Článek zkoumá, zda je možné půjčku předčasně splatit bez úroků. Zjistíme, které banky tuto službu poskytují, a také vymyslíme, jak částečně splatit úvěr s anuitními splátkami. Připravili jsme pro vás návody a tipy na předčasné splacení krok za krokem.
Každý plátce má dříve nebo později touhu zaplatit věřiteli v předstihu. Ale upřímně řečeno, ne každá banka má z takového rozhodnutí klienta radost. Z tohoto důvodu je třeba k postupu přistupovat s plnou odpovědností.
Je možné předčasně splatit a jak správně splácet půjčku, to si probereme v tomto článku.
Předčasné splacení půjčky má řadu funkcí. Pojďme se na ně podívat trochu podrobněji.
Stojí za to pochopit, že vaše zájmy a zájmy bankovní organizace jsou jasně odlišné. Pokud banka potřebuje, aby klient platil podle plánu, pak chcete snížit své náklady. Hodně záleží na zvoleném úvěrovém programu. Zde je třeba se podívat: zda poskytuje předčasné splacení nebo ne.
Předčasné splacení se dělí na 2 typy: plné a částečné. V první situaci je potřeba uhradit celý zůstatek úvěru najednou i s úroky, které v daný okamžik nabíhají. Poté je uzavřena úvěrová smlouva a samotný úvěr.
Existují však bankovní organizace, které na předčasné platby uvalují moratorium. Před podpisem smlouvy si proto přečtěte pravidla týkající se plateb na vašem úvěrovém produktu a věnujte pozornost doložce, která uvádí možnost úplného předčasného splacení.
Pokud plánujete částečné splacení před datem splatnosti, musíte vložit částku vyšší, než je uvedeno v rozpisu. Jedna část částky pokrývá úroky, druhá snižuje výši úvěru, a proto dluh rychleji klesá.
Půjčku je možné splatit předčasně kdykoli na základě vaší žádosti a bankovní organizace si za to neúčtuje poplatek.
Pojďme zjistit, zda je možné splatit spotřebitelský úvěr přijatý od banky. hlavní město.
Legislativa Ruské federace jasně upravuje problematiku splácení úvěrů pomocí rodinného kapitálu. Při kontaktování specialistů PFR s otázkou „Mohu za půjčku zaplatit mat. hlavní město? Vysvětlí vám, že splácet spotřebitelské úvěry penězi MSK (mat. kapitál) nelze. To je způsobeno skutečností, že hotovostní půjčky jsou neúčelové a jsou poskytovány čistě pro vaše osobní potřeby.
K další často kladené otázce: „Je možné splatit úvěr na auto z prostředků MSK?“ — upřesněme, že tento návrh zákona byl předložen k posouzení a konečné rozhodnutí o něm je plánováno na začátek roku 2018.
V důsledku toho můžete pomocí fondů MSK splatit:
Důležité! Penzijní fond Ruské federace odmítne převést prostředky ke splacení, pokud smlouva o půjčce neuvádí účel použití prostředků nebo produkt není zahrnut v seznamu povolených.
Nejprve se podívejme, co je to refinancování. Refinancování je tedy nabídka od bankovní organizace ke splacení půjček, které jste si vzali dříve. Postup zahrnuje kombinaci několika půjček získaných od různých finančních institucí.
Proces předčasného splacení pomocí refinancování vypadá takto:
Dále zvážíme, které banky mohou poskytovat služby refinancování. Toto číslo nezahrnuje např. Home Credit, . V těchto bankách můžete získat pouze neúčelový úvěr. V rámci programu refinancování působí tyto finanční instituce:
Refinancování se provádí za následujících podmínek:
Kontaktování této banky má několik výhod:
Podmínky:
Zvláštnosti:
Podmínky:
Zvláštnosti:
Podmínky:
Zvláštnosti:
Podmínky:
Zvláštnosti:
Ruské bankovní organizace zpravidla používají 2 typy plateb: diferencované a anuitní. To znamená, že každý měsíc platíte buď jinou, nebo stejnou částku.
