A betét jövedelmezőségét tőkésítéssel többféleképpen is fel lehet mérni. A legegyszerűbb és legpontosabb lehetőség a számológép használata. A program sok időt takarít meg, és részletes információkat nyújt a kamatszámításról.
A betét számológép egy kényelmes szolgáltatás a meghatározáshoz. A program lehetővé teszi, hogy néhány perc alatt a lehető legpontosabban kiszámítsa a különböző bankok betéteinek potenciális nyereségét, és válassza ki a legjövedelmezőbb lehetőséget.
A betét jövedelmezőségének felméréséhez használt számológép előnyei:
Fontos! A számítások során a betét számológép által szerzett információk továbbra is referencia jellegűek. A jövőbeni megtakarítások összegére vonatkozó megbízható adatokért ajánlott felvenni a kapcsolatot a bankkal. Egyes intézmények egyénileg készek arra, hogy a törzsvásárlók vagy a betétet hosszú ideig nyitó betétesek után kamatot fizessenek.
A betét nyereségének meghatározásához meg kell nyitnia az online betétszámoló programot a tőkésített kamat kiszámításának lehetőségével.
Általános számítási algoritmus:
1. Írja be a betét fő paramétereit az űrlapba:
2. Határozza meg a kamatszámítási eljárást, azaz a kapitalizáció gyakorisága, és a pénzeszközök letétbe helyezésének lehetősége.
Következtetés: ha a betétes 50 000 rubelt helyez el egy banknál elhelyezett letéti számlán. évi 13% -os kapitalizációval, akkor hat hónapos jövedelme 3360 rubel lesz.
Az egyértelműség kedvéért a legtöbb számítástechnikai program az eredmények kiadását grafikon formájában biztosítja, a havi kamatfelhalmozás megjelenítésével.
Fontos! A 15,5% -ot meghaladó jövedelmet 35% -os adó terheli. Egyes programok lehetőséget nyújtanak az adózott összeg és a letétből visszatartott nyereség kiszámítására.
Amikor 6 hónapos tőkésített betétet helyez el 50 000 rubel összegben, de 17%-os arányban, a jövedelem 4290 rubel, 136 rubel lesz. - a visszatartott adók összege.
Az MS Excel táblázatkezelő segítségével megtudhatja a nagybetűs betét teljes nyereségét.
Példa 50 000 rubel letét kiszámítására. 6 hónapos időtartammal. 13%-os arányban. Szükséges:
4. A megnyíló űrlapon adja meg a letéti adatokat:
A szerkesztő automatikusan megjeleníti a teljes befektetést az időszak végén: hozzájárulás + felhalmozott kamat.
A számításból látható, hogy a betétes fél év alatt 3339 rubel nyereséget kap a betétből. Az eredmény hibája az online számológép számításával összehasonlítva 21 rubel. - azaz kevesebb, mint 1%.
A táblázatkezelő használatának hátránya, hogy a program nem számol adót a betétjövedelemre, amelynek mértéke meghaladja a 15,5%-ot.
A tőkésített betét biztosítja a kamatok felhalmozását a betét nagyságára és a korábban számított nyereségre vonatkozóan. A számítási képlet a nagybetűk típusától függ:
Az első lehetőség a leggyakoribb - a havi kamatos kamatszámítás. Ebben az esetben a képlet érvényes:
,Elég nehéz önállóan kiszámítani a betétet egy pénzügyi képlet segítségével. Könnyebb meghatározni a befektetés megtérülését, mint az egyes időszakokra felhalmozott kamatok összegét. A havi jövedelmet az egyszerű kamat képletével számítják ki, majd hozzáadják a hozzájárulás törzséhez.
Számítási példa. Betétparaméterek:
Számítási algoritmus:
A számítási hiba ebben az esetben magasabb a napok pontatlan száma miatt. A számológép általában figyelembe veszi a betét megnyitásának konkrét dátumát, amely a későbbi számítás kiindulópontja.
