حاليا، هناك عدد متزايد من الأشخاص يلجأون إلى خدمات البنوك، وإصدار قروض لاحتياجات مختلفة. ومع ذلك، ليس كل العملاء يفيون بضمير التزاماتهم بالبنك لأسباب مختلفة: مشاكل في العمل، في مجال الأعمال، مع الصحة أو مجرد موقف غير مسؤول تجاه الالتزامات الملتزمة. هناك أولئك الذين يرقبون أموال البنك الاحتيالي.
وبطبيعة الحال، كمنظمة تجارية، لا يستطيع البنك أن يتحمل مثل هذه الخسائر، وقبل إصدار قرض يدري فحصا شاملا من الملاءة والموثوقية لمقترض المستقبل. كمفهوم تعميم لجميع المعايير، تم تقديم مؤشر خاص، الذي سيتم وصفه أدناه.
تجدر الإشارة إلى أن جميع بيانات نقل البنوك على عملائها في BKA (مكتب الائتمان)، والتي يتم تخزينها هناك لفترة طويلة من الزمن، ومع النداءات البشرية اللاحقة للبنك أو حتى مؤسسات التمويل الأصغر، يمكن الحصول على كل هذه المعلومات، ثم معالجت المقرض في المستقبل. مع العواقب الناشئة من هنا.
يعني تعريف "درجة التسجيل" درجة من ثقة البنك أو مؤسسات التمويل الأصغر لشخص يريد الحصول على قرض. يتم التعبير عنها في الأرقام.
عندما يأتي العميل للحصول على قرض للبنك، قبل أن يقرر أخصائي الائتمان ما إذا كان سيتم إصدار قرض أو رفض، يوفر المقترض المحتمل معلومات في معظم الحالات، من الضروري تأكيد الموثقة.
دعونا ننظر في عملية تحديد هذا المؤشر على مثال محدد.
النظام الموحد لعدد هذا المؤشر غير موجود. تحدد كل بنك أو بعض المنظمات المالية الأخرى أنفسهم قائمة المعايير ومعادلة رقمية واحدة أو قيمة أخرى. ومع ذلك، فإن المعايير الأكثر شيوعا هي:
1.
البيانات الشخصية على وجه التحديد:
2. درجة وزن العميل. أساسا هو النظر:
من المهم أن تأخذ في الاعتبار حقيقة أن تاريخ الائتمان الخاص بك يؤخذ في الاعتبار. تقريبا جميع المقرضين تولي اهتماما لذلك. إذا كان العميل قد تجاوز الديون في بنك آخر (خاصة بموجب المدفوعات الشهرية الحالية)، فإن فرص الحصول على قرض في معظم الحالات يتم تخفيضها إلى الصفر.
3. جميع المعلومات الأخرى. في هذا القسم، يمكن أن تؤخذ مجموعة واسعة من العوامل في الاعتبار. غالبا ما تأخذ في الاعتبار:
ولكن كل هذه المعايير في النظرة الأولى تبدو سخيفة إلى حد ما، فإنها تسمح للموظف المصرفي بتقييم الملاءة من المقترض في المستقبل.
بعد قدرة جميع النقاط المستحقة لكل من المعايير المذكورة أعلاه، يتم عرض "مؤشر الثقة" العام للمقترض في المستقبل.
تجدر الإشارة إلى أن جميع الأنظمة التي تهدف إلى حساب هذا المعيار إجراء تقييم "ميكانيكي ميكانيكي" بدائي بما فيه الكفاية لجميع هذه المعايير، وتقييمها حصريا على المستندات التي يقدمها العميل. التأكيد المشرق هو أن المقترض يمكن أن يقلل بشكل كبير من النتيجة لحقيقة أنه ليس لديه تسجيل دائم في المنطقة حيث يريد أن يأخذ قرضا أو حيث يعمل (يعتقد أنه من النزول من دخله ووضعه الاجتماعي). على العكس من ذلك، لشحن الكثير من النقاط الإضافية لموقع التوجيه المحدد والأكدت (دون مراعاة حقيقة أن الشركة فتحت أمس فقط).
تسجيل الجراح التسجيل في اتخاذ القرار
لا يستبعد الخيار أن واحد ونفس البنك رفض إصدار قرض للمستهلك، لكنه وافق على الرهن العقاري. ومن المفارقات، ولكن الحقيقة. الشيء هو أنه في إصدار قروض صغيرة، فإن البنك، بالطبع، مهتم، ولكن ليس بحيث يكون مستعدا للمخاطرة كثيرا. بعد كل شيء، لإرجاع الديون (حتى قاصر)، يجبر البنك على إنفاق موارد كبيرة للغاية. ولكن في إصدار قرض كبير (نفس الرهن العقاري أو الائتمان لشراء سيارة) هو البنك مهتم للغاية. من المهم أيضا أن تصدر القروض الرئيسية عادة على أمن أي حيوية أو عقارية - هذا ضمان كبير بالنسبة للبنك. في كثير من الأحيان، يتم توقيع عقد إضافي للضمان.
يجب أن تؤخذ في الاعتبار أن احتمال إصدار قرض يزيد من توفير جميع الوثائق ذات الصلة الضرورية (شهادة الدخل، شهادة الزواج). بالإضافة إلى ذلك، في بعض الحالات هو عامل شخصي مهم - إذا كان المقترض هو عميل بنكي لفترة طويلة من الزمن وأظهر نفسه مع المسؤولية والصادقة، فإن موظفي البنك يعرفونه، ثم احتمال الحصول على قرض أعلى.
