A fogyasztói hitelezés jellemzői, hogy a fogyasztási hitelek formái, osztályozásai és típusai nagyon sokfélék. Ezt a banki intézmények végzik, hogy minden hitelfelvevő előnyös ajánlatot válasszon magának, amely a lehető legjobban megfeleljen az igényeinek.
A személyi kölcsönök osztályozása eltérő. Például két fő csoportra oszlanak: kölcsön célokra és kölcsön sürgős szükségletekre.
Célú hitelt adott terméktípus megvásárlására adnak ki. Ebben az esetben a pénzeszközöket nem adják át a hitelfelvevőnek, mert az összes elszámolás az eladó és a bank között történik, készpénz nélküli fizetési móddal.
A szükségletekre szánt kölcsönök fő jellemzője, hogy sürgős szükségletekre készpénzként adják ki a hitelfelvevő kezébe. Az ilyen hitelek maximális összege általában meglehetősen magas.
A kölcsön futamidejétől függően a hitel lehet hosszú lejáratú (a hitel futamideje meghaladja az öt évet), közép lejáratú (egy év és öt év közötti kölcsön), rövid lejáratú (legfeljebb egy évre szóló kölcsön) egy év). Fogyasztói hitelkamatok az egyes pénzügyi intézmények függetlenül bocsátják ki.
A fogyasztási hitel jellemzői, hogy fedezhető és fedezetlen (üres). A kölcsön zálogjoggal (ingó és ingatlan vagyon), kezességgel vagy garanciákkal biztosított. Természetesen a hitel fedezete nem garantálja annak kötelező visszafizetését, de a visszafizetés kockázata mindenesetre jelentősen csökken. A banki programok különféle típusú és formájú fogyasztási hitelekkel rendelkeznek.
A fogyasztói hitel fő formái a következők:
A fogyasztói hitelezés típusainak többféle lehetősége van. Általános szabály, hogy a bemutatott típusok bármelyikét el lehet rendezni fogyasztási hitel igazolások nélkül, kezesek nélkül.
Stb.), Hanem egyéb vásárlásokra is (mobiltelefonok, háztartási gépek, élelmiszerek). Vagy halasztott fizetéssel történő árusítás formájában, vagy banki hitel formájában fogyasztói célokra, többek között hitelkártyákon keresztül is. Ebben az esetben meglehetősen magas százalék kerül felszámolásra.
Általában a fogyasztási kölcsönökhöz járulékos jutalékok és díjak társulnak, amelyek megnövelik a hitel valós költségeit és kialakítják az úgynevezett rejtett kamatlábat. Ezért nem mindig lehet a legjobb az egyik vagy másik bank hitelének megválasztása a hitel meghirdetett kamatlába alapján. Ebben az esetben a kölcsön teljes költségének (tényleges kamatláb) kiszámításán kell alapulnia. Tekintettel a Központi Bank 2007. július 1-jén hatályba lépett törvényére, az Orosz Föderáció valamennyi bankjának közzé kell tennie a hitelek tényleges kamatlábát. Más szavakkal, a bankoknak közzé kell tenniük hiteleik teljes értékét, beleértve az összes további díjat és jutalékot. Kétségtelen, hogy ez a tény védi a hitelfelvevők érdekeit. A megállapodás megkötése előtt az ügyfélnek teljes körű információval rendelkezik a kölcsönszerződés alapján teljesített összes kifizetésről, a jutalékok összegéről és a fizetés ütemezéséről, amely lehetővé teszi számára pénzügyi képességeinek kiszámítását az illetékes hitelkivitelű áruvásárláshoz.
Gyakran a kölcsönszerződés konkrét feltételei nemcsak magától a banktól, hanem a bank-eladó kapcsolattól is függenek. Általános szabály, hogy a partnerbankokkal fenntartott hosszú távú kapcsolatok lehetővé teszik a viszonteladók számára, hogy befolyásolják a kiskereskedelmi láncokban értékesített hitelajánlatok és rövid távú akciók kialakulását.
A közelmúltban hajlamosak voltak a hitelre szoruló ügyfelekkel szemben támasztott követelmények gyengítésére. Például egyes online áruházakban megjelennek az online hitelajánlatok.
Wikimedia Alapítvány. 2010.
Pénzügyi szókincs
- (fogyasztási hitel) Rövid lejáratú kölcsönök a lakosságnak áruk vásárlására. A fogyasztási hitelek leggyakoribb formái a lakossági üzletekben vezetett hitelszámlák, bankoktól és pénzügyi házaktól származó személyi kölcsönök, ... ... Üzleti szószedet
- (fogyasztói hitel) Áruk és szolgáltatások szállítói által a fogyasztóknak nyújtott hitel. Ezt a hitelt a szállítók maguk nyújthatják áruk részletekben történő eladása vagy halasztott fizetési feltételek mellett, vagy ... ... Közgazdasági szótár
Fogyasztói hitel olyan hitel, amelyet egy bank áruk (művek, szolgáltatások) vásárlására nyújt személyes, háztartási és egyéb nem termelési célokra. Ezt a meghatározást a Bank of Russia adta a 2008. június 12-i "Útmutatás a fogyasztási kölcsön hitelfelvevőhöz" című dokumentumban. Hitelt kapni ... ... Banki enciklopédia
Fogyasztói hitel- Rövid lejáratú kölcsönök a lakosságnak áruk vásárlására. A fogyasztási hitel leggyakoribb formái a lakossági bolti hitelszámlák, a bankoktól és pénzügyi házaktól származó kölcsönök, részletfizetések ... Műszaki fordítói útmutató
FOGYASZTÓI HITEL- a hitel olyan formája, amelyben a hitelfelvevők magánszemélyek, a hitelezők pedig hitelintézetek, vállalkozások és szervezetek. A lakosság fogyasztói igényeinek kielégítésére szolgál; mind monetáris, mind áru egyenruhát viselhet ... Jogi enciklopédia
Fogyasztói hitel- FOGYASZTÓI HITEL A lakosságnak fogyasztási cikkek vásárlására nyújtott kölcsönök. A fogyasztási hitel lehet banki és részletfizetési kölcsön. Lásd: banki kölcsön, részletfizetési hitel, hitelkártya ... Közgazdasági szótár
Fogyasztói hitel- Egy magánszemély által a lakóépület biztosította jelzálogköltségtől eltérő célokra kapott kölcsön. A fogyasztói kölcsön után fizetett kamatot teljes egészében levonják az adóköteles jövedelemből az ... Pénzügyi és befektetési magyarázó szótár
Fogyasztói hitel- Egy vállalat által a fogyasztóknak nyújtott kölcsön áruk vagy szolgáltatások vásárlásához. Lakossági kölcsönnek is hívják ... Befektetési szótár
Fogyasztói hitel- kereskedelmi vállalkozások által részletekben értékesített áruk, bankok és speciális hitelintézetek által nyújtott kölcsön fogyasztási cikkek vásárlásához és szolgáltatások kifizetéséhez ... Közgazdaságtan: szószedet
Mindegyikünk így vagy úgy szembesült a banki hitelezéssel. Valójában ma sokkal könnyebb megoldani minden pénzügyi problémáját és kielégíteni a fogyasztói igényeket hitel- és pénzügyi szervezetek kölcsönvett pénzeszközeivel. Valójában azonban az ilyen kölcsön megszerzésének eljárása nem olyan egyszerű, mint amilyennek első pillantásra tűnik, és maga az együttműködés is számos jellemzővel és árnyalattal rendelkezik. Bár biztosan nem mindannyian tudjuk biztosan, hogy mi a fogyasztási hitel. Ami? Határozzuk meg ezt a fogalmat.
A hitel a gazdasági kapcsolatok két szubjektuma közötti kapcsolatok egyik formája, amely az értékmozgáshoz kapcsolódik. Szokásos értelmünk szerint a kölcsön egy kétoldalú megállapodáson alapuló készpénzkölcsön, amelynek értelmében az egyik fél, vagyis egy bank vagy más pénzintézet pénzeszközöket bocsát ki a hitelfelvevőnek, amely jogi és magánszemély is lehet. sürgősség és ismétlődés szempontjából.
A fogyasztási kölcsön olyan kölcsön, amelynek nincs konkrét célja, vagyis a pénzeszközöket a hitelfelvevőnek felhasználásuk feltétele nélkül, vagy a fogyasztói igények kielégítésére osztják ki, ez a típusú hitelezés csak magánszemélyekre vonatkozik.
