1. Ugovorom o bankovnom depozitu (depozitu), jedna strana (banka), koja je prihvatila novac (depozit) primljen od druge strane (deponenta) ili primljen za nju, obavezuje se vratiti iznos depozita i platiti kamatu na njemu pod uslovima i na način propisan ugovorom ... Osim ako zakonom nije drugačije određeno, na zahtjev deponenta građanina, banka, umjesto da izda depozit i kamate na njega, mora prenijeti sredstva na račun koji je pokazao štediša.
2. Ugovor o bankovnom depozitu, u kome je deponent državljanin, priznaje se kao javni ugovor (član 426).
3. Pravila o ugovoru o bankovnom računu (Poglavlje 45) primjenjivat će se na odnose između banke i deponenta na računu na koji je položen depozit, osim ako drugačije nije predviđeno pravilima ovog poglavlja ili proizlazi iz suštine ugovor o bankovnom depozitu.
Osim ako zakonom nije drugačije određeno, pravna lica nemaju pravo na prijenos sredstava u depozitima (depozitima) na druga lica.
4. Pravila ovog poglavlja koja se odnose na banke primjenjivat će se i na druge kreditne institucije koje prihvaćaju depozite (depozite) od pravnih lica u skladu sa zakonom.
1. Ugovor o bankovnom depozitu (depozit) je vrsta ugovora o kreditu (član 807. Građanskog zakonika), u kojem je zajmodavac deponent, a zajmoprimac banka. Svi subjekti građanskog prava mogu biti saradnici.
2. Budući da je ugovor o bankovnom depozitu sa građaninom javan (član 426. Građanskog zakonika), banka nema pravo odbiti prihvatiti depozit pod sljedećim uslovima: a) prema osnivačkim dokumentima i licenci, banka ima pravo obavljati štedne poslove; b) prihvatanje depozita neće prekršiti zakone i obavezne ekonomske standarde koje je utvrdila Centralna banka Ruske Federacije; c) banka nije obustavila dalje prihvatanje depozita od stanovništva iz ekonomskih ili drugih razloga; d) banka ima potrebne proizvodne i tehničke mogućnosti da prihvati depozit (besplatne blagajne, prostrane operacione sale itd.); e) ne postoje drugi razlozi koji banci uskraćuju mogućnost da prihvati depozit. U prisustvu navedenih okolnosti i odbijanja banke da prihvati depozit, građanin ima pravo da se obrati sudu sa zahtjevom za prinudu da zaključi ugovor o bankovnom depozitu pod uslovima koji su ponuđeni drugim deponentima ove banke, kao i nadoknaditi gubitke uzrokovane izbjegavanjem banke od sklapanja ovog ugovora. Pravo banke da odbije klijenta da prihvati depozit može biti predviđeno zakonom ili drugim pravnim aktom.
Prilikom zaključivanja ugovora, banka nema pravo dati prednost nekim štedišama nad drugima, na primjer, naplatiti višu kamatnu stopu na depozite zaposlenih u banci (u odnosu na depozite drugih građana). Međutim, ovo pravilo primjenjuje se samo na depozite prenesene pod istim uslovima. Banka ima pravo razlikovati svoje kamatne stope ovisno o trajanju ugovora, iznosu depozita i uslovima za njihov povrat. S tim u vezi, dopušteno je određivanje različitih kamatnih stopa na depozite pravnih i fizičkih lica, budući da se u praksi uvjeti ugovora sa tim deponentima značajno razlikuju.
U skladu s klauzulom 2 Rezolucije Plenuma Oružanih snaga Ruske Federacije br. 7, Zakon o zaštiti prava potrošača primjenjuje se na pravne odnose prema ugovoru o bankovnom depozitu. Možemo govoriti samo o primjeni općih pravila Zakona o zaštiti prava potrošača, budući da su posebna pravila poglavlja 2. i 3. ovog zakona koja se odnose na prodaju robe i obavljanje poslova (pružanje usluga) u suprotnosti sa suština ugovora o bankovnom depozitu.
3. Prihvatanje depozita prati otvaranje depozitnog računa. Stoga se relevantna pravila o ugovoru o bankovnom računu primjenjuju na odnose banke s deponentima, osim ako pravila Ch. 44 i ne slijedi suštinu ugovora o bankovnom depozitu. Na primjer, ugovor o bankovnom depozitu (za razliku od ugovora o bankovnom računu) ne dozvoljava transakcije poravnanja robe (rada, usluga). Stoga su pravila o izračunima sadržana u pogl. 45, ne bi se trebali primjenjivati na pravne odnose prema ugovoru o bankovnom depozitu.
Na kraju roka važenja ugovora o depozitu sa deponentom - pravnim licem, iznos depozita mora mu se vratiti bankovnim transferom ili, u slučajevima predviđenim zakonom, u gotovini. Međutim, deponent - pravno lice nema pravo uputiti banku da prenese iznos depozita na račun trećeg lica. Ovo pravilo ne oduzima deponentu mogućnost da ustupi trećoj strani njegovo pravo da zahtijeva od banke da plati depozit prema ugovoru o ustupanju, osim ako je, naravno, takav ugovor zaključen kako bi se zaobišla ova zabrana (član 10. građanskog zakonika). Ugovor o bankovnom depozitu zaključen sa građaninom također ne može predvidjeti mogućnost prijenosa iznosa depozita na račune trećih strana, jer takvu radnju treba smatrati transakcijom namirenja. Uključivanje takvog uslova u ugovor o bankovnom depozitu pretvara ga u ugovor o bankovnom računu.
U skladu sa čl. 30 Zakona o bankama, klijenti imaju pravo otvoriti bilo koji broj depozitnih računa koji su im potrebni u bilo kojoj valuti.
4. Klauzula 4 dopušta mogućnost sklapanja ugovora o bankovnim depozitima ne samo od banaka, već i od drugih kreditnih institucija. Članovi 1. i 13. Zakona o bankama propisuju da je za to potrebno imati odgovarajuću dozvolu Centralne banke Ruske Federacije. Međutim, pravila za izdavanje dozvole za privlačenje depozita i fizičkih i pravnih lica takva su da isključuju izdavanje takve dozvole nebankarskim kreditnim institucijama (bankama s ograničenim rasponom poslova) (član 36. Zakona o bankama , telegrami Centralne banke Ruske Federacije od 02.21.94 N 47 -94; od 27.12.94 N 221-94; od 12.01.96 N 5-96). Dakle, trenutno nebankarske kreditne institucije uopće nemaju mogućnost privlačenja depozita. Stoga se u praksi dotična norma ne primjenjuje.