ومع ذلك، حتى لو لم يتم إصدار القرض، فإنه لا يستحق منزعجا. يمكن إصدارها في بنك آخر أو على شروط أكثر صرامة (تعويض المواد بالبنك لخطر إضافي). في حالة أخرى، إذا كان لدى العميل "مؤشر ثقة" مرتفع للبنك، فيمكنه تقديم قرض بشروط أكثر ملاءمة.
تسجيل النتيجة - التعريف قريب، وبالتالي ليس ضمانا استجابة إيجابية أو سلبية من البنك. في الوقت نفسه، يجب تذكر المقترضين أن جميع وقائع موقفهم غير المسؤولين من واجباتهم (التأخير في المدفوعات الشهرية، وتهرب التواصل مع موظفي البنك في حالة وجود الديون المتأخرة) يتم إدخالها في طاولات خاصة، ومع المناولة اللاحقة ، حتى في بنك آخر، أصبح احتمال الحصول على رفض لبنك آخر أعلاه. لذلك ينبغي توقع تاريخ الائتمان، وفي حالة وجود أي قوة قاهرة، من الأفضل طلب المال في الخدمة من الأصدقاء أو الجيران أو معارفهم أو الأقارب وما زالوا سداد دفعة شهرية، وتوفير المال (لا يضطلع البنك بالعقوبة ) وسمعة عميل حسن النية.
مع تعبير "تسجيل الائتمان" واجه كل المقترض تقريبا. ولكن لا يزال ليس كل عملاء البنك يعرفون ما هو عليه، ما هو الدور الذي يلعبه في موافقة القرض وكيف يمكنك التأثير عليه. fine.zone. قررت الإجابة على الأسئلة الأكثر شعبية فيما يتعلق بهذا المفهوم.
عندما يناشد المقترض البنك، يطلب منه ملء الاستبيان. في ذلك، يشير إلى المعلومات الرئيسية عن نفسه: العمر والمهنة والحالة الزوجية والدخل وما إلى ذلك. يتم تحليل المعلومات التي تم الحصول عليها بواسطة خوارزمية محددة، ويتم تعيين كل معلمة عددا من النقاط. مجمل هذه النقاط هو تصنيف ائتماني للمقترض المحتمل، والخوارزمية نفسها، وفقا لما يتم فيه إجراء التقييم، ويسمى التهديف.
الجراح هو نموذج رياضيالتقديم لتحديد ملاءة الزبون المطلوبة إلى البنك للحصول على قرض. بناء على هذه البيانات، فإن المؤسسة المالية وتقريرها، إنها تناسب مثل هذا العميل أو من الأفضل رفضها.
نظام موحد للتسجيل غير موجود. يستخدم كل بنك أحد البرامج النموذجية أو أساليبها الخاصة. تختلف معايير تقييم الملاءة من المقترضين في مؤسسات مختلفة أيضا. يتميز أيضا معلمات التقييم لمختلف المنتجات المصرفية. وبالتالي، فإن الرهن العقاري عادة ما يكون أقل إلى حد ما من، على سبيل المثال، على سبيل المثال، على سبيل المثال، لأنه في الحالة الأولى هناك ضمانة لسداد القرض - شقة المودعة.
نظام النتيجة مختلف أيضا. يتم استخدام مقياس بسيط في مكان ما - من 1 إلى 10، في مكان ما - المرابط. في مكان ما عامل واحد (على سبيل المثال، الحالة الزوجية) هو وزنا أكبر من آخر (على سبيل المثال، مدة العمل في المكان الأخير). ومع ذلك، نتيجة لذلك، اتضح أن متطلبات المقترضين في ضفاف واحد "فئة الوزن" هي نفسها تقريبا. الأدنى - في البلدية ومؤسسات التمويل الأصغر.
بعد اجتياز الإجراء، يتم تعيين معرف العميل من 1 إلى 5، الذي يحدد تصنيف الملاءة. اعتمادا على المنتج والمتطلبات، يتم تحديده، لإصدار المقترض القرض أم لا.
تتميز أنظمة التسجيل الحديثة بالحكم الذاتي والقدرة على التعليم الذاتي. هذا يعني أنهم يقومون بدراسة صفائف البيانات بشكل مستقل على طريقة محددة، ويمكن التنبؤ به على أساس البيانات السابقة بالنسبة للمستقبل المالي أو عميل آخر. علاوة على ذلك، يتم احتساب معظمها بناء على بيانات مماثلة، والتحميل الائتماني مناسب لمقترض محتمل، وتشكيل المبلغ الموصى به لتسليم المجرمين.
لهذا السبب في بعض الأحيان عندما يتحول العميل إلى البنك للحصول على مبلغ محدد، بعد الموافقة، يتم الإعلان عن الآخر. أوافق أو ليس في الظروف المقترحة - لا يزال حسب تقدير المقترض.
توفر النظم الآلية معالجة مستقلة لتطبيق المقترض المحتمل. أثناء معالجة الطلب، يتم تحليل العشرات من العوامل - والبرنامج يصدر حكمه. خيارات أخرى ممكنة:
تقوم البنوك الكبيرة بتجارة الآلاف من الطلبات يوميا عادة استخدام التسجيل التلقائي الدقيق. يسرع هذا الإجراء للنظر في التطبيقات ويساعد على خفض المقترضين غير المعطين عن علم.
يحتل البنوك المرتبة في الأسرة عادة نموذج مختلط. إنهم يقودون بيانات المقترضين في الأساليب المحددة من خلال نموذج التسجيل للتسرب الأساسي، ولكن معظم التطبيقات تعتبر بشكل فردي، والنتيجة النهائية هي مجرد عامل آخر في ترتيب العملاء.
