بموجب عقد تأمين على مخاطر الريادة، يمكن تأمين خطر تنظيم المشاريع فقط من المؤمن فقط وفقط في صالحه.
عقد التأمين على مخاطر الريادة لا يكاد يذكر.
يعتبر عقد التأمين على مخاطر الريادة لصالح الشخص الذي ليس حامل الوثائق هو السجناء لصالح المؤمن عليهم.
1 - تحدد المقال المعلق القواعد الخاصة المتعلقة بتأمين خطر تنظيم المشاريع. يعد عقد تأمين مخاطر الريادة إحدى أصناف عقد تأمين العقارات، الذي يتبع مباشرة من محتوى الفقرة 2 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وبناء على ذلك، مع مراعاة محتوى هذا القاعدة في هذا العقد، فإن عواقب الممتلكات السلبية المحتملة لنشاط تنظيم المشاريع مؤمن عليهم - خطر بعض الخسائر من هذه الأنشطة.
قد تنشأ هذه الخسائر بسبب (1) انتهاكات لالتزاماتها من المقابلات الخاصة ب redrepreneur أو (2) بتغييرات في ظروف هذا النشاط للظروف المستقلة اعتمادا على رائد الأعمال، بما في ذلك خطر عدم استلام الدخل المتوقع. في هذه الحالة، يمكن أن يكون الخسائر (المادة 15 من القانون المدني) في شكل فوائد مفقودة (إيرادات غير صاغ نتيجة للتكييف، وما إلى ذلك) وفي شكل أضرار حقيقية (العقوبات لكل فشل توقيت وهلم جرا.). وبالتالي، بموجب عقد تأمين مخاطر ريادة الأعمال، هناك نوعان من المخاطر المرتبطة بأنشطة أعمال شخص معين - خطر انتهاك الالتزامات من المقابلات (على سبيل المثال، جاذبية البائع إلى مسؤولية البائع المستحقة إلى بيع البضائع مع عيوب الإنتاج الخفي) ومخاطر التغييرات في أنشطة تنظيم المشاريع (على سبيل المثال، حظر جثث الدولة). يتم تغطية كلا النوعين من المخاطر بفئة "مخاطر الريادة المبادرة". النوع الخاص من التأمينات التجارية هو اتفاقية إعادة التأمين (المادة 967 من القانون المدني)، وفقا له خطر تعويض التأمين أو المبلغ المؤمن عليه، الذي اعتمده شركة التأمين بموجب عقد التأمين (لمزيد من التفاصيل، انظر التعليق على الفن . 967 جي كي).
2. ريادة الأعمال، بناء على تعريفها القانوني بموجب الفن. يرتبط القانون المدني 2 للاتحاد الروسي، على أي حال، بمخاطر معينة للأشخاص الذين ينفذونه. توفر هذه الطبيعة لهذا النشاط أسباب للتوحيد في الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي للمتطلبات التنظيمية الخاصة لاتفاقية تأمين مخاطر الأعمال التجارية، التي تسهم، في إجمالي، تستبعد إمكانية زيادة مخاطر أنشطة تنظيم المشاريع، في ضمان ميزان مصلحة الأطراف في علاقات التأمين، حماية حقوق المقابلات التجارية. تستجيب هذه المتطلبات سؤالين: من تأمين المخاطر والذين لصالحهم؟ كجزء من المتطلبات الأولى، قد يتم تأمين خطر التحقيق من شركة التأمين فقط بموجب عقد تأمين مخاطر الريادة. إذا كان خطر الشخص الذي لم يؤمن المؤمن، فإن مثل هذا الاتفاق يعتبر ضئيلا. بحكم الطلب الثاني، يتم تأمين خطر تنظيم المشاريع من المؤمن عليه فقط في صالحه. ومع ذلك، فإن عقد تأمين المخاطر الريادي لصالح شخص آخر ليس حامل فناء هو سجناء لصالح المؤمن عليهم.
تأمين مخاطر تنظيم المشاريع وينص على التزام شركة التأمين على مدفوعات التأمين بمبلغ التعويض الكامل أو الجزئي لخسائر الدخل أو نفقات إضافية للمؤمنات الناجمة عن الأسباب (أحداث التأمين) المحددة في العقد.
كائن التأمين في هذه الحالة، فإن مصالح الممتلكات المؤمنة المرتبطة بتنفيذ أنشطة تنظيم المشاريع.
تم إنشاء مؤسس مخاطر تنظيم المشاريع قانونا في عام 1991 في أساسيات التشريعات المدنية للاتحاد السوفياتي. حاليا، يتم تنظيم العلاقات في تأمين مخاطر تنظيم المشاريع حسب الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي، حيث يتم تخصيص التأمين على مخاطر الريادة في نوع منفصل من التأمين على الممتلكات.
يجب تمييز التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع من تأمين المسؤولية عن عدم الأداء غير الأدبي أو غير السليم للالتزامات التعاقدية. يخضع تأمين المسؤولية بموجب المادة 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يتلقى السداد بموجب عقد هذا التأمين شخص عانى من أضرار نتيجة تصرفات المؤسسات المؤمنة.
يجب تمييز تأمين مخاطر تنظيم المشاريع عن التأمين المالي للمخاطر. عند تأمين المخاطر المالية، يمكن للمؤمن عليه أن يتصرف أي كيان بدني وقانوني قادر لا ينفذ أنشطة تنظيم المشاريع؛ في الوقت نفسه، يمكن أن تؤكد مخاطر خاصة بهم وغيرها من مخاطر الآخرين.
يميز القانون بوضوح تأمين المخاطر المالية من تأمين مخاطر تنظيم المشاريع، لأنه بسبب المادة 32.9 من القانون رقم 4015-1 لتنفيذ هذه الأنواع من التأمين يتطلب التراخيص الفردية.
في الوقت نفسه، فإن عقد التأمين على مخاطر الرياديات لديه قيود صارمة على شخصية الاستثمار - لا يمكن إلا أن يكونوا شخصا يتعاملون مع أسباب قانونية لأنشطة تنظيم المشاريع.
