A hosszú távú pénzügyi kötelezettségek mindig alapos elemzést és a lehetséges kockázatok maximális kiszámítását igénylik. Instabil és ingatag gazdasági helyzetben hitelre történő lakásvásárlás tervezése során a hitelfelvevő kérdéseket tesz fel: mennyire biztonságos, hogyan érinti a rubel esése, milyen pénznemben célszerűbb a tranzakciót lebonyolítani?
Ahhoz, hogy megértsük, fel kell-e venni jelzáloghitelt válság idején, mérlegelni kell annak fő előnyeit, hátrányait és vitatott kérdéseket.
A kedvezőtlen gazdasági időszakokban történő jelzáloghitel-felvétel relevanciájával és biztonságával kapcsolatos aggodalmaknak valós alapjuk van.
Kiemelhetjük az ilyen megállapodás aláírásának lehetséges kockázatait:
Ezenkívül egyszerűen van egy „emberi” tényező - például előfordulhat, hogy a hitelfelvevőt elbocsátják, és elveszítheti munkáját, ami lehetetlenné teszi a további kifizetéseket.
A felsorolt hátrányok egyáltalán nem jelentik azt, hogy abba kell hagyni a részletfizetéses lakásvásárlást. Csak rá kell ösztönözniük a potenciális hitelfelvevőt a helyzet és képességeik alaposabb felmérésére.
A jelzáloghitel válságban nyereséges lehet:
Hogyan érinti a rubel esése a jelzálogpiacot?
Ha a lakáshitelt nemzeti valutában adják ki , a rubel leértékelése nem lesz közvetlen hatással a tranzakcióra. Közvetett hatása azonban van – a valuta leértékelődésekor a hitelfelvevő fogyasztási költségei jelentősen megemelkedhetnek, így nehezebb lesz a járulékfizetés.
A másik dolog, ha a kötelezettségeket devizában veszik fel. Ebben az esetben a hitellevonások rubelben növekednek, és a teljes túlfizetés összege nő. Általában azonban az ilyen megállapodás szerinti kamatlábak valamivel alacsonyabbak, mint a rubelben történő ügyletek esetében.
A rubel leértékelődésű jelzálogkölcsönöknek van még egy árnyalata. Még akkor is, ha a befizetéseket nemzeti valutában kell teljesíteni, a szerződés tartalmazhat olyan záradékot, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy az árfolyam-különbözet jelentős eltérése esetén növelje a kifizetések összegét.
Milyen pénznemben érdemes lakáshitelt felvenni?
A legjobb, ha abban a pénznemben ad ki jelzálogkölcsönt, amelyben a hitelfelvevő a fizetését kapja. Hosszú távon azonban csak a nemzeti valutában rögzített fizetések csökkentik az összes kockázatot a minimumra.
Hogyan érinti a válság a jelzáloghiteleket?
A pénzintézetek számára a rubel leértékelésével összefüggésben felvett kölcsön bizonyos kockázatokat rejt magában. Az évtizedekre elosztott kifizetések eltörölnek minden lehetséges nyereséget, és az ügyfelek nem számíthatnak alacsonyabb kamatra. Emellett a bankok csökkenthetik a szociális programokat, juttatásokat és az előnyös ajánlatokat.
Válság idején sok hitelfelvevő aggódik amiatt, hogy nem fizetés esetén mi lesz a hitelével, és vajon az adósok képesek lesznek-e teljesíteni a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeiket. Nézzük meg közelebbről a helyzetet.
Hogyan mentheti el, amit megszerzett, ha Oroszországban nem működik, és mit kell tenni ehhez? Egyszerűen fogalmazva, a nemteljesítés olyan helyzet, amelyben egy ország nem tudja teljesíteni külső adósságát. Az alapértelmezett jelek:
A „default” szó az angol nyelvből származik; szó szerint lefordítva azt jelenti, hogy megtagadják vagy képtelenek fizetni az adósságokat. A nemteljesítés a gazdaság rossz gazdálkodásának következménye, amikor bekövetkezik, az állam nem tudja teljesíteni a külső adósságfizetéssel kapcsolatos kötelezettségeit. Mit hoz az alapértelmezett?
