BEVEZETÉS
Jelenleg a kereskedelmi bankok elsődleges feladataik ellátása során szembesülnek azzal, hogy növelni kell erőforrás -bázisukat azáltal, hogy a lakosság pénzeszközeit betétekbe vonzzák. Ebből a célból minden bank saját betétpolitikát dolgoz ki - ez egy olyan banki politika, amely pénzeszközöket vonz a betétekhez és hatékonyan kezeli azokat. Ez a bank stratégiáját és taktikáját képviseli, hogy vonzza a betétesek pénzeszközeit, és meghatározza a források leghatékonyabb kombinációját. A stratégia és taktika meghatározásához figyelembe kell venni a piacon működő összes tényezőt, és meg kell jósolni azok változásait a közeljövőben.
Ez a kurzus a következő témakört vizsgálja: „A háztartások betéteinek szerepe a hitelintézet forrásbázisának kialakításában. Magánszemélyek letéti műveleteinek szervezése, nyilvántartása és elszámolása ”. Ennek a témának a figyelembevétele lehetővé teszi, hogy részletesebben tanulmányozza a passzív tranzakciók egyik fő összetevőjét - az egyének betéteit.
Ennek a kurzusmunkának a célja a hitelintézet által a magánszemélyeknek nyújtott betéti műveletek tanulmányozása, a szerződéses kapcsolatokból származó különböző pénzügyi helyzetek figyelembe vétele.
Ezt a célt a vizsgált kérdések tanulmányozása során érik el. Az első fejezet a legegyszerűbb rendelkezéseket tartalmazza a betéti műveletekre vonatkozóan, amelyek lehetővé teszik a téma lényegének megértését és az ezen a területen való ismeretek bővítését; Az orosz Sberbank különleges szerepe a lakossági betéti piacon is megmutatkozik.
A második fejezet a betéti műveletek és a rájuk vonatkozó kamatok közvetlen elszámolását jellemző információkat tartalmazza. Ebben a fejezetben is feltételes példán keresztül mutatjuk be a fenti tényeket, amelyek lehetővé teszik a betéti műveletek elszámolásával kapcsolatos összes kérdés tisztázását.
A harmadik fejezet az orosz bankok betétbiztosítási rendszeréről szól, és külföldi tapasztalatokat is nyújt a betétbiztosításról. Bemutatjuk a betétbiztosítás külföldi tapasztalatait és a magánbetét -piac jelenlegi állapotát.
A választott téma relevanciája abban rejlik, hogy a bank betétek révén kiterjeszti az ügyfelek hitelbefektetéseinek lehetőségét, ami megteremti a bevétel (nyereség) megszerzésének alapját, és ez, mint tudják, egy kereskedelmi bank fő célja .
Ugyanilyen fontos az a tény, hogy a betéti műveletek tükrözik a kereskedelmi bankok, mint közvetítők tevékenységét az erőforrások megszerzésében a hitelforrások szabad piacán, amely fejlődik és a jövőben is fejlődni fog.
Az elvégzett munka során a következő szabályozási dokumentumokat használtam:
Szövetségi törvény "A bankokról és a banki tevékenységekről";
Szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő egyéni betétek biztosításáról”, 177-FZ;
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának rendelete "A banki pénzeszközök vonzásával kapcsolatos műveletek kamatának kiszámításának eljárásáról és ezeknek a műveleteknek a számviteli számlákon való tükrözéséről" 39-P.
ELMÉLETI RÉSZ
1. A NÉPESSÉGBŐL SZÁRMAZÓ BANKOK ELFOGADOTT TÉTELTÍPUSAI ÉS JELLEMZŐIK
1.1. A magánszemélyek betéteire vonatkozó műveletek jogi szabályozásaszemélyek
A bankok azon tevékenységeinek jogalapja, amelyek a magánszemélyektől pénzeszközöket vonzanak a betétekbe:
1. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 44. fejezete "Banki betét" szabályozza a betétesek jogait, a pénzeszközök betétekhez való vonzásának jogát, a betétek kamatának kiszámítási eljárását és azok kifizetési eljárását, biztosítva a betétek megtérülését, betétek. A főbb rendelkezéseket tartalmazza a banki betétszerződéssel, a takarékkönyvvel stb.
2. Szövetségi törvény „A bankokról és a banki tevékenységről”, kelt 1999. 07. 08-án, 137-F3 sz. (Módosításokkal és kiegészítésekkel).
Ch. IV "Bankközi kapcsolatok és ügyfélszolgálat"
A 29. cikk szerint „A kölcsönök, betétek (betétek) kamatlábát és a műveletekre vonatkozó jutalékokat a hitelintézet határozza meg az ügyfelekkel való megállapodás alapján, hacsak a szövetségi törvény másként nem rendelkezik. A hitelintézetnek nincs joga egyoldalúan megváltoztatni a betétek (betétek) kamatát, a jutalékokat és az ügyfelekkel kötött szerződések feltételeit, kivéve a szövetségi törvényben vagy a szerződésben előírt eseteket. "
Ch. VI "Takarékügylet"
Az Art. 36 „A betéteket csak azok a bankok fogadják el, amelyek rendelkeznek ezzel a joggal a BR által kiadott engedélynek megfelelően. A bankok biztosítják a betétek biztonságát és a betétesek felé fennálló kötelezettségeik időben történő teljesítését. A pénzeszközök betétekhez való vonzását két példányban írásban kötött megállapodás formázza, amelyek közül az egyiket az ügyfélnek (betétesnek) állítják ki. "
Művészet. 37 „A bank betétesei lehetnek az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldi állampolgárok és hontalan személyek. A betétesek szabadon választhatnak bankot pénzeszközeik elhelyezésére, és lehetnek betéteik egy vagy több bankban. "
Művészet. 38 "Annak érdekében, hogy garanciákat nyújtson a bank által az állampolgárok által visszavont pénzeszközök visszatérítésére, és kompenzálja a befektetett alapokból származó bevételkiesést, létrejön a Szövetségi Kötelező Betétbiztosítási Alap."
3. Szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (BR)", 2002. július 10-én, 86-FZ (módosításokkal és kiegészítésekkel).
