Néhány évvel ezelőtt az orosz gazdaság szembesült a késedelmes hitelek számának meredek növekedésének problémájával. Ennek oka a rubel leértékelődése volt, ami az állampolgárok életszínvonalának jelentős romlásával járt.
Ennek alapján felmerült az igény az incidens következtében nehéz anyagi helyzetbe került jelzáloghitelesek állami támogatásának megszervezésére.
A program lényege az a megállapodás rendelkezéseinek kiigazítása annak érdekében, hogy kedvező feltételeket biztosítsanak a hitelfelvevő tartozásának időben történő megfizetéséhez.
Az adósság-átütemezés pozitív oldala, hogy a következő lehetőségeket nyitja meg:
Állami támogatást igényelhetnek:
A „Fiatal Család” program résztvevőinek támogatást is nyújtanak, de támogatás formájában. A támogatás elnyeréséhez az alábbiakban leírt feltételeknek kell teljesülniük.
A pénzeszközöket a bank közvetlenül az AHML-en keresztül kapja meg.
Az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i N 373 rendelete alapján a jelzáloghitel-felvevőknek nyújtott segítség a kölcsönszerződést kötött mindkét fél kölcsönös beleegyezésével történik. „A nehéz pénzügyi helyzetbe került lakáscélú jelzáloghitelek (kölcsönök) hitelfelvevőinek bizonyos kategóriáinak támogatási program végrehajtásának fő feltételeiről, valamint az „Agency for Housing” nyílt részvénytársaság jegyzett tőkéjének emeléséről. jelzáloghitelezés”, mely szerint az alábbi feltételeknek kell teljesülniük az állami támogatás nyújtásához:
Figyelem: a (4) és (5) bekezdésben foglaltak a nagycsaládosokra nem vonatkoznak.
Az AHML feladata, hogy segítséget nyújtson a jelzáloghitel-felvevőknek.
Kétféleképpen lehet támogatást szerezni. Ehhez felveheti a kapcsolatot:
Furcsa módon ez a módszer viszonylag megbízhatatlan. A probléma az, hogy sok bank:
A hitelfelvevő szerkezetátalakításhoz való joga nincs rögzítve az orosz jogban, így a bankoknak lehetőségük van visszautasítani valakit, aki véleményük szerint nem elég megbízható ügyfél. Ha növelni szeretné a hitel feltételeinek újratárgyalásának esélyét, a hitelintézethez fordulás előtt szakemberhez fordulhat, aki segít felmérni a helyzetet.
A banki adósság-átstrukturálás a következő módokon valósítható meg:
Hátránya: a szerkezetátalakításra szoruló állampolgárok általában nem engedheti meg magának az adósság korai törlesztését.
Kérjük, vegye figyelembe: nem használható minden felsorolt szerkezetátalakítási eszköz. Minden hitelintézet önállóan határozza meg a számát.
A hitelfelvevő által benyújtandó dokumentumok listája a következőket tartalmazza:
Ezenkívül szüksége lehet:
Az ügy sikeres lefolytatásához csak az kell, hogy az ingatlan értéke meghaladja a tartozás fennmaradó összegét.
Ekkor az ingatlanos segít eladni azt az ingatlant, amelyre a jelzáloghitelt törlesztik, és olcsóbban újat vásárolni (vagy kedvezőbb hitelt felvenni), ezzel megtakarítva a régi hitelszerződést.
Ennek a módszernek az előnyei a következők:
Ha részletesebben megvizsgáljuk a szerkezetátalakítási folyamatot, az így néz ki:
Tudnia kell: bizonyos helyzetekben az adósság összege visszafizethető ügynökségi források felhasználásával.
Dokumentumok, amelyekre szükség lehet:
Ez a módszer a legelőnyösebb, mert:
A másik esetben pedig a hitelfelvevő köteles benyújtani adósság-átütemezési kérelem. Szabad formában kell kitölteni, de a következő információkat kell tartalmaznia:
Az elbírálás határideje bankonként eltérő lehet.