بعض المقترض واثق من أن التقييم قد وضع في تاريخ الائتمان وهناك سجل. يرجع ذلك إلى حقيقة أنه على صفحة العنوان KI هي علامة على تصنيف قرض المقترض - من A إلى E - الملاءة العالية، E - على التوالي، منخفضة).
الارتفاع هو نظام النقاط المصرفية، والتصنيف هو تقييم بلقا محددة. يوضح التقييم ما إذا كان لديك تأخير في الماضي، سواء كانت الآن، سواء تم دفع جميع الضرائب، ما إذا كانت هناك قروض نشطة. التسجيل هو مفهوم أوسع. انه يحلل عشرات العوامل الأخرى، بما في ذلك تصنيف الملاءة. بالنسبة لجمع FCA، فإن تقييم BKA هو التوصية بالأحرى.
يمكنك التعرف على سمعتك المالية عن بعد، على سبيل المثال. لمعرفة الطريقة التي تقوم فيها بتقييم المؤسسة المالية والائتمانية مستحيلة - هذا نظام بدقة للاستخدام الداخلي للمؤسسة.
ومع ذلك، بالنظر إلى أن التسجيل والتقييم تقاطع إلى حد كبير فيما بينهم، يمكن للعميل أن يؤدي إلى استنتاج أولي حول فرصه للحصول على قرض. إذا كان التصنيف منخفضا، فسيطر على فحص مصرفي خطير بالمرور من خلال هذا المقترض لتمرير بالكاد.
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على التسجيل، والأهم هي كما يلي:
لا تملك طريقة تقديم طلب للحصول على قرض - عبر الإنترنت أو من خلال فصل قيمة FCU.
إذا كان الضامن ينجذب للحصول على قرض، فإن استبيانه "محرك" وفقا لنفس المخطط. يتم تلخيص عدد النقاط التي حصل عليها مع معامل هبوطي معين مع النقاط الرئيسية المقترضة التي تم الحصول عليها - ويتم إصدار النتيجة. لذلك، من المهم عدم التقاط مستربا مشاركا جيدا، ولكن أيضا لتقديم عميل موثوق ومذيبات قبل البنك.
محاولة خداع النظام يساوي الاحتيال. لكن التحدث بدقة، فمن المستحيل خداع النموذج الرياضي - إذا اخترق فقط النظام من الداخل وإلى هذه البيانات المزيفة، ولكن هذا أمر مفهوم ومحفوف.
في معظم الأحيان، تحدث عن خداع التهديفالناس يعيشون تقديم معلومات خاطئة عن أنفسهم. هذا عديم الفائدة تماما: تحقق خدمة الأمان من جميع التطبيقات التي وافقت عليها الخوارزمية. إذا اتضح أن العميل أشار إلى معلومات غير صحيحة، فسيذكر ببساطة إصدار قرض، حتى لو كانت نقطة التهديف عالية.
نفس الشيء يتعلق بمستوى الأجور ومكان العمل. إذا اتضح أن الشهادة مزورة أو لم يعد الشخص يعمل في مكان العمل، الذي يشار إليه في الاستبيان، فلن يوافق على أي قرض.
علاوة على ذلك، فإن مثل هذا البنك العميل سيدخل القائمة السوداء - بعد ذلك سيكون من الصعب للغاية الحصول على قرض.
هذا مستحيل. يمكنك الذهاب من خلال إجراء التقييم على أي موقع يقدم مثل هذه الخدمة، ومع ذلك، فلن يكون لديه أي موقف من أساليب الشباك لمكتب الائتمان. يتم إنشاء النظام للاستخدام المنزلي لمكتب FCE والائتمان والوصول عبر الإنترنت إلى أنه لم يتم توفيره.
إذا تم رفض البنوك على أساس تعج في نظام التسجيل، فعندئذ في المقام الأول، يجب عليك طلب سجل ائتماني. ربما تكون المشكلة الرئيسية هي بالضبط في الأمر - على سبيل المثال، لقد عرضت قرضا رائعا، يتم سداده بالفعل، أو تم إحضار خطأ في المعلومات.
بالإضافة إلى ذلك، من الضروري اختبار أنفسهم على أساس الخوارزمية العامة الموصوفة أعلاه. ربما ستساعدك على تغيير مستوى العمل أو الدخل، أو التخلص التام من الديون.
ولكن إذا كان كل شيء في حالة الطلب، فهناك المشكلة في الديون السابقة، أي العديد من الخيارات:
وبالتالي، فإن التسجيل هو نموذج رياضي يحدد ما إذا كان المقترض المحتمل سيكون قادرا على الوفاء بالتزاماته بسداد القرض. يستخدم كل بنك خوارزمية خاصة به يختلف في التفاصيل، ولكن بشكل عام، يلبي المتطلبات المقبولة بشكل عام للمقترضين. تؤثر نتائج الإجراء بشكل أساسي على التصنيف المنعكس في سجل الائتمان. للتأكد من أن نظام التسجيل مضمون، من الضروري الحصول على راتب رسمي جيد، ومنع أي تأخر على القروض وليس لديه حمولة مالية إضافية.
قاعدة التسجيل هي تحليل رياضي جاف للبيانات. يدخل موظف البنك بياناتك إلى الكمبيوتر - يقوم النظام بتعيين نتيجة محددة لكل معلمة.
يمكن تقسيمها إلى 3 كتل: المعلومات الشخصية، الجزء المالي وتاريخ الائتمان.
