Mi a jobb (jövedelmezőbb): jelzáloghitel vagy hitel? Jelzáloghitel vagy kölcsön lakásvásárláshoz – melyik a jobb Mi a lakáshitel vagy jelzálog?

Jelzálog- vagy fogyasztási hitel?

Mi a jelzáloghitel fogalma, és hogyan lehet hitelt felvenni? Minden pro és kontra? Kamatfeltételek? Melyek a bérleti szerződés megkötésének fő előnyei? Milyen többletköltségek érinthetik az ügyfelet? A jelzáloghitel összes előnye és hátránya?

Minden fogyasztói jog nagyon komoly védelmet élvez. A kapott összeg kifizetésekor minden lehetséges lehetőséget és esetet mérlegelnek, valamint a címzett képességeit egy esetleges fizetési képesség elvesztése esetén. Mire kell figyelni?

Főbb pontok a hitelfelvételhez

1. Dönteni kell a kívánt összegről és a havi fizetés lehetőségéről. A havi fizetés meghatározásakor úgy kell számolni, hogy a maximális összeg a kapott havi jövedelem körülbelül 30%-a legyen.
2. Hasonlítsa össze előre a fizetési lehetőségeket, a piaci árakat és a bankok által kínált árakat. Az árak gyakran kozmikusan fel vannak emelve, ebben az esetben más forrást kell választania.
3. A fedezetként hagyott ingatlan értékbecslése. Hiszen a kapott összeget teljes mértékben a zálog határozza meg, ezért is nagyon fontos, hogy pontosan annyi összeget szedjünk be, amennyire szükség van.
4. Az ingatlanterület kiválasztásakor érdemes észben tartani, hogy az elhelyezkedés is jelentősen megváltoztathatja az árat. Általános szabály, hogy minél távolabb van a terület a központtól és a fontos helyektől, annál olcsóbb a négyzetméter.
5. A legjobb, ha több bankhoz nyújt be kérelmet. És ha valamelyikük jóváhagyja, hívja fel, és tagadja meg a másodikat. Mindig legyen egy tartalék lehetőség a probléma megoldására.

Milyen dokumentumokat kell begyűjteni a jelzáloghitelhez?

1. Pályázatot írni.
2. Töltse ki a kiválasztott bank által biztosított űrlapot.
3. Útlevél, regisztrációs igazolás, havi adófizetés és jövedelemigazolás másolata.
4. A hónap minden bevételét alá kell támasztani a vonatkozó dokumentumok meglétével, a drága ingatlanok meglétére és tulajdonjogára vonatkozó dokumentumokkal, a rokonok halálát igazoló dokumentumokkal, az összes bankszámlával, az összes hiteltörténettel kapcsolatos dokumentummal az élet teljes időtartamára vonatkozóan, nyilatkozatokkal a lakhatási és közüzemi szolgáltatások időben történő kifizetése.

Tehát mi minősül lakásvásárláshoz felvett hitelnek?

Az ingatlanvásárláshoz nyújtott hitel a személyes szükségletek kielégítéséhez szükséges nem célzott hitelezésnek minősül. A fogyasztási hitel nagyon közel áll a jelzáloghitelhez, azonban vannak különbségei. Az ilyen típusú hitelezés ingyenes, és semmilyen módon nem tudja ellenőrizni a kapott pénzeszközök tényleges felhasználását. A fedezet nem a lehetséges lakás, hanem a ténylegesen elérhető lakás.

Az átvehető maximális összeg a hitelfelvevő által fedezetként adott ingatlan értékének 85%-a lehet. Vannak bankok, amelyek havi fizetési limittel rendelkeznek.

Hogyan lehet fogyasztási hitelhez jutni

1. Minden szükséges dokumentumot be kell nyújtania a banknak.
2. Várja meg a bizottság jóváhagyását.
3. Készítsen zálogszerződést az űrlapon.
4. Fizessen készpénzben.

Példaként nézzük meg az ország egyik vezető bankja - az orosz Sberbank - fogyasztási hitel megszerzésének követelményeit.

1. Adja át a banknak azokat a dokumentumokat, amelyek igazolják mind a kezes, mind a kölcsön leendő címzettjének havi jövedelmét.
2. Mindkét fél által kitöltött és aláírt űrlap.

Más bankokhoz történő jelentkezéskor készüljön fel számos egyéb dokumentum benyújtására is. A szükséges dokumentumok között megtalálhatja a lakhatási és kommunális szolgáltatások időben történő kifizetését, a nem csak hivatalos, hanem nem hivatalos, minden családtag havi jövedelmét, a mentális betegség hiányát igazoló igazolásokat, az ingatlan jelenlétét igazoló dokumentumokat és az ingatlanban lévő ingatlan, például az átvevő és a kezes részéről, személyazonosító okmányok másolata, katonai igazolvány, a munkakönyv eredetije vagy másolata.

Mikor a legalkalmasabb jelzálogkölcsönt kérni személyi kölcsön helyett?

A legjobb, ha olyan időszakban vesz fel jelzálogkölcsönt, amikor nem lehet rövid időn belül sok pénzt fizetni. A jelzáloghitel segítségével lenyűgöző mennyiségű pénzt takaríthat meg, mivel nagyon kis százaléka van, a lényeg az, hogy egy bizonyos összegért válassza ki a szükséges ingatlant vagy ingatlant. Nagyon jó módja annak, hogy lakáshoz jusson mindazoknak, akik nagyon akarják és igénylik, de ugyanakkor nem állnak készen arra, hogy azonnal sok pénzt fizessenek.

