Bibliográfiai leírás:
A. K. Nyeszterov Az Orosz Föderáció hitelrendszere [Elektronikus forrás] // Oktatási enciklopédia webhely
Az oroszországi bankrendszer jelenlegi állapota tükröződik a bankok univerzalizálódásának folyamatában, amelynek eredményeként a hitelrendszer aktívan fejlődik a bankok közötti fokozott verseny, a piaci környezet pozitivizálódása és a fogyasztók iránti fokozott kereslet fényében hitel források.
| Név | változás |
||||
| Teljes hitelállomány Oroszországban | |||||
| hátralék | |||||
| Beleértve |
|||||
| Nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök | |||||
| hátralék | |||||
| Hitelek magánszemélyeknek | |||||
| hátralék | |||||
| Hitelintézeteknek nyújtott kölcsönök | |||||
| hátralék | |||||
Az adatok forrása az Oroszországi Bank
A 2016. január 1. és 2018. január 1. közötti időszakban a hitelállomány kismértékben, 1,06%-kal növekedett.
2018. január 1 -jén Oroszországban a teljes hitelállomány meghaladta az 58 ezer milliárdot. dörzsölés.
Oroszország fő tendenciái az elmúlt 7 évben:
Az oroszországi teljes hitelállomány szerkezetét a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek uralják. Ugyanakkor a nem pénzügyi szektor hitelállományának részesedésének dinamikája stabil csökkenő tendenciát mutat, mivel aktívan fejlődik a fogyasztói hitelezés, amelynek részesedése a 2016. január 1-jei 20,3% -ról 23,3-ra nőtt. % 2014. január 1 -től. Éppen ellenkezőleg, a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek aránya 63,3% -ról 57,9% -ra csökkent ugyanebben az időszakban, ami a hitelintézeteknek nyújtott hitelek arányának enyhe növekedése mellett 16,4% -ról 18,8% -ra csökkent. , a hitelrendszer fokozatos átalakítását jelzi.
Az összesített hitelportfólió szerkezetének racionalizálása és az orosz hitelrendszer egyes elemeinek kölcsönhatását figyelembe véve egy hosszú távú fejlesztési stratégiának figyelembe kell vennie a hitelezési volumen bővítésének szükségességét ígéretes befektetési területeken. Az Orosz Föderáció Központi Bankja, végrehajtva a szabályozási funkciókat, meghatározza a stratégiailag fontos és legcélravezetőbb területeket, ösztönözve a kereskedelmi bankokat az aktivizálásra az ígéretes befektetési területeken. Ugyanakkor Oroszország összesített hitelállományának hitelkockázatának diverzifikálása szükségessé teszi a hitelrendszer egészének minőségét javító politikát. Ennek részeként az Orosz Föderáció Központi Bankja aktív politikát folytat a kereskedelmi bankok eszközeinek minőségének javítása érdekében, visszavonja azoknak a hitelintézeteknek az engedélyeit, amelyek nem felelnek meg a kötelező követelményeknek, vagy nem felelnek meg a hitelezési előírásoknak, kockázat, tartalékok és likviditás. A hitelműveletek elfogadható kockázaton belüli korlátozása lehetővé teszi az összesített hitelportfólió szerkezetének javítását, következetesen csökkentve a lejárt tartozások szintjét, ami közvetlenül hozzájárul az oroszországi hitelrendszer minőségi javításához.
Annak ellenére azonban, hogy az Oroszországi Bank aktív politikát folytat ezen a területen, a kereskedelmi bankok fő problémája a hátralékok.
2018. január 1 -jén a lejárt tartozások aránya az Orosz Föderáció hitelrendszerében a teljes hitelállomány alapján 5,15%, míg 2016. január 1 -jén 5,3%volt. 2017 -ben a lejárt tartozások aránya a teljes hitelállományban tovább csökkent és elérte a. Az elemzett időszakban a teljes visszaesés 0,15 százalékpontot tett ki.
A hitelrendszer lejárt tartozásának három évig tartó abszolút csökkenése 53,1 milliárd rubelt tett ki.
Meg kell jegyezni, hogy a teljes hitelállomány enyhe növekedése mellett csökkent a lejárt tartozások aránya, ez a tendencia pozitív az orosz hitelrendszer szempontjából. Objektíven a lejárt tartozások abszolút csökkenése következett be a hitelállomány abszolút növekedésével.
A lejárt hitelek arányának csökkenésének fő okai a nem pénzügyi szervezetek és magánszemélyek lejárt tartozásainak csökkenése. A fő tényező, amely megakadályozta a lejárt tartozások arányának nagyobb csökkenését, meglehetősen jelentős növekedése a pénzintézeti hitelekhez képest.
|
Név |
változás |
||||
|
A lejárt tartozások aránya az oroszországi teljes hitelállományban |
|||||
|
A lejárt tartozások aránya a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek volumenében |
|||||
|
A lejárt tartozások aránya a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök mennyiségében |
|||||
|
A lejárt tartozások aránya a hitelintézeteknek nyújtott kölcsönök volumenében |
|||||
Az adatok forrása az Oroszországi Bank
Megítélhető, hogy az elemzett időszakban a magánszemélyek lejárt tartozásainak aránya csökkent, míg a nem pénzügyi szektorban a lejárt tartozások aránya nőtt. Ugyanakkor a hitelintézeteknek nyújtott hitelek volumenében megduplázódott a lejárt tartozások aránya. Bár az arányértékek viszonylag kicsik maradnak.
A lejárt tartozások aránya a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek volumenében 0,2 százalékponttal nőtt, a növekedési ütem 3,2%volt. Ez negatív tendencia, azonban simítja az a tény, hogy abszolút értékben csökkent a lejárt tartozás a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek volumenében. Ez a tény lehetővé teszi az Orosz Föderáció hitelrendszerének fokozatosan tervezett általános fejlesztésének megítélését a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök tekintetében.
