Ha belefáradt a zajos szomszédokba a fal mögött egy sokemeletes épületben, akkor kölcsönt kaphat saját otthonának felépítéséhez a Sberbanktól. Ez a pénzintézet kínálja a legkedvezőbb jelzálogfeltételeket a többi szervezethez képest. A kérelem jóváhagyásához meg kell ismerkednie a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményekkel, a kölcsön megszerzésének és visszafizetésének feltételeivel.
A magánház építésére a Sberbanktól származó hitel megszerzésének pozitív szempontja az alacsony éves kamat. Az ilyen hitelezés mindig hordoz bizonyos kockázatokat a pénzintézet számára. Ha az ügyfél nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor a banknak marad egy telek, amelyben befejezetlen lakás található, amely fedezetként szolgál a tranzakció lebonyolítása során.
A célzott hitel igénylésének előnyei a Sberbankban:
A Sberbank 2 év halasztást kínál. Ezen időszak alatt a hitelfelvevő csak kamatot köteles fizetni. Ez az ajánlat kényelmes házépítéskor, mivel segít megvédeni az ügyfelet a váratlan kiadásoktól.
Hiteligénylés után azonnal halasztást kaphat, és nem költ pénzt először hiteltörlesztésre. A Sberbank lehetővé teszi, hogy ne csak pénzt kapjon kedvező feltételekkel, hanem saját maga is részt vegyen az építkezésben, akkreditált fejlesztők bevonása nélkül.
A Sberbank 300 ezer rubelt biztosít egy magánház javítására. A maximális hitelösszeg nem haladhatja meg az ügyfél által megvásárolni kívánt ingatlan értékének 75%-át. Emellett a hitelfelvevő nem kaphat többet a saját lakása értékének 75%-ánál, ami fedezetként szolgál (a lakás vagy ház értékét az értékbecslő határozza meg).
Mi szolgálhat garanciaként a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítésére:
A Sberbank hitelét legfeljebb 30 évre adják ki. Az előleg összege legalább 25%. Az ügyfél nem fizet díjat a kölcsön megszerzéséért. Ezt a jelzálogszerződés teljes érvényességi idejére kell végrehajtani.
A Sberbank kínálja a legalacsonyabb lakáshitel-kamatot – 11,6%. De a pénzügyi szervezet nagyobb kockázataival ez a szám növekszik. A kormányzati programokban részt vevők esetében az éves mérték 10,6%.
A kamatemelés okai:
Ahhoz, hogy ilyet szerezzen, megbízható hitelfelvevőnek kell lennie. A Sberbank vezetői értékelik az ügyfél hiteltörténetét és pénzügyi lehetőségeit.
A Sberbankban házépítéshez nyújtott hitel egy speciális számológép segítségével számítható ki. A program online működik, és segít megtudni a jóváhagyható kamatlábat. A számítás fogadásához meg kell adnia a kezdeti adatokat egy speciális formában.
A kalkulátorban meg kell adni a hitel összegét, az előleg nagyságát, a kedvezményes programokban való részvételt, valamint a banki bérkártya elérhetőségét. A biztosítás megszerzéséhez való hozzájárulást is megerősítik. Ezenkívül ki kell számítani az építési munkák hozzávetőleges költségét.
Manapság az egyik legelterjedtebb gyakorlat az ingatlanfedezetű kölcsön, amelynek véleményei igen ellentmondásosak. Valaki csodálja a sikeres befektetést és az üzletfejlesztésből származó nagy nyereséget. De valakinek pont az ellenkezője a véleménye, ugyanis azért vesztette el otthonát, mert rosszul kezelte a kapott összeget.
Nézzük meg, milyen kockázatok kísérik az ingatlanfedezetű hitelt, és milyen tanácsokat érdemes figyelembe venni az értékelésekből, és melyeket írtak bankárok, hogy felkeltsék a hiszékeny ügyfelek figyelmét? És hogyan lehet megérteni, hogy melyik bankhoz vagy pénzügyi szervezethez van értelme felvenni a kapcsolatot, és hogy egy magánbefektető megtéveszti-e Önt az ügylet megkötésekor?
Az ingatlanfedezetű hitelekről szóló véleményeket gyakran maguknak a bankoknak a weboldalán teszik közzé. Ha alaposan megnézed, a legtöbb pozitív. És ez a százalék alacsony, a körülmények kellemesek voltak, és az alkalmazottak mind nagyszerű srácok.
De számos fórumon negatív véleményt hagynak azok, akik ingatlanfedezetű hitelt vettek fel. Csaltak a kamatokkal, eltitkolták a jutalékokat, és kifutnak a határidőkből. Tehát kinek higgyünk? – gondolják a potenciális hitelfelvevők.
Valójában olyan szakemberekben kell megbíznia, akiknek nem érdekük a pénz megszerzése. Az Alliance Finance hitelbróker segít lakásfedezetű kölcsön felvételében, amelyről közvetlenül ügyfeleink hagytak véleményt. Hiteligényléskor már igénybe vették szolgáltatásainkat, és előzetesen tájékoztatták őket a választott hitellehetőség minden kockázatáról és buktatójáról.