Melyek a fogyasztói szerződés alkalmazásának fő előnyei és hátrányai?

1. Nem szükséges, hogy ingatlan vagy értéktárgy legyen.
2. A kapott pénzeszközöket saját belátása szerint használhatja fel.
3. A kölcsön megszerzése nagyon rövid idő alatt, bürokrácia és rengeteg papír és dokumentum összegyűjtése nélkül történik.
4. Banki jóváhagyás nem szükséges.

Hibák:

1. Nagyon magas százalék. A végösszeg jelentősen eltér a beérkezetttől.
2. Rövid lejáratú hiteltörlesztés. Nagyon nagy összeg fizetésére kényszerít minden hónapban, vagy mások számára teljesen elérhetetlenné válik, havi jövedelmétől függően.
3. A kamatláb esetenként eléri a 19%-ot.
4. 750 000 orosz rubel erejéig hitel felvételekor nem kell ingatlant fedezetként hagyni, a fenti összegen felül a fedezet előfeltétele a probléma ügyfél számára pozitív irányba történő rendezésének.

Jelzáloghitelnél a kamat körülbelül 16%, a felvett hitel törlesztési ideje pedig akár az 50 évet is elérheti. A jelzáloghiteleket leggyakrabban nyugdíjassá válásukig adják ki az embereknek. Vannak még olyan programok is, amelyek 75 évre kölcsönözhetnek. A jövedelemhitel törlesztési ideje legfeljebb 5 év.

Lakás, autó vagy egyéb értékes ingatlan elzálogosítása jó segítség a banki jóváhagyás megszerzéséhez hitelfelvételhez. A lakhatási dokumentumokat csak az ügylet lebonyolítása után kapják meg a címzettek, addig a kölcsönadó őrzi. A hitelező leggyakrabban olyan személlyel köt üzletet, akinek nagyon jó rendszeres havi jövedelme van. A jóváhagyás fontos tényezője a zökkenőmentes hiteltörténet, a késedelmes, időben nem fizetett hitelek nem teszik lehetővé a hiteligénylést. Néha nem elég, ha egy bank csak egy személyt vesz kezesként, ezért van szükség többre is.

A jóváhagyás esélyének növelése érdekében a hitelfelvevő mindig értékes ingatlant hagyhat fedezetként. Az ingatlan elhagyásakor a szükséges összegért a válasz szinte mindig pozitív. Ez garanciát jelent a kölcsönadó számára, hogy a jövőbeni nem fizetés esetén ezt az ingatlant visszaveheti és saját szükségleteire sajátíthatja ki.

További költségek hiteligényléskor

A jövedelemhitel további havi két százalékos fenntartási törlesztést jelent. A biztosító azonnal felveszi a befolyt összeg 10 százalékát, lakás elzálogosításakor pedig évente egyszer. Az ingatlanfedezetnél a leendő kölcsön kedvezményezettjének is ki kell fizetnie egy keveset, így egy lakás értékbecslése általában körülbelül 5 ezer orosz rubel, az objektum ellenőrzéséhez szinte fizetni kell. 15 ezer rubel. Az összes szükséges dokumentum elkészítése, helyes kitöltése és további regisztrációja 30 000 rubelbe kerül. Ha ingatlanos segítségét kéri, készüljön fel a kapott összeg 8 százalékáig, pozitív eredmény esetén a bróker pedig körülbelül 3 százalékot kap. Ha a közjegyzőhöz fordul segítségért, akkor ötezer rubelt kell előre elkészíteni, ennyit kér pusztán a kérelem elbírálásáért, függetlenül a jövőbeni eredménytől. A jelzálog- és a fogyasztási kölcsön közötti fő különbség az, hogy a jelzáloghitel meghatározott célra szolgál, míg a fogyasztási kölcsön ingyenes jellegű, és a kapott pénzt a címzett más szükségletekre fordíthatja. A jelzáloghitelt legfeljebb 50 évre adják, és vannak esetek, amikor 75-ig, amihez kis havi törlesztőrészletek társulnak, a fogyasztási hitelhez pedig akár több évre szóló pénzkibocsátás is - ez arra kényszeríti a hitelfelvevőt nagy kifizetések minden hónapban. A jelzáloghitel arra kényszeríti Önt, hogy drága ingatlant hagyjon hitelre, de a normál hitel nem, ráadásul a jelzáloghitel kamata valamivel alacsonyabb, mint egy normál hitelnél. Ennek eredményeként ez segít megtakarítani egy nagyon tisztességes pénzt.

Hogy miként juthat a legjobban lakáshoz, az mindenkinek személyesen kell eldöntenie, aki szeretne lakhatást szerezni, hiszen az ő feladata a jövőbeni problémák megoldása. Legyen óvatos, és nagyon figyelmesen olvassa el az üzletet, mielőtt megköti.

A lakás (lakás vagy ház) vásárlása mindig keresett lesz a lakosság körében. Kevesen engedhetik meg maguknak akár egy egyszobás lakást is anélkül, hogy banki kölcsönöket vennének igénybe. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, mit érdemes felvenni: jelzálog- vagy fogyasztási hitelt lakásvásárláshoz.

Kezdjük azzal, hogy a jelzáloghitel a kölcsön származéka. Azaz ugyanaz a kölcsön, de ingatlanfedezet. Mivel a banknak minden oka megvan azt hinni, hogy a jelzáloghitel-ügylet sokkal kevésbé kockázatos számára, a kamatlábak jóval alacsonyabbak.

