Lakossági banki üzletág
Szakértői vélemények
A lakossági banki tevékenység a bankszektor problémás szegmense, vagy a jövő kulcsa?
a bank stratégiai irányvonalait és lehetőségeit figyelembe véve.
O.A. GRISHIN az OJSC Bank Petrocommerce alelnöke
A globális pénzügyi válság ellenére a lakossági bankszektor nem sorolható a problémás szegmensek közé. Hogy ez a szegmens problémás vagy ígéretes - mindenekelőtt a menedzsment minőségétől függ. Néhány jól bevált lakossági ajánlatot el kell hagyni, valamit frissíteni kell, és természetesen új fejlesztési utakat kell keresni. A lakossági üzletág volt és marad is a bankszektor növekedésének fő hajtóereje. Ugyanakkor a banki kiskereskedelemnek folyamatosan alkalmazkodnia kell a változó ügyféligényekhez.
M.Ya. DRUZHININ A JSCB ROSBANK Lakossági Üzleti Igazgatóságának igazgatója
Úgy gondolom, hogy a kiskereskedelem minden olyan bank kulcsfontosságú szegmense, amely univerzális banknak vallja magát. A válság előtti időszakban ennek a szegmensnek a hatékonyságáról és jelentőségéről egyáltalán nem esett szó - a lakossági piacon minden jelentősebb bank képviseltette magát, mindegyik vezető pozícióra törekedett, növelve a lakossági üzletág részesedését. A válsághelyzettel szembesülve a hitelintézetek átalakították lakossági stratégiájukat, de ezt az üzletet szinte senki sem hagyta el. Nehézségek jelenleg a banki üzletág számos területén tapasztalhatók, és nem csak a kiskereskedelem, hanem a kiskereskedelem kilátása és szerepe is nyilvánvaló. A piac új játékszabályai egyszerűen átgondoltabb kiskereskedelmi fejlesztési stratégiát jelentenek.
O.V. EFIMOV az LLC CB "Agropromcredit" igazgatótanácsának alelnöke
Mára nehéz helyzet alakult ki a lakossági hitelezésben, sokat beszélnek és írnak róla. A nemteljesítések jelentős növekedése, amely a válság kezdete óta megfigyelhető, a fogyasztási hitelezés minden típusának fejlődését fékezi. Az igazságosság kedvéért azonban el kell mondani, hogy a vállalati szegmensben a lejárt tartozás növekedésének dinamikája egy nagyságrenddel magasabb. Telik az idő, a bankok megfordítják a lejárt adósságállomány növekedési trendjét, kiigazítják hitelprogramjaikat, újraindul a lakosság hitelezése, ennek következtében a fogyasztói kereslet növekedése és a gazdaság fejlődése ciklikus, egymással összefüggő folyamatok.
Igen, ma problémák vannak a lakossági banki tevékenységben, de lakossági szolgáltatások nélkül nem lesz teljes értékű jövője a bankszektornak.
S.Ya. ZAYTSEV, a Moszkvai Újjáépítési és Fejlesztési Bank igazgatótanácsának elnöke
Jó növekedési kilátásokat látunk a lakossági banki piacon. Oroszország a lakosságnak és a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelek GDP-hez viszonyított arányában messze elmarad a kelet-európai országoktól és számos FÁK-országtól. Hazánk olyan területeken is lemarad a hasonló gazdasági fejlettséggel rendelkező országok mögött, mint a jelzáloghitelek, hitelkártyák, valamint a kis- és középvállalkozások hitelezése. A banki szolgáltatások viszonylagos elérhetőségéről csak Moszkvában beszélhetünk
és városok millióival. Sok, még viszonylag nagy orosz városban is nagyon alacsony a banki irodák sűrűsége, az ATM-ek és a kártyás fizetések hálózata nem fejlett. A piac növekedési potenciálja óriási.
Úgy gondoljuk, hogy a lakossági banki piac képletesen szólva egyszerűen megpihent a korábbi évek vad versenyfutása után. A források szűkössége miatt nehéz elvárni, hogy a bankok gyorsan növeljék lakossági hitelállományukat. Ám a lakosság és a kisvállalkozások bevételeinek csökkenése miatti késések növekedése miatt valóban komoly gondok vannak a szegmensben.
E.A. ISSOPOV Az UniCredit Bank igazgatótanácsának tagja
Az orosz lakosság pénzügyi szolgáltatási lefedettségének továbbra is alacsony szintje azt jelzi, hogy a kiskereskedelem ígéretes szegmens. A szegmens a válság miatt természetesen nehéz helyzetbe került mind az árbevétel és a jövedelmezőség, mind a rossz követelések mértéke tekintetében. Mint mindig, most is maradnak az alapvető kérdések: hol húzza meg ez vagy az a részvényes a határt „kapzsiság és félelem” között? mennyiben lassítják a mai problémák a stratégiailag választott utat?
Nem véletlen, hogy a nagy bankok, köztük az UniCredit Bank is ragaszkodnak az univerzális bank modelljéhez, pl. nagyvállalatok, kis- és középvállalkozások, magánügyfelek kiszolgálása. Látjuk, hogy a válság milyen tragikusan érintette az úgynevezett monolinereket – elsősorban a lakossági fogyasztási hitelezés P08 szegmensében működő bankokat. Ez egyébként a befektetési házakra is igaz: külföldön, főleg Amerikában kolosszális változások mennek végbe ezen a piacon - a túlélők stratégiája megváltozott, átalakulva univerzálisabb intézmények tevékenységévé.
Igen, a lakossági üzlet egy bank számára drágább, mint egy vállalati, mivel kiterjedt disztribúciós hálózatot, több alkalmazottat, magas fokú, folyamatos beruházást igénylő technológiát igényel, valamint megnövekedett termékpromóciós költségeket stb. Másrészt a növekedés és a jövedelmezőségi kilátások szempontjából a kiskereskedelem nagyon vonzónak tűnik a bankok számára. Ha ez nem így lenne, akkor lenne egy lakossági bank az országban, amely rezsiszámlákat fizetne és nyugdíjat adna ki. Az elmúlt években azt figyeltük meg, hogy ezen a piacon még válságban is erős szereplők foglalják el a megüresedett réseket és piaci részesedéseket, K ^ V ^ G ^ ^ És egy kedvező ^ ^ H pillanatot használnak fel a jelenlét bővítésére.
I.A. LEBEDEV A jövő kulcsa benne van
Alelnök, a VTB 24 lakossági és vállalati ügyfeleknek nyújtott lakossági hitelezési szolgáltatások kiegyensúlyozott osztályának vezetője. Különösen ezt a stratégiát választotta a VTB Group. Ugyanakkor az univerzalitás egy struktúrán belüli fenntartása nem teszi lehetővé, hogy az erőfeszítéseket az egyik szegmens igényeire összpontosítsák. Ezért a VTB 24 kizárólag lakossági banki szolgáltatásokkal foglalkozik, míg a VTB a nagyvállalati ügyfelek igényeinek kielégítésére, az orosz gazdaságban meghatározó infrastrukturális projektek megvalósítására összpontosít.
E.V. MAHOT
Alelnök, a Promsvyazbank kis-, közép- és kiskereskedelmi üzletágának vezetője
Az aktív terjeszkedés és a fedezetlen hiteltermékek alkalmazása, mint egy nagy lakossági üzletág fejlesztésének megközelítése, a legkisebb piaci sokknál valóban problémát jelenthet - ezt a gyakorlat bebizonyította. A válság csak felgyorsította az evolúció folyamatát a mennyiségről a minőségre: a bankok levonták a leckét, hogy a lakossági banki üzletágat a hitelportfólió minőségére helyezve kell a jövőre építeni. Biztos vagyok benne, hogy azok a játékosok, akik betartják ezt az elvet, képesek lesznek megtalálni a kulcsot a kiskereskedelem jövőjéhez.
S.A. TUBIN Ha a kiskereskedelmet hívják
Wa classic irodavezető
bankközi típusú pénzügyi szolgáltatási üzletág fejlesztése JSC a lakosság számára, majd
A "Fondservicebank" az egyik legfontosabb
üzletágak, amelyek súlya a bankszektorban az elszámolási és egyéb szolgáltatások, köztük a hitel iránti igények növekedésével nőni fog.
Ha a kiskereskedelem piaci üzletág, amely részben a szolgáltatások és termékek potenciális fogyasztók széles tömegeire való rákényszerítésére épül, akkor ez problémás szegmens, és nagyobb mértékben nem a bankok, hanem a fogyasztók számára, akik többnyire minősíthetetlen fél az ilyen ügyletekben.
Hogyan érintette a piacot a pénzügyi instabilitás? Mik a főbb feladatok, problémák, új lehetőségek ma a válság tapasztalatait figyelembe véve?
O.A. GRISHIN
adománygyűjtési stratégiák alakulnak ki. A fogyasztó azonban sokkal igényesebb és válogatósabb lett. Az okoskodás módjait keresi
114 I BANKSZÁM I №9 2009
finanszírozásuk növelése vagy fenntartása arra ösztönzi a bankokat, hogy rugalmasabb fejlesztési stratégiákat dolgozzanak ki ebben a szektorban, és jelentősen javítsák a szolgáltatás minőségét.
M.Ya. DRUZHININ A piaci helyzet valóban megváltozott. Az elmúlt évek tartós növekedése után 2008 végén kézzelfogható volt a visszaesés. Októberben meredek visszaesés következett be a hitelpiacon, melynek hátterében egyrészt a lakosság fizetőképességének csökkenése, másrészt a bankok mesterséges értékesítési korlátozása állt az esetleges hitelkockázat szintjének minimalizálása érdekében. A helyzet 2009 májusára stabilizálódott, amikor a bankok megkezdték a hitelek értékesítését.
A betéti piacon a legélesebb visszaesés 2008 szeptembere és novembere között következett be, amikor a bizalmi válság hatására a lakossági betétek erőteljesen kiáramlottak a bankokból. Az év végére azonban a bankok és az Orosz Föderáció kormánya által hozott intézkedések eredményeként a helyzet stabilizálódott. Elmondhatjuk, hogy a lakossági piacon most van némi stabilitás, és a jövőben ennek a stabilitásnak az eredményeire is számíthatunk: a hitelfeltételek liberalizációjára, esetleges lassulására, sőt a betéti kamatok enyhe csökkenésére is. Nyilvánvalóan némi piaci szünet körülményei között lehetőség nyílik a további fejlődés szempontjából fontos kulcsprojektekre összpontosítani: a szolgáltatás minőségének javítására, banki technológiák fejlesztésére, értékesítési rendszerek újraformázására stb.