Egyszerűen fogalmazva, mit jelent a fogyasztói hitel, akkor ez a fogalom egész egyszerűen jellemezhető. Ezek a bank hitelfelvételei, amelyeket minden munkaképes állampolgár megszerezhet a mindennapi vásárlásokhoz. Például ilyen típusú kölcsönzéssel bútorokat, háztartási készülékeket, háztartási cikkeket, autókat és egyéb árukat vásárolhat. Egyébként a hitelkártya, így vagy úgy, a fogyasztói hitelezésre utal, mivel ezek a monetáris hitelek nincsenek megcélozva, és a hitelfelvevő saját belátása szerint rendelkezhet vele. Az egyetlen megjegyzés, hogy ez egy új hitelkeret. Vagyis amint a kölcsönvett pénzeket visszafizetik, a hitelfelvevő újra felhasználhatja a hitelt.
A fogyasztói hitel meghatározása
Vizsgáljuk meg a fogyasztói hitelezés több típusát. Először is, a fogyasztási kölcsönök kétféle célzott vagy nem célzott csoportra oszthatók. Nem megfelelő hitelt ad ki a hitelfelvevő anélkül, hogy bármilyen bizonyítékot szolgáltatna a hitelezőnek a kölcsönök felhasználásáról, és ezekkel kizárólag saját belátása szerint rendelkezhet. A célzott fogyasztási kölcsön egy adott vásárláshoz elkülönített készpénzkölcsön. Egyszerű példa: sok üzletben például háztartási készülékeket vagy bútorokat, valamint egyéb árukat részletekben, de csak bankon keresztül biztosítanak. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél kérelmet nyújt be a bankhoz, és pozitív döntés esetén megvásárolhatja az árut, a hitelező fizet az eladónak, majd a hitelfelvevő fizet a hitelezőnek. Ez a típusú gazdasági kapcsolat a célzott fogyasztási hitelnek tulajdonítható.
Ezenkívül a fogyasztói hitelezés is biztosítható vagy fedezetlen. Biztosított hitel - ez egy további garancia a hitelező számára, különösen gyakran használják a nagy fogyasztási hiteleknél. A hitelfelvevő bármely likvid tulajdona, beleértve a járműveket, az ingatlanokat, az értékpapírokat stb., Fedezetként működhet. A második típusú biztosítékok a kezesek, akiknek nincs joguk kölcsönvett pénzeszközök felhasználására, és nem kötelesek válaszolni a kölcsönszerződés alapján, mindaddig, amíg a hitelfelvevő jóhiszeműen teljesíti kötelezettségeit. Ám az az árnyalat, hogy ha a hitelfelvevő megsérti a megállapodás feltételeit, akkor a hitelezőnek minden joga megköveteli a kölcsönvevő pénz visszafizetését a kezestől.
Felhívjuk figyelmét, hogy ha biztosítékról, mint fedezetről beszélünk, akkor a hitelfelvevő vagyona nem megy át a hitelező tulajdonába, hanem terhelést rónak rá, pontosabban a vele folytatott tranzakciókra. Egyszerű szavakkal, ha az ingatlant a bank zálogba adja, akkor tényleges tulajdonosának nincs joga megsemmisíteni, eladni vagy adományozni.
Ezenkívül a fogyasztási hitelek még több típusra oszthatók, például lejáratukat tekintve lehetnek rövid lejáratúak 1 évig, középtávúak 5 évig, hosszú lejáratúak pedig 5 évnél tovább. Vagy megújítható és nem megújítható, itt egy hitelkártyáról beszélünk, amelyen megújíthatja a hitelt. Ezen túlmenően az összes hitelt érték szerint osztályozzák, nevezetesen az olcsó, ahol a kamatláb 10 és 15%, az átlagos költség 15 és 30%, a drága pedig 30% és több között van.
Egyébként a mikrohitelek vagy a mikrohitelek is a fogyasztói hitelezés típusához tartoznak, mert minden jellemzőjük és jellemzőjük megvan, az őket kibocsátó szervezetek a pénzügyi tevékenységekhez kapcsolódnak.
Meg kell jegyezni, hogy minden fogyasztási hitel különbözik egymástól a felvett pénzeszközök visszafizetésében. Vagyis a bank differenciált vagy járadékos rendszer szerint számolja ki az adósságtörlesztést. A második lehetőségnél havonta, egyenlő részletekben történik a fizetés, a hitel-visszafizetési időszak első felében főként kamatot fizetnek, a másodikban pedig a fő adósságot, differenciált rendszerrel havonta csökken a fizetés.
Hazánkban a Sberbank a vezető a többi hitel- és pénzügyi szervezet között. Ha figyelünk a minősítésre, akkor ez a bank birtokolja az ország teljes hitelállományának 1/3-át, ami már jelzi, hogy kétségtelenül vezető szerepet tölt be a hitelpiacon. Ennek megfelelően itt számos javaslat van a fogyasztói hitelezésre.
Vegye figyelembe az összes jelenlegi javaslatot:
Térjünk vissza arra a kérdésre, hogy mi a fogyasztási hitel a Sberbanknál? Mint láthatja, több olyan hitelajánlat létezik, amely teljes mértékben kielégíti az egyes ügyfelek igényeit, vagyis itt készpénzes hitelt rendezhet különféle feltételekkel. Ha megnézzük a kamatlábakat, azok meglehetősen versenyképesek és az alacsony költségeknek tulajdoníthatók. De az árnyalat az, hogy ez az alapkamat, de minden ügyfél esetében külön-külön kerül kiszámításra, több körülménytől függően, elsősorban a pénzügyi jóléttől és a szükséges hitelösszegtől.
Felhívjuk figyelmét, hogy az egyes bankokban a hitelező egymástól függetlenül határozza meg a hitel maximális összegét, mert néha a hitelfelvevő valós fizetőképessége nem teszi lehetővé a fogyasztói igények kielégítéséhez szükséges összeget.
Ingatlan által biztosított fogyasztási hitel feldolgozására szolgáló dokumentumok listája
Ha fogyasztási hitelt szeretne felvenni, mit kell tudnia. Először is alaposan át kell gondolnia, hogy valóban szükséges-e vonzania a banktól felvett forrásokat. Az a tény, hogy amennyiben a hitel felvétele napjainkban már nem jelent problémát, sokan a kreditek és kölcsönök visszaélése szó szoros értelmében vett szóban, ami végül adósságcsapdához vezet. Annak ellenére, hogy az alkalmazásokat egy bizonyos rendszer szerint vizsgálják meg, értékelik ügyfeleik kockázatait és fizetőképességét, előbb-utóbb mindegyikük vagy stabil jövedelem mellett dönt, vagy más élethelyzetbe kerül, amellyel kapcsolatban lehetetlenné válik az adósságkötelezettségek kifizetése. Ha valóban pénzre van szüksége, akkor határozza meg maga a kölcsön pontos összegét. Kívánatos, hogy a fogyasztási kölcsön összege ne haladja meg a fogyasztói igényeket.
Érdemes továbbá gondoskodni a bank legelőnyösebb ajánlatának megszerzéséről, ehhez elő kell készítenie a maximális dokumentumcsomagot. Közülük 2-NDFL, valamint bank formájában kell igazolni a fizetést, abban az esetben, ha a kölcsönszerződés feltételei nem tiltják, és a jövedelem egy részét megkapja "borítékban" A legtöbb bank lehetőséget nyújt pénzügyi fizetőképességének bizonyítására más dokumentumokkal, például járműútlevéllel, nemzetközi útlevéllel, tulajdonosi igazolással és másokkal.
Fogyasztói hitelek a Sberbanknál
Először is figyeljen a biztosított ajánlatokra. Szerintük a kamatláb, amely a legtöbb esetben meghatározza a hitel költségét, több ponttal alacsonyabb. A kamatláb csökkentésének másik módja a személyi biztosítási kötvény tetején maradni. Az a tény, hogy ha elveszíti munkaképességét vagy egészségét, a biztosító társaság fedezi a bank felé fennálló tartozását, és elkerülheti a gyűjtőkkel kapcsolatos problémákat.
