A biztosítási alkuszok a biztosítási közvetítők egyik fajtájának képviselői. A biztosítási ügynökökkel ellentétben a biztosítási alkuszok kevésbé gyakoriak a közvetítői tevékenységekben a biztosítási jogviszonyok résztvevői között. Ez a körülmény azonban nem bizonyítja passzív részvételüket a biztosítási üzletág szervezésében, mivel a biztosítási alkuszok, mint közvetítők az utóbbi időben meglehetősen igényesek voltak. Sőt, bővítik tevékenységi körüket. Ezt megkönnyíti jogi státuszuk, státuszuk, funkcionális céljuk, valamint azok a célok és célok, amelyeket a biztosítási alkuszok felkérnek. A biztosítási ügynökénél szélesebb hatáskörök bizonyítéka a biztosítási alkusz jogi státusza, amint azt az Art. A biztosítási üzletágról szóló törvény 8. cikke.
A jogalkotó megállapítja, hogy a biztosítási alkuszok állandó lakói az Orosz Föderációnak, és az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon vannak regisztrálva egyéni vállalkozóként, magánszemélyként vagy orosz jogi személyként (kereskedelmi szervezetként), amely a szerződő (viszontbiztosító) érdekében jár el. ) vagy a biztosító (viszontbiztosító), és tevékenységeket végez a biztosító (viszontbiztosító) és a biztosított (viszontbiztosító) közötti biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötéséhez kapcsolódó szolgáltatások nyújtásához, valamint e szerződések végrehajtásához (a továbbiakban: - biztosítási alkuszi szolgáltatások nyújtása). E szerződések megkötésével kapcsolatos szolgáltatások nyújtásakor a biztosítási alkusz nem jogosult a szerződő és a biztosító érdekeinek egyidejű fellépésére.
A törvény kimondott normájának jogi elemzése alapján számos lényeges, a biztosítási alkusz jogállását jellemző vonás azonosítható.
A jogalkotó egyértelműen megállapítja, hogy magánszemélyeknek és jogi személyeknek joguk van biztosítási alkuszként tevékenykedni. Ami az egyéneket illeti, két kötelező követelménynek kell megfelelniük:
A közvetítői tevékenységet folytató személyeknek állandó tartózkodási hellyel kell rendelkezniük az Orosz Föderáció területén;
Az Orosz Föderáció területén állandóan lakó magánszemélyeknek, akik biztosítási ügynöki tevékenységet kívánnak folytatni, egyéni vállalkozói státusszal kell rendelkezniük, amelyet az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 23. cikke, amely előírja, hogy az állampolgár egyéni vállalkozóként regisztráljon.
A törvény megállapítja, hogy nemcsak magánszemélyek, hanem jogi személyek is működhetnek biztosítási alkuszként, amelyet két fő jellemző is jellemez:
Biztosítási alkuszok - a jogi személyeknek kizárólag orosz jogi személyeknek kell lenniük, azaz az Orosz Föderáció területén bejegyzett lakosok;
A biztosítási ügynöki tevékenységet folytató jogi személyeknek kizárólag kereskedelmi szervezeteknek kell lenniük, amelyek célja a nyereség elérése.
A jogalkotó a biztosítási alkuszt biztosítási vállalkozás státusszal is felruházta, amelynek tevékenysége a biztosítási üzletről szóló törvény szabályainak megfelelően szabályozás alá esik.
Különösen az Art. 4.1. pontja megállapítja, hogy a biztosítási alkusz a biztosítási üzletág alanya, akinek tevékenysége engedélyköteles, és a Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálat által megállapított eljárásnak megfelelően be kell vonni a Biztosítási Alanyok Egységes Állami Nyilvántartásába.
A biztosítási alkuszokra a biztosítási üzletágról szóló törvény minden rendelkezése vonatkozik, amelyek a biztosítóintézetek tevékenységét szabályozzák. A biztosítási alkuszok engedélyezési eljárását az Art. Törvény 32. pontja, beleértve a törvény ezen rendelkezésének 10. bekezdésében foglalt rendelkezéseket is, amelyek meghatározzák azt az eljárást, amely alapján a biztosítási felügyeleti hatóság írásban tájékoztatást kap a biztosítási alkusz dokumentumaiban végrehajtott, korábban benyújtott változásokról. a biztosítási felügyeleti hatóság engedély megszerzéséhez. A változásokról való tájékoztatás és a módosításokat megerősítő dokumentumok benyújtásának határideje 30 nap.
Ezenkívül a biztosítási alkuszokra minősítési követelményeket támasztanak, amelyek a biztosítási alkusz ügyvezetőjére és főkönyvelőjére is vonatkoznak. Különösen ezeknek a személyeknek kell magasabb gazdasági vagy pénzügyi végzettséggel és munkatapasztalattal rendelkezniük az Orosz Föderáció területén bejegyzett biztosítási, viszontbiztosítási és (vagy) brókercégben legalább két évig, amelyet közvetlenül az Art. A biztosításról szóló törvény 32.1.
A biztosítási alkusz, mint biztosítási üzletág alanya különleges státuszát bizonyítja az Art. A biztosítási törvény 4.1. Pontja előírja, hogy a biztosítási tevékenység típusára vonatkozóan kötelezően meg kell jelölni a biztosítási alkusz nevében a biztosítási tevékenység típusát a "biztosítási alkusz" kifejezés használatával. Ennek az eljárásnak a be nem tartása alapul szolgálhat a biztosítási felügyeleti hatóság számára a biztosítási alkusz tevékenységének megszüntetésére vonatkozó döntés meghozatalához.
A biztosítási alkusz jogi státusának a fenti jelei, amelyek őt biztosítási közvetítőként és biztosítási üzleti egységként jellemzik, jelentős különbséget jeleznek a biztosítási alkusz és a közvetítői tevékenységet végző biztosítási ügynök státusában tevékenységek a biztosítás területén. Ez a különbség a biztosítási alkusz és a biztosítási szerződésben részt vevő felek - a biztosítószervezet és a biztosított - közötti viszony feltételeiben is megnyilvánul.
Ami a biztosítási alkusz, a biztosítószervezet és a biztosított közötti interakció formáit illeti, azokat a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 49., 51., 52. cikke - „Rend”, „Bizottság” és „Ügynökség”.
Különösen a megrendelési szerződés alapján (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 971. cikke) a biztosítási alkusz a biztosítási szerződések megkötésekor mind a biztosított, mind a biztosító érdekeit képviselheti.
A biztosítási alkusz a szerződő érdekében jár el, a megbízó nevében és az ő költségén jár el a megbízási szerződés alapján a szerződő által kiadott meghatalmazás alapján. A biztosítási alkusznak különösen joga van a biztosítókkal kötni biztosítási szerződéseket a biztosítók nevében, ideértve azt is, hogy biztosítási díjazást kapjon a szerződők költségére. A biztosítási alkusz által a szerződő nevében megkötött biztosítási szerződésből eredő jogok és kötelezettségek közvetlenül a szerződőtől származnak. Ez a kialakítás teljes mértékben megfelel a biztosítási alkusz jogi, az Art. A biztosítási üzletágról szóló törvény 8. cikke.
A biztosítási alkusz két okból nem jogosult a biztosítási szerződések megkötésével kapcsolatos hasonló tevékenységek végzésére egy biztosító szervezet nevében és érdekében, különösen azért, hogy jutalékot kapjon. Először is, a jogalkotó szigorúan előírja, hogy e szerződések megkötésével kapcsolatos szolgáltatások nyújtásakor a biztosítási alkusz nem jogosult a szerződő és a biztosító érdekeinek egyidejű fellépésére, másrészt ez a tevékenység az ügynöki tevékenységgel egyenlő. bekezdése tiltja. 2 p. 2 art. A biztosítási üzletágról szóló törvény 8. cikke.
