A hitelezési szakaszok
A hitelezés szakaszai a következőkre vannak osztva:
Előkészítő
A kölcsön kiadása és tervezése
Kölcsön használata.
Közvetlenül a hitelfolyamat a hitel első kibocsátásának időpontjától kezdődik. Ettől a pontig, és utána, a hitelező bank és az ügyfél-hitelfelvevő által végzett munka folyamatban van. A hitel tárgyalások már régóta kezdődnek egy meghatározott határozat elfogadása előtt. A kölcsön kiadására irányuló javaslat mind a Bank, mind az Ügyfél számára folytathatja. A következő szakasz egy adott projekt megfontolása. A gazdasági helyzet instabilitása, az infláció megköveteli az orosz bankok különleges óvatosságát és az ügyfél hitelképességének értékelésének tapasztalatát, a hitelezés tárgyát és megbízhatóságát, a biztosíték minőségét és a garanciákat. Ennek a feladatnak a megoldása a hitelminőzéshez (menedzsment) van hozzárendelve.
Az előzetes szakaszban a közös munka közös formája az, hogy az Ügyfélnek a Bank munkavállalói bizonyos hatáskörébe tartozó hitelnyújtást határoz meg, amikor a projekt úgy ítéli meg, és megoldja a Bank vezetésével kapcsolatos munkavállaló lehetőségeinek lehetőségeit . A hiteldokumentáció nyilvántartásba vételének szakasza magában foglalja a hitelszerződés megtervezését, a megbízás kiadása a kölcsön kiadása, dosszié az ügyfél-hitelfelvevő (hitelkértés).
A hitelnél a hitelezési műveletek hitelesítése, a hitelkeret (hitelkeret) betartása, a hitel célzott felhasználása, a fizetett kamat, a teljesség és a hitelnyújtás időpontja. Ebben a szakaszban a munka nem hagyja abba az Ügyfél munkájának hitelképességének és pénzügyi eredményeinek működési és hagyományos elemzését, szükség esetén tárgyalásokat folytatnak az ügyféllel, a feltételek és a hitelezés feltételei hivatkoznak.
Jogi szervezetek kölcsönzése Ezt a jogi személyeknek nyújtott kölcsönök rendelkezéseinek megfelelően hajtják végre. A jogi személyek és a vállalkozók kölcsönzése akkor történik, amikor megnyitják a bank számított vagy folyószámláit. A Bank mind rubelben, mind devizában kölcsönöket nyújt.
A hitelnyújtás tárgya a hitelnyújtási előírásoknak megfelelően a hitelfelvevő által biztosított áruk és szolgáltatások bizonyos szerződések, működő tőke, a munkavállalók és a munkavállalók fizetése, megszerzett értékpapírok, valamint a lakhatás és a kommunális konstrukció tekintetében.
A jogalanyok hitelezését a hitelkeret megnyitására vonatkozó kölcsönszerződés és szerződések alapján végzik.
A hitelnyújtás jogi jogalanyok nyitottak 3 fő hitelkeret-típus:
1. Megújuló (forgó);
2. Nem megújítható;
3. Keret;
1) Megújuló - A hitelfelvevő a rendszeres pénzügyi és gazdasági műveletek végrehajtására nyílik (mivel ezek a kereskedelmi vállalkozások), valamint az ipari, mezőgazdasági és egyéb vállalkozások fizetési forgalmának átfogó megszakításának fedezésére. A megújuló megújulóság nem több, mint 1, a meghosszabbítás nem megengedett, a hitel kibocsátása és visszafizetése a megállapított határon belül, az adósság a szerződés által létrehozott teljes időszakban történik.
2) Nem megújítható - megnyitja az egy szerződéssel vagy az áruk egy részével kapcsolatos különböző kifizetések végrehajtását (például vámkezelés, átrakodás, szállítás, és egyéb). A kölcsön kiadása és visszafizetése nem növeli a szabad hitelezési korlátot, azaz a megállapított adóssághatáron belül történik.
3) Keret - megnyitja a hitelfelvevőt, hogy az egyes időszakokban végrehajtott egyetlen szerződésen belüli árukat fizetjen, valamint a célokat és a nagyszabású projekteket.
A hitelezés előfeltétele a kölcsön visszafizetésének biztosítása. Biztonsági, a Bank elfogadja:
1. továbbított értékpapírok (állami és vállalati);
2. A hatékony és hitelképes jogi személyek garanciái;
3. Bank garanciák;
4. az ingatlan tárgyak, beleértve a földterületek, befejezetlen építés, épületek, struktúrák és más;
5. a hitelfelvevő bankszámlájáról szóló pénzeszközök a bankban;
Értékelési költségek (ingatlanok, berendezések, berendezések, járművek, járművek, járművek) a Bank szakértőjének szakértői véleménye alapján állapodnak meg a biztosítékok értékeléséről, és az ezek költségét a korrekciós együttható segítségével kell kiigazítani az alanyok gyors végrehajtása érdekében a rendelkezés.
Az ingatlan objektumok esetében a koefficiens 0,7;
Berendezések, járművek, áruk az együttható fordulójában 0,5.
A betéti tételeket a hitelfelvevő és a jelzálog-hitelező között köti meg. A zálogjoggal kapcsolatos szerződést a fő hitelszerződésre alkalmazzák.
A hitelfelvevő köteles biztosítani egy bankot átruházott bankot, kivéve az értékpapírokat és a forgalomban lévő árukat, a veszteséget, a halált, a hiányt vagy a Biztosító Biztosító által biztosított esetek kockázatát, valamint a biztosítási összeg nem lehet alacsonyabb, mint az alanyok becsült értéke vagy hitelösszege és kamatozása. A kamatfizetés a következő naptól fogva történik a hitel napja után, vagy havi vagy negyedéves meghatározott kifizetések a fizetési ütemtervnek megfelelően.
A kölcsön megadására vonatkozó eljárás.