Az állam gazdasága talpra áll a hosszú és nehéz időre tartó fizetésképtelenség után.
Az utolsó állami szintű alapértelmezett 20 évvel ezelőtt - 1998-ban - történt. Az akkori kormány rossz gazdaságirányítása a rubel eséséhez és az árak jelentős emelkedéséhez vezetett. A jelzáloghitelt felvevők meg voltak győződve a leértékelés és a jelzálogkölcsönök közötti összefüggésről, valamint a magas infláció melletti hitelek törlesztésének lehetetlenségéről. A hitelek tömeges törlesztése megszűnt, a jelzáloghitelek kamatai emelkedtek. Sok hitelfelvevő elvesztette otthonát.
A nemteljesítés negatív következményekkel jár azoknak, akik jelzáloghitelt vettek fel. Még ha a hitelező csődbe is megy, az adósságot akkor is vissza kell fizetni.
Sok nagy hitelt felvevő hitelfelvevőt aggaszt az a kérdés, hogy nem fizetés esetén mi lesz a hitelekkel. A mulasztás negatív hatással van mind a kereskedelmi szervezetek tevékenységére, mind a magánszemélyek pénzügyi helyzetére. Azok a hitelfelvevők, akik jelzálog- vagy gépjárműhitelt vettek fel, elveszíthetik a megszerzett ingatlant, amely az ilyen hiteleknél a hitel fedezeteként szolgál. A banknak bírósági határozat alapján jogában áll ingatlant lefoglalni annak további értékesítése céljából, hogy az adósságot kiegyenlítse. Ugyanez vonatkozik a kereskedelmi társaságok vagyonára is.
Nemteljesítés esetén a tartozás nem kerül leírásra, azt továbbra is ki kell fizetni. Azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevő elveszíti fő bevételét, a visszafizetés kérdését a következőképpen oldják meg:
Mindkét esetben hitelintézethez fordulnak, amely módosítja a hitelszerződést.
A jelzáloghitel visszafizetésének elmaradásának számos oka lehet: létszámleépítés, bérek elmaradása, munkáltató csődje, a hitelfelvevő súlyos betegsége.
A hitelezőt nem érdekli, hogy az ügyfél miért hagyta abba a hitel kifizetését. A bank visszaköveteli a pénzét. Ha bizonyítja a pénzintézetnek, hogy a tartozás visszafizetési nehézségei átmenetiek, akkor halasztott fizetést érhet el. Ellenkező esetben a bank pert indít a biztosíték lefoglalása érdekében.
A jogviták elkerülése érdekében a hitelfelvevőnek írásban értesítenie kell a hitelintézetet a tartozás visszafizetésének lehetetlenségéről és a helyzet javítására tett intézkedésekről. A bank sem érdekelt a kérdés bírósági úton történő megoldásában. Lehetséges, hogy a hitelintézet félúton elhelyezi az ügyfelet, és elfogadhatóbbá teszi a hitelszerződés feltételeit.
Az ország minden évben bizonyos szintű inflációval néz szembe. Mi a kapcsolat az infláció és a jelzáloghitelek között? Amikor az infláció emelkedik, a pénz leértékelődik. Ezek felhalmozása veszteségessé válik. Érdemes pénzt befektetni valahova. A befektetés egyik módja a jelzáloghitel, hiszen infláció mellett nincs értelme betétszámlákon tartani a pénzt. Fix fizetésű jelzáloghitel esetén a hitelfelvevő ugyanazt az összeget fizeti a kölcsön futamideje alatt. Ez annak ellenére van így, hogy a pénz leértékelődik. Hosszú távon a jelzálog a fogyasztó számára előnyös. Jelzáloghitel igénylésekor az alábbi szabályokat kell betartani:
A leértékelés a nemzeti valuta értékének esése egy stabil világvalutához képest. A leértékelési folyamat a társadalom minden szféráját érinti. Amikor a kereskedési műveleteket a dollárhoz kötik, az árak emelkednek.
Az orosz jelzálogpiac a rubel árfolyamától függ. Amikor a rubel leértékelődik, a lakhatási költségek meredeken emelkednek. Azok részesültek, akiknek sikerült jelzáloghitelt szerezniük a leértékelés megkezdése előtt. A fizetések fokozatosan emelkednek, de a fix jelzáloghitel-részlet változatlan marad. Így a hitelfelvevő kamat- és banki jutalékköltségeit fedezik.