A jogalkotó ugyanakkor lehetővé teszi egy biztosítási alkusz számára, hogy segítséget nyújtson egy biztosító szervezetnek a biztosítási szerződések megkötésében, azaz ebben a részben a biztosító érdekében jár el. Ha a biztosítási szerződést kizárólag a szerződő érdekében eljáró biztosítási közvetítőn keresztül kötik meg, azaz nevében és kárára, akkor a biztosítási alkusz egyidejűleg bizonyos szolgáltatást nyújthat a biztosítónak, aki a biztosítási szerződés megkötésének eredményeként bizonyos előnyhöz jut.
Különösen a biztosító kap díjat a nyújtott biztosítási szolgáltatásért egy biztosítási ügyletből, amelyet egy biztosítási alkuszon keresztül kötöttek. Ezért, függetlenül attól, hogy a biztosítási alkusz kinek az érdekeit képviseli a biztosítási szerződés megkötésekor, cselekedetei egyszerre fedik mind a biztosított, mind a biztosító szervezet érdekeit. A biztosítási alkusz ezen intézkedései nem a szerződő és a biztosító szervezet érdekeinek egyidejű képviselete a biztosítási szerződés megkötésére irányuló szolgáltatások nyújtásának folyamatában, mivel ezt a törvény tiltja.
Az ilyen cselekvések az egyidejű kereskedelmi képviselet alá tartoznak, amely csak a szerződő felek beleegyezésével és a törvényben előírt egyéb esetekben megengedett (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 184. cikkének 2. pontja). Ebben az esetben a jogalkotó határozottan megtiltja az egyidejű kereskedelmi képviseletet (a biztosítási tevékenységről szóló törvény 8. cikkének 2. pontja).
Annak érdekében, hogy kizárják a jogi ellentmondásokat a biztosítási alkusz tevékenységében, egyértelműen meg kell határozni a funkcionális felelősségét a biztosítási szerződés mindegyik fele felé. A biztosítási alkusznak a biztosítóhoz fűződő kapcsolata, amikor a bróker a biztosítási szerződés megkötésekor a szerződő nevében és költségére jár el, a megbízási szerződéssel egyidejűleg egy másik jogi struktúrát is magában foglal - valaki más érdeke felhatalmazás nélkül. A biztosítottal való kapcsolatban a biztosítási alkusz megbízási szerződés alapján jár el, a biztosítóval való kapcsolatban pedig - a biztosító érdekében végzés nélkül a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 50. cikke.
A biztosító érdekei szerint, utasítása nélkül eljárva, de ezen intézkedések utólagos jóváhagyásával a biztosítási alkusz a következő tevékenységeket végezheti:
Ügyfelek vonzása biztosítási szerződések megkötésére, beleértve az ügyfelek keresését;
Végezzen magyarázó munkát az ügyfeleket érdeklő biztosítási típusokról;
A biztosítási szerződések megkötéséhez szükséges dokumentumok előkészítése vagy - a felhatalmazással összhangban - végrehajtása, valamint az ügyfél számára érdekes információk gyűjtése;
Helyezzen biztosítási kockázatot viszontbiztosítási vagy viszontbiztosítási szerződések alá egy biztosító társaság nevében;
Biztosítási tanácsadási szolgáltatások biztosítása a biztosító szervezetek számára a biztosítás terén.
Az összes fenti szolgáltatás, amelyet a biztosítási alkuszok nyújthatnak, közvetlenül kapcsolódik a biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötéséhez, és megvalósítható a megrendelési megállapodás későbbi végrehajtásával, amint azt az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 982. cikke. Ennek megfelelően a biztosítási alkusz és a biztosító között bizonyos jogviszonyok kialakítása érdekében a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 49. cikke "Rend", de csak a biztosítótársaság nevében történő közvetlen képviselet nélkül.
A megbízási szerződéseken kívül a biztosítási alkuszok jutalékszerződések alapján kapcsolatot létesíthetnek a kötvénytulajdonosokkal és a biztosítókkal (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 51. fejezete). Ezeknek a megállapodásoknak az a sajátossága, hogy a biztosítási alkuszok a megbízottak érdekében a megbízási szerződések értelmében eljárva saját nevükben, de a megbízó kárára járnak el. Ugyanakkor a biztosítási alkusz által kötött biztosítási szerződés értelmében a biztosítási alkusz jogokat szerez és közvetlenül köteleződik, nem pedig a szerződő, bár a szerződőt a szerződésben személyként nevezik meg, akinek javára a szerződést megkötötték. Ez azonban nem jelenti azt, hogy egy biztosítási alkusz, aki a saját nevében jár el a biztosítási szerződés megkötésekor, megszerez minden tulajdonjogot egy ilyen megállapodás alapján, beleértve azt a jogot is, hogy a javára biztosítási kifizetéseket kapjon. A biztosítási alkusz a saját nevében, jutalékos szerződés alapján kötött biztosítási szerződést csak kibővíti a szerződő részére nyújtott szolgáltatást. Vagyis a biztosítási szerződés saját nevében történő hivatalos aláírása mellett, de a biztosított kárára és az utóbbi javára a biztosítási alkusz ténylegesen további kötelezettségeket vállal a megkötött biztosítási szerződés teljes körű támogatására, egészen a biztosítási kártérítés átvétele. A biztosítási kártérítés, amelyet a bróker kapott a biztosítási esemény bekövetkezésekor, utólag kerül át a szerződőre.
Összességében ez egy összetett szolgáltatás, amely meglehetősen kényelmes a szerződő számára, és amelyet egy bróker nyújt, mint mondják, kulcsrakészen. Ennek a kölcsönhatásnak a célszerűségét az is magyarázza, hogy a biztosítási alkusz a biztosítási piacon dolgozó szakember. Vagyis a biztosítási alkusznak sokkal könnyebb megoldani a biztosítási szerződés végrehajtása során felmerülő számos kérdést, mint egy biztosítottnak - a biztosítási üzletágban kevésbé jártas személynek.
Például ezzel a közvetítéssel a szerződőnek valójában nem kell semmilyen eljárási nehézséggel szembesülnie ahhoz, hogy biztosítási esemény esetén biztosítási kártérítést kapjon. A biztosítottnak ehhez megbízható partnere van, aki helyettesítheti őt a biztosítási szervezettől felmerülő összes kérdés rendezése során a biztosítási szerződés feltételei szerint. Ahhoz azonban, hogy a szerződő megbízza a biztosítási alkuszt az olyan magánügyek megoldásával, mint a biztosítási érdekek védelme, az utóbbinak meglehetősen bizalmi és kifogástalan kapcsolatban kell állnia a szerződővel, mivel a legkisebb tévedés megnyilvánulása a biztosítási alkusz a szerződővel kapcsolatban e partner és az ügyfél elvesztésével járhat.