3. Pravila o ugovoru o bankovnom računu (Poglavlje 45) primjenjivat će se na odnose između banke i deponenta na računu na koji je položen depozit, osim ako drugačije nije predviđeno pravilima ovog poglavlja ili proizlazi iz suštine ugovor o bankovnom depozitu.
Pravna lica nemaju pravo na prenos sredstava u depozitima (depozitima) na druga lica.
4. Pravila ovog poglavlja koja se odnose na banke primjenjivat će se i na druge kreditne institucije koje prihvaćaju depozite (depozite) od pravnih lica u skladu sa zakonom.
1. Pravo na privlačenje sredstava na depozite imaju banke kojima je takvo pravo odobreno u skladu sa dozvolom (licencom) izdatom u skladu sa procedurom utvrđenom u skladu sa zakonom.
2. U slučaju prihvatanja depozita od građana od strane osobe koja nema pravo na to, ili kršenjem postupka utvrđenog zakonom ili bankovnim pravilima usvojenim u skladu s njim, deponent može zahtijevati hitan povrat iznosa depozita, kao i plaćanje kamate na njega, predviđeno članom 395. ovog zakonika, i nadoknadu koja prelazi iznos kamate svih gubitaka koji su naneseni štediši.
Ako je takvo lice prihvatilo sredstva pravnog lica pod uslovima ugovora o bankovnom depozitu, takav ugovor je nevažeći ().
3. Osim ako zakonom nije drugačije određeno, posljedice predviđene stavom 2. ovog člana primjenjivat će se i u sljedećim slučajevima:
privlačenje sredstava od građana i pravnih lica prodajom dionica i drugih vrijednosnih papira čija je emisija prepoznata kao nezakonita;
privlačenje sredstava građana u depozite po osnovu mjenica ili drugih vrijednosnih papira, isključujući njihovo primanje od strane imaoca depozita na zahtjev i štediševo ostvarivanje drugih prava predviđenih pravilima ovog poglavlja.
1. Ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u pisanoj formi.
Smatra se da je pisana forma ugovora o bankovnom depozitu ispunjena ako je depozit ovjeren štednom knjižicom, štednom listom ili potvrdom o depozitu ili drugim dokumentom koji je banka izdala deponentu i koji ispunjava uslove predviđene za te dokumente zakonom, bankarska pravila uspostavljena u skladu s njim i običaji poslovanja koji se koriste u bankarskoj praksi ...
2. Nepoštivanje pisane forme ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom ništavost ovog ugovora. Takav sporazum je ništavan.
1. Ugovor o bankovnom depozitu zaključuje se pod uslovima izdavanja depozita na prvi zahtjev (depozit po viđenju) ili pod uslovima vraćanja depozita nakon isteka roka navedenog u ugovoru (oročeni depozit).
Ugovorom se može predvidjeti uvođenje depozita pod drugim uslovima njihovog povrata, koji nisu u suprotnosti sa zakonom.
2. Prema ugovoru o bankovnom depozitu bilo koje vrste, banka je dužna izdati iznos depozita ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta, s izuzetkom depozita pravnih lica pod drugim uslovima povrata predviđenim ugovorom .
Uslov sporazuma o odbijanju građanina prava da primi depozit na prvi zahtev je ništavan.
3. U slučajevima kada se oročeni ili drugi depozit, osim depozita po viđenju, vraća deponentu na njegov zahtjev prije isteka roka ili prije nastupanja drugih okolnosti navedenih u ugovoru o bankovnom depozitu, kamata na depozit se plaća u iznosu koji odgovara iznosu kamate plaćene banci na depozite po viđenju, osim ako je ugovorom predviđen drugačiji iznos kamate.
4. U slučajevima kada štediša ne zahtijeva vraćanje iznosa oročenog depozita nakon isteka roka ili iznosa depozita položenog pod drugim uslovima povrata - nakon nastupanja okolnosti predviđenih ugovorom, smatra se da je ugovor produžen pod uslovima depozita po viđenju, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.
1. Banka će deponentu platiti kamatu na iznos depozita u iznosu utvrđenom ugovorom o bankovnom depozitu.
U slučaju da u dogovoru ne postoji uslov o iznosu plaćene kamate, banka je dužna da plati kamatu u iznosu utvrđenom u skladu sa stavom 1. člana 809. ovog zakonika.
2. Osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, banka ima pravo promijeniti iznos kamate plaćene na depozite po viđenju.
U slučaju smanjenja iznosa kamate od strane banke, novi iznos kamate primjenjuje se na depozite učinjene prije obavještenja deponentima o smanjenju kamata, nakon mjesec dana od trenutka odgovarajućeg obavještenja, osim ako nije drugačije predviđeno ugovorom.
3. Iznos kamate na depozit utvrđen ugovorom o bankovnom depozitu, koji je građanin dao pod uslovima njegovog izdavanja nakon određenog perioda ili nakon nastupanja okolnosti predviđenih ugovorom, banka ne može jednostrano smanjiti , osim ako zakonom nije drugačije određeno. Prema ugovoru o takvom bankovnom depozitu, koji je banka zaključila s pravnim licem, iznos kamate ne može se jednostrano mijenjati, osim ako zakonom ili ugovorom nije drugačije određeno.
1. Kamata na iznos bankovnog depozita obračunava se od dana koji slijedi dan po prijemu banke do dana njenog povratka štediši, uključujući, a ako je iz drugih razloga zadužena s računa štediše, uključujući i dan povlačenja. (izmijenjeno Saveznim zakonom od 21.03.2005. N 22-FZ)
2. Osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, kamata na iznos bankovnog depozita isplaćuje se deponentu na njegov zahtjev nakon isteka svakog tromjesečja, odvojeno od iznosa depozita, a kamate koje se ne potražuju u tom periodu povećavaju iznos depozita na koji se obračunavaju kamate.
Kada se depozit vrati, sve kamate do tog trenutka se plaćaju.
