ما هي معاملة الرهن العقاري - سمسار عقارات، موظف بنكي ومقترض من البنك سيجيب على هذا السؤال بطرق مختلفة. في الواقع، مثل "معاملة الرهن العقاري" المصطلح "القانوني" غير موجود. وهناك العديد من المعاملات المتعلقة ببعضها البعض، والنتيجة التي "الرهن العقاري". النظر في هذه المعاملات بمزيد من التفصيل.
الصفقة الرئيسية
يتم إصدار معاملة شراء العقارات وبيعها عن المستندات التالية:
1. اقتران - أساس المعاملة. التي تحتاج إلى الانتباه إلى توقيع عقد البيع:
لإعطاء قوة قانونية عقد، أي أصبح المالك الفعلي للعقارات - من الضروري تقديم مستندات إلى تسجيل الدولة لحقوق الملكية - إلى Rosreestr. تقديم مستندات للتسجيل شخصيا أو من خلال الممثل بالوكالة. تسجل تسجيل الدولة لحقوق الملكية في اكتساب العقارات بسبب أموال الائتمان 5 أيام عمل.
2. تك من استقبال العقارات - متطلب أساسي وغير منطقي للمعاملة، جزءا لا يتجزأ من عقد البيع. دون توقيع الفعل، يمكن اعتبار المعاملة فشلت. ومع ذلك، اعتمادا على الوضع المحدد (الذي ينظمه أطراف المعاملات الشرائية والبيع)، يجوز توقيع القانون في وقت واحد مع عقد البيع أو في غضون وقت معين بعد تسجيل حق الملكية. يوصف الفترة المحددة للتوقيع بموجب شروط عقد البيع.
3.Spriki. (وثائق أخرى تؤكد حقيقة الدفع بموجب العقد) - يتم توضيح شكل وشروط الحسابات في قسم خاص في عقد البيع. تأكيد الوفاء بالتزامات الدفع هي الإيصالات التي كتبها البائع مع الإشارة إلزامية للمبلغ، تاريخ استلام المال، أساس الاستلام. إذا تم إجراء الحساب غير النقدية - تأكيد المستندات هو أمر الدفع مع علامة مصرفية عند التنفيذ. نظرا لأن البنك مهتم بتسجيل ملكية المقترض، فإن الضوابط المصرفي تؤدي إلى امتثال مصطلحات التسوية وتوافر جميع تأكيد حساب المستندات.
صفقة الائتمان
بالتوازي مع معاملة الشراء والبيع، يختتم المقترض العميل معاملة ائتمانية مع البنك. الوثائق الرئيسية حول هذه المعاملة هي اتفاقية قرض مع تطبيق - جدول الدفع والرهن العقاري. منذ توقيع اتفاقية قرض والحصول على قرض، ينشأ المقترض قبل بنك الالتزام بدفع القرض والفائدة.
1. عقد الائتمان - العقد، الأطراف في المقترض العميل (جميع عمال المناجم المطبوخة) والبنك. موضوع مثل هذا العقد هو صدور بنك القرض في ظل ظروف معينة:
جزء لا يتجزأ من اتفاقية القرض هو جدول الدفع. اتفاقية القرض نموذجي.
مقدمة
هيكل الائتمان
مراحل الإقراض
المرحلة التحضيرية؛
طلب الائتمان؛
توفير تيو؛
السيطرة على المقترض.
قاعدة القروض
استنتاج
نتيجة لدراسة موضوع العمل بالطبع، تم حل جميع المهام. تم النظر في النماذج والأنواع، جوهر المعاملات الائتمانية. تم إجراء الاستنتاجات لتحديد جوهر المعاملات الائتمانية. تجدر الإشارة إلى أن جوهر القرض يتكون من هيكله ومراحل الائتمان وأساس القرض. تم النظر في كل هذه الخصائص في العمل.
حققت الصحيفة الأنواع الرئيسية وأشكال سداد القرض. تم إجراء تحليل عمليات الرهن العقاري باعتباره الشكل الرئيسي لتبادل الائتمان.
بشكل عام، بالنظر إلى الودائع كأحد النماذج لضمان سداد القرض، يجب التأكيد على أن مثل هذا الضمان يولد مسؤولية العقارات المكرسة قانونا للمقترض أمام المقرض. وبالتالي، يتم إنشاء الأمن القانوني لصالح الدائن.
ضمان اقتصاديا لعودة القرض في التعهد: أولا، قيم وحقوق محددة هي موضوع التعهد (الملكية المنقولة وغير المنقولة، حقوق المقترض على العقارات)؛ ثانيا، الممتلكات المشتركة للعميل، وأحيانا العديد من الناس.
تم تحليل الجدول الوارد في الملحق، وفقا لما يمكن إبرامه أن الشكل الأكثر فعالية للقروض هو الوديعة والضمان، لأن الحد الأقصى لمبلغ القرض إلى مقدار الضمان هو 90 - 100٪. وأصغر الكفاءة لديها نقل ملكية المقترض إلى المقرض.
بشكل عام، تم النظر في جميع الأهداف والأهداف المقدمة في هذا العمل.
مقدمة
ينص قانون البنوك والأنشطة المصرفية والمدونة المدنية على أن إعدام الالتزام الرئيسي للمقترض يمكن دعمه من خلال مثل هذه الأشكال من الضمانات كتعهد بممتلكات وضمان وضمان وطرق أخرى المنصوص عليها في القوانين والعقود. تطبيق النماذج لضمان عودة القرض مهم بشكل خاص فيما يتعلق بالموقع المالي غير المستقر للمؤسسات. استخدامهم يقلل من مخاطر الائتمان، ويضمن ربح البنوك وتحتفظ بأصولهم.
ويرجع أهمية هذا الموضوع إلى حقيقة أن الوضع المالي غير المستقر للقوات التي قبرها البنوك تطبيق أشكال مختلفة لضمان عودة القرض.
الغرض من هذا العمل هو دراسة الجوهر الاقتصادي للمعاملات الائتمانية والنماذج لتوفير هذه القروض.
لتحقيق الهدف، يتم تشكيل المهام التالية: النظر في أنواع وأشكال وآلية المعاملات الائتمانية؛
استكشاف الأنواع الرئيسية وأشكال سداد القرض؛
لدراسة آلية عمليات الرهن العقاري وتقييم موضوع الضمان باعتبارها الطريقة الرئيسية لضمان عودة القرض.
استخدام البنك لضمان عودة القروض الصادرة، ولا سيما عمليات الرهن العقاري، هي موضوع دراسة هذا الموضوع.
عند تنفيذ هذا العمل، فإن المصادر الأدبية التالية للمؤلفين التاليين. Tavasieva، O.I. Lavrushina، G.G. Korobovy، V.I. Kolesnikov وغيرها.
يقدم الملحق إلى العمل: جدول تقييم آمن لجودة النماذج الثانوية لضمان عودة القرض.
الفصل 1. جوهر المعاملات الائتمانية
هيكل الائتمان
ينطوي تحليل جوهر القرض على الإفصاح عن عدد من خصائصه المحددة التي تظهر جوهرها ككل. لتحليل الجوهر، من الضروري النظر في: هيكل القرض؛ مراحل الإقراض؛ أساس القرض.
الهيكل هو ما يظل مستقرا، دون تغيير في القرض. ككائن من البحث، يتكون قرض من عناصر تتفاعل عن كثب. هذه العناصر هي في المقام الأول مواضيع العلاقات الائتمانية. تعمل كيانات معاملات الائتمان دائما كقرض ومقترض.
المقرض هو جانب العلاقات الائتمانية التي توفر قرضا. قد يكون الدائنين يخضعون لإصدار قرض، أي حقا تقديم شيء في الاستخدام المؤقت. من أجل إصدار قرض، يحتاج الدائن إلى الوسائل المحددة. يمكن أن تكون مصادرها على حد سواء تراكماتها ومواردها المستعارة من مواضيع أخرى للعملية الإنجابية. في المزرعة الحديثة، يمكن لبنك الدائن توفير قرض ليس فقط على حساب موارده الخاصة، ولكن أيضا بسبب الأموال المخزنة على حساباته، وكذلك تعبئت لسبل وضع الأسهم والسندات.