Az adósság-átütemezés támogatásának igénye ma már valóban szükséges, hiszen a jelzáloghitel – a többitől eltérően – számos olyan tulajdonsággal rendelkezik, amelyek miatt a felmerülő problémák a megszokottól kissé eltérő megközelítést igényelnek. Ezek tartalmazzák:
Amint azt a gyakorlat mutatja, a jelzáloghitel-megállapodások alapján adósok támogatására irányuló program rendkívül hatékony. Az ügyfelek több mint 80%-a megjegyzi, hogy az adósságfizetés feltételeinek megváltoztatása segített nekik fokozatosan leküzdeni a pénzügyi nehézségeket és időben visszafizetni az adósságot arra az időszakra, amelyre az állami program keretében támogatást nyújtottak.
A szerkezetátalakításnak köszönhetően az állam olyan feladatokat hajthat végre, mint:
Ez különösen hozzájárult ahhoz, hogy megváltozott a bankrendszer tagjainak mentalitása, vagyis jelenleg a korábbinál szívesebben nyújtanak segítséget az adósoknak. Hasonló programokat ma már számos országban hajtanak végre, például az USA-ban, Nagy-Britanniában, Franciaországban, Németországban és számos más, az EU-tag országban.
Ha problémái vannak a jelzáloghitel kifizetésével, és a helyzet megfelel a jelzálog-visszatérítési rendelet feltételeinek, ne add fel. Még akkor is, ha a bank megtagadja a feltételek felülvizsgálatát, kapcsolatba léphet egy másik fiókkal, vagy igénybe veheti egy ingatlaniroda szolgáltatásait.
Legfrissebb információk a jelzáloghitel-kamatok csökkentéséről az AHML program keretében. A jelzáloghitelek piaca visszatért egy viszonylag stabil állapotba, és a kamatok nagyon vonzóak lehetnek az új hitelfelvevők számára.
Ma egy új trendről fogunk beszélni a jelzáloghitel-felvevők körében Oroszországban, különösen a Sberbank és a VTB24 között - a jelzáloghitelek átstrukturálása az állam segítségével a Sberbankban 2017-ben és a VTB24-ben. Ez 20 százalékos hozamot jelent egy jelzáloghitelnél a Sberbanknál, 2016-ban 10 százalék volt. Miert van az?
Ezt a programot 2016-ban tesztelték, és az orosz kormány külön rendelete alapján működik, tekintettel a jelzáloghitel-piacon kialakult vészhelyzetre.
Eredetileg csak 2016 végéig kellett volna érvényesnek lennie, de az állam úgy döntött, hogy 2017 májusáig meghosszabbítja.
A program magában foglalja a jelzáloghitel-felvevők tartozásának 20% -ának „elengedését” 2017-ben, azaz legfeljebb 600 000 rubelt. De ahhoz, hogy megbocsássanak valamit, meg kell felelnie számos kormányzati követelménynek, és át kell mennie a pokol minden körén.
Menjünk részletesebben.
Két fogalom kapcsolódik a hitelfelvevő jelenlegi hitelezési feltételeinek könnyítéséhez a banknál, ha a hitelfelvevő nehézségekbe ütközik a havi törlesztőrészlet kifizetésekor. Ez a refinanszírozás és a szerkezetátalakítás.
De ha a refinanszírozás új hitel felvételét jelenti a jelenlegi fedezetére, akkor az átstrukturálás célja a hitelszerződés feltételeinek megváltoztatása, hogy átmenetileg könnyítsék a hitelfelvevő adósságterhét, hogy rendezni tudja problémáit.
A jelzáloghitel átstrukturálása nem jelenti azt, hogy az adósságot elengedik. Nem. Leggyakrabban a bankok átmenetileg csökkentik vagy felmondják a havi törlesztőrészletet, és a különbözetet vagy a jelzáloghitel-törlesztési ütemezés végére utalják, vagy a havi törlesztőrészlet növelése nélkül meghosszabbítják a hitel futamidejét.
Az átstrukturálás tulajdonképpen a bankok számára előnyös, és nem is abból a szempontból, hogy a hitel futamidejének és a következő kifizetésnek a manipulálásával többletnyereséget szerezzenek, hanem abból a szempontból, hogy a bank növeli az esélyét, hogy visszakapja a pénzét egy ilyen hitelfelvevő szerkezetátalakítás bevezetésével.
