Hitelfelvétel előtt jó lenne kiszámolni az összes fizetést. Ez megóvja a hitelfelvevőt a jövőben különféle váratlan problémáktól és csalódásoktól, amikor kiderül, hogy a túlfizetés túl nagy. Az Excel eszközök segíthetnek ebben a számításban. Nézzük meg, hogyan kell kiszámítani a járadékhitel-fizetéseket ebben a programban.
Először is el kell mondanunk, hogy kétféle hiteltörlesztés létezik:
Differenciált konstrukció esetén az ügyfél havonta egyenlő arányban fizeti be a banknak a hiteltörzs után fizetett kamatokat. A kamatfizetések összege minden hónapban csökken, mivel a hitel törzse, amelyből számítják, csökken. Így a teljes havi törlesztőrészlet is csökken.
A járadékrendszer kissé eltérő megközelítést alkalmaz. Az ügyfél havonta ugyanannyit teljesít a teljes törlesztőrészletből, amely a kölcsön törzstörlesztéséből és kamatfizetésből áll. Kezdetben a hitel teljes összegére számolnak kamatot, de a törzs csökkenésével a kamatfelhalmozás is csökken. A fizetés teljes összege azonban változatlan marad a kölcsöntörzsre fizetett kifizetések összegének havi növekedése miatt. Így az idő múlásával a teljes havi törlesztőrészletben csökken a kamat részaránya, és nő a befizetés aránya a szervezetben. Ugyanakkor maga a teljes havi törlesztőrészlet nem változik a teljes hitel futamidő alatt.
Csak a járadék számításánál megállunk. Ráadásul ez lényeges, mivel jelenleg a legtöbb bank ezt a konstrukciót használja. Az ügyfelek számára is kényelmes, mert ebben az esetben a teljes fizetési összeg nem változik, fix marad. Az ügyfelek mindig tudják, mennyit kell fizetniük.
A havi törlesztőrészlet kiszámításához az Excel járadékrendszerének használatakor van egy speciális funkció - PMT. A pénzügyi szereplők kategóriájába tartozik. Ennek a függvénynek a képlete a következő:
PMT(árfolyam;nper;ps;bs;típus)
Amint láthatja, ennek a függvénynek meglehetősen sok argumentuma van. Igaz, ezek közül az utolsó kettő nem kötelező.
Érv "licit" egy adott időszakra vonatkozó kamatlábat jelöli. Ha például éves kamatlábat használnak, de a kölcsönt havonta törlesztik, akkor az éves kamatlábat el kell osztani 12 és használja az eredményt argumentumként. Ha negyedéves bértípust használunk, akkor az éves kulcsot el kell osztani 4 stb.
"Kper" a kölcsön fizetési időszakainak teljes számát jelöli. Vagyis ha egy évre vesznek fel kölcsönt havi törlesztéssel, akkor az időszakok számát veszik figyelembe 12 , ha két évre, akkor az időszakok száma az 24 . Ha a kölcsönt két évre veszik fel negyedéves törlesztéssel, akkor az időszakok száma egyenlő 8 .
"ps" az aktuális jelenértéket jelzi. Leegyszerűsítve ez a kölcsön teljes összege a kölcsönnyújtás kezdetekor, azaz az Ön által felvett összeg, a kamatok és egyéb járulékos kifizetések nélkül.
"BS" a jövő értéke. Ez az érték, amely a kölcsön törzse lesz a kölcsönszerződés teljesítésekor. A legtöbb esetben ez az érv «0» , mivel a hitelfelvevőnek a kölcsönidőszak végén teljes mértékben ki kell fizetnie a hitelezőt. A megadott argumentum nem kötelező. Ezért ha kihagyjuk, akkor nullának tekintjük.
Érv "Típus" meghatározza a számítási időt: az időszak végén vagy elején. Az első esetben az értéket veszi fel «0» , és a másodikban "1". A legtöbb bank az időszak végén történő fizetés lehetőségét használja. Ez az argumentum is opcionális, és ha kihagyjuk, akkor nullának tekintjük.
