Легенды и истории из жизни опутывают микрофинансовые организации, загоняющие людей в кабалу и выбивающие с них деньги в прямом смысле этого слова.
Постараемся разобраться, что такое МФО и как они работают с коллекторами на самом деле.
✔
✔
✔
✔
Ответственность наступает в случае появления задолженности у заемщика перед МФО. Следует сказать, что проценты по договору, как считают многие, вечно не начисляются. Их начисление приостанавливается, когда сумма долга вместе с процентами достигает трехкратного размера займа (п. 9 ч. 1 ст.12 Закона № 151-ФЗ).
Но со штрафными санкциями не так все просто. Они будут продолжать начисляться на условиях, указанных в договоре.
Ответственность может наступить в виде:
Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности.
Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.
Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:
Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону. Долг придется отдавать в полном объеме.
Но бывают и ситуации, когда заемщику суд выгоден.
МФО часто передают долг коллекторам, после чего организация теряет право требовать возврат займа. К тому же, сама передача обычно происходит незаконно, без предупреждения должника, чем нарушается п. 2 ст. 388 ГК РФ.
Если МФО после передачи долга обратиться в суд, то она не сможет доказать свое право на истребование долга.
Здесь есть 2 выгодных момента:
Уменьшить долг можно в случае, если у заемщика сложились сложные жизненные обстоятельства, которые суд посчитает уважительными. Для этого ему необходимо подать встречный иск, снижения штрафных санкций можно потребовать на основании ст. 333 ГК РФ.
Обычно коллекторы и МФО тесно взаимосвязаны, так как микрофинансовым организациям часто приходится обращаться за помощью к вымогателям.
Дело в том, что у небольших микрофинансовых организаций обычно нет своего менеджера по работе с задолженностью, зато есть настойчивый коллектор, который даже при звонках заемщикам звонит от имени МФО. Должник при этом не знает, что его долг уже передали.
Основные формы взаимодействия:
Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках Закона № 230-ФЗ, но на рынке все иначе. Коллекторы часто выезжают большими бригадами к должнику и, угрожая применением силы, заставляют человека любым способом вернуть деньги.
Связано это с большими процентами, которые получает коллектор от МФО, что позволяет вымогателю закрывать глаза на закон.
В статье мы рассмотрим, чем грозит невыплата микрозайма. Узнаем, на чьей стороне закон и какие действия может предпринять заемщик для решения финансовых проблем. Мы подготовили для вас законные способы не выплачивать задолженность и собрали рекомендации, которые помогут уладить проблемы с МФО.
Микрофинансовые организации выдают в соответствии с законодательством России. Даже если договор оформлен через интернет, он все равно будет иметь полную юридическую силу. В соглашении между и заемщиком оговариваются все основные условия сделки, включая ответственность за неуплату микрозайма. При несвоевременном погашении долга клиенту придется заплатить пени за каждый день просрочки. Это ведет к дополнительному увеличению суммы долга.
У МФО есть все возможности для взыскания задолженности. Компания может не только привлекать коллекторов, но и обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.
Учитывая, что договор имеет юридическую силу, то и решение будет, наверняка, в пользу микрофинансовой организации. После судебного разбирательства взысканием долга займутся уже приставы, а для заемщика последствия станут еще серьезней.
Только своевременное выполнение принятых на себя обязательств по любым договорам займов и кредитов может гарантировать отсутствие негативных последствий.
Микрофинансовые организации в погоне за прибылью часто пользовались юридической неграмотностью или финансовыми трудностями заемщиков и бесконечно начисляли проценты по огромной ставке. В итоге после просрочки выбраться из долгов через некоторое время становилось просто невозможно. Государство решило защитить население от подобных действий.
С 1 января 2017 года были введены ограничения на начисление процентов по краткосрочным займам.
На уровне законодательства МФО запретили начислять проценты, если сумма последних превысит трехкратный размер займа, а в случае просрочки по выплате ссуды — двухкратный. Это значит, что по ни при каких условиях сумма основного долга и начисленных процентов не должна превысить . А если клиент ушел в просрочку значительно раньше, например, из-за короткого срока ссуды, то начисление процентов должно остановиться уже на .
Более того, МФО разрешили начислять при просрочке проценты только на оставшуюся часть долга.