O.V. EFIMOV A piac éles összehúzódása következett be. A hitelfolyósítás dinamikáját először a likviditási problémák, majd a lejárt hitelek rohamos növekedése befolyásolta. Ma a hitelintézetek szembesülnek a fő kérdéssel - a lejárt tartozások beszedésével, pozitívról negatívra változtatva. Ha van bizalom abban, hogy a bankok kezelték a problémás adósságokat, ha kedvező a likviditási helyzet, akkor kiderül, mennyi forrás szükséges a meglévő portfóliók tartalékolásához. A szabad pénz pedig már módosított programok keretében hitelezésre fordítható, figyelembe véve a jelenlegi piaci helyzetet, különösen a fogyasztói szektorban.
A cikk további olvasásához meg kell vásárolnia a teljes szöveget. A cikkeket formátumban küldjük el PDF a fizetéskor megadott email címre. A szállítási idő az kevesebb mint 10 perc. Cikkenkénti költség 150 rubel.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
közzétett http://www.allbest.ru/
Autonóm oktatási non-profit szervezet
felsőfokú szakmai végzettség
"Gazdasági, Marketing és Pénzügyi Intézet"
Gazdaságelméleti és Számviteli Tanszék
TANFOLYAM MUNKA
a "banki szakmában"
Téma: "Kereskedelmi bank lakossági üzlete"
Teljesített:
Popova O.A.
Voronyezs 2017
Bevezetés
A bankrendszer a piacgazdaság egyik legfontosabb és legfontosabb struktúrája. A bankok, mint pénzügyi közvetítők a gazdálkodó szervezetek tőkéjét, a lakosság megtakarításait és a gazdasági tevékenység során felszabaduló egyéb szabad pénzeszközöket vonják magukhoz, és azokat ideiglenes felhasználásra bocsátják a hitelfelvevők rendelkezésére, készpénzes elszámolásokat végeznek és számos egyéb szolgáltatást nyújtanak a hitelfelvevők számára. gazdaság, ezáltal közvetlenül befolyásolja a társadalmi termék termelésének és forgalmának hatékonyságát.
A banki szolgáltatások minősége és elérhetősége az orosz lakosság különböző szegmensei számára a nemzeti hitel- és bankrendszer társadalmi-gazdasági hatékonyságának egyik fő kritériuma, valamint versenyképességének feltétele. A lakossági banki szolgáltatások számos gazdasági és társadalmi jellegű probléma megoldásának fontos eszközei, és a hatékony kereslet, és ezáltal a gazdasági növekedés üteme, a lakosság jóléte és a társadalmi légkör nagymértékben függ attól, ezeknek a szolgáltatásoknak a minősége és elérhetősége. A fenntartható társadalmi-gazdasági fejlődés eléréséhez tehát szükség van a bankok által a lakosságnak nyújtott szolgáltatások körének folyamatos bővítésére és minőségének javítására, figyelembe véve a különböző társadalmi csoportok igényeit, az egyes régiók adottságait. Oroszország stb. a gazdaságilag fejlett országok állapotát és lakosságát a bankrendszer intézményeivel, ez általában véve nem zárja ki a lakossági bankszektor növekvő jelentőségét a modern gazdaságok fenntartható, dinamikus fejlődésének biztosításában.
Az orosz bankok fő feladata a magas színvonalú ügyfélszolgálat. Az ügyfélkör meghódítása jelenleg új, modern szolgáltatások, banki termékek bevezetésével, fejlesztésével jár együtt. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy Oroszország körülményei között az új technológiák nem mondanak ellent a regionális és kiskereskedelmi hálózat fejlesztésének, hanem éppen ellenkezőleg, lehetővé teszik számukra a harmonikusabb fejlődést. A lakosságot kiszolgáló bankok szerepének aktivizálásának fontossága, hogy a lehető legalacsonyabb költséggel járuljanak hozzá a maximális hatás eléréséhez, az ügyféligények minél teljesebb kielégítéséhez a banki szolgáltatásokban, a magánszemélyek banki szolgáltatásainak színvonalának javításához, a banki szolgáltatások körének bővítéséhez, ill. költségük csökkentése.
Mindez meghatározza a kurzusmunka választott témájának relevanciáját. Az értekezés tárgya a szó tágabb értelmében a bank és a lakosság közötti interakció folyamata.
A tantárgyi munka tárgya egy kereskedelmi bank lakossági szolgáltatásai.
A cél elérése érdekében a kurzusmunka következő feladatait határoztuk meg:
1. Fontolja meg a lakossági banki üzletág megszervezését;
2. Elemzést készíteni a kereskedelmi banki szolgáltatások jelenlegi állapotáról és fejlesztési kilátásairól;
3. Elemezze egy adott kereskedelmi bank szolgáltatásait (jelzáloghitelezés).
1. A lakossági banki tevékenység szervezése
1.1 A lakossági banki szolgáltatások főbb típusai
A lakossági piacon működő bankok különféle szolgáltatásokat nyújtanak a fogyasztóknak, és értékesítenek bizonyos termékeket. Tágabb értelemben a banki szolgáltatás a bank által alkalmazottai tevékenysége formájában nyújtott juttatás, más szóval az ügyfelek igényeinek kielégítése érdekében végzett banki műveletek. Banki terméknek nevezzük az ügyfél speciális igényeinek kielégítését célzó, banki szabályozás által rögzített, bizonyos minőségi, mennyiségi és árparaméterekkel rendelkező banki műveletek és tranzakciók összességét. Azt mondhatjuk, hogy a banki termék egy banki szolgáltatás kiterjesztésének egy formája, vagy „csomagolt banki szolgáltatás”. Az irányítási rendszerben a banki terméket értékesítési egységnek tekintjük, amelynek tervezése mind mennyiségi, mind mennyiségi szempontból elvégezhető. A banki szolgáltatások összessége viszonylag állandó, változik az ügyfelek minőségileg új igényeinek, vagy a bankok számára alapvetően új lehetőségeknek a megjelenése miatt. Például a tőzsdei közvetítői szolgáltatások igénye vagy a bankkártyás fizetés lehetősége. A banki termékek köre igen változatos, amelyet a különböző ügyfélcsoportok igényei, preferenciáik és lehetőségeik határoznak meg. A banki termékeket nagymértékben befolyásolják a technológiai és pénzügyi innovációk. A banki termékkel kapcsolatban nyilvánulnak meg a marketingben elterjedt „egy termék életciklusának”, versenyképességének mozgásának és hasonlók mintái. A banki termékek, mint "csomagolt banki szolgáltatások", más minőségi jellemzőkkel is rendelkeznek, amelyek megkülönböztetik őket a szolgáltatások hagyományos elképzelésétől. Tudniillik a szolgáltatásokra olyan jellemzők jellemzőek, mint a megfoghatatlanság, a szolgáltatások előállításának elválaszthatatlansága a fogyasztástól, tárolási képtelensége, a szolgáltatások minőségének heterogenitása vagy változékonysága. A banki termékek immateriális természetükben, megfoghatatlanságukban hasonlítanak a szolgáltatásokhoz. A banki termékek immateriális természete azt jelenti, hogy nem rendelkeznek anyagi megtestesüléssel, nem kézzelfoghatóak és absztraktak az észlelés szempontjából. Az e-kereskedelem bevezetése a banki üzletágba, a plasztikkártyák széles körű használata lakossági szolgáltatások nyújtásához eltávolítja a banki termékeket minden anyaghordozóról - takarékkönyvekről, csekkekről, nyugtákról stb.
Az, hogy a banki terméket nem lehet anyagi tárgyként felfogni és minőségét a vásárlás pillanata előtt értékelni, a fogyasztók fokozott figyelmet fordítanak a kézzelfogható szolgáltatási elemekre - banki irodákra, márkákra, szolgáltatási stílusra, papírmunkára stb. Ezért az aktívan működő bankok a lakossági piacon dolgozva jelentős költségekkel jár az egységes vállalati stílus kialakítása, a márka népszerűsítése, a bank felismerhető arculatának kialakítása. Az a minden szolgáltatásban rejlő tulajdonság, mint a fogyasztás és a termelés elválaszthatatlansága, nem sok banki termékre jellemző. A banki üzletág fejlődése oda vezetett, hogy a lakossági tömegtermékek nagy részét a bankok központi irodáiban fejlesztik, illetve fiókokban, részlegeken értékesítik az ügyfeleknek, melynek során a termékek paraméterei nem változnak a az ügyfelek kívánságait. A banki ügyfél megvásárolhatja az „általános vonalon” kínált banki termékek valamelyikét, amelynek paraméterei meg vannak határozva (például a betét futamideje, a kamat felszámításának és fizetésének módja, kiegészítő hozzájárulás lehetősége stb.). ), a szerződési formák kialakítása, tarifák meghatározása stb. A legtöbb szolgáltatás nyújtásának feltétele az ügyfél vagy képviselője személyes jelenléte, ugyanez vonatkozik a banki termékekre is.
Az informatika fejlődésével azonban egyre növekszik a távoli promóciós csatornákon keresztül értékesített termékek aránya, amelyek nem járnak a vásárlók személyes jelenlétével. A szolgáltatás olyan minőségi jellemzője, mint a tárolási képtelenség, szinte minden banki termék velejárója. Nem lehet őket "a jövő számára" előállítani és késztermékek raktáraiban felhalmozni. Annak érdekében, hogy megfelelően reagálhassanak a termékeik iránti kereslet szezonális és piaci ingadozásaira, a bankoknak rendelkezniük kell erőforrás-, személyzet-, helyiség- stb. tartalékokkal, valamint a bankon belüli működési újraelosztásukkal. A banki termékek időbeli elhúzódása abban nyilvánul meg, hogy a hagyományos banki termékeknél a termék eladásának pillanata (például hitelkibocsátás, befizetés) és az eredmény kézhezvétele (kamatfizetés, hitel törlesztése, kaució visszaadása). Ez az átmeneti szakadék hangsúlyozza a bank és ügyfelei közötti kapcsolat bizalmi jellegét, hosszú távú együttműködésre ösztönzi a bankokat az ügyfelekkel, és célzott erőfeszítéseket igényel a pozitív piaci jelenlét imázsának megőrzése érdekében. A banki termékek sajátossága tehát szükségessé teszi tartalmuk megismertetését az ügyfelekkel, az ügyfelek pénzügyi kultúrájának és jogi műveltségének fejlesztését, valamint olyan tényező jelentőségét, mint az ügyfélbizalom. Figyelembe kell venni azt is, hogy a banki termékek által kielégített igények másodlagosak az emberek olyan szükségleteihez képest, mint az élelmiszer-, ruha-, orvosi ellátás stb. Ezért a jövedelem csökkenésével a fogyasztók leggyorsabban visszautasítják a banki szolgáltatásokat, és csökkentik a banki termékek használatát. Ez arra kényszeríti a bankokat, hogy folyamatosan keressenek ösztönzőket az általuk kínált termékek iránti kereslet bővítésére, más termékekhez „kötessék”, amelyek iránt kevésbé érzékeny a kereslet az alacsonyabb jövedelmekre.
