Az adósságlyuk nagyon kellemetlen helyzet, amelyben a felhalmozott hitelek szükséges kifizetéseinek összege meghaladja az eladósodott személy jövedelmét. Emiatt kénytelen folyamatosan újabb adósságokba merülni, hogy kifizesse a korábbi kamatokat, ami tovább rontja a helyzetet. Az adóssággödörbe került ember élete tele van gondokkal, botrányokkal és folyamatos stresszel, hiszen gyűjtők, banki alkalmazottak, ismerősök, akiknek tartozik pénzzel, levágják a telefonkagylót és a csengőt, a barátok, rokonok pedig gyorsan fordulnak. távol egy olyan személytől, aki állandóan kölcsönt kér, és soha nem adja vissza a kölcsönkért pénzt.
Ahhoz, hogy megszabaduljon az adósságtól, meg kell találnia az erőt, hogy megálljon és elemezze a jelenlegi helyzetet. Az adósságokból és hitelekből való kilábaláshoz először ki kell számítani az adósság teljes összegét (nem minden ember tud helyesen válaszolni arra a kérdésre, hogy mennyivel tartozik, mert nem is akar rá gondolni). Ezután át kell tekintenie az összes rendelkezésre álló bevételi forrást, hogy azokat a lehető leghatékonyabban használja fel. Ezt követően ajánlatos adósságtörlesztési tervet készíteni és azt folyamatosan betartani.
Még a legsekélyebb adóssággödörből sem lehet gyorsan kijutni. Ezért rá kell hangolódnia a kemény munkára, a szabadnapok hiányára és a drága dolgok vásárlásának képtelenségére. De miután visszafizeti az összes tartozást, sokkal okosabb lesz az olyan eszközök használatában, mint a hitelkártya, a banki kölcsönök és az MPI-ktől felvett pénz, és ismét a rokonai és barátai szemébe tud majd nézni.
Ahhoz, hogy kilábaljon az adósságlyukból, emlékeznie kell arra, hogy miért és mikor került bele. Általában az ilyen helyzetet a lehetőségein túli élet szokása okozza (amikor az ember nem tagadhatja meg magának a drága örömöket, és egy ideig sokkal többet költ, mint amennyit keres), valamint nehéz életkörülmények (például egy súlyos betegség). szeretett személy, akinek kezeléséhez nagy pénzre van szükség, egy jó állás elvesztésére és képtelenség azonos fizetéssel újat találni). Sokan azért adósodnak el, mert nem indítanak saját vállalkozást (nemcsak a válság és a tisztességtelen verseny vezet ebbe, hanem a kezdő üzletemberek banális hibái is, akik gyakran óriási, indokolatlan kockázatokat vállalnak).
Emlékezzen vissza, milyen régen volt nehéz törleszteni a hiteleket, és gondolja át, mit tehetett volna abban a pillanatban, hogy megakadályozza a jelenlegi helyzetet (pontosan mikor és hol hibázott?). Ezután számolja ki a teljes adósságot. Általában az adósságlyukba került embereknek sok adóssága van. Tehát használjon papírt és tollat az adósság teljes összegének figyelembevételéhez.
Miután teljesen megértette az adósság összegét, kezdjen párbeszédet a hitelezőkkel. Ha tartozol a bankoknak, próbáld meg újrafinanszírozni a hiteleidet. A bankok általában a refinanszírozás során készek alacsonyabb kamattal kölcsönözni. Ha sikerül legalább néhány adósságot refinanszíroznia, könnyebb lesz azokat törleszteni.
Próbáljon meg tárgyalni a hitelezőkkel a fizetési sorrend megváltoztatásáról. Ha kedvesen viselkedik és törleszti tartozásait egy pénzintézetnél, annak képviselői általában félúton találkoznak az adóssal, hiszen az ő feladatuk a tőke visszafizetése és a haszonszerzés, nem pedig a per vagy a tartozás részleges engedményezése. értékét a behajtási irodák számára.
A szerkezetátalakítás sokat segít a hitelek visszafizetésében. Ilyenkor nem a tartozás tőkeösszegét csökkentik, hanem a bírságokat és kötbéreket írják le, ami szintén nagyban megkönnyítheti az adós életét. A bankok időnként több hónapos türelmi időt adnak a hitelfelvevőknek, lehetővé téve számukra, hogy először kifizessék egyéb tartozásaikat, amelyek túl gyorsan halmozódnak fel, vagy amelyekkel a hitelezők már nem tudnak várni.
Ha nincs módod kifizetni a tartozásaidat (eladják a luxuscikkeket, autót, ingatlant), a rokonok elfordultak tőled, elvesztetted az állásodat, egészséged, magyarázd el hitelezőidnek, hogy nincs más hátra, mint bejelenteni. magát csődbe ment. Ebben az esetben, hogy ne veszítsen el mindent, jelentős engedményeket tehetnek Önnek: leírhatják az adósság jelentős részét, vagy nagy késedelmet adhatnak annak törlesztésére.
Ahhoz, hogy megszabaduljon az adósságtól, keményen meg kell dolgoznia ezen a problémán, spórolnia, és minden fillért felhasználnia kell az adósság törlesztésére. Ugyanakkor nem ajánlott az összes pénzt elkölteni: legalább egy kis összeget tegyen félre tartalékba. Nagyon hasznos abban az esetben, ha újabb vészhelyzet fordul elő (betegség, munkahely elvesztése, krízis). Ráadásul így megtanulja, hogyan spóroljon, nagyon keveset csinálva, ami megóvja attól, hogy a jövőben drága dolgokra kelljen hitelt felvennie.
A lehető legtöbb megtakarítás és a tartozások mielőbbi törlesztése érdekében szokja le a napi kiadásait (ez lehet egy dobozban elhelyezett normál notebook, egy Excel táblázat, vagy egy másik számítógépes program a családi költségvetés kiszámításához). ). Szánj napi 10-15 percet arra, hogy leírd, mit vásároltál ma (tanuld meg magadnak menteni az összes bizonylatot), mennyibe került az utazás, mennyi tartozást tudtál fizetni aznap (hét, hónap), és azt is, hogy mennyit megkerested.