A leértékelés időszakában a jelzálog kifizetődővé válik a hitelfelvevő számára, mivel a havi törlesztőrészlet valós költsége csökken. Azonban itt is van néhány árnyalat. Valójában a leértékelés és a bankhitel szorosan összefügg egymással.
Hogyan függ össze a nemteljesítés és a jelzáloghitel, és a nemteljesítés következményei mindig csak negatívak? Nemteljesítési helyzetben a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit. A kölcsönszerződéseket magánszemélyek, cégek és az állam köti (amikor ez utóbbi kötvényt bocsát ki nyilvános értékesítés céljából). Ha az egyik résztvevő nem tudja kifizetni az adósságot, ez egy magánszemély, jogi személy vagy az egész állam mulasztásának minősül. Hogyan érinti a nemteljesítés egy normál fogyasztó jelzáloghitelét, és milyen következményekkel jár?
Nézzük meg, hogyan függ össze a nemteljesítés és a jelzálog a hitelező csődje esetén. Ha a hitelfelvevők nagy százaléka nem teljesíti jelzáloghitelét, a hitelező csődbe mehet. Naivitás azt hinni, hogy ebben az esetben a bankkal szembeni tartozás eltűnik, leírják stb. Az adósságot egy másik, stabilabb pénzintézet veszi meg, és a jelzáloghitel-pénzt továbbra is vissza kell fizetni.
A szakemberek képzettsége szerint alapértelmezett állapot lép fel:
Hosszan lehet vitatkozni arról, hogy a default hasznos-e vagy sem. Sok bank szerződésekben rögzíti a kamatláb emelését vis maior körülmények esetén. A devizában kibocsátott hiteleknél különösen kedvezőtlen a nemteljesítési helyzet. Nemcsak a valuta drágul, a bank a hitel kamatát is emelheti. Ilyen esetekben meg kell keresni a hitel idő előtti visszafizetésének módjait.
Tehát mitől kell félni, és mi lesz a hitelekkel nemteljesítés esetén:
A válság leginkább a középosztályt és az alacsony jövedelmű csoportokat sújtja. Mi okozza a közvélemény félelmét és várakozását az alapértelmezett helyzettel szemben? Egy szociológiai felmérés a következő okokat tárta fel:
Mindezek a tényezők befolyásolták a lakosság jövedelmét.
A nemteljesítési helyzet esetleges bekövetkezésével kapcsolatos események továbbfejlődésének két ellentétes hivatalos verziója létezik.
A kormányzati elemzők körében az a vélemény alakult ki, hogy 2018-ban nem fordul elő csődhelyzet. Az ország külső adóssága nem nagy. Az ország aranytartalékai lehetővé teszik más országokkal szembeni hitelkötelezettségeinek teljesítését. A szakértők még az év végére is gazdasági növekedést jósolnak, bár maga az év nem lesz könnyű.
Független elemzők egyetértenek abban, hogy 2018-ban nem lesz csőd. Úgy vélik azonban, hogy az infláció előrehalad, a háztartások jövedelme csökken. Véleményük szerint a bevezetett szankciók miatt nem lehet majd felpörgetni a gazdaságot. Határozottan kijelenthetjük, hogy 2018-ban nem lesz alapértelmezett. Az év azonban nehéz lesz az ország lakóinak.
Sok hitelfelvevőt aggaszt az a kérdés, hogy nem fizetés esetén mi lesz a jelzáloghitellel. A válság nem jön azonnal. Érkezése előtt számos esemény játszódik le a gazdaságban és a politikában.
És így, mit kell tenni egy alapértelmezés alatt, és hogyan mentheti el, amit Oroszországban szerzett, amikor ez bekövetkezik. A szakértők öt lépést tanácsolnak a megtakarítások megtakarításához:
Annak ellenére, hogy a hitelfelvevők közül sokan nem tudják egyértelműen meghatározni a nemteljesítés fogalmát, mindegyikük teljesen biztos abban, hogy ez a gazdasági jelenség nem hoz semmi jót. Ennek a nézőpontnak részben van létjogosultsága, de az ilyen jelenségek nem feltétlenül járnak negatív következményekkel a bankkal szembeni hitelkötelezettségekkel szemben. Hogyan függ össze a nemteljesítés és a jelzáloghitel? Próbáljuk meg kitalálni.
