K3 - مستوى أصول الدخل يظهر الكسر في الأصول هناك أصول سائلة. نظرا لأن جميع أصول الدخل تقريبا محفوفة بالمخاطر، فإن نسبة عالية للغاية تزيد من عدم استقرار البنك ومخاطر عدم دفع العمليات الحالية وفي التزاماتها. يعتبر طبيعي إذا كانت حصة أصول الإيرادات 65 - 75٪.
K3 \u003d أصول الإيرادات؛ إجمالي الأصول
|
مجموع AKT. | ||
K4 - يحدد معامل وضع الأموال المدفوعة السبحية من الموارد الجاذبية المدفوعة المرسلة إلى عمليات الإيرادات (المدفوعة). يجب أن يكون أقل من 1.
K4 \u003d المدفوعة المنجذبت الوسائل: الأصول المربحة
K5 - معامل القدرات. يسمح لك بتقييم استقرار عمل البنك. أقصى قيمة 1.
K5 \u003d مصاريف البنك: إيرادات البنوك
الفصل 3. فرص لتحسين أنشطة البنك.
بالنسبة للبنك الذي تم تحليله، يتميز بعض التدهور ببعض المؤشرات المطلقة والنسبية. لذلك، يجب على البنك إيلاء المزيد من الاهتمام لتحسين هذه المؤشرات.
بالنسبة للعملية الناجحة وضمان العمل المستقر من المهم للغاية توسيع دائرة العملاء في شكل مؤسسات ومنظمات من مختلف أشكال الملكية، وكذلك رواد الأعمال الفرديين، والتي ستقلل من المخاطر النظامية لعمليات الإيداع المصرفي. يجب أيضا زيادة حصة الودائع المتوسطة الأجل وطويلة الأجل من خلال إنشاء شروط أكثر جاذبية للاستثمار. بالإضافة إلى سياسة الفائدة المرنة من أجل جمع الأموال، من الضروري إنشاء مودعين لضمان موثوقية تقديم الأموال في الودائع.
يتم إيلاء أنشطة الائتمان الخاصة بالبنك لإيلاء اهتمام خاص، لأنه يستمر في احتلال مكان كبير في عمل البنك.
تتمثل المهام الرئيسية للبنك في تحقيق أرباح وتقليل المخاطر التي قد تنشأ في عملية أنشطتها. لتحقيق ذلك، يجب على الإدارة والموظفين من البنك أن يهتم باستمرار بالمستوى المناسب من الربحية والسيولة والموثوقية وتطوير مؤسسة مصرفية.
التركيب المحدد للصحة المالية للبنك وأهدافه الرئيسية.
استنتاج
بناء على مراجعة التقارير، يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية.
عمليات الائتمان هي التركيز الرئيسي لأنشطة البنك.
ليس لدى البنك كأس المال غير كاف، حصةها أقل من 15٪، وعلاوة على ذلك، لم يتغير بأي شكل من الأشكال خلال العام، في عام 2007، في عام 2007 نسبة أقل من عام 2006.
إن حصة رأس المال المصرح به في رأس مال البنك مرضية بشكل عام، ويتجاوز مستوى أصول الدخل القاعدة، مما يزيد من عدم استقرار البنك ومخاطر عدم الدفع بموجب العمليات الحالية وفي التزاماتها. ومع ذلك، فإن معامل القدرات أمر طبيعي ومالي ونتائج أنشطة البنك مرضية.
تحليل التقارير المنشورة، على الرغم من أنه لا يمكن تقديم عرض تقديمي كامل إلى البنك، لا يزال من الممكن إجراء استنتاجات معينة مفيدة لصنع القرار. لمزيد من التحليل التفصيلي يتطلب النظر في حسابات معينة تشكل مقالة إعداد التقارير، مع مراعاة خصوصيات أنشطة البنك.
لا يسعى البنك ليس فقط للحفاظ على موقفه في السوق المالية، ولكن أيضا لضمان تنفيذ برامج التنمية للبنك الممول من الأرباح. أظهرت دراسة أنشطة البنك التجاري أن هناك عدة نهج لتحليل أنشطة البنوك التجارية. بناء على التحليل الكمي التشغيلي للديناميكيات وهيكل النظام الأساسي للميزان المصرفي، من الممكن الحصول على تقييم هدف عام لأنشطة البنك. بناء على النتائج التي تم الحصول عليها، يمكنك إجراء حلول تشغيلية لإدارة العمليات المصرفية.
يعتمد الانتقال إلى علاقات السوق، التي يعتمد حاليا الاتجاه الرئيسي لتحقيق الاستقرار في اقتصاد طاجيكستان، بشكل أساسي على تحسين تمويل وإعادة هيكلة النظام المصرفي، وتشكيل وتطوير السوق المالية. يتم تحديد دور نظام مصرفي جديد في تعزيز بلد إلى اقتصاد السوق إلى حد كبير من خلال تطوير التسويق في هذا المجال، والعلاقات التي يتم تسجيلها بين مختلف البنوك بين البنوك وعملائها، وكذلك تشكيل سوق الخدمات المصرفية وسياسات الفائدة وأنشطة البنوك الأخرى.
يؤدي تعزيز المنافسة وزيادة متطلبات العملاء إلى الخدمات المصرفية إلى حقيقة أن عدد متزايد من البنوك تتحول إلى التسويق، ووضع خطط تسويق استراتيجية للتكيف مع التغييرات في البيئة الخارجية وضمان النجاح في النضال التنافسي / 7، P.26
في طاجيكستان، يحدث تطوير التسويق والصناعة، وفي مجال الخدمات المصرفية في وقت واحد في ظروف صعبة للغاية. في غياب الخبرة، التطورات المنهجية والمتخصصين المؤهلين والبيئة الإعلامية وبيئة المعلومات، تقوم كل منظمة بشكل مستقل من طريقة المحاكمة والخطأ بتطوير مثل هذه المجال الصعب للنشاط أثناء التسويق.
تجدر الإشارة إلى أنه في بلدنا تم تشكيل بيئة تنافسية في قطاع الخدمات بشكل أسرع من الصناعة. أدى إنشاء نظام مصرفي من مستويين إلى تكوين العديد من البنوك التجارية. على الرغم من القيود القائمة، تطل البنوك الأجنبية السوق المالية الطاجيكية. من الآمن التحدث عن تكوين سوق المشتري في مجال الخدمات المصرفية وحول النضال البداية للعملاء. سيكون النجاح في هذا الصراع بالنسبة لأولئك البنوك التي ستتمكن من العثور على مزاياها التنافسية والفردية والعميلين، ستتمكن من التكيف مع طلبات العملاء وإنشاء خدمات مصرفية جديدة.
وبالتالي، يمكن تعريف التسويق المصرفي كابحث واستخدامه من قبل بنك أسواق السوق المصرفية الأكثر ربحية، مع مراعاة الاحتياجات الحقيقية للعملاء. وهذا يعني صياغة واضحة لأهداف البنك، وتشكيل المسارات وطرق تحقيقها وتطوير أنشطة محددة لتنفيذ الخطط. المهمة الرئيسية للتسويق المصرفي هي تحليل العمليات التي تحدث في سوق رأس المال، وهذا هو، مباشرة في نطاق المؤسسات الائتمان والمالية، لا سيما في القطاع المصرفي، وفي سوق الأوراق المالية، بما في ذلك السوق الأولية، الثانوي ( البورصة البوقية) وعلى العداد (سوق الشارع ما يسمى). هذا ضروري لإدارة البنوك من أجل اتخاذ قرارات مرنة تهدف في المقام الأول إلى توسيع الأنشطة المصرفية، وبالتالي، لزيادة الأرباح / 8، P.365 /
الغرض من التسويق المصرفي هو خلق الشروط اللازمة للتكيف مع متطلبات سوق رأس المال، وتطوير نظام من التدابير لدراسة السوق، وزيادة في القدرة التنافسية والربحية.
كقاعدة عامة، بنك يستند إلى تحليل سوق رأس المال، يتغير في حجمها، ودراسة عادات المستهلكين، مع مراعاة السمات الاجتماعية والنفسية للكائنات في الإقليم هي برنامج لجذب الأموال (الودائع والودائع) وإصدارها القروض والقروض. وبهذا المعنى، يلزم البنك بتحديد المبادئ العامة لاستراتيجية النضال التنافسية وطرق محددة لإتقان السوق. يجب أن تسترشد هذه الاستراتيجية بجميع أقسام البنك.
تهدف التسويق في القطاع المصرفي إلى استكشاف سوق الموارد الائتمانية وتحليل الحالة المالية للعملاء والتنبؤ في قاعدة البيانات هذه القدرة على جذب رواسب في البنوك والتغيرات في أنشطة البنك. الآن، عندما يسمح للمؤسسات والمنظمات بفتح حسابات في أي بنك، يتم توسيع أساس المنافسة في المصرفية. يتم توجيه التسويق إلى ضمان الظروف التي تسهم في إشراك العملاء الجدد، وتوسيع نطاق الخدمات المصرفية المهتمة بالعملاء في استثمار أموالهم لحسابات هذا البنك.
لجذب المودعين في ظروف المنافسة، تستخدم البنوك سياسة نسبة مئوية تهدف إلى جذب الشركات والمنظمات والتعاونيات والسكان في غضون فترة أطول. إن استخدام سياسة الفائدة في التسويق المصرفي، على وجه الخصوص، يتم إنشاء وتنظيم أسعار الفائدة بتنظيم أسعار الفائدة المتزامنة لاستخدام المؤسسات والمنظمات مع قرض. تتمثل مهمة التسويق في ظل هذه الشروط في دراسة الطلب على قرض، وهو أمر مستحيل دون تحليل المركز المالي لكل مؤسسة، عميل، تحديد الاستثمار الأكثر فعالية لصناديق القروض، مما يحسن جودة خدمة الائتمان للعملاء. إن تقييم الدول التمويل الذاتي في الشركات والشركات والمؤسسات أمر مهم أيضا. ارتفاع حجم تراكم المصادر الخاصة بسبب الاستهلاك والأرباح، كقاعدة عامة، يقلل من الطلب على قرض، وتقليل التمويل الذاتي للمؤسسات لسبب ما أو آخر (بما في ذلك الركود الاقتصادي والتضخم) يساهم في توسيع هذا الطلب.
عند إجراء التسويق المباشر، فإن التركيز هو على عميل الخدمة الشخصية. تهدف طريقة التسويق هذه إلى إنشاء احتياجات جديدة في العملاء الموجودة بالفعل، لأن عناوين كائنات التسويق المباشرة لإرسال كتيبات ومعلومات إعلانية أخرى، يتم تجميع شمول الرسائل إلى البرنامج التلفزيوني على أساس ملفات بطاقة البنك. لنفس الغرض، أحدث طريقة لإبلاغ التسويق في مجال العميل، والتي كانت استمرارا للخدمات المصرفية في المنزل الناجمة عن التوزيع الشامل لأجهزة الكمبيوتر الشخصية. تم تأسيسها أن المؤسسات المالية التي تستخدم تسويق الجسم قادرة على تلقي نفس الدخل الذي سيحصلون عليه عند إنشاء فرع جديد، ولكن بدون ما بين مليون استثمار ومع تكلفة تشغيل أقل.
وبالتالي، فإن خصوصيات بيع الخدمات المصرفية تتطلب تطوير تقنيات خاصة وأساليب التسويق المصرفي. لقد أظهرت الممارسات المصرفية أن الطريقة الأكثر فعالية هي الوحدة التي لا يتم بيعها من المنتج المصرفي، وكم طريقة لحل مشكلة عميل البنك (الحد من التكاليف العامة، مما يقلل من تكلفة وقت العمل، والحصول على بعض النسبة المئوية، إلخ). يجب أن يكون من المهم بشكل خاص ملاحظة أهمية استخدام الأدوات لتحفيز المنتجات المبتكرة وتعزيزها كأحد أساليب التسويق المصرفية.
يتطلب تفاصيل المنتجات التي يقدمها البنك ثقافة اقتصادية عالية إلى حد ما من المستهلكين، من الضروري توضيح محتويات الخدمة للعميل، وتعزز قيمة هذا العامل باعتباره ثقة العملاء. بعد كل شيء، العميل، كما هو مذكور أعلاه، يثق في أمواله إلى البنك، ينضم إلى المعاملة، تدفقه الذي لا يستطيع التحكم فيه. وبالتالي، يبدو أن الطبيعة المخبرية للخدمة المصرفية مضاعفة: هذه أفعال غير ملموسة مع الأصول المذهلة.
والوسائط التي تم فيها تشكيل البنوك التجارية في طاجيكستان وتطويرها، ويمثل الترابط المعقد للأزمات الاقتصادية والاجتماعية والسياسية، وتعززها تشويش الهياكل القطاعية الإقليمية (الاقتصادية) والسياسية والجنائية. انخفاض عميق طويل في الإنتاج، وهو انخفاض حاد في الدخل والقوة الشرائية للسكان، مدخراته بحلول بداية التسعينيات أثرية بشكل حاسم على الاستراتيجية المالية للبنوك، على التوالي، مرافق المنافسة بين البنوك / 7، P.290 /
في وقت واحد، واجهت البنوك التجارية، الناجمة عن السياسة النقدية الصعبة للبنك الوطني، مشكلة أخرى: عيب الأموال. كان جذب رواسب السكان يتركز تقليديا في Sberbank، وبالتالي، فإن معظم البنوك الجديدة في البحث عن أموال لعمليات القرض والتجارة كانت تعتمد على سوق البنوك. على الرغم من إمكانية الحصول على هامش مهم خلال فترة ارتفاع أسعار الفائدة، فإن القليل من البنوك فقط طورت شبكة وطنية من الفروع لاستقبال المساهمات السكانية. وكان هذا الاعتماد على سوق البنوك أيضا مصدر لعدم الاستقرار. بمعنى ذلك، إذا قررت البنوك وغيرها من الشركات المالية المتنافسة تخفيض تعرضها للمخاطر، أدى ذلك إلى نوبة هائلة للمودعين.
عند البحث عن العدد الأمثل للبنوك التجارية في هذه المرحلة (على الفناء - بداية القرن الحادي والعشرين) ينبغي الاعتراف بأن عدد البنوك ليس هو الوحيد وليس المتغير الأكثر أهمية التي ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار. كثافة شبكة الفروع المصرفية (تحسبها عدد السكان لفرع واحد) هي تماما (أو أكثر) مهمة مثل عدد البنوك. هناك أكثر من 13 بنكا تجاريا في وقت واحد على حد سواء من قبل شخصية منخفضة ل Tajikistan إذا كان حجم وسكان البلد، ومؤشر مرتفع بما فيه الكفاية، إذا قارنا مع الحكم في القطاع المصرفي في بداية إعادة الهيكلة.
في طاجيكستان، توجد المنافسة ليس كثيرا بين التمويل المباشر وغير المباشر، كما بين التمويل الرسمي والكسر. تظهر تجربة معظم البلدان المتقدمة الصناعية أن أسواق رأس المال لا يمكن أن تزدهر مع نظام مصرفي ضعيف.
