A hatályos „A kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról” szóló törvény (2002. április 25-i 40. szövetségi törvény) szerint minden gépkocsi tulajdonos köteles olyan gépjármű-felelősségbiztosítási szerződést kötni, amely baleset esetén anyagi védelmet nyújt. A biztosítás kiszámításakor sokféle mutatót vesznek figyelembe, beleértve a balesetmentes együtthatót, más néven KBM-et. Mennyi a maximális KFT-kedvezmény a körültekintő vezetésért, és valóban kifizetődő?
A KBM igénybevételének köszönhetően a biztosítási költség megállapításánál a körültekintő és tapasztalt személy jelentős kedvezményt kaphat a balesetmentes vezetésért KFT-kötvény keretében, ami további költségmegtakarítást eredményez.
A bonus-malus együttható azt jelzi, hogy egy autórajongó mennyire óvatos a volán mögött. Ezt a paramétert a biztosítótársasághoz intézett baleseti kifizetési kérelmek száma alapján határozzák meg. Minél több jogsértést követ el a szerződő, annál magasabb a kötelező biztosítás költsége. A balesetmentes vezetést a biztosító csökkentő „bonus-malus” együttható megadásával ösztönzi. A hozzárendelt mutató a balesetek számától és az utak balesetmentes közlekedésének időtartamától függően a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költségeit 2,5-szeresére növelheti, vagy felére csökkentheti.
A paraméter évente csak egyszer határozható meg, a jövőben az új biztosítási kötvény kiállításakor kerül sor újraszámításra.
Annak ellenére, hogy a számítások sok értékű táblákból származó adatokat használnak, nem nehéz kideríteni a KBM-et. A helyzet az, hogy a gépjármű-felelősségbiztosítás árának kiszámításakor a mutatót az RSA adatbázisból veszik, amely információkat tárol az összes oroszországi autósról 2011 óta. Ellenőrizheti a sofőr osztályát, és meghatározhatja a balesetmentes minősítést.
Kezdetben az új kötvénytulajdonos 3. vezetési osztályt kap, függetlenül a tényleges vezetési tapasztalat hosszától. Ha egy személy az év során egyetlen olyan szabálysértést sem követett el, amely biztosítási kifizetést eredményezett, az autós a 4-es osztályba tartozik. Ha olyan balesetbe kerül, amelyben a kötvénytulajdonos volt a tettes az incidensben, és a károsultnak biztosítási összeget kellett fizetnie, az osztály 1-re csökken. Ennek eredményeként a következő biztosítás költségének meghatározásakor egy szorzótényezőt alkalmaznak, ami növeli a végső költségeket. 
A gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés megkötésekor a társaság kizárólag az egységes RSA adatbázisból származó információkat használhat fel. Egyes esetekben az adatbázisban nincs információ a biztosítottról (például egy személy most kapott jogosítványt, és nincs vezetési tapasztalata). Ebben az esetben a számítások során eggyel egyenlő mutatót kell használni.
A CBM kinevezése az elmúlt év eredményei és az olyan balesetek meglétére/hiányára vonatkozó információk alapján történik, amelyekben az állampolgár az elmúlt néhány évben érintett volt. Ha az autóbiztosítást idő előtt felmondják, a következő kötvény költségét eggyel egyenlő BMR-rel határozzák meg.
A kedvezmény hozzárendelésének és a kötvény kiszámításának eljárása a következő példában látható. A kezdeti vezetési osztály 6, a gépjármű-biztosítás költségét a járművezetői osztálynak megfelelő BMC megfelelő táblázati értéke alapján számítják ki - 0,85. Ez az együttható lehetőséget jelent a kötvény árának 15%-os csökkentésére.
Ha a biztosítási időszak alatt díjfizetéssel baleset történik, a vezetési osztály 4.-re változik. Ezt követően a kötvény kézhezvételekor 0,95-ös BMR-érték kerül bele a számításokba. Ennek megfelelően a szerződéses ár mindössze 5%-kal csökken. Így a baleset a tavalyi évhez képest 10%-os kedvezménykiesést eredményezett. A balesetmentes év 7-re emeli az autós vezetési osztályát, ami 0,8-as „bonus-malus” mutatót és 20%-os költségcsökkentést jelent.
A „bonus-malus” jelző alkalmazása különösen durva azoknak, akik nem akarnak a szabályok szerint közlekedni. Ha Ön kétszer szenved balesetben, és az áldozatoknak kártérítést fizetnek, a szerződő a legmagasabb díjszabást kapja 2,45-ös együtthatóval. A büntetődoboznak „M” osztálya van. Az eggyel egyenlő együttható visszanyeréséhez egy teljes évig kell vezetnie anélkül, hogy egyetlen balesetet szenvedne.
A KBM legelőnyösebb használata azok számára, akik évek óta vezetnek balesetek és biztosítási helyzetek nélkül. Ha egy több éves balesetmentes tapasztalattal rendelkező sofőr 1 biztosítási kárigényt is tett, a kedvezmény nem tűnik el teljesen, és egy év balesetmentes vezetés után a mutató korrigálásra kerül.
10 év biztosítási esemény nélküli utazás után a balesetmentes vezetés maximális KFT-kedvezménye kerül kiosztásra. A számítás így néz ki: 
Annak ellenére, hogy egy autóra kötnek biztosítást, a BMI meghatározásakor a vezetési képességeket és a baleseti statisztikákat egy adott személyre, és nem a járműre veszik figyelembe. Az ok abban rejlik, hogy a biztosítási esemény főszabály szerint éppen a járművezető helytelen cselekedeteiből (tapasztalatlanság vagy figyelmetlen vezetési stílus miatt) következik be.
Ha csak 1 személy vezet, a járművezetői osztály kijelölésének eljárása nem vet fel kérdéseket. Leggyakrabban azonban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításban a gépjárművezetésre jogosultak listáján 1 főnél több szerepel, vagy a biztosítás korlátlan vezetési jogot biztosít. Ezt az árnyalatot is figyelembe veszik a kötvény árának meghatározásakor.