A betétek paramétereinek alapos elemzése segít kiválasztani a legjobb banki terméket. A betétek jövedelmezőségének összehasonlítására szolgáló program a pénzügyi szervezetek számos weboldalán található. Ez a szolgáltatás általában az "Egyének" / "Betétek / Betétek" / "Betét kalkulátor" oldalon található.
Az oldal képes lesz összehasonlítani a várható nyereség nagyságát, ha ugyanazt az időszakot ugyanannak a letéti összegnek helyezi el, de az adott bankban működő különböző betéti programok feltételei szerint.
A Baikal Bank betéteinek jövedelmezőségének összehasonlítása. Szükséges:
4. Értékelje az eredményt.
A képernyőn megjelenik a betétprogramok listája, amelyek megfelelnek a megadott feltételeknek. Marad az optimális kiválasztása a javasolt lehetőségek közül.
A betét jövedelmezőségének nagyságát a következő kritériumok befolyásolják:
A legpontosabb eredményt a számológép fogja megjeleníteni annak a banknak a webhelyén, ahol a befizetést befizeti. Nagyon valószínű, hogy az alkalmazottak ugyanazt az eszközt használják a szerződés megkötésekor. Csak helyesen kell megadnia a paramétereket, válassza ki a kamat kiszámításának módszerét, és vegye figyelembe az adólevonást.
Ha a betétes még nem döntött a bankról, akkor lehetőség van az egyik program használatára: 
1. A bankokról szóló információs portál betét kalkulátora. A szolgáltatásnak számos előnye van:
5. A Business magazin befektetési kalkulátora a felhalmozott kamatok növekedésének dinamikájának megjelenítésével.
A Sberbank letéti kalkulátora egy szoftvertermék, amellyel meghatározhatja, hogy a rendelkezésre álló betéti ajánlatok közül melyik biztosítja a legkedvezőbb kamatot a betétre.
Ha a jövedelem lehetővé teszi a megtakarítást - a szabad pénzt meg kell védeni az inflációtól, aminek következtében fokozatosan leértékelődnek, és ha lehetséges - és növeljék azt. Ehhez ki kell választania a bank ilyen betéti ajánlatát, amelynek kamatai fedezhetik az ország jelenlegi és előre jelzett inflációját. Tehát, ha pénzeszközeit a Sberbank betétre kívánja helyezni, feltéve, hogy a 2014 -re tervezett infláció 5,2%, akkor legalább 5,2% éves kamatlábú javaslatokat kell megfontolnia - és ez csak a az Ön pénzeszközei áruértékben megegyeztek a jelenlegivel.
A Sberbank betét kamatának teljes összege egyszerű képlet segítségével számítható ki csak abban az esetben, ha a teljes összeget egyszer letétbe helyezik a betéthez, ami nem jelenti az időszakos kapitalizációt és az összeg levonását a végén a betét érvényességi idejéből. Ha a betéti program tőkésítéssel jár, emellett rendszeresen további pénzeszközöket helyez el a számlán, a számítás egy összetettebb képlet segítségével történik. Ebben az esetben a járulékkalkulátort kell használni a teljes nyereség kiszámításához. Ha beállítja a kamatszámítás gyakoriságát és további összegeket tesz a letétbe, akkor ezeket a tényezőket figyelembe vevő számítást kaphat.
Vannak olyan számítási és betéti programok árnyalatai is, amelyekre olyan kamatlábakat kínálnak, amelyek 5 ponttal rubelben, vagy devizanemben 9 ponttal haladják meg a jegybank refinanszírozási kamatát. Az ilyen betétből származó jövedelmet adóztatják, ennek következtében bizonyos esetekben a magas kamatozású betétek kevésbé lesznek nyereségesek, mint a mérsékelt kamatozású betétek.