A legtöbben, akik a legapróbb részletekig mindent átgondoltak, mielőtt nem célzott hitelt vettek fel, pozitív véleményeket hagynak. Ha pénzt vesz fel egy lakásra vagy házra, valóban veszélybe sodorja magát. De az Alliance Finance cég segítsége az ilyen tranzakciókhoz szükséges dokumentumok elkészítésében minimálisra csökkenti az el nem számolt kockázatokat. A vis maior mindig megmarad, de a lakásfedezetű hitelt felvevő ügyfeleink körében a tanácsadók munkájáról szóló vélemények többsége csak pozitív. Azt mutatják, hogy a szerződések elkészítésekor szó szerint minden lehetséges lehetőséget figyelembe vettek. Cselekvési forgatókönyveket is javasoltak arra az esetre, ha „valami rosszul sülne el”.
Ha sürgősen ingatlanfedezetű pénzt kell kapnia, a Moszkvában a közvetítő cégekről szóló jelenlegi vélemények az Alliance Finance hitelbróker kifogástalan munkáját jelzik. Adj visszajelzést
Elhatároztam, hogy saját vállalkozást nyitok, eleinte azon gondolkodtam, hogy hitelt veszek fel egy bankból ingatlanfedezet mellett, jók voltak a baráti vélemények, de visszautasítottak, mert alacsony volt a jövedelmem. Egy barátomtól megtudtam az Alliance Finance cégről, hogy pénzt adnak...
A lakóépület építésére kiírt jelzálog összetett hiteltípus. Ha úgy dönt, hogy hitelből épít magánházat, keményen kell dolgoznia, alkalmazkodnia kell a bank feltételeihez, és össze kell gyűjtenie a szükséges dokumentumokat. Erőfeszítései eredménye egy saját tervezésű ház lesz. De az a baj, hogy a földön kívül még mindig nincs érdemleges fedezeti érték.
A valóságban minden más. A pénzeszköz visszafizetésére a banknak garanciát kell vállalnia, jelzáloghitelnél ez a vásárolt ingatlan terhére szolgál, a tartozás teljes kiegyenlítéséig zálogban marad.
Mi használható fedezetként házépítési jelzáloghitel esetén? Tulajdonképpen maga a ház még nem létezik, még csak tervezésben van, a jövőbeni költséget még megnevezni sem lehet. A potenciális hitelfelvevőnek tehát keresnie kell a fedezeti lehetőségeket, hiszen enélkül egyetlen bank sem ad jóváhagyást, nem is fontolgat kérelmet.
Mely bankok adnak hitelt házépítéshez a telekköltség 75%-át meghaladó összegben? Nincs ilyen. A kölcsönvevőnek pedig általában a föld értékének legalább 2-4-szeresére van szüksége. Vagyis ez a hitel fedezetlen lesz (mivel nem fedezi). Kiderült, hogy ez egy nagy összegű fogyasztási hitel, amelyet nagyon nehéz megszerezni. Ezért a bankok megtagadják.
A másodlagos házzal minden egyszerű. A tárgy költsége már értékes, likvid (ha a hitelfelvevő hirtelen nem hajlandó holnap fizetni), és könnyen eladható. Nem úgy egy vidéki háznál.
Ha bármilyen ingatlan kiegészítő fedezetéről van szó, akkor csak a hitelfelvevő saját, dokumentált ingatlanáról beszélünk. Ebben az esetben olyan dokumentumra is szükség lesz, amely jelzi, hogy az állampolgár hogyan lett az objektum tulajdonosa. Ez lehet ajándékozási szerződés, adásvételi szerződés vagy örökség átvételére vonatkozó dokumentumok.
Más vagyonát nem lehet fedezetként hagyni. Ha ez lehetséges, akkor csak harmadik fél, nem banki szervezetekben. Hogyan lehet ebben az esetben hitelt felvenni házépítéshez?
A legegyszerűbb megoldás, ha olyan ingatlant használunk fedezetként, amely már a hitelfelvevő tulajdonában van. Ha van valamilyen ingatlana, például lakása, akkor akár több lehetőség is lesz hitelből házat építeni.
A fedezet az a telek, amelyre a ház épül. Mindenesetre a földnek már a hitelfelvevő tulajdonában kell lennie, egyetlen kölcsönszerződés keretében nem lehet földet vásárolni és házat építeni. Tehát a ház építésére kiírt jelzálog már feltételezi, hogy a potenciális hitelfelvevő a nevére van nyilvántartva földterület. Ez a terület biztosítékként meghagyható.
Tehát van földje, amelyen házat szeretne építeni, ami azt jelenti, hogy jelzáloghitelre használhatja fel. Kezdetben a bank megköveteli a webhely értékelését. Az értékelő jegyzőkönyvben szereplő ár alapján a maximálisan lehetséges hitelösszeg kerül kiosztásra, általában a föld piaci értékének 70-80%-a.
Az értékelést a hitelfelvevő végzi el, lehet független szakértő felkutatása, vagy a bank azt tanácsolja, hogy lépjen kapcsolatba egy adott céggel. Egy szakember kimegy a helyszínre, átvizsgálja az objektumot, méréseket végez, majd jegyzőkönyvet készít, amelyben feltüntetik az objektum piaci árát. Egy objektum értékelésének költsége 10-15%-kal alacsonyabb lehet, mint amire számított.
Ennek egyik oka, hogy az elbírálás során hozzávetőlegesen figyelembe veszik az ingatlan korszerűsítésének további költségeit. Az értékelő jelentés 6 hónapig érvényes.
Mivel a bank a szakértő által meghatározott ár alapján ad ki egy összeget, itt újabb nehézség vár a hitelfelvevőre - a hitelösszeg jóval kevesebbnek bizonyulhat, mint amennyi egy házépítéshez szükséges. Egy állampolgárnak szó szerint csak egy alapítványra lehet elég, és ennyi. Hol kaphatok hitelt a jövőben házépítéshez?
