Ученые выяснили, что в поведении российских вкладчиков есть любопытная черта. Им свойственен потребительский этноцентризм, то есть их настораживает сигнал о зарубежном происхождении банка.
Российским вкладчикам свойственен потребительский этноцентризм - склонность пользоваться отечественными товарами и услугами. Это значит, что сигнал о зарубежном происхождении банка может стать для них поводом для беспокойства. Об этом Банки.ру рассказала кандидат экономических наук, доцент факультета экономических наук Высшей школы экономики Мария Семенова.
«Мы проводили исследование и выяснили, что сигнал о зарубежном капитале, то есть иностранное название, для российских потребителей - повод для беспокойства. Оно их настораживает, усиливает чувствительность к риску потерять сбережения», - сообщает Семенова.
Вкладчики ориентируются в первую очередь на название и его написание. Например, Райффайзенбанк или Citibank будут идентифицированы как банки с зарубежным собственником, а вот Москоммерцбанк, который является «дочкой» казахстанского банка, - скорее всего, нет.
«С одной стороны, банк с очевидным иностранным собственником может считаться более надежным, так как вкладчики будут ожидать его поддержки со стороны материнской компании в случае финансовых трудностей. С другой - в силу потребительского этноцентризма - к таким банкам могут относиться с особым недоверием. Для российского рынка вкладов, как показывают результаты нашего исследования, характерно второе: вкладчики особо чувствительны к изменениям рисковости именно тех банков, название которых не оставляет сомнений в иностранном происхождении», - объясняет Мария Семенова. «В размещении своих средств в банках с иностранными названиями они видят больший риск, что усиливает их рыночную дисциплину», - говорит она.
Название банка играет значительную роль. Больше доверия внушают банки с короткими названиями, которые легче запомнить и которые всегда на слуху.
Финансовый кризис поспособствовал тому, что россияне стали выбирать не просто отечественные банки, а банки с госучастием. «Мы наблюдаем рост доли рынка вкладов физических лиц банков, контролируемых государством. В начале 2015 года она составляла 60,4%, а через два года - уже 64,5%. Для банков с долей иностранного капитала более 50% эти цифры составляют 6,6% и 5,7% соответственно. Для них в последние годы мы наблюдаем сокращение того притока вкладов, который отмечался сразу после кризиса 2008-2009 годов», - рассказывает Семенова.
«Название банка играет значительную роль. Больше доверия внушают банки с короткими названиями, которые легче запомнить и которые всегда на слуху. К иностранным банкам у наших граждан всегда был низкий уровень доверия. Наши люди в большинстве своем склонны считать, что иностранный банк хочет нажиться и обмануть», - комментирует результаты исследования член наблюдательного совета банка «Воронеж» Роман Прохоров.
Начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер не согласен с выводами исследования.« При выборе банковского вклада человеком движут два желания: получить хороший доход и максимально обезопасить свои вложения, выбрав стабильный банк. Второй фактор, как правило, играет ключевую роль. Надежность Райффайзенбанка подтверждается высокими рейтингами, клиенты нам доверяют, о чем свидетельствует рост клиентской базы по вкладам», - указал он.
Вкладчики, делая свой выбор в пользу того или иного банка, не берут в расчет, иностранный он или нет, считают в банке «Русский Стандарт».
«Современные вкладчики - это достаточно подкованные в финансовом вопросе люди. И прежде, чем доверить банку свои сбережения, вкладчики досконально изучат все особенности и выгоды того или иного депозита. Конечно, величина ставки по-прежнему важное условие для выбора вклада, но не единственное. Согласно опросу, проведенному в конце прошлого года среди клиентов банка «Русский Стандарт», величину ставки как самый важный критерий называют чуть больше половины опрошенных. Следующие факторы, на которые обращают внимание вкладчики, - это надежность банка и возможность пополнения», - отметили в пресс-службе банка.
При этом, создавая бренд, банк ориентировался в том числе на патриотизм. Логотип «Русского Стандарта» представляет собой символ, на котором изображены два исторических образа России: традиционный русский медведь и российский имперский орел. «Орел всегда был символом динамичности и мудрости. В современной России орел снова стал гербом страны. Русский медведь - это традиционный символ силы и решимости русского народа. Образ медведя играет центральную роль во многих русских преданиях и сказках. «Русский Стандарт» сочетает в своем современном логотипе эти два традиционно русских символа в знак своей приверженности ценностям, которые они обозначают, а также в знак стратегического видения России и решимости стать самым узнаваемым русским брендом в мире», - рассказали в банке.
Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева говорит, что вкладчиков можно разделить на две группы: те, кто размещает средства в рамках страховой суммы АСВ (до 1,4 млн рублей), и те, кто размещает в одном банке более крупные суммы.