Az elmúlt évek azt mutatják, hogy a hitelhátralékok jelentősen nőnek, és tovább fognak növekedni, bár mindig is az volt a vélemény, hogy a jelzáloghitelek a legstabilabbak. Ezért sok jelzáloghitel-tulajdonos szörföl az interneten, hogy segítséget és információt keressen a jelzálog-átstrukturálással kapcsolatban.
Mit kínál a Sberbank és a VTB24?
A Sberbank és a VTB tipikus szerkezetátalakítási módszerekkel rendelkezik (klasszikus):
És van egy új módszer, amelyet az orosz kormány javasol - a jelzáloghitelek átstrukturálása az állam segítségével a Sberbankban 2017-ben és a VTB24-ben.
Tudja, mi a fő trükk, miért érdekli két fő bankunk ügyfeleit 2017-ben a Sberbank és a VTB24 jelzáloghitelének 20 százalékos megtérülése?
Igen, mert a Sberbank és a VTB nem ad klasszikus szerkezetátalakítást senkinek! Hidd el nekem. Aki a vezetőséghez fordult segítségért, azt mindig visszautasították.
A refinanszírozás más kérdés, de a refinanszírozás sokszor rosszabb, mint az átstrukturálás, viszont rendkívül jövedelmező a bank számára, ezért is jóváhagyják.
FIGYELEM!
A Sberbank és a VTB24 állami jelzáloghitel-támogatási programja 2017-ben végre a devizahitelesek felé fordult. Az állam valamiféle konszenzusra jutott, hogy mit kezdjen velük, és ennek a támogatásnak a részeként 600 000 rubelt ajánl fel nekik. Sok deviza jelzáloghitel-tulajdonos számára ez valóban csepp a tengerben!
De röviden, a program lényege egyszerű:
Milyen szerkezetátalakítási módszereket kínál az állam a Sberbankban és a VTB-ben?
Csakúgy, mint bármely más bank esetében, a kormány a következő módszereket kínálja az adósoknak (sőt, mindegyik klasszikus):
Mint látható, a módszerek nagyon átláthatóak és logikusak, ellentétben a VTB és a Sberbank közvetlen módszereivel, amelyek nagyon homályosan vannak megfogalmazva.
Nem szabad azonban előre örülnie, 2017-ben a Sberbank állam segítségével továbbra is teljesítenie kell a jelzálog-átalakítási program összes követelményét, és hosszú jóváhagyási folyamaton kell átesnie.
Az orosz kormány 373. számú határozata alapján a jelzáloghitelek VTB-ben és Sberbankban történő átstrukturálására vonatkozó követelményei átfogónak mondhatók, szinte mindenre vonatkoznak.
2016-2017 folyamán azonban ezek némileg változtak, és mondhatni egyszerűsödtek az állásfoglalás eredeti változatához képest.
Ingatlankövetelmények:
Követelmények a hitelfelvevővel szemben:
Hitelkövetelmények:
Most pedig a 2017-es Sberbank és VTB24 állam segítségével történő jelzáloghitel-átstrukturálásról szóló dokumentumokhoz!
Egy dolgot meg kell értened, hogy 3 objektumtól/tárgytól származó dokumentumokra lesz szükséged:
Így az állam által a hitelfelvevőtől igényelt dokumentumok hozzávetőleges listája a következő (ez nem 100%-os, végleges, „vas” változat):
FIGYELEM!
Fontos megérteni, hogy ezt a dokumentumlistát a kormány az Orosz Föderáció összes bankjára vonatkozóan állítja össze; egyetlen egyedi banknak nincs joga saját egyedi listát követelni (mivel semmi köze ehhez a folyamathoz). Az AHML azonban megkövetelheti valamilyen tanúsítvány bemutatását.
Mielőtt 2017-ben a Sberbanknál és a VTB24-nél az állam segítségével jelzálog-átstrukturálást kapna, magának kell megértenie, hogy megfelel-e a kormány meglehetősen kiterjedt követelményeinek.
Viszonylagosan gyári munkásnak, tudósnak, köztisztviselőnek kell lennie, eltartott gyermekei vannak, fogyatékkal élők stb. (a kategóriák listája fent van), és olyan anyagi nehézségeket is meg kell tapasztalnia, amelyekkel a legtöbb orosz szembesül. most, és a lakásának is átlag alattinak kell lennie.