I. A hitelfelvevő által megadott dokumentumok: nyilatkozat, amely jelzi a kölcsön, célok, határidők, formanyomtatvány, rendelkezés, jogi és postai cím, fm.o. Leader, telefonszámok, faxok;
II. A hitelfelvevő jogi képességét megerősítő dokumentumok:
1. a Charta közjegyzői másolata;
2. az alkotmányos szerződés egy példánya;
3. Állami nyilvántartásba vétel;
4. Kártya minta aláírásokkal és nyomtatás fejével és fő könyvelővel;
5. az ilyen típusú tevékenység végrehajtására vonatkozó jog engedélyének másolata;
III. Segítséget nyújt a GNI (állami adófelügyelet) és a nyugdíjpénztár minisztériuma a hitelszámla megnyitásának szándékáról (a Bank pozitív határozatát követően a kölcsön kiadása után);
IV. Pénzügyi dokumentumok:
1. Az utolsó pénzügyi évre vonatkozó éves jelentés;
2. egyensúly;
3. 2. nyereség- és veszteségi jelentés
4. Ellenőrzési jelentés az éves mérleg ellenőrzéséről;
5. A késedelem dátumát jelző kötelezettségek és követelések megfejtése;
6. az adósság megfejtése a kölcsön és az annak összege más bankokban;
7. segítséget nyújt a pénzeszközök egyenlegének a hitelfelvevő számított és folyószámláján, valamint a szükséges panaszok jelenléte rájuk és a másikra;
V. A Teo (műszaki és gazdasági alapok) dokumentumai:
1. A jóváírt tárgy Teo;
2. Üzleti terv;
3. szerződések és szerződések másolata;
VI. A megadott rendelkezésekre vonatkozó dokumentumok:
A) az ingatlanok ígéretében:
1. Műszaki útlevél;
2. Biztosítási kötvény (autokitran);
2. A TMC, a felső, a számlák és a raktárbevételek maradványai;
D) a berendezések ígéretében:
A hitelszerződést egyidejűleg csatolni kell egyidejűleg (abban az esetben, ha a biztosítékot biztonságban átruházzák), az ingatlanok ígéretéről szóló megállapodást meg kell jegyezni és nyilvántartásba kell venni az adott állami szervekben. A járművek ígéretéről szóló megállapodást az állami hatóságokba kell regisztrálni.
Hitelezés az egyéneknek Ezt az egyének hitelezési szabályainak megfelelően hajtják végre. Az egyének hitelnyújtását minden kereskedelmi és megtakarítási bank végzi a hitelfelvevő és a hitelező közötti kölcsönszerződés alapján, valamint a zálogadási megállapodás szükségessége.
Az egyéneknek nyújtott hitelek két fajot adnak ki:
1. sürgős igényekért;
2. a tőkeépítésről;
1) A sürgősségi hitelek a következő esetekben vannak megadva:
1. A drága kezelés kifizetése;
2. a képzés kifizetése;
3. A háztartás elvégzése;
4. háztartási cikkek beszerzése;
5. A járművek beszerzése;
6. Berendezések beszerzése;
7. Kert és földterületek beszerzése;
8. Az ingatlan tárgyak beszerzése;
2) Hitel a tőkeépítéshez:
1. Ez a lakóépületek építése;
2. Hosszú távú kölcsön legfeljebb 20 év;
3. Garázsok, kerti házak, nyaralók építése;
4. A felújításhoz;
5. A kiterjesztésen;
Az egyének számára nyújtott hitelhez szükséges dokumentumok:
1. nyilatkozat, amely jelzi a hitelösszeget, a célt, kifejezést, a kamatlábat és a biztosítást;
2. a hitelfelvevő személyiségét igazoló dokumentumok - az útlevél vagy az azonosító okmány cseréje;
3. igazoló dokumentumok azonosságát kezesek, kezesek - útlevél, vagy csere személy igazoló személyiség;
4. Segítség a helyén a hitelfelvevő, kezesek vagy kezesek körülbelül jövedelmük (fizetés mínusz az összes kötelező kifizetések);
5. Segítség a psychoneurological beteggondozó vagy jogosítvány, ha az összeg meghaladja 5000 dollár (saját belátása szerint a bank);
6. Biztonsági ellátás Dokumentumok:
A) az ingatlanok ígéretében:
1. a hitelfelvevő tulajdonjogát megerősítő dokumentumok az ingatlan tulajdonában;
2. Az egyéb tulajdonosok írásbeli hozzájárulása az ingatlan átvitelére letétbe helyezésre és egyéb dokumentumokra van szükség;
B) a járművek ígéretében:
1. Műszaki útlevél;
2. Biztosítási kötvény (AutoCarted);
C) a fordulóban lévő árukért:
1. A TMC jelenlétét megerősítő dokumentumok és azok költsége;
2. A TMC maradványai, a felső, számlázási számlák és raktárbevételek maradványai;
D) a berendezések ígéretében:
1. az ígéret tulajdonjogát megerősítő dokumentumok;
2. a berendezés kifizetését megerősítő dokumentumok;
3. A befogadás vagy a berendezések üzembe helyezése;
Az egyénekhez való hitelezés szabályai jelzik a hitelfelvevő fizetőképességének meghatározására vonatkozó eljárást, amelyet a következő képlet határoz meg:
P (fizetőképesség);
HDC (nettó jövedelem);
K (koefficiens);
t (naptári napok száma);
Az együttható 0,3 a HDC-vel, ami 300 dollárral egyenértékű;
A koefficiens 0,4, a 301-700 dolláros HR-vel;
A koefficiens 0,5 a HDC-n, 701 és $ 1500 között;
Az együttható 0,6, 1501 és 3000 dollár közötti dollárral;
Műveletek CBRF (aktív és passzív)
Passzív műveletek a banki erőforrások kialakításához. Ezek közé tartozik: a bankjegyek és érmék kibocsátásai (készpénz a forgalomban): betétek (számlákra vonatkozó pénzeszközök) kötelezettségvállalások a kapott hitelek, a saját kötvények, tőke és tartalékok kiadása.