«Первые подходят к выбору банка, ориентируясь на ставку по вкладу и общий информационный фон по выбранному кредитному учреждению. При наличии негативно окрашенных оценок и прогнозов по выбранному банку с более высокими ставками по вкладам клиенты, размещающие средства до страховой суммы, будут искать другие варианты. Вкладчики, размещающие крупные суммы, оценивают позиции банка более глубоко. Такие клиенты смотрят рейтинги банка, публикуемую отчетность, следят за информацией о соблюдении нормативов и о наличии к банку вопросов со стороны ЦБ РФ, появляющейся в прессе или Интернете», - рассказывает Григорьева.
По ее мнению, вкладчики могли бы ориентироваться на название, если бы оно содержало непосредственное обращение к той или иной группе. «В текущей ситуации название банка не играет определяющей роли, - указывает Григорьева. - Какое-либо влияние название банка на клиента может оказать только в случае, если оно содержит прямое обращение к определенной группе населения. Например: «Банк для тех, кто держит дома кошек».
Аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Зоя Советкина рекомендует вкладчикам ориентироваться при выборе надежного банка, помимо принадлежности к системе страхования вкладов, на отсутствие негативной информации в СМИ о банке или его собственниках. «Еще одним немаловажным фактором при выборе кредитного учреждения, конечно же, является уровень рейтинга, присваиваемый рейтинговыми агентствами, которые специализируются на оценке кредитоспособности банков», - добавляет она.
В текущей ситуации название банка не играет определяющей роли. Какое-либо влияние название банка на клиента может оказать только в случае, если оно содержит прямое обращение к определенной группе населения.
Придумать название для банка, которое бы привлекало клиентов и отражало его концепцию, не так просто, полагает совладелец Модульбанка Яков Новиков.
«Четыре года назад, когда только создавался Модульбанк, мы, как и любые предприниматели, столкнулись со сложностью выбора названия. Нас было трое основателей, и мы решили, что каждый предложит какие-то варианты и выберем из них лучший. Но схема не сработала. Поэтому мы решили объявить конкурс на лучшее название для нашего банка на ресурсе для фрилансеров. Победителю обещали вознаграждение. Мы вкратце описали продукт, который планируем создать: удобный, современный и технологичный банк. И попросили по возможности отразить это в названии. Нам пришло около 600 разных вариантов. Единственный, который помню до сих пор, - «Традиции Империи». В конце концов мы обратились в креативное агентство. Они предложили нам разные варианты - например, банк «Бизон» («Бизнес Онлайн»), Палмбанк, «Радар», Файвбанк. В итоге мы выбрали «Модульбанк». В какой-то момент просто поняли, что в любом названии можно найти что-то негативное: одно выглядит слишком хипстерским, другое - слишком пафосным. Определиться с выбором нас подстегнули жесткие дедлайны по запуску бизнеса. В общей сложности у нас ушло полтора месяца на то, чтобы придумать название банку», - рассказал Новиков.
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Однако не все банки могут быть участниками такого договора. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом (п.
1 ст. 835 ГК РФ). Право выдавать такие лицензии законом предоставлено Центральному банку Российской Федерации. Чтобы получить лицензию, банк должен удовлетворять ряду требований, которые зависят от того, вклады каких лиц (физических или юридических) намерен принимать банк.
Чтобы получить лицензию на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц, необходимо, чтобы банк обладал уставным капиталом, размер которого не менее установленного законодательством минимума7. К банкам, претендующим на привлечение денежных средств населения, предъявляются еще более высокие требования. Кроме указанного выше условия, они должны:
Осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет, исчисляемых со дня государственной регистрации банка. Если имело место слияние банков, названный срок определяется по банку, имеющему более раннюю дату его государственной регистрации. Если же произошло преобразование банка, то указанный двухлетний срок не прерывается8 .
Регулярно публиковать бухгалтерскую отчетность, правильность которой подтверждена аудиторской фирмой.
Регулярно публиковать фонд в размере не менее 10 % от фактически оплаченного уставного капитала.
Иметь размер уставного капитала, который бы полностью покрывал обязательства банка по вкладам населения9. Как представляется, последнее из условий для получения упомянутой лицензии можно было бы сформулировать в виде правила: банк вправе принимать вклады от населения в пределах, не превышающих размер уставного капитала. Поскольку же при решении вопроса о выдаче лицензии неизвестно, сколько и на какие суммы будет внесено вкладов населения, целесообразность установления четвертого условия лицензирования вызывает сомнение.
Порядок выдачи банками лицензий на совершение операций по вкладам в общих чертах урегулирован ст. 13 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а более подробно - «Методическими указаниями о создании банков», в той части, которая соответствует названному закону.
