A kölcsönöknek több fajtája van. Mindegyik olyan emberek számára készült, akik különféle helyzetekben találják magukat, és kölcsönre van szükségük. Hogyan lehet megérteni a bankok hiteleinek és ajánlatainak sokféleségét, hogy pontosan azt vegye fel, amire szüksége van? Milyen esetekben előnyös a célzott hitel? Mi az a jelzálogcélú hitel, és mi a különbség az egyszerű jelzáloghiteltől? Lehet, hogy nem tudja a választ ezekre a kérdésekre, de a modern ember abban különbözik, hogy jól ismeri a saját és a kölcsönpénz mozgásának kérdéseit. A cikkben arról olvashatsz, hogy milyen típusú hiteleket kapsz, mikor és mi a jövedelmezőbb számodra, milyen hitelprogramokat kínálnak a bankok.
Oroszországban a legnépszerűbbek a fogyasztási, jelzáloghitelek és autóhitelek. Különösen gyakran használt kártyák türelmi idővel.
Tudjon meg többet a hitelekről. Először is, a hiteleket 4 fő típusra osztják.
| A hitelek fajtái | Műszaki adatok |
|---|---|
| Kereskedelmi | Vállalkozások és jogi személyek között elfogadott. Előleg, előleg, részletfizetés stb. formájában történik munkára, szolgáltatásra, árura. |
| Beruházás | Bankok és vállalkozások (jogi személyek, egyéni vállalkozók) között elfogadják a termelés korszerűsítésére vagy létrehozására |
| Lízing | Lízing formájában történő kölcsönadás folyamata, megállapodás alapján esetleges utólagos visszaváltással. Földre nem vonatkozik. Gyakran használják az autókölcsönzés és -értékesítés területén, valamint a vállalkozások drága felszerelésekkel való felszerelésében. Általában akkor hajtják végre, ha az objektum nagyon drága. |
| Hiteltúllépés | A bank jóváírja ügyfele számláját, ha ezen a számlán nincs elegendő pénzeszköz a kölcsön kifizetéséhez. Vagyis nagyobb összegű hitelt nyújt, mint amennyi az ügyfél számláján van. |
Azoknak a polgároknak, akiknek pénzre van szükségük a mindennapi problémák és szükségletek megoldásához, más típusú kölcsönök is rendelkezésre állnak.
| A hitelek fajtái | ||
|---|---|---|
| Határidőre | Bejelentkezés alapján | Biztosít |
| Postán maradó | Fogyasztó | Biztosíték nélkül |
| Rövid távú (akár egy évig) | Autókölcsönök | Biztosított |
| Középtávú (legfeljebb 5 év) | Jelzálog | Garantált |
| Hosszú távú (akár 25-30 év) | Bizalom | Járulékos |
| Beleértve: Törlesztés részletben vagy egyben a megbeszélt időpontban | Társadalmi | - |
| - | Az oktatásért | - |
| - | Sürgős igényekre | - |
A jelzáloghitelezés helye a banki ajánlatok rendszerében az egyik legkockázatosabb. Annak ellenére, hogy a bank számára 30-50 millió rubel. viszonylag kis összeg, a jelzáloghitel törlesztési ideje meglehetősen hosszú. A banknak garanciákra van szüksége, hogy visszaadja a pénzét. Ezért a biztosíték kötelező. Miért kell földet vagy lakást jelzáloggal ellátni? Ez a fajta ingatlan a leglikvidebb. Vagyis az ingatlanpiaci árak lehetővé teszik, hogy a bank eladja ingatlanát és visszaadja a pénzét, ha nem fizet, akár évtizedek múlva is.
Jelzálog (cél)hitel csak az ingatlan biztosítékára adják ki. Gépjárműhitel a közlekedés és az ingatlan biztonságára egyaránt felvehető. Mindkét esetben pontosan az a tárgy válhat garanciává a bank számára, amelynek megvásárlására hitelt vesz fel.
Ha érdekli a lízing, akkor kövesse a tanácsot – mielőtt élne ezzel a lehetőséggel, alaposan tanulmányozza át a lízing mechanizmusát és a szerződés szerepét abban.