Pro každou banku znamená předčasné splacení úvěru ušlý zisk. Dříve to bylo regulováno prostřednictvím pokut, ale v současnosti se situace poněkud změnila. Půjčku můžete splatit bez poplatků, ale musíte to oznámit bance.
Odborníci radí dlužníkům následující:
Možnost předčasného splacení půjčky je právem každého dlužníka. Umožňuje zaplatit věřiteli předem a snížit tak konečný přeplatek. Znáte-li nuance procesu, můžete půjčku uzavřít s největším přínosem.
Předčasné splacení úvěru znamená úplné nebo částečné splnění dluhových závazků před ukončením úvěrové smlouvy. Přeplatek se počítá ze zůstatku dluhu, takže čím dříve je dluh splacen, tím nižší jsou náklady na půjčku. To je významné zejména u anuitního splátkového kalendáře úvěru, kdy se hlavní úrok platí v prvním období.
Při předčasném splácení úvěrových závazků musíte podat žádost. Oznamuje bance záměr dlužníka a je to dohoda o odepsání financí na splacení dluhu. V opačném případě bude stržena pouze povinná platba.
Finanční instituce nemůže zakázat splácení úvěru, uplatňovat vůči dlužníkovi sankce ani stanovit lhůty. Předčasné uzavření úvěru vás opravňuje k vrácení části pojistného za nevyčerpané období.
Existují dvě možnosti uzavření dluhových závazků. Úplné předčasné splacení úvěru znamená zaplacení celé částky zbývajícího dluhu a úroků vypočtených k datu odpisu. Následný úrok se promine. Toto je nejziskovější schéma: dlužník ušetří významnou částku, kterou musel zaplatit z peněz banky. Úvěr je uzavřen a klientovi je vystaveno potvrzení o bezdlužnosti.
Pokud není dostatek peněz na úplné pokrytí dluhových závazků, můžete provést částečné předčasné splacení půjčky. Prostředky odepsané nad rámec povinného příspěvku budou použity na úhradu té části dluhu jistiny, u které je přeplatek. V tomto případě budou přepočteny směrem dolů, čímž se sníží celkový přeplatek.
Důsledkem částečného vrácení peněz je změna rozvrhu, ke které dochází ve směru snížení platby nebo zkrácení lhůty. V prvním případě se sníží měsíční dluhové zatížení a uvolní se další finanční prostředky. To je důležité, pokud povinná platba zabírá velkou část rodinného rozpočtu nebo se očekává pokles příjmů.
Banky při předčasném splacení zpravidla využívají některé z následujících schémat. Pokud máte právo volby, je třeba vycházet z aktuálních potřeb.
Snížení počtu úvěrových období je výhodnější při úspoře na úrocích. Poplatek zůstává stejný. Pokud máte stabilní finanční situaci, je lepší zvolit tuto možnost.
Po odepsání banka vytvoří a vystaví klientovi nový platební plán. Pro kontrolu správnosti výpočtů a určení výhod před vložením prostředků použijte vzorce nebo úvěrovou kalkulačku.
Měsíční splátka může být anuitní nebo diferencovaná. Obě možnosti počítají s narůstáním přeplatku na zbývajícím dluhu. V prvním případě je výše příspěvků konstantní. Obsahuje poměr jistiny a úroku, který se každý měsíc mění. U anuity se jako první zaplatí většina přeplatku na úvěru. Ke konci období se zvyšuje podíl jistiny na měsíční splátce.
Toto schéma je nejběžnější, protože banka získává maximální výhodu. Existuje několik způsobů, jak vypočítat anuitní splátku. Finanční organizace používají vlastní vzorce, které jsou předepsány ve smlouvě o půjčce. Nejběžnější možnost výpočtu je následující:
Anuitní splátka = jistina*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),
Diferencovaná platba zahrnuje konstantní částku části jistiny dluhu. Přeplatek se každý měsíc snižuje, proto se výše příspěvku mění směrem dolů a měsíční dluhové zatížení se snižuje. Příspěvek je v tomto případě proměnná hodnota, výpočet se provádí pro každé období zvlášť:
Diferencovaná platba = výše úvěru / n + zůstatek jistiny*p,
kde p je úroková sazba dělená 12 měsíci, n je celkový počet platebních období.
