Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?

Кто такой страховой брокер?

Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.

С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.

Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.

Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.

Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.

Кто такой страховой агент?

Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.

В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).

Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.

Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.

Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.

Сравнение

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.

Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.

Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).

Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.

Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.

Таблица

Заходит в офис человек в футболке Ренессанс-страхование, в кепке РЕСО-ГАРАНТИЯ, из портфеля Национальной Страховой Группы достает полис РОСНО и начинает его заполнять фирменной ручкой Росгосстраха – знакомая ситуация? На вопрос «какую страховую компанию Вы представляете?», человек, окинув себя широким жестом, торжественно заявляет: «ВСЕ! Я страховой брокер». Правомерно ли такое заявление? И кем действительно является такой субъект? Можно ли доверять такому представителю или стоит заподозрить его в мошенничестве?

Де-юре страховой агент и страховой брокер две большие разницы. Страховой агент – это физическое лицо, представляющее страховую компанию на основании агентского договора и уполномоченное за комиссионное вознаграждение заключать с клиентами договоры страхования в рамках своей доверенности. И иных документов для осуществления этой деятельности, кроме агентского договора и доверенности агенту не надо.

Страховой брокер, с точки зрения законодательства, это юридическое лицо, имеющее, во-первых, лицензию на право осуществления брокерской страховой деятельности, а во-вторых, имеющее соответствующие договоры со (число их не ограничено), дающие право от имени страховщика заключать с клиентами договоры страхования. В ряде случаев, брокер, кроме заключения страховых договоров уполномочен урегулировать убытки, если в данном регионе отсутствуют представительства страховщика.

Де-факто в наших условиях отличия между страховым агентом и страховым брокером сводятся к наличию офиса у последнего. А зачастую и это отличие невозможно, ведь физическое лицо, оформив регистрацию индивидуального предпринимателя с правом предоставления агентских страховых услуг, вправе арендовать офис и в нем оказывать эти услуги, и даже нанимать себе работников.

Отсутствие в нашем законодательстве нормы о правомерности работы страхового агента только на одну страховую компанию (как это есть в западных странах) приводит нас к ситуации брокеров физических лиц. Просто любой агент как внештатный сотрудник вправе заключить агентские договоры с неограниченным числом страховых компаний, и он может даже не ставить их в известность о своей работе на конкурентов. И эти действия не могут быть интерпретированы как мошенничество.

Хорошо это или плохо? Для агента, который старается заработать больше денег и максимально удовлетворить потребности клиента – хорошо. Из многих предложений всегда можно подобрать оптимальный вариант для клиента и не потерять его. Устраивает это и клиентов, ведь в одном месте, один человек может предложить им услуги разных страховых компаний в зависимости от необходимости и ситуации. В определенном смысле выгодно это положение дел и страховым компаниям, т.к. они могут увеличивать свой портфель за счет привлечения агентов с клиентской базой, заманивая их высоким процентом комиссии. Но даже этот повышенный процент ниже, чем комиссия, которую придется платить брокеру. В проигрыше остаются только Страховые брокеры, для которых такие агенты становятся прямыми конкурентами, но и они могут превратить этот недостаток в преимущество, стоит лишь взять такого агента в штат.

Кажется, что все довольны, зачем же тогда что-то обсуждать. Однако обратная сторона имеет негативный окрас. Страховые компании тратят материальные и трудовые ресурсы штатных сотрудников на подготовку и обучение агентов, которые в последствии уходят работать на конкурентов. Понимая эту ситуацию, на обучении дается необходимый минимум – как оформить полис, а концептуальные основы страхования остаются за скобкой, и лишь те, кто самостоятельно стремиться понять основополагающие элементы вникают в суть страхового дела до конца. Из таких агентов вырастают звезды, но их мало. В результате не всегда компетентные агенты разъясняют клиентам условия страхования и его принципы. Отсюда неверное толкование многих положений, заблуждение клиентов, неоправданные ожидания, и как следствие конфликты страхователей со страховщиками.

Далее, агент, работающий на несколько компаний порой не имеет физической возможности оперативно реагировать на все изменения в компаниях, не может знать все продукты досконально. Он лишь знает основные программы по ходовым видам и размер своей комиссии, а, стало быть, может не предложить Вам лучшее страховое покрытие по сочетанию цены и качества, оформляя договор на ту компанию, где он получит больший процент от сделки. Не говоря уже об элементарной путанице, когда на полисе одной страховой компании оформляется договор, рассчитанный по тарифам другой (прим. автора – это реальный случай из практики). Понятно, что такой договор не был признан легитимным.