Ha a hozzáférés korlátozott, akkor a listára felkerülnek az egyes személyekre vonatkozó információk, a költség meghatározásakor pedig a számított KBM kiszámítása történik, azaz figyelembe véve a legalacsonyabb vezetői osztályt. Ha a felállított listáról egy személy a múltban szabálysértést követett el a biztosítási fedezet megfizetésével, akkor magának a sofőrnek az osztálya csökken, és az együttható nő, függetlenül attól, hogy a felvételi listán szereplő más állampolgárok érintettek-e balesetben.
A polgári biztosítás korlátlan belépőjével a kedvezményeket az autó tulajdonosa szerint számítják ki. A korlátlan biztosítás „bonus-malus” értékeit a korábbi biztosítási szerződések kifizetésére vonatkozó adatok alapján számítják ki, amelyek legkorábban 1 évvel az új kötvény igénylése előtt jártak le, és az utolsó érvényes szerződésben meghatározott osztályt.
Egy adott járművezető vagy autótulajdonos kedvezményével kapcsolatos információk tisztázásához ajánlott az RSA (Oroszországi Gépjárműbiztosítók Uniója) egységes adatbázisából származó információkat használni. A biztosítótársaságok csak a hivatalos portálról származó ellenőrzött információkat használják fel a számításokhoz.
Annak a járművezetőnek, aki úgy dönt, hogy ellenőrzi a PSA-információkat, meg kell értenie, hogy a nem ellenőrzött harmadik fél webhelyén megadott információkat illetéktelen személyek használhatják fel, és szándékaik nem mindig önzetlenek.
A biztosítótársaságok egészen a közelmúltig saját archívukban őrizték az ügyfeleikről szóló információkat. Az egységes RSA adatbázisba való belépés után minden autós bármikor és teljesen ingyenesen ellenőrizheti KBM-jét és KFT-kedvezményét.
Az OSAGO online kalkulátor segítségével a különböző biztosítók árait kiszámítják, a törvény által meghatározott összes mutatót kiszámolva. A bonus-malus együttható ellenőrzésének eljárása a következő:
A megadott adatok feldolgozása után a felhasználó egy új oldalra kerül, amely az aktuális bonus-malus jelzőt fogja tükrözni. Ez alapján a társaság kedvezményesen számolja ki a KFT összegét.
Számos érték és oszlop jelenléte ellenére minden autós képes lesz önállóan megérteni, hogyan lehet megtudni a szükséges értékeket a táblázatokból, amelyek alapján a KBM meghatározásra kerül. A „bonus-malus” érték kiszámításának egyszerűbb módja az, hogy felkeresi az Autóbiztosítók Szövetségének webhelyét, és megkapja az aktuális mutatót.
A KFT-biztosítás költségének kiszámításakor kiemelt helyet kap egy olyan mutató, mint a BMR (bonus-malus együttható). Ebben a cikkben fogunk beszélni a meghatározásának minden árnyalatáról.
A KBM lehetővé teszi, hogy a sofőr bizonyos kedvezményt kapjon a balesetmentes vezetésért. A balesetmentes vezetés minden évben növeli a kedvezmény mértékét, és ennek eredményeként csökkenti a kötvény költségeit egy adott járművezető számára.
A KBM-en (bonus-malus koefficiens) szokás érteni a kötelező gépjármű-biztosítás alatti államilag szabályozott kedvezményt azért, mert balesetmentesen vezetett járművet (járművet). Az ilyen kedvezmény mértékét a gépjármű-polgárok számára a KBM megfelelő osztálya határozza meg.
A KBM együttható számítása az előző biztosítási időszak (1 év) biztosítási kifizetéseinek nagyságától függ, és lehetővé teszi a járművezető számára, hogy pénzt takarítson meg a KFT-kötvény megvásárlásakor.
A KFT-szabályzatban meghatározott járművezető KBM-együtthatójáról itt, a weboldalon tájékozódhat (a regisztrációs eljárást nem kell elvégeznie).
Felhívjuk figyelmét, hogy a CBM kiszámításával kapcsolatos kérelmek száma semmilyen módon nincs korlátozva.
A KBM együttható fontos mutató, amelyet figyelembe kell venni a KFT költségének helyes kiszámításához. A „bonus-malus” kifejezéssel együtt a vezetői osztály fogalmát használják.
Minden járművezetői osztálynak saját KBM-je van. Ugyanakkor az a járművezető, aki először köt MTPL-házirendet, (alapértelmezés szerint) a 3. osztályba kerül, KBM=1 értékkel.
A következő időszakokban az együttható kiszámítása a megadott táblázat szerint történik.
Kérjük, vegye figyelembe a következő árnyalatokat:
A biztosítás végső költsége (a KBM és egyéb tényezők figyelembevételével) egy speciális OSAGO kalkulátor segítségével határozható meg.
Néhány évvel ezelőtt a biztosítók saját archívumaikat használták a KBM értékek tárolására. Így az a sofőr, aki úgy döntött, hogy egy másik biztosító szolgáltatásait veszi igénybe gépjármű-engedély megszerzéséhez, kénytelen volt külön igazolást beszerezni az előző biztosítótól.
Most létezik az Orosz Autóbiztosítók Szövetségének (RUA) egységes adatbázisa, amely tartalmazza az összes elérhető KBM-együtthatót.
Az RSA ugyanakkor államunk összes KFT-biztosítójának szakmai non-profit egyesülete (a kötelező tagság elve alapján). A struktúra létrehozásának célja az volt, hogy az összes gépjármű-biztosító kölcsönösen kényelmes együttműködését biztosítsa, amely közös szakmai elvek kialakítását célozza olyan területen, mint a kötelező biztosítás.
Maga a „bónusz-malus együttható (BMR)” kifejezés és annak használata az autóbiztosítások árának kiszámításakor 2003-ban jelent meg. Az RSA országos, kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási elektronikus adatbázisának karbantartása később kezdődött, és 2011-től tartalmaz információkat a gépjármű-biztosításokról.