Ch. VII. "Monetáris politika"
Az Art. 38 „A kötelező tartalékok összegét a hitelintézet kötelezettségeinek százalékában (kötelező tartalékráták), valamint a kötelező tartalékok BR -be történő elhelyezésének eljárását az Igazgatóság határozza meg. A kötelező tartalékráták nem haladhatják meg a hitelintézet kötelezettségeinek 20% -át, és különböző hitelintézetek esetében differenciálhatók.
4. Szövetségi törvény "A magánszemélyek betéteinek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban", 2003. november 28-án, 177-FZ (módosításokkal és kiegészítésekkel).
Ez a szövetségi törvény létrehozza az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek kötelező biztosítási rendszerének működéséhez szükséges jogi, pénzügyi és szervezeti alapokat, valamint a kötelező biztosítás funkcióit ellátó szervezetek illetékességét, megalakulási eljárását és tevékenységét. magánszemélyek betétei a bankokban.
5.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának rendelete "A kapcsolódó ügyletek kamatának kiszámításának eljárásáról
a pénzeszközök bankok általi vonzása és elhelyezése, valamint e műveletek tükrözése
számviteli elszámolásokról "1998.6.26-i 39-P. sz. (módosításokkal és kiegészítésekkel).
Ez a rendelet meghatározza a bankok aktív és passzív műveleteinek kamatának kiszámítására vonatkozó eljárást, amely a banki ügyfelek - magánszemélyek és jogi személyek - pénzeszközök vonzásával és elhelyezésével kapcsolatos, mind az Orosz Föderáció nemzeti valutájában, mind külföldi pénznemben, valamint a bankszámlákon tartott pénzeszközök felhasználása az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve normáival összhangban megkötött szerződések alapján, és ezeknek a műveleteknek a számvitelben való tükrözése. A rendelet nem szabályozza a bank ügyfeleinek bankszámláinak vezetésével kapcsolatos kapcsolatokat.
1.2. A pénz bankokban való tárolásának szükségessége és célszerűsége.
A bank erőforrásainak fő része, amelynek rovására működik, pénzeszközöket vonz, ráadásul ügyfelektől (jogi személyek és magánszemélyek, akik stabil kapcsolatban állnak a bankkal).
A magánszemélyek betétei a harmadik helyen állnak a bank kötelezettségei között. Ha összehasonlítjuk a 2006. január 1 -jén és 2007.01.01 -én lévő adatokat, akkor azt mondhatjuk, hogy részesedésük csökkent. (1. melléklet)
Az egyén megnyithatja a számára szükséges számlákat (a lehetséges lehetőségek közül) egy és több bankban is, rubelben és devizában. A kereskedelmi bankok kötelesek megnyitni ezeket a számlákat bizonyos szabályok szerint, az Orosz Bank által meghatározott követelményeknek megfelelően. Ezek a követelmények (számlamódok) a számlák típusától függően differenciáltak.
Versenykörnyezetben a bankok különféle módszereket használnak arra, hogy magánszemélyektől betéteket vonzzanak. Az egyik leggyakoribb a magasabb kamatláb alkalmazása a betétekre. A bankok különböző típusú betétek széles választékát kínálják magánszemélyek számára.
Egyetlen bank sem, függetlenül attól, hogy mekkora saját tőkével rendelkezik, nem tud normálisan működni a vonzott erőforrások nélkül. A betéti műveletek növelik a bank erőforrás -bázisát, ami lehetővé teszi a kötelezettségek időben történő törlesztését, növeli az aktív műveletek skáláját, és egyéb kedvező körülmények között több bevételt kap. A betéti műveletek szerepének ez a megértése is formalizálódik: a bank alapító okiratában és engedélyében mindig rögzítésre kerül a szóban forgó műveleti csoport magatartása.
A bankok közötti növekvő verseny az ügyfelek vonzásáért megköveteli, hogy a bank új lehetőségeket keressen az ügyfelekkel való munka megszervezésére, hogy betéteket vonzzon tőlük. A bank sikere nagyban függ attól, hogy az általa nyújtott szolgáltatások hogyan elégítik ki a pénzügyi igényeket, mennyire minőségi, időszerű és versenyképesek.
Az orosz bankok minden lehetőséggel próbálnak élni: új technológiákkal, banki termékekkel és szolgáltatásokkal, az ügyfelekkel folytatott kommunikáció különféle formáival.
Az ügyfél minden bank legfontosabb személye. Sok bank folyamatosan felmérést végez az ügyfelekről, kiderül, hogy mit szeretnek és mit nem a szolgáltatásban. Ezeket az információkat vagy szóbeli beszélgetés során, vagy kérdezés útján, az ügyfél speciális ajánlati könyveinek kitöltésével kérik.
Az Oroszországi Takarékpénztár azzal a céllal jött létre, hogy átmenetileg szabad pénzeszközöket vonzzon az ügyfelektől és a vállalatoktól, és hatékonyan helyezze el őket a törlesztés, a fizetés, a bank sürgősségének sürgőssége és a bank fejlődése érdekében. A bank gazdasági struktúrák számára nyújt hitel- és elszámolási szolgáltatásokat, devizaügyleteket végez ügyfelei külföldi partnerekkel való elszámolásához.
Az orosz Sberbank fő tevékenysége az, hogy különféle szolgáltatásokat nyújtson az ügyfeleknek. Az Orosz Föderáció Takarékpénztárának betétműveletei az ügyfelek pénzeszközeinek elhelyezéséhez kapcsolódnak a bankban betétekben (betétekben).
A betét egy bizonyos pénzösszeg (beleértve az értékpapírok értékét is), amelyet a betéti műveletek alanyai hoznak a banknak, vagy amelyet a banki és pénzügyi tranzakciók végrehajtására vonatkozó jelenlegi eljárás alapján egy bizonyos ideig bankszámlákra letétbe helyezni.
Most a betétek képezik a kereskedelmi bankok forrásainak fő forrását (akár 70%-át).
A betétek alatt a bank ügyfeleinek minden lejárati és lejárat nélküli betétét értjük, kivéve a megtakarításokat. A betétekre elhelyezett pénzforrások nagyon változatosak. Ezek pénzeszközök a vállalkozások számláiban, a munkavállalók és alkalmazottak bérének elszámolásai, az állami intézmények és vállalkozások számlái, amelyeket ideiglenesen nem használnak fel.