A magánszemélyeknek nyújtott hitelek állományában a lejárt tartozások aránya 1,11 százalékponttal csökkent, csökkenésének mértéke 13,75%volt. Figyelembe véve az oroszországi hitelportfólió teljes volumenében a lejárt tartozások arányához képest meghaladó csökkenési ütemeket, arra lehet következtetni, hogy minőségi változások vannak a magánszemélyek hitelezésében. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy a lejárt tartozások aránya a magánszemélyeknek nyújtott hitelek volumenében 2018 -ban nőtt 2016 -hoz képest.
Bár a késedelmes tartozások aránya a hitelintézeteknek nyújtott hitelek volumenében jelentős növekedési ütemet mutatott, ami 100,96%-ot tett ki, abszolút értékben a növekedés nagyon kicsi - 0,75 százalékpont. Ezen túlmenően, tekintettel arra, hogy a hitelintézeteknek nyújtott hitelek volumenében a késedelmes tartozások alacsony aránya, amely 2018. január 1 -jén 1,49% volt, megállapítható, hogy nincsenek jelentős negatív tendenciák.
Az alábbi ábra a lejárt tartozások arányának dinamikáját mutatja az oroszországi hitelállomány teljes volumenében, a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek mennyiségében, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek mennyiségében és a nyújtott hitelek mennyiségében hitelintézeteknek.
Nyilvánvaló, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek lejárt tartozásaival kapcsolatos helyzet javult.
Ugyanakkor nincs jelentős javulás a helyzetben a jogi személyek lejárt tartozásaival - szinte változatlan szinten maradt - 2018. január 1 -jén 6,43%, szemben a 2016. január 1 -jei 6,23% -kal.
Általánosságban elmondható, hogy a lakossági hitelállományok minőségének javítására irányuló tendencia valószínűleg folytatódni fog. Ugyanakkor valószínű, hogy egyre nehezebb lesz hitelt kiadni a "rossz" hitelfelvevőknek.
Általánosságban elmondható, hogy az orosz hitelrendszer fejlődése az elmúlt három évben a makrogazdasági instabilitás körülményei között zajlott, ami előre meghatározta a dinamika bizonyos mértékű csökkenését.
Azt is meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció hitelrendszerének fejlődése az elmúlt években bizonyos külső tényezők hatására történt. Figyelembe véve a 2013 végén és 2014 elején Ukrajna körül kialakult helyzetet, valamint a NATO -tagállamok Oroszországhoz való hozzáállását, miután a Krím az Orosz Föderáció részévé vált, a rubelárfolyam ingadozásának negatív hatása nyilvánvaló volt. A rubel árfolyamának csökkenő tendenciáját a 2014. március 16 -i jelentős események után figyelték meg. Ugyanakkor a rubelárfolyam akkori leértékelődésének nem voltak valódi pénzügyi és gazdasági okai, és az ésszerűtlen várakozások nem lehetnek hosszú távúak. Általában ezt megerősíti a későbbi dinamika, amikor 2016 februárjától kezdve a rubel árfolyama két évig nőtt. 2016 januárjában az átlagos érték körülbelül 78 rubel / dollár, 2018 januárjában - körülbelül 56,5 rubel / dollár volt.
Így a rubel árfolyamának az összesített vállalati hitelállomány dinamikájára és az orosz hitelrendszer alakulására gyakorolt hatására vonatkozó általános előrejelzés valószínűségi jellegű.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének alakulását általában és az összesített hitelállomány dinamikáját az elmúlt években a következő tényezők befolyásolták:
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének 2018 -as fejlesztésében a következő tendenciákat jósolják:
Az Oroszországi Központ a fejlődés intézményi vonatkozásait a bankszektor mennyiségi jellemzői, a banki tevékenységek alakulása és koncentrációja alapján értékeli.
Meg kell jegyezni, hogy az elmúlt négy évben egyértelműen csökkent a hitelintézetek száma.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szigorúbb követelményei a hitelintézetekkel szemben a hitelezési szabványok és az eszközök minőségének betartása tekintetében, valamint a bankok szövetségi törvényeknek és rendeleteknek való megfelelése az orosz gazdaság növekedésének enyhe lassulása mellett az elmúlt három évben az orosz hitelrendszer fejlődésének lelassulásához vezetett. A bankok erőforrásaikat belső finanszírozási forrásokból építik fel, például háztartási megtakarításokból és vállalati alapokból. Ugyanakkor a bankok igénye a Bank of Russia refinanszírozási eszközeire és a Szövetségi Kincstár betéteire hozzájárult a hitelrendszer intézményi struktúrájának belső optimalizálásához.
Az orosz hitelrendszer intézményi felépítését a táblázat mutatja be.
|
Név |
változás |
|||||
|
A hitelintézetek által nyilvántartásba vették az Orosz Bank és más hatóságok |
||||||
|
Működő hitelintézetek száma |
||||||
|
Hitelintézetek, amelyek banki engedélyét visszavonták (törölték) |
||||||
|
Hitelintézetek, amelyek engedéllyel rendelkeznek devizaműveletek végrehajtására |
||||||
|
Általános engedéllyel rendelkező hitelintézetek |
||||||
|
Működő nem banki hitelintézetek száma |
||||||
Az adatok forrása az Oroszországi Bank
A 2012. január 1 -jétől 2018. január 1 -ig tartó időszakban az Orosz Föderációban nyilvántartásba vett hitelintézetek száma 189 vagy 17% -kal csökkent, és 2018. január 1 -jén 923 volt. 2012 óta a működési hitelek száma intézmények száma 978 -ról 561 egységre csökkent. A teljes csökkentés a 2012. január 1 -től 2018. január 1 -ig tartó időszakban 417 egység volt, a csökkenés mértéke 42,64%.
Így az elmúlt években megfigyelhető volt a működő hitelintézetek számának csökkenésére irányuló tendencia.