Ha kezdetben megérti, hogy a bank által elkülönített pénz nem lesz elég Önnek, akkor előre meg kell beszélnie a bankkal a helyzetet, és közösen kell valamilyen döntést meghoznia. És leggyakrabban csak egy megoldás létezik - a biztosíték fokozatos cseréje.
Például vettél földbiztosított pénzt, elég volt egy alapítvány felépítésére és más munkákra. Az eredmény nem csak egy telek lett, hanem egy telek épülettel, ennek értéke nőtt. Most a bankkal egyetértésben ismét felkér egy értékbecslőt, aki megállapítja a fedezet új értékét, amely magasabbnak bizonyul. A bank újra kiadja a fedezetet, és az árkülönbözetet átadja a hitelfelvevőnek. Ez pedig többször is megtehető, az építési folyamat során az objektum egyre drágább lesz.
A saját telek fedezete mellett magánház építéséhez sok jelzáloghitellel dolgozó bank kínál kölcsönt. Ebben az esetben a polgárnak mindenképpen rendelkeznie kell saját forrásának egy bizonyos részével egy ház építéséhez, általában ez az objektum becslés szerinti építési költségének 15% -a. Ha a fedezet értéke kisebb, mint a költségbecslés, akkor a bank a fedezet becsült értékének 15%-át veszi át a hitelfelvevőtől.
A bankok szabálya szerint a polgár a kapott bevételének legfeljebb 50%-át költheti havi fizetésre.
A bank a hitelfelvevő kérelmének tanulmányozásakor nem csak az értékelő jelentést, hanem a hitelfelvevő jövedelmét is figyelembe veszi a maximális hitelösszeg meghatározásakor.
Például a letét értéke 2 millió rubel volt, a kezdeti 15% -os kifizetés 300 000 rubel. A kölcsön 1,7 millió rubelbe kerül. Ha a hitelfelvevő 50 000 rubelt kap, akkor legfeljebb 25 000 rubelt kell fizetnie havonta. Ha számításokat végez a Sberbank hitelkalkulátor vagy a weboldalunkon található hitelkalkulátor segítségével, akkor évi 15,75% kamattal és 14 évre szóló kölcsönnel a havi fizetés körülbelül 25 000 rubel lesz. Ilyen feltételek mellett 50 000 rubel fizetéssel kölcsönt kaphat ház építésére.
A bankok lehetővé teszik a társhitelfelvevők bevonását, bevételüket is figyelembe veszik a maximálisan lehetséges hitelösszeg meghatározásakor. Leggyakrabban a házastársak hitelfelvevőkké válnak.
Hitelprogramok faházak építéséhez bankoktól:
Az ügylet eredményeként a kölcsönszerződéssel együtt a kölcsönvevő aláír egy okiratot, amelyben a telek terhét rója ki. E dokumentum szerint a kölcsönvevő nem köthet jogügyletet a földdel. A teher csak a bankkal szembeni tartozás teljes visszafizetése után szűnik meg.
Házépítéshez csak a szükséges dokumentumcsomag összegyűjtésével vehet fel hitelt. Lehetetlen egyetlen szabványról beszélni a szükséges dokumentációról; minden hitelező személyesen beszél a hitelfelvevővel szembeni követelményeiről: de általában a lista hasonló lesz:
A dokumentumcsomag legfontosabb része az építési becslés vagy a kivitelezővel kötött szerződés.
A pontos dokumentumcsomagról a hitelező banktól kap tájékoztatást. Az összes szükséges dokumentáció összegyűjtése és a bank pozitív döntése után megkezdheti a ház építését.
Az építési hitelt leggyakrabban nem a teljes összegben, hanem részletekben nyújtják, ami jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára.
A bankok lehetővé teszik házépítést harmadik felek bevonása nélkül. Ebben az esetben a hitelfelvevő önállóan becslést készít, amely magában foglalja az anyagköltséget, a házhoz történő kommunikációt és az egyéb kötelező költségelemeket. Egy ilyen becslés elkészítéséhez kapcsolatba léphet egy építési szervezettel, amely jobban ismeri az építési költségeket, és objektívebb becslést tud készíteni.
Ha faházak építésére szeretne hitelt felvenni, készüljön fel egy munkaigényes folyamatra. A kölcsönt nagyon nehéz megszerezni, a bankok nagyon alaposan ellenőrzik a hitelfelvevőt, a fedezetet és magát a projektet.
A lakásépítési hitel kamata valamivel magasabb lesz, mint egy normál jelzáloghitel esetében, ennek oka a bank megnövekedett kockázata.
Sokan többször hallották már ezt a mondatot: „Egy igazi férfinak három dolgot kell tennie életében: házat építeni, fát ültetni és fiút szülni.”
De mi a teendő, ha már vannak gyerekei, fát ültettek, de az utolsó tételre nincs pénz?
Mi a teendő, ha egyedi terv szerint épült álmai otthonába szeretne beköltözni? Ahhoz, hogy ez az álom valóra váljon, megpróbálhat jelzáloghitelt felvenni egy bankból ház építésére.
Mely bankok bocsátják ki, milyen feltételekkel és hogyan kell jelzálog-szerződést kötni?
Oroszországban háromféle hitel létezik, amelyek alapján az ügyfél pénzt kaphat lakóépület építésére:
A házépítéshez szükséges jelzálog ma a leggyakoribb hitelezési program az oroszok számára. A jelzáloghitel megszerzéséhez a banki ügyfélnek a következő követelményeknek kell megfelelnie:
Az ingatlanépítés jelzáloghitelét részletekben adják ki, nem pedig a teljes összeget egyszerre. Vagyis a bank fokozatosan pénzeszközöket utal át a hitelfelvevőnek, ő pedig fizet az anyagokért stb.