В середине 90-х годов прошлого столетия получила широкое распространение практика привлечения денежных вкладов, в том числе населения, небольшими организациями и банками, не имеющими соответствующей лицензии. В целях борьбы с такого рода правонарушениями п. 2 ст. 835 ГК РФ установлены весьма жесткие санкции, характер которых в определенной мере зависит от того, кто является вкладчиком: гражданин или юридическое лицо.
Если от гражданина принят вклад лицом, не имеющим на это права (то есть не имеющим лицензии), или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может (но не обязан) потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (то есть в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ), и возмещения сверх суммы процентов также всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным по ст. 168 ГК РФ, то есть ничтожным, с последствиями, предусмотренными п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Иначе говоря, в таком случае банк обязан возвратить вкладчику полученные от него денежные средства как неосновательно полученные с начислением на них предусмотренных ст. 395 ГК РФ процентов, а также возместить вкладчику неполученные доходы, которые в этом случае совпадают с суммой процентов, которые он мог бы получить на основании договора о вкладе.
Если иное не установлено законом, указанные выше последствия применяются также в следующих случаях:
Если денежные средства граждан и юридических лиц привлечены путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным.
Если денежные средства граждан привлечены во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами главы 44 ГК РФ (п. 3 ст. 835 ГК), а также в случаях признания выпуска ценных бумаг незаконным. В абзаце третьем п. 3 ст. 835 ГК РФ под вкладом понимается не любой вклад гражданина в имущество юридического лица (хозяйственного товарищества, акционерного общества и др.), внесение которого может быть оформлено выдачей акций и т. п. Указанная норма противодействует обходу норм права, защищающих права вкладчиков-граждан. Эти права нарушаются, когда отношения оформляются не как договор банковского вклада, а посредством выдачи гражданину разного рода ценных бумаг или их суррогатов.
На наш взгляд, приведенные выше санкции не в достаточной мере защищают интересы граждан и юридических лиц, о чем свидетельствует наличие в нашей стране миллионов «обманутых вкладчиков», тщетно пытающихся получить обратно суммы своих вкладов, хотя бы и без причитающихся им процентов.
Кроме санкций, установленных в ГК РФ, за указанное гражданское правонарушение предусмотрены дополнительные санкции Законом РФ «О банках и банковской деятельности». Осуществление юридическим лицом банковских операций при отсутствии соответствующей лицензии влечет за собой взыскание с него всех денежных средств, полученных в результате таких операций, а также штраф в размере двухкратной суммы указанных средств. Взыскание производится в судебном порядке в доход федерального бюджета по иску прокурора или органа федеральной исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком России (ст. 12).
Понятием «всей суммы, полученной в результате данных операций» не охватываются суммы вкладов и причитающихся вкладчикам процентов, так как они должны быть возвращены вкладчикам и не могут быть обращены в доход федерального бюджета.
Второй стороной договора банковского вклада является вкладчик. Вкладчиком может быть гражданин или юридическое лицо. Любой гражданин может быть вкладчиком в банке, вне зависимости от уровня своей дееспособности: полностью дееспособные, относительно дееспособные, ограниченные в дееспособности и полностью недееспособные в силу закона (дети в возрасте до 6 лет), решения суда (признанные недееспособными душевно больные и слабоумные). Другое дело, кто из граждан вправе своими действиями заключить договор банковского вклада? Таким правом обладают не все граждане, а только:
Полностью дееспособные: совершеннолетние, то есть достигшие возраста 18 лет; лица, вступившие до достижения возраста 18 лет в зарегистрированный брак, получив надлежащее разрешение; эмансипированные, то есть несовершеннолетние, достигшие 16 лет, работающие по трудовому договору или занимающиеся предпринимательской деятельностью, признанные полностью дееспособными решением органа опеки и попечительства (при наличии согласия родителей, усыновителей, попечителя несовершеннолетнего) или судом (при отсутствии такого согласия) (ст. 27 ГК РФ).
Относительно дееспособные - несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет. Они обладают неполной дееспособностью, однако вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).
Суд вправе ограничить дееспособность гражданина, если он злоупотребляет спиртными напитками или наркотическими средствами и этим ставит свою семью в тяжелое материальное положение. Такой человек вправе самостоятельно совершать только мелкие бытовые сделки. Совершать же другие сделки (в их число входит и заключение договора банковского вклада) ограниченно дееспособный вправе лишь с согласия попечителя. Следовательно, с человеком, ограниченным в дееспособности, договор банковского вклада может быть заключен лишь при наличии письменного согласия попечителя.