إن مشكلة الابتكار في طاجيكستان ليست بعدم وجودها من جديد تماما في العالم في العالم في العالم الذي لم يستخدم العمليات، ولكن في التطوير والتكيف مع الظروف المحلية المعروفة بالفعل في ممارسة البنوك الأجنبية للعمليات.
في المرحلة الحالية، هناك ميل إلى جامعية في مجال البنوك التجارية، التي يفسرها تأثير المنافسة. لزيادة كفاءة الأنشطة المصرفية، يحفز التشريع المصرفي للبلدان المتقدمة اقتصاديا المنافسة، مما يخلق شروط متساوية لأنشطة مؤسسات الائتمان المختلفة. كجزء من هذا الاتجاه (مع الحفاظ على وتطوير الموازي وتطوير التخصص)، يتم إنشاء مفهوم العلاقات بين البنوك مع العملاء مع العملاء، ويتم إنشاء اتجاهات جديدة جاذبية لتطوير الخدمات المصرفية. هذا غير صحيح ليس فقط في زيادة عدد الخدمات التي يقدمها العملاء، ولكن أيضا في التغيير النوعي في هيكل العمليات، والحد من الثقل المحدد لعمليات توفير القروض وزيادة حجم العمليات مع الأوراق المالية.
تشجع المنافسة البنوك على تطوير الأنواع غير التقليدية غير التقليدية التي تكمل عملياتها الأساسية. نحن نتحدث عن مشاركة البنوك (مباشرة أو من خلال الفروع المتخصصة) في عمليات التأجير المالي، والائتمان المضمون بواسطة العقارات، وشراء المستحقات (العوملة)، وعمليات الضمان، إلخ. هذا يتيح العديد من البنوك تعكس ضغط المنافسة ودرجة معينة لتعويض فقدان الأسواق التقليدية والحد من هامش الفائدة.
وبالتالي، فإن البنك هو شركة توفر خدمات مالية تنفذ الإدارة المهنية للموارد النقدية للشركة، وكذلك أداء العديد من المهام الأخرى في الاقتصاد. يعتمد نجاح البنك على مقدار الخدمات المالية المقدمة لهم تلبية الطلب العام، بقدر ما تكون عالية الجودة وتنافسية في علاقات الأسعار / 8، P.658 /
بالنسبة للبنوك الطاجيكية، لا يصبح الابتكار معيار المنافسة فحسب، بل هو أيضا حالة البقاء على قيد الحياة في السوق. لذلك، فإن القدرة على تحمل أهمية كبيرة لتنفيذ مشروع الابتكار وإدارتها بشكل فعال.
إن نطاق الابتكار في مجال التقنيات المصرفية للبنوك الطاجيكية واسعة للغاية. في إطارها اليوم، تعد المجالات التالية ذات صلة: برامج وأمن الكمبيوتر، والاتصالات السلكية واللاسلكية، وحل مشكلة الوصول عن بعد أمان المعلومات، وإضفاء الطابع العالمي، وإجراء وظائف جديدة بسبب السرعات (الوقت) من إعمال معاملات الدفع. بالنسبة لبنك كبير، حوسبة الإدارات، إدخال المعدات المصرفية الخاصة، التي تربط أنظمة الاتصالات الدولية التي تنفذ في المجمع ورفقة إعادة الهيكلة التنظيمية، والشرط الضروري لتشغيل البنوك في سوق الائتمان المحلي والدولية والأجنبي وبعد
الطريقة الرئيسية لتوزيع المنتجات المصرفية للبيع الشخصية، في سياق مديري البنوك يجب أن تقنع المشتري المحتمل أن يفضل منتجاتهم أو خدمتهم. وبالتالي، يمكن أيضا اعتبار البيع الشخصي للخدمات المصرفية أحد أساليب ترويج المبيعات، والتي اكتسبت مؤخرا أعلى قيمة. لذلك، في 1970-1980s. تم تعيين البنوك التجارية البريطانية لتحسين خدمة العملاء لسوق البيع بالتجزئة في كل قسم من "المصرفيين الشخصيين"، والتي ليست من بين موظفي الإدارة، الذين كانت مهمتهم بالتعاون مباشرة: أجابوا على الأسئلة، قدم المشورة. في فروع كبيرة، يتم تعيين البنوك التجارية الإنجليزية خبراء ماليون ينصح العملاء بالتمويل والتأمين والاستثمارات. يتضمن تحسين خدمة العملاء الشخصية لسوق الشركة زيادة في عدد الاستشاريين المدربين تدريبا خصيصا لشركات صغيرة تعمل في الفروع المحلية للبنك.
نظام التحفيز، أو استراتيجية الاتصال، هو العنصر التالي في مجمع التسويق. يهتم البنك بإنشاء وصيانة صورة مواتية لمنتجاتها في عيون العملاء الحقيقيين والمحتملين، واتصل بالجماهير. مع الأخذ في الاعتبار هذا، يتضمن مجمع التحفيز العناصر التالية: تحفيز المبيعات مباشرة، وخلق صورة مصرفية مواتية في أعين دائرة واسعة من الجمهور والإعلان.
يتضمن موظفو البنك المحفزون تشجيع جهود موظفي البنك على تقديم أي نوع من الخدمات المصرفية، أو تشجيع تحسين صيانة العملاء الحاليين أو جلب الترقية الجديدة لتحسين المنتجات المصرفية.
لتحفيز الوسطاء، التي يتم بها تنفيذ الترويج للخدمات المصرفية، الإعلان المشترك، أنظمة الخصم الخاصة / 7، P.212 /
العنصر التالي لاستراتيجية الاتصالات هو العلاقات العامة (PR)، مما يعني الأعمال التجارية المركزة للبنك لتطوير تفاهم متبادل مع كياناتها المحيطة بهدف موقف ودود تجاه أنشطته. يعتمد العلاقات العامة على المهارة والرغبة في إقامة اتصال، والتواصل المتبادل المفيد مع الجمهور.
العلاقات العامة تتضمن إعلام كامل حول منتجات وخدمات بنك جميع المواد (الجماهير المستهدفة والهيئات الحكومية والإدارة، وسائل الإعلام)، تحليل الوضع والتنبؤ برد الفعل المحتمل لبعض مواضيع أنشطة البنك. يمكن أن يهدف هذا النشاط إلى كل من البيئة الخارجية وموظفي البنك نفسه. توضيح الدور الاجتماعي للأعمال المصرفية هو مهمة مهمة أخرى، لأن البنك مسؤول عن الشركة، حيث يتم تنفيذه أنشطتها. لذلك، أحد مهام البنك هو الوفاء ببعض المسؤوليات الاجتماعية. في الممارسة العملية، تنطوي الأنشطة في هذا الاتجاه على حل مشاكل دعم وتطوير مبادرة موظفيها (العلاقات داخل البنك)، وتعزيز إنشاء فرص جديدة للشباب (التعليم)، ودعم الفقراء في السكان (الخيرية) ، إلخ.
وهكذا، فإن العلاقات الإنسانية هي تأثير على الرأي العام الذي تطور نتيجة لأنشطة البنك وأحداثه وأحداثه الخيرية. بدوره، يمكن للبنك التخطيط للأحداث في هذا المجال للتأثير المستقبلي على الرأي العام / 8، P.743 /
تجدر الإشارة إلى أن مفهوم العلاقات العامة ولد في الولايات المتحدة في بداية القرن التاسع عشر. التكاليف السنوية في الولايات المتحدة بشأن العلاقات العامة تشكل عدة مليارات دولار.
ليس لدينا أي نشاط مثل هذه الأنشطة، أي الشركات التي تقدم خدمات لتشكيل الرأي العام. يمكن للبنوك استخدام خدمات هذه الشركات، مما يدرك أن السمعة هي العامل الرئيسي في اختيار البنك.
العنصر الثالث من استراتيجية الاتصالات هو الإعلان. النماذج والأدوات الإعلانية متنوعة للغاية، لكن موظفي البنوك يبدأون في إدراك أن التكاليف المرتفعة للإعلان لا توفر كفاءة الإعلانات اللازمة تلقائيا بسبب اتساع التغطية، ودرجة التأثير على الجمهور، ودقة تحقيق الأهداف.
لجمع معلومات حول البيئة المالية للبلد، فإن الاحتمالات والمواقف في سوق البنوك والائتمان والائتمان الأخرى، هيكل العملاء والتكوين الاجتماعي للعملاء صعب للغاية.
لتنفيذ العمل التحليلي، تقوم البنوك بإنشاء نظام معلومات تسويقي معين: جهاز تحليلي، معدات، تقنيات منهجية مصممة لجمع وتقييم ونشر معلومات محددة وموثوق بها. للعمل على توسيع السوق، يتم إنشاء معلومات تسويق بنكية. يتضمن نظام تخطيط التسويق تطوير إستراتيجية وسياسات وتكتيكات النشاط في اقتصاد السوق. يتم تحديد الاستراتيجية على أساس نظام التوقعات وخطط التنمية طويلة الأجل (للبنوك من 18 شهرا إلى 5-10 سنوات)، والسياسات - خطط متوسطة الأجل (1-5 سنوات)، والتكتيكات قصيرة الأجل (حتى سنة واحدة)، خطط تشغيلية ومرنة (برامج). هذا يطور العديد من خياراتهم.
لاحظ أن أبحاث السوق تسمح لك بما يلي: تحديد سوق الجملة والتجزئة، والتي يعمل عليها البنك واحتمالات تنميتها؛ تعرف على حالة المنافسة في السوق وتأثير استراتيجية البنك؛ التنبؤ بالاتجاهات العامة في تطوير السوق المصرفية المستهدفة.
حتى اليوم، هناك منظمات عمليا في جمهورية طاجيكستان، والتي ستشارك في جمع المعلومات وتعميم وتحليل المعلومات، I.E. هناك مراكز التسويق والبحوث. في حين أن كل منظمة مجبرة على جمع المعلومات التي تهمها، فإن إنفاق الوسائل المهمة والوقت الذي لا يضمن دقة واكتمال المعلومات التي تم جمعها.
حتى اليوم، لسوء الحظ، ليس لدينا شركات التسويق المحلية التي يمكن أن تقوم بإجراء أبحاث تسويق لمؤسساتنا وشركاتنا. ما ساعد في العثور على نيكتيز في سوق المنافسة المستمرة، للفوز بعدد كبير كبير من العملاء وتحقيق مجلس الكائنات، أي الربح.
البنوك أيضا، وكذلك جميع الشركات والمؤسسات على أساس تجاري، من المهم أن يكون لها سلطة كبيرة وعدد كبير من العملاء، مما سيؤدي إلى أنشطة ناجحة. هذا يعتمد إلى حد كبير على جودة علاقة موظفي البنك لتقليل العملاء. ليس الإعلان فقط للنشاط الناجح للبنك أو العديد من المقترحات المغرية، وهي خدمة العملاء المهنية. لذلك، فإن مقدمة واستخدام الخدمات الاستشارية ستكون مرغوبة بالبنوك. وفي البنوك الأجنبية، يعتبر هذا بالفعل عملية مركبة إلزامية.
سيكون الطلاب الطلاب الدراسات العليا، العلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعارف في دراساتهم وعملهم ممتنين لك.
منشور من طرف http://www.allbest.ru/
مقدمة
1. وصف موجز للنظام المصرفي
2.2 جذبت موارد البنك التجاري
2.2.1 مصادر الإيداع
2.2.2 مصادر غير مرونة
2.3 تحليل فعالية تكوين قاعدة الموارد
2.3.1 تحليل ربحية الودائع حسب الطلب ودائع عاجلة
2.3.2 هامش مئوية
2.3.3 سيولة البنك وتقسيم
استنتاج
قائمة المصادر المستخدمة
مقدمة
النظام المصرفي هو واحد من أهم الهياكل غير القابلة للتصرف لاقتصاد السوق. البنوك، التي تجري المدفوعات النقدية، إقراض الاقتصاد، متحدثا من قبل الوسطاء في إعادة توزيع رأس المال، مما يزيد بشكل كبير من كفاءة الإنتاج الشاملة، والمساهمة في زيادة أداء العمل الاجتماعي.
البنوك التجارية، التي تعمل وفقا للسياسة النقدية للدولة، تنظم تدفق التدفقات النقدية، التي تؤثر على سرعة دورانها، انبعاثاتها، الكتلة الإجمالية، بما في ذلك عدد النقود المتداولة.
للقيام بمهامهم، يجب على البنك تقديم عدد من الإجراءات التي تسمى العمليات المصرفية. يلعبون دورا أساسيا ليس فقط في أداء البنك نفسه، ولكن أيضا في تطوير الصناعة والزراعة، قطاعات أخرى من الاقتصاد. لدى البنوك مهمتين رئيسيتين: اجتذبت المدخرات الخاصة وعاصمة رأس المال النقدي للبلد وتزويد هذه المبالغ بالتخلص من الأشخاص الذين سيكونون قادرين على استخدامها بفعالية.
العمليات السلبية للبنك التجاري هي معاملات لجذب رأس المال، والتي ستحدد بعد ذلك قاعدة الموارد للعمليات النشطة التي تجلب الدخل مباشرة إلى البنك. تضمن العمليات السلبية استقرار الموارد المصرفية وقيمتها وهيكلها بمثابة أهم العوامل لموثوقية البنك. ويؤثر سعر الموارد المستلمة على حجم الأرباح المصرفية.
الملكية الأساسية للنظام المصرفي هي أنه يمكن أن توفر قروضا، أي أنها يمكن أن تخلق الأموال عدة مرات زيادة احتياطياتها الزائدة.
علاوة على ذلك، لا يمكن لكل بنك فردي للنظام، من خلال توفير قرض لتوسيع حسابات التسوية بكميات أكبر من احتياطياته الزائدة. يستخدم بنك روسيا خاصية النظام المصرفي، إجراء سياسة الائتمان والنقدية في مصلحة الدولة. في الوقت نفسه، يحدث توسيع الودائع، أي إيصال رواسب جديدة من المصدر.
عمليات الإيداع هي معاملات البنوك لجذب أموال الكيانات القانونية والأفراد في الودائع إما لفترة معينة أو الطلب. تعمل مؤسسات جميع النماذج التنظيمية والقانونية والأفراد كموثيات من عمليات الإيداع والأفراد. مرافق العمليات الإيداع هي الودائع، أي مبالغ النقدية التي تسهم فيها مواضيع عمليات الإيداع في الحسابات المصرفية.
ينطوي تنفيذ عمليات الإيداع على تطوير كل مؤسسة ائتمانية لسياسة الإيداع الخاصة بها، والتي بموجبها ينبغي فهم جمع أنشطة البنك التجاري، تهدف إلى تحديد أشكال، المهام، صيانة الأنشطة المصرفية لتشكيل الموارد المصرفية، تخطيطها والتنظيم.
الهدف النهائي المتمثل في تطوير وتنفيذ سياسة الإيداع الفعالة لأي بنك تجاري هو زيادة حجم قاعدة الموارد عند تقليل نفقات البنوك والحفاظ على المستوى الضروري للسيولة، مع مراعاة جميع أنواع المخاطر.
أهمية الموضوع المختار هو أنه في الوقت الحالي، من حيث المنافسة بين البنوك، والحاجة إلى جذب أكبر عدد ممكن من العملاء، والمودعين، الذين هم مصدر تجديد قاعدة موارد البنك.