Ha adósságlyukba kerül, akkor ne kapaszkodjon luxuscikkekbe: az adósság egy részének törlesztésére autót, régiségeket, tévét, bundát és arany ékszereket adhat el. Minél hamarabb oldja meg a problémát az adósságokkal, annál hamarabb kereshet magának új drága dolgokat. Ha van megtakarítása, betétje vagy befektetési számlája, akkor ezzel a pénzzel szabaduljon meg az adósságtól. Szégyen, ha évek óta spórolt pénzt a banknak kamatfizetésre költ, de ez a legokosabb, amit tehet. A luxuscikkek és a kényelmes időskorra felhalmozott pénzeszközök megragadása olyan környezetben, ahol az adósság hógolyóként nő, nem ésszerű.
Ha valaki nem tud hitelből kikerülni, ez azt jelenti, hogy kiadásai (beleértve a kölcsön kifizetéseit is) jelentősen meghaladják a bevételt. A hitelek törlesztéséhez nem csak a kiadások lefaragása javasolt (az adósságlyukba kerültek többsége a legszükségesebbet is megtagadja magától), hanem a bevételek lehetőség szerinti növelése is. Ehhez nem kell az interneten keresnie a választ arra a kérdésre, hogy „Hol kereshetek sokat befektetés nélkül?” vagy „Hogyan szerezzünk sok pénzt úgy, hogy nem csinálunk semmit?”. Hangolódjon rá, hogy nem csak 9-18 óráig, hanem 6-24 óráig, valamint éjszakai műszakban, hétvégén és ünnepnapokon is dolgozhat.
Ha jó viszonyban van a főnökével, ne habozzon fizetésemelést kérni. Ha még semmilyen módon nem mutatta meg magát, akkor mielőbb mutasson be magas teljesítményt, és beszéljen fizetésemelésről. Abban az esetben, ha elutasítják, próbáljon olyan munkáltatót találni, aki magasabb fizetést tud Önnek ajánlani. Nem szükséges azonnal felmondani: akárcsak az interjúkat, és ha magasabb fizetést kínálnak a munkádért, fogadd el, mert pontosan erre van szükséged ahhoz, hogy kilábalj a pénzügyi válságból és az adósságból. A munka és a környezet éles változása megrázhatja az embert, segíthet kilábalni a depresszióból (amelybe túlzott adósságokat hajtanak), és aktív cselekvésre kényszerítheti.
Ha lehetséges, keress másodállást és plusz hétvégi munkákat. Használhatja az internetet keresésre, ahol sok webhely található a munkát keresőknek, valamint olyan oldalak, ahol jó pénzt kínálnak az emberek egyszerű feladatok gyors elvégzéséért (például felmászás a kanapéra vagy gyaloglás). kutya) és egészen tisztességes összegek szűk szakemberek szolgáltatásaiért (Kiegészítő munkát könnyű találni, ha tud oktatóként dolgozni, rendelkezik ápolónői vagy ápolónői képességekkel, jól varr, gyorsan gépel stb.).
Tanács: rokonait, barátait ne tekintse olyan forrásnak, ahonnan az adósság egy részét kifizetheti (feltételezve, hogy nekik nem kell kamatot fizetniük, és a tartozás időbeni vissza nem fizetése miatt nem fognak perelni). Ezek az emberek megbíznak benned. Ha pedig nem adja vissza időben a tőlük felvett összeget, akkor örökre elveszíti bizalmukat és jó hozzáállásukat, ami minden pénznél többet ér. Ha barátai és rokonai kifejezték azt a szándékot, hogy segítsenek törleszteni adósságait, rögzítse az adósság összegét IOU-ban, és időben küldje vissza a pénzt.
Ne add fel a nehézségekkel szemben: ezek csak gyorsabb fejlődésre és képességeid maximális megnyilvánulására ösztönözhetnek. Amikor megszabadul az adósságtól, az a képessége, hogy bármilyen helyzetből kiutat találjon és különféle munkákat végezzen, segít pénzt keresni a szükséges dolgokra és a kívánt szórakozásra kölcsönök és adósságok nélkül.
Győződjön meg arról, hogy van adósságtörlesztési terve. Írd fel egy külön lapra (és tartsd folyamatosan a szemed előtt) azokat a dátumokat, amikor rendszeres hiteltörlesztésre van szükséged, és az összegeket. Ez segít az adósság összegének ellenőrzésében, fokozatos csökkentésében, és elkerülheti a késedelmeket és a kamatköltségeket, csak azért, mert elfelejtette a kötelező befizetés dátumát.
Ha sok a tartozás, és nincs lehetősége rendszeresen fizetni az összeset, akkor lehetőség szerint próbáljon halasztást kialkudni. Eleinte ajánlatos a legdrágább (legmagasabb kamattal felvett) tartozások törlesztésére koncentrálni, a többire pedig a lehető legalacsonyabb összeget fizetni.
Ha nincs mód a tartozások kifizetésére, magánszemély csődeljárásához kell folyamodnia. Ebben az esetben az Ön tulajdonában lévő összes ingatlan eladásra kerül, és a befolyt összeget az Ön tartozásai törlesztésére fordítják, de az eljárás lezajlása után a hitelezőknek nem lesz joguk Öntől semmit követelni. Ezzel hosszú évekre megfosztja Önt attól, hogy új hitelhez jusson a bankoktól, de kikerül az adósságlyukból.
Az adósságlyukba esett személy hajlamos álmodozni arról, hogy minden magától eldől, de ez általában nem történik meg. A leggyakoribb hibák, amelyeket az emberek elkövetnek, amikor eladósodnak:
Tanács: az adósságlyuk nemcsak azért veszélyes, mert az ember elveszti vagyonát, és egyben eladósodott is marad, hanem azért is, mert úgy tűnhet számára, hogy ebből a nehéz helyzetből az öngyilkosság a legkönnyebb kiút. Ez a megközelítés alapvetően rossz: ha öngyilkossági gondolatai vannak, ne kíméljen pénzt, és forduljon pszichoterapeutához, aki segít legyőzni a depressziót. Ne feledje, hogy minden helyzetből van kiút: ne add fel, hanem keresd.