Следующий негатив для агентов. Пока нигде не закреплено право страховщика требовать от своих представителей «верности» одному агентскому договору, страховые компании не заинтересованы в создании эффективных систем мотивации агентов с серьезными бонусами и премиями. Определенные техники сейчас все же есть, и они напрямую связаны с объемом поступлений каждого агента, но все ограничивается лишь повышенным процентом комиссии: чем больше взносов, тем выше комиссия. На агентов никогда не распространяются прочие мотиваторы: высокие оклады, возможность обучения за счет работодателя в сторонних организациях, добровольное медицинское страхование, компенсация расходов на транспорт и многое другое. И эти системы не будут созданы, пока работодатель не имеет рычагов воздействия на недобросовестных агентов, работающих на несколько компаний.

А брокерам подобные лазейки в законодательстве не дают возможности полноценно работать. Экономика агента-брокера всегда выгоднее за счет отсутствия накладных расходов.

В перспективе, я думаю, мы придем таки к необходимости четкой юридической определенности этих двух субъектов страхового дела. Тогда страховщики будут заинтересованы в качественном обучении и мотивации своего персонала, агенты будут обладать большими правами и возможностями как работники, брокеры начнут активно работать. Это в целом оздоровит страховой рынок, мы станем еще на шаг ближе к цивилизованному страхованию. А от этого несомненно выиграют все клиенты.

Введение

Современный страховой рынок России характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России. Особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), обеспечивающие продвижение страховых продуктов в интересах клиента.

Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Они играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.

Деятельность страховых посредников регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключение договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ или российские юридические лица (коммерческие организации), действующие от имени, за счет и по поручению страховщика, на основании гражданско-правового договора, заключенного со страховщиком.

Функции страховых агентов могут быть:

поиск страхователей;

консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

подписание договоров страхования и другой необходимой документации;

обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые агенты подразделяются на:

Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.

Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.

Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

Генеральные страховые агенты - это продавцы страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании, так как он работает независимо от нее.

Брокерская деятельность в страховании заключается в осуществлении посреднической деятельности по покупке или продаже страховых услуг.

В качестве страховых брокеров могут выступать физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию, действующие в интересах страхователя (перестрахователя), осуществляющие посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Такую деятельность страховой брокер может осуществлять от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Основное отличие брокеров от агентов заключается в том, что страховой брокер должен заключать со страхователем договор (возмездный) на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство строит свои действия на основании договоров со страховыми компаниями и в отношениях со страхователем представляет интересы страховщика.

В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

страхование рынок россия

В настоящее время проблемы правового положения страховых посредников особенно актуальны. Это связано с последними существенными изменениями в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон), в частности в ст. 8, посвященную статусу данных субъектов. Внесенные изменения, несмотря на положительные аспекты, имеют недоработки и пробелы, что требует комментариев.

В Закон впервые введено понятие деятельности по страхованию и перестрахованию. Данная деятельность осуществляется в интересах страховщиков или страхователей и связана с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлением, заключением и сопровождением договора страхования (перестрахования), внесением в него изменений, оформлением документов при урегулировании требований о страховой выплате (п. 1 ст. 8 Закона).
Основное отличие страхового брокера от агента состоит в том, что он является субъектом страхового дела и действует самостоятельно от своего имени или от имени клиентов. Кроме того, деятельность страхового брокера подлежит лицензированию и контролю со стороны органа страхового надзора. Страховой агент действует только от имени и в интересах страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями. Существуют различия и в субъектном составе. Так, страховыми брокерами могут быть только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. При этом индивидуальные предприниматели должны постоянно проживать на территории Российской Федерации. Страховыми агентами могут быть физические лица (как предприниматели, так и не имеющие такого статуса) и юридические лица.
По сравнению с предыдущей редакцией в ст. 8 Закона появились два существенных изменения. Во-первых, к страховым агентам предъявлялось требование о постоянном проживании на территории Российской Федерации. В новой редакции такое требование отсутствует. Во-вторых, страховыми агентами могли быть только коммерческие организации, теперь - любые юридические лица.
Отмена требования о постоянном проживании агента на территории Российской Федерации вполне оправданна. Это связано с тем, что в отличие от брокера страховой агент не осуществляет самостоятельную страховую деятельность. Со вторым изменением ситуация сложнее. Согласно п. 5 ст. 8 Закона страховыми агентами могут быть физические лица (в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей) или юридические лица. Это означает, что в качестве страховых агентов могут выступать в том числе некоммерческие организации, которые обладают специальной правоспособностью и возможностью осуществлять только те виды деятельности, которые соответствуют их уставным целям. Соответственно, некоммерческая организация может осуществлять предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность лишь постольку, поскольку это "служит достижению целей, ради которых она создана и соответствующую указанным целям, при условии, что такая деятельность указана в его учредительных документах" (п. 2 ст. 24 Федерального закона "О некоммерческих организациях"). Таким образом, страховыми агентами могут быть только коммерческие организации. По этой причине правильной представляется прежняя редакция ст. 8 Закона, согласно которой страховыми агентами признавались коммерческие организации.