1. Vraćanje depozita građana od strane banke osigurava se obaveznim osiguranjem depozita izvršenih u skladu sa zakonom, au slučajevima predviđenim zakonom na drugi način. (izmijenjeno Saveznim zakonom od 23.12.2003. N 182-FZ)
2. Načini osiguranja povrata depozita pravnih lica od strane banke utvrđuju se ugovorom o bankovnom depozitu.
3. Prilikom zaključivanja ugovora o bankovnom depozitu, banka je dužna deponentu dostaviti podatke o sigurnosti povrata depozita.
4. Ako banka ne ispuni obaveze određene zakonom ili ugovorom o bankovnom depozitu kako bi osigurala vraćanje depozita, kao i u slučaju gubitka kolaterala ili pogoršanja njenih uslova, deponent ima pravo zahtijevati od banci odmah vrati iznos depozita, isplati kamatu na njega u iznosu utvrđenom u skladu sa stavom 1. člana 809. ovog zakonika i naknadu štete.
Osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, sredstva koja je banka primila na ime deponenta od trećih strana kreditiraju se na depozitni račun, ukazujući na potrebne podatke na njegovom depozitnom računu. U ovom se slučaju pretpostavlja da je deponent pristao primiti sredstva od takvih osoba dostavljajući im potrebne podatke o računu depozita.
1. Depozit se može uplatiti banci na ime određene treće strane. Osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, takva osoba stječe prava deponenta od trenutka kada banci podnese prvo potraživanje na osnovu tih prava ili izrazi svoju namjeru da koristi ta prava banci na drugačiji način.
Navođenje imena građanina () ili imena pravnog lica () u korist kojeg se polaže depozit bitan je uslov odgovarajućeg ugovora o bankovnom depozitu.
Ugovor o bankovnom depozitu u korist građanina koji je umro do trenutka zaključenja ugovora, ili pravnog lica koje u to vrijeme ne postoji, ništav je.
2. Prije nego što treće lice izrazi svoju namjeru da koristi prava deponenta, osoba koja je zaključila ugovor o bankovnom depozitu može ostvariti prava deponenta u pogledu sredstava koja je položila na depozitni račun.
3. Pravila o sporazumu u korist treće strane () primjenjivat će se na ugovor o bankovnom depozitu u korist treće strane, ako to nije u suprotnosti s pravilima ovog člana i suštinom bankovnog depozita.
1. Ako ugovorom strana nije drugačije određeno, zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu sa građaninom i polaganje sredstava na njegov račun na depozitu ovjerava se štednom knjižicom. Ugovorom o bankovnom depozitu može se predvidjeti izdavanje lične štedne knjižice ili štedne knjižice na donosioca. Knjiga na donosioca je hartija od vrednosti.
Naziv i lokacija banke () mora biti navedena i ovjerena od strane banke u štednoj knjižici; zadužena sa računa i stanje sredstava na računu u trenutku podnošenja štedne knjižice banci.
Osim ako se dokaže drugačije stanje depozita, podaci o depozitu navedeni u štednoj knjižici osnova su za namirenje depozita između banke i deponenta.
2. Izdavanje depozita, plaćanje kamata na njega i izvršavanje naloga štediše za prenos sredstava sa depozitnog računa na druga lica izvršiće banka po predočenju štedne knjižice.
Ako se lična štedna knjižica izgubi ili postane neprikladna za prezentiranje, banka mu na zahtjev štediše izdaje novu štednu knjižicu.
Vraćanje prava po izgubljenoj štednoj knjižici na donosioca vrši se na način propisan za hartije od vrednosti na donosioca (član 148).
1. Štedni (depozitni) certifikat je sigurnosni dokument kojim se potvrđuje iznos položenog depozita banci i pravo deponenta (imaoca certifikata) da primi iznos depozita i kamate navedene u potvrdi u banci koja je izdala certifikata ili u bilo kojoj podružnici ove staklenke.
2. Štedni (depozitni) certifikati mogu biti na donositelja ili upisani.
3. U slučaju prijevremenog predstavljanja štednog (depozitnog) certifikata za isplatu, banka će platiti iznos depozita i kamate plaćene na depozite po viđenju, osim ako je drugačija kamatna stopa utvrđena uslovima potvrde.
1. Ugovorom o bankovnom depozitu (depozitu), jedna strana (banka), koja je prihvatila novac (depozit) primljen od druge strane (deponenta) ili primljen za nju, obavezuje se vratiti iznos depozita i platiti kamatu na njemu pod uslovima i na način propisan ugovorom ... Osim ako zakonom nije drugačije određeno, na zahtjev deponenta građanina, banka, umjesto da izda depozit i kamate na njega, mora prenijeti sredstva na račun koji je pokazao štediša.
2. Ugovor o bankovnom depozitu, u kojem je deponent državljanin, priznaje se kao javni ugovor ().
3. Pravila o ugovoru o bankovnom računu (Poglavlje 45) primjenjivat će se na odnose između banke i deponenta na računu na koji je položen depozit, osim ako drugačije nije predviđeno pravilima ovog poglavlja ili proizlazi iz suštine ugovor o bankovnom depozitu.
Osim ako zakonom nije drugačije određeno, pravna lica nemaju pravo na prijenos sredstava u depozitima (depozitima) na druga lica.
4. Pravila ovog poglavlja koja se odnose na banke primjenjivat će se i na druge kreditne institucije koje prihvaćaju depozite (depozite) od pravnih lica u skladu sa zakonom.
1. Ugovor o bankovnom depozitu (depozitu) je sporazum prema kojem se jedna strana (banka), koja je prihvatila novac primljen od druge strane (deponenta) ili za nju primljen (depozit), obavezuje vratiti iznos depozita i na njega plaćati kamate pod uslovima i na način propisan ugovorom.
Pojmovi "depozit" i "depozit" stoga se smatraju sinonimima i označavaju iznos novca koji je banka primila od deponenta ili za deponenta. U skladu sa čl. 36 Zakona o bankama, depozit je novac u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti koju pojedinci polažu radi skladištenja i ostvarivanja prihoda. Ipak, depozit (depozit) može položiti ne samo fizičko, već i pravno lice.
2. Da bi zaključio ugovor o bankovnom depozitu, deponent će banci dostaviti dokumente predviđene Uputstvom Centralne banke Ruske Federacije br. 28-I. Otvaranje depozitnog računa vrši se nakon što je klijent identifikovan u skladu sa Zakonom o suzbijanju pranja novca.
