annotáció
A dolgozat a bank hitelpolitikájának kialakításának és megvalósításának elméleti és gyakorlati kérdéseit vizsgálja.
A dolgozat felépítése a következő.
Az első rész tükrözi a bank hitelpolitikájának lényegét, modelljeit, és rávilágít a bank hitelpolitikájának szükségességére is.
Emellett figyelembe vették a bank hitelpolitikájának kialakítását befolyásoló tényezők csoportjait is. És figyelembe vették a szerző álláspontját arról, hogy mi a hitelpolitika végrehajtási mechanizmusa.
A második fejezet a banki hitelpiac helyzetét és az orosz bankok hitelpolitikájának a modern hitelkapcsolatoknak való megfelelését elemezte. Tanulmányozták a szerzők véleményét a bank hitelpolitikájának kialakításáról. Ezen túlmenően tíz bank példáján elemeztem e bankok hitelpolitikája végrehajtásának eredményességét.
A harmadik fejezet a hitelpolitika kialakítása és végrehajtása terén a hitelpolitika feladatait, valamint az ezek megoldására, fejlesztésére irányuló intézkedéseket foglalta össze.
Annotáció
Jelen kutatás a bank hitelpolitikájának kialakításának és megvalósításának elméleti és gyakorlati vonatkozásait vizsgálja, a disszertáció felépítése a következő: Az első rész a bank hitelpolitikájának lényegét, modelljét tükrözi, valamint feltárja a banki hitelpolitikát. a hitelpolitika szükségességét.Az építkezési hitelpolitikára az építőipari hitelpolitikára befolyást gyakorló tényezők csoportjai mellett a szerző mindkettőt abból a szempontból vizsgálta, hogy mi a hitelpolitika megvalósításának mechanizmusa A második fejezet a bankpiacot elemzi. hitelezési és hitelpolitikai megfelelés Az orosz bankok modern hitelkapcsolatai. Tanulmányozta a szerzők" véleményét a hitelpolitika kialakításáról. Tíz bank példáján túlmenően a bankok hitelpolitikájának végrehajtásának eredményességét elemezte. A harmadik fejezetben a hitelpolitika kialakításának és a hitelpolitikák végrehajtásának általánosított problémáját, valamint az ezek kezelésére és javítására irányuló intézkedéseket ismertettem.
|
Bevezetés………………………………………………………………………………………… |
|
|
1 A bank hitelpolitikája kialakításának és megvalósításának elméleti vonatkozásai……………………………………………………………………………………. |
|
|
1.1 A banki hitelpolitika lényege, szükségessége és modelljei………. |
|
|
1.2 A bank hitelpolitikájának kialakítását meghatározó tényezők................................................ .............................................................. .............................................. |
|
|
1.3 A hitelpolitika megvalósításának mechanizmusa a hitelkapcsolatok fejlődésének egyes szakaszaiban…………………………………………………………. |
|
|
2 Az orosz bankok hitelpolitikájának kialakítására és végrehajtására szolgáló módszerek fejlesztésének értékelése……………………………………………………………….. |
|
|
2.1 Az orosz bankok hitelkapcsolatai fejlettségi szintjének értékelése |
|
|
2.2 A bankok hitelpolitikájának összhangja a hitelkapcsolatok fejlettségi szintjével……………………………………………………………….…… |
|
|
2.3 Az orosz bankok hitelpolitikája végrehajtási szintjének értékelése |
|
|
3 Módszerek a bank hitelpolitika kialakításának és végrehajtásának javítására……………………………………………………………………………………. |
|
|
3.1 Feladatok a bank hitelpolitikájának kialakítása és végrehajtása terén……………………………………………………………………………………………. |
|
|
3.2 A bank hitelpolitikája kialakításának és megvalósításának módszereinek kidolgozása……………………………………………………………………… |
|
|
Következtetés……………………………………………………………………... |
|
|
A felhasznált források listája………………………………………………. |
|
|
A. függelék A kereskedelmi bank hitelpolitikájának végrehajtási mechanizmusa…………………………………………………………………………………………. |
|
|
B. függelék Az orosz bankok által kibocsátott hitelek dinamikája a 2007.01.01. és 2014.01.01. közötti időszakra……………………………………..………. |
|
|
B. függelék A jogi személyeknek és egyéni vállalkozóknak nyújtott kölcsönök adósságának szerkezete rubelben a gazdasági tevékenység típusa szerint Oroszországban 2013-ban, %…………………………………….………. |
|
|
D. függelék A Volga Szövetségi Körzetben jogi személyeknek, egyéni vállalkozóknak és magánszemélyeknek kiadott kölcsönök szerkezete 2013-ban, %….………………………………………………… |
|
|
E. függelék Egyedi tényezők hatása az orosz bankok hitelezési feltételeire hitelfelvevői kategóriánként 2013. negyedévére, %......... |
|
|
E. függelék Az orosz bankok hitelezési feltételeinek alakulása hitelfelvevői kategóriánként 2013-ban negyedévenként, %……….…….…………….… |
|
|
G. melléklet A lejárt tartozás aránya a bank hitelállományában 2012-től 2013-ig, %……………………………………………………… |
|
|
I. függelék Tíz orosz bank által magánszemélyeknek és jogi személyeknek adott feltételekkel kiadott hitelek állománya 2013-ra, ezer rubel………………. |
|
|
K. függelék Az oroszországi futamidejű bankok magánszemélyeknek kibocsátott hiteleinek szerkezete 2013-ra, %………………………….………….. |
Bevezetés
A hitelpolitika a bank hiteltevékenységének módszereinek és elveinek összessége, amelyek célja a hitelügyletben részt vevő felek érdekeinek érvényesítése.
Az értekezés relevanciája abban rejlik, hogy jelenleg nagyon fontos a hitelpolitika szerepe a bank tevékenységében, hiszen az elmúlt válság megmutatta, hogy Oroszországban a hitelpolitika nem elég magas szinten, és hiányosságok vannak a formálásában és végrehajtásában.
Jelenleg nagyon fontos új módszerek és megközelítések keresése a bank hitelpolitikájának egészének javítására. Ez ugyanis nemcsak javítja a bank hitelezési tevékenységét, hanem garantálja a különböző negatív helyzetekkel szembeni ellenálló képességét is.
Elméleti szempontból egyelőre kevés a kutatás a hitelpolitika területén, mivel főként a cikkek, könyvek szerzői folyamodnak a hitelpolitika egyes aspektusainak, például a hitelpolitika funkcióinak, elveinek tanulmányozásához. És néha nincs általános struktúra a bank hitelpolitikájában.
A banki hitelpolitika kialakításának és megvalósításának eredményességének elemzésének gyakorlati részét is meglehetősen szűken vizsgálták. Elemzéseit elsősorban a bank hitelportfóliójára irányítja, és nem folyamodik új módszerek megalkotásához a bank hitelpolitikájának értékelésére, értékelésére.