إن مشكلة جذب النقد المجاني للسكان هي واحدة من الأكثر أهمية اليوم، والتي ينبغي أن تعتمد على مصالح المودعين من أجل تعظيمها في تخزين الأموال في الحسابات المصرفية. يخلق الصراع بين البنوك لجذب الموارد الحاجة إلى تطوير برامج خاصة لزيادة قاعدة الموارد للبنوك.
من أجل الاستجابة في الوقت المناسب وبنسبة كاملة لالتزاماتها إلى المودعين، من الضروري إدارة السيولة الحالية على الفور ومصرفية البنك.
فيما يتعلق بالسعي إلى ما تقدم، نعتقد أن الموضوع المختار من أطروحة "عمليات إيداع الودائع بالبنك التجاري" هو الأكثر صلة.
يحدد الفصل الأول دور OJSC Uralsib في ضمان مصالح المودعين. موضوع التحليل النظري هو الأساليب الرئيسية والأساليب وشروط تعبئة السكان في الودائع وتصنيفها وخصائصها التفصيلية. الفصل الثاني هو قسم تحليلي من أعمال التخرج. موضوع التحليل هو أنشطة فرقة سالافت في OJSC Uralsib في سوق رواسب الودائع. تقييم مفصل لعمليات المساهمة من وجهة نظر ظروف الجذب، وأشكال كسب المال.
نتيجة للدراسة والنتائج التي تم الحصول عليها في الفصل الثالث، تم اقتراح الأنشطة التي تشمل أساليب "أرصدة التدفق النقدي"، وتوقع التدفقات النقدية من الودائع السكانية لضمان الإدارة الحالية للسيولة وإدارة البنك باستخدام التحليل التشغيلي لخطر فقد السيولة. يوفر تكثيف العمل في هذا المجال فرصة لتحسين عمل البنك لتخزين النقود الموثوقة.
الأساس المنهجي هو تشريع الاتحاد الروسي، والمواد المفيدة للبنك المركزي الروسي، سبربانك للاتحاد الروسي، بيانات الإبلاغ عن فرع الفرافاتي من البنك "Uralsib"، أعمال الاقتصاد في تنظيم الخدمات المصرفية.
خلال كتابة أعمال التخرج، استخدمت دراسات الاقتصاديات المحلية والأجنبية: A. I. Achkasov، G. S. Panova، E. J. Dalan، E. ريد، O. M. Markova، O. I. Lavrushina، إلخ.
خلال فترة الدراسة، تستخدم تقنيات مثل التحليل والتوليف، الموجز والتجمع، بناء السلسلة الديناميكية، التعميم وغيرها.
تجدر الإشارة أيضا إلى أنه عند إدارة عمليات الودائع وفي المطلوبات المصرفية العامة، هناك حاجة إلى هيكل تنظيمي خاص، الأمر الذي قد يكون اسم اللجنة المالية أو لجنة إدارة الأصول والجبلية (الإخوان). يجب أن تتضمن وظائفها تطوير طرق ولوائح للأصول والخصوم، وكذلك مراقبة ومراقبة تنفيذ هذه العملية.
تتميز الممارسة المصرفية الحديثة بمجموعة متنوعة كبيرة من رواسب الإيداع وحسابات الودائع. ويرجع ذلك إلى رغبة البنوك في ظروف سوق تنافسية للغاية، أكثر إرضاء كامل الطلب على مختلف مجموعات العملاء في الخدمات المصرفية وجذب مدخراتهم ورأس المال النقدي المجاني إلى الحسابات المصرفية.
بالنسبة للمحتوى الاقتصادي، يمكن تقسيم الودائع إلى مجموعات:
ودائع الطلب، بما في ذلك الأرصدة على الحسابات المحسوبة والحديثة؛
ودائع لأمد محدد؛
ودائع المدخرات؛
ضمانات.
يمكن أيضا تصنيف الودائع وفقا للميزات الأخرى: من حيث المصطلحات، من قبل أنواع المودعين، شروط صنع الأموال والسحب المدفوعة للفائدة؛ فرص الحصول على فوائد على العمليات النشطة للبنك، إلخ.
الغرض الرئيسي من كتابة الأطروحة هو تحديد إمكانيات البنك لزيادة الموارد من خلال جذب النقد من السكان، واقتراح التدابير لتحسين العمل مع المودعين الخاصين، وإدخال طرق معينة لإدارة السيولة الحالية وإدارة الخطة الحالية التنبؤ بالتدفقات النقدية التي ينبغي أن تؤدي إلى زيادة في السيولة والذات، والتنظيم والتعميم المعلومات المتاحة عن عمليات إيداع البنوك التجارية على مثال بنك Uralsib.
وفقا لهذا، يتم تسليم المهام التالية:
تحديد دور البنك "Uralsib" في ضمان حماية مصالح المودعين؛
تحديد الأشكال الرئيسية لجذب النقدية للسكان؛ بنك مساهمة السيولة النقدية
النظر في القضايا المتعلقة بإدارة السيولة الحالية ومتطلباتها، كمعايير رئيسية لعمل البنك؛
تعرف على المهمة والأهداف والغايات الاستراتيجية لعمل البنك "Uralsib"؛
النظر في نتائج تنفيذ مفهوم التنمية لبنك Uralsib لعام 2003؛
إجراء تحليل أنشطة فرع سلافات من البنك "Uralsib" لجذب مساهمات السكان؛
بناء على نتائج التحليل، قم بتطوير الأنشطة واقتراح توصيات لتحسين العمل على إدارة السيولة الحالية والانجيل، وكذلك في نهج فردي لخدمة المودعين الخاصين.
1. وصف موجز للمصارف
1.1 مفاهيم حول العمليات البنكية السلبية والنشطة
العمليات السلبية (العمليات المتعلقة بتشكيل الموارد المصرفية) لها أهمية كبيرة لكل بنك تجاري. أولا، تحدد قاعدة الموارد إلى حد كبير إمكانيات ومدى العمليات النشطة التي تضمن استلام إيرادات البنوك. ثانيا، فإن استقرار الموارد المصرفية، بلغتيتها وهيكلها بمثابة أهم العوامل لموثوقية البنك. ويؤثر سعر الموارد المستلمة على حجم الأرباح المصرفية.
العمليات السلبية للبنوك التجارية تلعب دورا اقتصاديا واجتماعيا وطنيا هاما. تعبئة بمساعدتهم من أموال الشركات المجانية مؤقتا والسكان يسمح للنظام المصرفي بتلبية احتياجات الاقتصاد بشكل رئيسي وعمل رأس المال، وتحويل المدخرات إلى استثمارات الإنتاج، لتوفير قروض المستهلكين للسكان. والاهتمام بالودائع والديون للأوراق المالية للبنوك تعوض جزئيا على الأقل لسكان الخسائر من التضخم.
هناك أربعة أشكال من العمليات السلبية للبنوك التجارية:
1. إصدار الأساسي للأوراق المالية لبنك تجاري؛
2. عمليات الإعدام من أرباح البنك على تكوين أو زيادة الأموال؛
3. تلقي القروض من الكيانات القانونية الأخرى؛
4. عمليات الإيداع.
تسمح لك العمليات السلبية بإشراك النقد في البنوك بالفعل في الدورة الدموية. يتم إنشاء موارد جديدة من قبل النظام المصرفي نتيجة لعمليات الائتمان النشطة.
بمساعدة أول شكلين من العمليات السلبية، يتم إنشاء أول مجموعة كبيرة من الموارد الائتمانية - مواردها الخاصة. النموذجين التاليين من العمليات السلبية إنشاء مجموعة كبيرة من الموارد الثانية - المقترضة، أو الانتقال، موارد الائتمان.
البنوك التجارية تجذب على نطاق واسع الأموال المقترضة. نظرا لهم، يتم تشكيل أكثر من 80٪ من إجمالي كمية الأصول. من خلال استخدام الأموال المقترضة الرخيصة إلى حد ما، بما في ذلك الودائع، الأرباح الصغيرة نسبيا من العمليات المصرفية، في نهاية المطاف يجب أن تحقق الأحجام التي توفر المساهمين دخل مقبول.
بمعنى واسع، إدارة العمليات السلبية هي الأنشطة المرتبطة بجذب المودعين وصناديق الدائنين الآخرين وتحديد المزيج المناسب من مصادر الأموال لهذا البنك. في إحساس أضيق، بدأ التحكم في العمليات السلبية في فهم الإجراءات الرامية إلى إرضاء احتياجات السيولة من خلال إيجاد الأموال المقترضة بنشاط حسب الحاجة. إن القدرة على تقديم شهادات الودائع وتشغل Eurodollara أو الأموال في البنك المركزي يسمح للبنك بدرجة أقل لتعتمد على أصول الاحتياطية الثانوية ذات الدخل المنخفض، وهذا يتوسع قدرته على تحقيق ربح. ومع ذلك، فإن هذه العمليات متوافقة مع المخاطر. في إدارة العمليات السلبية، من الضروري مراعاة هذا المخاطر الإضافية، بالإضافة إلى العلاقة بين النفقات المقدمة للأموال والدخل، والتي يمكن الحصول عليها من استثمار هذه الأموال إلى قروض أو أوراق مالية. وبالتالي، فإن العلاقة بين إدارة الأصول وإدارة العمليات السلبية أمر حاسم لربحية البنك،
تتمثل أنشطة البنوك التجارية في جذب الأموال (معظمها من المودعين) وتزويدهم في قرض أو استثمار بمعدلات أعلى. هذه هي أنشطة مؤسسة مالية تتحدث وسيطا بين أولئك الذين لديهم وسيلة في شكل مدخرات، وأولئك الذين يحتاجون إليهم. العمليات لتوفير القروض لأولئك الذين لديهم فعاليات عالية، والاستثمار في الأوراق المالية عالية الجودة هي أقل ربحية مقارنة بعمليات الشركات غير المالية. لذلك، من أجل ضمان ربح المساهمين، هناك حاجة إلى بدور أكبر بكثير من أموالها الخاصة.
الرواسب هي النوع الرئيسي من الموارد التي تنجذبها البنوك التجارية. في الواقع، هم الذين يكشفون عن محتوى أعمال البنك التجاري كوسيط في اقتناء الموارد في السوق الحرة لموارد الائتمان.
الكيانات القانونية (الشركات، المنظمات، البنوك الأخرى)؛
فرادى.
في شكل الاستيلاء، يتم تقسيم الودائع إلى:
للمطالبة (الالتزامات التي لا تملك فترة محددة)؛
عاجل (الالتزامات التي لها فترة معينة)؛
مشروط (يعني الاستيلاء على حدوث الظروف المتفق عليها مسبقا).
ودائع الطلب هي الأموال التي يمكن أن تكون مطلوبة في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. وتشمل هذه:
الأموال على الحسابات المحسوبة الحالية والميزانية وغيرها من الحسابات المتعلقة بالحساب أو الاستخدام المستهدف للأموال؛
الأموال في حساب مراسل البنك، مفتوحة في RCC؛
أموال على حساب لورو عند إنشاء علاقات مراسلة مع البنوك الأخرى؛
ودائع الإيداع.
في معظم البنوك التجارية، تشكل رواسب الطلب أعظم حصة في هيكل الأموال المرفوعة. هذا هو عادة أرخص مصدر تعليم الموارد المصرفية. تتطلب قدرة حساب الحساب في أي وقت لإزالة الوسائل من توفر حصة البنك المتزايدة من الأصول السائلة للغاية في الحساب بسبب تخفيض أقل سائلة، ولكن جلب أصول عالية، وبالتالي، على الأرصدة عند الطلب حسابات، يتم احتساب البنوك نسبة منخفضة للغاية أو عدم شحنها على الإطلاق. في بعض البلدان، يحظر عموما قانون الاهتمام بهذه الودائع، لأنه في النضال التنافسي من أجل الالتزامات، تزيد البنوك أسعار الفائدة على حسابات العملاء، في الوقت نفسه تسعى إلى عدم السماح بانخفاض في الأرباح، وحل هذا المشكلة بسبب استثمارات الائتمان المحفوفة بالمخاطر التي تجلب الدخل المتزايد، ولكن القروض محفوفة بالمخاطر تنعكس سلبا على سيولة البنك. على الرغم من ارتفاع التنقل في الأموال إلى حسابات الطلب، من الممكن تحديد بقاياها الأدنى غير الطبيعية واستخدامها كموارد ائتمانية مستقرة.
يتم حساب حصة أموال "قصيرة"، والتي يمكن تحويلها إلى "طويلة" لفترة معينة، من قبل الصيغة:
A \u003d ORP / OCC * 100،
حيث هي حصة من الأموال القصيرة التي يمكن تحويلها إلى "طويل" في فترة معينة؛
OSR - متوسط \u200b\u200bتوازن الأموال في الطلب على الفترة؛
OCC - مبيعات الائتمان على حسابات الطلب للفترة.
يجب أن يعزى الحساب القاري المزعوم إلى عدد رواسب الطلب. CONTOAGE هو اتصال الحساب الجاري بقرض. رصيد الائتمان يعني أن العميل لديه الوسائل الخاصة به، الخصم - بنك الديون. يتم فرض اهتمام بقايا علامة التبويب مؤيدة للبنك بمعدل أعلى من تأييد العميل. يتم فتح حسابات التقلص مع العملاء الموثوق بهم، المقترضين من الدرجة الأولى كعلامة على الثقة الخاصة. تشابه معين مع حساب العقد له حساب على المكشوف. هذه هي الفاتورة التي يسمح بها على أساس الاتفاق بين العميل والبنك بمبلغ معين من فائض مقدار الكتابة على الحساب على قيمة ميزان الأموال، مما يعني استعارة قرض وبعد ومع ذلك، يجب أن تؤخذ الاختلافات بين هذه الحسابات في الاعتبار. في حالة السحب على المكشوف، على النقيض من العقد، يتم تنفيذ مثل هذه القروض في بعض الأحيان إلى القضية غير النظامية. وفقا لذلك، فإن البقايا السلبية هي مميزة أكثر لهذا الحساب. بالإضافة إلى ذلك، يتم فتح حسابات ثابتة في عنوان المنظمات الاقتصادية - الكيانات القانونية، في حين أن الحسابات المكشوفة يمكن أن تكون مفتوحة وليس كيانات قانونية، فضلا عن المادية لتغطية استراحة مؤقتة في إيصال ونفقات الأموال.
تشمل رواسب الطلب حسابات مراسلة للبنوك المفتوحة في RCC أو البنوك المراسلة من أجل تنفيذ العمليات الحسابية والمدفوعات من جانب واحد أو نيابة عن بعضها البعض. تنقسم حسابات المراسل إلى نوعين: Nostro (حساباتنا المصرفية في المراسل) ولورو (حساباتهم في بنكنا). كقاعدة عامة، عند إنشاء علاقات مراسلة بين البنوك، تنص الطرفان على إمكانية تكوين السحب على المكشوف على هذه الحسابات، يتم تحديد الحجم الهامشي الذي تحدده شروط العقد بشأن العلاقات المراسلة بين البنوك. يعكس توازن الائتمان على حسابات Nostro و Loro الموارد في ميزانية البنك الميزانية الواردة من البنوك المراسلة.