Az utolsó tanács a hitelfelvevő számára a bank kiválasztása, alaposan tanulmányozza a pénzügyi ajánlatok piacát. Nem kell fizetnie az expressz hitelekért, ahol a kérelem benyújtásának napján pénz kapható igazolások és kezesek nélkül, ennek a hitelnek a költsége több mint 30% -ba kerül. És az utolsó megfontolandó dolog: minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb lesz a túlfizetés. Ezért érdemes fizetési képességétől függően olyan kifejezést választani. Határozza meg, hogy havonta mennyi összeggel járulhat hozzá hitelkifizetéshez, és ez alapján határozza meg az optimális futamidőt magának.
Foglaljuk össze, mire veszik fel a fogyasztási hitelt. Valójában itt nincs határozott válasz, mert a hitelező nem korlátozza a felvett pénzeszközök felhasználását, és nem ellenőrzi azok további felhasználását. Éppen ezért a fogyasztási kölcsön a legáltalánosabb hitelezési típus, mivel a nyilvántartásba vétele nem igényli olyan további dokumentumok gyűjtését, amelyek megerősítenék a rendeltetésszerű felhasználást.
Mi a személyi kölcsön? Miért van szükség és milyen típusúak? Hogyan állítják ki és váltják be? Milyen dokumentumokra lesz szükség a tranzakció teljesítéséhez? Hogyan lehet helyesen meghatározni a hitel teljes költségét? Melyek a fogyasztói hitel megszerzésének jellemzői a Sberbanknál? Ezekre és más kérdésekre a cikk ad választ.
A fogyasztói hitel gyakorlatilag nem korlátozza az ember lehetőségeit. Akkor alkalmazzák, ha:
Előnyök:
2016 novemberében egy Chery autó 724 ezer rubelbe, 2017 októberében pedig 850 ezer rubelbe került. (az "Autostat" elemző ügynökség szerint). 11 hónapon keresztül az ár 17,4% -kal emelkedett. Az autókölcsönök kamatlábát 2017-ben 5,5% -ról, a fogyasztási hitelek 12% -áról állapították meg a bankok. A hitelképes hitelfelvevő számára, aki minimális vagy ahhoz közeli kamatot igényel, jövedelmezőbb hitelből vásárolni, mint megtakarítani.
170. évfordulója alkalmából a Sberbank 999 karátos aranyérméket bocsátott ki "A Sberbank 170 éves". A forgalom csak 75 darab volt. Az érmét megkapó gyűjtőnek gyorsan pénzre kell törekednie vagy kölcsönre van szüksége. Jelenleg az érme csak árveréseken vásárolható meg.
Hibák:
Eldorado-i iPhone 8-ért 52 990 rubelt készpénzben kell fizetnie. 12 hónapos hitelvásárlás esetén, amelyet Home Credit-ben adtak ki, 63 564 rubelt ad. (10 574 túlfizetés). És 2 éves időtartamra - 74 425 rubel. (túlfizetés 21 432)
A bankok különféle fogyasztási hiteleket kínálnak a lakosságnak:
Vizsgáljuk meg részletesebben a legérdekesebb lehetőségeket.
A kölcsön összege nem csak a hitelfelvevő hitelképességétől (teljes és időben történő kifizetésének képességétől), hanem a megvásárolt termék vagy szolgáltatás költségétől is függ.
A kölcsön célját általában a cím tartalmazza. Például diákhitel, lakásfelújítási kölcsön, ill.
Célzott programok és autókölcsönök. Fő különbségük a fogyasztási hitelektől az, hogy a hitelre vásárolt lakást vagy autót záloggal biztosítják. Az ilyen programok feltételei általában vonzóbbak a hitelfelvevők számára, mivel a bankok kevesebb kockázattal rendelkeznek. Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, a bank egyszerűen elveszi a megvásárolt ingatlant vagy autót, eladja egy aukción, és visszaadja a pénzét.
Meg kell különböztetni a jelzálogkölcsönt az ingatlan által biztosított célzott fogyasztási hiteltől. Jelzálogkölcsön esetén a megvásárolni kívánt ingatlan zálogként kerül formalizálásra. Fogyasztói hitellel meglévő ingatlan zálogát bocsátják ki.
Külön a céllistában van egy áruhitel. Az értékesítés helyén adják ki egy adott termék vásárlásához. Ugyanakkor a bankok egyszerűsített és gyorsított (esetenként félórás) eljárást alkalmaznak a hiteligénylés elbírálásához. De egy ilyen hitel költsége vagy túlfizetése magasabb a nem célzott hitelhez képest.
Célzott kölcsönpénzt nem osztanak ki. Általában a bank azonnal átutalja azokat az eladó számlájára, és a hitel jóváhagyása után azonnal megkapja az árut.
A kisajátított kölcsön készpénzkölcsönnek is nevezhető. Ez a legfontosabb különbség a célzott hitelhez képest. Nem célzott hitel felvételekor a bank megadja a pénztárnál a szükséges összeget, amelyet saját belátása szerint költenek el.
Bizonyos esetekben a bankok hitelkártyát (Visa vagy MasterCard) adnak a jóváírt hitelösszeggel, amelyet azonnal kamat nélkül készpénzzel készpénzben készpénzzel készpénzzel készpénzzel készpénzzel készíthet el.
Jegyzet! Nem célzott kölcsönről beszélünk, amelyet kényelmi okokból betéti kártyára bocsátanak ki. Ne tévessze össze az ilyen hiteleket hitelkártyákkal, ahol a bank kamatot számíthat fel a pénz beváltásáért.
A bank nem igényel megerősítést a nem célzott hitelalapok felhasználásáról, és nem ellenőrzi, mire költötték őket. Ennek ellenére a hitelkérelem benyújtásakor a bank menedzsere feltétlenül megkérdezi, hogy mire vesz fel hitelt.
A bank és személyében a kölcsöntisztviselő nem törődik azzal, hogy hova költenék a pénzt. Csak az időben történő visszafizetés kérdése érdekli őket. És ha a hitelfelvevő egyértelműen tudja, miért van szüksége a pénzre, ez növeli státuszát és a törlesztés valószínűségét. És ha az ügyfél egy kérdés megválaszolása helyett forogni vagy kacsintani kezd valakivel, akkor elutasíthatják.
Ebben az esetben az ellenőr dönthet úgy, hogy a hitelt harmadik félnek veszik fel, és erről megfelelő megjegyzést tesz a programban. A nem magának, hanem másnak megszerzett kölcsön mindig megnövekedett kockázattal jár. Ezért a kudarc valószínűsége növekszik.
Hitelkártyákat, hasonlóan a fogyasztási kölcsönökhöz, áruk és szolgáltatások kifizetésére bocsátanak ki. Ezért egyfajta fogyasztási kölcsönökről van szó. De a kártya kialakítása és a rajta történő kölcsönzési feltételek észrevehetően különböznek a többi hitelprogramtól.
Először, a kártyán hitelkeretet (maximális hitelösszeget) állapítanak meg, amely általában kevesebb, mint a fogyasztási hitelnél. Minden hitelfelvevő esetében egyedi, leggyakrabban az átlagos havi jövedelem 3-5-szöröse. Az ügyfél egy vagy több alkalommal felhasználhatja a hitelkeretet.
Másodszor, a kártya érvényességi ideje. Általában 1-3 év. A kártya érvényességi ideje alatt a hitelfelvevő korlátlan számú alkalommal felhasználhatja a bank hiteleszközeit. Amint a hitelfelvevő visszatéríti a kártyáról a korábban elköltött pénzt, a limit visszaáll. Ezután újra felhasználhatja a felvett pénzeszközöket.
Harmadszor, a hitelfelvevő maga választja meg a kártyán szereplő hitel törlesztésének rendszerét. Visszafizetheti a teljes adósságot egyszerre vagy részenként: nagy vagy kicsi. A lényeg nem kevesebb, mint a minimális fizetés. A minimális fizetés általában az adósság plusz a felhalmozott kamat 10% -a. A hitel minimális törlesztőrészlettel történő fizetése jelentősen növeli a túlfizetést.
Negyedik, a hitel felhasználásának díja van. A kártyahitelezés drága öröm. Például a Sberbanknál 12 - 19,9% -os, 21 - 27,9% -os hitelkamatot lehet beszerezni a Sberbanknál. Az ár magasabb, de ez az egyik legjobb kártya ajánlat.