الدائنين هم الأشخاص الذين قدموا موارد لمزرعة المقترض لفترة معينة. كقاعدة عامة، تصبح الدائنين طوعا.
يعد المقترض جانب العلاقات الائتمانية التي تتلقى قرضا ملزم بإعادة المبلغ الوارد. المكان الخاص للمقترض في معاملة الائتمان يميزه عن المقرض.
أولا، المقترض ليس صاحب الصناديق البئاسية، فإنه يتصرف فقط من قبل مالكهم المؤقت؛ يستخدم المقترض موارد الآخرين، ولا ينتمون إليه.
ثانيا، يطبق المقترض الصناديق الرئاسية في مجال الدوران وفي مجال الإنتاج (للحصول على المواد والتوسع وتحديث الإنتاج). يوفر المقرض قرضا في مرحلة المشاركة، دون دخول الإنتاج مباشرة.
ثالثا، يعود المقترض إلى الموارد المغطاة جيدا التي أكملت الدائرة في مزرعتها. لضمان مثل هذه العائد، ينبغي للمقترض أن ينظم أنشطتها لضمان إطلاق الأموال كافية للمستوطنات مع المقرض.
رابعا، لا يعيد المقترض القيمة التي تم الحصول عليها فقط في الاستخدام المؤقت، ولكنها تدفع أيضا أكثر مما يتلقاها من المقرض دافع نسبة القروض.
الخامس، يعتمد المقترض على المقرض، فإن المقرض يملي إرادته. الاعتماد الاقتصادي على المقرض يفرض المقترض استخدام الصناديق المرئية بعقلانية، والوفاء بالتزاماتها كقرض. حتى عاد إلى وسائل أقل، وكذلك دفع الزيادة إليهم في شكل نسبة مئوية للقرض، لا يفقد المقترض اعتماده على المقرض: يرى مقرض جديد في دائنه السابق، وبالتالي يجب أن تفي بالكامل جميع الالتزامات الناشئة عن اتفاقية القرض، مما يخلق أسباب القرض التالي.
تخصيص الموقف يعتمد على المقرض، لا يفقد المقترض أهميته في معاملة الائتمان كجزء كامل. دون المقترض، لا يمكن أن يكون هناك دائن.
بالإضافة إلى المقرضين والمقترضين، فإن عنصر هيكل العلاقات الائتمانية هو كائن الإرسال - ما الذي ينتقل من المقرض إلى المقترض ويجعل مسار العودة من المقترض إلى المقرض. كائن النقل مرئي كجزء خاص من التكلفة. بادئ ذي بدء، إنها تكلفة غير محققة غريبة.
الهيكل الذي يعتبر من القرض يميز سلامته. قرض ليس فقط مقرض (على سبيل المثال، بنك)، وليس فقط المقترض (المؤسسة) أو قيمة واضحة. ينطوي بنية القرض ككل وحدة عناصرها.
مراحل الإقراض
يمكن تقسيم الإقراض في بنك تجاري إلى عدة مراحل:
المرحلة التحضيرية؛
طلب الائتمان؛
توفير تيو؛
تحليل الجدارة الائتمانية والملاءة من العميل؛
وضع خاتمة حول إمكانية توفير قرض؛
السيطرة على المقترض.
في المرحلة التحضيرية، تمت دراسة إمكانية توفير قرض، تحدث المفاوضات بين البنك والعميل. في عملية التفاوض، من الضروري: لإنشاء مقدار القرض ممكن وفقا لسياسة الائتمان للبنك؛ تحديد الغرض من القرض؛ اختر نوع طريقة القرض والإقراض، وهو الأكثر ملاءمة لمعاملة الائتمان هذه؛ قم بزيارة المقترض (فهم موقعه الحالي، وتقييم مستوى الإدارة، وإمكانية التنمية وجوهر تطبيق الائتمان)؛ لإجراء تحليل أولي لخطر إصدار قرض، حدد نقاط القوة والضعف لعمل العميل، ومصادر سداد القرض ودفع الفائدة؛ استشر العميل حول ما يجب تقديم المستندات إلى البنك.
يتم توفير التطبيق من العميل في النموذج المقرر كتابة. يحدد الطلب الكتابي طلبا للحصول على قرض، والذي يشير إلى الغرض، مبلغ القرض، المصطلح، الحكم المقدر، مصادر سداد القرض المخطط له، خصائص العميل (النشاط، شكل الملكية، عدد الموظفين، العنوان القانوني، حجم الإيرادات في الحساب الجاري، وجود المطالبات)، والبيانات الشخصية للمحاسب الرئيسي، والمعلومات عن أنشطة المؤسسة، والشركاء الرئيسيون وآفاق التنمية وبعد يتم إصدار الطلب موجه إلى رئيس مجلس إدارة البنك (مدير فرع)، الذي تم توقيعه من قبل رأسه، يتم تعيينه لختم كيان قانوني.
دراسة الجدوى (TEO) - تتيح لك الحكم على كفاءة القرض، الشروط الحقيقية لاسترداد التكاليف، وفترات سداد القرض. يجب تقديم المعلومات التالية في TEO: محتوى العملية الاقتصادية التي يطلب منها قرض؛ تحليل المقترض حالة السوق لتنفيذ الأعمال والخدمات والمنتجات؛ كمية الأشياء الثمينة والبضائع التي تم شراؤها على الأموال؛ قائمة المصادر المحتملة لسداد القرض؛ حساب مشروع الاسترداد للإقراض، أي عد تكلفة مشروع مبلغ التنفيذ النهائي من قبل المقترض من المنتجات والأعمال والخدمات. النتيجة المالية النهائية للمشروع تشير إلى مبالغ القرض المطلوب لمقدار الفائدة والضرائب.
الغرض ومهام تحليل الجدارة الائتمانية والملاءة هو تحديد قدرة المقترض في الوقت المناسب وسداد الديون بالكامل على القرض، ودرجة المخاطرة التي يستطيع البنك أن يستمر فيها، وحجم القرض وظروف حكمها.
وفقا لنتائج المفاوضات مع العميل، فإن تحليل موضوع الإقراض، والشرط المالي والضمان المقصود، يقوم عامل الائتمان بإنتاج مكتوب حول إمكانية أو عدم القدرة على تقديم قرض. بناء على هذا الاستنتاج، تقرر لجنة الائتمان الإصدار أو الرفض، باستثناء عامل الائتمان للنظر في مسألة إصدار الائتمان، خدمة قانونية (يقيم النقاء القانوني للقرض، التعهد، الضمان)، دائرة الأمن (الدراسات التجارية سمعة وموثوقية العميل). يصدر القرار من البروتوكول الذي يصدر المقترض الذي يصدر فيه المقترض مستخلص لظروف الإقراض، وبعد ذلك تصدر الوثائق: اتفاقية قرض، اتفاق تعهد، ضمان، في نسختين. بعد توقيع هذه الوثائق، يصدر عامل الائتمان مرسوما بشأن فتح حساب القرض، أمر بإصدار قرض.
بعد تلقي القرض، يجب أن يكون المقترض تحت السيطرة المستمرة على البنك التجاري. من الضروري الحصول على معلومات حول استخدام النقد من قبل المقترض، وكذلك للتحقق في المكان. يفحص عامل الائتمان النفقات العامة، وعقد شراء وبيع جرد المخزونات، ودراسات التوازن في تاريخ التقارير وغيرها من الوثائق المالية. يراقب عامل الائتمان استلام الفائدة ودول الديون لحالة القروض. في موعد لا يتجاوز 2، قبل 3 أسابيع من فترة عودة الائتمان، يحدد عامل القرض النضج الحقيقي للقرض. إذا كان من المستحيل إرجاع قرض ضمن فترة محددة أو دفعات الفائدة المفاجئة، يفسر المقترض السبب ويطور أنشطة الديون. اتخاذ قرار بشأن إطالة القروض، وتغييرات اتفاقية اتفاقية القرض بالترتيب الذي يشبه القرار بشأن إصدار قرض ويصدر من اتفاق إضافي بشأن اتفاقية القرض في نسختين.
