A plasztikkártyával rendelkező banki ügyfelek néha folyószámlahitelbe esnek. Ez a kellemetlen helyzet a saját tőke hiányának köszönhető. Néha azonban ez lesz az egyetlen kiút a helyzetből. Elmondjuk, mi az a folyószámlahitel, és hogyan lehet vele békésen együtt élni.
Képzeld el a helyzetet. Vásárol, egészen biztos abban, hogy van pénz a számláján. Ebben a pillanatban egy bizonyos összeg automatikusan levonásra kerül a kártyáról.
Például éves karbantartási díj. Néhány nappal később felhív a bank, és a hiányzó összeg befizetését követeli. Ugyanakkor megemlítve a szörnyű „folyószámlahitel” szót.
Folyószámlahitel az az összeg, amelyet az ügyfél túllép a kártya költési keretén, amelyet a bank forrásaiból finanszíroznak.
Kiderült, hogy a bank a saját tőkéjét meghaladó összegű kölcsönt adott az ügyfélnek. Egyszerűen fogalmazva, a folyószámlahitel az ügyfél tartozása a bankkal szemben.
Folyószámlahitel történik:
Engedélyezett folyószámlahitel azokon a kártyákon történik, ahol a szerződésben ilyen lehetőség szerepel.
A bank lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy túllépje saját tőkéjének határát azzal a feltétellel, hogy a pénzt a megállapodás szerinti időn belül visszaküldi.
Jellemzően a bank előre meghatározza a lehetséges folyószámlahitel összegét. Az ügyfélnek nincs joga ezt túllépni. Ellenkező esetben jogosulatlan folyószámlahitel történik.
A legtöbb esetben a kártya limitjét az ügyfél személyes pénzeszközeinek összege korlátozza. De bizonyos helyzetekben, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk, túl lehet lépni.
Ha az ügyfél kártyáján nincs elég pénz a tranzakció végrehajtásához, a tranzakciót elutasítják. A jogosulatlan folyószámlahitel pontosan akkor következik be, amikor ez nem történt meg.
A pénzt leírták, és negatív egyenleg jelent meg az ügyfél számláján. Ilyen helyzetben a bank úgy fedezi a hiányzó összeget, hogy az ügyfél számlaegyenlege pozitív (nulla) lesz.
Ezt az összeget jóváírják a kártyabirtokosnak, és azonnal vissza kell fizetni.
A jogosulatlan folyószámlahitel a következő esetekben fordul elő:
A pénz a tranzakció tényleges dátumát követő 1-3 napon belül kerül terhelésre a számláról, az adott napi árfolyam szerint.
Ha ezalatt az árfolyam felfelé változott, akkor a kártyáról korábban levont összegnél nagyobb összeg kerül levonásra a számláról. Ez folyószámlahitelhez vezethet.
Az ügyfél vásárolt egy terméket vagy szolgáltatást, és az összeget csak néhány nappal később terhelték meg.
Ez különösen akkor fordul elő, ha a terminál és a feldolgozás közötti kapcsolat gyenge.
A bank leírta a többletet, az ügyfél pedig tartozott a banknak.
Néha egy bank kétszer is leírhatja ugyanazt az összeget saját hibája vagy annak a szervezetnek a hibája miatt, ahol ez a művelet történt.
Az engedélyezett folyószámlahitel kártyákat 2 csoportra osztják:
Az első lehetőség a normál kártyák, ahol a folyószámlahitel bónuszként szerepel.
A folyószámlahitel összege általában kicsi. Legfeljebb 15 000 - 100 000 rubel vagy a havi jövedelem legfeljebb 50% -a.
A hitelkártyákat kifejezetten folyószámlahitelre „készítették”. Kiadási korlátot szabtak az adósságra.
Az összeg elérheti legfeljebb 300 000 vagy több rubel. Az ügyfél a pénzeszközeit is tárolhatja rajta, és akkor is használhatja, amikor nem hitelt vesz igénybe.
Jó forgalom és időben történő törlesztés mellett a hitelkeret emelhető.
Ellentétben a hitelkártyával, amelyet az ügyfél önként szerez meg, a betéti kártya folyószámlahitelét el lehet tekinteni.
Ha az ügyfél nem akarja folyamatosan figyelni az egyenleget, nehogy „mínuszba kerüljön”, akkor kérheti a bankot, hogy kapcsolja ki a hitelszolgáltatást.
Akkor nyugodt lehet, hogy nem kell olyan adósságot kifizetnie, amit nem akart, hogy keletkezzen.
A folyószámlahitellel rendelkező betéti kártyák nem mindenki számára elérhetőek. Leggyakrabban olyan ügyfeleknek, akik bizonyították megbízhatóságukat és hivatalos bevétellel rendelkeznek.
A bankok leggyakrabban azoknak kínálnak ilyen kártyákat, akik banki partnercégeknél számlára kapják a béreket.
A hitelkártyák manapság nagyon népszerűek. Ahhoz, hogy megkapja őket, csak egy kérést kell hagynia a webhelyen, megjelölve a szükséges információkat magáról.
A bank megvizsgálja őket, és döntést hoz a hitelezésről. Az ügyfél számára engedélyezett hitelkerettel rendelkező kártyát állítanak ki.
Mivel az engedélyezett folyószámlahitelű betéti kártyák egyedi termék, amelyet csak az ügyfelek egy meghatározott körének kínálnak, ezért a hivatalos weboldalakon minimális az információ.
Ráadásul a folyószámlahitel feltételei mindig kedvezőbbek az ügyfél számára, bár az esetleges tartozás összege jóval kisebb, mint a hitelkártyáké.
| Sberbank | VTB | Alfa Bank | ||||
| Hitelkártya | Betéti kártya engedéllyel. Overraft | Hitelkártya | Debe- árucikk térkép engedéllyel Overraft |
Hitelkártya | ||
| Összeg | 1000 és 30 000 rubel között | Akár 600 000 rubel | A havi jövedelem legfeljebb 50% -a, de legfeljebb 300 000 rubel | Akár 300 000 rubel | A havi jövedelem 30%-áig | Akár 150 000 rubel |
| Term | 2 hónap | Havonta az adósság összegének legalább 5%-a | Nincs információ | Havonta, az adósság összegének legalább 3%-a | 1 hónap | Havonta az adósság összegének legalább 5%-a |
| Felhasználási százalék | 18% | 25,9%-tól | 19% | 28% | 18%-tól | 30,99%-tól |
| Türelmi időszak | Nem | Akár 50 napig | Nem | Akár 50 napig | Nem | Akár 100 napig |
Mindezek a bankok a folyószámlahitel-kártyák széles választékát kínálják. A táblázat csak minimális adatot tartalmaz.
Az ország legnagyobb bankja kínálja a legkedvezőbb feltételeket. Az a jó, hogy szolgáltatásai nem csak a nagyvárosokban, hanem a külterületeken is igénybe vehetők.
Csak a megengedett folyószámlahitel összege meglehetősen szerény.
Nagy folyószámlahitel összeget állít be a bérkártyákhoz.
Úgy tűnik, a bank bízik törzsvásárlóiban, és bízik abban, hogy az adósságokat időben visszafizetik.
Ha az ügyfél nem törleszti időben a tartozást, a bank más, az ügyfél rendelkezésére álló forrásból keresi a leírási lehetőségeket.
Folyószámlahitellel rendelkező banki betéti vagy hitelkártya igénylésekor előfeltétel a kiegészítő szerződés megkötése.
Minden feltételt tartalmaz:
A bankok nem követelik meg az ügyféltől a folyószámlahitel teljes összegének felhasználását.
Például az ügyfél folyószámlahitelének maximális összege 30 000 rubel. De neki nincs szüksége erre az összegre.
Csak 5000 rubelt használt. A kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának kamatot csak 5000 rubel után számítják fel.
Amikor az összeg visszakerül a kártyára, a limit visszaáll, és az ügyfél újra felhasználhatja a teljes folyószámlahitelt.
A folyószámlahitelnek vitathatatlan előnyei vannak a hitelezéshez képest:
A megállapodást mindkét félnek szigorúan be kell tartania, aki aláírta. A vitákat szabályos módon vagy bírósági úton rendezik.
A folyószámlahitel olyan hitel, amelyet kamatostul vissza kell fizetni a banknak.
A folyószámlahitel megengedett kamata a banki hitelkamatokhoz hasonlítható. A nem engedélyezett folyószámlahitel kamata általában 2-szer magasabb.