اعتمادا على البيانات المصدر، يتم تعيين كل قيمة النتيجة المقابلة، وعرضت لتحقيق مبلغ معين، فإن النظام يعطي إجابة إيجابية. إذا كان عدد النقاط أقل بقلق القيمة المطلوبة، فإن الحل سيكون إيجابيا مشروطا. إذا كان مقدار الكرات أقل بكثير من عتبة القيمة - يتم تثبيت فشل التسجيل تلقائيا ولا يتم إجراء أي اعتبار آخر.
في الوقت نفسه، ليس تسجيل الائتمان ليس فقط آلة حاسبة، ونقاط تلخيص. بالإضافة إلى ذلك، يحدث تقييم آمن تحليلا مقارن للبيانات مع بيانات المقترضين الحاليين.
يقارن النظام بيانات العميل الجديد مع بيانات من العديد من المقترضين المشابهين. وإذا وجد أنه من بين 8 المقترضين يدفعون قرضا فقط، فإن التسجيل سيقوم بتعيينه إلى مجموعة عالية من المخاطر، ونتيجة لذلك، يضع الرفض.
تجدر الإشارة إلى أن كل بنك لديه معايير التهديف الخاصة به التي تبقي سر حتى من موظفي البنك أنفسهم ونظام يحلل المعلومات في المعلمات التي يهتمون بها. في الوقت نفسه، قد يرفض العميل في كثير من الأحيان قرضا لشراء ثلاجة، وبعد شهر، توافق الائتمان التهديف، ومبلغ كبير.
لذلك، إذا رفضت بعض البنوك في شيرلينغ - لا تنزعج وترى ذلك كاستحالة الحصول على قرض. من الممكن أن نجاح تسجيل الإقراض في بنك آخر لك.
من أجل زيادة احتمال احتمال الحصول على قرض، من الأفضل عدم أمل الأمل في زيارة البنوك واحدة تلو الأخرى، ولكن الاتصال بوسيط ائتماني احترافي، مما سيقوم بتحديد شروط القروض المثلى في تلك البنوك التي تكون معاييرها الأكثر ملاءمة. في الوقت نفسه، يمكنك توفير الوقت ليس فقط، ولكن أيضا قوتك وأموالك، وذلك بفضل معدل فائدة أقل على القرض. من أجل الحصول على استشارة مجانية من أخصائي - املأ تطبيق على الموقع، سوف نتصل بك قريبا.
مع تطور المجال المصرفي في بلدنا، ينطبق كل مواطن تقريبا على الأقل على المنظمات الائتمانية للحصول على القرض، لذلك فإن الإجراءات اللازمة لإجراء معاملة ائتمانية مألوفة للكثيرين. عند تقديم الطلب، يقوم أخصائي الائتمان بتقييم الملاءة من العميل المحتمل من خلال طريقة التسجيل المالي. في هذه المقالة، سنجيب على السؤال: "التسجيل، ما هو وما هي الميزات هو إجراء النقاط؟
يعتمد تلقي ربح البنك مباشرة على جودة محفظة القروض. الأصغر المخاطر المالية، كلما زاد احتمال العائد السريع للأموال المقترضة بأرباح إضافية من الفائدة. هذا هو السبب، بالنظر إلى طلبات إصدار قرض، يجري البنك اختبارا دقيقا للعملاء المحتملين، وتحليل المخاطر المالية المحتملة.
حرفيا، مترجم من اللغة الإنجليزية، والغناء يعني "عدد النقاط". أي نوع من النظارات هي محللون ماليين يفكرون ولماذا يحتاجون إليها؟
الارتفاع هو نظام كامل لتوزيع قاعدة العملاء بناء على البيانات الإحصائية. هذا هو نوع من المساعد المالي في تحديد الملاءة المحتملة للعميل والتقييم التشغيلي، والتي يستخدم اليوم على نطاق واسع في القطاع المصرفي.
يتم استخدام نظام حساب نقاط التحليل لمعالجة بيانات المقترض تلقائيا، على أساس التقييم العام على العميل. كلمات بسيطة، هذا هو نوع من الاختبار الذي يمر كل عميل عند التقدم بطلب. كل رد تجلب كمية معينة من الكرات على نطاق المخاطر المحتملة.
هناك عدد مسموح به من النقاط التي تترجم العميل من منطقة المخاطرة وتحدد تلقائيا الملاءة المحتملة. وفقا لذلك، دون كتابة العدد المطلوب من النقاط، من الصعب الاعتماد على حل إيجابي. في بعض الحالات، يمكن للبنوك إظهار الولاء وتقديم مبلغ قرض أصغر في نقاط تسجيل منخفضة.
مع تطبيق للحصول على كمية كبيرة من القرض (على سبيل المثال، تلقائي أو رهن عقاري)، سيعمل تقييم التسجيل كأداة إضافية لتقدير المخاطر المحتملة. سيتم اتخاذ القرار على أساس العديد من العوامل.
يجب أن يكون من المفهوم أن إجراء تقييم عميل البرنامج هو معلومات سرية صارمة ومبدأ تصرفاتها، موظفو البنك لا يكشفون عنها. كقاعدة عامة، يتم إعطاء العميل معلومات جافة في شكل رفض أو موافقة على قرض، لكن الفروق الدقيقة الفنية للخوارزمية يجب ألا يعرف العميل.
يدعي الخبراء أنه لكل رد يتهم البرنامج نقاط معينة، ليس من السهل حساب آلية الردود على النتيجة النهائية للتسجيل.
بشكل موحدة، كلما زاد عدد النقاط التي يكتسبها العميل، كلما زادت الفرصة للحصول على استجابة إيجابية عند الطلب. ومع ذلك، لدى كل بنك إجراءاته الخاصة لتقييم المخاطر المالية ويقول إن تقييم التسجيل هو حاسبة نموذجية للنقاط، لن يكون صحيحا.