A biztosított érdekeit a megbízási szerződés keretein belül védi a törvény normája, amely a biztosítási alkuszt kötelezi arra, hogy a biztosítási szervezet kiválasztásakor a szükséges mérlegelési jogkör gyakorlásával járjon (Ptk. 993. cikke 1. pontja) az Orosz Föderáció). Ha az alkusz által javasolt biztosító tisztességtelennek bizonyul, a bróker köteles haladéktalanul összegyűjteni a rosszhiszeműségre vonatkozó összes szükséges bizonyítékot, és a biztosítási szerződésből eredő valamennyi követeléshez való jogot átruházni a szerződőre, az átruházás szabályainak megfelelően. követelés. Ezenkívül a biztosítási alkusznak a megbízási szerződés keretében joga van előzetes kérés nélkül eltérni a szerződő utasításaitól, ha ez utóbbi érdekeinek érdekében szükséges.
A biztosítási alkusz által egy biztosítási esemény következtében kapott biztosítási kártérítés összege a szerződő tulajdona lesz, csökkentve a biztosítási alkusz díját. Azt is meg kell jegyezni, hogy a biztosítási alkusz nem jogosult a vállalt kötelezettség teljesítésének megtagadására, hacsak a jutalék -megállapodás másként nem rendelkezik.
Ha a megbízási szerződés szerkezete teljesen elfogadható a biztosítási alkusz és a biztosított közötti kapcsolat szempontjából, akkor a biztosítási alkusz nem alkalmazhatja azt a biztosító szervezettel fennálló kapcsolatra. A tény az, hogy a bróker és a biztosító közötti jutalékmegállapodás kialakításának rendelkeznie kell arról, hogy a megbízott, ebben az esetben a biztosítási alkusz köteles a megbízó - a biztosító - érdekeiben eljárni a biztosítási szerződés megkötésével. biztosított, miközben saját nevében jár el, pl cserélje ki a biztosítót. Az ilyen helyettesítés, mint Ön is tudja, valójában egy biztosítási alkusz teljesítését vonja maga után a biztosító szervezet feladatainak egészében vagy részben, amit a 2. cikk (2) bekezdése közvetlenül tilt. A biztosítási üzletágról szóló törvény 8. cikke. Ez a szabály határozza meg, hogy a biztosítási alkuszok nem jogosultak biztosítói tevékenységre. Ezért a biztosítóval való kapcsolatban a biztosítási alkusznak joga van a jutalékszerződés szerkezetét alkalmazni.
A harmadik típusú jogi struktúra, amelyet a biztosítási alkusz alkalmazhat, amikor szolgáltatást nyújt a biztosítottnak, az ügynöki megállapodás. Ez a konstrukció magában foglalja a korábbi jogi konstrukciókat is - megbízást és megbízást. Különösen az ügynöki szerződés alapján a biztosítási alkusz képviselheti a biztosított érdekeit mind a saját nevében (jutalék), mind a biztosított nevében (jutalék), de mindkét esetben a megbízó költségére. A biztosítási alkusz és a szerződő közötti kapcsolat sajátosságai a fenti űrlapok egyikét használva tovább tárgyalásra kerülnek. Az újdonság itt csak annyi, hogy az ügynöki megállapodással ellentétben a megbízási szerződés értelmében a szerződő nem adhat ki külön meghatalmazást a biztosítási alkusznak, mivel ezeket a jogköröket az ügynöki szerződés is előírhatja, közvetlenül meghatározva azokat a a megállapodást.
Ha az írásban megkötött ügynöki megállapodás a biztosítási alkusz általános hatáskörét írja elő, hogy a szerződő nevében biztosítási szerződéseket kössön, a szerződő ezt követően nem jogosult hivatkozni a biztosítási alkusz jogosultságának hiányára (2. az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1005. cikke). Hasonló jogi struktúrát kell alkalmazni, ha a biztosítási alkusz, amely a szerződő érdekeit képviseli a biztosító előtt, megbízási szerződés alapján jár el a szerződő nevében és költségére. Ebben az esetben a szerződésben kiköti a szerződő által a brókernek biztosított jogkörök teljes körét. A biztosítási alkusz hatáskörének igazolásához a biztosítónak csak meg kell győződnie arról, hogy az alkusz által bejelentett hatásköröket kiköti az ügynöki szerződés. Itt láthatjuk a biztosító és a biztosítási ügynök közötti kapcsolat analógiáját. Ezért a biztosítási üzletágban régóta az a vélemény, hogy a biztosított számára biztosítási ügynöke biztosítási alkusz. Ez a vélemény meglehetősen ésszerű, a bróker nem tekinthető a biztosító ügynökének, mivel ezt az Art. A biztosítási üzletágról szóló törvény 8. cikke.
A biztosítási alkusz és a biztosítási ügynök jogi rendszerének összehasonlító elemzését elvégezve V. V. Shakhov megjegyezte, hogy a fő különbség a bróker és a biztosítási ügynök között az, hogy független közvetítőként jár el egy biztosítótársaságnál. A biztosítási piacon működő biztosítótársaságok működési és pénzügyi tevékenységéről széles körű ismeretekkel rendelkező, ezeket az információkat rendszerező bróker a biztosított képzett szakértőjeként jár el, nagymértékben meghatározva későbbi intézkedéseit * (184).
V. V. ítéleteiben. Shakhov megérdemli a figyelmet, hogy a szerző kiemeli az egyik lényeges vonást, amely a biztosítási alkuszok jogi státuszát jellemzi. Ez a függetlenségük a biztosító társaságtól, ami nem jellemző a biztosítási ügynökökre. A jogalkotó számos további lényeges jellemzőt határoz meg, amelyek meghatározzák a biztosítási alkusz jogállását. Különösen képviseleti funkciókkal rendelkező biztosítási alkusznak joga van közvetítői tevékenységet végezni nemcsak a biztosító, hanem a biztosított nevében is (az ügynöknek, mint tudják, joga van csak képviselőként és nevében eljárni) a biztosítótól). Ezenkívül a biztosítási alkuszoknak, akik a biztosított képviselőiként járnak el, joguk van nemcsak az ő nevében eljárni (ez jellemző a biztosítási ügynökök jogi státuszára, amikor az ügynök a biztosító nevében jár el), hanem saját személyében is , ezért a biztosított gyakran több jogkörrel ruházza fel a biztosítási alkuszt, mint egy biztosítási ügynök biztosítási szervezete.
Ha egy biztosítási alkusz elvileg a szerződő képviselője, akkor nem nevezhető a biztosító képviselőjének. És L.N. -nek teljesen igaza van. Klochenko, bizonyos illúziónak tekintve, amely a bróker státusának Art. Törvény 8. cikke értelmében a bróker képviselheti mind a szerződő, mind a biztosító érdekeit. Igen, valóban, L. N. Klochenko, egy bróker képviselheti egy biztosító társaság érdekeit, de a viszontbiztosítóval való kapcsolatában, azaz viszontbiztosítási kapcsolatokban. Ezen jogviszonyok felépítése szempontjából a biztosító a biztosítotthoz hasonló fél, őt hívják viszontbiztosítónak. Ha egy bróker mind a biztosítókat szolgálja a biztosítókhoz fűződő kapcsolataikban, mind a viszontbiztosítókat a viszontbiztosítókhoz fűződő kapcsolataikban, akkor ez egy multidiszciplináris vagy biztosítási és viszontbiztosítási alkusz. Egy ilyen széles körű specializáció azonban a képviseleti jogkörök szubjektivitása szempontjából semmiképpen sem jelent érdekütközést * (185).