المؤمنبموجب عقد تأمين مخاطر الريادة قد يظهر:
1) الكيانات القانونية التجارية وغير التجارية الروسية المشاركة في أنشطة تنظيم المشاريع؛
2) مواطني الاتحاد الروسي - رواد الأعمال الفرديين؛
3) الكيانات القانونية الأجنبية العاملة في أنشطة تنظيم المشاريع؛
4) رواد الأعمال الفردية الأجنبية (في الولايات المتحدة الأمريكية هو مالك فردي، في إنجلترا - رجل الأعمال الوحيد، في فرنسا - المؤسسة الوحيدة).
من السمات المهمة لهذا النوع من التأمين هو أنه بموجب عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع قد يتم تأمينه من خلال خطر تنظيم المشاريع من شركة التأمين فقط وفقط في صالحه. يعتبر عقد التأمين على المخاطر الريادة بشكل ضئيل. يختتم عقد تأمين مخاطر الريادة لصالح الشخص الذي ليس عن حامل الوثائق هو سجناء لصالح المؤمن عليه.
وهكذا، في عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع والمؤمن عليه، والمؤمن عليه، والمستفيد يتزامن في شخص واحد - شخص رجل الأعمال، الذي مصالح الممتلكات الخاصة به هو موضوع التأمين.
الخصائص المهمة لعقد تأمين مخاطر الريادة هي أيضا:
المعاملة بالمثل - لدى كل من أطراف العقد (المؤمن وأنساء) الحقوق والالتزامات؛
المتطلبات - يتلقى شركة التأمين رسوما من المؤمن عليه لتنفيذ التزاماتها؛
المخاطر (aleanness) - يعتمد ظهور أو تغيير أو إنهاء بعض الحقوق والالتزامات على حدوث الأحداث عشوائية لكلا الجانبين؛
ليست الدعاية - المؤمن له الحق في رفض رواد الأعمال في ختام عقد التأمين.
حالات التأمين بموجب عقد التأمين لمخاطر ريادة الأعمال:
1. الفشل أو الوفاء غير الصحيح بالالتزامات التعاقدية مع نظيره المؤمن عليه بموجب العقد بينهما، بسبب أحد الأسباب التالية:
إيقاف الإنتاج، تقليل حجم الإنتاج نتيجة لإطلاق النار والحادث والانفجار وغيرها؛
إفلاس المدين؛
الكوارث الطبيعية أثناء الإعدام وفي مكان التنفيذ من قبل المدين لالتزاماتهم؛
الفشل في تحقيق الطرف المقابل لعنوان الوثيقة (ربما لنفس الأسباب).
2. تغيير شروط أنشطة رائد أعمال لأسباب مستقلة عنها (المخاطر السياسية والكوارث الطبيعية والظواهر الاجتماعية وما إلى ذلك).
مبلغ التأمين بموجب عقد التأمين من مخاطر الريادة يجب ألا يتجاوز قيمته الفعلية. بموجب القيمة الفعلية لمخاطر تنظيم المشاريع، فإن حجم الخسائر التي المؤمن عليها، كما هو متوقع، ستحمل عندما يحدث الحدث المؤمن عليه (على سبيل المثال، المبالغ التي يجب أن تدفع مدين المشتري، حجم الربح على مدى السنوات الماضية ، إلخ.).
غالبا ما يتم إنشاء مبلغ التأمين بموجب عقد التأمين ضمن استثمار المؤمن عليه في أنشطة تنظيم المشاريع المؤمنة بزيادة في حادثها على المبلغ المتفق عليه بين الطرفين قيمة الأرباح المتوقعة من هذا النشاط. في كثير من الأحيان، تنص شروط عقد التأمين على وجود امتياز.
تحدد تفاصيل تأمين مخاطر تنظيم المشاريع عددا من متطلبات الإجراءات الختامية لعقد تأمين. على وجه الخصوص، يجب على رائد الأعمال تقديم شهادة تسجيل أو ترخيص أو براءات اختراع للتأمين لتكون التأمين والوثائق الضرورية الأخرى. في بيان للتأمين، المعلومات المفصلة عن الأنشطة التجارية، اختتمت شروط تنفيذها، إيراداتها المتوقعة والمصروفات عقود، ينبغي تحديد أطرافهم وغيرها من الظروف التي تؤثر على درجة المخاطر.
تأمين مخاطر تنظيم المشاريع، كما يمكن رؤيته في الشكل، يمكن تقسيمها إلى خسائر مباشرة من الدخل وتأمين الخسائر غير المباشرة. بدوره، يتضمن كل من هذه المناطق مجموعة كاملة من أنواع التأمين لمخاطر تنظيم المشاريع، سيتم النظر في محتوى بعضها بمزيد من التفاصيل أدناه.
قانون يحدد بعض القيود عند إبرام اتفاقيات تأمين المسؤولية، وكذلك مع اختتام اتفاقيات تأمين مخاطر الريادة.
1. القيود المفروضة على الوجه لصالح التأمين يتم تنفيذها. وهذا هو، من قبل الشخص الذي يحق لتلقي تعويض التأمين في حالة الحدث المؤمن عليه.
مثال للمستفيدين عند تأمين المسؤولية
بموجب الاتفاق المحاسبي لمشغل الجولات السياحية، يؤمن خطر مسؤوليته عن انتهاك شروط العقد لتنفيذ المنتج السياحي لصالح الأشخاص أمامهم المسؤولية التي هي مسؤولة بموجب شروط هذا العقد. تحت تنفيذ المنتج السياحي، قد يكون مشغل الجولات السياحية مسؤولا أو قبل السياح مباشرة، أو قبل شخص آخر أمر بالمنتج السياحي. يمكن أن يكون مثل هذا الشخص، على سبيل المثال، مؤسسة تحصل على جولة لموظفيها أو شركائها.
المستفيدون بموجب العقد المحاسبي للأضرار المسببة للأضرار هم أطراف ثالثة أصيبوا. على سبيل المثال، بموجب عقد مسؤولية مالكي المركبات، فإن المستفيد هو الضحية نتيجة لحادث مروري. فقط لصالحها، ومن الممكن إبرام عقد.
2. القيود على وجه أو مسؤولية مسؤولية أو تنظيم المشاريع المؤمن عليه.
3. القيود المفروضة على كيفية حالات أن تختتم عقود تأمين المسؤولية وخطر تنظيم المشاريع.