Эта приятная новость для заемщиков все же имеет целый ряд нюансов:
Ограничения действуют только по займам со сроком погашения не более . Если ссуда оформлена на больший период, то МФО может спокойно начислять проценты и в большем размере.
Ограничения не распространяются на штрафы и пени. Они продолжат начисляться и после того, как долг клиента по процентам достигнет двух- или трехкратного размера основного долга. Аналогично МФО может продолжить брать плату и за дополнительные услуги, например, СМС-информирование.
Заемщики, которые столкнулись с финансовыми неприятностями, начинают задаваться вопросами о том, что будет за невыплату микрозайма.
Рассмотрим, чем будет грозить заемщику неуплата займа в микрофинансовой организации:
Микрофинансовые организации могут начислять штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Размер неустойки ограничен на законодательном уровне и не может превышать 20% годовых. При условии сразу после просрочки МФО может брать пени уже в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
На неустойку не распространяются ограничения по максимальной сумме процентов. Пени продолжат начислять и после того, как сумма процентов по превысит двух- или трехкратный размер долга.
В настоящее время ряд микрофинансовых организаций стал навязывать клиентам дополнительные услуги в договорах, чтобы обойти установленные законом ограничения по начислению процентов и неустойки.
Иногда их стоимость может оказаться очень существенной. Но если внимательно читать договор перед его подписанием, то подобные подвохи легко можно обойти. Плата за дополнительные услуги также продолжает браться независимо от того, какой суммы достиг долг.
Первоначально при просрочке клиенту просто напомнят о необходимости погасить долг. Затем в работу включится собственная служба МФО по работе с просроченной задолженностью. Она также будет лишь напоминать о необходимости рассчитаться по обязательствам, но в более настойчивой форме. Иногда подобные службы могут предложить программы реструктуризации, если клиент не может выплатить долг по уважительным причинам. Если все эти действия не приведут к погашению долга, то договор передадут в работу коллекторскому агентству.
Коллекторы — это профессиональные взыскатели долгов. Часто они работают в достаточно жесткой форме, стараясь любой ценой обеспечить погашение долга. Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и у этих организаций были почти полностью развязаны руки. В результате многие должники стали жертвами фактически прямого вымогательства и крайне жесткого психологического давления. Для исключения подобных нарушений был принят Федеральный закон, который существенно ограничил подобные организации в правах.
Важно!
Коллекторы ни при каких условиях не могут описывать или изымать имущество, проникать в квартиру должника и т. п. Эти права есть только у сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Коллекторские агентства могут только общаться с должником и искать совместный вариант выхода из сложившейся ситуации.
Рассмотрим, какими способами коллекторы могут взаимодействовать с должником и насколько часто:
Запретил закон и звонки коллекторов . Они не могут беспокоить человека с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.
Микрофинансовые организации для взыскания задолженности обращаются в судебные органы относительно редко. Это связано с необходимостью нести дополнительные затраты при подаче заявления, а также с остановкой всех пеней и процентов при принятии судом решения о принудительном взыскании долга.
Иногда заемщику удается в суде списать часть уже начисленных пеней и штрафов или даже признать соглашение о займе недействительным.
Подобные варианты решений также останавливают МФО от слишком частого обращения в судебные органы.
Если договор между микрофинансовой организацией и заемщиком был составлен без нарушений законодательства, то итогом судебного разбирательства будет решение о взыскании долга. После вступления судебного акта в законную силу и получения МФО исполнительных документов взысканием задолженности займутся уже судебные приставы.
Рассмотрим, что могут предпринять приставы для взыскания долга по займу:
Списание денежных средств со счетов и карт должника . По запросу пристава банк будет обязан все денежные средства на счетах должника направить на погашение задолженности.
Обязательное удержание части дохода . До половины заработной платы должника может удерживаться для погашения долга, это же правило касается и большинства других доходов.
Арест имущества и его реализация . В качестве меры воздействия приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением единственного жилья и самых необходимых для жизни вещей. Если долг все же не будет погашен, то имущество продадут.
Временный запрет на выезд за границу . Еще одной мерой для обеспечения выплаты долга может стать наложение временных ограничений по выезду должника за пределы РФ. Снят запрет будет только после выплаты долга.
Часто коллекторы начинают пугать должника уголовной ответственностью за неуплату микрозайма. Нужно понимать, что за нарушение договорных обязательств посадить человека в тюрьму в России нельзя. Все вопросы будут решать в гражданско-правом порядке.
Однако, есть несколько случаев, когда за неуплату микрозайма человек может оказаться в тюрьме:
Мошенничество . Если человек оформил займ по поддельным документам, на другое лицо и т. п. Его вполне может ждать уголовная ответственность. Но добросовестный клиент, пусть и должник, под эту статью попасть никак не сможет.
Препятствие действиям судебных приставов . Если дело перешло в стадию принудительного взыскания после решения суда, но гражданин препятствует работе судебного пристава-исполнителя или применяет к сотрудникам ФССП силу, то это может стать причиной для привлечения к уголовной ответственности.
Злостное уклонение от выплаты долга . Привлечь должника по данным основаниям также достаточно сложно. Для этого сумма долга должна превышать 2250000 рублей, и у человека должны иметься деньги для осуществления выплат или имущество, за счет продажи которого задолженность можно было бы погасить.
Можно с уверенностью сказать, что ответ на вопрос, могут ли посадить за неуплату микрозаймов, будет отрицательным.
Все угрозы коллекторов — лишь попытка оказать давление на должника и не более того.
Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.
Можно попытаться договориться и непосредственно с кредитором. Возможно, МФО сможет пойти навстречу должнику, если причина просрочки уважительна.
Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.
Совет
. Лучше поручить изучение договора опытному юристу: самостоятельно проверить все пункты соглашения на соответствие требования закона может быть затруднительно.
Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении . Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.
Обычно при проведении процедуры реструктуризации долга списывается большинство штрафов или даже все, изменяется процентная ставка и согласовывается довольно длительный период выплат.
После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.
Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.
Составить иск можно самостоятельно, но это потребует изучения довольно большого количества законодательных актов. Лучше доверить эту работу профессиональному юристу, чтобы заявление было максимально корректным со стороны закона и наиболее точно защищало ваши права.
Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.
Есть ряд ситуаций, когда в силу закона долг компании придется все же списать:
Истек срок исковой давности . Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.
Невозможность взыскания . После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.
Банкротство . Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.
Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.
Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:
Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников . Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.
Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга . Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.
Найти дополнительные источники дохода . В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.
Оформить рефинансирование . Существуют специализированные . Они предлагают довольно удобные условия погашения долга и индивидуально подходят к каждой ситуации.
Дата размещения статьи: 05.08.2016
Многие заемщики не всегда трезво оценивают ситуацию, заключая договор с микрофинансовыми организациями, в частности размер процентов, срок и порядок возврата суммы микрозайма, и их часто путают банковские проценты, привязанные к ставке рефинансирования, и проценты по микрозаймам, которые могут быть астрономическими. Микрофинансовые организации, в свою очередь, зная, что большинство клиентов - это те, кому не дают кредиты в банках, пытаются перестраховаться, включив в договор достаточно большие проценты, дополнительные комиссии, а столкнувшись с неплатежеспособностью заемщиков, продают долги коллекторам. Какие риски могут возникать у микрофинансовых организаций и у кредиторов, рассмотрим с помощью сложившейся практики.
Риски микрофинансовых организаций
Обычно риски микрофинансовых организаций возникают во многом по их собственной вине.
1. Риск потери репутации
Например, клиент микрофинансовой организации может не до конца понимать условия договора при получении микрозайма, ведь в качестве клиентов МФО не всегда бывают экономически образованные люди. Это приводит к тому, что клиенты не справляются с погашением процентов, имеют проблемы с возвратом суммы микрозайма и обращаются в средства массовой информации за поддержкой, ведь правоохранительные органы в данном случае бессильны.
Но такие обращения в СМИ могут нанести серьезный ущерб репутации микрофинансовой организации. В качестве подобного кейса можно привести Решение АС г. Москвы от 18.05.2016 по делу N А40-211552/2015.
Общество с ограниченной ответственностью "Микрофинансовая организация "Юнион Финанс" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу "Первый канал" о защите деловой репутации. В сюжете, показанном в прямом эфире, содержалась информация, что заемщик петербургской микрофинансовой организации "Юнион Финанс" был введен в заблуждение по поводу условий договора микрозайма, в том числе по поводу срока и порядка возврата суммы микрозайма, а также по поводу размера начисляемых на сумму микрозайма процентов. Помимо этого в сюжете сообщалось, что заемщику было отказано в законном праве досрочного погашения задолженности по договору микрозайма. По мнению МФО, изложенные сведения не соответствуют действительности, поскольку микрофинансовая организация "Юнион Финанс" в полном объеме сообщила заемщику условия микрозайма, а также не отказывала ему в реализации права досрочного погашения задолженности. При этом пострадал имидж микрофинансовой организации, поскольку данный сюжет о МФО и коллекторах был распространен на всю страну.
Но суд не согласился с иском МФО и указал, что в показанном Первым каналом сюжете не имеется утверждений о совершении истцом какого-либо преступления или недобросовестного поведения в своей деловой сфере, а только содержится информация о законодательной инициативе Партии "Справедливая Россия", а также сообщается о причинах, повлиявших на принятие решения о необходимости введения дополнительных инструментов регулирования коммерческой деятельности в данном сегменте рыночных отношений.
Однако в качестве рекомендаций микрофинансовым организациям необходимо дать следующие:
- в договоре необходимо четко прописывать размер процентов по микрозайму;
- в договоре необходимо четко прописывать условия передачи кредита коллекторскому агентству.
Также в договоре необходимо указать все дополнительные комиссии, штрафы и пени, которые могут возникнуть у заемщика, воспользовавшегося микрофинансированием. Кроме того, в договор нельзя включать условия, фактически нарушающие права заемщика, например о невозможности досрочного погашения займа.
Если дело передается коллекторскому агентству, то необходимо сообщить соответствующую информацию заемщику.
2. Признание договора займа частично недействительным
Если какие-либо положения договора займа не соответствуют законодательству, то такие положения могут быть признаны недействительными. Соответственно, суд может сделать перерасчет суммы основного долга и процентов.
Например, в Апелляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 N 33-10007/2015 по делу N 2-284/2015 суд признал не соответствующим законодательству следующий пункт. Штрафные санкции указаны к оплате ранее, чем сумма процентов и основного долга, в связи с чем признал положения п. 4.4 договора недействительным, установил порядок погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Но при этом суд отметил, что обязанность доказывания обоснованности установленной сторонами ставки процентов не может быть возложена на лицо, предоставившее денежные средства. Установленные проценты являются вознаграждением заимодавца за предоставление в пользование денежных средств, а не мерой ответственности.
Таким образом, необходимо проверить договор займа на соответствие требованиям законодательства. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Приведение договора в соответствие с требованиями законодательства снизит риски МФО в отношении начисления процентов по договору, в отношении оспаривания положений самого договора, а также в отношении судебных издержек.
3. Привлечение к административной ответственности
Конечно, у микрофинансовых организаций существуют значительные риски: это и риски невозврата займа, и риски роста задолженности. Но существуют также риски привлечения к административной ответственности, например, если микрофинансовая организация включила в договор условия, не соответствующие законодательству.
Согласно ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей: на юридические лица - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
В качестве примера можно назвать Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.11.2013 N 09АП-29726/2013 по делу N А40-64716/13. Так, суд подтвердил наличие достаточно частых нарушений со стороны МФО.
1. В нарушение требований п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правила выдачи микрозаймов предусматривает, что займы, предоставленные на условиях, изложенных в настоящих правилах, могут быть погашены клиентом досрочно полностью или частично на основании соответствующего письменного заявления, поданного клиентом обществу в порядке определенном законодательством РФ, но не менее чем за тридцать дней до даты планируемого досрочного погашения.
2. В нарушение требований п. 2 ч. 1 ст. 9 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правила предусматривают, что "общество вправе отказать в выдаче займа (микрозайма) без объяснения причин своего отказа".
3. В нарушение требований ст. ст. 5, 6 Федерального закона "О персональных данных" п. 4 ч. 2 ст. 9 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правила предусматривают право общества в случае двукратного нарушения клиентом сроков внесения еженедельных платежей по займу обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности с клиента в досудебном порядке.
Более того, условия заявления о предоставлении микрозайма, являющегося неотъемлемой частью договора микрозайма, выполнены мелким шрифтом, что исключает удобочитаемость текста его условий.