Ebben az időszakban a nagy, több fiókból álló bankok tovább optimalizálták regionális felosztásukat, csökkentve fiókjaik számát. A bankok belső struktúrájának felülvizsgálata a hitelintézetek strukturális részlegeinek növekedéséhez vezetett a további irodák, hitel- és pénztárházak és operatív irodák növekedése miatt. Ez a belső szerkezetátalakítás az Orosz Föderáció Központi Bankjának hitelintézetekkel, eszközeik minőségével és kezelési színvonalával kapcsolatos megváltozott politikájának következménye is volt.
Azon hitelintézetek száma, amelyek banki engedélyét 2018. január 1 -jén visszavonták (törölték), elérte a 362. Meg kell jegyezni, hogy ez az Orosz Föderáció Központi Bankjának gyakorlati végrehajtásának következménye. szabályozási funkciók, az eszközök minőségének javítását és az Orosz Föderáció hitelrendszerének fejlesztését célzó politikák. Az elemzett időszakban az általános engedélyekkel rendelkező hitelintézetek száma 84 egységgel csökkent. 303 hitelintézet elvesztette a devizában történő műveletekre vonatkozó engedélyét.
A működő, nem banki hitelintézetek száma a 2012. január 1-jétől 2018. január 1-ig terjedő időszakban 12 fővel csökkent, és 44 egységet tett ki, a csökkenés mértéke erre az időszakra 21,43% volt.
Meg kell jegyezni, hogy jelenleg az Orosz Föderáció hitelrendszerében minden hitelszervezet két típusra oszlik: bankokra és nem banki hitelszervezetekre (NPO).
Hitelintézetek szétválasztása az Orosz Föderációban
Az elmúlt hat évben egyértelmű csökkenő tendencia mutatkozott az oroszországi hitelintézetek számában. A működő hitelintézetek-köztük a nem banki hitelintézetek-számának csökkentésében a legfontosabb tényező az Orosz Föderáció Központi Bankjának a hitelezési előírásoknak való megfelelés, az elfogadható kockázati szint és az eszközök minősége iránti követelményeinek szigorítása. , elegendő tartalék, likviditás és a bankok szövetségi törvényeknek és rendeleteknek való megfelelésének biztosítása.
A bankok és a nem banki hitelintézetek abban különböznek a banki műveletek listájától, amelyeket tevékenységük keretében jogosultak elvégezni. A nem banki hitelintézetnek joga van bizonyos banki műveletek végrehajtásához, és az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélye alapján működik. Ugyanakkor számos banki művelet közvetlenül tiltva van az NPO -k részéről: magánszemélyek folyószámláinak megnyitása, átutalások az egyének bankszámláin keresztül, pénzeszközök vonzása magánszemélyektől betétek elhelyezésére. Az NPO -k nem vesznek részt a betétbiztosítási rendszerben.
A nem banki hitelintézetek számára lehetséges tranzakciók listájával összhangban az Orosz Föderációban háromféle nonprofit szervezet létezik.
Az NPO -k típusai az orosz hitelrendszerben
Meg kell jegyezni, hogy sem fizetési, sem elszámolási nem banki hitelintézetek nem vehetnek részt kölcsönök kibocsátásában és pénzeszközök lekötésében a betétekhez.
Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció hitelrendszerén belül a nonprofit szervezetek nem alapvető intézményi elemek, mivel csak 4 nonprofit szervezet végezhet hitelfinanszírozási műveleteket.
Az oroszországi hitelrendszer formalizált fejlesztése az elmúlt években a bankok konszolidációjának és konszolidációjának általános tendenciája keretében zajlott. Az eszközök tekintetében az öt legnagyobb hitelintézet adja a kibocsátott hitelek több mint felét. Ugyanakkor több mint 2,5 -szeresére csökkentették fiókjaik számát. Így beszélhetünk a banki tevékenységek koncentrációjának növekedéséről Oroszország hitelrendszerén belül.
Irodalom
Kulcsszavak: GAZDASÁG; BANKRENDSZER; KERESKEDELMI BANKOK; PIACI KAPCSOLATOK; ESZKÖZÖK; HITELEK; KÖZGAZDASÁGTAN; BANKRENDSZER; KERESKEDELMI BANKOK; PIACI KAPCSOLATOK; ESZKÖZÖK; KÖLCSÖNÖK.
Megjegyzés: Bármely ország gazdaságának egyik központi helye a bankrendszerhez tartozik. Oroszországban kétszintű bankrendszer működik. Ebben fontos szerepet játszanak a kereskedelmi bankok. Olyan bankokat képviselnek, amelyek közvetlenül szolgálják a vállalkozásokat és szervezeteket, valamint a lakosságot - ügyfeleiket. A tulajdonosi formától függetlenül a kereskedelmi bankok a gazdaság független alanyai. Az ügyfelekkel való kapcsolatuk kereskedelmi jellegű. A kereskedelmi bankok működésének fő célja a profit maximalizálása. A piacgazdaság megköveteli az orosz bankoktól, hogy javítsák az üzletvezetés hatékonyságát.
Az Orosz Föderáció bankrendszere, amely a gazdasági rendszer szerves része, magában foglalja az Orosz Bankot, a hitelintézeteket és a külföldi bankok képviseleteit.
Oroszországban 2008 óta megfigyelhető a kereskedelmi bankok számának folyamatos csökkenése és a külföldi bankok pozícióinak viszonylag gyors gyengülése. Az orosz bankok számának dinamikája 2008 -ban - 2017 elején ábrán látható. egyet.
A szakértők úgy vélik, hogy az Orosz Föderációban legfeljebb 500-550 banknak kell maradnia, ami nem több, mint a működő kereskedelmi bankok 35-40% -a. A bankok nettó eszközeinek részesedése 2017. január 1 -jén 4,3% -kal 73,975 milliárd rubelre csökkent, 50 bank hagyta el az orosz piacot, amelynek listájában egy nagy regionális bank is szerepel - a Tatfondbank. Később a Yugra bank elveszítette a munkavállaláshoz való jogát. A kimenő év vége felé a Központi Bank bejelentette a Promsvyazbank átszervezését.