Annak ellenére, hogy a jelzáloghitel érezhetően jövedelmezőbbnek tűnik, mint a fogyasztási hitel, néhányan mégis fontolgatják ezt a lehetőséget.

Jelzáloghitel: előnyei és hátrányai

• Viszonylag alacsony hitelkamatok. 2019 szeptemberében ez évi 6-8 százalékos szinten volt.
• A törlesztés hosszabb időszakra is elosztható, ami alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez.
• Lehetőség nagy összegű kölcsön felvételére (3 millió rubel és még több).
• A jelzáloghitel-kamat után adókedvezményt kaphat

• A regisztrációhoz nagy mennyiségű dokumentumot kell összegyűjteni. Szinte mindegyik a megvásárolt ingatlanhoz kapcsolódik
• A hosszú jelzáloghitel futamidő nagy összegű túlfizetést jelent. Ez egy olyan tényező, amelyet kevesen vesznek figyelembe. A hosszú törlesztési idő nem jelent előnyt a túlfizetés tekintetében. A fennmaradó hitelösszegből továbbra is fizet a banknak évi 6-8%-ot.
• Szükséges a lakás biztosítása. Ez is évente 1%-kal növeli a fennmaradó törlesztő összeget.
• A jelzáloghitel törlesztése után ismét be kell mennie a regisztrációs kamrába, hogy eltávolítsa a lakás terhét.
• Hosszú várakozás az ingatlanvásárlás jóváhagyására
• A bankok gyakran korlátozzák a jelzáloghitel minimális összegét (500 ezer rubeltől)
• Előleg szükséges (a lakhatási költség 10-20% -a, ami általában 300 ezer rubel)
• A lakás a jelzáloghitel kifizetéséig nem adható el
• Az ingatlan értékelése után a bank megtagadhatja a jelzáloghitel kiadását.

Fogyasztói kölcsön: előnyei és hátrányai

Fogyasztói hitelt bármire felvehet, a bank nem kérdezi, hogy miért és mire. Ez a fő előnye

• Gyors hitel jóváhagyása
• Bármilyen igényre felvehet hitelt
• Nem kell egy csomó dokumentumot összegyűjteni. A bank egyáltalán nem tud arról, hogy lakást vásárol
• A lakás eladó
• Kis mennyiséget vehet

• A fogyasztási hitel kamata 2-szer magasabb, mint a jelzáloghiteleké
• Lehetetlen nagy mennyiséget kivenni. Ennek oka, hogy a hitel futamideje általában rövid (akár 3-5 év), a kamat magas.
• Mivel a hitel törlesztési ideje rövid, elég nagy havi törlesztőrészlet szükséges
• Sok bank arra kényszeríti őket, hogy biztosítsák a hitelfelvevő életét. És ez a hitel további plusz 1%-a.

Mit válasszunk: fogyasztási hitelt vagy jelzáloghitelt

Összegezve érdemes elmondani, hogy legtöbbször a jelzáloghitel a legjobb megoldás, hiszen legtöbbször a kölcsön összege jelentős összeg a lakás költségéből.

A fogyasztási kölcsön csak akkor előnyös, ha az önrész lakásköltsége meghaladja a 80%-ot, és biztos abban, hogy megengedheti magának a meglehetősen nagy havi törlesztőrészletet. Még a kölcsön 20% -a a lakhatási költségekből körülbelül 1-2 millió rubel. És 5 éves kölcsön futamideje esetén a havi fizetés körülbelül 20-40 ezer rubel lesz. Nem minden család engedheti meg magának az ilyen kiadásokat.

Ezen kívül jelzáloghitel-kamat után adókedvezményt is kérhet. És figyelembe véve azt a tényt, hogy a rendszerint felhalmozódó összeg tisztességes, 13% -ának visszaküldése kellemes bónusz lesz.

Nézze meg a jelzáloghitelekről szóló videót is:

Kapcsolódó hozzászólások:

• Hitel refinanszírozása – jövedelmező...

Első pillantásra csak egy különbség van - a jelzáloghitelhez lakásfedezet tartozik, amelyet hitelre vásárolnak, de a fogyasztási kölcsön nem. De ez a különbség nem az egyetlen. Ahhoz, hogy megértsük, melyik a jobb, a jelzáloghitel vagy a kölcsön lakásvásárláshoz, határozzuk meg mindkét banki ajánlat főbb jellemzőit.

A jelzáloghitel előnyei és hátrányai

Próbáljunk meg válaszolni a kérdésre: jelzálog vagy hitel lakásvásárláshoz - melyik a jobb? Ehhez hasonlítsa össze a funkciókat, vegye figyelembe az egyes programok előnyeit és hátrányait.

Mi a különbség a jelzáloghitel és a fedezet nélküli ingatlanvásárlásra felvett hitel között?