Most itt az ideje áttérni egy konkrét példára a havi törlesztőrészlet PMT funkcióval történő kiszámítására. A számításhoz egy kiindulási adatokat tartalmazó táblázatot használunk, ahol a kölcsön kamata van feltüntetve ( 12% ), hitelösszeg ( 500 000 rubel) és a kölcsön futamideje ( 24 hónap). A fizetés havonta, az egyes időszakok végén történik.
A terepen "licit" adja meg az időszak százalékát. Ezt manuálisan is megtehetjük, egyszerűen csak beállítjuk a százalékot, de ez a lapon külön cellában van, ezért adunk egy hivatkozást. Állítsa a kurzort a mezőbe, majd kattintson a megfelelő cellára. De, mint emlékszünk, a táblázatban éves kamatláb van beállítva, a fizetési időszak pedig egy hónap. Ezért az éves kamatlábat, vagy inkább az azt tartalmazó cellára való hivatkozást elosztjuk a számmal 12 az év hónapjainak számának felel meg. Az osztás közvetlenül az argumentumablak mezőjében történik.
A terepen "Kper" kölcsönzési időszak van meghatározva. Ő egyenlő velünk 24 hónapok. A mezőbe beírhat egy számot 24 kézzel, de az előző esethez hasonlóan a forrástáblázatban jelezzük ennek a mutatónak a helyére mutató hivatkozást.
A terepen "ps" a kölcsön kezdeti összegét jelzi. Ő egyenlő 500 000 rubel. Az előző esetekhez hasonlóan itt is megadunk egy hivatkozást arra a lapelemre, amely ezt a mutatót tartalmazza.
A terepen "BS" a kölcsön összege a teljes kifizetés után. Ne feledje, hogy ez az érték szinte mindig nulla. Állítsa be a számot ebben a mezőben «0» . Bár ez az érvelés teljesen elhagyható.
A terepen "Típus" a fizetési hónap elején vagy végén jelezze. Hazánkban, mint a legtöbb esetben, most is a hónap végén gyártják. Ezért beállítjuk a számot «0» . Az előző argumentumhoz hasonlóan ebbe a mezőbe nem írhatunk be semmit, ekkor a program alapértelmezés szerint azt feltételezi, hogy nullával egyenlő értéket tartalmaz.
Az összes adat megadása után kattintson a gombra rendben.
Most pedig más Excel operátorok segítségével havi bontásban készítjük el a törlesztőrészletet, hogy lássuk, egy adott hónapban mennyit fizetünk a hiteltörzs után, és mennyi a kamata. Ebből a célból készítünk Excelben egy táblázatot, amit kitöltünk adatokkal. A táblázat sorai a megfelelő időszaknak, azaz a hónapnak felelnek meg. Tekintettel arra, hogy a hitelidőnk az 24 hónap, akkor a sorok száma is megfelelő lesz. Az oszlopok a kölcsön tőketörlesztését, a kamatfizetést, a teljes havi törlesztőrészletet, amely az előző két oszlop összege, és a fennmaradó esedékes összeget mutatják.
OSPL(Arány;Időszak;Nper;Ps;Bs)
Mint látható, ennek a függvénynek az argumentumai szinte teljesen egybeesnek az operátor argumentumaival PMT, csak az opcionális argumentum helyett "Típus" hozzáadva a szükséges argumentumot "Időszak". A fizetési időszak számát jelzi, esetünkben a hónap számát.
A függvényargumentumok ablakának a számunkra már ismert mezőit kitöltjük OSPLT ugyanazok az adatok, amelyeket a funkcióhoz használtak PMT. Figyelembe véve azt a tényt, hogy a jövőben a képlet kitöltő fogantyúval történő másolása történik, a mezőkben minden hivatkozást abszolútnak kell tennie, hogy ne változzon. Ehhez egy dollárjelet kell tenni a függőleges és vízszintes koordináták minden értéke elé. De egyszerűbb ezt megtenni, ha egyszerűen kiemeli a koordinátákat és megnyomja a funkciógombot F4. A dollárjel automatikusan a megfelelő helyekre kerül. Ne feledje továbbá, hogy az éves kamatlábat el kell osztani 12 .