В качестве страховых агентов выступают как физические лица, так и специализированные агентства. Нередко страховыми агентами являются банки, предлагающие клиентам в сфере страхования финансовых рисков. На практике бывают случаи, когда страховые организации выступают агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков. Многие юристы справедливо признают такую практику противоречащей правовому статусу и цели деятельности страховщика. Дело в том, что страховые компании (общества взаимного страхования) создаются с целью осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и действуют как субъекты страхового дела. Вместе с тем агент не осуществляет страховую деятельность, а лишь представляет интересы страховщика. Таким образом, страховщик не может быть одновременно страховым агентом.
На этой позиции стоит Закон, четко разграничивая деятельность страховых агентов и брокеров и аналогичную деятельность страховщика. Речь идет о том, что в некоторых случаях сферы деятельности страховщика и страховых посредников могут совпадать. При этом аналогичная деятельность страховщика, согласно п. 1 ст. 8 Закона, не относится к деятельности страховых агентов и брокеров.
Законодателем введены новые ограничения, которые относятся к личности страховых посредников. Во-первых, деятельностью в качестве страхового агента, брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость. Во-вторых, лица, осуществляющие руководство страховщиком в течение 2 лет до признания его банкротом (до истечения 3 лет со дня признания его банкротом). В-третьих, лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах. Безусловно, данные изменения имеют позитивный характер и направлены на повышение качества услуг, предоставляемых страховыми посредниками.
Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора и страховщиком в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором (п. 9 ст. 8 Закона). Деятельность страховых агентов контролируется страховщиком, том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности (п. 5 ст. 8 Закона). Таким образом, можно выделить два вида контроля над деятельностью страховых посредников: на основании Закона, который осуществляется органом страхового надзора и применяется только к страховым брокерам, и на основании договора, который применяется как к страховым брокерам, так и к агентам. С нашей точки зрения, если страховой брокер действует в интересах страхователя (перестрахователя), последний также может контролировать исполнение брокером его обязанностей в рамках договора.
В связи с этим желательно уточнить п. 9 ст. 8 Закона путем указания на то, что контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора, страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором.
Деятельность страхового брокера как субъекта страхового дела подлежит лицензированию. Страховым брокерам выдается лицензия, с момента получения которой у них возникает право на осуществление страховой брокерской деятельности. В пункте 1 ст. 32 Закона впервые дано понятие страховой лицензии как специального разрешения на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Однако данное понятие сформулировано неверно. Субъективное право страхового брокера на осуществление соответствующей деятельности предоставляется Законом, а выдача лицензии является юридическим фактом или основанием для возникновения данного права. По этой причине органом страхового надзора не может выдаваться "разрешение на право". Желательно, чтобы понятие страховой лицензии выглядело следующим образом: лицензия в области страхования является специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, которое предоставляется субъекту страхового дела органом страхового надзора.
Состав документов для получения страховым брокером лицензии изменился (п. 6 ст. 32 Закона). Отменена норма о необходимости представления документов, подтверждающих квалификацию работников страхового брокера. Данное требование теперь относится только к руководителю и главному бухгалтеру страхового брокера - юридического лица, а также к страховому брокеру - индивидуальному предпринимателю. Так, страховые брокеры - индивидуальные предприниматели и руководители юридического лица, осуществляющего брокерскую деятельность (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), - должны иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет. Главный бухгалтер страхового брокера - высшее образование и стаж работы в подразделении субъекта страхового дела, деятельность которого связана с осуществлением бухгалтерского учета или финансовой деятельности, не менее двух лет.
Для получения лицензии страховой брокер должен иметь банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных денежных средств в размере не менее трех миллионов рублей (п. 6 ст. 8 Закона). Данное требование имеет положительное значение, поскольку гарантирует удовлетворение требований клиентов в случае ненадлежащего исполнения обязательств страховым брокером.
Наконец, страховые брокеры не обязаны теперь представлять в орган страхового надзора образцы договоров, необходимые для осуществления страховой брокерской деятельности. Многие юристы говорили об абсурдности данного требования . Это связано с тем, что в любые договоры постоянно вносятся изменения, особенно в условиях действия принципа свободы договора.
Существенные изменения коснулись сроков действия лицензии субъектов страхового дела, включая страховых брокеров. Согласно новой редакции Закона срок действия лицензии может быть ограничен в случаях, установленных федеральными законами. Более удачной представляется формулировка прежней редакции, согласно которой случаи ограничения срока действия лицензии должны быть предусмотрены в самом Законе об организации страхового дела - это вопрос правильной систематизации страхового законодательства.
Для субъектов страхового дела отменена временная лицензия. Данная новелла имеет, несомненно, положительное значение. Дело в том, что временная лицензия могла выдаваться "от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании" (п. 2 ст. 32.5 прежней редакции Закона). По сути, это означало, что законодатель допускал на страховой рынок экономически ненадежных страховщиков и других субъектов страхового дела.