A betétek (betétek) a következőképpen osztályozhatók:
jogi személyek (vállalkozások, szervezetek, egyéb bankok) betétei;
magánszemélyek betétei.
A gazdasági tartalom szerint minden betét-betét csoportosítható:
visszavonási formákon keresztül;
a tárolt pénzeszközök felhasználásának sorrendje szerint.
A pénzkivonás formája szerint a betéteket általában 3 csoportra osztják:
lekötött betétek;
látra szóló betétek;
a lakosság takarékbetétei.
A keresleti betétek (betétek) olyan pénzeszközöket jelentenek, amelyek bármikor igényelhetők. A keresleti betétekre meglehetősen alacsony kamatot fizetnek. Egyes országokban a keresleti betétekre vonatkozó kamatgyűjtés általában tilos. A keresleti betéteket elsősorban a folyó elszámolásokra szánják.
A Sberbank intézményekbe legalább egy évre befizetett betéteket sürgősnek kell tekinteni. A lekötött betéteknek két típusa van: tényleges lekötött betétek és betétek a pénzeszközök visszavonásáról. A tényleges lekötött betéteket egy előre meghatározott napon visszaküldik a tulajdonosnak, addig "blokkolják", és a bank teljes mértékben rendelkezhet ezekről. Az ügyfélnek fizetett javadalmazás összege függ a futamidőtől, a letét összegétől és a betétes szerződéses feltételek teljesítésétől. A szilárdan meghatározott eltarthatósági idő nagyon fontos a bank mérlegének likviditásának fenntartása érdekében. Természetesen ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy magasabb kamatokat számítsanak fel a határozott idejű szerződésekre. A lekötött betét összege a lekötött betétszerződés teljes időtartama alatt változatlan marad. Ezt csak a szerződés idő előtti felmondásával lehet növelni vagy csökkenteni. Ugyanakkor a betétes csökkentett kamatú kamatot számít fel, vagy egyáltalán nem. A lekötött betétek nem használhatók folyó fizetésekre. A futamidő lejárta után a betétet a betétes bármikor visszavonhatja. Ha az eredetileg lekötött betétként befektetett összeget a tulajdonos a meghatározott napon nem vonja vissza, akkor a jövőben ugyanúgy rendelkezhet vele, mint a folyószámla. Az ilyen betétek elfogadásának feltételei négy csoportra oszlanak: 30 -tól 89 -ig, 90 -től 179 -ig, 180 -tól 359 -ig és több mint 360 napig.
Ha tényleges lekötött betétek esetén a szerződéses időszak lejártát követően az ügyfél automatikusan jogosult a visszavonásra a következő napok bármelyikén, akkor a lekötött betétek előzetes bejelentéssel kötelesek benyújtani a betétes a banknak. A felmondási idő általában a következő: 1-3, 3-6, 6-12, és több mint 12 hónap. E betétcsoportok mindegyikére megállapítják a megfelelő kamatot. Vegye figyelembe azt is, hogy a lekötött betétek köztes pozíciót foglalnak el a folyó és a takarékbetétek között.
A takarékbetétek különleges helyet foglalnak el. A fő különbség a betétekhez képest az, hogy nem lehet ilyen számlákról fizetni. Különféle típusú megtakarítási betétek nyílnak meg a magánszemélyek számára: sürgős, sürgős, további hozzájárulásokkal, felhalmozódó, célzott, előlegfizetéssel, a pénzeszközök kivonásáról szóló értesítéssel, lekötött betétek.
A takarékbetéteket kezdetben a pénzmegtakarítások felhalmozása vagy megőrzése céljából teszik. A takarékbetétekre jellemző, hogy növekedésük lassú, és a pénzeszközök felhasználása gyakran több év után következik be. A takarékbetét megkülönböztető jellemzője, hogy tulajdonosának igazolást állítanak ki a betét jelenlétéről, leggyakrabban takarékkönyv.
Jelenleg az orosz Sberbank különféle típusú betéteket fogad el a lakosságtól, és nem csak rubelben, hanem amerikai dollárban és euróban is. Tekintsük részletesebben a megadott betéteket.
Igénybefizetés (rubelben)
A betétszámla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A letét futamideje nincs korlátozva. A készpénzes befizetés minimális összege 10 rubel. A pénzeszközök átutalással történő átvételekor az első befizetés nagysága nincs korlátozva. A betét kamatlába évente 0,1%.
További hozzájárulásokat fogadnak el, és részlegesen kivonják a betétet. A betét egyenlegéhez minden naptári negyedév végén és a számla zárásakor kamat kerül.
"Univerzális" letét (rubelben)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 5 év. A kezdeti letét minimális összege 10 rubel.
A kamat fix, azaz nem változhat a szerződésben meghatározott letét időtartama alatt, és évi 1%. A lekötött betéttel kapcsolatos műveletek végrehajthatók. A betéti egyenlegnek a terhelés után legalább 10 rubelnek kell lennie.
"Kompenzációs" betét (rubelben)
A hozzájárulást az Orosz Föderáció elnökének rendeleteivel és az Orosz Föderáció kormányának rendeleteivel összhangban előzetes kártérítésre jogosult személyek fogadják el. A betét futamideje 2 hónap. A betét összegét a betétesnek járó kártérítési összeg alapján határozzák meg. A kamatláb évi 10%. A kiegészítő hozzájárulások elfogadása, valamint a hozzájárulás egy részének kibocsátása nem történik meg.
Betét "Különleges 2 évre" (rubelben)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 2 év. Az első befizetés minimális összege és a minimális egyenleg 30.000 rubel. A kiegészítő hozzájárulások minimális összegét a regionális bankok önállóan határozzák meg, és legalább 5000 rubel (az orosz Sberbank moszkvai fiókjai esetén a további járulékok minimális összege 5000 rubel).
A betét kamatlába fix, és a minimális egyenleg összegétől függ:
|
Minimális egyenlegösszeg |
Kamatláb |
|
6,75% évente |
|
|
7% évente |
|
|
7,25% évente |
|
|
1 000 000 RUB |
Évi 7,5% |
Fizetés (rubelben)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 5 év. A kezdeti letét minimális összege 10 rubel. A betét kamatlába évente 1% és fix.