تشمل فتح وصيانة جميع أنواع فواتير الطلب التحضير والتصميم بين البنك وعميل المعاهدة ذات الصلة. إذا فتحت الفاتورة الوجه المادي، فإن هذه الاتفاقية تسمى اتفاقية الإيداع المصرفي. بالنسبة للحسابات المقدرة والحالية للكيانات القانونية، من المتوخى إبرام اتفاق حساب بنكي. كلتا الاتفاقات عامة ومعيار لجميع عملاء البنك. في الوقت نفسه، يتم إبرام اتفاقية ودائع بنكية من قبل موظفي أقسام التشغيل والمحاسبة المصرفية، واتفاقية حساب مصرفي - موظفون إدارة العمليات السلبية وإدارة العميل في مؤسسة الائتمان. عند فتح حسابات المراسلين بين البنوك، يتم توقيع اتفاقية إنشاء العلاقات المراسلة، على أساس إجراء إجراء فتح والحفاظ على حسابات هذه الأنواع. يتم وضع العقد ويصدره موظف مكتب الإقراض بين البنوك والمراسل بين البنك التجاري.
الرواسب العاجلة هي رواسب تنجذب لفترة معينة. يعتمد مقدار المكافآت المدفوعة للعميل على المساهمة العاجلة على مصطلح مبلغ الودائع وفاء شروط العقد. فترة تخزين ملحوظة بحزم مهمة للغاية للحفاظ على سيولة توازن البنك التجاري. بالطبع، هذا يسمح للبنوك بالتراكم زيادة الاهتمام بالعقود المدى. تظل مبلغ المساهمة العاجلة دون تغيير خلال فترة ولايتها بأكملها على إيداع ودائع الطوارئ. لا يمكن زيادة أو انخفضت خلاف ذلك، وكيف ينهي بعناية العقد. ولكن في الوقت نفسه، يتم فرض اهتمام الفائدة المستحقة بمعدل مخفض أو غير مستحق على الإطلاق. لا تستخدم الودائع العاجلة للمدفوعات الحالية. بعد انتهاء الصلاحية، قد يتم خصم المساهمة في أي وقت.
تعقد الودائع الحسية في وضع خاص في الممارسة الأجنبية. فرقها الرئيسي من الودائع هو استحالة إجراء المدفوعات من هذه الحسابات. يتم إصدار ودائع التوفير في البداية من أجل تجميع أو الحفاظ على المدخرات النقدية. في الممارسة المصرفية المحلية، في حالة عدم وجود مثل هذا المفهوم كتعيين الحق في مطالبة الإيداع لشخص آخر (باستثناء شهادات الودائع التي تمت مناقشتها أدناه)، يتم فهم الودائع التوفير في المقام الأول مع السكان. تمكن احتكار من Sberbank، تاريخيا لهذا النوع من النشاط، من التغلب على ظهور بنوك تجارية جديدة اتخذت تجربة بنك الادخار وظروف خدمة العملاء المتنوعة بشكل كبير.
العامل الحاسم في إنشاء مقدار سعر الفائدة على الودائع العاجلة هو المصطلح، وارتفاع مستوى الاهتمام. العامل الأساسي هو تواتر دفع الدخل: الأزواج الأقل، وارتفاع مستوى سعر الفائدة.
واحدة من طرق زيادة حجم الموارد المنجذبة هي مجموعة متنوعة من الودائع لمختلف طبقات السكان، وهذا يتوقف على المستوى الاجتماعي، وكذلك المبلغ ورفع فترة الرفع. في الوقت نفسه، يجب أن تأخذ البنوك في الاعتبار متطلبات وقدرات فئات مختلفة من المودعين - من المتقاعدين والطلاب إلى رجال الأعمال والأشخاص المتوسطة الوزن. لتحقيق هذا الهدف، تقدم المنظمات الائتمانية مساهمات مثل المعاش، والطالب، وما إلى ذلك والتي تقدم البنوك اهتماما تفضيلا متزايدا. العوامل المهمة في عملية جذب الرواسب هي سرعة واسعة الودائع (إبرام العقد، وفتح حساب). يمكن أن تكون اتفاقيات الإيداع المصرفي نماذج قياسية وفردية، اعتمادا على فئة العميل ومقدار وفيديو إيداع الودائع.
تؤدي المنافسة المتزايدة في البيئة المصرفية إلى اللجوء منظمات الائتمان في عملية النضال من أجل الودائع وإلى هذه الأساليب كإحزمة مجموعة كاملة من الخدمات المتعلقة بخدمة حساب عميل معين. في الوقت نفسه، يتم اقتراح عمليات إضافية، مثل تصميم البطاقة البلاستيكية، ومبيعات الشيكات على الطرق، والتحويل بمعدل تفضيلي، وتسريع عمليات نقل أموال العملاء، وتنفيذ فواتير الخدمات العامة، إلخ. تطوير مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية بشكل كبير يزيد من جاذبية مؤسسة الائتمان في نظر المودعين الحاليين والمحتملين ويسهمون في توسيع قاعدة الموارد للبنك التجاري.
اختلاف المساهمات العاجلة هي شهادات الودائع والادخار. شهادة المدخرات (إيداع) هي ورقة قيمة تؤيد مبلغ المساهمة المقدمة إلى مؤسسة الائتمان وحقوق المودع (حامل الشهادة) لتلقي مبلغ مبلغ الإيداع وشهادة النسبة المئوية في مؤسسة الائتمان الصادرة أو في أي فرع.
يمكن إنتاج الشهادات في كل من لمرة واحدة وسلسلة. يمكن ترشيح الشهادات أو للحامل. لا يمكن أن تكون الشهادة بمثابة عامل محسوب أو عميل دفع للبضائع أو الخدمات المباعة المقدمة.
يتم إجراء الحسابات النقدية على بيع وبيع شهادات الودائع، ويتم تنفيذ كميات الدفع عليها في كل من غير النقد والنقد.
يتم إصدار الشهادات بعملة الاتحاد الروسي. لا يسمح بإصدار الشهادات بالعملة الأجنبية. قد يكون لأصحاب الشهادات مقيمين وغير مقيمين وفقا للتشريع الحالي للاتحاد الروسي والأفعال التنظيمية لبنك روسيا.
يمكن دفع الالتزامات النقدية الناشئة عن إصدار وعلاج الشهادات من قبل غير المقيمين فقط من حسابات الروبل المفتوحة في البنوك المعتمدة وفقا لتعليمات بنك روسيا "بناء على أمر الفتح من قبل البنوك المعتمدة للحسابات البنكية غير المقيمة بعملة الاتحاد الروسي وإجراء عمليات بشأن هذه الحسابات "10 يونيو 2004 رقم 93 و.
يجب أن تكون الشهادات عاجلة. يتم إنشاء أسعار الفائدة على الشهادات من قبل هيئة معتمدة من مؤسسة الائتمان. الفائدة على المنشأة التي تأسست أصلا عند إصدار شهادة من المعدل بسبب المالك بعد تاريخ انتهاء الصلاحية (عندما يتلقى صاحب الشهادة الحق في المطالبة بالمساهمة أو إيداع الشهادة)، تدفع من قبل مؤسسة الائتمان بغض النظر عن عملية الشراء زمن. في حالة العرض المبكر لشهادة المدخرات (إيداع)، يتم دفع دفع مؤسسة الائتمان بمقدار المساهمة والاهتمام بمعدل معدل إيداع الطلب إذا لم يتم بعد تحديد شروط الشهادة بعد نسبة مئوية أخرى.
إذا تأخرت مصطلح استلام المساهمة (إيداع) على الشهادة، فإن مؤسسة الائتمان هي إلزامية دفع ثمن مبلغ الودائع وشهادة الفائدة في المتطلبات الأولى لمالكها. للفترة من تاريخ المطالبة بمقدار الشهادة إلى تاريخ العرض الفعلي للشهادة، لا يتم دفع الفائدة.
لا يمكن تغيير مؤسسة الائتمان من جانب واحد (تقليل أو الزيادة) بسبب شهادة سعر الفائدة عند إصدار شهادة. يشحن البنك بشهادات الادخار (إيداع) للحصول على ميزان ديون الديون، مراعاة الحساب الشخصي المناسب في بداية اليوم التشغيلي، يتم تنفيذ استحقاق الفائدة على الشهادة من قبل مؤسسة ائتمانية مرة واحدة على الأقل شهر وليس في موعد لا يتجاوز يوم عمل آخر من شهر التقرير. يتم تنفيذ مصلحة الشهادة من قبل مؤسسة ائتمانية في وقت واحد مع سداد الشهادة عند العرض.
تظهر البنوك اهتماما خاصا في العثور على مثل هذه العملاء التي يمكنهم استخدامها لفترة طويلة. هذه الأموال تشمل قروض السندات والملاحظات المصرفية، إلخ.
تصدر قروض السندات في شكل سندات. إن إطلاق هذه الأوراق المالية هو موضوع التنظيم الشديد من قبل هيئات الدولة.
في الممارسة الحديثة في الخارج، هناك سندات من خطورة، أي سندات، ودفع دخل القسيمة يتم توفيرها لاختيار حامل السندات: بالعملة الوطنية أو بالدولار الأمريكي.
أحد أنواع الأوراق المالية الصادقة من قبل البنوك هي الأوراق المالية ب "معدل الفائدة العائم". على سبيل المثال، في الولايات المتحدة في منتصف سبعينيات القرن الماضي. اثنين من البنوك التجارية الكبيرة - "Sitibank" و "تشيس مانهاتن بنك" أصدرت الشركات القابضة "الإيصالات العائمة"، تم دفع النسبة المئوية لمثل هذه المساهمات مقابل واحد في المئة أعلى من سندات الخزانة لمدة ثلاثة أشهر. تعهدت البنوك مرتين في السنة بناء على طلب المشتركين لإنتاج سدادهم. لهذا، كان العميل قبل أسبوع من تمديد المصطلح المعين لإخطار البنك بالبحث.
في الالتزامات المصرفية خلال التسعينيات. استمر انخفاض آخر في أموالها الخاصة وحصة الموارد التي جذبت في البلدان الأجنبية المتقدمة وفي روسيا زادت. في جذب الموارد الجديدة، زادت المخلفات بين أكبر البنوك والبنوك الصغيرة لصالح أكبر البنوك (لأنها أكثر موثوقية).
هناك نوع آخر من الأموال التي أثيرت هي الأوراق المالية الموجودة في رصيد البنك وتباع مع المحادثة حول استردادها. لذلك يتم إنشاء تخصيص الموارد المصرفية.
العمليات النشطة تضمن العائد والسيولة للبنك، أي اسمح للأهداف الرئيسية لأنشطة البنوك التجارية. تتمتع العمليات النشطة أيضا بأهمية اقتصادية وطنية مهمة. بالتحديد بمساعدة العمليات النشطة، يمكن للبنوك إرسال الأموال التي تم إصدارها في عملية الأنشطة الاقتصادية لأولئك المشاركين في الدوران الاقتصادي الذين يحتاجون إلى رأس المال، مما يوفر فائضا في رأس المال في القطاعات الأكثر واعدة في الاقتصاد، مما يساهم في نمو استثمارات الإنتاج، إدخال الابتكارات، تنفيذ إعادة الهيكلة والنمو المستقر للإنتاج الصناعي، وتوسيع بناء المساكن. لعب دور اجتماعي كبير من قبل القروض للسكان.
هناك اعتماد معين بين العائد ومخاطر الأصول والسيولة. والمحافظة الأكثر خطورة هي الأصل، والمزيد من الدخل الذي يمكن أن يحضر البنك (العائد بمثابة رسوم المخاطرة) وخفض مستوى سيولة (الأصول الخطرة يصعب تنفيذها). عادة ما تكون الأصول الأكثر خطورة هي أعلى هدف، وأقل سائلة.
وفقا لدرجة الربحية، يتم تقسيم جميع الأصول إلى مجموعتين:
توليد الدخل (ما يسمى بالعمل)، على سبيل المثال، قروض البنك، جزء كبير من الاستثمارات في الأوراق المالية؛
دخل غير عدواني (ما يسمى غير العاملة)؛ على سبيل المثال، النقد النقدي والأرصدة على حسابات المراسل والاحتياطي في البنك المركزي؛ الاستثمارات في الأموال الرئيسية للبنك.
من وجهة نظر السيولة، تتميز ثلاثة أصول.
1. الأصول السائلة للغاية. يمكن استخدامها على الفور لدفع الودائع المقدمة أو تلبية تطبيقات الائتمان، لأنها نقدا أو سهولة وسرعة يمكن ترجمتها إليها. ويشمل ذلك النقد النقدية والصناديق لحسابات المراسل والاحتياطي في البنك المركزي وصناديق الحسابات المراسلة في البنوك التجارية الأخرى.
2. الأصول السائلة هي أصول مع متوسط \u200b\u200bدرجة السيولة. يمكن نقلها إلى النقد مع تأخير صغير ومخاطر طفيفة للخسائر. وتشمل هذه قروض مسبقة الطلب والقروض قصيرة الأجل، وفواتير شرعية وغيرها من الأوراق المالية قصيرة الأجل، ولاية الدولة في المقام الأول.
3. الأصول منخفضة السائل (وحتى غير سائل، ميؤوس منها) هي مثل هذه الأصول التي تكون احتمالية صغيرة جدا نقدا أو على الإطلاق صفر. هذه قروض مصرفية طويلة الأجل، استثماراتها في الأوراق المالية الطويلة الأجل، والبناء العاملات، والهياكل، والديون طويلة الأجل.
وفقا لدرجة المخاطر، يقسم بنك روسيا الأصول لمدة خمس مجموعات (تعليمات رقم 1 من 6 مايو 2002 "بشأن إجراءات تنظيم الأنشطة المصرفية"):
الأصول ذات درجة من الخطر من 0 إلى 2٪ (النقد النقدية، الأموال في حسابات في بنك روسيا، الاستثمارات في سندات البنك المركزي للاتحاد الروسي، إلخ)؛
الأصول بدرجة من خطر 10٪ (الاستثمارات في التزامات الديون للحكومة الروسية؛ القروض التي تضمنها الأخير ومضمون المعادن الثمينة في سبائك، إلخ)؛
الأصول مع درجة من خطر قدرها 20٪ (الاستثمارات في التزامات الديون للسلطات المحلية، أموال بشأن حسابات المراسلين في البنوك الأجنبية "مجموعة البلدان المتقدمة"، إلخ)؛
الأصول مع درجة من خطر 70٪ (أموال حول حسابات المراسلين للبنوك الروسية والبنوك غير المدرجة في "مجموعة البلدان المتقدمة" وغيرها)؛
الأصول مع درجة من خطر تبلغ 100٪ (هنا تشمل جميع الأصول التي لم تدرج في المجموعات الأربع الأولى).
تصل إلى 80٪ من الأصول المصرفية على عمليات الائتمان والاستثمارات في الأوراق المالية. الإيرادات من هذه العمليات بمثابة مصادر رئيسية للأرباح المصرفية.
يمكن تقسيم العمليات النشطة للبنك التجاري إلى
أربع مجموعات كبيرة:
عمليات الائتمان (أو القروض)؛
الاستثمار في الأوراق المالية؛
المعاملات النقدية؛
الأصول الأخرى.
وبالتالي، بشكل عام، يمكن القول أن العمليات النشطة للبنوك هي استخدام الأموال الخاصة والمجذبة (المقترضة) التي تنفذها البنوك من أجل إنتاج الأرباح مع الامتثال للتشريعات، والحفاظ على المستوى الضروري من السيولة وتوزيع المخاطر الرشيد لأنواع معينة من العمليات. من حيث مهامها، يمكن تقسيم العمليات النشطة إلى عمليات قادرة على الحفاظ على سيولة البنك على مستوى واحد أو آخر وعمليات تهدف إلى تحقيق ربح. وغني عن القول إن هناك علاقة معينة بين هذه الأنواع من العمليات، والتي من الضروري الحفاظ على أنشطة البنك على المستوى المحقق. عمليات البنوك المتعلقة بالإقراض للشركات والشركات، أي عملاء الشركات، في جوهرها لا يمكن اعتبارها موضع سائل للأموال وتنفذها البنوك فقط لغرض الحصول على الأرباح على الفرق في أسعار الفائدة بين الجذب بين جاذبية الفائدة
الإقامة في الأموال وفي شكل دخل إضافي متعلق ب
توفير هذه القروض (في شكل لجنة بشأن التسوية ذات الصلة، والتحويل وغيرها من العمليات).
بالإضافة إلى اعتبارات الربحية والسيولة النشطة
العمليات قيمة مهمة لتنفيذها لها سؤال
مخاطر الائتمان والتوزيع. إذا كان مصري الموارد في
النقد النقدي النقدية، والأرصدة على الحسابات في البنك المركزي،
الأوراق المالية الحكومية (ومع بعض التحفظات - وفي
تعتبر الأوراق المالية للسلطات المحلية) في تطويرها
البلدان التي لها درجة غير صفرية من المخاطر، ووضع الأموال من البنوك الأخرى - الأصول ذات الحد الأدنى
خطر، ثم قروض للشركات والشركات والأفراد، بما في ذلك
ترتبط الاستثمارات في الفواتير والقبول والأدوات المماثلة الأخرى لسوق المال بمخاطر أكثر أهمية، درجة
التي تختلف اعتمادا على نوع الائتمان المقدمة، كما، على سبيل المثال، عند إقراض مستندات الدفع،
العمليات التجارية الصناعية والنقل والعمليات العقارية والأفراد. في هذا الصدد، عند إجراء نشط
عمليات البنوك ذات أهمية كبيرة لقضية التوزيع
المخاطر ومنعهم تركيز مفرط (مفرط)
أي شكل واحد.
الاهتمام الخاص يستحق العمليات النشطة للبنوك التجارية في مجال القرض الدولي. على الرغم من أن معظم هذه العمليات يتم تنفيذها معهم مع البنوك الأخرى أو تحت
يضمن الضمان درجة السيولة والمخاطر لهذه العمليات بشكل كبير - من العمليات السائلة للغاية مع مخاطر طفيفة (على سبيل المثال، الإقراض لتصدير عمليات التصدير بموجب ضمان البنوك الكبيرة ذات التأمين المتزامن للمخاطر) للعمليات ذات درجة عالية من مخاطر وسيولة منخفضة (قروض مالية للبلدان النامية، التي تعاني من صعوبات مالية خطيرة، أو شراء وثائق تسوية للبلدان النامية ضمانا لبنوكهم المركزية أو الوكالات الحكومية). إجراء عمليات نشطة في هذا المجال يتم تنفيذها من قبل البنوك التجارية، مع مراعاة تدرج درجة المخاطر المعتمدة في كل منها
بواسطة أنواع القروض.
في أصول البنوك، يتم تخصيص اثنين من المجموعات الرئيسية من العمليات - الائتمان (المحاسبة والقروض) وعمليات المخزون. أنها تمثل ما يصل إلى 80٪ من إجمالي الرصيد.
1.2 المخطط التنظيمي لأجمس Uralsib
بالنظر إلى تجربة تطوير النظام المصرفي لروسيا، يمكنك تخصيصها من الهيكل التنظيمي النموذجي لبنك Uralsib، تلك الانقسامات التي شاركت بطريقة أو بأخرى في عملية تشكيل قاعدة موارد للبنك التجاري. في الوقت نفسه، نسلط الضوء على المسؤوليات الوظيفية لكل وحدة من هذه الوحدات.
قسم العمليات السلبية:
قسم العمل مع الكيانات القانونية - البحث عن العملاء المحتملين، وتوريد الخدمات المصرفية، وجمع المستندات اللازمة لفتح الحساب الجاري، وتشكيل القضية القانونية للعميل، إبرام اتفاقيات الحساب المصرفي؛
قسم الإيداع - إبرام عقود إشراك رواسب الأجل من الكيانات القانونية، وفتح حسابات الودائع ذات الصلة، والمراقبة السيطرة على هذه المعاهدات، والاستحقاقات في الوقت المناسب والسليم ودفع الفائدة.
إدارة الأوراق المالية:
قسم العمل مع الملاحظات المصرفية - إبرام عقود شراء الفواتير المصرفية وفتح الحسابات ذات الصلة ورصد استلام الأموال وتسجيل وإصدار الفواتير للعملاء؛
قسم شهادة الإيداع - إبرام عقود لشراء شهادات الودائع من البنك، وفتح الحسابات ذات الصلة، ومراقبة استلام الأموال وتسجيل وإصدار الشهادات للعملاء؛
مكتب العلاقات بين البنوك والمراسل هو حساب حدود الإقراض بين البنوك المتبادلة مع توفير الوثائق ذات الصلة، إبرام العقود، وفتح الحسابات والسيطرة ذات الصلة على استلام الأموال، وإنشاء علاقات المراسلين مع الآخرين المنظمات الائتمانية من خلال جمع المستندات، إبرام العقود وفتح الحسابات والسيطرة ذات الصلة على أموال القبول، وإنشاء علاقات مراسلة مع مؤسسات ائتمانية أخرى من خلال جمع المستندات اللازمة لفتح حسابات لورو ونوسترو.
المحاسبة المصرفية:
قسم العمليات النشطة النشطة - تنفيذ المنشورات المحاسبية حول جذب وإعادة أموال العملاء، والسيطرة على المواعيد النهائية لتحقيق الالتزامات، وصحة وتوقيت دفع الاهتمام بالموارد المنجذبة؛
تقسيم الودائع الخاصة - تسجيل عقود الودائع المصرفية للأفراد، وكتب المدخرات، وفتح الحسابات ذات الصلة، ووضع أوامر نقدية الأرباح والنفقات، ودفع الأموال في الوقت المناسب للعقود الموجودة أو إصدارها لفترة جديدة، والاستحقاق الصحيح والدفع من الاهتمام بالودائع، تنفيذ المنشورات المحاسبية ذات الصلة؛
العقدة النقدية، مستودع وصرف ورود نقدية على الودائع الفردية، والتصميم المناسب لهذه العمليات، ومحاسبة وتخزين مهاوي الأوراق المالية وأشكال الإبلاغ الصارم، والمحاسبة والتسجيل النقدية لإصدار الوثائق المذكورة أعلاه إلى موظفي الأقسام الأخرى بنك.
إدارة البطاقات البلاستيكية، مركز المعالجة:
إبرام التحكم في التحكم في التحكم "رقاقة" والخرائط المغناطيسية، وتركيب أجهزة الصراف الآلي ومحطات POS، وحسابات البطاقات الافتتاحية، والانبعاثات والحفاظ عليها الحالية للبطاقات البلاستيكية.
الإدارة القانونية:
تطوير وإعداد العقود النموذجية والفردية لجذب أموال العملاء والدعم القانوني للمعاملات الحالية.
الإدارة والتخطيط الاقتصادي:
تحديد استراتيجية وتكتيكات تكوين الموارد، وإنشاء أسعار الفائدة على أموال جذبت، وتنسيق هيكل الأصول والالتزامات من حيث المعدلات والمعدلات.
القائمة المدرجة من الأقسام الهيكلية لبنك Uralsib، والتي تضمن تشكيل قاعدة الموارد ليست أسماء بيانات مفصلة ودقة بشكل دقيق. كما ذكر أعلاه، فإن نموذج البناء والهيكل التنظيمي هو فرد لكل مؤسسة ائتمان. ومع ذلك، لا تزال العلاقة الوثيقة لخدمات البنك التي تنطوي على مشاركة الموارد دون تغيير. يفسر ذلك من خلال حقيقة أن العمل المنسق لجميع الإدارات والمخطط المتفق عليه لمساعدة تفاعلها يساعد على تحقيق النتائج المرجوة. في أنشطتها، تستند خدمة البنك المشاركين في تشكيل قاعدة مواردها إلى قوانين الاتحاد الروسي، والقوائم الدفاعية والأعمال التنظيمية للاتحاد الروسي، وتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي، وكذلك تعليمات Intrabank التي تحدد الإجراء والمخطط لتفاعل جميع الوحدات المصرفية.
1.3 سياسة إيداع OJSC "Uralsib" وميزاتها
نظرا لأن كل بنك يطور سياسات الإيداع، فإن السؤال الرئيسي ليس فقط ما إذا كان لديه بنك، ولكن أيضا في جودته (درجة الامتثال لمبادئ سياسة الإيداع، ولا سيما فعاليته والفيادة). يتم تحديد تنظيم علاقات الإيداع في البنك مع العملاء من قبل العديد من العوامل، بما في ذلك حجم البنك، مؤهلات العمال المصرفيين المسؤولين عن إصدار عمليات الإيداع وأنواع الودائع، إلخ.
يجب أن يكون موظفو أقسام الموارد معرفة سياسة الإيداع المصرفية، خاصة فيما يتعلق بمتطلبات الملء والحفاظ على الوثائق ومع طرق جذب الودائع. نظام تنظيم جيد مع صيانة واضحة ومحاسبة أمر حاسم.
يعد تحليل السوق المعقول وعملية جذب الموارد بالاشتراك مع المراقبة المنهجية لحالة الودائع العناصر الضرورية لعملية الحفاظ على ومحفظة الودائع المتزايدة، وبالتالي، فإن قابلية البنك نفسه.
العناصر الرئيسية لسياسة الإيداع في البنك التجاري هي:
استراتيجية البنك لتطوير الاتجاهات الرئيسية لعملية الإيداع؛
تكتيكات البنك على تنظيم تكوين قاعدة موارد؛
السيطرة على تنفيذ سياسة الإيداع.
كقاعدة عامة، في الممارسة العملية، تتم دعوة البنوك التجارية لتطوير وثيقة خاصة على سياسة الإيداع، والتي سيسمح بتحديد استراتيجية البنك والتكتيكات في تنظيم عملية الإيداع.
بالنظر إلى الخبرة العالمية في عمليات إيداع الإيداع وإمكانية تكييفها بالظروف الروسية، سيكون من الممكن التوصية بمخطط تكوين سياسة إيداع بنك تجاري (الشكل 1).
يتم تشكيل النموذج على أساس المهام الحالية التي تحتاج إلى حلها في عملية ممارسة العمليات السلبية وخلق قاعدة موارد مثالية للبنك.
تحدد المرحلة الأولى من "الأحكام العامة والأهداف لسياسة الإيداع" استراتيجية بنك تجاري في مجال جذب الموارد.
تعكس المرحلة الثانية الإرشادات اللاحقة للتكتيكات المصرفية في مسائل العمليات الإيداع من قبل موظفي البنك.
تفاصيل المرحلة الثالثة العمليات والاتجاهات المحددة للبنك لتنظيم عملية الإيداع في مراحل مختلفة من تنفيذ اتفاقية إيداع البنك مع العميل.
تقدم المرحلة الرابعة نظاما لتدابير التحكم وإدارة عملية الإيداع.
يتم تحديد سياسة الإيداع للبنك، أولا، أولويات في اختيار العملاء وأدوات الودائع (تجزئة السوق)، ثانيا، المعايير والقواعد (بما في ذلك التشريعي، المفيد، intrabank، إلخ)، التي تحكم الأنشطة العملية للموظفين المصرفيين، تنفيذ هذه الأولويات في الممارسة العملية. تعتمد جودة سياسة الإيداع وفعالية العمليات السلبية أيضا على اختصاص قيادة البنك ومستوى مؤهلات الموظفين المتورطين في اختيار مقترحات محددة للودائع وتطوير شروط معاهدات الإيداع.
تنشئ سياسة الإيداع المتطلبات الأساسية اللازمة للعمل الفعال لموظفي أقسام موارد البنك، وتجمع بين جهود الموظفين وتنظيمها، مما يقلل من احتمال أخطاء وقبول القرارات غير العقلانية.
2. موارد البنك التجاري، مصادر تكوينها
2.1 بنك رأس المال الخاص. تشكيل رأس المال المعتمد من OJSC Uralsib
موارد البنوك التجارية، أو "الموارد المصرفية"، هي مجموعة من الأموال الخاصة والمشكلة المتاحة تحت تصرفها وتستخدم لتنفيذ عمليات نشطة.
وفقا لطريقة التعليم، تنقسم جميع موارد بنك تجاري إلى إمكانية الاتصال بنا واستعارة (مرسومة).
المصدر الرئيسي لموارد البنوك التجارية هو الأموال المنجذبة التي تشكل حوالي 70-80٪ من جميع الموارد المصرفية. تسقط حصة الأموال الخاصة للبنوك من 22 إلى 30٪، والتي تلبي عموما الهيكل المنشئ في الممارسة المصرفية العالمية. كجزء من الأموال الخاصة للبنك، تقع الأسهم الرئيسية على مختلف الأموال. الجزء الثاني من أموالها هو ربح هذا العام.
إن بنية الموارد المرتفعة من البنوك التجارية لروسيا هي سمة من سمة نسبة عالية من الأموال المخزنة على المستوطنة والحسابات الأخرى التي تشكل رواسب الطلب. نسبة هذه الفئة من الموارد هي 64.3٪. تمثل حصة الودائع المصطلح 23.5٪ فقط، والتي ودائع الهياكل التجارية والودائع للسكان - 5٪، البنوك - أكثر من 18٪.
إن بنية الموارد المصرفية للبنوك التجارية الفردية متغير للغاية، وهو ما يفسر خصائصه الفردية.
الموارد الخاصة بالبنك هي رأس مال بنك وموادتها المعادلة مباشرة إلى البنك ولا تحتاج إلى استرداد. دور وحجم عاصمة البنوك التجارية لها خصوصية خاصة يختلف عن المؤسسات والمنظمات التي تعمل في أنواع أخرى من الأنشطة من خلال حقيقة أن البنوك تغطي أقل من 10٪ من الحاجة العامة للأموال. عادة ما تنشئ الدولة الحد الأدنى للحدود بين مواردها الخاصة والإنجذابية للبنوك. في روسيا، يتم تعيين هذه النسبة بمبلغ 1:25 على الأقل (من 1:15 إلى 1:25، اعتمادا على نوع البنك).
