تشمل الأنواع الرئيسية من المنتجات المصرفية ما يلي:
1. العملة العملة
صرف العملات هو بيع بنك عملة واحدة، مثل الدولارات، لآخر، على سبيل المثال، فرنك أو بيزو، بتهمة رسوم خدمة محددة. حاليا، عادة ما يتم تنفيذ بيع العملة الأجنبية عادة بنوك كبيرة فقط، لأن هذه العمليات مرتبطة بمخاطر العملة وتكون هناك حاجة إلى تجربة مهمة.
2. الفواتير التجارية والقروض للمؤسسات
بالنظر إلى الفواتير التجارية، فإن البنوك وبالتالي تزويد القروض إلى منتجي السلع الذين يبيعون التزامات الديون بمشترينهم من أجل تعبئة الأموال بسرعة. حاليا، في الدول الغربية، تواصل هذه الممارسة، على الرغم من أن مبيعات الفواتير التجارية هي 10 - 20٪ فقط من جميع عمليات البنوك التجارية.
3. ودائع الادخار
من أجل العثور على أموال إضافية، تخلق البنوك رواسب التوفير. الإيداع نفسه هو منتج مصرفي، وخدمته هي خدمة مصرفية.
4. تخزين القيم
التخزين في قيم بنك العملاء (الذهب والأوراق المالية وما إلى ذلك) هو خدمة أو إيصالات أو مستندات أخرى تؤدي إلى حقيقة اعتماد قيم التخزين - منتج مصرفي. يتم تنفيذ التخزين الآمن لقيم العملاء من قبل إدارة الإيجار من الخزائن، مما يخزن قيم العميل حتى يحتاج العميل إلى الوصول إلى ممتلكاته.
5. وحدات الاعتمادات
يتم تنفيذ قروض الحكومة من خلال الاستحواذ من قبل البنوك السندات الحكومية على المدى القصير والمتوسطة الأجل وطويلة الأجل تستحق قدر معين من جميع الودائع المتاحة المتاحة.
6. ودائع الطلب (حسابات الاختيار)
المنتج المصرفي الأكثر أهمية هو افتتاح 1 إيداع للمطالبة، أو حساب التحقق، والذي يسمح المودع بتوقيع فواتير نقل لدفع ثمن السلع والخدمات. يجب أن يدفع بنك الفواتير هذه على الفور.
7. الائتمان المستهلك
استقبل قرض المستهلك كأول من الخدمات المصرفية على نطاق واسع في الولايات المتحدة، ثم في الدول الرأسمالية الأخرى بعد الحرب العالمية الثانية. هذه الخدمات هي في الغالب الأفراد ورواد الأعمال الصغيرة.
المنتج المصرفي في هذه الحالة هو اتفاق قرض ينظم الدائن وعلاقة المقترض
تشمل الأنواع الرئيسية للخدمات المصرفية ما يلي:
1. الخدمات الاستشارية للبنوك.
الخدمات الاستشارية الرئيسية للبنك:
الخدمات الاستشارية في جميع اتجاهات سوق الأوراق المالية الحكومية؛
الخدمات الاستشارية لشراء وبيع عمليات الأوراق المالية غير الحكومية؛
الخدمات الاستشارية لتنفيذ الشركات، قواعد رواد الأعمال الفردية لإجراء المعاملات النقدية في الاتحاد الروسي في الروبل والعملة الأجنبية؛
الخدمات الاستشارية للمستوطنات النقدية بين الشركات ورجال الأعمال وفقا للتشريع الحالي للاتحاد الروسي.
تقدم البنوك الخدمات الاستشارية للأفراد والكيانات القانونية في القضايا التالية:
حقوق والتزامات دافعي الضرائب وفقا للتشريعات الضريبية عن دفع الضرائب من معاملات الممتلكات بموجب عقود التبرع والميراث، الضرائب على الدخل، القيمة المضافة (ضريبة القيمة المضافة)؛
ملء إعلان دخل الأفراد؛
شروط توفير الخصائص والخصومات الضريبية الاجتماعية والمهنية للأفراد؛
تسجيل وتسجيل المحاسبة الضريبية للأفراد كبار أعمال فرديين؛
توفير المساعدة العملية لرواد الأعمال دون تشكيل كيان قانوني في إعداد التقارير الفصلية والسنوية.
في عملية تقديم الخدمات الاستشارية، فإن البنك لديه الحق في جذب الخبراء. يأخذ قرار استخدام عمل الخبراء مؤسسة ائتمانية بناء على: طبيعة الظروف وتعقيدها التي يجب دراستها؛ النفعية، إمكانية توفير خدمات أو إجراءات مصرفية أخرى فيما يتعلق بهذه الظروف؛ احتمالات زيادة كبيرة في خطر الوفاء بالاستشارات الخاطئة للخدمات الاستشارية.
عند توفير خدمات بنك التشاور، يكون العميل مسؤول عن الامتثال للتشريع الحالي، من أجل الاكتمال والتصميم القانوني للوثائق المقدمة، ودقة ودقة المعلومات المقدمة، وتوقيت توفير الوثائق والمعلومات والمعلومات بالنسبة لأي قيود على إمكانية تحقيق واجباتهم من قبل منظمة التدقيق.
إن مؤسسة الائتمان هي المسؤولة عن الجودة والمواعيد النهائية للخدمات المقدمة وفقا للتشريع الحالي، وكذلك وفقا لشروط الاتفاقية المبرمة بين البنك والكيان الاقتصادي.
2. خدمات الوساطة للبنوك.
خدمة الوساطة - توفير الوسيط مع خدمات وسيط للتجاري والائتمان، معاملات التأمين بين الأطراف المعنية - العملاء على تعليماتهم وحسابهم
حاليا، لا توفر البنوك الخدمات فقط لحسابات الخدمة، والإقراض إلى القانونية أو الأفراد وتلقي الودائع النقدية على حسابات الودائع، ولكن أيضا مجموعة متنوعة من خدمات الوساطة.
إذا كانت السنوات القليلة الماضية في المستثمرين استمتعوا بالمستثمرين في صناديق الاستثمار المشتركة، فإن المزيد من الأفراد الذين يستعدون حاليا لاستخدام استثمارات كبيرة من قبل خدمات الوساطة للبنوك.
من الواضح أن البنك يجذب أموال العملاء إلى الربح، بما في ذلك في سوق الأوراق المالية. العديد من البنوك لديها شركات الوساطة الخاصة بها تشارك في شراء وبيع الأوراق المالية على مختلف البورصات الأسهم.
قد تشمل البنوك خدمات الوساطة طرق مختلفة لإدارة الأصول، وتوفير المعلومات في وضع التداول عبر الإنترنت ووضع تقارير تحليلية مختلفة، وكذلك تنفيذ تداول الهامش. توفر العديد من المنظمات الائتمانية المحلية خدمات الوساطة ليس فقط على الروسية، ولكن أيضا على منصات التداول الأجنبية.
قد تتضمن بنوك خدمات الوساطة أيضا في تجارة أنفسهم، لإدارة المستثمرين عبر الهاتف واستخدام برنامج خاص.
اعتمادا على رغبات العميل، قد تشمل خدمات الوساطة الخاصة بالبنك أيضا معاملات السيولة والأوراق المالية غير السيولة، والعمليات مع أنواع مختلفة من الأوراق المالية الأوروبية أو الأمريكية، وكذلك التحوط من المواقف وتوفير "الكتفين" في مختلف الأوراق المالية الروسية.
يمكن إبرام اتفاق بشأن توفير خدمات الوساطة في أي فصل تقريبا من البنك، وليس فقط أن طيف خدمات الوساطة سيتم تحديده في العقد، ولكن أيضا مكافأة سيتم توجيه الاتهام إليها من قبل البنك. قبل اختتام عقد لخدمات الوساطة التي يقدمها البنك، يجب على المستثمر ملء الاستبيان وتوفير جميع المعلومات اللازمة عن نفسه، وفتح حساب في البنك ذي الصلة لعمليات الأوراق المالية ذات الصلة.
سيتمكن المتخصصون ذوي الخبرة الذين يقدمون خدمات الوساطة في بنك من تقديم المشورة اللازمة، بالإضافة إلى تشكيل محفظة فردية للأوراق المالية وتقيص الإدارة النشطة لمراكزك على منصات التداول المحددة.