Az L.I. által említett sokoldalúság mellett. Klochenko, a jogalkotó, aki a biztosítási alkusz jogi helyzetét határozta meg, mint közvetítő a biztosított és a biztosító között, azt is az egyetemesség jeleként jellemezte. Végül is a biztosítási alkusz szakmai tevékenysége folytán képes visszajelzést adni a kötvénytulajdonosok és a biztosítók között, kizárva e személyek érdekeinek ütközését. Ezért bizonyos esetekben a bróker segíti a biztosítót a biztosítási szerződések megkötésében, a biztosítási termékek értékesítésének biztosításában, többek között az ügyfelek vonzásával, más esetekben pedig kedvező feltételeket biztosít a kötvénytulajdonosoknak a biztosítási védelemhez.
Érdekes véleményeket fogalmazott meg N.F. Galaguza, úgy véli, hogy a biztosítási, viszontbiztosítási vagy társbiztosítási ügynökség közvetítő tevékenység a biztosítási szolgáltatások vásárlásában vagy értékesítésében, ami magában foglalja a biztosításban érdekelt felek közötti megállapodás megkönnyítését, a biztosításról szóló megállapodás megkötését. biztosított vagy a biztosító (viszontbiztosítási szerződésekben). Végső célja, hogy a felek számára kölcsönösen elfogadható feltételeket és biztosítási formákat találjon. A bróker különleges szerepet játszik a biztosítási piacon. Ebben rejlik az a tény, hogy a bróker segíti ügyfelét a választás szabadságának gyakorlásában, közvetítőként jár el az eladók és a vevők között, és összehozza őket, hogy kölcsönös megelégedésükre szerződést kössenek * (186).
Amikor egy biztosítási alkuszhoz fordul szolgáltatásért, a biztosító és a szerződő általában fizet egy bizonyos jutalékot a megfelelő közvetítői szerződésben meghatározott összegben. A biztosító és a kötvénytulajdonos által a közvetítési szolgáltatások kifizetésével kapcsolatban felmerült költségek némileg homogének, de különböző adórendszerek hatálya alá tartoznak. Ha egy biztosító szervezet esetében a közvetítői szolgáltatásokért fizetett összeg az adóalapot csökkentő kiadásokra vonatkozik (az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 294. cikke (2) bekezdésének 8. albekezdése), akkor a biztosítók esetében a hasonló költségek nem ilyenek, mivel nem cikkében előírt költségek listáján szerepel. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 263. cikke, amelyek csökkentik a kötvénytulajdonosok adóalapját.
Ez az adórendszer véleményünk szerint azzal indokolható, hogy ezeket a költségeket a biztosító szervezet kizárólag az alaptevékenységek biztosítása érdekében viseli. Ebben a tekintetben a biztosítók a feltüntetett költségeket terhelésként tartalmazzák a tarifa mértékének szerkezetében - a bruttó kamatot. A szerződő számára ugyanazok a költségek nem.
Ami a biztosítási alkusz és partnerei - egy biztosítószervezet és egy biztosított - közötti pénzügyi kapcsolatot illeti (értsd: a jutalékfizetés feltételeit), a gyakorlatban a következő fizetési formák alakultak ki. Az első fizetési módot az Art. 2. pontjának szabályai határozzák meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 972. cikke, amely előírja a biztosítási alkusznak a biztosítónak vagy a biztosítónak a megbízásának végrehajtását követő díjazását, amelyet a megfelelő szolgáltatásnyújtással kell megerősíteni. A második fizetési mód az Art. Szabályai szerint határozható meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 997. cikke, amely biztosítja a biztosítási alkusz számára, hogy visszatartsa jutalékát a számlájára kapott összegekből - biztosítási díjakból (hozzájárulásokból). Ehhez a biztosítási alkusznak meg kell erősítenie a díjazás visszatartásának érvényességét azáltal, hogy megfelelő jelentést nyújt be a nyújtott szolgáltatásokról a szerződőnek vagy a biztosító szervezetnek, beleértve az elvégzett munka aláírását. A biztosítási alkusz jelentése a biztosító szervezethez vagy a szerződőhöz az előbbi felelőssége.
N.F. Galaguza úgy véli, hogy a biztosítási alkuszok a lehetséges kockázatok elemzése alapján optimális biztosítási programot dolgoznak ki és ajánlanak a szerződőnek. Új modern biztosítási termékeket vezetnek be a piacra, az ügyfél érdekében járnak el, és ápolják a versenyt a helyi biztosítótársaságok között. Az ezekkel a vállalatokkal fenntartott kapcsolatok tapasztalatai, gazdasági tevékenységük objektív elemzésével kombinálva lehetővé teszik a brókernek az egyes vállalatok és a piac egészének értékelését. A bróker a biztosító és a biztosított választottbírója a veszteségek kompenzálásában * (187).
A biztosítási ügynökök gyakran pénzügyi útmutatóként járnak el, amikor funkcionális feladataik teljesítése során segítik a kötvénytulajdonosokat és a biztosítókat a biztosítási szerződések megkötésében és végrehajtásában. Ez akkor fordul elő, amikor a biztosítási alkuszok biztosítási díjakat (járulékokat) kapnak a kötvénytulajdonosoktól, és ideiglenesen felhalmozzák azokat, hogy tovább utalhassák őket a biztosítóknak. Ezenkívül a biztosítók igénybe vehetik a biztosítási alkusz szolgáltatásait, hogy felmérési vizsgálatot végezzenek, és biztosítási kifizetéseket végezzenek egy biztosító szervezet költségén. A biztosítási alkusz kimondott és egyéb hasonló funkciói egyfajta "pénzintézet" jelét adják. E tekintetben a jogalkotó a biztosítási ügynökök számára - a biztosítási ügynökkel ellentétben - külön jogszabályi rendszert hozott létre az engedélyezésével kapcsolatos tevékenységek megszervezésére, és jelentést tett a biztosítási felügyeleti hatóságnak az ilyen tevékenységek eredményeiről.
Különösen az Art. A biztosítási törvény 28. cikke értelmében a biztosítási alkuszok kötelesek a biztosításközvetítői tevékenységgel kapcsolatos információkat benyújtani a biztosítási felügyeleti hatósághoz a biztosítási szabályozó testület, jelen esetben az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma által meghatározott módon. Ezt az eljárást 2007 -ig kell meghatározni.
Ezenkívül a biztosítási alkuszok tevékenysége a biztosítási üzletág alanyaként a Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálat állami felügyelete alá tartozik, az Art. A biztosításról szóló törvény 30. §. Ami a biztosítási alkuszok tevékenységének engedélyezési eljárását illeti, azt kellően részletesen határozzák meg az Art. A biztosításról szóló törvény 32. cikke.
A jogalkotó egy bizonyos jogi rendszert hozott létre a biztosítási alkuszok számára, ugyanakkor számos korlátozást vezetett be.
Először is meg kell jegyezni, hogy a biztosítási alkuszok nem jogosultak a biztosításhoz nem kapcsolódó tevékenységek végzésére.
A biztosítási alkuszoknak tilos tevékenységet folytatniuk az Orosz Föderáció területén külföldi biztosító szervezetekkel vagy külföldi biztosítási alkuszokkal kötött biztosítási szerződések megkötésére és végrehajtására irányuló szolgáltatások nyújtásával (a viszontbiztosítási szerződések kivételével) (3. cikk, 3. cikk). (A biztosítási üzletágról szóló törvény 8. cikke). Itt a jogalkotó két korlátozást vezet be a biztosítási alkuszok tevékenységére, amelyeket a területi jellegzetességek és a biztosítási kapcsolatok résztvevőinek tárgyi összetétele jellemez. Az első esetben a jogalkotó szigorúan szabályozza a biztosítási alkuszok tevékenységének törvényességét csak az Orosz Föderáció területén. A második esetben a jogalkotó ténylegesen megtiltja, hogy a biztosítási alkuszok Oroszország területén külföldi biztosító szervezetekkel vagy külföldi biztosítási alkuszokkal lépjenek jogviszonyba, kivéve a viszontbiztosítási szerződésekben részt vevő nem rezidenseket.