مثل هذا التقييد صالح فقط لاتفاقية خطر المسؤولية التعاقدية. يمكن أن نستنتج فقط في الحالات المسموح بها في القانون (الفقرة 1 من المادة 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي). على سبيل المثال، ينص إبرام عقود تأمين المسؤولية بموجب الاتفاقية على القانون الاتحادي في 24 نوفمبر 1996 رقم 132-FZ "على أساسيات الأنشطة السياحية في الاتحاد الروسي". تنص الفقرة 2 من المادة 587 من القانون المدني للاتحاد الروسي تأمين لصالح متلقي مخاطر مخاطر المخاطر عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم بالتزامات دافع الإيجار. تهدف هذه الأحكام من التشريع إلى حماية حقوق المقابلات المؤمنة.
بالنسبة لعقود التأمين الطوعية للتسبب في ضرر وخطر تنظيم المشاريع من قيود مماثلة (يمكن تأمينه فقط في الحالات المسموح به في القانون).
أخيرا، فإن اتفاقات تأمين المسؤولية الإلزامية موجودة في الحالات التي يكون فيها استنتاجها إلزامية.
سؤال: هل تستطيع المنظمة أن تؤمن مخاطره لرياد الأعمال في شكل عقوبات محتملة لصالح الاقتراب، إذا لم يسمح القانون بضمان مسؤوليته بموجب العقد أمام الطرف المقابل؟
الجواب: لا، لا يمكن.
هذان النوعان من التأمين يحدد ويستبدل مع بعضهما البعض.
إن تأمين مخاطر ريادة الأعمال من تأمين المسؤولية بموجب العقد يتميز بحقيقة أنه أثناء تأمين مخاطر ريادة الأعمال، فإن المؤمن عليه في العقد الرئيسي هو دائن ويحمي مصالحها من خطر الإفادة في الوفاء بنظير المدين.
عند تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد، فإن حامل الوثائق، على العكس من ذلك، في حد ذاته مدين، وبالتالي يؤمن خطر الخسائر التي قد تنشأ في حالة عدم الوفاء بالتزاماتها على الطرف المقابل.
على وجه الخصوص، أشارت المحكمة: عقود التأمين التي أبرمها مقدم الطلب، والكائن الذي هو مصلحة الممتلكات المؤمنة، المرتبطة بخطر الخسائر منه نتيجة عدم الوفاء (الأداء غير السليم) للالتزامات التعاقدية لمقابلتها الطرفية بموجب عقد مشاركة الأسهم في بناء مبنى سكني، تعد اتفاقات التأمين على المخاطر المالية، وليس عقود تأمين المسؤولية بموجب العقد. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه وفقا لمثل هذه الاتفاقات مؤمنة من خلال المخاطر المحتملة للمدائن المؤمن عليهم بموجب العقد، وليس مخاطر صاحب السيادة المدين أمام المقرض بموجب المعاهدة (حل بريسيديوم محكمة المحكمة الاتحاد الروسي في 25 فبراير 2009 رقم 13258/08).
سؤال: هل يغطي تأمين مخاطر البنك الخسائر التي تسببت في استخدام مستندات وهمية (صلاحيات)؟
على الرغم من أن قواعد شركات التأمين تابع من حقيقة أن مخاطر العمليات باستخدام المستندات المزيفة ليست مغطاة، فإن الممارسة القضائية مسؤولة بشكل إيجابي عن هذا السؤال.
في إحدى الحالات، نيابة عن المودع لقوة وهمية للمحاماة، جعلت الأعمال الاحتيالية شخصا آخر. قدم جواز سفر باسم المودع وأصدر قوة محام في اسم طرف ثالث، والذي تلقى بعد ذلك أموالا من المساهمة. المحقق نفسه هو قوة محام لا يصدر ولم ينطبق على البنك مقابل المال. ألغت FAS من حي موسكو قرار محكمة الاستئناف برفضه البنك في دفع تعويض التأمين وترك قرار محكمة المحكمة الابتدائية. واتفق على أن مثل هذه الخسائر تغطي عقود تأمين مخاطر البنك.
في الوقت نفسه، أشارت محكمة النقض إلى قواعد التأمين على الممتلكات المتكاملة للبنوك المعتمدة من قبل شركة التأمين (المشار إليها فيما يلي باسم لوائح التأمين)، وفقا للخسائر الناجمة عن التوقيعات المتفاربة نيابة عن إزالة الأموال عن طريق التأمين. حالة دفع تعويض التأمين، على وجه الخصوص، حقيقة أن موظفي البنك لم يكن لديه القدرة على التعرف على وهمية.
بالإضافة إلى ذلك، قامت المحكمة بتحليل قواعد التأمين في جزء منها، مما يستبعد المبالغ المستردة في حالة استخدام المستندات المزيفة، وخلص إلى أن هذه الاستثناءات لا تنطبق في هذه الحالة. وجدت المحكمة أن موظفي البنك ارتكبوا جميع الإجراءات اللازمة لتحديد العميل. في هذا الصدد، تغطي هذه الخسائر تعويض التأمين، والتي ملزمة بدفع شركة التأمين إلى البنك.
مثال من الممارسة: اعترفت المحكمة بحق المؤمن على تلقي تعويض التأمين في وضع مرتبط بمخاطر العمليات بمساهمة مع صلاحيات مزيفة
بنك (شركة التأمين) و IEA "I." (التأمين) دخلت عقد تأمين، وفقا لمصالح الملكية المؤمن عليها البنك المرتبطة بتطبيق الأضرار التي لحقت البنك.
وفقا للفقرة 6 من شرطة التأمين، فإن الخسائر الناجمة عن التوقيعات المزيفة أو المقصود إجراء تغييرات غير قانونية أخرى على تعليمات إزالة الأموال من الحساب المصرفي هي حدث مؤمن عليه.