A lekötött betéttel kapcsolatos műveletek végrehajthatók. A betéti egyenlegnek a terhelés után legalább 10 rubelnek kell lennie.
Pension Plus betét (rubelben)
A hozzájárulást az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárától (a PFR területi szervei) nyugdíjban részesülő személyektől, a nyugdíjat nyújtó minisztériumoktól és osztályoktól, valamint a nem állami nyugdíjalapoktól fogadják el. A betét futamideje 3 év. A letéti befizetés minimális összege 1 rubel. A betét kamatlába fix és évi 4%.
A lekötött betéttel kapcsolatos műveletek végrehajthatók. A betéti egyenlegnek a terhelés után legalább 1 rubelnek kell lennie.
A betét egyenlegéhez kamatot kell fizetni a betétszámla megnyitásának napjától számított három hónapos időszak lejártával (a fő (meghosszabbított) futamidő végétől), valamint a futamidő lejártával. a fő (meghosszabbított) kifejezés. A betéttel kapcsolatos összes tranzakció összegére, beleértve a futamidő lejárta előtti lezárást is, a betétből származó bevételt a bank által az ilyen típusú betétekre meghatározott kamatláb alapján kell kiszámítani.
Nyugdíjbetét (rubelben)
A letéti tárolási feltételek: 3 hónap és 1 nap, 6 hónap, 2 év. A hozzájárulást az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárától (a PFR területi szervei) nyugdíjban részesülő személyektől, a nyugdíjat nyújtó minisztériumoktól és osztályoktól, valamint a nem állami nyugdíjalapoktól fogadják el. A minimális kezdeti fizetés 1000 rubel. A betét kamatlába évente 6% (3 hónap és 1 nap időtartamra), 8% (6 hónapos időszakra) és 10% (2 éves időszakra). a kamat fix. A kiegészítő hozzájárulások elfogadása, valamint a hozzájárulás egy részének kibocsátása nem történik meg.
Időtartamú nyugdíjbetét 1 évre és 1 hónapra és 2 évre "(rubelben)
A hozzájárulást az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárától (a PFR területi szervei) nyugdíjban részesülő személyektől, a nyugdíjat nyújtó minisztériumoktól és osztályoktól, valamint a nem állami nyugdíjalapoktól fogadják el. Letéti idő: 1 év és 1 hónap, 2 év. A betét kezdeti és további hozzájárulásának minimális összege 300 rubel. A további hozzájárulások gyakorisága nincs korlátozva. A betét kamatlába fix, és évente 9% (1 év és 1 hónap időtartamra) és 9,5% (2 éves időszakra).
Halmozott letét (rubelben).
A betétszámla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 2 év. A minimális kezdeti fizetés 10 000 rubel, további járulékok - 5000 rubel. További hozzájárulásokat a fő (meghosszabbított) futamidő első évében fogadnak el. A betét kamatlába évi 8,5%.
"Utalási letét" letét (1 év és 1 hónap) (rubelben)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 1 év és 1 hónap.
A kiegészítő hozzájárulások minimális összege 1000 rubel. A további hozzájárulások gyakorisága nincs korlátozva.
A kamat fix, a letét egy részének kifizetésére vonatkozó kiadási tranzakciókat nem hajtják végre. A betét egyenlegéhez kamatot kell hozzáadni a betétszámla megnyitásának napjától (a fő futamidő végétől) meghatározott három hónapos időszak lejártakor, valamint a fő ( hosszan tartó) futamidő. A betétes kamatot kaphat a betét egyenlegéhez.
Betét "Ifjúság" (rubelben)
A hozzászólásokat 14 és 23 év közötti személyektől fogadják el. A letét futamideje 3 hónap és 1 nap. A minimális kezdeti fizetés 50 rubel, további kifizetések - 10 rubel. A további hozzájárulások gyakorisága nincs korlátozva. A betét kamatlába évi 6%.
"Betét" befizetés (rubelben)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával.
A betét futamideje 3 hónap és 1 nap, 6 hónap. A minimális kezdeti fizetés 1000 rubel. A betét kamatlába 5% (7%) évente.
Igénybefizetés (amerikai dollárban)
A betétszámla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A letét futamideje nincs korlátozva. A minimális előleg készpénzes befizetés esetén 5 dollár. Amikor a pénzeszközök átutalással érkeznek, az első befizetés összege nincs korlátozva. A betét kamatlába évente 0,25%. További hozzájárulásokat fogadnak el, és részlegesen kivonják a betétet. A betét egyenlegéhez minden naptári negyedév végén és a számla zárásakor kamat kerül.
„Universal” befizetés (amerikai dollárban)
A betétszámla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 5 év. A kezdeti letét minimális összege 5 amerikai dollár. A betét kamatlába évente 1%. A kamat fix, azaz nem változhat a szerződésben meghatározott letét időtartama alatt. A lekötött betéttel kapcsolatos műveletek végrehajthatók. A betéti egyenlegnek a terhelés után legalább 5 amerikai dollárnak kell lennie.
"Speciális" befizetés (amerikai dollárban)
A letéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával A betét futamideje 1 év és 1 hónap, 2 év. Az első befizetés minimális összegét és a minimális egyenleget a területi bankok egymástól függetlenül határozzák meg, és nem kevesebb, mint 1000 amerikai dollár. A kiegészítő hozzájárulások minimális összegét a regionális bankok egymástól függetlenül határozzák meg, és legalább 100 dollár.
A betétes a betétszámla megnyitásától számított 30 naptári napon belül módosíthatja a minimális egyenleg összegét a növekedés irányába. Ebben az esetben a betétszámla megnyitásának napjától számított kamatláb az új minimális egyenlegnek megfelelő összegben kerül meghatározásra.
"Jubileumi járadék" letét (amerikai dollárban)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 2 év. A minimális kezdeti fizetés 300 USD, a további kifizetések 100 USD. További hozzájárulásokat a fő (meghosszabbított) futamidő első évében fogadnak el.
A betét kamatlába az első befizetés összegétől függ, és:
Betét "dollár-betét" (amerikai dollárban)
A letéti tárolási feltételek: 1 hónap és 1 nap, 3 hónap és 1 nap, 6 hónap
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A minimális kezdeti fizetés 300 USD.