Utóbbi esetben bizonyos korlátozásokat vezettek be a külföldi biztosító szervezetekkel kapcsolatban, amelyekkel rendszerint viszontbiztosítási szerződéseket kötnek. E korlátozások lényege abban rejlik, hogy külföldi biztosító szervezetekkel jogviszonyba lépni csak külföldi biztosítási alkuszokon keresztül lehet, és csak viszontbiztosítási szerződések keretében (a biztosítási tevékenységről szóló törvény 8. cikkének 4. pontja), azaz Az orosz biztosítási alkuszok nem jogosultak közvetlen segítségnyújtásra a külföldön bejegyzett külföldi biztosítótársaságoknak viszontbiztosítási szerződések megkötésében. Ennek érdekében az orosz biztosítási alkuszoknak közvetítői szolgáltatást kell kérniük a külföldi biztosítási alkuszoknál, és csak közvetítésük révén léphetnek jogviszonyba külföldi viszontbiztosítókkal.
A fenti jogszabályi követelmények teljesítésének elmulasztása szolgálhat alapul ahhoz, hogy a biztosítási felügyeleti hatóság elfogadja az Art. A biztosítási tevékenységről szóló törvény 32.6 és 32.8. Ez a biztosítási alkusz engedélyének korlátozása, felfüggesztése vagy visszavonása.
A modern biztosítási piacot négy fő csoport képviseli: kötvénytulajdonosok, biztosítótársaságok, biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok. És ha minden világos az első hárommal, a "biztosítási alkusz" fogalma viszonylag nemrégiben jelent meg Oroszországban, és sokak számára rejtély marad.
A biztosítási alkusz közvetítő tevékenységet végez a biztosító társaság és a szerződő között. A Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálatnak engedéllyel kell rendelkeznie, és vállalkozónak kell regisztrálnia.
Más szóval, a biztosítási alkusz egyfajta mini-cég (saját személyzettel, osztályokkal, folyószámlával), amely több (a szervezet "szilárdságától" függő) biztosítási társaságok különböző típusú biztosításokra vonatkozó kötvényeit értékesíti. .
A nagy brókerek több tucat biztosítóval tudnak együttműködni egyszerre. Ez a fő különbség a biztosítási ügynököktől, akik általában egy társaságban dolgoznak, ritkábban kettőben vagy háromban.
A bróker nyeresége, akárcsak a biztosítási ügynök fizetése, az egyes kötvények költségébe beleszámít, míg az IC -irodában történő biztosítással a belső költségekre marad. Ugyanakkor a brókernek nincs joga eladni a kötvényt egy adott társaságnak többért, mint amennyi ugyanabban a társaságban kerül.
A biztosítási alkuszok szolgáltatásainak igénybevétele előnyös a nagyvárosok lakói számára. Ahhoz, hogy megtalálja a legjobb megoldást magának, különösen, ha a biztosítás drága (CASCO, otthon, élet, üzlet, stb.), Az ügyfélnek elkerülhetetlenül több biztosítótársaságot kell megkerülnie. Ez sok időt és erőfeszítést igényel. Sokkal egyszerűbb és kényelmesebb kapcsolatba lépni egy nagy brókercéggel, ahol egy látogatás során több cégről is tájékozódhat:
Ezt követően már csak a választás és a megállapodás megkötése marad.
De sajnos még mindig nagyon kevés jó biztosítási alkusz van, akik értékelik hírnevüket és függetlenek a biztosítóktól. A legtöbb ilyen közvetítő kizárólag a profit maximalizálására irányul.
Biztosítási alkusz - olyan jogi vagy természetes személy, aki az előírt módon regisztrált vállalkozóként, és maga a biztosítási közvetítést végzi a szerződő vagy a biztosító utasítása alapján (viszontbiztosítási szerződésekben).
A brókernek szakértőnek kell lennie a biztosítási jogban és gyakorlatban. Úgy gondolják, hogy szakemberként köteles mindent tudni a biztosításról, mivel a tudásnak hozzá kell járulnia ahhoz, hogy a legjobb biztosítási feltételeket és díjtételeket biztosítsa a szerződő számára. A bróker a szerződő ügynöke, nem a biztosító. A nemzetközi gyakorlatban az alkusz jogilag nem felel a biztosító felé, ami nem zárja ki az erkölcsi felelősséget. A bróker szintén nem tudja garantálni a biztosító (viszontbiztosító) fizetőképességét, és nem felelős a veszteségek megfizetéséért és a díj visszatérítéséért. Ha a bróker kötelességei ellátása során gondatlanságot követett el, amelynek következtében kárt okozott a szerződőnek, akkor az utóbbi jogosult kártérítést követelni az alkusztól. Ha a biztosítást (viszontbiztosítást) egy bróker köti, akkor ő a felelős a díj megfizetéséért, függetlenül attól, hogy megkapta -e vagy sem.
A biztosítási alkusz szolgáltatásaiért való fizetés jutalék formájában történik, amelyet a biztosítási alkusz jogosult levonni a díjból az ő javára nyújtott közvetítő szolgáltatásokért.
A biztosítási alkuszok tevékenységének szabályozását Oroszországban az Oroszországban működő biztosítási alkuszok nyilvántartásának vezetési eljárásáról szóló ideiglenes rendelet alapján végzik, amelyet a szövetségi biztosítási tevékenységek felügyeletével foglalkozó szolgálat február 9 -i rendelete hagyott jóvá. , 1995, valamint a biztosítási alkuszról szóló mintarendelet, amely a melléklet.
Biztosítási alkuszok - jogi személyek tevékenységüket az orosz törvények által előírt bármilyen szervezeti és jogi formában végezhetik. Ezenkívül közvetítő biztosítási tevékenységüket fel kell tüntetni az alapító okiratokban. A biztosítási alkuszok nem folytathatnak más tevékenységet, beleértve a közvetítő tevékenységet is.
A hatályos rendeletnek megfelelően a biztosítási alkuszok - jogi személyek a következő típusú szolgáltatásokat nyújthatják ügyfeleiknek:
az ügyfelek keresése és vonzása a biztosításhoz;
a biztosítás egyes típusaira vonatkozó, őt érdeklő kérdések tisztázása az ügyfél számára;
a biztosítási szerződés megkötéséhez szükséges dokumentumok előkészítése vagy végrehajtása (a brókernek adott jogosítványoktól függően);
a biztosítási kifizetésekhez szükséges dokumentumok előkészítése vagy végrehajtása (hatóságtól függően);
biztosítási kifizetések megszervezése a biztosító nevében és költségén, megfelelő megállapodás függvényében;
biztosítási kockázat elhelyezése az ügyfél nevében társbiztosítási vagy viszontbiztosítási szerződések alapján;
szakértői szolgáltatások nyújtása, szolgáltatások biztosítási kockázat felmérésére a biztosítási szerződés megkötésekor;
dokumentumok elkészítése mérlegelésre és a veszteségek kiegyenlítésére biztosítási esemény bekövetkezésekor az érdekelt felek kérésére;
sürgősségi biztosok, szakértők szolgáltatásainak szervezése a károk felmérésében és a biztosítási kifizetések összegének meghatározásában;
biztosítási tanácsadási szolgáltatások;
a biztosítási díjak beszedése a biztosítási szerződések alapján a biztosítóval kötött megfelelő megállapodás jelenlétében;
egyéb szolgáltatások.