Általában sok árnyalat van. Fontos, hogy ne tévesszen meg a befizetési programok sokféleségében, és válassza ki a legjövedelmezőbbet. Erre készülnek a betét számológépek. Sberbank betét kalkulátorunk minden olyan paramétert tartalmaz, amely befolyásolja a végeredményt, a deviza típusától a betét feltöltésének gyakoriságáig, kivétel nélkül. Ez lehetővé teszi a lehető legközelebb való számítást a valósághoz.
Takarítson meg és növelje pénzeszközeit, és bízza rá a legjobb lehetőségek kiválasztását a betét számológépre. Egy okos program gyorsan, pontosan és hatékonyan elvégzi.
A bankár kereskedő. Pénzt vesz betéti kamat alacsony áronés eladja őket kölcsön kamatai magasabbra... Az ebből eredő különbség a jövedelme.
Vannak többen, akik hitelt szeretnének felvenni, mint azok, akik pénzt akarnak kamatra helyezni. Ezért a kereskedelmi bankok hitelt kaphatnak TSB RF Az ország központi bankja... 2016 szeptemberétől az alábbiak szerint "Kulcsár"
(más néven "refinanszírozási ráta")Évi 11%... Logikus feltételezni, hogy a kereskedelmi bankoknak nem túl jövedelmező elfogadni hozzájárulás betétek ennél magasabb kamatláb mellett. Kivételt csak a VIP ügyfelek tehetnek - gyárak, újságok, hajók tulajdonosai.
A többi esetben a befizetés nagy százaléka marketingfogás lehet, mivel azt különböző jutalékok segítségével kompenzálják.
Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évente 9% -on 2 évig:
évente: 5000 rubel 100% x rubel 9% x = 5000 * 9/100 = 450 rubel két év alatt: 450 rubel 1 évre x rubel 2 évre x = 450 * 2/1 = 900 rubel 5900 rubel a betétes a futamidő végén kap * Mi az a 100? - "A százalék a szám századrésze." Cm.Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évente 9% -on 3 hónapig:
évente: 5000 * 9/100 = 450 rubel 90 nap alatt: 450 rubel 365 napra x rubel 90 napra x = 450 * 90/365 = 110 rubel 96 kopecks 5110 rubel 96 kopecks a betétes a futamidő végén * 365 az. Szökőévben 366 -an lesznek.| dátum | eljövetel | számla összege |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
A feltöltött betétek aránya alacsonyabb. Ez azzal magyarázható, hogy a betétszerződés időtartama alatt a refinanszírozási kamat csökkenhet, és a betét megszűnik a bank számára. Vagyis a banknak nagyobb kamatot kell fizetnie a betét után, mint amit a hitelezők fizetnek a banknak.
Kivétel: ha a betéti kamat a refinanszírozási kamatlábtól függ. Más szóval, a refinanszírozási kamat növekszik - a betét kamatai nőnek, a refinanszírozási ráta csökken - a betét kamatai csökkennek.
Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évente 9% -on 3 hónapig. Egy hónappal később újabb 3000 rubelt tett fel:
évente: 5000 * 9/100 = 450 rubel 30 nap alatt: 450 * 30/365 = 36,986 rubel egyenleg 30 nap után: 5000 + 3000 = 8000 rubel évre történő újraszámítás: 8000 * 9/100 = 720 rubel a fennmaradó 60 napra: 720 * 60/365 = 118,356 rubel Teljes kamat: 36,986 + 118,356 = 155 rubel 34 kopecks A betétes teljes összege: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 rubel 34 kopecks| készíteni | ||||
| dátum | eljövetel | fogyasztás | számla összege | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Kamat fizethető:
Január 1 -jén egy személy betétet nyitott, 5000 rubel tőkésítéssel, évi 9% -on 6 hónap 180 nap... A kamatokat minden hónap utolsó napján kell felhalmozni és aktiválni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 Hivatkozva a fenti táblázatra:
A technika rosszul működik. Ha van számlakivonata, a fizetendő kamat manuális újraszámítása nem olyan nehéz.