Jelen dolgozat a bank hitelpolitikájának lényegét, szükségességét, a bank hitelpolitikáját meghatározó tényezőket, valamint annak megvalósítási mechanizmusát vizsgálja. Értékelés készül a bank hitelpolitikájának kialakításáról, az orosz bankok hitelpolitikájának megfeleléséről az orosz hitelpiacon meglévő hitelviszonyoknak. A hitelpolitika végrehajtásának hatékonyságát az orosz bankok példáján elemzik. A bank hitelpolitikájának kialakítása és végrehajtása terén a főbb feladatok és fejlesztési módok is szerepelnek.
A disszertáció célja a banki hitelpolitika kialakításának és megvalósításának elméleti és gyakorlati vonatkozásainak feltárása.
A dolgozat megfogalmazott célja alapján a fő célkitűzések a következők:
Fontolja meg a bank hitelpolitikájának lényegét;
Határozza meg a bank hitelpolitikájának szükségességét;
Vegye figyelembe a bank hitelpolitikai modelljeit;
Határozza meg a bank hitelpolitikájának kialakítását befolyásoló tényezők csoportját;
Határozza meg a bank hitelpolitikájának végrehajtási mechanizmusát;
Értékelje az orosz bankok hitelkapcsolatainak fejlettségi szintjét;
Értékelje a bank hitelpolitikája végrehajtásának hatékonyságát;
Fogalmazza meg a bank hitelpolitikájának céljait;
Javasoljon módszereket a bank hitelpolitikájának javítására.
A disszertáció vizsgálati tárgya a bank hitelpolitikájának kialakításának és megvalósításának értékelése.
A tanulmány tárgya a bank hitelpolitikája.
A dolgozat megírásakor különféle kutatási módszereket alkalmaztunk, köztük irodalmi forráselemzést, a kapott információk rendszerezését és szintézisét, valamint egyéb kutatási módszereket.
A dolgozat megírásához módszertani alapként hazai szerzők munkáit, a bankok pénzügyi kimutatásaiból származó adatokat, valamint az Orosz Föderáció Központi Bankja által bemutatott elemző anyagokat használtuk. A források teljes listája a munka végén található.
Nézzük meg a hitelpolitika lényegét és azt, hogy mi az. A hitelpolitika fogalmának jelenleg nincs egyértelmű megfogalmazása, a szerzők véleménye eltérő. Ezért először meg kell találnia, hogy mi a politika kifejezés?
A politika kifejezést először az ie 4. században vezették be. e. Arisztotelész, aki a következő definíciót javasolta rá: a politika az állammesterség művészete.
A. S. Turgaev szerint a politika a csapat céljainak eléréséhez szükséges erőforrások megszervezésével és mozgósításával kapcsolatos tevékenység.
A strukturális funkcionalizmus szempontjából a politika minden csapat szervezetének lényeges eleme. Létét meghatározza az erőforrások megszervezésének és mozgósításának igénye a kollektív célok elérése érdekében (T. Parsons).
Szintén a politika céltudatos tevékenység, melynek célja a hatalom megszerzése, megtartása és felhasználása (M. Weber).
Ebből következően a legtöbb esetben abban van hasonlóság, hogy a politika az egyének (társadalom) szervezete a kitűzött célok elérése érdekében. És persze a szükséges források bevonása nélkül a politika lehetetlen. Bár minden szerző más-más kifejezést használt a politika jellemzésére, olyan fogalmak, mint az állam, a kollektíva az emberek teljes társulása. Az emberek pedig általában meghatározott cél érdekében egyesülnek, vagyis okkal, oka mindig van. Ezért egy adott cél elérése érdekében tevékenységeket kell szervezni, a felelősséget meg kell osztani a létrehozott csoport tagjai között. De minden folyamat, tevékenység lehetetlen erőforrások nélkül. Tehát mi a hitelpolitika?
Az I.A. A Nikonova, a bank hitelpolitikája egy banki dokumentum, amely meghatározza a bank hiteltevékenységének alapelveit és prioritásait.
Olyan szerzők, mint Terekhova N.V. és Tagirbekov K.R. tekintse a bank hitelpolitikáját olyan intézkedések összességének, amelyek célja, hogy a felvett pénzeszközöket hatékonyan hitelekbe helyezzék el, hogy profitot termeljenek.
Korneychuk V.I. éppen ellenkezőleg, a hitelpolitikát olyan tevékenységnek tekinti, amely a bank és a hitelfelvevő viszonyát szabályozza, és annak érdekeinek megvalósítására irányul.
Vagyis V.I. Korneychuk meghatározása jobban hasonlít ahhoz, amit Nikonova I.A. dokumentumként határozta meg a hitelpolitikát, mert akkor keletkezik valamiféle dokumentum, amikor a bank és a hitelfelvevő között kapcsolat (jelen esetben hitelviszony) jön létre, ellenkező esetben e kapcsolatok nélkül nem lenne hitelpolitika.
Korneychuk V.I. a hitelpolitikát mind a hitelfelvevő, mind a kölcsönadó érdekeinek érvényesítése szempontjából mérlegeli, vagyis itt nemcsak a hitelező részesül, hanem a hitelfelvevő is, úgy, hogy az igényeit meg tudja valósítani.
Ilyasov S.M. meghatározza a hitelpolitikát, mint a bank stratégiáját és taktikáját a források visszatérítendő alapon történő bevonására és a banki ügyfeleknek nyújtott hitelek befektetésére.
Megjegyzendő, hogy az egyes ítéletek kiegészítik egymást, ugyanakkor mindegyik szerző a hitelpolitikát intézkedések (vagyis elvek, prioritások stb.) halmazának tekinti.
A szerzők közül azonban nem mindegyik tekinti a hitelpolitikát a bank és a hitelfelvevő közötti kapcsolatok szempontjából, mégis a hitelviszonyok képezik a hitelpolitika kialakulásának alapját, hiszen e kapcsolatok nélkül nem lenne szükség a hitelpolitikára. hozzon létre egy banki hitelpolitikát. És az utolsó dolog, ami a leggyakrabban feltűnik a hitelpolitika különböző értelmezéseinek mérlegelésekor, az az, hogy a legtöbb szerző arra összpontosít, hogy a hitelpolitika célja a profitszerzés, vagy a hitelforrások hatékony elosztása.
Pusztán a hitelpolitika definíciója alapján nem lehet pontosan meghatározni a bank hitelpolitikájának szükségességét, ezért fontos figyelembe venni a hitelpolitika néhány fontos összetevőjét, amelyek alapelvei, funkciói, valamint céljai. és célkitűzéseket.