يمكن أن تكون خدمات الوساطة للبنوك مثيرة للاهتمام، بادئ ذي بدء، مستثمرين خاصين كبيرين يرغبون في ضرب حالتهم.
3. إدارة الثقة.
إدارة الثقة هي عملية إدارة الأموال المنقولة إلى المستثمر للمدير المهني (البنك)، في مصلحة المستثمر أو تلك التي يحددها مستثمر الأطراف الثالثة (المستفيدون).
يحق للمشاركين المحترفين فقط في سوق الأوراق المالية، الذين حصلوا على ترخيص FSFR المناسب ومعتمدين معتمدين ومحترفين للغاية الحق في تقديم هذه الخدمة.
تم تصميم خدمة إدارة الثقة للمستثمرين الذين لديهم نقود مجانية مؤقتا أو الأوراق المالية التي لا يسمح بها الأعمال الحالية بدفع الوقت الكافي لتنفيذ العمليات في سوق الأوراق المالية أو على أولئك الذين ليس لديهم خبرة كافية لتشكيل وإدارة خاصة بهم المحافظ. يركز هذا النوع من النشاط على الحفاظ على رأس مال العميل وضربه، بغض النظر عن اتجاه حركة السوق بشكل عام وتلقي الدخل. يسعى المدير إلى ضمان الربح الذي تتجاوز الفائدة المصرفية والدخل على أدوات العودة الثابتة. يستند المكتب إلى إعلان الاستثمار، الذي يعكس الأدوات المالية ونسبةها واستثماراتها التي تفضلها في رأي كل مستثمر معين.
يتمتع وضع الأصول في سوق الأوراق المالية من خلال إدارة الثقة عدد من المزايا مقارنة بالأنشطة الأخرى في السوق المالية:
لدى البنك دائما الموارد المؤقتة والعمل والفكرية اللازمة لإدارة الاستثمار.
إن احتراف المدير، والخبرة المتراكمة والمعرفة بتفاصيل سوق الأوراق المالية تتيح لنا الحصول على أقصى قدر من الكفاءة في إدارة أصول المستثمر.
لدى البنك بنية تحتية استثمارية كافية توفر حلا شاملا لمهام العملاء، بما في ذلك المحاسبة الإدارية والمحاسبة لعمليات الاستثمار.
يوفر البنك مراقبة المخاطر المهنية وحماية الاستثمار.
ينفذ البنك تقييم مهني مستقل للمقترضين في رأس المال - المصدرين من الأوراق المالية التي يتم فيها استثمار الأصول.
4. الخدمات المصرفية الاستثمارية.
تتضمن حزمة من خدمات الاستثمار الاكتتاب في المقام الأول، أي نشر في السوق أو استرداد الأوراق المالية. في هذه الحالة، يعمل البنك كوسيط بين المصدر والمستثمرين النهائيين، ووضع آليات وأدوات لتنفيذ التزامات العملاء الصادرة.
إن عمليات الاندماج والاستحواذ، وكذلك إعادة التنظيم الهيكلية المرتبطة، هي الاتجاه الثاني لتشكيل حزمة من الخدمات المصرفية الاستثمارية. في الوقت نفسه، ينصح البنك العميل، ويشارك في تطوير مشروع إعادة التنظيم، ويشارك في العثور على شركة لشراء أو بيعها، ويحصل على صلاحيات لاقتلاؤها وتنفيذها، وإجراء أنشطة العمل التحضيري والتسجيل، وغالبا ما يمول المشروع.
على غرار هذه المنطقة من الخدمة لإجراء وتدعم عمليات العملاء في الأسواق النقدية - عمليات تحويل التحكيم في سوق الصرف الأجنبي الدولي فوركس. في معظمها، يتم تنفيذ هذه العمليات تحت الطلاء السائل على اقتباسات الحالية من السوق النقدية الدولية.
تنفذ أنشطة الاستثمار المصرفي على حساب: الموارد الخاصة؛ اقترضت وجذابة الأموال.
النشاط الرئيسي للبنوك الاستثمارية هو تنفيذ الاستثمارات المباشرة والمحفظة في الأوراق المالية للمصدرين الروس والأجنبي، وعلى حساب هذا، تشكيل حقائب الاستثمار والتجارة بمصالحها الخاصة.
5. خدمات التأمين للبنوك.
وفقا للمادة 5 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، يحظر على مؤسسات الائتمان الانخراط في أنشطة التأمين. لا تنطبق هذه القيود على إبرام العقود المستمدة من الأدوات المالية وتوفير مسؤولية نقل البضائع (الخدمات) من جانب آخر.
تعمل البنوك التي تقدم اليوم بوالص تأمين عملائها عادة من خلال المشاريع المشتركة أو اتفاقات ختامية وفقا لشركة التأمين تفتتح كشك في البنك لبيع بوالص التأمين. في الوقت نفسه، يتلقى البنك حصة معلنة من الدخل من هذه العمليات.
الاتجاه الرئيسي في سوق التأمين على البيع بالتجزئة المصرفية هو مصلحة بشكل كبير من البنوك الجاد للقروض المستهلكين الضخمة والموقف الأكثر تقييدا \u200b\u200bتجاه قروض السيارات. تعمل الوتيرة السريعة على تطوير تأمين المقترضين من حادث، من الموت لأي سبب من الأسباب، والتأمين ضد فقدان العمل. تظهر البنوك اهتماما كبيرا في هذه المنتجات، لأنها بفضلها تقلل من مخاطرها وتتمتع بفرصة الحصول على دخل عمولات إضافي. يتم تأمين جميع البنوك الكبيرة تقريبا من قبل قروض المستهلك وبطاقات الائتمان وبطاقات الرواتب، وفي بعض البنوك في العديد من المخاطر - التأمين على الحياة، التأمين ضد الاحتيال وخسارة العمل. تطوير برامج مختلفة لتوفير خدمات تأمين إضافية لحاملي البطاقات - الموضوع شائع واكتساب بقوة الزخم.
تظهر منتجات جديدة في سوق خدمات التأمين المصرفي، أحدهم - تأمين مخاطر الرهن العقاري في سوق الرهن العقاري. ومع ذلك، في هذه المرحلة، تعزز التعريفات مرتفعة للغاية، وأنها تخيف المقترضين.
6. الترجمات المصرفية.
التحويل المصرفي هو تحويل مصرفي مبلغ معين من الأموال من الحساب العابر، لصالح الإرسال والاستقبال نيابة عن العابر. لتنفيذ ترجمة الروبل الروسي في إقليم الاتحاد الروسي، يحتاج المرسل إلى معرفة اسم (الاسم) للمستلم، INN INN (إن وجد) وتفاصيل البنك.
لتنفيذ ترجمة الروبل الروسي والعملات الأجنبية خارج الاتحاد الروسي، يحتاج المرسل إلى معرفة الاسم الدقيق (الاسم) من المستلم وعنوانه واسم وعنوان بنك المستلم، وكذلك تفاصيل البنك.
وفقا للتشريعات العملة الحالية للاتحاد الروسي، عند إرسال الترجمة إلى الاعتبار في الاعتبار:
يمكن للمواطنين الروس ترجمة العملة الأجنبية وروبل الاتحاد الروسي في ما يعادل أكثر من 5000 دولار يوميا؛
ترجمات دون قيود المبلغ ممكنة فقط من فاتورة الفرد - مواطن الاتحاد الروسي في تقديم المستندات الداعمة؛
يمكن للمواطنين الأجانب تنفيذ الترجمات دون قيود.
7. الخدمات المالية للبنوك التجارية.
تحت تأثير زيادة المنافسة بين البنوك، يتجلى الميل نحو توسيع الخدمات المالية للبنوك التجارية. من بينها، يمكن تمييز عمليات التأجير والعوامل والثقة.
التأجير هو نوع من النشاط الريادي الريادي الذي يهدف إلى الاستثمار بأموال مجانية مؤقتا أو جذبه عند، بموجب اتفاقية الإيجار المالي (التأجير)، يتعهد شخص واحد بالحصول على ممتلكات بسبب بائع معين بسبب العقد وتزويد هذه الملكية إلى شخص آخر رسوم الاستخدام المؤقت لأهداف تنظيم المشاريع.