A jelzáloghitel pozitívumai:

• viszonylag alacsony kamatláb. Figyelembe véve azt a tényt, hogy a jelzáloghitelt általában nagy összegre (több mint 1 millió rubelre) vesznek fel, a havi törlesztőrészletek összege alacsonyabb lesz, mint egy hasonló fogyasztási kölcsön esetében;
• optimális visszafizetési időszak. Annak érdekében, hogy a havi fizetés elfogadható legyen az átlagos jövedelmű polgárok számára, a jelzáloghitelt hosszú futamidőre biztosítják. Ennek egyik feltétele, hogy a rendszeres hozzájárulás mértéke ne haladja meg a hitelfelvevő családi jövedelmének 50%-át. A fogyasztási kölcsönt több évre (átlagosan 1-3 évre), a jelzálogkölcsönt pedig 10-30 évre lehet kiadni.
• adólevonási jog megszerzése. A jövedelemadó összege részben csökkenthető azzal az összeggel, amelyet az ügyfél lakásvásárlás után a hitelező banknak fizet;
• állami támogatásban részesülnek a fiatal családok, katonák és pályakezdő szakemberek programja keretében;
• anyasági tőke felhasználása (ha a hitelfelvevő jogosult rá). A hagyományos kölcsön nem biztosítja ezt a lehetőséget;
• az ügylet jogi tisztasága. A pénzintézetek csak megbízható fejlesztőkkel működnek együtt, a tranzakciót a bank jogi osztálya, ingatlanügynök (ha az ügyfél igénybe veszi szolgáltatásait), értékbecslő cég és állami szervek (ha jelzáloghitel megszerzésében vesznek részt) felügyeli. Ennek köszönhetően minimálisra csökken az ingatlanvásárlás kockázata, amelyet később valaki megtámad.

Annak értékeléséhez, hogy melyik a jövedelmezőbb - jelzáloghitel vagy hitel -, ismernie kell az egyes programok hátrányait. Nézzük meg a jelzáloghitel fő hátrányait:

• a regisztrációs eljárás összetettsége és időtartama. Az ügylet több egymást követő szakaszból áll: dokumentumok összegyűjtése, lakáskeresés, jelzáloghitelről szóló döntés a hitelezőtől, megállapodás megkötése, az ingatlan tulajdonjogának állami bejegyzése. Ugyanakkor a bank alaposan megvizsgálja a hitelfelvevőt, megvizsgálja fizetőképességét és hiteltörténetét, és fennáll annak a veszélye, hogy az ügyfél végül elutasítást kap. Mindez általában sok időt és erőfeszítést igényel. A lakásvásárlásra felhasználható normál hitelnél sokkal egyszerűbb az igénylés;
• kötelező biztosítás az ingatlanra, amelyet jelzáloggal vásárolnak, a hitelfelvevő életére és egészségére. Ha rendszeres kölcsönt vesz fel, ez a feltétel önkéntes lesz;
• A jelzáloghitelhez előleg szükséges. Figyelembe véve az otthon teljes költségét, az előre fizetendő összeg a legtöbb hitelfelvevő számára jelentős lehet;
• minimális méret. Ha pénzeszközeinek nagy részét saját megtakarításaiból lakásvásárlásra költi, akkor a bank által megszabottnál alacsonyabb összegű jelzálogkölcsönt nem vehet fel;
• A bankkal szembeni kötelezettségek teljesítésének elmulasztása az ingatlan tulajdonjogának elvesztésével jár. A hitelhez nem szükséges fedezet a vásárolt ingatlanhoz, így a lakás a hitelfelvevő tulajdonában marad akkor is, ha a tartozás lejárt;
• a jelzáloghitel egy nagy dokumentumcsomag összegyűjtését jelenti. Ide tartozik nemcsak a személyi igazolvány és a jövedelemigazolás, hanem az adásvételi szerződés, a biztosítékok, a biztosításról és az előleg befizetéséről szóló dokumentumok is. Családi hitelfelvevők esetében a házasságkötésről és a gyermekek születéséről szóló igazolások bemutatása szükséges. Sok esetben a fogyasztási hitelhez csak útlevél és a hitelfelvevő jövedelemigazolása szükséges, ami nagyban megkönnyíti a regisztrációt;
• az ingatlanértékelési eljárás fizetésének szükségessége. Elvégezheti a bank jogi osztálya vagy egy független cég. Az eljárás fizetős, ami többletköltségeket von maga után a hitelfelvevő számára;
• A jelzáloghitellel megvásárolt lakás a kölcsön visszafizetéséig nem használható eladásra, nem cserélhető el. Ha hitelre vásárolt ingatlant, azt saját belátása szerint rendelkezhet, ideértve a kedvező feltételekkel történő eladást vagy cserét is;
• a jelzálog korlátozza a lakóingatlan választását. Szükséges, hogy a fejlesztő együttműködjön a hitelező bankkal, és a jelzáloghitel összege elegendő a megvásárlásához. Az elsődleges piacon az ingatlanválasztás a hitelező bankkal együttműködő fejlesztők ajánlataira korlátozódik. A fogyasztási kölcsön szinte bármilyen ingatlan megvásárlását teszi lehetővé, beleértve a kölcsönzött források elköltését saját otthon építésére egyedi projekt szerint;
• Nehezebbé válik a jelzáloghitel jóváhagyása, ha kiskorúak vagy fogyatékkal élők vannak bejegyezve a megvásárolt lakásba. Ez a probléma nem merül fel, ha fogyasztási hitelből vásárolnak ingatlant.

Összefoglalva a következő következtetést vonhatjuk le: a kölcsön nagyobb szabadságot ad az ingatlanválasztásban és a rendelkezésben, és azoknak megfelelő, akik jelentős megtakarítással rendelkeznek, vagy magas fizetést kapnak. A jelzáloghitelek jobban megfelelnek az átlagos jövedelemmel rendelkezőknek, akik jogosultak állami támogatásra, a bank programjának igénybevételére az állampolgárok kedvezményes kategóriái számára.

Jelzáloghitel vagy hitel – mit válasszunk?