A folyószámlahitel kártya megszerzéséhez az ügyfélnek több dokumentumot kell bemutatnia. A lista általában a kölcsön dokumentumoknak felel meg.
Azok a bankok, amelyek alacsony követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben, szintén keveset követelnek a hitelkártya-tulajdonosoktól.
Milyen dokumentumok szükségesek:
A követelmények szintén alig térnek el a hitelfelvétel követelményeitől:
legalább 4-6 hónap tapasztalat és legalább 1 év teljes gyakorlat;
Az engedélyezett folyószámlahitel létrehozása a szerződésben meghatározott feltételek szerint történik.
A hitelekkel ellentétben ez nagyon rövid időszak. Általában nem több, mint 3-12 hónap.
Egyes bankok türelmi időt adnak ügyfeleinek, és lehetővé teszik számukra, hogy kamat nélkül visszafizessék az alapokat. A türelmi idő ritkán haladja meg a 2 hónapot.
A hitelkártyák folyószámlahitelének kiegyenlítése sokkal hosszabb ideig tart, mint a betéti kártyákon. Általában 1 éven belül.
A jogosulatlan folyószámlahiteleket a lehető leghamarabb vissza kell fizetni. A késedelem a következő szankciókat vonja maga után:
A betéti kártyákon engedélyezett folyószámlahiteleket külön ütemezés nélkül töröljük.
A lényeg az, hogy legkésőbb a szerződésben meghatározott határidőig visszafizessék. Amikor az összeg megjelenik a számlán, azonnal megterheljük a folyószámlahitel-számlát.
Hitelkártyákkal a tartozás összege kamatostul 10-12 hónapra oszlik (a törlesztési feltételektől függően), és az ügyfél a szükséges összeg kártyára történő befizetésével fizeti ki.
Ezzel növeli a költési limitet és a források újbóli felhasználásának lehetőségét.
A folyószámlahitel törlesztése többféle módon történhet:
Előnyök:
Hátránya, hogy a folyószámlahitel továbbra is hitel. Könnyű átvenni, de nehéz később adni.
A bankok a közelmúltban vezették be a folyószámlahitel kártyákat. Ez előnyös számukra, de Önnek kell eldöntenie, hogy előnyös-e az Ön számára.
A folyószámlahitelről kiderül, hogy nem is olyan rossz. Használhatja nehéz helyzetben. A lényeg az, hogy ne veszítse el a fejét, és időben fizesse vissza a kölcsönzött pénzeszközöket a banknak.
Az oroszországi bankszektor fejlődésével egyre több polgár fordul bankokhoz hitelezési szolgáltatásokért. Ugyanakkor a rövid lejáratú hitel folyószámlahitel formájában történő megszerzése ma már meglehetősen elterjedt magánszemélyek és jogi személyek körében. De amikor egy banki alkalmazott kiejt néhány kifejezést, azok lényege és jelentése sok ügyfél számára teljesen homályos. Ebben a cikkben elmondjuk, mi az a folyószámlahitel, főbb különbségei a kölcsöntől és tervezési jellemzői.
A folyószámlahitel egy bizonyos banki limiten belüli rövid lejáratú hitelforma, amely lehetővé teszi a kártyabirtokos számára, hogy akkor is tud fizetni, ha nincs elegendő pénzeszköz a folyószámláján.
A folyószámlahitel szó latinból fordítva azt jelenti: „túlköltés”, „hitel túllépés”. Egyszerűen fogalmazva, ez egy rövid időszakra (legfeljebb egy hónapra) kamatozott pénz biztosítása. Ez a „túlköltés” lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy ne csak a számláján lévő pénzeszközöket használja fel, hanem – ahogy mondani szokás – „mínuszba kerüljön”. Ez a mínusz a folyószámlahitel.
Folyószámlahitelt magánszemélyek és jogi személyek is kaphatnak, az egyetlen különbség a regisztrációhoz szükséges dokumentumcsomag.
A folyószámlahitel magánszemély számára egy rövid lejáratú, nem célzott kölcsön, amelyet az ügyfél a pozitív pénzmaradványt meghaladóan vehet fel egyenlegéről. A folyószámlahitel jogi személy számára nem célzott, rövid lejáratú, nem készpénzes banki kölcsönt jelent, amennyiben a számláján nincs elegendő fedezet folyó elszámolásokhoz.
A folyószámlahitel egyfajta segítő kéz az ügyfél számára egy nehéz pénzügyi időszakban. Előre nem látható, de rendkívül szükséges készpénzkiadások időszakában. Ugyanakkor a folyószámlahitel a többi banki hiteltermékhez képest kedvezőbb feltételekkel rendelkezik.
Mi az oka a csökkentett százalékos aránynak? A bank számára ez a fajta kölcsön minimális kockázatot jelent, mivel hamarosan a felhasználói kártya forrásokat kap - fizetést, nyugdíjat, különféle kifizetéseket, így magabiztosan találkozik az ügyféllel, és folyószámlahitelt biztosít. Ahhoz azonban, hogy egy ilyen szolgáltatás elérhető legyen, személyes bankkártyához kell kötni.
5 típusú folyószámlahitel létezik:
Nézzük meg mindegyiket.
Ez egyfajta folyószámlahitel, amelyet a kártyához csatolnak a bérek kifizetésére. Ennél a típusú folyószámlahitelnél nincs szükség a túlköltés mértékének megadására és a kiadások célját jelző további dokumentumok benyújtására.
Ennek a kölcsönnek a megszerzéséhez a következőket kell tennie:
Felhívjuk figyelmét, hogy ha rendelkezik folyószámlahitellel rendelkező fizetési kártyával, állandó munkahelyről való elbocsátás esetén a folyószámlahitel automatikusan kikapcsol.
Ezt a terméket a regisztráció egyszerűsége jellemzi, mivel nem kell időt vesztegetnie bankfiók látogatására, hiteligénylésre, dokumentumok gyűjtésére stb. Ez a szolgáltatás automatikusan megnyílik a fizetéses ügyfelek számára.
A kártya folyószámlahitel-limiteje általában kicsi, és ha mínuszba kerül, azonnal fedezi a fizetéséből kapott összeg.
Az ilyen típusú hiteleknél a folyószámlahitel összegét a bérek összege alapján határozzák meg (legfeljebb 2 havi fizetés). A kamat 15-20% évente. Csak a folyószámlahitel-használati napokra és a kifejezetten elköltött pénzeszközökre halmozódik fel.
Más nevet is találhat ennek a folyószámlahitelnek – szabványos, és fix limiten belüli kölcsönt jelent. Ezeket a korlátozásokat az egyes fizetési megbízások teljesítésére és a költségek megtérítésére vonatkozó szerződésben előre rögzítik.
Ahhoz, hogy ilyen kölcsönt kapjon, a következőket kell tennie:
Az ilyen típusú hitelezés limitje egyenlő a hitelfelvevő folyószámláján lévő minimális havi hitelforgalom osztva 2-vel. (L = T / 2). Ugyanakkor az átlagos kamatláb évi 14,5%.
Ezt a típusú folyószámlahitelt pénzügyi helyzetének ellenőrzése nélkül biztosítják az ügyfélnek. A számítás elvégzéséhez az ügyfél egyenlegére az elmúlt három nap során beérkezett pénzeszközök összegét meg kell szorozni egy rögzített együtthatóval (0,95). Egy bizonyos idő elteltével a folyószámlahitel lezárásra kerül.
Az ilyen típusú kölcsön megszerzéséhez szükséges:
A határ a hitelfelvevő havi jövedelmének legkisebb összege osztva 1,5-tel (L = I /1,5).
Az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 15% lesz.
A technikai folyószámlahitel megkülönböztető jellemzői a következők:
Ezt a fajta hitelt csak az az ügyfél veheti igénybe, aki kifogástalanul teljesíti a bank összes feltételét, és már megerősítette tisztességét és magas hitelminősítéssel rendelkezik. Annak érdekében, hogy ügyfelet az elszámolási szolgáltatásokhoz vonzzanak, kedvező hitelajánlatot tesznek neki.
Ugyanolyan feltételekkel kaphatja meg, mint más típusú folyószámlahiteleket. Természetesen bankonként változhatnak, de általában a következők:
Az előleg folyószámlahitel limitjének kiszámításához a következő képletet kell használnia: L = T (a)/3. ebben a képletben T(a) az ügyfél számláján lévő minimális csonka havi hitelforgalom a hiteltartozások törlesztésére és a hitelező bankok felé történő kamatfizetések nélkül.