Miután megadta az összes adatot, amelyről fentebb beszéltünk, kattintson a gombra rendben.
RRP(arány;időszak;Nper;Ps;Bs)
Mint látható, ennek a függvénynek az argumentumai teljesen megegyeznek az operátor hasonló elemeivel OSPLT. Ezért egyszerűen ugyanazokat az adatokat írjuk be az ablakba, amelyeket az előző argumentum ablakban adtunk meg. Ne felejtsük el ugyanakkor, hogy a link a területen "Időszak" relatívnak kell lennie, és minden más mezőben a koordinátákat abszolút alakra kell konvertálni. Ezt követően kattintson a gombra rendben.
SZUM(szám1, szám2,…)
Az argumentumok számokat tartalmazó cellákra való hivatkozások. Helyezzük a kurzort a mezőbe "1. szám". Ezután tartsa lenyomva a bal egérgombot, és jelölje ki a lapon az oszlop első két celláját "Fizetés a kölcsön törzsére". Mint látható, a tartományra mutató hivatkozás megjelenik a mezőben. Két részből áll, kettősponttal elválasztva: hivatkozás a tartomány első cellájára és az utolsó cellára. Annak érdekében, hogy a megadott képletet a jövőben a kitöltési marker segítségével le tudjuk másolni, a hivatkozás első részét a tartományra tesszük abszolúttá. Válassza ki, és nyomja meg a funkciógombot F4. A hivatkozás második részét relatívnak hagyjuk. Most a kitöltő fogantyú használatakor a tartomány első cellája rögzítésre kerül, az utolsó cella pedig kibővül, ahogy lefelé mozog. Erre van szükségünk céljaink eléréséhez. Ezután kattintson a gombra rendben.
Így nem csak a hitel törlesztőrészletét számoltuk ki, hanem egyfajta hitelkalkulátort szerveztünk. Amely a járadékrendszer szerint fog működni. Ha például a forrástáblázatban módosítjuk a hitel összegét és az éves kamatlábat, akkor a záró táblázat adatai automatikusan újraszámításra kerülnek. Ezért nem csak egyszer használható egy adott esetre, hanem különféle helyzetekben használható a járadékkonstrukció hitellehetőségeinek kiszámításához.
Mint látható, az otthoni Excel programmal könnyedén kiszámolhatja a járadékrendszer szerinti teljes havi hiteltörlesztést, az operátor segítségével PMT. Ezen kívül a funkciók használatával OSPLTÉs HPMT kiszámolhatja a kölcsöntörzsre és a meghatározott időszakra vonatkozó kamatfizetések összegét. Mindezen funkciók együttes alkalmazásával lehetőség nyílik egy hatékony hitelkalkulátor létrehozására, amely többször is használható járadékfizetés kiszámítására.
A hitelek sok ember életének szerves részét képezik, amelyek lehetővé teszik a szükséges pénzösszeg azonnali kézhezvételét, majd kis részletekben történő visszaküldését. Ebben az esetben elengedhetetlen feltétel a kölcsön kifizetése. A hitelszerződés megkötése során a bank különböző fizetési konstrukciókat kínálhat az ügyfeleknek, amelyek járadékot vagy differenciált kifizetést tartalmaznak. Leggyakrabban az első lehetőséggel kell foglalkoznia, ezért sok potenciális hitelfelvevőt érdekel a járadékfizetések kérdése.
A járadékos hitel törlesztése feltételezi, hogy a hitelt kiadó személy minden hónapban ugyanannyit fizet be a hitelintézetnek, a szerződésben egyértelműen rögzítve. A teljes időszak alatt változatlan marad (semmilyen tényező nem befolyásolja). A pénzt havonta kell fizetni egy bizonyos időpontig. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a kamatösszeg és a kölcsön fő része aránya havonta változik. Kezdetben nagyobb mértékben kamatot térítenek vissza, majd csak a tőkét fizetik.