3. Prema ugovoru o bankovnom depozitu, banka je dužna vratiti iznos depozita i na njega platiti kamatu. Štediša ne snosi nikakve protiv obaveza. Dakle, ugovor je stvaran, težak i jednostran. Ako je štediša državljanin, tada je ugovor također priznat kao javni i čl. 426 KZ.
U skladu sa st. 1 - 2 Rezolucije Vrhovnog suda br. 7, pravni odnosi za pružanje finansijskih usluga (uključujući prema ugovoru o bankovnom depozitu, jer nisu povezani sa provođenjem preduzetničkih aktivnosti od strane potrošača) podliježu Zakonu o zaštiti prava potrošača u dijelu koji nije u suprotnosti sa posebnim zakonodavstvom. Treba imati na umu da su neke odredbe ovog zakona u suprotnosti sa suštinom ugovora o bankovnom depozitu i ne mogu se na njega primijeniti. Opšta pravila Zakona o zaštiti prava potrošača o pravu građana na davanje informacija, o naknadi moralne štete, o alternativnoj nadležnosti i oslobađanju od plaćanja državne takse pri podnošenju zahtjeva sudu trebala bi se primjenjivati na odnose koji proizilaze iz bankovnog depozita sporazum uz učešće građanina. Pravne posljedice kršenja uvjeta takvog sporazuma utvrđene su građanskim i posebnim bankovnim zakonodavstvom (vidi: pojašnjenja "O nekim pitanjima vezanim za primjenu Zakona Ruske Federacije" o zaštiti prava potrošača ", odobrenog Nalogom) Ministarstva vazduhoplovne industrije Rusije od 20. maja 1998. N 160 // BNA 1999. br. 2).
U skladu s klauzulom 4.5 Uredbe Centralne banke N 39-P, banka nema pravo da daje prednost dioničarima (učesnicima) banke u odnosu na druge klijente banke, tj. uspostaviti druge uslove za prikupljanje sredstava (veća kamatna stopa, češći period kapitalizacije (pripisivanja) kamata). Svi klijenti banke postavljaju sredstva pod istim uslovima i imaju pravo da od banke dobiju informacije o vrstama i uslovima depozita, o uslovima važećih depozitnih ugovora.
4. Pravna priroda ugovora o bankovnom depozitu u literaturi je dvosmisleno utvrđena. Komentar klauzule 3 Art. daje razlog da se smatra vrstom ugovora o bankovnom računu, jer dopušta primjenu pravila o ugovoru o bankovnom računu na odnose između banke i deponenta. Ipak, čini se da gore navedena norma predviđa primjenu zakona po analogiji, koja je dopuštena ne samo za one koji su po prirodi identični, već i za slične, slične odnose (član 6. Građanskog zakonika). Sličnost navedenih ugovora je u tome što se depozit može prihvatiti otvaranjem računa. Ali ovaj račun nije vrsta bankovnog računa čija je definicija dana u čl. 11 NC.
Depozitni račun otvoren je za fizička i pravna lica na računu za sredstva plasirana kreditnim institucijama radi primanja prihoda u obliku kamata obračunatih na iznos plasiranih sredstava. Osnova za otvaranje takvog računa je zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu.
Zabranjena je analogna primjena zakona u sljedećim slučajevima: u suprotnosti sa normama zakona ili suštinom ugovora o bankovnom depozitu. Dakle, nije dozvoljeno prenositi sredstva na depozit drugim licima ako je deponent pravno lice. Ova zabrana se može objasniti mogućnošću izvršenja transfera sredstava prilikom sklapanja drugog ugovora - bankovnog računa. Pojedinci ne moraju imati bankovni račun, pa za njih ne postoji takva zabrana.
5. Po pravilu, samo banke mogu privući sredstva na depozite. Klauzula 4 čl. 834 odobrava pravo prihvaćanja depozita ne samo bankama, već i drugim kreditnim institucijama. Ova odredba trenutno nije na snazi, budući da bankovno zakonodavstvo ne dozvoljava privlačenje sredstava za depozite nebankarskim kreditnim institucijama. U skladu s klauzulom 1.4 Uputstva Centralne banke Ruske Federacije od 26. travnja 2006. N 129-I "O bankarskom poslovanju i drugim transakcijama poravnanja nebankarskih kreditnih institucija, obveznim omjerima za poravnanje nebankarskih kreditnih institucija i posebnosti Banke Rusije koja nadzire njihovo poštovanje "(Bilten Banke 2006. N 32) nebankarske kreditne organizacije za poravnanje nemaju pravo privlačiti sredstva od fizičkih i pravnih lica za depozite.
Bankovni depozit je zbirka sredstava u bilo kojoj valuti koju pojedinac (deponent) položi na poseban račun u banci radi osiguranja njihove sigurnosti i profita.
Bankovni depozit koji je pravno lice položilo u kreditnoj instituciji (ne nužno banci) koja ima odgovarajuću licencu naziva se depozit.
U Građanskom zakoniku Ruske Federacije (u daljnjem tekstu - Građanskom zakoniku Ruske Federacije), pogl. 44. U isto vrijeme, pravni odnosi koji proizilaze iz primjene ugovora o depozitu također su uređeni drugim odredbama navedenog kodeksa. Na primjer:
Dozvoljena je registracija više depozita u različitim kreditnim institucijama, kao i otvaranje dopunjenih depozita.
Odnos između deponenta i kreditne institucije osiguran je odgovarajućim dokumentom - sporazumom, koji se mora sastaviti u pisanoj formi.
BITAN! Nepoštivanje naznačenog oblika transakcije povlači za sobom njezinu ništavost. Smatra se ništavim.
Predmet ugovora (član 432. Građanskog zakonika Ruske Federacije), kao i druge tačke navedene u pravnim normama, moraju biti uključene u tekst sporazuma. Na osnovu klauzule 1 čl. 834 Građanskog zakonika Ruske Federacije, trebali biste navesti i uslove o iznosu i valuti depozita, postupak za obračun kamate, postupak i vrijeme vraćanja sredstava.
Prema čl. 30 Zakona "O bankama i bankarskim aktivnostima" od 02.12.1990. Br. 395-I, preporučuje se da se u ugovoru navede:
BITAN! Prava priroda ugovora o bankovnom depozitu očituje se u činjenici da se smatra zaključenim ne u trenutku potpisivanja, već kada je klijent položio novac.