1. ábra - Az orosz bankok számának dinamikája 2008 -ban - 2017 elején
Az orosz kereskedelmi bankok eszközeinek hat éve tartó dinamikájában emelkedő tendencia figyelhető meg. A bankok vagyona 00833 milliárd rubelről nőtt. 2011 -ben akár 83.000 milliárd rubel. 2016-ban Meg kell jegyezni, hogy 2015-ben magas növekedési ütem volt (35,2%), ezért a növekedési ütem lassulása 2016-2017-ben. a korábbi gyors növekedés természetes következményeként magyarázható. 2017 -ben az orosz bankok összes eszközállományának növekedési üteme -3,5% -ra csökkent 2016 -hoz képest, az eszközök növekedési üteme 6,9% -ra nőtt.
2. ábra - Az orosz kereskedelmi bankok eszközeinek dinamikája 2011-2017 -re, milliárd rubel
Hitel a gazdaságnak (vállalkozásoknak és a lakosságnak): a gazdaságnak nyújtott hitelezési struktúra hat évre vonatkozó elemzése azt jelzi, hogy a hitelezés a 2011. évi (18148 milliárd rubel) értékről 2016 -ra (43985 milliárd rubel) nőtt a 43456 -ról 40939 -re. milliárd rubel). E mutató részeként a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek csökkentek (33301-ről 30135 milliárd rubelre). A magánszemélyeknek nyújtott hitelek továbbra is pozitív dinamikát mutattak, miután növekedtek (10684 -ről 10804 milliárd rubelre).
1. táblázat - A gazdaság hitelezésének dinamikája 2011-2017 -ben, milliárd rubel
|
Index |
|||||||
|
Hitelek a gazdaságnak (nem pénzügyi szervezetek és magánszemélyek) |
|||||||
|
Nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök |
|||||||
|
Hitelek magánszemélyeknek |
|||||||
A bankrendszer fejlődésének alapvető mutatói a bankrendszer fő mutatóinak aránya az ország bruttó hazai termékének mennyiségéhez. A bankrendszer tőkésítési szintjének növelése érdekében biztosítani kell a bankrendszer tőkéjének meghaladó növekedését az ország GDP -jéhez képest. 2011.01.01 -től az eszköz GDP -hez viszonyított aránya 73%-ra csökkent. Azonban már 2011 -ben az összes eszköz aránya növekedni kezdett, és 2014 végén 108,7 százalékot tett ki.
3. ábra - Az Orosz Föderáció összes vagyonának GDP -hez viszonyított arányának dinamikája a 2011.01.01 -től 2016.01.01 -ig tartó időszakban
A bankszektor dinamikájának elemzése azt mutatja, hogy a 2011–2014 közötti válság után. az orosz gazdaságban nőtt a banki források beáramlása, a bankok tevékenysége pedig nyereséges volt és megtérült. A jelenlegi időszakra 2015-2016. éles ugrást figyeltek meg a banki nyereség mozgásában a szektor szükséges drasztikus gazdasági szerkezetváltása miatt a nyugati pénzügyi szankciók hatására. A trendelemzés a nyereség növekedését javasolja 2011 -ről 2014 -re, de a 2014 és 2016 közötti időszak is csökkenő tendenciáról beszél. A kockázatok növekedésének lassulása tükröződik az esetleges veszteségekre képzett tartalékok dinamikájában is: 2016 eleje óta 1358 milliárd rubellel, 2015 eleje óta pedig 188 milliárd rubellel nőttek. ...
4. ábra - A bankszektor pénzügyi eredménye 2011-2017 -re, milliárd rubel
Általánosságban elmondható, hogy az elmúlt évek eseményei a hazai banki üzletágban azt bizonyítják, hogy milyen jelentősek lehetnek a kockázatok, amelyek egy pillanat alatt több millió dolláros, egykor virágzó bankokat vezetnek csődbe.
A modern piacgazdaság normális működésének egyik feltétele a jól szervezett bankrendszer megléte. A bankrendszer az állam gazdasági rendszerének egyik legfontosabb eleme. Az Orosz Föderáció bankrendszere kétszintű struktúrával rendelkezik: az első szint a Bank of Russia; a második szint - kereskedelmi bankok, nem banki hitelszervezetek.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszország Bankja), az ország bankrendszerének legfontosabb eleme, nagy hatással van az állam és a társadalom működésére és életére. A gazdaság fejlődése, az állami szervek és intézmények működése, a szuverén állam léte közvetlenül függ attól, hogy az ország jegybankjának tevékenysége mennyire hatékony. Az Oroszországi Bank nem tartozik a három kormányzati ág - a törvényhozás, a végrehajtás és a bíróság - egyikébe sem. Státusza alapján tevékenységében viszonylag független. A szövetségi államhatalmi szerveknek, az Orosz Föderáció alkotó jogalanyainak államhatalmi szerveinek és a helyi önkormányzati szerveknek nincs joguk beavatkozni az Orosz Bank tevékenységébe az általa kijelölt funkciók és hatáskörök végrehajtásában. törvény. Az Orosz Föderáció Központi Bankja az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűlésének Állami Duma előtt tartozik elszámolással (az Oroszországi Bankról szóló szövetségi törvény 5. cikke). E cikk szerint az Állami Duma: az Orosz Föderáció elnökének javaslatára kinevezi és felmenti az Oroszországi Bank elnökét; figyelembe veszi az egységes állam monetáris politikájának fő irányait, és dönt ezekről; figyelembe veszi az Oroszországi Bank éves jelentését, és döntést hoz róla stb.