Частично дееспособные люди - несовершеннолетние в возрасте от 6 до 14 лет (их еще называют малолетними) - обладают весьма незначительной дееспособностью, которая не включает в себя возможность заключения договора банковского вклада. Такие дети могут стать участниками отношений банковского вклада, но договор от их имени может быть заключен их родителями, усыновителями, опекунами.
5. Полностью недееспособные люди. К их числу относятся дети в возрасте до 6 лет, а также взрослые люди, которые вследствие психической болезни или слабоумия не могут понимать значения своих действий или руководить ими и потому судом признаны недееспособными. Эти люди тоже могут быть субъектами отношений банковского вклада, но договор от их имени заключают их законные представители: 1) в отношении детей в возрасте до 6 лет - их родители, усыновители, опекун; 2) в отношении взрослых недееспособных - их опекуны.
Что касается юридических лиц, то все они могут заключать договоры банковского вклада в качестве вкладчиков. При этом не имеет значения, какова организационно-правовая форма юридического лица и на какой форме собственности она основана. Однако если юридическое лицо имеет специальную правоспособность, то необходимо, чтобы заключение договора банковского вклада не выходило за пределы этой правоспособности.
Договор банковского вклада в зависимости от того, кто является вкладчиком, может быть публичным либо не быть таковым. Такой договор признается публичным, если вкладчиком является гражданин. Это означает, что банк, являющийся коммерческой организацией, оказывающей услуги, должен осуществлять свои обязанности в отношении каждого человека, который к нему обратится. Иначе говоря, банк, имеющий право принимать вклады граждан, обязан заключить договор банковского вклада с любым человеком, который к нему обратился с таким предложением. Кроме того, банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными нормативными правовыми актами. Условия договора банковского вклада (для одного и того же вида вкладов) должны быть одинаковыми для всех вкладчиков. Однако банк вправе дифференцировать условия договора банковского вклада, в том числе процент-
10 См.: Комментарий к ГК РФ, части второй. М., 1996. С. 399.
ные ставки, в зависимости от срока действия договора, суммы вклада и условий его возврата. Обычно банки также устанавливают различные процентные ставки в зависимости от того, кто является вкладчиком: человек или юридическое лицо. Отказ банка от заключения с человеком договора банковского вклада не допускается, кроме следующих случаев: 1) если банк не имеет права осуществлять операции по вкладам граждан (это не предусмотрено учредительными документами банка, нет соответствующей лицензии); 2) если принятие вклада повлечет за собой нарушение законодательства или обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком России (например, произойдет превышение суммы вкладов над размером уставного капитала банка); 3) если банк приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; 4) если у банка нет производственных или технических возможностей для приема вклада; 5) если имеются другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Приведенный перечень обстоятельств, позволяющих банку отказать гражданину в принятии от него вклада, таков, что банк, не желающий принять вклад, всегда может обосновать уважительность отказа. Тем не менее при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского вклада заинтересованный в заключении договора человек вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора и о возмещении убытков, понесенных вследствие уклонения банка от заключения договора о вкладе (ст. 426 и 445 ГК РФ).
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является юридическое лицо, не признается публичным.
В отличие от многих других договоров договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Это означает, что в результате его заключения обязанности возникают только на одной стороне - на стороне банка. Рассматриваемый договор является реальным. Следовательно, для возникновения прав и обязанностей у его сторон не достаточно достижения между ними соглашения и облечения его в установленную законом форму. Требуется также передача имущества, в данном случае - внесение вкладчиком суммы вклада в банк.
Договор банковского вклада относится к числу договоров об оказании услуг. Поэтому в тех случаях, когда вкладчиком является человек, на этот договор распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей». По мнению некоторых ученых (Л.Б. Ефимовой), на рассматриваемый договор распространяют свое действие лишь общие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», так как специальные нормы этого закона противоречат существу договора банковского вклада10.
На наш взгляд, на данный договор, кроме общих норм названного закона, должны распространять свое действие и специальные нормы, относящиеся к договорам об оказании услуг.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Он может быть составлен в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, из которых один выдается вкладчику, а другой остается в делах банка. Однако требование закона (ст. 836 ГК РФ) о письменной форме договора будет соблюдено, если внесение вклада, удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным вкладчику банком, если документ удовлетворяет требованиям, предусмотренным законом, соответствующим закону банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота.
Преимущественной формой договора банковского вклада является выдача вкладчику сберегательной книжки. Такая форма применяется, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет вкладчика в банке.
Законом предусмотрены два вида сберегательных книжек: именные и на предъявителя. В именной сберегательной книжке указывается имя вкладчика, а если вкладчиком является юридическое лицо - его полное наименование. Она не является ценной бумагой и может выдаваться вкладчику на основании заключенного сторонами договора, оформленного в виде единого документа. Однако такая сберегательная книжка может быть выдана вкладчику и на основании его письменного заявления, поданного банку, то есть без составления договора в виде единого документа.
В отличие от этого сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой и на нее распространяются общие положения законодательства о ценных бумагах. Сберегательная книжка на предъявителя предоставляет ее владельцу все права вкладчика по договору банковского вклада. Однако для реализации этих прав необходимо предъявление подлинника такой сберегательной книжки. Имя вкладчика (или его наименование) в сберегательной книжке на предъявителя не указываются. Поэтому передача прав вкладчика от одного лица к другому может осуществляться путем простого ее вручения новому владельцу. Если отсутствие именной сберегательной книжки может быть восполнено наличием письменного договора, составленного в виде единого документа, то в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя такое восполнение не допускается.
Вопрос о том, какой из видов сберегательной книжки должен быть выдан вкладчику, решается соглашением сторон при заключении договора банковского вклада.
В законе (ст. 843 ГК РФ) подробно перечислены реквизиты сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал банка - также наименование этого филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Осуществление операций по вкладам должно идентично отражаться как на счете вкладчика, так и в сберегательной книжке. Однако поскольку сберегательная книжка постоянно находится у вкладчика, данные, содержащиеся на счете вкладчика и в сберегательной книжке, могут не совпадать. Это возможно при поступлении на вклад денежных средств от третьих лиц (так бывает, например, по пенсионным вкладам, на которые зачисляются поступающие на имя вкладчика средства от органов социальной защиты населения).
Выдача вклада, выплаты процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам производится по предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодность, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется судом в порядке вызывного производства (гл. 33 ГПК РСФСР). Однако если незаконный владелец сберегательной книжки известен вкладчику, последний может предъявить ему виндикационный иск.
Как уже упоминалось, договор банковского вклада может быть оформлен посредством выдачи банком вкладчику сберегательного или депозитного сертификата. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат или в любом филиале этого банка (п. 1 ст. 844 ГК РФ).
Как уже упоминалось, сберегательный и депозитный сертификат являются ценными бумагами. Они выпускаются банками-эмитентами. Правила выпуска и обращения таких сертификатов содержатся в Письме Центрального банка России от 10.02.92 № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». Основные их положения таковы. Банк, желающий выпустить депозитные и сберегательные сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Этот документ в течение 10 дней после принятия должен быть представлен в соответствующее территориальное управление Центрального банка РФ по месту нахождения корреспондентско-
См.: Письмо ЦБР от 10.02.92 № 14-3-20.
го счета банка-эмитента. Проспекты эмиссии этих видов ценных бумаг регистрации не подлежат.
Как уже отмечалось, держателями сберегательных сертификатов могут быть только граждане РФ и других государств, использующих рубль в качестве официальной денежной единицы.
Депозитный сертификат может быть выдан только юридическому лицу, зарегистрированному на территории России (или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы). Сертификаты не подлежат вывозу в государства, не использующие рубль в качестве официальной денежной единицы. Они не могут использоваться как средство платежа за купленные товары, а также за выполненные работы и оказанные услуги.
По срокам действия сертификаты различаются на срочные и до востребования. Сроки действия срочных сертификатов невелик. Сберегательный сертификат действует три года со дня выдачи, а депозитный - один год. Истечение срока не влечет за собой утраты прав по такому сертификату, но превращает срочный сертификат в ценную бумагу до востребования. По такому сертификату банк обязан произвести платеж по первому требованию его держателя.
Сертификаты выпускаются на бланках установленного образца и должны содержать следующие обязательные реквизиты:
Наименование «депозитный» (или «сберегательный») сертификат.
Указание на основание выдачи сертификата (внесение сберегательного вклада или денежной суммы в депозит).
3. Дата внесения сберегательного вклада или депозита.
Размер сберегательного вклада или депозита, внесенного в банк.
Безусловное обязательство банка возвратить сумму сберегательного вклада или депозита.
12 См. Инструкцию Сберегательного банка РФ от 10.06.92 № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операций по вкладам населения».
Дата востребования держателем сертификата внесенных им денег.
Размер процентов, начисленных банком на сумму вклада или депозита (процентная ставка).
Сумма причитающихся вкладчику или лицу, внесшему депозит, процентов.
Имя (наименование) приобретателя сертификата (если он является именным).
10. Подписи двух лиц, уполномоченных банком подпи- сывать сертификаты, и оттиск печати банка.
Кроме того, банк вправе включить в сертификат дополнительные условия. Отсутствие в сертификате любого из обязательных реквизитов делает его недействительным.
Сберегательные и депозитные сертификаты могут быть именными и предъявительскими. Это существенно влияет на их способность к обращению. Передача именного сертификата от одного лица к другому допускается, но с соблюдением правил об уступке права требования (цессии). Договор цессии должен быть оформлен на оборотной стороне сертифи-ката11. Однако отступление от этого требования не делает договор цессии недействительным, если соблюдены нормы § 1 Главы 24 ГК РФ, регулирующие уступку права требования.
Передача прав по сберегательным и депозитным сертификатам на предъявителя от одного лица к другому не требует какого-либо оформления и осуществляется посредством простого вручения.
Несоблюдение сторонами предписанной законом письменной формы договора банковского вклада влечет применение весьма жесткой санкции: договор признается недействительным как ничтожный (п. 2 ст. 836 ГК РФ). При признании договора недействительным переданные банку денежные средства подлежат возвращению как неосновательно полученные на основании ст. 1102 ГК РФ. Кроме того, вкладчик вправе требовать от банка возмещения неполученных доходов по ст. 1107 ГК РФ и начисления на сумму вклада процентов в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ.
По основаниям требований о возврате суммы различаются вклады до востребования и срочные вклады. Кроме того, договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях возврата, не противоречащих закону.
Вид вклада устанавливается по соглашению сторон при заключении договора. Если вклад внесен на условии «до востребования», вкладчик вправе в любое время потребовать от банка возвращения суммы вклада полностью или частично. В таком случае договор заключается на неопределенный срок. Если же вклад внесен на определенный срок, устанавливаемый соглашением сторон, вкладчик вправе потребовать возвращения вклада по истечении этого срока. Разновидностью срочных вкладов являются целевые вклады и вклады услов-ные12. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших возраста 16 лет. Такие вклады выдаются вкладчику, достигшему возраста 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными принято называть вклады, вносимые на имя других лиц, которые приобретают право распорядиться вкладом лишь при соблюдении условий или с наступлением обстоятельств, оговоренных при заключении договора банковского вклада. При этом условия не должны противоречить закону и нравственным принципам общества. Например, как условие получения суммы вклада может быть указано получение лицом, в чью пользу заключен договор, высшего образования. Договор банковского вклада, по которому внесены целевые или условные вклады, является договором в пользу третьего лица.
Однако следует иметь в виду, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Предъявление вкладчиком требования о досрочном возврате суммы вклада представляет собой разрешенное законом одностороннее изменение условий договора по инициативе вкладчика. В результате этого срочный, целевой или условный договор банковского вклада превращается в договор о вкладе до востребования.
Отрицательные имущественные последствия такого изменения договора несет вкладчик. По досрочно прекращенному или измененному договору ему на сумму вклада начисляется такой же процент, как и на сумму вклада «до востребования», который значительно ниже процента по срочному вкладу, если иной процент на этот случай не был специально предусмотрен в договоре. При этом более низкие проценты начисляются в таких случаях за весь период с момента, когда деньги вкладчика были внесены в банк до момента их выдачи. Даже в том случае, если вкладчик потребует от банка не весь срочный вклад, а лишь его часть, ему начисляется на всю сумму вклада более низкий процент, установленный для вкладов до востребования.
В отличие от граждан, юридические лица, внесшие в банк срочный вклад, не обладают безусловным правом требовать его досрочного возвращения. Такое право может быть предусмотрено договором банковского вклада при его заключении. Если этого нет, то досрочный возврат такого вклада возможен лишь с согласия банка. Это правило распространяется лишь на случаи, когда вкладчиком является коммерческая организация. Если же вкладчиком срочного клада является некоммерческая организация, она ни при каких условиях не вправе требовать досрочного возврата суммы вклада.
Как уже упоминалось, договор банковского вклада является возмездным. Возмездность его своеобразна и проявляется в том, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере уплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ (п. 1 ст. 838 ГК РФ). Банк платит вкладчику проценты на сумму вклада не из альтруистических побуждений. Банк вправе до момента предъявления вкладчиком требования о возврате вклада использовать его денежные средства по своему усмотрению. Чаще всего средства вкладчиков используются банком для осуществления своих кредитных операций. Так что проценты на сумму вклада, по существу, представляют собой осуществляемую банком плату за пользование чужими денежными средствами.
Уплата вкладчику процентов на сумму вклада является непременной обязанностью банка. Если в договоре предусмотрено, что банк не обязан уплачивать указанные проценты, это означает, что такой договор не является договором банковского вклада. Его можно рассматривать как договор беспроцентного займа, заключение которого допускается законом.
В условиях многолетнего сильнейшего экономического кризиса, переживаемого страной в связи с реставрацией в ней капитализма, весьма актуальным стал вопрос о возможности одностороннего изменения размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада. В ГК РФ этот вопрос решен неоднозначно в зависимости от вида вклада. По вкладам до востребования (а таких вкладов большинство, и вкладчиками являются преимущественно граждане) банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (ч. 1 п. 2 ст. 838 ГК РФ). Обычно такое изменение представляет собой уменьшение указанного процента, хотя банк вправе и увеличивать упомянутый процент. Согласно ч. 2 п. 2 ст. 838 ГК в случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчиком об уменьшении процентов, по истечении месяца со дня соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Для вкладчиков это правило является весьма слабым утешением.
О предстоящем уменьшении процентов на вклад вкладчик может быть уведомлен различными способами: по почте, факсу и т. п. Сберегательный банк уведомляет своих вкладчиков об этом посредством публикации в периодической печати соответствующего сообщения.
В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной порядок реализации банком своего права на уменьшение размера процентов на вклады до востребования. Решение банка увеличить размер процентов на вклады до востребования вступает в действие в порядке, установленном самим банком. О таком решении банк не обязан извещать вкладчиков.
Если вкладчик-гражданин внес срочный целевой или условный вклад, установленный при заключении договора размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом. Банк не может включать свое право на уменьшение процентов по срочному вкладу в условия договора банковского вклада при его заключении. Если же такое условие будет включено, оно не имеет юридического значения.
С этой нормой права не совпадает положение ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», которое дает право кредитной организации изменять, в том числе и в сторону уменьшения, размер процентов на вклады, если это предусмотрено договором с вкладчиком, в том числе и с гражданином. Поскольку нормы Гражданского кодекса РФ имеют большую юридическую силу, чем нормы текущего законодательства, в таких случаях следует применять нормы ст. 838 ГК РФ.
Если договор о срочном банковском вкладе заключен с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Следовательно, в такого рода случаях стороны при заключении договора банковского вклада вправе предусмотреть право банка в одностороннем порядке изменять размер процентов, начисляемых на вклад.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, допускаемым законом. Сроки и порядок выплаты процентов по вкладу (по каким датам, ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям, ежегодно, с их капитализацией или без капитализации) могут быть установлены договором банковского вклада. Если же в договоре этот вопрос не разрешен, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).
В том случае, когда требование о возврате вклада предъявлено до окончания периода, за который начисляются проценты, последние начисляются исходя из фактического времени пользования денежными средствами клиента и выплачиваются одновременно с основной суммой вклада.
Внесение денежных средств в банк по договору банковского вклада сопряжено для вкладчика со значительным риском, в частности с риском не получить обратно сумму вклада, в чем на собственном горьком опыте убедились миллионы российских вкладчиков, доверившие свои деньги ненадежным банкам. В целях недопущения таких последствий ГК РФ регулирует обеспечение возврата вкладов банками (ст. 840 ГК РФ).
Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан посредством обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях - и иными способами.
Меры обеспечения возврата вкладов банками зависят от того, кто является вкладчиком банка. Если вкладчиком является гражданин, возврат вклада обеспечивается:
обязательным страхованием вкладов за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов, что предусмотрено ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»;
субсидиарной ответственностью Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований. Это правило не носит общего характера и применяется только в отношении вкладов, внесенных в банк, в уставном капитале которых более 50 % акций или долей участия имеют РФ, субъекты РФ или соответствующие муниципальные образования;
добровольным страхованием вкладов в соответствии со ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»;
4) посредством использования традиционных для российского гражданского права мер обеспечения исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и др.).
Предъявление вкладчиками-гражданами требований о субсидиарной ответственности РФ, ее субъектов и муниципальных образований возможно при условии, если они (вкладчики) уже предъявили требования о возврате своих вкладов непосредственно банкам, получившим их вклады, но имущества банков оказалось недостаточно для удовлетворения указанных требований (ст. 399 ГК РФ).
Если вкладчиком банка является юридическое лицо, способы обеспечения возврата устанавливаются соглашением сторон при заключении договора о вкладе. При этом используются такие способы обеспечения обязательств, как неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Задаток и удержание в силу их особенностей не могут быть использованы для этой цели.
В целях усиления защиты интересов вкладчиков закон (п. 3 ст. 840 ГК РФ) обязал банки при заключении договоров банковского вклада предоставлять вкладчикам информацию об обеспеченности возврата вклада. Способы доведения этой информации до клиентов определяет банк. Нередко это осуществляется посредством вывешивания соответствующих объявлений в операционном зале банка.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определенном договором или ставкой рефинансирования за весь период фактического пользования денежными средствами вкладчика, а также возмещения причиненных убытков.