Az állami tulajdonú orosz bankokban a polgárok bizonyos kategóriái a jelzáloghitelezési program keretében kedvezményeket kapnak házépítéshez:
Az előnyök a következők lehetnek:
Ha házépítéshez kell hitelt felvenni, a hitelfelvevőnek meg kell jelölnie a kérelemben, hogy hová tervezi elkölteni a pénzt. Ekkor a bank úgy dönt, hogy részletekben hitelt ad neki.
Amikor az ügyfél megkapja a kölcsön első részét, és szüksége van a pénz második felére, jelentést kell benyújtania a jelzálogkölcsönt kibocsátó banknak a jelzáloghitel-alap elköltött első részéről.
Hogyan lehet jelzáloghitelt felvenni magánház építéséhez? A házépítéshez szükséges jelzáloghitel megszerzéséhez a potenciális hitelfelvevőnek a következő lépéseket kell végrehajtania:
Ha a hitelfelvevő önállóan épít házat, akkor a jelzáloghitel-alapokat két részletben utalják át a hitelfelvevőnek. Ha a ház építését vállalkozó végzi, akkor az alapokat egy fizetésben utalják át (a teljes összeget azonnal átutalják a vállalkozó bankszámlájára).
Ahhoz, hogy a banki alkalmazott elbírálja a potenciális hitelfelvevő kérelmét, a következő dokumentumcsomagot kell elkészítenie, és csatolnia kell az igénylőlaphoz:
Ez egy szabványos dokumentumcsomag, amelyet az ügyfélnek kell elkészítenie a bank számára. A bank minden hitelfelvevővel egyénileg dolgozik, így a lakosság bizonyos kategóriáihoz további dokumentumokra lehet szükség, például: TIN, katonai személyi igazolvány vagy megtakarítási jelzáloghitel rendszerben résztvevő személy, anyasági tőkéről szóló igazolás, nemzetközi útlevél, házassági anyakönyvi kivonat, születési anyakönyvi kivonat. bizonyítvány a gyerekekről stb.
Mielőtt jóváhagyná az ügyfél jelzáloghitel-megállapodás iránti kérelmét házépítési kölcsön kiadására, a bank gondosan ellenőrzi a dokumentumokat azon a területen, ahol a potenciális hitelfelvevő házat szeretne építeni.
Így az egyik kötelező feltétel, hogy az ügyfélnek tulajdonjoga legyen a földre. Magának a webhelynek meg kell felelnie a következő követelményeknek:
A házépítéshez szükséges jelzáloghitel felvételének egyik feltétele az előleg befizetése.. Ez a szabály minden bankban létezik, beleértve az olyan nagyokat is, mint a Sberbank, Gazprombank, VTB 24.
Az a tény, hogy az előleg befizetése garancia arra, hogy az ügyfél valóban elkezd házat építeni, nemcsak a bank pénzéből, hanem a saját megtakarításaiból is.
Az anyasági tőke előlegként használható fel.
Nem az a kérdés, hogy melyik bank ad ki jelzálogkölcsönt, hanem az, hogy hol biztosítják az ügyfél számára optimális kamatlábat, megfelelő hitel futamidőt és minimális előleget:
Nem, nem adhatsz jelzálogba egy olyan házat, amely még nem létezik.. A kölcsönfelvevő jelzáloggal terhelheti meg azt a telket, amelyen házat vagy más ingatlant, például lakást tervez, amely hozzá tartozik ingatlanként.
Érdemes megjegyezni, hogy bizonyos helyzetekben a bank elfogadhat egy befejezetlen tárgyat fedezetként. De ezek ritka esetek, és olyan helyzetekről beszélünk, amikor a bank tudja, hogy hamarosan elkészül az épület.
A bank a jelzálogszerződést is újra kiadhatja, fedezetként az épített házat megjelölve.
Nem, telekre vonatkozó dokumentumok nélkül egyetlen bank sem ad jelzálogot az ügyfélnek. A házépítéshez hitelhez a hitelfelvevőnek szüksége van:
Ha pénzügyi lehetőségei nem teszik lehetővé, hogy azonnal házat építsenek, akkor kihasználhatja a jelzáloghitel lehetőségét házépítéshez.
Az ilyen típusú jelzálogjogot lakóépület építésére adják ki egyedi építkezésre szánt területen. A telket tulajdonban vagy bérbe kell adni.
A házépítéshez nyújtott jelzáloghitelezés sajátossága, hogy a hitelfelvevőnek fedezetet kell nyújtania a banknak, ami lehet a tulajdonában lévő ingatlan.
10.07.19 52 579 160
2016-ban a feleségemmel elkezdtünk házat építeni. Nem volt elég pénzünk házat venni, ezért hitelt vettünk fel.
György Sabasev
házat épített bankpénzből
Régóta álmodoztunk arról, hogy kiköltözzünk a városból, saját otthonunkba. Nekünk nem tetszett a sorház lehetőség, ezért úgy döntöttünk, hogy telket veszünk, és saját terveink szerint rönkházat építünk rá.
A telek megvásárlásakor tudtuk, hogy hitelpénz nélkül nem tudunk házat építeni. Elkezdték előre kalkulálni a lehetőségeket, hogy ne fulladjanak bele a hitelekbe, és ne maradjanak otthon nélkül.