A bank által biztosított minimális folyószámlahitel összegét az ügyfél számláján lévő hitelforgalom alapján számítják ki. A pénzintézet alkalmazottai az ügyfél mérlegében az elmúlt 3 hónapban a legnagyobb összegű bevételeket veszik figyelembe, kivéve azokat a pénzeszközöket, amelyek más bank számláiról érkeztek a hitelfelvevő mérlegébe.
Ezután meghatározzák a minimális forgalmú hónapot, és a hiteltörlesztést, a kamatfizetés figyelembevételével, mint egy klasszikus folyószámlahitelnél. Egy hónapon belül döntés születik a hitelfelvevővel való együttműködésről.
A folyószámlahitel-előleg átlagos kamata 15,5% évente.
Ezt a fajta hitelt csak olyan hitelfelvevő ügyfelek kapják, akik a hitelforgalom 75%-át használják fel. Ez a nyereség felhasználható az ügyfél egyenlegének jóváírására. A szerződés egy évre szól. Ez a szerződés meghosszabbítható, ha az ügyfél és a bank kívánja. Beszedési folyószámlahitel esetén a törlesztőrészlet 30 napon belül megtörténik.
A behajtási kölcsön felvételéhez a következő feltételeknek kell teljesülniük:
Az ilyen folyószámlahitel limitjének összege közvetlenül függ az adósok számától, a hitelfelvevő forgalmának nagyságától, a pénzeszközök jóváírási tevékenységétől, valamint a termék típusától.
A beszedési folyószámlahitel a következő képlettel számítható ki: L = I / 1,5, ahol L a limit, I pedig a minimális havi jóváírás mennyisége az ügyfél számláján.
Az átlagos kamatláb évi 14,5%. Azzal a feltétellel, hogy ebben a folyószámlahitelben limit nyitásakor 1% jutalék kerül felszámításra.
A fentiek alapján az emberek hajlamosak egyenlőségjelet tenni két olyan fogalom között, mint a hitel és a folyószámlahitel. Igen, mindkét esetben az ügyfél egy bizonyos ideig pénzt kap a banktól, és a kapott pénz után kamatot fizet.
De bármennyire is hasonlónak tűnnek ezek a banki termékek első pillantásra, jelentős különbségek vannak köztük. Nézzük őket:
Annak ellenére, hogy minden bank saját eljárásokat alakít ki a folyószámlahitel igénylésére, és a hitel típusától függően bizonyos feltételeket támaszt az ügyfelek számára, létezik egy bizonyos lista azokról a dokumentumokról, amelyek nélkül a hitel megszerzése nem lehetséges.
Tehát a folyószámlahitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok hozzávetőleges listája:
Ezenkívül a folyószámlahitel megszerzéséhez szükséges speciális követelmények a következők:
Figyelembe kell venni, hogy a hitelfelvételhez szükséges folyamatos munkatapasztalat időtartamát minden bank egyedileg határozza meg.
Minden bank fenntartja magának a jogot, hogy meghatározza a hiteltermék feldolgozásához szükséges dokumentumcsomagot.
Az egyéb hiteltermékek közül manapság a legnépszerűbbek a folyószámlahitelű plasztikkártyák. Általában az ügyfél fő kártyaszámlájához vannak hozzárendelve, és egy meghatározott összegen belüli gyorshitel felvételét jelentik.
A meghatározott hitelkerettel rendelkező műanyag betéti vagy bérkártyák felajánlásával a bankok hűséget mutatnak ügyfeleik felé.
A vásárlói hűség kulcsfontosságú sikertényező, amelyre bármely vállalat sikeres tevékenysége épül. Az új ügyfelek vonzásához és a meglévők megtartásához lojálisnak kell lenni hozzájuk. Más szóval, minden szükséges feltétel megteremtése ahhoz, hogy a fogyasztó meleg és kényelmes legyen. Mindenféle szolgáltatás, kedvezmények, további bónuszok és esetünkben rövid lejáratú hitel – ez az a horog, amelyen az ügyfelek lógnak.
Az ügyfél kártyáján mindig van egy meghatározott keretösszeg, amelyet bármikor felhasználhat. Ez kényelmes, mert szükség esetén nem kell hitelért bankba mennie, sorban állnia és dokumentumokat kitöltenie.
Ez a szolgáltatás különösen növeli a kényelmet az utazás során. A folyószámlahitel lehet az a pénzügyi védőháló, amely lehetővé teszi, hogy nyugodtan érezze magát a nyaralás során.
A bank általában türelmi időt határoz meg, amely alatt a felhasznált hitelkeret után nem számítanak fel kamatot. Így ha már csak néhány nap van hátra a fizetés napjáig vagy a pénzbeérkezés várható időpontjáig, nyugodtan használhatja a kölcsönt, és nem veszít a kamatból. Amikor a pénz megérkezik a számlára, az alap fedezi a jóváírás mínuszát.
Amikor szerződést ír alá egy bankkal folyószámlahitel funkcióval rendelkező fizetési kártya kibocsátására, meg kell értenie, hogy sok bank rejtett díjakat is tartalmaz a szolgáltatásban.
Az ilyen hűséges termékek, mint folyószámlahitelű fizetési kártya kibocsátásával a bankok meglehetősen szigorú feltételeket szabnak a műanyagok kiszolgálására. Ezért az ilyen kártya használatának előnye csak akkor lesz, ha minden szabályt szigorúan betartanak.
A szerződés aláírása előtt feltétlenül ellenőrizze a szakemberrel a következő pontokat:
A bankszektorban a szakértők kétféle folyószámlahitelt különböztetnek meg:
Mi az engedélyezett folyószámlahitel? Ez egy olyan kölcsön, amelyet az ügyfél-kölcsönfelvevő személyesen bocsátott ki (kérelmet nyújtott be). A megbeszélt idő letelte után a bank jóváhagyta ezt a kérelmet. Ebben az esetben a hitelfelvevő jogszerűen használja fel a megállapított hitelt. Az ilyen típusú folyószámlahitel felhasználásáért az ügyfél legfeljebb évi 20%-ot fizet.
De amikor az ügyfél elkölti a számlájáról az összes pénzt, és túllépi a megállapított limitet, akkor jogosulatlan (technikai) folyószámlahitel keletkezik. Ebben az esetben a pénzhasználati kamat teljesen más, évi 50% és 60% között változik. És ha ezt az összeget néhány napon belül nem fizetik ki, a bank lenyűgöző bírságot szab ki.
De mégis vannak olyan helyzetek, amikor lehetségessé válik a technikai folyószámlahitel.
Ennek okai:
Mint minden banki terméknek, a folyószámlahitelnek is megvannak a maga előnyei és hátrányai.
A folyószámlahitel pozitív jellemzői a következők:
A folyószámlahitel negatív jellemzői a következők:
Ha az egyenlegükön van hitelkeret, sokan állandó „mínuszba” kerülnek, amiből később nagyon nehéz kikerülni. Ez a probléma különösen azoknál az ügyfeleknél jelentkezik, akiknek nagy a hitelkerete, amit a fizetésükből befolyt összeg nem tud egyszerre fedezni.
A türelmi idő lejárta után a kölcsön kamatai elkezdenek felhalmozódni, és az ügyfélnek egyre nehezebb a kölcsön visszafizetése.
Egy bizonyos pénzösszeghez való hozzáféréssel az ember elfelejtheti az adósság visszafizetését a banknak. Ezt technikai folyószámlahitelnek nevezik - adósság az alapok kifizetésekor.
Ha nincs rá szükség, jobb, ha azonnal letiltja a folyószámlahitel szolgáltatást.
Ehhez lépjen kapcsolatba a bankkal, és írjon egy kérelmet. Az ilyen intézkedések egyik feltétele a program keretében fennálló adósság hiánya.
Sok szakértő az adósság „provokátorának” nevezi a folyószámlahitelt. Az a felismerés, hogy a kártyán mindig lehet pénzt felhasználni, sokakat olyan adósságlyukba kerget, ahonnan nem könnyű kiszabadulni. Nyugaton a pszichológusok régóta vonzódnak egy olyan fogalomhoz, mint a „hitelfüggőség”. Az ilyen hiteltermékektől bizonyos pénzszabadságot érezve az ember izgatottnak érzi magát, és hozzászokik az „adósságból való élethez”.
Talán ez az egyetlen hátránya ennek a hitelterméknek. De hozzáértő megközelítéssel minden más esetben a folyószámlahitel megmutatja előnyeit.