تتكون قيمة الموارد الخاصة بالبنك، أولا وقبل كل شيء، للحفاظ على استقرارها. في المرحلة الأولية لإنشاء البنك، فإن أموالها الخاصة تغطي النفقات ذات الأولوية، والذي لا يستطيع البنك أن يبدأ بأنشطته. على حساب الموارد الخاصة، تخلق البنوك الاحتياطيات التي يحتاجونها. وأخيرا، فإن مواردنا الخاصة هي المصدر الرئيسي للاستثمارات في الأصول طويلة الأجل.
تشمل الأسهم الأسهم المشتركة والاحتياطي ورأس المال الإضافي والاحتفاظ بها.
مشاركة رأس المال (أو رأس المال المعتمد للبنك) تم إنشاؤه عن طريق إصدار ووضع الأسهم. كقاعدة عامة، تقوم البنوك بأنشطتها تطوير وتوسيع العمليات تنفذ باستمرار قضايا جديدة من الأسهم. بمجرد اكتمال إحدى مشكلات الأسهم ودفعها من قبل المالكين الجدد للبنك، تبدأ البنوك الكبيرة في إعداد مجموعات جديدة من المستندات بحيث تكون أنشطة البنك كافية، لا تضيع الوقت للوثائق وموافقتها وبعد
واحدة من أهم ميزات هيكل المطلوبات المصرفية، مقارنة بالمؤسسات غير المالية، هي نسبة منخفضة من الأموال الخاصة: عادة من 10 إلى 22٪، في حين في المؤسسات غير المالية في المتوسط \u200b\u200bمن 40 إلى 50٪ وبعد
لذلك بلغت عاصمة تكافؤة بنك Uralsib 10149546 ألف روبل في 01/01/04 ألف روبل. بلغت قيمة رأس المال للبنك 01.01.03 من مبلغ 5699934 ألف روبل، وفي 01.01.04 بالفعل 7600،000 ألف روبل.
ينفذ بنك "Uralsib" أنواع مختلفة من العمليات، وهو واحد منها لجذب الأموال إلى الودائع. الأموال المشاركة في الودائع هي واحدة من المصادر الرئيسية لقاعدة موارد البنك (انظر الجدول 2).
الجدول 2 - قاعدة الموارد من البنك "Uralsib"
|
مصادر |
|||||||||
|
المبلغ (بالألف روبل) |
uD. الوزن (في٪) |
المبلغ (بالألف روبل) |
uD. الوزن (في٪) |
المبلغ (بالألف روبل) |
uD. الوزن (في٪) |
المبلغ (بالألف روبل) |
uD. الوزن (في٪) |
||
|
1. أموال مشتركة |
|||||||||
|
2. علاج |
|||||||||
في ديناميات الفترة التي تم تحليلها، كل من الزيادة في الثقل المحدد للأموال التي أثيرت وانخفاض حجمها. بشكل عام، ارتفع حجم الأموال المنجذبة مقارنة ب 2000 بمقدار 5456 ألف روبل. أو 94.8٪. اعتبارا من 1 يناير 2004، بلغت الأموال المرتفعة للبنك 11208 ألف روبل. أو 97.7٪، في حين أن حجم الأموال الخاصة كان ضئيلا - 268 ألف روبل. في بداية الفترة التي تم تحليلها، تجاوز حجم الأموال المنجذبة بشكل كبير حجم الأموال الخاصة البالغ 5588 ألف روبل. وبلغ 97.2٪. في المجموع، ارتفعت قاعدة الموارد للبنك بمقدار 5560 ألف روبل مقارنة بعام 2000.
في هيكل الأموال المنجذبة، يتم احتلال أكبر حصة وروداء السكان (انظر الجدول 3). بلغ إجمالي المبلغ الإجمالي للأموال التي أثارها البنك اعتبارا من 1 يناير 2004 11208 ألف روبل. تحتل عدد السكان من السكان 95.8٪ في إجمالي الأموال المنجذبة. مقارنة مع بداية العام، زاد ميزان الودائع بحلول عام 2007 ألف روبل. (المد لعام 2003) بلغت 10741 ألف روبل. منذ بداية الفترة التي تم تحليلها، لوحظ اتجاه النمو بحجم الأموال التي أثيرت ورواسب السكان. كانت الزيادة في حجم الأموال المنجذبت زيادة في حجم مساهمات المواطنين، التي ارتفعت حصتها في الهيكل العام من 93٪ إلى 95.8٪.
الجدول 3 - جذب الأموال في الودائع والودائع
أكبر مالكي أسهم البنك "Uralsib" هي وزارة العلاقات الممتدة لجمهورية باشكورتوستان (34.9٪) ومؤسسة OJSC للتوفير طويل الأجل (17.8٪). في ترتيب أكبر أصحاب البنوك الروسية، تحتل وزارة علاقات جمهورية باشكورتوستان من جمهورية باشكورتوستان بمثابة 20 مكانا مع إجمالي رأس المال الذي يسيطر عليه 3542192 ألف روبل، إجمالي الربح لعام 2003 35،9640 ألف روبل، OJSC مؤسسة المدخرات طويلة الأجل 44 مكان مع إجمالي رأس المال الذي تسيطر عليه 1806619 ألف.، إجمالي الأرباح لعام 2003 183427 ألف روبل. بلغت نسبة الربح / رأس المال 10.15٪.
على الرغم من النسبة الصغيرة، تلعب أموال البنك (رأس المال) دورا مهما للغاية في أنشطتها. رأس المال الخاص يؤدي ثلاث وظائف: الوقائي والتشغيل والتنظيم.
وظيفة الواقية تعني حماية المودعين والمقرضين، أي إمكانية دفع تعويضات في حالة أضرار أو إفلاس البنك؛ الحفاظ على الملاءة منه بسبب الاحتياطيات التي تم إنشاؤها؛ مواصلة أنشطة البنك، بغض النظر عن تهديد الخسائر. هذه هي الوظيفة الرئيسية للإنصاف. المزيد من أموال البنك الخاصة، وأقل خطر المودعين والمقرضين، والبنك أكثر موثوقية.
يرتبط الوظيفة الواقية للأموال الخاصة بالبنك ارتباطا وثيقا بمفهوم "كفاية رأس المال"، أي قدرة البنك على سداد الخسائر المالية على حساب الأموال الخاصة دون اللجوء إلى الموارد المستعارة. يتم تحديد هذه القدرة بموجب قيمة أموالها الخاصة كافية لمخاطر الأصول المصرفية. وفقا لتوصيات لجنة بازل، يتم تعريف مؤشر كفاية رأس المال في البنك على أنه نسبة الإنصاف إلى أصولها المرجحة بالمخاطر.
الوظيفة التشغيلية - ضمان الأساس المالي لأنشطة البنك - ثانوي، ل تنجذب الموارد الرئيسية للعمليات النشطة الأموال. في هذه الوظيفة، يوفر رأس مال البنك الخاص أساسا كافيا لنمو العمليات النشطة، أي. يدعم حجم وطبيعة العمليات المصرفية وفقا لمهام البنك.
يتم توصيل الوظيفة التنظيمية للأسهم حصريا بالاهتمام الخاص للمجتمع في الأداء الناجح للبنوك، وكذلك مع القوانين والقواعد التي تسمح للبنوك المركزية بمراقبة أنشطة البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى. تتطلب هذه القواعد امتثالا إلى الحد الأدنى لقيمة رأس المال المصرح به ضروري للحصول على ترخيص للأنشطة المصرفية؛ حد الحد من القرض (خطر) لكل المقترض. وبالتالي، فإن رأس المال الخاص بالبنك له أهمية قصوى لضمان استدامة البنك وفعالية عملها. في شكل رأس مال مشترك (متبادل)، من الضروري في المراحل الأولية لأنشطة البنك، عندما يقوم المؤسسون بعدد من النفقات ذات الأولوية، والذي لا يستطيع البنك أن يبدأ عمله. على حساب الموارد الخاصة، تخلق البنوك الاحتياطيات التي يحتاجونها. وأخيرا، فإن مواردنا الخاصة هي المصدر الرئيسي للاستثمارات في الأصول طويلة الأجل.
هيكل رأس المال من مختلف البنوك غير متجانسة. مشاركة رأس المال مقسم إلى: أ) في الواقع شارك رأس المال، يتكون من أموال مستمدة من انبعاث الأسهم العادية والأسهم المفضلة، رأس المال الزائد والاحتفاظ بها؛ ب) احتياطيات البنوك تتكون من احتياطي في حالة الظروف غير المتوقعة، وهو احتياطي لدفع الأرباح، وهو احتياطي لتغطية الديون المعلقة؛ ج) التزامات طويلة الأجل للبنك (الفواتير طويلة الأجل والسندات).
تنعكس كل من موارد البنك التجارية الخاصة وجذب في حساب المراسل في البنك المركزي الروسي. هذا حساب نشط، لذلك، تنعكس الموارد في مدين هذا الحساب، والاستثمار على القرض. وبالتالي، فإن مبلغ رصيد الخصم يعكس حجم الاحتياطي الحرة للبنك (مقدار الموارد التي لم تكن في العمليات النشطة بعد). كلما كان حجم الاحتياطي الحر، فإن هذا البنك أكثر استقرارا، ولكن أيضا أقل أرباحا يستقبلها. على العكس من ذلك، أصغر حجم الاحتياطي الحرة، بنك أقل ثباتا، ولكن أكثر أرباحا يستردها. لذلك، يسعى كل بنك تجاري إلى تحسين توازن الأموال في حساب المراسل.
...مفهوم البحث عن التدفقات النقدية للبنك. الهدف والمهام والمبادئ لتحليل التدفقات النقدية لبنك تجاري. ميزات التدفقات النقدية لأنواع معينة من الأنشطة الاقتصادية، وفقا للانقسامات الهيكلية (مراكز المسؤولية).
الدورات الدراسية، وأضاف 09.12.2014
دور الودائع والنقدية الودائع في تشكيل إيرادات البنوك. خصائص بنك الادخار باعتباره أحد البنوك الرائدة في الاتحاد الروسي. طرق تحسين عمل فرع Kolomna من Sberbank رقم 1555 لجذب مساهمات السكان.
الدورات الدراسية، وأضاف 04/10/2013
مفهوم السيولة في البنك. تحليل أنشطة بنك OJSC "بنك البلطيق" والأصول والمطلوبات للبنك. هيكل محفظة القروض لعملاء الشركات. زيادة حصة رواسب السكان في هيكل الأموال المنجذب. الإقراض للأفراد.
وأضاف الرقم 14.04.2012
دور البنوك التجارية في تنظيم مدخرات السكان. العمليات السلبية للبنوك التجارية. الأشكال التقليدية والأساليب لجذب الأموال للأفراد. تطوير أدوات بديلة لجذب العملاء الخاصين.
الفحص، وأضاف 01/13/2011
خصائص البنك التجاري FC "Uralsib". أحكام البنك. تحليل السيولة المصرفية. فرص لتحسين إدارة السيولة. الإفلاس هو نتيجة للسياسة غير الصحيحة في إدارة السيولة والربحية.
العمل بالطبع، وأضاف 02/21/2010
أشكال الموارد المنجذبة من الكيانات القانونية وإطارها القانوني. تقييم جودة خدمة الكيانات القانونية في الفرع الإقليمي ل IBRD AKB (OJSC) في مدينة سيكتيفكار. مشاكل وطرق تطوير أشكال جذب الأموال إلى الكيانات القانونية.
أطروحة، وأضاف 10/10/2010
مهمة وقيم وأهداف البنك. جذب الأموال للأفراد والكيانات القانونية في الودائع. إصدار ضمانات البنك. نقل الأموال على تعيينات الأفراد دون فتح حسابات بنكية. جذب صناديق تجارة العملاء.
تقرير الممارسة، وأضاف 08.10.2014
العمليات اللوجستية الرئيسية للبنك. تحليل وتخطيط ومحاسبة التدفقات النقدية. ضمان التحكم في التدفق النقدي الفعال. حل مشاكل السيولة. تصنيف الأساليب الاقتصادية الرئيسية للخدمات اللوجستية المصرفية.
عرض تقديمي، وأضاف 05.05.2013
الضرورة الاقتصادية وقيمة سياسة الفائدة في بنك تجاري. تعظيم دخل الفوائد من وضع النقد. تقليل نفقات الفوائد نتيجة لجذب الموارد. التحوط من مخاطر الفائدة للبنك.
الدورات الدراسية، وأضاف 08/06/2011
خصائص قاعدة الموارد للبنك. تحليل محفظة الإيداع. رواسب السكان: التصنيف والخصائص. نظام تأمين الودائع المصرفية. تحليل ديناميات وهيكل الأفراد من الأفراد. خصائص بنك OJSC Ursa.
يتم تحديد نجاح أي بنك إلى حد كبير من خلال دائرة العمليات التي يقوم بها. أحد العوامل المحفزة هو الحرية النسبية التي تقدمها القوانين التي تنظم الأنشطة المصرفية. عامل آخر هو زيادة في المنافسة، ورغبة البنوك لكسب الأرباح.
إحدى الأنشطة الرئيسية للبنك هي جذب نقود مجانية مؤقتا للسكان إلى الودائع والودائع.
زيادة حجم جذب النقد في الودائع يمكن أن يتحقق بطرق مختلفة. أسهل طريقة لجذب هي زيادة سعر الفائدة على الودائع. وبالتالي، من الممكن إنشاء منافسة على البنوك التجارية الأخرى في سوق الموارد.
حتى الآن، يقدم Sberbank أنواعا مختلفة من الودائع. [سم. الجدول 10]
الجدول 10.
واصل الجدول 10.
| حفظ للحصول على أقصى دخل | 1 000 ص. 100 دولار 100 € | 1 شهر 1 شهر 1 شهر | 10,29 3,98 3,88 | ||||
| الحفاظ على الإنترنت @ على أقصى دخل | 1 000 ص. 100 دولار 100 € | 1 شهر 1 شهر 1 شهر | 11,34 4,24 4,14 | ||||
| تجديد لإنشاء المدخرات | 1 000 ص. 100 دولار 100 € | 9,58 3,93 3,83 | |||||
| تجديد عبر الإنترنت @ W على إنشاء المدخرات | 1 000 ص. 100 دولار 100 € | 3 أشهر 3 أشهر 3 أشهر | 10,61 4,19 4,08 | ||||
| تمكن من استخدام جزء من أموال الودائع دون خسارة في المئة | 30 000 ص. 1000 دولار € 1000 | 3 أشهر 3 أشهر 3 أشهر | 8,81 3,88 3,78 | ||||
| إدارة onl @ ene لاستخدام جزء من أموال الودائع دون خسارة في المئة | 30 000 ص. 1000 دولار € 1000 | 3 أشهر 3 أشهر 3 أشهر | 9,79 4,14 4,03 | ||||
| حساب المدخرات للتخلص من الأموال اليومية اليومية | غير محدود غير محدود غير محدود | إلى أجل غير مسمى إلى أجل غير مسمى | 2,30 0,40 0,40 | ||||
واصل الجدول 10.
| Pension-Plus Sberbank of Russion لإيرادات التقاعد | 1 ص. | 3 سنوات | 3,67 |
| الدولية للحصول على دخل إضافي بسبب التغييرات في سعر صرف العملة يتم اكتشافه المساهمة. | 10 000 جنيه إسترليني 10 000 SHF 1 000 000 الين | 1 شهر 1 شهر 1 شهر | 4,50 2,65 2,65 |
| امنح الحياة لمساعدة الأطفال المصابين بالأمراض الشديدة والنسام وغيرها من الأمراض الشديدة | 10 000 ص. | 1 سنة | 8,93 |
| شهادة الادخار للحصول على دخل أعلى من الودائع * | 10 000 ص. | 91 يوم | 13,25 |
| التعددية Sberbank من روسيا للحصول على دخل إضافي بسبب تقلبات سعر صرف العملة | 5 ص. 5 $ 5 € | سنة واحدة سنة واحدة سنة واحدة | 8,18 3,96 3,75 |
تهدف كل مساهمة إلى دائرة معينة من الأشخاص والعمر. رواسب Sberbank تجعل من الممكن أن تشعر بالحاجة لكل عميل. لهذا، يتم إنشاء هذه المساهمات ك: "الاحتفاظ"، "حفظ عبر الإنترنت"، "تجديد"، "تجديد عبر الإنترنت". بغض النظر عن الراتب، فإن Sberbank يجعل من الممكن فتح المساهمة، والحد الأدنى من المبلغ الذي يبلغ 1000 روبل فقط. وبالتالي تسبب المزيد من العملاء الثقة.