Az oroszországi modern bankrendszer kétszintű. Ide tartozik a Bank of Russia, amely a bankrendszer felső szintje, valamint a külföldi bankok hitelintézetei, fiókjai és képviseletei - a második szint.
Az 1996. február 3 -án módosított "A bankokról és a banki tevékenységekről" szóló törvénynek megfelelően a hitelintézetek olyan jogi személyeket foglalnak magukban, amelyek tevékenységük fő céljaként a nyereség elérése érdekében engedélyt (engedélyt) kapnak. az Orosz Föderáció Központi Bankjának joga van a törvényben előírt banki műveletek végrehajtásához.
Bank - hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összevonására:
A nem banki hitelintézet az a hitelintézet, amely jogosult a törvényben meghatározott bizonyos banki műveletek elvégzésére. A nem banki hitelintézetek számára engedélyezett banki műveletek kombinációit az Oroszországi Bank állapítja meg.
A hitelintézetek szakszervezeteket és szövetségeket hozhatnak létre, amelyeknek tilos banki műveleteket végezniük. Tevékenységük célja nem a haszonszerzés, hanem a tagszervezetek érdekeinek védelme és erőfeszítéseik összehangolása a különböző területeken. Az Orosz Föderációban a legnagyobb az Orosz Bankok Szövetsége (ARB).
Az oroszországi modern bankrendszer kétszintű. Ide tartozik a Bank of Russia, amely a bankrendszer felső szintje, valamint a hitelintézetek, fiókok és külföldi bankok képviseletei, a második szint.
A "Bankokról és banki tevékenységekről" szóló törvénynek megfelelően (forrás) a hitelintézetek olyan jogi személyeket foglalnak magukban, amelyek tevékenységük fő céljaként a nyereség megszerzése érdekében a Központi Bank engedélye (engedélye) alapján az Orosz Föderációnak joga van a törvényben előírt banki műveletek végrehajtásához.
Az Orosz Föderációban kétféle hitelintézet létezik: bankok és nem banki hitelintézetek.
A bank olyan hitelintézet, amely az orosz törvények értelmében - minden más pénzügyi közvetítővel ellentétben - kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összevonására:
Pénzek vonzása magánszemélyektől és jogi személyektől betétekben;
Ezen alapok saját nevében és saját költségén történő elhelyezése a visszafizetés, a fizetés és a sürgősség feltételeivel;
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitása és vezetése.
A bank fő célja, hogy közvetítsen a pénzeszközök mozgásában a hitelezőktől a hitelfelvevőkig és az eladóktól a vevőkig.
A bankokkal együtt más pénzintézetek is végzik a pénzmozgást a piacokon: befektetési alapok, biztosítótársaságok, tőzsdék, brókercégek, kereskedőcégek stb. minden más entitástól.
Először is, a bankokat az adósságkötelezettségek kettős felcserélése jellemzi: saját adósságkötelezettségeiket (letéti és megtakarítási igazolások, kötvények, váltók) helyezik el, az így összegyűjtött pénzeszközöket pedig mások által kibocsátott adósságkötelezettségekbe és értékpapírokba helyezik. .
Másodszor, a bankokat megkülönbözteti az, hogy feltétel nélküli kötelezettségeket vállalnak, meghatározott összegű tartozással jogi személyekkel és magánszemélyekkel szemben. Így különböznek a bankok a különböző befektetési alapoktól, amelyek az eszközök és kötelezettségek értékének változásával járó összes kockázatot megosztják a részvényesek között.
A banki műveleteket a bankokon kívül olyan szervezetek is elvégezhetik, amelyeket nem banki hitelintézeteknek neveznek.
A nem banki hitelintézet az a hitelintézet, amely jogosult a törvényben meghatározott bizonyos banki műveletek elvégzésére. A nem banki hitelintézetek számára engedélyezett banki műveletek kombinációit az Oroszországi Bank állapítja meg.
Oroszország bankrendszere külföldi bankok fióktelepeit és képviseleteit is magában foglalja. Külföldi bank az a bank, amelyet annak a külföldi államnak a törvényei szerint elismertek, amelynek területén bejegyezték. 1996. január 1 -jén feloldották a külföldi bankok megnyitásának és működtetésének tilalmát az Orosz Föderációban. A külföldi bankok fióktelepeinek és képviseleteinek tevékenységére az oroszországi bankrendszer jogi szabályozása vonatkozik.
A hitelintézetek szakszervezeteket és szövetségeket hozhatnak létre, amelyeknek tilos banki műveleteket végezniük. Tevékenységük célja nem a haszonszerzés, hanem a tagszervezetek érdekeinek védelme és erőfeszítéseik összehangolása a különböző területeken. Az Orosz Föderációban a legnagyobb az Orosz Bankok Szövetsége (ARB).
A kétszintű struktúra elvét a központi bank és az összes többi bank feladatainak egyértelmű jogalkotási megosztásával valósítják meg.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja, mint a bankrendszer felső szintje, ellátja a monetáris szabályozás, a bankfelügyelet és a fizetési és elszámolási rendszer irányításának funkcióit az országban.
A Központi Bank független, de államilag ellenőrzött hitelszervezet, amelynek fő feladatai és funkciói a következők:
A Központi Bank szervezeti és jogi formája egységes bank, amelynek tőkéjében 100% -os állami részesedés van.
E funkciók ellátásához szükséges banki műveleteket csak orosz és külföldi hitelintézetekkel, valamint az Orosz Föderáció kormányával, az államhatalom képviselőivel és végrehajtó szerveivel, helyi önkormányzati szervekkel, állami költségvetésen kívüli alapokkal és katonai egységekkel végezheti. . Az Oroszországi Bank nem jogosult banki tranzakciókat folytatni olyan jogi személyekkel, amelyek nem hitelintézetek, és magánszemélyekkel (kivéve a katonai személyzetet és az Oroszországi Bank alkalmazottait). Nem léphet be közvetlenül a banki piacra, nem nyújthat hitelt közvetlenül vállalkozásoknak és szervezeteknek, és nem vehet részt a kereskedelmi bankokkal folytatott versenyben.