Azoknak, akik hitelből ki tudtak szabadulni az adósságból, arra kell koncentrálniuk, hogy a hosszú hónapok (vagy akár évek) kemény munkájából kilábaljanak, és ne kerüljenek újra eladósodásba. Ehhez egy egyszerű dolgot kell felismernie: annak érdekében, hogy ne essen bajba, élnie kell a lehetőségeihez képest. Ha drágább dolgokat szeretne vásárolni, mint amennyit megengedhet magának, javasoljuk, hogy keressen egy jól fizető állást, vagy indítson jövedelmező vállalkozást (anélkül, hogy pénzt vegyen fel a nyitáshoz, és minimális forgalommal kezdje). Annak érdekében, hogy ne kerüljön újra adósságlyukba, soha ne vegyen fel kölcsön olyan összeget, amelyet ingatlana (lakás, nyaraló, autó) eladásával nem tud visszafizetni.
Tanács: hogy ne essen adósságlyukba, ne vegyen fel hitelt, aminek törlesztése több mint a bevétele 15%-át viszi el.
Az adósságlyukba kerülés és a probléma fokozatos megoldása, a kemény munka, a tulajdon és a barátok elvesztése kompetensebb pénzügyi magatartásra tanítja az embereket. A bankok azonban azért léteznek, hogy hitelezzenek, ezért nem szabad megtagadnia ezt a hatékony pénzügyi eszközt, amely megfelelő kezeléssel jelentősen javíthatja az Ön és szerettei életét. Csak alaposan gondolja át tettei következményeit, és ne veszítse el az uralmat a helyzet felett.
Annak érdekében, hogy ne kerüljön újra nehéz helyzetbe, ha legközelebb komoly összeget szeretne felvenni, konzultáljon minden Önnel foglalkozó emberrel. Talán felnyitják a szemét olyan körülményekre, amelyek újra adósságba sodorhatnak, segítenek, hogy józan pillantást vessen arra a helyzetre, amelyet rózsa színű szemüvegen keresztül fontolgat, vagy elmondják, hogyan boldoguljon kevesebb pénzzel, hogy elérje azt, amije van. gondolatban.
Mindenki tudja, hogy a hiteligénylés előtt mérlegelnie kell a lehetőségeit. De a gyakorlatban a pénzproblémák pillanatnyi megoldásának gondolata hitel segítségével annyira inspiráló, hogy nem akarsz arra gondolni, hogy mindenért fizetni kell.
Aztán vannak nehézségek a fizetéssel. Az ember megijed, újabb adósságokba kerül, de a probléma nem oldódik meg, csak hógolyóként nő.
Mit lehet tenni ilyen helyzetben? Hogyan lehet kikerülni az adósságlyukból? Műveletek, módszerek és tippek - mindezt cikkünkben mutatjuk be.
Ez az első tennivaló. Mindig van kiút, de a pánik állapotában az ember ezt nem látja be, és még jobban zsákutcába hajtja magát.
Nem csak arról fogunk beszélni, hogyan lehet kikerülni a hitelek adósságlyukából, hanem jelezzük, mit nem szabad tenni. Csak ki kell választania a megfelelő lehetőséget, és egyértelműen haladnia kell a cél felé.
Ne féljen a gyűjtők fenyegetésétől. Hallgatni őket lélektanilag nehéz, de ezek csak szavak. Félnie kell, ha a tartozás összege milliós nagyságrendű, de ez nem érinti hazánk átlagos lakosát.
Még kevésbé kell félni az ítélettől. Ha tényleg nincs mit fizetni, akkor a bank csak veszít ebből a perből. Ön mentesül a bírság alól, és olyan összegű havi törlesztőrészletet kap, amelyet megengedhet magának.
Azt is megértjük, hogy Ön most nagyon ideges, és nem elvont tanácsokat szeretne látni, hanem világos utasításokat, hogyan tud megszabadulni az adósságtól, ha nincs pénze. Ezért valószínűleg úgy érzi, hogy a következő tippek nem neked valók. De értse meg, hogy csodák ritkán történnek, és a pénz nem esik az égből. Nyugodjon meg, legyen türelmes és kövesse az ajánlásokat. Nincs más lehetőség.
A legkézenfekvőbb módszer, amelyet valamiért az oroszok ritkán használnak. Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, azonnal értesítse a bankot. Ha ezt MIELŐTT megteszi, MIELŐTT az első késlekedést végrehajtja, akkor sokkal könnyebb lesz a tárgyalás.
Ne tegyen boldogtalanságot, és próbáljon sajnálni a bank vezetését. Épp ellenkezőleg, sugározzon magabiztosságot, és győzze meg a banki alkalmazottakat arról, hogy Ön tökéletesen tudja, hogyan kell kijutni az adósságlyukból, mit és hogyan kell tennie – van egy remek ötlete, de szüksége van egy kis időre. Bár ez nem így van, biztosítania kell a bankot, hogy pénzügyi nehézségei átmenetiek és teljesen megoldhatók. Majd nyugodtan jóváhagyja az adósság-átütemezést.
Az, hogy ez a szerkezetátalakítás milyen formában valósul meg, egy adott pénzintézet politikájától és az Ön tárgyalásainak sikerétől függ. Halasztást kaphat a kamatfizetésre, meghosszabbíthatja a hitel törlesztési idejét (ez csökkenti a havi törlesztőrészletet), módosíthatja a fizetési dátumot stb.
Egy másik civilizált mód az új hitel felvétele kedvezőbb feltételekkel, kifejezetten a jelenlegi tartozások törlesztésére. Hangsúlyozzuk - célzott hitelt kell felvennie a refinanszírozáshoz!
Ne cserélje ki a csüllőt szappanra, új fogyasztási hitelt adjon ki semmilyen célra. Először is, így csak egy kis időt nyerhet, de a probléma nem oldódik meg. Másodszor, ha nehézségei vannak a pénzzel, akkor túl nagy a kockázata annak, hogy az „élő készpénz” átvétele után biztosan „fontosabb” és sürgős kiadások merülnek fel. Akkor azon fog gondolkodni, hogyan lehet a legutolsó helyen kijutni a hitelgödörből.
Ezenkívül a refinanszírozási eljárás lehetővé teszi több hitel egyesítését. Ez nemcsak az általános költségek csökkentését segíti elő az alacsonyabb kamatlábakon keresztül, hanem csökkenti a pszichológiai stresszt is.
De mielőtt ilyen kölcsönt igényelne, számolja ki a kapcsolódó költségeket. Ha jelentősek, és kicsi a kamatkülönbség, akkor a játék nem éri meg a gyertyát.
Első pillantásra hülye tanács egy olyan helyzetben, amikor az ember úgy adós, mintha selymekben lenne. De gondold meg logikusan: ha elnyel egy adósságlyuk, hogyan lehet kimászni belőle, ha nem fizeted ki a tartozásaidat? Semmiképpen.