Sok hitelintézet körében a járadékfizetést tartják a legnépszerűbbnek, hiszen egy ilyen rendszer számukra előnyös. Ez azonban maguknak a hitelfelvevőknek is előnyös, hiszen a hitelek teljes törlesztési időszaka alatt alacsony és elfogadható összeget fizetnek havonta. Ha más konstrukciót választanak, amelyben differenciált fizetés történik, akkor közvetlenül a kölcsön kiadása után havonta jelentős összeget kell fizetni, a kölcsön futamidejének végére csökken. 
Nemcsak az a fontos, hogy ismerjük a járadékfizetéseket, hanem azt is, hogy milyen előnyei vannak. Használatuk pozitív oldalai a következők:
Ennek a konstrukciónak a hátrányai közé tartozik a kölcsön jelentős túlfizetése, mivel a kamat valójában mindig nagyon magas. Ráadásul a kamatokat és magát az adósságot is egyenetlenül fizetik, és ezt különösen fontosnak tartják azok számára, akik a kölcsönt határidő előtt törlesztik. Amint már említettük, a hitelfelvevő először a kamatot adja vissza, és csak ezt követően a tartozás fő részét.
Mindenkinek, aki hitelt kíván felvenni, előre ki kell számítania a járulékokat. Természetesen ez alapján felvetődik a kérdés, hogy a járadékfizetést hogyan kell elosztani. Ehhez egy szabványos képletet használnak, amely mindenki számára elérhető. A járadék kifizetését maga is kiszámíthatja, még a hiteligénylés előtt. Ez lehetővé teszi, hogy először megértse, milyen havi összeget kell feltétlenül fizetni a banknak, és megértheti, hogy a hitelfelvevő meg tud-e birkózni egy ilyen hitelteherrel.
A járadék kiszámításához csak három mutatóra van szükség, amelyek magukban foglalják:
Az együttható számítási képlete a következő: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), ahol:
A hitelfelvevő gyakran nem rendelkezik információval a havi kamatról, mivel a bank csak az éves kamatokról ad adatokat. Ezt a mutatót a következő képlettel számítják ki: l=(1+r)1/12–1, ahol "r" az éves kamatláb században kifejezve.
A járadékhányad megszerzése után probléma nélkül kiszámolják a havi hiteltörlesztés összegét. Ehhez ismét egy egyszerű képletet használnak: P \u003d K * S. Ebben az esetben a „P” a havi törlesztőrészlet, és ezt a mutatót tekintik a legfontosabbnak minden potenciális hitelfelvevő számára, hogy meg tudja határozni a hitelterheléssel való megbirkózási készségét és képességét, az „S” pedig a hitel összegét. 
A járadékfizetéssel történő hitelezés meglehetősen népszerű, ezért sok potenciális hitelfelvevőt érdekel a hitelek korai visszafizetésének különböző módjai. Ennek az intézkedésnek köszönhető, hogy a kölcsön futamideje csökken.
A hitelintézetek általában két módot kínálnak a lejárat előtti visszafizetésre:
Az előtörlesztéshez a következő lépéseket kell végrehajtani:
Bármely bank számára a lejárat előtt kifizetett kölcsön veszteséges, mivel a szervezet nyereséget veszít. Emiatt egyes intézmények bizonyos akadályokat állítanak a hitelfelvevők elé, akik előtörleszteni kívánnak. Ehhez túl magas összeget rendelhetnek, amit határidő előtt el lehet helyezni, sőt egyes bankok a részleges törlesztést is megtiltják, és csak a teljes hitellezárást engedélyezik. Korábban általában további jutalékokat rendeltek a pénzeszközök befizetésekor. Érdemes megjegyezni, hogy minden bankban ennek az eljárásnak megvannak a maga sajátosságai.
Így minden hiteligénylőnek meg kell értenie az alapvető fogalmakat és feltételeket. Ezek tartalmazzák az információkat arról, hogy a járadékfizetés mit jelenthet a bank és a hitelfelvevő számára, hogyan zárható le a hitel, és milyen jellemzői vannak a korai visszafizetésnek. Ennek ismeretében nem lesz probléma a hitel törlesztésével.
10 pályázatból 8 - jóváhagyva!