Az UBRD a VISA "Maximum" hitelkártyán a jövedelem igazolása után 32 és 39% között, a megerősítés nélkül pedig 45 és 55% között állapítja meg az árakat.
A kártya nem csak a kamatot terheli. A bankok éves szolgáltatási díjat számítanak fel, de nem mindet. A Bank Renaissance Credit nem számít fel díjat a hitelkártyák szervizeléséért. A Tinkoff Platinum hitelkártya kiszolgálása évente 590 rubelbe kerül, az Alfa-Bankban 100 napos kamatmentes hitelidőszakkal és ingyenes készpénzfelvétellel rendelkező hitelkártya esetén évente 1190 rubelt számítanak fel.
A bankok jutalékot számítanak fel az alapok elvesztéséért is. Például a Sberbank 3% (de nem kevesebb, mint 390 rubel). Ez a kártyáidnak szól, mások számára drágább. Kis összeg kifizetése veszteségessé válik.
Például, 100 rubelt akarunk felvenni, a kezünkbe kapni és 390 rubel jutalékot fizetni a banknak. Még fizetni sem fogunk, a kártya hitel, adósság lesz a bankkal szemben, amely után kamatot számítanak fel.
De vannak szép bónuszok is a kártyákban:
A folyószámlahiteles bankkártyák a kártyahitelezés külön esete. A folyószámlahitel az ügyfél számlájának jóváírása. Vagyis az ügyfél a saját számláját használja fel a kártyaszámlán, és ha hiány van belőlük, akkor a bank pénzeszközeit.
A folyószámlahiteleket gyakrabban adják ki a bérszámfejtési ügyfelek számára. A hitelkeret általában megegyezik a hitelfelvevő havi átlagbérével, levonva az adókat és egyéb kötelező befizetéseket. Néha kettőt.
Folyószámlahitel esetén a bank felé fennálló tartozás automatikusan visszafizetésre kerül. Amint az összeget jóváírják a számlán. Az adósságtörlesztés a limit megújítását jelenti.
Például, Elena 20.000 rubel fizetést kap. havonta bankkártyára jóváírva. Elena folyószámlahitel-megállapodást kötött a bankkal, 20 000 rubel korlátozással. Ez azt jelenti, hogy fizetés után 40 000 rubelt vásárolhat. (20 000 saját és 20 000 hitelből). Amint a következő fizetés a kártyaszámlára esik, a bank automatikusan leírja a folyószámlahitel visszafizetésére. De egyúttal új határ is megnyílik. 20 000 rubel a bank költségére újra elkölthető.
A bank fizetési kártyájának folyószámlahitele vonzó, minimális kockázattal. Végül is a következő fizetés megtéríti az adósságot. Ezért egy ilyen kölcsön általában olcsó.
Az Express - hitel vagy mikrohitel általános név az egyszerűsített hitelfelvevői értékelési rendszerrel és minimális számú dokumentummal rendelkező kölcsönök számára. Gyakran jövedelemigazolás nélkül is. Az ilyen kölcsönöket mikrofinanszírozási intézmények (MFO) bocsátják ki
Az ilyen kölcsönök összege és feltételei általában kicsiek, a kamatlábak pedig magasak. Ez a meg nem térülés kockázatának megnövekedésével jár, különösen a meg nem erősített jövedelem esetében.
A mikrofinanszírozó szervezetek expressz hiteleket kínálnak a fogyasztói hitelek alternatívájaként. Az MPI-k ügyfelei általában rossz hitelelőzményekkel rendelkeznek, akik nem kapnak hitelt a bankoktól
A mikrohitelek kamatlába többszörösen magasabb, mint a banki kamatláb:
Az éves ráta meglehetősen valóságos, bár ijesztőnek tűnik. Vegyük például a Turbo Loan-t, a napi 2,17 mértéke évi 792,05-nek felel meg (2,17% * 365 nap = 792,05%).
A hitel kiválasztásakor megnézzük a kamat mértékét. És nem ő az egyetlen mutató, amely meghatározza a teljes túlfizetés összegét. Mi növeli még a kölcsön költségeit?
Jutalékok a hitelszámla nyitására és vezetésére. Illegálisak. A nagy bankok általában nem számítanak fel díjat. De a helyzetek különbözőek.
Miután jutalékkal kölcsönt kapott, azokat később a bíróságon keresztül vissza lehet adni. A bírósági bürokrácia elkerülése érdekében érdemes ezt a kérdést előre tisztázni. A jutalékot létrehozó szervezetek tisztában vannak törvénytelenségükkel. De azt is tudják, hogy nem minden hitelfelvevő bíróság elé állítja az ügyet, és hiába adja vissza a befizetett pénzt. Azok, akik nem fordulnak bírósághoz, elegendőek ahhoz, hogy a szervezet nyerjen.
A jutalékon kívül más felárak is lehetségesek a kölcsön árán. A "" (UCS) mutató figyelembe veszi őket, és lehetővé teszi a különböző kölcsönök megfelelő összehasonlítását.
Az UCI-t a fogyasztói hitelről (hitelről) szóló törvény szerint kell kiszámítani. A számítás figyelembe veszi a fő adósságot a szerződés szerinti kamatokkal és egyéb kifizetésekkel együtt. Valamint a bankkártya és a biztosítás kifizetése.
A CPM-ben nincsenek olyan fizetések, amelyeket előre nem lehet megjósolni. Például késedelmi kötbér.
A CPC meghatározásának képletét a törvény 6. cikke tartalmazza, de a független számítás nehéz. Egy már kibocsátott hitel esetében az UCI értéke látható a megállapodás első lapján.
Ilyen információkra általában a kiválasztás szakaszában van szükség, amikor még nem szerződéskötésről van szó. Hol lehet megtudni a teljes költség értékét ebben az esetben? A hitelező honlapján. A kölcsön feltételeinek átiratában és magyarázatában. Sajnos nem minden banki szervezet teszi közzé ezeket az információkat, ami megnehezíti a legjövedelmezőbb hitel kiválasztásának folyamatát.
Fontos. A legtöbb esetben a bankok nem fix kamatot jelölnek meg a hitelajánlatnál, hanem egy kamattartományt. Vagyis nem 25%, hanem 19 és 27% között. Ezért egy sor UCS-mutató lesz. Az árfolyamot minden hitelfelvevő esetében egyedileg határozzák meg, és a hitelfelvevő a végső (saját) CPC-t csak a megállapodásban látja.
A biztosításhoz sok hitel tartozik, bár erre nincs mindig szükség.
A hitelfelvevők nem minden hitelt fizetnek vissza időben, és általában törlesztik őket. A lakosság késedelmes eladósodása 90 napnál hosszabb fizetési késedelemmel 2017 9 hónapjában elérte a 959 milliárd rubelt, vagyis a hitel összegének 8,5% -át. Ez nagy érték. És a bank vágya arra, hogy megvédje önmagát, teljesen indokolt.
Kattintson a kép nagyításához
A lejárt tartozások problémája különféle okokkal jár: a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlásától a csalásig. A biztosítás lehetőséget ad a banknak arra, hogy visszafizetés vagy késedelmes visszafizetés esetén kártérítést kapjon a kölcsönért.
A hitelfelvevők néha negatívan viszonyulnak a biztosításhoz, és bármilyen módon igyekeznek elkerülni. A biztosítás hiánya gazdaságossá teszi a hitelt. De a biztosítás előnyös lehet a hitelfelvevő számára. Biztosítási esemény esetén pedig megvédi a banki adósságoktól.
1 Élet-, egészség- és rokkantsági biztosítás. A bank leggyakrabban ezt a biztosítást írja elő. Különösen fedezet hiányában az ügyletben. A biztosítási összeg általában megegyezik a hiteltartozással. Ez a típusú biztosítás nem kötelező. De a banknak joga van emelni a kamatlábat, ha az ügyfél megtagadja a kiszabott szolgáltatást.
2 Zálogjog biztosítása. Kötelező biztosítási típus. Jelzálogkölcsönben, autókölcsönben, nem célzott kölcsönben fedezettel.
3 Jelzálogbiztosítás. A "Jelzálogkölcsönről" szóló törvény három típusú biztosítást ír elő: fedezetet, a hitelfelvevő felelősségét és a hitelező kockázatát.