Таким образом, привлечение к ответственности микрофинансовой организации было признано правомерным.
Также неправомерными могут быть признаны и действия микрофинансовой организации. Такое дело дошло в этом году до Верховного Суда - Постановление Верховного Суда РФ от 02.02.2016 N 305-АД15-18566 по делу N А40-104579/2015. В целях возврата задолженности по договору займа от 29.05.2014 N 3334240, заключенному с заемщиком, обществом, находящимся в г. Москве, осуществлено взаимодействие с заемщиком, проживающим в г. Омске (имеющим трехчасовую разницу с часовым поясом г. Москвы), посредством коротких текстовых сообщений с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи в период времени, не соответствующий требованиям п. 2 ч. 3 ст. 15 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Телефонные текстовые сообщения были направлены в рабочие дни в период с 22.00 до 08.00 часов местного времени по месту жительства заемщика. Поскольку такой способ не соответствует законодательству, административным органом составлен протокол от 22.04.2015 об административном правонарушении. Постановлением Отделения по Омской области Сибирского ГУ Банка России от 15.05.2015 N С59-15-Ю/0145/3110 микрофинансовая организация была привлечена к административной ответственности, предусмотренной ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 50 000 руб.
Но возможны риски неприятных ситуаций и в отношении самих заемщиков.
Риски заемщиков
Понятно, что в условиях финансового кризиса, снижения заработных плат и увольнений заемщиков не все заемщики могут отвечать по своим долгам. В случаях с микрофинансовыми займами несвоевременное погашение займа может превратиться для заемщика в "снежный ком" в связи со значительными процентами, предусмотренными по микрозайму. Но может возникнуть и иная негативная ситуация, например работодатель может уволить нерадивого сотрудника, не исполняющего свои обязательства по кредитам.
1. Увольнение сотрудника с работы
В Апелляционном определении Верховного суда Республики Башкортостан от 29.09.2015 по делу N 33-16387/2015 суд рассматривал ситуацию, когда работница была вынуждена уволиться под давлением работодателя, которого доставали кредиторы работницы.
Во время работы у истицы возникли финансовые трудности, у нее образовались долги по кредитам и займам, в связи с чем работодателю стали поступать телефонные звонки и письма от коллекторского агентства. Непосредственным руководителем работнице было предложено погасить образовавшуюся задолженность либо путем переговоров с коллекторским агентством прекратить звонки работодателю. Однако на устные и письменные обращения истицы в банки и МФО об отзыве персональных данных и прекращении звонков работодателю службы взыскания не реагировали, в связи с чем истице неоднократно предлагали написать заявление на увольнение по собственному желанию, на что истица отвечала отказом. В результате пропуск истицы на работу был заблокирован, она была лишена возможности попасть на рабочее место. В итоге работница написала заявление об увольнении, на основании которого затем была уволена. Она считает свое увольнение незаконным, принудительным, так как заявление на увольнение было написано под психологическим давлением со стороны ее непосредственного руководителя, в связи с чем работница просила восстановить ее на прежнем месте работы, в прежней должности кассира; взыскать средний заработок за период отстранения от работы по день восстановления на работе; взыскать компенсацию морального вреда в размере, определенном судом.
Но суд не нашел оснований для восстановления работницы на рабочем месте, поскольку работодателем была соблюдена процедура увольнения работницы.
Этот случай свидетельствует о том, что проблемы невозврата займа могут повлечь другие, еще большие проблемы для работника, например работник может лишиться работы. Доказать, что на него оказывалось давление в случае увольнения по собственному желанию достаточно сложно.
2. Риск передачи дела коллекторам
В МФО, как правило, работают немного сотрудников, поэтому взыскание просроченных займов они поручают коллекторским агентствам. Микрозаймы выдаются без залогового обеспечения, и взыскание просроченных долгов оказывается сложной и дорогой процедурой. Именно поэтому коллекторы работают в основном на первых двух стадиях - морального давления и психологического воздействия.
Кроме того, при передаче дела коллекторам могут возникнуть дополнительные проценты по займу, а также штрафные санкции, которые заемщику придется обжаловать в судебном порядке, а это процедура достаточно длительная, дорогостоящая и, как видно из Апелляционного определения Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 N 33-10007/2015 по делу N 2-284/2015, не всегда эффективная; ведь обычно заемщик при подписании договора берет на себя все риски, поскольку он ознакомлен с процентами, графиком платежей, а также порядком получения микрозаймов.