Megcsináltuk. Remélem, az én tapasztalataim is segítenek a döntésben.
Az épülő sorházra vagy lakásra felvett jelzálog és a ház építésére felvett hitel különböző hitelek. Az első esetben az ingatlan zálogban marad, így a bank nem kockáztat: ha a kifizető nem tudja visszafizetni a tartozást, a bank eladja a lakását. De a természetben még nem létező objektum építésére hitelt kiadni kockázatosabb művelet.
A bank nem hagy jóvá építési hitelt, ha nincs telke. Saját pénzen vettünk egy telket - ez állítólag plusz garancia volt a bank számára: az ingatlannak van földje, de nincs hitel. Ha nincs pénze sem telkre, sem házra, azt javaslom, hogy alaposan mérlegeljen mindent. Veszélyes forgatókönyv, ha kölcsönt veszünk fel telekvásárláshoz és házépítéshez.
Több, akkoriban építési hitelt kibocsátó bank ajánlatát áttanulmányoztam, és több kérelmet is benyújtottam: az egyik bank azonnal elutasított, a másik több hétig tartott a kérelmem feldolgozása, végül szintén elutasított. Jó hiteltörténetem van, hátralékok nélkül, és a visszautasítások érthetetlenek voltak.
A bankvezető személyes találkozón elmondta, hogy az építési hiteleket nagyon ritkán engedélyezik. Az építési dokumentumok - a fejlesztővel kötött megállapodás, becslés és a telek tulajdonjogára vonatkozó dokumentumok - még jóváhagyás után sem mennek át az ellenőrzésen. Ha valami nem megy át a teszten, a kölcsönt megtagadják. Ez a bank belső szabályzata, ezen nem lehet változtatni.
A bank építési engedélyt is igényel, ennek megszerzése több hónapig tart. Amíg Ön engedélyt kér, a bank jóváhagyása már nem érvényes. Ha e konstrukció keretében szeretne kölcsönt felvenni, előzetesen engedélyt kell kérnie.
Úgy döntöttem, hogy többet nem igényelek építési hitelt, és más utat választok: becslést készítek, és a ház építése közben fogyasztási hitelt kérek, amikor a saját pénzem nem elég. A fogyasztási hitelek kamata magasabb, de számomra mégis kifizetődőnek tűnt ez a lehetőség: nem kell egyszerre a teljes összegre kamatot fizetni, kevesebb dokumentumra van szükség, és hamarabb is elkezdődhet az építkezés.
Az építkezés befejezése után magas kamatozású fogyasztási hitelek refinanszírozását terveztem egy általános hitellel az épített ház fedezete mellett. Az ilyen hitelek feltételei jobbak: a kamatláb 5-7 százalékponttal alacsonyabb, a maximális futamidő pedig hosszabb. Ennek eredményeként a hitelterhek csökkenni fognak.
A tervem végül így nézett ki:
Lakásfelújítás tervezésekor gyakran túllépik a költségvetést. De ha felújítás esetén egy szobát befejezetlenül hagyhat, akkor nem fog tudni lakni egy befejezetlen házban. Annak érdekében, hogy ne költsük el a teljes költségvetést az építkezés során, több héten át tanulmányoztuk a javaslatokat.
Kezdetben meglátogattuk a fejlesztők kiállítási helyszíneit - ezek több tucat sűrűn tömött bemutatóház. Vannak olyan oldalak is, ahol több kis fejlesztő is megmutatja a házát - mindegyikből 1-2. A házak hasonlóak, de a költség az anyagoktól és a cégtől függ.
A nagy cégtől való rendelés előnye, hogy vannak olyan partnerbankjaik, amelyek készek házépítéshez hitelt jóváhagyni ebben a cégben. Hátránya, hogy nem módosíthatja tetszés szerint a projektet: választania kell a rendelkezésre álló lehetőségek és azok konfigurációi közül. A fejlesztő a mi változtatásainkat nem tudta végrehajtani a projekten: rögzítették a helyiségek méretét, a fürdőszoba elrendezését és a falanyagot. A javasolt lehetőségek nem feleltek meg nekünk.
És az összes munkát egy fejlesztőtől kell megrendelni - ez gyakran veszteséges. Egy ilyen ajánlatot visszautasítottunk.
A kis fejlesztőknek nagyobb a választási szabadságuk. Sokan vállalják, hogy ingyen véglegesítik a projektet, de ritkán vannak kedvezményes hitelprogramok. Kerek rönkökből készült házat szerettünk volna, és erre az anyagra szakosodott fejlesztőt kerestünk.
A céget a faházak egyik kiállításán választották ki. Számos standard projekt közül választhattunk. Minden projektnek több elrendezési lehetősége volt, választható a fa és a méret is. Körülbelül 10 változtatást hajtottunk végre a projekten: növeltük a rönk átmérőjét, a tetőn lévő előtetőt, a mennyezet magasságát, a helyiségek méretét, és figyelembe vettük a fürdőszobában az átépítést. Hogy hogyan választottuk ki a házat, és miből állt az ár, arról külön cikkben fogok mesélni.
A becslés megtervezéséhez ismernie kell az építés szakaszait, azok ütemezését és költségeit. A gerendaház két szakaszban épül fel: először a doboz az alap, a falak és az ideiglenes tető; majd a második szakasz - kommunikáció, külső és belső dekoráció. A doboz felépítése után a háznak meg kell telepednie; ezt az időt a ház természetes süllyedésére fordítják, amikor a rönkök kiszáradnak - zsugorodás. A fejlesztő ajánlása szerint legalább egy év legyen a szakaszok között. Ez a faházépítés sajátossága.