من خلال توفير الموارد والمشاركة في عاصمة الشركات المستأجرة، تشارك البنوك بشكل غير مباشر في عمليات التأجير. يمكن للبنوك التجارية المشاركة مباشرة في عمليات الإيجار، لا تتحدث كأجهزة تأجير شركة تأجير، ولكنها مباشرة كمؤجر. تعد عمليات التأجير بديلا للإقراض الطويل الأجل، على الرغم من أن لديهم ميزات مشتركة معها، مع عدد من المزايا. مع وجود علاقات التأجير، المؤجر، الذي، في الأساس، هو المقرض، لا ينبغي أن يثبت حقوقه في موضوع ما بين ذلك، نظرا لأن هذا الهدف، لا يزال مملوكا من قبل المقرض. لا يمكن استخدام الكائن المستأجر كإيداع وفقا للمطلوبات الأخرى للمؤضير.
العومقة هي مهمة لمتطلبات بنك الديون غير المدفوعة الناشئة بين المقابلات في عملية بيع المنتجات، والعمل، وتوفير الخدمات، وهي نوع من التجارة واللجنة مجتمعة مع الإقراض. في هذه الحالة، نحن عادة عن متطلبات قصيرة الأجل. يكتسب البنك مؤسسة مع الحق في استدعاء الذمم المدينة (الحق في تلقي الدفع لمتطلبات الدفع). في الوقت نفسه، اعتمادات البنك رأس المال العامل للعميل ويأخذ مخاطر الائتمان الخاصة به. تقوم البنوك التجارية، بحيازة موارد مالية لتنفيذ هذا النوع من الخدمات المالية لعملائها، إمكانية توسيع عددهم من خلال توفير خدمات شاملة في السوق المالية. يمكن للبنوك جذب عملاء جدد من خلال شركائهم الدائمين، حيث أن العديد من الشركات والمصنعين التجاريين مهتمة بأطراف المقابلات والمشترين في بنك واحد. إنه يبسط حسابات الحسابات، مما يجعل من الممكن تجنب التأخير في المدفوعات، ويعزز استدامة البنك، إذا تم تنويع عملاء البنوك للمؤسسات على مجموعة واسعة من قطاعات الاقتصاد. تحت الثقة في ممارسة البنك، يتم فهم علاقات الثقة بين الأطراف، أحدها مسؤول عن التخلص من الممتلكات (الممتلكات أو المال أو الممتلكات أو حقوق أخرى) من الجانب الآخر لصالح العميل. يتم تنفيذ العمليات الاستئمانية من قبل البنك نيابة عن العميل لحقوق أمينه. وفقا للاتفاق المبرم، يكتسب الوصي الحقوق والأعمال ذات الصلة كمدير للممتلكات (أرصدة الأموال في الحسابات المصرفية مدرجة هنا). يمكن إجراء خدمات الثقة من قبل البنك لصالح كل من الكيانات البدنية والقانونية.
بدأت البنوك التجارية الروسية في تقديم خدمات ثقة مثل إدارة الأوراق المالية والتنسيب الأساسي. أحد الاتجاهات الواعدة لتطوير عمليات الثقة في روسيا هو تعاون البنوك التجارية مع صناديق الاستثمار التي تم إنشاؤها مؤخرا. من الممكن أيضا مواصلة التطوير على حساب الوساطة لتحويل الأموال من سوق رأس المال القروض إلى سوق العقارات وإنشاء ما يسمى بستثياد الاستثمار الرهن العقاري على هذا الأساس.
في الممارسة العالمية، تضم البنوك الأجنبية الفرصة لتزويد عملائها إلى 300 خدمة مختلفة، بدورها البنوك التجارية الروسية لا تبلغ حوالي 100 فقط.
لا جدال لا جدال فيه أن جميع العمليات المصرفية موجودة كل يوم وتستخدم في ممارسة مؤسسة مصرفية محددة (على سبيل المثال، تنفيذ المستوطنات الدولية أو العمليات الاستئمانية)، ولكن هناك قائمة معينة من العمليات، دون أي البنك لا يمكن أن توجد وتعمل بشكل طبيعي. وتشمل هذه استقبال الودائع، وتنفيذ الحسابات والمدفوعات النقدية، وإصدار القروض.
حاليا، تنمو دائرة العمليات المصرفية، ويتم مسح الخط بشكل متزايد بين العمليات المصرفية التقليدية وغير التقليدية.
لا تزال الخدمات التقليدية الأساسية حاليا جذب رواسب وتوفير القروض. من الفرق في المئة لهذه الخدمات، البنوك والحصول على أكبر كتلة من الأرباح. ومع ذلك، حتى في إطار هذه الخدمات، يمكن تطوير العديد من أشكال المنتجات المصرفية الأكثر تنوعا.
اليوم، تقدم البنوك العالمية مجموعة واسعة من المنتجات، والتي تغطي جميع جوانب الأنشطة المصرفية والخدمات المالية تقريبا. في الوقت نفسه، تسعى البنوك الأخرى للاحتباس الدائم للاستفادة التنافسية للاستفادة التنافسية إلى التخصص في تقديم أنواع محددة بدقة من الخدمات.
الأنواع الرئيسية من الخدمات هي تلك التي يحصل عليها البنك أكبر ربح. هذا يتضمن:
ترتبط خدمات الودائع بوضع الأموال والعملاء في الودائع المصرفية (الودائع). وضع العملاء أموالهم للبنك ليس فقط كما هو الحال في المكان الأكثر ملاءمة، آمنة، ولكن أيضا من أجل الحصول على الدخل، والحفاظ عليها من ضعف التضخم. بالنسبة لوضع المال على الودائع، يتلقى عملاء البنك نسبة قرض.
الإيداع (المساهمة) هو مبلغ نقدي مكون من مصلحة التخزين أو الاستخدام. من السمات المميزة لجذب الأموال للأفراد والكيانات القانونية في الودائع هي أن البنك يدفع الفائدة على الودائع النقدية.
في الممارسة الروسية، "إيداع" و "إيداع" هي كلمات مرادفة. يتم تقسيم الودائع إلى ودائع الطلب والعاجلة.
المساهمة (الودائع) للطلب - النقدية المقدمة إلى البنك لفترة غير محددة. يمتلك العميل الحق في التخلص منها (تجديد، انسحاب دون إشعار مسبق) في أي وقت. لا يمكن فتح هذا النوع من المساهمة ليس فقط على شخص معين، ولكن أيضا للحامل. قد يتم إصدار حركة الأموال في هذه المساهمة نقدا، والتحقق من وثائق التسوية الأخرى والترجمة.
المساهمة العاجلة (إيداع) - النقدية الموضوعة في البنك لفترة معينة وجلب الدخل في شكل نسبة مئوية ثابتة، وعادة ما اعتمادا على الفترة، ومقدار المساهمة وإعدام الشروط التعاقدية للعقد. كلما طالت مصطلح و / أو مزيد من مبلغ الإيداع، كلما زاد مقدار المكافآت.
خدمة الائتمان هي الرئيسية للبنك. ليس من خلال الصدفة أن يسمى البنك أحيانا مؤسسة ائتمانية رئيسية. في الواقع، في إجمالي الأصول المصرفية، ترقى الأسهم الرئيسية إلى خدمات الائتمان، والتي هي الاتجاه الرئيسي لوضع أموال البنك. في أغلب الأحيان، عن طريق الإقراض للعملاء، يتلقى البنك معظم الدخل. بسبب الأزمة الاقتصادية والتضخم، وبالتالي، فإن المخاطر المرتفعة، تفضل البنوك التجارية أن تفعل الكثير عن طريق الإقراض كمزيد من الدخل والعمليات الأقل محفوفة بالمخاطر (على سبيل المثال، خدمات العملات).
إن جوهر خدمات الائتمان هو تزويد البنك ببنك النقود بشروط السداد والإلحاح والدالة الدفعية وأغراض معينة.
في عملية الإقراض، يتم استخدام أشكال مختلفة من القرض. في الظروف الحديثة، يتم تنفيذ نماذج القرض التالية في السوق: التجاري، والخدمات المصرفية، والدولة، والمستهلك، والرهن العقاري، والبنتربانك، مشتركة بين المزرعة والدولية وغيرها.
لذا، فإن الخدمات المصرفية (النشطة) الائتمان هي الأكثر شيوعا والأكثر فائدة، لأن البنك يتلقى رسوما حقيقيا بالنسبة لهم، أي سعر الفائدة الذي حدده البنك من مبلغ الائتمان لاستخدامه. هذه الرسوم هي وسيلة لتشكيل أرباح البنك، وبالتالي تهدف التسويق المصرفي إلى الخدمات الائتمانية أما بالنسبة للخدمات التي تجلب أرباحا حقيقية.