Tekintse át kiadásait. Higgye el, sok minden nélkül élhet az ember. Cseréld le a húst baromfira, vegyél kevesebb édességet, mondj le egy időre a fitneszklub szolgáltatásairól, ne vegyél még új ruhát, ne internetelj végre. Ideális esetben a megtakarítási mód mellett mellékmunkát is talál.
Növelje havi törlesztőrészletét megtakarítással és plusz pénzszerzéssel. Így az adósság gyorsabban és kevesebb túlfizetéssel törlődik.
Ezen ajánlás követése leegyszerűsíti az előző tanács végrehajtását. Legyen saját könyvelője. Világosan tervezze meg a kiadásokat, és kövesse ezt a tervet anélkül, hogy túl sokat engedne magának. A gazdag emberek azért gazdagok, mert nem költenek pénzt mindenféle hülyeségre, és nem engednek a pillanatnyi vágyaknak.
Egy fontos árnyalat: a kiadások elszámolásakor nincsenek apróságok. Rögzíts MINDENT! 200 rubel ebédre a menzán, 30 rubel ivójoghurt vacsorára, 20 rubel rágógumiért, 7 rubel egy csomag a boltban - ezek apró költségek, de összességében egy szép fillérbe kerülnek. Két-három hónapig tartó gondos könyvelés után meg fog győződni erről.
Hamarosan részletes jelentést fog kapni rendszeres kiadásairól, és megérti, hol „csökkenthet”. A megtakarított pénzt az adósság törlesztésére fordítják.
Ha több tartozás is van, akkor a törlesztésre szánt „többlet” pénz megjelenése után gondolja át, melyiket célszerű előbb lezárni. Mindenekelőtt felfújt kamatozású hitelekről van szó, és olyanokról, amelyeknél már késedelem történt.
Ami azt illeti, hogy először egy nagy vagy egy kicsi adósságot fizessen ki, itt mindenki azt választja, ami neki kényelmesebb. Ha először fizeti ki a legnagyobb hitelt, pszichológiailag könnyebb lesz, és több pénz szabadul fel.
A kis hiteleket könnyebb felszámolni. Akkor nem vonják el a figyelmet a nagy adósságok kifizetéséről, és megszabadulni tőlük bizalmat ad, hogy hamarosan megbirkózik a nagy adósságokkal.
Az adóssággödörből igazán az tud kijönni, aki reálisan méri fel a képességeit és törekszik az anyagi jólétre. Szavak nélkül is világos: ha elkezd többet keresni, akkor könnyebben kifizeti az adósságait.
Lehetséges, hogy most csodatippekre vár, hogyan kereshet havi egymillió dollárt, és hogyan törölheti ki a hitelinformációkat a hitelező bankok adatbázisaiból. Ezt nem áruljuk el, és nem tanácsoljuk, hogy higgyen azoknak, akik „szimbolikus” fizetésért megígérik, hogy elmondják ezt a titkot. Egyszerűen azért, mert ilyen nincs.
Nyerhetsz a lottón, hirtelen örökséget kaphatsz, feleségül vehetsz egy milliomost, találhatsz kincset, de ez ritka szerencse. Egyedül kell megoldania a pénzügyi problémákat, és egész életében. Ez sok munkát és tanulást igényel. Nincs más út, csak talán egy bűnöző. Folyamatosan keressen jobban fizető állást, tanuljon új készségeket. Ne légy lusta, és minden menni fog!
A kezdéshez csak keressen egy kis részmunkaidős állást. Legyen például rejtélyes vásárló, kapjon állást hétvégi eladóként, vagy végezzen korrepetálást.
Ez a szélsőségek birodalmából származik, de egyben lehetőség is. Például a mi korunkban teljesen lehetséges TV nélkül élni. Egy egyszerű telefonról háromezer rubelért hívhat, iPhone-ról nem. És használhatja a tömegközlekedést is, és nem saját autójával közlekedhet, amihez benzin, olaj, mosás, OSAGO, új gumik és még sok más kell. Vagy eladhat egy drága autót, és vesz egy olcsóbbat, és a különbözetet felhasználhatja a hitel törlesztésére.
Ismételjük, hogy ez egy extrém lehetőség, amikor a helyzet teljesen "borzasztó". Ha tűrhető, akkor az ingatlaneladásnak nincs értelme. Nincs értelme ebből a pénzből autót eladni és adósságokat törleszteni, ha a jövőben mégis autót szeretne venni, amihez új hitelt kell felvennie.
Ma már a különböző portálokon mindenféle tippet lehet találni, hogyan lehet kikerülni a hitelek adósságlyukából. Némelyikük furcsa és ostoba, míg mások teljesen átverő csapdák.
Találkozhat olyan "mágusok" hirdetéseivel, amelyek azt ígérik, hogy varázslatok segítségével megszabadulnak a hitelektől, vagy legalábbis magas fizetést "halmoznak fel" (természetesen nem ingyen). Vagy összefut az úgynevezett "adósokkal", akik biztosítják, hogy névleges díj ellenében (a hiteltartozás 15-90%-a) minden adósságtól mentesítenek.
Ne feledje: ebben a kérdésben nincsenek egyszerű módszerek. Ha bedől a hamis mágusok és csalók csalijának, csak súlyosbítja a helyzetet, és még több pénzt veszít.
Annak érdekében, hogy a jövőben többé ne merüljön fel a kérdés, hogyan lehet kijutni a kölcsönök adósságaiból, fogadjon el néhány egyszerű szabályt:
Figyelmeztetjük, hogy nem oldja meg gyorsan a problémát, de valószínűleg nem egy nap alatt adósodott el. De amikor a célba ér, a lezárt adósságokon túlmenően kifinomult készsége lesz a vagyonában lévő pénz kezelésében.
A leghatékonyabb módja annak, hogy örökre megszabaduljon az adósságtól.
Az adósságból való kilábalás kérdése továbbra is aktuális, különösen válság idején. Számos oka van annak, hogy miért adósodhat el. És nem mindegyik függ a viselkedésedtől. Például váratlan elbocsátás, fizetéscsökkentés, betegség, közeli hozzátartozó halála. Az áruk és szolgáltatások folyamatos drágulása pedig állandó kölcsönök szükségességéhez vezet. Mit kell tenni?