A szolgáltatás lehetővé teszi, hogy kiválaszthassa az Önnek legmegfelelőbb bankot, és növelje kérelme jóváhagyásának esélyét!
Döntés a pályázatról pár órán belül!
Nincs sorban állás és utazás a bankba
Egyszerűen töltse ki az űrlapot, és várja a banki alkalmazottak hívását otthon, látogatáskor vagy akár kávézóban!
A sikeres hiteligényléshez mindent kalkulálnod kell! Azt is fontos tudni, hogy a hiteltörlesztés járadékos és differenciált. A választásban, beleértve a járadékot vagy a differenciált fizetést is, nagy segítséget nyújt egy hitelkalkulátor, amely segít kiszámítani az adott hitel jellemzőit.
Szinte minden kölcsön felvétele megköveteli, hogy a hitelfelvevő ismerje a szerződés részleteit – az alapvető feltételektől a visszafizetési módokig (járadék vagy differenciált). Az orosz pénzintézetek szinte azonos alapfeltételeket kínálnak a hitelekhez. Néha a hitelfelvevőnek jogában áll választani a törlesztési módot a differenciált és a járadékos fizetés között.
A fizetés típusa (differenciált vagy járadék) határozza meg, hogy mi kerül vissza először: a „test” (differenciált) vagy a kamat (járadék). Használhat számológépet. Kalkulátorunk segít a hitel kiszámításában, a különbség megérzésében és a járadék és a differenciált kifizetések közötti választásban:
x=S∗ (P+ P(1+P)N−1), ahol:
X - havi járadék,
S az adósság összege,
P a kamatláb osztva 12 hónappal,
N - term.
Fontos! Mi a járadéktörlesztési rendszer lényege? Az a tény, hogy minden hónapban ugyanannyit fizetnek ki. Kezdetben (az első hónapokban) a hitelfelvevő visszafizeti a felhalmozott kamatot, majd ezt követően - a „testet”.
A járadéktörlesztési mód előnyei:
A járadékfizetés a teljes futamidőre fix. Ez lehetővé teszi a költségvetés kiszámítását;
Az Art. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 220. §-a alapján a jelzáloghitel keretében járadékfizetés mellett a hitelfelvevő nagyobb összegű adólevonást kap;
Az Orosz Föderáció csekély pénzügyi képességgel rendelkező polgárai járadéktípus segítségével szinte bármilyen kölcsönt igényelhetnek. A bank nem kérhet garanciát a hitel igénylésekor.
A járadék havi fizetésének hátrányai:
Járadékfizetéssel magas túlfizetés kamat formájában. A szerkezetátalakítási programban való részvétellel csökkenthető a járadékfizetés pénzügyi terhe;
A járadékfizetésnél a kölcsön "teste" és a kamat között nincsenek egyértelműen meghatározott arányok, nem lehet pontosan kiszámítani;
A kölcsön előtörlesztése járadékfizetéssel értelmetlen, mert mind a kölcsön „testét”, mind a kamatokat vissza kell fizetni.
A járadékfizetési arány kalkulátorral a következő képlet segítségével számítható ki:
K=i∗ ((1+i)n(1+i)n-1), ahol:
K - járadékfizetési együttható,
n a szerződés időtartama,
i az éves kamatláb osztva 12 hónappal.
P = K*S, ahol:
P - a havi fizetés összege,
S az adósság összege,
K az együttható.
A teljes hitelösszeg, amelyet vissza kell fizetni a banknak, kalkulátorral vagy a következő képlet segítségével számítható ki:
S1 = n*K*S, ahol:
N a visszatérési időszakok száma,
S - hitel összege,
K - járadékfizetési együttható,
S1 - a kölcsön teljes összege kamattal.
Fontos! Egyes bankok a hitelszerződésben előírják a hitel lejárat előtti visszafizetésének tilalmát, bírságok és jutalékok megállapítását. De a hitelfelvevő előzetes kérelmet írva befizetheti a kívánt összeget a számlájára, és új járadékfizetési rendszert kaphat a kölcsönre.