Изменились основания для выдачи органом страхового надзора предписания об устранении нарушений в деятельности субъекта страхового дела. Раньше такими основаниями являлись осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также "деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии" (п. 2 ст. 32.6 прежней редакции Закона). По новой редакции Закона предписание может быть выдано только вследствие нарушения субъектом страхового дела законодательства. Прежняя формулировка не имела смысла, поскольку, с одной стороны, условия для выдачи лицензии предусмотрены в самом Законе, с другой стороны, создавалась возможность злоупотреблений со стороны органов страхового надзора.
Ужесточились санкции за непредставление или несвоевременное представление субъектами страхового дела предусмотренной законом отчетности. Так, согласно п. 2 ст. 32.8 Закона, неоднократное в течение года непредставление или неоднократное в течение года нарушение более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности является основанием для отзыва лицензии.
В новой редакции Закона закреплены обязанности страховых посредников, которые можно классифицировать. К первой группе относятся основные обязанности, вытекающие из сути деятельности страховых агентов и брокеров, а именно оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений и т.п. Вторая группа - обязанности по предоставлению посредниками информации клиентам, например, о страховом риске, об объекте, о предмете страхования и т.п. И наконец, дополнительные обязанности - обеспечение сохранности денежных средств, документов, предоставление отчетов и т.п.
В вопросе предоставления страховыми посредниками информации в новой редакции Закона есть недоработки. В частности, согласно п. 10 ст. 8 Закона страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать определенную информацию на сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. При этом имеется ссылка на п. п. 5 и 8 той же статьи, в которых должен содержаться состав данной информации. Однако перечень информации для размещения в Интернете в данных нормах не перечислен, при этом в них определены обязанности страховых посредников по передаче информации клиентам. Понятно, что такая ситуация может поставить страховых брокеров в тупик. Так, не может совпадать состав информации, передаваемой клиентам и размещаемой на сайте в сети Интернет. В данных нормах не определен перечень такой информации, что, безусловно, может создать почву для необоснованных требований к страховым посредникам. Следовательно, в п. 10 ст. 8 Закона должен содержаться конкретный перечень информации, которую страховые агенты и брокеры обязаны размещать на сайте в сети Интернет.
Если правоспособность страхового агента носит общий характер, то страховые брокеры, как и страховщики, обладают специальной правоспособностью. Так, они вправе осуществлять и другую деятельность, кроме посреднической, но "связанную с оказанием услуг по страхованию" (п. 6 ст. 8 Закона). Это связано с тем, что страховые брокеры в отличие от агентов являются самостоятельными участниками страхового рынка.
Деятельность страховых брокеров, таким образом, можно классифицировать следующим образом. Во-первых, это услуги при заключении договоров страхования (перестрахования). В частности, к ним относится информирование клиентов по различным видам страхования, подготовка и оформление документов для заключения договора страхования. Во-вторых, это посредническая деятельность по исполнению указанных договоров (в том числе оформление документов для получения страховой выплаты, урегулирование споров при наступлении страхового случая). Наконец, иная (кроме посреднической) не запрещенная законом деятельность, связанная со страхованием. Речь идет, например, об услугах по оценке страхового риска при заключении договора страхования, предоставлении страховыми брокерами экспертных услуг и т.п.
Существуют определенные ограничения правоспособности страховых посредников, причем некоторые из них предусмотрены как новой, так и прежней редакцией Закона. К ним относится запрет на участие страховых брокеров в страховых отношениях в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика, а также на осуществление тех видов деятельности, которые не связаны со страхованием.
В Закон введены новые ограничения правоспособности страховых посредников. Во-первых, страховой агент, страховой брокер не вправе указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Данное требование вызвано различными злоупотреблениями со стороны страховых посредников, в частности банков, которые выступали одновременно страховыми агентами и выгодоприобретателями в сфере страхования финансовых рисков. Такое ограничение является, безусловно, позитивным шагом - страховые агенты и брокеры не могут быть выгодоприобретателями по договорам страхования, поскольку это противоречит их целям деятельности, которая должна осуществляться в интересах клиентов, а не самих посредников.
Во-вторых, в интересах страховщиков закреплена норма, в соответствии с которой вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому посреднику по обязательному страхованию, не может превышать 10% страховой премии.
Введены также ограничения, целью которых является защита прав клиентов страховых брокеров. Так, он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя (в прежней редакции в п. 2 ст. 8 была похожая по содержанию норма, согласно которой при оказании услуг по заключению договора "...страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика"). Страховым брокерам также запрещено осуществлять операции по банковскому счету, на который зачислены денежные средства от страхователей для последующего перечисления страховщику в счет оплаты договора страхования.
Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию. Данная норма введена для поддержания добровольного страхования, которое, согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации, должно иметь преобладающее значение на страховом рынке (распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. "О Концепции развития страхования в РФ").

