Государственная помощь семье, в которой воспитывается 3 и более детей – неотъемлемая часть задачи по улучшению демографического положения страны. Большие семьи – это незащищенное социальное звено, которому необходима поддержка со стороны правительства.
Дорогой уровень современной жизни останавливает многих родителей от пополнения семьи, и эту проблему обязано решать государство. Самой основной трудностью является приобретение собственного жилья. Например, как взять ипотеку многодетной семье, если ежемесячный платеж превышает половину зарплаты родителя? Если цены на недвижимость снизить невозможно, нужно помогать иными путями.В нашей стране поддержка реализуется в форме государственного проекта "Жилище" в которую входят такие программы, как « », «Многодетная семья», «Доступное жильё» и пр. В рамках этих программ люди получают определенные субсидии и материальную помощь.
В настоящее время в России зафиксировано более миллиона нуждающихся семей с 3 и более детьми. Естественно, государственного жилья на всех не хватит физически, поэтому была разработана схема частичного материального участия государства в оплате ипотеки для многодетных семей. В 2017 году продолжает своё действие программа стимулирования спроса на жильё, в рамках которой ипотеку можно оформить по сниженной ставке. Сниженная ставка достигается путем компенсации банку части процентов государством.
Также предусмотрена возможность оплаты государством первого взноса или части основного долга. Подробнее – в .
Сбербанк – это организация с , которая всегда первой приходит на помощь в реализации государственных проектов. Не стал исключением и проект «Ипотека многодетным семьям». Новый закон 2015 года Сбербанком реализуется по сей день, специально для него разработана программа «Ипотека с государственной поддержкой».
Согласно условиям , процентная ставка для заёмщиков составляет 11,4% годовых. Первый взнос равен 20% (для многодетных семей он выплачивается из бюджета). Срок кредитования достигает 30 лет, а для получения одобрения клиентам разрешено привлекать созаёмщиков.
В рамках данного кредита семья может использовать и материнский сертификат, который тоже является формой поддержки правительства. Обратите внимание, что государство решает только первоочередные задачи – обеспечение жильем, образованием и пенсией. Автокредит для многодетных семей никто спонсировать не будет. А вот если в вашей семье только родился ребенок, вы можете рассчитывать на до 3-х лет.
Конечно же, не обошлось без исключений. Для каждого бесплатного куска сыра всегда найдется своё «если». В данном случае правила такие:
Далеко не все многодетные семьи имеют достаточно денег, чтобы обеспечить себя всем необходимым – от жилья до бытовой техники. Тут есть два варианта: долго и упорно копить деньги или взять льготный кредит для многодетных семей в банке. К займам родители большого количества детей относятся настороженно. А зря. Сегодня многие банки предлагают весьма лояльные условия, низкие процентные ставки, отсутствие комиссий для льготных категорий населения.
Чтобы получить льготный кредит многодетным семьям, важно определиться: какая ячейка общества является таковой?
Закон не описывает данное понятие, но судя по правоприменительной практике, действующей на территории России, многодетной считается семья, в которой воспитывается трое и более детей до совершеннолетия. При этом важно учитывать следующие особенности:
Не считается многодетной семья, когда у мужа, например, есть один ребенок от предыдущего брака, а у жены – двое своих детей от другого мужчины. Даже если все малыши живут вместе, семья не относится к многочисленным. Чтобы получить такой статус, мужчина должен усыновить (удочерить) детей нынешней супруги, а она, в свою очередь, усыновить (удочерить) его ребенка.
Если один из троих детей достиг совершеннолетия или погиб (умер от болезни), то родители также лишаются своего статуса.
Что такое кредит? Это денежные средства, которые банк передает своему клиенту в распоряжение. Заем характеризуется:
Простыми словами: те деньги, которые банк передал клиенту, должны быть возвращены финансовой организации тогда, когда она укажет. За пользование взимают определенную сумму – ее называют процентами. Чтобы взять заем, нужно предоставить пакет документов, написать заявление, выполнить иные условия. Иногда, чтобы обезопасить себя, банковская корпорация требует внести залог. В качестве такового принимаются недвижимость, автомобили, ценные бумаги, драгоценные металлы.