Biztosítási alkuszok - a magánszemélyek a felsorolt összes szolgáltatást nyújthatják, kivéve a biztosítási díjak biztosítási szerződések szerinti beszedését és a biztosítási kifizetések megszervezését.
A kötvénytulajdonos érdekeit képviselő biztosítási alkusz köteles a legjobban, azaz a legjövedelmezőbb és legmegbízhatóbb módon helyezze kockázatát a biztosításra. Joga van a kockázatot egy biztosítási szerződés alá helyezni egy biztosítószervezetben és többben is, azaz a társbiztosítási rendszeren keresztül.
A biztosítási alkusz feladatai közé tartozik nemcsak az ügyfélnek a biztosítási szerződés megkötésében való segítségnyújtása, hanem a biztosítási kártérítés kifizetésére vonatkozó biztosítási esemény esetén a dokumentumok helyes és időben történő végrehajtásában való segítségnyújtás is. A biztosítási alkusz kötelezettségeinek konkrét listáját, valamint a szerződő és (vagy) a biztosító iránti felelősségét a közöttük létrejött megállapodás határozza meg.
A megállapodás alapvetően fontos pontja az érdekelt felek közötti kölcsönös elszámolások lefolytatásának eljárása, a biztosítási díjak biztosító számlájára történő átutalásának időzítése, a biztosítási alkusznak fizetendő jutalékfizetési feltételek és eljárás. A brókerek és biztosítók közötti kapcsolat nem léphet túl bizonyos határokon. Különösen tilos a biztosítási alkuszok részvétele a biztosító szervezetek alaptőkéjében (részvények, részvények és egyéb részvételi formák tulajdonjoga).
A bróker és a biztosítószervezet közötti pénzügyi kapcsolatokra általánosan elfogadott eljárás a következő. Biztosítási díjak
egy biztosítási alkusz (jogi személy) számlájára kerülnek átutalásra, ezt követően köteles azokat haladéktalanul átutalni a biztosító számlájára, kivéve, ha a közöttük létrejött megállapodás másként rendelkezik. Ha a bróker nem tartja be a biztosítási díjak átutalásának feltételeit vagy azok indokolatlan késedelmét, a biztosítási alkusz ezen időszak alatt köteles a szerződő felé fizetni a biztosítási kártérítést (biztosítási összeget).
A biztosítási közvetítői szolgáltatások nyújtása során a hatályos jogszabályok betartásának ellenőrzése érdekében a felügyeleti hatóságok nyilvántartást vezetnek a biztosítási alkuszokról. A nyilvántartás tartalmazza a nyilvántartási számot, a bróker nevét, a jogi címet, a nyilvántartásba való felvételi igazolás számát, a tanúsítvány kiállításának (visszavonásának) időpontját. Az Orosz Föderációban működő biztosítási alkuszokat fel kell venni a nyilvántartásba. Ennek érdekében 10 nappal a tevékenységük megkezdése előtt értesítést küldenek a biztosítási ügynöki tevékenység végzésére irányuló szándékról a felügyeleti hatóságoknak.
Biztosítási alkuszok - jogi személyek értesítést és közjegyzői hiteles másolatot nyújtanak be az állami nyilvántartásba vételi bizonyítványról és az alapító okiratról (szabályzat). A közlemény a következő információkat tartalmazza;
a vállalkozás teljes és rövidített neve;
legális cím;
- az állami nyilvántartásba vétel dátuma, a regisztrációs bizonyítvány száma (a nyilvántartásba vételi határozat) és az azt kiállító hatóság neve;
szervezeti és jogi forma;
az alaptőke nagysága;
az ügyfelekkel szembeni felelősségbiztosítási szerződés megkötésének időpontja vagyoni érdekeik károsodása esetén, a szerződést kötő biztosító szervezet neve és jogi címe (másolat mellékelve);
vezetéknév, név, fejnév, telefon.
Biztosítási alkuszok - a magánszemélyek értesítést küldenek, amelyben feltüntetik vezetéknevüket, keresztnevüket, utónevüket, útlevelük adatait, jogi címüket, telefonszámukat, a vállalkozóként való állami regisztráció dátumát, a regisztrációs okmány számát, a hatóság nevét a kibocsátó, a felelősségbiztosítási szerződés megkötésének időpontja az ügyfelek előtt, ha vagyoni érdekeik sérülnek, a szerződést kötő biztosító szervezet neve és jogi címe (másolat mellékelve). Brókerek - magánszemélyek közjegyző által is képviseltetik magukat
másolatok az állami vállalkozói nyilvántartásba vételi igazolásról és az oktatási és (vagy) munkakönyvről szóló dokumentumról, valamint a brókerre vonatkozó előírásokról.
A biztosítási alkusznak - magánszemélynek és brókercég vezetőjének - jogi személynek legalább 3 éves felsőfokú vagy középfokú gazdasági vagy jogi végzettséggel, valamint pénzügyi vagy biztosítási tevékenységgel kapcsolatos munkatapasztalattal kell rendelkeznie.
A biztosítási felügyeleti hatóságok a beérkezett dokumentumokat a beérkezésük napjától számított egy hónapon belül megvizsgálják. Ha megállapítják a hatályos jogszabályok vagy az Orosz Föderációban működő biztosítási alkuszok nyilvántartásának vezetési eljárásáról szóló ideiglenes rendelet megsértését, a felügyeleti hatóságok megtagadhatják a biztosítási alkusz nyilvántartásba való felvételét, amelyet írásban jelentenek be, feltüntetve a az elutasítás okai.
Ha a döntés pozitív, akkor a biztosítási alkusz kiállítja a nyilvántartásba való bejegyzés igazolását, amely egy dokumentum, amely igazolja a tulajdonos jogát a biztosítási ügynöki tevékenység folytatására az Orosz Föderáció területén. A tanúsítvány a következő adatokat tartalmazza:
bizonyítvány száma;
a szervezet neve vagy a regisztrációs bizonyítvány birtokosának vezetékneve, neve, családneve, jogi címe;
a biztosítási alkusz nyilvántartásba vételéről szóló döntés dátuma;
regisztrációs szám a biztosítási alkuszok nyilvántartásában;
a felügyeleti hatóság vezetőjének vagy helyettesének aláírása és a hivatalos pecsét.
A biztosítási felügyeleti hatóságoknak jogukban áll kizárni a biztosítási alkuszok nyilvántartásából, és visszavonni a kiállított igazolást, ha a biztosítási alkusz egy évig nem végez közvetítési tevékenységet, szisztematikusan nem tesz eleget kötelezettségeinek, vagy bejelentette a közvetítői tevékenység megszüntetését. A biztosítási alkuszt akkor lehet kizárni a nyilvántartásból, ha a biztosítási felügyeleti hatóságok tájékoztatást kapnak arról, hogy nem tartják be az ideiglenes rendeletek és a hatályos jogszabályok feltételeit.
Ezenkívül a felügyeleti hatóságok fenntartják a jogot, hogy:
a biztosítási alkusz nyilvántartásba vételének feltételeinek megváltoztatása és kiegészítése, beleértve a biztosítási alkusz képesítéseinek és szakmai képzésének biztosítását tesztelés, vizsga stb. formájában;
olyan szabályozási dokumentumokat dolgoz ki, amelyek összehangolják a biztosítási alkuszok tevékenységét, beleértve a képesítési követelményeket;
szükség esetén ellenőrizze a közvetítői tevékenységeket;
hogy a szükséges információkat a hatáskörükön belül kérjék.