Példa: január 20 -án egy személy negyedévente tőkésített betétet nyitott 5000 rubelért, évi 9% -ért 9 hónap 273 nap... Március 10 -én feltöltöttem a számlámat 30.000 rubellel. Július 15 -én 10.000 rubelt vontak vissza. 2014. április 20 -án és 2014. július 20 -án vasárnapra esik.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Feltételezem, hogy kérdés merülhet fel az adókról, miért nem készült el a megfelelő számológép.
Forduljunk a törvényhez (az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 214.2. Cikke): ha a következtetéskor vagy meghosszabbítás megújítások legfeljebb 3 éves megállapodások esetén a rubelbetét kamatai meghaladják 2014. február óta: 8,25% + 5% = 13,25% refinanszírozási kamat 5 százalékponttal, azután betéti kamat mínusz 13,25% ezen érték feletti kamatbevétel alapján az Orosz Föderáció állampolgárának meg kell fizetnie az adó 35% -át. A banknak foglalkoznia kell a vonatkozó dokumentumok nyilvántartásával.
A gyakorlatban senki nem határoz meg 13,25%-nál magasabb százalékot:
A megtakarításokkal rendelkező ügyfelek fő célja, hogy kapcsolatba lépjenek a bankkal, hogy pénzt takarítsanak meg és növeljenek. Ahhoz, hogy a legjövedelmezőbb lehetőséget választhassa a különböző szervezetek ajánlatainak széles skálájából, képesnek kell lennie önállóan kiszámítani a befektetés jövőbeni megtérülését. Gyakran az első pillantásra a legjövedelmezőbbnek és legérdekesebbnek tűnő lehetőségek nem hoznak jó eredményt. Ezért a tranzakció előtt képesnek kell lennie a betét kamatának előrejelzésére.
A betét hozamának kiszámításához egyszerű és összetett kamatszámítási módszert alkalmaznak. Mindegyiknek megvannak a sajátosságai és "buktatói", amelyeket figyelembe kell venni. Nézzük meg közelebbről, hogyan kell használni képletek a betét kamatának kiszámítására, ami minden komponenst jelent, és példák segítségével kiszámítjuk az egyes módszerek hatékonyságát.
Szinte minden betét jövedelmezősége önállóan kiszámítható, ismerve a számítási módszert. Ehhez ismernie kell a jövőbeli befektetés paramétereit, amelyek a következők:
Ezt akkor használják, amikor a felhalmozott jövedelmet a futamidő végén hozzáadják a betét törzséhez, vagy nem, és a folyószámlára vagy a műanyag kártyára vonják be. Ezt a számítási eljárást figyelembe kell venni, ha jelentős összeget helyez el hosszú időre. Általában ebben az esetben a bankok tőkésítés nélküli elhelyezési lehetőségeket alkalmaznak, ami csökkenti a betétes általános előnyét.
Egyszerű% képlet:
A% összeg az i. Időintervallum után kapott bevétel.
P a kezdeti befektetési volumen.
t - befektetési kifejezés.
T a napok száma egy évben.
Vegyünk egy példát: 100 000 rubelt helyezünk hat hónapra 12%-on. Számítsuk ki a kapott jövedelmet:
Így hat hónap múlva 105 950,68 rubelt lehet kivonni a számláról.
A bank letétkezelési gyakorlatában ritkábban használják, de ilyen javaslatok megtalálhatók. A legtöbb betétes számára nem vonzóak abból a tényből adódóan, hogy a kamatok alacsonyabbak számukra, mint a termékek esetében, amikor a bevétel csak a betéti szerződés lejárta után halmozódik fel. A csatlakozási jövedelmek gyakorisága eltérő lehet: havonta egyszer, hetente egyszer, negyedévente, minden évben. Ez tőkésítést vagy "kamat -kamat" felhalmozását jelenti.
Összetett% képlet:
P a kezdeti letéti összeg.
i - éves betéti kamat.
k - a napok száma abban az időszakban, amely alatt a jövedelem felhalmozódik.