A közember nyelvére lefordítva a mulasztás nem jelent mást, mint azt, hogy a hitelfelvevő képtelen eleget tenni a kölcsönadóval szemben fennálló kötelezettségeinek, vagyis nem tudja visszafizetni az adósságokat az előzetesen egyeztetett feltételek szerint. Ma már a törvény lehetővé teszi a hitelszerződések megkötését magánszemélyekkel, cégekkel, illetve országos szinten is, például államkötvény formájában. Mivel a fenti kategóriák mindegyike megtagadhatja a hitel visszafizetését, ez az egyes állampolgárok, jogi személyek vagy az állam egészének esetleges mulasztásának minősül. Anélkül, hogy belemennénk egy ország vagy vállalat hitelminősítésének részleteibe, nézzük meg, hogyan érinti a nemteljesítés egy átlagos hitelfelvevő jelzáloghitelét, és mihez vezethet.
Ebben az esetben Ön nem tud fizetni a banknak. Ennek okai különbözőek lehetnek: létszámleépítés miatti elbocsátás, munkáltatói fizetési késedelem, tartós betegség stb. Összességében nem fontos, hogy pontosan mi befolyásolta a hitelképességét, a lényeg, hogy a bank ne visszakapja a pénzét, és két lehetősége van – vagy azt hiszi, hogy a nehézségei átmenetiek, és félúton találkozunk a jelzáloghitel-halasztással, vagy drasztikusabb intézkedéseket tesz, és pert indít a lakása lefoglalására a szerződés feltételeinek megsértése miatt. kölcsönszerződés. Annak érdekében, hogy elkerülje a jelzáloghitellel kapcsolatos problémákat a nemteljesítés során a második forgatókönyv formájában, írásban értesítenie kell a hitelezőt a késedelem alapjául szolgáló okokról, és kérnie kell az adósság visszafizetési feltételeinek módosítását az Ön számára elfogadhatóbbra. Természetesen nem lehet azt mondani, hogy ebben az esetben a bank elfogadja az Ön helyzetét és halasztást ad, de egyszerűen nincs más lehetőség a cselekvésre.
A sikeres működés érdekében a bankok aktívan vonzzák a hiteleket, és pénzt keresnek az ügyfeleik által fizetett kamat és a saját finanszírozás költségei között. Természetesen Önhöz és hozzám hasonlóan a bank is nehézségekbe ütközhet a partnerei felé fennálló tartozások visszafizetése során, ami csődhöz vezethet. Nézzük meg, hogy ebben az esetben a nemteljesítés hogyan befolyásolja a jelzáloghitelt. Úgy tűnik, mi lehet jobb, mint a kölcsönt nyújtó bankkal kapcsolatos problémák? Sokan naivan azt hiszik, hogy ebben az esetben minden tartozásukat elengedik, és mindenki elfelejti, hogy egyszer hitelt vett fel, de ez egyáltalán nem így van. Valójában a kibocsátott jelzáloghiteleket a sikertelen hitelezőtől vásárolják meg, a szerződés teljesítésének Öntől való követelésének joga átkerül egy másik bankhoz, amelyhez ezt követően havonta fizet.
Az állami szintű fizetésképtelenség szembetűnő példája az 1998-ban hazánkat megrázó gazdasági válság. A vezetőség nem megfelelő pénzügyi politikája az árak emelkedéséhez és a nemzeti valuta leértékelődéséhez vezetett. Ennek eredményeként a saját lakásukat hitelezőnél elzálogosítók közül sokan saját tapasztalatból tanulhatták meg, hogyan függ össze a leértékelés és a jelzálogkölcsön, illetve milyen az infláció körülményei között a bankkal szembeni kötelezettségek teljesítése. Sajnos nem sokaknak sikerült talpon maradniuk, ezért a hitelezők tömeges fizetésképtelenségekkel szembesültek, ami végül több évre visszavetette az ilyen típusú hiteleket, és befolyásolta a kamatok emelkedését. Az akkori helyzet paradoxona az volt, hogy a perek során a bírák tisztában voltak azokkal az objektív okokkal, amelyek miatt az ügyfelek nem tudtak fizetni, de kénytelenek voltak betartani a törvényt, utat adva a válság akaratlan áldozatainak kilakoltatására. jelzáloggal terhelt lakásokból.