4 Hitelkockázati biztosítás. Az ügyfél általában nincs tudatában ennek a biztosításnak. Maga a bank a kötvénytulajdonos, és fizet biztosítási díjakat. Általában nem egy, hanem egyszerre több kölcsön biztosított (hitelállomány). Ha pedig a visszafizetés mértéke meghaladja a megállapított értéket, a biztosító társaság fedezi a veszteségeket. Például, a hátralék küszöbértéke 3%. Ha a lejárt hitelek száma nő, mondjuk 4%. A késések összegét a biztosító kompenzálja.
Noha a bank fizeti a díjakat, a biztosítás költségei végül áthárulnak a hitelfelvevőre. A hitelkamat kialakításakor figyelembe kell venni.
A figyelembe vett biztosítási típusok külön-külön vagy kombinációban lehetnek jelen a hitelügyletekben.
Nem tagadhatja meg a kötelező biztosítást. Más helyzetekben a hitelfelvevő maga dönt.
A törlesztés járadék vagy differenciált kifizetések útján történik. Az életjáradék-kifizetés egyenlő hozzájárulást jelent a bankhoz. A differenciált egyenlőtlen kifizetésekkel jár. Minden következő befizetés kevesebb, mint az előző, a kamat összegének csökkenése miatt.
Például, ha a kölcsön összege 120 ezer rubel. 12 hónapos törlesztéssel a járadékos rendszerben havonta ugyanannyit, 11 116 rubelt kell fizetnie a banknak. Differenciált rendszer esetén az első befizetés összege 12 000 lesz, majd fokozatosan csökken, az utóbbiban 10 167 rubel lesz.
| Index | Járadék törlesztése | Differenciált visszafizetés | |
| Hitel összege | 120 ezer rubel | ||
| Hitel futamideje | 12 hónap | ||
| Kamatláb | 20% | ||
| Hitelkifizetések, RUB | 1 | 11 116,14 | 12 000,00 |
| 2 | 11 116,14 | 11 833,33 | |
| 3 | 11 116,14 | 11 666,67 | |
| 4 | 11 116,14 | 11 500,00 | |
| 5 | 11 116,14 | 11 333,33 | |
| 6 | 11 116,14 | 11 166,67 | |
| 7 | 11 116,14 | 11 000,00 | |
| 8 | 11 116,14 | 10 833,33 | |
| 9 | 11 116,14 | 10 667,67 | |
| 10 | 11 116,14 | 10 500,00 | |
| 11 | 11 116,14 | 10 333,33 | |
| 12 | 11 116,14 | 10 166,67 | |
| A kölcsön teljes összege, RUB | 133 393,69 | 133 000,00 | |
| Kamat túlfizetés, dörzsölje. | 13 393,69 | 13 000 | |
Differenciált fizetések esetén az adósságot gyorsabban törlesztik, és a kamatokat kevesebbet kell fizetni, de a bankok ritkán kínálják ezt a lehetőséget. Az életjáradék-rendszer jövedelmezőbb számukra.
Választhat fogyasztói hitel-visszafizetési rendszert az Orosz Mezőgazdasági Banknál.
Különböző módon fizethet kölcsönként:
Bizonyos esetekben jutalékot számítanak fel. Jobb előre tisztázni ezt a kérdést. Például, ha a hitelező bankjának ATM-jén keresztül fizet, általában nincs jutalék. Külső ATM használatakor pedig 2% -on belül. Kommunikációs szalonokon keresztül történő fizetéskor a jutalék általában 1%, de nem kevesebb, mint egy bizonyos összeg (50-100 rubel). A fizetési szolgáltatások magasabb díjakat számíthatnak fel.
Fontos. Az egyes törlesztőrészletek teljesítését az adósság kifizetésével nyugta igazolja. Önnek meg kell őriznie ezeket a nyugtákat, valamint a bankkal folytatott tranzakciókat igazoló kimutatásokat és igazolásokat. Ha problémák merülnek fel, ezek jól jöhetnek.
A fizetési ütemtervet a kölcsönszerződés csatolja. A dokumentum dátumaira és összegeire összpontosítva fizetést kell teljesítenie.
Késedelmes fizetés különböző okokból következik be:
1 Leromlott pénzügyi képességek.
2 A pénzt késedelem nélkül jóváírták a számlán. Általában a pénzt 2 munkanapon belül jóváírják a számlán, ritkán többet. Ezt a szabályt figyelembe kell venni. Különösen a hét végén vagy az ünnepek előestéjén esedékes fizetéseknél.
Az élet esete
Dmitrij a fizetés napján bankjának ATM-en keresztül fizetett egy összeget, amely 11 500 rubel összegű folyó befizetéshez szükséges. De a pénzt csak 2 nap után írták jóvá a számlán. Ez alatt a 2 nap alatt a bank 12,6 rubel bírságot számolt fel. Mivel a tőketartozást utoljára írják le (először a korábbi időszakok adósságát, majd a bírságokat, majd a tárgyidőszak kamatát és csak utána a tőketartozást), nem volt elegendő pénz.
A tőketartozás lejárt tartozása 12,6 rubel összegben alakult ki. 30 napig (a következő befizetésig eltelt idő) 40 kópiás összegű kamatot és bírságot számítottak fel rá. A lejárt tartozás 13 rubelre nőtt. Ha Dmitrij nem veszi figyelembe ezt az összeget a következő fizetéskor, akkor lejárt tartozása tovább növekszik.
A nagy bankok általában értesítik az ügyfeleket egy problémáról. De előfordul, hogy a hitelező csendben játszik, majd pert indít.
Ebben a példában az összeg jelentéktelen, de ha mikrohitelről beszélünk, ahol a kamat eléri az évi 800% -ot, a helyzet kellemetlen lesz. Ezenkívül a késedelmes fizetés rontja az adós hiteltörténetét.
A problémák elkerülése érdekében ellenőriznie kell a számlára történő pénzforgalmat. És kérjen információt a hitelezőtől az adósságegyenlegről és a visszafizetés időpontjáról. Ezt havonta egyszer megteheti ingyen.
És még több jó hír. A törvény évente legfeljebb 20% -ra korlátozza a hitelező pénzbírság-megállapítási lehetőségét.
Korai visszafizetés lehetséges teljes egészében vagy részben. Az ilyen törlesztéshez a hitelfelvevőnek előzetesen (30 nappal előre, néha kevesebbel) értesítenie kell a bankot (kérelmet kell írnia). Részleges visszafizetés csak a következő fizetés napján lehetséges. A teljes összeget külön tárgyalják.
Korai visszafizetés esetén kamatot fizetnek az alapok tényleges felhasználási idejére. Bizonyos esetekben jutalék is lehetséges.
Az élet esete
Oleg határidőn belül visszafizette az adósságot a Renaissance-Credit banknak. A törlesztés napján korábban megbeszélte a kérdést a bank hitelosztályának szakemberével, és felkérte, hogy nevezze meg a pontos visszafizetendő összeget. Egy barátságos lány (szakember) sokáig számolt egy számológéppel, kétszer is megszámolta a pontosságot. Az összeget ceruzával írtam egy darab papírra. Nem adta le a dokumentumot - pár nap múlva kért, hogy jöjjön be. Oleg letétbe helyezte a feltüntetett összeget ATM-en keresztül. Mivel Oleg illetékes hitelfelvevő, néhány nappal később ismét felkereste a bankot, hogy igazolást kapjon az adósság lezárásáról. Kiderült, hogy még mindig egy kis összeget kell fizetni. Ennek oka az a tény, hogy a pénzeszközöket nem utalták azonnal a számlára (bár a bank ATM-jét használták). Oleg pótfizetést hajtott végre, és igazolást kapott adósság hiányáról.
A hitelfelvevők követelményei bankonként és programonként változhatnak. De a különböző szervezetekre vonatkozó adatok elemzése lehetővé teszi számunkra a legfontosabbak kiemelését:
1 Az Orosz Föderáció állampolgársága.
2 Lakóhely (regisztráció) a hitelező jelenlétének régiójában. Bizonyos esetekben ideiglenes regisztráció engedélyezett.
3 Korhatárok. A kölcsönöket 21 évnél idősebb (néha 18 vagy 25 év feletti) személyeknek adják ki. A kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetni 65 éves korig (néha 75 éves korig).