A jelzáloghitel szó már célhitel. A banktól kért pénzt ingatlanvásárlásra használjuk fel - lakást, házat, nyaralót, telket. Ez egy tulajdonság jelzálog (cél) kölcsön. Jelzáloghitelt vesznek fel ház építésére, nagyobb javításokra. Fő feladata, hogy kiszámolja, mi a jövedelmezőbb az Ön számára, jelzálog- vagy fogyasztási hitel felvétele.
De az általános értelemben vett jelzáloghitel keretein belül az egyszerű emberekben külön kiemelhető a „céljelzálog” kifejezés, ha szociális programok megvalósításáról beszélünk, ahol a hitel hozzájárulását a kiutalt összegekből utalják át. az állam, például az anyasági tőke igénybevételekor.
Figyelem! Jelzálog- és lakáshitel – különböző fogalmak! A jelzáloghiteleket az ingatlanok biztosítékára adják ki hosszú időre. Lakáshitel az ingatlan fedezetül elhagyása nélkül, de magasabb kamattal és rövidebb futamidővel (akár 10 év) is felvehető.
Most, 2017 végén - 2018 elején, nem helyénvaló figyelembe venni a fejlesztők ajánlatait egy épülő többszintes épületben történő lakásvásárlásra. Hatalmas számú megtévesztett befektető, ezen a területen indított perek és panaszok vezettek a még nem létező és esetleg nem is létező lakások vásárlására vonatkozó céltartalék megfontolásához. Ha a fejlesztő csődbe megy, nem oldja meg egy telek bérbeadásának kérdését, amelyen a ház épül, befagyasztja az építkezést - senki nem adja vissza a pénzt a hiszékeny befektetőknek. Érdemes odafigyelni a beköltözésre kész házakban lévő lakásokra, amíg a Kormány nem legitimálja az ebben az ügyben hozott végzést. A fejlesztők maguk vesznek fel hitelt a bankoktól egy épülő lakóház fedezeteként. A földterületekre vonatkozó jogszabályok szigorításával együtt az építőiparban jelenleg fennálló problémák a saját lakást vásárolni vágyókban is megmutatkoznak.
Kölcsönt felvehet jelzálogként, lakóingatlan fedezete mellett, ha a hitelösszeg megfelel Önnek. Javítások, átalakítások, bővítések – mindez lehetséges. A kölcsön megválasztása Önön múlik.
Az anyasági tőkét előlegként csak rendeltetésszerűen, például élettér növelésére használhatja fel. Ezt a pénzt nem használják fel javításra.
Bármilyen ingatlant biztosítékként hagyhat.
A bank a szerződés aláírása előtt olyan cellákat biztosít Önnek, ahol pénzt hagyhat, hogy az adásvételi tranzakció a lehető legbecsületesebben menjen. Általában az egész eljárás a banki irodában zajlik minden érdekelt fél, közjegyző, banki alkalmazott jelenlétében. Amint a dokumentumot mindkét fél aláírja, a pénzt részletekben utalják át az eladó számlájára, hitel előlegként a banknak, a lakás korábbi tulajdonosának (ha az eladó ingatlanos).
szerinti jelzálogjog biztosítása. A jelzálogkölcsönről szóló szövetségi törvény 2. cikke a hitelező és a hitelfelvevő közötti megállapodáson alapul. Amíg az ingatlan fedezet tárgyát képezi, a kölcsönvevőnek a kölcsönadó engedélye nélkül nincs joga eladni, bérbe adni, adományozni, vagy javítást végezni. A bank pedig eladhatja az ingatlant, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a szerződés feltételeit, és késik a fizetéssel.
A bankok többféle biztosítást kínálnak ügyfeleiknek különféle hitelprogramok és szolgáltatási csomagok keretében. A biztosítás (fizetett) csökkenti a kölcsön kamatait. Nem kell mindig. A jelzálogbiztosítás, mint hosszú lejáratú kölcsön előnyösnek tekinthető. A banknak van a fő előnye – az évek során bármi megtörténhet. Ez az eljárás megvédi a hitelezőt a hitelfelvevő nemteljesítésétől. A bankárok ezt "hitelkockázati biztosításnak" hívják. Ennek semmi köze az élet- és egészségbiztosításodhoz.