A félreértések elkerülése érdekében érdemes időnként elmenni a bankba, felvenni a kapcsolatot a menedzserrel, és kérni a számla mozgását. Hasonlítsa össze a kivonatokat az ATM nyugtákkal, és ne féljen jelentést kérni a kimutatáson szereplő gyanús tranzakciókról.
A folyószámlahitel-szerződés megkötésekor pedig mindig reálisan mérje fel pénzügyi lehetőségeit. Annak érdekében, hogy nyereséget és hasznot hozzon, gondosan figyelemmel kell kísérnie a mérleg egyenlegét. Fontos, hogy a felvett pénzeszközöket elköltse, bízva abban, hogy a pénz a türelmi időszak lejárta előtt a szükséges összegben megérkezik számlájára.
A betéti kártyáknak számos érdekes funkciója van, amelyek közül az egyik a folyószámlahitel. Sok pénzintézet arról számol be, hogy az ügyfelek több mint 50%-a túlhúzza számláját, és a bank pénzét használja. Vegyük fontolóra a folyószámlahitelt VTB bankkártyán - mi az?
Hogyan kell csatlakozni? Folyószámlahitel magánszemélyeknek A VTB egyfajta hiteltermék, amelyet az ügyfél kérésére aktiválnak. Ehhez kérelmet kell benyújtania egy VTB fiókban vagy online, kérelmet kell benyújtania a szolgáltatás csatlakoztatásához, és meg kell várnia a bank válaszát. Az összes adat ellenőrzése után a bank kiegészítő megállapodást köt a szerződéshez aláírásra.
A szerződés végleges aláírása előtt meg kell ismerkedni annak minden pontjával, hogy elkerüljük a késésekből adódó negatívumokat.
A folyószámlahitel egyszeri aktiválásával az ügyfélnek lehetősége van azt a szerződés lejártáig igénybe venni. De a szolgáltatás csak a tulajdonosok számára elérhető, és a bank nem tudja mindenki számára aktiválni.
A VTB pozitív vagy negatív döntést hoz egy adott szolgáltatás ügyfélhez kapcsolásáról, az ügyfél tulajdonságai és az alapján, hogy megfelel-e a bank követelményeinek. Melyik kliens a legalkalmasabb a kártya túlköltés lehetőségének lehetővé tételére?
Milyen dokumentum szükséges a regisztrációhoz? A listán csak orosz útlevél és bérkártya szerepel, egyéb okmányok és jövedelemigazolások nem szükségesek.
Vannak egyéni és általános paraméterek a szolgáltatáshoz való csatlakozáshoz. Tekintsük az ellátás általános feltételeit:
Ne halmozzon fel tartozást a kártyán, fizetési elmulasztása esetén minden késedelmes nap után a tartozás összegének 1%-a kerül felszámításra. a hitelkártyákkal ellentétben ingyenesen csatlakoztatható és szervizelhető.
A funkciók között szerepel a VTB-kártyához való ingyenes csatlakozás, a jövedelmi szinttől függő meglehetősen magas korlát, az automatikus adósságfizetés, amikor fizetést kapnak a kártyán, alacsony kamatlábak és különleges ajánlatok a kormányzati szervek és az orosz vasutak alkalmazottai számára. Bizonyos limiteket meghaladó pénzfelvétel nem biztosított, a limitet csak a bank jelzi.
Vannak esetek, amikor az úgynevezett jogosulatlan beszedési egyenleg megjelenik - ilyenkor aktivált szolgáltatás és hitelkeret nélkül az ügyfélnek tartozása van a VTB-kártyáján. Ez több okból történhet:
A jogosulatlan túlköltekezés meglehetősen veszélyes a magas adósságkamat miatt, ezért a VTB Bank mindig azt tanácsolja, hogy az ilyen helyzetek elkerülése érdekében regisztráljon folyószámlahitelre. Még ha az ügyfél nem is szándékozik eladósodni, ez tudtán kívül és véletlenül is megtörténhet.
Megpróbálhatja növelni a pénzlimitet a szolgáltatás egy ideig történő használata után. Ehhez fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, és további igazolásokat kell benyújtania, amelyek megerősítik további bevételeit. A százalékos arány csökkentése érdekében módosíthatja a kártya osztályát – például vegyen egy Classic VTB kártyát arany helyett. A VTB ügyfelei számos nyereséges banki ajánlathoz férhetnek hozzá.
A folyószámlahitel egy időre letiltható. A szolgáltatás a szerződés lejárta után és a tartozás teljes visszafizetése után automatikusan megszakad. A korai leválasztáshoz kérelmet kell írnia a VTB Banknak, és ki kell fizetnie az összes tartozást. Távozáskor mindenképpen zárd le a VTB bérkártyádat, különben elég költséges lesz a szervizelés.
Minden pénzügyi termék felhasználójának vannak előnyei és hátrányai. Előnye, hogy bármely VTB bérügyfél bármikor hozzáférhet egy további készpénzkorláthoz. Ezenkívül a folyószámlahitel szolgáltatás kamata jóval alacsonyabb, mint a hitelkártyák vagy készpénzes hitelek esetében. Egy bérkártyához több kártya is ingyenesen köthető.
A folyószámlahitel kártyák hátrányai a hitelkártyákban rejlő türelmi idő hiánya, az adósság azonnali visszafizetése a felmondás után, valamint a magas kamat felhalmozódása technikai (illetéktelen) túlköltekezés esetén.
A meglévő adósságokkal kapcsolatos információkat önállóan szerezheti be személyes irodájában a VTB webhelyén, SMS-értesítéseken és egy speciális banki alkalmazásban. A kártyát többféle módon is visszafizetheti: VTB ATM-eken keresztül, pénztárgéppel és online fizetés más bankkártyákról.
Mi a különbség a hitelkártya és a fizetési kártya használatakor? Tekintsük mindkét lehetőséget:
Ebben az esetben a folyószámlahitel kamata sokkal alacsonyabb, mint a hitelkártyáké. Előfordulhat azonban, hogy egy fizetéses ügyfél folyószámlahitel-korlátja rossz hiteltörténet miatt nem fogadható el.
A kockázatok között szerepel a hitel nem fizetésének lehetősége a bank kérésére történő elbocsátás után. Illetve a fizetést fizető szervezet megszűnése után a tartozás nem megy sehova, hanem a kártyatulajdonosnál marad.
A folyószámlahitel egy meglehetősen átlátható és egyszerű szolgáltatás, amelyet, mint minden banki terméket, óvatosan kell használni. Mindenesetre mindent tisztázni kell a bankvezetőkkel. A VTB hivatalos honlapján olyan számológépek találhatók, amelyek segíthetnek a pénzügyi termékek, valamint az azokra vonatkozó összegek és kamat meghatározásában.
16:39 26.03.2013
Időnként felmerülnek előre nem látható kiadások, talán mindenkinél, még a személyes vagy családi költségvetés gondos tervezése ellenére is. Ha nem tud pénzt felvenni, jó kiút lehet ebből a helyzetből fogyasztási hitel. A bankok azonban nem vesznek részt jótékonysági tevékenységben, és Önnek fizetnie kell a hitelért. Ha mondjuk két hét van hátra az előlegig, és sürgősen több millió rubelre van szüksége, például egy ajándékhoz szeretett anyósának, akkor egy folyószámlahitel, amelyet ma sok fehérorosz bank biztosít, segíthet. .
Előfordul, hogy a folyószámlahitelt azonosítják a kártyahitellel, de helytelen lenne egyenlőségjelet tenni e két banki szolgáltatás között, annak ellenére, hogy a formában van közös nevezőjük. bankkártya, amely kölcsönzött pénzeszközöket kap.
Tehát mi az a folyószámlahitel, és miben különbözik a kártyahiteltől?
Szó szerinti fordításban a „folyószámlahitel” túlköltekezést jelent, i.e. a bank a megállapított eljárásnak megfelelően engedélyezheti az ügyfélnek, hogy több pénzt költsön el, mint amennyi a kártyán van. Természetesen nem költhet pénzt a végtelenségig - egy adott bank politikájától függően egy bizonyos folyószámlahitel-limit kerül meghatározásra, amely általában az ügyfél fizetőképességétől függ.
A folyószámlahitel elsősorban abban különbözik a szokásos hiteltől, hogy az ügyfél számlájára beérkező összes összeget, vagy annak szerződésben rögzített kötelező részét a tartozás törlesztésére fordítják. Míg hitel igénybevétele esetén az adósság törlesztése havonta egyenlő részletekben történik. Sőt, folyószámlahitel esetén, amint a túlköltés kompenzálva van, ismét „mínuszba” mehet, és hitelt vehet igénybe.