По своей правовой природе деятельность страховых посредников - финансовая услуга, которая осуществляется на основе соответствующих договоров о предоставлении услуг. Так, страховой агент, как правило, действует на основании договора поручения или агентского договора (кроме тех случаев, когда он является работником страховой компании, с которым заключен трудовой договор). При этом страховым агентам выдается доверенность на заключение договоров страхования с определенными в ней полномочиями. Сложнее ситуация со страховым брокером. Дело в том, что он не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика, перестраховщика и страхового агента. Это означает следующее. Если страховой брокер действует в интересах страхователя, правовые отношения с ними складываются на основе договоров поручения, комиссии, агентского договора и договора возмездного оказания услуг. В случае если клиентом является страховщик (перестраховщик), данные договоры (кроме возмездного оказания услуг) не могут быть применены к правоотношениям со страховым брокером. Это связано с тем, что по агентскому договору, договору комиссии и поручения он действует по поручению страховщика, т.е. становится своего рода агентом страховщика, что запрещено законодательством. Поэтому в большинстве случаев в интересах страховщика страховой брокер действует на основе договора возмездного оказания услуг. По данному договору, действуя в интересах страховщика (перестраховщика), он осуществляет оценку страхового риска, подготовку договоров, проверку документов по страховому случаю и т.п.
В новой редакции Закона закреплена не предусмотренная ранее обязанность страховщика исполнять договоры страхования, заключенные страховыми посредниками, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.
Речь идет, в частности, о ситуациях, когда страховой посредник не выполняет или ненадлежащим образом (с нарушением срока) исполняет обязанность по передаче страховщику страховой премии, уплаченной страхователем. К сожалению, на практике бывают случаи, когда страховщики на этом основании отказываются производить страховую выплату страхователю. Однако такая практика противоречит закону, так как нарушение страховыми посредниками условий договора не является основанием для освобождения страховщика от своевременной страховой выплаты. Данной позиции придерживаются суды (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 ноября 2010 г. по делу N А56-2701/2010).