Nézzük meg, milyen feltételekkel lenne kifizetődő jelzálog- vagy fogyasztási hitelt felvenni.

A következő esetekben érdemes jelzáloghitelt felvenni:

1. Ha a hitelfelvevő hosszú ideig képes időben fizetni, de azok összege nem haladja meg a család havi jövedelmének 50% -át;
2. Ha nincs bizalom az adásvételi ügylet jogtisztaságában. Ebben az esetben a jelzáloghitel igénylésekor alkalmazott többoldalú ellenőrzés gyakorlatilag kiküszöböli az ingatlannal való csalás lehetőségét. Lakáshitelt igényelhet ingatlanügynöki szolgáltatások igénybevétele nélkül, ami további pénzt takarít meg;
3. Amikor az ügyfél azt tervezi, hogy igénybe kívánja venni a polgárok kedvezményes kategóriáinak nyújtott szociális programot (például „Fiatal család”, „Katonai jelzálog”), és kedvező feltételekkel jelzálogkölcsönt kap. Ebben az esetben a lakhatási költségek egy részét a költségvetésből nyújtott támogatás révén fizetik ki;
4. Ha a hitelfelvevő ingatlanvásárlás után adólevonásra számít.

A következő helyzetekben jövedelmezőbb fogyasztási hitelt felvenni:

1. Ha egy viszonylag kis összeg korlátozott ideig elegendő ingatlan vásárláshoz. Például a hitelfelvevő megtakarítása elegendő a lakhatási költségek 80-90 százalékának kifizetésére. Egy standard lakás Moszkvában 7 millió rubelbe kerül. Ebben az esetben elég 700-800 ezer rubel kölcsönt felvenni 3 éves törlesztési idővel, hogy a havi törlesztőrészlet (a számításhoz vegyünk egy hozzávetőlegesen 7,9%-os kamatlábat) kb. 5-6 ezer rubel. A túlfizetés összege – a kisebb összeg és a rövidebb törlesztési idő miatt – alacsonyabb lesz, mint a klasszikus lakáshiteleké. A havi törlesztőrészlet is kevésbé lesz megterhelő – tekintettel arra, hogy a jelzáloghitel-törlesztések jellemzően a családi költségvetés 40-50 százalékát teszik ki;
2. Ha az ügyfél hivatalos jövedelmi szintje nem felel meg a bank követelményeinek. Ez általában olyan helyzetekben fordul elő, amikor a polgárok szürke rendszer keretében kapnak jövedelmet. Például az ügyfél fizetésének nem hivatalos része van, és a 2-NDFL igazolás szerint a bevétele kisebb a szükségesnél (a havi jelzáloghitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg a hitelfelvevő keresetének 50%-át);
3. Ha a hitelfelvevő olyan fejlesztőtől akar ingatlant vásárolni, akivel az érdekelt pénzintézet nem áll kapcsolatban. Ha egy állampolgár egy adott bank meglévő ügyfele, és egyedi hitelfeltételekre számíthat, bizonyos körülmények között a szokásos fogyasztási kölcsön jövedelmezőbb lehet, mint a jelzáloghitel;
4. Amikor a hitelfelvevő nem felel meg a bank jelzáloghitelre vonatkozó követelményeinek. Például a kölcsönadó kötelező feltételei között szerepel a folyamatos munkatapasztalat, de az ügyfél hosszú ideig nem hivatalosan dolgozott.
5. Ha a jelzáloghitel-törlesztéskori életkor meghaladja a bank által meghatározott korhatárt, vagy éppen ellenkezőleg, nem elegendő. Általában legalább 21 évesnek és legfeljebb 65 évesnek kell lennie ahhoz, hogy jogosult legyen lakáshitelre. Fogyasztói hitelnél ez a feltétel enyhébb lehet. Ebben az esetben a nem célzott hitel felvétele jövedelmezőbb megoldás;
6. Ha a hitelfelvevő likvid vagyonnal rendelkezik, amelyet fogyasztási kölcsön fedezeteként elzálogosíthat. Az értékes ingatlanok megterhelése növeli annak esélyét, hogy hosszú távon nagy összegű hitelhez jussunk. Sőt, ha a fedezet nem az a tárgy, amit a hitelfelvevő vásárol, hanem más ingatlan, például autó, ékszer, akkor az ügyfél nem veszíti el a forrásból vásárolt lakást, még akkor sem, ha a hitel visszafizetése nehézségekbe ütközik. Még akkor is, ha fennáll a késés veszélye, még azelőtt felveheti a kapcsolatot a bankkal, hogy hosszabbítást, hitelszünetet, kamatcsökkentést és egyéb átstrukturálási lehetőségeket kérjen. Ha a hitelfelvevő rendszeresen és maradéktalanul fizetett, és alapos oka van annak, hogy a kölcsön visszafizetése nehézkes, akkor a bank ebben a helyzetben nagy valószínűséggel befogadja ügyfelét. A jelzáloghitel átstrukturálása sokkal nehezebb lesz, mint egy fogyasztási hitelé.

Következtetés

Megnéztük a jelzáloghitel melletti lakásvásárlás vagy a fogyasztási hitel igénybevételének jellemzőit. A választás függ a pénzügyi lehetőségektől, a lakás jellemzőitől és attól, hogy az ügyfél jogosult-e kedvezményes feltételekhez.