Természetesen ez a szolgáltatás sem ingyenes - a bank kamatot számít fel a kölcsönzött pénz felhasználásáért. A szokásos hitelekkel ellentétben azonban a folyószámlahitel kamata alacsonyabb lehet. Emellett folyószámlahitel esetén a bank időnként kedvezményes időszakot – úgynevezett türelmi időszakot – állapíthat meg, amely alatt a banki források felhasználásáért nem számítanak fel kamatot.
Végül van még egy fontos különbség a normál fogyasztási hitelhez képest - a kártyahitelhez hasonlóan a folyószámlahitel után csak a ténylegesen elköltött pénzösszeg után halmozódik fel a kamat.
Például a kártya egyenlege 2 000 000 fehérorosz rubel. Ahhoz, hogy mondjuk egy új telefont vásároljon, 1 500 000 rubelre van szüksége. Úgy döntött, hogy folyószámlahitelt használ, és a kártyáján lévő pénzeszközök összege 3 500 000 rubelre nőtt. Ha a bank türelmi időt biztosít, és az adósságot annak lejárta előtt visszafizeti, akkor feltételezheti, hogy teljesen ingyenesen átvállalta a tartozást.
Ha nincs türelmi idő, vagy nem sikerült időben visszaküldenie a pénzt, a bank kamatot számít fel. Így a következő pénzeszköz kártyaszámlára történő beérkezésekor - a fizetés átutalása, előleg fizetése, készpénz feltöltése eredményeként - a tartozás összege automatikusan leírásra kerül, amely után ismét igénybe veheti a folyószámlahitelt.
Leggyakrabban ezt a szolgáltatást bérkártyával kapcsolatban nyújtják. A folyószámlahitel olyan összegekben és időszakokra bocsátható ki, amelyeket egy adott bank folyószámlahitelezési feltételei előírnak. Néha azonban ez a szolgáltatás a betéti kártya kiegészítő szolgáltatásaként is biztosítható. Ebben az esetben a bank, mint a rendszeres hitel felvételekor, megköveteli az ügyfél fizetőképességének megerősítését. A prémium bankkártyák szolgáltatási csomagjában gyakran szerepel folyószámlahitel.
Tehát a folyószámlahitel jellemzői mindenekelőtt a rövid időszak és a kis összeg, valamint a legegyszerűbb átvételi mechanizmus. Az emberek gyakran úgy döntenek, hogy ezt a szolgáltatást használják meglehetősen nagy vásárláshoz, például háztartási készülékek vásárlásához. Ebben az esetben azonban a felhasználó viseli a legnagyobb anyagi terhet. Ezért konkrét vásárlásokhoz a bankárok rendszeres fogyasztási kölcsön igénybevételét javasolják, amelyet könnyebben, havonta kisebb összegben törlesztenek.
Emellett a bankkártya-tulajdonosok gyakran készpénzben vesznek fel folyószámlahitelt, és így túlfizetik a szolgáltatás díját. A tény az, hogy a bankok a fogyasztási hitelhez hasonlóan jutalékot számítanak fel a folyószámlahitellel szembeni készpénzfelvételért, amely általában nagyon magas. Ezért jobb, ha nem készpénzes fizetést végez, és ezáltal megtakarítja a jutalékokat.
Természetesen csábító a banki könnyed hitelfelvétel lehetősége, így ha lehetőség nyílik folyószámlahitelre, akkor szinte kontrollálhatatlanná válhat a „mínuszba menni” vágy. Ezért a kiadások és a folyószámlahitel igénybevételéért a banknak fizetett kamatok ellenőrzése érdekében érdemes havi kártyaszámlakivonatot készíteni.
Ma a bankok a türelmi idővel és anélküli folyószámlahitel kártyák mellett ezt a szolgáltatást hosszú és rövid időre is tudják biztosítani. Például be Belinvestbank A bérprojekt részeként az ügyfelek folyószámlahitelt vehetnek igénybe 1 hónapra vagy 1 évre. A feltételek azonban mindkét esetben jelentősen eltérnek. A hosszú lejáratú folyószámlahitel a kártyahitelhez hasonlítható - külön kártyát bocsátanak ki hozzá, melynek kiállításáért és karbantartásáért díjat számítanak fel.
A kamat ebben az esetben 36% (CP+7,5%). A hitelkártyákkal összehasonlítva az arány legalább 37%, és a bank jövedelemigazolást kér. Az ilyen termékek átlagos kamatlába ma a fehérorosz bankokban 45%, és elérheti a 100%-ot. Így a hosszú lejáratú folyószámlahitel mindenképpen előnyös, különös tekintettel arra, hogy az adósság törlesztésekor újra felhasználhatja a folyószámlahitelt.
A rövid lejáratú - 1 hónapos - folyószámlahitelnél a kamat még ennél is alacsonyabb, 33,5%-ot tesz ki. A hitelkártyákkal összehasonlítva az ilyen ajánlatok minimális kulcsát 37,5-43% között tartják, és jövedelemigazolásra van szükség.
Mi az a folyószámlahitel Hello mindenkinek! Munka miatt üzleti útra mentem, és vonattal kellett utaznom. A fülkében egy meglehetősen beszédes hokirajongó ült.
Amint megtudta, hogy egy bankban dolgozom, azonnal elkezdett kérdéseket rakni rám. De az egyértelmű, hogy az illető távol áll a terminológiától, hiszen tőlem próbálta megtudni, mi a túlóra.
Egy rokonától hallotta, hogy „ezt” kínálták neki a bankban. Természetesen a folyószámlahitelre gondoltam. Ha bővíteni szeretné szókincsét, vagy hasznos információkat keres a banki juttatásokról, akkor olvasson tovább.
Az oroszok ma már sokat tudnak a hitelekről. De a tengerentúli „folyószámlahitel” (más néven túlköltekezés) szó nem mindenki számára ismerős. Mi ez a hiteltermék és kik számára elérhető? Próbáljunk meg erről egyszerű szavakkal beszélni.
A folyószámlahitel a rövid lejáratú hitelezés egyik fajtája, amellyel több pénzt költhet el, mint amennyi a számláján van. Például egy boltban nincs elég pénze, hogy kifizesse a kívánt vásárlást.
Ezután a bank automatikusan hozzáadja a hiányzó pénzt, így negatív számlaegyenleget hozhat létre. Valójában ez egy rulírozó hitelkeret az állampolgárok számára - pénzt korlátlan számú alkalommal és bármilyen összegben lehet kölcsönözni, csak nem lépheti túl a megállapított keretet.
Azonban nem mindenki tudja kihasználni ezt a korlátot, és nem is mindig. Fontos, hogy ez a szolgáltatás csatlakozzon az Ön bankkártyájához. Sőt, egyáltalán nem mindegy, hogy milyen kártyáról van szó – betéti vagy hitelkártya –, folyószámlahitel bármilyen kártyán beállítható. A lényeg az, hogy a bevételek rendszeresek legyenek.
Figyelem!
A fő különbség a folyószámlahitel és a normál fogyasztási hitel között az, hogy amint adósságod van (a kártyán túlköltesz), a számládon jóváírt összeget ennek a tartozásnak a törlesztésére fordítjuk. Rendszeres fogyasztási hitelben havi fix törlesztőrészletet fizet a törlesztési ütemezés szerint.
A folyószámlahitel nem csak állampolgárok, hanem jogi személyek számára is elérhető. Itt korlátok vannak meghatározva az ügyfél folyószámláján áthaladó pénzeszközök kiadására vonatkozóan. A szolgáltatás regisztrációjához a Bankszámlaszerződésen felül további szerződést kell kötni.
A folyószámlahitel egy nem célzott hiteltípus, amely nagyon ritka a jogi személyek hitelezésénél. A normál hitelezésnél korlátozottak a kiadási irányok, és csak ott költhetnek el forrást, ahol a hitel kibocsátásakor megállapodtak. Emellett számos hitelterméknél jelentést kell készíteni a hitelalapok tervezett felhasználásáról. Itt mindez lényegtelen.
2 típusú folyószámlahitel létezik:
Technikai folyószámlahitel ritkán fordul elő, de ezt szem előtt kell tartani. A kártyabirtokosnak tudnia kell, hogy mekkora egyenlege van a számláján, mielőtt a kártyát vásárláshoz vagy készpénzfelvételhez használja.