Fontos! Differenciált törlesztési móddal a „test” törlesztése egyenletesen történik a teljes időszak alatt. A kamatot a tartozás egyenlegére számítják, és havonta csökken. Előtörlesztés esetén újrakalkuláció történik, mert a „testet” adják vissza, és nem a felhalmozott kamatot. Kiszámolhatja őket egy számológéppel, és összehasonlíthatja.
A szerződés idő előtti felmondása esetén a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a tartozás teljes összegét: a „testet” és a felhalmozott kamatot. Ezért a járadékos módszer előnyösebb, ha a kölcsönt a megadott határidőn belül kívánja visszafizetni.
A valós eltéréseket a „járadék és differenciált” füllel ellátott kalkulátor segítségével számíthatja ki.
Hitel igénylésekor először számolja ki pénzügyi lehetőségeit, és válassza ki a legmegfelelőbb törlesztési módot, járadékot vagy differenciált.
Ne feledje, hogy a kölcsönfizetés késése rontja hiteltörténetét, és pénzbírságot von maga után. A stabil havi jövedelemmel rendelkezőknek érdemes odafigyelniük a járadékfizetésre. Mert a járadékfizetés a legjobb módja annak, hogy az adósságot időben, a költségvetés terhe nélkül visszafizesse, és a kalkulátor mindenben segít.
Járadékfizetés- a havi hiteltörlesztés olyan változata, amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad a teljes hitelidőszak alatt.
A havi törlesztés járadékos hiteltörlesztéssel két részből áll. A fizetés első része a kölcsön kamatának visszafizetésére irányul. A második rész az adósság törlesztésére szolgál. A járadék törlesztési konstrukció abban különbözik a differenciálttól, hogy a hitelidőszak kezdetén a kamat teszi ki a kifizetés nagy részét. Így a tőketartozás összege lassan csökken, illetve nagyobb a kamattúlfizetés egy ilyen hiteltörlesztési konstrukcióval.
Járadékos hitelfizetési konstrukció esetén a havi törlesztőrészlet a tárgyidőszakra felhalmozott kamat és a visszafizetendő hitelösszeg összegeként kerül kiszámításra.
A havi fizetés összegének kiszámításához használhatja. A hitelkalkulátor segítségével meghatározhatja a felhalmozott kamat összegét, valamint az adósság törlesztésére fordítandó összeget. Ezenkívül felvehet egy szokásos számológépet, és manuálisan kiszámíthatja a fizetési ütemezést.
Meglehetősen bonyolult a képlet annak meghatározására, hogy a törlesztőrészlet melyik részét kell a hitel törlesztésére, és melyik részét kell kamatot fizetni, és speciális matematikai ismeretek nélkül egy egyszerű laikus számára nehéz lesz használni. Ezért ezeket a mennyiségeket egyszerű módon fogjuk kiszámítani, amely ugyanazt az eredményt adja.
A járadék százalékos komponensének kiszámításához meg kell szoroznia a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
A tartozás törlesztésére fordítandó rész meghatározásához a felhalmozott kamatot le kell vonni a havi törlesztésből.
Mivel a tőketartozás törlesztésére szánt rész a korábbi befizetésektől függ, ezért az ütemezés e módszer szerinti kiszámítása szekvenciálisan történik, az első befizetéstől kezdve.
Például számítsuk ki a 100 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését. éves kamat pedig 10%. Vegyünk 6 hónapot a kölcsön visszafizetésére.
Először is számoljuk ki a havi törlesztőrészletet.
Ezután hónaponként kiszámítjuk a járadékfizetés százalékos és jóváírási részét.
Ha szeretné tudni a járadékos hitel túlfizetésének összegét, havi törlesztésre van szüksége, szorozza meg az időszakok számával, és vonja le a kezdeti hitelösszeget a kapott számból. Esetünkben a túlfizetés a következőképpen alakul:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
A webhelyen található példánk szerinti számítások eredménye így fog kinézni:
Ez megerősíti számításaink helyességét.