Annak meghatározásához, hogy melyik a jövedelmezőbb - jelzálog vagy kölcsön, célszerű az adott banki programok számításait használni. Pénzügyi portálunkon tájékozódhat a bankok legfrissebb ajánlatairól. Kényelmes megtekinteni a kamatprogram ütemezését, a túlfizetés összegét a kölcsön összegétől és a visszafizetési időszaktól függően. Ha a jelzálog- vagy fogyasztási hitel feltételei megfelelnek Önnek, akkor közvetlenül az interneten keresztül igényelheti.

Mind a jelzálog-, mind a fogyasztási hitelek olyan hiteltípusok, amelyek szigorúan meghatározott időtartamra és kamatos pénzeszközök kibocsátásával járnak. A különbségek az ellátás feltételeiben, az előleg elérhetőségében, a havi törlesztőrészlet nagyságában és néhány egyéb jellemzőben rejlenek. Annak eldöntését, hogy melyik a jobb, a jelzáloghitel vagy a kölcsön, minden konkrét helyzetben el kell dönteni, mivel mindkét hitelnek megvannak a pozitív és negatív oldalai is a hitelfelvevő számára.

Mi az a jelzálog- és jelzáloghitel?

A banki programok széles választékát próbálva megérteni, sok hitelfelvevő azon töpreng, hogy a jelzáloghitel lakáshitel-szerződés-e vagy sem.

A jelzálogjog olyan zálogjog, amelyben az adós a tulajdonában lévő ingatlant elzálogosítja a hitelezőnek, aki ha ez nem teljesíti kötelezettségeit, új tulajdonossá válik, és megszerzi az eladási jogot. A bank kész lakást, házat, nyaralót, telket és néhány egyéb tárgyat jelzálog fedezetként elfogadni.

A jelzáloghitel fogalmát meg kell különböztetni a jelzáloghitelezéstől. A jelzáloghitel a vásárolt ingatlan fedezete mellett nyújtott hosszú lejáratú banki hitel. Ugyanakkor a hitelfelvevőnek nincs joga a megvásárolt lakás felett önállóan rendelkezni, azaz annak bármilyen értékesítése (adományozás, eladás stb.) csak a bank jóváhagyásával történik, mivel az a bank, amely a kölcsön végső kifizetéséig a tulajdonos. Így a jelzálog- és jelzáloghitelezés fogalma, bár nagyon közel áll egymáshoz, nem teljesen ugyanaz.

A fogyasztási hitelek és jelzáloghitelek hátrányai és előnyei

A lakásvásárláshoz szükséges hiteltípus kiválasztásakor, valamint a jelzálog- és a fogyasztási hitel közötti kétségbe vonásakor mindig mérlegelje mindegyik előnyeit és hátrányait a döntés meghozatalakor.

A jelzáloghitel előnyei

• Hosszú visszafizetési határidők. A jelzálogkölcsönt 5-30 évre adják ki, aminek eredményeként a havi törlesztés a hitelfelvevő számára megvalósítható, és nem csökkenti életszínvonalát;
• Csökkentett kamatlábak, mivel a jelzáloghitelek átlagos jövedelműek számára készültek, és a lakossági célzott hitelprogramok közé tartoznak;
• Nagy összeg fogadásának lehetősége, mivel a jelzáloghitelnek nagyon konkrét célja van - lakásvásárlás;
• Különféle jelzáloghitel-programok, beleértve az állami támogatást is;
• Lehetőség adólevonásra, ha azt korábban nem küldték vissza;
• A megvásárolt lakást a bank és a biztosító gondosan ellenőrzi jogi tisztaság szempontjából;

A jelzáloghitel hátrányai

• A kölcsön jelentős túlfizetése, amely kétszer vagy többször meghaladja a lakás eredeti költségét;
• Előleg fizetésének szükségessége, amely az ingatlan értékének 10%-ától 30%-ig terjed;
• A tartozás teljes kiegyenlítéséig a hitelfelvevőnek nincs joga a megszerzett ingatlan felett rendelkezni (eladni, adományozni, harmadik félnek bejegyeztetni, bérbe adni) a kölcsönadó jóváhagyása nélkül;
• Az adós élet- és egészségbiztosítása, valamint a fedezeti ingatlanok kiadása a hitelfelvevő költségére történik, de ha biztosítási esemény következik be, a bank megkapja a kifizetéseket;
• Lenyűgöző dokumentumcsomag és hosszabb feldolgozási idő a kérelemhez;
• A bank kérésére társhitelfelvevőket vonzanak.

A kölcsön előnyei

• Gyors pályázati feldolgozási idő;
• A dokumentumcsomag lényegesen kevesebb, mint amennyi egy jelzáloghitelhez szükséges. Egyes bankok készek hitelt nyújtani útlevél és jövedelemigazolás alapján;
• Biztosítás nem szükséges. Ha a hitelfelvevő intézni kívánja, akkor vis maior esetén a kifizetéseket a kötvénytulajdonos kapja meg, nem a bank;
• Az ingatlan azonnali elidegenítése, mivel az nincs elzálogosítva a banknak;
• Nincs előleg;
• A végső túlfizetés a rövid hitelidő miatt jóval kisebb, mint egy jelzáloghitelnél.

A kölcsön hátrányai

• Rövid törlesztési határidő, átlagosan legfeljebb öt év;
• A kamatláb lényegesen magasabb, mint a jelzáloghiteleké;
• A kölcsön összege korlátozott. Gyakran nem haladhatja meg az 500 000 rubelt. Nagyobb hitelhez kezes és/vagy fedezet bevonása szükséges;
• A rövid futamidő miatt nő a havi törlesztőrészlet.