بعد ذلك، موجهة مواطن (محتال) إلى البنك وتقديم جواز سفر في الاسم K. S. V.، وديعة بنكية. وفي الوقت نفسه، طلب مقتطفات على جميع الحسابات K. S. V.، وأصدرت أيضا قوة محامي لطلب مجموع هذه المساهمة في K. YU. V.، تقديم نسخة من جواز سفره. في وقت لاحق، ك. يو. خامسا (ممثل المخادع)، ويقدم جواز سفره والقوة المذكورة أعلاه، كتب بيانا حول العائد المبكر للأموال المنشورة بموجب العقد. بعد اختبار إيجابي لسلطة المحامي وجواز السفر، أصدر موظف البنك أموالا، بما في ذلك كمية الإيداع والفائدة المستحقة.
في المستقبل، ناشد المودع K. S. V. البنك ببيان أنه لم ينفذ الإجراءات المذكورة أعلاه و K. YU. الخامس. لم يعط المحامي.
أجرى البنك تحقيقا داخليا في هذه الحقيقة وخلص إلى أن الأموال من المساهمة شغل شخص غير مصرح به نتيجة لإجراءات جنائية تهدف إلى سرقة ممتلكات شخص آخر. في هذا الصدد، ناشد البنك وكالات إنفاذ القانون. فيما يتعلق بحقيقة سرقة الأموال، بدأت قضية جنائية بشأن علامات جريمة.
كما أرسل البنك طلبا لشركة التأمين إلى المؤمن على حدوث الحدث المؤمن عليه. ومع ذلك، رفضت شركة التأمين دفع تعويض التأمين. وفي الوقت نفسه، أشار إلى الفقرة الفرعية "ل" الفقرة 4.7 من قواعد التأمين، وفقا للخسائر الناشئة نتيجة للعمليات مع حقيقية، ومع الترتيب المزيف، إيصالات المستودعات، المحامي.
قدم البنك دعوى قضائية في محكمة التحكيم إلى ISAO "I" " على استعادة تعويضات التأمين والعقوبات. وفقا للبنك، فقد أجرى الواجب بشكل صحيح في تحديد العميل:
كما أشار البنك إلى أن حالة البند الفرعي "L" للفقرة 4.7 من قواعد التأمين لهذه القضية لا تخضع للاستخدام، لأن سبب الخسائر هو إجراء عملية الإنفاق بمساهمة من قبل طرف ثالث بدون الإذن الذي يجب أن يسمح فقط بالخداع، وليس نتيجة العمليات مع المحامي.
رضا المحكمة الابتدائية مطالبات البنك.
وشرعت من حقيقة أن الإرادة الفعلية للأطراف في ختام عقد التأمين كانت تهدف إلى تسديدة بنك الضرر الحقيقي الناجم عن الأعمال غير القانونية لأطراف ثالثة. السعي لتحقيق هدف تقليل خسائرها المستقبلية المحتملة، على استعداد البنك للقيام بتكلفة دفع قسط التأمين المنصوص عليها في المعاهدة.
استثناء من طلاء العمليات من خلال السياسة، التي تصنع بالوكالة (حقيقية ومزيفة)، تتناقض مع معنى عقد التأمين ويجعل من غير المناسب اقتصاديا المؤمن عليه، لأن أي عملية في البنك يمكن تنفيذها عميل البنك - قانوني أو فردي - على أساس قوة المحامي.
بناء على ذلك، خلصت محكمة الدعم الأول إلى أن إرادة الأطراف كانت تهدف إلى تأمين المصالح الممتنة للبنك، والتي تتعلق بالأضرار الناجمة عن توقيع التوقيع على إزالة الأموال لشخص آخر دون الإذن المقابل لغرض الخداع.
في هذه الحالة، فشل شركة التأمين في دفع تعويض التأمين غير قانوني.
ومع ذلك، رفضت محكمة الاستئناف إلى البنك. أنشأت المحكمة لمكافحة تصرفات تصرفات البنك عند إجراء قوة محاماة تحت تصرف المساهمة. ووفقا للفقرة 1 من المادة 928 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فإن تأمين المصالح غير القانونية غير مسموح بها. لذلك، فإن متطلبات استرداد تعويض التأمين لا يخضع للرضا.
جاءت محكمة الاستئناف إلى استنتاج أن البنك:
ناشد البنك المحكمة مع النقض. اتفقت محكمة النقض مع البنك ومع المحكمة الابتدائية على الأسباب التالية.
وفقا لقسم السياسة بشأن المخاطر المؤمنة، أقر الحدث المؤمن عليه الخسائر الناجمة عن التوقيعات المزيفة أو المقصود إجراء تغييرات غير قانونية أخرى على إزالة الأموال من الحساب المصرفي.
خسائر محددة التأمين تعوض فقط إذا:
من الفقرة الفرعية "L" من الفقرة 4.7، يجب أن لا تغطي قواعد التأمين خسائر التأمين الناشئة عن العمليات مع حقيقية، ومع فواتير مزيفة أو إيرادات المستودعات أو القوى أو أي حسابات أخرى ومستندات وإيصالات مماثلة للتعيين استثناء الخسائر التي تندرج تحت الطلاء وفقا للفقرة 3.3.9 (تصرفات غير قانونية متعمدة لموظفي البنك).
وجدت المحكمة أن المساهم الفعلي في السلطة للمحامين في ك. يو. V. لم يصدر. وهذا هو أنه لم يثق به لإدارة النقد بالإيداع. بحكم هذا، وعلى أساس شروط العقد، فإن التوقيع في الترتيب النقدية المستهلكة للشخص، الذي تم الحصول عليه للمستثمرين المبلغ النقدي للمساهمة مزيفة.
وبالتالي، فإن فقدان البنك ناتج عن توقيع مزيف على وثيقة الدفع، والذي، وفقا للمحكمة، يشير إلى وجود حدث مؤمن عليه.
إبرام محكمة الاستئناف بأن هذه القضية لا تغطيها التأمين، فإن محكمة النقض خاطئة. لا يوجد لدى عمل وغرض قوة المحامي أي علاقة مشتركة مع عمل وغرض وثائق أخرى مدرجة في الفقرة الفرعية "ل" البند 4.7 من قواعد التأمين (إيصالات التأمين والنفقات العامة). تتناقض أحكام هذه الفقرة الفرعية لقواعد التأمين فيما يتعلق بسلطة محامي بهدف المعاهدة، وكذلك الشروط الأخرى ومعنى المعاهدة بشكل عام.