3. Риск передачи коллекторам без согласования с заемщиком
Если микрофинансовая организация включила в договор положения о возможной передаче суммы долга без согласования с заемщиком, то такая передача будет законной.
Наличие у заимодавца статуса микрофинансовой организации и регламентация его деятельности Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также соответствующими нормативными актами Банка России имеет существенное значение для заемщика. Следовательно, передача прав заимодавца по договору займа организации, не включенной в реестр микрофинансовых организаций, может быть осуществлена только по соглашению с заемщиком путем соответствующего указания в договоре займа.
Однако право заимодавца уступить свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика может реализовать микрофинансовая организация, если в договоре существует ссылка о том, что третье лицо может не обладать статусом микрофинансовой организации (Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 28.04.2015 по делу N 33-1580/2015). Но стоит обратить внимание, что существует и противоположная судебная практика (Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 14.04.2015 по делу N 33-1477/2015). Если заключенным первоначальным кредитором с ответчиком договором займа не предусмотрено право заимодавца передавать право требования по договору займа организации, не осуществляющей кредитную либо микрофинансовую деятельность, то передача прав заимодавца по договору займа организации, не включенной в реестр микрофинансовых организаций, может быть осуществлена только по соглашению с заемщиком путем соответствующего указания в договоре займа.
Когда суд встанет на сторону МФО?
В спорах в отношении кабальности сделок с микрофинансовыми организациями суды не поддерживают заемщиков. Действительно, ведь МФО не понуждает заключать договор, его подписывает заемщик на добровольных началах.
Кроме того, микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.
В качестве примера подобного кейса приведем Решение Якшур-Бодьинского районного суда (Удмуртская Республика) от 27.01.2016 по делу N 2-66/2016. Физическое лицо взяло кредит (заем) в микрофинансовой организации с начислением процентов в размере 250% годовых за пользование денежными средствами. Оспариваемое истцом условие договора займа является "кабальным", поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом завышен, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Физическое лицо пыталось доказать "кабальность подобной сделки". Мотивировал заемщик подписание договора следующим. Заемные денежные средства истцом брались на потребительские нужды в связи с крайне тяжелым материальным положением в семье. Наличие долговых обязательств перед иными кредитными организациями, отсутствие постоянного источника дохода у истца и членов его семьи, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и престарелых больных родителей, постоянный недостаток денежных средств, отсутствие адекватной государственной поддержки во время настоящего экономического кризиса привели к существенному ухудшению условий жизни и вынудили истца заключить с ответчиком договор на крайне невыгодных для истца условиях. Кроме того, постоянное вынужденное приобретение продуктов питания, лекарственных препаратов, одежды, оплата коммунальных платежей еще больше усугубили сложную жизненную ситуацию. Появившиеся в последнее время, незадолго до заключения оспариваемого договора, угрозы от коллекторов о расправе над истцом и членами его семьи послужили решающим толчком к заключению "кабального" договора займа. Истец понимал, что проценты по договору чрезмерно завышены, но крайняя жизненная необходимость не предоставила ему выбора для заключения договора на иных условиях. По его мнению, микрофинансовая организация знала о сложном финансовом положении и поэтому заключила договор на "кабальных условиях". Но суд не согласился с подобной позицией заемщика, поскольку подписание договора было добровольным. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставляемого займа, процентной ставкой и размером неустойки, которые изначально установлены в договоре, против таких условий он не возражал. При этом заемщик не был лишен права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях.
Таким образом, доказать "кабальность сделки" заемщику-неплательщику вряд ли удастся. Скорее всего, такой заемщик не будет исполнять свои обязательства по кредитному договору и микрофинансовая организация в любом случае, даже выиграв в суде, столкнется с неплатежами и необходимостью продажи долга коллекторам.
В заключение необходимо отметить, что сегодня и микрофинансовые организации, и коллекторы, и заемщики должны более внимательно относиться к мелочам и друг к другу. Для микрофинансовых организаций прошло уже время получения сверхприбылей, а для заемщиков - ничем не обеспеченных займов "на авось" для покупки очередной игрушки.