A Panova E.P. a hitelpolitika általános és konkrét alapelvei képezik a hitelfolyamat alapját. Az általános elvek a tudományos érvényesség, amely meghatározza a hitelpolitika optimálisságát, hatékonyságát, valamint a hitelpolitika elemeinek egységét és elválaszthatatlan összekapcsolódását.
A tudományosan megalapozott hitelpolitika, amelyet az élet objektív valóságának és a szubjektív tényezők figyelembevételével alakítottak ki, lehetővé teszi, hogy a legpontosabban meghatározza ügyfelei és munkatársai igényeit és érdekeit.
Ami a konkrét elveket illeti, itt az irány a jövedelmezőség, a jövedelmezőség, a biztonság és a megbízhatóság felé mutat. Az ilyen alapelvek sajátosak, mivel minden bank a kockázati szintnek megfelelően választja meg saját jövedelmezőségi szintjét.
Az 1.1. táblázatban bemutatott alapelvek mindegyike hozzájárul a bank legfenntarthatóbb hitelpolitikájának megvalósításához, valamint a bank számára kitűzött feladatok és célok megvalósításához.
1.1. táblázat – A bank hitelpolitikájának alapelvei
|
AZ ÉS. Korneychuk |
A hitelkockázatok minimalizálása a tervezett hitelbefektetési volumen és a jövedelmezőség szinten tartása mellett; A hitelkockázat-értékelési és -kezelési rendszer megfelelősége a bank által végzett hitelműveletek volumenéhez és összetettségéhez; A hitelforrások iránti ügyféligények maximális kielégítése a kockázatok elfogadható szintjének fenntartása mellett; A bank hiteltermék-kínálatának versenyképességének biztosítása; Átfogó ügyfélszolgálat biztosítása, melynek kulcseleme a hiteltermékek. |
|
Nikonova I.A. |
Egyéniség, a bank stratégiájának, stratégiai céljainak és meghatározott időszakra vonatkozó fejlesztési céljainak való megfelelés, kockázatkezelési rendszer; A hitelkockázat-kezelés korszerű nemzetközi szabványainak, a felelős finanszírozás elveinek, a környezeti és társadalmi felelősségvállalásnak és a hatékonyságnak való megfelelés; A társadalmi nyilvánosság és a banki működés nyitottságának biztosítása. A hitelpolitika főbb rendelkezéseinek valósága; A hitelműveletek gazdasági hatékonyságának biztosítása; A modern hitelezési eszközök és technológiák fejlesztésének ösztönzése, beleértve az információs eszközöket is; A bank pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási célú felhasználásának megakadályozása; A hitelpolitika kötelező adminisztrációja és eredményességének értékelése. |
Alapvetően a bank céljai és célkitűzései változatosak, és a bank határozza meg, attól függően, hogy milyen irányba halad. A bank számára kitűzött feladatok elsősorban arra vonatkoznak, amire a bank fókuszál: például a banki termékek minőségének javítása, a kiadott hitelek fedezete növelése, a hitelszolgáltatási struktúra bővítése stb.
Eközben a hitelpolitika célja az a végeredmény, amelyre a bank törekszik. Alapvetően a fő cél a profitszerzés a hitelforrások hatékony elosztásával. Vagyis azt is hozzá lehet tenni, hogy a hitelpolitika céljai olyan pontok, amelyeket teljesíteni kell a végső cél elérése érdekében.
Meggyőződésünk, hogy ha a hitelezési folyamat alapját a hitelpolitikai alapelvek képezik, akkor funkciójából adódóan hangsúlyos lehet magának a hitelpolitikának az igénye. A legjobb példaként tekintsük az E. P. Panova által jelzett funkciókat, amelyeket általános és specifikus csoportokra osztottak.
Szűk értelemben ezeket a csoportokat az jellemzi, hogy az általános funkciók a bankpolitika különböző elemeiben rejlenek, a funkciók egy meghatározott csoportja pedig éppen ellenkezőleg, megkülönbözteti a hitelpolitikát a többi elemétől.
Tehát az általános funkciók közé tartoznak: kereskedelmi, stimuláló és vezérlő funkciók, ahol:
A kereskedelmi funkció felelős azért, hogy a bank kölcsönökre helyezi a pénzt;
Az ösztönző funkció abban nyilvánul meg, hogy a hitelpolitika tükrözi az állam, a bank és az ügyfelek objektív igényeit, serkenti az átmenetileg szabad források felhalmozását, ésszerű elhelyezését. Ez a funkció abban nyilvánul meg, hogy mind a banki ügyfelet a hitel visszafizetésére ösztönzi a kamat, amelyet a hitelösszeggel együtt fizetnie kell, mind pedig a bank számára a legolcsóbb piaci források bevonása és elhelyezése. a maximális jövedelem elérése érdekében;
Az ellenőrzési funkciót maga a hitelezési politika tartalma határozza meg, hogy a hitelezési folyamat hogyan haladjon, vagy a kialakított hitelpolitika végrehajtása, valamint a megfelelő megállapított munkaköri feladatok, amelyeket a bank belső dokumentumai tartalmaznak, amelyek a hitelpolitika mellékletei. (például a hitelügyi osztály dolgozóinak munkaköri leírása).
Ami a specifikus funkciót illeti, itt csak a hitelállomány optimalizálásának funkciója nyilvánul meg, melynek célja a bankpolitikai cél elérése.
A figyelembe vett funkcióknak, valamint a fentebb tárgyalt ítéleteknek köszönhetően elmondható, hogy a bank hitelpolitikájának szükségessége a bank hatékony hitelezési tevékenységének megszervezése és a hitelezési folyamat résztvevői közötti kapcsolatok szabályozása a maximális hatás elérése érdekében. , mind a bank, mind a hitelfelvevő számára. De ha a kockázatok felől indulunk ki, akkor a hitelpolitika lehetővé teszi, hogy a bank ne csak a maximális profithoz jusson, hanem elkerülje vagy megelőzze azokat a kockázatokat, amelyekkel a bankok folyamatosan szembesülnek (például a hitel vissza nem fizetésének kockázata). . Ha a verseny szemszögéből indulunk ki, akkor a bank hitelpolitikája lehetővé teszi a bank minősítésének növelését, valamint a hitelpiaci pozíciójának megerősítését, mind általánosságban, mind a bank által választott szakterületen vagy irányban. .
Annak érdekében, hogy megértsük, mi a bank hitelpolitikai modellje, határozzuk meg, mi az a modell.
Lopatnikov G.M. a modell a reprezentáló komponensek és függvények logikai vagy matematikai leírása lényeges tulajdonságait szimulált tárgy vagy folyamat(általában úgy tekintik rendszerek vagy rendszerelemek) .