A biztosítási alkuszok listáját évente legalább egyszer közzéteszik.
Közvetítői tevékenység külföldi biztosító szervezetek nevében
Az "Oroszországi Föderációban a biztosítási üzletág szervezéséről" szóló szövetségi törvénnyel összhangban a biztosítási szerződések külföldi biztosítószervezetek nevében történő megkötéséhez kapcsolódó közvetítő biztosítási tevékenységek, kivéve a kívül utazó gépjármű -tulajdonosok polgári jogi felelősségbiztosítási szerződéseit. nem engedélyezett az Orosz Föderáció területén, ha ezt az Orosz Föderáció részvételével létrejött államközi megállapodások nem írják elő.
Mivel Oroszország 1996 -ban ratifikálta a partnerségi és együttműködési megállapodást, amely partnerséget hoz létre egyrészt az Orosz Föderáció, másrészt az Európai Közösségek és államai között, Korfu szigetén. 24, 1994, Oroszország területén a következő biztosítási típusok esetében engedélyezett a közvetítői tevékenység külföldi biztosítók nevében:
a tengeri és kereskedelmi légi közlekedés biztosítása (beleértve az utasokat, a fuvarozást, az exportált és importált árukat, "járművek, polgári jogi felelősség);
űrbiztosítás (űrrepülés, műholdak, felelősség);
nemzetközi árutovábbításban szállított áruk;
egészség- és balesetbiztosítás;
felelősségbiztosítás személyi járművek határokon átnyúló mozgására.
Az említett megállapodással összhangban Oroszországnak az ilyen típusú biztosítási szolgáltatások határokon átnyúló nyújtásával kapcsolatban a „legelőnyösebb” elbánást kell biztosítania a megállapodás részes feleinek. Ugyanakkor a határokon átnyúló szolgáltatásnyújtás azt jelenti, hogy egy külföldi biztosítótársaság biztosít biztosítást az orosz állampolgárok és jogi személyek vagyoni érdekeire, amelyek tárgya a biztosítási szerződés megkötésekor Oroszország területén található . A legnagyobb kedvezményes elbánás azt jelenti, hogy Oroszországnak nem szabad rosszabb feltételeket szabnia a megállapodás tagországainak, mint bármely harmadik országnak.
Egy másik adat a biztosítási piacon egy biztosítási alkusz. A biztosítási alkuszokat biztosításközvetítőnek kell tekinteni.
A biztosítási alkuszok olyan magánszemélyek, akik állandóan az Orosz Föderáció területén laknak, és az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon egyéni vállalkozóként, magánszemélyként vagy orosz jogi személyként (kereskedelmi szervezetként) vannak bejegyezve, amely a szerződő (viszontbiztosító) érdekében jár el. vagy a biztosítót (viszontbiztosítót), és tevékenységeket végez a biztosító (viszontbiztosító) és a biztosított (viszontbiztosító) közötti biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötéséhez kapcsolódó szolgáltatások nyújtása, valamint e szerződések végrehajtása mellett (a cikk 2. pontja) Törvény (a biztosítási tevékenység szervezéséről szóló törvény 8. cikke).
A brókerek intézménye egy fejlett biztosítási piac terméke, ahol a biztosítási tevékenységek végrehajtása magas szintű specializációt ért el.
Az 1976 -os EGK „közvetítőkről” szóló irányelvben a biztosítási alkuszok tevékenységét a következők jellemzik: és ahol ez jellemző, hogy segítsenek az ilyen szerződések fenntartásában, különösen kár esetén (a biztosított kérelme a biztosítási kifizetés). "
Az orosz biztosítási jogszabályok előírják, hogy a biztosítási alkuszok tevékenysége szakosodott és professzionális. Ez a következőképpen fejeződik ki: először is a közvetítői tevékenységet folytató állampolgárokat és jogi személyeket be kell jegyezni biztosítási alkusznak (ráadásul a jogi személy vállalati nevében olyan szavakat kell tartalmazni, amelyek azt jelzik, hogy közvetítői tevékenységet folytat - "biztosítási alkusz", ill. e szavak származékai); másodszor, tevékenységük az engedélyezett tevékenységtípushoz tartozik; harmadszor, a biztosítási alkuszokkal kapcsolatos információkat be kell jegyezni a biztosítási alanyok egységes állami nyilvántartásába; negyedszer, tilos biztosítási ügynökként, biztosítóként és viszontbiztosítóként tevékenykedniük; ötödször, nem jogosultak a biztosításhoz nem kapcsolódó tevékenységek végzésére.
Amint látjuk, engedélyezési eljárást alakítottak ki a közvetítői tevékenységek vonatkozásában, jogképességük általában különleges jellegű, és maguk a biztosítási alkuszok is szigorú elszámolás és különleges regisztráció alá tartoznak.
A "Biztosítási tevékenység megszervezéséről" szóló törvény a közvetítői tevékenység két területét írja elő: 1) biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötéséhez kapcsolódó szolgáltatások nyújtása; 2) a biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések végrehajtásával kapcsolatos szolgáltatások nyújtása.
Ugyanakkor az említett törvény kimondja, hogy a biztosítási alkusz "a szerződő (viszontbiztosító) vagy a biztosító (viszontbiztosító) érdekében jár el". Ez egy meglehetősen homályos és homályos meghatározása a bróker jogi státuszának. Ez a megfogalmazás különösen lehetővé teszi a biztosítási alkusz számára, hogy a saját nevében és az ügyfél nevében is eljárjon ügyfeleinek nyújtott szolgáltatások során. De ha egy biztosítási alkusz a szerződő nevében jár el, akkor lényegében biztosítási ügynökként jár el. Így a törvény törli a különbségeket a biztosítási üzletág e tárgyai között. Eközben a fő különbség a biztosítási alkusz és a biztosítási ügynök között az, hogy a bróker kereskedelmi közvetítő, a biztosítási ügynök pedig a biztosító képviselője.
Ha egy biztosítási alkusz a szerződő nevében jár el, amit az Orosz Föderáció biztosítási jogszabályai megengednek, akkor rendszerint ügynöki vagy ügynöki megállapodás alapján jár el. Feladata, hogy olyan biztosítót találjon ügyfele számára, aki optimális biztosítási feltételeket tud biztosítani a biztosítási fedezet megbízhatósága, a minimális biztosítási kifizetések és a maximális biztosítási kifizetések tekintetében. A biztosítási szerződést maga az ügyfél is aláírhatja biztosítottként, de lehetséges (ez az ügyfél által a brókernek adott hatáskörök jellegétől függ), hogy az ügyfél rábízhatja és a szerződés aláírására, ennek az ügyfélnek a nevében. Ebben az esetben a bróker a szerződő képviselőjeként jár el.
A biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötésével kapcsolatos szolgáltatások nyújtására irányuló közvetítői tevékenységek során a bróker a saját nevében jár el. Tevékenységének jogalapja, attól függően, hogy milyen szolgáltatást nyújt ügyfeleinek (kötvénytulajdonosnak vagy biztosítónak), általában megbízási, fizetett szolgáltatási, megbízási vagy megbízási szerződés.