Egyes esetekben a kimutatás egyenlegként tartalmazza a rendelkezésre álló hitelkeretet, pl. folyószámlahitel, amibe belemenni kellemetlen következményekkel járhat: lejárt tartozás a bank felé.
A jogi személyek esetében a fokozatosság némileg eltérő lesz. Itt technikai okokból nem merülhet fel túllépés, mindegyiket a banknak jóvá kell hagynia és dokumentálnia kell.
2 típusú folyószámlahitel is létezik:
A bankok fedezetül ingatlanokat, értékpapírokat, forgalomban lévő árukat, követelésekre vonatkozó jogokat, bankgaranciákat stb.
A folyószámlahitel biztosításának fő feltétele a rendszeres bevétel a plasztikkártya-számlára. Ez lehet nyugdíj, fizetés stb. Nincs sok követelmény az ügyféllel szemben (a különböző bankokban kissé eltérhetnek):
A bank megfelelő jóváhagyásának megszerzéséhez folyószámlahitel-kérelmet kell benyújtania, és be kell nyújtania a szükséges dokumentumcsomagot, amelyet minden hitelintézet önállóan állít össze.
Alapvetően útlevélre és bármilyen más dokumentumra (SNILS, jogosítványra), fizetési igazolásra van szükség 2-NDFL formában vagy banki fejléces papíron. Egyes bankok folyószámlahitelt bocsátanak ki anélkül, hogy megerősítenék az Ön jövedelmi szintjét.
Figyelem!
Könnyen pótolták a fizetési igazolást egy kártyaszámlakivonattal a szükséges időtartamra.
A kölcsön futamideje változhat, de általában egy évre szóló hitelekről van szó. Lehetősége van a biztosított pénz felhasználására egy teljes évre, de ezen időszak letelte után újra ki kell adni a folyószámlahitelt.
A túlköltési limit is egyéni kérdés. Ez mindenekelőtt a számlára érkező bevételek összegétől függ. Ezenkívül minden banknak megvan a maga maximális folyószámlahitel-összege, a bevételek összegének százalékában kifejezve. Például a Sberbank a havi átlagjövedelem 50%-át meg nem haladó limitet határoz meg, míg a Rosselkhozbanknál ez a maximum eléri a 150%-ot.
A folyószámlahitel egyetlen hátránya talán a kamata. Általában jóval meghaladja a hagyományos fogyasztási hitelek kamatszintjét, és évi 30%-ról indul.
De sok bank itt is félúton fogadta a hitelfelvevőket, és türelmi időt állapított meg az adósság visszafizetésére. Tehát, ha egy szigorúan meghatározott időn belül (általában 30-60 napon belül) visszatéríti a túlköltött összeget, akkor egyáltalán nem számítunk fel kamatot.
Tanács!
Másrészt a rövid hitelidő és a kis összegű adósság miatt a túlfizetés még a magas kamatot is figyelembe véve nem olyan magas. Ha rubelben fejezi ki, és nem százalékban. Éppen ezért sokan hozzászoktak az adósság „elfogásához”, miközben nem olyan jelentős összegeket fizetnek.
A folyószámlahitel-kifizetések visszafizetése éppen ellenkezőleg, hatalmas plusz - nem kell bankba mennie, vagy közvetítő szervezetek segítségével kell átutalnia, és kamatot is fizetnie nekik. A következő összegű fizetés (nyugdíj, stb.) beérkezésekor a törlesztés automatikusan megtörténik.
Sőt, mindenekelőtt az adósság „testét” fizetik vissza (vagyis magát a túlköltést), majd csak azután a felhalmozott kamatot, és mindezek után - késedelem esetén büntetéseket és bírságokat. Az ilyen típusú hitelezésnél rendkívül ritkák a késések, mert a következő összegű bevétel biztosan fedezi az adósságot, legalábbis részben.
A folyószámlahitel egyszerűen igényelhető, felhasználható és visszafizethető hitel. Itt ér véget a szokásos „fogyasztással” való hasonlósága, és kezdődnek a folyamatos különbségek, amelyeket az alábbi táblázat mutat be.
| Hitel | Hiteltúllépés | |
|---|---|---|
| Term | Rövid és hosszú egyaránt. Az igényelt összegtől, az adott termék feltételeitől és a hitelfelvevő pénzügyi lehetőségeitől függően | Kizárólag rövid lejáratú hitelezés. A limit legfeljebb 2 éves időtartamra van meghatározva, és a teljes törlesztés legalább havonta egyszer megtörténik |
| Összeg | Sokszor meghaladhatja a havi átlagkeresetet | Legfeljebb a havi jövedelem kétszerese (banktól függően) |
| Végösszeg | A visszafizetendő összeg egyenlő részekre oszlik. Ezeket havonta kell fizetni, függetlenül a számlaegyenleg összegétől | A következő alkalommal, amikor pénzt kap, a teljes adósságot azonnal kifizetik. És csak akkor, ha a fizetés nem volt elég, a tartozás többi részét a következő kézhezvételkor leírják. |
| Túlfizetés | A túlfizetés előre szerződésben állapodik meg (fix árfolyamon), előtörlesztés esetén csökkenthető | Naponta felhalmozódó kamat a tényleges hiteltartozás után |
| Kamatláb | A kölcsön hitelképességétől függ, és a jóváhagyási szakaszban határozzák meg | Fix érték |
| Kiadás dátuma | A hitelösszeg egyszeri és teljes összege azonnal, a szükséges dokumentáció aláírása után kerül kiadásra. A kölcsönszerződés teljes futamideje alatt további bevétel nem lesz. | A folyószámlahitelnél a pénz azonnal rendelkezésre áll, amint arra szükség van. Legalább hajnali egykor, legalább hajnali 5-kor. Az ilyen kölcsönök a szerződés teljes időtartama alatt fennmaradnak. |
Jogi személyek részére folyószámlahitel a forgótőke-pótlás céljából biztosított. Azaz, ha a vállalkozásnak átmenetileg nincs pénze nyersanyagokért, árukért, adófizetésért stb. Ez egy kedvezményes hitelezési forma, és csak jó pénzügyi helyzettel rendelkező hitelfelvevők számára adják ki.
Miért nevezik kedvezményes hitelnek a folyószámlahitelt? Ez mindenben az egyszerűségnek köszönhető:
Ahhoz, hogy egy jogi személy folyószámlahitelt igényelhessen, számlát kell nyitnia egy adott banknál, és meg kell kötnie az elszámolási és készpénzszolgáltatási szerződést. A folyószámlahitel-kölcsönzést a bankszámlaszerződés kiegészítő megállapodása formálja.
A következő követelmények vonatkoznak a potenciális hitelfelvevőre:
A hitelkeret a számla átlagos havi hitelforgalmának százalékában kerül megállapításra. Ezt a százalékot minden bank egyedileg határozza meg. A forgalom az utolsó hat hónapra számít, ritkán 3 hónapra.
A jogi személyek folyószámlahitelének kamata alacsonyabb, mint a célhiteleké. De ezen felül a bank jutalékot vesz fel minden egyes részlet nyújtásáért és a hitelszámla kiszolgálásáért.
A kölcsön futamideje legfeljebb 2 év, az utolsó részlet pedig legkésőbb a kölcsönkötelezettségek lezárása előtt 45 nappal adható ki. Ezeket a feltételeket is egyedileg határozzák meg, és az adott bank feltételeitől függenek. A viszonylag kis összegű, legfeljebb egy éves futamidejű hiteleknél nincs szükség fedezetre.
Figyelem!
A „folyószámlahitel” formájában nyújtott hitelek megkülönböztető jellemzője a számlán egy bizonyos szintű hitelforgalom fenntartásának követelménye. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek gondoskodnia kell a folyószámlára havi pénzeszközök beérkezéséről a teljes hitelidőszak alatt, legalább a bank által megállapított összegben.
Ezt az összeget nem „a semmiből” veszik ki, hanem egy olyan képlet segítségével számítják ki, amely figyelembe veszi a bevételek tényleges összegét. E követelmény teljesítésének elmulasztása esetén a banknak jogában áll felfüggeszteni a következő részlet kibocsátását.
Az adósság törlesztése ugyanúgy történik, mint a magánszemélyek bankkártyáinál. Az összes bevétel először a folyószámlahitel-kötelezettségek kifizetésére szolgál, és az esetleges többlet szabad egyenlegként kerül a számlára. Ha az ügyfél folyószámláján elegendő pénz van a folyó fizetések kifizetéséhez, a folyószámlahitelből részletet nem biztosítanak.