Bankhitelek típusai. A jogi személyek és egyének bankok általi hitelnyújtási eljárás jellemzői. Az ügyfelek hitelképességének és értékelési módszereinek fogalma.
Hitel - A kölcsönszerződés, a bank vagy más hitelszervezés (hitelező) szerint vállalja, hogy készpénz (hitel) hitelfelvevő biztosítja a Szerződés által előírt összegben és feltételek mellett, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszaadja a pénzösszeget és a fizetési kamatot Rajta.
Hitel - a szerződés alapján az indokolatlan használat (kölcsönszerződés) egyik oldalon (kölcsönadó) vállalja át, vagy átadja a dolog, hogy indokolatlan ideiglenes használata a másik oldalon (hitelek), és ez utóbbi feladata, hogy visszatérjen ugyanaz ebben az állapotban, amelyben megkapta, figyelembe véve a szokásos viseletet, vagy a szerződés miatt.
A kölcsön kiadásának feltételei szerint:
Célirány:
A hitelfelvevők típusa szerint:
Nem biztonságos - olyan hitelek, amelyeket nem tartalmaznak erősen folyékony biztosíték formájában, vagy kis mennyiségben a hitel méretétől.
A késedelmes hitelek, a hitelfelvevő által a szerződés által megállapított feltételekben nem adták vissza (és nem hosszabb).
A kereskedelmi bankok által a magánszemélyek hitelezésére szolgáló eljárás
A Bank hitelforrásaiban a bankok hiteleire gyakorol. A bankban a hitelezési mechanizmust és a hitelszervezés szervezését minden bank határozza meg a központi bank jelenlegi ajánlásai alapján. Az egyes bankok hitelnyújtásának meghatározása a Bank által a Bank által a Bank által a Bank által a Bankban és a főbb szakaszok megszervezésére irányuló belső szabályokat, valamint a főbb szakaszok megszervezésére vonatkozó belső szabályokat, a Ügyfelek. Először is nagyon fontos a hitelek megszerzésének leginkább jellemző célja.
A hitelrendszer a következő fő lépéseket tartalmazza:
Amikor kapcsolatba lép az ügyféllel a banknak a kölcsön megszerzéséhez a hitelegység engedélyezett alkalmazottja (hitelfelügyelő) magyarázza a kölcsön megadásának feltételeit és eljárását, megtalálja az Ügyfelet, amelyre a kölcsönt kéri, bemutatja a hitelkéréshez szükséges dokumentumok listáját. A Bank által beérkezett hitelfelvevő kérelmének figyelembevétele mindig a dokumentumok megfontolásával kezdődik. Ezek tartalmaznak alapvető információkat a hitelfelvevő és a kért hitel: méret, nézet, cél, idő, lehetséges ellátás. Ugyanakkor a hitelfelvevők számára, akik állandó hitelkapcsolattal rendelkeznek a bankkal, a hitelezésre vonatkozó dokumentumok jegyzékét a bank csökkentheti.
Tanulmány a hitelfelvevő hitelkapacitása. Jelölje meg a képességeit, és teljes mértékben kifizeti a hitel adósságát, elkezdi tanulmányozni a fennálló kölcsön kockázatát, amely különböző tényezők hatása alatt merülhet fel. Ezért, mielőtt egy ügyfélnek nyújtott hitelkiadásának döntését, a Bank elemzi hitelképességét.
A hitelfelvevő hitelképességének elemzése során figyelembe veszik a következőket tényezők:
A hitelfelvevő hitelképességének tanulmányozása minden bank önállóan termel. A hozzávetőleges sémát itt kell figyelembe venni.
A hitelfelügyelő ellenőrzi az Ügyfél által szolgáltatott dokumentumokat és információkat és a dokumentumokban meghatározott információkat (a fő dokumentumok: az útlevél másolata, a fő és kiegészítő jövedelmet megerősítő dokumentumok, a foglalkoztatási nyilvántartás másolata vagy a valódi szerződések másolata bizonyos munkák végrehajtása) és a kérdőív; Meghatározza az ügyfél fizetőképességét és a lehető legnagyobb kölcsönt. Az információk ellenőrzése során a hitelfelügyelő a hitelfelvevő hitelesedésének egyetlen adatbázisát és a korábban kapott hitelek adósságának összegét nyújtja; A kérelmeket az intézményeknek korábban megadták. A hitelegység dokumentumcsomagot küld a Jogi Szolgálatnak és a Bank biztonsági szolgálatának. A Jogi Szolgálat elemzi a benyújtott dokumentumokat a nyilvántartásba vétel helyességének és a jelenlegi jogszabályoknak való megfelelés szempontjából. A biztonsági szolgálat végzi az útlevéladatok (személyi igazolvány-adatok), a lakóhely helyét, a hitelfelvevő helyét és a kérdőívben megadott információkat. A dokumentumok ellenőrzésének és elemzésének eredményei szerint a Jogi Szolgálat és a Biztonsági Szolgálat olyan írásbeli következtetések, amelyek hitelező egységre továbbítják.
A hitelfelvevő jövedelmének figyelembevételével, valamint a hitel kibocsátásának lehetőségének kezelésére szolgáló kezelője figyelembe kell venni:
(1) A polgárok által a munkahelyi és egyéb kötelezettségek teljesítésére a fő munkahelyen való teljesítéséhez kapott bevételek;
2. Vállalkozói jövedelem és egyéb állandó jövedelemforrások;
(3) Kivételes esetekben a Bank belátása szerint a hitelfelvevő fizetőképességének kiszámításakor a bevételek nemcsak a munkahelyen érhetők el, hanem a kumulatív családi jövedelem is.
A jövedelem fizetőképességének kiszámításakor a tanúsítványban és a kérdőívben meghatározott valamennyi kifizetés (jövedelemadó, hozzájárulás, alimentum, kármegköltmény, adósság-visszafizetés, más hitelek kamatfizetése, a nyújtott garanciák szerinti kötelezettségek összege, a kifizetések A részletekben szerzett áruk költsége és Dr.).
A pozitív döntés meghozatala során a hitelfelügyelő releváns információkat tesz az egyéni hitelfelvevők egyetlen adatbázisába, és papírmunkára kerül.
A hitelszerződés nyilvántartásba vételével egyidejűleg a hitelfelügyeleti ütemterv és a sürgős kötelezettségek, a hitelfelügyelő a biztosíték típusától függően is felhívja:
Az ígéret szerződése azt jelzi: az ígéret tárgya és értékelése, a teremtmény, a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségek teljesítése, a felek teljesítése, a következő tulajdon, az ígéret helyének címe.
A hiteldokumentumok közötti különleges hely a Bank az ügyféllel való kapcsolata közötti teljes kapcsolatot szabályozó hitelmegállapodáshoz tartozik. Jogi dokumentumként a hitelszerződésnek meg kell felelnie a megfogalmazás tervezéséhez, struktúrájához, tisztaságához szükséges szigorú követelményeknek. Ezért a hitelszerződések tipikus formáinak létezése indokolt a különböző típusú hitelek tekintetében. A hitelszerződés leginkább elfogadható struktúrái és az összes tétel megfogalmazása során az ügyvédeknek aktív részt kell venniük. Részvételük is szükséges, ha módosításokat vagy kiegészítéseket tesz a szerződéshez. Egy tipikus forma alapján a bankok általában saját lehetőségeket dolgoznak ki hitelszerződésekre. Lehet, hogy több közülük, és a fő különbség egymás között csökken, általában egy adott mechanizmus a hitel visszafizetésének biztosítása érdekében.
A garanciaszerződés hasonló a hitelszerződéshez.
A hitelfelügyelő által a hitelfelvevő által aláírt hitelmegállapodás és a hitel-visszafizetési ütemterv, és a bank vezetője vagy más meghatalmazott személy aláírására irányítja őket.
A kölcsön kiadása rubel-ben, a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően készpénzben és nem készpénzben:
A külföldi pénznemben történő kölcsön kiadása csak egy pénzeszközökkel történik, ha a hitelfelvevő műanyag kártyájának igényeiről vagy pontszámára vonatkozó számláról jóváírják, amelyet a hitelszerződésben kell biztosítani.
A kereskedelmi bankok által a jogi személyek hitelezésére szolgáló eljárás (hasonló az előzőhez)
A hitelegység meghatalmazott alkalmazottja megköveteli a hitelfelvevő számára, hogy teljes körű dokumentumot biztosítson a hitelkártyával a kereskedelmi bank listájának megfelelően. A csomag által szolgáltatott dokumentumok megismerésének folyamatában a munkavállaló személyes beszélgetést folytat a hitelfelvevővel (meghatalmazott képviselőjével), vagy írásbeli kérelmet irányítja, amelynek célja a szervezet adatai beszerzése.
Először is, a hitelfelvevő (szervezet) adatai:
A hitelinformáció a következő adatokat tartalmazza:
Az elemzés legfontosabb információs alapja a mérleg. Amikor dolgozik az egyensúlyt a mérleg, meg kell fizetnie a következő: amennyiben a regisztráció a fedezet a tárgyi eszközök (épületek, gépek, stb), termelési tartalékok, a késztermékek, áruk, egyéb állományok és a költségek a tulajdonosi A megadott értékek ígéretét meg kell erősíteni, ha értéküket a megfelelő mérlegcikkekre való felvétele.
Az egyensúly passzív részének mérlegelése során a legközelebbi figyelmet kell fordítani a szakaszok tanulmányozására, ahol tükröződnek kreditek és egyéb kölcsönzött pénzeszközök: Meg kell adni a hitelszerződésekre e kölcsönöket, amelyre a mérlegben tükröződik, és nem a hitelkérés napján visszafizetik, és győződjön meg róla, hogy nem késedelmes. A késedelmes adósságok jelenléte Más bankokból származó kölcsönök negatív tényező, és nyilvánvaló hibás bűncselekményeket és bontásokat jelez a hitelfelvevő tevékenységeiben, amelyek ideiglenesen kompenzálhatók a kölcsön használatához. Ha az adósság nem késedelmes, akkor biztosítani kell, hogy a hitel-visszafizetési időszak más hitelek visszafizetése előtt történt. Ezenkívül ellenőrizni kell a kínált ajánlatot biztosítékként A kért kölcsön szerint egy másik bank nincs elhelyezve.
A kötelezettségek állapotának értékelése során meg kell győződni arról, hogy a hitelfelvevő képes időben fizetni azokkal, akiknek az egyik formában vagy más eszköze: áruk vagy szolgáltatások, előlegek stb. Ez a rész a hitelfelvevő által a hitelszerződések szerinti partnerektől kapott pénzeszközöket is tükrözi; Ezeket a szerződéseket hasonlóan figyelembe kell venni a hitelfelvevő hitelszerződéséhez a bankokkal.
Fontos pozitív tényező meglévő hitelezési tapasztalat A hitelfelvevő bankja, amely alapján lehetőség nyílik a jelen pillanatban kért kölcsön visszafizetésére vonatkozó kilátások megítélésére. Abban az esetben, ha a kért kölcsön számos korábbi, időszerű hitelben van, akkor a hitelfelvevő alkalmazásának kérelme során nem nyújt be jogi dokumentumokat a Banknak, de a Bank kötelező értesítésével az összes változásról szól .
Alatt hitelképesség Megérti a hitelfelvevő képességét, és időben, hogy fizessen az adósságkötelezettségeire (fő és kamat). A hitelképesség a hitelfelvevő minőségi jellemzője, amely a hitelezés lehetőségének és feltételeinek megoldásához szükséges. Ez az anyagi és pénzügyi lehetőségek kombinációja, hogy kölcsön és határértékét a hitelfelvevő azon képességével határozzák meg, hogy a hitelfelvevő időben és teljes összegben visszatérjenek.
A hitelképesség értékelésének fő módjai Hitelfelvevő:
Mint a hitelminősítési módszereket használják A pénzügyi együtthatók rendszere, pénzáramlás, üzleti kockázat és menedzsment elemzése.
A pénzügyi együtthatók választékát a Bank ügyfélkörének sajátosságai, a pénzügyi nehézségek, a bank hitelpolitikájának lehetséges okai határozzák meg. Öt együtthatók csoportja megkülönböztethető:
I - likviditás;
II - Hatékonyság vagy forgalom;
III - Pénzügyi tőkeáttétel;
IV - jövedelmezőség;
V - adósságszolgálat.
Az aktuális likviditás együtthatója (CTL) megmutatja, hogy a hitelfelvevő fizethető-e az adósságkötelezettségekért:
CTL \u003d az aktuális eszközök / áramellátás.
A jelenlegi likviditási ráta összehasonlítását foglalja magában a forgóeszközök, azaz az alapok, amelyek az ügyfél rendelkezik a különböző alakzatok (készpénz követelés nettó legközelebbi futamidő, a költségek készletek leltár és egyéb eszközök), a rövid lejáratú kötelezettségek, azaz a A legközelebbi visszafizetési feltételek (hitelek, beszállítók, számlák, költségvetés, munkavállalók és alkalmazottak) kötelezettségei. Ha az adósságkötelezettségek meghaladják az ügyfél pénzeszközeit, az utóbbi nem hiteles.
Gyors (operatív) likviditási arány (CBL) az alábbiak szerint kerül kiszámításra:
CBL \u003d Liquid Eszközök / Jelenlegi kötelezettségek.
A likvid eszközök része a jelenlegi kötelezettségeknek, amelyek gyorsan megfordulnak, készen állnak az adósság kifizetésére. Folyékony eszközök a világ banki gyakorlatok közé tartoznak a készpénz és követelések, az orosz gyakorlat - és a gyors tartalékok része. A gyors likviditási arány használatával a hitelfelvevő képessége gyorsan kiadja a forgalmat, hogy időben kifizesse a bank adósságát.
Hatékonysági együtthatók (forgalom) Kiegészíti a likviditási együtthatókat, és lehetővé teszik, hogy igazolhatóbb legyen. Ha a likviditási mutatók növekednek a követelések növelésével és a készletek költségeivel, miközben lassulnak a forgalmukat, lehetetlen növelni a hitelfelvevő számítási osztályát. A hatékonysági együtthatókat úgy kell kiszámítani.
a) A forgalom időtartama a napokban:
Közepes tartalékok a végrehajtás időszakában / egynapos bevételeiben;
b) Az időszakban a forradalmak száma:
Az időszakban / átlagos tartalékokból származó árbevétel az időszakban.
Közepes adósságmaradványok a végrehajtás időszakában / egynapos bevételeiben.
A befektetett eszközök értékesítési / átlagos maradék értékét az időszakban.
Az eszközök végrehajtásának / átlagos méretének bevétele az időszakban.
A pénzügyi tőkeáttétel együtthatója A hitelfelvevő biztonságának mértékét saját tőkével jellemzi. Ennek az együttható kiszámításának lehetőségei eltérőek, de a gazdasági jelentés az egyik: a tőke méretének értékelése és az ügyfél függőségének mértéke az általuk vonzott forrásokból. Ennek az együtthatónak a kiszámításakor a Bank ügyfelének minden adósságkötelezettségét figyelembe veszik, függetlenül azok határidejétől. Minél magasabb a vonzott alapok aránya (rövid távú és hosszú távú), annál alacsonyabb az ügyfél hitelképességi osztálya. A végső következtetés a jövedelmezőségi együtthatók dinamikájának figyelembevételével történik.
Jövedelmezőségi együtthatók Jellemezze az összes tőke felhasználásának hatékonyságát, beleértve a vonzódó részét is. Fajtáik a következők.
Bruttó nyereség kamat és adók / bevételek értékesítéséből vagy nettó értékesítésből;
Kamat és adók / eszközök vagy saját tőke;
a) részvényenkénti jövedelem:
Osztalékok a törzsrészvényekre / az egyszerű részvények átlaga;
b) osztalékbevétel (%):
Éves osztalék részvényenként x 100 / egy részvény átlagos piaci ára.
Cash flow analízis - a kereskedelmi banki kliens hitelképességének értékelésének módja, amely az ügyfél pénzeszközeinek forradalmának jellemző tényleges mutatók használatán alapul, amely a beszámolási időszakban. Ez alapvetően különbözik az ügyfél hitelképességének értékelésének módjától a pénzügyi együtthatók rendszer alapján.
A pénzforgalmi elemzés az, hogy összehasonlítsa a kiáramlást és a beáramlást a hitelfelvevőnél az időszakra, általában a kért kölcsön időtartamának felel meg.
Az alapok beáramlásának elemei az alábbi időszakra:
Mint az alapok kiáramlásának elemei:
A beáramlás és az alapok kiáramlása közötti különbség jellemzi a teljes pénzforgalom értékét. A teljes pénzforgalom értékének és az ügyfél adósságkötelezettségeinek (pénzáramlási sebességének) aránya alapján határozza meg hitelosztályát: I. osztályú - 0,75; II - 0,30 osztály; III. Osztály - 0,25; IV. osztály - 0,2; V. osztály - 0,2; VI - 0,15 osztály.
Ehhez a módszerhez az üzleti kockázat a keringő keringés folyamatának megszakításával jár, az áramkör teljesítésének képessége hatékonyan. Ezért figyelembe veszi a következő fő üzleti kockázati tényezőket:
Üzleti kockázat is kapcsolódik a hitelezési ügylet elkövetésére és befejezésére vonatkozó jogalkotási keret hiánya, valamint a hitelfelvevő iparág sajátosságaihoz.
Tehát az eljárás elemzése az üzleti kockázatot, valamint az előző kettő, középpontjában hitelképességének értékelése a hitelfelvevő, figyelembe hitelek feltöltésére működő tőke vagy egyéb aktuális cél az operatív terv.