كما وجد مجلس النقض أيضا الاستنتاج غير الصحيح لمحكمة الاستئناف على مواجهة تصرفات البنك عند إجراء قوة محام، وكذلك عند إصدار مساهمة. وبالتالي، فإن محكمة الاستئناف، مشيرا إلى موقف الفقرة 5.1 من تعليمات بنك روسيا في 14 سبتمبر 2006 رقم 28 و "بشأن فتح وإغلاق الحسابات المصرفية، حسابات الودائع (الودائع)" بشأن التقديم لفتح فاتورة لإيداع البنك إلى البطاقات المصرفية مع عينات توقيع، لم تأخذ في الاعتبار الاستثناء لهذه القاعدة. وفقا لهذا الاستثناء، قد لا يتم تقديم البطاقة عند فتح الشخص المادي لحساب مصرفي، حساب محاسبي، شريطة أن تنص الاتفاق على أن نقل الأموال من الحساب يتم تنفيذه فقط على أساس تطبيق العميل - فرد، ويتم وضع وثائق الاستيطان والاشتراك في البنك (ص 1.12 تعليمات بنك روسيا في 14 سبتمبر 2006 رقم 28 و "في افتتاح وإغلاق الحسابات المصرفية، حسابات الودائع ( الودائع) ").
نظرا لأن المستثمر يوفر الحق في البنك في الاستمتاع بالنيابة عن المودع وتوقيع المستندات المحسوبة لنقل الأموال خلال الحسابات، التي يتم تنفيذها فقط على أساس تطبيق المودع وفي النموذج الذي أنشأه البنك، لا يتم إصدار البطاقة لحساب هذه المساهمة ولا يبدو.
كما أقر النقض بنتائج محكمة الاستئناف بأن البنك لم يقبل تدابير تحديد العملاء. عند إجراء قوة محامي وإصدار إيداع، فحص موظفو البنك الوثائق التي تؤيد شخصية المودع ومحاميها. تشكز جوازات السفر قوة محامي، وهي تصريح لإغلاق العقد، ونظام كاسوف المستهلك.
وبالتالي، عدت مجلس النقض إبراما مشروعا للمحكمة الابتدائية أنه في هذه القضية، يجب أن تدفع القضية المؤمنة ومن المؤمن تعويض التأمين إلى البنك (حل فاس من مقاطعة موسكو في 2 سبتمبر 2013 في القضية رقم A40-127123 / 12-52 -1184).
يظهر تحليل للممارسة القضائية: إذا كان عقد التأمين يحتوي على علامات على أنواع مختلفة من التأمين على الممتلكات المنصوص عليه في المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فإن ظروفها لا يمكن اعتبارها ضئيلة. مثل هذا الاتفاق شامل ولا يتعارض مع القانون.
مثال من الممارسة: اعترفت المحكمة بعقد تأمين المخاطر بموجب اتفاقية إكسبيديشن للنقل لا يتعارض مع القانون
بموجب عقد التأمين، تم تأمين مخاطر الملكية الخاصة بها في المنظمة (وكيل الشحن)، وكذلك المنظمة المتعلقة بأنشطة مخاطر العقارات في أطراف ثالثة (العملاء، وكذلك الآخرين الذين يمكن أن يكونوا ضارين).
فيما يتعلق ببدء الحدث المؤمن (فقدان البضائع أثناء النقل)، ناشدت المنظمة دفع تعويض التأمين. ومع ذلك، أشارت شركة التأمين إلى حقيقة أن عقد تأمين السجين لا يمتثل للقانون. وافقت محكمة الاستئناف على ذلك، دافع عن حق شركة تأمين لتحدي العقد وذكرت أهمية شروطها المنفصلة على أساس أن تأمين المسؤولية بموجب اتفاقية إكسبيديشن غير مقدم من القانون.
ومع ذلك، خلصت محكمة النقض، وكذلك بريسيديوم الاتحاد الروسي.
أولا، مع الإشارة إلى التناقض بين الاتفاقية، انتهكت شركة التأمين حدود الحقوق المدنية، التي أنشأتها المادة 10 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وأشار القضاة إلى أن جزء عقد التأمين خلص إلى الظروف التي اقترحتها شركة التأمين العاملة بسبب قواعد التأمين على مسؤولية البعثة التي وافقت عليها شركة التأمين نفسها.
كانت هذه القواعد شائعة في جميع الأشخاص الذين يعالجون تأمين المخاطر المرتبطة بأنشطة الشحن. هذا يعني أن إبرام هذه العقود ينشر في ممارسة شركة تأمين، وكونها مشاركا محترفا في سوق خدمات التأمين والنظر في نفسها أحد الطرفين الجيد، وإدراك العواقب القانونية لهذه المعاهدات.
ثانيا، لا يمكن اعتبار هذا عقد التأمين ضئيلا. يحتوي العقد على علامات على أنواع مختلفة من التأمين على الممتلكات المنصوص عليها في المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك، مثل هذا الاتفاق شامل ولا يتعارض مع القانون. لم تكن أسباب الاعتراف بها جزئيا من قبل محكمة الاستئناف متاحة. إن سداد النفقات بسبب فقدان البضائع مغطاة بحماية التأمين المقدمة من المعاهدة (قرار بريسيديوم مؤسسة الاتحاد الروسي في 13 أبريل 2010 رقم 16996/09).
تنشر المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ثلاثة أنواع من عقود التأمين على الممتلكات: التأمين على بعض العقارات والتأمين على المسؤولية المدنية وخطر الخسائر من أنشطة ريادة الأعمال (خطر المبادرة).
الأساس القانوني لعقد تأمين مخاطر الريادة هو: الجزء 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ولا سيما الفن. 933 وقانون الاتحاد الروسي رقم 4015-1 "بشأن تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي".
المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا تكشف عن مفاهيم موضوع عقد تأمين مخاطر الريادة، لذلك سنحاول صياغة ذلك بنفسك.
يعتبر عقد تأمين المخاطر الريادة المبادرة اتفاقية، بحكم التأمين مقابل الرسوم التعاقدية (قسط التأمين) تتعهد بتقديم خدمة التأمين خلال الفترة المعقولة - لإنشاء شرط أساسي لتقليل الآثار الضارة (الحدث المؤمن) في نشاط تنظيم المشاريع من المؤمن عليه، التي قد تنشأ بسبب الأداء غير السليم المقابلات المؤهلة لشركة التأمين له، نتيجة لعدم استلام الدخل المتوقع (الفائدة المفقودة).