A KBM osztály MTPL szerinti helyes ellenőrzéséhez fontos az AIS kérés pontos összeállítása. Magának a kérésnek fel kell tüntetnie azt a dátumot, amely az aktuális szabályzat befejezési dátuma után jön.
Maga az ellenőrzés a hivatalos RSA-erőforráson történik, amely a következő lehetőségeket kínálja a felhasználóknak:
Ezenkívül a program információkat tartalmaz a korábbi biztosítási kötvényről, feltüntetve a biztosító nevét, ahol azt kibocsátották, valamint az eddigi károk számát.
Ahhoz, hogy online KBM-kérést küldhessen, meg kell adnia az információkat egy speciális űrlapon, amelyet a KBM ellenőrzésére hoztak létre. A következő oldalra (http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm) vagy űrlapra lépve bármely járművezetőnek lehetősége van ellenőrizni a KBM-et az RSA hivatalos webhelyén található adatbázis segítségével.
Ehhez meg kell adnia a következő adatokat:
Most rákattinthat a „Keresés” gombra, amely után a felhasználó egy oldalra kerül, ahol megjelenik az illesztőprogram RSA adatbázisában szereplő KBM valódi értéke.
Abban az esetben, ha a kapott együttható egybeesik az elméletileg számított értékkel, nem merülhet fel kérdés. Ha eltérések vannak, és a KBM-kedvezmény RSA-beli alapon történő ellenőrzése nem esik egybe az elvárt értékkel, további intézkedésekre lesz szükség a KBM helyreállításához.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a KBM mutatót szigorúan a felhasználó által megadott napon számítják ki.
Egy biztosítótársaság a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási kötvény eladásakor információkat kap a KBM-ről az országos automatizált AIS RSA adatbázisban, amely az Orosz Autóbiztosítók Szövetségéhez tartozik. Abban az esetben, ha a szükséges adatok nem állnak rendelkezésre a rendszerben, akkor a jármű jogosítványának kiszámításakor a kezdeti „bonus-malus” 1 értéket veszik figyelembe. az éves járműengedély hatálya).
Így a jármű tulajdonosának hibájából történő kifizetések esetén a BMR csak a következő biztosítási szerződés bejegyzésekor emelkedik.
Ha a gépjármű-biztosítás az autó vezetésére jogosult személyek körére korlátozódik, akkor a kötelező gépjármű-biztosítás igénylésekor kedvezményt váró sofőrnek már az okmány elején szerepelnie kell a biztosítási szerződésben. Abban az esetben, ha egy személyt hozzáadnak egy már meglévő kötvényhez, a nem teljes időszakra vonatkozó CBM-et a következő évben nem veszik figyelembe.
A sofőr a korábbi biztosítási szerződés szerinti baleseti ráta alapján kapja meg a „bonus malus”-át (a szerződés lejártától nem telhet el több mint egy év). Ha erre az időszakra nincs biztosítási előzmény, akkor KBM=1 kerül figyelembevételre. Kedvezményben részesülhet a jármű vezetője/tulajdonosa, ha az új biztosítási szerződés hatályba lépésekor a korábbi „balesetmentes” kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás már megkötött.
Ki kell találni, hol és mi történt a KBM-együtthatóban. Ezt saját maga is megtudhatja, az összes biztosítás vagy azok másolatának adatai birtokában. Figyelembe kell venni, hogy a CBM nincs közvetlenül feltüntetve a kötvényekben, ami azt jelenti, hogy az egyes kötvények költségét manuálisan újra kell számolni.
Ezenkívül ne felejtse el, hogy a biztosítási együtthatók időszakosan változnak, ami azt jelenti, hogy a korábbi időszakokra vonatkozó kötvények költségének kiszámítását a „” azon verziói alapján kell elvégezni, amelyek az egyes KFT-kötések vásárlásakor hatályban voltak.
Célszerű a legutóbbi évtől kezdeni az ellenőrzést.
Célszerű minden évben ellenőrizni az egyes kötvények költségét a kalkulátoron kapott eredmény alapján. Ebben az esetben a hiba nagy valószínűséggel a legutóbbi időszakban (a jelenleg érvényes szerződésben) kerül azonosításra.
Ha nem végezte szisztematikusan a kötelező gépjármű-biztosítás költségeinek ilyen ellenőrzését, akkor egy hiba (vagy több hiba) bármilyen időszakban azonosítható.
A hiba azonosítása után vegye fel a kapcsolatot azzal az autóbiztosítóval, amely az autójog megszerzése során a CBM visszaállítását végezte.
Példa. Érvényes kötvénye van, amelyet a Rosgosstrakh bocsát ki. Kiderült, hogy tévedésből rossz KBM együttható került be az RSA adatbázisba. Ebben az esetben kapcsolatba kell lépnie a Rosgosstrakh-val, ahol (az információk ellenőrzése után) ingyenesen módosítják az adatbázist. A gyakorlatban a teljes eljárás 2-3 munkanapot vesz igénybe.
Sokkal nehezebb kijavítani a korábbi (már lejárt) szabályzatokban elkövetett hibát. Ebben az esetben hibásan a KFT-t kiállító biztosítóhoz kell fordulni.
Például, ha egy autótulajdonos által 2012-ben vásárolt biztosítás költségét hibásan számolták ki, akkor a pontatlanságok kiküszöbölése érdekében vegye fel a kapcsolatot azzal a biztosítóval, amely 2012-ben értékesítette a kötvényt. Csak ez a cég tudja kijavítani saját hibáját.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy magának az RSA-nak nincs joga semmilyen változtatást végrehajtani az adatbázisban, és értelmetlen ezzel a kérdéssel fordulni hozzájuk.
Előfordulhat olyan helyzet, amikor a járművezető hibát észlel és ki akarja javítani, de már nem létezik (felszámolták, csődbe ment stb.) az a biztosító, amellyel a KFT-szerződést több éve megkötötték.
Ebben az esetben lehetetlen visszaállítani a bonus-malus együtthatót az RSA adatbázisban, mivel más biztosítótársaságok ezt nem teszik meg, és maga az RSA nem jogosult.