A kölcsönöket aktívan használják nagyszámú ember. Ez egy kényelmes és gyors módja annak, hogy pénzt kapjon a szükséges kiadásokhoz. A szolgáltatás igénybevétele a hitelfelvevő érdeklődése a hitelezőnek. Fontos tájékoztatni, hogy milyen hitelek vannak.
A "hitel" fogalma elég következetes lehet, de minden esetben azt jelenti, hogy olyan pénzeszközök kiadását, amelyek egy bizonyos idő elteltével vissza kell térniük. A szervezet, leggyakrabban a Bank a hitelfelvevőt a megkövetelt összegben biztosítja. Ugyanakkor egyértelműen előírt feltételekkel kötött szerződés készült. Az egyik legfontosabb az érdeklődés megfizetése a hitel méretétől és feltételeitől függően. Ezért a hitelek minden típusának és feltételeinek tudatosítása olyan fontos a modern személy számára.
A kreditek két fő kategóriába sorolhatók, amelyeket a követelmények, százalékok és az összeg alapján állítanak elő:
A hitelosztályozás sokat lehet, mivel a pénzügyi támogatás szükség van az abszolút eltérő életkörülményekre, amelyek a hitelek nyújtásához nyújtott hitelek jelentős változékonyságát foglalják magukban.
Az egyének hitelek a kibocsátási időtartamtól függően alkategóriákra oszthatók:
Az időzítéshez tartozó kölcsön minden alkategóriája saját árnyalatú. A rövid hitelezési idő egy kis összegnek felel meg az ideiglenes igényekhez, például telefon- vagy háztartási készülékek megvásárlásához. Nagy összeg beszerezhető, ha a visszafizetési időszak átlag, vagy akár hosszabb ideig. A kifizetődő nagyobb időszak választja a hitelfelvevőt, annál nagyobb az összeget. Van egy online hitel típus az időzítéshez. Itt van a fizetési idő minimális, akár egy évig, de a pénzt vissza kell küldeni a bank kérésére.
A célok szerint a hitelek típusai vannak:
A fizetési módtól függően a hitelek a következőkre vannak osztva:
Az adósság-visszatérés egyik fontos jellemzője, amely három különböző módon díszíthető:
Két további hitelfajta van, különböző kockázata:
Ez megtörténik, hogy a hitelfelvevő nem okoz bizalmat a szervezetből az anyagi helyzetével. Az ilyen emberek általában késedelmes kölcsönökkel rendelkeznek, vagy nagy késéssel fizetnek adósságot. És azt is érinti azoknak a személyeknek, akik felkérték, hogy meghosszabbítsák a hitelezési időszakot. Az ilyen ügyfelek problémássá válnak a bank számára, mivel elveszíti bevételeit.
Az egyéneknek a kinevezésével összhangban történő kölcsönadások a következő hitelek típusát osztják ki:
Vagy egy nem célkitűzés a hitel- és pénzügyi intézmények által kibocsátott kölcsön, hogy az egyénnek megfeleljen az igényeinek. Ezt a fajta kölcsönt az "áruk és szolgáltatások" kölcsönnek is nevezik, és nem célpontra utal. Az ilyen hitelezés lehetővé teszi a polgárok számára, hogy ne takarítsák meg a pénzt a kívánt vásárlás előrejelzésében, hanem a bankban kapott pénzre vásárolják. Ugyanakkor a szervezet által megadott szervezet nem irányítja a hitelfelvevő hulladékát. A pozitív oldalakról minimális követelményt, a dekoráció sebességét hívhatja. De a közös hitel százalékos aránya magasabb, mint a célponton. A regisztrációt bizalommal végzik, a Bank megállapodás a hitelfelvevő felelősségi körével. A bank nem rendelkezik teljes körű garanciát egy világos teljesítése a szerződés feltételeinek az Ügyfél által, hanem megsértése esetén, a szervezet joga, hogy nyújtson be a bírósághoz, és cserébe pénzt kamatokat és bírságokat.
Az autóhitel egy célhitel a megvásárolt autó biztonságára vonatkozóan. Vásárolhat egy új vagy régi autót. Az autóhitel negatív oldala az, hogy olyan kezdeti hozzájárulást kell adni, amely elérheti a gép költségeinek 40% -át. Az összeget közvetlenül az eladónak felsorolja, a hitelfelvevő nem érintkezik a pénzzel. Szükséges a Casco biztosításának rendezésére. Az ilyen típusú hitel pozitív tulajdonsága alacsonyabb százalék a fogyasztókhoz képest.
A kölcsönt a megvásárolt lakás biztonságáról adják ki. A jelzálogmennyiség 10-15 százaléka 10-5% -os pénzkészítés van. A hitelezési időszak elég hosszú, akár tíz évig is elérheti. A százalékos arány alacsony, de a havi összeg, bár súlyos. Túlfizetés a házat a hitel, de sok család, a jelzálog az egyetlen lehetőség vásárolni egy lakást. Az egyik legfontosabb jelzálogfeltétel a családtagok jó és stabil jövedelme.
Ezt a típusú kölcsönt az állam biztosítja, hogy segítséget nyújtson az elégtelen jövedelemmel rendelkező embereknek. Kollektív hitelfelvevők is joguk van, hogy azt jelenlétében visszafizetési garanciát a kölcsön az államtól. A szociális hitelezésről szóló döntést az önkormányzatok teszik ki. A szociális hitelezési részvételt bizonyos állampolgárok kategóriái hozták. Az ilyen hitelezés leggyakoribb típusa társadalmi jelzálog. Ön is kölcsönözhet az oktatásra, a szakmai rehabilitációra. A kamat sokkal alacsonyabb, mint más hitelfajtákon.