Megérted, hogy alkalmas vagy, mi a következő lépés?
Sorrend:
FIGYELEM!
A Sberbank jelzáloghitel-felvevőit segítő ilyen állami programnak számos hátránya van, de az eljárás szempontjából két nagyon súlyos: nagyon hosszú jóváhagyási eljárás (akár 120 nap); Ez idő alatt néhány tanúsítvány elavulttá válik, különösen az egységes állami nyilvántartási tanúsítvány, amely körülbelül 1500 rubelbe kerül, elavulttá válik.
Tartalom
Az országban jelenleg számos bank kínál jelzáloghitelt ügyfeleinek saját négyzetméter megszerzésére. A feltételek azonban nem mindig kedvezőek, ami arra kényszeríti az embereket, hogy keressenek lehetőségeket a kifizetések csökkentésére. Az állam segítségével 2017-ben végrehajtott jelzáloghitel-átalakítás az egyik markáns példa a támogatásra, amely segíti a hitelfelvevőket a jelzáloghitel visszafizetésében. Mi a program lényege és milyen dokumentumok szükségesek - erről az alábbiakban részletesebben lesz szó.
Oroszországban még nem annyira elterjedt a jelzáloghiteleseket segítő állami program, hiszen a hitelfelvevő profitál a kampányból, míg a banknak nincs belőle semmi, csak csökken annak a kockázata, hogy a hitelfelvevő nem törleszt. A szerkezetátalakítás egyáltalán nem jelenti azt, hogy az állam pénzt ad egy banki ügyfélért, és kifizeti az adósságát, ahogy azt sokan feltételezik. Az állam csak bizonyos összeget támogathat.
A program lényege nem az adósságfizetési kötelezettségek megszüntetése, hanem az optimális fizetési feltételek megválasztásának lehetősége. Ez lehet a tőkefizetés halasztása, amikor az ügyfél kezdetben csak kamatot fizet, és a tőketartozás törlesztése későbbre tolódik. Ezen túlmenően új fizetési eljárás is kialakítható, ezáltal csökken a havi törlesztőrészlet stb.
Fontos megjegyezni, hogy a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) nem működik közvetlenül az állampolgárokkal, így igénybe vehetnek közvetítőket, amelyek közül az egyik az ország legnagyobb bankja. A Sberbank jelzáloghitelének átstrukturálása magánszemély számára csak akkor hajtható végre, ha a hitelfelvevő legalább egy évvel ezelőtt megállapodást kötött. Ezenkívül életkörülményeinek meg kell felelniük a következő kritériumoknak:
Amint az várható volt, a VTB 24 jelzáloghitel magánszemélynek történő átstrukturálása nem szerepel a bank külön programjában, hanem az MHL Ügynökség segítségével valósul meg, akárcsak a Sberbank. A Bank nem javasolja a probléma megoldásának halogatását, ha olyan körülmények merülnek fel, amikor a hitelfizetés lehetetlenné válik. Minél hamarabb kezdi el valaki megoldani a késedelmes fizetések problémáját a banki alkalmazottakkal való kapcsolatfelvétellel, és nem úgy, hogy eltitkolja, annál jobb. Csak így kerülheti el, hogy felkerüljön a megbízhatatlan ügyfelek listájára, és tönkretegye hiteltörténetét.
Ha egy állampolgárnak nem sikerül állami támogatással átstrukturálnia jelzáloghitelét, bármikor igénybe veheti a hitel-refinanszírozási programot. Ami figyelemre méltó, hogy ezt nemcsak banki ügyfelek, hanem más intézmények hitelfelvevői is igénybe vehetik kedvezőbb feltételekkel, például alacsonyabb kamattal és hosszabb fizetési határidővel. Ez csökkenti a havi hitelterhet.
A jelzáloghitel-felvevők állami segítségnyújtási programjának hatálya alá tartozó állampolgárnak személyesen kell felvennie a kapcsolatot a kölcsönt kiadó bankkal, és segítségnyújtás iránti kérelmét benyújtani. Fontos tudni, hogy nem minden bank működik együtt a Jelzálog-átalakítási Ügynökséggel. Csak valamivel több, mint 80. Az AHML nem ad konkrét dokumentumlistát, így maguknak a hitelezőknek is joguk van bizonyos papírokat követelni.