اعتمادا على كائن التأمين، تخصيص:
عقد التأمين على كيان أنشطة تنظيم المشاريع من الوفاء غير السليم بالالتزامات إلى المقابلات الخاصة به؛
عقد تأمين كيان نشاط تنظيم المشاريع ضد خطر عدم الإيصال المتوقع من إيرادات رواد الأعمال (الفوائد المفقودة).
كائنات تأمين مخاطر ريادة الأعمال هي "مصالح الممتلكات المؤمنة المرتبطة بخطر خسائر تنظيم المشاريع الناجمة عن انتهاك لالتزاماتها مع مقابلات الأعمال أو تغيير شروط هذا النشاط بشأن الظروف المستقلة عن رواد الأعمال، بما في ذلك المخاطر عدم استلام الدخل المتوقع ".
حالة التأمين، في حالة تأمين مخاطر الريادية، حقيقة الخسائر المؤمنة بسبب الانتهاكات (التي حدثت خلال فترة عقد التأمين) التزامات التعاقد التعاقدي لعدم وجود أحداث الوثيقة الناجمة عن الأحداث التالية (المخاطر) هي:
1) الإعسار لعرض معذب حامل الوثائق (باستثناء حالات الإفلاس الطوعي أو الوهمي أو المتعمد)؛
2) تأخير طويل في الدفع - عدم الوفاء أو التنفيذ غير السليم للالتزامات التعاقدية مع نظيره المؤمن بعد انتهاء صلاحية المصطلح المصطلح من الوقت الذي كان ينبغي تنفيذ هذه الالتزامات (فترات الانتظار).
يمكن افتراض أن كائن التأمين هو، كقاعدة عامة، ممتلكات يجب أن تظهر في المستقبل وهي هدف لنشاط تنظيم المشاريع.
يحتوي موضوع العقد على المصالح العقارية التالية للنشاط الريادي للكيان:
1. خاصية المؤسسة والتنظيم والشركات ورائد الأعمال الفردي؛
2. المسؤولية المدنية عن عدم الوفاء من قبل رائد أعمال التزاماتها بموجب اتفاقيات القروض، التي تستلزم عدم دفع القروض أو القروض؛
3. إيقاف الإنتاج، تدهور أنظمة الإنتاج، مما يقلل من أحجام الإنتاج نتيجة للحريق والانفجار والحوادث؛
4. الإفلاس؛
5. المسؤولية المدنية عن المؤمن على أطراف ثالثة من إيذاء صحتهم أو حياتهم بسبب حوادث الحوادث الضارة بالانبعاثات الحيوية؛
6. المسؤولية المدنية عن نقص أو عدم وجود توريد السلع والخدمات للبائعين.
وبالتالي، فإن هدف التأمين على نشاط تنظيم المشاريع قد يكون النتيجة المستقبلية المنبعثة، التي تتوقع رجل أعمال إنتاجها في شكل ثمار أو منتجات أو دخل. في الوقت نفسه، الفقرة 2 من الفن. 947 ينصن أن "مبلغ التأمين يجب ألا يتجاوز قيمتها الصحيحة (تكلفة التأمين)." تعتبر هذه التكلفة خسائر من نشاط ريادة الأعمال، والتي من شأنها أن يحمل حامل الوثائق، كما يتوقع من ذلك، حدوث حدث مؤمن عليه (الفقرة 2ST.947 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يحظى رجل الأعمال بإصدار اهتمام تأمين معين، وهو الرغبة في حماية نفسها من خسائر الممتلكات، في شكل خسائر من الأنشطة التجارية. يتم تنفيذها عند حدوث الحدث المؤمن عليه ودفع تعويض التأمين.
الأطراف في عقد تأمين مخاطر الريادة هي المؤمن والمؤمن.
المؤمن، في حالتنا، قد لا يكون هناك أي شخص، ولكن الشخص الذي ينفذ أنشطة تنظيم المشاريع وفقا للإجراء المحدد بموجب القانون.
إن أنشطة تنظيم المشاريع لها الحق في الانخراط ليست جميع الكيانات القانونية، مثل الجمعيات والنقابات، لا تملك مثل هذا الحق.
وبالتالي، يمكن أن تكون شركات التأمين بموجب عقد التأمين من مخاطر الريادة: الكيانات القانونية التجارية وغير التجارية الروسية المشاركة في أنشطة تنظيم المشاريع؛ مواطني روسيا - الملكية الفكرية؛ كيانات قانونية لريادة الأعمال الأجنبية؛ الملكية الفكرية الأجنبية.
وفقا ل E.N. سيلينيان، بموجب عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع، قد يتم تأمين خطر تنظيم المشاريع من وحامل الوثائق نفسه فقط وصالحه فقط (الفقرة 1 من الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي). لا يسمح باختتام هذا النوع من العقد لصالح أطراف ثالثة (الشخص المؤمن عليه، المستفيد). في انتهاك لهذا الشرط، فإن العواقب المطبقة على المعاملات الأولية قادمة: العقد من حيث الأطراف الثالثة أمر ضئيل، والحقوق والالتزامات عليها تنشأ من المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك، هناك نقطة مثيرة للاهتمام هي حالات فشل شركة التأمين إلى حامل الوثائق المحتملة في إبرام عقد، على سبيل المثال، ملاك شركة التأمين أورال ذ.م.م. الدائنين.
شكل عقد التأمين ضروري. وفقا للعديد من الباحثين، لا توجد كافية من الإرادة الداخلية للأطراف لإبرام الصفقة، والتعبير عن الإرادة الحاجة. لاستنتاج عقد التأمين يتم توفير (باستثناء التأمين الحكومي الإلزامي) نموذج مكتوب إلزامي (المادة 940 من القانون المدني للاتحاد الروسي). عدم الامتثال للنموذج المكتوب يستلزم بطلان عقد التأمين.