Minden hitelt okosan kell felvenni, és ez alól a folyószámlahitel sem kivétel. A jogi személyek számára az ilyen kölcsönnyújtás inkább életmentő, az egyszerű állampolgárok számára viszont valódi adóssággödörbe taszíthatja őket.
Az ellenőrizetlen pénzfelvétel a kártyáról és a rendkívül egyszerű visszafizetés nagymértékben ellazítja és tompítja az éberséget. Ezért a folyószámlahitel használata előtt elemezze az összes buktatót, és kerülje el, hogy hitelcsapdába essen.
forrás: http://www.privatbankrf.ru/
Folyószámlahitel összege Az, hogy felveszi-e a hitelt vagy sem, mindenki személyes ügye. De ha senki nem használna fel kölcsönt, akkor a bankok elveszítenék az egyik legjövedelmezőbb műveletüket. Az ügyfelek számának növelése érdekében – különösen a hitelfelvételre nem hajlamosak körében – folyószámlahitelt alkalmaznak. Mi az a folyószámlahitel?
Az angol fordításban a „folyószámlahitel” jelentése „rövid lejáratú kölcsön”. A folyószámlahitel lényegében egy olyan hitelfajta, amelyet egy jó hírnévvel rendelkező ügyfélnek olyan összegben nyújtanak, amely meghaladja a folyó bankszámláján lévő pénzeszközök egyenlegét egy előre meghatározott kereten belül.
Ez a kártya túlköltésének tűnik. A bank mintegy kölcsön ad az ügyfélnek egy bizonyos összeget, amelyet vis maior helyzetek esetén használhat fel.
A folyószámlahitel a nem célzott rövid lejáratú banki hitelezés legegyszerűbb típusa. A folyószámlahitel azonban nem hagyományos hitel, az ügyfél azonnal kap egy limitet, amit igénybe vehet, vagy sem.
A folyószámlahitel limit rendkívül ritkán magas, ez a fő különbség a klasszikus hitelkerethez képest. A folyószámlahitel-limit összegét egy banki hitelszakértő határozza meg egy speciális képlet segítségével az esetleges hitelkockázatok felmérésére. Vagyis a szakértő speciális számításokkal kiszámítja azt az összeget, amelyet az ügyfél garantáltan vissza tud fizetni.
Figyelem!
A folyószámlahitel összege a legtöbb esetben nem haladja meg az ügyfél számláján rendszeresen jóváírt munkabér összegét. A bankok viszontbiztosításkor a folyószámlahitel összegét a fizetés egy részeként határozhatják meg, de ennek mértéke minden esetben szigorúan korlátozott lesz.
Ebben az esetben nem kell hitelt kérni, további fizetőképességet igazolni vagy további fedezetet adni, a hitelszakértő maga dönti el, hogy lehet-e folyószámlahitelt nyújtani és mekkora összegben.
A folyószámlahitel legjelentősebb hátránya a magas kamat. Ráadásul a folyószámlahitelt nem részletekben, hanem teljes egészében kell törleszteni. A folyószámlahitel egy bizonyos időszakra van biztosítva, leggyakrabban ez a fizetéstől a fizetésig tartó időszak.
A bank rendszeres időközönként titkos vizsgálatot végez az ügyfél pénzügyi helyzetéről. Ha a jelenlegi vagy jövőbeni fizetőképességével kapcsolatban a legkisebb kétség is felmerül, a folyószámlahitel-szerződés azonnal megszűnik, hiszen a folyószámlahitel mindenhol és mindig közvetlenül a folyószámlától függ.
A folyószámlahitelt az különbözteti meg a klasszikus hiteltől, hogy az ügyfél nem kérheti saját maga. Az ilyen szolgáltatás nyújtásáról szóló döntést kizárólag a bank hozza meg. Ezenkívül az ügyfél visszautasíthat egy ilyen „ajándékot”, amelyről egyébként nem minden folyószámlahitel-tulajdonos tud.
Az elutasítás a bankkártya tulajdonosát semmilyen módon nem érinti, és ha beleegyezik, a folyószámlahitel minden feltételét külön megállapodásban kell rögzíteni és mindkét félnek igazolnia. A folyószámlahitel nyújtásáról, igénybevételének és törlesztésének feltételeiről a bank köteles az ügyfelet tájékoztatni.
A folyószámlahitel másik megkülönböztető jellemzője a kölcsönhöz képest az, hogy nincs szükség a fizetőképességet igazoló dokumentumok benyújtására. A bank számára a visszaigazolás az ügyfél számláján lévő pénzmozgás körülbelül öt az egyhez arányban.
De a fő különbség a folyószámlahitel között az, hogy a normál hitel visszafizetése nem garantálja, hogy a hitelfelvevő új hitelt kap, míg a folyószámlahitelre az a jellemző, hogy az adósság visszafizetése után azonnal megújítják.
Különbséget teszünk „engedélyezett” és „nem engedélyezett” folyószámlahitel között, ami teljes mértékben függ a kártya típusától és a folyószámlahitel-limit nagyságától. Az engedélyezett folyószámlahitel összege kezdetben benne van a hitelkártya költési limitjében, míg a nem engedélyezett folyószámlahitel meghaladja a kártya hitelkeretét és a folyószámlahitel keretét is.
Amint az ügyfél elkölti a plusz pénzt, azonnal felhívja a bank, hogy fizesse vissza az adósságát.
Szakértők szerint ahhoz, hogy a folyószámlahitel hasznot hozzon, és ne veszteséget hozzon, figyelni kell az adósságtörlesztési ütemezést. Általános szabály, hogy van egy bizonyos kamatmentes hitelezési időszak, amely után meglehetősen csekély kamatok kezdenek felhalmozódni.
Figyelem!
Ezért a legjobb, ha a folyószámlahitelt teljes bizalommal költi el, hogy a szükséges pénzösszeg jóváírásra kerül a számláján a jóváírási időszak vége előtt.
A folyószámlahitel időben történő törlesztése indok lehet arra, hogy a bank saját kezdeményezésére megemelje a hitelkeretet. De mindig ne feledje, hogy a folyószámlahitel nem egy szokásos hitel, és nem lesz lehetséges részben törleszteni, hanem teljes visszafizetést igényel.
Így a folyószámlahitelnek vannak tagadhatatlan előnyei és jelentős hátrányai is. Jó tudni, hogy van egy bizonyos összeg tartalékban, amelyet előre nem látható helyzetekben használhat fel. A folyószámlahitel tulajdonosa azonban idővel hozzászokik a hitelfelvételhez, és fegyelem hiányában a magas kamatok miatt jelentős összeggel tartozhat a banknak.
Általánosságban elmondható, hogy a folyószámlahitel egy nagyon kényelmes pénzügyi eszköz, amely lehetővé teszi, hogy a lehető legrövidebb időn belül rövid lejáratú kölcsönöket vegyen fel, és csak a felhasznált pénzeszközökért fizessen.
forrás: http://kreditorg.com/
A folyószámlahitel a rövid lejáratú bankhitel speciális formája. Szó szerinti fordításban a „folyószámlahitel” azt jelenti, hogy „a projekten túl”. A bank feljogosítja az ügyfelet arra, hogy számlájáról/kártyájáról az árukért és szolgáltatásokért az egyenleget meghaladó összegben fizessen. Ennek eredményeként folyószámlahitel keletkezik, amely a folyószámlahitel összegét képezi.
Egy bizonyos hitelkeret biztosításával a bank „varázspálcát” biztosít előre nem látható és sürgős kiadások esetére. Természetesen ezt nem teszi meg ingyen, és csak akkor, ha a szerződési feltételek ezt előírják.
A bank egyrészt bízik az ügyfélben, segít a nehéz körülmények között, másrészt megtanítja hitelfelvételre azokat is, akik negatívan viszonyulnak a hitelekhez.
Képzelje el: van egy rendes plasztikkártyája, amelyre a béreket és egyéb bevételeket kapja. Csak a kártyához kapcsolt számlán lévő pénzzel tud működni.
A folyószámlahitel azt jelenti, hogy több pénzt költhet el, mint jelenleg. A bankot nem érdekli, mire költöd a plusz összeget – a folyószámlahitelnek nincs célja.
Van azonban egy bank által meghatározott limit, amelyen túl nem lehet „mínuszba menni”. A folyószámlahitelt a hónap során többször is igénybe veheti: az ingyenes keret hitelfelvételkor csökken, és az adósság törlesztése után visszaáll.