يمكن إجراء خدمات التسوية التي تنتج البنك في كل من غير النقاش والنقد. نيابة عن العملاء، يمكن للبنوك فتح حسابات مختلفة من أي مدفوعات مصنوعة مرتبطة بشراء أو بيع قيم السلع الأساسية، كشوف المرتبات، وضرائب نقل، والرسوم وغيرها من المدفوعات ذات الأهمية الأخرى بنفس القدر. عند حساب البنك يعمل كوسيط بين البائعين والمشترين، بين المؤسسات والسلطات الضريبية والسكان والميزانية. في إنتاج الحسابات، تستخدم البنوك العديد من المعدات الحديثة، وتوفير السندات السريعة والمعالجة الفنية للوثائق التي تدخل البنك.
تعتبر ثلاثة أنواع من الخدمات المصرفية تسمي العمليات المصرفية الرئيسية.
يمكن أيضا أن تنسب الخدمات النقدية أيضا إلى فئة الخدمات المصرفية الأساسية. في التشريعات الحديثة، لا يتم تضمينها في العمليات الأساسية، والتي يتطور فيها البنك، لكنهم يعكسون جوهر المصرفية في الغرض المقصود. من الصعب تخيل أن البنك، ويشارك في الودائع، ويقوم بإقراض وحسابات، ولكنه لا يقوم بالمعاملات النقدية.
في الآونة الأخيرة، تنفذ البنوك بشكل متزايد العملية غير المعجزة بالنسبة لهم، وبالتالي تنفيذ النطاق غير التقليدي لريادة الأعمال المالية، وتوسيع الدائرة باستمرار وتحسين نوعية الخدمات المقدمة، وكذلك التنافس على جذب العملاء الواعدين الجدد.
تشمل الخدمات المصرفية غير التقليدية المزعومة:
حاليا، هذه المجموعة من الخدمات هي الرئيسية التي تقدمها البنوك الروسية.
التأجير هو استئجار المواد طويلة الأجل. يمارس: التأجير التشغيلي، الذي يكمن اتفاقية الإيجار لفترة قصيرة (3-5 سنوات) وقد يتم إنهاء المستأجر في أي وقت؛ تأجير التأجير التمويلي العقاري. التأجير يعطي أحد كبش السلاح لعدد من المزايا، لأنه يساهم في وفورات أموالها الخاصة، ويوفر إمكانية استئجار مدفوعات من الدخل من الكائن المستأجر، وإعفاء المدفوعات التأجيرية من الضرائب.
العمليات بالعملة الأجنبية. يتطلب تطوير العلاقات الدولية بالتأكيد أداة خاصة، وربما التفاعل المالي الاقتصادي الأجنبي. تبادل العملات الأجنبية هو أحد أهم الخدمات التي تنفذ في سوق العملات الخارجية. تمتلك البنوك دورا رائدا في سوق العملات الخارجية. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من البنوك على شراء وبيع العملات الأجنبية: شراء العملة في بعض العملاء وإعادة البيع للعملاء الآخرين؛ عمليات شراء العملة وبيعها للحكومة (كجزء من التدابير لإنشاء واستخدام الاحتياطيات الرسمية)؛ شراء Interbank - بيع العملة.
لمعاملات العملة، من الضروري أن يكون لديك فكرة واضحة عن أسعار الصرف وأنواع أسعار الصرف والإجراءات اللازمة لوضعها وتدابير مراقبة العملة، وإجراءات تقييم التغييرات في أسعار الصرف والعوامل التي تؤثر على سعر الصرف وبعد
خدمات استشارية. يمكن للبنك، وموظفيه المهتمين بالعملاء توفير عملائهم من خلال العديد من الخدمات الاستشارية المرتبطة ليس فقط بتوضيح ميزات أنشطة البنك، ولكن أيضا مع المشاورات المؤهلة في مجال الاقتصاد ومالية مؤسسات التخصص المختلفة، لأن العميل شريك متساوي للبنك. "لا تفوت". للقيام بذلك، من الضروري أن تشرح بالتفصيل الخيارات الممكنة للمعاملة، يوصي الأكثر فائدة له. قد يكون هناك نوع مهم من الخدمات الاستشارية مساعدة العملاء في التنبؤ بأسعار صرف العملات الأجنبية. بالإضافة إلى ذلك، لدى البنوك خبراء في مجال النشاط الاقتصادي الأجنبي والتسويق والقانون.
عمليات الأوراق المالية. يسمح للبنوك بما يلي: إنتاج، شراء، بيع، تخزين الأوراق المالية، إجراء عمليات أخرى معهم؛ توفير خدمات الوساطة والاستشارات؛ إجراء حسابات على تعليمات العملاء، بما في ذلك في العمليات مع الأوراق المالية؛ إدارة الأوراق المالية نيابة عن العميل.
تغطي هذه الأنشطة مجموعة واسعة من معاملات الأوراق المالية. وفي الوقت نفسه، نظرا لعدم وجود قيود على ضفاف روسيا، يمكن تنفيذ بعض أنواع الأنشطة الريادة المبادرة.
هذه الأنشطة تشمل:
النقد، بسبب العمليات مع الأوراق المالية؛
وبالتالي، يمكن للبنوك التجارية في سوق الأوراق المالية أن تعمل بمثابة مشاركته المهنية في معهد الاستثمار.
خدمات تخزين العقارات. يتم توفير الخلية للعميل على شروط الإيجار، والوصول إليها فقط العميل نفسه أو شخص موثوق به عند تقديم شهادة خاصة. يمكن تخزين مجموعة واسعة من العناصر في الآمن - من الأوراق المالية إلى الممتلكات الشخصية.
إصدار الضمانات من قبل البنك. صدور الضمانات، في الواقع، الائتمان. هذا هو جانب مهم من البنوك، التي تمارسها البنوك المحلية. يتم تنفيذ الإصدار التالي للضمانات:
بما في ذلك على حساب الحساب المحاسبي للعميل، على حساب حساب إيداع العميل، على حساب القرض؛
ضمان تسليم السلع والمواد القيم.
خدمات التدقيق. إن وجود متخصصين مؤهلين في البنوك يخلقوا شروطا لتطوير مجمع خدمات التدقيق لعملائها. في الغرب، غالبا ما يتم توجيه الشركات إلى البنوك بطلبات مثل هذه. في نفس ظروفنا، عندما يتم تطوير التدقيق بشكل سيء، يمكن أن تكون البنوك منافسة على تطوير شركات التدقيق.
من قبل البنوك من قبل بنوك وظائف التدقيق والجانب الإيجابي الآخر: إجراء تفتيش لأنشطة عميلها الدائم، لديه القدرة على مزيد من تعلم ميزات أنشطته، واستخلاص استنتاجات حول موثوقيتها كمقترض.
خدمات الثقة. خدمات الثقة - عمليات إدارة الممتلكات، الأصول الأخرى التي تنتمي إلى العميل. حاليا، تعد العمليات الاستئمانية هي الأهم، لأن البنك يعمل كممثل مفوض بين السوق والعميل ويستقبل عددا من الفوائد الواضحة من ارتكابها.
تنقسم خدمات الثقة المصرفية إلى الأنواع التالية: خدمات ثقة للأفراد والخدمات الثقة للمؤسسات.
خدمات الثقة للأفراد هي اختبار وبارز. الأثاثات المطلوبة تدخل حيز التنفيذ بعد وفاة المالك؛ العمل مدى الحياة خلال عمر مالكها.
خدمات المعلومات. البنوك ذات الوسيلة الحديثة للاتصالات السلكية واللاسلكية، اتصالات الكمبيوتر، لديها دائما ما يكفي من المعلومات التجارية وغير التجارية متنوعة. يتم أيضا تبادل مصادر الحصول على المعلومات مع خدمات البنوك الأخرى والوكالات الإعلامية.
على هذا الأساس، يمكن إنشاء قواعد البيانات المتطورة، للوصول إليها للعملاء تقديم رسوم معينة.
في البنوك يمكن إنشاء إدارات خاصة لجمع ومعالجة المعلومات، قد يتم توفير هذه المعلومات بناء على طلب العميل. أيضا، تشارك هذه الأقسام في نشر مراجعات اقتصادية مختلفة وغيرها من المنشورات التي تحتوي على مواد تحليلية.
