Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.
Сегодня вы узнаете:
Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.
Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.
Все депозиты делятся на две большие группы:
В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:
Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.
Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.
Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.
Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.
Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.
Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).
Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.
Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:
Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.
Потребуется осуществить несколько действий:
Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.
Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:
Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.
После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.
Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.
В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:
Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.
То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.
Срочный вклад – это банковский вклад, который вносится на определенный срок (месяц, год или десятки лет). После того как срок вклада заканчивается, вкладчик получает свои деньги, вместе с процентами.
Наиболее распространенное название этой банковской операции звучит как «срочный депозит».
Основным правилом срочного вклада, что так же отличие этого вклада от других, является следующее условие – денежные средства, внесенные в банк, как срочный вклад, не могут быть возвращены вкладчику до окончания срока вклада.
Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.
Основные виды:
Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:
Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:
На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.
При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.
В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:
Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.
Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.
Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.
Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.
Сама процедура оформления срочного вклада весьма проста и занимает от 20 минут до 1 часа. В большинстве случаев зависит от наличия очереди в банке и наличия всех необходимых документов (и их копий) для оформления самого депозита.
В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:
Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.
Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:
Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:
Что полезно знать о банковской кухне для того, чтобы выгоднее разместить свои свободные средства на депозите?
Для выживания и поддержания необходимых нормативов ликвидности и платежеспособности на надлежащем уровне, для увеличения объемов своей ресурсной базы и прибыльности кредитные учреждения заинтересованы в привлечении депозитов.
В наибольшей степени удовлетворяют этим целям депозиты срочные. Это с точки зрения банка ресурсы, которыми он может распоряжаться в течение заведомо известного и, как правило, длительного периода времени, за что готов платить повышенный процент.
А с точки зрения клиентов банка это очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их по мелочам.
Читайте об особенностях и отличиях, достоинствах и недостатках различных видов депозитов.
Обязательства банка составляют основу ресурсов банка для проведения активных операций. Структура банковских ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банка.
Рассмотрим несколько видов классификации ресурсов, включаемых в обязательства банка:
В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные (стержневые) и летучие:
Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав стержневых депозитов обычно включают депозиты до востребования.
Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном, рынке, в том числе по процентным ставкам.
В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк депозиты делятся на депозиты до востребования и срочные депозиты. В процессе управления депозитными операциями следует учитывать, что для клиента вложение денежных средств на срочные вклады и депозиты до востребования имеет разные мотивы:
Срочные депозиты - наиболее затратная часть депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно.
В российской практике к таким источникам привлечения ресурсов относят:
Таким образом, к привлеченным ресурсам банка относятся:
Следовательно, к заемным ресурсам банка относятся:
Источник: "fin-lib.com"
Срочные депозиты являются одним из весьма полезных инструментов для юридических лиц, дающих возможность оптимально использовать излишки ликвидности и получить дополнительный стабильный доход.
Суть срочного депозита сводится к тому, что банк привлекает вклад юридического лица на четко обозначенное в договоре время.
Именно поэтому и существует термин «срочный», то есть вложенный на определенный срок.
Основные задачи, которые позволяет решить этот финансовый инструмент:
Проще говоря, такой вид вклада позволяет компании рационально распорядиться средствами, которые есть в наличии, но не вкладываются в расширение бизнеса или в другие активы на данный период времени.
Банки России предлагают примерно одинаковые условия размещения срочных депозитов юридических лиц. Особенности размещения зависят от суммы вклада, а также от его срока: банки стремятся работать с крупными компаниями, поэтому предлагают более выгодные ставки для крупных вкладов, т.е. внедряют прогрессивную шкалу.
Есть несколько разновидностей срочных депозитов, основные параметры их классификации изложены далее:
Начисленные проценты могут выплачиваться либо в конце периода, либо регулярно. Периодичность определяется договором, наиболее распространенный вариант – ежемесячная выплата процентов.
В зависимости от типа депозит может решать различные задачи:
Классический депозитный счет нельзя пополнять, сумма остается неизменной до самого конца срока. Однако многие банки России предлагают накопительные решения, когда компания может вносить дополнительные средства на депозитный счет на протяжении срока действия договора.
Как правило, для сумм и количества пополнений устанавливаются определенные лимиты. Депозит с возможностью пополнения – универсальное средство для наращивания ликвидных активов с целью дальнейшего инвестирования в те или иные проекты.Финансовый рынок России уже привык к автоматическому продлению срока на аналогичный период: когда срок вклада заканчивается, банк автоматически продлевает срок на аналогичный период. Чтобы предотвратить продление, необходимо уведомить банк о своих намерениях заранее. Однако существуют и классические срочные депозиты, которые не продлеваются автоматически, а подлежат изъятию из банка по истечении срока.
Современные технологии позволяют по-разному решать задачу выплаты процентов и доступа к средствам. К примеру, проценты могут выплачиваться на корпоративную карту, а доступ организовывается через интернет-банкинг. Также проценты могут присоединяться ко вкладу, то есть капитализироваться.
В какой ситуации компания может применять этот финансовый инструмент? Рассмотрим два наиболее типичных примера.