تتيح مجموعة المراحل التي تمت مناقشتها رؤية حركة القرض كأجزاء من دائرة كاملة من تكلفة معقولة، بما في ذلك المرحلة المتعلقة بالتبادل فقط.
قاعدة القروض
إن معرفة جوهر القرض ينطوي على الكشف عن مؤسسها. أساس القرض هو الجزء الأكثر عمقا من جوهر العلاقات الائتمانية، وهذا ما يتم الاحتفاظ به الجوهر وما هو محدد. يمكن أيضا أن يفترض أنه الشيء الرئيسي في جوهره يحدد خاصية القرض الذي يؤثر على جميع الخصائص الأخرى.
أساس القرض هو السداد. سداد القرض، بغض النظر عن مراحل القيمة المخفية، هي ملكية القروض العالمية.
العائد لا ينشأ في حد ذاته: إنه يعتمد على عمليات مادية، في نهاية دائرة التكلفة. ومع ذلك، فإن الانتهاء من دائرة التكلفة ليس استرداد؛ إطلاق تكلفة إعداد الأرض فقط للعودة. تأتي عودة القرض (على عكس التمويل) في ذلك الوقت عندما تتيح الأموال الصادرة أن تخفف النقد الذي تم الحصول عليه في الاستخدام المؤقت. عودة تعكس عملية ثنائية، من المهم بنفس القدر بالنسبة للمقرض والمقترض. بالنسبة للمقرض، فإن القيمة التضييق ليست فعل تبرع؛ المقرض هو فقط لأنه يقدم قرض المال (القيمة)، مما يعني حتمية روافدهم العكسي. للمقترض، الحصول على قرض ليس أيضا هدية؛ يحتاج إلى استخدام قرض كبير لضمان الإفراج في الوقت المناسب عن التكلفة واستردادها.
الجانب القانوني لديه جانب قانوني مع حركة ذات قيمة عودة. خاصية القيمة التي تنتقل لفترة معينة لا تتحرك من المقرض إلى المقترض. يبقى مالك القرض هو المقرض الأولي، يصبح المقترض فقط المالك المؤقت للرفاهية.
عودة القرض يشبه استرداد في المربع. في البداية، يتم إرجاع القيمة المرئية، مما يجعل دوائر في اقتصاد المقترض، ثم أصدر المقترض نتيجة لهذه الدائريات التي تنقل الدائن لها. تتميز هذه الحركة ذات القيمة الأقل بكثير من خلال قرض من الفئات الاقتصادية الأخرى. من الأهمية بالأهمية الأساسية: لا يمكن للبنوك التي تتراكم الموارد المجانية مؤقتا التخلص منها كعاصمة لها. أصحاب النقد، والذي يضع البنك القائم على الائتمان والكيانات القانونية الأخرى والأفراد. لذلك، يجب أن يرتبط كل قرار بشأن إصدار قرض ما إذا كان البنك يمكن أن يحصل على المال الذي وضعه كقرض. العودة هي خاصية موضوعية. هذا يعني أن المجتمع لا يستطيع إلغاؤه دون تغيير جوهر المعاملة. فقط باستخدام الصفات الموضوعية لمعاملة الائتمان، يمكنك إدارة تدفقات الائتمان بشكل فعال. ليس لدى البنك الحق في وضع الموارد المتراكمة على أساس لا رجعة فيه، لأنه يجب أن يعيدهم إلى مالكي حقيقيين.
يتلقى سداد غريبة القرض توحيدا قانونيا في العقد ذي الصلة، والذي يتكون من مشاركين من معاملة الائتمان وإصلاح اتفاق الأطراف، ويؤسس قانونا الحاجة إلى العودة مؤقتا القيمة المقترضة مؤقتا.
أيضا، القرض لديه جانب اجتماعي اقتصادي. الائتمان هو جيل من الاحتياجات العامة. وبهذا المعنى، يتم وضع الأساس الاجتماعي والاقتصادي للقرض في طابعه الاجتماعي. بغض النظر عن نوع التكوينات الاجتماعية والاقتصادية، يخدم القرض أهدافها. يساهم القرض في تنفيذ الأهداف الاجتماعية فقط، التي:
ضمان قيمة الإرجاع؛
تتوافق مصالح المقرض والمقترض؛
لا يسمح له بالسائد لمصالح مصالح العلاقات الائتمانية.
نتيجة لتحليل القرض، يمكن تحديد جوهرها كقيمة للتكلفة في بداية العائد في مصالح تنفيذ الاحتياجات الاجتماعية.
بناء على الأحكام المقترحة، ليس من الصعب ملاحظة أن أساس القرض هو السؤال الأكثر أساسية، مما يعتمد على فهم جوهر القرض. دون التقدم بطلب للحصول على تعبير كامل عن جوهر القرض، من الممكن وصفها كمؤسفي من قبل دائن المقترض للاستخدام في بداية السداد وصالح الاحتياجات الاجتماعية.
تنسب إليه - هذا نظاما للعلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بالنقل من مالك إلى آخر في الاستخدام المؤقت للقيم بأي شكل من الأشكال (السلع، النقدية، غير الملموسة) على شروط السداد والإلحاح والدخلية.
تنسب إليه - هذه هي السلع المباعة لسعر معين - - نسبة القروض وعلى شروط محددة - لفترة من الوقت، مع استرداد.
أساسي مبادئ الإقراض نكون إرجاع, الاستعجال و قوة. إرجاع يفترض أن القيم المسموح بها في مقدما مقدما (اتفاقية الائتمان)، في معظم الأحيان نقود، سيتم إرجاعها بائع الائتمان (الدائن). قد يؤدي انتهاك مبدأ السداد إلى أضرار لا يمكن إصلاحها للمقرض، لذلك في الظروف الحديثة في اتفاقيات القروض، من المعتاد تعزيز طرق التأمين على مخاطر القروض. يضمن الاتجاه المستهدف للإقراض عودة القرض ودفع الدالة.
اتفاق الائتمان - عقد مكتوب للمقرض والمدين في توفير قرض، بالتفصيل ينص على شروط السداد والإلحاح والدلكية.
وفقا للفن. 819 من القانون المدني لبنك معاهدة المعاهدة الائتمانية أو منظمة ائتمانية أخرى (الدائن) تعهد بتقديم المقترض النقدية (الائتمان) في المبلغ وتحت الشروط المنصوص عليها في المعاهدة، ويقوم المقترض بإعادة مبلغ الأموال والدفع الفائدة عليه. يجب أن نستنتج اتفاقية القروض كتابة. عدم الامتثال للنموذج المكتوب يستلزم بطلان اتفاقية القرض.
مخاطر الائتمان - خطر عدم العودة من قبل المدين إلى دائن القرض. التأمين على مخاطر القروض هو نظام لضمان عودة قرض القرض في الوقت المحدد.
إلحاح الإقراض - هذا هو شكل طبيعي لسداد القرض. وهذا يعني عدم إرجاع القرض ببساطة، لكنه عاد إلى الاتفاقية بشكل صارم في اتفاقية قرض. للقيام بذلك، يتم تطوير اتفاقية القرض بالتفصيل جدول سداد الائتمان ومدفوعات الفائدةوبعد على سبيل المثال، تم إصدار جدول سداد القروض بحالة استرداد بعد 10 سنوات من 10٪ سنويا، يبدو الأمر وكأنه (FIG.64):
تين. 64. جدول سداد الائتمان لمدة 10 سنوات من 10٪ سنوياالائتمان الأمني - مبدأ الإقراض الإضافي، الذي يتم تضمينه دائما في اتفاقية القرض.