Differenciált és járadékfizetés – mit jelent ez és mi a különbség közöttük sok hitelfelvevő számára továbbra is rejtély. A legtöbben a hitelfeltételek iránt érdeklődve és a legelőnyösebb ajánlatot választva csak a kamatra és a jutalékok meglétére figyelnek. Mindeközben az optimálisan megfelelő regisztrációs séma kiválasztásával jelentősen csökkentheti vagy enyhítheti a hitelterhet.
A differenciált fizetésnél (DP) a kifizetések különböző összegekben történnek, amelyek a hitel vége felé jelentősen csökkennek. A járadékos hitel törlesztése azt jelenti, hogy az ügyfél havonta ugyanannyit utal át a banknak. A járadék akkor a legelőnyösebb, ha rövid futamidejű kis kölcsönöket igényel. Ekkor a túlfizetés minimális lesz. És akkor is, ha a jövedelem összege nem teszi lehetővé a kölcsön nagy összegű törlesztését az első hónapokban.
A járadékkal a havi törlesztőrészlet 2 részre osztható: a „hiteltestre” és a felhalmozott kamatra. A kamat összege a futamidő végére csökken, és maga az adósság törlesztésére szolgáló fizetés nő. Valójában a hitelintézet "előre" kap fizetést a kiadott kölcsönért, és maga a kölcsön visszafizetése csak a futamidő végén kezdődik.
Sok potenciális hitelfelvevőt aggaszt az a kérdés, hogy mit jelent a kölcsön járadékfizetése, és hogyan kell kiszámítani annak összegét.
A fizetés kiszámításához a következő képletet használhatja:
Mp= Sz*(Mps/(1,0-(1,0+ Mps) Sk), ahol
Mp - a havi törlesztőrészlet összege;
Sz - a kölcsön „teste”;
Sk - futamidő (hónapokban);
Mps - havi díj.
Az éves kamatláb kiszámításához a következő képletet használjuk:
Mps=Éves kamat /100/12.
A számításhoz ismerni kell a teljes hitelösszeget, futamidőt, havi kamatlábat. Példa: egy bank 40 ezer rubel kölcsönt hagyott jóvá az ügyfélnek 2 évre, évi 22%-os kamattal.
Mps = 22/100/12 = 0,0183.
Mp = 40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)) \u003d. 2075, 12 rubel.
Elég nehéz saját kezűleg elvégezni a számítást. A feladatot leegyszerűsítheti a Microsoft Excel funkcióinak használatával. Ehhez a "PLT" funkciót kell használni. A műveletek algoritmusa a következő:
Fontos! Nagyon fontos a "=" jel és a pontosvessző elhelyezése. Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, előfordulhat, hogy a számítások hibásan készülnek.
Miután rájöttünk, mit jelent a járadékos törlesztési mód, érdemes megérteni, milyen hátrányai és előnyei vannak. A járadékadósság-visszafizetési eljárás elsősorban a bankok számára előnyös. A hitel idő előtti lezárása esetén garantáltan a maximális haszonban részesül. A hitelfelvevő számára az az előny, hogy a havi törlesztőrészlet fix marad a teljes időszak alatt, és lehetővé teszi a hosszú távú költségvetés tervezését. Ráadásul egy járadékkonstrukcióval jóval nagyobb hitelkerettel is számolhatsz.
A járadékfizetés jelentős hátránya, hogy a tartozás idő előtti lezárása esetén is jelentős összegű kamatot kell fizetnie, és a jelentős megtakarítás nem működik. Ezenkívül az ilyen típusú számítással a teljes túlfizetés jelentősen megnő, mint a DP esetén (feltételek, százalék, összeg).
A járadék vagy a differenciált kifizetés választását a feltételek figyelembevételével kell megválasztani. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a kezdeti szakaszban jelentős összegeket tudnak fizetni, kétségtelenül differenciált konstrukciót kell választaniuk. Ha ez nem lehetséges, a legjobb megoldás a hitel törlesztése egyenlő részletekben. A helyes választáshoz mindkét lehetőségnél azonos feltételek mellett érdemes kiszámolni a havi törlesztőrészlet és a túlfizetés teljes összegét. Ezt egy hitelkalkulátor segítségével lehet megtenni, amely megtalálható a bank hivatalos honlapján és más speciális forrásokban.