Зачем брать кредит многодетной семье? Чтобы позволить себе крупную покупку – машину, квартиру, бытовую технику, электронику. На подобные вещи придется копить годами, если не десятилетиями. А жить-то сейчас хочется! Вот и ответ на вопрос.
Сегодня банковские структуры не предлагают огромного количества кредитных продуктов для молодых семей. Точнее, таких предложений крайне мало. В целом многодетная семья может рассчитывать только на ипотечный займ на специальных условиях. Это значит, что именно для многочисленных семейств снизят процентную ставку, а срок кредитования увеличат.
Льготные займы для многодетных семей предлагают такие концерны, как: ВТБ, Сбербанк, Открытие, Россельхозбанк и многие другие.
Все их продукты практически одинаковы. Чем обычный ипотечный кредит отличается от , указано в приведенной ниже таблице. Обратите внимание: таблица составлена не по данным конкретной банковской организации, а на основе их тщательного анализа и выявления средних параметров.
Важно: в случае рождения еще одного малыша в большой семье предоставляется рассрочка на оплату взносов по кредиту или их приостановка на определенное время (от года до 5 лет).
Каких-то специальных автомобильных или потребительских кредитов для многодетных семей на данный момент не существует.
Чтобы получить тот же ипотечный заем, многодетная семья обязана будет подтвердить свой статус. Для этого в банк предоставляется оригинал и копия свидетельства, подтверждающего количество детей. Также требуется предоставить копии паспортов или свидетельств о рождении каждого малыша.
Но это – далеко не весь список документов, требуемых для получения кредита. Основной заемщик (один из родителей) обязан предъявить:
Нелишним будет предоставление справок о дополнительных доходах семьи – зарплате матери, пособиях на детей, возможно, алиментах, пенсиях и прочем.
Возраст заемщика не должен быть ниже 21 года и старше 65 лет, в противном случае кредит не выдадут.
Если ни один член семьи не работает, а ячейка общества живет исключительно за счет пособий от государства, то на получение банковского займа родители могут не рассчитывать. В таком случае многодетным не предоставляются.
Кредит для многодетных отличается еще и тем, что семья всегда может рассчитывать на поддержку банка в случае возникновения определенных проблем (или обстоятельств):
Если граждане попали в сложную ситуацию, главное - вовремя обратиться в банковскую организацию. Там требуется четко описать проблему, рассмотреть все пути решения и варианты дальнейших действий. Так, многодетным предоставляются:
Кредитные каникулы и реструктуризация – самые лояльные меры для заемщика и его окружения. Но иногда случается так, что на практике их выполнение невозможно.
Имущество реализуется банком или самими многодетными. Эксперты уверяют, что второй вариант – предпочтительнее, ведь позволяет продать вещи подороже. Банк же выставляет за минимальную цену, чтобы продать побыстрее и разобраться с неплательщиком как можно скорее.
Помощь поручителя лучше выбирать только с согласия последнего. Если основной заемщик просто перестает платить и выходить на связь, то отношения между ним и его поручителем наверняка будут испорчены. Чтобы не подставлять другого человека, выясните заранее – сможет ли он платить по счетам, удобна ли для него такая ситуация, чем вы будете отдавать ему долг.
Объявление банкротства – процедура долгая и не самая простая. Ее проводят в несколько этапов:
Важно понимать, что если гражданин (глава многодетной семьи, например) объявил себя банкротом, то кредит с него непременно спишут. Но на новый заем (ипотечный, потребительский автокредит) в ближайшие пять лет можно не рассчитывать.
Часто циркулирует такая информация, что при получении кредита многодетной семьей кредитная история заемщика не учитывается. Так ли это на самом деле?
Кредит молодой семье выдается на конкретного человека – отца или мать большого семейства. Если в прошлом кредитор уже брал заем, но не оплачивал взносы вовремя, имел проблемы с погашением и прочее, он попадает в своеобразный «черный список» банковских организаций и считается недобросовестным.