Nyilvánvaló, hogy nem mindenki jogosult az adósság-átütemezésre. Emiatt tudnia kell, mik a program feltételei. Ez vonatkozik azokra, akiknek eltartott kiskorúak vagy fogyatékos gyermekük van, és figyelembe veszik a gyámságot vagy a gondnokságot is. Ráadásul ha bizonyítható, hogy az elmúlt hónapokban legalább 30%-kal csökkentek a bevételek. Ha valaki devizában vett fel jelzálogkölcsönt, és az árfolyam miatt a befizetései is több mint 30%-kal nőttek, akkor jogában áll adósságátütemezéssel számolni.
A jelzáloggal terhelt lakások esetében a hitelfelvevő kizárólagos tulajdonában kell lennie, és a lakások alapterülete nem haladhatja meg a megállapított mutatókat. A négyzetméter költségének összevethetőnek kell lennie egy négyzet árával a standard minőségű lakások másodlagos/elsődleges piacán, és nem haladhatja meg azt 60%-nál nagyobb mértékben. Érdekes módon ezek a mutatók nem vonatkoznak a nagycsaládosokra (3 vagy több gyerek).
Fontos megérteni, hogy a jelzáloghitel-tulajdonosoknak nyújtott állami támogatást nem mindenki fizeti ki. Mint már említettük, a szerkezetátalakítási eljárás kiskorú és fogyatékos gyermeket nevelő szülők számára alkalmas. A lehető legkisebb veszteséggel járó problémák megoldása érdekében felveheti a kapcsolatot:
A jelzáloghitel átstrukturálásához szükséges dokumentumok kötelező listája tartalmazza azoknak a papíroknak a listáját, amelyek alapján megerősíthető, hogy a hitelfelvevő azon állampolgárok kategóriájába tartozik, akiknek elsőbbségi joguk van a programban való részvételre. Ez lehet egy gyermek születési anyakönyvi kivonata, veterán bizonyítvány stb. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat kell csatolnia, amelyek megerősítik a kérelmező nehéz pénzügyi helyzetét.
Fontos, hogy csatolja a hitelszerződés másolatát fizetési feltételekkel és egyeztetett fizetési ütemezésekkel. Az állami nyilvántartásban az adósnak be kell kérnie és be kell nyújtania a meglévő lakóterület tulajdonjogát igazoló dokumentumokat, és az adatoknak információkat kell tartalmazniuk a hitelfelvevő és a családtagok összes meglévő ingatlanáról (ingatlanáról), nem csak a jelzáloggal terhelt ingatlanokról. Ha a ház elzálogosítva van, ezt is dokumentálni kell. Az összes szükséges papír elkészítése után ki kell töltenie egy kérelmet, amely után kapcsolatba léphet a bankkal.
Az állam segítségével 2017-ben végrehajtott jelzáloghitel-átalakítás lehetőséget ad arra is, hogy a hitelfelvevő a törvény szerint egyénileg válassza ki a számára elfogadhatóbbnak ítélt segélyezési formát (támogatást). Akár 1,5 évre felfüggesztheti a tőketartozás kifizetését, amíg nem tud javítani nehéz anyagi helyzetén.
Fontos megérteni, hogy a pénzügyi ünnepek alatt az ügyfél nem mentesül a jelzáloghitel kamatfizetési kötelezettsége alól - a kifizetések hiba nélkül és a meglévő ütemezés szerint történnek. A türelmi idő lejárta után a tőketartozás kifizetése megemelkedik, mivel a fennmaradó összeget a hátralévő hónapok arányában osztják fel.
A jelzáloghitel-tartozás állami átstrukturálása abból állhat, hogy a fennmaradó tartozás mértékét a fennálló egyenleg 10 százalékának visszafizetésével csökkentik, a jelzáloghitel törlesztésére legfeljebb 600 ezret szán az állam egyszeri kompenzációként. A támogatást közvetlenül a banknak utalják át, és nem adják ki az ügyfélnek. Ezen túlmenően az ügyfélnek jogában áll elvárni az éves ráta 12%-ra történő csökkentését. Az adósnak lehetősége van a devizahitelt orosz rubelben hitelre váltani a teljes hátralévő időszakra.