A betét kamatlába az első befizetés összegétől függ, és:
Igénybefizetés (euróban)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A letét futamideje nincs korlátozva. A készpénzes befizetések minimális előlege 5 euró. Amikor a pénzeszközök átutalással érkeznek, az első befizetés összege nincs korlátozva. A betét kamatlába évente 0,1%. További hozzájárulásokat fogadnak el, és részlegesen kivonják a betétet. A betét egyenlegéhez minden naptári negyedév végén és a számla zárásakor kamat kerül.
Univerzális befizetés (euróban)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 5 év. A kezdeti letét minimális összege 5 euró. A betét kamatlába évente 1%. A lekötött betéttel kapcsolatos műveletek végrehajthatók. A betéti egyenlegnek a terhelés után legalább 5 eurónak kell lennie.
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 1 év és 1 hónap. A minimális kezdeti befizetés 300 euró, a további kifizetések 100 euró. A további hozzájárulások gyakorisága nincs korlátozva.
A letét egy részének kifizetésével kapcsolatos kiadási tranzakciókat nem hajtják végre.
Betét "Különleges 1 év és 1 hónap" (euróban)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 1 év és 1 hónap. Az első befizetés minimális összegét és a minimális egyenleget a regionális bankok egymástól függetlenül határozzák meg, és nem kevesebb, mint 1000 euró. A kiegészítő hozzájárulások minimális összegét a regionális bankok egymástól függetlenül határozzák meg, és legalább 100 euró.
A betét kamatlába a minimális egyenleg összegétől függ, és:
|
Minimális egyenlegösszeg |
Kamatláb |
|
6,5% évente |
|
|
6,75% évente |
|
|
100 000 euró |
7% évente |
|
500 000 euró |
7,25% évente |
A betétes a betétszámla megnyitásától számított 30 naptári napon belül módosíthatja a minimális egyenleg összegét a növekedés irányába. Ebben az esetben a betétszámla megnyitásának napjától számított kamatláb az új minimális egyenlegnek megfelelő összegben kerül meghatározásra.
Betét "Különleges 2 évre" (euróban)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 2 év. Az első befizetés minimális összegét és a minimális egyenleget a regionális bankok egymástól függetlenül határozzák meg, és nem kevesebb, mint 1000 euró. A kiegészítő hozzájárulások minimális összegét a regionális bankok egymástól függetlenül határozzák meg, és legalább 100 euró. A betét kamatlába a minimális egyenleg összegétől függ, és:
|
Minimális egyenlegösszeg |
Kamatláb |
|
6,75% évente |
|
|
7% évente |
|
|
100 000 euró |
7,25% évente |
|
500 000 euró |
Évi 7,5% |
A betétes a betétszámla megnyitásától számított 30 naptári napon belül módosíthatja a minimális egyenleg összegét a növekedés irányába. Ebben az esetben a betétszámla megnyitásának napjától számított kamatláb az új minimális egyenlegnek megfelelő összegben kerül meghatározásra.
"Euro-letét" letét (euróban)
A letéti tárolási feltételek: 1 hónap és 1 nap, 3 hónap és 1 nap, 6 hónap. Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A minimális kezdeti fizetés 300 euró. A betét kamatlába az első befizetés összegétől függ, és:
A letéti idő 1 hónap és egy nap
A letét futamideje 3 hónap és 1 nap.
A betét futamideje 6 hónap.
Betét "Új európai 1 évre és 1 hónapra" (euróban)
Betéti számla nyitható készpénz letétbe helyezésével vagy banki átutalással kapott pénzeszközök jóváírásával. A betét futamideje 1 év és 1 hónap. A minimális kezdeti befizetés 300 euró, a további kifizetések 100 euró. A további hozzájárulások gyakorisága nincs korlátozva. A betét kamatlába az első befizetés összegétől függ, és:
A fenti betéttípusok (rubelben) esetén minden három hónapos időszak lejárta után kamatot kell hozzáadni az egyenleghez, amelyet a betéti számlanyitás napjától (a tőzsde végének napjától) kell meghatározni. hosszabb időszak)), valamint a fő (elhúzódó) időszak lejárta után. A betéttel kapcsolatos összes tranzakció összegére, beleértve a futamidő lejárta előtti lezárást is, a betétből származó bevételt a bank által az ilyen típusú betétekre meghatározott kamatláb alapján kell kiszámítani.
A betét meghatározott futamidejének lejárta után a szerződés ugyanarra az időtartamra meghosszabbodik az ilyen típusú betétekre vonatkozó, a bankban érvényes feltételekkel és kamatlábakkal a fő- vagy meghosszabbított időszak lejártát követő napon. kifejezés. A következő hosszabb időszakban a kamatláb sem változik. Miután a bank úgy dönt, hogy felfüggeszti az új számlák megnyitását az ilyen típusú betétekre, a meghosszabbítás nem történik meg. Az utolsó hosszabb időszak lejárta után a betétből származó jövedelmet a bank által a keresleti betétekre meghatározott kamat alapján számítják ki.
Magánszemélyektől elfogadott letéti típusok
A Polgári Törvénykönyv szerint a bankok két fő kategóriában nyújthatnak ügyfeleiknek betéteket:
Takarékbetétek
A magánszemélyek hagyományos betétei, minimális funkciókkal és feltételekkel, az ilyen típusú betétek kamatai nem magasak. Egyes esetekben,
a kamat tőkésítése, azaz a bank kiszámítja és hozzáadja a betét kamatát a betét tőkeösszegéhez, ezáltal növelve azt, amelyet minden további kamatfelhalmozáskor figyelembe vesznek.
Takarékbetétek
Egyedi betétek nagy összeg felhalmozására. Kamatozó betétekről van szó, amelyek a szerződés időtartama alatt feltölthetők. A legtöbb bank ilyen betéteket kínál a célzott átfogó programok részeként, például: gépjárműbetétek, lakás- vagy jelzálogbetétek. Pénzt vagy rubelt fogadnak el egy banki ügyféltől, ezt követően kérhet hitelt autó vagy ingatlan vásárlásához. Ha a megállapodást jelzálog program keretében kötik meg, akkor a lekötött betétek a
a lakás vagy ház vásárlásához szükséges pénzeszközök korai kivonása nem veszíti el a megállapított kamatlábat. Ha a lekötött betétszerződés megszakadása más típusú betétek esetén következik be, akkor a kamatláb megegyezik a lekötött betét kamatával.