مع اعتماد قانون "البنوك والأنشطة المصرفية"، تمكنت البنوك التجارية من إصدار قروض لعملائها بموجب أشكال ARZAL من ضمانها.
الأنواع الأكثر شيوعا من القروض هي:
مبدأ الدالة القرض يعني أن المقترض من المال يجب أن يجعل رسوم بعض الوقت لاستخدام القرض أو الدفع خلال الفترة المتفق عليها.
إضافي مبدأ الإقراض هو استهدافمما يخلق ظروفا للامتثال لمبادئ سداد القروض وداءه الدالة، وكذلك إلى حد ما وعرض الإلحاح. ينطوي هذا المبدأ على إصدار قرض بموجب هدف واضح لاستخدامه (المنصوص عليه في اتفاقية القرض). يتيح الاتجاه المستهدف للقرض الدائن تقديم قدرات المقترض بوضوح لإرجاع قرض في الوقت المناسب. الأكثر استقرارا هو الإقراض للأهداف المنتجة، عندما يعطي الأموال المستثمرة عوائد حقيقية.
مبدأ تمايز الائتمان يعني نهجا مختلفا للمقترضين اعتمادا على إمكاناتهم الحقيقية لسداد القرض.
مبدأ نهج متباين للمقترضين، اعتمادا على إمكاناتهم الحقيقية، سداد الائتمان الصنع ينطوي على تقسيم المقترضين الصف الأول و المشكوك فيهوبعد داخل هذه المجموعات، عادة ما تستخدم التمايز الأكثر تفصيلا باستخدام النظام. تصنيفات ائتمانيةوبعد داخل التصنيفات الائتمانية، يتم تمييز المدينين بشكل مختلف، مع مراعاة المجمع بأكمله المعايير.
الملاءة الماليه - هذه هي قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المناسب مع الفائدة. يعتمد على العوامل الاقتصادية والاجتماعية والسياسية.
يسمح لك التطبيق التراكمي في ممارسة جميع مبادئ الإقراض المصرفي بمراقبة كل من المصالح الوطنية ومصالح كلا الموضوعين المعاملات الائتمانية للبنك والمقترض.
تاريخيا، أصبح الشكل الأول من القرض غذائي الائتمان عندما قدمت القروض مقابل رسوم عالية جدا. عادة ما تجاوزت نسبة USURY بنسبة 100٪ وغالبا ما وصلت إلى 300-500٪ سنويا. وفقا لمصلحة معتادة، تم طلب توفير مواد إلزامي للقرض.
الائتمان التجاري - هذا هو توفير البضائع من قبل البائع للمشتري مع تأخير الدفع. نظرا لأن الدفع الفوري لا يحدث، فإن فترة القرض هي الموعد النهائي للمدفوعات المؤجلة. لهذا القرض، بشكل طبيعي، يتم فرض الفائدة (الشكل 67).
قرض مصرفي - هذا هو توفير قرض للحصول على قرض لبطاقة الائتمان في مؤسسة الائتمان الرئيسية (البنك) بشأن شروط الاسترداد، الرسوم، لفترة ولاية في الأهداف المتفق عليها بشكل صارم، والأكثر ضمانا في الغالب. قد يكون المستفيدون من القرض المصرفي كيانات جسدية وقانونية (الشكل 68).
وبالتالي، فإن البنك هو تداول مؤسسات من القروض التي تشكلت من الأموال التي تعبئت إلى الودائع.
ربح البنك \u003d نسبة القروض - إيداع
على النحو التالي من الصيغة المعروضة، يجب أن تحافظ قروض التداول البنكية على ربح العلاقة:
قرض النسبة المئوية ≥ نسبة إيداع
وبالتالي، يتم التعبير عن ربحية القروض بمعدل الفائدة، والتي تمثل نسبة مبلغ مبلغ النسبة المئوية لحجم رأس مال القروض. معدل الاهتمام هو قيمة ديناميكية وتعتمد في المقام الأول على نسبة الطلب وتوريد رأس مال القروض، والتي بدورها، يتم تحديدها من قبل العديد من العوامل، على وجه الخصوص:
سبيون الماضي أشكال جديدة الإقراض المصرفي: forfating.. تأجير - هذا هو الاتفاق على الإيجار طويل الأجل للممتلكات باهظة الثمن المنقولة وغير المنقولة. تنشأ العلاقات الائتمانية في صفقة التأجير بين المؤجر الذي يمكن أن يكون بنكيا أو شركة مالية، والمؤضير - شركة تستخدم مرافق التأجير في أنشطتها. التأجير هو مزيج من قرض للإيجار. يتم صيانة التأجير دائما من قبل قرض طويل الأجل إنهاء إما دفع نقداإما الدفع التعويضي(المنتجات المصنعة على المعدات المؤجرة).
عامل - التشغيل الوسيط (DRING) من مؤسسة ائتمانية لاستعادة الأموال من مدينين عملائها وإدارة متطلبات الديون.
يرتبط قرض المستهلك بإقراض البنك نهاية المستهلك (تعداد السكان). لها الرئيسية مميزات:
المقترضين هم الأفراد؛
الغرض من هذه القروض هو استخدامها لتلبية الاحتياجات النهائية للسكان.
3. افتتاح الحسابات المصرفية.
سيكون الطلاب الطلاب الدراسات العليا، العلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعارف في دراساتهم وعملهم ممتنين لك.
نشر على http://www.allbest.ru/
المعاملة الائتمانية هي دائما موقف تعاقدي. هذا الموقف صحيح حتى في الحالات التي يتم فيها إجبار القروض أو القروض. يحدد توازن علاقات أطراف المعاملات الائتمانية في مثل هذه الحالات ظهور أكثر من الطلب على أموال القروض بشأن اقتراحه أو توريد أموال القروض حسب الطلب. وهذا يعني أن الإشارة القسرية للقرض هي أحد الطرفين يتوافق مع إمكانية اختيار إضافي للجانب السيء؛ يتولى إمكانية الاختيار وجود عنصر عنصر في معاملة الائتمان إلى العنصر، أي وجود عنصر تعاقدي فيه. شروط دفع القروض بمثابة عنصر في هذه العلاقات القابلة للتداول. عنصر يعمل على إصلاح السعر الذي توجد بهذه المعاملة وتنعكس كل الشروط الأخرى. مصطلح معاملة الائتمان
إن خصوصية العلاقة الناشئة في عملية القيمة العائدة هي أن هناك ثلاث مدفوعات نقدية مستقلة عمليا في معاملة القرض - أموال LESING، واسترداد القيمة المرئية، ودفع الاستخدام عن طريق الوسائل اللزجية. في الوقت نفسه: التزامات الطرفين لها شكل نقدي؛ يرتبط وفاء أطراف الالتزامات المالية بتمزق كبير في الوقت المناسب؛ في الوفاء بالالتزامات المتعلقة بالمدفوعات، لا توجد حركة مضادة للسلع أو الخدمات التي يمكن أن يكون الدفع النقدي مستحق.
إن انعكاس ظروف التزامات الأطراف ضروري للامتثال للبروتوكول القانوني في تصميم العلاقات التعاقدية. لكن معاملة قروض القروض محددة، وفقط مع توفير قرض يظهر الكائن القانوني لمعاملة القرض وتصبح العلاقات التعاقدية للأطراف موقفا اقتصاديا من حركة العودة للأموال المدفوعة الأموال وبعد لذلك، فإن تاريخ الدخول في اتفاقية قرض ليس له قيمة مثل تاريخ التنفيذ الفعلي من قبل مقرض التزاماتها التعاقدية.
في كثير من الأحيان، في المعاهدات المبرمة على القرض، من خلال تاريخ نقل الأموال للاستخدام المؤقت (إصدار قرض أو تكوين الصندوق في المساهمة) بدء نفاذ اتفاق الأطراف في القوة القانونية. حتى عندما لا يتفاوض الأخير، في المستقبل، في معظم الأحيان، بناء على تاريخ الإصدار الفعلي للقرض واستلام الأموال، يتم حساب حسابات الأطراف والمصطلحات النهائية للعقد.