A kereskedelmi bankok és más hitelintézetek alkotják a bankrendszer második, alsó szintjét. Közvetítik az elszámolásokat, a hitelezést és a befektetést.
A kereskedelmi bankok a központi csatornák a központi bank monetáris politikájának gyakorlati megvalósításához. Az Orosz Föderáció Központi Bankja kötelező szabályokat állapít meg a kereskedelmi bankokra vonatkozóan a hitelműveletek és a pénzforgalom lebonyolítására és szabályozására.
A Központi Bank idézi a bankszektor elmúlt évi eredményeit. Mondhatjuk, hogy ez fordulópont volt a bankrendszer számára. És ez határozza meg a fő trendeket 2017 -re.
A legfontosabb, hogy a válság legveszélyesebb szakaszát sikerült leküzdeni, a bankok stabilabbá váltak. Még 2015 első felében is volt veszteség az ágazat egészében. És ha 2015 -ben a bankok össznyeresége mindössze 192 milliárd rubel volt, akkor 2016 -ban hónapról hónapra folyamatosan nőtt, és elérte a 930 milliárd rubelt, vagyis csaknem ötször többet. Ha összességében a bankok nemcsak nyereségesen dolgoznak, hanem a nyereség folyamatos növekedésével, akkor ez nagyrészt a kötelezettségek általános teljesítésének lehetőségéről beszél, biztosítva a gazdaság kifizetéseit a jövőre nézve.
A negatív oldalon az eszközök 3,5% -kal csökkentek az év során. Ez elsősorban a vállalatoknak nyújtott hitelezés 9,5%-os csökkenésének köszönhető. De a magánszemélyeknek kibocsátott hitelek összege éppen ellenkezőleg, 1,1%-kal nőtt. Sőt, a lejárt tartozások aránya bennük 8,1% -ról 7,9% -ra csökkent. A fogyasztói hitelezési szektor ilyen dinamikája a gazdaság egészének magasabb belső keresletének kilátásairól szól 2017 -ben.
A magánszemélyektől lekötött betétek összege 4,2% -kal nőtt 2016 -ban. Ez azt jelzi, hogy nő az emberek bizalma a bankrendszerben - ez a stabilizáció egyik jele. A jogi személyektől származó pénzeszközök vonzása azonban 10,1% -kal csökkent. Így az év sajátossága a magánszemélyekkel folytatott munka pozitív dinamikája a jogi személyekkel összehasonlítva.
2017 -re okkal feltételezhető, hogy a bankszektor mutatói javulni fognak, mivel a fő negatív tényezőket sikerült leküzdeni. Az eszközök csökkenése leáll, és a nyereség nyilvánvalóan meghaladja az 1 billió rubelt. A betétek beáramlása az állampolgárokból több mint 5%lesz.
Ugyanakkor a csődhullámot és az engedélyek visszavonását nem semmisítik meg teljesen. A bankrendszer stabilizálása megköveteli a Központi Banktól a gyakran kemény intézkedéseket, a problémás kapcsolatok lokalizálását, hogy ne terjesszék el az egyes bankok összetettségét a rendszer egészében. 2016 -ban folytatódott a bankszektor "megtisztítása" a gátlástalan szereplőktől. A visszavont engedélyek száma 93 volt - ugyanannyi, mint 2015 -ben. A fő nehézségeket azonban sikerült leküzdeni, és az ilyen esetek 2017 -ben csökkenni fognak. De még mindig nagyon is lehetségesek. E. Nabiulina ezt 2017 februárjában idézte fel. Végül is a veszteséges bankok száma több mint 200 intézmény. Ez elég sok, bár majdnem kétszer kevesebb, mint a nyereségesek.
2017 -ben a rubelárfolyamok csökkenése az infláció gyengülésével együtt folytatódik. Ez is egy tavalyi trend fejleménye. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek átlagos kamatlába 2016 januárja óta 25,4% -ról 23,2% -ra csökkent az egy év előtti hiteleknél és 18,1% -ról 16,4% -ra - egy év alatt. Az egy év alatti betétek esetében az átlagos százalékos arány 2016 -ban 8,1% -ról 5,9% -ra csökkent, egy év alatt - 8,9 -ről 7,2 -re.
Nyilvánvaló azonban, hogy a jegybank irányadó kamatlábának csökkenése 2017 -ben nem lesz jelentős. Mivel azok a tényezők, amelyek megakadályozzák az infláció csökkenését a Központi Bank 4% -os célkitűzése felé, működni fognak. Ezek "választások előtti" kifizetések, a labdarúgó-világbajnokságra való felkészülés, a nyugdíjak indexálása stb. Az árak emelkedése elleni küzdelemben a jegybank nem kényszeríti az irányadó kamat csökkentését. Legfeljebb 1,5-2 ponttal csökkenhet a jelenlegi 10% -hoz képest, és alapvetően magasabb marad az inflációnál. Ennek megfelelően a hitelek és betétek banki kamatai is lassan csökkenni fognak. Valószínűleg egész évben 1,5-2% -kal. Ezért van értelme, hogy a betétesek most, több mint egy évre, fix kamatozás mellett tegyenek betéteket.
Mark Goikhman, a TeleTrade elemzője
Bocharova Alena Olegovna
Tudományos tanácsadó - Bondar A.P.
1. Az államháztartási és banki osztály tanára
Közgazdasági és Menedzsment Intézet (JV) FSUE VO "Vernadsky KFU", Szimferopol
2. Közgazdaságtudományi kandidátus, az államháztartás és banki tanszék docense.
Közgazdasági és Menedzsment Intézet (JV) FGUPO VO "Vernadsky KFU", Szimferopol.
Bocharova Alyona Olegovna
Tudományos tanácsadó: Bondar A.P.