4 A foglalkoztatás követelményei. Hivatalosnak kell lennie, 6 hónap tapasztalattal az utolsó helyen (néha 3).
5 Jó hiteltörténet. Bár néha rosszul adják. De ugyanakkor az ár emelkedik.
Az élet esete
Ljudmila még a távoli 90-es években vett fel hitelt a banktól. Nehézségei voltak a visszatéréssel, problémák voltak a bankkal. És akkor . És Ljudmila boldogan megfeledkezett róla. Ez a helyzet nemrégiben alakult ki, amikor egy nő úgy döntött, hogy hitelt vesz fel egy banktól. A bank visszautasította. És a második bank és a harmadik. Ljudmila makacsnak bizonyult, 11 bankhoz fordult. És 11 elutasítást kapott. Az egyik bankban találkozott régi ismerősével, és kérte, magyarázza el az elutasítás okát. Egy barát megütötte Ljudmilát a számítógépen. Nevével szemben a "Kidala" szó állt. Így reagált a 20 évvel ezelőtti helyzet. De akkor még nem voltak hiteltörténetek. Egyébként Ljudmila mégis megtalálta, honnan szerezheti a pénzt, igaz, egy mikrofinanszírozási szervezetben. Az ügylet ára pedig jóval magasabb volt, mint eredetileg tervezte.
6 A jövedelem összege és a fennálló hitelek megléte a bankkal való kapcsolatfelvétel időpontjában.
A jövedelem összege befolyásolja a kölcsön összegét. Ha a hitelkifizetések a jövedelem több mint felét teszik ki, akkor a bank mindenképpen negatív döntést hoz. Ha kevesebb, mint a fele, akkor megnő annak valószínűsége. Különböző bankok különböző küszöbértékeket határozhatnak meg a hitelkifizetések és a jövedelem arányához. Gyakrabban 30-40% között mozog.
Például. Tamara 160 ezer rubel összegű hitelt kér. 2 évre. Az arány 19,5%. A visszafizetési rendszer járadék. Ezzel a lehetőséggel a havi fizetés 8104 rubel lesz.
Tamara havi jövedelme 38 000 rubel. A fizetés a jövedelem 21% -át teszi ki. Ebben az esetben a bank jóváhagyja a tranzakciót.
Ha a jövedelem kevesebb, mondjuk 12 000 rubel, akkor a fizetés 67,5% -ot tesz ki, és ez egyértelmű elutasítás.
A helyzetet súlyosbítja a rendelkezésre álló hitelek rendelkezésre állása. Tegyük fel, hogy Tamara már fizet egy hitelt, amelyre havi 7000 rubelt költ. Opció 12 000 rubel jövedelemmel. ne is vegye fontolóra.
Mi lesz 38 000 rubel jövedelemmel? A befizetések teljes összege (az új bank szükségszerűen kiszámítja) 15 104 rubel lesz, ami a jövedelem 39,7% -a. Csökken a jóváhagyás valószínűsége. Nem minden bank fogja jóváhagyni az ilyen hitelt.
Tamara úgy döntött, hogy növeli a jóváhagyás valószínűségét, és eltitkolta, hogy van egy második kölcsön. Pontosabban, nem csak titkolta, hanem hamis információkat adott. A hitel igénylésekor mindig meg kell jelölni az egyéb hitelek elérhetőségét.
Ebben az esetben Tamara megfosztotta magát a hiteltől. A bank gyorsan ellenőrzi ezeket az információkat, és elutasítja a tranzakciót, mivel a kérelmezőt megbízhatatlannak tartja. A jó kliens nem csal meg.
A dokumentumok listája a hitelezőtől és a hitelfelvételi lehetőségtől függően változhat. A kis összegeket könnyebb megszerezni, mint a nagyokat. Az összeg növekedésével a dokumentumok száma is növekszik.
Nem célzott fogyasztási hitelhez a következőkre lesz szüksége:
1 Útlevél. Néha ezen kívül: vezetői engedély, útlevél, nyugdíj, bérlet.
2 Jövedelemigazolás.
3 A munkaviszony dokumentuma. Például a munkaerő másolata.
4 Katonai igazolvány férfiak számára.
5 Dokumentumcsomag a kezes számára (ugyanaz, mint a hitelfelvevőé), ha a szerződés előírja.
6 Biztosított dokumentumok a fedezett hitelezés során.
Az expressz hitelezéssel a lista érezhetően csökken. Néha elég egy útlevél és még egy dokumentum. A jövedelmet nem mindig kell igazolni.
10 magánszemély legnagyobb hitelezője 2017.10.01-én:
A fogyasztói piac legnagyobb szereplőinek feltételei.
Egy adott hitel feltételei nemcsak a banktól, hanem a hitelfelvevő jövedelmétől, a választott programtól és egyéb paraméterektől is függenek.
A Sberbank vitathatatlan vezető az orosz bankok között. Folyamatosan a hitelminősítés felső pozícióját foglalja el.
A háztartások betéteinek 46% -át, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek 38,7% -át és a jogi személyeknek nyújtott hitelek 32,2% -át teszi ki.
| Hitel típusa | Időtartam, évek | Összeg | Ajánlat,% | PSK,% | Ellátási lehetőség |
| Bármilyen célra | legfeljebb 20 | 500 ezer - 10 millió rubel (a fedezet értékének legfeljebb 60% -a) | 12 – 12,5 | – | ingatlan jelzálog |
| Fogyasztó kezességgel | 5-ig | 30 ezer - 5 millió rubel. | 12,9 – 19,9 | 12,51 – 19,94 | magánszemély kezessége (legfeljebb 2 kezes) |
| Fogyasztó fedezetlen | 5-ig | 30 ezer - 3 millió rubel. | 12,9 – 19,9 | 12,51- 20,94 | hiányzó |
| Személyi kölcsön hitelek refinanszírozásához (legfeljebb 5 kölcsön kombinációja) | 5-ig | 30 ezer - 3 millió rubel. | 13,5 | 13,48 – 14,93 | hiányzó |
| Fogyasztói kölcsön katonai személyzet számára - a NIS résztvevői | 5-ig | legfeljebb 1 millió rubel. | 13,5 – 14,5 | 13,1 – 14,53 | fedezetlen vagy garantált |
| Személyes leánytelekkel rendelkező magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök | 5-ig | Akár 1,5 millió rubel. | 17 | – | az egyén kezessége |
A Sberbank 6 fogyasztói programmal rendelkezik. A hitelek futamideje legfeljebb 5 év, kivéve a "Bármilyen célra" programot, ahol a futamidő legfeljebb 20 év, de ingatlanfedezetre van szükség. A program kamatlába a legalacsonyabb: 12% azoknak, akik fizetést vagy nyugdíjat kapnak a Sberbank számlájára, a többi pedig 12,5% -ot. Ezenkívül ez a lehetőség biztosítja a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítását (más esetekben nem). A biztosítás törlése esetén az arány 1 ponttal növekszik.
Más típusú hiteltermékekhez nem szükséges biztosíték, vagy kezességet nyújtanak. A garanciával ellátott hiteleket alacsonyabb kamatlábbal és nagyobb összegben adják ki.
A táblázat csak a hitelek főbb paramétereit mutatja, az egyéb feltételek hasonlóak a különböző hitelprogramok esetében. Ezek tartalmazzák:
Fontolja meg a kártyahitelezés lehetőségeit a Sberbanknál.
A kártya kamatai magasabbak a szokásos fogyasztási hitelekhez képest, a legtöbb esetben éves szolgáltatási díj van. Minden kártyát három évre állítanak ki, és türelmi ideje 50 nap. A kölcsön ezen időszak alatti törlesztése mentes a kamatfizetések alól.
A kártyahitelezés mechanizmusa magában foglalja a hitelkeret - a kártyára fordítható pénzeszközök maximális összegének - megállapítását. A kártya feltöltésekor (a hitel visszafizetésekor) megújul a limit.
Példa: Anna hitelkerete a kártyán 12 ezer rubel. 3 ezer rubelt költött a kártyával történő vásárlásra. Ennek eredményeként korlátját 9 ezer rubelre csökkentették. - Anna el tudja költeni a fennmaradó összeget. Ha Anna 50 napon belül 3000 rubelért tölti fel a kártyát, akkor nem kell kamatot fizetnie. Korlátja helyreáll - a türelmi idő lejárta után az utánpótláskor is helyreáll.
A Sberbank kártyákon bónuszrendszer működik. Aeroflot kategóriájú kártyák esetében - mérföldes felhalmozási rendszer.