В таком случае говорят, что у человека – плохая кредитная история. Даже если он является главой многодетного семейства, то факт остается фактом – обращаться с кредитами гражданин не умеет, банк вряд ли выдаст деньги такому клиенту.
Что делать? Ждать. Кредитная история обновляется каждые 5 лет. Также недобросовестным заемщикам предлагают повышенные процентные ставки и уменьшение срока кредитования – так банковская компания пытается обезопасить себя от нерадивых заемщиков.
Обратите внимание: каждый конкретный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Банк примет во внимание все обстоятельства, из-за которых кредит просрочен. Главное - подойти к делу подготовленным: оформить справки, документы, подтверждающие сложное положение семейства в прошлом.
Перед тем, как многодетному семейству принимать условия льготного кредитования банка, нужно четко понять все плюсы и минусы таких займов. К достоинствам относят:
В любой «бочке меда» найдется своя ложка дегтя:
Любой заемщик должен четко осознавать: кредит, а точнее оплата взносов – это обязанность, а не право. Если гражданин вдруг решит не платить просто так, не сообщая банку подробностей такого решения, то компания вправе обратиться к служителям Фемиды за защитой своих прав. Да и коллекторов никто не отменял. Хоть их деятельность сейчас и ограничена законом, но все же существует.
Все о кредитах написано в законах. Чтобы досконально разобраться с системой кредитования, ориентируйтесь на следующие правовые документы:
Любые споры касаемо кредитных обязательств между займодателем и многодетным семейством решаются на месте. Если осуществить подобное не представляется возможным, стороны обращаются в суд общей юрисдикции. Допустима помощь адвоката по желанию одной (или сразу двух) сторон.
Родители с большим количеством детей в нашей стране часто имеют весьма скромные доходы, которых хватает лишь на самое необходимое. Если возникает необходимость в крупных покупках, то семья обращается за получением займа в банк. Многодетные могут претендовать лишь на . Ее выдадут на 30–35 лет под пониженный процент. Будет уменьшен и первоначальный взнос. При изменении обстоятельств жизни семейства могут быть изменены сумма и порядок выплат. Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Нерешаемые на месте вопросы передаются в суд общей юрисдикции.
Совершение крупных покупок, таких как жилье, автомобиль, мебель или бытовая техника, в кредит становится все более популярным. А иногда деньги срочно требуются на оплату образования, лечения, отдыха и т. п.
В этих случаях также возможно использование заемных средств. Однако для многодетных семей вернуть полученный кредит с процентами достаточно непросто.
Поддерживая такие семьи, государство при содействии банков реализует программы, позволяющие получить кредиты на разные цели на льготных условиях.
Рассмотрим, где и как можно получить льготный кредит для многодетных семей.
Для того чтобы пользоваться мерами государственной поддержки, семья должна отвечать определенным критериям. Как правило, они касаются количества детей и возраста супругов.
Многодетными считаются те семьи, в которых на момент обращения за помощью в получении кредита есть три ребенка или более, возраст которых меньше 18 лет.
Совершеннолетние дети учитываются в следующих случаях:
В последнем случае семьи имеет право на получение помощи до достижения детьми 23 лет.
В случае отчисления студента или его перевода на заочное отделение возможность пользоваться льготами теряется.
Большая часть кредитных программ для семей направлена на улучшение ими своих жилищных условий.
Отличие ипотечных кредитов в их длительности, поэтому банки устанавливают предельные границы для возраста заемщиков, как правило, это 35 лет. Иными словами, такие кредиты предназначены, прежде всего, для молодых семей.
Большая часть льготных кредитов, предлагаемых банками многодетным семьям в 2019 году, относятся к ипотечным. Это вполне логично, учитывая стоимость жилья и относительно небольшой заработок молодых семей с детьми.
Но есть и другие займы, целевые или потребительские, при оформлении которых можно рассчитывать на определенные льготы.
Они могут выражаться в следующем:
При этом кредиты выдаются многодетным семьям на общих основаниях.
Банк тщательно проверяет не только соответствие заемщика критериям участия в программах льготного кредитования, но и его возможность погасить займ в установленный срок. В случае возникновения сомнений в этом - кредит скорее всего не дадут.