هذه هي الخوارزميات الرياضية الأكثر تعقيدا التي استنتاجات على أساس البيانات المعالجة، وتحليل العوامل الاجتماعية على قاعدة العميل الواسعة بالفعل لعدة سنوات.
على سبيل المثال، يمكن لبرنامج التسجيل معالجة البيانات على عدم دافعي المدفوعات أو المدينين على مدار 3-5 سنوات الماضية وتحديد العوامل الاجتماعية أو العمرية أو السلوكية النموذجية. بناء على هذه البيانات، يتم ضبط التقييم وعند تحليل العملاء التاليين، سيستغرق البرنامج هذه العوامل الجديدة.
لنفترض، في قاعدة بيانات مصرفية محددة، هناك 10 مدينين لديهم علامات مماثلة. عند الاتصال عميل جديد بميزة مشابهة، سينتظر تلقائيا للفشل هنا. لكن هذا لا يعني أنه سيتلقى نفس النتيجة في بنك آخر. كما ذكر أعلاه، فإن كل بنك لديه تقييم جراحي خاص به.
من أجل العدالة، تجدر الإشارة إلى أن تقييم التسجيل ليس برنامجا مثاليا لتحليل المخاطر المالية، وفقا للخبراء.
على سبيل المثال، كانت الحالات التي كانت العملاء الذين ينطبقون على البنك لإقراض التلفزيون كانوا معروفين على نطاق واسع. في الوقت نفسه، بعد ثلاثة أشهر، وافق البنك على قرض السيارة لنفس العملاء. المفارقة؟ ليس صحيحا.
الحقيقة هي أن البرنامج في المرة الأولى تم تحليله من قبل جميع المقترضين الذين أخذوا القرض في حدود 10-30 ألف روبل. ويمكن للعميل الدخول إلى منطقة المخاطرة وفقا لعوامل سلوكية معينة. وعلى القرض مقابل مبلغ كبير من المال للسيارة، فقد أخذ البرنامج بالفعل في الاعتبار مجموعة أخرى من الأشخاص الذين يدفعون القرض بانتظام للبنك.
وفقا للمهام التي يتم تسليمها إلى البرنامج، ينقسم التسجيل إلى:
يتم تنفيذ تقنية تقييم العميل على أساس الخصائص الاجتماعية التي تميز المقترض. في الوقت نفسه، فإن النقطة الأساسية لهذا التقييم هي أتمتة عملية واستبعاد مشاركة العامل البشري في عملية التقييم.
إذا كان ذلك، بعد تعزيز جميع الإجابات على البرنامج، فإن أخصائي الائتمان مسؤول أن يتم تمرير التسجيلات، وهذا يعني أن الجزء الرئيسي من الاختيار التحليلي يتم تمريره. يذهب تطبيق الفرد إلى خدمة الأمان، حيث يتحقق أخصائيي البنك العميل بالفعل في عدد المعايير الخاصة بهم.
يتيح لك تقييم التهديف القضاء تماما على العامل البشري. قد يكون هذا متحيزا من قبل متخصص في عميل معين، أو على العكس من ذلك وموقف مخلص للغاية وتغطية متعمدة لبعض العوامل التي تشير إلى زيادة مخاطر مالية على البنك.
المعلومات على أساس حدوث تحليل التسجيل، يتم أخذها من المستندات ولا يمكن تشويهها. في الحالات التي يتم فيها إدخال المعلومات بكلمات العميل، فإن سجل الائتمان له كفاءة أقل في تحديد المخاطر.
مخاطر الائتمان بالنسبة للبنك هي خسارة مالية محتملة بسبب عدم الوفاء من قبل المقترض الذي أجريته الالتزامات. قد تكون الأسباب مختلفة: المدفوعات المتأخرة، رفض دفع القرض، إلخ. في هذه الحالة، يعد تقييم التسجيل أداة مالية فعالة، مما يؤدي في مجمع مع دراسة تاريخ الائتمان إلى تحديد الملاءة المحتملة للعميل بدقة قدر الإمكان.
تتضمن قائمة الأسئلة القياسية ما يلي:
كما يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن موظفي البنك عند ملء استبيان يجري إجراء تقييم مرئي جنبا إلى جنب مع التهديف.
يحتوي المتخصص على تعليمات مفصلة لتحديد ملاءة ملاءة الزبون، والتي تتضمن تحليلا للمظهر، خطاب العميل، مطابقة السلوك والموقف المحدد في الاستبيان. عن طريق إنتاج تقييم مرئي للمقترض المحتمل، خطابه، سرعة الإجابة، السلوك، يجوز للمستشار الائتماني إضافة تعليق على التطبيق مع الملاحظات لرفض قرض. في الوقت نفسه، قد تكون المستندات من العميل بالترتيب.
لزيادة فرص الحصول على قرض، تحتاج إلى الإجابة أكبر قدر ممكن، دون فكر غير ضروري، لأن كل هذا ثابت من قبل الخبير في الاستبيان ويذهب لاختبار المحلل.
الفرق يمكن أن يسبب تسمم الكحول وإجابات مربكة بطيئة، وجهل المعلومات البسيطة (الهاتف وعنوان العمل وغيرها)، وعدم الاستقرار العاطفي، والتناقض بين مظهر الدخل الشهري المشار إليه في الاستبيان، إلخ.
كما ترون، لدى البنك الكثير من المعايير لفحص العملاء، وبطبيعة الحال، فإن تاريخ الائتمان والتسجيل المالي يشغل الكثير من الاهتمام.
خوارزمية التسجيلات المالية معقدة للغاية وتأخذ في الاعتبار العديد من العوامل عند إصدار تقييم عام للمخاطر المالية.
يحتوي كل بنك على خوارزمية خاصة به للتحقق من ملاءة العملاء والانضباط فيما يتعلق بسداد القرض.
بشكل أساسي، تعتبر الأسئلة التالية:
المرحلة الأخيرة من التسجيلات المالية هي التحقق من تاريخ الائتمان.
مع تاريخ إيجابي، يمكن للعميل الاعتماد بأمان على موافقة القرض. لكن هذا لا يعني أن البنك سيوافق على قرض أي مبلغ. يضمن التاريخ الإيجابي حقيقة موافقة بنك القرض فقط، ولكن مبلغ المبلغ يعتمد على الدخل والذول المحتمل للعميل.
أين يمكن البنوك التقاط المعلومات وكيف تنعكس هذه البيانات في صنع القرار؟ لتبسيط العمل مع مكتب قصص الائتمان وإنشاء قاعدة بيانات واحدة، تم إنشاء سجل الدولة لمكاتب الائتمان. يقع هذا السجل في مكتب البنك المركزي للاتحاد الروسي ولديه كل السلطة لجمع البيانات وتجميعها عن قروض الأفراد والكيانات القانونية.
يحتوي RBC على المعلومات الأكثر اكتمالا وحديثة حول جميع العملاء الذين تمت إضافتهم باستمرار وتحديثها. يحدد كل بنك بشكل مستقل خوارزمية تصفية العميل مع تاريخ الائتمان "السيئ".
في تلخيصها، يجب أن يقال أنه على الرغم من أوجه القصور الواضحة للبرنامج، فإن تقييم العميل التمسيجي هو أداة فعالة للبنك، مما يجعل من الممكن تقليل المخاطر المالية.
معرفة هذه القواعد البسيطة، يمكنك تقليل خطر الحصول على الرفض.
لكن لا تنسى أن البنوك اليوم تتضطر إلى تشديد متطلبات المقترضين المحتملين.
القرار السلبي للبنك حول طلبك على الائتمان هو ظاهرة شائعة وغير سارة إلى حد ما. لسوء الحظ، في معظم الحالات، يحدث ذلك أن العميل لا يعرف حتى السبب الذي رفضه لإصدار قرض، لأن البنوك تحتفظ بالحق في رفض قرض دون تفسير للأسباب.
توفير معلومات غير دقيقة أو خاطئة عند ملء الاستبيان. تذكر أن جميع المعلومات التي تقوم بها في التطبيق سهل التحقق. لذلك، تقاتل البنوك مع المقترضين المحتملين غير الشرفاء الذين يريدون حقا أخذ قرض نقدي وتواصل معلومات غير موثوق بها بشكل واضح. تذكر أن التحقق من جميع البيانات المقدمة في الاستبيان لن تكون صعبة.
عندما تتعامل أولا في التعامل مع بنك للحصول على قرض، فمن المحتمل أن تصادف هذا الشيء بديل.
يشار إلى هذا المصطلح بعملية تحديد الملاءة من عميل المستقبل مع أنظمة كمبيوتر خاصة تحلل البيانات المقدمة من المقترض. في الوقت نفسه، ينطوي التحليل على مقارنة مع متوسط \u200b\u200bالبيانات المتراكمة من قبل البنك. بمعنى آخر، يملأ المقترض المحتمل في استبيان البنك، الذي تمت معالجته لاحقا من قبل غير موظفين في البنك، لكن برنامج متخصص في البرامج والأجهزة للتسجيل. على أساس مقارنة بين المعلومات المستلمة من قاعدة البيانات الحالية، نتيجة لذلك، فإن احتمال عودة القرض، والتي تعمل كخاصية رئيسية عند منح قرض.
العيب الكبير لهذا النظام للمقترض هو حقيقة أنه يمكن أن يكون لديها مستوى دخل مؤكد عالي، التعليم العالي ولن يصبح مقترضا غير عادل، ولكن نتيجة التهديف، يمكن استبيانه الحصول على العديد من المعلمات إلى المجموعة ذات النسبة المئوية العالية من القروض، وسوف يرفض البنك في إصدار قرض. على سبيل المثال، يتم اعتماد الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما تلقائيا أن أنظمة تسجيل تلقائيا مع المقترضين غير الموثوق بهم، ولا يضيف وجود التعليم العالي عمليا فرصة موافقة الائتمان، لأنها لا تضمن المستوى العالي من الدخل من عميل محتمل.
من يعتبر البرامج التسجيل بمقترض مثالي؟ هذه هي نساء سن عمل، لأنها تشير أكثر بمسؤولية إلى القروض، وإرجاع الأقل تأخرا وتأخير المدفوعات، كل القروض تقريبا.
في الوقت نفسه، من بين جميع النساء العاملات في تسليم النظم هناك مفضلاتهم. إنها أم لطفل واحد أو طفلين شرعيين ولديهم مستوى عال من الدخل الرسمي الرسمي. في الوقت نفسه، لا يقل عمر عمرك عن 27 عاما ولا يزيد عن 35 عاما.
بطبيعة الحال، قد لا تكون بمقترض مثالي للبنك، ولا يقضي وقتا في الرحلات إلى البنوك وينتظر حل القرض، استخدم خدمات وسيط ائتماني. سيساعد هذا المتخصص في اختيار البنك الأمثل للحصول على قرض، واختيار منتج قرض بأكثر مواتية للفترة المرغوبة وحساب أقصى قدر من القرض. بطبيعة الحال، سيتعين عليها أن تدفع مقابل خدماتها، لكن كمية المكافآت عادة ما تدفع بعد عام بعد إصدار قرض.