الأطراف المتعاقدة. عادة ما يسبق إبرام اتفاقية قرض أو قروض بإيجاد دائن محتمل يقدم شروط قرض مقبولة، وإنشاء الاتساق الاقتصادي القانوني للمقترض في المستقبل. يفترض العقد مع البنك بحكم التعريف أن أحد هذه الأحزاب سيكون البنك. ولكن فقط حيث لا توجد مسابقة مصرفية، هناك، حيث يكون عرض الخدمات المصرفية محدودا، فإن أحد الأطراف المشاركة مسبقا بالفعل. في الحالة الأخيرة، تتفق العلاقات التعاقدية للبنك وعميلها مع الميزات التالية. من غير المرجح أن يبحث عميل البنك عن فرصة للاتفاق مع بنكه الخاص حول وضع الأموال في إيداع، "لن تكون هناك مقترحات بديلة لوضع أموال مجانية مؤقتا، وليس في مصالح الأجر الاحتكاري المصرفي للحصول على الأموال مجانا. لا معنى له والبحث عن ظروف قرض مفيدة بخلاف تلك التي اقترحها بنكها الخاص - في حين أن هناك فائض من اقتراح الائتمان سيتم تحقيقه في السوق، فلن يتميل البنوك إلى إقراض حسابات العملاء "الآخرين" وحالة التمويل بشكل عام والتي ليست غامضة. نظرا لأن الخدمات المصرفية وسوق النمو تتطور عليه، فإن خصوصية العلاقات التعاقدية للبنك وعميلها تفقد أهميتها، والبحث عن شريك مربح مرحلة مهمة في إجراء معاملة مالية أو قرض للأموال.
كما يمكن للمودعين أن يتصرف كمواطنين وكيانات قانونية. وعقد المساهمة المصرفية، يتم الاعتراف به المساهم مواطنا بمثابة عقد عام، مما يعني واجب استنتاجه مع أي مواطن تقدم بهذا الغرض لإقامة أي مزايا أو قيود على بعض المساهمين الآخرين ، بغض النظر عن وضعهم الاجتماعي، أماكن العمل، الوضع القانوني، إلخ.
إذا كنا نتحدث عن وجه مادي، فمن المفترض القدرة القانونية لمشارك المعاملة، أي وجود الحق في إجراء المعاملات والقدرة على تحمل المسؤولية عنها. منذ الأول والثاني، يرتبط عادة بحضور جواز سفر، يتم ارتباط إلزامي بتفاصيل جواز السفر العميل في المعاملات. سجل عقود المعاملات مع الكيانات القانونية إشارة إلى مواضيق الأطراف المتعاقدة. وفي الوقت نفسه، من المفهوم أن الوثائق ذات الصلة تحدد حقا صلاحيات ممثلي الأطراف، وإجراءات الممثلين الذين يلبيون متطلبات الميثاق.
على سبيل المثال، غالبا ما تستبعد الحاجة إلى بروتوكول قانونية خاص لدخول المقترض واجباتهم من خلال الطبيعة غير المشروطة للالتزام المالي بالقروض. فاتورة البنك، كتاب الإيداع، شهادة الإيداع، تحقق، بطاقة بلاستيكية قد لا تكون مصحوبة بتوقيع المقترض بموجب التزام محدد بتوقيت عودة الأموال. في هذه الحالة، ستعكس أي مستند حقا حقيقة النقل من قبل المقرض للاستخدام المؤقت. في حدوث تاريخ الدفع، يجب قبول المقترض للتنفيذ. علاوة على ذلك، عند إصدار الفواتير المترجمة وغيرها من التزامات الديون المدفوعة الأجر، يفترض بشكل لا لبس فيه الاعتراف بالمقترض المسؤولية عن الدفع في المستقبل وفي الوقت نفسه يتم السماح بالتغيير في المقرض الأول، حتى إمكانية إصدار التزام مقدم.
وفقا للوثائق القانونية للبنوك التجارية، فإن الحق في إبرام المعاملات بالنيابة عن البنك، كقاعدة عامة، يمتلك رئيس مجلس الإدارة (أو مسؤول آخر قيادة الهيئات التنفيذية للبنك)، والتي لها الحق في التحويل هذه القوى لأي موظف بنك على أساس قوة المحامي. لذلك، في إنهاء الحق في تعيين أو التوقيع على عقود الإيداعات المصرفية (كتب المدخرات وشهادات الادخار) لأي موظفين آخرين للبنوك (بما في ذلك وحدات التحكم، وما إلى ذلك)، ينبغي أن يصدر كل واحد منهم من الهيئة المعتمدة محام منفصل،
يتم فرض الطرق المحددة لتوثيق الأطراف المشاركة في صفقة القرض على تقاليد التقاليد، وفتراضات تصور الأطراف في حقوقهم والتزاماتهم التعاقدية والأسباب الأخرى التي تتجاوز الجدوى الاقتصادية أو القانونية. اتفاقية الإقراض المصرفية، على سبيل المثال، يعني الحاجة إلى توقيعها من قبل المقترض لا أحد، ولكن من قبل شخصين أول - رئيس المحاسب الرئيسي. يتم توقيع نفس البنوك من البنك من قبل شخص واحد.
بالنسبة للتقنين ذي الصلة بتوزيع الأدوار، فهي كافية للإشارة إلى الأحزاب التي ستتم الإشارة إليها باسم المقرض في المستقبل، وهو المقترض. في الوقت نفسه، هو توزيع الأدوار، في كثير من الأحيان، واضح للغاية، على سبيل المثال، في العقود المصرفية، ليس منصوص عليه بشكل خاص، كقرض مقرض أو بمقترض في حالة معينة من البنك. مع البساطة الخارجية لمشكلة توزيع الأدوار في صفقة قرض، فإن اقتصاد العلاقة بين الطرفين في القروض وأثناء الإقراض هو أكثر تعقيدا.
فقط مع المعاملات النقدية يتزامن وقت تسجيل العقد مع وقت نقل الأموال في القرض، وعليه، لا توجد فجوة بين تاريخ تسجيل العقد، وتاريخ الدخول إلى المقرض لصالحه حقوق وظهور التزامات المقترض على القرض. في جميع الحالات الأخرى، من تاريخ تسجيل العقد حتى يتميز القرض الذي يرتكب العلاقات الاقتصادية للمقرض والمقترض عكس وضعهم في الطبيعة - المقرض لديه التزام مالي، والمقترض ينتظر في الوقت المناسب والأداء الكامل.
في فترة محددة من معاملة القرض، قد يكون التوزيع المعاكس لأدوار المشاركين مصحوبا بتغيير اتجاه العلاقات عند دفع المعاملة. على وجه الخصوص، توفر إيداع العقود غالبا دفع العقوبات على التأخير في نقل الأموال إلى إيداع البنك. وعلى العكس من ذلك، عدم كفاية الظروف التعاقدية. توفير قرض يمكن أن يكون بمثابة أساس كاف لتطبيق عقوبات اقتصادية معينة أو تصبح موضوعا لمطالبة المقترض لسداد الأضرار الناجمة عن فشل الدائن في الوفاء بالالتزامات.
يتم تحديد حجم القرض في مقدار الفجوة الفعلية في دوران الدفع. ينشأ هذا الوضع إذا كانت المدفوعات التي يتم تأسيسها حاليا أكثر من الأموال المتاحة المتاحة بالتخلص. قد يكون تمزق مبيعات الدفع نتيجة للتذبذب في تداول رأس المال العامل نظرا لحركة كائن خاص (على سبيل المثال، مواد خام أو وقود منفصلة أو مواد مساعدة أو منتجات نهائية) وكائن إجمالي (بما في ذلك الخام المواد والوقود، والمنتجات النهائية، وتكاليف الإنتاج، وما إلى ذلك). يتم إصدار القرض، وأخيرا، وتحت الفجوة الإجمالية في دوران الدفع الناجم عن تذبذبات كل من الأصول الدائرية والثابتة للمقترض.