Na osnovu zakona, banka je dužna zaključiti ugovor sa svakim građaninom koji se prijavi, osim u slučajevima kada banka nije u mogućnosti pružiti usluge ili je odbijanje opravdano normama pravnih akata.
Zaštita pojedinaca koji su uložili u bankarsku organizaciju provodi se na osnovu Zakona "O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije" od 23. 12. 2003. br. 177 -FZ (u daljnjem tekstu - Zakon br. 177). Ovaj normativni akt uređuje:
BITAN! Država osigurava privatne depozite u maksimalnom iznosu osiguranog iznosa - 1.400.000 rubalja. (Član 11. Zakona br. 177).
Načini pružanja kreditne institucije depozitima organizacija određeni su ugovorom (na primjer, kako je navedeno u poglavlju 23 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Sigurnost se može napraviti na drugi način. Na primjer, banka ima pravo učestvovati u sistemu dobrovoljnog osiguranja depozita. U suprotnom, pojedinac može zatražiti od Banke Rusije naknadu za depozite u bankama proglašenim bankrotom na osnovu Zakona br. 96-FZ od 29. jula 2004. godine. Na ovaj ili onaj način, deponentu se moraju dostaviti podaci o sigurnosti uloženih sredstava.
U slučaju kršenja od strane banke zahtjeva za kolateralom, u slučaju gubitka posljednjeg ili pogoršanja uslova, štediša može zahtijevati povrat uloženih sredstava, dobiti kamatu u skladu sa stavkom 1. čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije i naknadu za nastale gubitke.
Predmetna transakcija ne može se dovršiti uz uvjet isključenja prirasta kamate na depozit. Dobit štediše od korištenja njegovih sredstava od strane kreditne institucije određuje se kao postotak veličine depozita za određeni period. Kamatna stopa može biti fiksna (nepromijenjena) i promjenjiva (promjenjiva ovisno o varijabli, na primjer, ključnoj stopi Banke Rusije).
Kamate počinju teći od dana koji slijedi dan otvaranja depozita, pa do dana njihovog vraćanja ovlaštenom licu.
Metode obračuna kamata:
Kamatna stopa navedena u ugovoru može se promijeniti:
Ugovor koji se razmatra u ovom članku je sljedećih vrsta:
Razmotrimo detaljnije najčešće od gore navedenih vrsta.
Štediše imaju pravo da polože depozit:
Veličina kamatne stope ovisit će o roku depozita.
Rok bankovnog depozita je period, određen u danima, mjesecima ili godinama, tokom kojeg se sredstva drže u čuvanju.
BITAN! Dozvoljeno je zaključivanje ugovora o mješovitom bankovnom depozitu: do određenog roka, koji je hitan, a po isteku vrijedi na zahtjev (Pregled zakonodavstva i sudske prakse Vrhovnog suda Ruske Federacije za četvrti kvartal iz 2003., odobren rezolucijom Prezidijuma Vrhovnog suda Ruske Federacije od 04/07/2004).
Ako se okolnosti razviju na takav način da deponent povuče svoja sredstva prema ugovoru na određeno vrijeme prije isteka ugovorenog roka, kamata se utvrđuje na osnovu iznosa depozita položenog „na zahtjev“, osim ako u ugovoru nije drugačije određeno . Ali ako, naprotiv, deponent ne izrazi zahtjev da primi dug koji mu duguje nakon roka navedenog u ugovoru, takav se doprinos automatski pretvara u depozit "na zahtjev", osim ako su stranke odredile drugačije postupak u sporazumu.
Na osnovu propisa i analize sudske prakse mogu se identifikovati sljedeće glavne razlike između doprinosa organizacija i pojedinaca:
Zakon dopušta mogućnost otvaranja depozita od strane jedne osobe na ime druge osobe koja stječe prava deponenta od trenutka kada je banci predstavljen prvi zahtjev, ili izraza namjere da se to pravo iskoristi.
Prema Zakonu br. 115-FZ, građanin ne smije otvoriti depozit bez njegovog direktnog prisustva. Istovremeno, ne postoje zakonske norme koje ne dopuštaju mogućnost otvaranja depozita u korist treće strane u njegovom odsustvu (rješenje Federalne antimonopolske službe Istočno -sibirskog okruga od 26. januara 2010. u predmetu br. A33-4301 / 2009).
BITAN! Osoba koja je otvorila depozit u korist drugog građanina ima pravo na samostalno primanje sredstava sve dok se ovaj ne prijavi za depozit i ako banka nema podatke o pristanku trećeg lica da mu otvori depozit i primi novac (definicija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 21. februara 2007. br. 9583/06 u predmetu br. A19-4780 / 05-16-22).
U slučaju da je ugovor zaključen u korist nepostojeće treće strane (građanin je umro, kompanija je prestala s radom), takva se transakcija smatra ništavom (članak 842 Građanskog zakonika Ruske Federacije) ).
Ch. 44 Građanskog zakonika Ruske Federacije ne sadrži norme prema kojima se uložena sredstva mogu zadužiti s računa prije roka. Postoji samo mogućnost da ih građanin vrati u bilo koje vrijeme. Istovremeno, zakon ne zabranjuje utvrđivanje mogućnosti delimičnog trošenja sredstava iz ugovora o bankovnom depozitu.
Obično su povlačenja dozvoljena do iznosa početnog ulaganja (doprinosa). Ako je u procesu potrošnje stanje i dalje manje od dogovorenog minimuma, ugovor se smatra raskinutim.
U ugovoru na određeno vrijeme između bankarske organizacije i građanina nije zabranjeno propisati uvjet o njenom automatskom raskidu u slučaju djelomičnog povlačenja iznosa depozita od strane potonjeg, zbog činjenice da je, na osnovu st. 5 čl. 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije, kamata se plaća po stopi depozita po viđenju.
Potvrda može biti na donosioca (prenos se vrši predajom dokumenta) ili personalizovana (prenos putem registracije cesije na poleđini dokumenta ili na posebnom listu).
Plaćanja se vrše na osnovu predočenja potvrde i odgovarajuće aplikacije koja navodi detalje računa za prijenos sredstava.
Depozitne potvrde privlačne su organizacijama zbog oporezivanja:
Ranije je postojala još jedna vrsta vrijednosnog papira koja se koristila za podizanje depozita - štedna knjižica na donositelja. Jedan takav otkazan je od 01.06.2018.