Elszámolási betétek
Betétek azok számára, akik némi ellenőrzést kívánnak tartani pénzeszközeik felett. A felhalmozódó betéti típussal ellentétben itt, a megállapodás keretein belül, azt javasolják, hogy rendszeresen fizessenek kamatot egy folyószámlára vagy egy műanyag kártyára, valamint szabadon vegyenek fel pénzt, előre meghatározott minimális egyenleget hagyva. deviza takarékbetét
Következésképpen a betétes mindig számíthat megtakarításaira, és időszakosan, például havonta vagy negyedévente kamatot kap.
Speciális betétek
Minden bank és betéti ügynökség speciális betéteket kínálhat az ügyfelek meghatározott kategóriáihoz. Például nyugdíjasoknak és veteránoknak, diákoknak és tanároknak, egészségügyi dolgozóknak és tengerészeknek. Általában ezt a kampányt azoknak a banki ügyfeleknek szánják, akik már fizetést vagy nyugdíjat kapnak a bank folyószámláin keresztül, így nyereséges számukra, hogy ugyanabban a szervezetben (rubel, dollár vagy euró) új betéteket kötnek.
A nyugdíjjárulékok szociális jellegűek, így lehetővé teszik egy kis első hozzájárulás befizetését, csábító feltételekkel rendelkeznek, de csak akkor nyithatók meg, ha rendelkezik kor- vagy rokkantsági nyugdíjigazolvánnyal.
Ezenkívül a betéti ügynökség és a bankintézmények meglehetősen ritka és egzotikus típusú betéteket kínálnak:
Fémlerakódások
Ezek nemcsak kamatbetétekből, hanem a nemesfémek világpiaci értékének változásaiból is jövedelemszerzésre szolgálnak. A letét összegét egy adott nemesfém grammjában rögzítik, és a kamatokat grammban is felszámítják. a betétes nemesfém tömböt vásárol a banktól, azt a bankban tárolásra hagyja, de magát a szerződés tárgyát sem látja. A betétesnek joga van eladni veretékét a banknak, és kapni egy számítást ennek a nemesfémnek az aktuális árfolyamán. Ha megköveteli a banktól, hogy mutasson be egy öntvényt, akkor külön kell fizetnie a gyártásáért, és 18% áfát kell fizetnie a költségvetésbe. A törvény szerint a mért öntvények vásárlása abban az esetben, ha kivonják őket a bank tárolójából, áfaköteles. Ebben az esetben az ilyen betétből származó reáljövedelem jelentősen csökken. Ezért a gyakorlatban minden ilyen műveletet távollétében vagy virtuálisan hajtanak végre.
Indexelt betéti termékek
Ez egy lehetőség a világpiaci eszközök egyikének jegyzésében bekövetkezett változás miatt bevételszerzésre anélkül, hogy magának az eszköznek a elvesztése kockázata lenne (Dow Jones -index, olajár).
Deviza betétek
A bankokban nemcsak betéteket "rubelt" nyithat meg, hanem devizabetétre (euróbetét vagy dollárbetét) is pénzt helyezhet. Ezek nem csak kamatozó betétek, hanem egyben lehetőség arra is, hogy megbízhatóan megtakarítsák megtakarításaikat a rubel világpiaci valutákkal szembeni leértékelődése során.
Több pénznemű betétek
Érdemes megemlíteni a többpénzű betéteket is. A pénznemek eltérőek lehetnek, de a dollár és az euró már régóta a legnépszerűbb. Ezzel párhuzamosan például kezdetben euró járulékot fizetnek be, majd a betétes bármikor újraeloszthatja a pénzeszközöket a valutából, amelynek árfolyama csökken, arra a pénznemre, amelynek árfolyama növekszik. A többpénznemű betétszerződés szerint mindezek a manipulációk anélkül zajlanak, hogy elveszítenék a betét felhalmozott kamatát, azaz a befizetésből származó bevétel megtakarításra kerül, és a nyereség a növekvő és csökkenő árfolyamok játékából származik. Kényelmes, hogy a megkötött megállapodás keretein belül a betétesnek lehetősége van arra, hogy hosszú távú megbízást adjon a banknak, amely a meghatározott betéti pénznemekben a pénzeszközök arányos elosztásának kötelező napi fenntartásáról szól.
Betétbiztosítás
A rubelben és devizában elhelyezett egyedi betéteket akkor tekintik biztosítottnak, ha a bank szerepel a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok nyilvántartásában.
Maga a betétes nem köteles ezzel kapcsolatban semmilyen intézkedést tenni. Következésképpen minden betét (euró és dollár, rubel) megbízhatóan biztosított, és a felügyeletet az Állami Társaság "Betétbiztosítási Ügynökségre" bízzák.
De vannak kivételek, amelyeket a szövetségi törvény határoz meg. Az alapok nem tartoznak a biztosítás hatálya alá, ha:
Minden más esetben a betétek biztosítottak, és szükség esetén a betéteket kompenzálják. A betét után járó kamat akkor válik biztosítottá, ha a megállapodás feltételei szerint hozzá kell adni a betét tőkeösszegéhez.
A "A bankokról és a banki tevékenységekről" című szövetségi törvénynek megfelelően hozzájárulás pénzeszközöket jelent az Orosz Föderáció pénznemében, vagy az egyének által devizában elhelyezett pénzeszközöket a jövedelem tárolása és előállítása céljából.
Betéti bevétel készpénzben fizetik kamatként. A letétet visszaadják a betétesnek első kérésére a szövetségi törvény és a vonatkozó megállapodás által előírt módon.
A betéteket csak azok a bankok fogadják el, amelyek ilyen joggal rendelkeznek az Oroszországi Bank által kiadott engedély alapján, részt vesznek a magánszemélyek bankok betéteinek kötelező biztosításában, és regisztráltak egy kötelező betétbiztosítási feladatokat ellátó szervezetnél.
A pénzeszközök betétekhez való vonzását egy megállapodás teszi hivatalossá írásban két példányban, amelyek közül az egyiket a betétesnek adják ki.