1. Államháztartás és banki mester tanszék
2. az államháztartás és banki tanszék docense,
Közgazdasági és Menedzsment Intézet, "V.I. Vernadsky nevű CFU", Szimferopol.
Megjegyzés: E tanulmány célja a bankrendszer működésének modern trendjeinek, valamint további fejlődésének kilátásainak figyelembevétele. A statisztikai adatok alapján elemezték a bankrendszer elmúlt néhány évbeli fejlődését, pozitív és negatív szempontokat egyaránt azonosítottak.
Absztrakt: A tanulmány célja, hogy megvizsgálja a bankrendszer működésének jellemzőit, valamint további fejlődési kilátásait. Statisztikai adatok alapján a hitelrendszer elmúlt néhány év alakulásának elemzése.
Kulcsszavak: bankrendszer, hitel, betét, hátralék, hitelintézetek, saját tőke, eszközök.
Kulcsszavak: bankrendszer, hitel, betét, lejárt tartozás, hitelintézetek, saját tőke, eszközök.
Bevezetés: Modern körülmények között a bankrendszer szerepét aligha lehet túlbecsülni. A kereskedelmi bankok biztosítják a hitelezők és a hitelfelvevők kapcsolatát, számos pénzügyi szervezet érdekeit koordinálják, nekik köszönhető a tőke újraelosztása, a gazdaság fejlődéséhez és a társadalom igényeinek kielégítéséhez szükséges szabad pénzeszközök felhalmozódása. A bankrendszer megfelelő fejlettségi szintje nélkül a gazdaság fejlődése önmagában lehetetlen.
A kutatás tárgya az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi helyzete és továbbfejlesztése. A tanulmány a statisztikai és elemzési adatok széles körű használatán alapul. A bankrendszer működésének mutatóinak tanulmányozásakor olyan tudományos kutatási módszereket használtak, mint az elemzés és a szintézis, a megfigyelés és az összehasonlítás.
A bankrendszer az országban működő bankok, a hitelintézetek és a banki műveleteket végző egyes gazdasági szervezetek összessége. Ezenkívül a bankrendszerbe olyan speciális szervezetek tartoznak, amelyek biztosítják a bankok és hitelintézetek tevékenységét: elszámolási és készpénz- és elszámolóközpontok, banki könyvvizsgáló cégek, banki értékpapírokkal foglalkozó kereskedőcégek, szervezetek, amelyek a bankokat felszereléssel, információkkal, személyzettel látják el.
A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény szerint a bank olyan hitelszervezet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összevonására: betétek vonzása magánszemélyektől és jogi személyektől, ezeknek a pénzeszközöknek a saját nevében történő elhelyezése és saját költségén magánszemélyek és jogi személyek törlesztési, fizetési, sürgősségi, bankszámlájának megnyitása és vezetése feltételeiről.
Az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban vannak „egyetemes engedéllyel rendelkező bankok” és „alapengedéllyel rendelkező bankok”. Az ilyen típusú bankok az elvégzett műveletek széles körében és a kötelező követelmények tekintetében differenciált megközelítésben különböznek egymástól.
Az alapvető engedéllyel rendelkező bankok hozzáférhetnek az alapvető banki műveletekhez, azonban ezek a bankok korlátozottak a külföldi ügyfelekkel folytatott műveletekben - különösen a vonzott pénzeszközök elhelyezése, a bankgaranciák kibocsátása és a nemesfémek betétekhez való vonzása terén. A törvény egyszerűsített szabályozást is előír az alapengedéllyel rendelkező bankok számára. Kötelesek nyilvánosságra hozni az éves és közbenső pénzügyi kimutatásokat és az azokhoz tartozó könyvvizsgálói jelentéseket, de nem kötelesek információt közölni a vállalt kockázatokról, azok értékelési eljárásairól, kockázatkezeléséről és tőkekezeléséről. Az alapbank alaptőkéjének legalább 300 millió rubelnek kell lennie.
Az egyetemes engedéllyel rendelkező bankok szélesebb körű banki műveletekkel rendelkeznek, ráadásul az univerzális bankoknak - az alapengedéllyel rendelkező bankokkal ellentétben - joguk van fióktelepeket és leányvállalatokat létrehozni egy külföldi államban, de alaptőkéjüknek legalább 1 milliárd rubelnek kell lenniük. . A többszintű bankrendszer létrehozásáról szóló döntést az Oroszországi Központi Bank hozta meg 2017-ben, és jelenleg a kialakítás folyamatában van, a bankrendszer új paradigmájának kialakításának vége 2019. január 1-én lesz. .
A központi bank a bankrendszer legfőbb szerve. A Központi Bank minden hitelintézet tevékenységét szabályozza, szabályalkotási hatáskörrel rendelkezik, és folyamatosan figyelemmel kíséri a banki jogszabályok betartását, a Központi Bank megsértése esetén a banki tevékenységek kockázatának csökkentése érdekében beavatkozhat a kereskedelmi bankok tevékenységébe. biztosítsa a bankrendszer stabilabb helyzetét.
Jelenleg 534 hitelintézet működik az Orosz Föderációban (2018. 05. 01.). Az utóbbi időben jelentősen csökkent a hitelintézetek száma. Mindenekelőtt annak köszönhető, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja szigorította a kereskedelmi bankokkal szemben támasztott követelményeket, ennek eredményeként a bankok számának jelentős csökkenése figyelhető meg 2013 -tól 2018 -ig (1. ábra). )
1. ábra A hitelintézetek számának dinamikája az Orosz Föderációban 2013-2018.
Forrás:
A Központi Bank a bankszektor rehabilitációjához szükséges eljárásnak nevezi a bankintézetek jelentős csökkentését, mivel a megbízhatatlan és kétes bankok számának csökkentése csak javítja a bankszektort, növelve a fogyasztók bizalmát a nagy és formálódó bankok megbízhatóságában. Így csak stabil hitelintézetek maradnak a piacon, amelyek időben és maradéktalanul teljesíteni tudják kötelezettségeiket.