Обычно вклад в банк оформляется на имя того лица, которое его вносит. Иначе говоря, вкладчиком становится тот гражданин или юридическое лицо, которое заключило с банком договор о вкладе. Но закон (ст. 842 ГК РФ) допускает внесение вклада в банк на имя другого лица, не участвующего в заключении договора с банком. В ряде случаев необходимость такого внесения денежных средств определяется видом вклада. Таков, например, пенсионный вклад. В ГК РФ этому вопросу посвящена ст. 841, согласно которой если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, или выражения им банку иным способом намерения воспользоваться так1 ими правами.
^ТНовоселова Л.А. Гражданский кодекс о расчетах // Вестник
Высшего арбитражного суда РФ. 1996. № 10. С. 129.
2 Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 130.
3 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливец-кой. М., 1997. С. 63.
Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием такого договора банковского вклада.
Такой договор банковского вклада представляет собой классический образец договора в пользу третьего лица. Поэтому на него распространяет свое действие ст. 430 ГК РФ, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК РФ. Своеобразие возникающих из рассматриваемого договора отношений, кроме прочего, заключается в следующем. После того как заключен договор банковского вклада в пользу третьего лица, лицо, внесшее вклад, становится вкладчиком и может распоряжаться суммой вклада по своему усмотрению, а также расторгнуть договор банковского вклада, но только до того момента, когда третье лицо, в пользу которого заключен договор, выразит желание воспользоваться вкладом. С момента выражения третьим лицом такого желания в обязательстве по договору банковского вклада происходит замена кредитора. Лицо, внесшее вклад, утрачивает права вкладчика, а третье лицо, в пользу которого заключен договор, приобретает права вкладчика. Происходит то, что принято называть уступкой права требования. Однако это происходит не на основании договора о цессии, а на основании односторонней сделки, каковой является выражение третьим лицом намерения воспользоваться суммой вклада.
Способ выражения такого намерения значения не имеет. Это может быть заявление третьего лица о желании принять вклад, требование его, адресованное банку, о выдаче суммы вклада полностью или частично, заявление о внесении на счет по вкладу дополнительной денежной суммы и др.
Согласно части третьей п. 1 ст. 842 ГК РФ договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего ко времени заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. Эта норма права, на наш взгляд, направлена против попыток совершения мнимых сделок с противоправными целями.
Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие наши соотечественники даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Это большая ошибка, ведь Договор вклада (депозитный договор) - основной документ, регулирующий правовые и финансовые отношения между кредитной организацией и вкладчиком.
Доход по вкладу (депозиту) выплачивается в денежной форме в виде процентов, указанных в договоре банковского вклада. Сам вклад возвращается вкладчику по первому его требованию в порядке, предусмотренном законодательством и соответствующим договором.
Договор непременно должен быть составлен в письменном виде и обязательно в двух экземплярах. Ключевые условия депозитного договора:
По российскому законодательству вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и даже лица, не имеющие гражданства. Однако последним необходимо иметь разрешение на временное пребывание в Российской Федерации или вид на жительство в РФ.
Вклады принимаются только на имя одного конкретного человека. Открытие одного счета по вкладу на двух и более лиц не допускается.
Вкладчик имеет право:
Банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать ставку по вкладу. Исключение составляют вклады "до востребования", срок действия которых не ограничен.
Права российских вкладчиков защищены законом «О банках и банковской деятельности».
Государство также защищает интересы вкладчика, обеспечивая сохранность его сбережений через Агентство по страхованию вкладов. Страхованию подлежат денежные средства физлиц в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в российских банках.
Как мы уже отметили, условия по договору срочного вклада, ограниченного временными рамками, банк не имеет права изменить без письменного согласия вкладчика. А вот условия договора бессрочного счета банку разрешается менять даже в одностороннем порядке, правда, в этом случае он должен заблаговременно предупредить клиента.
Однако это свое одностороннее право банки зачастую понимают по-своему. Самый частый случай нарушения прав вкладчиков - смена условий по услугам, сопутствующим пластиковой карте или накопительному счету, без персонального уведомления клиента. Как правило, речь идет о таких "мелочах", как увеличение размера комиссии за снятие наличных через банкомат или об уменьшении процентной ставки карты-копилки.
Очень часто банки ограничиваются чисто формальным обновлением файла с тарифами, размещенного в укромном уголке своего сайта, считая на этом обязанность по информированию вкладчиков полностью выполненной.
В этом случае клиент, несогласный со списанной комиссией, о которой он заранее не знал, может обратиться в суд. В судебной практике случались прецеденты, когда суд выносил решения в пользу вкладчика.
Поделитесь информацией в соцсетях:В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.
Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах , один из которых выдается вкладчику.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет . При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преообразовании банка указанный срок не прерывается.
Право на привелечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
В целях привлечения большего числа вкладов Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:
Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.
Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.
Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.
Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.
Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.
Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.
Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.