Nincsenek banki juttatások. Bizonyos engedményekre csak azok az igazolt fizetőképes banki ügyfelek számíthatnak, akiknek van betéti vagy megtakarítási számlája. Például nagy összegek azonnali jóváhagyása. Ha a fizetési kártyáját ez a bank kezeli, akkor nagyobb a jelzáloghitel megszerzésének esélye.
Külön kérdés az állam alá tartozó lakossági kategóriák képviselői. programokat. A számukra nyújtott kölcsön megszerzésének eljárása teljes mértékben a programok feltételeitől függ. Egyes esetekben az állam egy bizonyos százalékot azonnal hozzájárul (támogat), máskor pedig kompenzálja a költségeket.
A hitelfelvevőkre vonatkozó főbb feltételeket és követelményeket a bank által igényelt dokumentumok és igazolások listája tartalmazza. A legfontosabb és feltétel nélküli az orosz állampolgárság és a korhatár (jelzáloghitel esetén általában 21-65 év, de a nyugdíjkorhatártól ez az arány nő, a törlesztési idő pedig 5-10 évre csökken). A fennmaradó dokumentumokat, amelyek alapján döntenek a hitelnyújtásról, minden bankban a saját listája szerint szükséges. De ha nagy mennyiséget szeretne kapni, készítse elő:
Ezek azok a dokumentumok, amelyekre szüksége lehet, ha több mint 1 millió rubel kölcsönre van szüksége.
Ha nehezen tudja kitölteni ezeket a pénzügyi kimutatásokat, forduljon egy könyvelőhöz a munkahelyén, vagy kövesse a távoktatási webhelyen található utasításokat.
A 3. számú nyomtatvány bármely szervezetnél a számviteli osztályon kitölthető. Állítsd be őt.
Minden banknak megvan a saját tanúsítványformája, így a bemutatott minta eltérhet más bankok követelményeitől.
A bankoknak jogukban áll nem indokolni az elutasítás okait. De ez általában bizonyos tényezők miatt történik:
| Bankok | Éves százalékos arány (minimum) | Kölcsön futamideje (maximum év) | Maximális hitelösszeg / millió rubel | Webhely |
|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 7,4 | 30 | 30 | sberbank.ru |
| Zenit | 9,5 | 30 | 45. |
Senki sem vitatja, hogy a fogyasztási hitel igénylése előtt sok tényezőt alaposan tanulmányoznia és elemeznie kell. Az egyik ilyen tényező a banki hitelezés formája. Ebben a cikkben eláruljuk, mi a különbség a nem célzott és a célzott hitelek között, és melyik hitelezési formát érdemes mégis választani.
Az általános célú hitel azért vonzó, mert a banki források felhasználására szinte semmilyen korlátozás nem vonatkozik. Az igényléskor a bank kérheti a hitelfelvevőtől, hogy jelölje meg a hitel célját, de azt nem követi nyomon, hogy pontosan mire költik a kiutalt forrást.
Ami a célzott hitelezést illeti, itt minden teljesen más. Az ilyen kölcsön kiadása előtt a bank nemcsak a hitel felhasználási céljának megjelölését követeli meg, hanem minden lehetséges módon ellenőrzi, hogy pontosan mire költi. Tehát, ha hitelt igényel otthona javítására, a bank megköveteli Öntől, hogy nyújtson be olyan dokumentumokat, amelyek megerősítik a javítások befejezését, feltüntetve az ezekre a munkákra költött összeget. Ebben az esetben csak hivatalos cégek szolgáltatásait veheti igénybe. A bank akár önállóan is ki tudja fizetni a javításokat, és a hitelfelvevő nem is látja a hitelalapot.
Mindkét esetben a hitelezési feltételeket minden egyes hitelfelvevőre egyedileg számítják ki. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a célzott hitel igénylésekor puhábbak lesznek, mivel a bank ellenőrzi a kibocsátott pénzeszközök mozgását. Így a kölcsön futamideje 3 hónaptól 7 évig terjedhet. Ami a maximális hitelösszeget illeti, mind a célzott, mind a nem célzott hiteleknél 10 ezer és 1,5 millió rubel között mozog.