Банки исходят из того, что ежемесячные платежи по погашению кредита не должны превышать 30-50% от суммарного дохода семьи. К нему относятся не только зарплаты родителей, но и различные пособия.
Поэтому даже если уровень официального заработка относительно невелик, многодетные семьи вполне могут рассчитывать на одобрение займа.
Для того, чтобы повысить шансы на положительный ответ, подавать заявку должен тот из многодетных родителей, чей официальный доход больше. Если же и этого кажется недостаточно, то можно привлечь в качестве созаемщика супруга или родителей. Это позволяет оценить уровень дохода всей семьи в целом. Или же старшее поколение семьи может привлекаться в качестве поручителей.
В 2019 году каких-либо целевых государственных программ по поддержке многодетных семей Сбербанк не реализует. Более того, с этого года свернуты практически все программы ипотеки с государственным софинансированием.
Но факт многодетности может быть учтен при выдаче займа, предполагающего льготы по иным основаниям.
Так, Сбербанк предлагает сниженную процентную ставку для потребительских кредитов тем заемщикам, кто получает заработную плату на карту этого банка.
Займ «для своих» подразумевает не только меньший процент, но и солидные суммы, которые могут быть выданы. Снизить процент по кредиту можно и еще на 1-2%, если на весь срок погашения долга застраховать свою жизнь.
Свою надежность как заемщика можно подтвердить, представив подтверждение владения жилплощадью или новым автомобилем. Залог на это имущество не оформляется, но при невыплате долга на него может обращаться взыскание.
Банки, прежде всего, заинтересованы в возврате выданного займа и уплате процентов за его использование.
Поэтому устанавливают к заемщикам ряд требований, общих для всех кредитных организаций:
Для подтверждения этих фактов к заявке на кредит потребуется приложить копию действующего российского паспорта, а также справку с работы, лучше всего если это будет 2 НДФЛ. Оригинал паспорта предъявляется сотруднику банка, принимающему заявку.
Тот же набор требований и подтверждающих документов относится ко второму супругу, если он выступает созаемщиком.
Факт многодетности для получения кредита на льготных основаниях подтверждается:
Если глава многодетного семейства трудится в качестве индивидуального предпринимателя, ему потребуется предоставить свидетельство о регистрации в качестве ИП и декларацию 3 НДФЛ.
Многодетным семьям, как и прочим заемщикам в выдаче кредита может быть отказано, если банк сочтет их доход недостаточным для возврата долга в срок.
Однако это не значит, что льготный кредит для многодетных семей невозможен в принципе. Спустя некоторое время можно повторно направить заявку, снизив запрашиваемую сумму или указав дополнительные источники дохода.
В этом случае шанс на положительный ответ достаточно высок.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
6 марта 2017, 11:35 Мар 3, 2019 13:49 
Специального продукта «Кредит многодетным семьям» в Сбербанке пока нет. Но эта категория клиентов может воспользоваться действующими программами займов.
В 2018 году кредит многодетным семьям выдается на общих условиях. Единственной льготой является использование материнского и регионального капиталов .
Сбербанк предлагает несколько вариантов ипотечного кредитования.
| Вид кредитного продукта | Размер взноса | Срок кредитования | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| Зависят от выбранной программы кредитования (покупка готового или строящегося объекта) | |||
| Покупка жилья в новостройках | не менее 15% | до 30 лет* | от 7,4% до 10,5%** |
| На покупку готового жилья | от 8,6% до 10,5%** | ||
| На строительство дома | не менее 25% | от 10% | |
| «Загородная недвижимость» | 9,5% | ||
| Предложения молодым семьям | Зависит от выбранной программы кредитования (готовые или строящиеся объекты) | от 8,6% до 10% | |
*для новостроек – до 12 лет при условии получения субсидии от застройщика на процентные платежи;
** ставка в 9% годовых доступна участникам госпрограмм развития жилищной сферы.
Ипотечные кредиты выдаются исключительно в российских рублях, а минимальная сумма составляет всего 300 000 рублей. При этом максимальный размер займа ограничен 85% стоимости покупаемого жилья по кредитным продуктам на приобретение готовых жилых помещений или жилплощади в новостройке и 75% - по программам кредитования “Загородная недвижимость” и на строительство дома.