A betétek vonzásának joga magánszemélyek pénzeszközeit lehet bemutatni a bankoknak, az állam nyilvántartásba vételének napjától kezdve legalább két év... Banki egyesülés esetén a megadott időszakot azon bankra számítják ki, amelynek korábbi állami regisztrációs dátuma van. A bank átszervezésekor a megadott időszak nem szakad meg.
A magánszemélyek pénzeszközeinek betétekhez való vonzásának joga egy újonnan bejegyzett banknak vagy banknak adható, amelynek állami nyilvántartásba vételének időpontjától számítva kevesebb, mint két év telt el, ha:
A bank betétesei lehetnek az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldi állampolgárok és hontalan személyek.
A betétesek szabadon választhatnak bankot pénzeszközeik elhelyezésére, és lehetnek betéteik egy vagy több bankban.
A betétesek a megállapodásnak megfelelően rendelkezhetnek betétekkel, jövedelmet kaphatnak a betétekről, és készpénz nélkül is fizethetnek.
Annak érdekében, hogy több betétet vonzzon, a Takarékpénztár különféle típusú betéteket kínál, amelyek közül a leggyakoribbak a következők:
Igénybetét- a legelterjedtebb letéti típus, mivel azt bárki megkaphatja, aki bármikor, akár teljes egészében, akár részben bemutatja a "viselője" jelzésű betétkönyvet. A Sberbank fizeti a legalacsonyabb kamatot az ilyen típusú betétek használatáért.
Lekötött betétek annyiban különböznek egymástól, hogy legalább egy éves időszakra elfogadják őket, a letétből a pénzösszegeket részletekben nem fizetik ki. Az ilyen típusú betétek kamatja sokkal magasabb, mint a keresleti betéteké. Számlát nyithat készpénz befizetésével vagy banki átutalással. További hozzájárulásokat nem fogadunk el. Ha a számlát a letétbe helyezés időpontjától számított egy évnél korábban zárják le, a rajta lévő jövedelem a lekötött betétekre megállapított összegben kerül kifizetésre.
Nyerő betétek abban különböznek egymástól, hogy a betétekre vonatkozó kamatokat nem az egyes betétesek betétének összegére kell felhalmozni, hanem az ilyen típusú betétek összes betétese között sorsolják ki. Általában ezeken a betéteken a nyereményeket a városon vagy régión belül tartják.
Célzott betétek gyermekek számára 16 év alatti gyermek nevében tíz évre elfogadják.
Takarék- és betétigazolások. A takaréklevelek birtokosai csak magánszemélyek, a betéti igazolások pedig csak jogi személyek. Tanúsítvány - biztosíték, a bank azon kötelezettsége, hogy kifizesse a vele elhelyezett betéteket és az azokból származó bevételeket a betétesnek. A tanúsítvány sürgős és személyes, a követelési jog átruházható egyik személyről a másikra, ami meglehetősen vonzóvá teszi a jogi személyek számára.
Számozott hozzájárulás a betétes személyesen nyitja meg készpénzben, és azoknak az ügyfeleknek készült, akik érdeklődnek a fiókjuk névtelensége iránt. A bejövő és kimenő tranzakciókat a betéttel hajtják végre.
Pénzbérlet. A minimális letéti összeg 100 ezer dollár. A felhalmozott kamatot havonta hozzáadják a betét egyenlegéhez. Az eltarthatóság nem korlátozott. Titoktartás és névtelen szolgáltatás garantált.
Tevékenységének biztosítása érdekében a banknak rendelkeznie kell bizonyos pénzösszeggel és tárgyi eszközökkel, amelyek összességében a forrásait teszik ki. Ezeket az erőforrásokat a bank passzív műveletei képezik, azaz a saját tőke növelésére irányuló műveletek és a kívülről származó pénzgyűjtési műveletek. A bank erőforrásainak fő része, amelynek rovására működik és él, pénzeszközöket vonz, ráadásul ügyfelektől.
Jelenleg Oroszország számára minőségileg új, bár az iparosodott országokra jellemző új banki modellre való áttérés történt. Egyrészt a lakossági betétek már az orosz bankok számára gyűjtött források egyik fő forrásává váltak. Másrészt az egyes hitelfelvevőknek nyújtott hitelek észrevehető részesedést szereznek a hitelállomány szerkezetében.
Így az oroszországi lakossági banki profil egyre inkább elkülönül. Lényegében a lakossággal kötött tranzakciók a banki szolgáltatások piacának utolsó szegmense, amelyet hazánkban még nem sikerült teljesen elsajátítani. E tekintetben a versenyharc súlyosbodására számíthatunk, ami új szereplők érkezésével, váratlan szövetségekkel és az erőviszonyok változásával fog járni. Mindezek következménye lehet az orosz banki üzletág minőségileg új konfigurációja.
E munka célja, hogy elemezze az egyének betéteinek a banki források forrásaként betöltött szerepét és a felhasználásuk értékelési módszertanát.
Ez a cél a következő feladatok megoldásának köszönhető:
A lakosságtól elfogadott betéttípusok jellemzői és a bankok általi felhasználásuk sajátosságai;
Az egyének betéteinek szerepének elemzése a kereskedelmi bankok forrásainak kialakításában;
A bank tevékenységének kutatása a lakossági betéti piacon az Orosz Föderáció Sberbank példájával;
A magánszemélyek betéteinek bankok általi felhasználásának értékelésére szolgáló módszertan és gyakorlat leírása.
betét betét bank
A magánszemélyek betétei (betétei) a banknál egy magánszemély nevében letétbe helyezett pénzeszközök bizonyos összegeit jelentik, amelyek felhasználásáért a bank meghatározott százalékot számít fel.
A betétek (betétek) teszik ki a bankok által gyűjtött pénzeszközök nagy részét.
Az ügyfelektől kapott pénzeszközök a következőkre oszthatók:
a) keresleti betétek (betétek);
b) lekötött betétek (betétek);
c) takarékbetétek.
A bank erőforrásbázisának kialakulása szempontjából a felsorolt csoportok mindegyikének megvan a maga sajátossága, saját előnyei és hátrányai.