Miben különbözik a jelzáloghitel az egyszerű ingatlanhiteltől?

A jelzáloghitel és a biztosíték közötti különbségek a Sberbankban ugyanazok, mint bármely más hitelintézetben.

Jelzáloghitel felvételekor a megvásárolni kívánt ingatlan fedezetté válik. A hitelfelvevő nem kap pénzt a kezében, mivel azokat azonnal átutalják az eladó számlájára. A hitelfelvevő nem rendelkezhet az ingatlannal a bank hozzájárulása nélkül.

Meglévő lakás fedezetére ingatlankölcsönt adnak ki. Az ilyen kölcsön kamata valamivel magasabb lesz, mint a jelzáloghiteleké. A kibocsátott összeg nem haladhatja meg a zálogtárgy értékének 70%-át. A hitelfelvevő megkapja a pénzt.

összehasonlító táblázat

Melyik hitel jövedelmezőbb és gyorsabban törleszthető: fogyasztói vagy jelzáloghitel?

Amikor lakásvásárláskor választunk a jelzáloghitel és az egyszerű hitel között, érdemes végiggondolni, hogy milyen gyorsan és jövedelmezően tudja mindegyiket visszafizetni. Ehhez számos bank honlapján található kalkulátor a fogyasztási hitel vagy jelzáloghitel előnyeinek kiszámításához. A kalkulátor segít kideríteni a havi törlesztőrészlete összegét, és összehasonlítani várható kiadásait a lehetőségeivel.

A számításhoz meg kell adni az ingatlan értékét, a kamatlábat és a hitel futamidejét években. Jelzáloghitel kiszámítása esetén az előleg összegét is feltüntetik. A „Számítás” gomb megnyomása után megjelenik a járadékfizetés összege. Ezenkívül a számítás után láthatja az egyes hiteltípusok végső túlfizetését, és ezt követően eldöntheti, hogy melyik a elfogadhatóbb - jelzálog vagy készpénzes kölcsön.

Jelenleg a bankok ritkán bocsátanak ki készpénzt személyesen. A készpénzes kölcsönt pedig – főleg nagy összegre – egyre inkább felváltja a hitelkártya. Ez ugyanaz a hitel, csak a bank pénze van a kártyán. Amikor eldönti, hogy a jelzáloghitel vagy a hitelkártya jövedelmezőbb-e, tanácsot kell kérnie, és szakszerű választ kell kapnia.

Melyik a jobb: jelzáloghitel vagy autóhitel?

Mind a jelzálog-, mind az autóhitel két célzott hitel. De a megszerzésére vonatkozó céljaik teljesen mások lesznek. A jelzáloghitelt csak lakásvásárlásra adják ki. Egy adott vásárlásra – autóra – is kiadnak autóhitelt. Az autóhitelek átlagos kamata valamivel magasabb, mint a jelzáloghiteleké, 12-17%, a megvásárolt autót pedig a banknak zálogban tartják.

Nem fog tudni hitelt felvenni autóra ingatlanvásárláshoz, és fordítva, jelzáloghitellel sem tudja majd fizetni az autóhitelt.

Mi a jelzáloghitel és miben különbözik a fogyasztási hiteltől?

Moszkvában lakást venni nem olcsó dolog. Naponta azonban hétköznapi emberek százai szereznek tulajdonjogot tőkeházakhoz, dekorációt és javításokat végeznek rajta. Hol találnak erre pénzt? Pénzt keresnek? Spórolnak? Elviszik a rokonoktól? Sok esetben az emberek a lakásvásárláshoz szükséges összeget kölcsönkérik a bankoktól. Lakásvásárláshoz jelzálog- vagy fogyasztási hitelt is felvehet. Mi az alapvető különbség e banki „termékek” között, és melyik a jövedelmezőbb - a cikkben kitaláljuk.

Mi az a jelzáloghitel?

A jelzáloghitel olyan célzott hitel, amelyet lakást vásárolni kívánó magánszemélyeknek nyújtanak. A bank kiad a hitelfelvevőnek egy bizonyos összeget, és a megvásárolt lakást fedezetül veszi a tartozás visszafizetéséig. A jelzáloghitelhez a lakhatási költségek egy kis százalékának kötelező előleg (általában 10-20%, nem több), alacsony kamat és hosszú törlesztési idő szükséges. Jelzáloghitel igénylésekor szinte nullára csökken annak a kockázata, hogy megcsalnak egy ingatlannal, mert a lakást a biztosító és a bank is átvizsgálja.

A jelzáloghitel sok embert elriaszt attól a hatalmas iratcsomagtól, amelyet össze kell gyűjteni ahhoz, hogy a bank jóváhagyja a kérelmet, valamint hogy számos jutalékon kell átesnie és biztosítást kell kötnie. A hitelek alacsony kamatainak azonban éppen ezek a „kellemetlenségek” az okai. A bank azzal, hogy nagy mennyiségű információt kap az ügyfélről, megvédi magát a pénzeszközök vissza nem térülésével járó kockázatoktól./p>

A jelzáloghitel összege többszöröse lehet a fogyasztói megfelelőjének.

Ha egy személynek csak a lakhatási költség 20-30%-ának megfelelő összeg van kéznél, a bank képes lesz megadni neki a hiányzó 70-80%-ot. Így ha nem nagy a kéznél lévő összeg, vagy a lakásvásárló „valódi pénz” helyett anyasági tőkéből tervez hozzájárulást, a jelzáloghitel a legsikeresebb megoldás.