Částka k úplnému splacení je nejčastěji uvedena v rozpisu. Každý řádek obsahuje informace o měsíční splátce: úrokovou složku a výši jistiny. Jeden ze sloupců zobrazuje zůstatek dluhu bez aktuálního období. To znamená, že částka, která má být plně splacena, se bude skládat z jistiny dluhu za předchozí měsíc a další měsíční splátky.
Vzorce pro měsíční platby jsou poměrně složité, takže úvěrové instituce zveřejňují na svých webových stránkách kalkulačky, které umožňují provádět nezávislé výpočty. Hlavní parametry naleznete ve smlouvě a harmonogramu. Tyto zahrnují:
Dále budete muset uvést počet provedených plateb, výši předčasného splacení a způsob přepočtu: se snížením termínu nebo výše povinného příspěvku. Program vám umožňuje vybrat si nejlepší možnost předplacení dluhu s maximální úsporou. Pokud kalkulačka na webu banky neumožňuje výpočet příspěvků s přihlédnutím k předčasnému splacení, můžete použít programy zveřejněné na internetu na jiných zdrojích.
Vzorový výpočet výhody dlužníka pro částku půjčky 500 000 rublů, úrokovou sazbu 12% a dobu 60 měsíců. Řekněme, že bylo provedeno 24 plateb. Po dvou letech používání půjčky se plánuje vložit dalších 100 000 rublů. Využijte výhody předčasného splacení s anuitním schématem:
Jak dochází k předčasnému splacení úvěru s diferencovanými platbami:
Tím pádem, změna termínu je nejvýhodnější strategií, když potřebujete co nejvíce snížit přeplatek.
Postup předčasného vkladu prostředků na splacení dluhu si banky stanoví ve smlouvách a podmínkách poskytování úvěrů. Na legislativní úrovni je stanoveno, že dlužník je povinen oznámit věřiteli předčasné splacení 30 dnů předem. Úvěrové instituce mají právo tuto lhůtu zkrátit, včetně odepsání částky v nejbližší den výplaty nebo tentýž den.
Poté, co v roce 2011 vstoupily v platnost novely občanského zákoníku Ruské federace, jsou všechny pokuty a provize vyměřené za předčasné splacení úvěru považovány za nezákonné. Finanční instituce nemá právo stanovit moratorium.
V některých případech banky zavádějí limit na minimální výši předčasného splacení s odkazem na to, že to neodporuje zákonu: dlužník může zaplatit část úvěru předem, jehož výši upravuje smlouva. Nejčastěji se jedná o velké půjčky.
Než provedete předčasnou platbu, musíte si správně spočítat své finanční zdroje. Zbývající prostředky po složení musí pokrýt mandatorní výdaje a platby. Pak potřebujete:
S pomocí úplného nebo částečného předčasného splacení má tedy dlužník možnost snížit přeplatek. Důležité je dodržet postup, aby byly peníze odepsány včas a nevznikl dluh po splatnosti na běžných platbách.
Obsah
Měsíční náklady na obsluhu úvěru mají negativní dopad na rodinný rozpočet. Výsledkem je, že přeplatek úvěru představuje působivé číslo úměrné velikosti dluhového závazku, a proto, pokud je možné splatit dluh v předstihu, je nutné uložit dostupné peníze.
Když je dluh vrácen bance nad rámec plánovaných plateb stanovených v harmonogramu, úvěr je snížen. Dlužník má možnost ušetřit na úrocích. V tomto případě věřitel přichází o svůj zisk, který se rovná prospěchu dlužníka, takže dříve banky účtovaly pokutu za splacení úvěru v předstihu, aby kompenzovaly své ztráty.
Po novelách občanského zákoníku zákon zakazuje zadržování jakékoli provize při předčasném splácení vypůjčených prostředků. Existují dvě možnosti, jak snížit výpůjční náklady. Peníze můžete vložit před dohodnutou dobou na:
Dlužník vynakládá obrovské náklady na obsluhu hypotéky - její velikost je velká, je vydávána na dlouhou dobu, takže dluh musí být splacen rychleji. Po rozhodnutí o předčasném splacení peněz se musí dlužník obrátit na pobočku banky a požádat o výpočet předčasného splacení hypotéky – zjistit zůstatek svého dluhu a výši příštích splátek úroků z hypotéky.