الطريقة العالمية لتحديد حجم القرض هي الطريقة المستخدمة في الممارسة المصرفية العالمية، عند عدم إصدار القرض في المبلغ الإجمالي، ولكن على جزء سلبي (كنسبة مئوية من حجم القرض المعلن)، وليس الفضل من قبل بنك. يتم تحديد حجم الجزء الذي لم يتم اكتشافه من قبل البنك مع الأخذ في الاعتبار تجربته بشكل مستقل، ودرجة الجدارة الائتمانية للعميل، والمخاطر الاقتصادية.
في أسواق الجملة من أموال القروض، بالإضافة إلى جميع الأسواق لتوحيد صفات المستهلكين من البنود التجارية الكبرى، ومع ذلك، فإنه مع ذلك هو استنتاج متكرر لمعاملات القروض المصرفية القياسية في 10.25 أو 50 مليون روبل. من الخصائص أن القروض "القياسية" يهيمن عليها عدد القروض التي تصدر، ولكن ليس في المبلغ الإجمالي للدين على القروض الصادرة. وبالتالي، تسود القروض القياسية في الإقراض إلى المقترضين الصغار، ويتسبب توحيد حجمها في وجود حد معين، يتحقق عندما يسحق البنوك مقدار الإصدار من أجل تنويع مخاطر الائتمان، وتحت الإقراض أدناه تكاليف التشغيل تتوقف عن السداد. في نفس الطريق بنفس الطريقة، ولكن واحد - أمرين من الحجم أعلى، يتم تشكيل الظروف القياسية للإقراض بين البنوك.
نتيجة مثل هذا التوحيد بمبالغ القروض البنكية والقروض أمر غريب للغاية - في العمليات المصرفية لجذب الأموال ووضعها بموجب شروط العائد، يتم تشكيل نطاق معين من الرهانات، متباينة حسب كميات المعاملات انتهى. يتم شرح هذا التمايز في جانب قوانين التجارة العامة، وفقا لأكثر تكلفة أكثر تكلفة من الجملة. ولكن في العمليات المصرفية لجذب الودائع والودائع، فإن دائن المتداول ليس تاجر جملة. نتيجة لذلك، هناك خلل غير منطقي تماما: إذا تم تقليل أسعار القروض كأداة، فإن أسعار القروض المصرفية تنمو ككميات مائلة متسقة.
تزرع معدلات نمو معدلات دفع الأموال كأموال من سجناء المعاملات ليس فقط للعمليات مع الودائع والودائع، ولكن أيضا لتشكيل قاعدة الموارد بأكملها من البنوك. أرخص الأموال المودعة على حسابات التسوية للعملاء. أكثر باهظة الثمن تنجذب إلى الودائع والودائع. أعلى نفقات البنوك تحمل واستخدام وسائل الموارد المركزية وقروض بين البنوك.
مناقشة التوفير التعاقدي لمعاملات القروض في مبلغها يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مبلغ العقد ليس دائما حالة مهمة للعلاقات التعاقدية. على سبيل المثال، في الودائع، بطريقة أو بأخرى، ستعتمد جميع الحسابات الإضافية على الإعدام الفعلي من قبل دائن نيتها لجعل المبلغ المعلن في العقد. على حقيقة جعل الأموال إلى الحساب، سيتم تحقيق الفائدة، ورصدت المواعيد النهائية لتنفيذ شروط الودائع، لمراقبة الامتثال للمودعين لظروف التخزين في المساهمة. هذا الوضع شائع بشكل خاص في ودائع الطلب. تنظيم العلاقات التعاقدية لهم قريب من عمليات الإقراض على خط ائتمان مفتوح.
قد ينص على أوقات معينة، والتي تعطى للمقرض لتنفيذ الالتزامات بموجب العقد. بشكل منفصل، يمكن أن تحدد مقدار المقرض الذي يمكن أن يتراجع من الالتزام المعتمد بتوفير قرض بمبلغ معين. على سبيل المثال، في ودائع الطلب المذكورة، يمكن إنشاء حد ممكن إيداع. يمكن تحديد الشروط التي يتعين بموجبها التأخير في تنفيذ الالتزامات التي تحققت من معاملة المعنى الاقتصادي. خلاف ذلك، لا يزال المقرض الحق في المناورة شروط تحقيق الالتزامات تحسبا لملقة أكثر ربحية لنفسه.
عادة ما تحدد حالة التقدير "بالتقسيط" عادة بواسطة خصوصيات حدث الفضل. الطريقة الأكثر شهرة لمثل هذه التنظيم العلاقات الائتمانية هي الإقراض كتكاليف. في الوقت نفسه، يتلقى المقترض الضمانات اللازمة لتمويل أي حدث طويل الأجل؛ لدى المقرض هنا القدرة على التحكم في الاستخدام المستهدف للأموال البئر، كضمان لعائدها في المستقبل. نفس مبدأ العلاقات التعاقدية هو توفير التدريجي للأموال في قرض لفترة طويلة بما فيه الكفاية - قد لا يكون ذلك ليس فقط للحاجة إلى سيطرة إضافية على الدائن لاستخدام قرض، ولكن أيضا موقف موثق بشكل خاص للمقترض وبعد هذه منظمة الإقراض معروفة تسمى خط ائتمان مفتوح. الطبيعة الوخيمة لعلاقة الأطراف في القضية الأخيرة لا تلغي
عندما لا يتم مراقبة مقدار المساهمة وفترة تنفيذها، ولكن يتم إعطاء المودع القدرة على تجديد المساهمة بشكل دوري، يتحول الأخير إلى نوع من الحساب الجاري. ومع ذلك، فإن الطبيعة التراكمية للمساهمة تحدد أن ميزان القرض لا ينبغي تخفيض رصيد القرض في بداية الفترة التي يتم بها إجراء الحسابات. وهذا هو، إن إزالة الأموال من الحساب في هذه الحالة محدودة من خلال الإيصالات التي تم إضافتها في الحساب خلال الفترة المحسوبة (على سبيل المثال، الفائدة المسجلة في المساهمة).
المساهمات التراكمية هي نوع من الودائع من الناحية الفنية. يعني استخدامها عددا من الشروط الإضافية التي تنفذ آلية معقدة من جانب الأطراف لالتزاماتهم. بادئ ذي بدء، تخضع الفترات لتعريف الالتزامات التي يجب تنفيذ المساهمات السيطرة عليها. إذا تم إجراء هذا التحكم في فترات العمليات الحسابية، فهذا، إذا تم التحكم في وفاء الالتزامات على المدخرات إلى التاريخ النهائي لكل فترة تسوية، فلا توجد مشاكل خاصة في تنفيذ شروط دفع القرض. خلاف ذلك، فإن مشكلة إعادة حساب النسب المئوية المدفوعة سابقا تنشأ حتما عندما لا تفي المساهم بالتزاماتها على المدخرات. بالإضافة إلى ذلك، يخضع لتعريف كيفية إجراء التحكم - مع اختبار الادخار نتيجة متزايدة، عندما لا يتطلب الفشل في الامتثال لمساهمة الالتزامات في فترة واحدة تعويضا في الآخر، أو بدونه مثل هذا الاختبار. عند استخدام الفائدة المعقدة، من المنطقي أن تقرر ما إذا كان، أو لا ينبغي اعتباره زيادة في مساهمة الفائدة المعقدة غير المطالب بها. هناك مشاكل تقنية أخرى لتنفيذ المساهمات التراكمية وأولئك مثل ذلك. على وجه الخصوص، لا يمكن للقروض التراكمية أن توفر لاستحقاق الفائدة مسبقا، لأنه غير معروف متى وفي أي مبلغ سيأتي إلى حساب تراكم المودع.