E tevékenység végzése során a bróker fő célja, hogy közvetítő legyen a biztosító és a biztosított között: a biztosítót keresi a biztosítóhoz, a biztosítottat pedig a biztosítóhoz. Ezért a brókernek szakemberként kell eljárnia, aki jól ismeri a biztosítási piacot, és a legjobb biztosítási feltételeket biztosítja mind a biztosító, mind a szerződő számára. Közvetítői szolgáltatások nyújtásakor a bróker a saját nevében jár el, anélkül, hogy a biztosító vagy a szerződő érdekeit képviselné. Maga a biztosítási szerződés azonban közvetlenül a biztosító és a szerződő között jön létre. Ugyanakkor maga az alkusz sem jogilag nem felelős a biztosító felé a biztosítási díjnak a biztosított által történő kifizetéséért, a biztosítottnak pedig a biztosító által a biztosítási kártérítés vagy a biztosítási összeg kifizetéséért, bár segíteni a biztosítási szerződés végrehajtásában, nem lévén sem fél, sem harmadik személy.
E tekintetben maradjunk egy nagyon érdekes álláspontnál, amelyet Yu.B. Fogelson. Úgy véli, hogy azokban az esetekben, amikor a bróker a szerződő nevében dolgozik, "utasítást kap arra, hogy" helyezze a kockázatot a biztosításba ", vagyis keressen egy biztosítót, aki vállalja a megfelelő kötelezettséget, és kössön vele szerződést, mint kötvénytulajdonos. a bróker saját nevében is köthet és hajthat végre szerződéseket (kiemelés az enyém. - A.Kh.). Ezekben a szerződésekben a bróker látja el a biztosított feladatát, és aki a brókernek megfelelő megbízást adott, a kedvezményezett a szerződésben. "
El kell ismerni, hogy ez a vélemény nem mentes az eredetiségtől, sőt bizonyos jogi leleményesség megnyilvánulásaként működik. Ezenkívül nem mondható el, hogy egy ilyen kialakítás nem biztosítaná a biztosított biztosítási igényeinek kielégítését.
Ennek ellenére bizonyos kétségek merülnek fel e konstrukció jogszerűségével kapcsolatban, mivel felmerül a kérdés: megfelel -e ez a konstrukció a bróker biztosítási közvetítői státuszának? Véleményünk szerint nem. Közvetítő az a személy, aki a biztosító és a szerződő között jár el, nem lévén egyik vagy másik, azaz anélkül, hogy a biztosítási jogviszony közvetlen alanyaként járna el. Ha egy biztosítási alkusz biztosítottként jár el (akár valaki más vagyoni érdekeltségét is biztosítva), akkor már nem közvetítő, hanem a biztosítási szerződés fele, a biztosítási jogviszony alanya. Ennek eredményeképpen a közvetítő jogi személyiségének torzulása következik be, amelyet a "Biztosítási tevékenység szervezéséről" szóló törvény ír elő, és amelyet a brókeri tevékenység folytatására vonatkozó engedély biztosít, és amely alapján a közvetítőként működik a biztosítási piacon.
Általánosságban el kell ismerni, hogy a biztosítási alkusz személyisége nem rendelkezik egyértelműen meghatározott jogállással, funkcióinak, jogainak és kötelezettségeinek konkrét meghatározásával. Ezért a biztosítási alkuszok tevékenységét a biztosítási piacon nyújtott szolgáltatások széles választéka és heterogenitása jellemzi, ahol ezek a szolgáltatások maguk is nagyon specifikusak lehetnek, és néha tisztán egyéni jellegűek is lehetnek.
A biztosítási alkuszok általában a következő típusú szolgáltatásokat nyújtják a biztosítás területén: a) az ügyfelek biztosításhoz való vonzása, keresése; b) magyarázó munka az ügyfeleket érdeklő biztosítási típusokról; c) a biztosítási szerződés megkötéséhez szükséges dokumentumok előkészítése vagy végrehajtása (a brókernek átruházott jogosítványoktól függően); d) a biztosítási kifizetésekhez szükséges dokumentumok előkészítése vagy végrehajtása (a brókernek átruházott jogosítványoktól függően); e) a biztosítási kifizetések megszervezése a biztosító nevében; f) viszontbiztosítási vagy viszontbiztosítási szerződések alapján a biztosítási kockázat elhelyezése a szerződő nevében, beleértve a megállapodás megkötését az ügyfél nevében; g) szakértői szolgáltatások nyújtása az érdekelt feleknek, beleértve a biztosítási kockázatok felmérésére irányuló szolgáltatásokat a biztosítási szerződés megkötésekor; h) dokumentumok készítése mérlegelésre és a veszteségek rendezésére biztosítási esemény esetén az érdekelt felek kérésére; i) a sürgősségi biztosok, a károk felmérésében és a biztosítási kifizetések összegének meghatározásában jártas szakértők szolgáltatásainak megszervezése; j) tanácsadási szolgáltatások biztosítás terén; k) a biztosítási díjak (díjak) beszedése a biztosítási szerződések alapján a biztosítóval kötött megfelelő megállapodás jelenlétében; l) egyéb ügynöki tevékenységhez kapcsolódó szolgáltatások.
A biztosítási alkuszok jogi státuszának sajátossága abban rejlik, hogy a bróker díjazását nem a biztosítottól kaphatja meg, akinek kockázatait a biztosítónál helyezte el, hanem magától a biztosítótól jutalék százalék formájában.
Az alkusz segíti a biztosítót abban, hogy a biztosított a biztosítási díjat fizesse, a biztosított pedig a biztosítótól kapott biztosítási kártérítést (biztosítási összeget). Gyakran előfordul, hogy a biztosítási alkuszok még a kötvénytulajdonos és a biztosító közötti monetáris elszámolások végrehajtását is vállalják.
Néha a biztosítási alkuszok a viszontbiztosításra specializálódnak, és a viszontbiztosító kockázatát a viszontbiztosítóra helyezik. Ezeket a brókereket viszontbiztosítási alkuszoknak nevezik.
Amint azt már említettük, a biztosítási alkusz nem részes (vagy akár harmadik fél) a biztosítási (viszontbiztosítási) szerződésben, és nem felelős annak végrehajtásáért. Különösen a bróker nem felelős a részvételével kötött biztosítási szerződésekért, beleértve a biztosított által a biztosítási díj megfizetését és a biztosító által történő biztosítási kifizetést. A bróker azonban felelős a szerződés nem teljesítéséért vagy nem megfelelő teljesítéséért, amely alapján járt el az ügyfélnek nyújtott szolgáltatások során. Vegye figyelembe azt is, hogy a biztosítási szakirodalom azt sugallja, hogy a biztosítási alkusz csak "súlyos gondatlanság vagy csalás" esetén felel a kötelezettségei elmulasztásáért. Eközben a polgári jog szerint az a személy felelős, aki vállalkozási tevékenysége során nem teljesített vagy nem teljesített kötelezettséget (és a biztosítási alkusz tevékenysége egyfajta vállalkozói tevékenység), ha nem bizonyítja, hogy a megfelelő teljesítés lehetetlen volt vis maior miatt. Más szóval, a biztosítási alkusz általános felelősséggel tartozik az ügyfeleivel szemben fennálló kötelezettségei elmulasztásáért, és mentesül a felelősség alól a kötelezettség elmulasztása miatt. Ez a felelősség magában foglalja az alkusz ügyfele számára a veszteségek megtérítését is, amelyek a bróker kötelezettségeinek elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése miatt keletkeznek, valamint-ha van ilyen-kötbér megfizetése. Ezenkívül a bróker viseli ezt a felelősséget hibájától függetlenül. Ugyanakkor még egyszer hangsúlyozzuk, hogy a biztosítási alkusz nem felelős a biztosítási szerződés nem teljesítéséért.