Vagyis azt mondhatjuk, hogy a modell egy minta, amelyben a szükséges elemek megadva vannak. A modellek pedig különböző típusúak az alkalmazási körüktől függően. Ezért a hitelpolitikai modellt típusai alapján fogjuk meghatározni.
A hitelpolitikai modell a bank hitelpolitika végrehajtása során tett lépéseinek sajátos struktúrája.
A szerzők jelenleg három-két hitelpolitikai modellt azonosítanak. Két olyan szerző véleményét vizsgáltuk, akik nem próbálják a hitelpolitikai modelleket a típusaira redukálni, míg a többi szerző nem mást, mint típusait, és nem modelleket.
Ha figyelembe vesszük E. P. Panova véleményét, akkor a bank hitelpolitikája lehet agresszív és hagyományos (klasszikus).
De van ezzel ellentétes vélemény is, miszerint a hitelpolitikának nem két, hanem három modellje van. Szóval Volk V.Ya. a hitelpolitikát óvatosra, mérsékeltre és agresszívre osztja.
Ezeknek a modelleknek a lényege a bank hitelpolitikájának kockázatossági fokán alapul. Tehát a bank agresszív hitelpolitikája E.P. Panova szerint. az eszközök, a tőke stb. gyors növekedését célozza, miközben az eszközök 50%-át elfoglaló hiteleket bocsát ki. Ennek a modellnek a célja a magas bevétel, valamint a magas versenyképesség a többi bankhoz képest.
Ami a klasszikus (hagyományos) modellt illeti, ez a modell a legalacsonyabb kockázatot és a bank optimális növekedését feltételezi. Elmondhatjuk, hogy ez a modell hasonlít a Volk V.Ya. által bemutatott mérsékelt és óvatos modellekhez, amelyek először 30%-ot, másodsorban 30-50%-ot költenek hitelezésre, ami arra utal, hogy az óvatos hitelpolitika a mérsékelttől eltérően csak alacsony nyereségű és kevésbé kockázatos aktív műveletekben hajtják végre, és jellemző az új bankokra.
A hitelpolitika mérlegelt modelljei alapján tehát azt mondhatjuk, hogy egy bank hitelpolitikájának modellje közvetlenül kapcsolódik a bank képességeihez és stratégiáihoz. Ami arra utal, hogy a bank stratégiájának vagy képességeinek változása következtében a modell is változhat.
Így arra a következtetésre jutottunk, hogy a hitelpolitika a bank hitelezési tevékenységének azon tevékenységeinek összessége, amelyek célja a hitelügyletben részt vevő felek érdekeinek érvényesítése.
Szintén a hitelpolitika szükségességének mérlegeléséhez áttekintették a hitelpolitika alapelveit, céljait és célkitűzéseit, valamint funkcióit. Ennek alapján arra a következtetésre jutottunk, hogy a bank hitelpolitikájának fő szükséglete a bank hatékony és fenntartható hiteltevékenysége, amelyet biztosít. De ha különböző pozíciókból nézzük, akkor a hitelpolitika lehetővé teszi a bank hitelpiaci pozíciójának javítását és megtartását, valamint kockázati szempontból is, hogy elkerüljük vagy megelőzzük azok előfordulását. Konklúzióként azt találtuk, hogy a hitelpolitikai modell és változatai megválasztása szükséges a banki stratégia kialakításához.
Az 1980-as években A monetáris politikát kezdték használni a piaci mechanizmus ellenőrzésére. Szűk értelemben a pénzügyi rendszer hatékony irányítását célzó kormányzati intézkedéseket jelenti. Nagy vonalakban a jegybank (KB) és a kormány által kidolgozott intézkedéscsomagról van szó a hitelkapcsolatok szervezése terén. A művelet tárgya a pénz iránti kereslet és annak kínálata. Az alany az állam, a jegybank. A hitelpolitika (CPB) hatékonysága a pénzügyi rendszer stabilitásától függ. További részletekért a kitűzött feladatokról, valamint arról, hogy milyen hatásmechanizmusokat és eszközöket használnak ezen a területen, olvassa el a cikket.
Kétféle hitelpolitika létezik: expanzionista és restrikcionista. Az első esetben közvetlen tilalmakat alkalmaznak a pénzpiaci tranzakciók volumenének csökkentésére vagy a feltételek szigorítására. A második a források számának bővítését célozza. Kétféle jegybanki monetáris politika létezik: általános és szelektív. Az első esetben az elvégzett tevékenységek minden intézményre vonatkoznak, a másodikban az egyes műveletekre.
Három csoportra oszthatók: stratégiai, középtávú és taktikai. Mivel a CPB a gazdaságpolitika része, hosszú távú céljait a hatóságok határozzák meg és szabályozzák. A jegybank monetáris politikája a régió tárgyévi fejlesztési céljaitól függően alakul. Ez lehet gazdasági és makrogazdasági egyensúly, árstabilitás. Ezek a mutatók átkerülnek a gazdasági mutatókba: a termelés növekedése, a felhasznált források hatékonyságának növekedése, a monetáris egység stabilitása, a munkaerő foglalkoztatása, a fizetési mérleg. A bankok hitelpolitikája elsősorban a nemzeti valuta iránti stabil kereslet fenntartására és a kínálat biztosítására irányul. További cél az árak stabilizálása és a pénzkínálat hiányának vagy feleslegének megszüntetése.
A CPB-t a gazdaság szabályozására is használják. A válságok mérséklése és az infláció megfékezése érdekében az állam módosítja a banki tartalékok normáját, megváltoztatva a rendelkezésre álló pénzforrások mennyiségét. Az egyik területen hozott döntés másokat is érint. Ezért egyensúlyt kell tartani a monetáris, hitel- és árfolyam-politika között.
A hitelkezelés lehetővé teszi a stratégiai célok hatékonyabb elérését. A forráshiány hátráltatja a kereskedelmi ügyletek lebonyolítását, a túlkínálat pedig leértékeli a valutát és csökkenti a lakosság életszínvonalát. Az első esetben a jegybank hitelpolitikája a pénzintézetek tevékenységének bővítésére, a másodiknál pedig annak csökkentésére irányul. Ebben az esetben közvetett és közvetlen befolyásolási módszereket alkalmaznak. Az alábbiakban részletesebben lesz szó róluk.
A hitelállomány minőségét befolyásolja a lejárt és problémás tartozások mértéke. A banknak egyensúlyt kell tartania a kockázat és a jövedelmezőség között. A PBC csökkenti a kockázatot és maximalizálja a profitot. A vezetőség döntéseit az alkalmazottakra ruházzák át. Ez egy fontos feladatot valósít meg - a tranzakciók lebonyolításának egységes megközelítését.