Ahogy mondják, az ördög nem olyan szörnyű, mint ahogy lefestik. Mielőtt elkezdené a tartozások felosztását, tisztázza, hogy mivel, kinek és milyen összegben tartozik. A hiteleidről, tartozásaidról minden adatot, amitől meg kell szabadulnod, célszerű táblázat formájában leírni. Tartalmazhat például ilyen grafikonokat:
Jobb, ha az utolsó oszlopot szélesen hagyja, mert ebben megjelöli a kölcsönhöz kapcsolódó összes eseményt, például a „Kihalasztás megadva”, „Sürgősen add” vagy „Először törleszd”. A legkényelmesebb egy ilyen táblát először papírra készíteni, majd átvinni az Excelbe.
A következő lépés az elvégzett munka elemzése. Elvileg a tartozásai ésszerűsítésekor kiderül, hogy mennyit fizet havonta, és meddig tart ez a helyzet. Látni fogja a legdrágább hiteleket (magas kamattal) és a legnagyobb túlfizetéssel rendelkező hiteleket is (lehet, hogy ezeken a kamatláb alacsonyabb, de a hitel hosszú futamideje miatt nagyobb lesz a túlfizetés). A hitelek visszafizetésének melyik stratégiája szerint - később beszélünk.
A következő lépés a fizetési naptár létrehozása. Bármely falinaptárban bejelölheti a fizetési dátumokat, vagy rajzolhat egy speciális táblát. Ez utóbbi kényelmes, hiszen a kölcsönökön kívül bármilyen más kötelező kiadás is beírható lesz a táblázatba - például bérleti díj, valamint bevétel - fizetés, előleg stb.
Ennek eredményeként látni fogja, hogy mely napokon van bevétele, mely kötelező befizetései vannak, hogyan csoportosulnak, van-e elég pénze ahhoz, hogy egy hét alatt sok befizetést kifizessen. Most már lehet tervezni. Például a fizetések a hónap elején halmozódnak fel, a hiteleket pedig a közepén és a végén fizetik. A szükséges összeget előre félre tudja majd tenni.
Különösen kényelmes a táblagép használata, ha sok fizetése van. Akkor biztosan nem fog összezavarodni, és ne késleltesse a következő részlet időpontját feledékenység miatt.
Ha a kölcsönök részéről a helyzet annyira siralmas, hogy a bírságok összege már régóta meghaladja magát a befizetést, a behajtók a bejáratnál töltik az éjszakát, és a rokonok megtagadják, hogy ebédeljen, amíg ki nem fizeti az adósságát, akkor rá kell jönni a helyzetre, hogyan lehet minimális veszteséggel kikerülni az adósságból.
A legjobb megoldás az lenne, ha nyíltan beismerné pénzügyi fizetésképtelenségét, és tárgyalna a hitelezőkkel. Ha barátoktól, rokonoktól vett fel kölcsönt, akkor megegyezhet a kamatok és törlesztőrészletek leírásában. Ha sok a hitel, akkor kérhet a bankoktól halasztást vagy refinanszírozást.
De ne lazíts, amint a hitelkapcsolatok kissé meggyengülnek. Ez nem a túlköltekezés ideje. A felszabaduló pénzeszközöket az adósságok határidő előtti törlesztésére kell fordítani. Például három kölcsöne van, egyenként 10, 5 és 4 ezer rubel, és a nettó bevétele (vagyis szabad pénze) 17 ezer. Ön beleegyezett, hogy a második kölcsönt 5 ezer rubelre hat hónapra elhalasztja. Fizetése nem 19, hanem 14 ezer rubel lett. A felszabaduló 3000-et valamelyik kölcsön előtörlesztésére kell fordítani, vagy egy speciális számlára kell elkülöníteni pénzügyi párna kialakítására. De nem pazarolhatod el őket.
Ha adósságát eladták behajtóknak, vagy a bankok túl sok bírságot szabtak ki, akkor jobb, ha még nem fizeti ki ezeket a hiteleket, hanem bírósághoz fordul. Általában a bírák „leírnak” mindenféle büntetést, különösen, ha a szerződés nem rendelkezik róla. A havi törlesztőrészletet gyakran a kamat csökkentésével vagy a hitel futamidejének meghosszabbításával lehet minimálisra csökkenteni.
Ha sok a fizetés és elég nagy a kamata, akkor ez szükséges. Ennek többféle módja van:
Mivel maga a hitelfelvevő valószínűleg nem kap új kölcsönt jelenlegi adósságokkal, általában rokonoknak vagy barátoknak adnak ki újat. A hasznot ki kell számolni - az önálló refinanszírozás akkor előnyös, ha a teljes hitel futamideje nem növekszik, és az új kamat több mint 3 ponttal alacsonyabb lesz a jelenleginél. Más szóval, ha egy hitelt 5 évre vesznek fel évi 33%-os kamattal, és refinanszírozást a következő évre, akkor a paraméterei a következők legyenek: futamidő - legfeljebb 4 év, kamatláb - legfeljebb 30%. évente. Ellenkező esetben ismét kamatot kell fizetnie.
Természetesen, ha a helyzet kritikus, és a havi törlesztőrészletek összege túl magas, akkor az anyagi terhek csökkentésére bármilyen módszer megfelelő. Egészen addig a pontig, amíg a banktól a hitel futamidejének növelését kérik - a teljes túlfizetés nő, de a havi törlesztőrészlet csökken.
A refinanszírozás során egyébként meg lehet próbálni a fizetési határidő elhalasztását. Kényelmesebb, ha az összes kölcsönt ugyanazon a napon fizeti ki, és igyekezzen éppen erre az időszakra megfelelő bevételhez jutni.
Optimális egy speciális program keretében történő refinanszírozás. Akkor ez lehetséges, és a túlfizetés minimális lesz. Sokkal egyszerűbb engedélyt kérni egy művelethez a „saját” bankban.
A következő lépés az adósságtörlesztési stratégia eldöntése. A következő három séma lesz a legoptimálisabb:
A legnagyobb kölcsönt először törlesztik, majd - a második legnagyobb, majd - a harmadik stb. A módszer abban jó, hogy havonta csökken a befizetések összege, és szabad pénz szabadul fel. Hátránya: elég sokáig kell várni az első hitel kifizetésére.