Все обязательства погашены, все финансовые нужды компании удовлетворены, на руках у предпринимателя осталась сумма в 2.2 млн. руб. Идей по расширению бизнеса нет – компания имеет оптимальный размер. Инвестиционные решения не привлекают предпринимателя, т.к. он считает их слишком рискованными.
Поэтому он кладет их на рублевый депозит со ставкой 9 % годовых и получает в месяц 16 500 руб., которые может использовать, например, для оплаты коммунальных платежей, освободив компанию от этого финансового бремени.
Предприятие открывает срочный депозит с возможностью пополнения счета, куда равными частями отчисляет каждый месяц некоторую сумму с тем расчетом, чтобы в конце срока получить достаточную для закупки сумму с учетом полученных процентов.
В итоге, закупка цеха обходится на 8–9 % дешевле (ставка депозита), чем это было бы при закупке на собственные средства и на 15–20 % дешевле по сравнению с закупкой в кредит.
Банки предлагают примерно одинаковые ставки на срочные депозиты для юридических лиц. Ставки эти примерно таковы:
Источник: "kibanki.com"
Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях.
Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.
Существует и такое определение депозита: Депозит (лат. depositum) – вещь, отданная на хранение.
Депозит - это деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институтов) на хранение предприятиями, организациями и гражданами.Денежные депозиты – источник ссудного фонда банков, в последствии они используются для предоставления кредитов. За денежные депозиты вкладчикам платят определенный процент, который зависит от срока хранения и других условий.
Различают два основных вида денежных депозитов:
Банки могут практиковать также условные депозиты (они возвращаются вкладчикам при определенных условиях – достижения совершеннолетия, окончание обучения обусловленного лица (ребенка) и др.).
На бирже депозит – это задаток, определенная денежная сумма, которая составляет оговоренную часть фьючерсного контракта или твердую сумму, которую должен заплатить член биржи расчетной палате, а клиент – брокеру при регистрации контракта.
Депозит в основном составляет 2-10% стоимости фьючерсной сделки, но может достигать и 50%.
Современная банковская практика характеризуется значительным разнообразием вкладов депозитов, которые бывают:
Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.
Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада.
Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента.
Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.
Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.
Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах. Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков. По депозитам банки могут начислять простые и сложные проценты.Банки Запада, работающих в условиях развитой рыночной экономики, классифицируют депозиты следующим образом:
Чековый депозит – счет, который дает вкладчику право выписывать чеки. Чековые депозиты разделяют на два типа:
За первые не выплачивают проценты, за вторые – выплачивают.
Сберегательные депозиты используются для накопления средств и существуют в двух основных формах:
Источник: "topknowledge.ru"
Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать.
Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.
Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда.
Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).
Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).
По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.
В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной.
Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счет до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.
Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики.
Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.
Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи.
Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, авансом!), но денег на счет больше не вносите.
При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме.
Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать.
Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.
Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.
Стоит отметить, что доход по депозитам начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».
Ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом:
Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.
Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения четко оговариваются в договоре.
Деньги можно снимать, но сумма средств на счете не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.
Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов:
Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.
Источник: "benefit.by"
На данный момент все банки, для улучшения своей ликвидности и повышения денежного оборота, привлекают на депозиты денежные средства у физических и юридических лиц. Банков очень много, что формирует очень огромную конкуренцию.
Банки при такой огромной конкуренции пытаются привлечь клиентов разными способами: повышенной процентной ставкой, ежемесячной выплатой процентов, возможностью пополнения и и т.п.Существует три классических вида банковских депозитов:
Депозит до востребования - это депозитный вклад со свободным пользованием. В любой момент можно его пополнить, и в любой момент можно снять часть или всю сумму денежных средств. По данному виду депозита банки начисляют меньше процентов так как банки не могут полностью располагать вашими деньгами.
Срочный депозит - это один из видов банковского депозита который оформляется банком на определенный период, например на 1 год. Период банковского срочного депозита указан в договоре на протяжении данного периода Вы не можете снять частично или весь депозит.
Допускается закрытие срочного депозита досрочно, но при этом нарушаются условия договора, при которых банк устанавливает штрафные санкции. Под штрафными санкциями подразумевается неначисление банком процентов по депозиту или начисление по минимальной ставке.
Под штрафной санкцией в некоторых банках замечаются и выдержка определенного периода после обращения клиента с просьбой закрыть депозит досрочно.
Например, Вы написали заявление на досрочное расторжение срочного депозита и только через 7 дней вы можете его забрать.
Как правило, по срочным депозитам отсутствует возможность пополнения. По срочным депозитам банки дают максимальные процентные ставки.
Сберегательный депозит - это один из видов депозитов, который открывается на определенный период с возможностью пополнения. Возможность пополнения депозита который открывается на определенный период дает клиентам возможность сберечь и приумножить свои денежные средства.