Ebből következik, hogy nagyon fontos a KBM-együttható helyességének szisztematikus ellenőrzése a SAR adatbázis segítségével, mert ez nem fog sok időt igénybe venni, és a hibák valószínűsége minimálisra csökken.
Az alábbiakban egy táblázat található, amelyből bármely illesztőprogram KBM-jét megtudhatja.
Fontos megjegyezni, hogy a fenti táblázat lehetővé teszi, hogy a KBM együtthatónak csak elméleti értéke legyen. A gyakorlatban ez az érték magasabb lehet, mivel a biztosítók szándékosan nem veszik fel a KBM-et az RSA adatbázisába. Ez lehetővé teszi számukra, hogy többért adják el a kötvényt, mint amennyire valójában kellene. Ugyanakkor azok a sofőrök, akik nem értik az autóbiztosítás igénylésének árnyalatait, és nem számítják ki önállóan annak költségeit, könnyen beleesnek a biztosítótársaság alkalmazottainak ilyen trükkjeibe.
Meg kell jegyezni, hogy minden második gépkocsivezető a kötvény igénylésekor szembesül azzal a ténnyel, hogy az autóbiztosítás költségeit rosszul számolták ki. Ebből arra következtethetünk, hogy a CBM-elszámolási hibák meglehetősen rendszerjellegűek, és nem sorolhatók a biztosítótársaságok vezetőinek gyakori hibái közé.
A KBM pontos kiszámításához 2017-ben. A következő táblázatot használják:
Mint fentebb említettük, a KBM az a csökkentési tényező, amellyel megtakaríthatja az autós jogosítvány költségeit.
Teljesen természetes, hogy egy kisebb balesetet szenvedett sofőr meg akarja őrizni a több éves balesetmentes járművezetés során szerzett kedvezményét.
Ahhoz, hogy részletesen megértse, mennyit veszíthet a sofőr a biztosítási kifizetések miatt, fontolja meg a fenti táblázatot egy konkrét példa segítségével. Tegyük fel, hogy Fjodor Ivanovics 11 évig vezetett autót, és ezalatt egyszer sem okozott balesetet. Ebben az esetben a vezetési osztálya 13, a KBM = 0,5. A Moszkvában élő és egy Opel Corsát (75 LE) vezető Fedor Ivanovicsnak kedvezmények nélkül kell fizetnie a biztosítás költségét - 10 000 rubelt. Figyelembe véve azonban balesetmentes vezetési rekordját, a politika csak 5000 rubelbe fog kerülni. Baleset után a következő kötvény költsége 8000 rubelre emelkedik.
Egyetlen baleset is befolyásolja egy autó árát a következő 6 évben.
Példaként itt egy másik számítás:
Mint látható, az összegek közötti különbség 10 500 rubel. (figyelembe véve, hogy a példában meglehetősen alacsony motorteljesítményű autót használtunk - 75 LE), és ha a motor erősebb, akkor a politika költsége sokkal magasabb lesz.
Például, ha egyszerűen megkarcolta egy másik autó tükrét, felajánlhat a sofőrnek 1500-2000 rubelt. (karcolások eltávolítására). Ha egyetért egy ilyen javaslattal, akkor a kártérítés kifizetésével a jövőben megtakaríthatja a KFT-biztosítás költségeit. Ebben az esetben Ön is mentesül a biztosítási okmányok elkészítésének és a meglévő károk ellenőrzéséhez szükséges autó biztosításának szükségessége alól.
Természetesen ez a probléma megoldása csak kisebb sérülésekkel járó kisebb balesetekre alkalmas. Ha az Ön hibájából olyan baleset történt, amelyben jelentős kár keletkezett a járműben, akkor célszerűbb a biztosítóhoz fordulni.
Összefoglalva, meg kell jegyezni, hogy gyakran találkozhatunk olyan hibákkal, amelyeket a biztosítótársaságok alkalmazottai követnek el, amikor a KBM-együtthatókat beviszik az RSA adatbázisba. Ellenőriznie kell saját együtthatóját, és szükség esetén forduljon biztosítójához, hogy módosítsa.
Sajnos az autósok jelentős része meg sem próbálja érteni, hogyan lehet kideríteni a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kedvezményi együtthatóját, méltányosnak fogadva el bármilyen összeget, amelyet az autóbiztosító munkatársa nevezett meg. Tudatlanságukat az ellenőrzési eljárás bonyolultságával, valamint a számítógép és az internet „összekapcsolásának” szükségességével indokolják, amellyel baráti kapcsolatban vannak. A KFT-kedvezmény nagysága valójában modern technológiák alkalmazása nélkül - kézi számítással - megtudható.
A bonus-malus arány (BMR) viszonylag új fogalom a hazai biztosítási piacon. A biztosítók csak 2013-ban kezdtek rá figyelni, bár ez a kifejezés jóval korábban - a 2000-es évek elejétől - kezdett megjelenni a jogszabályokban.
A KBM valójában egy olyan kedvezmény, amelyet a kötvényvásárló jutalomként kap az összes korábbi év körültekintő vezetéséért. Felhívjuk figyelmét, hogy a csökkentő tényező alkalmazása nem joga, hanem kötelezettsége a biztosítónak.
Az együttható is növekedhet - ha a sofőr a kötvény megvásárlását megelőző években „gyűjtötte” a közlekedési szabálysértéseket. A biztosító kockázatosnak értékeli az ilyen autóssal való együttműködést, ezért nagyobb összeg megfizetésére kötelezi, mint magas közúti kultúrájú kollégáit. A KBM a legrosszabb esetben közel 2,5-szeresére emeli a biztosítás költségét.
2008 óta a KBM-et a jármű helyett a sofőrhöz rendelték hozzá. Ebben van igazság, mert nem az autó hibája, hogy a sofőrt rosszul képezték ki egy autósiskolában.
Többféleképpen is megtudhatja a KFT leszámítolási mértékét.
A kézi számítások helyes elvégzéséhez a vezetőnek emlékeznie kell arra, hogy hány éve vezetett balesetek nélkül, és vegye fel a következő jelet:
Egy kezdő autós a 3. osztályba tartozik. A balesetmentes vezetés minden éve eggyel növeli az osztályát. Így 10 év múlva a sofőr a 3-as osztályból a 13-as osztályba léphet és jogosult lesz a balesetmentes vezetés maximális KFT-kedvezményére, ami 50%.
Ez a számítási eljárás nem működik az ellenkező irányba. Még ha csak egy biztosítási esemény is történik egy autóssal, aminek következtében a biztosító kártérítésre kényszerül, a sofőr osztálya jelentősen csökken. Itt a táblázat 4. oszlopára kell figyelni. Tegyük fel, hogy ha egy kezdő, 3-as osztályú sofőr balesetet okoz, az osztálya azonnal az első helyre esik – ami azt jelenti, hogy a kötvényért a költség 55%-át kell túlfizetnie. Minél magasabbra „mászik” a sofőr, annál gyorsabb az esés: egy 13. osztályú balesetet szenvedett autósnak egy baleset egyszerre 6 pontba kerül - a 7. osztályba kerül le.
Használja az RSA szolgáltatását
Az internetre „hangolódó” autósok abbahagyhatják a tábla törését, és a hivatalos weboldalon tájékozódhatnak az RSA (Oroszországi Autósok Szövetsége) KFT-kedvezményéről. A KFT-kedvezmény számítási szolgáltatása a linken érhető el - http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm. Az autósnak a következő információkat kell megadnia a weboldalon:
Saját teljes név és születési dátum.
A jogosítvány adatai.
Az autó tulajdonosa jogi személy?
A biztosítási feltételek korlátozzák azoknak a számát, akik jogosultak volán mögé ülni?
A szükséges adatok megadása után az illesztőprogramnak be kell írnia a captcha-t, és kattintson a „Keresés” gombra.
A procedúra nem tart sokáig – az RSA szolgálata már néhány másodperc múlva ítéletet mond arról, hogy jár-e kedvezmény a kötelező gépjármű-biztosításból a balesetmentes vezetésre.
Kérjük, vegye figyelembe: csak orosz állampolgárok használhatják az RSA szolgáltatást.
Vannak más szolgáltatások is, amelyek tudják, hogyan ellenőrizhetik a KFT-kedvezményt az RSA-n keresztül és ezt a hatóságot megkerülve, de az általuk produkált eredmények pontosságáért nem tudunk garanciát vállalni. Ha a portál pénzt is „zsarol”, az autósnak azonnal el kell hagynia - a KBM csekket soha nem fizették ki, és most sem.
Azt a kérdést, hogy mi a teendő, ha megszűnt a KFT-kedvezmény, minden körültekintő és felelősségteljes sofőr felteszi, akit a biztosítási alkalmazottak „lebutítanak” a CBM-et nem figyelembe vevő vásárlás biztosítási költségétől. Az incidens oka a hírhedt emberi tényező lehet – elvégre az RSA adatbázisába minden információt kizárólag manuálisan adnak be a biztosítók alkalmazottai. Aggodalomra semmi ok – helyreáll az igazságszolgáltatás. De nem egyszerre.
Helytelen áron kell KFT-t vásárolnia, egyszerűen azért, mert biztosítás nélkül nem vezethet autót. Ezután át kell gondolni, hogyan lehet visszaadni a KFT-kedvezményt és korrigálni a jelenlegi helyzetet. A CBM-mel együtt a biztosító által a kötvényért felvett „többlet” pénzt is visszaadják. A KFT-kedvezmény visszaállítására vonatkozó műveletek algoritmusa a következő.
Készítsen másolatot vagy szkenneljen be jelenlegi és korábbi KFT-szabályzatát, valamint vezetői engedélyét.
Küldje el a beszkennelt képeket az Autóbiztosítók Szövetségének e-mail fiókjába - Ez az e-mail cím a spamrobotok elleni védelem alatt áll. A megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScriptet.. A másolatokat ajánlott levélben lehet elküldeni a következő címre: Moszkva, st. Lyusinovskaya, 27, 3. épület, index 115093.
Várja meg az RSA válaszát. A várakozási idő akár 4 hónap is lehet. Amint megkapja a választ, nyomtassa ki az Autóbiztosítók Szövetségétől kapott levelet, és vigye el a biztosítótársasághoz.
A biztosító kénytelen lesz visszaadni a tévesen követelt összeg egy részét, és új szerződést kötni.
A sofőrök gyakran panaszkodnak, hogy jogosítványt váltottak, és megszűnt a KFT-kedvezmény. Az ilyen autósok magukat hibáztatják: Közvetlenül a VA cseréje után forduljon a biztosítóhoz, és kérje az adatbázis módosítását. Csak akkor vásárolhat kötvényt, ha az adatbázis helyes információkat tartalmaz.
Íme egy átfogó útmutató, hogy mit kell tenni, ha jogellenesen bekövetkezett kötelező gépjármű-felelősségbiztosításból megvonják a kedvezményt. Sem az RSA, sem a biztosító nem tudja megakadályozni, hogy az autós a kedvezményes kötvényárhoz való jogát „kemény” indok nélkül gyakorolja.
A valóságban azonban 2017-ben nem lesz kedvezmény a nyugdíjasoknak a kötelező gépjármű-biztosításból, ahogyan 2016-ban sem. De a fogyatékkal élőknek joguk van számolni a biztosítási kötvények árának meglehetősen jelentős – akár 50%-os – csökkentésével! – az alábbi feltételekkel.
A mozgássérült személy járművel rendelkezik és azt önállóan használja.
A gépjármű-biztosításba még maximum két fő kerül bele, de több nem.
Figyelem: ha a gyermek rokkant, törvényes képviselője kedvezményben részesül a kötelező gépjármű-biztosításból.
Hogyan kaphat kedvezményt a mozgássérült személy KFT? A biztosítónál elkérik a kötvény teljes költségét, ami gyakran felháborodást vált ki a kedvezményezettekben, és teljesen jogos kérdést: „mit jelent az 50%-os kedvezmény a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításból?” Valójában nincs ok aggodalomra: a kedvezményt kompenzációs kifizetések átutalása biztosítja.
A következő dokumentumcsomaggal forduljon a helyi társadalombiztosítási hatóságokhoz.
Útlevél másolatai (főoldal és regisztrációs oldal).
Fogyatékossági bizonyítvány.
KFT kötvény (most vásárolt).
A kötvény kifizetését igazoló nyugta.
Orvosi igazolás arról, hogy a mozgássérült személy vezetheti.
A biztosítás nélküli autóvezetésre vonatkozó bírság viszonylag alacsony - mindössze 800 rubel. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a vezetőnek fizetnie kell minden alkalommal, amikor az ellenőr „elkapja”. Ezért sokkal kifizetődőbb egyszer kifizetni a kötvényt, és nem aggódni az esetleges szankciók miatt, különösen azért, mert a KBM rendszernek köszönhetően a biztosítási költségek jelentős csökkenése érhető el a közlekedési szabályok betartásával.
A KFT költségének kiszámításakor számos olyan paramétert használnak (beleértve a bonus-malus együtthatót is), amelyek növelik vagy csökkentik annak árát. A végső biztosítási összeget úgy számítják ki, hogy az alapkamat mindegyikével megszorozzák. Ez a módszer lehetővé teszi a biztosító számára, hogy minden konkrét esetben egyensúlyba hozza a kötvény költségét a kockázat mértékével.
A számítási képlet fontos összetevője a bonus-malus együttható (BMR). 0,5 és 2,45 közötti értékeket vehet fel, és nagy hatással van a végeredményre. Ha a BMI minimum értéke felére csökkenti a biztosítási összeget, akkor a maximum közel két és félszeresére emeli.
Ez a számítási elv az online OSAGO kalkulátorunk alapja.
A jövőbeni kiadások kockázatának felméréséhez a biztosítók nemcsak az autó regionális hovatartozását és műszaki jellemzőit veszik figyelembe, hanem az adott sofőr járművezetési képességeit is.
A biztosítók közvetlenül érdekeltek abban, hogy figyelmes sofőröket vonzanak, akik nem esnek balesetbe. És ha megteszik, az nagyon ritkán és önhibájukon kívül történik. Az ilyen ügyfelek profitot hoznak a cégnek, ami pedig a BMR érték csökkentésével serkenti az ilyen vezetési stílust.
Más szóval, a bonus-malus együttható kedvezményt jelent a járművezetőnek a balesetmentes vezetésért.
A fedezeti vezetés minden évére 5% kedvezmény jár a szerződőnek mindaddig, amíg a teljes kedvezmény el nem éri az 50%-ot, ami megfelel a KBM = 0,5 értéknek. És fordítva, ha a sofőr kártérítést kért, akkor a bonus-malus együttható növekszik, növelve a következő biztosítás költségeit.
A bonus-malus együttható meghatározásának legkényelmesebb módja egy speciális táblázat használata.
| Osztály | KBM | A KFT-szerződés érvényességi ideje alatt bekövetkezett biztosítási események (kártérítési igények) száma | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | ||
| Kiosztandó osztály | ||||||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
A biztosítási szerződés első megkötése esetén a járművezető automatikusan megkapja a kezdeti 3. osztályt (KBM = 1).
Az akciós táblázat használata nagyon egyszerű. A bonus-malus együttható kiszámításához elegendő ismerni az osztály kezdeti értékét és az utolsó KFT-szerződés érvényességi ideje alatt bekövetkezett biztosítási események számát. A KBM ellenőrzéséhez az alábbi módszerek valamelyikével megtudhatja az eredeti osztályt a biztosítótársaságtól vagy saját magától.
Szinte minden biztosítótársaság internetes forrásain lehetőséget biztosít a BMR online megismerésére. Ezenkívül a hálózaton külön szolgáltatásokat találhat az együttható aktuális értékének ellenőrzésére, amelyek nem kapcsolódnak egy adott biztosítóhoz.
Minden olyan webhely, amely ellenőrzi a bonus-malus együtthatót, az Orosz Autóbiztosítók Szövetségének (RUA) adatbázisára hivatkozik. Bárki használhatja az RSA online szolgáltatást, és közvetlenül, közvetítők nélkül kaphat információkat.
Az RSA weboldalán az együttható meghatározásának eljárása intuitív, és nem okoz különösebb problémát. Az egyetlen szükséges okmány a vezetésre engedélyezett orosz állampolgárok jogosítványa és egy érvényes MTPL-szerződés. Az ellenőrzést minden illesztőprogram esetében a következő algoritmus szerint hajtják végre:
A válasz egy táblázat az utolsó biztosításról és az ügynök biztosítási díjának kiszámításához használt bonus-malus együtthatóról. A rendszer tájékoztatást ad a biztosítási események számáról és az új CBM értékéről is.
A kapott eredményt a fenti kedvezménytáblázat segítségével ellenőrizheti. Ehhez vesszük az eredeti bonus-malus együtthatót, amely alapján az utolsó KFT költségét számoltuk, és meghatározzuk az osztály új értékét a biztosítási események számától függően. Ezt követően a táblázat első oszlopában találjuk, és a megfelelő KBM értéke (a második oszlopban) a következő biztosítási díj kiszámításához szükséges együttható. Ideális esetben meg kell egyeznie az RSA webhelyén található eredményekkel.
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás jövőbeli kiadásainak tervezésekor figyelembe kell venni, hogy a kötvény költségének kiszámításához a vezetőségbe felvett személyek CBM-értékének maximumát veszik figyelembe.
Hogyan lehet megtudni a biztosítási bonus-malus együttható értékét korlátozás nélkül, ha a vezető BMI-je előre ismeretlen? Ilyen esetekben a kedvezmény mértékét az autó tulajdonosa határozza meg.
Minden számítást ugyanúgy kell elvégezni. Az egyetlen különbség az, hogy a KBM egy adott járműhöz van hozzárendelve. Vagyis ugyanazon tulajdonos új autója teljesen visszaállítja a felhalmozott bónuszt, és megkapja a kezdeti 3. osztályú jelzőt.