Poté se musíte rozhodnout, jakou částku lze uložit a zda bude stačit k úplnému nebo částečnému uzavření dluhového závazku. V případě nedostatku finančních prostředků na konečné uzavření úvěru je nutné hypotéku přepočítat na předčasné splacení a zjistit nový splátkový kalendář. Pro úvěrové instituce není výhodné, aby dlužník předčasně splatil zbývající úvěr nebo jeho část, proto je nutné zjistit, zda neexistuje dočasné moratorium nebo omezení:
Banka poskytuje svým klientům možnost splatit svůj dluh zcela nebo zčásti v předstihu. Chcete-li provést předčasné splacení půjčky od Sberbank, musíte napsat žádost. Musí obsahovat datum vložení prostředků, částku a číslo účtu, ze kterého budou prostředky odepsány. Předpokladem je, že uvedené datum musí striktně připadat na pracovní dny.
Banka poskytuje dlužníkům možnost předčasně splatit úvěr. Pro podání žádosti existuje postup:
Pro částečné splacení úvěru má poskytovatel úvěru stanoven minimální limit splátek, který je uveden při sepisování úvěrové smlouvy. Pro určení způsobu splacení zbývající části úvěru je klientovi nabídnuto použití kalkulačky předčasného splacení VTB 24. Dlužník si může vybrat jednu z možností a uvést ji v žádosti:
Úplné předčasné splacení úvěru zahrnuje zaplacení zbývajícího zůstatku dluhu a úroků naběhlých v době splacení. Nuance:
V případě nedostatku finančních prostředků k plnému pokrytí úvěrových závazků je možné částečné předčasné splacení úvěru. Při úhradě části dluhu se přepočítává splátkový kalendář. Jak budou budoucí měsíční splátky hrazeny, závisí na způsobu platby uvedeném ve smlouvě o úvěru. Rozlišují se platby:
U rozdílových plateb je úvěrový orgán rozdělen na stejné složky. Měsíční splátka se skládá z jedné splátky plus úroků z úvěru. Výhodou tohoto způsobu stanovení splátek je rychlé snížení dluhu a menší přeplatky na úvěrových závazcích. Má to jen jednu nevýhodu – na začátku musíte zaplatit velké poplatky. Při předčasném splacení části dluhu se zkrátí úroky a doba půjčky.
Anuitní pojistné vyžaduje stejné měsíční platby. Nevýhodou tohoto způsobu je pomalý pokles úvěrových závazků a velké přeplatky. Pokud zaplatíte část dluhu před plánovaným termínem, banka může nabídnout možnost výběru s:
Bankovní dlužníky zajímá, zda je možné splatit spotřebitelský úvěr předčasně. Finanční instituce nestanoví omezení na splácení dluhu předem, nejsou stanoveny žádné limity na minimální platby ani moratoria. Musíte vložit určitou částku peněz na konkrétní účet k určitému datu. Při nesplnění jedné z podmínek bude žádost zrušena a dluh bude odepsán podle předchozího rozvrhu.
Při rozhodování o úplném nebo částečném splacení dluhu je důležité vzít v úvahu všechny právní aspekty postupu při vkladu peněz – je potřeba správně vyplnit všechny dokumenty. Registrace předčasného splacení půjčky vyžaduje postupnou řadu akcí:
Předčasné splacení úvěru předpokládá přijetí nového splátkového kalendáře. Vypočítá ji úvěrový specialista. U rozdílové platební metody se snižuje měsíční úročení, u anuitní se snižuje měsíční výše příspěvků nebo se zkracuje jejich počet a výpůjční doba. Finanční instituce poskytují možnost samostatně vypočítat příspěvky.
Pro zjištění výše nadcházejících plateb můžete využít bankovní službu – anuitní kalkulačku s předčasným splacením. S jeho pomocí si můžete samostatně přepočítat nové měsíční částky příspěvku nebo zjistit, o kolik si můžete zkrátit dobu trvání smlouvy. Po výpočtech si můžete vybrat vhodné schéma pro následné platby.