مدة الصفقة. يحدد مصطلح قرض القروض الحدود المؤقتة لاستخدام الوسائل والدفاع عن السداد ودفع القرض. فترات محددة من المعاملات هي دائما نتيجة حل وسط للمصالح الموجهة للمقرض والمقترض. ولكن، على الرغم من الطابع الفردي لكل اتفاق تعاقدي، يتم تتبع بعض الأنماط الشائعة في حدود القروض والقروض.
تملي مصالح المقرض بشكل رئيسي من خلال حالة تداول الأموال، ومصالح المقترض هي شروط الاستهلاك الإنتاجي والشخصي. وحالة الدورة الدموية والاستهلاك، حتى في البلدان التي تتغير الاقتصاد الأكثر استقرارا، دون دوري. تعني التقلبات المفاجئة فكرة خاطئة دورية للطلب وتوريد الموارد المالية في سوق المال. ونتيجة لذلك، تبدأ القروض في السائدة أو مصالح الدائنين في السيولة واستثمارات الائتمان على المدى القصير، أو مصالح المقترضين في تمويل طويل الأجل لاحتياجاتهم الإضافية.
إن جوهر خدمات الوساطة المالية هو تحويل أموال الائتمان التي توفر مصادفة مزدوجة للاحتياجات المالية للدائنين والمقترضين. في القروض والقروض مع توقيت غير قياسي، فإن تنفيذ هذه الوظيفة صعب. للحصول على قرض لمدة 2.5 شهرا، يحتاج البنك إلى جذب ثلاثة قروض لمدة شهر واحد أو قرانيا لمدة شهرين وثلاث شهر أو قرض واحد لمدة 3 أشهر. على أي حال، يبدو البنك "إضافي" للوقت، ووضعه لمدة 15 يوما هو إشكالية، والحفاظ على معدل الدفع مستحيل تقريبا.
يمكن أيضا إملاء أوقات الائتمان المحددة من خلال ميزات تقنية تنفيذ معاملة القرض. لذلك في Interbank، المرتبطة بحركة الأموال لحسابات المراسلين من خلال مراكز الأسعار النقدية للبنك المركزي، مهما كان جزء من الأطراف في تسريع الحسابات، فإن الحد الأدنى لفترة القرض ليست واحدة، ولكن ثلاثة أيام عمل.
يؤدي التنفيذ الفني للمدفوعات بين المقرض والمقترض دائما إلى تكاليف وقت معين. هذه التكاليف، كونها التكاليف المرتبطة بالوقت، تشكل نوع من عنصر قرض الائتمان، مثل كل الائتمان، تشير إلى بعض النفقات والمخاطر. يجب أن تستجيب اتفاقات قروض الإقراض بالتأكيد على مسألة الأطراف التي تقوم بها أي جزء تكاليف دفع وقت الأموال بين المقرض والمقترض وخطر استلام الأموال المتأخرة.
منذ نقل الأموال من قبل الدائن أو المقترض؛ - منذ استلام الأموال إلى المقترض أو المقرض. للممارسة المصرفية، تم حساب حساب وقت الإقراض تقليديا من لحظة نقل الأموال إلى المقترض، وشروط القروض - منذ استلام الأموال لحساب البنك. في الوقت نفسه، كقاعدة عامة، لا يعني أي مناقشة للخيارات الأخرى للحسابات. ولكن في الإقراض بين البنوك، حيث توجد البنوك على قدم المساواة، وليس تسوية هذا الجانب الهام من الصفقة التعاقدية غالبا ما يصبح موضوع النزاعات.
المعاهدة بشأن توفير الأموال للاستخدام المؤقت للمقترض، في الواقع، لا تحدد في كثير من الأحيان وقت استخدام الأموال المقترضة. على سبيل المثال، قد يتوافق مع مصالح المقترض، تطمح إلى تأخير الأموال التي رفعت أطول وقت. في بعض الحالات، قد يتوافق هذا مع مصالح الدائن. وبالتالي، غالبا ما يكون هناك خيار تمديد فترة القرض بعد انتهاء الفترة التعاقدية دون إصدار العقد، إذا أعرب أي من الطرفين عن رغبتها في إنهاء.
في متغير دون وقت محدد، من المهم بشكل أساسي تحديد شروط العقد المبرم بعد الفترة الأولية للمعاملة. من وجهة نظر شروط الحساب هنا، من المهم أن تظل جميع الشروط الأولية للمعاملة للفترة الجديدة التي تم تأسيسها السعر الأولي. على سبيل المثال، من المهم للغاية تحديد المواعيد النهائية المحدودة الجديدة لعودة الأموال. خلاف ذلك، هناك خطر للحفاظ على شروط دفع معاملة عاجلة من أجل المعاملة التي تحولت إلى انتهاء صلاحية المواعيد النهائية الأولية من المعاملة الملحة للمطالبة، على الرغم من أن "القيمة" الأخيرة أرخص بكثير.
قد تتوافق الفترة التي بموجبها تمديد العقد مع المدة الأولية للعقد، أو يمكن تحديدها من خلال فترة الحسابات المتعلقة بالائتمان. يمكن أن يكون مثالا لأول مرة بمثابة اتفاق للأطراف لتمديد مصطلح العقد شبه السنوي، للفترة التالية من 6 أشهر. في التجسيد الثاني، مع مصلحة استحقاق شهرية، اتفاقية، بغض النظر عن ذلك. يتم تمديد المواعيد النهائية الأولية حتى نهاية الشهر المقبل، مع ربع سنوي - حتى نهاية الربع، إلخ. هذا الخيار له الحق في الوجود في الحسابات التي لا تنص على إعادة حساب الفائدة السابقة المدفوعة. في هذه الحالة، يتم تغريم المقرض للمقرض المبكر للأموال دائما معدلات أقل في فترة الفواتير الأخيرة فقط. وبالتالي، مهما كانت مصطلح العقود المنشأة حديثا، فإن شروط الدفع الواقعية تعتمد فقط على مسؤولية الفترة الحالية للمستوطنات. يتم إرفاقه وشروط تمديد العلاقات التعاقدية في البديل الثاني مرتبطة.
يعني اختيار البديل بمعدلات تبريد القرض الثابت الحاجة إلى تحديد تاريخ العودة المحدد إلى الدائن، والذي تم القيام به عن طريق دخول التاريخ الدقيق لعودة الأموال إلى العقد والالتزام الملح، إذا تم إصدار الأخير. إن ميزة هذا الخيار هي الموضع التابع للمقترض من توقيت إيصال الأموال المقترضة على حسابه. لذلك، ينبغي أن تعزز العقود مع معدلات العقود الثابتة إما شروط توسيع نطاق انعكاس الأموال لعودة الأموال في حالة استلامها المتأخر، أو ينبغي أن تنص على التأخيرات ذات الصلة في استلام الأموال في استلام الأموال المذكورة أعلاه.
مثال على ذلك يمكن أن يكون بمثابة عمليات مع رواسب السكان، عندما لا يكون المودع ضمن الموعد النهائي. عادة ما لا ينظم هذا الموقف عقود للمساهمة في العقود، لكن المقترض يتعين عليه اتخاذ قرار معين. الأكثر عقلانية منهم هو قرار دفع ثمن الاستخدام الفائق عن طريق معدلات رواسب الطلب أو المعدلات العقابية للمدفوعات المبكرة المقدمة في العقد. في هذه الحالة، يتوافق مستوى الدفع مع طبيعة الاقتراض من الأموال خارج المصطلح التعاقدي.
جنبا إلى جنب مع هذا الخيار، هناك حالات عند البنوك أو النسبة المئوية للاستحقاق أو الاستمرار في تتراكم الفائدة على السعر الأساسي. من الواضح، في القرار الأخير، هناك نفس من الجمود وغير سالف للمقترض. فقط في العمليات مع رواسب الكيانات القانونية، قد تستمر مدفوعات الاتفاقات المتأخرة في الظروف السابقة، لأنه لا يوجد عنصر من الذنب من المقرض في وقت متأخر من المطالبة بالأموال. على الرغم من النزاع لكل من الخيارات لدفع القروض العاجلة بعد فترة ولايته النهائية، تجدر الإشارة إلى أنه من المهم منع التعسف في حل هذه المسألة والتفاوض مقدما مع المساهم حول شروط المستوطنات المستقبلية.