Изменилось отношение законодателя к взаимодействию страховых посредников с иностранными страховщиками, а также к деятельности иностранных страховых брокеров на территории России. Так, отменена норма, согласно которой деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию посреднических услуг иностранным страховым организациям или иностранным страховым брокерам на территории России не допускалась. Отмена данного запрета способствовала расширению правоспособности страховых брокеров, поскольку появилась возможность заключения соответствующих договоров с иностранными страховщиками и иностранными страховыми брокерами. Вместе с тем в интересах российских страховых брокеров введен запрет на деятельность иностранных страховых брокеров на территории России (п. 7 ст. 8 Закона). Исключения из данного правила могут быть предусмотрены законодательством Российской Федерации.
Сняты также ограничения по заключению договоров перестрахования российских страховых брокеров с иностранными перестраховщиками - теперь такие договоры могут заключаться напрямую, без участия иностранных страховых брокеров.
Таковы основные новеллы законодательства о страховых посредниках. Каково истинное значение данных изменений - покажет практика.

Нормативно-правовое регулирование деятельности страховых посредников в России

Страховой брокер и страховой агент – различия в сходстве

В Российской Федерации в качестве так называемых страховых посредников нормативно закреплены страховые агенты и страховые брокеры. На первый взгляд данные страховые посредники мало чем друг от друга отличаются. Указанное в Законе Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничение между страховым брокером и страховым агентом определенно нуждается в уточнении. При этом целью такого уточнения является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.

Согласно положениям страхового законодательства /1/ страховыми агентами являются физические лица или российские юридические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основным правовым «инструментом» представительства перед третьими лицами является доверенность с конкретными полномочиями, выданная страховой организацией своему работнику или иному лицу, выступающему поверенным по договору поручения /2/ (совершение от имени и за счет доверителя определенных юридических действий).

Процесс распространения страховых продуктов страховщиков через страховых агентов чаще всего рассматривается как основной канал продаж (по сути, место и роль страхового агента сводится только к торговле полисами одной или нескольких страховых компаний), путем доведения их до конечного потребителя, а нередко просто их навязывания. Целью страховых организаций, и, соответственно, страховых агентов данных страховщиков является привлечение как можно большей клиентуры и наибольшее поглощение рынка потенциальных страхователей с последующим превращением их в постоянных клиентов страховщика. В большинстве случаев интересы страховщиков имеют приоритет над интересами потребителей, поскольку для агента, как представителя страховой компании, интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя. Кроме того, страховыми агентами собственная инициатива не проявляется, дабы не допустить превышения предоставленных принципалом полномочий.

В свою очередь, брокеры созданы для реализации интересов потребителей страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать страховой агент. Кроме того, брокеры не просто выполняют поручения, а также и проявляют собственную инициативу для более полного удовлетворения запросов, в чьих интересах он действует. Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг.

Страховые брокеры должны отвечать, в частности, следующим требованиям: постоянно проживать на территории Российской Федерации и быть зарегистрированными в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

В соответствии с нормами Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» /3/, страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Данная норма не содержит запрета на осуществление страховыми брокерами деятельности по оказанию услуг, связанных только с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем (без оказания услуг, связанных с исполнением договоров страхования).

Вместе с этим, поскольку такие действия страхового брокера, осуществляемые им в интересах страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора, как:

Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях страхования и тарифах страховщика;

Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях оформления страховых полисов страховщика;

Сбор и передача страховщику сведений о клиенте и об его имуществе, необходимых для заключения договоров страхования;

Оформление для страховщика заявок для определения размера страховых премий, а по отдельным видам страхования - самостоятельное осуществление расчета страховых сумм и сумм страховых премий;

Передача страхователю и страховщику документов, полученных в рамках осуществления вышеизложенных видов деятельности,

во многом совпадают с деятельностью страхового агента, а, как известно, страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, в том числе, в качестве страхового агента.

Страховой брокер не является представителем страховщика, т.е. не вправе выступать от имени страховщика в договоре страхования. При этом, необходимо иметь ввиду, что деятельность по оказанию брокерских услуг осуществляется от имени страхового брокера, тогда как страховой агент всегда выступает представителем страховщика и действует от его имени и по его поручению. Кроме того, брокер наряду с заключением договора страхования, проводит сопровождение договора, а при наступлении страхового события оказывает консультации и помощь при оформлении документов, он, по сути, является независимой третьей стороной в сделке.