Másrészt azonban a hitelintézetek jelentős csökkenése növeli a DIA (Betétbiztosítási Ügynökség) biztosítási kifizetéseit, amelyek 2013 óta meghaladják a biztosítási bevételek mennyiségét. Így csökken az alap pénzalapja, amelynek feltöltésére az Orosz Föderáció kormánya és a Központi Bank 2014 óta rendszeresen vagyoni hozzájárulást hajtott végre. Jelenleg, tekintettel a költségvetési hiányra, ez a tendencia nem kedvező. Ezenkívül a szervezetektől kapott gyakori engedélyek visszavonása növeli a nyilvánosság bizalmatlanságát a pénzügyi intézményekkel szemben, és kaotikus változásokat idéz elő a betétek mennyiségében.
Vizsgáljuk meg részletesebben a hitelintézetek elmúlt néhány év teljesítménymutatóit.
2017 -ben a bankszektor eszközei 6,4%-kal nőttek, a bankok saját tőkéje jelentéktelen mértékben nőtt, az év során 0,1%-os növekedést ért el. (1. táblázat)
Asztal 1
A bankszektor mutatóinak növekedési üteme,%
Forrás:
2015 -től 2017 végéig a bankok nemzeti valutában nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközeinek volumene 22%-kal nőtt. A legnagyobb mértékben 2017 -ben nőtt a hitelek volumene, ez év során 14%-kal nőtt a kihelyezett pénzeszközök mennyisége. A nagy mértékben nyújtott hitelek volumene a szervezeteknek nyújtott kölcsönök miatt nőtt. Tehát 2017 -ben 24 389 792 millió rubelt kaptak, míg a magánszemélyek 12 065 458 millió rubelért adtak kölcsönt. (2. táblázat)
2. táblázat
Adatok a magánszemélyek és jogi személyek számára 2015 és 2017 között nyújtott kölcsönök, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök mennyiségéről millió rubelben.
| Index | 2015 | 2016 | 2017 | növekedési ütem 2016/2015 | növekedési ütem 2017/2016 | növekedési ütem 2017/2015 |
| Hitelek, betétek rubelben. - Teljes | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| tőlük: | ||||||
| Phys. személyek | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| szervezetek | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| Hitelek, betétek devizában - összesen | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| tőlük: | ||||||
| Phys. személyek | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| szervezetek | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| hitelintézet | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
Forrás:
A Központi Bank szerint az üzleti hitelezés növekedésének fő tényezője a lazább hitelkeret volt. Megjegyzendő, hogy az állami támogatási programok jelentős szerepet játszottak a növekedésben. Ezzel párhuzamosan fokozódik a vállalati kötvények tőzsdén történő elhelyezése. Ez azt jelzi, hogy a nagyvállalatok más, jövedelmezőbb piaci eszközöket próbálnak használni. A tőzsdei hitelezés 6-8%-on áll rendelkezésre, míg a bankok kamatai jóval magasabbak. Ez a „nagyvállalatok” részéről a kereskedelmi bankok hiteltermékei iránti kereslet csökkenéséhez vezethet.
Éppen ellenkezőleg, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek kamatai továbbra is meglehetősen magas szinten vannak, ezért a hiteltermékek iránt nincs nagy kereslet. Ezenkívül számos probléma merül fel az egyének hitelezésében. Manapság a bankok nem biztosak ügyfeleik megbízhatóságában és pénzügyi fizetőképességében, mivel nagy a kockázata annak, hogy a kölcsönre kibocsátott pénzeszközök nem térülnek vissza. Jelenleg a lakosság alacsony fizetőképessége a modern hitelezés legsúlyosabb problémája Oroszországban. A lejárt tartozások növekedése mindenekelőtt a lakosság reáljövedelmének csökkenésével, az infláció növekedésével és a munkanélküliség szintjének növekedésével függ össze.
A bankok által devizában elhelyezett hitelek, betétek és egyéb pénzeszközök mennyisége minden évben csökken. A hitelfelvevők inkább a nemzeti pénznemben lévő hitelpénztárakat vonzzák annak érdekében, hogy elkerüljék az árfolyamkockázatot (az árfolyamváltozás kockázatát).
A hitelezésre leggyakrabban a gazdaság olyan ágazatait alkalmazták, mint a feldolgozóipar - 20,14% a hitelállományban, a nagy- és kiskereskedelem - 23,45%. (3. táblázat)
3. táblázat
A jogi személyeknek nyújtott hitelek mennyisége - millió rubel, a gazdasági tevékenység típusa szerint.
Forrás:
Az elmúlt évben a hitelezés volumene a bányászat területén nőtt a legjobban (94,54%-os növekedés) és a villamos energia, gáz és víz termelésében (53,91%-os növekedés).
A Központi Bank szerint a lejárt tartozások legnagyobb hányada és ennek megfelelően a bankok számára a legnagyobb kockázat, mint korábban , az építőipar vállalatai viselik. 2018. január 1 -jén az építőipari cégeknek nyújtott hitelek 15% -a lejárt. Igaz, egy évvel korábban ebben az iparágban még magasabb volt a bűnözés aránya - 16,5%, így a nem fizetések tekintetében vezető iparág kézzelfogható pozitív dinamikát mutat.
Elemezzük a hitelintézetek által vonzott pénzeszközök dinamikáját. (4. táblázat)
4. táblázat
A hitelintézetek által 2015 és 2017 között vonzott pénzeszközök mennyiségére vonatkozó adatok millió rubelben
| Index | 2015 | 2016 | 2017 | növekedési ütem 2016/2015 | növekedési ütem 2017/2016 | növekedési ütem 2017/2015 |
| Betétek (betétek) nat. személyek | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| rubelben | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| devizában | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| Jogi személyek betétei | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| rubelben | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| devizában | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