Adjon jó hiteltörténeteket. Az előző hitel időben történő visszafizetése ugyanabban a bankban megbízható ügyfelet biztosít néhány előny. A kamatláb alacsonyabb lesz, és az alkalmazási időszakot egy vagy két napra csökkentik. A kölcsön biztosításához a Bank Bizottság nem kerül felszámolásra. A hitelfelvevő bizottság nélkül képes lesz az adósságot fizetni. A negatív oldalt kis összegnek nevezhetjük a bizalmi hitel biztosításának összegét és időszakát.
A kisvállalkozások gyakran használják a szolgáltatásokat. Jogiségeknek számos lehetséges lehetősége van a hitelek megszerzésére:
Egy ilyen kölcsönt hoznak az üzleti tevékenység fejlesztésére, a vállalkozás technikai felszerelésére vagy a működő tőke feltöltésére. Az űrlapon. A maximális időtartam legfeljebb három év. A kamatláb a készpénz és a határidők összegétől függ. A hitelkeret a jelenlegi forgalomtól függ.
Ezek az úgynevezett pénz az üzleti terv alatt. A kölcsönt a vállalkozás egy új projekt megvalósítására irányítja, új tevékenységi irányt fejleszteni. Az alapvető követelmény az, hogy a vállalkozónak saját pénzének körülbelül 30 százalékát kell befektetnie. A kifejezés elérheti a 10 évet, lehetséges késleltetni. A betét a vállalkozás eszközei.
Ez a fajta hitel nagyrészt hasonló a szokásos jelzáloghitelhez. De a szoba, amely biztosította, amellyel a hitel felvevője a hitel, meg kell adni az objektumok listáját nem lakossági alap. Az üzleti jelzálog időtartama harminc évig ér el. A beszerzett helyiségek költségétől 10-30 százalékos befizetést kell tenni.
A Leasing Company megszerzi a szükséges hitelfelvevő tulajdonságot, amely utána bérelheti. A szerződés vége után a vállalat lesz a tulajdon tulajdonosa. Szükséges nyere- és veszteség-nyilatkozatot.
A feltételek be nem tartása esetén a tulajdonos vállalata könnyen visszaállítja az ingatlant. A teljes költség 20-30 százaléka meglehetősen nagy mennyiségű pénzeszközöket igényel.
A faktoring szerződés a hitelfelvevő vállalat által a hitelezőnél történő visszafizetésén alapul. Az alapul szolgáló feltétel az, hogy hosszú távú kapcsolatnak kell lennie a vásárlókkal, vagy a vevő egy nagy kereskedelmi hálózat. A hitelnyilatkozat az ellenkező faktoring szolgáltatás. A Bank dokumentumokat kap az ellátási szerződés tényleges végrehajtásáról, és fizet a vállalkozás adósságát a beszállítóknak.
A megadás típusától függően a hitelek:
A hitelezési rendszer gyorsan és magabiztosabb. Megkaphatja a megfelelő összeget anélkül, hogy elhagyná a házat az interneten keresztül. És tegyen kölcsön a bankban, értékesítési helyek. A legfontosabb dolog az, hogy elolvassa a szerződést, és tartsa a saját számításokat, hogy kiválassza a hitel leginkább nyereséges változata.
Hitelezés a jogi személyeknek - olyan szolgáltatás, amelyben a Bank egy adott időszakra hitelszervezetet biztosít, és elfogadott százalékot kap.
Számos lehetőség van a hitelek osztályozására. Először is feloszthatók, hitelezési célokra. Először is, ezek összefüggésben vannak, vagy célzott, a Szerződéses Szerződés egyes meghatározott és elfogadott hitelek. Másodszor, nem kapcsolódik - a hitelfelvevő belátása szerint.
A kölcsönöket időzítéssel is osztályozzák: rövid távú, középtávú és hosszú távú. Országunk banki gyakorlatában több mint két évig tartó hitelek hosszú távra vonatkoznak.
A következő hitelnyújtási rendszerek megadásának technikáját használják.
A hitelek egy összegben a Bank által az Ügyfélnek egyszerre és teljes körűek.
Hitelek a folyószámlahitelen keresztül - ha a bank hitelezési megállapodás alapján lehetővé teszi, hogy az Ügyfél több pénzösszeget költeni, mint az elszámolási számlán. Így az ügyfél jogosultsággal rendelkezik.
Hitelkeretek - biztosítva a bankot az Ügyfélnek azzal a lehetőséggel, hogy a megegyezés szerinti határidő alatt bizonyos összegben jóváírják a hitelt. A hitelkeretek egyszerű (nem megújulóak), megújuló (forgó), keret, vörös-és hullámosítottak. Ezenkívül vannak hitelkeretek a kibocsátással és az adósság korlátozásával.
A hitelek a jogalanyokhoz való visszatérésének módja szerint a fizetés benyújtásakor vagy a hitelezés időtartamának végén vagy az egész időszakban egyenlő részvények vagy bármely más meghatározott rendszer esetében meg kell osztani. Ezenkívül a szerződés általában előírja a kölcsön visszafizetésének lehetőségét és feltételeit.
Annak érdekében, hogy megvédje magát a visszatérés nélkül, a bankok leggyakrabban a hitelfelvevőktől való befizetést igénylik. Ezek lehetnek raktáron, gépjárművek, értékpapírok, ingatlanok. A biztosítékon kívül gyakorlat van a vállalkozás fizetőképességének megerősítésére az alapítók garanciáival (garanciái).
A jogi személyeknek nyújtott hitelek nyújtásának szolgáltatása az egyéni. Az árakat és kölcsönöket a hitelfelvevő lehetőségein alapulják, a vállalkozás méretének, a jövedelmezőségnek és a vállalatnak való megtérülésnek. Rendszerként a bankok külön hitelprogramokat tartalmaznak a kis- és középvállalkozások számára. Kínálja szolgáltatásaikat a mikrohitel területén, a pályázati hitelek és a jogi személyek egyéb hitelermékei számára.
Hitel az egyéneknek - a lakosság által kibocsátott hitel a személyes igényekhez, például egy autó, háztartási készülékek, ingatlanok stb.