Először fizesse ki a kis adósságokat, akkor a legnagyobb. A módszer azért jó, mert a kishiteleket könnyebb „lezárni”, és magának a hitelfelvevőnek is egyre nagyobb az elégedettsége a fizetések számának csökkenése miatt. Hátrány: a végső túlfizetés magasabb lesz.
Először fizesse ki a legdrágább hiteleket(azaz a legmagasabb kamattal) méretüktől függetlenül. Ez a módszer a legoptimálisabb a költségmegtakarítás szempontjából. Hátránya: a legdrágább hitel egyben a legnagyobb is lehet, és a havi törlesztőrészletek sem csökkennek elég gyorsan.
Minden kölcsönt egyenletesen törlesztenek. Például havi 1-2 ezret fizetnek a fizetési összegen felül. Előnyök: a kifizetések szisztematikus csökkentése. Hátrány: minden alkalommal előtörleszteni kell, és túl kell fizetnie az esetleges jutalékokat.
Az, hogy melyik módszer a kényelmesebb, a kölcsönfelvevő döntése. A lényeg az, hogy egy kényelmes stratégiát dolgozz ki, és ne térj el attól.
Kölcsön felvétele egy másik hitel törlesztésére gonosz gyakorlat (kivéve persze, ha refinanszírozást hajtanak végre). Ezért azonnal el kell hagynia a hiteleket és a hitelkártyákat. Ha hitelkártyán vannak tartozások, akkor mindenekelőtt azokat kell kifizetni, függetlenül a többi hitel nagyságától. A kártyáknak a legkedvezőtlenebb az árfolyama, és a túlfizetés egyszerűen hatalmas. Jobb, ha azonnal megszabadul a bankkal szembeni tartozásoktól.
Természetesen abba kell hagynia a bankkártyás fizetést az üzletekben. Csak vagy legrosszabb esetben készpénzben.
Ha úgy dönt, hogy megszabadul az adósságtól, meg kell tanulnia a megtakarítást. Íme néhány ötlet, hogyan takaríthat meg pénzt:
Kapcsoljon ki minden szükségtelen fizetést. Például, ha nem hallgat rádiót, akkor szerelje szét a rádiót. Ne fizessen kábelért, ha havonta egyszer bekapcsolja a tévét. Kapcsolja ki a mobilbankot, ha havonta egyszer kap fizetést - mindazonáltal minden tranzakciót az interneten keresztül fog végrehajtani.
Változtassa meg a tarifákat kedvezőbbre. Szánjon rá időt, hogy megtudja, vannak-e kedvezőbb díjak a telefon, az internet és a kábel szolgáltatásért. Néha lehetőség van az ünnepek alkalmával különleges programokon is részt venni.
Készítsen listát havi kiadásairól(minden, minden, egy gyerek bérleti díjáig és óvodai fizetéséig) és gondolkozz el azon, hogy hol tudnál spórolni. Például ha havi 2000 rubelért tankol, nem lenne kifizetődőbb 500 rubelért vásárolni egy közlekedési kártyát és a buszt használni? Talán nem olyan kényelmes, de olcsóbb. Vagy próbáljon meg áthelyezni egy gyereket fizetős részlegről ingyenesre, ha az oktatás minősége nem romlik.
Takarítson meg vizet és áramot akármilyen elcsépeltnek is hangzik. Fogmosáskor kapcsolja le a felesleges lámpákat, elektromos készülékeket, engedje le a vizet. Természetesen nem takarít meg jelentős pénzt, de még havi 500 rubel sem lesz felesleges - talál valamit, amire elköltheti. Ha lehetséges, váltson kéttarifás mérőórára, és tegye éjszakai működésre a háztartási gépeket - például egy mosógépet.
Tartózkodjon a felesleges vásárlásoktól. Csak a termékek listájával menjen az üzletbe - ez megóvja Önt a véletlen vásárlásoktól. Azonnal tervezd meg, mit fogsz főzni a héten. Optimális, ha a heti költségvetést általában „élelmiszerre” különítik el, és nem lépik túl.
Szeretem az eladásokat. Ez az élelmiszerek, ruházati cikkek és háztartási cikkek vásárlására vonatkozik. Vásároljon egyszerre többet, mint amennyire szüksége van – hogy legközelebb ne fizessen túl. De ne lépje túl a költségvetést!
Szerezzen egy kártyát készpénzvisszafizetéssel és az egyenleg kamataival. Csak tőle vásároljon. A saját fillérjét be fogja hozni a családi költségvetésbe.
Az adósságból való kilábalás hatékony módja a bevétel növelése.
Ha a megtakarítások nem hoznak jelentős nyereséget, akkor csak a jövedelem növekedése segít megszabadulni az adósságtól. A főbb módok a következők:
Követeljen fizetésemelést. Közvetlenül - menni a főnökhöz és fizetésemelést kérni - nem valószínű, hogy sikerül. De további órákat vehet igénybe, növelheti a terhelést, több funkciót végezhet. Extrém esetben 1,5-ös árfolyamot kaphat.
Keress egy mellékállást. Ez lehet egy második részmunkaidős állás vagy éjszakai műszak. Hétvégén is lehet dolgozni.
Ha a fenti módszerek bonyolultak vagy irreálisak, válassz szabadúszóként. Elég sok munka van az interneten minden szakterületen. Kiemelten keresettek a távoli szövegírók (szövegírók), művészek és tervezők, programozók és könyvelők szolgáltatásai. Ha nincs képesség az ilyen tevékenységekre, akkor fizikai munkát találhat magának: „férj egy órára”, taxisofőr, javítás stb. - vannak speciális cserék, ahol ilyen szolgáltatásokat kínálnak.
Invest. Természetesen pénz kell ahhoz, hogy a befektetés megtérüljön. Ha pedig sok az adósság, akkor nincs ingyen pénz. Kezdheti azonban kicsiben is. Például tegyünk félre havi 2-3 ezret betétre, 1-2 ezret pedig kockázati tőkére. Fontos, hogy megtanuld a befektetés alapelveit, és ne csak keress.
Ennek számos oka van. Ez egy elhúzódó válság az országban, ami hozzájárul a bérek csökkenéséhez, a munkahelyek elvesztéséhez, a hirtelen családi problémákhoz és a betegségekhez. De a fő ok talán a lakosság szokásos pénzügyi és jogi analfabéta.