Кредит на покупку готового жилья
Сумма кредита
от 300 000 рублей до
85% стоимости жилья
сроки кредита
от 1 года до 30 лет
ставка кредита
от 8,6%
годовых*
* - при условии онлайн одобрения квартиры, выбранной на DomClick.ru
Любой ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или строящегося жилья с обязательным условием страхования заложенного имущества.
Кроме того, у некоторых продуктов есть свои нюансы выдачи.
Окончательная процентная ставка устанавливается банком в зависимости от личности заявителя, величины совокупного дохода семьи и прочих существенных обстоятельств. При этом стоит учитывать, что Сбербанк устанавливает надбавки к минимальной ставке процентов:
Таким образом, многодетным семьям доступны следующие привилегии:
Для оформления ипотеки заявитель должен соответствовать требованиям:
Допускается привлечение солидарных заемщиков (не более трех), которые будут удовлетворять тем же требованиям.
Для подачи заявки понадобятся:
Молодые семьи в дополнение к основному пакету документов предоставляют свидетельство о заключении брака, свидетельства о рождении на всех детей (рожденных и усыновленных), документы, свидетельствующие о родстве, при условии включения родителей в число созаемщиков.
В случае использования средств семейного капитала, необходимо дополнительно предоставить сертификат на материнский капитал и справку из ПФР об остатке средств на спецсчете. Многодетные семьи дополнительно подтверждают свой социальный статус .
Отдельной программы автокредитования Сбербанком не предусмотрено. На покупку автомобиля можно взять обычную потребительскую ссуду, а при высокой стоимости приобретаемого транспорта – оформить кредит под залог недвижимости.
Нецелевой займ с обеспечением в виде недвижимости можно оформить на следующих условиях:
Кредит с обеспечением
Сумма кредита
от 500 тысяч рублей до
10 миллионов рублей
сроки кредита
ставка кредита
от 12%
годовых
* - кредит выдается под залог недвижимости и является нецелевым
В данной программе также присутствует возможность установления надбавок к процентной ставке: +0,5% - если клиент не получает зарплату на счета банка и +1% - при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Использовать полученные денежные средства можно куда угодно, в том числе и на покупку любого транспортного средства.
Заемщиками могут стать граждане РФ возрастной категории 21-75 лет, трудоустроенные на текущем месте на протяжении полугода и имеющие общий стаж от 1 года за последнюю пятилетку. Кредит не выдается ИП, членам КФХ, руководителям малых предприятий и собственникам бизнеса.
Для получения кредита необходимы:
Документы на имущество, оставляемое в залог, можно предоставить в течение 3 месяцев после принятия решения о кредитовании.
Государство предусматривает дополнительные льготы по ипотечному кредитованию в виде субсидирования процентной ставки . Заключается оно в оплате части жилого помещения (исходя из региональных нормативов жилой площади на душу населения) или компенсации банковских процентов.
В разных регионах условия по льготным программам могут отличаться. За консультацией по вопросам получения субсидии в вашей области/районе/городе необходимо обращаться в местную администрацию.
Примером субсидирования можно считать программу «Жилье для российских семей», согласно которой планируется возведение экономически доступного жилья для молодых и многодетных семей, специалистов, переезжающих жить и работать в селах, граждан РФ от 25 до 40 лет. Недостающие суммы денежных средств на покупку жилья можно будет оформить в Сбербанке.
Государство постоянно разрабатывает различные программы для льготных категорий населения. Такая политика позволяет помочь им приобрести жилье, например. Так, одной из категорий являются многодетные семьи. Российское правительство старается помочь таким ячейкам общества обзавестись собственным жильем или улучшить условия проживания. Это стало возможным благодаря новому закону, вышедшему в 2015 году. Благодаря этому государство стало активно участвовать в покупке жилища многодетным семьям.
Сбербанк, являясь государственным банком, разрабатывает программы, выгодные для своих клиентов. Не стало исключением и предложение об ипотеке для многодетных семей.