يمكن تحسين الحالة المالية للبنك التجاري من خلال إصدار أعلى لعدد الأوراق المالية. الأوراق المالية لديها مزاياها وسلبياتها. على سبيل المثال، شهادات الادخار من Sberbank of Russia، المقصود بتخزين الأموال وتضاعفها بأموال أعلى من الودائع.
هناك نوعان من شهادات الادخار:
1. للحصول على حامل، عندما يتم إصدار المال لأي شخص يقدم شهادة في أحد البنوك،
2. شهادة شخصية، عندما يناسب المستلم في ورقة قيمة، وفقط لديه الحق في الحصول على المال.
1. سعر الفائدة: من 0.01 إلى 13.25٪ في روبل
2. مدة الودائع: من 91 يوما إلى 1095 يوما
3. لا تجعد
4. بدون إزالة جزئي
5. الحد الأدنى مبلغ الإيداع: 10 000 روبل
مزايا وعيوب شهادة الادخار:
1. غير محمي من قبل نظام تأمين الودائع الحكومي
تشمل العيوب الكبيرة لشهادات الادخار حقيقة أنها لا تقع تحت نظام تأمين الودائع الحكومية. المخاطر المساهمة عند اختي شهادة لاستثمار رأس المال. إذا تم إبطال الترخيص من قبل البنك، فلن يتمكن العميل من تلقي تعويض.
2. متطلبات الحد الأدنى للمبلغ
وتشمل العيوب هذه اللحظة التي تؤسسها البنوك الشهادات مبلغا دنيا معين، وهو كبير بما فيه الكفاية، وليس كل مودع لديه كمية من المال.
3. يتطلب المسؤولية عند تخزينها
تحتوي أشكال شهادات الادخار على درجة عالية من الحماية، ومزيفها عمليا غير ممكن. ومع ذلك، من الضروري إيلاء اهتمام متزايد لتخزين شهادات الادخار، لأنه فقط إذا عاد البنك الأموال إلى المودع. لذلك، يوصي العديد من البنوك بإبقاء شهادات الادخار في الخلايا البنكية التي تضمن أن الشهادة لن تكون قادرة على السرقة ولا شيء سيحدث له.
4. في الخسارة المستعادة من خلال المحكمة
هناك شهادات ناقص مهمة أخرى هي أنه عندما تضيع، إذا لم يبلغ المودع البنك عن البنك المفقود، فيمكن للأموال الحصول على محتال. لذلك، توصي البنوك، عند اكتشاف، إبلاغ البنك على الفور بما حدث. يتطلب إجراء استرداد الشهادة نفسها معقدا للغاية، يتطلب الكثير من المستندات. بالإضافة إلى ذلك، يستغرق مثل هذا الإجراء لاستعادة الشهادة، فترة زمنية كبيرة، حيث إنها تتطلب الوصول إلى المحكمة، والتي يجب أن تتخذ قرارها. لذلك، فإن تخزين الشهادات في الخلايا المصرفية هي الطريقة الأكثر فعالية لضمان سلامة شهادات الادخار.
5. يتم إعادة حساب الزميلة بشأن المساهمة المطلوبة في وقت سابق من فترة العودة بمعدل مخفض.
تتيح لك شهادة التوفير الحصول على المال للمودعة في وقت مبكر. كما هو الحال في معظم المساهمات الملحة، سيتم تحقيق مصلحة الإيداع في هذه الحالة بمعدل العقد "للمطالبة"، والتي لها مبلغ صغير. من أجل الحصول على اهتمام المساهمة المحددة في الشهادة، من الضروري الانتظار لإعادة الوديعة، ثم سيساهم العميل في الفائدة المستحقة بالكامل.
6. لا تتطلب شكليات كبيرة عند النقل أو التبرع لشخص آخر
تحتوي شهادة التوفير للحامل على ميزة إيجابية. إذا رغبت في ذلك، فيمكن نقله أو لإعطاء الأقارب والأصدقاء، بالقرب من الناس. في هذه الحالة، لا يتطلب مثل هذا الإجراء أي شكليات من المستثمر، على عكس المساهمة المعتادة، ولا المشي لمسافات طويلة للمحامين وثائق مملة. يتم إرسال الأوراق المالية ببساطة إلى الوجه المحدد. مع بعض الحالات، فإن هذا الإجراء ناقل الحركة بسيط جذاب للغاية للمودعين.
7. الأكاذيب تعهد عند إصدار قرض
جودة جذابة أخرى تحتوي على شهادة الادخار والتي غالبا ما يكون المودعون في كثير من الأحيان، هو أن الشهادة يمكن أن تكون بمثابة ضمان للحصول على قرض. مع هذا الحكم، يحسب البنك عادة مقدار القرض، اعتمادا على قيمة شهادة الادخار. إن استخدام شهادة الادخار كضمان مريح للغاية، حيث يتلقى المودع فوائد مزدوجة، مع استخدام أموال القرض والحصول على الفائدة على الودائع.
يجب أن يتذكر عميل البنك، واختيار شهادة كوسيلة لاستثمار الأموال، أن هذه الأوراق المالية لها مزاياها وعيوبها. يجب أن يختار المودع أنه أكثر أهمية بالنسبة له: فائدة كبيرة أو حماية الدولة أكثر موثوقية للمساهمة، وإمكانية عدم إجراءات تنقل، لإعطاء المساهمة أو المخاطرة لتفقد كل الأموال على شهادة في حالة الخسارة. في نهاية المطاف، فقط المساهم في اتخاذ خيار، أي نوع من المدخرات مناسبة له. تجدر الإشارة إلى أنه في هذه المرحلة كان السكان أكثر شعبية من خلال المساهمات العادية.
ستكون إحدى الأنشطة الرئيسية لتحسين الشروط المالية للبنك التجاري وضع الموارد التي اجتذبتها نيابة عنها وعلى شروط السداد والإلحاح والسرد الدارين وأمن المواد والتوجه المستهدف. يمكنك وضع الأموال التي أثيرت في المنظمات الائتمانية والأوراق المالية في الأصول الأخرى من أجل الحصول على مزيد من الأرباح. كلما زاد عدد النقود، كلما زاد احتمال الحصول على المزيد من الأرباح منه.
في عام 2013، للحفاظ على معدلات النمو المرتفعة لأصول Sberbank، استخدمت عمليات الريبو مع بنك روسيا وجذب الودائع. الخزانة الفيدرالية، وكذلك أداة جديدة لبنك روسيا - قروض للأصول في معدل عائم.
يمكن تعزيز الحالة المالية من خلال دخل العمولات التي تأتي من العمليات المنفذة. [سم. المرفقات 1]
يمكن أن توفر الزيادة الرئيسية لجماات بشأن العمليات مع البطاقات المصرفية والعمليات الاستحواذ.
3.2٪ من الكفاءة الاقتصادية من الأحداث المقترحة
الكفاءة الاقتصادية من الأموال المرفقة إلى الودائع أمر رائع. النظر في المثال:
على سبيل المثال، فتح العميل مساهمة النصر الخاص بك، والحد الأدنى للمساهمة التي يبلغ طولها 10000 ألف روبل، والحد الأدنى لفترة 6 أشهر، والحد الأدنى النسبة السنوية بنسبة 13٪. مناسبة لدينا، ستكون النسبة المئوية السنوية 12٪. دعونا نحسب مقدار تلقي العميل. [سم. الجدول 11]
الجدول 11.
في نهاية الفترة، سيتلقى العميل 10 601.64 روبل. كلما تم استثمار المبلغ، النسبة المئوية الأكبر.
اعتمادا على فترة التوسع، يعتمد مقدار سعر الفائدة. ولكن لسوء الحظ، فإن الحد الأدنى لطول الاستثمار هو 6 أشهر.
يتم سرد روبل واحد من كل ألف المساهمة في الفائدة إلى "الاتحاد الروسي للمحاربين القدامى" على البرنامج الخيري "نحن معك، المخضرم"؛
وبالتالي، فإن الفائدة المستحقة تعتمد على مبلغ الودائع. الاستفادة من كلا الطرفين. فائدة المودع، إذا كان يساهم بمبلغ كبير، فإن النسبة المئوية الأعلى مستحقة. أيضا، ستظهر فائدة البنك، أي في مجال دوران المزيد من الأموال، وبالتالي، سيكون البنك قادر على إصدار قروض للكيانات القانونية والأفراد بموجب نسبة أعلى، والغرض الرئيسي منها الربح. كلما زاد عدد الأموال في مجال دورانها، كلما زادت سيولة البنك التجاري، ولكن بالطبع في العمل، فإن تقاعس الأموال سيؤدي إلى تنظيم، مما قد يؤثر سلبا على أنشطة البنك التجاري.
من أجل دخول ثقة الجمهور، فمن الضروري:
1. إنشاء الحد الأدنى الأقل مبلغا للاستحواذ على شهادة الادخار في Sberbank of Russia.
2. إذا لم يكن لدى شهادة الادخار دعم الدولة، يجب أن يقدم البنك العميل لضمان شهادة الادخار. مثل هذه الحاجة تنشأ في حالة إفلاس مؤسسة الائتمان.
العيب هو أيضا نوع شهادة الادخار، أي على الورق. لذلك، سيتم إصدار شهادة الادخار الأكثر مربحة في مظهر آخر، حيث سيفقد الاحتمالية شهادة الادخار واستعادة بسهولة في حالة الخسارة.
يمكن زيادة إيرادات العمولة للبنك من خلال انبعاثات الخرائط وزيادة عدد العملاء على خدمات الاستحواذ.
في البداية، كان الاستحواذ بدائية للغاية. استخدمت الصرافون جهاز ميكانيكي خاص "غير مناسب"، بمساعدة منها، تم إطلاق النار على ورقة من ورق "أعمى" مع تفاصيلها. بالطبع، كان غير مريح وغير آمن، لأن هذا الجهاز ليس لديه اتصال مع البنك للتحقق من وجود المشتري المبلغ المطلوب على الحساب. ومع ذلك، إذا كان من الاستحواذ مكلف، فقد يستدعي أمين الصندوق البنك للثقة.
في وقت لاحق، مع تطور التقنيات، ظهر الجهاز على ضوء - جهاز إلكتروني خاص، يوفر التواصل مع البنك أثناء العملية.
اليوم نصنع المشتريات منه.
انبعاث البطاقات البلاستيكية هو سمة ضرورية في الحياة الحديثة. يتم احتساب معظم الأشخاص في المتاجر، وجعل المعاملات المالية باستخدام بطاقة مصرفية. من أجل جذب انتباه العميل إلى شراء بطاقة مصرفية، تحتاج إلى معرفة أولويات العملاء.
زيادة دخل العمولات يمكن أن يكون بسبب:
1. زيادة سرعة خدمة العملاء عند تلقي فواتير الأداة المساعدة.
2. إدخال نظام مرافق استضافة السيارات (مع الإرشادات الإلزامية حول استخدام هذه الأتمتة للسكان).
3. إمكانية دفع الأداة المساعدة وغيرها من المدفوعات عبر الإنترنت.
4. إنشاء شروط لدفع الاتصال الخلوي والاتصال الثابت والخدمات المنزلية الأخرى.
5. جذب لصيانة حسابات عدد إضافي من الكيانات القانونية.
6. جذب الكيانات القانونية والأفراد على خدمات الوساطة.
7. زيادة عمليات التحصيل من خلال جذب عدد إضافي من خدمة الكيانات القانونية.
لزيادة مجلدات العمليات المحددة، من الضروري تثبيت أجهزة الصراف الآلي Sberbank في متاجر البيع بالتجزئة لمتاجر البيع بالتجزئة، في الشركات الكبيرة I.T.D.
استنتاج
البنك التجاري هو كيان قانوني يؤدي مختلف المعاملات المالية، بما في ذلك التراكم النقدي على الإلحاح والسداد والدالة الدفعية. يتم تنفيذ هذا الترخيص. في حالة عدم التناقض أو الانتهاك، يستجيب الترخيص للبنك المركزي للاتحاد الروسي. في معظم الحالات، يستجيب الترخيص بمكانة مالية غير مستقرة. قد تنشأ وضع مالي غير مستقر في مواقف مختلفة.
الموثوقية المصرفية تعتمد على العديد من العوامل المختلفة. مشرويا، يمكن تقسيمها إلى خارجي وداخلي (وفقا لبعض المصادر - الخارجية والغريبة)
تشمل العوامل الخارجية تأثير البيئة الخارجية للبنك، أي العوامل التي تحدد حالة السوق المالية، والاقتصاد الوطني والعالمي، والمناخ السياسي في البلاد، وكذلك ظروف القوة القاهرة. إذا كان تأثير البيئة الخارجية مستقرة نسبيا، يتم تحديد موقف البنك من خلال الحكم الداخلي (الداخلي).
تشمل العوامل الداخلية بسبب المستوى المهني للموظفين، بما في ذلك أعلى مستوى، ومستوى السيطرة على البنوك التي أجرتها البنك، وكذلك: استراتيجية البنك، رأس المال الخاص، السياسة الداخلية للبنك.
هناك عدد من التقنيات التي تسمح لك بإدارة الحالة المالية للبنك التجاري.
على سبيل المثال، نسبة كفاية رأس المال ضرورية في تحديد الحالة المالية للبنك. القدرة على التراكم بدقة ووضع الأموال هي السمة الرئيسية لمؤشر كفاية رأس المال. أيضا، إذا كانت الإدارة محدودة في الوقت المناسب، فيمكنك استخدام عمليات التدقيق، والتي ستتيح لك مسبقا، في أي حالة مالية هي منظمة تجارية.
البنوك الكازاخستانية التي عالقة في النهايةXX Century، سيكون من الضروري الانتقال إلى التطوير التدريجي. لن تعقد المؤسسات المالية فحسب، حيث أمر الرئيس، ولكن أيضا لتحسين أنشطتها بنشاط. في ضوء المنافسة المتزايدة في السوق والحالة الاقتصادية المعقدة القادمة "رأس المال. kZ "تقدم 8 أفكار يجب أن تؤديها FinnInStitutions إلى الاهتمام بها.