В наше время большая конкуренция между банками заставляет банки выше перечисленные классические депозиты дополнять и трансформировать под требования клиентов. С учетом этих изменений банки классифицируют свои депозиты по таким параметрам:
По сроку размещения:
По вкладчику:
По схеме выплаты процентов:
По возможности пополнения:
По валюте размещения:
Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но мы отобразили основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, которые предлагают все банки.
Источник: "personalbanker.com.ua"
Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка.
Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депозита является депонентом.
Объектом депозитных операций выступают взносы, которые на определенное время привлекаются на депозитные счета в банк. Это средства, переданные на условиях, определенных двусторонним соглашением.В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно выделяет новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов.
Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов.
Депозиты подразделяют на:
Депозиты до востребования - это обязательства, которые не имеют конкретного срока. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика.
Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах.
Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.
Взносы до востребования размещают те, кому нужны средства в ликвидной форме для осуществления текущих расчетов. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.
Срочные депозиты - это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования.
Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами на протяжении продолжительного и, главное, заведомо обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.
К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт - депозиты, привлеченные банком на срок не более одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка).
Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.
Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов определяются банком–заемщиком соответственно его финансовым возможностям по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.
Разновидностью долгосрочных депозитов на определенный срок являются депозитные сертификаты.
Депозитный (сберегательный) сертификат - это письменное свидетельство коммерческого банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы взноса и процентов по нему; это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит.
Выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов по своему экономическому содержанию подобен привлечению любого другого срочного депозита. В мировой банковской практике депозитные сертификаты приобрели большое распространение. На депозитных сертификатах отмечается срок изъятия средств и размер надлежащего процента.Депозитный сертификат является ценной бумагой, которая может самостоятельно обращаться на фондовом рынке. Бланки депозитных сертификатов изготовляются соответственно действующим нормативным требованиям и установленным образцам.
Коммерческие банки обязаны сделать достоянием гласности условия выпуска сберегательных (депозитных) сертификатов путем размещения такой информации в печатных средствах массовой информации или в общедоступном для клиентов месте в учреждении банка, или двумя способами одновременно.
Сберегательные вклады - это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления.
Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом.
Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.
Клиент должен хранить сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка.
Вторая сберегательная книжка по одному вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника.
Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.
К ценным бумагам банков как виду депозитов относят:
В общей системе банковских депозитов выделяют также так называемые специальные вклады. К ним относятся:
Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента налаживания более тесных и доверительных корреспондентских отношений между банками.
Иногда банки используют в своей деятельности так называемые гарантийные депозиты. Они открываются по требованию банка-кредитора в случае, если у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных банку для обеспечения предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика.
Особенностью гарантийных депозитов является то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.
В наибольшей мере отвечает требованиям обеспечения надлежащей ликвидности баланса коммерческого банка привлечение срочных депозитов. Отсюда вытекает одна из наиболее важных задач банка - заинтересовать клиентов в сохранении их денежных средств на срочных депозитных счетах.
Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов.
Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы.
Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежных средств играет уровень процента по данному виду депозита. Коммерческий банк может предлагать, кроме процента, дополнительные финансовые льготы своим клиентам.
В этом материале:
Когда у вас имеются свободные финансы (для покупки машины/квартиры, пенсия…), которые не будут использоваться в ближайшие несколько месяцев/лет, можно сделать так, чтобы они принесли прибыль. Деньги могут работать на вас, если вы их грамотно используете, а не «положите под подушку». Существует такое понятие, как срочные вклады, созданные именно для ситуаций, когда у вас есть довольно крупная сумма, которой вы будете располагать в ближайшее время (до 5 лет). Давайте рассмотрим данное понятие.
Срочный вклад – это деньги, размещённые в банке под проценты на определенный срок, который указывается в договоре. По срочным вкладам обычно не разрешается снимать деньги частично или полностью раньше оговоренного ранее срока. При досрочном изъятии средств, на клиента обычно налагают штраф и он лишается всех начисленных процентов.
Определяется каждым финансовым учреждением самостоятельно (зависит от некоторых факторов). Чаще всего от 1000 руб. или от 100 у. е. (доллар/евро, другие виды валют практикуются довольно редко).
Могут быть оформлены в той валюте, которая наиболее удобна клиенту, однако, по практике, более выгодны рублёвые вклады.
Деньги могут размещаться на банковском счёте сроком до 2-3 лет (реже — 5 лет), минимальный период – 1 месяц. Чем больше период хранения, тем выгоднее нахождение денежных средств на банковском счёте (выше процентная ставка);
Срочные вклады можно разместить с применением дополнительных условий:
Хотелось бы отметить, что понятие «срочный» отличается от понятия «до востребования», так как последний может быть размещён в банке сроком от одного дня и выше, на усмотрение клиента, причём средства могут быть сняты в любое время, соответственно доходность его гораздо ниже.
Срочный вклад – это возможность получения пассивного дохода, без каких-либо усилий. Не стоит держать деньги дома, положите их под проценты и получайте прибыль. Эффективность их хранения на счету – неоспоримый факт, доказанный практикой. Финансы должны работать!
Найдите подходящий депозит с помощью простой формы поиска: