لا يعرف جميع حاملي البطاقات البلاستيكية ماهية السحب على المكشوف في البنك ، وكيف يختلف عن حد الائتمان المعتاد. يجب القول على الفور أن هذه الخدمة متاحة فقط لحاملي بطاقات الخصم ، أي العملاء الذين يستخدمون أموالهم الخاصة في معاملات الخصم ، وليس المعاملات المقترضة. تحتوي الخدمة على العديد من الميزات والمزايا والعيوب ، لذلك من المنطقي معرفة المزيد عنها.
يدير حاملو بطاقات الخصم أموالهم الخاصة المودعة في الحساب بشكل مستقل فقط. كما يشملون المشاركين في مشاريع كشوف المرتبات ومتلقي المعاشات والمزايا الاجتماعية. ولكن في حالة عدم وجود أموال في الحساب ، يوفر البنك الفرصة لإجراء عمليات شراء "تتجاوز الحد الأقصى" أو بطريقة أخرى "الانتقال إلى المنطقة الحمراء".
السحب على المكشوف هو قرض يقدمه البنك المصدر لفترة قصيرة وبنسبة مئوية محددة في الاتفاقية.
بالطبع ، لا يمكن لجميع حاملي بطاقات الخصم استخدام تسهيلات السحب على المكشوف. إنه متاح بشكل أساسي للعملاء الموثوق بهم والمحترمين ، متلقي المدفوعات من خلال البنك. وفقًا لشروط الاتفاقية ، فإن حد الأموال المقترضة محدود ويعتمد إلى حد كبير على مبلغ الأموال المستلمة في الحساب لفترة معينة ، على التوالي ، يتم حسابها بشكل فردي.
تعريف
لفهم ما هو السحب على المكشوف بشكل أوضح ، ضع في اعتبارك المثال التالي. أجرى صاحب بطاقة الراتب عملية شراء بمبلغ 5000 روبل ، على الرغم من حقيقة أن الرصيد في حسابه كان 2000 روبل. أي أنه تجاوز الحد الأقصى بمقدار 3000 روبل ، وبصورة أدق ، اقترضها من البنك قبل الراتب بفائدة. بعد استلام الدفعة التالية ، سيقوم المُقرض تلقائيًا بشطب رأس المال والفائدة لاستخدام القرض.
قرض السحب على المكشوف هو نفس القرض ، ولكن هناك عدة اختلافات جوهرية:
لا يمكن استخدام الخدمة إلا من قبل العملاء الموجودين في العقد الذي يوفره البنك لها.
لا يقدم البنك لجميع العملاء إمكانية استخدام الخدمة ، وخاصة العملاء الجدد. عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة خصم ، يحتاج العميل فقط إلى تقديم جواز سفر وطلب ، ومن أجل استخدام الأموال المقترضة ، على سبيل المثال ، السحب على المكشوف ، عليك تأكيد دخلك وتوثيق حجمه.
الطريقة الثانية لاستخدام الخدمة هي أن تكون مودعًا مصرفيًا لفترة معينة من الوقت ، وعادة ما يتم تحديدها من قبل المُقرض. أي أنه يمكن للعملاء الواعين والموثوقين الاعتماد على عرض لتلقي السحب على المكشوف على بطاقة الخصم. للقيام بذلك ، عليك القدوم إلى فرع البنك وإبرام اتفاقية إضافية.
غالبًا ما يتم تقديم الخدمة على الفور لعملاء كشوف المرتبات.خاصة عندما يشارك جميع موظفي شركة واحدة في المشروع. يعتمد مبلغ القرض بشكل مباشر على حجم راتب العميل. هنا ليس من الضروري إبرام عقد إضافي لجمع بيانات الدخل أيضًا.
كما ذكرنا سابقًا ، يعتمد حجم القرض كليًا على الانتظام ومقدار الأموال المستلمة في حساب العميل. على الرغم من أنه بالنسبة لبعض البطاقات ، على سبيل المثال ، الذهبية والبلاتينية ، وتذكر أنها ليست متاحة للجميع ، يمكن أن تكون السحب على المكشوف أعلى بكثير ، ويتم إصدارها عند إصدار البطاقة.
اقرأ العقد في البنك بعناية عند فتح حساب مدين ، فربما يتم توفير هذه الخدمة بالفعل ، وليس بالشروط الأكثر ملاءمة.
الفائدة على السحب على المكشوف عالية جدًا. إذا كانت الفائدة المعقولة والمخلصة على قرض استهلاكي تتراوح من 15٪ إلى 25٪ سنويًا ، إذن يمكن أن تتجاوز نسبة السحب على المكشوف 60٪ سنويًا. لكن يرجى ملاحظة أن مدة القرض لا تزيد عن شهر واحد ، مما يعني أن المُقرض سيأخذ 5٪ فقط من المبلغ شهريًا لاستخدامه ، وهو أمر غير مهم بالنسبة للعميل.
المعايير الرئيسية للسحب على المكشوف
يرجى ملاحظة أن البنك قد يفرض عقوبات على شكل غرامات وعقوبات على التأخر في سداد الديون.
بالمناسبة ، عقد تقديم قرض قصير الأجل له مدة قصيرة إلى حد ما ، عادة من 6 إلى 12 شهرًا.بعد انتهاء صلاحيته ، يمكن للعميل الاتصال بالبنك وإبرام العقد مرة أخرى. بالطبع ، يمكن للمقرض مراجعة شروط الخدمة ، وتقليل الحد ، أو على العكس من ذلك ، زيادته.
السحب على المكشوف خدمة مفيدة لكل عميل ، لأن الكثيرين على دراية بالموقف عندما لا يكون هناك ما يكفي من المال على البطاقة لدفع ثمن الشراء. يعد فتح بطاقة ائتمان إضافية أمرًا مزعجًا للغاية ، فأنت بحاجة إلى جمع الشهادات والذهاب إلى البنك ، ثم الانتظار بعض الوقت حتى تكون البطاقة جاهزة. وجود فرصة لاستخدام السحب على المكشوف ، ليست هناك حاجة للقيام بذلك.
العيب الوحيد هو أنه سيتعين عليك دفع نفقات غير متوقعة في كل مرة ، أي بمجرد تجديد الحساب ، سيقوم البنك بسحب الأموال والفوائد المقترضة. وفقًا لذلك ، سيتعين عليك استخدام السحب على المكشوف مرة أخرى ودفع الفائدة عليه. لهذا السبب استخدم الخدمة بعناية، لاحظ العديد من المستخدمين هذه الحقيقة.
غالبًا ما يحدث أن يضطر حاملو بطاقات الخصم إلى الدفع مقابل السحب على المكشوف ، لكن الخدمة لا يتم توفيرها بموجب العقد. في الواقع ، يحدث السحب على المكشوف الفني في بعض الحالات:
اقرأ الاتفاقية مع البنك بعناية ، إذا تم الإشارة إلى أنه يجب سداد السحب على المكشوف الفني في غضون أيام قليلة ، فحينئذٍ يجب على العميل القيام بذلكلأنه هو نفسه وافق على هذا الشرط من خلال التوقيع على الاتفاقية.
إذا لم يتم توفير السحب على المكشوف الفني ، فيحق للدائن أن يطلب أموالاً من حامل البطاقة لسداد الدين بالإضافة إلى الفائدة والغرامات والغرامات في حالة التأخر في السداد. يتم تنظيم هذا على المستوى التشريعي في الفن. 1107 ص 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
يمكننا أن نستنتج أن كلاً من البنك والعميل يستفيدان من هذه الخدمة مثل السحب على المكشوف ، وأن هذا العرض يمكن أن ينقذ مستخدم البطاقة من إصدار بطاقة ائتمان. من ناحية أخرى ، يجب أن نتذكر أن هذا هو نفس القرض ، وإن كان قصير الأجل ، يجب سداده ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ويجب سداد الفائدة عليه.
بعبارات بسيطة ، إذن السحب على المكشوف- هذا نوع من القروض المصرفية غير المستهدفة ، والتي يتم إصدارها لفترة زمنية دنيا. ومع ذلك ، لا ينبغي معادلة هذين المصطلحين ، حيث توجد اختلافات كبيرة بينهما.
لا يمكن منح السحب على المكشوف إلا لشخص يتمتع بسمعة لا تشوبها شائبة كدافع. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه ، مسبقًا ، يقوم موظفو البنك بإجراء فحص شامل لمستوى الملاءة المالية للعميل المحتمل ، وفقط في حالة وجود نتيجة إيجابية ، يمكن لهذا الأخير الاعتماد على نتيجة إيجابية لنفسه.
من الناحية العملية ، يتم تقديم السحب على المكشوف في شكل إنفاق زائد للأموال المتاحة في حساب البطاقة. يمكن أن يكون هذا الاحتياطي مفيدًا جدًا للحالات غير المخطط لها. في هذه الحالة ، تمنح المؤسسة المالية الثقة للعميل من خلال تقديم بطاقة ائتمان وتقديم مبلغ قرض قد يكون ضروريًا في حالة القوة القاهرة.
مع السحب على المكشوف ، تضيف المنظمة التي هي المُقرض المبلغ المفقود تلقائيًا في وقت التسوية. نتيجة لهذه العملية ، هناك زيادة في الإنفاق على الأموال ، وهو ما يسمى أيضًا بالرصيد المدين. سيكون المبلغ المتبقي معادلاً للمبلغ الصادر بموجب السحب على المكشوف.
يمكن للمؤسسة المالية أن تسمح فقط برصيد مدين على الحساب الجاري للعميل إذا تم إبرام اتفاقية تعاون مسبقًا بين الطرفين. يمكن تقديم استثناء أن هذا الخيار مدرج في قائمة الخدمات التي تقدمها مؤسسة الائتمان.
في حالة السحب على المكشوف ، يحصل العميل على وصول فوري إلى المبلغ المطلوب من المال. في هذه الحالة ، يتم السداد تلقائيًا بسبب استلام الأموال على بطاقة الدافع. من المبلغ الذي يذهب إلى حساب البطاقة ، يتم خصم حد السحب على المكشوف أولاً ثم يتم دفع الفائدة. يتم إضافة المبلغ المتبقي إلى حساب البطاقة.
شريطة ألا يتم سداد الدين خلال المدة المتفق عليها (حوالي ثلاثين أو خمسين يومًا) بسبب استلام الأموال في حساب البطاقة ، يجب أن يتم سداد الدين بأي طريقة أخرى.
تشمل المزايا المهمة للسحب على المكشوف عدم الحاجة إلى إعداد عدد كبير من المستندات والخضوع لإجراءات التحقق من قبل خدمة الأمن بالبنك. نتيجة لذلك ، يمكن تحقيق توفير كبير في الوقت.
السحب على المكشوف في سبيربنك هو نوع من الائتمان المصغر ، والذي يتم تقديمه لكل من الكيانات القانونية والأفراد الذين يمتلكون حسابات جارية ومدينة لفترة قصيرة من الزمن.
السحب على المكشوف في سبيربنك للكيانات القانونية هو تعاون متبادل المنفعة بين بنك ومؤسسة (بالإضافة إلى رجل أعمال خاص) بناءً على تدفق نقدي منتظم على حسابات العميل ، يتم دفعه مقابل الفائدة التي يتقاضاها البنك مقابل هذه الخدمة.
تقدم جميع البنوك في الاتحاد الروسي تقريبًا للكيانات القانونية خدمة مثل السحب على المكشوف: Sberbank و Promsvyazbank و VTB24 و Alfa-Bank وغيرها من الخدمات الأقل شهرة بين المقترضين.
السحب على المكشوف في سبيربنك للأفراد هو توفير مبلغ محدود من المال لبطاقة الراتب لعميل البنك بما يتناسب بشكل مباشر مع مستوى راتبه عند نسبة معينة.
مبلغ القرض لشخص خاص يختلف في حدود المبلغ التالي: من 1000 إلى 30000 روبل بنسبة 18 ٪ سنويًا. بالنسبة للمؤسسات ، مبلغ مختلف: من 100000 روبل. ما يصل إلى 17 مليون روبل بمعدل لا يقل عن 19.09٪ سنويًا ، وهو ما يعتمد عكسياً على الوضع المالي للمقترض.
تعد خدمة السحب على المكشوف في سبيربنك مفيدة بشكل أساسي لأولئك الذين ، في حالات نادرة ، يقترضون مبلغًا معينًا من المال ، مع وجود دخل ثابت ، والذي بدوره لن يسمح لهم بتأخير السداد وفقًا للمواعيد النهائية التي يحددها البنك.
السحب على المكشوف هو نوع من القروض ، والذي ، إذا لزم الأمر ، يمكن استخدامه من قبل كل من الأفراد والكيانات القانونية.
إذا تحدثنا عن اختلافاته عن القروض المعتادة ، فسيتم فتح خط الائتمان هذا لفترة أقصر ، ويكون سداد الدين أسهل بكثير ويتم فتحه فقط بالإضافة إلى الحساب الجاري الحالي. كقاعدة عامة ، يتم ربط السحب على المكشوف ببطاقة الخصم.
الآن دعونا نفهم بمزيد من التفصيل ما هو السحب على المكشوف في البنك. هذا قرض متجدد أي. بعد سداد الدين ، يمكن استخدامه مرة أخرى وبالتالي عدد غير محدود من المرات.
يمكنك حتى استرداد جزء ، وسيكون متاحًا مرة أخرى. بمجرد فتح حد الائتمان ، يضع المُقرض حدًا - وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي لن يكون من الممكن سحبه من الحساب.
يتم تحديد الحد على أساس مستوى الملاءة للعميل. يتم أخذ حجم إيصالاته الشهرية في الاعتبار لفترة متوسطة من 3 أشهر إلى ستة أشهر (باستثناء التحويلات بين حسابات العميل الخاصة) ، وبناءً على ذلك ، يحدد المُقرض مبلغ السحب على المكشوف الأمثل.
يتم شطب رسوم السحب على المكشوف شهريًا ، نظرًا لأن العميل يتلقى هذه الأموال على أساس مبادئ الدفع والسداد. هناك عدة طرق لحساب:
في معظم البنوك ، يتم الحساب بناءً على المبلغ الذي ينفقه العملاء ، مما يعني أنه من المستحسن لهم سداد ديونهم في أقرب وقت ممكن حتى لا يدفعوا مبالغ زائدة. يبلغ متوسط العمولة حوالي 20-25٪ سنويًا ، ويتم أخذ معاملات الخصم والائتمان في الاعتبار.
من أجل عدم الوقوع في مشاكل ، ما فائدة السحب على المكشوف التي سيتم تحصيلها منك شهريًا ، تحتاج إلى توضيح مقدمًا.
يتم تحديد هذه اللحظة بالضرورة في العقد ، في حالة عدم الدفع ، سيتم فرض الغرامات والفوائد على مقدار التأخير. من الجدير بالذكر أن شطب الفائدة هو عملية تلقائية ، لذلك من الضروري فقط أن يكون لديك المبلغ المطلوب في الحساب.
كمثال ، ضع في اعتبارك صيغة حساب الفائدة على السحب على المكشوف من بطاقة الراتب:
P \ u003d (OK x C x D) / 365، تم استخدام الترميز التالي هنا:
يتأثر المبلغ النهائي بقيمة القرض والسعر ، بالإضافة إلى العدد الفعلي للأيام التي تم فيها استخدام السحب على المكشوف.
يجب أن يكون لدى العميل حساب جاري يتم تحويل المدفوعات إليه. لفتح حساب معك ، ستحتاج إلى جواز سفر أو مجموعة كاملة من المستندات حول الشركة إذا كان هناك كيان قانوني يحاول فتح حساب.
قد تحتاج أحيانًا إلى:
إجراء ربط السحب على المكشوف ببطاقة الراتب بسيط. للقيام بذلك ، تحتاج إلى الاتصال بالضبط بفرع البنك الذي تم فيه استلام البطاقة البلاستيكية لمشروع الراتب.
عادة ما تكون لمدة 3 سنوات ومتوسط حجمها 2-3 رواتب شهرية للعميل. يمكنك استخدام هذا السحب على المكشوف عن طريق سحب المبالغ اللازمة من أجهزة الصراف الآلي أو الدفع مقابل المشتريات عن طريق التحويل المصرفي.
بعد كتابة طلب في البنك ، يتم النظر فيه واتخاذ قرار بشأن الحد الأقصى المتاح للسحب على المكشوف ، والذي يتم إبلاغه بعد ذلك إلى العميل. إذا أراد الحصول على مبلغ أكبر ، فسيتعين عليه إثبات مستوى ممتاز من الملاءة بمساعدة عدد من الشهادات.
يجب على الفرد الذي يرغب في الحصول على السحب على المكشوف تلبية المتطلبات التالية:
إذا تم توقيع العقد في البداية ، ثم اتضح أنك لا تريد استخدام الخدمة ، فإن المشكلة تكمن في كيفية إيقاف السحب على المكشوف.
للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى الذهاب شخصيًا إلى البنك حيث يتم تقديم الخدمة لك وكتابة طلب قطع الاتصال. ثم تتم مراجعته من قبل مسؤول القرض وسيتم إبلاغك بالقرار.