A keresleti betétek (betétek) rubelben és / vagy devizában (ha a bank rendelkezik engedéllyel, amely feljogosítja a devizaműveletek végzésére) pénzeszközöket, olyan bankszámlákra utaltak (utaltak át), amelyeket a tulajdonosok a betéti szerződésnek megfelelően (betéti szerződés) kérésre teljes egészében vagy a szükséges részben megkapható, ha megfelelő pénzbeli dokumentumot állít ki, és bemutatja (elküldi) a banknak.
A pénz keresleti feltételek mellett történő elhelyezésének előnye a magas likviditás (gyors váltás valódi pénzzé). A bank szempontjából azonban ez a megnövekedett mobilitással jellemezhető erőforrás nem túl megbízható, ezért viszonylag kicsi az aránya, amelyet a kölcsönzött forrásokért fizet. A banki betét összegére vonatkozó kamatot a bank beérkezésének napját követő naptól a betétesnek való visszatérést vagy a betétes számlájáról egyéb okból történő terhelését megelőző napig kell számítani. Annak ellenére, hogy a pénzeszközök nagymértékben mobilitottak a keresleti számlákon, meg lehet határozni azok minimális, redukálhatatlan egyenlegét, és stabil hitelforrásként lehet használni.
Az ügyfél számára nyitott bankszámla a letét (letét) kezdeti elfogadása során szükséges eszköz az elszámolásokhoz és a kifizetésekhez. A felek közötti megállapodás arra kötelezi a bankot, hogy az ügyfél kérésére jóváírja és folyósítsa a számlán lévő pénzeszközöket. Ugyanakkor a banknak nincs joga meghatározni az ügyfél pénzeszközeinek felhasználási irányait, ez utóbbira is garantálja ezen pénzeszközök akadálytalan elidegenítésének lehetőségét, de a bank jogosult a pénzeszközök felhasználására az ügyfél számláját saját céljaira. Ehhez a bank köteles a számlatulajdonosnak a közöttük létrejött megállapodásban meghatározott összegű kamatot fizetni (és a megállapodás ilyen feltételének hiányában - a lekötött betéteknél szokásosnak tekintett összegben). A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha a megállapodás nem tartalmaz feltételt az ügyfél számláján lévő pénz felhasználásának indokolatlan jellegére vonatkozóan, akkor a bank köteles fizetni azok felhasználásáért. Mindez lehetővé teszi, hogy az ügyfél pénzforgalmi számláján lévő pénzeszközöket igény szerinti alapokká minősítsék.
A magánszemélyek betéteiben elhelyezett pénzeszközöket, még ha sürgősnek is minősítik, valójában az igény szerinti pénzeszközökhöz kell rendelni, mivel az orosz törvényeknek megfelelően a magánszemélynek bármikor joga van lekötni a lekötött betétet a bankból. Ha azonban az országnak többé -kevésbé stabil a gazdasági helyzete, akkor a lekötött betétek állampolgárok általi tömeges kivonásától nem tartanak különösebben.
A lekötött betét (betét) a banknak meghatározott időre letétbe helyezett (átutalt) pénz, amelyet tulajdonosuk a betéti szerződésnek (betéti szerződésnek) megfelelően vállal, hogy nem vonja ki a bankból (nem vonja ki a számláról), amíg a meghatározott időszak lejártáig, vagy a szerződésben meghatározott egyéb körülmények megjelenéséig. A kamat, amelyet a lekötött betét (betét) tulajdonosa kap, a futamidőtől, a letét (letét) összegétől és a szerződés feltételeinek teljesítésétől függ. Minél hosszabb a futamidő és minél nagyobb a letét (letét) összege, annál nagyobb a kamat. A lényeges pont a jövedelemfizetés gyakorisága: minél ritkábban folyósítanak kifizetéseket, annál magasabb a kamatszint.
A kamatbefizetők érdekében a bankok különböző módszereket alkalmaznak a kamat kiszámítására és kifizetésére (egyszerű kamat, összetett kamat, fix kamat, változó kamatozás stb.).
Az elmúlt három évben folytatódott a magánszemélyek betéteire vonatkozó kamatláb csökkenő tendenciája - ez negatív tendencia a betétesek számára, mivel a betétek kamatlába gyakran alacsonyabb, mint az infláció.
Érdekes például az úgynevezett rugalmas betétszámla-technológia. Lényege abban rejlik, hogy viszonylag kis mennyiségű lekötött betét (betét) és a betét (betét) tőkeösszegét meghaladó korlátlan összegű összegek hozzáadása és kivonása kombinálódik. Más szóval, ez a technológia lehetővé teszi a keresleti számla és a sürgős számla előnyeinek kombinálását. Az ideiglenesen szabad pénzeszközök elhelyezésének ilyen rendszerével az ügyfél kiválaszthatja a számára legmegfelelőbb banki szolgáltatási lehetőséget, beleértve:
A minimális rögzített összeg nagysága;
Az összeg letétbe helyezésének határideje;
Feltételek és kamatok rögzített összegre és további járulékokra történő felhalmozása;
Szerződési idő;
A visszavonásra és összegek hozzáadására vonatkozó megbízások végrehajtásának feltételei;
A fő (rögzített) összeget meghaladó hozzáadások és kivonások összegei a megállapodás teljes időtartama alatt;
A hozzáadott összeg kamatának kiszámítására vonatkozó eljárás;
A további letétbe helyezett összegek részleges vagy teljes kivonása stb.
Ez a rendszer azonban a bank több részlege és magasan képzett személyzet erőfeszítéseinek gondos összehangolását igényli, mivel valójában a szolgáltatások egész sorát foglalja magában.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2002. december 5-i 205-P. Számú rendeletének "Az Orosz Föderáció területén található hitelintézetek számviteli szabályairól" függelékével összhangban a lekötött betétek (betétek) fel vannak osztva "30 naptól" 3 évig.
Ezenkívül a következőkre oszlanak:
Lekötött betétek (betétek) a szó szoros értelmében;
Betétek (betétek) a visszavonás előzetes értesítésével.
A bank szempontjából a pénzeszközök egy bizonyos időszakra történő vonzása vonzó, mivel ebben az esetben magabiztosabban tudja megtervezni aktív működését és kisebb működési készpénztartalommal fenntartani likviditását (nincs veszélye annak, hogy a sürgős számlák tulajdonosai) a bank bármikor váratlanul követelheti a pénzüket). Ugyanakkor az ilyen alapok többe kerülnek a banknak.