A projekt kiválasztott anyagokkal és alkatrészekkel az első szakaszra 2,6 millióba, a másodikra 3,9 millióba került. Ezen felül 300 ezret különítettünk el kút fúrására, szeptikus tartály felszerelésére és a házhoz történő kommunikációra, valamint a becslés 10%-át előre nem látható kiadásokra.
Az első szakasz az időjárástól függően 3-6 hónapig tart, majd még egy év zsugorodás. Ezt követően kezdődhet a kivitelezés második szakasza. Összességében 2,9 millióra volt szükségünk az építkezés kezdetén, és további 4,6 millióra másfél év után.
Első fázis
2,9 millió rubel: 2,6 millió a becslés szerint és 0,3 millió előre nem látható
Az építkezés kezdetén
Második fázis
4,3 millió rubel: 3,9 millió a becslés szerint és 0,4 millió előre nem látható rubel
1,5 év után
Külső kommunikáció - kút, szeptikus tartály, villany
300 000 RUB
A második szakasz közepén
Miután összegyűjtöttem az inputokat, leültem üzleti tervet készíteni.
Az első szakaszra 2,9 millió rubelre volt szükség. Megtakarítottunk 900 ezret, a szüleink lezárták a betéteket és adtak még 800 ezret. A maradék 1,2 milliót hitelre terveztem felvenni. Az első szakasz hat hónapig tartott.
Második fázis egy évvel az első befejezése után kezdődött. 4,6 millió rubelt igényelt, figyelembe véve a 10%-os tartalékot, valamint a kút, szeptikus tartály és az elektromos áram költségeit. Azt terveztem, hogy havonta 50 ezer rubelt takarítok meg az első szakasz kezdete után a második szakaszhoz - másfél év alatt 900 ezer gyűlik fel. 3,7 millió rubel marad. A bankok általában legfeljebb 1,5 milliót adnak a fogyasztói igényekre, én kockáztattam, és két darab 1,5 milliós hitelt terveztem 1-2 hónapos időközönként. Nem tudtam, hogy a bank jóváhagyja-e őket, és milyen árfolyamon. Bevállaltam, hogy a maradék 700 ezret kölcsönkérem a barátoktól, ha kell a pénz.
Úgy terveztem, hogy az összes hitelt a lehető legnagyobb időtartamra veszem fel - fogyasztási hiteleknél ez 5-7 év. Így kisebb lesz a havi törlesztőrészlet és a teljes hitelterhelés, és nagyobb a későbbi hitelek jóváhagyásának valószínűsége. Elutasította az életbiztosítást: az nem volt annyira jövedelmező, még a hitelkamat csökkentését is figyelembe véve. Még ha a hitelt idő előtt le is zárják, a biztosítást általában nem térítik vissza.
2016 nyár elején, amikor a tervet készítettem, a biztosítás nélküli fogyasztási hitelek átlagos kamata 20%, a refinanszírozásé 11% volt. Arra számítottam, hogy a ráta tovább csökken, de minden esetre beleszámoltam a tervezett hitelterhelést évi 21%-os kamattal. Az én paramétereimmel a teljes havi hitelrészlet kb 95 ezer lenne.
Tervem vége- az összes hitel refinanszírozása eggyel, az épített ház fedezete mellett. A bank csak nyilvántartott tárgyakat fogad el fedezetként - további 6 hónapot terveztem az épített ház bejegyzésének folyamatára.
Minden banknak megvannak a maga követelményei a biztosítékkal szemben. Például nem minden bank fogadott el faházakat fedezetül, és néhányan egyáltalán nem dolgoztak vidéki ingatlanokkal - csak lakásokkal. Néha a követelmények az alapítványra, a kommunikáció elérhetőségére és a legközelebbi várostól való távolságra vonatkoztak, ahol banki iroda található.
Akkoriban Moszkvában mindössze öt olyan bankot találtam, amely kész volt faházat fedezetként elfogadni. Ez a második kockázatos feltételezés: az építkezés során megváltozhat a bankok hitelpolitikája, és a ház már nem felelne meg a fedezeti feltételeknek.
A bejegyzett ház és telek fedezetként szolgál, és a bankok csak a teljes becsérték 50-70%-át hiteleznek. Refinanszírozás után 10-15 éves futamidőre évi 12-14%-os kamattal számolhattam. Ha 4,2 millió rubelt - a terv szerinti összes hitel összegét - 15 évre refinanszírozza 14% -os kamattal, a havi fizetés körülbelül 56 ezer lesz. Ez megfelelt nekem.
Az építkezés első szakasza. 2016 júniusában a jegybank ismét 0,5%-kal csökkentette az irányadó rátát. Az euró árfolyama, amelytől a házon belüli kommunikáció és berendezések költsége függ, a tél és a tavasz folyamán csökkent. Úgy döntöttem, ideje cselekedni.
Az első hitelemet 1,2 millió rubelért, évi 20,9%-os kamattal vettem fel ugyanattól a banktól, ahol az autóhitelt felvettem, és határidő előtt lezártam: kaptam egy előre jóváhagyott ajánlatot a banktól. Megtagadtam a biztosítást. Még aznap aláírták a kivitelezési szerződést, majd egy héttel később már az építtetők is megérkeztek a helyszínre.