يجب إبرام عقد تأمين مخاطر الريامة في الكتابة، من خلال وضع مستند واحد أو منح شركة التأمين إلى الشخص المؤمن له بوليصة التأمين (الشهادة، الشهادة، إيصال) الموقع من قبل المؤمن.
تتمثل بوليصة التأمين في وثيقة تأتي من جزء معين من العقد - المؤمن وتم منحها للأطراف المقابلة - المؤمن عليها وفقا لشركة التأمين الموجهة مسبقا مع بيان مكتوب أو شفهي. البوليس ليس عقد تأمين بمعنى عقد تأمين كوثيقة واحدة توقيعها الأطراف. هذه مجرد وثيقة تؤكد حقيقة اختتام العقد.
إذا لم يتم تنفيذ العقد من قبل وثيقة منفصلة، \u200b\u200bولكن يتم إصدار السياسة على أساس بيان السياسة، فسيتم النظر في الشكل المكتوب للعقد لاحظ.
ينص المادة 2 من المادة 943 من الشروط الواردة في قواعد التأمين التي ستكون إلزامية لحامل الوثيقة، شريطة اتباع أحد المتطلبات المحددة في هذه المادة: يتم تحديد القواعد في وثيقة واحدة مع العقد (بوليصة التأمين) أو على جانبها العكسي أو المرفق به (يجب أن الأدلة في العقد).
1. القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني) بتاريخ 26 يناير 1996 رقم 14-FZ (ED. OT23.05.2016) // اجتماع تشريع الاتحاد الروسي، 01/29/1996، رقم 5، فن. 410.
2. قانون الاتحاد الروسي 11/27/1992 رقم 4015-1 (إد. من 07/03/2016) "على تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" // روسيايسكايا غازيتا، رقم 6، 01/12/1993.
3- التعليق على القانون المدني للاتحاد الروسي: الجزء الثاني من 26 يناير 1996 №14-ФЗ (مقالة) / بارينوف ن .a.، Bevzyuk e.a.، belyaev m.a. - 2014 // atp consultantantplus.
4 - قرار بريسيديوم محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي 21.04.1998 رقم 1584/98 // نشرة محكمة التحكيم الأعلى للاتحاد الروسي. 1998 رقم 7.
5. سيلينينا E.N. كل ما تحتاج لمعرفته حول تأمين مخاطر تنظيم المشاريع. التخطيط والإدارة الاقتصادية. - № 12، 2014. [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ (تاريخ المرجع 11/13/2016).
تأمين خطر تنظيم المشاريع هو نوع التأمين على الممتلكات. وفقا لقواعد المادة 822، قد يتم تأمين المخاطر المبادرة بالكامل عند تأمين خطر الضرر الحقيقي، وخطر تكاليف إضافية مرتبطة بأنشطة تنظيم المشاريع بناء على حدث مؤمن عليه، خطر عدم الوفاء به المدين للظروف التعاقدية في الوثيقة، إذا لم يتمكن المؤمن عليه إثبات أن أحدهم أو آخر من المدينين، في وقت إبرام عقد، لا يستطيع الوفاء بالتزاماتها التعاقدية. يتم تحديد مبلغ التأمين (حد المسؤولية) بشأن عقود التأمين هذه بمجموع الخسائر المحتملة لحامل الوثائق بناء على حالات تأمين، وعلى وجه الخصوص، مبلغ المسؤولية المحتملة للمدينين، في حالة عدم الوفاء بهم الالتزامات (المادة 822 جي جي كيه).
يسمح تأمين مخاطر الريادة في ريادة الأعمال عندما يؤمن رواد الأعمال (الشخص الطبيعي أو الاعتباري)، بمثابة حامل في الوثائق، اهتمامه بحالة عدم الامتثال لمدينوه \u200b\u200bبشأن الالتزامات التعاقدية. يتم تحديد مبلغ التأمين (حد المسؤولية) في هذه الحالة بمقدار المسؤولية المحتملة للمدين في حالة قضية مسؤوليتها.
لا يحق للمواطن الذي ليس رائد أعمال وكيان قانوني الدخول في عقد تأمين وفقا لقواعد الأعمال الفنية المعلقة فيما يتعلق بالأنشطة التي لا تتعلق برية المشاريع. مثل هذا العقد سيكون ضئيلا. المؤمن عليه لا يحق له، في إشارة إلى الفن. 822 جي جي، تأمين المسؤولية المدنية من الدائن الخاص بك.
وفقا لقواعد الفن. 822 قد يتم تأمين GK من خلال خطر انقطاع النشاط الصناعي، والتأخير في تسليم المنتج، والمخاطر المسؤولة، والتي قد تحدث على أساس قواعد الفن. 16 من قانون حماية حقوق المستهلك بشأن التعويض عن الضرر الناجم عن أوجه القصور من السلع (الأعمال والخدمات).
وفقا للفن. 822 قد يتم تأمين GK من خلال خطر عدم الاستلام ليس بسبب خطأ الدخل المؤمن عليه بسبب التغيير في شروط أنشطة تنظيم المشاريع المستقر أو المتكرر في الطبيعة.
إن الحفاظ على خطر القرض الصادر عن البنك أو المنظمة المالية غير المصرفية والمنظمة المالية نفسها هو المقرض نفسه. بموجب اتفاقية تأمين المخاطر، تتعهد المؤمن بالتعويض عن أضرار الممتلكات المؤمنة الناجمة عن عدم السداد أو التأخير في مقدم القرض. عندما يحدث الحدث المؤمن عليه، فإن شركة التأمين وفقا لعقد التأمين ورسم الائتمان وفقا لاتفاقية القرض هي المسؤولة عن المؤمن (المقرض). إلى المؤمن الذي دفع مبلغ التأمين إلى المؤمن عليه، يمر حق المؤمن على التعويض عن الضرر (Subrogation) (المادة 152 من قانون الخدمات المصرفية لجمهورية بيلاروسيا).
بحكم الفن. 860 GK قواعد فرك عام تنطبق على التأمين على البحر، لأنه لا ينشأ بموجب القانون بشأن هذا النوع من التأمين. وفقا للفن. 206 من قانون التسوق يلوح (المشار إليها فيما يلي باسم KTM) قد يكون كائن التأمين البحري أي مصلحة بممتلكات، بما في ذلك الربح، وبالتالي، وردالة النظرية.