خدمات أخرى.
بالإضافة إلى هذه الخدمات، يمكن للبنوك أيضا إجراء خدمات وسيط مرتبطة بتنفيذ مخزون المخزونات والمعدات، واستنتاج بنك المعاملات التجارية وغيرها من المعاملات، وبيع أموال العملاء على أساس اللجنة، وهي منظمة تأمين.
الفائدة في هذا النوع من الخدمات من البنوك والعملاء ليست عرضية. تستند خدمات الوساطة إلى الخدمات المقدمة في وقت سابق، نتيجة لإجراءات تزويدها، بحلول الوقت الذي تم بالفعل وضع مظهره في الممارسة المصرفية، وفي بعض المواقف خدمات الوسيط تلبي احتياجات العملاء أكثر بكوى بشكل كامل من العمليات المصرفية التقليدية وبعد
مع تطور خدمات الوساطة، تتوسع دائرة العملاء المصرفية، كقاعدة عامة، تشمل الخدمات الوسيطة عدة أنواع من الخدمات التقليدية، مما يسهم في تنوع البنك التجاري وتنويع المخاطر المصرفية.
لذلك، جميع الخدمات المدرجة سابقا، وتشكيل نظام العلاقات بين البنوك وعملائها.
لتوسيع الأسواق الحالية لبيع وفتح جديد، تقوم البنوك بتحسين توفير الخدمات المتاحة وإدخالها جديدة وتنسيقها بمتطلبات السوق والوقت.
خدمة المنتجات المصرفية
مع التطوير النشط للنظام المصرفي، فإن الشركات المالية نفسها تنمية بنشاط، وكذلك مجموعة من مقترحاتها، والتي أصبحت اليوم الأكثر تنوعا: واحد منهم في الطلب العالي، والبعض الآخر أصغر قليلا. ولكن، نكون كذلك، فهناك عدد من المنتجات المصرفية الأكثر إلحاحا الأكثر طلبا في الطلب بين سكان الأفراد اليوم.
الأول وربما المنتج الرئيسي للبنك هو بطاقة ائتمان، والتي كانت، حتى وقت قريب، كانت فترة قصيرة تماما. في هذا الوقت، يستخدم البطاقة في البلاد على نطاق واسع في الحياة اليومية للملايين من الناس. حتى قبل بطاقات الائتمان بغض النظر عما إذا كانت هناك حاجة إليها أو لا توجد حاجة لذلك. لكن الأمر يستحق الاتفاق على أن بطاقة الائتمان هي نوع من "الصولجانات القطع"، والتي يمكن أن تساعد مالكها في دقيقة مالية صعبة.
بطاقة الائتمان، كونها قرض قابلة للتجديد، يجعل من الممكن استخدام الأموال المقترضة (بالطبع، في مجال حد الائتمان المنشئ) في استمرار فترة الائتمان تقريبا. اليوم، قدمت البنوك أيضا بعض المعرفة في بطاقات عمل البطاقات - بطاقات الائتمان مع فترة إقراض نعمة. إنهم يتيحون تنفيذ عمليات غير نقدية على حساب مالكهم، وتخضع لعودة الأموال لفترة معينة في الوقت المحدد، لا تدفع مصلحة لاستخدام الأموال.
المنتج المصرفي التالي، الذي يقع على حساب خاص بين سكان البلاد هو قرض للمستهلكين. مما لا شك فيه، لأولئك الذين ليس لديهم بطاقات ائتمان، هذا النوع من القروض هو الطريقة الأكثر ثمادا لحل مشاكلها المادية. إذا تم استهداف الإقراض الاستهلاكي، حتى وقت قريب، فإن البنوك اليوم تقدم قرضا بشكل متزايد دون هدف مستهدف، أي أخذوا أموالا - هل كل ما تتمناه. بالطبع، بمساعدة قرض للمستهلك، يمكنك تنفيذ كل أحلامك: من شراء أحدث الأجهزة والأثاث الأسري قبل شراء رحلة سياحية. 
ربما، في الوقت نفسه، فإن الفرصة الوحيدة لتصبح صاحب سيارة للمواطن الخاص هي إصدار قرض سيارة. نعم، إنه مناسب للغاية لأنه يجعل من الممكن شراء سيارة لشراء سيارة، واستخدامها وسداد القرض من ذلك، على سبيل المثال، جمع الأموال لسنوات عديدة لشراء السيارات. في هذا الصدد، هذا المنتج المصرفي هذا أيضا مألوف للغاية بين مواطني الاتحاد الروسي.
في حديثه عن قروض السيارات، يجب أن يذكر عقليا أنه يوفر اليوم ليس فقط للمركبات الجديدة، ولكن أيضا على تلك التي استخدمت. توافق على أن السيارات الأجنبية في بلدنا، حتى لو كانت سنهم أكثر من خمس سنوات، استخدم طلب أكبر بكثير من السيارات المحلية الجديدة. كم هو حزين، لكن الحقيقة لا تزال حقيقة. هذا هو السبب في أن القروض لشراء المركبات المستخدمة في الخارج وثيقة الصلة اليوم. 
التحدث عن إقراض الرهن العقاري، يجب أن يقال أنه حول هذا النوع من المنتج المصرفي لم يسمع باستثناء أولئك الذين لديهم مشاكل في السمع. اليوم، مثل هذا النوع من القرض لجميع السمع، عدد كبير من مواطني البلاد أو استخدم بالفعل إقراض الرهن العقاري، أو يتم جمعها في المستقبل القريب. يفسر هذا الطلب على هذا المنتج المالي بحقيقة أنه من الممكن حل مشاكلهم في العقارات السكنية. اليوم، البنوك مستعدة لتقديم عملائها المحتملين أو الحاليين لشراء السكن على أسواق العقارات الأساسية والثانوية. بالإضافة إلى تمويل الاستحواذ على الإسكان النهائي، فإن المؤسسات المصرفية مستعدة لتوفير القروض داخل الرهن العقاري لشراء مؤامرة أرضية، وهي أعمال بناء مبنى غير مكتملة أو تمويل. كما يمكن رؤيته، فإن خيارات إقراض الرهن العقاري كثيرا، ولهذا السبب يستخدم هذا المنتج المصرفي هذا الطلب العالي. 
فيما يتعلق بسوق الخدمات المالية الأخيرة، ظهر مثل هذا الاقتراح كتفاني (إعادة تمويل). لجأت البنوك ذات الأغراض الوحيدة إلى هذه الأداة - لاعتراض العملاء من الشركات الأخرى والنقل إلى الخدمة لأنفسهم.
يجب الاتفاق على أن مثل هذه الإجراءات مرضية تماما كبنك (يعمل إعادة التمويل، لأنه يتلقى عميلا) والعميل مباشرة، والتي في "الإيجابيات"، منذ تلقي قرض لسداد القرض الحالي بموجب الفائدة المنخفضة معدل. في هذه الحالة في "الحمقى" لا يزال هناك بنك فقط، قدم قرضا للعميل أولا.
بالطبع، بالإضافة إلى المنتجات المصرفية الحالية الحالية، هناك عدد وغيرها في الطلب على ارتفاع الطلب بين سكان البلاد. نحن نتحدث عن المقترحات المالية التالية:
المنتجات المصرفية أعلاه اليوم هي الأكثر طلبا في البلاد. كل مؤسسة مصرفية ملزمة ببساطة بمقترحاتها المالية لبيانات ترسانة، في حين أن المعدلات ستكون متاحة، كلما كانت المنظمة ستكون في المنظمة.
مفهوم "المنتج المصرفي" موجود حاليا في نظرية الخدمات المصرفية إلى النهاية غير محددة. هناك الأساليب التالية لتعريف منتج مصرفي:
* المنتج المصرفي هو نتيجة النشاط: الحساب المصرفي، الودائع، المستند (شهادة) في شكل فاتورة، والتحقق؛ النسبة المئوية للإيداع أو الائتمان، إلخ؛
* المنتج المصرفي متطابق لمفهوم الخدمة المصرفية؛
* المنتج المصرفي هو نوع معين من الخدمة المحددة. على سبيل المثال، الإقراض - الخدمة، السحب على المكشوف، بطاقة الائتمان - المنتج المصرفي. وبالتالي، قد تقدم مؤسسة الائتمان العملاء المزيد من المنتجات أكثر من الخدمات.