T a napok száma egy évben.
n a bevételek aktiválásának száma a betét teljes futamideje alatt.
Tekintsük az 1. példát: 100 000 rubelt adunk évente 12% -ra hat hónapra havi nagybetűvel.
Így a havi tőkésítés miatt a teljes befektetés jövedelmezőbbnek bizonyult, mint az opcióban, amikor a futamidő végén számítanak kamatot.
2. példa: 100 000 rubelt helyezünk el 6 hónapra, évi 12% -kal, heti nagybetűvel.
A kapott értéket Excel számításokkal erősítik meg.
3. példa: 100 000 rubelt helyezünk el 1 évre, évi 12% -kal, negyedéves kapitalizációval.
A kapott értéket Excel számításokkal erősítik meg.
Betéti kamat - ez az a díjazás, amelyet a bank fizet a betétesnek a pénzeszközök ideiglenes felhasználásáért. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának előírása szerint minden Oroszországban működő hitelintézet köteles naponta kamatot felhalmozni a betétekre. Formailag ez történik, de valójában az ügyfél kamatot kap a szerződés feltételei szerint. A betéti kamat kiszámításának megértéséhez szem előtt kell tartani, hogy a bankok két módszert alkalmaznak ezek kiszámítására: egyszerű és nehéz (hozzájárulásával).
Az első esetben a kamat nem kerül hozzáadásra a letét törzséhez (a letétbe helyezett összeg), hanem a megállapodás feltételeinek megfelelően átutalásra kerül a betétes másik számlájára. A jövedelem általában havonta, negyedévente, hathavonta egyszer, évente egyszer vagy a betét futamidejének végén halmozódik fel. A második esetben a felhalmozott jövedelmet a szerződésben előírt feltételek mellett (gyakrabban havonta vagy negyedévente) hozzáadják a betét törzséhez. Mivel a betét tőkeösszege periodikusan növekszik, a rá gyűjtött kamat is nő. Végső soron a betét teljes jövedelmezősége nő, és egészen észrevehetően.
Kiderül, hogy azonos nominális kamatláb, azonos betéti összeg és érvényességi idő mellett nagyobb jövedelmezőséget eredményez. Ezt figyelembe kell venni a legjobb ajánlat kiválasztásakor.
S = (P x I x t / K) / 100, ahol:
S - a felhalmozott kamat összege
Р - letétbe helyezett összeg
I - a betét éves kamatlába
t - az az időszak, amelyre a kamatot kiszámítják, napokban
K - egy nap napszáma (szökőév is van)
Példa számításra: Tegyük fel, hogy az ügyfél egyszeri elhatárolással 100 ezer rubel összegű letétet tett be 1 évre, évi 11,5% -on. Kiderül, hogy a betét lezárásakor a betétes a következő összegű jövedelmet kap: (100 000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11 500 rubel.
S = (P x I x j / K) / 100, ahol:
S - a felhalmozott kamat összege
P - a letétbe helyezett összeg, valamint az összes későbbi összeg nőtt a kapitalizáció eredményeként
I - a letét éves kamatai
j - a tőkésítés időszakának napjai,
K a napok száma egy évben
Példa számításra: Tegyük fel, hogy az ügyfél 3 hónapra (június, július, augusztus) 100 ezer rubel összegű letétet helyezett el tőkésítéssel, évi 11,5% -on.
Június jövedelme a következő lesz: (100 000 x 11,5 x 30/365) / 100 = 945 rubel.
Ezt az összeget hozzáadjuk a betét törzsének 100 000 rubeléhez, hogy kiszámítsuk a júliusi kamatot: (100945 x 11,5 x 31/365) / 100 = 985 rubel.
Hasonlóképpen kiszámítjuk az augusztusi jövedelmet: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubel.
Amint a számításból látható, augusztusban a betét hozama magasabb, mint júliusban, bár minden hónapban 31 nap van. Ennek oka a kamat tőkésítése.