A lakossági banki szolgáltatások iránti kereslet fő motívumai, amelyek meghatározzák a banki termékek típusait és jellemzőit, a személyes likviditás fenntartása, a szabad pénz befektetése, valamint a jövőbeni bevételekből származó haszon megszerzése. A személyes likviditás fenntartását olyan banki termékek biztosítják, mint a folyószámla, bankkártya, utazási csekk; segítségükkel a polgárok kifizetéseket teljesítenek a különféle szervezetek és más állampolgárok felé fennálló kötelezettségeik visszafizetésére. A szabad pénz befektetési igényét számos bankbetét, vagyonkezelési szolgáltatás és brókerszolgáltatás elégíti ki. A jövőbeni bevétel terhére juttatás megszerzése érdekében fogyasztási és jelzáloghitelhez, lízinghez folyamodnak. A felsorolt három szolgáltatáscsoport minden bank számára alapvető.
Mellettük a bankok kapcsolódó kiegészítő szolgáltatásokat nyújtanak, amelyek magukban foglalják: valutaváltási szolgáltatások; egyedi banki széfek lízingelése különböző felhasználási módokkal; pénzügyi tanácsadási szolgáltatások stb.
A banki termékek tartalmuk szerint tőkealapú (hitel, betét) és közvetítői, tanácsadási (elszámolás, bróker, vagyonkezelés) termékekre oszthatók. Az első termékcsoport a legérzékenyebb a pénzügyi piac és a monetáris politika mozgására. Ennél a csoportnál a legnehezebb problémák a versenyképes árak kialakítása kapcsán merülnek fel, hiszen a tőketranszferhez kapcsolódó banki termék ára tartalmazza a tőkeköltséget, a banki szolgáltatások költségét és a kockázati prémiumot. A második csoportba tartozó termékek árai a szokásos termékek és szolgáltatások áraihoz hasonlóan kerülnek megállapításra.
A banki szolgáltatást három szinten kell mérlegelni. Az első szintet a banki alapszolgáltatások alkotják, az, hogy az ügyfél ténylegesen mit vásárol. Ez a bank alapkínálata: hitelezés, tőkebefektetési szolgáltatások, elszámolási és készpénzes szolgáltatások, devizaműveletek és egyéb szolgáltatások.
A második szint egy valós végrehajtású banki szolgáltatás, vagyis a bank aktuális választéka. A jelenlegi választék folyamatosan változik és fejlődik, anélkül, hogy ez befolyásolná a bank alapirányzatát. A jelenlegi kínálat változtatása azt a célt szolgálja, hogy az alkalmi vásárló állandó vásárlóvá váljon, minél több szolgáltatás vásárlására ösztönözze a vásárlót. Ilyenek a dokumentumok elkészítése, fizetési szolgáltatások, ellenőrzés, számviteli szolgáltatások, részvénykönyv vezetése és egyéb értékpapírokkal kapcsolatos műveletek, adótanácsadás, befektetési tanácsadás stb.
És végül a harmadik szint a kiterjesztett banki szolgáltatások. Az ilyen szintű szolgáltatások célja az ügyféllel való baráti kapcsolatok kialakítása, átfogó segítségnyújtás. Ez a külgazdasági kapcsolatok fenntartása, fejlesztése, az ügyfél pénzügyi gazdálkodásának fejlesztése.
1.2 A kereskedelmi bankok hagyományos szolgáltatásai a lakosság számára
A kereskedelmi bankok különféle műveleteket végeznek ügyfeleik kiszolgálása érdekében. A kereskedelmi bankok összes műveletét általában három csoportra osztják:
1) A passzív műveletek olyan műveletek, amelyek révén a bankok forrásaikat hitelezésre és egyéb aktív műveletekre formálják. Ide tartozik: jogi személyek és magánszemélyek bevonása elszámolási és folyószámlákra, állampolgárok, vállalkozások, szervezetek határozott lejáratú számláinak nyitása, értékpapírok kibocsátása, más bankoktól kapott kölcsönök stb.
2) Aktív műveletek, amelyek révén a bankok az erőforrásokat a rendelkezésükre bocsátják. Ide tartozik: vállalkozások és szervezetek ipari, társadalmi, befektetési és tudományos tevékenységéhez nyújtott rövid és hosszú távú hitelezés, lakossági fogyasztási hitelek nyújtása, értékpapír vásárlás, lízing, faktoring, innovatív finanszírozás és hitelezés, banki részesedés pénzeszközök a vállalkozások gazdasági tevékenységében, más bankok hitelei.
3) Bankok aktív-passzív műveletei - jutalék, bankok által az ügyfelek megbízásából végzett közvetítői műveletek díj ellenében - jutalék. Léteznek belföldi és nemzetközi elszámolások lebonyolításával kapcsolatos bizományi és elszámolási műveletek, valamint értékpapírok, deviza, nemesfém ügyfelei megbízásából történő kereskedés és jutalék vagy bankok részére történő értékesítés, részvények és kötvények kihelyezésében történő közvetítés, könyvelés, ill. tanácsadás az ügyfelek számára stb.
A kereskedelmi bankok számára a betétek jelentik a kötelezettségek fő típusát, és ebből következően az aktív hitelezési műveletek fontos forrását.
A lakossági megtakarítások a banki források külön csoportját alkotják. A lakosság körében a pénz megtakarításként való felhalmozásának általános alapja, hogy az állampolgárok jövedelmükkel gazdálkodva, szükségleteiknek megfelelően, tetszőleges időre elhalaszthatják a pénzköltést. A lakossághoz tartozó értéktömeg átmenetileg a bank rendelkezésére áll, amíg a pénz formájából személyes fogyasztási cikkekké nem alakul át. A lakosság által az államnak vagy banknak nyújtott kölcsönként nyújtott pénzeszközök visszatérítése akkor következik be, amikor a polgárok pénzüket áruvásárlásra és szolgáltatások fizetésére használják fel. Azzal párhuzamosan, hogy egyes állampolgárok pénzbeli megtakarításokat használnak fel, mások új megtakarításokat képeznek. Ezért a lakosság azon pénzeszközeinek teljes összege, amellyel a bankok hitelforrásként rendelkezhetnek, nemcsak hogy nem csökken, hanem rendszerint szisztematikusan növekszik.
A pénzeszközök bankbetétbe helyezésének futamideje szerint a betéteket látra szóló és lekötött betétekre osztják, a különbség a takarékbetét. A látra szóló betéteket az ügyfél a bank előzetes értesítése nélkül bármikor felveheti, kamatot nem fizetnek rá, előnyösek az ügyfelek számára, hiszen lehetővé teszik a csekken történő elszámolást jogi és magánszemélyekkel bármikor készpénz felhasználása nélkül.
A látra szóló betétekkel ellentétben a lekötött és takarékbetéteket határozott időre helyezik el a bankokban, és bevételt hoznak a betéteseknek, általában a bankszámlákon lévő pénzeszközök tárolási idejétől függően. A lekötött betétet csak a visszatartási időnek megfelelően lehet felvenni, ellenkező esetben az ügyfél elveszíti a megemelt kamatot vagy bírságot fizet a banknak. Az ilyen betétek előnyösek a bank számára, mert a betétesek betéteit erőforrásként használva szabadabban tudja manőverezni, mint a látra szóló betétekben lévő pénzeszközök.
A banki szolgáltatások fizetésétől függően fizetős és ingyenes szolgáltatásokra oszthatók. Ez azonban nem jelenti azt, hogy egy adott típusú szolgáltatás teljesen fizetős vagy ingyenes. A bank feladata annak meghatározása, hogy milyen, például elszámolási tranzakciókért kell díjat felszámítani az ügyfelektől, és melyikért - nem kell díjat felszámítani. Az elszámolási, hitel- és betéti tranzakciók keretében bizonyos műveletek több okból is ingyenesen elvégezhetők.
A szolgáltatás díjával és ebből adódóan a bank bevételével kapcsolatban egyéb, részletesebb megjelölések is alkalmazhatók. Gyakran kiemelik a banki bevételt hozó és nem hozó banki szolgáltatásokat, a drága és olcsó szolgáltatásokat. Így a legtöbb aktív művelet lehetővé teszi a bank számára, hogy bevételhez jusson, míg passzív műveletei bizonyos típusú betétek után kamatfizetést jelentenek. Egyes banki szolgáltatások sok munkaerőt igényelnek, ezért az ára drágább.
Például egy akkreditív feldolgozása többe kerül a banknál, mint egy szokásos pénzátutalás az ügyfél fizetési megbízásán.
2. A kereskedelmi banki szolgáltatások jelenlegi helyzetének és fejlesztési kilátásainak elemzése
Jelenleg az oroszországi bankszektor jelentős számú problémával néz szembe. A bankrendszer súlyos válságon megy keresztül, és továbbra is a bajba jutott eszközök növekedésének időszakát éli át, és az egész gazdasághoz hasonlóan gyors alkalmazkodásra szorul a változó körülményekhez. Ebben a tekintetben releváns az Orosz Föderáció bankszektorának 2016-os fejlődési kilátásainak tanulmányozása.
A bankrendszer és a gazdaság egészének versenyképessége attól függ, hogy a rendszer képes-e minőségi és megfelelő költségű pénzügyi közvetítői szolgáltatásokat nyújtani minden orosz gazdasági szereplő számára: a nagy- és középvállalkozásoktól a kisvállalkozásokig és magánszemélyekig.