نظرا لأن تجربة العديد من المقترضين يظهرون قرضا سريعا دون فشل، في بعض الأحيان ليس خيارات بسيطة للغاية ويمكن الوصول إليها. غالبا ما يحدث حتى يرفض إصدار القروض. سوف نسلط الضوء على الأسباب الأكثر شيوعا لرفض القرض، وكذلك تقديم توصيات مفيدة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض بنكي نقدا دون مخاوف من الحصول على رفض.
بادئ ذي بدء، الأسباب الرئيسية للرفض هو تاريخ ائتماني سيء وتأخير مفتوح في المدفوعات! في هذه الحالة، من الصعب للغاية الحصول على قرض لمقدار كبير.
من أجل عدم أن تكون في موقف يحتاج فيه بشكل عاجل إلى المال، ورفض البنوك واحدا تلو الآخر إصدار قرض في إصدار قرض، ينبغي تذكر العديد من التفاصيل الدقيقة المهمة:
في الوقت نفسه، من المستحيل أن نسأل عن كميات صغيرة جدا من المال على ارتفاع الدخل. إذا أراد العميل الحصول عليه، فلن نقول، وخمسة آلاف روبل بدخل شهري في مائة ألف، فهي تبدو على الأقل غريبة وقوى موظفي البنك على الشك في صحة المعلومات التي قدمتها.
معرفة هذه القواعد البسيطة، يمكنك تقليل خطر الحصول على الرفض. لكن لا تنسى أن البنوك اليوم تتضطر إلى تشديد متطلبات المقترضين المحتملين.
كقاعدة عامة، فإن الأموال على الائتمان يعطي مواطني المذيبات ذات الدخل المرتفع، والتعليم العالي، ونقص تاريخ الائتمان السلبي وأي ديون.
القرار السلبي للبنك حول طلبك على الائتمان هو ظاهرة شائعة وغير سارة إلى حد ما.
لسوء الحظ، في معظم الحالات، يحدث ذلك أن العميل لا يعرف حتى السبب الذي رفضه لإصدار قرض، لأن البنوك تحتفظ بالحق في رفض قرض دون تفسير للأسباب.
تحقق من الفيديو الذي يتم فيه وصف النقاط الرئيسية للفشل المصرفي في القرض وتمنح التوصيات كيفية تجنبها
كقاعدة عامة، يعتمد رفض العميل المطلوب من قرض المستهلكين المصرفي على سبب عدم وجود سبب، ولكن لديه عدة أسباب، معا، تؤثر سلبا على قرار البنك. فيما يلي أسباب الائتمان الأكثر شعبية:
في معظم الحالات، يصبح هذا السبب عاملا حاسما لا يسمح للبنك بإعطاء العميل قرارا إيجابيا.
نتيجة طلب الأموال في هذه الحالة هو دائما فشل.
هذه ليست مجموعة كاملة من جميع الأسباب التي يمكن أن تسبب الرفض. في المجموع، لدى الخبراء عدة عشرات مثل هذه الأسس. إذا كان لديك أحد العوامل السلبية واحدة، فأنت، بالطبع، فرصة دون أي مشاكل للحصول على قرض، ولكن إذا أجمع سجلك الائتماني بين العديد من المؤشرات المماثلة، على الأرجح، ستحصل على رفض.
في الأساس، جميع المصطلحات المصرفية في روسيا لديها الاقتراض من الإنجليزية والإيطالية، في هذه الحالة، "التسجيل" يعني حرفيا، "عد النقاط".
ما هو "التسجيل" في مفهوم مصرفي؟ الغناء هو نظام وطريقة لتقييم مخاطر القروض، وإدارةهم على أساس الاحتمالية المتوقعة للتأخير إلى مقترض دفع قرض معين؛ هذه طريقة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض بناء على الإحصاءات. وكذلك: عملية أتمتة اتخاذ القرارات.
في البداية، في بطاقات التهديف، التي أجريت، تم عرض النقاط من قبل خبير على أساس التجربة الحالية، وكان التقييم على النحو التالي فقط حوالي عشر خصائص. الآن بالنسبة للتسجيل، يتم استخدام النماذج الرياضية المصممة خصيصا والأساليب الرياضية للعمل مع مئات الخصائص.
سجل الائتمان هو عدة أنواع، اعتمادا على المهام، التي يهدف إليها. حتى أنواع التهديف:
تسجيل التطبيقات (سجل التطبيق) - تقييم أن العميل الجديد لن يكون قادرا على سداد القرض.
التسجيل السلوكي (سجل السلوك) - استنادا إلى البيانات المتعلقة بسلوك السلوك، يتم احتساب درجة خطر المدينين الحاليين.
الغناء للعمل مع فترات (سجل التجميع) - تعريف متى وما ينبغي اتخاذ التدابير عند العمل مع محاور القروض.
التسجيل ضد المحتالين (سجل الاحتيال) - تقييم احتمال أن يكون العميل الجديد نوايا نقية وليس محتالا.
استجابة الغناء (سجل الاستجابة) - تقييم رد فعل المستهلك على الجمل الموجهة إليه.
تصاعد الخسائر (تسجيل الاستنزاف) - تقييم احتمال أن يستمر المستهلك في استخدام المنتج أو ترك مورد آخر.
في روسيا، النوع الأكثر شعبية من التهديف، وهذا هو سجل مقدم الطلب. يتم استخدامه في الإقراض السريع، بالنسبة للمبالغ الصغيرة حيث يتم إجراء التقييم في غضون ساعة. في هذه الحالة، فإن التهديف أداة لتقييم المقترض، والجدارة الائتمانية لها.