نشاط ريادة الأعمال هو نشاط مستقل للكيانات القانونية والأفراد الذين أجرتهم في الدورة الدموية المدنية من نيابة عنهم، على مخاطرهم وتحت مسؤولية ممتلكاتهم وتهدف إلى الربح المنهجي (PP. 2 من الفقرة 1 من المادة 1 من القانون المدني ). هذه الأنشطة لها الحق في التعامل مع الأفراد المسجلين كعنائيات فردية، والكيانات القانونية التجارية والأشخاص غير التجاريين الذين يمكنهم القيام بأنشطة ريادة الأعمال مستوحاة فقط لأنه من الضروري أهدافها القانونية التي يتم إنشاؤها من أجلها. فقط هذه المواضيع يمكن أن تكون كاه لأذهو خطر تنظيم المشاريع. عقد التأمين على مخاطر الريادة لا يكاد يذكر. لا يمكن تعيين المستفيد بموجب عقد تأمين مخاطر الدخول.
بموجب عقد تأمين المسؤولية للالتزامات الناشئة عن الأضرار التي لحقت بممتلكات الأشخاص الآخرين، فإن مسؤولية كل من شركة التأمين وغيرها من الشخص، والتي يمكن تأمين هذه المسؤولية عن الشخص قد يتم تأمينها.
على عكس عقد تأمين الممتلكات، عند تأمين المسؤولية عن التسبب في ضرر، فإن مسؤولية أي منها للتسبب في ضرر مؤمن عليه، يجب تعيينها في عقد التأمين، وإذا لم يتم تسمية الشخص، فإن المسؤولية المؤمنة لشركة التأمين مع كل ما شابه ذلك العواقب (المادة 823 من القانون المدني تعتبر.
وبعبارة أخرى، عند تأمين المسؤولية، فإن الكائن مسؤول عن أطراف ثالثة (جسدية وقانونية)، والتي قد تؤذي بسبب أي إجراء (تقاعس) من المؤمن عليه. بمساعدة التأمين ضد المسؤولية يضمن حماية التأمين للمصالح الاقتصادية للأشخاص من الأضرار المحتملة لهم. وتسمى هذا التأمين أيضا تأمين المسؤولية المدنية.
التشريعات (المادة 824 GK) تنص أيضا على تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد. ومع ذلك، يسمح به في حالات محددة بدقة. في الوقت نفسه، قد يتم تأمين مسؤولية حامل الوثائق فقط بموجب عقد تأمين العقود لانتهاك العقد. عقد التأمين الذي لا يتوافق مع هذا الشرط ضئيل.
وفقا للفن. 856 GK وفقا للمتطلبات الناشئة عن عقد تأمين الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية، تم إنشاء فترة الحد الإجمالية، محسوبة من تاريخ نهاية عقد التأمين.
أنواع التأمين على الممتلكات
أنواع التأمين على الممتلكات
تكرس هذه الممارسة الجديدة وغير التقليدية للتأمين على المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن أن تتكون مخاطر الريادة في خطر عدم الدفع، في خطر الخسائر بسبب انقطاع الأنشطة التجارية ...
تحت الممتلكات فيما يتعلق به عقد التأمين يفهم في المقام الأول الأشياء والمال والأوراق المالية وغيرها من البنود التي لم يتم الاستيلاء عليها من دوران المدني والأشياء غير الموضوعية المؤمنة للاتفاقيات الأخرى ...
جمعية التأمين على الممتلكات وأنواعها
مع بدء نفاذ الجزء 2 من GK الجديد في بلدنا، لأول مرة، تم استلام التنظيم على مستوى القانون من قبل تأمين المسؤولية المدنية - للتسبب في ضرر وتعاقدي. وفقا ل ...
جمعية التأمين على الممتلكات وأنواعها
عقد تأمين المخاطر الريادي هو جديد للتشريع الروسي مجموعة متنوعة من اتفاقيات تأمين الممتلكات ...
عقد التأمين
بموجب عقد التأمين الشخصي، يتعهد المؤمن بإقامة التأمين بسبب العقد (قسط التأمين) الذي دفعه المؤمن عليه ...
عقد التأمين
يمكن تأمين العقار بموجب عقد التأمين لصالح الشخص (المؤمن عليه أو المستفيد)، الذي يحصل على اهتمام بناء على التشريعات أو عقد في الحفاظ على هذه الممتلكات (المادة 821 من القانون المدني) ...
وفقا للفن. 934 قانون مدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) "وفقا لعقد التأمين الشخصي، يتعهد حزب واحد (شركة التأمين) في العقد بسبب العقد (قسط التأمين) الذي يدفعه الطرف الآخر (من قبل المؤمن) ...
عقد التأمين على القانون المدني
التأمين على الممتلكات هو النوع الأكثر تطورا ومعقدا للتأمين. بدأ فعلا تاريخ أعمال التأمين. ويرد تعريف عقد التأمين على الممتلكات في الفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ...
مسؤولية المؤمن عليهم تحت معاهدة التأمين على الممتلكات
تكمن أصول عقد التأمين على الممتلكات في القانون الروماني، حيث كانت جميع المعاملات التأمينية في البداية كانت مطبعة أساسا الفوائد الاقتصادية ...
الأساسيات القانونية للتداول النقدي
جمعيات تنظيم المشاريع
لا يوفر التشريع الروسي الحالي تعريفا قانونيا لمفهوم "جمعية المشاريع". ومع ذلك، ظهر المصطلح نفسه في العقيدة القانونية لفترة طويلة ويتصدره العديد من العلماء من البيض ...
وضع اتفاقية عقد الإيجار وعقد تأمين الممتلكات
2.1. يعتمد مفهوم وجوهر قسم عقود التأمين على العقارات اعتمادا على المصالح التي تحميها. يعتمد التأمين على الممتلكات على اهتمامات ممتلكات ...
قانون التأمين
إن حياة وصحة الشخص، مصير الممتلكات التي تنتمي إليه تعتمد بشكل مباشر على الأكثر اختلافا في الطبيعة، وغالبا ما تكون غير متوقعة والأحداث التي لا مفر منها. وهذا يعني العواصف والفيضانات، الانفجارات البركانية والزلازل ...