A bankrendszer regionális fejlettsége egyenetlen: kevés nagyvárosban és régióban folyik a küzdelem az ügyfelekért és a forrásokért, az ország legtöbb régiójában a banki szolgáltatások minimális készlete biztosított. Az oroszok nagy része csak akkor veszi igénybe a banki szolgáltatásokat, amikor lakhatásért és kommunális szolgáltatásokért fizet. Az ok a kereskedelmi bankok szolgáltatásainak fizikai elérhetetlensége, valamint az állampolgárok bizalmatlansága a pénzügyi rendszer egészével szemben és az információhiány.
Az ország gazdaságilag fejlett városaiban és régióiban elérhetőek a banki szolgáltatások, de néhány kevésbé sikeres régióban kevés a kereskedelmi bankok fiókjai. A bankok számát tekintve Oroszország nyolcszor alacsonyabb, mint az Amerikai Egyesült Államok, a további irodák és fiókok mennyiségét tekintve - 25%-kal.
A magánszemélyek hitelezése terén a kibocsátott hitelek csökkenése, de a jelzáloghitelek növekedése tapasztalható. Annak ellenére, hogy 2015-ben az ország egészében csökkent az adósságteher, Oroszországban az egyének átlagos adóssága másfélszer magasabb, mint a havi átlagbér. Világviszonylatban ez egy magas szint.
Növekszik a magánszemélyek betéteinek értéke is: válság idején Oroszország lakossága inkább nem költi el a jövedelmét, ezáltal készpénzmegtakarítást teremt. A kereskedelmi bankok a jegybanktól való jelentős függőségük miatt forráshiánnyal küzdenek, annak ellenére, hogy a lakosság betéteit vonzzák be. A jegybank szerint tavaly nőtt a bankszektorban a hitelkockázat, valamint nőtt a lejárt tartozás aránya a teljes hitelállományon belül. Ez a tény a bankszektor folyó évi fejlődésének előfeltétele.
Az 1. táblázat három forgatókönyvben mutatja be a bankszektor fejlődési trendjeit.
1. táblázat A bankszektor fejlődésének tendenciái 2016-ban
Az 1. táblázat szerint a bankszektor tárgyévi mennyiségi jellemzőinek meghatározását az olajár-politika közvetíti. Az alapforgatókönyv megvalósítása esetén az olaj hordónkénti átlagos ára 35 dollár lesz, az átlagos éves dollárárfolyam 80 rubel. Ugyanakkor a Központi Bank irányadó rátáját 11%, az inflációs rátát pedig 10% -os szinten határozzák meg. A bankszektor helyzetének negatív alakulása esetén az olaj hordónkénti ára 25 dollárra csökken, az árfolyam pedig 20 rubellel nő az év során az alapforgatókönyvhöz képest. A pozitív forgatókönyv az olajár emelkedését és a magas inflációs várakozásokat feltételezi, ami lehetővé teszi, hogy a jegybank az alapesethez képest 3 százalékponttal csökkentse az irányadó rátát. A szakértők 50%-ra becsülik az alapforgatókönyv valószínűségét, a negatív és a pozitív - 30% és 20% -ra.
A 2. táblázat három változatban tartalmazza a Ra-Expert ügynökség szakemberei által a bankrendszer 2016. évi pénzügyi teljesítményéről összeállított adatokat.
2. táblázat A bankrendszer pénzügyi mutatói, milliárd rubel
A 2. táblázat adatai azt mutatják, hogy az alapforgatókönyv megvalósulása esetén a tárgyév végére a kereskedelmi bankok vagyona 2%-kal emelkedik. Magas infláció mellett csökken a lakosság kereslete a különféle hitelszolgáltatások iránt: például a nagyvállalkozásoknak 6%-kal, a kis- és középvállalkozásoknak pedig 3%-os csökkenés lesz a hitelek aránya. 2015-ig. A kihelyezett jelzáloghitelek volumene 18%-kal csökken - ezzel összefüggésben a jelzáloghitelek állománya nulla dinamikát mutat.
Negatív forgatókönyv esetén a banki vagyon nem nő, pozitív forgatókönyv esetén a növekedés üteme 5%. Erőteljes lassulást mutathat a hitelpiac, ha az országban feszül a monetáris helyzet, és 2 százalékponttal emelkedik az irányadó kamat: ez a tény befolyásolja a kamatmarzsot és csökkenti a lakosság banki szolgáltatások iránti keresletét. A nagyvállalati hitelek nem mutatnak dinamikát, a kis- és középvállalkozások hitelállománya 8%-kal, a fedezetlen fogyasztási hitelek állománya 12%-kal csökken. A bankszektor fejlődésének negatív forgatókönyve esetén a lakosságnak kihelyezett jelzáloghitelek összege 35%-os negatív tendenciát mutat majd.
A bankszektor fejlődésére vonatkozó pozitív forgatókönyv megvalósulása esetén a kihelyezett hitelek volumene az infláció mérséklődése és az irányadó kamat jelentős mérséklése esetén sem mutat ugrásszerű növekedést az alapforgatókönyvhöz képest (max. 8%). A forgatókönyv a kis- és középvállalkozások, valamint a nagyvállalatok hitelezési arányának 4, illetve 12 százalékos növekedését feltételezi. A fedezetlen fogyasztási hitelek állománya 3-4 százalékkal csökken az év végére.
Tehát az alapforgatókönyv a kereskedelmi bankok folyó év végi nyereségét feltételezi 300 milliárd rubel összegben. (az elmúlt évben - 265 milliárd rubel), a negatív forgatókönyv - 2-szer kevesebb. Pozitív forgatókönyv esetén a profit növekedése (akár 430 milliárd rubel) várható a hitelportfóliók minőségének javulása és a monetáris politika lazítása miatti hitelezés helyreállása miatt.
A bankszektor tárgyévi fejlődési tendenciáinak értékeléséhez szükséges a bankok vagyon szerinti minősítése (3. táblázat). Az orosz bankok vagyon szerinti minősítése lehetővé teszi a bank pénzügyi helyzetének felmérését: minél nagyobb az eszközállomány növekedése, annál erősebb a bank pozíciója a pénzügyi piacon.
3. táblázat: TOP-10 bankok eszközök szerint
|
Helyszín: 2015.12.01 |
Helyszín: 2014.12.01 |
A bank neve |
Eszközök 2015. december 1-jén millió rubel |
Eszközök 2014. december 1-jén millió rubel |
Növekedés mértéke,% |
|
|
PJSC Sberbank |
||||||
|
VTB Bank (PJSC) |
||||||
|
Bank GPB (JSC) |
||||||
|
PJSC Bank "FC Otkritie" |
||||||
|
VTB 24 (PJSC) |
||||||
|
JSC "Rosselkhozbank" |
||||||
|
JSC "ALFA-BANK" |
||||||
|
JSC "Moszkvai Bank" |
||||||
|
Bank NCC (JSC) |
||||||
|
JSC UniCredit Bank |
A 3. táblázat azt mutatja, hogy az orosz bankok eszközállományának első tíz helyezettje 2015-ben megváltozott. A Sberbank, a VTB és a Gazprombank, valamint a Rosselkhozbank és az Alfa-Bank megtartotta pozícióját. Az eszközöket tekintve Oroszország tíz legnagyobb bankjának többi tagja megváltozott. Az Otkritie FC a 8. helyről a 4. helyre lépett előre, kiszorítva a VTB24-et erről a sorról. A Bank of Moscow elvesztette pozícióját, az NCC és az UniCredit Bank helyet cserélt.
Így a fejlesztési forgatókönyvek megvalósítása 2016-ban az állami részvételű bankok és a nagy magánbankok eszközállományának fokozottabb konszolidációjához vezet. Az ilyen bankok arányának növekedése a nagyvállalati hitelezés, a kkv-k és a jelzáloghitelezés szegmensében várható. A nagy magánbankok egy része olyan üzletekhez jut, amelyeket az állami tulajdonú bankok a nyugati szankciók miatt nem tehetnek meg. Végezetül a működő hitelintézetek számának további csökkenése várható, mivel számos bank éles pótlólagos tőkeigénye, valamint a csökkenő jövedelmezőség mellett csökken a tulajdonosok banktámogatási érdeke.
3. Az orosz Sberbank szolgáltatásainak elemzése
3.1 Az orosz Sberbank általános jellemzői
A "Sberbank of Russia" nyilvános részvénytársaság (a továbbiakban - PJSC "Sberbank of Russia") egy modern univerzális szervezet, az egyik legnagyobb orosz kereskedelmi bank Oroszországban és a FÁK-országokban.
Az orosz Sberbank hatalmas fiókhálózattal rendelkezik: 17 területi bank és több mint 18 400 részleg. Szolgáltatásokat nyújt az Orosz Föderáció mind a 83 területén. A közelmúltban bevezették a távoli szolgáltatási csatornákat. A Sberbank Online és Mobil Bank alkalmazásokat széles ügyfélkörrel fejlesztik.
A közelmúltban a Sberbank jelentősen kibővítette nemzetközi jelenlétének területét. Korábban a FÁK-országokra korlátozódott, de az utóbbi időben az elosztási terület jelentősen megnőtt. Képviseletek jelentek meg Kelet-Közép-Európában (Sberbank EuropeAG) és Törökországban (DenizBank). A DenizBank felvásárlása volt a legjelentősebb a bank 170 éves történetében. A korábban felsorolt országokon kívül a Sberbanknak Kínában, Indiában és Németországban is van képviselete, a Sberbank Switzerland AG irányítja.
Az oroszországi "Sberbankot" 1991-ben hozták létre nyílt részvénytársaság formájában, az RSFSR "A bankokról és banki tevékenységekről az RSFSR-ben" törvényének megfelelően. A Sberbank of Russia alapítója és fő részvényese az Orosz Föderáció Központi Bankja. A Bank részvényesei több mint 200 ezer jogi személy és magánszemély.
Az orosz Sberbank legfőbb irányító testülete a részvényesek közgyűlése.
A Bank jogi személy, és fiókjaival az orosz Sberbank egységes rendszerét alkotja.
Az oroszországi PJSC "Sberbank" fejlődésének története 1841. november 12-én kezdődött, I. Miklós orosz császár rendeletet írt alá az oroszországi takarékpénztárak létrehozásáról "a megtakarítási alapok megfelelő és jövedelmező módon történő szállítására". ." Ezt a dátumot kezdték a Sberbank születésnapjának tekinteni.