Подпадая под государственную программу «Ипотека многодетной семье», клиент может надеяться на получение помощи при взятии кредита в Сбербанке на покупку жилья, относящегося к одному из следующих типов:
Каждый из вариантов предполагает свои особые условия и размеры кредитов. Усредненные параметры таковы:
Как уже было сказано, в 2015 году был принят закон по государственной программе «Ипотека многодетным семьям». Любой клиент Сбербанка, подпадающий под все имеющиеся условия, имеет право взять ипотеку на льготных условиях. Существенным отличием от других предложений этого банка является относительно низкая процентная ставка. Многодетные семьи имеют возможность снизить минимальный размер еще на 1–2%.
Подбор условий для конкретной семьи производится индивидуально, исходя из получаемой кредитным специалистом информации. Бывает, что ипотеку оформляют под 6% годовых, что весьма неплохо для российских банков.
Это банковское предложение актуально для семей, удовлетворяющих следующим условиям:
Все эти параметры должны быть подтверждены документально до того момента, когда семья обратиться в Сбербанк с заявлением на ипотеку.
Прежде чем отправляться в отделение Сбербанка, клиент должен собрать следующие документы, которые позволят оценить кандидатуру соискателя:
Нередко общих доходов обоих супругов бывает недостаточно для взятия ипотеки. В таких случаях можно привлечь поручителей с более высокими заработками. Заявления эти лица подают в качестве созаемщиков, что очень важно. В договоре стороны могут прописать, какую сумму будет перечислять в счет погашения долга созаемщик. Если же у семьи хватает средств на самостоятельное погашение кредита, то указывать ничего не нужно.
Нельзя забывать, что человек, выступая созаемщиком, имеет свои права и обязанности. Так, ему принадлежит определенная часть приобретаемой недвижимости. При этом он должен также вносить платежи по кредиту, если основной заемщик этого сделать не может. Именно поэтому специалисты рекомендуют выбирать себе в созаемщики ответственных и надежных лиц. Чаще всего ими бывают родственники.
Супруги из многодетных семей могут не только рассчитывать на государственную поддержку, но еще и использовать материнский капитал для частичного погашения займа. Эта возможность установлена на законодательном уровне. Кроме того, материнский капитал можно использовать еще и в качестве первоначального взноса, а также вносить платежи по кредиту частично с этих средств.
Как уже было сказано, многодетные семьи получают право получить более низкие процентные ставки, нежели обычно. Кроме того, если в стандартных ситуациях размер первоначального взноса составляет не менее 20% от стоимости, то для многодетных семей это значение снижается до 10% и менее. Для этого достаточно обратиться в местный муниципальный орган за справкой, предоставляющей подобную льготу.
Сегодня многодетная семья также может претендовать на получение субсидии от государства для частичного погашения ипотеки. Но подойдут под имеющиеся критерии не все. Узнать критерии отбора можно также в местных муниципальных органах.
Кроме того, если в семье появляется еще один ребенок, семья имеет возможность отсрочить платежи на год, что позволит им существенно снизить бремя на некоторый период.
Заполняя анкету на получение ипотеки на льготных условиях, клиент должен помнить, что он в таком случае будет являться заемщиком, а его супруг в обязательном порядке будет созаемщиком. В качестве заемщика лучше выступать тому из родителей, у кого выше доход.
После того как вся информация будет передана кредитному специалисту, она подвергнется тщательной проверке. После этого работник оценит риски и составит идеальное предложение с условиями, процентами и сроками.
После одобрения потенциальные заемщики должны выбрать жилье и представить в отделение Сбербанка все необходимые бумаги до истечения 60 дней с момента получения ответа. К числу обязательных документов на жилье относятся:
В договоре между банком и заемщиком указываются все условия, права и обязанности сторон. Нельзя забывать, что страхование жилья является для получения денег в Сбербанке обязательной процедурой. Копию полиса также необходимо приложить к пакету документов.
Потенциальный заемщик также должен подтвердить наличие средств для погашения первоначального взноса. Только после этого банк выдает деньги клиенту, точнее, как правило, переводит их на счет продавца недвижимости.