خدمة الإنترنت
"الخدمة عبر الإنترنت باعتبارها الاتجاه الأكثر واعدة واستراتيجيا سيستمر في تطوير البنوك ذات الأولوية. سيتم عقد Works في اتجاه توسيع قائمة الخدمات، وتحسين بساطة وسهولة استخدام أنظمة الصيانة عبر الإنترنت. وقال تاتيانا شادان، رئيس قسم الخدمة المصرفية عن بعد، "سيقوم عدد المستخدمين الذين يستخدمون الأنظمة البعيدة بأن ينمو بشكل مطرد".
وفقا لها، المحمول، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والتطبيقات في الهواتف الذكية، فإن إنشاء بعض البرامج الخاصة تسمح لك بتغطية الجزء الخاص بك من الجمهور. على سبيل المثال، فإن التطبيقات في الهواتف الذكية هي الأكثر شعبية للأفراد. بالنسبة للكيانات القانونية، فإن النظام المصرفي عبر الإنترنت في أجهزة الكمبيوتر الثابتة والمحمولة هي الأنسب.
في الوقت نفسه، فإن ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أمر مهم. الصفحات غير المريحة لم تعد تجذب الانتباه. وأضاف ممثل BCC أن "المظهر، أي واجهة بديهية، والراحة، والبساطة هي ذات أهمية كبيرة مثل الوظيفة (قائمة الخدمات المتاحة) لخدمات الخدمات عبر الإنترنت".
مقارنة النظم عبر الإنترنت من مختلف البنوك الكازاخستان، يمكن القول أنهم جميعا لديهم مزاياهم وسلبياتهم: بعضها واجهة واضحة وبديهية، ولكن قائمة الخدمات المقدمة للعملاء محدودة، والبعض الآخر - توفير مجموعة واسعة من الخدمات، ولكن معقد في إتقان واجهة البرنامج.
"بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تكون النظم الامتثال لمعايير السلامة الحديثة - محمية بشكل موثوق من القرصنة والمحتالين. في هذا الصدد، تتمثل إحدى المهام الرئيسية في تطوير النظم عبر الإنترنت في إيجاد حل مثالي لضمان بساطة التسجيل في النظام واستخدامه وفي الوقت نفسه ضمان حماية المعلومات ".
تحسين جودة الأصول
وضع البنك الوطني، كجزء من الأنشطة لتحسين نوعية أصول البنوك ذات المستوى الثاني وانخفاض حجم القروض غير العاملة في البنوك، مشروع قانون بشأن القروض غير العاملة والأصول المصرفية، التي تهدف إلى تقليل الحواجز الإدارية أثناء العمليات لتحسين جودة أصول المشاكل، وتعزيز حقوق الدائنين الرهن العقاري، وإنشاء شروط ضريبة محايدة عند أداء العمليات لنقل الأصول غير العاملة.
كما لوحظ، سيواصل البنك الوطني العمل على خلق شروط مواتية لتحسين كفاءة التعاون بين "مؤسسة الاعتمادات المشكلات" والبنوك المرتبة الثانية.
"الهدف الرئيسي من البنك الوطني في هذا المجال هو تحقيق الهدف من حيث القروض غير العاملة (القروض ذات التأخير في مبدأ المديرية و / أو المكافآت) عند 10٪ من محفظة القروض من البنوك ذات المستوى الثاني "، يتم التأكيد في الوثيقة.
في الوقت نفسه، وفقا للبنك الوطني، طوال الفترة قيد النظر، من المتوقع أن تكون الزيادة المستقرة إلى حد ما في أحجام الإقراض. كما أوضح، فإن إحدى مصادر الإقراض ستخدم الأموال المخصصة في 2015-2017 من مؤسسة RC الوطنية للحفاظ على اقتصاد البلاد. بالإضافة إلى ذلك، فإن حجم الإقراض على المدى المتوسط \u200b\u200bوالطويل سوف يؤثر أيضا على تدابير البنك الوطني لتحسين جودة أصول البنوك ذات المستوى الثاني.
خلق مختبرات مبتكرة
"البنوك الكبيرة ملزمة ببساطة بالتفكير في إنشاء مراكز البحث والتطوير (البحث والتطوير)، لتحقيق تطوير أفكار جديدة للمهنيين لتوليد أفكار جديدة للمهنيين، عزلهم عن الروتين. وقال أليكسي فورونتسوف، المدير التنفيذي لتقنيات المعلومات JSC DB Alfa-Bank: "لن تصبح النتائج في الانتظار".
ووفقا له، غالبا ما يحل محل مفهوم مكاتب المشاريع، والتي تحل عادة مواردها في العديد من المشاريع الروتينية التي لا تحمل أي شيء جديد.
"جوهر المختبر الذي أراه مختلف تماما هو الكشف عن إمكانات تكنولوجيات التسويق والأعمال،" من المؤكد أن أليكسي فورونتسوف مؤكد.
وفي الوقت نفسه، أضاف أنه كان إنشاء مختبرات مبتكرة تعطي البنوك الكازاخستانية خطوة نوعية إلى الأمام. نظرة غير متحيزة جديدة على حقيقة أن احتياجات العملاء. ومشاريع اختراق في تحليلات، والمبيعات، والمنتجات الفريدة، وشرائح عميل جديدة، وتحديد أنفسهم كقائد تكنولوجي ضد خلفية المنافسين الأفقي الذين فشلوا في إنشاء مختبرات ودعمهم.
وفقا ل Alexey Vorontsov، فإن إنشاء R & D هو مشروع استثمار كبير ومشروع رفيع المستوى يجب إدارته. شعبية البحث والتطوير شائعة ليس فقط وليس كثيرا في البنوك، ولكن في حالة وجود ثقافة استثمارية، استراتيجية تنمية متسقة وكتلة حرجة للمهندسين القادرين والتحفيز على أفكار جديدة وتنفيذها. لا يعني البحث والتطوير عائدا سريعا للاستثمار، ولكنه يطالبان للغاية في البيئة والدعم.
يمكنك وجود بدون ابتكار. "ولكن بدون مختبرات، والقاعدة التعليمية اللازمة وجو الابتكار لا يوجد أي تطوير، أفكار فريدة من نوعها. وقال ألفا بيكس المدير التنفيذي لتقنيات المعلومات من تكنولوجيات المعلومات: "لا توجد فرص فقط لاستخدام تطبيقات الآخرين والتخصوضات والترجمة، ولكن ليس أكثر".
في كازاخستان، لا يوجد أحد الشروط الأساسية لإنشاء المختبرات. بالإضافة إلى ذلك، غالبا ما يستخدم الناس بشكل غير صحيح Thesaurus. في البنوك تقليدية للغاية، وعادة ما يكون يتحدث بشكل عام، من المستحيل استدعاء تكنولوجيا المعلومات. ما يشارك فيه "ضباط تكنولوجيا المعلومات" في البنوك، فمن الصحيح أن ندعو معالجة البيانات.
إدارة المخاطر جمع
وقال مايكل إجلتون رئيس مجلس إدارة بنك أوراسيان جيه إتش إتش إيكسي: "لا تزال البنوك العمل على أنظمتها التسجيل الخاصة من أجل توسيع مبالغ البيانات والمعلومات اللازمة للحصول على نتائج عالية الجودة ومعايرة". - جميع البنوك وجود خطير في سوق البيع بالتجزئة لديها أنظمة التسجيل التي تدعم عمليات إدارة المخاطر. علاوة على ذلك، لتحقيق التسجيل هناك أيضا مطالب من المنظم. إن تطوير وتحسين أنظمة التهديف من قبل البنوك كازاخستاني ليس فقط عملية دائمة، ولكن أيضا عنصر أساسي في الترتيب والتطوير التجاري للبنوك ".
ووفقا له، منذ بداية الأزمة في 2007-2008، تغير نظام إدارة المخاطر بشكل خطير للأفضل. انخفض الاهتمام في قطاع العقارات والبناء والمشاريع من الصفر. بشكل عام، فإن القطاعات الأقل محفوفة بالمخاطر، وكذلك من قبل البنوك، والجرعات الحزينة مع المقترضين من الماضي الذين دخلوا تأخير عميق، ساهمت في وضع أكثر ربحية، واليوم لديه البنوك. في الوقت نفسه، من أجل النمو على مستوى "الأفضل في الفصل"، لا يزال هناك الكثير من العمل.
وأشار إلى إدارة المخاطر، حيث استمر في الحيتان: القرار الصحيح بشأن الإقراض وعملية استرداد الديون الجيدة في حالة الافتراضي. هناك مزيد من التحسينات ممكنة في مجال الإجراءات القانونية والحكم، في المقام الأول من حيث تسريع هذه العمليات. هناك حاجة أيضا إلى مذكرات في مجال حقوق المقترضين في الاستيلاء على الضمان والإفلاس.
"بالإضافة إلى ذلك، من الضروري تحفيز بيع القروض والتعهدات دون عواقب سلبية على كل من البائعين والمشترين. وقال مايكل إيكلتون: "يجب أن يسهم التشريع الضريبي في هذه العملية".
منتجات طحن
اخترع منتج جديد صعب للغاية، لأنها قد اخترعت بالفعل. يمكنك فقط تحسينها والتكيف مع حقائق كازاخستانية.
وفقا ل Igor Majinov، رئيس مجلس إدارة Bankrbk JSC، يحتوي البنك بالفعل على تجهيز جيدا بخط إنتاج، والذي يتضمن جميع المنتجات والخدمات التي طلبها السكان والأعمال. لذلك، نحن لا نخطط لشيء جديد بشكل أساسي في السوق.
"سنقوم بتلميع وتحسين القائمة، في محاولة لتسريع أي إجراءات لا على حساب الموثوقية والجودة. على سبيل المثال، سيتم تخفيض الإجراء الخاص بإصدار بطاقة الدفع إلى 15 دقيقة "، قال رئيس Bankrbk.
تحسين جودة الخدمة
وقال آنا باتسيوك، مدير المجموعة الدولية للاستشارات بالتجزئة: "ستستفيد الأزمة تلك البنوك التي لديها علاقات أفضل مع العملاء ولاء العميل العالي". "إنه بسبب تولي المحللين حول البنوك الأزمية المحتملة، من الضروري زيادة الاهتمام بجودة الخدمة وزيادة ولاء العملاء".
من تجربة الشركة، قالت إنه في عام 2007 لم يكن القطاع المصرفي مهتما بالقطاع المصرفي. "كان بنك واحد فقط مهتم بهذا الاتجاه. وأشار جميع الآخرين إلى: "لدينا كل شيء على ما يرام"، يشارك مدير المجموعة الدولية في شركة استشارات البيع بالتجزئة.
تم رفع نوعية الخدمة في البنوك عندما أصبح من الواضح أنه ليس فقط سعر الفائدة وتوافر المال يلعب دورا رئيسيا للعملاء عند اختيار مجموعة فردية. ظهرت الفائدة في هذه المسألة في عام 2008، ثم بدأ المصرفيون في بناء المعايير، وإنشاء أقسام جودة الخدمة، إلخ. إلى هذا السوق جاء من خلال الأزمة.
"بالانتقال إلى الإحصاءات، سألاحظ أنه إذا كانت جودة الخدمة مرتفعة (فوق 75-78٪ من 100)، فما بعد ذلك في غياب مكيفات الهواء للعمال أو وجود كراسي سيئة، يكتب الشخص أن الجميع يحبون ذلك وبعد ولكن إذا كانت جودة الخدمة سيئة، فإن الشخص يبدأ في ملاحظة الكراسي، ونقص مكيف الهواء ".
اليوم، ينظر بعض كبار المديرين إلى الخدمة فقط كسلوك وسلوك ودود، وتقنية البيع هو اتجاه منفصل. وفقا لآنا كارتيك، فهذه فكرة خاطئة كبيرة، لأن جودة الخدمة في بانك التجزئة هي أيضا بيع موجه نحو الخدمة. خاطئة وفهم أن تقنية المبيعات فقط مهمة. "إذا كنا مهمون البيع، فهناك الخدمة مهمة جدا بالنسبة لنا، لأنها تتضمن الهوية الصحيحة لاحتياجات العملاء، والحجة، حتى إكمال الاتصال، وما إلى ذلك،" المحاور مؤكد.
العمل على الفردية
صورة البنك ليست فقط الاعتراف بها، ولكن أيضا الوعد الصحيح الوارد في الإعلانات والنشرات والمكاتب. حاليا، مشكلة تكوين صورة مواتية للبنوك التجارية كازاخستاني ليست حادة للغاية. ومع ذلك، في المستقبل القريب، سيتعين على المؤسسات المالية أن تعمل مع سمعتها.
"بالنسبة للهياكل المصرفية" الصورة "الخارجية" هي واحدة من تنسيقات التواصل مع عملائها الحاليين والمحتملين. إنه وفقا لكيفية النظر إلى البنك، لأنه يتظاهر بنفسه، يرتبط المستهلكين به في الفئة "بنك لأشخاص مثلي، أو فهم أنهم ليسوا في الطريق مع هذا الائتمان والمؤسسة المالية. وكتب إيرينا لوبانوفا على ARB.RU، رئيس قسم أبحاث القطاع المصرفي في الوكالة الوطنية للبحوث المالية: "إن الصورة الإيجابية المشكلة التي تشكلت بوضوح في الجمهور المستهدف، هي واحدة من أهم المزايا في المنافسة".
في كثير من الأحيان، يرتبط تصور مشوه لدور البنك مع سوء فهم وظيفتها الاقتصادية، وهو بيرلويغي فورنو، مدير مجموعة أعمال الشركات والمؤسسات المالية لبنك رابطة البنوك الروسية، أعرب عن رأيه. "نحن نمول برامج الاستثمار لعملائنا الذين يتوسعون إنتاج وظائف جديدة، وإدخال تقنيات جديدة، وإنتاج سلع عالية الجودة. لذلك، فإن الأعمال المصرفية ليست فحسب للمؤسسات التجارية التي تجلب الربح. وقال إن البنك بحكم التعريف يلبي أهم المهمة الاجتماعية - تتراكم رأس المال وتزويد الاقتصاد اللازم لتطوير الموارد المالية ".
المحللون واثقون من أن البنوك يجب أن تكون أكثر عملاء شفافة ومفهومة.
إنشاء برنامج الولاء
يحتاج المصرفيون إلى التفكير في برامج الولاء لعملائهم. هذه عصا حول طرفين - يمكنهم زيادة ولاء العملاء، ولكن لا يضر بنفسك. هذه البرامج هي عامل صورة بالأحرى يوضح جيدا أن البنك يشير إلى عملائها.
قد تتضمن البرامج ليس فقط مكافآت وخيارات إضافية، ولكن أيضا، على سبيل المثال، تهانينا على العطلات. ليست برامج فعالة للغاية تقدم فقط خصما على سعر المنتج. إمكانات التسويق الكبيرة لديها برامج تنافسية أكثر تعقيدا. يجب أن تفكر بنوك كازاخستان في إدخال برامج الولاء وتحسينها المستمر.