Néhány hónappal később, 1842. március 1-jén a Hitelkincstár munkatársa, Nikolai Christofari átlépte egy újonnan megnyílt szentpétervári pénztár küszöbét. El sem tudta képzelni, hogy abban a pillanatban egy olyan pénzintézet első ügyfele lett, amelynek története elválaszthatatlanul összefonódik Oroszország történelmével.
A Sberbank az I. Miklós császár rendeletével alapított Takarékpénztárak történelmi utódja, amely eleinte csak két kis intézmény volt 20 alkalmazottal Szentpéterváron és Moszkvában. Majd takarékpénztári hálózattá nőtték ki magukat, amely országszerte működött, és még a nehéz időkben is segített fenntartani az orosz gazdaság stabilitását. Később, a szovjet korszakban átalakultak az Állami Munkaügyi Takarékpénztárak rendszerévé. A modern időkben pedig egy modern univerzális bankká, egy nagy nemzetközi csoporttá alakultak, amelynek márkája a világ több mint húsz országában ismert.
Az orosz Sberbank messze a legnagyobb bank az Orosz Föderációban, több mint 330 milliárd rubel tőkével. A Sberbank több mint 1005 fiókja van szétszórva az Orosz Föderációban, a Sberbank kiterjedt fiókhálózata folyamatosan és folyamatosan növekszik. Az orosz Sberbank emellett napi rendszerességgel bővíti a banki szolgáltatások körét.
A Sberbank az orosz bankrendszer vitathatatlan vezetője. A Sberbank az összes banki eszköz több mint 28%-át, a magánbetétek 55%-át és a háztartási hitelek 41%-át teszi ki. A potenciális ügyfelek igényeinek elemzése után az orosz Sberbank felülvizsgálta a betétek feltételeit. Mára a szolgáltatások elérhetőbbé és kényelmesebbé váltak. A Sberbank legmagasabb és optimális kamata a devizabetétek után mindössze 7,6% volt, ami 1,6 ponttal alacsonyabb az oroszországi adóköteles kamatnál. A polgárok és vállalkozások pénzforrásainak felhasználásáért a Sberbank 2,6-szor kevesebbet fizet, mint amennyit fix kamat formájában kap a korábban kiadott hitelekre. A Sberbank kamata minden betétre fix.
3.2 Az orosz Sberbank szolgáltatásainak típusai
Fogyasztói hitelek
A lakossági banki hitelezés piacán jelenleg a fogyasztási hitelek, ezen belül minden "sürgős igényre" felvett hitel a legnépszerűbbek.
Jelzálog a Sberbankban
Kedvezményes autóhitel
Manapság a kedvezményes autóhitelek nagyon népszerűek. E célokra a kormány első ránézésre komoly pénzeket különített el. A Sberbank az egyik bank, ahol kedvezményes autóhitelt kaphat.
Sberbank of Russia Kamatozó betétek
Sberbank részvények
Az orosz Sberbank érméket vásárol
Az értékes fémek (arany, platina, ezüst...) az egyik legfontosabb stratégiai fém, jelenleg pedig az egyik legnépszerűbb válságellenes befektetési eszköz. A Sberbank aranyérméi megegyeznek a fém világpiaci árának értékével.
Orosz Takarékpénztár
Manapság egyre gyakrabban használunk hitelkártyát. De az Orosz Takarékpénztár Takarékkönyve megbízhatóbb fokú biztonságot nyújt megtakarításai számára.
Az orosz Sberbank pénzátutalása
Az orosz Sberbank pénzátutalása az orosz Sberbank szolgáltatásainak egyik típusa. Nagy fiókstruktúrával, az ország egyik legnagyobbjával az orosz Szberbank szinte mindenhol tud pénzátutalási szolgáltatást nyújtani ügyfeleinek...
Folyószámla nyitása jogi személy számára
Egyetlen vállalkozás vagy egyéni vállalkozó sem dolgozhat folyószámla nyitása nélkül.
Devizaszámla nyitása
Devizaszámla nyitása a Sberbankban, devizaszámla mindig szükséges, ha különböző devizákkal, bankokkal...
Személytelen fémszámlák Sberbank
Az orosz Sberbank műanyag kártyái
Az orosz Sberbank szolgáltatásokat kínál bármilyen kártya kibocsátásához és karbantartásához...
3.3 Az orosz Sberbank jelzáloghitelezésének elemzése
A saját lakásszerzés minden család számára elsődleges szükséglet: ennek kielégítése nélkül nem lehet a társadalom társadalmi prioritásairól beszélni. A lakáspolitika területén kialakult helyzet elemzése, a lakásproblémák összetettsége, a társadalmi-gazdasági stabilitás súlyos függése azok megoldásától, a helyzet alapvető megváltoztatását célzó sürgős intézkedések meghozatalának szükségessége a lakhatás biztosításával. lakhatás a lakosság számára, megkövetelik, hogy a jelzáloghitelezési rendszer az elnöki program státuszát adja.
A jelzáloghitelezési rendszer egyedülálló helyet foglal el a nemzetgazdaságban. Először is, jelenleg a legtöbb gazdaságilag fejlett országban a jelzáloghitelezés nemcsak a lakhatási feltételek javításának fő formája, hanem az ország egészének gazdasági helyzetére is jelentős hatással van. Másrészt a jelzáloghitelezési rendszer ma egy nagyon összetett mechanizmus, amely összefüggő és egymásra épülő alrendszerekből áll.
A jelzáloghitelezési rendszer fejlesztésének célja egyrészt a lakosság életkörülményeinek javítása, másrészt a kereslet élénkítése az ingatlan- és építőipari piacon. Emellett a jelzáloghitelezés fejlesztésének állami támogatása a reálgazdasági növekedés egyik fő feltétele az országban.
A jelzáloghitelezés sajátos helyét a piacgazdaság rendszerében az is meghatározza, hogy a világgyakorlatban az egyik legbeváltabb és legmegbízhatóbb módja a lakásszektor költségvetésen kívüli befektetéseinek vonzásának. A jelzáloghitelezés óriási hatással van az emberi motivációra, a társadalomban zajló társadalmi folyamatokra.
Nyilvánvaló, hogy a Sberbank a legnagyobb orosz bank. A Sberbanknak van a legnagyobb fiókhálózata az országban.
A Sberbank az elsők között kezdett jelzáloghiteleket kibocsátani. A Sberbank jelzálogkölcsönzése számos program keretében lehetséges. A Sberbank szintén az elsők között adott ki jelzáloghiteleket, és a Sberbank még a válság idején sem hagyta abba a kibocsátást.
Vegye figyelembe a Sberbank kamatbevételét az elmúlt négy évben, miből áll, és melyikük hoz több bevételt egy hitelintézetnek. A 2016. első félévi RAS szerinti nem konszolidált pénzügyi kimutatások szerint a Sberbank 7%-kal növelte nettó nyereségét 2015 azonos időszakához képest.
4. táblázat: A Sberbank kamatbevétele a nyújtott hitelek után október 1-jén a 2012-2016 közötti időszakban
|
Év Kölcsönvevő |
||||||
|
Az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok pénzügyi hatóságai és költségvetésen kívüli szervezetei |
||||||
|
Az állam szövetségi tulajdonában lévő kereskedelmi és non-profit szervezetek |
||||||
|
Nem állami pénzügyi szervezetek |
||||||
|
Állampolgárok (magánszemélyek) |
A banki műveletek fejlődésének jelentős üteme lehetővé tette a Sberbanknak, hogy 2016. október 1-jén 212,4 milliárd rubel bevételre tegyen szert. A táblázatból azt látjuk, hogy a Sberbank a magánszemélyektől kiadott hitelek kamataiból kapja a legnagyobb bevételt.
A Sberbank szinte mindig az első helyen áll a különböző minősítésekben, mind hazánkban, mind külföldön. Például a Sberbank az első helyen áll az eszközök és a tőke tekintetében, a jogi személyeknek és magánszemélyeknek kiadott kölcsönök száma (rubelben és devizában), a magánszemélyek betéteinek és a kibocsátott értékpapíroknak a mennyisége tekintetében. pénzforgalom ATM-ekben stb. Nagyon sokáig sorolhatja, hol áll az első helyen a Sberbank. Miért van így? Vegye figyelembe ennek a hitelintézetnek számos versenyelőnyét.
Az orosz Sberbank egyik fő versenyelőnye a kiterjedt, szerteágazó ügyfélkör. A Bank minden ügyfélcsoporttal való együttműködése lehetővé teszi az erőforrások sikeres kezelését és a pénzügyi kockázatok minimalizálását. A lakosság forrásainak bevonásával a Bank stabil hitelforrást jelent a gazdaság különböző ágazataiban működő vállalkozások számára.
Az orosz Sberbank széleskörű tapasztalattal rendelkezik a tömeges ügyfélszolgálat terén, ami lehetővé teszi számára, hogy vitathatatlanul vezető szerepet töltsön be a lakossági banki piacon, és szabványokat hozzon létre a munkához. A banki termékek biztosításához bevált technológiák jelenléte lehetővé teszi a Bank számára, hogy nagyszámú tranzakciót hajtson végre és jelentős pénzügyi áramlásokat szolgáltasson ki.
Az orosz Sberbank egyedülálló versenyelőnye a működési egységeket és önkiszolgáló eszközöket magában foglaló nagyméretű disztribúciós hálózata, amely biztosítja a Bank szolgáltatásainak elérhetőségét Oroszország egész területén. Ezen túlmenően a kiterjedt üzletági hálózat lehetőséget biztosít a Bank számára, hogy egységes szabványok szerint, átfogó szolgáltatást nyújtson több fiókkal rendelkező vállalati ügyfeleknek, egyedülálló feltételeket teremt a korszerű szervezeti megoldások és technológiák sokszorosításához és széleskörű bevezetéséhez, valamint új banki termékek és szolgáltatások népszerűsítése országszerte.
Az orosz Sberbank jelentős versenyelőnye az egész ország területét lefedő elszámolási rendszere, amely jelentős mennyiségű és számú kifizetést tesz lehetővé a régiókon belül és azok között valós időben. Ez a technológia előnyöket biztosít a Bank számára abban, hogy egyedi szolgáltatásokat fejlesszen ki Oroszország különböző régióiban üzleti tevékenységet folytató ügyfelek számára. A verseny sikerének kulcsa a Bank munkatársaiból álló szakmai csapat jól összehangolt munkája. A Bankon belül kialakított munkavállalói képzési rendszer biztosítja a munkatársak képzettségének versenyképes szinten tartását.