Így a célzott hitel legfőbb hátránya, hogy folyamatosan be kell jelenteni a banknak a hitelalap felhasználásáról. Ha valamilyen külső körülmény miatt a hitelt más célra kell felhasználnia, a bank ronthatja a hitel feltételeit, követelheti a kölcsön előtörlesztését, vagy büntetést alkalmazhat.
Ha biztos abban, hogy az Önnek kibocsátott pénzeszközöket szigorúan rendeltetésszerűen tudja felhasználni, akkor a célhitel jövedelmezőbb lesz az Ön számára, mivel az ilyen kölcsönök kamatai alacsonyabbak. Ez annak köszönhető, hogy a bank bízik a kiadások átláthatóságában, és önállóan tudja ellenőrizni a hitelalapok mozgását.
Ha nem célszerű hiteleket vesz igénybe, a kamatlábak éppen ellenkezőleg, magasabbak lesznek. Emellett alaposabban ellenőrzik a hitelfelvevő fizetőképességét. Ennek a hitelezési formának az az előnye, hogy bármilyen célra el lehet költeni a hitelalapokat anélkül, hogy a banknak jelentenél. Nem célszerű hitel igénylésekor csak arról kell meggyőződnie, hogy minden hónapban egy bizonyos időpontban vissza tudja fizetni a tartozást.
Mindenesetre a hiteligénylés előtt a hitelfelvevőnek elemeznie kell saját pénzügyi helyzetét, döntenie kell a hitelezés céljáról, fel kell mérnie a banki szolgáltatások piacát, és egy online hitelkalkulátor segítségével el kell végeznie a szükséges számításokat. És csak ezután menjen a bankba jelentkezni.
Az a kilátás, hogy a modern gazdasági valóságban szerény jövedelem mellett is egy új autó, lakás vagy tévé tulajdonosa lesz, nem annyira illuzórikus. Nem kell évekig spórolnia ahhoz, hogy álma valóra váljon. Fel kell vennie a kapcsolatot Moszkva vagy egy másik város bármelyik bankjával, és bizonyos feltételek mellett készpénzben vagy kártyán kamatos pénzt kaphat. A magánszemélyek hitelezése érdekében a bankok sok jövedelmező ajánlatot dolgoztak ki, amelyek lehetővé teszik a polgárok számára, hogy pénzt vegyenek fel a fogyasztói szükségletekre.
A magánszemélyeknek nyújtott hitelek portfóliójának elemzésekor a jelzáloghitelek, a fogyasztási hitelek és az autóhitelek kerülnek számításba. A bankok profitot termelnek azzal, hogy kamatra pénzt kölcsönöznek az állampolgároknak. A fogyasztási hitelezés egy ügyfélszolgálati banki művelet, amely bizonyos feltételek mellett lehetővé teszi a hitelfelvételt. Intézménytől függően ezek jelentősen eltérhetnek, de megvan a fő feltételük - szigorúan meghatározott időn belül vissza kell adni a pénzt, és bizonyos összeget kell fizetni a használatukért.
Ha nincs elég forrás egy konkrét ötlet megvalósításához, célzott hitelt igényelhet. Ezek lehetnek autóhitelek, jelzáloghitelek, adósság-refinanszírozás stb. A magánszemélyeknek nyújtott célzott banki kölcsönök magukban foglalják az elköltött források jelentését, és a hitelezők szigorúan felügyelik a szerződés ezen pontjának végrehajtását. A megállapodás megsértése esetén a hitelfelvevő súlyos szankciókra számíthat.
Ha nincs kedve bejelenteni a hitelezőnek, egyszerűbb a normál fogyasztási hitel felvétele. Ez a pénz bármilyen szükségletre felhasználható, beleértve a nagy vásárlásokat is. Az ilyen kölcsönöket rövid időre adják ki, és a kölcsön összege kicsi lesz. Ha biztonságot ad, nem csak kedvező feltételekkel, hanem nagy pénzekkel is számolhat.
A magánszemélyek hitelezése bizonyos elveken alapul, amelyek betartása kötelező:
Az átlagpolgárok számára a hitelezési folyamat nagyszerű lehetőségeket nyit meg. A kényelem kedvéért a pénzintézetek számos terméket fejlesztettek ki. Képesek kielégíteni a hitelfelvevők bármely kategóriájának igényeit. A banki hiteleknek többféle besorolása létezik, de a főbb jellemzők közül érdemes kiemelni a következőket:
Ha fontolóra veszi a banki hitelprogramokat, megbizonyosodhat arról, hogy a pénzt különböző időszakokra bocsátják ki. Ennek függvényében létezik a fogyasztási hitelek feltételes besorolása, az orosz bankszektorban és külföldön pedig változó a határ meghatározásának kerete. Minden hitel a következőkre oszlik:
Minden hitel a következőkre oszlik:
Az első esetben a hitelek kibocsátása kizárólag biztosíték bemutatásával történik, ahol a biztosíték tárgya ingó és ingatlan vagyon, kezességi szerződés a kölcsönfelvevő kötelezettségeire, értékpapírok stb. Ez a megközelítés segít a hitelkockázati tényezők minimalizálásában. A fedezett hiteleket általában kedvezőbb feltételekkel adják, mint a fedezetleneket.
A hitelintézetek honlapján közölt információk szerint 5-10 munkanap áll rendelkezésre a kérelem elbírálására, ha fogyasztói hitelezésről van szó. Az összes termék között megtalálhatók azok is, amelyekről a jelentkezés napján, sőt esetenként néhány perc múlva is döntés születik. Ebben a tekintetben vannak:
Különféle hitelek állnak rendelkezésre Moszkva lakosai számára. Népszerűségben az első helyen a fogyasztási hitelek állnak, de rajtuk kívül a bankok jelzáloghitelezést is kínálnak - ingatlanvásárlásra vagy -építésre szánt pénzt. Ezen túlmenően a magánügyfeleknek jogukban áll megválasztani, hogyan szeretnének pénzeszközöket átvenni – készpénzben, kártyán vagy bankszámlán. Emiatt a kölcsön felvétele előtt alaposan át kell tanulmányoznia az összes ajánlatot.
A fogyasztási hitelek piaca a pénzügyi piac egy szegmense, amely magában foglalja a banki fogyasztási hitelek, expressz hitelek és a lakossági üzletekben történő lakossági hitelezést. Magánszemélyeknek készpénzben vagy kártyával biztosítják. Lehetőség van készpénz nélküli pénzátutalásra is, közvetlenül az eladónak. A kölcsön futamideje több hónaptól több napig terjedhet. A fogyasztási hitelek összegei csekélyek, de fedezet mellett mindig lehet növelni.
A banki hitelportfóliók struktúrájában készpénzhitel formájú ajánlatok találhatók. Az ilyen termékek keresettek a lakosság körében. Hiteligénylés előtt tisztázni kell, hogy a pénztári készpénzfelvételért felszámít-e plusz pénzt a pénzintézet. A jutalék általában a kibocsátott összeg bizonyos százaléka.
Akik lakhatási gondjaik megoldásáról álmodoznak, jelzáloghitelt igényelhetnek. Magánszemélyeknek a megszerzett ingatlan fedezetként történő bejegyzéséért cserébe nyújtják. Azonnal fel kell készülnie arra a tényre, hogy a bank nem adja kölcsön a lakhatás teljes költségét, ezért magának kell megtalálnia a pénz egy részét. Ez általában legalább 10%.
Néha a lakásköltség 100% -ának megfelelő hitelre számíthat. Ilyen ajánlatok a hitelezőknél találhatók, ha együttműködnek az építőipari szervezetekkel. A jelzáloghitelezési program kötelező feltétele az átruházott ingatlan biztosítékra történő biztosítása. Ezenkívül önállóan kell értékelnie a másodlagos piacon vásárolt ingatlant.
Az utóbbi időben különösen népszerű a magánszemélyek bankkártyás hitelezése. A kényelem abban rejlik, hogy a pénz mindig kéznél van, és nemcsak Oroszországban, hanem külföldön is fizethet műanyaggal, anélkül, hogy valutaváltási tranzakciókat kellene igénybe vennie. A hitelkártyák megújíthatók vagy nem. Az első lehetőség előnyösebb, mivel a tőketartozás egy részének visszafizetésekor újra felhasználhatja ugyanazt a pénzt.
A piac külön szegmensét foglalják el a mikrohitelek. Ebben az esetben a hitelező egy mikrofinanszírozási szervezet, amely engedéllyel rendelkezik magánszemélyek hitelezési folyamatának végrehajtására. A pénzt főként rövid időszakra (maximum egy hónapra) kínálják. A napi kamatláb 1-2% között ingadozik, és az adósság maximális összege ritkán haladja meg a 30 000 rubelt. A mikrohitel előnye, hogy minimális követelmények vonatkoznak az ügyfelekre, a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönöket eredménykimutatás, fedezet és garancia nélkül bocsátják ki.
A bankok számos feltételt támasztanak, amelyek teljesítése, bár nem ad 100%-os garanciát a hitel megszerzésére, növeli az ügy pozitív kimenetelének esélyét. Hiteligényléshez útlevelet, esetenként fizetési igazolást kell a bank rendelkezésére bocsátania a fizetőképesség igazolására. Szükség lehet kezesekre, amelyek magánszemélyek vagy egyéb biztosítékok. Ezenkívül a hitelfelvevő hitelképességét feltétlenül ellenőrizni kell, ami segít felmérni a kölcsön időbeni nemteljesítésének kockázatát.
A dokumentumok benyújtása után a bank alaposan mérlegeli és értékeli a kérelmezőt, mint potenciális hitelfelvevőt. Ehhez a jegyzést használják - egy egyén hitelképességének elemzését. Ez egy olyan technika, amely segít felmérni, hogy a hitelfelvevő képes-e visszaadni a kért pénzt a hitelezőnek. Ennek köszönhetően a hitelfelvevőket „jó” és „rossz” kategóriába sorolják. Ezenkívül ellenőrzik a kezesek fizetőképességét, ha vannak ilyenek.
A bank ideális fizetőképes ügyfele az a 30-45 év közötti, állandó munkahelyen dolgozó állampolgár, akinek családja, gyermeke, lakása és autója van. A valóságban azonban nagyon kevés ilyen egyéni hitelfelvevő van, ezért a hitelezők követelményei szélesebbek. Azonnal meg kell jegyezni, hogy minden pénzintézetnek megvannak a saját hitelezési feltételei, de ezek a legtöbb esetben a következők:
Ha pénzt kíván kérni egy hitelintézettől, akkor fel kell készülnie arra, hogy számos műveletet kell végrehajtania. Először is érdemes tanulmányozni az elérhető ajánlatokat, és kiválasztani a legjobb lehetőséget. A hitelezési folyamat minden szakasza a következő műveletekre korlátozódik:
A magánszemélyeknek történő kölcsönadás az útlevél kötelező bemutatásával jár. Az Oroszországban állandó lakóhellyel rendelkező külföldi állampolgárok tartózkodási engedélyt mutathatnak be. Néha megkérhetik őket, hogy adjanak meg egy második dokumentumot, például vezetői engedélyt vagy katonai igazolványt. Ezen kívül bérigazolás és munkafüzet másolata kérhető.
A választott hitelterméktől függően a hitelnyújtás feltételei is eltérőek lesznek. Ez nem csak a hitel törlesztési feltételeit, kamatait és összegét foglalja magában, hanem olyan további feltételeket is, mint a pénznyújtás módja, a tartozás visszafizetésének módja, mindenféle jutalék és fizetés megléte. Mindezeket a pozíciókat a banki szolgáltatási szerződés rögzíti, amelyet két példányban írnak alá - mindkét fél számára.
A magánszemélyek hitelezése előnyös a bankok számára, mivel a hitelfelvevőnek díjat kell fizetnie, amely kamatlábban van kifejezve. Értéke számos paramétertől függ, így akár ugyanabban a bankban is találhatunk olyan termékeket, amelyek árfolyama drasztikusan eltérő lehet. A legmagasabb kamatláb az eredménykimutatás, garancia és fedezet megléte nélkül kiadott kölcsönöké.
Az alany fizetőképességétől függően a hitelezők kalkulálják a lehetséges hitelösszeget. Ideális esetben úgy gondolják, hogy az adósság havi törlesztése nem haladhatja meg a hitelfelvevő jövedelmének felét. A pénznyújtás feltételei a választott terméktől függenek, de a hitelezők általában nem ellenzik a hitelek idő előtti visszafizetését, bár erről közvetlenül a banknál kell tájékozódnia.
A magánszemélyek hitelezési folyamatában a kamat kiszámításához két rendszert használnak: járadékot és differenciált. Az első különbsége, hogy a havi járulékokat speciális képlet alapján számítják ki, és egységes értékük van. Az életjáradék hosszú távra kibocsátott nagy kölcsönökre alkalmas. Differenciált megközelítéssel a tartozás egyenlege után kamatot számítanak fel, így a járulék összege minden alkalommal csökken.
A kölcsönszerződés olvasásakor érdemes odafigyelni olyan tételekre, mint a kiegészítő jutalékok, például az SMS értesítések vagy az internetes banki szolgáltatások. Mindegyik nem kötelező, így az ügyfélnek jogában áll visszautasítani őket. Ugyanez vonatkozik az önkéntes biztosításra is. Az egyetlen eset, amikor a magánszemélyek hitelezése kötvény megvásárlásával jár, az a zálogjogosultság biztosítása (a jelzáloghitelezési szektor piaca).
Ma már nem lesz nehéz kiválasztani az optimális terméket a paraméterek szempontjából, amely kielégíti a hitelfelvevő minden igényét. A bankok a kényelem kedvéért a hivatalos internetes oldalaikon hitelkalkulátorokat helyeznek el, amelyekkel néhány kötelező mező kitöltésével online számíthatja ki a soron következő kifizetéseket. A legfontosabb szempontok, amelyeket figyelembe kell venni a hitelező kiválasztásakor:
Az új ügyfelek vonzása érdekében a bankok kedvező ajánlatokat kínálnak, amelyek kedvezményes kamatokból állnak. Ezek lehetnek egyszeri promóciók és állandó feltételek is, például rendszeres vagy fizetéses ügyfelek számára. Az alacsony százalékos pénzhasználatot kínáló bankok között megjegyezhetjük:
Mindenkinek megvan a maga elképzelése arról, hogy mennyire jövedelmező számára, ha magánszemélyeknek kölcsönöz. Egyesek számára fontos a hosszú hitel futamideje és az alacsony havidíjak, míg mások csak a kamatlábat veszik figyelembe. A bankválasztásnál az egyik fontos paraméter a kérelem elbírálására fordított idő és a nagyszámú dokumentum benyújtásának szükségessége is. A következő bankokban érdemes ma hitelt felvenni:
A hétköznapi fogyasztók számára elérhető célhiteleket főszabály szerint 25-30 évre adják ki (jelzálogkölcsönre), azonban a hitelfelvevő fizetésétől és a kölcsön céljától függően a kölcsönszerződés futamideje 3-4 hónap is lehet. .
A célzott hitelek egyik fő típusa a jelzáloghitel. Az ügyfél és a kereskedelmi bank között általában jelzáloghitel-szerződés jön létre lakásvásárlásra felvett forrás megszerzése érdekében, és ebben az esetben az ügyfél a forrást nem használhatja más szükségletek kielégítésére.
A célhitel az autóhitel program keretében személygépkocsi vásárláshoz nyújtott hitelt is tartalmaz. Ebben az esetben az ügyfél közvetlenül egy autó vásárlására kölcsönzött pénzeszközöket kap a rendelkezésére, és nem szabad bútorokat vagy háztartási cikkeket vásárolni ezen pénzeszközök terhére.
A célhitelek lehetnek előleggel vagy anélkül, államilag támogatottak vagy nem támogatottak (például jelzáloghitel). Kölcsönök lehet rubelben, devizában, lehetnek áruhitelek, hitelkártyával kibocsátott hitelek stb.