A hitelfelvevők, akik nem tudnak megbirkózni az egyik adósság törlesztésével, magasabb kamattal és kedvezőtlenebb feltételekkel vállalnak egy másikat, esetenként akár többet is. Vannak, akik elkerülik a banki alkalmazottakkal való kommunikációt, megtagadják a hitelkötelezettségek teljesítését. Emiatt a bank bírságot, vagyonvesztést számít fel, a késedelmet bejelenti a Hitelhivatalnak, kérelmet vagy behajtót.
Lakosoknak MOSZKVA elérhető INGYENES konzultációk be hivatal alapján hivatásos jogászok nyújtottak be 324. számú szövetségi törvény „On ingyenes jogi segítségnyújtás az Orosz Föderációban".
Ne várjon – foglaljon időpontot vagy tegyen fel kérdést online.
A legrosszabb esetben az ingatlant, esetenként a lakást elkobozzák és árverésen értékesítik. Az adós egyre mélyebbre kerül az adósságlyukba. Mindeközben, ha a hitelfelvevőnek egyáltalán nincs mit fizetnie, civilizáltan és a legkevesebb veszteséggel kerülhet ki a kialakult kellemetlen helyzetből.
Például az átstrukturálás alkalmazása - egy hitelintézet által nyújtott szolgáltatás olyan hitelfelvevői számára, akik életkörülmények miatt nem tudják megfelelően visszafizetni a kölcsönt.
Írd őt körül
A szerkezetátalakítás a hitel futamidejének növelésével, de a havi törlesztőrészletek összegének csökkenésével jár. Ezzel egyidejűleg új szerződést vagy fizetési ütemtervet készítenek (minden bank eltérő). Ennek eredményeként mindenki nyer, a hitelező, aki kamatostul visszakapja a pénzt, és az ügyfél, aki könnyebben fizet.
Más sémák is lehetségesek:
Mi kell ehhez
Általában a bank hajlandó változtatni a szerződés feltételein, ha úgy látja, hogy az ügyfél anyagi helyzete valóban nehéz. Ha azonban a hitelfelvevőnek hosszú vagy nagy késése van, akkor valószínűleg elutasítják. Legjobb esetben felajánlják a jelenlegi adósságok lezárását, és csak ezután folytatják a szerkezetátalakítás kérdését. Természetesen az adós hiteltörténetének állapota befolyásolja a bank döntését, és azt, hogy a fizető mennyire volt lelkiismeretes.
Ezért a hitelszakértők azt tanácsolják a hitelfelvevőknek, hogy ha pénzbeli nehézségeik vannak, ne halogassák a banki felkeresést, hanem menjenek el és tárgyalják meg a szerződés feltételeinek módosítását a lehető leghamarabb, amíg a bírságok és késedelmi díjak be nem gyűlnek, és tájékoztatást kapnak ezt nem kapta meg a BKI.
Az átstrukturálás a hiteltörlesztési probléma megoldásának egyik lehetséges módja, annak előnyeivel és hátrányaival, amellyel az adósnak is tisztában kell lennie.
profik
Az eljárás lehetővé teszi:
Mínuszok
Amikor az adósság-átütemezés mellett dönt, a hitelfelvevőnek fel kell készülnie arra, hogy a módosított hitelszerződés szerinti tartozás törlesztésekor összesen túlfizetésre kényszerül.
Hogy mennyit, azt nehéz meghatározni. A túlfizetés összege minden esetben eltérő lesz. Ezért, ha beleegyezik az átstrukturálásba, figyelmesen olvassa el az új szerződést, győződjön meg arról, hogy nem tartalmaz olyan kitételt, amely lehetővé teszi a hitelező számára, hogy egyoldalúan módosítsa a kamatlábat, és számolja ki, mennyivel lesz magasabb a túlfizetés. Kifizetődőbb lehet az adósság törlesztésére egy másik lehetőség – a refinanszírozás – használata.
A refinanszírozás azt jelenti, hogy új kölcsönt kapunk egy meglévő törlesztésére.
A kölcsönt eredetileg kibocsátó bankban igényelheti. A bank nem szívesen refinanszírozza saját fogyasztási hiteleit, hanem saját kezdeményezésére jelzáloghitel-tartozást kínál a jó hitelmúlttal rendelkező hitelfelvevőnek.
Rögtön le kell szögezni, hogy csak egy pontos és lelkiismeretes fizető reménykedhet abban, hogy egy másik banktól új hitelhez juthat. Rossz hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevő csak mikrohitelre számíthat, ott viszont iszonyatosan magas a kamat (évi 700%). Ha ilyen segítséget vesz igénybe, még mélyebbre kerülhet az adósságba.
Mire kell figyelni
Ha elég nagy az esély egy új hitel megszerzésére, alaposan tanulmányozza át az ajánlatokat. Kívánatos, hogy az új hitel kamata legalább három százalékkal alacsonyabb legyen a réginél. Hosszú lejáratú hitelezés esetén ez jelentősen csökkenti a túlfizetés mértékét.
Érdemes figyelni a kötelező rendszeres befizetések összegére. Mennyire lesznek elfogadhatóak az előzőekhez képest. Vajon a hitelfelvevő az egyik adóssággödörből a másikba, még mélyebbbe zuhan?
Ha az összes javasolt módszer nem hozott eredményt, fel kell készülnie a bíróságra. Sőt, maga az adós is kezdeményezheti az eljárást. Például, ha nem ért egyet a felhalmozott vagyon- és késedelmi kamat összegével, vagy ha fizetési haladékot vagy részletfizetést kér.
És itt a refinanszírozási kérelem nagyon hasznos az adós számára. Azt jelzi, hogy a mulasztó vissza akarta fizetni a tartozását, de a fennálló életkörülmények miatt ezt a szerződésben foglaltak szerint nem tudta megtenni. A bíróság minden bizonnyal tudomásul veszi a tényt, és helyt adhat a kérésnek. A gyakorlatban a legtöbb esetben ez történik, ráadásul a bíróságok gyakran eltörlik a felhalmozott kötbéreket, és jelentősen csökken a tartozás összege.
Ha a pert a hitelező kezdeményezi, az adós ne essen pánikba.
A legfontosabb az, hogy aktívan vegyen részt a tárgyaláson, mutassa meg a bíróságnak a vállalt kötelezettségek teljesítésének szándékát, ha szükségessé válik egy illetékes ügyvéd segítsége igénybevétele.
Ha a bíróság végrehajtásról dönt, az FSPP tovább foglalkozik az üggyel.