A világ vezető hitelminősítő intézetei által az orosz Sberbank számára befektetési besorolású hitelminősítés lehetővé teszi további, hosszú távú források bevonását a nemzetközi tőkepiacról a legkedvezőbb feltételekkel. Jelentős tőke jelenléte lehetővé teszi a Bank számára, hogy jelentős beruházásokat hajtson végre saját infrastruktúra fejlesztésébe és korszerű információs technológiák bevezetésébe.
Következtetés
Jelen kurzusmunka egy kereskedelmi bank lakossági szolgáltatásainak elemzésére irányult.
A munka első részében a lakossági banki üzletág megszervezésének kérdései kerültek terítékre. Különös tekintettel a banki tevékenység főbb típusaira, valamint a banki szolgáltatások piacának jelenlegi állapotának elemzésére.
A második részben a lakossági kereskedelmi banki szolgáltatások jelenlegi helyzetéről és kilátásairól készült elemzés.
A harmadik rész az orosz Sberbank lakossági jelzáloghitelezési szolgáltatások piacán végzett tevékenységének elemzésére irányult.
Az Orosz Föderáció Takarékpénztára az ország egyik legnagyobb bankja, és számos gazdasági mutató tekintetében vezető pozíciót foglal el a hitelrendszerben. Fiókok, területi bankok és ügynökségek számát tekintve nincs párja a kereskedelmi bankok között.
A Takarékpénztár számos szolgáltatást nyújt magán- és jogi személyek számára egyaránt.
banki pénzügyi jelzáloghitelezés
Felhasznált irodalom jegyzéke
1. A bankokról és a banki tevékenységekről. 395-I. sz. szövetségi törvény, 1990. december 2-án kelt ((a 2006. július 21-i 106-FZ szövetségi törvénnyel módosított).
2. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank). 86-FZ "" szövetségi törvény, 2002.07.10
3. A bankok tevékenységének szabályozási rendjéről. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 97.10.01-i utasítása N 1128-U (1999. július 13-i, szeptember 1-i, 24-i, november 2-i, 2000. május 12-i, 2002. március 20-i módosításokkal és kiegészítésekkel).
4. Aleksashenko S. „Banking Crisis: Is the Fog Clearing?”, Journal of Economic Issues, 2004, 5. szám. - 4-42.o
5. Antonov N.G., Pessel M.A. Pénzforgalom, hitel és bankok. - M.: JSC "Finstatinform", 2002. - 296s.
6. Anureev S.V. Fizetési rendszerek és fejlesztésük Oroszországban. - M.: Pénzügy és statisztika, 2004. - 288s.
7. Bankok és banki szolgáltatások: Banki szolgáltatások. - 2007- №1. -- 26. o.
8. Bankok és bankműveletek: Tankönyv egyetemek számára / Szerk. prof. E.F. Zsukov. - M.: Bankok és tőzsdék, UNITI, 1999. - 471s.
9. Bankügy: tankönyv. Alatt. Szerk. AZ ÉS. Kolesnikov. - M.: Pénzügy és statisztika. - 2005. - 460 p.
10. Bankügy: Tankönyv / Szerk. O.I. Lavrushin. -- M.: Pénzügy és statisztika, 2006.
11. Beloglazova G.N. Banki tevékenység. - M.: Pénzügy és statisztika, 2006.
12. Vikulin A.Yu. A banki szolgáltatások piacának monopóliumellenes szabályozása. M.: BEK Kiadó, 2001.
13. Glushkova N.B. Banki tevékenység. - M.: Akadém. Projekt, 2006. - 324 p.
14. Zakharov V.S. Kereskedelmi bankok: problémák és fejlesztési módok // Pénz és hitel. -2006. -- 9. sz. - 9-13.o.
15. Ivanov A.N. Bankok fizetési szolgáltatásai // Pénz és hitel. - 2006. - 9. sz. - 58-64.o.
16. Lavrushin O.I. Banki tevékenység. M: Pénzügy és statisztika 2005.
17. Lavrushin O.I. Banki tevékenység. modern hitelrendszer. - M.: KnoRus, 2006. - 453 p.
18. Smirnov E.P. Oroszország bankrendszerei // Banki üzlet. - 2006. - 9. sz. - 24. o.
19. Starodubtseva, E. B. Bankügy [Szöveg]: tankönyv. juttatás az egyetemek számára
/ E. B. Starodubtseva. - M.: Infra-M, 2014. - 463 p.
20. Tavasiev A.M. Banki tevékenység. Alapvető műveletek az ügyfelek számára. -M.:
21. Pénzügy és statisztika, 2006. - 155 p.
22. Tavasiev A.M. Banki tevékenység. További tranzakciók az ügyfelek számára. - M.: Pénzügy és statisztika, 2006. - 155 p.
23. Usoskin V.M. Modern kereskedelmi bank: menedzsment és működés. - M.: IPTs "Vazar-Ferro", 2002. - 320s.
24. Pénzügy. Pénzforgalom. Kredit: Tankönyv egyetemek számára / szerk. prof. L.A. Drobozina. - M.: Pénzügy, UNITI, 1999. - 479p.
25. Khalevinskaya E.D. Bankhitelek // Audit és pénzügyi elemzés. - 2005. - 4. sz. - S. 20-25.
26. Khandruev A.A. Banki kockázatkezelés: tudományos és gyakorlati szempont // Pénz és hitel. - 2005. - 6. szám - S. 17-21.
27. Sheremet A.D., Shcherbakova G.N. Pénzügyi elemzés egy kereskedelmi bankban. - M: Pénzügy és statisztika, 2004.
Az Allbest.ru oldalon található
...A banki szolgáltatások általános jellemzői. A banki szolgáltatások fogalma és osztályozása. A banki szolgáltatások megjelenésének és fejlődésének története. A banki szolgáltatások piaca. A fogyasztói hitelezés fejlődésének problémája. Fizetési rendszerek a jelenlegi szakaszban.
szakdolgozat, hozzáadva 2009.03.14
A kereskedelmi bankok pénzügyi szolgáltatásainak lényege. A banki szolgáltatások helye, szerepe a bank tevékenységében. A Kazah Köztársaság bankrendszerének fejlődésének jelenlegi tendenciáinak elemzése. Innovatív banki termékek, szerepük a kereskedelmi bankok fejlődésében.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.10.27
A bankok és a bankrendszer lényege, szerepük az ország gazdaságában. A kereskedelmi bankok működésének jellemzői a Fehérorosz Köztársaságban. A kereskedelmi bank fogalma, banktípusok, funkcióik. A fehérorosz bankrendszer fejlődésének problémái és kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva 2013.09.18
A bankok megjelenése és fejlődésének fő szakaszai. A bankrendszerek típusai. A bankrendszer hierarchikus felépítése. Kereskedelmi bankok szövetségei. a jegybank funkciói. A bank, mint kereskedelmi vállalkozás jellemzői. Banki műveletek.
szakdolgozat, hozzáadva 2007.02.06
Az oroszországi bankrendszer alapjai. A bankrendszer fogalma, felépítése és intézményei. Az Orosz Központi Bank fő funkciói. A kereskedelmi bankok tevékenységének jellemzői. A modern oroszországi bankrendszer javítása és fejlesztése.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.06.30
A kereskedelmi bank fogalma és szervezeti felépítése. A kereskedelmi bankok alapelvei és funkciói. A banki tevékenység, annak elvei és általános rendelkezései. Az orosz bankrendszer fejlődési üteme. A kereskedelmi bankok eszköz- és forrásszerkezete.
szakdolgozat, hozzáadva: 2012.08.04
A kereskedelmi bank funkciói. A kereskedelmi bankok tevékenységének jogi szabályozása. Kereskedelmi bank saját és kölcsöntőkéje, értéke. A kereskedelmi bankok alaptőkéjének emelésének módjai. A kereskedelmi bankok szolgáltatásainak fejlesztése.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.07.27
A jelzáloghitel, mint a gazdasági élet eleme. Jelzáloghitelezési rendszer Oroszországban. A jelzálog-hitelezés területére vonatkozó jogszabályok kidolgozása. A bankok szerepe a jelzáloghitelezés rendszerében. Az oroszországi jelzáloghitelezési piac volumene.
absztrakt, hozzáadva: 2006.12.09
A lakosság megtakarításai és jelentősége a kereskedelmi bankok tevékenysége szempontjából. A bankrendszer megtakarítási tevékenységét figyelő rendszer. A bank tevékenységének kockázatkezelése a lakossági megtakarítások piacán. A lakosság betétbiztosítási rendszere az Orosz Föderációban.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.10.16
Modern bankrendszer kialakítása. A kereskedelmi bankok lényege, fő funkciói és szerepe. A kereskedelmi bankok típusainak osztályozása, szervezeti felépítésük. Kereskedelmi bankok likviditása: szabályozás fogalma, mutatói, tényezői és módszerei.
Az orosz banki közösségben a vállalati szegmens mára gyakorlatilag megosztott. A kisvállalatokból viszonylag ritkán nőnek ki új nagy ügyfelek, mint az oroszországi kapitalizmus fejlődésének kezdetén. Abban az időben egy kis cég néhány év alatt hatalmas vállalkozássá nőhetett, és a bank jelentős ügyfele lett. Valamelyest felszabadul az a bankok által kialakított infrastruktúra, amely eredetileg a vállalati ügyfelekkel való együttműködést célozta az informatika fejlesztése és az ügyfelek többségének távoli banki rendszerekre való átállása kapcsán. Az új piaci szegmensek keresése a legtöbb nagy és közepes bankot arra késztette, hogy magánügyfelekkel dolgozzon. A vállalati és a magánügyfelek kiszolgálása azonban nagyon eltérő folyamat, ami problémákat okoz a lakossági üzletág helyének meghatározásában a bank jelenlegi struktúrájában. Ebben a részben megpróbáljuk ezeket a problémákat megvizsgálni.
Kezdetben sok bank nagy fiókokat hozott létre, a bérleti piac tele van 150x300 négyzetméteres banki helyiségekre vonatkozó ajánlatokkal. m, melynek korábbi bérlői kiköltöztek, nem bírták a drága bérleti díjat. Idővel azonban ez túl drágának és nem hatékonynak bizonyult. Magánügyfeleknek elég egy kis fiók két-három pénztárossal, sőt néha egy is. Ugyanakkor az ilyen fiókok hálózatának kiterjedtnek kell lennie, hogy a bank ügyfele bármely területen megkaphassa bankja szolgáltatásait, és a bank elegendő bevételhez jusson hálózatának működtetéséből. Ugyanis egy kiskereskedelmi fiók profitja nem nagy, a bank pedig csak egy nagy hálózat rovására tud létezni, ahogy mondani szokás, csirke a szemét.