Vannak esetek, amikor a KBM hitelesítő szolgáltatás téves információt ad a kedvezmény hiányáról, vagy hibásan számítja ki azt. Ebben az állapotban minden esély megvan arra, hogy a biztosító a szerződés megkötésekor ugyanazokat az információkat kapja meg, és a KFT költsége indokolatlanul megemelkedjen. Ebben az esetben jobb, ha nem vár az ilyen fejleményekre, és időben intézkedik a helyzet javításáról.
Hogyan lehet visszaállítani a KBM-et az OSAGO alatt? Manapság számos módszer ismert. Javasoljuk, hogy mindegyiket egymás után használja, amíg pozitív eredményt nem ér el.
Az interneten számos fizetős és ingyenes forrás kínál szolgáltatásokat a KBM helyreállításához. Nem tudjuk, mennyire megbízható ez a módszer, de hasonló oldalakon gyors megoldást ígérnek az autók szerelmeseinek a problémára, ezért is ez szerepel az első helyen. Hasonló szolgáltatások elérhetők egyes biztosítótársaságok honlapján. Talán megbízhatóbbak lesznek, mint az ismeretlen internetes forrásokból származó oldalak.
Ha már megkötötték a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződést felfújt CBM-mel, akkor nyilatkozatot írhat a biztosítónak. A cégnek ellenőriznie és újra kell számolnia. Ehhez a következőket kell tennie:
A kérelem elbírálásának határideje legfeljebb 10 nap. Ha ezen idő elteltével a BMR-érték az újbóli ellenőrzés során nem változik, hívja a biztosítót. Miután meggyőződött arról, hogy a biztosítónak nem áll szándékában intézkedni a helyzet javítására, továbbléphet a következő lépésre.
Az Orosz Autóbiztosítók Szövetségével való kapcsolatfelvétel nem csak akkor ajánlott, ha a biztosító megtagadja a jelenlegi bonus-malus együttható módosítását, hanem a biztosító felszámolása esetén is, amikor egyszerűen nincs hova kérelmet írni. Nézzük meg közelebbről, hogyan lehet visszaállítani a KBM-et az OSAGO alatt az RSA-ban:
Az együttható RCA-n keresztül történő visszaállításának folyamata nem nevezhető működőképesnek, az eljárás gyakran több hónapig tart. És az eredmény nem mindig pozitív.
Egyes kötvénytulajdonosok szívesebben fordulnak azonnal a Központi Bankhoz, mivel ezt a módszert tartják a legmegbízhatóbbnak. Természetesen ez így van, de ha kihagyja az előző két szakaszt, nagy a kockázata annak, hogy ajánlatot kap a Központi Banktól egy biztosító társasággal való kapcsolatfelvételre. Ezért ezt a módszert csak végső megoldásként szabad alkalmazni, amikor mások kudarcot vallottak.
A jegybankkal való kapcsolatfelvételhez az online recepción a panaszbejelentési oldalra kell lépni, és ki kell választani a „KBM (balesetmentes vezetési kedvezmények) helytelen alkalmazása szerződéskötéskor” pontot. Ezután kövesse a hivatkozást, és kövesse a rendszer utasításait.
A jelentkezés beérkezése után a rendszer elfogadó értesítést küld az Ön által megadott e-mail címre. A reklamáció menetéről és az ellenőrzés eredményéről szóló üzeneteket is oda küldik. Általában 30 nappal a Központi Bankkal való kapcsolatfelvétel után a KBM ellenőrzés már a helyes eredményt mutatja.
KBM - „Bonus-Malus” együttható. Ezt az értéket használják a biztosítótársaságok a szerződés szerinti biztosítási díj kiszámításához.
Balesetek jelenléte vagy hiánya miatt a BSC csökkenthető vagy növelhető. Nézzük meg, hogyan kell kiszámítani a KBM-et a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításhoz 2019-ben.
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás olyan okirat, amely alapján a biztosító részben megtéríti a károsultnak okozott kárt egy olyan baleset után, amelyért ügyfelét terheli. Ugyanezek a feltételek vonatkoznak az azonos biztosítási kötvényben szereplő gépjárművezetőkre is.
A KFT-biztosítás költsége a következő mutatóktól függ:
| Autós osztály | KBM | A KFT érvényessége alatt bekövetkezett osztály- és biztosítási események | ||||
| Nem voltak kifizetések | 1 fizetés | 2 | 3 | 4 vagy több | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | ||||
| 1 | 1,55 | 2 | ||||
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | |||
| 3 | 1 | 4 | 1 | |||
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | ||
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | ||
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | ||
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | ||
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | ||
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | |
Nézzünk két példát. Az elsőben a sofőr egy évig vezetett balesetmentesen, a másodikban a sofőr szenvedett baleseteket. Kezdjük az első példával.
Tételezzük fel, hogy a biztosítási szerződés megkötésekor az autós 9 KBM osztályt kapott. Azok. 30% kedvezmény az alapbiztosítási díjból. Ez azt jelenti, hogy az autós már igénybe vette egy biztosító szolgáltatásait, és minden évben 5%-kal több kedvezményt kapott a balesetmentes vezetésért.
Egy évvel később ugyanaz a sofőr új biztosítási szerződést kezdett feldolgozni. Nem történt baleset. A 9. évfolyamtól lejjebb haladunk a táblázat oszlopában, a biztosítási ügynök az új fokozatot nézi. A sofőr 10-es osztályt kap, a kedvezmény 35% (érték 0,65).
Nézzünk egy másik példát, amelyben ugyanaz a sofőr (9. osztály) 3 balesetet szenvedett. A 9. osztályból a táblázat mentén haladunk jobbra, arra az értékre, ahol 3 befizetés van feltüntetve. És megkapjuk az 1. osztályt, és a növekvő tényező 1,55. Ez azt jelenti, hogy a sofőrnek magasabb költséget kell fizetnie.
A kedvezmény meghatározásához:
Az OSAGO szerint a balesetmentes vezetés maximális kedvezménye 50%. Ez 0,5 értéknek és 13-as osztálynak felel meg. Az autós a lehető legnagyobb kedvezményt kapja, ha 10 évig nem fizetett biztosítást.