Valójában az adósnak három lehetősége van az események alakulására.
Sok adós, különösen a nagy adóssággal rendelkezők, gondol a csődre. Valójában az FZ-127 szerint a fizetésképtelennek nyilvánított személy mentesül a hitelezőkkel szembeni pénzügyi kötelezettségek teljesítése alól. De nem mindenki mondhatja magát csődbe, hanem csak az, aki az Art. kritériumai alá tartozik. 213.4 FZ-127:
Ez a folyamat ráadásul jelentős anyagi ráfordítást is igényel, a meglévő ingatlant a tartozás terhére behajtja és értékesíti, de nem a végrehajtó, hanem a pénzügyi vezető.
A bank nem mindig viszi bíróság elé az ügyet. Ha a fennálló hitel nagysága kicsi, akkor azt. A gyűjtők szabályozottak. Ez a törvény erősen korlátozza a behajtási lehetőségeket:
Ha a gyűjtők túllépik a hatáskörüket, nagy pénzbírsággal sújtják, vagy elvesztik jogosítványukat. Ráadásul a behajtók nem érdekeltek abban, hogy az ügyet bíróság elé vigyék, ezért hajlandók beleegyezni, hogy csekély, általában 20-35%-os áron megvásárolják a tartozást. A legfontosabb dolog a megbízási szerződés helyes elkészítése. Egy jó ügyvéd segíthet ebben.
Mint nyilvánvalóvá válik, az adósságlyukból csak erőfeszítéssel lehet kijutni, nem pedig az anyagi problémák megoldása elől.
Ha bármilyen kérdése van a cikk témájával kapcsolatban, tegye fel kommentben, vagy vegye fel a kapcsolatot az ügyeletes ügyvéddel egy ingyenes konzultációért. Hívja a felsorolt számokat is. Biztosan válaszolunk és segítünk.
Az adósság az oka annak, hogy nem tud pénzt megtakarítani és tervezni a jövőt. Ha tartozol valakinek, akkor minden erőfeszítés az adósság törlesztésére irányul, és továbbra is békében élhetsz. Az adósságok nem engednek fejlődni, álmodozni, depresszióhoz és botrányokhoz vezetni. De ez persze nem olyan rossz, ha nem halogatod a szicíliai maffia pénzének visszaadását. Van egy algoritmus, amelynek köszönhetően megszabadulhat az adósságtól, és javíthat pénzügyi helyzetén. Már csak olvasni kell.
Gondolja át, honnan származik az adósság
Ez az első kérdés, amit meg kell válaszolnod magadnak. Talán a válságot az okozta, hogy képtelen volt megtakarítani és racionálisan elosztani a pénzeszközöket. Mivel szereti a szabályosan sétálni, úgy költi el a pénzügyeit, hogy nem gondol a holnapra, és rabságba viszi magát.
A válságot azonban nem mindig a pazarlás okozhatja. Néha az ok lehet egy kis fizetés, az orvosi szolgáltatások kifizetése vagy más sürgős beruházások. Ha megértjük, hová vezet a teljes pénzügyi áramlás, az segíteni fog a probléma kezelésében a jövőben.
Csökkentse a felesleges kiadásokat
Nem minden kiadás annyira szükséges, mint gondolná. Ahhoz, hogy megértse, miért fizet túl, a következőket kell tennie: számolja ki, mennyit fizet a lakhatásért, a rezsiért és a napi élelmiszerért. Vonja le ezt az összeget a fizetéséből, és számolja ki, hová megy a többi pénz. Például, ha sok pénzt költenek ruhára, egy autó, vagy egy bérelt lakás túl drága, akkor ezek a kiadási tételek csökkenthetők. Nem szükséges elköltözni ahhoz, hogy híd alatt éljünk és tevén lovagoljunk. Csak keressen egy szerényebb szállást, és hagyja abba az éjszakai kanyargós köröket a városban. Romantikus, de nem megfizethető.
Rendszerezze adósságait
Keresse meg az összes hitelezőt, és értse meg, mely tartozásokat kell először rendezni. Ha bankoknak vagy más hitelintézeteknek tartozik pénzzel, akkor először összpontosítson azok törlesztésére. Ellenkező esetben a már rendelkezésre álló összegre bírság halmozódhat fel, ami növeli az amúgy is nagy tartozásokat. Kisebb hitelezőkkel, például családtagokkal, barátokkal állapodjanak meg abban, hogy egy kicsit később visszaadják a pénzt, mert ezek az emberek az Ön nehéz helyzetébe kerülhetnek.
Határozza meg, mennyit tud fordítani az adósság törlesztésére
Annak érdekében, hogy ne éhezzen, és ne kolduljon, miközben törleszti adósságát, meg kell határoznia az optimális összeget, amelyet a hitelezőkkel való elszámolásra fordíthat. Vonja le a szükséges kiadásokat a bevételeiből, mint például az étkezés, az orvosi számlák, a lakhatás, az utazási költségek. Ezek után a számítások után az az összeg marad, amennyit megtehet. De ne feledje, hogy néha előre nem látható kiadások történnek, és néha egyszerűen szükséges egy összeget elkülöníteni az apró örömökért.
Készítsen adósságtörlesztési tervet
Meg kell értened, hogy milyen adósságot kell először kifizetned. Ahogy korábban említettük, egyes adósságok még többet is hordozhatnak, ezért foglalkozzon azokkal, amelyekre kamat vonatkozik.
Ezután számítsa ki a havonta fizetendő összeget. A legjobb, ha az adósságokat az egyik számlán fizeti ki, nem pedig egyszerre, hogy a kifizetések összege kézzelfogható legyen. Igen, és ebben a módban sokkal könnyebb fizetni. Meg fogja érteni, hogy kinek és mennyit kell visszaküldenie, a legfontosabb, hogy megegyezzen a hitelezőkkel a fizetési feltételekről.
Számolja ki, mennyi időbe telik adósságai törlesztésére. Erre azért van szükség, hogy tervet készítsünk, és megértsük az Ön szempontjait. Használja az adósságtörlesztési kalkulátort, hogy meghatározza a számla kifizetésének legmegfelelőbb időpontját és a havi törlesztés összegét. Ügyeljen arra, hogy ha túlságosan késlelteti az adósságok visszafizetését, akkor idővel azok nem csökkennek, hanem csak növekednek.