Nasljeđivanje depozita moguće je i na osnovu zakona i na osnovu odgovarajućeg testamenta. Može ga sastaviti notar (čl. 1118-1120, 1124, 1125 Građanskog zakonika Ruske Federacije) ili poseban nalog koji se može sastaviti u banci (čl. 1128 Građanskog zakonika Ruske Federacije) ).
Izražavanje volje za nasljeđivanjem direktno u bankarskoj organizaciji mora se izvršiti u pisanom obliku, potpisano od strane podnosioca zahtjeva uz obaveznu naznaku datuma provizije i ovjereno od ovlaštenog zaposlenika banke. Registracija takve narudžbe vrši se besplatno.
BITAN! Lica koja su u braku, bez obzira na čije ime je depozit otvoren, imaju pravo da zaveštaju samo svoj deo.
Supružnik jedinog deponenta takođe ima pravo da izda zaveštanje.
Naslednici koji su prihvatili nasledstvo dobijaju sredstva od depozita na osnovu potvrde o nasledstvu. Iznosi potrebni za sahranu, zaštitu imovine umrlog i upravljanje troškovima ispunjenja njegove oporuke mogu se dobiti prije isteka nasljednog roka.
Depozit - sredstva u bilo kojoj valuti koja pojedinci stavljaju u banke radi skladištenja i zarade. Depozit je isti depozit koji samo pravno lice polaže u banci ili drugoj licenciranoj kreditnoj instituciji. Ugovor o bankovnom depozitu smatra se jednostrano obavezujućim. Dakle, kreditna institucija mora vratiti depozit, platiti kamatu, dati osiguranje, ali deponent ima samo prava povezana s navedenim obavezama druge ugovorne strane.
Takav sporazum treba sastaviti u pisanoj formi, utvrđujući u njemu sve bitne uslove navedene u pravnim aktima i koji su od fundamentalnog značaja za strane. U praksi se razmatraju mnoge vrste ugovora. Svaki od njih ima svoje karakteristike, pa ih treba uzeti u obzir pri otvaranju depozita. Depoziti se nasljeđuju.
1. Ugovorom o bankovnom depozitu (depozitu), jedna strana (banka), koja je prihvatila novac (depozit) primljen od druge strane (deponenta) ili primljen za nju, obavezuje se vratiti iznos depozita i platiti kamatu na njemu pod uslovima i na način propisan ugovorom ...
2. Ugovor o bankovnom depozitu, u kome je deponent državljanin, priznaje se kao javni ugovor (član 426).
3. Pravila o ugovoru o bankovnom računu (Poglavlje 45) primjenjivat će se na odnose između banke i deponenta na računu na koji je položen depozit, osim ako drugačije nije predviđeno pravilima ovog poglavlja ili proizlazi iz suštine ugovor o bankovnom depozitu.
Pravna lica nemaju pravo na prenos sredstava u depozitima (depozitima) na druga lica.
4. Pravila ovog poglavlja koja se odnose na banke primjenjivat će se i na druge kreditne institucije koje prihvaćaju depozite (depozite) od pravnih lica u skladu sa zakonom.
1. Ugovor o bankovnom depozitu proizašao je iz bankovne verzije ugovora o kreditu, u kojoj je zajmodavac bio deponent, a zajmoprimac banka.
2. Štediše banke mogu biti fizička i pravna lica - rezidenti i nerezidenti Ruske Federacije.
U skladu sa stavom 2. čl. 26 Građanskog zakonika Ruske Federacije, maloljetnici u dobi od 14 do 18 godina imaju pravo samostalno, bez pristanka roditelja, usvojitelja i povjerenika, davati priloge kreditnim institucijama i raspolagati njima.
3. Depoziti se mogu uplatiti iu rubljima iu stranoj valuti.
Postupak polaganja deviznih depozita rezidenata i nerezidenata i rublja depozita nerezidenata uređen je Zakonom o deviznoj regulativi. Konkretno, predviđa da rezidenti imaju pravo otvarati depozite u stranoj valuti bez ograničenja u ovlaštenim bankama (podstav 2, stav 3 člana 9), takođe u bankama koje se nalaze na teritoriji stranih država koje su članice Organizacije za ekonomska pitanja Saradnja i razvoj (OECD) ili Radna grupa za finansijsko djelovanje o pranju novca (FATF). Prema proceduri koju je utvrdila Centralna banka Rusije, do 01.01.2007. Godine rezidenti mogu polagati depozite u stranim bankama i drugim zemljama. Ograničenja valute u potonjem slučaju mogu se izraziti samo u skladu s pravilom o prethodnoj registraciji takvog depozita. Pravna lica rezidenti imaju pravo bez ograničenja obavljati valutne transakcije sredstvima uplaćenim na depozite izvan teritorije Ruske Federacije, s izuzetkom valutnih transakcija između rezidenata. Pojedinci - rezidenti imaju pravo, bez ograničenja, obavljati devizne transakcije koje se ne odnose na prijenos imovine i pružanje usluga na teritoriju Ruske Federacije, koristeći sredstva odobrena za depozite otvorene u bankama izvan Ruske Federacije (čl. 12). Na teritoriji Ruske Federacije nerezidenti imaju pravo otvarati, u skladu s procedurom koju je utvrdila Centralna banka Rusije, bankovne depozite u stranoj valuti i valuti Ruske Federacije samo u ovlaštenim bankama (član 13) .
4. Budući da je ugovor o bankovnom depozitu s građaninom javan (član 426. Građanskog zakonika Ruske Federacije), banka nema pravo odbiti ga da prihvati depozit pod sljedećim uvjetima: a) prema osnivačkim dokumentima i licencu, banka ima pravo obavljati štedne poslove; b) prihvatanje depozita neće dovesti do kršenja zakona i obaveznih ekonomskih standarda koje je utvrdila CBR; c) banka nije obustavila dalje prihvatanje depozita od stanovništva iz ekonomskih ili drugih razloga; d) banka ima potrebne proizvodne i tehničke mogućnosti da prihvati depozit (besplatne blagajne, prostrane operacione sale itd.); e) ne postoje drugi razlozi koji banci uskraćuju mogućnost da prihvati depozit. Ako je, uslijed gore navedenih okolnosti, banka odbila prihvatiti depozit, građanin ima pravo obratiti se sudu sa zahtjevom za prinudu da zaključi ugovor o bankovnom depozitu pod uslovima koji su ponuđeni drugim štedišama ovog banci, kao i nadoknaditi gubitke uzrokovane izbjegavanjem banke od sklapanja ovog ugovora. Iz čl. 426 Građanskog zakonika Ruske Federacije proizlazi da sud može odbiti namirenje takvog potraživanja samo u jednom slučaju: kreditna institucija nije bila u mogućnosti prihvatiti depozit. U isto vrijeme, Rezolucijom Plenuma Oružanih snaga RF i Vrhovnog arbitražnog suda RF br. 6/8 određeno je da je komercijalna organizacija (u ovom slučaju banka) teret dokazivanja nepostojanja takvih mogućnost.