الملامح الرئيسية للمنتج المصرفي:
* كقاعدة عامة، لديها نموذج مجردة أو "جميل" أو فيلم وثائقي؛
* محدودة من خلال الإطار الزمني؛
* تعقب في النموذج التعاقدي؛
* نسخ بسرعة من خلال الأدوات الائتمانية والمالية الأخرى.
الخدمات المصرفية - أنشطة محددة بشأن تنظيم دوران نقدية وتزويد العملاء بمنتجات مصرفية مختلفة.
يتم تصنيف خدمات المؤسسات الائتمانية من قبل مجموعات العميل وأنواع العمليات (نشطة وسلبية)، مع مراعاة هذا التقسيم، يتم تحديد الأساليب وأدوات التسويق.
وفقا للعمليات السلبية، يعمل البنك ك "مشتر" من المال - "التسويق المشتري"،
وفقا للعمليات النشطة، يعمل البنك كشركة مصنعة وتبدي خدماتها - "تسويق البائع".
ميزة التسويق هي أن البنك لديه علاقات مع نفس العملاء.
المنتجات المصرفية الرئيسية هي لجذب الودائع وتوفير القروض اللاحقة. الفرق النسبي لهذه الخدمات هو أعظم كتلة من أرباح البنك. بمزيد من التفاصيل، يمكن تقسيم المنتجات المصرفية إلى: أ) خدمات الودائع؛ ب) خدمات الائتمان؛ ج) العمليات الاستثمارية ود) الخدمات الأخرى.
الرواسب هي مصدر أموال البنك الأكثر أهمية. بالإضافة إلىهم، تشمل هذه المصادر أيضا قروضا (قروض) التي تلقاها البنك، وكذلك مشاركة رأس المال اللازمة لضمانات الربحية واستدامة البنك.
تفحص الودائع تعطي الحق في إيداع الشيكات لإجراء المدفوعات وعوائق الدفاع عن الطلب الأول لأخذ المال منه نقدا.
وفقا لرواسب الطلب، كقاعدة عامة، لا يتم دفع النسبة المئوية "الصريحة". ومع ذلك، لا يفرض البنك رسوما من العميل لاستخدام النتيجة إذا كان يدعم متوسط \u200b\u200bمتوسط \u200b\u200bحجم التوازن في الحساب.
تم اعتبار الفواتير الآن في الأصل كودائع لتقديم الادخار، فهي مصنفة حاليا على أنها رواسب فحص. هناك نسبة مئوية منهم، وإدارة الحساب والعمليات مع الودائع، يتخذ البنك رسوم معينة، والحسابات الآن مخصصة لعدة البيع بالتجزئة. الجمع بين خصائص الحسابات الحالية والفائدة، أنها حل مشكلة الإدارة النقدية.
الودائع المدخرات (الودائع) تشمل:
1) رواسب كتب الادخار،
2) الحسابات من حالة تصريف مساهمة المدخرات،
3) حسابات إيداع السوق النقدية. يتم إجراء البحوث من هذه الحسابات، كقاعدة عامة، على الشرط الأول للمودعة، والحفاظ على ميزانية معينة ليست مطلوبة. لأداء العمليات، قد يفرض البنك. الفرق بين النوع الثاني من رواسب الادخار هو أنه بدلا من المدخرات، يتم استخدام البيانات الدورية حول حالة الحساب مع الرسالة من قبل العميل عن طريق البريد. إن ميزة حسابات الودائع في سوق النقود هي أن معدل الفائدة عليهم ليس محدودا في البداية، ولكن يسمح المودع بكتابة عدد محدود فقط من الشيكات وتحديد الحد الأدنى الميلادي الإلزامي.
الرواسب العاجلة لها نضج متفق عليه بدقة. ومع ذلك، يسمح للمودعين بإزالة الأموال من الودائع المصطلح وقبل هذا المصطلح بدفع جيد. الرواسب الخاصة أو الادخار الخاصة حسابات التقاعد الفردية، لكسب المال المسموح به فقط لتحقيق سن التقاعد.
رواسب الدولة هي نوع آخر من الودائع المصرفية. هم ثلاثة أنواع: ودائع الطلب، ودائع عاجلة ودائع الخزانة.
فقط النوع الأخير من رواسب الدولة لديه ميزات مقارنة بالودائع للأفراد والشركات. وفقا لرواسب الخزانة للطلب في البنوك التجارية، تفتح ما يسمى ما يسمى. الحساب المقترض الضريبي للالتحاق الضريبي، وكذلك الإيرادات من بيع سندات الخزانة (على سبيل المثال، سندات المدخرات).
الودائع التي تمتلكها، ومع ذلك، بالقرب من أوجه القصور:
1) الجهود التسويقية الهامة المطلوبة للبنوك؛
2) تعقيد (أو عدم القدرة) لجذب أموال إضافية من خلال الودائع؛
3) القيود الموضوعية للمبلغ الإجمالي للأموال التي سيتم حفظها أو الاستثمار في إطار منطقة منفصلة؛ 4) الحاجة إلى الحفاظ على الاحتياطيات المناسبة ضد الودائع ودفع تأمينهم.
لذلك، يتم اللجوء من البنوك لجذب أموال إضافية إلى القروض (القروض)، والميزة الرئيسية التي هي إمكانية استلام النقد السريع.
تختلف شهادات الودائع الكبيرة بشكل أساسي عن الودائع العاجلة من الحجم الصغير، وبالتالي تتعلق بالالتزامات القابلة للإدارة. يمكن تنفيذ شهادات الودائع الجذابة المزعومة من قبل مالكها في السوق الثانوية قبل فترة الدفع المحددة. بالإضافة إلى ذلك، تختلف معدل الفائدة على شهادات الودائع مع سعر الفائدة على القروض، لذلك فهي مصدر متقلب للغاية للمال.
لجذب الأموال، يمكن للبنوك بيع الأوراق المالية للشركات باتفاق على فدية عكسية، والتي تنقسم إلى يوم واحد وعاجل. هناك متطلبات احتياطي إلزامية بالنسبة لهم ودفع التأمين على الودائع ليست مطلوبة.
من بين قروض أخرى، يمكن تخصيصها لبيع الفواتير والسندات الخاصة مع البنوك التجارية.
خدمات الائتمان، أو تقديم القروض - المصدر الرئيسي لعائدات البنك وظيفتها الأكثر أهمية. المعايير الممكنة لتصنيف عمليات الائتمان المصرفية هي التالية.
حسب نوع المقترضين: قروض للمؤسسات التجارية والصناعية، قروض الرهن العقاري (المضمون العقاري)، قروض للأفراد، القروض الزراعية، القروض للأوراق المالية، قروض للبنوك التجارية، قروض من المؤسسات المالية غير المصرفية، قروض للسلطات، قروض للأجسام الحكومية الأجنبية والبنوك القروض الأجنبية.
عن طريق التوقيت: غير مسمى (حتى الطلب) والقروض العاجلة (قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل).
بطبيعة الضمان: قروض للأمن (قروض مضمونة) وقروض دون أمن (غير تهمل).
وفقا لطرق العرض التقديمي: بشكل فردي أو ضمن حد قرض محدد مسبقا (فتح خط الائتمان).
من أجل السداد: تم استرداد القروض تدريجيا، تم سداد القروض عن طريق الدفع لمرة واحدة بعد تاريخ انتهاء الصلاحية؛ تقدم القروض وفقا للشروط المحددة في اتفاقية القرض.
بطبيعة سعر الفائدة: قروض ذات سعر فائدة ثابت وقرض قرض فائدة عائم.
وفقا لطريقة الدفع: قروض العادية والخصم.
وفقا لعملة القرض: قروض في العملة الوطنية، والقروض بالعملات الأجنبية والقروض المقدمة في العديد من العملات.
بواسطة عدد الدائنين: القروض المقدمة من قبل قروض بنك واحد أو مشترك (مستشار) والقروض الموازية.
قروض القروض: القبول المصرفي، ائتمان AVAL، التأجير، العوملة، التحصين.
إن مهمة البنك، حلها هو أساس استقرارها والازدهار، هو إيجاد الحق، الاستخدام المواتي لجميع الأموال المنجذبة. ليس من الممكن دائما تحقيق حل مثالي لهذه المهمة، بسبب عمليات القروض، وخدمات الائتمان، لأنها، على الرغم من أنها تجعل من الممكن الحصول على أرباح كافية، إلا أنها مرتبطة بزيادة مستويات المخاطر (مختلف التأخيرات في عودة قروض أو غير عائدها على المدى الطويل، وما إلى ذلك).