1 Először meg kell ismerkednie a bank hitelajánlatainak listájával és feltételeivel. Meg lehet csinálni:
2 Készítse elő a kiválasztott hitelopcióhoz szükséges dokumentumcsomagot.
3 Hitel megszerzéséhez személyesen kell kapcsolatba lépnie egy bankfiókkal. Ha van kapcsolat a Sberbank rendszerrel, online kérelmet távolról lehet benyújtani.
4 Várjon, amíg a bank dönt (általában 2 napon belül).
5 Szerezzen pénzt. A bank vállalja, hogy a hitel jóváhagyásától számított 30 napon belül biztosítja azokat. Az összegeket a Sberbanknál kiállított kártya számláján jóváírják.
Mihail Mamuta, a Fogyasztói Jogok Védelmi Szolgálatának vezetője számos panaszt jegyez meg a bankok fogyasztási hitelekkel kapcsolatos tevékenységével kapcsolatban. Rámutat, hogy a panaszok 35% -a a hitelek visszafizetésének nehézségeihez kapcsolódik, 18% -a további hitelekhez. szolgáltatások.
Véleménye szerint a hitelfelvevők fő problémája a megállapodás figyelmetlen olvasata. Vagy akár nem olvasás. Ennek eredményeként a hitelfelvevők nincsenek tisztában a tarifákkal, nem tudom a jutalékokat és a bírságokat. Elveszítik a dokumentumaikat. Fizetési nehézségek esetén pedig elrejtőznek a bank elől, rontva ezzel a helyzetet.
A szerződés elolvasása során különös figyelmet fordítson:
Ha nem akar mindenben elmélyülni, akkor konzultáljon egy ügyvéddel. Olcsóbb lehet, mint a tisztességtelen szerződésben kikötött számos költség.
A képességeinek megfelelő értékelése segít elkerülni a fizetési nehézségeket. Fontos összehasonlítani a jövedelem összegét a kölcsön nagyságával.
Az élet esete
Julia szokott butikokba öltözni. Minden költségét a férje fedezte. A válás után Julia 35 ezer rubel fizetéssel kapott munkát. Ez nem volt elegendő a régi életmód vezetéséhez. De a lány nem hagyhatta fel szokásos életmódját. Ritkábban próbálta meglátogatni az üzleteket. Hitelt kellett kapnia. És akkor még néhány. Valamikor Julia rájött, hogy nem képes megfizetni a fennálló adósságot. El kellett adnia a kocsit.
A szakértők azt javasolják, hogy alaposan mérlegeljék a hitelezés szükségességének kérdését. És ha vásárolnia kell, és az alapok felhalmozását nem tekintik opciónak, akkor legalább soha ne fektesse az összes pénzt egy tranzakcióba. Például mindent megtisztítani a jelzálog előlegéért. Meg kell hagyni az alapokat. Átmeneti nehézségekkel tud segíteni.
Felvehet-e hitelt a kezes?
Igen talán. A garanciavállalót a bank hitelfelvevőnek tekinti. Ha a hitelfelvevő, akinek van egy kölcsön, kaphat egy másodikat, akkor a kezes is. Ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a jövedelemnek elegendőnek kell lennie egy új és az előző hitel fedezésére, amelyre kezességet állítottak ki.
Mi a különbség a fogyasztási kölcsönök és a mikrohitelek között?
A mikrohiteleket nem a bankok, hanem a mikrofinanszírozó szervezetek bocsátják ki. A regisztrációhoz minimum dokumentumok szükségesek. Hitelhez jövedelemigazolás nélkül és rossz hitelelőzményekkel lehet hozzájutni. A kifejezések rövidek, gyakran napokban mérhetők. Az összegek kicsiek, általában 30-50 ezer rubelig. Nos, a tét a legmagasabb.
Fogyasztói hitelt állítanak ki az állampolgárok számára személyes igények kielégítésére. Vannak célzottak és nem célzottak, biztosítottak és nem. Klasszikus és egyszerűsített sémák szerint adták ki. Kiállítva a bankban vagy az üzlet területén.
Mindenki igényeinek megfelelően választhat hitelterméket. Ha ugyanakkor hozzáértően közelíti meg a bank és a hitel választását, összegyűjt egy teljes dokumentumcsomagot és biztosítékot nyújt, akkor jelentősen megtakaríthat pénzt.
A tranzakció összes árnyalatának ismerete és a kölcsönszerződés gondos elolvasása számos probléma elkerülését teszi lehetővé a jövőben.
És természetesen a döntés meghozatala előtt fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit.
Videó desszerthez: Hatalmas jéggel borított Presque Isle lép be a kikötőbe
A fogyasztói hitel megszerzésének célját fel kell tüntetni a potenciális adós kérdőívében, amelyet kitölt, mielőtt a banki szervezet válaszát kapná. Megadhat bármilyen célt, de ezek nem kapcsolódhatnak a vállalkozói tevékenység () megvalósításához.
Ilyen hitelt hitel- és nem hitelszervezetek is nyújthatnak, ha ez megengedett.
A következő típusú fogyasztói biztonság létezik:
A sürgős szükségleteket szolgáló hiteleket készpénzben állítják ki, vagy a bank pénztárán keresztül utalják át a kedvezményezett kártyájára.
Áruhitel:
A hitel megszerzése speciális kártyával rendkívül leegyszerűsített: mindössze annyit kell tennie, hogy megrendel egy speciális kártyát a bankban, egyeztetni egy kártyahatárról és felhasználni a pénzt.
De fontos, hogy ne feledkezzünk meg arról, hogy a kártyahitelek a legveszélyesebbek az adós számára, mivel a folyamatosan frissülő egyenleg arra ösztönzi, hogy késleltesse az adósság főösszegének visszafizetését.
Az expressz biztosíték a legújabb típusú fogyasztási hitel. Most azok a bankok és pénzintézetek, amelyek a lakossági hitelezést szeretnék fejleszteni, erre összpontosítanak.
A fogyasztói hitelek feldolgozása terén a kapcsolatokat szabályozó törvényt az Állami Duma 2013. december 21-én fogadta el. Az utolsó változtatásokat 2015-ben hajtották végre.
Ez a normatív aktus megállapítja:
A fogyasztási hitelek kamatlába mindig más, de mindez az Orosz Föderáció Nemzeti Bankjának politikájától függ.
Tekintettel arra, hogy melyik bank rendelkezik a legalacsonyabb fogyasztási hitel-kamatokkal 2015-ben, itt azonnal meghatározhatja a 3 legjobb intézményt:
A Sovcombank egy "Cash 12%" programot kínál, amelynek neve már a felhasználási érdeklődésről szól. Ma ez a 12% a legalacsonyabb az összes létező között.
Például a Premier Credit Bank a minimális kamatlábat 14% -ban, a B&N Bank pedig egyáltalán 18% -ban állapítja meg.
Az esetleges készpénzkölcsönöket a bankok külön megállapodás alapján bocsátják ki. A szerződést felek készítik és írják alá: a hitelező és az adós.
A kölcsönszerződésnek a következő kötelező feltételeket kell tartalmaznia:
a következők vannak:
A kölcsönszerződés egyedi feltételei minden esetben eltérőek. Listájuk nem lehet teljes.
Amikor a fogyasztó igényeire kölcsönt vesz fel, a hitelfelvevőnek ügyelnie kell a következő feltételekre:
Az első kifejezés kötelező a megállapodásban. Enélkül egyetlen kölcsönszerződés sem lesz jogilag kötelező érvényű. A fogyasztási kölcsönszerződések tipikus feltételei 6 hónaptól 5 évig terjednek.
A szerződés lejárta után két lehetőség lehetséges: vagy megszűnik érvényben lenni, vagy a hitelező vagy az adós kezdeményezésére meghosszabbítható.
A fogyasztói szükségletekre történő pénzkibocsátásról szóló megállapodás felmondása esetén a felek minden joga és kötelezettsége megszűnik. A kötelező fizetések dátuma és gyakorisága a fő feltétel, amelyet a hitelfelvevőnek tudnia kell.
Még egy nap késés is büntetést vonhat maga után. Ezért a kölcsön kifizetését pontosan a megállapodásban meghatározott napon, vagy korábban, 1-2 nappal kell teljesíteni.