بالنظر إلى تأديب حالة الأزمات في البلد، فإن نمو الديون المتأخرة يحرم أخيرا الاحتمالات الحقيقية لسداد ديون العميل إلى البنك. تصحيح الديون الحالية على اليأس والبنوك، في نهاية المطاف، تضطر إلى سدادها على حساب احتياطياتها. وبالتالي، فإن الاستمرار في تتراكم الفائدة على حساب القروض المتأخرة، والبنوك فعليا تزيد من مجموع الدفع المستقبلي على حساب الأموال الخاصة.
مفهوم، قيمة، صلاحية المعاملة. يتم احتلال مكان كبير المعاملات في الأنشطة التجارية، بغض النظر عما إذا كان الأمر يتعلق بالتجارة والوساطة التجارية والعمليات المصرفية والمخزون. المعاملات وفي مجال التباهي الخارجي
وأضاف 09/28/2005
الجوانب النظرية لعمولة شراء وبيع العقارات السكنية. الجوانب القانونية للتعامل الختامية مع العقارات السكنية. مراقبة سوق الإسكان في السوق الثانوية. الانتهاء من بيع وبيع الشقة، وتحديد سعر المعاملة.
العمل بالطبع، وأضاف 12.07.2010
مخطط إقراض الرهن العقاري في إقليم خاباروفسك. الالتزامات والمتطلبات المقدمة من الرهن العقاري. تقدير دخل الأسرة المطلوب لمعاملة الرهن العقاري. أنواع وكيانات الإيجار. تعريف مؤشر العائد. حساب معلمات المعاملات المستأجرة.
العمل بالطبع، وأضاف 12.06.2015
دورة العمل، وأضاف 01/22/2015
تحديد مفهوم المعاملات والكيان وأنواعها. الحاجة إلى معاملات عقارية مكتوبة؛ القواعد الأساسية للإيجار. خصائص ميزات الموضوعات والأشياء من هذه العملية. تقييم العقارات والعوامل التي تؤثر على السعر.
مجردة، وأضاف 07.08.2015
المعاملات هنا هي شكل تمويل مشاريع استثمارية طويلة الأجل للاتجاهات الصناعية والبنية التحتية، وتحليل أسباب المظهر. معارف مع ميزات توزيع مخاطر التصميم بين المقاول والمقرض والدولة.
عرض تقديمي، وأضاف 19.02.2014
جوهرها والأنواع والكائنات والكيانات الإيجار ومزاياها وعيوبها. الخصائص الاقتصادية والتنظيمية للمؤسسة. تحليل استخدام المعدات التي تم الحصول عليها. تقييم مقارن لعمليات التأجير ومعاملة الائتمان.
الدورات الدراسية، وأضاف 12/16/2014
دوافع انصهار وعمليات الامتصاص. تحليل معاملة انضمام Silvinit OJSC إلى OJSC Uralkali. خصائص أنشطة الشركة للمعاملة. نتيجة الجمع بين الأصول وديناميات السوق من اقتباساتها. المؤشرات المالية الرئيسية للشركة.
الأطروحة، وأضاف 10/23/2014
يعد معهد المعاملة التجارية الدولية مجموعة من قواعد القانون المدني الذي يحكم إجراء وشكل المعاملات المبرمة مع شريك أجنبي. قروض تجارية مع مرافق التأمين. خدمات هندسية. الإيجار، التأجير.
مجردة، وأضاف 03/20/2011
جوهر السياسة النقدية ونظرية المال. طرق السياسة النقدية. النهج النظرية للسياسة النقدية. السياسة النقدية الحديثة لروسيا. مشاكل تنظيم السياسة النقدية في روسيا.
يرافق اختتام معاملة الائتمان ظهور التزامات متبادلة للمشاركين. الائتمان كوحدة اقتصادية يشجع الاستخدام الرشيد للموارد المخصصة لإعادة القيمة المقترضة مؤقتا.
مراحل حركة القرض هي ما يلي: وضع القرض؛ الحصول على قرض للمقترضين؛ استخدامه؛ الافراج عن الموارد؛ استرداد القيمة المقترضة مؤقتا؛ الحصول على دائن للأموال الموضوعة في شكل قرض.
وبالمثل، في هيكل القرض، لا ينبغي أن يعارض أحد عناصرها لآخر، وفي تحليل مراحل حركة القيمة القضائية، لا يمكن استبعاد أحدهم بشكل مصطنع، لرفع الأساسية في التحليل من جوهر هذه الفئة الاقتصادية. في بعض الحالات، ينتهك هذا المتطلبات للتحليل: يتم اعتباره، على سبيل المثال، أن القرض هو حكمه (التنسيب) أن القرض هو فقط استخدامه وأخيرا قرض ليس هو الأول، وليس الثاني، ولكن عودة القيمة المرئية.
هذا النهج يكسر وحدة القرض. وبالتالي، فإن توفير القرض لا يمكن أن يكون إنهاء في حد ذاته، فهو يترافق بشكل طبيعي مع حركة العودة، لا يمكن تصوره دون إرجاع قيمة أوثق. لا يمكن أن يكون توفير القرض موجودا فقط لاستخدام خصائص المستهلكين كائن الاستشعار، وعوده إلى نقطة البداية. ومع ذلك، فإن وضع قرض في شكل قرض هو المرحلة الأولية لحركة القرض. عادة ما يسبق عملية التراكم التكلفة. من أجل السماح لشخص بتمرير الأموال أو القيم، يحتاجون إلى تجميعها. في الوقت نفسه، كما هو مذكور سابقا، يمكن وضع V.Sudu التكلفة، "ترك" من مالكها في عملية بيع البضائع. على سبيل المثال، فإن النقل من قبل دائن البضائع إلى اقتصاد القرض سيكون يرجع إلى تركيز، تراكم القيم المادية المجانية مؤقتا، والحاجة إلى مواصلة عملية التبادل، لإكمال.
القرض هو مجرد واحدة من أشكال تنظيم العلاقات الائتمانية، وظهورها مصحوبا بفتح حساب قرض. الائتمان هو مفهوم أوسع ينطوي على وجود أشكال مختلفة لتنظيم العلاقات الائتمانية، سواء تطبيع مصادر أموال البنك وتمثل أحد أشكال استثماراتهم. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تنظيم العلاقات الائتمانية ليس فقط في إطار قرض بنكي، ولكن أيضا كإقراض تجاري، عندما تكون المؤسسات في الشخص والمقترض، وتصدر أعمال الدائن، وعلاقات الائتمان بينهما بحلول الأسبوع وبعد القروض المصرفية مريحة للغاية وفي كثير من الحالات شكل لا غنى عنه من الخدمات المالية التي تتيح لك مراعاة احتياجات المقترض المحدد والتكيف معها لشروط الحصول على قرض، على النقيض من ذلك، من سوق الأوراق المالية ، حيث يتم توحيد الحدود الزمنية وظروف القروض الأخرى.
إذا اعتبرنا قرض نموذج طلب، فإن العنصر المحدد يختفي يؤثر على الميزات الأساسية لهذه الفئة الاقتصادية. يتميز التخلص من الموارد ليس فقط عن طريق العلاقات الائتمانية. يمكنك إدارة وسيلة خاصة بك للمؤسسات والمنظمات، وكذلك التمويل؛ وبالتالي، فإن هذه الجودة، لذلك، لا لا تخصيص قرض من عدد من العلاقات الاقتصادية الأخرى، ولكن على العكس من ذلك، كما لو كان "يذوب" في كتلتهم.
الائتمان هو نقل المقرض إلى مقرض المقترض للاستخدام على أساس السداد وصالح الاحتياجات الاجتماعية.