Příklad výpočtu úspor pro anuitní platby (úvěr ve výši 500 tisíc rublů byl vydán na 48 měsíců za 17 procent ročně, výše přeplatku je 192 521,02 rublů) je uveden v tabulce:
Předčasné splacení je změna zůstatku vašeho úvěrového dluhu vůči bance. Toho je dosaženo splacením části úvěru nad rámec měsíční splátky. Obecně je správné úvěr předčasně splatit, protože to snižuje přeplatky a pomáhá uzavřít úvěr s minimálními finančními ztrátami. Lidé ale velmi často předčasně splácejí nesprávně, což vede ke zvýšenému přeplatku bance.
Podívejme se na klíčové chyby při předčasném splácení
Mnoho lidí si myslí, že je lepší nechat si peníze pro sebe a půjčku pravidelně splácet. Na jednu stranu je to správně, ale na druhou stranu prostě dáte bance více peněz.
Podívejme se na příklad
Chcete-li odpovědět, nejjednodušší způsob je použít to, což ukáže tento obrázek
Vlevo je půjčka s předčasným splacením, vpravo - bez předčasného splacení. Z grafu vyplývá, že v případě předčasného splacení zaplatíte bance nakonec o 19 470 úroků více. Stále zaplatíte částku 1 milion rublů, a to i bez předčasného splacení. Úroky z úvěru ale mohou být ovlivněny předčasným splacením.
Důležité: Stojí za to si to zapamatovat že částku 19470 naspoříte za 2 roky, tzn. na konci splácení úvěru. K úsporám dojde postupně díky snížení výše úroků vracených bance s každou splátkou úvěru.
To je třeba mít na paměti a být si jisti pokusit se půjčku předčasně splatit.
Nyní můžete splatit předčasně dvěma způsoby – návštěvou banky a sepsáním žádosti nebo online bankovnictvím.
Mnoho lidí dělá tu chybu, že neberou v úvahu, že musí každý měsíc platit splátku
Vezměme si příklad.
Rozhodli jste se splatit předčasně a šli do banky. Tam jste napsali prohlášení, že k nejbližšímu datu, 15., musíte splatit svůj úvěr před plánovaným termínem ve výši 50 tisíc rublů. Vložili jste peníze prostřednictvím pokladny a čekáte na dokončení platby předem.
Ale zapomněli jste, že na vašem účtu by mělo být dalších 15 tisíc rublů. V důsledku toho banka nejprve odepsala 15 tisíc rublů na měsíční platbu a poté se pokusila o předčasné splacení 50 tisíc.
Pro informaci: předčasné splacení provádí program, který se vám snaží snížit zůstatek na účtu o 50 tis.. Nemůže to udělat, protože... Na účtu vám zbývá 50 - 15 = 35 tisíc.
Částka 35 tisíc na předčasné splacení částky uvedené v žádosti zjevně nestačí. Vaše peníze ve výši 35 tisíc zůstávají na účtu a o problémech s akontace se dozvíte až příště do banky.
Důležitá rada: vždy si ověřte dostupnost prostředků pro měsíční splátku a ujistěte se, že po datu splatnosti byly peníze vybrány předčasně (odepsány z účtu)
Toto pravidlo se zdá být správné – čím více splatíte, tím více ušetříte na úrocích. V případě Sberbank tomu tak ale není. Faktem je, že v tuto chvíli všechny banky zpracovávají předčasné splacení odlišně.
Jsou 2 možnosti:
Řekněme, že se rozhodnete půjčku splatit 15 dní po další platbě. Na svém účtu máte 1000 rublů za předčasnou platbu. Váš úvěrový dluh k datu další platby byl 100 000 rublů.
v druhá možnost Předčasné splacení funguje následovně:
Nechoďme do matematiky, ta je popsána. Takhle to vypadá na obrázku
Ve sloupci úrok - našich 1 tisíc rublů to šlo zaplatit úrok. Ve sloupci je zůstatek dluhu nulový. Po předčasném splacení se měsíční splátka nezměnila a zůstala stejná (první sloupec).