لذلك، يجب التفكير في إدارة البنوك بعناية فائقة استراتيجية عمليات الاستثمار، مما يجعل من الممكن حل مشاكل الأنشطة المصرفية المتعلقة بالتنويع والسيولة.
يتم تقسيم جميع الأوراق المالية الحالية والشراء حديثا إلى فئتين:
أ) الاحتياطي الأساسي (أو الاستثمار في الواقع) و
ب) الاحتياطي الثانوي.
يشمل الاحتياطي الأساسي تلك الأوراق المالية التي تؤدي وظائف استخراج الدخل للبنك. في كثير من الحالات (على الرغم من أنها ليست دائما)، فإن العائد المرتفع من الورق القيمة يتم تنظيفه سلبا على سيولةه. أما بالنسبة للأوراق المالية من الاحتياطي الثانوي، فهي تهدف فقط إلى الحفاظ على سيولة البنك. في الوقت نفسه، الأثنين السائل، كقاعدة عامة، لا تجلب الدخل الكبير.
كما هو معروف، تعتمد سيولة الأمن إلى حد كبير على توقيت سدادها. الالتزام يكتسب سيولة أكبر من هذا المصطلح أقل. علاوة على ذلك، فإن أكبر دخل يجلب الأوراق المالية بفترة سداد طويلة. ومع ذلك، يرتبط عمل هذه الأوراق بمخاطر أعلى؛ في الواقع، نتيجة للتغيرات المحتملة في أسعار سوق المال، يمكن تخفيض قيمة السوق الخاصة بهم.
جذب الأصول من الاحتياطي الثانوي، البنك قادر على الحفاظ على سيولةه. ولكن في وضع الاستيلاء المفرط على الودائع أو زيادة حادة في الطلب على القروض، قد ينخفض \u200b\u200bسيولة البنك بسرعة، لأنه يجبر على بيع الاحتياطيات الثانوية.
نيابة عن الشركات الرئيسية الفردية، يمكن للبنوك إجراء عمليات شراء جماعية أو مبيعات الأوراق المالية، وتؤثر هذه العمليات عادة على التغيير في سعر الصرف.
تشمل عمليات الاستثمار في البنك أيضا إطلاق ووضع الأوراق المالية الخاصة بهم أو الأوراق المالية الخاصة بهم. يتم تنفيذ هذه العمليات على أساس العمولة.
في تلخيص عمليات البنك الاستثمارية بالبنك، من الضروري التأكيد على أنهم ليسوا مصدر ربح مهم فقط، ولكنهم يتيحون أيضا حل مشاكل سيولة توازن البنك بشكل فعال. بالطبع، يمكن تحقيق ذلك مع التنمية المهمة والسياسات المصرفية للتنويع.
الخدمات المصرفية الأخرى. تشمل خدمات الجناح ما يلي:
1. تنظيم التسوية والخدمات النقدية.
2. العمليات ذات العملة الأجنبية.
3. العمليات الاستئمانية.
4. الخدمات لتخزين القيم.
5. المشاورات.
6. خدمات المعلومات.
7. خدمات التدقيق.
8. الخبرة الهندسية والاقتصادية
9. إصدار ضمانات.
تجدر الإشارة إلى أن هذا، بعيدا عن قائمة كاملة من الخدمات، يميز عادة أنشطة البنوك الأجنبية الصلبة التي تراكمت على تجربة واسعة.
في ممارسة اليوم للتسوية والخدمات النقدية، فإن قضايا تعديل المستوطنات وفقا للممارسة الدولية الحالية لتطبيقها هي حادة. من الواضح أن هذا يتطلب إدخال بعض التعديلات على المواد التشريعية والمفهومة الحالية التي تنظم هذا النطاق للأنشطة الاقتصادية.
في الممارسة الأجنبية بين أنواع مختلفة من عمليات التسوية، حيث تؤدي البنوك وظائف الوسيط، يتم تخصيص المجموعات الرئيسية التالية:
1) عمليات قاطعة.
يقوم البنك بالتسجيل على حساب العميل، يتم استلام الأموال على وثائق التسوية المعروضة (الشيكات والسندات والقوانين لها أكبر توزيع).
العمليات المتعلقة باسترداد المبالغ التي يتعين دفعها في وثائق التسوية (نقلها العميل إلى جمع)، لا تشكل أي صعوبات، إذا كان دافع المستفيد من المال لديه حسابات في نفس البنك. يتم كتابة الأموال من حساب المدين ويعود الفضل إلى حساب المقرض. عملية التجميع معقدة إذا تم تقديم الدافع في بنك آخر. في هذه الحالة، من الضروري تلقي الأموال مسبقا من بنك المدين لتسجيلها لحساب المستلم.
يؤدي كمية كبيرة من العمليات المقدرة لهذا النوع إلى حقيقة أن جميع البنوك مرتبطة بنظام كامل من الالتزامات المتبادلة. هناك مجال خاص للمستوطنات بين البنوك. لتنظيمها، يتم إنشاء غرف التسوية المزعومة. لكنهم غير قادرين على ضمان الحل الفني للعديد من المشاكل التي تنشأ هنا. لتجنب ضخ الأموال المفرطة بين البنوك الفردية مع الحسابات المتبادلة، يتم إنشاء أنظمة المقاصة الخاصة وتحسينها في العديد من البلدان.
عادة ما يتم تطبيق هذا الشكل من المدفوعات غير النقدية عندما يشك المورد البضاعة في الجدارة الائتمانية للمشتري ويودا تجنيد البنك مع الضمان ذي الصلة. الحسابات الأكثر شيوعا بمساعدة خطابات الاعتماد على العلاقات التجارية الدولية.
في الممارسة المصرفية الأجنبية، تم توزيع هذا الشكل من خطاب الاعتماد التجاري كحرف من الائتمان المستنديات الوثائقية. هناك قواعد موحدة من الاعتمادات الوثائقية، والتي تصدرها غرفة التجارة الدولية في باريس. يحددون خطاب اعتماد وثائقية كأي اتفاق، بغض النظر عن اسمه أو شكله من خلاله البنك (المصدر المصرفي)، يعمل نيابة عن تعليمات العميل (مقدم الطلب) ووفقا لتعليماته (مقدم الطلب) ، يجب أن تنتج المدفوعات للمورد أو طرف ثالث (المستفيد) أو الدفع، لقبول أو مراعاة فواتير النقل (Tratta)، التي تم تصريفها من قبل المستفيد، أو توجه إلى بنك آخر لتنفيذ هذه المدفوعات أو الدفع أو القبول أو المحاسبة هذه الخيش، رهنا بالوفاء بالمواعيد النهائية، وكذلك شروط خطاب الاعتماد.
خطاب الاعتماد المستويلي هو خطاب اعتماد مؤكد إذا تم توثيق البنك في بلد المصدر أنه سيتم الوفاء بشروط خطاب الاعتماد. يسمح خطاب الاعتماد التعويضي بحسابات متوازية مع العديد من الموردين. يتم تحديث خطاب الاعتماد المزعوم (المتجدد) المزعوم باستمرار ضمن المبلغ المتفق عليه والإطار الزمني.
3) عمليات الترجمة.
يتم تنفيذ هذه العمليات نيابة عن العميل. نقل الأموال من فرع واحد من البنك إلى آخر أو إلى البنك المراسل.
تقليديا، يتم تنفيذ هذه التحويلات بواسطة التلغراف أو عن طريق البريد. ومع ذلك، في الوقت الحاضر، فهي من المفترض أن تكون إلى حد كبير لنقل المعلومات الإلكترونية بين البنوك والمدفوعات.
في الظروف الحديثة، هناك أنواع مختلفة من بطاقات الدفع (البطاقات البلاستيكية) على نطاق واسع في سوق التجزئة.
جنبا إلى جنب مع بطاقات الائتمان، والتي ذكرت بالفعل، يمكنك تحديد ما يلي:
بطاقات الخصم (بطاقات OLEBIT).