Брокер также сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера (при урегулировании убытков присутствие представителей брокера на месте происшествия, сбор документов для признания случая страховым, содействие в получении документов).

Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, присущих страхованию. К функциям страхового брокера также относится предстраховая экспертиза и предложение страхования. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключаемого между ними. Соглашением между страховым брокером и страховщиком должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между ними, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения.

Страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования. При этом страховой брокер должен владеть информацией о размерах страховых тарифов, условиях страхования, предлагаемых страховщиками в которых предполагает разместить риск, о размере их уставного капитала и страховых резервов, наличии лицензии на проведение страховой деятельности, а также иной, необходимой для страхователя информацией, о чем информировать клиента.

Страховой брокер должен нести ответственность за выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях; достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту, органу страхового надзора и другим контролирующим организациям; неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента. Страховые брокеры должны вести бухгалтерский учет и представлять в уполномоченный орган данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенного, страховой рынок в лице потенциальных страхователей еще не отождествляет страхового брокера в качестве участника страховых отношений. Многие воспринимают страховых брокеров как третью сторону с договоре страхования, т.е. лишнее препятствие. Таким образом, качество работы страховых брокеров должно быть повышено, чтобы страхователи предпочитали работать через страховых брокеров без прямого выхода на страховые компании. При этом, на мой взгляд, к страховым брокерам законодательно должна быть установлена ответственность за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.

В ряде стран принимаются профессиональные Кодексы страхового брокера. Приведем выдержки из подобного Кодекса Великобритании.

Кодекс определяет профессиональные стандарты и этические нормы деятельности страхового брокера, претендующего называться профессионалом. Страховые брокеры по Кодексу должны следовать интересам клиентов, разрабатывать для них оптимальные страховые программы, удовлетворяющие как требованиям клиента, так и конъюнктуре страхового рынка.

Общими принципами брокерской деятельности являются:

Уважение правил добросовестной конкуренции и деловой практики, и исключение использования лживых и компрометирующих материалов о своих конкурентах;

Принятие мер, способствующих избежания действий, способных скомпрометировать репутацию брокерской профессии и привести к снижению доверия клиентов;

Найм квалифицированного персонала и уделение особого внимания профессиональному и этическому образованию сотрудников брокерской фирмы;

Организация обслуживания клиентов должна при любых обстоятельствах позволять защищать интересы клиента (при смене людей, ведущих дело клиента, доступ клиента к необходимой информации должен быть доступен в любой время);

Брокеры являются независимыми представителями исключительно одной из сторон, взаимодействующих в рамках договора страхования;

Страховые брокеры, являясь частью страхового рынка, должны содействовать его здоровому и эффективному развитию.

Страховые брокеры в отношениях с клиентами (страхователями) должны следовать принципам превалирования интересов клиентов над любыми из интересов страхового брокера и/или страхового рынка; неразглашения полученной от клиентов информации; представления только полной, правдивой, неискаженной и правомерной информации о страховых компаниях, страховых продуктах и их стоимости; несения ответственности за комплексный анализ риска, разработку и подготовку вариантов страховых договоров, консультирование, сопровождение договоров страхования и взаимодействие с клиентом при урегулировании убытков; размещения риска по цене, полученной непосредственно от страховой компании и др.

В отношении работы со страховыми компаниями страховые брокеры обязаны иметь достоверную и актуальную информацию о ситуации на страховом рынке, отдельных страховых компаниях и их страховых продуктах; в процессе размещения риска на конкурсной основе, должны действовать профессионально и независимо, избегая любых предпочтений в отношении отдельных страховых компаний; не могут в любой форме быть зависимыми от какой-либо страховой компании.

Практически во всех странах, где страховой рынок, а именно, рынок посреднических услуг имеет достаточное развитие, требуется наличие у страхового брокера ответственности за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.

Однако, к сожалению, страховое законодательство на сегодняшний день пока не четко регламентирует деятельность страхового брокера, что выступает, по моему мнению, негативным фактором для полноценного развития данного института в реальных условиях страхового рынка Российской Федерации. Установлено только, что страховые брокеры до 01.07.2007г. /4/ должны получить лицензии на осуществление брокерской деятельности, а до того момента, вправе осуществлять свою деятельность без лицензии, но в соответствии с требованиями страхового законодательства Российской Федерации.

Примечания