Mnoho lidí čeká, až se nashromáždí dostatečně velká částka, aby pak mohli jít do banky a splatit část úvěru v předstihu. To není správné, protože čím později splatíme, tím menší úspory budou. Vyplývá to z vlastností anuitních plateb - nejoblíbenějšího typu platby úvěru:
Zvažte půjčku 100 tisíc rublů na 36. měsíc s datem první platby 9. září 2018
Udělejme zálohu po 1 roce (vlevo) a po 2 letech (vpravo) o 50 tisíc rublů a porovnejme přeplatek pomocí stejné kalkulačky pro srovnání půjček.
V případě zhotovení dodat splátka po 1 roce, zaplatili jsme o cca 4 tisíce méně úroků, než kdybychom to částečně splatili po 2 letech.
Čím dříve předčasně splatíte, tím méně bance zaplatíte. Spořit a následně splácet vysokou částku najednou je špatné. Úspory v případě předčasné platby v tomto případě budou nižší
Tento případ samozřejmě není úplně ideální. Bylo by nutné uvažovat o splacení 50 tisíc za 1, 2 a 3 roky versus 150 tisíc za 4 roky, ale výsledek by zůstal stejný - splatit dříve je z matematického hlediska vždy výhodnější.
Je dobré splácet nad rámec měsíční splátky, ale musíte zhodnotit svou sílu. Měli byste mít finanční polštář – 3, nebo ještě lépe 6 měsíčních splátek půjčky. To v případě, že vás nebo vašeho manžela vyhodí z práce, onemocníte atd. Mohou nastat okolnosti vyšší moci, které vás nezbaví měsíční splátky půjčky.
Jaký to má smysl, když půjčku předčasně splatíte a pak nemáte prostředky na zaplacení měsíční splátky? Pokud se platba opozdí, banky udělují pokuty a penále. Budou se muset zaplatit a úsporu za předčasné splacení zcela sníží na nulu.
Po úplném předčasném splacení si nezapomeňte vzít potvrzení o tom, že neexistuje žádný dluh, uzavřít všechny úvěrové účty a získat potvrzení o uzavření. To vás ochrání před nečekanými překvapeními ze strany banky.
Myslíte si, že se vám daří, když dluh předčasně splatíte? Nespěchejte a běžte na pobočku banky a potěšte zaměstnance - za vaši iniciativu riskujete pokutu nebo odmítnutí, pokud smlouva zakazuje splácet úvěr před plánovaným termínem.
Banky jsou však v posledním roce kvůli zhoršení finanční kázně loajálnější k předčasnému splacení, není to však důvod ke ztrátě ostražitosti.
Pro nezasvěcené se zdá, že trh půjček je tak matoucí systém, že mu člověk nechce rozumět. Bylo by fajn přijít do banky, zadat žádost o půjčku a slyšet konkrétní částku, kterou vás to bude stát. Aby neexistovaly žádné dodatečné podmínky, provize, pojištění ani služby, které jsou ukládány, „zapomínáme“ zmínit, že jsou volitelné. V prosinci se na webu Nejvyšší rady objevil návrh zákona o spotřebitelském úvěru, který se pokouší donutit finanční instituce, aby ve smlouvě zveřejnily plnou skutečnou cenu půjčky.
Zákony zároveň neukládají bankám, aby klienty předem upozorňovaly na podmínky předčasného splacení úvěrů. Bankéři se je nesnaží vysvětlit a dlužníci nevědí, že tato možnost pro ně může mít za následek pokuty, provize, omezení nebo může zcela chybět. Přečtěte si pozorně smlouvu o půjčce a dozvíte se podrobnosti. A pokud tyto informace nejsou napsány srozumitelně (nejčastěji ano), požádejte o vysvětlení pracovníka banky. Dozvíte se spoustu zajímavých věcí.