A jelzáloghitelek és a nemteljesítés kapcsolatát összefoglalva megállapítható, hogy ez a gazdasági jelenség az esetek túlnyomó többségében a hitelezetteket érinti a legnegatívabban. Az egyetlen kivétel a hitelezők csődje, de ez gyakorlatilag nincs hatással azoknak a sorsára, akiknek kölcsönt nyújtottak.
A gyönyörű „leértékelés” szót az egész világon használják, amikor egy állam csökkenteni kívánja nemzeti valutájának értékét egy külföldi, stabilhoz képest. Például Oroszországban, ha az Orosz Föderáció kormánya és pénzügyminisztériuma döntése alapján csökkentik a rubel értékét az amerikai dollárral és az euróval szemben, az leértékelést jelent. Az orosz lakosok számára fontos tudni, hogyan kell élni, mit kell tenni, hogyan kell kezelni a hiteleket, különösen a jelzáloghiteleket.
Minden devizában (általában dollárban) felvett hitel jelentősen kiüríti a hitelfelvevő pénztárcáját a leértékelés során. Ez különösen igaz a jelzálog- és egyéb hosszú lejáratú hitelekre. A tervezett leértékelés nem vis maior esemény. Általánosságban elmondható, hogy a gazdaságban a vis maior természeti katasztrófa, olyan helyzet, amelyet nem lehet előre kiszámítani. A gazdasági jelenségek pedig mind kiszámítottak, utána születnek az állam számára jelentős természetű döntések. A lakosság másodlagos szerepet játszik az ilyen döntésekben. Nem kérdezed meg a gyerekeidtől, hogy válts munkahelyet vagy sem. Olyan körülmények között élnek, amilyeneket Ön megteremthet számukra. Ezért tervezze meg kiadásait, és ami a legfontosabb, mérje fel valós anyagi lehetőségeit több évre előre. A jelzáloghiteleket, még válságok nélkül is, az évek során rabságként fogták fel. Nem lehet megjósolni vagy kiszámítani, hogy mi lesz a rubellel 5, még kevésbé 15-20 év múlva.
Van egy szabály! Hosszú lejáratú hiteleket és jelzáloghiteleket csak nemzeti valutában vegyen fel!
Ha már rendelkezik hosszú lejáratú hitellel vagy jelzáloghitellel, akkor a következő esetekben nem fog változást észlelni, vagy előnyben részesül:
Az Orosz Föderáció törvényei szerint a bankoknak nincs joguk a kamatlábat a leértékelés során megváltoztatni.
Ezt az 1996. február 3-án kelt „A banki tevékenységekről” szóló FZ-17 törvény írja elő. A módosítások szerint: http://docs.cntd.ru/document/9004805. E szövetségi törvény 29. cikke szerint a banknak nincs joga egyoldalúan megváltoztatni a kamatlábat, ahogyan nem számíthat fel további kamatot és jutalékot.
Ha bankja ilyen intézkedéseket hozott, bírósághoz fordulhat. De javasoljuk egy ügyvédi iroda szolgáltatásait.
A 17-es szövetségi törvény mellett létezik a „Fogyasztói jogok védelméről” szóló törvény (LZPP), amely szerint Önnek minden joga megvan ahhoz, hogy fogyasztóként megkapja a szükséges szolgáltatásokat.
Hogy ne kerüljön olyan helyzetbe, hogy a bank megemeli a kamatot, bármiért érthetetlen jutalékot és kamatot számítanak fel, vegyen fel jelzáloghitelt megbízható bankoktól. Ha már bajba került, mindenképpen forduljon ügyvédekhez, akik a hitelezés területén dolgoznak ügyekkel. A jelzálog- és kölcsönszerződések apró, de igen jelentős árnyalatait csak az ügyvédek érthetik meg, használhatják fel és kijátsszák.
Ha a szerződésében van olyan záradék, amely alapján valamilyen okból, vagy bizonyos feltételek mellett készen áll a kamat emelésére, és mindent józan eszében és jó emlékezetében írt alá, akkor nehéz lesz bizonyítani, hogy nem volt elképzelés a tartalomról a szerződés értelme. Össze kell gyűjtened minden bizonyítékot, hogy igazad van.
Kérjen segítséget ügyvédektől is, mert ha a keresetét elutasítják, nem tudja újra benyújtani.
A leértékelés során egyetlen probléma merülhet fel, amely megnehezíti a kifizetéseket - alacsony bérek, leértékelődött pénz. De most az Orosz Föderáció nincs olyan mély válságban. A múltban előforduló nehézségek nem várhatók.
Ne keverje bele magát sokáig felesleges kiadásokba – vegyen fel jelzáloghitelt, ha sürgősen szüksége van rá, elégedett a piaci árakkal és a bankok ajánlataival, és bízik benne, hogy a kifizetések nem csökkentik a családi költségvetés meghaladja a vártnál. Vegyünk példát a külföldi állampolgárokról – egy évre előre tervezik kiadásaikat. A legnagyobbak pedig 20-30 évre oszlanak el. És a cél felé mennek.
A rubel értékének mesterséges csökkentése fontos Oroszország számára, hogy növelje saját országában az áruk termelését és értékesítését. Ez a folyamat szinte minden államban előfordul. Például Nagy-Britannia 1992-ben, az USA 1971-ben hajtott végre leértékelést. A Szovjetunióban többször is végrehajtották. Ez egy világhírű módja saját gazdaságának fellendítésére. A legtöbb ország, köztük Oroszország számára előnyös, ha a nemzeti valuta gyenge a dollárral és az euróval szemben (jelenleg ezek a legstabilabb valuták, nem számítva a jent), amíg az ipar, a mezőgazdaság és más szektorok nem fejlődnek, és nem termelik a fő bevételt. . Oroszország eddig azon országok közé tartozik, ahol az emberek főként vásárolnak, adnak el és vásárolnak újra, hogy ugyanazokat az árukat értékesítsék. Gyakran a végén leértékelődik a címlet - pénz, értéke megváltozik, a forgalomban lévő pénzmennyiség csökken (kivonják a forgalomból).
A leértékelés során az importárak emelkednek, az importált áruk mennyisége csökken, és Oroszországból nem áramlik be ugyanabban a mennyiségben a pénz más országok gazdaságába. Ennek köszönhetően a helyi iparágak növelik a hazai áruk termelésének és értékesítésének volumenét. Ezenkívül a devizajegyzések különbsége lehetővé teszi, hogy sokkal többet keressen az exportált árukon. A rubel olcsóbb a dollárhoz képest, de más országok dollárban vásárolnak tőlünk. Rubelben az értékesítésből származó összeg magasabb.
A leértékelés hátrányai megmutatkoznak az ország lakóinak vásárlóerejében. Inflációhoz vezet. De most nem várható éles ugrás a rubelben. A 2014-es időszakban, amikor az országba importált termékek tették ki az összes áru 80%-át, szükség volt a leértékelésre. Most már nincs szükség a rubel ilyen drámai csökkentésére. Ráadásul szerencsére az ország nem éri el a csőd állapotát.
A rubel dollárral és euróval szembeni magabiztosan végzetes esése hátterében a polgároknak kérdésük van: megéri-e jelzáloghitelt felvenni? És mi lesz azokkal a jelzáloghitel-kötelezettségekkel, amelyek a rubel esése (leértékelés) és a megnövekedett infláció előtt keletkeztek? És ekkor felbukkan a fejünkben a szörnyű „alapértelmezett” szó – nem igazán tudjuk, mi az, de kellemetlen asszociációk merülnek fel.
Nézzük meg, mi vár a jelzáloghitel-felvevőre a felsorolt pénzügyi események esetén: infláció, leértékelés, nemteljesítés.
Az infláció az árak emelkedése, és nem csak növekedés, hanem masszív növekedés minden áru és szolgáltatás esetében, és egyben fenntartható is.
A közgazdászok bizonyos árutípusok egyszerű áremelését árugrásnak nevezik, de nem inflációnak. Az infláció egy stabil folyamat, amelynek eredményeként a pénz ténylegesen leértékelődik.
Az infláció összetett kapcsolatban áll a jelzáloghitelekkel.
Az állandó enyhe infláció természetes és jelen van a modern világ legtöbb országában. A banki termékek ilyen inflációra irányulnak. Az enyhe infláció bizonyos mértékig még előnyös is lehet a jelzáloghitel-felvevőnek (főleg, ha kedvezményes feltételekkel, alacsony kamattal és hosszú futamidőre veszik fel a kölcsönt – vannak ilyen programok katonáknak és fiatal családoknak).
Sőt kiderül, hogy a kamat ellenére majdnem kevesebbet ad vissza, mint amennyit felvett.
A gyors infláció azonban az életszínvonal meredek csökkenéséhez vezet: a hitelfelvevők jövedelme nem nő olyan gyorsan, mint az árak. Ennek megfelelően minden hitelfelvevő számára magánszférabeli pénzügyi válság lesz: nem marad pénz a jelzáloghitel kifizetésére, mivel azt égetőbb szükségletekre költik: élelmiszerre, ruházatra.
A leértékelés a pénz leértékelődését is jelenti. De ha az „infláció” kifejezés a vásárlóerő csökkenését jelenti az ország hazai árupiacán, akkor a „leértékelés” értékcsökkenést jelent a „kemény devizákhoz” képest.
A kemény valuták olyan országok valutái, ahol alacsony az infláció, stabil a politikai helyzet, nemesfémek támogatják, és stabil árfolyammal rendelkeznek a többi valutához képest. A kemény valuták például a dollár, az euró és az angol font.
Az értékcsökkenésnek élesnek és stabilnak kell lennie, a kis értékváltozásokat mindkét irányban fluktuációnak nevezzük, nem leértékelésnek.
A jelzáloghitel sorsa a rubel leértékelése során a kölcsönszerződés feltételeitől függ.
Először is, a viszonylag stabil rubel időszakában sok jelzáloghitelt adtak ki dollárban - ezek kamatai jelentősen alacsonyabbak voltak. Ennek megfelelően, ha rubelben kap bevételt, a leértékelés után a hitelfelvevőnek több rubelt kell költenie olyan időszakos kifizetésekre, amelyek mérete formálisan nem változott.
Másodszor, egyes rubel jelzáloghitelek egy bizonyos összeghez kötött változó kamatozásúak. A múltban a bankok teljes szabadságot adhattak maguknak ennek meghatározására. Ám a fogyasztási hitelről szóló törvény megállapította, hogy változó kamatozást csak olyan értékben lehet megállapítani, amely semmilyen módon nem függ a banktól és annak leányvállalataitól, és amelyet a médiában közölnek.
Példák az ilyen mennyiségekre:
A MosPrime és a refinanszírozási kamatlábak emelkedése a leértékelés során a változó kamatozású jelzáloghitelek kifizetéseinek növekedéséhez vezet.
A nemteljesítés egy közgazdasági kifejezés, amely némileg hasonlít a csődhöz. A különbség csupán annyi, hogy a nemteljesítési csődön kívül van egy másik típus - a technikai mulasztás, amelyben a jövőben lehetőség van kötelezettségek teljesítésére és adósságok kifizetésére.
Lehetséges egy szervezet vagy egy egész állam csődje – elvégre az utóbbinak is vannak adósságai és kötelezettségei, nemzeti vagy devizahitelei.
Amikor a közelgő fizetésképtelenségről és jelzáloghitelekről beszélünk, Oroszország csődjére gondolunk. A jegybank szerint azonban a most kitört pénzügyi válság a következő okok miatt nem nevezhető csődnek:
Így az állam csődje nem várható. Ez azt jelenti, hogy az állami fizetéseket és nyugdíjakat időben kifizetik, a polgárok pedig tudják fizetni jelzáloghiteleiket.
Általánosságban elmondható, hogy az oroszországi pénzügyi piac instabil helyzete oda vezethet, hogy a bankok szigorítják a jelzáloghitelek feltételeit és részben visszafogják a programokat. Eddig még nem figyeltek meg ilyen hatást, de továbbiak várhatók.