A lakossági üzletág bankszerkezetben elfoglalt helyének teljesebb megértéséhez meg kell határozni, mi az univerzális bank, ehhez az elsődleges forrásokhoz, azaz a külföldi tapasztalatokhoz fordulunk.
Jelenleg nincs pontos meghatározása az egyik leggyakrabban használt fogalomnak - az "univerzális banknak". Sok szótár az univerzális bankot olyan hitelezési eszközként írja le, amely képes mindenféle pénzügyi tevékenység folytatására, nemzeti és nemzetközi szinten egyaránt. Az Egyesült Királyságban például a teljes körű szolgáltatást nyújtó bank fogalmát használják, vagyis egy olyan bankot, amely globális banki tevékenységet folytat (global banking). A fenti definíciót elégtelennek ítélve francia szakértők a következő szempontokat azonosítják az univerzális bank fogalmának tisztázására.
1. A tevékenység nemzetközi jellege, azaz a nemzetközi tőkepiaci tevékenység végrehajtása, külföldi fiók- és fiókhálózat jelenléte, valamint a tevékenység globális jellege mind földrajzilag, mind pedig a tevékenységi körben. kínált banki termékek.
2. Bank mérete: Az univerzális bank általában nagy.
3. Jogszabályok és szabályozások, amelyek meghatározzák a banki tevékenység sajátos intézményi formáit az egyes országokban. Franciaországban például az univerzális bankok típusát törvény szabályozza, és ezek a bankok különféle pénzügyi és nem pénzügyi tevékenységeket is folytathatnak, kezdve az ingatlankezeléstől a vállalkozásoknak nyújtott szolgáltatásokig (különösen a pénzügyi tervezés területén). és az utazási irodák létrehozásával befejezve.
Természetesen az orosz hitelintézetek sajátosságai eltérnek a külföldi bankokétól, és sokkal kisebb üzletmérettel járnak. Ebben a tekintetben még túl korai beszélni a külföldi fiókok és fiókok hálózatának jelenlétéről, valamint a globális tevékenységekről, ezeket a mutatókat helyettesítheti egy kiterjedt infrastruktúra jelenléte Oroszországban. Egyébként a fenti definíció elég sikeresen és egyértelműen tükrözi az univerzális bank lényegét. A könyv sajátosságaira koncentrálva bátran kijelenthetjük, hogy az esetek túlnyomó többségében az univerzális bank egyben lakossági bank is. Ugyanakkor nem mindig az ellenkezője a helyzet, hiszen a lakossági bankok nem univerzálisak, hanem specializálódtak. Például a bankok fogyasztási hitelezésre vagy pénzátutalásra szakosodhatnak. Sőt, az orosz bankpiacon vannak példák a lakossági üzletág külön bankba történő szétválasztására. A tevékenységi körök ilyen jellegű felosztása meglehetősen ésszerű, hiszen így hatékonyabban ellenőrizhető a lakossági üzleti bank tevékenysége, de jelenleg a legtöbb banknál nincs ilyen egyértelmű felosztás. Az alábbiakban egy univerzális orosz bank üzleti egységeinek leggyakoribb felépítése látható, vállalati és lakossági üzletágra osztva (1.1. ábra). Ebben a sémában a vállalati blokk szándékosan nincs leírva, mivel jelen könyv középpontjában a kiskereskedelmi üzletág mérlegelése áll. A fenti szerkezeti felosztásoknak más elnevezésük is lehet, de leggyakrabban a fő funkcionális területeket különböztetik meg: fizetési kártyák, magánszemélyek hitelezése és egyéb lakossági szolgáltatások.
Rizs. 1.1. Az univerzális orosz bank üzleti területeinek szerkezete
A lakossági üzletág sok nagy- és középbanknál másodlagos szerepet tölt be, amely a lakossági üzletágnak a vállalatihoz képest hosszú megtérülési idejével, valamint komoly tőkebefektetések szükségességével jár. Sokkal egyszerűbb, olcsóbb és gyorsabb 10 millió dolláros likvid fedezeti kölcsönt kiadni egy nagyvállalatnak, mint 10 000 dollár 1000 dolláros fedezetlen hitelt magánügyfeleknek kiadni. Bár a lakossági hitelek jövedelmezősége jóval magasabb, magasabb a nemteljesítés kockázata, valamint az ilyen hitelek kibocsátásának és utólagos kiszolgálásának költsége is. Ebben a tekintetben számos orosz bank lakossági részlege főként a vállalati ügyfelek vezetőinek és alkalmazottainak vonzásával és kiszolgálásával foglalkozik, termékeiket és szolgáltatásaikat egyedileg értékesítik az ügyfeleknek „az utcáról”. Ez a pozicionálás a lakossági üzletágat háttérbe szorítja a bankban, bár abszolút értékben a lakossági üzletág pénzügyi teljesítménye meglehetősen magas és állandó dinamikát mutat. Általánosságban azonban a lakossági banki üzletág ilyen pozicionálása nem elég hatékony a következő okból: a szervezettel a fő kapcsolattartók a vállalati banki menedzserek, akiknek teljesítményértékelése nem függ a lakossági szolgáltatások e vállalatok alkalmazottainak történő értékesítésétől. A menedzser számára az elsődleges feladat a vállalati szolgáltatások nyújtása, és minden lakossági szolgáltatás kiegészítőként működik. A fizetési projekt megszervezésére irányuló javaslat kezdeményezője egy ilyen bankban ritkán a bank, gyakrabban a szervezet érdeklődik e szolgáltatás iránt, és a bank kifejezi készségét ennek nyújtására. A lakossági üzletág hatékony fejlesztéséhez szükséges a vállalati és a lakossági szegmens egyértelmű elkülönítése, amely lehetővé teszi, hogy az összes vállalati és lakossági szolgáltatás a vállalati divízió felelősségi körébe kerüljön a pénzügyi eredményben. amelyen jelen lesznek. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy a teljesítményértékelés egyszerű átvitele egyik egységről a másikra nem ad semmit - a kiskereskedelmi szolgáltatások nyújtása során felmerülő sok metszéspont miatt. Például a plasztikkártyák osztálya a lakossági részleghez tartozik, de egyúttal bérszámfejtési projekteket vagy vállalati kártyákat is kiszolgál. Az összeférhetetlenséget belső transzferár-rendszer fogja feloldani. Például egy vállalati egység bérkártya-szolgáltatásokat vásárol egy kiskereskedőtől, bevételként e szolgáltatások belső ára és az ügyfél által fizetett szolgáltatások értéke közötti árrést keresve. A lakossági üzletágnak viszont lehetősége van arra, hogy a magánszemélyek vonzott forrásainak egy részét eladja a hitelosztálynak, a többit pedig saját magánszemélyeknek nyújtott hiteleibe helyezze el. Ugyanez a rendszer teszi lehetővé, hogy a jövedelmezőség küszöbén álló vállalati ügyfélnek lakossági szolgáltatásokat kínáljunk, vagy akár dömping áron, a vállalati pénzáramlás kiszolgálása és a társaság kiszolgálásának általános pozitív egyenlege miatt. Ellenkező esetben a vállalati üzletág bevételhez jut egy vállalati ügyfél kiszolgálásából, a lakossági divízió pedig csak az alkalmazottak kiszolgálásából. A belső transzferárazás rendszere lehetővé teszi egy adott projekt banki költségének, illetve az egyes részlegek hatékonyságának pontos kiszámítását. Az ilyen pozicionálás a bank minden részlegét egyenrangúvá teszi, nem engedve, hogy egy adott üzlet másodlagos jellegéről beszéljünk, és minden olyan szolgáltatásra, amelyre igény van, kereslet lesz akár a bankon belül, akár az ügyfelek körében. Így akár a közvetlenül bevételt nem termelő egységek tevékenysége is kiszámítható, mint a könyvelés, ügyvédek stb.
A fent leírt kapcsolatrendszer a vállalati és lakossági érdekek metszéspontjában használható, míg a lakossági értékesítés a bank vállalati ügyfeleihez nem kapcsolódó külső ügyfelek számára működhet. A lakossági üzletág fejlesztésének első szakaszában a bank a meglévő, vállalati ügyfelek kiszolgálására összpontosító fiókjait veszi igénybe. Az ilyen divíziókon belül a lakossági ügyfelekkel való munkavégzéshez szükséges szerkezeti egységeket különíteni. A vállalati számviteli tisztviselő munkájának sajátosságai egészen eltérnek lakossági társaikétól, és bár csábító, hogy a lakossági ügyfélszolgálatot egyszerűen felvegyék a feladataik közé, ez a megközelítés nem hoz kézzelfogható eredményeket. A menedzsernek mindig dilemmája lesz: a vállalati értékesítésre vagy a kiskereskedelmi értékesítésre irányítja erőfeszítéseit. A kiskereskedelmi értékesítés célkitûzése ilyen helyzetben káros lehet a vállalati üzletmenetre, amire nem lesz elég idõ a front office alkalmazottakra. Ezenkívül meglehetősen nehéz elképzelni egy olyan előadót, aki ugyanolyan jól ismeri a lakossági és a vállalati üzletág sajátosságait, és képes kompetens tanácsokat adni az ügyfeleknek. A lakossági üzletág fejlődésének későbbi szakaszaiban lakossági fiókok jelennek meg a bankban, amelyek elsősorban magánügyfeleket és kisvállalkozásokat szolgálnak ki.