A biztosítás kifizetésére csak akkor kerül sor, ha az Ön által okozott baleset áldozata fizetési kérelmet nyújt be a biztosítótársasághoz. Ha kisebb a kár, azt a helyszínen elintézik az autósok, és a kötvény költsége nem emelkedik.
Ha a járművezetők száma korlátozott, az együtthatót az egyes járművezetőkre vonatkozó információk alapján határozzák meg:
A táblázat az együttható elméleti értékét tartalmazza. A valóságban ennek értéke magasabb is lehet, mivel a biztosítók nem mindig veszik fel a KBM-et a PCA adatbázisba, amelyre minden biztosítónak támaszkodnia kell.
Ezt azért teszik, hogy több pénzt szerezzenek. A biztosítási kárigényekben gyengén járatos autós pedig könnyen elkaphatja, és többet fizet a szükségesnél.
A kedvezményt meglehetősen gyorsan, függetlenül ellenőrzik az RSA adatbázison keresztül. Ez nagyon fontos, mert a biztosítótársaságok néha nem írják be az arányt a PCA-adatbázisba, hogy ugyanazon biztosítási kötvényért magasabb nyereséget érjenek el.
Az Orosz Autóbiztosítók Szövetsége egy non-profit vállalati szervezet, amely egyetlen teljes orosz szakmai szövetséget képvisel.
A gépjármű-tulajdonosok számára kötelező felelősségbiztosítást nyújtó biztosítók kötelező tagságának elvén alapul. Az egyesület jogállását törvény rögzíti. 71 biztosító társaságot foglal magában.
Az együtthatót az RSA adatbázis segítségével ellenőrizheti a hivatalos weboldalon: http://www.autoins.ru/ru/osago/polis.
A következő információkra lesz szüksége:
A pipa megerősíti a személyes adatok feldolgozásához való hozzájárulást, és az ellenőrzés megtörténik.
Ha a végső szám egybeesik az elméletileg kiszámított értékkel, akkor ennek így kell lennie. Ha a PCA értékének ellenőrzése után hibás eredményt kap, a KBM-et vissza kell állítani.
Az RSA adatbázis nyújtja a legteljesebb információkat. Meghatározhatja, hogy honnan származott az együttható érték, és milyen kötvényszámot használtak a számítás során.
A KFT-megállapodás megkötésekor a biztosítónak a korábbi biztosítási időszakokra vonatkozó AIS-információkat kell felhasználnia a CBM alkalmazásának érvényességének megerősítésére.
Az adatbázis segítségével ellenőrizheti azt is, hogy a cég által használt együttható érvényes-e a házirendben meghatározott illesztőprogramra vonatkozóan. A rendszer 2011 elejétől tartalmazza a járművezetők adatait.
Az autós osztályát a PCA rendszerben csak a biztosító képviselői változtathatják meg. A bázis alkalmazottai nem változtatják meg az AIS-adatokat. Minden módosítást a biztosító alkalmazottai hajtanak végre.
2014 óta a cégeknek a szerződés aláírásától számított 24 órán belül át kell vinniük a KFT-szerződésekre vonatkozó információkat az adatbázisba.
Először meg kell találnia, hogy mikor történt hiba a KBM kiszámításakor. Magában a kötvényben nincs feltüntetve az együttható, ezért a korábbi kötvényeket újra kell számolni.
Ne dobja ki a régi biztosítási kötvényeket. A helyes érték újraszámításához szükség lesz rájuk.
A biztosítási díjak évente változnak. A biztosítási kötvény árát minden évben ellenőrizni kell. Ha folyamatosan ezt tette, valószínűleg hiba van az előző szabályzatban.
A hiba okai:
A KBM-et visszaállíthatja attól a biztosítótól, amelyik hibát vétett a számításban. Ha a hiba megerősítést nyer, néhány napon belül módosításokat hajtanak végre.
Ha az előző biztosító hibázott, kapcsolatba kell lépnie velük. Ha felszámolják, az együtthatót nem lehet visszaállítani, hiszen más biztosítók nem javítják ki kollégáik hibáit.
Ha a hétköznapi alkalmazottak nem hajlandók beismerni hibáikat, forduljanak a cég központi irodájához, nyújtsanak be panaszt, küldjék el ajánlott levélben vagy személyesen. Ha személyesen nyújtja be, kérje, hogy a panasz másolatára tegyenek megjegyzést, amely jelzi, hogy azt elbírálásra vették.
A dokumentumnak részletesen le kell írnia azokat a körülményeket, amelyek megerősítik az együttható helytelen alkalmazását. Tüntesse fel a munkavállaló nevét, idejét, biztosítási számát.
Joga van írásos egyezséget kérni. Azt is megemlítheti, hogy panaszt fog küldeni a cég ellen a pénzügyi elszámolások feletti ellenőrzést gyakorló hatóságokhoz. Ha nincs eredmény, forduljon a Szövetségi Pénzpiaci Szolgálathoz.
Ha a biztosításba bevont sofőrök egyike megváltoztatta a jogosítványát, erről haladéktalanul értesítenie kell a biztosítót. Ez vonatkozik a dokumentumokban szereplő egyéb információk módosítására.
Ha valamilyen okból a biztosítótársaság nem kap tájékoztatást egy balesetről, a sofőrök csalni kezdenek, és elhallgatják a baleseteiket. A számítás során a pontatlan információkat azonnal észleli az RSA adatbázisban.
A biztosítótársaságnak jogában áll büntetést kiszabni a valótlan adatok megadása esetén. A bírság 1,5 együttható, a biztosítás költsége emelkedik.
Az autós akkor sem kerülheti el a szankciókat, ha úgy dönt, hogy biztosítót vált.
Árnyalatok:
Vannak más funkciók is. Emiatt mindig gyorsabb és egyszerűbb a különféle weboldalakon található online kötvényköltség-kalkulátorok használata, ha nem bízik biztosítója munkatársaiban.