Prilikom zaključivanja ugovora, banka nema pravo dati prednost nekim štedišama nad drugima, na primjer, naplatiti višu kamatnu stopu na depozite zaposlenih u banci (u odnosu na depozite drugih građana). Međutim, ovo se pravilo primjenjuje samo na depozite položene pod istim uvjetima. Banka može razlikovati svoje kamatne stope ovisno o trajanju ugovora, iznosu depozita i uslovima za njihov povrat.
5. Iz klauzule 1 Rezolucije Plenuma Oružanih snaga RF N 7 proizlazi da od 20.12.99 (vrijeme objavljivanja Saveznog zakona "O izmjenama i dopunama Zakona Ruske Federacije" o zaštiti Prava potrošača "od 17. novembra 1999.") odnosi regulirani zakonodavstvom o zaštiti prava potrošača mogu proizaći iz ugovora o bankovnom depozitu u kojem je deponent državljanin.
6. Prihvaćanje depozita prati otvaranje depozitnog računa. Stoga se relevantna pravila o ugovoru o bankovnom računu primjenjuju na odnos između banke i deponenta, osim ako pravila Ch. 44 i ne slijedi suštinu ugovora o bankovnom depozitu. Na primjer, ugovor o bankovnom depozitu zaključen sa pravnim licem (za razliku od ugovora o bankovnom računu) ne dozvoljava transakcije poravnanja robe (rada, usluga). Stoga su pravila o izračunima sadržana u pogl. 45 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ne bi se trebali primjenjivati na pravne odnose prema ugovoru o bankovnom depozitu zaključenom s pravnim licem. Deponent - pravno lice ne može uputiti banku da prenese iznos depozita na račun trećeg lica. Ova odredba ne oduzima deponentu mogućnost da trećoj strani dodijeli njegovo pravo da zahtijeva od banke da plati depozit prema ugovoru o cesiji, osim ako je, naravno, takav ugovor zaključen kako bi se zaobišla ova zabrana (član 10. Građanskog zakonika Ruske Federacije). (Vidi takođe: Rezolucija Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 29. februara 2000. N 6041/97 (Bilten Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, 2000., N 6).) ugovor o bankovnom depozitu zaključen sa građaninom gotovo je isti kao pravni režim ugovora o bankovnom računu. Na primjer, klauzula 2 čl. 843 Građanskog zakonika Ruske Federacije dopušta ograničen popis transakcija poravnanja na depozite građana, naime prijenos sredstava s depozitnog računa na druge osobe. Iz toga proizlazi da su bankovni transferi dozvoljeni na depozite građana. Međutim, u ovom slučaju takvi transferi predstavljaju jednu od mogućih mogućnosti vraćanja depozita na zahtjev klijenta. Dopušten je prijenos sredstava na doprinos građana, koji se vrši na inicijativu trećih strana (član 841 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Izvršenje naplate depozita građana u suprotnosti je sa pravnom i ekonomskom prirodom bankovnog depozita. Konkretno, depozitima građana ne treba dopustiti neosporan otpis sredstava bez prihvaćanja (klauzula 2 čl. 854 Građanskog zakonika Ruske Federacije), uklj. u slučajevima navedenim u sporazumu između deponenta i njegove druge strane (član 2 člana 847 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
7. Ugovor o oročenom bankovnom depozitu je pristupni ugovor, čiji uslovi, u skladu sa klauzulom 1 čl. 428 Građanskog zakonika Ruske Federacije određuje banka u standardnim obrascima (klauzula 4 Rezolucije Ustavnog suda Ruske Federacije od 23. februara 1999. N 4-P "U slučaju provjere ustavnosti odredba drugog dijela članka 29. Saveznog zakona od 3. veljače 1996. "O bankama i bankarskim aktivnostima" sa pritužbama građana O.Yu. Veselyashkina, A.Yu. Veselyashkina i NP Lazarenko "(SZ RF, 1999, br. 10, član 1254)).
8. U skladu sa čl. 30 Zakona o bankama, klijenti imaju pravo otvoriti bilo koji broj depozitnih računa koji su im potrebni u bilo kojoj valuti.