A kérelmek elbírálásának határideje mindig más, de mivel fogyasztási hitelekről van szó, általában nem hosszúak. Kereskedelmi hitel felvételekor a kérelmet 30-60 percen belül elbírálják, hitelkártya igénylésekor - 1-től 7 napig, sürgős célú hitel-átvételekor - legfeljebb 1 napig.
A fogyasztói hitelezés tárgya csak felnőtt és képes egyén lehet. Csak ő képes teljes mértékben megérteni a ráruházott kötelezettségeket, a konkrét jogok létét és a megállapodások be nem tartása esetén felmerülő felelősséget.
Gyakran egy többség nem elegendő a hitelhez.
A hitelfelvevők életkora sok bankban 21 év. A kibocsátás maximálisan megengedett kora 55 és 70 év között van.
A maximális korhatárokat azért határozzuk meg, hogy megvédjük a bankot a hiteltelenségek kockázatától. Manapság sok kölcsön biztosításköteles, és a biztosítási szerződésben a legtöbb esetben nem lehet 70 évesnél idősebb személy.
A regisztráció állandó és ideiglenes. Bizonyos esetekben egyáltalán nem létezik, de akkor nehéz lesz hitelt szerezni egy banktól vagy más pénzintézettől. Hagyományosan az orosz bankok előnyben részesítik az állandó nyilvántartással rendelkező személyeket.
Ez annak a ténynek köszönhető, hogy ha a megállapított befizetéseket nem fizetik meg időben és a megbeszélt összegben, akkor a banki alkalmazottak tudják, hogy hol keressék az adót.
A kölcsön iránti kérelemben a potenciális adósnak meg kell jelölnie a jövedelem összegét, hogy a banki alkalmazottak felmérhessék fizetőképességét. Fontos, hogy valósághű információkat írjunk, különben a kölcsön nemfizetése esetén a banknak oka lesz csalással vádolni a hitelfelvevőt.
Ha van nem hivatalos jövedelem, akkor azokat további pénzforgalmi forrásokként lehet megjeleníteni.
A leggyorsabb és legegyszerűbb módja annak, hogy árut vásároljon hitelhez. De nagy túlfizetést biztosítanak, mivel a bank nem követel fedezetet a hitelfelvevőtől.
Ha sürgős szükség esetén kölcsönt kap:
Kétféle "sürgős" hitel létezik: fedezett és fedezetlen. Az első esetben a hitelfelvevőnek garantálnia kell a hozamot, a másodikban a bank csak magas kamatokkal elégszik meg.
Hitelkártya fogadásakor a hitelfelvevőnek lehetősége van:
A türelmi idő általában 50-55 nap, ritka esetekben 100 nap.
Az expressz kölcsön a következőket nyújtja:
Az expressz hiteleket néhány órán belül kiállítják, ha van megfelelő dokumentumcsomag. A felsorolt pénzkibocsátási lehetőségek mellett létezik folyószámlahitel is. Ez a típusú hitel biztosítja a készpénz kibocsátását a fizetési kártyák tulajdonosainak.
A nem megfelelő hitel egy banktól kapott hitel, anélkül, hogy értesítené arról, mire költötték utólag. A nem megfelelő hiteleket olyan személyek kapják meg, akik speciális kártyákat használnak, valamint az expressz biztosítékok regisztrációja során.
Fogyasztói hitelt egy fiatal család kaphat. A bankok gyakran kínálnak csábító hitelprogramokat, amelyekben csökkentik az ifjú házasok kamatát. De nem szükséges ilyen hűség.
Például a legkockázatosabb hitelek (árucikkek, expressz és kártyák) kamatlába ritkán csökken, az általános társadalmi trendekre összpontosítva.
Most sokan, még azok is, akik távol állnak a hitelezéstől, hallják a következő kifejezést: "Hitel kezesek és eredménykimutatás nélkül". Igen, ma ténylegesen számos hitelt kaphat anélkül, hogy jelentené az anyagi helyzetét.
Az adóhivatal igazolása nélkül igényelhet hitelkártyát, pénzt kaphat expressz hitelre, de tudnia kell egy ilyen egyszerűsített eljárás buktatóiról.
A jövedelem igazolása nélküli hitelnyújtás mindig kockázatos a bank számára, ezért ezekben az esetekben a pénzhasználat iránti kamat mindig rendkívül magas.
A fogyasztói biztonságot egyszerre két személy szerezheti meg. Például egy feleség hitelt akar felvenni. Az alacsony jövedelmi szint miatt nem lehet hitelt kapni. Ebben az esetben meg tudja intézni a férjével. A hitelfelvevő és a hitelfelvevő egyetemlegesen felel a szerződés szerinti késedelem vagy a fizetés elmulasztása, azaz egyenlő mértékben.
Jelentkezhet harmadik félre, és akkor a kamatlábak nem lesznek olyan magasak, mint fedezet hiányában. A kezességet külön megállapodás alapján állítják össze.
A kezes pénzügyi felelősséggel tartozik azért, ha a hitelfelvevő nem teljesíti vagy nem teljesíti időben a kötelezettségeit. Ezért a fedezett fogyasztási kölcsön olyan hitel, amelyet harmadik fél garanciái és az adós tárgyi eszközei biztosítanak.
A fogyasztási hiteleket ritkán veszik fel biztosítási szerződés nélkül. A hitelfelvevő életét és egészségét biztosítás terheli. Ha tehát az adós halálának napján biztosítási szerződés volt érvényben, a hitelkötelezettségek nem lépnek át öröklés útján rokonaira, és mindent a biztosítás fedez.
Válás után a házastársak a vagyon felét megkapják, hacsak a házassági szerződés másként nem rendelkezik. De a bankkal szemben fennálló pénzügyi kötelezettségek továbbra is annak maradnak, aki a készpénzes hitelt kiadta.
A kölcsönszerződés felmondható:
A hitelfelvevő csak akkor kezdeményezheti a megállapodás felmondását, ha a teljes összeget és a kamatot megfizetik. Ezt előre meg lehet tenni. A bank az adós halála esetén is kezdeményezheti a szerződés felmondását.
Nyilvánvaló, hogy a fogyasztási hitel feldolgozásának vannak olyan pozitív aspektusai, mint a benyújtott dokumentumok gyorsasága, szerénysége és a kezesek hiánya. De vannak jelentős hátrányai is: tiltóan magas használati arányok, lenyűgöző bírságok a fizetések késedelme és a hitelezők megváltozása esetén.
A közszolgálatban álló állampolgár vagy Oroszország állampolgára az ország lakosságának speciális kategóriájába tartozik. Ugyanakkor a fogyasztók igényeinek kielégítésére kölcsönöket is biztosítanak számukra. A kormányzati szervek és intézmények alkalmazottainak tudniuk kell, hogy a bank milyen követelményeket támaszthat számukra a bejelentés során.
Ha sürgősen hitelt kell felvennie bizonyos fogyasztói igényekhez, akkor készüljön fel arra, hogy a bankok garanciális feltételekkel kölcsönöket kínálhatnak fel Önnek. Érdemes részletesebben tanulmányozni: mik a követelmények a hitelfelvevő és a kezes vonatkozásában; milyen szerepet tölt be a kezes az ő ...
Egyesek számára ez meglepőnek tűnhet, de manapság úgy lehet hitelt felvenni, hogy nem jelzálogba adják az ingatlanát, és anélkül, hogy kezesek segítségét kellene igénybe vennie. Ezt a típusú hitelt fedezet nélküli hitelnek nevezzük. Mi ez? A hitelezés fedezete garantálja a bank számára, hogy az általa kibocsátott pénzeszközöket visszafizetik ...
A lakosság, mint hitelfogyasztó, bizonyos monetáris szükségletek fedezésére kölcsönt vesz fel. Ezenkívül a kölcsönzés célja lehet bármilyen áru, ingatlan, szolgáltatás megvásárlása, vagy maga az autó megvásárlása. Az autót a bank az adósságkötelezettségek utolsó kifizetéséig zálogban tartja. Amiben...
A katonák, munkájuk sajátosságai alapján, gyakran őrségről helyőrségre, egyik városból a másikba költöznek szolgálatba, szolgálati lakásokat cserélnek. Az éles éghajlatváltozás, az új háztartási gépek, ruhák iránti igény gyakran arra kényszeríti az alkalmazottakat, hogy a bankok szolgáltatásaihoz forduljanak fogyasztói hitelek megszerzéséhez ...