Ez a fogalommeghatározás olyan értelme, mint egy értelme, a fogyasztói hitelek fogalma (bármely kölcsön, amelyet a hitelfelvevő megteszi a kapott pénzeszközöket, kivéve a nyereséget eredményező műveletek kivételével). Meg kell jegyezni, hogy sok szakértő a kiskereskedelem típusát veszi figyelembe a fogyasztói hitelt, de más véleményeket találnak, néha a fogyasztói hitel a kiskereskedelemhez képest.
Hitelek típusai:
Hitelezési célokra:
A fogyasztói igények (fogyasztói hitelek) hitelme a magánszemélyek számára a kis költség (általában akár 100 ezer rubel) szükséges áruk megvásárlása érdekében. Ennek a fajnak a hitelét magas kamatlábak és alacsony összegek jellemzik, amelyeket kölcsönként kölcsönöznek a hitelfelvevőnek. Ennek a banki terméknek a változata olyan árucikkhitel, amelyet egy adott terméket vásárolnak, leggyakrabban a hitelintézetek alkalmazottai általi kiskereskedelmi üzletekben.
Autóipari hitel - hitel vásárlására szolgáló kölcsön, amelyet a jármű költségének 70-100% -át ad ki; Rendszerint az autó megszerzett cselekményeket a hitelről. Emellett az autós hitel egyfajta fogyasztói hitel, amikor a bank kiad egy célhitel, hogy vásároljon egy autót. A kölcsönszerződés szerint a kapott összeg nem lehet semmit sem költeni. Leggyakrabban, közvetlenül felsorolják az autó eladója, akit úgy döntött, hogy megvásárol egy járművet.
Jelzáloghitelezés - kölcsön a ház vásárlása (lakás, ház) mind a másodlagos, mind az elsődleges piacon. A jelzálog típusa jelzálogfogyasztó hitel. Ez a jelek és jelzáloghitel és a fogyasztói hitel kombinációja. Például egyes bankok nagy hitelt nyújtanak bármilyen célra, beleértve a fogyasztót is, 300 ezer rubeltől 25 millió rubelre az ingatlan hitelfelvevő biztonsága érdekében.
Intelligens kölcsön a fogyasztói igényeknek - a Bank forrásokat ad a hitelfelvevőnek bármilyen célra. A banktermék különleges fajta hitelkártya, személyes fizetési és elszámolási dokumentum, amelyet a kibocsátó bank által kiadott személyre szabott műanyag kártya formájában, az ügyfelek számára a nem készpénzes kifizetéshez, megszerzve őket a hiteláru és szolgáltatások a kiskereskedelmi lánc.
Vannak más típusú lakossági hitelek - az oktatás, a pihenés, a sürgős igények, stb.
Visszafizetés útján:
A részletekben visszafizetett kölcsön (például jelzálog);
A hitel visszafizetése egy időben (például egy nem célzott expressz hitel).
A rendelkezésre állás szerint:
Nem biztonságos hitelek (például sürgős igényekhez)
Hitel, amely alatt a Bank megköveteli a rendelkezést (gép, lakás stb.).
A számviteli felhalmozódott, de nem kapott időben (késedelmes) kamat a kölcsönökre, az egyensúlyi számlák különálló személyes számlákon történik:
A szenvedély által - sch. №61301 "A jövőbeli hitelezési műveletek jövedelme";
Az eszköz - a 459. számú számlákon, "az időben nem fizetett hitelek iránti kamat, a" 325. számú "A bankközi hitelek késedelmes kamata."
A késedelmes adósság számvitelét a fő adósságra vonatkozóan a 458 számú mérlegszámla egyes személyes beszámolóinál végzik el a késedelmes hitelek számviteléről.
A hitelek késedelmes kamatozásának számvitelét a 459-es mérlegszámla számláin végzik, a hitelek késedelmes kamatozásának számviteléről, a 325 számú bankközi bankközi számlájáról, amennyiben a kölcsön az első kockázati csoportra utal. A második és magasabb kockázati csoportok szerint a késedelmes kamat a mérlegen kívüli számlákon történik.
E műveletek számviteli elszámolásában a reflexiós rendszer a következő:
Hitel az adósság elszámolására a hitel összege a fő adósság
Hitel 61301 a felhalmozott kamat összegére
A kibocsátott érdeklődésre számot tartó, de a vissza nem térítendő hitel a hitelszerződés által előírt időpontban és módon történik.
A késedelmes kölcsönadós bankok elszámolása a fő adósságra vonatkozóan a 324 számú mérlegszámla egyes személyes beszámolóján történik, a késedelmes hitelek számviteléről más bankok számára. A bankközi hitelek késedelmes kamatainak számvitelét a 325 mérlegszámlák számláján végzik, a bankközi hitelek késedelmes kamatozásának számviteléről.
E műveletek számviteli elszámolásában a reflexiós rendszer a következő:
Hitel 320 (321,322,323) a fő adósság összegére
Hitel 61301 az elhatárolt kamat összegében.
jogi fizikai hitelezési fizetőképesség
Banki hitelezés - az állam gazdasági folyamatainak legfontosabb eszköze. A hitelek létezésének köszönhetően az üzleti vállalkozások, az egyének és a jogi személyek közötti nem készpénz újraelosztása figyelemmel kíséri a hitelfelvevők pénzügyi helyzetét, a pénzellátás növekedését végzik.
Hitel - gazdasági kapcsolatok a Bank és az Ügyfél, amely az alapok átadásából ered.
Kötelező hitelezési feltételek:
Hitelfunkciók:
Fontolja meg az egyéneknek.
Hitelezési célokra:
A kölcsön visszafizetése:
A rendelkezésre állás szerint:
A hitel több besorolása van.
Idővel:
A kölcsön megadásának módjával:
A kölcsön céljára:
Így a hitelezési eszköznek köszönhetően mind az egyének és a vállalkozások igényeinek kielégítése. Ezzel együtt a bankok által nyújtott hitelek kibocsátása lehetővé teszi az egységes pénzforgalmat és azok újraelosztását.