Azt is meg kell értenie, hogy jelzáloghitel révén csak bizonyos lakásokat vásárolhat - azt, amelyet a bank jóváhagy. Ráadásul az adósság visszafizetéséig meg van kötve a keze a zálogjoggal lekötött ingatlannal történő tranzakciók lebonyolítása tekintetében. Az ingatlan bérbeadására, eladására vagy akár átépítésére csak a bank hozzájárulása után lesz lehetőség.

Mi az a fogyasztási hitel?

Fogyasztói kölcsönt bármilyen vásárláshoz adnak, és nem csak a lakásproblémák megoldására

A fogyasztási hitel nem egy alapvető „banki termék”, amelynek célja a lakásvásárlás. Segítségével azonban a lakásproblémát is megoldhatja. A fogyasztási kölcsönt (LC) a polgárok számára fogyasztói célokra bocsátják ki, vagyis nem üzleti tevékenységhez kötődnek. A bankok nem célszámítógépeket bocsátanak ki bármilyen vásárláshoz.

Fogyasztói kölcsönt 18-21 éves kortól 55-70 éves korig bárki igényelhet (a különböző bankoknál eltérő korhatár érvényes). A személyi számítógépek átlagos törlesztési ideje meglehetősen rövid - mindössze 5 év (egyes bankok azonban, általában nem túl nagyok és nem túl ismertek, akár 10-15 évre is kiadnak fogyasztási hitelt. A kamatok azonban ebben az esetben növekedés). Ezért, ha otthon vásárlás céljából regisztrál számítógépet, fel kell készülnie arra, hogy a havi törlesztőrészletek meglehetősen magasak lesznek.

Általában a fogyasztási kölcsön összege nem haladja meg az 500 000 rubelt. Ha nagyobb hitelre van szüksége, a bank egy-két kezest kér, ami megnehezíti és meghosszabbítja a nagy összegű hiteligénylés folyamatát.

A PC kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké. Az első esetben 17-22%, a másodikban pedig 12-15% között változnak. Lehet, hogy a rés nem nagy, de a túlfizetés nagy összegű banki kölcsön esetén igen jelentős lehet.

A fogyasztási hitel azoknak kényelmes, akiknek már jelentős pénzösszeg van a kezében, de 20-30% sem elég lakásvásárláshoz. Miután regisztrált egy személyi számítógépet egy banknál, egy személy választhat egy lakást vagy házat ízlése szerint anélkül, hogy ezt a kérdést egyeztetné a pénzintézettel. Igaz, ebben az esetben az ingatlan jogi tisztaságának ellenőrzése kizárólag a vevő feladata lesz. Ha a hitelfelvevő pénzügyi nehézségekkel küzd, a bank nem követeli a PC-n keresztül vásárolt lakást, mint a jelzáloghitel esetében. Az ember saját belátása szerint rendelkezhet egy lakásról vagy házról: lakhat ott vagy nem, bérbe adja, elajándékozza, hagyatéka, eladja stb. A jelzálogkölcsönnél ez a cselekvési szabadság kizárt.

Mit válasszunk: jelzálog- vagy fogyasztási hitelt?

A jelzáloghitelek kamatai alacsonyabbak

Foglaljuk össze: mikor jövedelmezőbb banki jelzáloghitelt felvenni, és mikor fogyasztási hitelt? Minden nagyon egyéni és a helyzettől függ.

• Minél nagyobb összeggel rendelkezik lakáscélú előlegre, általában annál jövedelmezőbb a fogyasztási hitel, mint a jelzáloghitel;
• Ha azt tervezi, hogy egy lakást egy másikra cserél többletfizetéssel, akkor a fogyasztási hitel is jövedelmezőbb lesz;
• Ha azt tervezi, hogy anyasági tőkealapból fizet lakhatást, akkor a jelzáloghitel az Ön választása;
• Ha biztosan tudja, hogy a hitel törlesztéséig teljes ideig abban a lakásban fog lakni, amelyet banki hitelből vásárol, akkor a jelzáloghitel általában jövedelmezőbb, mint a fogyasztási hitel. Ha nincs ilyen bizalom, jobb a számítógép regisztrációjához fordulni, mivel a bank, amely egy olyan lakás társtulajdonosa, amelyre még nem fizették ki a jelzáloghitelt, korlátozza az ezzel a házzal folytatott tranzakciókat;
• Minél „átláthatóbb” az Ön által választott lakás jogi tisztasága, és minél jobb az állapota, annál nagyobb az esélye annak, hogy a bank jóváhagyja és jelzáloghitelt ad ki. Ha egy „megölt” otthont tervez vásárolni a másodlagos piacon, amely komoly javítást igényel, akkor előfordulhat, hogy megtagadják a jelzáloghitelt. Ebben az esetben a fogyasztási hitel is megoldást jelenthet.

A modern ingatlanpiac tele van kormányzati programokkal és speciális banki ajánlatokkal, amelyek célja az ingatlanvásárlás megkönnyítése. Mielőtt az egyikhez fordulna, alaposan fontolja meg az összes lehetőséget, szerezzen be minél több információt, mérlegelje az előnyöket és hátrányokat. Ha még nem biztos benne, hogy a megvásárolt lakásban fog lakni, vagy el akarja adni, ráadásul túl kicsi az önrész összege, érdemes egyelőre elhalasztani a bankhitel kiadását. Ne rohanjon a rabságba, várja meg, amíg a helyzet tisztábbá válik.