السماح بالشراء باستخدام المدفوعات غير النقدية من خلال محطات الدفع الإلكترونية؛
- بطاقات "الذكية" (البطاقات الذكية) - بطاقات الائتمان أو الدفع باستخدام ميكروبروت مدمج فيها، مما يسمح بتبادل المعلومات مع جهاز كمبيوتر مركزي؛
- بطاقات Super الذكية - لوحة المفاتيح والشاشة على بلورات السائلة مبنية عليها؛
بطاقات الذاكرة (بطاقات الذاكرة) - تحتوي على معلومات مشفرة؛
بطاقات الشركات. يحكم مديري الشركات لعمل النفقات على حساب المنظمات؛
بطاقات المتجر (بطاقات المتجر). صادرنا من شبكة من المتاجر أو المجموعات التجارية لتوزيعها بين عملائنا؛
- بطاقات الذهب (بطاقات ذهبية). صدر American Express وهي مصممة للأغنية Luden والحد الإقراض كبير؛
- "بطاقات البلاتين" بطاقات بلوت). هذه هي أيضا بطاقات ائتمان مخصصة لطبقات السكان عالية الأسس والحصول على حدود ائتمانية غير محدودة تقريبا والعديد من الامتيازات؛
بطاقات MCI. يحق لأصحابها الحصول على خصومات كبيرة عند دفع المحادثات الهاتفية الدولية.
2. العمليات ذات العملات الأجنبية. العمليات المصرفية لتبادل العملات الأجنبية هي الأداة المالية التي تنظم الموضوعات التي تعمل في السوق الدولية والحفاظ على تعاون مالي وثيق فيما بينها، أثناء تلقي الفوائد.
التوجه الرئيسي للعمليات المصرفية مع العملة هو سعر الصرف، وفقا لما يمكن بيع عملة بلد واحد في ترتيب تبادل العملة في بلد آخر. وبالتالي، فإن سعر الوحدة النقدية الوحيدة يتلقى تعبيرا إلى آخر. يشتري البنك عملة بنفس سعر الصرف، ويبيعه بمعدل آخر، وبالتالي الحصول على الربح. لذلك، هناك دائما تمييز بين دورة المبيعات ودورة شراء العملة.
على سوق العملات الخارجية هناك 3 أنواع من معاملات البنوك على بيع العملة:
أ) يحصل البنك على عملة بين بعض العملاء وإعادة بيعها للعملاء الآخرين (غالبا ما يكون العملاء في كثير من الأحيان شركات استيراد التصدير):
ب) الشراء والبيع اللاحق للعملة للحكومة (عادة كجزء من التدابير لإنشاء واستخدام الاحتياطيات الرسمية)؛
ج) شراء وبيع العملة بين البنوك أنفسهم. تتطلب معاملات العملة المصرفيين الفنيين الكبيرة والقدرة على المناورة المرنة، مع مراعاة حقيقة أن دورات العملات الأجنبية ليست ثابتة وتقلبت باستمرار (تعويم) اعتمادا على مجموعة الشروط. يوفر نظام إلكتروني محوسب باستمرار معلومات تجار البنوك حول أسعار العملات الحالية للبدالة الحالية، ولكن لا يتم توجيهها فقط إلى المعلومات اليومية. من الضروري أن تكون قادرا على تشكيل توقعاتها فيما يتعلق بالتغييرات المتوقعة في الطلب والاقتراح الذي تستجيب معدلات العملات على الفور، لالتقاط الاتجاهات الواردة هنا. سيسمح ذلك بتقييم وضع السوق الأكثر عمقا ككل.
تمارس طريقتان لشراء وبيع العملة الأجنبية:
أ) بقعة (بقعة)، وهذا يعني التسليم الفوري للعملة؛
ب) إلى الأمام (إلى الأمام) - التسليم، يعزى إلى تاريخ محدد في المستقبل.
ترتبط أنظمة توزيع المنتجات الجديدة بأتمتة التقنيات المصرفية (زيادة في الطرق الإلكترونية لخدمة العملاء). تلقت التوزيع الواسع بطاقات بلاستيكية، هواتف فيديو، توصيل أجهزة الكمبيوتر الشخصية للعملاء بالشبكة المصرفية للعمليات المصرفية.
في الممارسة المصرفية للولايات المتحدة وغيرها من البلدان المتقدمة، ما يسمى الأكشاك، والتي تسمح بتقديم الخدمات المالية في أي وقت وبناء على المنطقة، يمكن للعملاء مراقبة حساباتهم من خلال شاشتهم.
الخدمات المصرفية الفعالة:
* نظام البنك العميل (للكيانات القانونية)؛
* الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؛
* تجارة الإنترنت؛
ما هو المنتج المصرفي؟ إحدى التعريفات هي أنها دليل (أو وثيقة)، والتي صدرت من قبل منظمة ائتمان ومالية من أجل الحفاظ على عملائها وتنفيذ عمليات ذات صلة.
إذا تحدثنا لغة واضحة، فهذا، على سبيل المثال، مع الإقراض الاستهلاكي، فإن المنتج المذكور هو اتفاقية قرض، والذي ينظم علاقات الأطراف في المعاملة.
من الجدير بالذكر أن المنتج المصرفي لم يكن لديه تعريف واضح. ولكن عن طريق النزاعات الطويلة حول هذا الموضوع وتحليل خصوصيات العمل، اتضح لتحديد هذه العناصر التي هي مكوناتها. على سبيل المثال، العنصر الأساسي هو التكنولوجيا التي تحدد نوع واحد أو منتج آخر. وتشمل هذه المدخرات والعملاء والودائع والقروض. ويعتقد أنه في المستقبل القريب، فإن الوديعة سوف تفقد قليلا من مواقفها ذات الأهمية. سيكون المقرض أكثر اهتماما بالشرط المالي للمقترض. ستكون تقليل الانتباه إلى الدعم المادي هو سبب تكثيف رواد الأعمال الذين يرغبون في الانخراط في أعمالهم التجارية الخاصة.
في كثير من الأحيان يتم الخلط بين المنتج المصرفي مع الخدمة. تحت الأخير، يجب أن تفهم مجموعة من عمليات خدمة العملاء. تتميز الأصناف التالية:
جميع أنواع المشاورات؛
وبعد إدارة التدفقات النقدية؛
وبعد سمسار مساعدة أثناء العمل مع الأوراق المالية؛
وبعد خدمات الاستثمار
وبعد تأمين.
تذكر، ماذا تعريف التعريف المقدمة في البداية؟ لذلك، وفقا لذلك، فإن المنتج المصرفي هو الأنواع التالية:
عمليات العملة؛
وبعد قروض للمؤسسات والقوانين التجارية؛
وبعد إيداع المدخرات؛
وبعد تخزين القيم المختلفة؛
وبعد تحقق من الفواتير؛
وبعد إقراض الدولة.
هل تشعر بالفرق بينه وبين الخدمة؟
تعد عمليات الأتمتة التي تم تطويرها للغاية اليوم في المجتمع أداة ممتازة، إذا لزم الأمر، ستتيح لك نقل أنواع جديدة من المنتجات المصرفية بسرعة بسرعة إلى السوق.
إذا تحدثنا عن الوضع الحالي، فإن النوع الأكثر شعبية من "رضا يحتاج العميل" هو خدمة الدفعات. كجزء منه، يمكنهم استخدام قائمة كاملة من الخدمات. وزيادة الحزمة للحزمة، وأكثر عددهم.
الآن دعونا نرى ما هو موجود قنوات المبيعات المصرفية. أولا، هذا العمل مباشرة مع العميل الذي جاء إلى المكتب. علاوة على ذلك، يجب أن يقال عن بيع المنتج، الذي يهتم مباشرة به مباشرة. من أول واحد يتدفق الطريقة الثانية - متقاطع أو بيع تبادل. جوهرها هو أن الشخص يتلقى ليس فقط ما جاء إليه، ولكن شيئا ما "في الحمل". المثال الأكثر حية هو بطاقة ائتمان "في الواردة" إلى الراتب. بالإضافة إلى ذلك، الآن، قام الكثيرون بإتقان المبيعات الإلكترونية بنجاح. في معظم الأحيان، يتم تنفيذها من خلال النظام المصرفي عبر الإنترنت. من المستحيل أيضا عدم ملاحظة الطريقة لتعزيز خدماتك من خلال قنوات الوسائط. على الرغم من أنه من الضروري أن ندرك أنه في الكفاءة، فهي أقل شأنا إلى حد ما من نفس الإلكترونية.