Než si vezmete půjčku, zvláště velkou, ověřte si, zda se neúčtují poplatky/pokuty v případě předčasného splacení dluhu – a to jak v plné výši, tak i za pravidelné přeplatky. Pro banku se na rozdíl od vás nevyplácí, aby byl úvěr uzavřen dříve, než je termín fixace, od té doby bude dostávat menší zisk (úroky za užívání, poplatky za vedení účtu, platby pojištění atd.). Na doložku o předčasném splacení vás nebude konkrétně upozorňovat. Najděte si proto příslušné informace v dokumentu a podrobně se na ně zeptejte svého bankovního poradce.
O stanovení provize či nikoliv se rozhoduje každá finanční instituce samostatně a pro její výpočet neexistují žádná obecně uznávaná pravidla. Může se jednat o určité procento z výše úvěru, pevnou částku, požadavek na úhradu poplatků v plné výši po celou plánovanou dobu obsluhy účtu, ale i pojištění, které bylo plánováno na celou dobu trvání úvěru. Nejnepohodlnější věcí pro dlužníka je naprostý nedostatek možnosti předčasného splacení, což se také stává, i když mnohem méně často.
Tento požadavek může nastat, pokud chcete provést úplné předčasné splacení dluhu. Odpovídající písemná žádost musí být bance předložena několik pracovních dnů před plánovanou uzávěrkou, aby instituce měla možnost vyřešit dokumentární stránku problému. Za vyplnění žádosti, přepočet splátkového kalendáře a další služby spojené s tímto postupem může být účtován poplatek.
Stává se, že banky stanoví lhůtu, před kterou nelze úvěr předčasně splatit. Může to být několik měsíců nebo dokonce let. Pokud se tedy plánujete rychle zbavit dluhů, může pro vás tato podmínka hrát rozhodující roli při výběru nabídky banky.
Omezení výše plateb je dalším opatřením, ke kterému se někteří poskytovatelé půjček uchylují. To znamená, že pokud vám banka na základě velikosti vašeho oficiálního příjmu může poskytnout úvěr na dobu alespoň 5 let a váš další příjem vám umožní splatit jej za rok, ujistěte se, že neexistuje limitní klauzule ve smlouvě.
Tento bod stojí za to věnovat zvláštní pozornost, pokud plánujete provádět pravidelné přeplatky. Anuitní schéma umožňuje splácení úvěru ve stejných splátkách. Do poloviny termínu se platby skládají převážně z úroků z výše dluhu, poté je obrázek opačný. Pokud vložíte zvýšené částky, přebytek se převede na splátku posledních plateb, kde převažuje „tělo“ půjčky. V důsledku toho uzavřete půjčku s předstihem.
Pokud bylo zajištění úvěru pojištěno nebo bylo pro dlužníka poskytnuto životní pojištění, lze pojištění vrátit, pokud je dluh plně splacen v předstihu. K tomu je potřeba vypovědět pojistnou smlouvu a dostanete zpět částku odpovídající době používání půjčených peněz.
Mít certifikát je někdy pro naši pohodu rozhodující. Zejména pokud jde o půjčky. Po provedení poslední platby by se měl dlužník postarat o tři věci:
Vyžádat si od věřitele potvrzení o oddlužení;
Ujistěte se, že zástava je uvolněna z věcného břemene.
Podle požadavků zákona je možné odvolat zástavu ze státního rejstříku práv k státní evidenci hypoték a věcných břemen (pro movité věci existuje státní rejstřík věcných břemen k movitým věcem) do 5 dnů ode dne, kdy dluh je uzavřen. Za tímto účelem musí banka kontaktovat registrátora z vlastní iniciativy nebo na žádost dlužníka. Pokud nejste fanouškem „překvapení“, ujistěte se, že je problém uzavřen podle všech pravidel: k tomu podejte bance odpovídající žádost.
Buďme opatrní při podepisování úvěrových smluv. Banka dlužníka nepodvede, ale může „zapomenout“ něco říct nebo vysvětlit. Z právního hlediska peněžní ústav dodržuje všechny náležitosti zákona - ve smlouvě o úvěru jsou jasně uvedeny podmínky úvěru; Ale jestli rozumíme smyslu toho, co je napsáno, je naše věc. Stejně tak je to s požadavky na předčasné splacení dluhu: naplánujte si tento okamžik předem a neváhejte se ptát, nejlépe ještě před podpisem smlouvy.
