis kölcsönöket igényel. Ekkor a túlfizetés minimális lesz. És akkor is, ha a jövedelem összege nem teszi lehetővé a kölcsön nagy összegű törlesztését az első hónapokban.
A járadékkal a havi törlesztőrészlet 2 részre osztható: a „hiteltestre” és a felhalmozott kamatra. A kamat összege a futamidő végére csökken, és maga az adósság törlesztésére szolgáló fizetés nő. Valójában a hitelintézet "előre" kap fizetést a kiadott kölcsönért, és maga a kölcsön visszafizetése csak a futamidő végén kezdődik.
Sok potenciális hitelfelvevőt aggaszt az a kérdés, hogy mit jelent a kölcsön járadékfizetése, és hogyan kell kiszámítani annak összegét.
A fizetés kiszámításához a következő képletet használhatja:
Mp= Sz*(Mps/(1,0-(1,0+ Mps) Sk), ahol
Mp - a havi törlesztőrészlet összege;
Sz - a kölcsön „teste”;
Sk - futamidő (hónapokban);
Mps - havi díj.
Az éves kamatláb kiszámításához a következő képletet használjuk:
Mps=Éves kamat /100/12.
A számításhoz ismerni kell a teljes hitelösszeget, futamidőt, havi kamatlábat. Példa: egy bank hitelt hagyott jóvá egy ügyfél számára 40 ezer rubelre, 2 évre, évi 22%-os kamattal.
Mps = 22/100/12 = 0,0183.
Mp = 40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)) \u003d. 2075, 12 rubel.
Elég nehéz saját kezűleg elvégezni a számítást. A feladatot leegyszerűsítheti a Microsoft Excel funkcióinak használatával. Ehhez a "PLT" funkciót kell használni. A műveletek algoritmusa a következő:
Fontos! Nagyon fontos a "=" jel és a pontosvessző elhelyezése. Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, előfordulhat, hogy a számítások hibásan készülnek.
Miután rájöttünk, mit jelent a járadékos törlesztési mód, érdemes megérteni, milyen hátrányai és előnyei vannak. A járadékadósság-visszafizetési eljárás elsősorban a bankok számára előnyös. A hitel idő előtti lezárása esetén garantáltan a maximális haszonban részesül. A hitelfelvevő számára az az előny, hogy a havi törlesztőrészlet fix marad a teljes időszak alatt, és lehetővé teszi a hosszú távú költségvetés tervezését. Ráadásul egy járadékkonstrukcióval jóval nagyobb hitelkerettel is számolhatsz.
A járadékfizetés jelentős hátránya, hogy a tartozás idő előtti lezárása esetén is jelentős összegű kamatot kell fizetnie, és a jelentős megtakarítás nem működik. Ezenkívül az ilyen típusú számítással a teljes túlfizetés jelentősen megnő, mint a DP esetén (feltételek, százalék, összeg).
A járadék vagy a differenciált kifizetés választását a feltételek figyelembevételével kell megválasztani. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a kezdeti szakaszban jelentős összegeket tudnak fizetni, kétségtelenül differenciált konstrukciót kell választaniuk. Ha ez nem lehetséges, a legjobb megoldás a hitel törlesztése egyenlő részletekben. A helyes választáshoz mindkét lehetőségnél azonos feltételek mellett érdemes kiszámolni a havi törlesztőrészlet és a túlfizetés teljes összegét. Ezt egy hitelkalkulátor segítségével lehet megtenni, amely megtalálható a bank hivatalos honlapján és más speciális forrásokban.
A kölcsön havi törlesztőrészletének kiszámítása az egyik legégetőbb kérdés a hitelfelvevők körében. Egyre népszerűbb a hitelezés. A jelzáloghitelek, fogyasztási hitelek, autóhitelek különböznek a diszkont kamatláb nagyságában, a futamidőben és a hitel összegében.
Eltérő elvük van a havi törlesztőrészletek kiszámítására. Számos lehetőséget kínálnak a hitelösszeg havi törlesztőrészletének kiszámítására. Első Az online számítás segítségével megtudhatja a havi törlesztőrészletet. Második– saját maga határozza meg a havi törlesztőrészleteket a képletek segítségével (lásd alább).
A kölcsönnek két fontos jellemzője van - a fizetés és a törlesztés. A fizethetőség azt jelenti, hogy a forrás biztosításához a hitelfelvevő a kölcsön összegére a kölcsönszerződésben meghatározott kamatot köteles fizetni. A felhalmozott kamatokon felül a hitelfelvevőnek a kölcsön teljes összegét az esedékesség időpontjáig vissza kell fizetnie.
A törlesztőrészletek fizetési határideje minden hitelszerződés fontos jellemzője. A törlesztőrészletek számításának alapja a kamat és a kölcsön mennyisége.
Milyen összetevőkre van szükség a havi fizetés helyes kiszámításához:
A számítási képlet minden esetben a megállapodásban meghatározott összegen és a szerződés aláírása után kiadott ütemezésen alapul. A hitel összegét és ütemezését a pénzintézet szakembere határozza meg. A kifizetések összegét úgy kapja meg, hogy saját maga számolja ki az egyes pénzintézetek hivatalos honlapján található hitelkalkulátor segítségével, vagy egy képlet segítségével.
E képletek megkönnyítése érdekében számos webhelyen megtalálhatók. Fizethet járadékkal (ugyanaz a teljes időszak alatt), vagy differenciált kifizetésekkel (a tőkeösszeg egyenlő részekre oszlik, és a kedvezmény százaléka csökken - a kifizetések összege nem azonos).
Ha az ügyfél nem alkalmas a képletekkel történő önszámításra, használhat számológépet. Asszisztensként fog működni, és segít kiszámítani a kölcsön kifizetéséhez szükséges kifizetéseket. Az online számológép által megadott számítások hozzávetőlegesek. A potenciális ügyfél megadja a hitel hozzávetőleges időtartamát, a diszkontrátát és a fizetés típusát. A kiadott kalkulációhoz a biztosítási költségek és a tranzakció banki támogatása is hozzáadható.
A kölcsön tőkeösszegének egyenlő részét járadéknak nevezzük. Ez a módszer a legnépszerűbb és legkeresettebb. Itt a befizetések első fele a felhalmozott kamat, a második fele a tőketartozás törlesztése.
A kamatszámítási séma ebben az esetben a legátláthatóbb. Az ügyfél előnye magas. De a pénzintézetek hajlamosak erre a módszerre.
A járadék kiszámításának képlete a következőképpen ábrázolható: fizetés (A) a hitel (B) összegének és értékének szorzatából áll. A hónapok száma (M) és a diszkontráta (P1 / 12), mivel egy évben tizenkét hónap van. Kiderül - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Egy ilyen képlet fogyasztási hiteleknél és jelzáloghitelezésnél is használható.
300 000 rubel hitelösszeggel, 6 hónapos kölcsön futamidővel és 9%-os éves diszkontrátával rendelkezünk. Először ki kell számítania a havi kölcsön végösszegét. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubel.
Ügyeljen arra, hogy ne a teljes kedvezmény százalékát használja, hanem annak 12. részét.
Lehetőség van a kölcsön visszafizetésének törlesztőrészletére rubelben kiszámolni. Itt a tartozás egyenlege és az éves kamat kerül levonásra.
Íme a lépések teljes listája:
Helyesnek tekinthető az adósság összegének csökkenése, és a havi törlesztőrészletek differenciált fizetése. Az ilyen kifizetés egy fix összegből és egy változó összegből áll, amely fokozatosan csökken. A differenciált fizetés kiszámításához figyelembe kell venni a járulék összegét, a kedvezmény százalékát és azokat a hónapokat, amelyekre a hitelt kiadták.
A maximális kifizetés értékére lesz szükség.
P (fő részlet) \u003d P (kölcsön összege) / M (kölcsön hónap). A felhalmozott kamatot (H) úgy kapjuk meg, hogy megszorozzuk a kölcsön fennmaradó tartozását (O) a diszkontrátával (Pr). Ezután az eredményt elosztjuk 12-vel (egy évben csak tizenkét hónap van - állandó), kiderül - H \u003d O * Pr / 12.
A kölcsön egyenlege (O) a következőképpen található - O \u003d P - (P * K (hány időszak telt el)).
A kölcsön összege 240 000 rubel hat hónapra, 9%-os kamattal. A fő hozzájárulás 240 000/6 = 40 000 rubel lesz.
Fizetések a szerződés regisztrációját követően minden hónapban:
Az Orosz Föderációban sok bank annuitás típusú kölcsönt ad ki. A pénzügyi struktúrák hívei ennek a típusnak, mivel a kezdeti szakaszban az adósság tőkeösszegére diszkont kamatot számítanak fel.
A differenciált módszernek megvannak a maga hátrányai: ezt a módszert a bankok ritkábban használják, az első befizetések magasak lesznek, és nehezebb megszerezni az ilyen típusú fizetési kérelem jóváhagyását. A potenciális ügyfélnek állandóan magas jövedelemmel kell rendelkeznie.
Megkülönböztetett típust érdemes választani azoknak az ügyfeleknek, akik hosszú, öt évnél hosszabb időszakra szeretnének nagy összeget. Jelzáloghitelezés esetén ez jó választás.
Az ügyfél jelentősen csökkentheti a túlfizetést. De ha a hitelezés 5 évnél rövidebb ideig tart, akkor a túlfizetés nem lesz jelentős. Könnyebb alacsonyabb kamatozású opciót találni és járadéktípust választani.
Minden hitelfelvevő szeretne pénzt megtakarítani, és a lehető legkevesebbet fizetni. A járadék típusának kiválasztásakor ki kell számítania az együtthatót. Ezután kiszámolják a havi törlesztőrészleteket. A végső hozzájárulás nagysága: M (időszak) * P (befizetés). A túlfizetés a törlesztőrészlet és a kölcsön tőkeösszege közötti különbözet.
Ha a típust megkülönböztetjük, akkor a havi kamat összegét, a havi törlesztőrészletet, a hitelezés első és utolsó hónapjában érvényes kamatláb értékét, valamint a havi átlagos kamat összegét kell megadni.
Ezt az információt a hitelező bank adhatja meg Önnek. A túlfizetés ebben az esetben a szerződési időszak időtartama (hónapok) szorozva a havi kamat átlagértékével.
A havi fizetés kiszámítása kétféleképpen lehetséges - járadék és differenciált. Az első esetben - a kölcsön teljes futamideje alatt ugyanazok a járulékok. A második esetben a kifizetések kezdetben magasak, majd csökkennek. Sok bank megakadályozza, hogy az ügyfél határidő előtt fizesse ki a kölcsönt. Ebben az esetben hitelszüneti napokat határoznak meg.
A jelzáloghitel egy hosszú lejáratú hitelezési forma, nagy mennyiségű kibocsátással. Itt érdemes megkülönböztetett típust használni. A kifizetések kisebbek lesznek. De az ügyfélnek minden hónapban igazolást kell készítenie a magas jövedelemről.
A végtörlesztés egyedi járadéktípust jelent (a felek megállapodása alapján). Sok bank nagy mennyiségű készpénzt vesz fel a járadéktípus használatával.
Az autóhitel nem hosszú távú. Itt elő kell készítenie a kezdeti letétet. A havi kifizetések kiszámításakor érdemes figyelembe venni a biztosítást (a legtöbb esetben, ritkábban - OSAGO) és a banki támogatást a tranzakcióhoz.
Mit kell figyelembe venni a havi kifizetések kiszámításakor, ha az ügyfél kártyát használ:
Hiba nélkül, mielőtt hitelt igényel, számítsa ki és hasonlítsa össze a havi törlesztőrészleteket a különböző banki struktúrákban. Csak valós számok esetén lehet következtetést levonni. Felméri képességeit, és meg fogja érteni, hogy ez a kölcsönadás lehetősége megvan-e, vagy jobb várni.
Videó
A járadékfizetés célja az hogy a hitelfelvevő minden hónapban ugyanannyit fizet be a banknak.
A kifizetések egyenlőek a szerződéses jogviszony teljes időtartama alatt, és rendszeres időközönként (leggyakrabban havonta) fizetik ki.
Illetőleg járadékfizetés- Ez egy szabályos, fix törlesztőrészlet, amely tartalmazza a fő hitel és a kamat kifizetését.
Az ilyen fizetés mértéke állandó, de a kamat és a "test" aránya a kölcsönzési időszak alatt változik. Kezdetben a hitelfelvevő többnyire kamatot fizet, az időszak végén pedig a fő adósságot.
A mai napig ez a konstrukció a legelterjedtebb, mivel mind a bankok, mind az ügyfelek számára előnyös. Előbbiek nagyobb jutalmat kapnak ezáltal, utóbbiak pedig lehetőséget kapnak arra, hogy kisebb költségvetés mellett nagyobb összegű hitelt vegyenek fel.
Az ilyen rendszer előnyei:
Hátrányként a következő pontokat lehet megjegyezni:
járadék egy tág általános fogalom, amely a hitel törlesztési ütemezését írja le.
A következő pénzügyi elemeket tartalmazhatja:
A havi kifizetések összegét három mutató alapján számítják ki:
Járadékarány- Ez egy olyan érték, amely lehetővé teszi a havi törlesztés összegének kiszámítását a kamatláb figyelembevételével.
Kiszámításához használja a következő képletet:
K = i*(1+i)n/((1+i)n-1).
K a járadék aránya,
én- kamat egy számlázási időszakra (például egy hónapra),
n az ilyen időszakok száma.
Itt azonban jól jöhet egy másik képlet. Jellemzően a hitelfelvevő ismeri az éves kamatlábat, a havi törlesztőrészlet összegének megszerzéséhez pedig ismernie kell a számlázási időszakra, vagyis a hónapra vonatkozó kamatlábat.
Ennek az értéknek a kiszámításához képletre van szüksége:
i = (1+r)1/12 – 1.
r ebben a képletben - az éves ráta értéke századokban.
A járadékhányad kiszámítása után könnyen kiszámítható a havi törlesztőrészlet, ha az arányt megszorozzuk a teljes hitelösszeggel.
A számítási képlet így néz ki:
P = K*S
ahol P a havi törlesztőrészlet összege,
S a kölcsön összege.
Az összes kifizetés teljes összegét (S1) a kamatokkal együtt a következő képlet alapján számítják ki:
S1 = n*K*S.
Azaz az elszámolási időszakok számát, a járadékegyütthatót és a hitelösszeget meg kell szorozni egymás között.
A túlfizetés összegének kiszámítása (Ov) le kell vonnia a kölcsön összegét (S) az összes fizetés teljes összegéből (S1), azaz:
Ov = S1 - S.
A képletek jobb megértése érdekében példát vehet egy 15 évre szóló jelzáloghitelről, amelynek összege 3 000 000 r. évi 8%-os kamattal és havi törlesztőrészlettel.
15 év az 180 hónap (15*12=180),
azaz ez a kiszámítandó kölcsön futamideje, n.
i \u003d (1 + 0,08) 1/12 - 1 \u003d 0,0064.
NAK NEKjáradék mértéke:
K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.
BAN BENhavi törlesztőrészletek összege:
P = 0,0093 * 3 000 000 \u003d 28 118,12.
RÓL RŐLlesz a teljes hitelösszeg:
S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000 .
Az ilyen kölcsön túlfizetése egyenlő lesz:
Ov = 5 022 000-3 000 000 \u003d 2 022 000 .
E számítások manuális elvégzése fárasztó lehet. Ezért van egy természetes vágy a folyamat automatizálására.
Ezt kétféleképpen teheti meg:
Az internetes fizetések kiszámítására szolgáló számológépek választéka szélesígy választhat, hogy melyiket akarja. Ezek olyan kényelmes programok, amelyek a havi törlesztőrészletek összege mellett ki tudják számítani a túlfizetés teljes összegét, számításba veszik a különféle jutalékokat a számításnál, és megjelenítik a fizetési ütemezést a teljes hitelidőszak alatt.
Ezért a járadékszámítás automatizálásának ez a módszere a legegyszerűbb és leghatékonyabb.
De ha akarja vagy szüksége van rá, használhatja az Excelt. Az ilyen számításokhoz ez a program rendelkezik egy speciális PMT funkcióval (az angol PMT felületen).
3 fő paramétert tartalmaz:
Mivel a feladat a havi kifizetések összegének megállapítása, minden havi értéket meg kell adni. A fenti példa szerint a képlet így nézne ki:= PMT(8%/12;15*12;3000000). Belépés után -28 669,56 összeget kapunk.
Érdemes odafigyelni hogy az Excel legtöbbször valamelyest felkerekíti a számításokat és közelebb kerülnek a valós fizetési összegekhez, mert. A bankok hajlamosak az összegek kerekítésére is. Ebben a tekintetben a független számítások kissé eltérhetnek a képlet segítségével kapott számításoktól.
Hogyan lehet lerövidíteni a hitel törlesztési idejét?- a végső, a hitelezési szolgáltatásokhoz kapcsolódó alapvető feltételek elemzése, e szolgáltatások különböző típusainak jellemzőinek tanulmányozása és a kölcsön kifizetéséhez kapcsolódó konkrét összegek kiszámítása után.
A bankok két lehetőséget kínálnak a hitel ilyen korai visszafizetésére:
Az első esetben a végtörlesztés összege nem lehet kevesebb, mint a havi törlesztés összege. A másodikban a befizetési ütemterv újraszámításra kerül a hozzájárulás mértékétől függően.
Az előtörlesztési eljárás végrehajtásához a következőket kell tennie:
Fontos figyelembe venni azt a tényt, hogy a bank számára ezek közül a lehetőségek közül egyik sem kifizetődő, így számos buktató akadályozza meg a hitel korai visszafizetését.
Az eljárás fő lehetséges akadályai a következők:
Számos bank honlapján veheti igénybe a végtörlesztés online kalkulátorral történő kiszámításának szolgáltatását. Itt részletesen tanulmányozhatja az eljárást, amely minden bankban megvan a maga sajátossága.