Amikor alapozási gödröt ástak, kiderült, hogy a lelőhely jellegéből adódóan az alapot tovább kell erősíteni és mélyíteni kell. Egy tájtervező iparban dolgozó barát egyetértett az építők következtetésével. A megerősített alapítvány további 350 ezerbe került, és azonnal felemésztette az előre nem látható kiadásokra félretett 300 ezret. Szerencsém volt, hogy eltelt néhány hónap a terv elkészítése óta, és sikerült még egy kicsit spórolnom.
A terveknek megfelelően az első szakasz után az egész évet az építkezés második szakaszára mentettem.
Az építkezés második szakasza. Amikor eljött a második szakasz ideje, 1,5 milliós kérelmet nyújtottam be egy másik bankhoz - ott volt egy 15,9%-os fix kamatozású akció. A kölcsönt számomra gond nélkül, de maximum 5 évre engedélyezték. Beleegyeztem. Az árfolyam vonzó volt, és nem kötöttek biztosítást. Az építők megkezdték a munkát. A terv szerint újabb hitelt kellett volna felvennem 1,5 millióért, és ha nem lenne elég pénz, kölcsönkérjek barátoktól.
Két hónappal később újabb hitelre volt szükség, és ekkorra kezdtek megjelenni az 5 milliós fogyasztási hitelek. Felvettem a kapcsolatot egy bankkal, amelynek különleges ajánlata volt ilyen kölcsönre. A feltételekben szereplő csillagok száma lekerült a slágerlistákról: kötelező élet- és egészségbiztosítás, előlegfizetési feltételek, csak online jelentkezés a minimáldíjra. A kérelem elbírálása közben a bank megemelte a kamatot, és felajánlotta, hogy fedezetként hagyja az autót - elutasítottam.
Pár nappal később értesültem egy előre jóváhagyott ajánlatról egy másik banktól, ahonnan korábban hitelt vettem fel és sikeresen visszafizettem. A bank felajánlotta, hogy 1,5 milliót vesz fel 18,5%-os áron. Ennek eredményeként a tervek szerint haladtam: felvettem két darab egyenként 1,5 milliós hitelt, és a kamat alacsonyabb volt, mint amit vállaltam.
Váratlan kiadások. Az étvágy a felújítás során jön - a második szakaszban váratlan „igények” kezdtek megjelenni. Nagyobb ablakokat akartam az első emeleten - plusz 40 ezer. Ezenkívül telepítsen tetőtéri ablakokat - további 220 ezer.
Egy héttel később barátaink megosztották velünk tapasztalataikat a padlófűtéssel kapcsolatban, amelyeket természetesen nem vettünk figyelembe a becslésünkben. A folyosón, a konyhában és a fürdőszobában fűtött padlóra szorítkoztunk - drága érzékelők és szabályozók nélkül 130 ezer lett munkával.
130 000 R
fűtött padlón költöttünk
Házat építettünk magunknak és hosszú időre, így követtük a kívánságunkat. Összesen plusz 390 ezer a becsléshez.
A külső befejezés és a belső kommunikáció kivitelezése közben újabb nem tervezett kiadások jelentek meg. A terv szerint 300 ezret különítettek el az összes kommunikáció rendezésére, bevezetésére, de a kutat a vártnál mélyebbre kellett fúrni - végül mind a 300 ezret csak vízellátásra és csatornázásra fordították. További 65 ezerbe került a mérő felszerelése, a házba villany bevezetése és a kábelek föld alá fektetése a telek felett lógó vezetékek helyett. Ezenkívül a becslés nem tartalmazta a földelést - plusz 45 ezer, beleértve a felszerelést és a telepítést. 300 ezer helyett 410-et költöttünk.
Az összes további munkával együtt a második ütem költsége 4,7 millióval – 100 ezerrel több, mint a tervezett kiadás. Másfél év alatt megtakarítottam körülbelül egymilliót, és két, egyenként 1,5 milliós hitelt vettem fel a második szakaszra. De még hiányzott 700 ezer, amit pár hónap alatt ki kellett fizetni a dolgozóknak.
Nem akartam megerőltetni a barátaimat, de akkoriban az összes hitel teljes kifizetése körülbelül 95 ezer volt. Nem akartam újabb hitelt felvenni: a havi 100 ezres összeg lélektani határ volt számomra, amit nem akartam átlépni.
Ennek eredményeként 400 ezret kértem kölcsön a barátoktól, és további 300 ezret áthúztam a munkabecslésből: a belső ajtók és a gázberendezések beszerelését későbbre hagytam, elektromos bojlerre szorítkozva. A ház fűtése ebben az esetben drágább, de a gázra való rákötés falunkban hozzávetőleg 600 ezerbe kerül, és közel egy évig tart.
Újabb egy hónappal később a ház készen állt: a kommunikáció kiépítése megtörtént, befejeződött a befejezés és a vízvezetékek felszerelése. Már csak a beltéri ajtók hiányoztak, de egy hónap alatt be tudtuk szerelni. A bútorok közül csak egy konyha, egy hűtőszekrény és egy ágy szerepelt – mindezt rokonok házavató ajándékaként. De már lehetett házban élni és lakásbérlésen spórolni.
A hiteleim refinanszírozásához be kellett regisztrálnom a házat - különben a bank nem venné fel fedezetként. A regisztráció több hónapig tart, de időt takaríthattam meg.
Barátaim tanácsára egy iratok gyűjtésével és készítésével foglalkozó céghez fordultam. Kirendeltek egy vezetőt, aki a ház bejegyzéséért volt felelős. Közjegyző által hitelesített meghatalmazást adtam ki számára, hogy a regisztrációs műveleteket elvégezhesse a nevemben. A meghatalmazásban az szerepelt, hogy a meghatalmazott csak ingatlantárgyakat regisztrálhat (regisztrálhat), értékesítési joga nincs. Nyugodt voltam a tulajdonomat illetően.
35 000 R
Fizettem a dokumentumok begyűjtését és feldolgozását
Előzetesen felvettem a kapcsolatot a céggel, és az ügyvezető javasolta, hogy a ház építése során gondoskodjak a dekorációról. Pontosan ezt tettem.
A regisztráció 6 hónapig tartott, nem mélyedtem el a papírmunka folyamatában. Ez idő alatt a menedzser többször felhívott, hogy frissítsem az állapotot. Minden szükséges dokumentumot nélkülem kért és készített el – időt és idegeket spóroltam. 35 000 rubelt fizettem a cég szolgáltatásaiért - a teljes összeget a regisztráció befejezése után. Kaptam egy kivonatot a Rosreestrtől a ház címével és a nevemmel, valamint tucatnyi egyéb dokumentummal, amelyeket a vezetőnek ki kellett töltenie a regisztrációhoz.
Mire az építkezés befejeződött, a házat bejegyezték.
Az üzleti terv elkészítésekor azokat a bankokat választottam ki, amelyek hajlandóak voltak fedezetként elvenni a lakásomat. Megnéztem az ingatlanfedezetű hitelek aktuális kamatait a banki honlapokon, és a legalacsonyabb kamattal rendelkező bankot választottam.
Már beszéltem a bank vezetőivel, de még mindig telefonáltam, hogy pontosítsák az iratok listáját. Egy héttel később összeszedtem a teljes dokumentumcsomagot, és elindultam a bankba, hogy kitöltsem a hitelkérelmet.
A kérelem benyújtása előtt az összes hitel tartozás összege 4 millió volt - pontosan ennyit kértem. Hiteltörténetemben egyetlen késedelem sem jelent meg, minden aktuális hitelkötelezettséget határidőre teljesítettem - egy héttel később megkaptam a banki jóváhagyást.
Már csak a ház és a telek felmérése volt hátra, és jelentést kell benyújtani a banknak. Az értékelés 18 000 rubelbe került, és kevesebb mint egy hétig tartott. A jelentésben a házat és a földet 7,6 millió rubelre értékelték. A jóváhagyásban a bank jelezte, hogy legfeljebb 60 százalékot adhat ki az értékelésből – ez elég volt az összes hitel lezárásához.
De itt kezdődtek a problémák: a bank fedezeti osztálya nem akart független értékelést elfogadni, arra hivatkozva, hogy a vidéki ingatlanpiac visszaesett. A banki szakértők mindössze 5,6 millióra értékelték a telkes házat – ennek az összegnek a 60%-a háromból mindössze két hitelre volt elég. Érveim, kivitelezési szerződéseim és a jelzáloghitel-osztály vezetőjéhez intézett fellebbezésem az elbírálás felülvizsgálatára irányuló kérelemmel nem változtatta meg a bank döntését.
Nem akartam másik bankhoz kérelmet benyújtani: nem volt garancia a fedezet magasabb értékére, és a jóváhagyási idő már lejárt. Elfogadtam a bank feltételeit, és a három hitelből kettőt refinanszíroztam. Annak ellenére, hogy az első hitel kamata magasabb volt, számomra jövedelmezőbbnek bizonyult a második és a harmadik hitel refinanszírozása: nagyobb volt az adósságállományuk, és a lehető legtöbbet alacsonyabb kamatra kellett átcsoportosítanom. .
A refinanszírozás után maradt egy legmagasabb kamatozású hitelem és egy baráti tartozásom - közel 1,5 milliós összegben.Csökkenteni szerettem volna a kamatlábat és mielőbb kifizetni az adósságot. Az interneten találtam egy akciót 10,99%-os refinanszírozásra. Az akció lehetővé tette a hitel refinanszírozását és további készpénz fogadását, de legfeljebb 1,5 millió értékben Értettem, hogy a „tól” elöljárószó bármit jelenthet, de azért kitöltöttem a kérelmet.
SMS-ben egy órán belül megkaptam az előzetes jóváhagyást pontos díjszabás nélkül. Másnap elhoztam az eredeti dokumentumokat, aláírtam a nyomtatványt, majd fél óra múlva a menedzser közölte, hogy a refinanszírozást a minimális kamattal - 10,99%-kal - jóváhagyták. Lezártam egy drága kölcsönt, és visszafizettem az adósságot a barátaimnak.
A telekvásárlástól a beköltözésig 2,5 év telt el, amiből nagyjából minden negyedik nap bürokráciával foglalkoztam: banki ajánlatok elemzésével, hiteligénylések küldésével, iratgyűjtéssel, banki irodák látogatásával stb. A kockázatos tervemet menet közben módosították, de összességében működött. Rengeteg időt és ideget töltöttem, a pénzről nem is beszélve.
82 000 R
Minden hitelt havonta fizetek
Most két hitelem van: egy 15 évre szóló jelzáloghitel 13,5%-on és egy fogyasztási hitel 5 évre 10,99%-on. A teljes havi fizetés 82 ezer rubel. Ez több, mint egy kétszobás lakás jelzáloghitelének kifizetése a moszkvai körgyűrűn. Nagymértékben csökkentenünk kellett a szórakoztatásra fordított kiadásokat, és el kellett felejtenünk a nyaralási utakat. De három év múlva törlesztem a fogyasztási hitelt, és többet tudok fizetni a fedezetre.
És ami a legfontosabb, saját otthonunk van. Minden megpróbáltatást megért.