Februárban még kevesen tudtak egy ilyen programban való részvétel lehetőségéről, így a szerkezetátalakításra szánt állami támogatásból tisztességes összeg maradt kihasználatlanul. Március 7-re azonban korán lezárták a programot, pedig az állásfoglalás tanúsága szerint a kampányt májusig kellett volna meghosszabbítani.
A szolgáltatást igénybe venni és a jelzáloghitel-törlesztést csökkenteni kívánók tömege miatt bezárták, de a magánszemélyek többsége a vélemények alapján nem oldotta meg a problémáit, rengeteg pénzt fizetett a szükséges igazolások beszerzéséért. . Az állam ekkora rohanással nem számolt, így nem tudta maradéktalanul teljesíteni kötelezettségeit.
Az Orosz Föderáció polgárainak túlnyomó többsége számára a legoptimálisabb az úgynevezett célzott kölcsön, amelyet elegendő pénzeszköz - jelzáloghitel - megszerzése érdekében vesznek fel, hogy saját lakásuk tulajdonosává váljanak. A lakóépület vagy lakás megvásárlásához és felszereléséhez szükséges pénzösszeg akkora, hogy sok embernek élete nagy részét kell megszerzéséhez – ennek fényében a hitelezési szolgáltatások igénybevétele több mint megfelelő megoldásnak tűnik. Az elmúlt néhány évben azonban az ország folyamatosan súlyosbodó gazdasági válságban volt, amikor a valuta leértékelődik, az áruk és szolgáltatások valamennyi típusának ára jelentősen emelkedik, és az életszínvonal is romlik. Sokan bérelt lakásban élnek az egész családjukkal, bevételük nagy részét a lakbérre és a rezsire fizetik. Nem mondható el, hogy a jelzáloghitel feltételei teljes mértékben előnyösek - elvégre a havi törlesztőrészletek nagyságrenddel magasabbak lesznek, mint egy hasonló helyiség bérleti díja, és a teljes összeg évente emelkedik a megállapított kamatlábnak megfelelően. Valójában csak egy nyilvánvaló előnye van - a ház a hitelfelvevők magántulajdonában lesz.
A hiteltörlesztések leállásának és a nagy tartozás kialakulásának kockázatának minimalizálása érdekében a vásárolt ingatlan biztosítéka ellenében jelzálogot bocsátanak ki. Ezt az intézkedést az magyarázza, hogy nem lehet előre megjósolni, hogy a hitelfelvevőnek a jövőben pénzügyi nehézségei lesznek-e, és hogy ezek befolyásolják-e fizetőképességét a kölcsönszerződés feltételei szerinti fizetések tekintetében. A legtöbb esetben a gazdasági válság továbbra is szerepet játszik a hitelfelvevők életében és adóssá válnak - ezért igyekeznek jó hiteltörténet formájában megtalálni a módját, hogy jó hírnevüket helyreállítsák, és egyúttal megszabaduljanak önmaguktól. az adós státusz problémájáról. És van ilyen mód - a legnagyobb orosz bankok jelzálog-átalakítási programot kínálnak. Feltételei a havi befizetések normáihoz való fokozatos visszatérést jelentik a járulékok összegének és a befizetési határidők manipulálásával. Az állam segítségével történő jelzáloghitel-átstrukturálás olyan szolgáltatás, amelyet minden jelzáloghitellel rendelkező ügyfél igénybe vehet 2017-ben és 2018-ban is.
Az átstrukturálás során a korábban megkötött hitelszerződést mindkét fél, aki korábban aláírta, teljesen felülvizsgálja, kilátásba helyezve olyan változtatások bevezetését, amelyek nagyrészt az átmeneti pénzügyi nehézségekkel küzdő hitelfelvevő számára előnyösek. Ha a bank képviselői megbízhatóan megállapították, hogy a hitelfelvevő ténylegesen nem tudja maradéktalanul teljesíteni a szerződéses kötelezettségeit, és nem tartja be a megállapított határidőket, a jelzálogszerződést az alábbi módok egyikén szerkesztik:
Összefoglalva, nem mondható el, hogy a jelzáloghitel-átstrukturálás nagyon jövedelmező vállalkozás minden célhitel-fizető számára, kivéve az orosz rubelnél stabilabb pénznemben történő havi törlesztés engedélyezését. Így vagy úgy, a bank haszna végül sokkal nyilvánvalóbb, de a hitelfelvevő így további kötelezettségeket ró magára. Egy ilyen szolgáltatás megléte azonban teljes mértékben indokolt, hiszen a jelzáloghitel-fizetők többségének pénzügyi helyzete a gazdasági válság miatt aligha értékelhető „átlag alattinak”.