A bank monetáris politikáját a következők jellemzik:
Az Oroszországi Bank monetáris politikájának vannak hátrányai:
Konkrét intézmény szintjén képviseli a pénzügyi műveletek területén a stratégiát és a taktikát, vagyis azon elvek és eszközök összességét, amelyekkel a szervezet céljait eléri. A bank hitelpolitikájának célja a hatékony forrásallokáció feltételeinek megteremtése és a profitnövekedés biztosítása. Szerkezet:
A bankok hitelpolitikája megteremti a munkatársak hatékony munkájának előfeltételeit, egyesíti erőfeszítéseiket, csökkenti a hibák valószínűségét. Tartalmazza a hitelfelvevővel szembeni követelményeket (minimális pénzügyi stabilitás, saját tőke stb.), a biztosíték szerkezetét és tárgyát (kereskedelmi hitel elfogadásának korlátai) stb.
Az árazási stratégia tartalmazza a meglévő szerződések szerinti kamatváltoztatás feltételeit, a hitelek formáit és célját, valamint a maximális összegeket. A Bank törekszik arra, hogy kötelezettségeinek portfólióját ésszerű keretek között növelje, elkerülve a jelentős iparági, területi és hiteltípusú kockázatkoncentrációt. Ezenkívül előírja a hitelfelvevők bizonyos kategóriáival folytatott tranzakciók lefolytatásának eljárását, valamint ajánlásokat tesz az alkalmazottak számára a „rossz” adósság ellenőrzésére.
A bank hitelpolitikájának meg kell felelnie a piaci helyzetnek. Ezért minden kidolgozott szabályozást és szabályt rendszeresen frissíteni kell. A gyakorlatban ez évente egyszer történik. A kiegészítések „felülről” és „alulról” is érkezhetnek. Az a munkavállaló, aki nap mint nap szembesül szokatlan helyzetekkel, racionális javaslatokat is tud javasolni. Ugyanakkor a választott stratégia nem mond ellent a törvénynek: a profit maximalizálása és egyben a kockázatok meredek növelése nem hoz jó eredményt.
A hatásmechanizmus az eszközök, módszerek alkalmazásának feltételei és sorrendje alapján alakul ki. A második koncepció tágasabb. A módszerek az objektumok befolyásolásának módjainak összessége a célok elérése érdekében. Mindegyiket eszköznek nevezik. Befolyási tárgyak, forma, természet, időzítés szerint osztályozzák őket. Az első kritérium a bank hitelpolitikájának irányaira vonatkozik. A hitelköltség növelésével vagy csökkentésével az állam azt a célt tűzi ki maga elé, hogy élénkítse a piaci viszonyokat, és megakadályozza a gazdaság pénzforrásokkal való túltelítettségét. A befolyási forma szerint az eszközöket adminisztratív (irányelvek, rendeletek, utasítások) és gazdasági eszközökre osztják. Természeténél fogva - mennyiségi és minőségi paramétereken.
A világ összes országának államai a következő befolyásolási módszereket alkalmazzák:
Mindezeket a jegybanki monetáris politikai eszközöket a monetáris egység iránti stabil kereslet fenntartásának globális céljának eléréséhez használják fel.
A leghatékonyabbak az értékpapírokkal végzett tranzakciók: adásvétel, devizacsere, lekötött betétek elhelyezése, zálogházi aukció. Az „olcsó” pénz politikájának végrehajtása során az Oroszországi Bank kötvényeket vásárol. Piaci értékük nő, jövedelmezőségük csökken. Ennek eredményeként a kereskedelmi intézmények megnövelték az erőforrásaikat. Ez a hitelek költségében is megmutatkozik.
A piaci műveleteket több paraméter szerint osztályozzák: feltételek, objektumok (állam, zártkörű értékpapír), ügyletek sürgőssége, köre, kamatmegállapítás módja (a jegybank vagy a piac által), forrás. A közvetlen tranzakciók a szabályozó által értékpapírokkal végzett, kötelezettségek nélküli ügyletek. Készpénzes fizetés esetén a fizetést az adott nap végéig kell teljesíteni. A rendszeres tranzakciók biztosítják az elszámolások következő napra történő átutalását.
Most pedig nézzük a második eszközt – azt a diszkontrátát, amellyel a szabályozó kölcsönt nyújt a kereskedelmi bankoknak. A „drága” pénz politikájának végrehajtásakor ez növekszik. Emiatt a hitelek megdrágulnak a pénzintézetek számára, és csökkentik a hitelezési tranzakciók volumenét, csökkentve ezzel a pénzforgalmat. Ezt a módszert nemrégiben a Rossiya Bank alkalmazta. A hitelpolitika ebben az esetben a piaci kamatláb alakítását célozza. Minél magasabb a szintje, annál drágábban kerül a refinanszírozás egy kereskedelmi banknak. A kamatláb változtatásával az állam szabályozza a hitelek költségeit. Ez egy közvetett és viszonylag egyszerű befolyásolási módszer. Minden bank hitelt vesz igénybe a szabályozótól. Ezért a változás az ország gazdaságának egészére vonatkozik.
A harmadik eszköz a tartaléknorma, azaz a kötelezettségekből történő levonás mértékének módosítása. A „drága” pénz politikájának megvalósítása során a szabályozó emeli a rátát, csökkentve a pénzkínálatot. A csökkenés azokban az esetekben jelentkezik, amikor a banki források volumenének növelésére van szükség. A szabványokat mennyiségi és minőségi szempontból határozzák meg. Általában ez a kötelezettségek aránya vagy növekedésük mértéke egy bizonyos időszak alatt. Sok országban a tartalékokat a betét típusa szerint különböztetik meg: lekötött betétek, látra szóló betétek. A betétek második csoportjára magasabb kamatlábat állapítanak meg. Az egyik követelmény az, hogy a jegybankban olyan összegű betétet helyezzenek el, amelyet a kötelezettségek egy adott időszakra (hónapra) vonatkozó átlagértékeként számítanak ki.
A gyakorlatban a banki hitelpolitika következő eszközeit is alkalmazzák:
A Bank of Russia az ország fő pénzügyi és hitelintézete. Feladatai ellátása során az Alkotmány, a Polgári Törvénykönyv és az azonos nevű szövetségi törvény vezérli. A kormány kötelezettségeiért nem felel, minden kiadást saját bevételéből fedez.
A jegybanki hitelpolitika eszközei:
A kamatlábakról, a nyílt piaci műveletekről és a szabályozásokról korábban már volt szó. A Központi Bank a bankoktól vonzza a forrásokat, hogy fenntartsa az egész rendszer likviditásának szintjét. A valutaszabályozás egy külföldi monetáris egység vételére és eladására vonatkozik a rubel árfolyamának és általában a pénzkínálatnak a befolyásolása érdekében. A források mennyiségét az egyes tranzakciók számának korlátozása is szabályozza.
A pénzintézeteknél alkalmazottak dolgoznak a hitelfelvevő fizetőképességének számítási algoritmusával és a konkrét konstrukciók és termékek kiválasztásával. A bank hitelpolitikáját az adott régió aktuális helyzete alapján alakítják ki. A trend ismerete lehetővé teszi az alapok szabad felhasználását. A potenciális kockázatok szintjének meghatározására használt egyik eszköz a stresszteszt. Megmutatják, milyen veszteségek érhetik a bankot egy adott előre nem látható helyzetben.
Osztályozás:
Nehézségek a teszteléshez felhasznált adatok hiánya miatt adódnak, például a hitelkockázat-értékeléshez. A likviditási kockázatot sem veszik figyelembe, válság idején a tőkekiáramlás nagyban befolyásolja az eszközök értékét.
A közelmúltban egy másik értékelési módszer – az adatbányászat – széles körben elterjedt az Orosz Föderációban. Lényege abban rejlik, hogy a korábbi időszakok adatai alapján építsünk egy fát. A helyzet osztálya attól függ, hogy a pénzeszközöket teljes egészében visszaküldték-e, vagy késések történtek. Minden figyelembe vett helyzet először a felső csomópontba esik, majd a további paraméterektől függően lefelé oszlik el. Minél többen vannak, annál távolabb mozognak a tárgyak.
Ha a kezdeti feltételek megváltoznak, a fa újraépíthető. Ezt követően a tényezők részletezésével javítják a kereskedelmi bank hitelpolitikáját.
Az orosz bankok gyakrabban használnak automatikus rendszert a hitel vissza nem fizetésének kockázatának kiszámítására. Ez egy statisztikai modell, amely az ügyfél hiteltörténetén alapul. Ez a bank sajátosságaitól, a jogszabályoktól és az ország hagyományaitól függ.
A leggyakoribb pontozási módszer a Durand-modell. Tényezőcsoportokat foglal magában, amelyek különböző együtthatók szerint határozzák meg a kockázat mértékét. Az alábbi paraméterek szerint jellemzik az egyéneket: életkor, nem, szakma, adott régióban való tartózkodási idő, pénzügyi mutatók. Egyszerűsített formában a modell ezen jellemzők összegéből áll. Minél magasabb, annál megbízhatóbbnak számít az ügyfél. A nehézség az, hogy a pontszámok folyamatos megerősítést és frissítést igényelnek. Ez pedig nagyon sokba kerülhet a banknak. Jelenleg a pénzügyi intézmények átlagosan 5-9 dokumentumot igényelnek a hitelfelvevő fizetőképességének felméréséhez. Mivel nincs hivatalos algoritmus a velük való együttműködésre, a papíroknak minél több információt kell tartalmazniuk az ügyfélről.
A pontozás előnyei közé tartozik a gyors és pártatlan döntéshozatal, a személyzet képzési költségeinek hiánya és a hitelportfólió kezelésének lehetősége. A fő hátrány az alacsony alkalmazkodóképesség. Az USA-ban keresettebbnek számít egy olyan személy, aki sok munkahelyet váltott. Oroszországban ez azt jelzi, hogy képtelen kijönni a kollégáival, vagy alacsony a szakember-értéke.
A probléma abban is rejlik, hogy a kiválasztási paraméterek „jóra” és „rosszra” vannak osztva. Európában kockázatosabbnak számít az az ügyfél, aki több mint három hónapot késik a fizetéssel, valamint az, aki gyorsan törleszti az adósságát. A második esetben a banknak nincs ideje pénzt keresni rajta. Ugyanez a paraméter átkerült a hazai piacra is.
A „problémás hitelek” az információhiány miatt merülnek fel. Ezért az Egyesült Államokban kialakult a hiteltőkével kapcsolatos adatcsere gyakorlata. Az Országos Hitelkezelő Szövetségnél különböző intézmények vezetői osztanak meg információkat a hitelfelvevőkkel kapcsolatban. Az adatbázis minden olyan személyről tartalmaz információkat, akik valaha is igényeltek hitelt az ország bármely szervezetétől: társadalmi-demográfiai mutatók, bírósági határozatok, csődadatok. Az iroda létét az ország jogszabályai határozták meg. Csak az USA-ban 3 ezer ilyen szervezet működik.
De ennél értékesebbek az ügyfeleket kiszolgáló más bankoktól kapott információk. A pénzintézetek adatokat szolgáltatnak a betét nagyságáról, a fennálló tartozás hányadáról, a fizetési késésekről, sőt a szervezet versenytársairól is. Ezen információk alapján meg lehet ítélni, hogy milyen alapokból finanszírozzák a forgótőkét. A kapott információk terjesztése az ügyletben részt vevő valamennyi felet károsíthatja. Ha az ügyfél megtudja, hogy a bank nem hízelgő értékelést adott a szállítótól, elutasítja a partnert. Ha pedig széles körben elterjed az ügy, a bank már nem kapja meg így a számára szükséges információkat.
A hitelirodák előnyei nyilvánvalóak:
A bankok azonban nem sietnek megosztani az ügyfelekről kapott információkat. A folyamatban résztvevők nem tudják, hogyan kell helyesen használni az adatokat. A csalárd tranzakciók jelentésére egyáltalán nincs mechanizmus. Ennek ellenére az elmúlt években folyamatosan növekszik a hiteltörténeti irodákhoz intézett megkeresések száma. Ezért az esetek 90%-ában megtagadják az ügyféltől a hitel felvételét a múltban rossz hiteltörténet miatt. További 10% szakmától, életkortól és véleménytől függ. Ha pedig hiteltörténetéből kiderül a tartozás kényszerbehajtása vagy a 180 napon túli fizetési késedelem, akkor ne számoljon újabb hitellel.
A következő fizetésre vonatkozó emlékeztető rendszer segítene megoldani a hitel vissza nem fizetésének problémáját. Telefonhívás, SMS üzenet, e-mail – mindezek az adósságértesítési módszerek hatékonyak és zavartalanok. De ezek teljes körű megvalósítása nehéz feladat. Az információkat valahol tárolni, feldolgozni, továbbítani és valamilyen módon védeni kell. Jelenleg az informatikai képességek 15-20%-át használják ki. A bank hitelpolitikájának fő céljának eléréséhez olyan automatizált rendszert kell létrehozni, amely megfelel az ügyfelek különböző termékek iránti igényeinek.
A CPB-t a valuta iránti stabil kereslet és kínálat fenntartására használják. A jegybank az állam által kitűzött célok függvényében értékpapírokkal tranzakciókat bonyolít le, módosítja a diszkontrátát és a tartalék normákat, befolyásolva a rendelkezésre álló pénzforrások mennyiségét. Az eszközkészleteket banki hitelpolitikai módszerekké egyesítik. Minden egyéb változatlanság mellett a normatívák és kamatlábak csökkentésével a szabályozó a rendelkezésre álló források összegét igyekszik növelni. Ezek a módszerek stabil piaci körülmények között jól működnek. Válságidőszakban ezeket nagyon óvatosan kell használni.
Megfontolás hitel politikusok kereskedelmi befőttes üvegés irányainak fejlesztése javulás. Alapján... kereskedelmi bankok Franciaország az egyik legtöbb fejlett Európai országok. Francia ügyfélhitel-értékelés kereskedelmi bankok ...
... bankok hitel politikusok javulás hitel...) meghaladja a tőke 5%-át befőttes üveg. 1.3. Hitel irányelv kereskedelmi befőttes üveg Hitel irányelv
... bankok hitel politikusok, valamint a lehetséges irányok meghatározása is javulás a jövedelmezőség növelése érdekében hitel...) meghaladja a tőke 5%-át befőttes üveg. 1.3. Hitel irányelv kereskedelmi befőttes üveg Hitel irányelv az egész folyamat alapját képezi...
Jó minőség javulás hitel politikusok, Termelés politikusok, megfelelő a változó körülményekhez. A formáció alapjainak tanulmányozásának fontossága hitel politikusok kereskedelmi befőttes üveg megközötve...
A jegybank szabályozási fellépésének legnagyobb eredményessége a gazdasági eszközök teljes készletének, megfelelő sorrendben történő alkalmazásában nyilvánul meg. Figyelembe kell venni, hogy a különböző országok jegybankjainak képességei különböző okok miatt nem azonosak. Például a Deutsche Bundesbank változatosabb módszereket alkalmaz, mint a Svájci Nemzeti Bank. Az Orosz Központi Bank intézkedései egyelőre szintén korlátozottak. Csak két műveletet gyakorolnak: a diszkontráták politikáját és a kötelező tartalék politikáját. Ebben a tekintetben a Központi Bank választott cselekvési sorozatának hatása néhány lehetőségre korlátozódik, és nagymértékben függ a körülmények sajátosságaitól.
A hitelszabályozás végrehajtását objektíve két körülmény nehezíti.
Először is, nehéz probléma magának a gazdasági fejlettségnek a felmérése (amely szükséges ahhoz, hogy a jegybank a legracionálisabb intézkedéseket tegye).
Másodszor, a nemzetgazdaságon belüli szabályozás bonyolultabbá válik a külgazdasági folyamatok hatására. Ennek eredményeként a megtett intézkedések célorientáltsága torzulhat.
A jegybank például magas kamatlábat alkalmazó restriktív (korlátozó, visszatartó) politikát folytatva külföldi tőke beáramlását tudja az országba vonzani. Ha eredetileg a beruházási tevékenység korlátozása volt a cél, akkor a külföldi tőke beáramlása miatt ennek a tevékenységnek a mértéke nem csökkenhet, hanem növekedhet.
A szabályozás során a jegybanknak nem csak a világgazdaságon belüli kapcsolatokat kell figyelembe vennie, hanem a nemzetgazdaság egyes részeinek egymásrautaltságát is. Vegyük észre a következő problémás eseteket.
1. A számviteli politika nemcsak a bankokat érinti, hanem a gazdaság más ágazatait is. A kamatláb-ingadozás negatív hatása a nemzetgazdaság adóssággal terhelt területein jelentkezik. Ide tartozik: a közszféra, a tőkeigényes iparágak (atomerőművek, vízi erőművek), a vasúti közlekedés, a háztartások és a mezőgazdaság.
2. A kamatpolitika növekvő árhatáshoz vezet. A növekvő diszkontráta befolyása alól a gazdálkodó szervezetek úgy igyekeznek kikerülni, hogy költségeiket az ügyfelek vállára hárítják (az áruk árát ennek megfelelően megemelve). Ez további nehézséget jelent az állami politika számára az infláció megfékezése terén.
A jelenleg jelentős inflációs problémákkal küzdő orosz gazdaságban egy ilyen mellékhatás különösen fájdalmas. A magánszektor igyekszik a vevőre hárítani minden további terhet, amely a szabályozási intézkedések következtében rá hárul. Az ilyen pénzügyi találékonyság lehetősége Oroszországban nagyobb, mivel a piac telítettsége és a verseny gyengébb, mint a fejlett nyugati országokban.
3. A százalékos szint „felülről” adminisztratív előírása nem piacorientált intézkedés. A piaci mechanizmus gyengülése nemkívánatos következményekkel jár. Ennek eredménye lehet például az árnyékgazdaság elemeinek erősödése.
Az orosz viszonyok között a korlátozások és szabályozások rendszere nem csak a kamatláb, hanem a hitelműveletekre vonatkozó engedélyek kiadása terén is nagy. Jelenleg elég sok kereskedelmi bank működik az országban. Érezhetően elterjedt azonban a magán, nem banki hitelezési rendszer, amely kívül esik az állam közvetlen ellenőrzésén. Ez az árnyékgazdaság egyik eleme. A kisvállalkozók például ezt a hiteltípust (amelynek nincs intézményi formája) külföldi üzleti utak szervezésére, beszerzési és értékesítési műveletekre veszik igénybe. Ennek a hitelnek a kamata rendkívül magas, de az ilyen források megszerzéséhez nincs szükség olyan formalitásokra, amelyekkel a vállalkozók szembesülnek, amikor a kereskedelmi bankok forrásaira támaszkodnak.
4. A jegybank gazdaságra gyakorolt hatásának a kamatpolitikán keresztül megvannak a korlátai, hiszen az üzleti bankok és a nagy cégek nagyon gyakran külföldre helyezik át tevékenységüket, hogy kihasználják az ott elérhető kamatelőnyöket.
KÖVETKEZTETÉS
A monetáris politika nagy szerepet játszik a kormány politikájában. Az állam egyik legjelentősebb minisztériuma a Pénzügyminisztérium, amely az állam és a társadalom fejlesztésének feladatainak és céljainak megfelelően végzi a monetáris politikát. Nem meglepő, hogy a Pénzügyminisztérium meglehetősen sok különböző struktúrát irányít, például a Központi Bankot. Nagyon sok szerv (minisztérium, főosztály, bizottság, főosztály) folytat állami politikát a gazdasághoz közvetlenül vagy közvetve kapcsolódó különböző területeken.
A hitelellenőrzés közgazdaságtani és monetáris forgalom szempontjából a pénzkibocsátást a kormány gazdasági és pénzügyi céljainak elérésére hivatott orientálni; Általában az állami szervek feladata, hogy biztosítsák a kölcsönök magánszemélyek, vállalkozások és szükség esetén az állam javára olyan mennyiségben, olyan százalékban és olyan időtartamra, amely a leginkább megfelel a társadalom érdekeinek.
A piaci rendszerben az állam nem egy varázslatos pénzforrás, hanem csak egy olyan mechanizmus, amely arra hivatott, hogy egyes polgárok (a magasabb jövedelműek) fizessenek - adók révén - másokat (az alacsonyabb jövedelműek). Az új körülmények között az egyén jólétének fő tényezője a kezdeményezőkészség, a személyes tevékenység iránti vágy, a gazdasági megoldások önálló választására való hajlandóság.
A jegybank szabályozási fellépésének legnagyobb eredményessége a gazdasági eszközök teljes készletének, megfelelő sorrendben történő alkalmazásában nyilvánul meg. Figyelembe kell venni, hogy a különböző országok jegybankjainak képességei különböző okok miatt nem azonosak. Például a Deutsche Bundesbank változatosabb módszereket alkalmaz, mint a Svájci Nemzeti Bank. Az Orosz Központi Bank intézkedései egyelőre szintén korlátozottak. Csak két műveletet gyakorolnak: a diszkontráták politikáját és a kötelező tartalék politikáját. Ebben a tekintetben a Központi Bank választott cselekvési sorozatának hatása néhány lehetőségre korlátozódik, és nagymértékben függ a körülmények sajátosságaitól.
A hitelszabályozás végrehajtását objektíve két körülmény nehezíti.
Először is, nehéz probléma magának a gazdasági fejlettségnek a felmérése (amely szükséges ahhoz, hogy a jegybank a legracionálisabb intézkedéseket tegye).
Másodszor, a nemzetgazdaságon belüli szabályozás bonyolultabbá válik a külgazdasági folyamatok hatására. Ennek eredményeként a megtett intézkedések célorientáltsága torzulhat.
A jegybank például magas kamatlábat alkalmazó restriktív (korlátozó, visszatartó) politikát folytatva külföldi tőke beáramlását tudja az országba vonzani. Ha eredetileg a beruházási tevékenység korlátozása volt a cél, akkor a külföldi tőke beáramlása miatt ennek a tevékenységnek a mértéke nem csökkenhet, hanem növekedhet.
A szabályozás során a jegybanknak nem csak a világgazdaságon belüli kapcsolatokat kell figyelembe vennie, hanem a nemzetgazdaság egyes részeinek egymásrautaltságát is. Vegyük észre a következő problémás eseteket.
1. A számviteli politika nemcsak a bankokat érinti, hanem a gazdaság más ágazatait is. A kamatláb-ingadozás negatív hatása a nemzetgazdaság adóssággal terhelt területein jelentkezik. Ide tartozik: a közszféra, a tőkeigényes iparágak (atomerőművek, vízi erőművek), a vasúti közlekedés, a háztartások és a mezőgazdaság.
2. A kamatpolitika növekvő árhatáshoz vezet. A növekvő diszkontráta befolyása alól a gazdálkodó szervezetek úgy igyekeznek kikerülni, hogy költségeiket az ügyfelek vállára hárítják (az áruk árát ennek megfelelően megemelve). Ez további nehézséget jelent az állami politika számára az infláció megfékezése terén.
A jelenleg jelentős inflációs problémákkal küzdő orosz gazdaságban egy ilyen mellékhatás különösen fájdalmas. A magánszektor igyekszik a vevőre hárítani minden további terhet, amely a szabályozási intézkedések következtében rá hárul. Az ilyen pénzügyi találékonyság lehetősége Oroszországban nagyobb, mivel a piac telítettsége és a verseny gyengébb, mint a fejlett nyugati országokban.
3. A százalékos szint „felülről” adminisztratív előírása nem piacorientált intézkedés. A piaci mechanizmus gyengülése nemkívánatos következményekkel jár. Ennek eredménye lehet például az árnyékgazdaság elemeinek erősödése.
Az orosz viszonyok között a korlátozások és szabályozások rendszere nem csak a kamatláb, hanem a hitelműveletekre vonatkozó engedélyek kiadása terén is nagy. Jelenleg elég sok kereskedelmi bank működik az országban. Érezhetően elterjedt azonban a magán, nem banki hitelezési rendszer, amely kívül esik az állam közvetlen ellenőrzésén. Ez az árnyékgazdaság egyik eleme. A kisvállalkozók például ezt a hiteltípust (amelynek nincs intézményi formája) külföldi üzleti utak szervezésére, beszerzési és értékesítési műveletekre veszik igénybe. Ennek a hitelnek a kamata rendkívül magas, de az ilyen források megszerzéséhez nincs szükség olyan formalitásokra, amelyekkel a vállalkozók szembesülnek, amikor a kereskedelmi bankok forrásaira támaszkodnak.
4. A jegybank gazdaságra gyakorolt hatásának a kamatpolitikán keresztül megvannak a korlátai, hiszen az üzleti bankok és a nagy cégek nagyon gyakran külföldre helyezik át tevékenységüket, hogy kihasználják az ott elérhető kamatelőnyöket.
KÖVETKEZTETÉS
A monetáris politika nagy szerepet játszik a kormány politikájában. Az állam egyik legjelentősebb minisztériuma a Pénzügyminisztérium, amely az állam és a társadalom fejlesztésének feladatainak és céljainak megfelelően végzi a monetáris politikát. Nem meglepő, hogy a Pénzügyminisztérium meglehetősen sok különböző struktúrát irányít, például a Központi Bankot. Nagyon sok szerv (minisztérium, főosztály, bizottság, főosztály) folytat állami politikát a gazdasághoz közvetlenül vagy közvetve kapcsolódó különböző területeken.
A hitelellenőrzés közgazdaságtani és monetáris forgalom szempontjából a pénzkibocsátást a kormány gazdasági és pénzügyi céljainak elérésére hivatott orientálni; Általában az állami szervek feladata, hogy biztosítsák a kölcsönök magánszemélyek, vállalkozások és szükség esetén az állam javára olyan mennyiségben, olyan százalékban és olyan időtartamra, amely a leginkább megfelel a társadalom érdekeinek.
A piaci rendszerben az állam nem egy varázslatos pénzforrás, hanem csak egy olyan mechanizmus, amely arra hivatott, hogy egyes polgárok (a magasabb jövedelműek) fizessenek - adók révén - másokat (az alacsonyabb jövedelműek). Az új körülmények között az egyén jólétének fő tényezője a kezdeményezőkészség, a személyes tevékenység iránti vágy, a gazdasági megoldások önálló választására való hajlandóság.
7. előadás (7. téma)
Állam és vállalkozás
Bevezetés
Az oroszországi tulajdon nagyszabású privatizációjával és annak különféle formáinak használatára való átállással összefüggésben nagyon fontos az állam szerepének és funkcióinak meghatározása a piacgazdaságban, valamint az állam és a vállalkozások közötti kölcsönhatás.