تؤكد هذه الأنواع عن الاهتمام على الخصائص المرتبطة بموثوقية / عدم ملاءمة المقترض المحتمل. عند إصدار قرض، لا يعرف البنك ما إذا كان المقترض الخرساني سيعود الأموال، ومع ذلك، في الماضي، فإن الأشخاص من هذه الحالة الاجتماعية والعمر والجنس والمهنة - لم يتم إرجاع قرض. لماذا قبل أن لا يعيد المقترضون المال، لأسباب غير مهتمين بالبنك، يرفض ببساطة القروض للأشخاص الذين يعانون من مجموعة معينة من الخصائص.
بالطبع، إذا أصدر البنك قروض للحصول على قدرات كبيرة ومعدلات منخفضة - فسيكون التحقق من المقترض أكثر تفصيلا وأطول. ومع ذلك، يتم استخدام طريقة التسجيل في قروض السيارات أو حتى في الرهن العقاري، ولكن ليس في النموذج، كما هو الحال في الإقراض السريع. كل شيء يبدأ كالمعتاد عند استخدام طريقة التسجيل - من ملء Bindershop. يتم جمع المعلومات، ثم يمرر التحقق من الموثوقية، ثم، إذا كان المقترض المحتمل يجتمع الجمهور المستهدف لمنظمة الائتمان، فإن معلومات حولها تدخل نموذج التسجيل، والذي يقيم المخاطر. بالنسبة للعميل، يتم احتساب درجة التسجيل المزعومة كمبلغ من النقاط التي تمتثل للميزات. في الوقت نفسه، يتم استخدام التسجيل كوسيلة للإحصاءات الرياضية لتقييم الجدارة الائتمانية وليس العامل الرئيسي لتحديد صحة القرار بشأن إصدار القرض، فإنه لا يضمن تدمير مئة في المئة، لكنه يساعد على ذلك تحديد القرار، ترتدي، بالأحرى، التوصية
يمكن تمثيل نظام التسجيل الآلي كما هو الحال في المستوى البدائي - يكفي استخدام الجدول المعتاد في Microsoft Office Excel ™ أو في برنامج أعلى مستوى متخصص. إن استخدام التسجيل البدائي هو سمة من سمات معظم البنوك العاملة مع الأفراد. يدويا، فقط من الخبرة والمعرفة، يتم وضع الدرجات في الجدول أن موظفي البنك يضع التركيز على طلب للحصول على قرض. بعد العد، يتم تعيين عدد النقاط، والتي تجعل من الممكن الحصول على قرض أم لا. عيب التهديف هنا هو أن عملية الاستهلاك الزمني وطويل الأجل - يجب على العميل الانتظار.
نظام تسجيل الائتمان هو برنامج يعطي القدرة على تقييم المقترض وتنفيذ جميع العملية اللاحقة في الوضع التلقائي. في هذه الحالة، يكون التقييم لحظية عمليا، بالإضافة إلى ذلك، لا يعتمد نظام التسجيل على تجربة أو مزاج موظف بإصدار قرض وتقييم إجراء - تقدير من محايد. العودة إلى قروض الإقراض الرهن العقاري أو قروض السيارات، مع التهديف، نلاحظ أن القرار الرئيسي بشأن خبير التسليم / غير المترافين الائتماني يقبل، ولكن إذا كان قراره مختلفا عن حلول واستنتاجات نظام تسجيل الائتمان التلقائي - فسيتعين عليه توضيح القيادة لماذا قبل مثل هذا القرار.
هناك دعوة واحدة أخرى بالإضافة إلى استخدام نظام تسجيل تلقائي، يتحدث إلى البنوك الوصول إليها باستخدام استخدامها. لن تقدم مؤسسة الائتمان التي تعمل مع نظام تسجيل الائتمان قروضا عالية الفائدة، لأن استخدام النظام، بدقة لها، تقلل من خطر عدم عودة القرض، أي، لن تحدث الزيادة في مصلحة القرض ، من أجل تغطية الخسارة بسبب المقترضين عديمي الضمير..
إذا تم تنفيذ التهديف، كما هو مكتوب أعلاه، فإن موظف بنكيا يدويا - خداع للنظام ممكن، على سبيل المثال، نتيجة تواطؤ موظف بنكي وعميل، عندما يشير الموظف نفسه إلى الضرورة ردود مرغوبة للتأكد من أن المقترض المحتمل يصبح فعليا. ومع ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا يعتبر الاحتيال، ويعاقب عليه. الغش نفس النظام الآلي للتسجيل أمر مستحيل. هناك منظمات تقدم تخدير نظام التهديف - ومع ذلك، حتى لو كان من الناحية النظرية، سيكون من الممكن ذلك، في وقت لاحق يتم الكشف عنها بالضرورة. الغش سجل مستحيل تقريبا.
إذا لم تتمكن من الحصول على قرض في بنك واحد، لأن نظامه "التهجيف" لا ينبغي أن يكون مرغوبا فيه وتعتقد أن التسجيل مستحيل. ربما ببساطة، على الأرجح، يسترشد هذا البنك بياناته ومؤشراته، في حين أن عدد من مؤسسات الائتمان الأخرى على الأرجح من المرجح أن يكون لها معاييرها الأخرى للتحليلات. هناك نسبة كبيرة من احتمال أن توافق مقرض آخر مع الصيد على العمل معكم، من الممكن تسجيل التمرير والبنك يوافق على العمل معك.