Az Orosz Föderáció legnagyobb bankjának, a Sberbank LLC-nek a képviselői jelzálog-átstrukturálási szolgáltatásokat nyújtanak, de nem mindenki számára elérhetők. Mindenekelőtt az ilyen fizetési kedvezményt kérő ügyfélnek pozitív hiteltörténettel kell rendelkeznie a jelen szerződés megkötése előtt. Valamint az anyagi helyzet romlását megfelelő okiratos igazolással kell ellátni: az iratban részletesen meg kell jelölni az incidens okát, azt a kormányzati szervek vezetőjének vagy más meghatalmazott képviselőjének aláírásával kell igazolnia. A Sberbank képviselői által elismert okok között a jelzáloghitel átstrukturálása érvényesnek tekinthető:
— a kamatláb csökkentése;
A hitelfelvevők közül a polgárok bizonyos kategóriái a felmerült pénzügyi nehézségeik miatt, amelyek kiküszöbölése kellően hosszú időt vesz igénybe, jogában áll számítani a kormányzati szervek felhatalmazott képviselőinek segítségére a szerkezetátalakításhoz. Az Orosz Föderáció területén ilyen szervként működik a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML). Tevékenységének célja, hogy segítse:
Mindenesetre az Orosz Föderáció minden olyan állampolgára számára kötelező feltétel, aki az egyik kijelölt kategória képviselője, hogy a havi jövedelem szintjét - és ennek megfelelően a fizetőképességét - a vonatkozó kezdeti értékhez képest több mint 30%-kal csökkentse. a szerkezetátalakítás előtt.
Az AHML képviselői által nyújtott segítség formái:
Az ilyen jellegű állami támogatás a célhiteleket fizetőknek teljesen ingyenes. Ugyanakkor a jelzálogszerződés tárgyát képező ingatlan nem eshet a „luxuslakás” definíció alá, és területe nem haladhatja meg:
Az állam támogatásával sok esetben a jelzáloghitel-tartozás visszafizetése sokkal gyorsabban megtörténik, ezért az AHML-hez fordulás, majd a jelzáloghitel későbbi átstrukturálása a Sberbanknál az optimális megoldás azoknak a hitelfelvevőknek, akik objektív okokból elvesztették fizetőképességüket.
Videó tipp:
A bankok nem hajlandók megváltoztatni a jelzáloghitelezés feltételeit. Ebben az esetben 2017-ben az állam segítségével jelzálog-átstrukturáláshoz folyamodhat. Ehhez azonban meg kell felelnie bizonyos követelményeknek (beleértve a lakhatást is), és össze kell gyűjtenie egy teljes dokumentumcsomagot.
A szerkezetátalakítás magában foglalja jelzáloghitel-feltételek változása pénzintézeten belül. Ezt általában az állam segítségével a hitel futamidejének növelésével és így a pénzügyi terhek csökkentésével érik el a havi törlesztőrészlet nagyságának csökkentésével, vagy a banknak hitelszabadság biztosításával (adósságtörlesztési halasztás). Ritkább esetben a magánszemély számíthat az alapkamat csökkentésére. Ma a Sberbank csökkenti hitelfelvevői kamatlábait.
A szerkezetátalakítást nem szabad összetéveszteni a refinanszírozással. A második lényege a jelzáloghitel egyik bankból a másikba történő refinanszírozása. Ez általában az alacsonyabb kamat miatt történik. Ez csökkenti a havi törlesztőrészletet és csökkenti az egyén anyagi terheit. De meg kell értenie, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása további költségekkel jár a regisztráció során: új biztosítási szerződést kell kötni az ingatlanra és a hitelfelvevőre, ki kell fizetni az ingatlanértékelő munkáját és egyéb költségeket. Ki kell számolnia, hogy ez jövedelmezőbb lesz-e az Ön számára. És ebben az esetben nem számíthat állami segítségre.