Hitel törlesztés típusa- jelentős kritérium a hitelezési szolgáltatások igénybevétele mellett. Ő határozza meg a kölcsön költségének kiszámításának módját és a visszafizetési folyamat lényegét.
Két ilyen típus létezik:
A fő különbség e típusok között a kölcsön fő törlesztési sorrendjében és a rendszeres törlesztőrészletek összegének különbségében rejlik. Differenciált fizetés esetén a hitelfelvevő a kölcsön futamidejének első felében főként a kölcsönt, járadékfizetés esetén pedig kamatot fizet.
Ugyanakkor az első típusú hiteltörlesztés magában foglalja a nagy összegek befizetését a kölcsönzési időszak végén, majd azok jelentős csökkentését. És a második - a bevezetése mindig egyenlő összegek az egész hitelt.
A hiteltörlesztés típusának kiválasztásakor a következő paramétereket kell figyelembe venni:
Így bizonyos esetekben a differenciált fizetési hitelezés megfelelőbb lehet.
De van itt néhány sajátosság:
Ezek a jellemzők határozzák meg a differenciált fizetés előnyeit és hátrányait.
Csak két pont említhető előnyként:
Egy ilyen rendszer hátrányai a következők:
Dmitrij Balandin
Utasítás
Ismerkedjen meg a járadék kiszámításának matematikai képletével:
AP = SC × (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1),
ahol AP járadékfizetés,
SC az összeg,
P - árfolyam, részvényekben kifejezve és az időszakra (hónap, negyedév, év, nap) számítva
n a kamatfelhalmozási időszakok száma.
Ebben az esetben a (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1) kifejezés járadékegyüttható.
Döntse el a kölcsön összegét, a kamat mértékét és a kamatszámítási időszak összegét. Ha az első változót beállíthatja saját maga, akkor meg kell találnia a második és a harmadik változót, amelyben meg szeretné kapni. Összehasonlításképpen válasszon több bankot, hogy megtudja, melyiknek a jobb feltételei.
Helyettesítse be ezeket a változókat a képletben. Például 100 000 rubelt szeretne kapni a banktól. A bank járadékos kölcsönt a következő mutatókkal tud Önnek nyújtani: kamatláb - évi 20% (havi kamatláb 1,6667%), hitelperiódusok száma - 12 hónap.
Végezzük el a szükséges számítást: AP \u003d 100 000 x (0,016667 x (1 + 0,016667) 12) / ((1 + 0,016667) 12-1) \u003d 100 000 * 0,000 * 0,016 (1,9 * 9,1,4,9 * 1,016. ) = 9261,975 rubel . havonta
Így 12 hónapon keresztül évi 20% -kal fizetik ki az összeget: 9261,975 * 12 \u003d 111143,70 rubel. Ebben az esetben a kölcsön felhasználásának költsége: 111 143,70 -100 000 = 11 143,70 rubel.
Győződjön meg arról, hogy a járadékfizetés előnyös az Ön számára. Számolja ki, mennyit fog fizetni, ha rendszeres hitelkonstrukcióval rendelkezik, a fennmaradó összeg közvetlen elhatárolásával: ugyanakkor a kölcsönt a teljes időszak alatt egyenlő részletekben fizetik vissza, a fizetés: 100 000 / 12 = 8 333,33 rubel. havonta. Ezután a kamatfizetés az ábrán látható módon fog kinézni. Így megkapja az összeget: 100 000 +10 833,33 = 110 833,33 rubel. Ez az összeg kisebb, mint a járadékfizetési móddal számított hiteltörlesztés összege.
Hasznos tanács
Amikor meghozza a végső döntést a hitelezési rendszerről, ügyeljen a hitelszerződések feltételeire. Ezenkívül mérlegelje a kockázatait is. A szokásos hitelezési rendszerrel (a fizetési egyenlegre közvetlen kamat felszámításának módja) fokozatosan csökken a befizetések összege, és havonta könnyebben törlesztheti a kölcsönt. Az annuitásos hiteltörlesztési módszerrel a törlesztőrészlet a teljes hitelidőszak alatt változatlan marad. Ezen túlmenően, ha „előre fizet”, a kölcsönt a szerződésben meghatározottnál nagyobb összegben, járadékkal törleszti, a törlesztés az utolsó hónapok terhére, vagyis a kölcsön futamidejének végétől történik. Egyszerűen rövidebb idő alatt fizeti ki a kölcsönt - a havi fizetés összegét a bank nem számolja újra (ezért alaposan tanulmányozza át a bankkal kötött megállapodást).