A kamattól függően a hitelek fix vagy állítható (változó) kamatozásúak lehetnek. Ezenkívül ezek a kamatlábak kombinálhatók. A magánszemélyeknek nyújtott rövid és középlejáratú hitelek általában fix kamatozásúak.
Egyrészt ingatlanvásárlásra célhitel kerül kiosztásra, amely egyszerre szolgál fedezetként és kereskedelmi bankként is, így megbízható garanciát kap a hitelforrások visszatérítésére, függetlenül a hitelfelvevő jövőbeni pénzügyi lehetőségeitől.
Másodszor, ugyanez vonatkozik az akvizícióra is, amely egyben biztosíték is, és ha a késedelmes törlesztés összege megnő, a kereskedelmi bank ebben az esetben az autót lefoglalja és aukción értékesíti. A kifizetett kamatot és a kölcsön fő részét terhelő kifizetéseket nem térítik vissza az ügyfélnek.
Eljárás speciális célú hitel nem különbözik a szokásos kölcsöntől, de van néhány árnyalat.
Tehát hitelre történő autóvásárláskor a kölcsönvevőnek teljes körű CASCO biztosítást és felelősségbiztosítási szerződést kell kötnie. Hitelszerződés csak ezen szabályzatok alapján köthető. Általában az ügyfélnek ebben az ügyben való segítése érdekében egy közönséges fogyasztási kölcsönt nyitnak meg a nevében a biztosítási kötvények kifizetéséhez és az autó közlekedési rendőrségen történő állami regisztrációjához szükséges összegért.
Jelzálogszerződés megkötésekor a hitelfelvevő köteles a vásárolt lakást is biztosítani, és megfelelő kötvényt adni egy kereskedelmi banknak. Ezen túlmenően, a hosszú távú jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a kereskedelmi banknak jogában áll életbiztosítási kötvényt kérni a hitelfelvevőtől.
A bank hitelpolitikájától függően a célzott hitelek kamata általában lényegesen alacsonyabb, mint a nem célhiteleké.
A célzott hitelezésnek számos előnye van:
A célzott hiteleknek azonban vannak hátrányai is:
Annak ellenére, hogy a célhiteleket nem minden bank minősíti fogyasztási hitelezésnek, általában azonban ezeknek a hiteleknek a feltételei szinte megegyeznek a fogyasztási hitelek felvételének feltételeivel.
Értéke nagyban függ a hitel típusától, valamint a bank és a hitelfelvevő kapcsolatától. Éppen ezért egy adott hiteltermék kiválasztásakor rendkívül fontos, hogy ne tévedjen, helyesen mérje fel erősségeit és képességeit. Meg kell fontolni a különböző bankok ajánlatait, hogy milyen típusú kölcsönt szeretne felvenni. A különböző bankokban az azonos típusú hitel nyújtásának feltételei jelentősen eltérhetnek a kamatlábak, a törlesztési idők stb.
Mielőtt például lakásfelújításhoz vagy nyaraláshoz fogyasztási készpénzkölcsönt igényelne, alaposan át kell gondolnia a hitel formáját.
A nem rendeltetésszerű készpénzkölcsön vagy a sürgős szükségletekre adott kölcsön a kölcsönzött pénzeszközök korlátozás nélküli felhasználását jelenti. A bank természetesen megkérheti az ügyfelet, hogy jelezze, mire van szüksége a pénzre, de biztosan nem fogja nyomon követni a kiadásait.
A célzott hiteleknél fordítva van a helyzet. Itt mindent el kell mondania a banknak: pontosan mire veszik fel a pénzt, be kell nyújtania a vásárláshoz szükséges dokumentumokat, majd jelentést kell tennie a pénzeszközök tervezett felhasználásáról. Ezért például, ha lakásfelújításról beszélünk, akkor az ügyfélnek egy hivatalos építőipari cégtől kell munkásokat fogadnia, amely a költségekről jelentést nyújt be a banknak. Az informális dolgozók segítségével történő megtakarítás pedig már nem fog működni.
A Comparison.ru tanácsa: Ha tudja, hogy mire vesz fel kölcsönt, és meg tudja erősíteni, akkor válasszon célkölcsönt - olcsóbb, mint a készpénz.