9. Obavezu vraćanja depozita banka mora ispuniti u skladu sa uslovima ugovora i uzimajući u obzir zahtjeve iz stava 3. čl. 834 i čl. 861 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Vraćanje depozita pojedincu može se izvršiti i u gotovini i putem bankovnog transfera. Štaviše, deponent može dati nalog za prenos iznosa depozita na račun treće strane. Pravno lice - deponent, banka ima pravo da vrati iznos depozita samo prebacivanjem na jedan od tekućih računa koji pripada ovom klijentu. Zastara se ne primjenjuje na potraživanja deponenata prema banci za izdavanje depozita (član 208. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U praksi je nastao problem određivanja valute plaćanja pri vraćanju depozita deponenta u stranoj valuti. Tokom bankarske krize, neke banke su svojim štedišama počele vraćati ne stranu valutu, već njenu protivvrednost u rublji obračunatu na dan plaćanja. Da bi potkrijepili svoje postupke, pozvali su se na čl. 140 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema kojem je rublja jedino zakonsko sredstvo plaćanja na teritoriji Ruske Federacije. Odnosno, banke su odbile vratiti depozit u stranoj valuti, ponudivši umjesto toga "zakonsko sredstvo plaćanja". Ovaj stav je neosnovan. Prema stavu 3. čl. 317 Građanskog zakonika Ruske Federacije, upotreba strane valute, kao i platni dokumenti prilikom plaćanja na teritoriji Ruske Federacije za obaveze dopušteni su u slučajevima, na način i pod uslovima utvrđenim zakonom ili u na način koji je njime propisan. Slučajevi korištenja strane valute za poravnanja na teritoriju Ruske Federacije određeni su valutnim zakonodavstvom. U skladu sa pod. 2 p. 3 čl. 9 Zakona o valutnoj regulativi, rezidenti imaju pravo obavljati devizne transakcije bez ograničenja vezanih za polaganje bankovnih depozita i primanje sredstava iz bankovnih depozita rezidenata (na zahtjev i na određeni period). Shodno tome, ako su se stranke zakonito dogovorile o namirenjima u određenoj stranoj valuti i njihovo dobrovoljno izvršavanje takve obaveze nije u suprotnosti sa deviznim zakonodavstvom, sud, na zahtjev tužitelja, mora naplatiti odgovarajući dug u ovoj stranoj valuti (klauzula 10 Preispitivanja prakse razmatranja arbitražnih sudova sporova u vezi s primjenom zakona o valutnoj regulaciji i valutnoj kontroli, odobrenih informativnim pismom Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 31. maja 2000. N 52. (Bilten Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, 2000., N 7)). U slučaju ugovora o bankovnom depozitu u stranoj valuti, pravilno ispunjenje obaveze banke sastojat će se u vraćanju iznosa depozita u stranoj valuti. Stoga se pravilo o zakonskom sredstvu plaćanja ne primjenjuje u ovom slučaju, budući da ne poništava načelo pravilnog izvršavanja obaveze. Slično gledište drže i sudovi opšte nadležnosti. U Rezoluciji Prezidijuma Gradskog suda u Moskvi od 25.05.2000. Zaključeno je da banka mora ispuniti svoju obavezu vraćanja depozita u valuti u kojoj je položen (Bilten Oružanih snaga RF, 2000, N 11).
10. Valutna obaveza banke da vrati depozit može se zamijeniti rubljom samo u jednom slučaju.
U skladu sa čl. 20 Zakona o bankama, od trenutka kada je kreditnoj instituciji oduzeta bankarska dozvola, obaveze kreditne institucije u stranoj valuti obračunavaju se u rubljima po kursu Centralne banke Rusije na dan oduzimanja licence kreditnoj instituciji. Iz značenja odluke Oružanih snaga Ruske Federacije u predmetu od 2. decembra 1999. br. Građanskog zakonika RFPI99-551 (Bilten Oružanih snaga Ruske Federacije, 2000., br. 20 Zakona o bankama uređuje samo postupak obračuna deviznih obaveza banke nakon oduzimanja licence. Međutim, Zakon ne sadrži normu o iznosu uplata povjeriocima banke na osnovu kursa na dan oduzimanja dozvole za obaveze koje proističu iz bankovnog depozita. U međuvremenu, kao rezultat oduzimanja licence, kreditna institucija je lišena ne samo rublje, već i dozvole za bankarstvo u stranoj valuti. Stoga ne može vršiti namire sa štedišama u stranoj valuti. Stoga se povrat depozita treba izvršiti samo u rubljima.
Pitanje stope na osnovu koje treba izračunati rublji ekvivalent valutnog duga banke u stečaju prema deponentima može se riješiti na osnovu klauzule 1 čl. 4 Zakona o stečaju. Određuje se da se sastav i iznos novčanih obaveza izraženih u stranoj valuti određuju u rubljima po kursu koji je odredila Centralna banka Rusije na dan uvođenja svakog stečajnog postupka nakon datuma dospijeća za ispunjenje odgovarajuće obaveze .
11. U skladu sa stavom 1. čl. 64 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prije svega moraju biti zadovoljeni zahtjevi štediša građana tokom likvidacije banaka ili drugih kreditnih institucija.
12. U slučaju neblagovremenog vraćanja depozita, deponent može smatrati banku odgovornom prema čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Međutim, arbitražna praksa dopušta obračunavanje kamata koje ona predviđa samo na iznos glavnice duga (to jest na iznos depozita). Kamate za korištenje tuđih sredstava ne bi se trebale naplaćivati na iznos kamate za korištenje depozita, osim ako je zakonom drugačije određeno (Rezolucije Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 10.02.98 N 6638/ 97 i od 19.05.98 N 129/98).
U slučaju kršenja uslova o blagovremenom vraćanju depozita, deponent ima pravo da primi naknadu za depozite na način propisan Zakonom o osiguranju depozita, te obavijesti agenciju za osiguranje depozita o činjenicama kašnjenja banke u ispunjavanje svojih depozitnih obaveza (član 7. navedenog zakona).
13. Klauzula 4 komentiranog člana dopušta mogućnost zaključivanja ugovora o bankovnim depozitima ne samo od banaka, već i od drugih nebankarskih kreditnih institucija. U skladu sa čl. 1 Zakona o bankama, nebankarska kreditna institucija ima pravo obavljati određene bankarske operacije, čije dopuštene kombinacije utvrđuje Centralna banka Rusije. Od svih poznatih vrsta nebankarskih kreditnih organizacija, samo nebankarske depozitno-kreditne organizacije uživaju pravo privlačenja depozita pravnih lica u skladu s Uredbom Centralne banke od 21. septembra 2001. N 153-P "O specifičnostima bonitetno regulisanje aktivnosti nebankarskih kreditnih organizacija koje obavljaju depozitne i kreditne operacije "(Bilten Banke Rusije, 2001, N 60).
Nebankarske kreditne institucije nemaju pravo privlačiti depozite od fizičkih lica. Od stupanja na snagu Saveznog zakona od 23.12.2003. N 181-FZ "O izmjenama i dopunama Saveznog zakona" O bankama i bankarskim aktivnostima "(SZ RF, 2003, N 52 (dio I), čl. 5033) od 27. decembra 2003. samo one banke koje ispunjavaju dva uslova istovremeno imaju pravo privlačiti depozite od fizičkih lica: one imaju odgovarajuću licencu Centralne banke Rusije i učestvuju u sistemu osiguranja depozita za fizička lica u skladu sa Zakon o osiguranju depozita (vidi komentare na član 835).
14. U skladu sa čl. 1128 Građanskog zakonika Ruske Federacije, depoziti građana u bankama mogu se ostaviti na opći način ili pismenim putem oporučno u filijali banke u kojoj se nalazi ovaj račun (vidi komentare na čl. 1128).