Jelenleg a bankszektor fejlesztési stratégiájának változása irányába mutat egyre egyértelműbb tendencia - a széles körű szolgáltatást nyújtó univerzális bankokról a korlátozott termék- és szolgáltatáskínálattal rendelkező, speciális bankokra való átállás. A specializálódás irányába mutató tendencia nemcsak a pénzügyi szektorban látható, hanem más területeken is, így a kiskereskedelemben is. Azok a fogyasztók, akik bizonyos termékeket: háztartási gépeket, számítástechnikai termékeket stb. szeretnének megvásárolni, leggyakrabban szaküzletet választanak vásárlásukra, ahol gazdag választék és szakképzett tanácsadók állnak rendelkezésre. Az áruházakban lényegesen kevesebb vásárló vásárol ilyen jellegű vásárlást, pedig ott is jelen vannak ezek az áruk (a hipermarketekben gyakran történik ilyen áruk impulzusértékesítése). A fogyasztó meglátta a terméket a polcon, és impulzus hatására vásárol, bár nem tervezte előre. Ilyen értékesítéseket nehéz elképzelni a bankszektorban. A szűk szakterület lehetővé teszi a megfelelő szintű szolgáltatások nyújtását. Megjegyzendő, hogy a bankok univerzalizálására irányuló, egészen a közelmúltig érvényesülő tendencia ellenére a banki tevékenységek szakosodása mindig is megmaradt. Valójában az univerzális bankok kevésbé jártasak és speciális szegmensekben dolgoznak, mivel nem ismerik ezt a piacot, és hiányoznak a valóban professzionális szakemberek minden területen.
A lakossági üzletágnak saját részlegekkel kell rendelkeznie, amelyek csak nagy vonalakban kapcsolódnak a bank vállalati részlegeihez. A magánszemélyekkel aktívan dolgozó kis bankok számára a lakossági üzletág következő felépítése adható meg.
A tisztségviselők és osztályok főbb funkciói, feladatai és felelősségi körei, az alárendeltség felépítése.
1. A DRB vezetője
Üzleti adminisztráció;
személyzet kiválasztása és adminisztrációja;
részvétel kiskereskedelmi üzletfejlesztési stratégia kidolgozásában;
kiskereskedelmi termékek/szolgáltatások fejlesztése és promóciója;
interakció a szponzor bankokkal, fizetési rendszerekkel, a központi bankkal;
fontos projektek menedzselése;
projektek koordinálása meglévő vállalati ügyfelekkel;
felelősség a gazdálkodás gazdasági mutatóiért.
3. Aktuális üzemeltetési osztály (osztályvezető)
Műveleti csoport
Minden műanyag kártyával végzett művelet könyvelése (beleértve a hitelkártyákkal végzett műveleteket), csekkek és pénzátutalások;
Kártyakibocsátás, hitelkeretek megállapítása és nyilvántartása;
levelező számlák vezetése;
a kártyákra vonatkozó kiadási keretek növelése, csökkentése;
alkalmazottak képzése műanyag kártyákkal, csekkel és pénzátutalással való munkára;
ATM-ek, elektronikus terminálok telepítésének megszervezése, szerződések megkötése kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásokkal;
ATM-ek figyelése, készpénzbeszedés szervezése;
igénylési munka az ügyfelek kérvényeire;
jelentéstétel az Orosz Föderáció Központi Bankjának.
Hívóközpont
Kártyák blokkolása/feloldása;
potenciális magánügyfelek konzultációja (betétek, kártyák, átutalások, fizetések, csekkek);
kiskereskedelmi termékek telefonos értékesítése;
ügyfélszolgálat bankkártya-tulajdonosok számára.
4. Vállalkozásfejlesztési osztály (DRM vezető helyettes)
A DRM vezetőjének helyettesítése az osztály tevékenységének minden kérdésében;
menedzsment osztályok ügyintézése üzletfejlesztési kérdésekben.
Fejlesztési és Közvetlen Értékesítési Csoport
Kiskereskedelmi termékek közvetlen értékesítése magán- és vállalati ügyfelek számára;
intézményhálózat fejlesztése;
új kiskereskedelmi termékek és szolgáltatások fejlesztése, bevezetése és promóciója;
piacfigyelés;
vevői igények elemzése;
a meglévő ügyfélkör elemzése, igényeik és preferenciáik azonosítása;
a lakossági termékekre és szolgáltatásokra vonatkozó információk frissítése a bank honlapján;
reklám- és marketingesemények szervezése.
Ügyfélszolgálati csoport (központi iroda)
Műtőszoba
Konzultáció potenciális magánügyfelekkel (betétek, kártyák, átutalások, fizetések, csekkek);
átutalások elfogadása/kiadása, valamint magánszemélyek fizetéseinek elfogadása;
nyitás/zárás/feltöltés/részleges betét- és számlafelvétel, kártyás készpénzfelvétel;
fizetés/elfogadás utazási és kereskedelmi csekkek beszedésére;
új kártyák kiállítására vonatkozó kérelmek elfogadása, kártyák kiadása az ügyfelek számára;
elveszett/ellopott és nem működő kártyák újbóli kiadása;
konzultációk és hitelkártyákhoz szükséges összes dokumentum elkészítése.
5. Kiskereskedelmi infrastruktúra osztály (osztályvezető)
A pontkezelés jelenlegi adminisztrációja:
° aktuális problémák megoldása;
° az intézményi és ágazati vezetők munkájának adminisztratív ellenőrzése;
° kapcsolattartás a központi iroda részlegeivel;
° interakció harmadik felekkel a banki üzletek működésének kérdésében;
° minden pont tevékenységének biztosítása;
° a személyzet kiválasztása és rotációja;
az értékesítési folyamat megszervezése;
az osztály tevékenységének módszertana;
az új üzletek megnyitásának folyamatos támogatása:
° tulajdoni szerződések megkötésének támogatása;
° a pont ellátása bútorokkal, írószerekkel, promóciós termékekkel;
° számítógéppel, készpénzzel és speciális eszközökkel való ellátás ellenőrzése;
° az üzlet nyitásával kapcsolatos belső banki dokumentumok elkészítése, ellenőrzése;
° a biztonság megszervezése, a helyiségek takarítása;
° munkavállaló felkészítése a ponton végzett munkára.
Szektorvezető
Az ágazati alkalmazottak munkájának napi adminisztratív ellenőrzése;
a napi dokumentumok utólagos ellenőrzése;
a pont működésével kapcsolatos aktuális problémák megoldása;
a fogyóeszközök, reklám- és egyéb anyagok elegendőségének ellenőrzése az ágazat pontjain;
operatív interakció a központi iroda részlegeivel, a bérbeadó cégekkel és az ügyfelekkel a felmerülő problémák megoldása érdekében;
munkavállalói képzés.
A lakossági bankok (vagy takarék- és hitelszövetkezetek - mint a modern lakossági bankok amerikai társaik és elődjei) passzív bázisának kialakulása az ügyfelek olyan szolgáltatások iránti keresletének eredménye, mint a pénzeszközök megőrzése és az egyszerűsített elszámolási eljárások. A bankok – bizonyos passzív bázist kialakítva – ki tudták terjeszteni közvetítő funkciójukat a hitelezés fejlesztésére.
A jól fejlett, kiegyensúlyozott passzív bázis a bank számára a növekedés, az ügyfelek számára pedig a bank megbízhatóságának garanciája.
A lakossági banki üzletágban a passzív bázis kialakulásának fő forrása a magánügyfelek pénzeszközei. A bankok által a magánügyfelek forrásainak bevonására létrehozott, történelmileg kialakult és jogszabályilag rögzített termékpaletta a következő banki műveleteken alapul:
pénzeszközök bevonása magánszemélyektől betétekbe (keresleti és határozott lejáratú);
magánszemélyek bankszámláinak megnyitása és vezetése;
elszámolások lebonyolítása magánszemélyek nevében a bankszámlájukon;
számlák biztosítása az ügyfelek számára.
A lakossági bankok passzív bázisa tehát a lakossági banknak az ügyfelekkel – magánszemélyekkel – szemben fennálló kötelezettségeinek összességeként definiálható annak keretében, hogy közvetítői szolgáltatásokat nyújt számukra pénzeszközeik megtakarítása, valamint pénzügyi tranzakciók és ügyfelek elszámolása érdekében.
A világgyakorlatban hagyományosan a lakossági bankok kötelezettségeinek legnagyobb hányadát a lekötött betétek és a váltók adták. Az ügyfelek folyószámla-egyenlege és látra szóló betétállománya mindig is fokozott volatilitást és erős függőséget mutatott a gazdasági ciklus fázisától - a gazdasági aktivitás recessziója és a gazdasági ciklus mélypontja miatt a banki ügyfelek pénzügyi tranzakciói visszaszorulnak. a bankok iránti közbizalom csökkenéséhez, a betétek tömeges leírásához a keresletig, mint a bank legkönnyebben beváltható termékeként. Az egyik első ilyen incidens az 1929. október 29-i fekete kedd volt, amikor a betétesek végtelen sora sorakozott fel számos amerikai lakossági bank ajtaja előtt, hogy kivegyék pénzeszközeiket a likviditásszegény bankokból, aminek eredményeként megalakult a Warehouse Insurance Association. az USA.. Ezt követően mindenhol – így Oroszországban is – hasonló állami garanciaszervezetek jöttek létre.
Lakossági banki szolgáltatások a banki szolgáltatások fontos területe, amely a magánszemélyek igényeinek kielégítésére specializálódott. A banki alkalmazottak körében kiskereskedelemnek is nevezik. Bizonyos mértékig minden bank részt vesz ennek az iránynak az optimalizálásában. Vannak azonban kiskereskedelmi tevékenységre szakosodott hitelintézetek.
A banki lakossági tevékenység sajátosságai közé tartozik mindenekelőtt a szolgáltatások minőségének fejlesztése. Célja lehet az egyes termékek tulajdonságainak javítása. Például egy bank felgyorsíthatja a hitelkérelem elbírálásának folyamatát, vagy csökkentheti a hitelfelvételhez szükséges dokumentumok számát. Ezen túlmenően a szolgáltatások minőségének fejlesztése az ügyfélszolgálat fejlesztését is magában foglalja, például az elektronikus eredménytáblák bevezetését, a munkavállalók rendszeres képzését.
További jellemző a szolgáltatások listájának fejlesztése. Jelenleg a bankok a szolgáltatások széles skáláját kínálják magánügyfeleinek, többek között:
A lakossági banki tevékenység az egyik legjövedelmezőbb terület. Az ügyfelek nagy része a lakossági banki szektorban koncentrálódik. Ezért a bankok igyekeznek javítani ezen a területen.
A lakossági banki szolgáltatásoknak a következő előnyei különböztethetők meg:
Az egyénekkel folytatott munka jelentős előnyei ellenére a banki lakossági tevékenység fokozott kockázatokat rejt magában. Közöttük:
Legyen naprakész az összes fontos United Traders eseményről – iratkozzon fel oldalunkra