Türelmi idő - 55 nap
Hitelkeret - legfeljebb 300 000 ₽
Kamatláb - 12,00%-tól
Cashback - akár 30%
Részletfizetés 12 hónapig
Szolgáltatás elérhető "120 nap kamat nélkül" hitel refinanszírozására
Az államból történő szerkezetátalakítást egy speciálisan 1997-ben létrehozott JSC "Lakhatási jelzáloghitelezési Ügynökség"(AHML), amelynek részvényei teljes egészében az orosz kormány tulajdonában vannak. Jelzáloghitel-támogatást nyújtanak azoknak a hitelfelvevőknek, akik nehéz pénzügyi helyzetbe kerültek. A legfrissebb hírek szerint 2017-ben a kormány kiterjesztette az állami szerkezetátalakítás tevékenységét, és megváltoztatta az ellátás feltételeit. A 2017. augusztus 11-i 961. számú határozat szerint további 2 milliárd rubelt utaltak ki a hitelfelvevők megsegítésére.
Az állami jelzáloghitel-átalakítási program nem mentesíti a magánszemélyt a rendszeres havi törlesztőrészletek fizetése, illetve a személyi, jogcím- vagy egyéb biztosítási feltételek betartása alól. Az AHML hitelfelvevőjének nyújtott segítség a következő pontok egyikéből (vagy ezek közül többből) áll:
Előfordultak olyan esetek, amikor a bankok a szerkezetátalakítási jutalék kifizetését áthárították a hitelfelvevőre, vagy csökkentették a jelzáloghitel futamidejét. A jogalkotási dokumentumok közelmúltbeli változásai megállítják ezt a gyakorlatot.
Nem mindenki számíthat állami segítségre a szerkezetátalakításban, csak a társadalom anyagilag kiszolgáltatott rétegei. A hitelfelvevők és társhitelfelvevők számára kötelező követelmény az Orosz Föderáció állampolgársága. A fennmaradó feltételeket alább találja.
A jelzáloghitel-feltételek módosítására a következők vonatkozhatnak:
Az állami segítségnyújtás jelzálogszerződés alapján történik, amelynek futamideje az AHML-hez benyújtott kérelem időpontjában több mint 12 hónap. Ez alól kivételt képeznek a refinanszírozási megállapodások. Az anyagi terheik csökkentésében való segítségnyújtás feltételei nem tartalmaznak elévülési korlátozást.
Az állampolgárok anyagi helyzetére vonatkozó követelmények:
A lakhatásra is vannak követelmények. A lakás összterülete nem haladhatja meg a 45 m²-t egy nappalival, 65 m²-t két szobával és legfeljebb 85 m²-t három nappalival. Ennek a lakásnak is lennie kell az egyetlenállampolgártól. De az állam megengedi még egy összesített lakóingatlan jelenlétét, ahol a jelzálogjogosult vagyonrésze nem haladja meg az 50%-ot.
A segítség igénybevételéhez kapcsolatba kell lépnie azzal a bankkal, ahol a jelzálogkölcsönt kibocsátották. Megírják a szerkezetátalakítási kérelmet, és benyújtják az összes szükséges dokumentumot. A hitelező felülvizsgálja a kérelmet, és jelentést tesz annak eredményéről. Különleges esetekben az állam külön bizottságot hozhat létre a kérdés mérlegelésére.
Az állami jelzáloghitel-átalakításhoz szükséges dokumentumok:
A szerkezetátalakítási segítségnyújtási program új verziójában már nincs szükség az Egységes Állami Ingatlannyilvántartás (USRN) kivonatára, az AHML önállóan foglalkozik ezzel a kérdéssel.
Ha jogában áll igénybe venni az állami segítséget a jelzáloghitel pénzügyi terheinek csökkentése érdekében, akkor mindenképpen éljen vele. A szerkezetátalakítás nemcsak a pénzproblémáit oldja meg, hanem javítja a morált is, amelyet kétségtelenül aláástak az adósságtörlesztési problémák.