A folyószámlahitel kiegészítő lehetőség a bérkártyákhoz, vagy a tulajdonos kérésére később is aktiválható. A limit lehet a fizetés összegének egy bizonyos százaléka, vagy egyenlő egy vagy két fizetéssel.
Egyes bankok lehetővé teszik, hogy egyszerre 4-6 fizetésnek megfelelő összeget vegyen fel. A fizetés megérkezésekor automatikusan a szerződésben meghatározott összeg kerül elküldésre a folyószámlahitel visszafizetésére.
Ne felejtse el, hogy amikor elhagyja a szervezetet, a korlát le van tiltva. Ha úgy dönt, hogy munkahelyet vált, akkor a folyószámlahitel-tartozást teljes egészében ki kell fizetnie. Ha erre nincs lehetősége, mindenképpen vegye fel a kapcsolatot a bankkal – a hitelmenedzser kiválasztja a legjobb megoldást a problémára.
A folyószámlahitel limitet a bankok egyedileg határozzák meg az ügyfél számára, a bevétel mértéke és saját számítási módszerük alapján. Egyes bankok például a következő folyószámlahitel-limiteket kínálják:
A folyószámlahitel feltételei jelentősen eltérnek egymástól. Például a Bogorodsky Municipal Banknál a következő átvételi feltételek érvényesek: nőknél 23 és 55 év között, férfiaknál 60 éves korig; a jövedelem megerősítése és az állandó regisztráció abban a régióban, ahol a kártyát megkapták.
Az Absolut Bank igazolást is igényel a munkáltatótól és 20 ezer rubel minimumjövedelemről. A folyószámlahitel igénybevételének feltételei is eltérőek. A kamatláb évi 18% és 30% között mozoghat.
Az adósságot vagy egy hónapon belül kell teljes egészében visszafizetnie, vagy a tartozás bizonyos százalékát kell kifizetnie, például az Absolut Banknál a folyósított összeg 10%-a. Folyószámlahitellel történő kártya kiállításáért általában nem kell fizetni, de a szervizelés költsége jelentős lehet.
Tanács!
Tehát az Absolut Banknál 48 ezer rubel. évente, és a Bogorodsky Municipal Bankban - 650 rubel. Hogy pontosan mit tartalmaz a szolgáltatás, azt a bankkal kell tisztázni.
Folyószámlahitel igénylésekor alaposan tanulmányozza át a szerződést. Nyugodtan tegyen fel kérdéseket. Ügyeljen arra, hogy tájékozódjon a türelmi időszak hosszáról, amely alatt a kedvezményes díjak érvényesek, és ez idő alatt próbálja meg visszaadni az összeg nagy részét vagy egészét. Egyes bankok nem rendelkeznek türelmi idővel a folyószámlahitel-tranzakciókra, vagy nem alkalmazzák a készpénzfelvételi tranzakciókat – erről ne feledkezzünk meg.
forrás: http://www.sravni.ru/
Leegyszerűsítve a folyószámlahitel egy nem célzott banki kölcsön, amelyet minimális időtartamra adnak ki. A két kifejezést azonban nem szabad egyenlőségjelezni, mivel jelentős különbségek vannak.
Folyószámlahitel csak olyan személynek nyújtható, aki kifizetőként kifogástalan hírnévvel rendelkezik. Azt is meg kell jegyezni, hogy a banki alkalmazottak először alaposan megvizsgálják a potenciális ügyfél fizetőképességi szintjét, és csak akkor, ha az eredmény pozitív, az utóbbi számíthat pozitív eredményre.
A gyakorlatban a folyószámlahitel a kártyaszámlán rendelkezésre álló pénzeszközök túlköltéseként jelenik meg. Egy ilyen tartalék nagyon hasznos lehet nem tervezett eseteknél. Ebben az esetben a pénzintézet megbízik az ügyfélben a hitelkártya megadásával és a vis maior körülmények között esetlegesen szükséges hitelösszeg megadásával.
Folyószámlahitelnél a hitelező szervezet az elszámolások során automatikusan hozzáadja a hiányzó összeget. Ennek a műveletnek az eredményeként a pénzeszközök túlköltése következik be, amit terhelési egyenlegnek is neveznek. Az egyenleg összege megegyezik a folyószámlahitel keretében kibocsátott összeggel.
A pénzintézet csak akkor engedélyezhet terhelési egyenleget az ügyfél pénzforgalmi számláján, ha korábban együttműködési megállapodást kötöttek a felek. Kivételt képezhet, ha ez a lehetőség szerepel a hitelintézet által kínált szolgáltatások listáján.
Miben különbözik a folyószámlahitel a hiteltől A folyószámlahitel és egy másik hasonló banki termék közötti fő különbség egyben a fő hátránya is. Felfújt kamatról beszélünk.
A folyószámlahitel megkülönböztető jellemzője az is, hogy nem részletekben, hanem egyszeri visszafizetésben kell visszafizetni.
Ez a banki termék nagyon szorosan kapcsolódik az ügyfél folyószámlájához. A folyószámlahitel futamideje több hónaptól több évig terjedhet. Ugyanakkor az együttműködés során figyelemmel kísérik a fizető fizetőképességét.
Ha a banki alkalmazottaknak kétségei vannak e mutató lefelé történő változásával kapcsolatban, a pénzintézet felmondhatja az együttműködést.
További különbség a folyószámlahitel és a fogyasztási hitel között, hogy az első esetben a terméket a bank önállóan kínálja. Az ügyfélnek nem kell igényelnie a szükséges összeget.
A fizető a folyószámlahitelt ezt követően minden további szankció nélkül visszautasíthatja. Az adósság visszafizetésének feltételeiről pedig az együttműködés előzetes szakaszában állapodnak meg a felek.
Folyószámlahitel esetén az ügyfél azonnali hozzáférést kap a szükséges pénzösszeghez. Ebben az esetben a visszafizetés automatikusan megtörténik, amint a fizető kártyájára megérkezik a pénz. A kártyaszámlán jóváírt összegből először a folyószámlahitel-limit kerül levonásra, majd a kamatot fizetik. A fennmaradó összeg jóváírásra kerül a kártyaszámlán.
Figyelem!
Amennyiben a tartozás a kártyaszámlára történő pénzeszköz beérkezése miatt a megbeszélt határidőn belül (kb. harminc-ötven nap) nem került visszafizetésre, a tartozást minden más módon kell visszafizetni.
A folyószámlahitel jelentős előnyei közé tartozik, hogy nincs szükség nagyszámú dokumentum elkészítésére és a bank biztonsági szolgálatának ellenőrzési eljárására. Ennek köszönhetően jelentős időmegtakarítást érhet el.
A Sberbank folyószámlahitel egyfajta minihitel, amelyet mind jogi személyeknek, mind olyan magánszemélyeknek nyújtanak, akik rövid ideig folyó- és betéti számlával rendelkeznek.
A Sberbank folyószámlahitel jogi személyek számára kölcsönösen előnyös együttműködés a bank és a vállalkozás (valamint egy magánvállalkozó) között, az ügyfél számláinak rendszeres pénzforgalma alapján, amelyet a bank által egy ilyen szolgáltatásért felszámított kamat fizet. .
Jogi személy részére folyószámlahitel nyújtásának feltételei:
A jogi személyek ilyen rövid lejáratú kölcsönének jóváhagyásához a következő dokumentumok listája szükséges:
Az Orosz Föderáció szinte minden bankja jogi személyeknek nyújt ilyen szolgáltatást, mint a folyószámlahitel: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank és mások, amelyek kevésbé népszerűek a hitelfelvevők körében.
A Sberbank folyószámlahitele magánszemélyek számára korlátozott mennyiségű forrás biztosítása a banki ügyfél fizetési kártyájához, egyenes arányban fizetésének bizonyos százalékos arányában.
A magánszemélynek nyújtott kölcsön nagysága a következő összegtől mozog: 1000 és 30 000 rubel között, évi 18%-os kamattal. Vállalkozások számára eltérő összeg: 100 000 rubeltől. legfeljebb 17 millió rubel, legalább évi 19,09% -os kamattal, ami fordítottan függ a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől.
A Sberbank folyószámlahitel szolgáltatása elsősorban azok számára előnyös, akik ritka esetekben rendszeres bevétel mellett vesznek fel bizonyos összeget, ami viszont nem teszi lehetővé számukra a fizetések késleltetését a bank által meghatározott határidők szerint.