السحب على المكشوف له أيضًا عدد من العيوب. في أي حال ، سيتعين على العميل دفع فائدة ، بغض النظر عن مقدار رغبته في استخدام الأموال مجانًا.
إذا اضطررت ، في موقف صعب ، إلى صرف السحب على المكشوف بالكامل والانتقال إلى المنطقة الحمراء ، فسيكون الدفع أكثر صعوبة ، وإذا رفضت القيام بذلك ، فسوف يتضرر تاريخك الائتماني وسيرفض البنك الجديد لوضع حد على الإطلاق.
لذلك ، إذا قررت مع ذلك استخدام السحب على المكشوف من الراتب ، فاحرص دائمًا على التحكم في حالة الحساب. إذا كنت ترغب في تغيير الوظائف ، فلا تعتمد على السحب على المكشوف للإغلاق تلقائيًا.
إذا لم يتم سداد الدين على الحساب القديم ، يمكن أن تتراكم عليه فائدة كبيرة. لذلك ، إذا كنت بحاجة إلى تغيير البنك ، فتأكد من كتابة طلب لرفض الخدمة.
تقرر مقدما إذا كنت في حاجة إليها. هناك إيجابيات أيضًا:
لكن الفائدة تتراكم أيضًا من اليوم الأول ، على عكس بطاقات الائتمان التي يحبها الكثيرون ، عندما يتم استحقاق مبلغ الفائدة فقط من عملية شراء جديدة وهناك فترة زمنية معينة (فترة سماح) يُسمح خلالها بالديون دون فوائد.
نعم ، وتحتاج إلى سداد الديون في وقت محدد بدقة ، وليس فقط تسديد الحد الأدنى من السداد على البطاقة.
المزيد عن القرض
| قرض من بنك Tinkoff | التقدم بطلب للحصول على قرض |
المزيد عن القرض
| قرض من البنك الشرقي | التقدم بطلب للحصول على قرض |
المزيد عن القرض
| قرض من Raiffeisenbank | التقدم بطلب للحصول على قرض |
المزيد عن القرض
| قرض من بنك UBRD | التقدم بطلب للحصول على قرض |
المزيد عن القرض
 | قرض من بنك ائتمان المنزل. | التقدم بطلب للحصول على قرض |
المزيد عن القرض
 | قرض من Sovcombank. |
جاءت العديد من المصطلحات المالية إلينا من اللغة الإنجليزية وبالتالي تبدو غير مفهومة ومعقدة. ومع ذلك ، إذا تعمقنا قليلاً في الموضوع ، فسيصبح كل شيء واضحًا.
إن معرفة ماهية السحب على المكشوف في أحد البنوك سيكون مفيدًا ليس فقط للطلاب والمهنيين - كل شخص مرتبط بخلاف ذلك بالبنوك أو لديه بطاقة بلاستيكية واحدة على الأقل يحتاج إلى معرفته.
يعد هذا ضروريًا حتى تتمكن من إدارة أموالك المالية بشكل أفضل وعدم الوقوع في موقف مزعج عندما يتعين عليك دفع غرامة مقابل السحب على المكشوف غير المصرح به.
"السحب على المكشوف" في الترجمة يعني "إيداع ما يزيد عن رصيد الحساب".
بمعنى آخر ، السحب على المكشوف يعني توفير الأموال من قبل البنك في حالة عدم وجود أموال مجانية من العميل.
يمكن اعتبار مثال على السحب على المكشوف في حالة وجود بطاقة بلاستيكية بسيطة. الآن كل شخص تقريبًا لديه بطاقة خصم شخصية بلاستيكية ، تُضاف إليها الرواتب والمنح الدراسية والمعاشات التقاعدية وما إلى ذلك. في نفس الوقت ، يمكن فتح السحب على المكشوف لبعض البطاقات.
في بعض الأحيان يتم تقديم طلب خاص لهذا من حامل البطاقة ، ولكن غالبًا ما تفرض البنوك نفسها هذه الخدمة عن طريق إصدار بطاقات كجزء مما يسمى. مشاريع الرواتب. لذلك ، في بعض الأحيان لا يعرف الملاك حتى أن لديهم فرصة للإقراض بما يزيد عن رصيد الحساب.
السحب على المكشوف المفتوح يعني أنه عندما تنفد أموالك الخاصة على البطاقة ، سيتم إجراء عمليات الخصم اللاحقة على حساب البنك ، أي سيكون هناك سحب على المكشوف.
ومع ذلك ، في هذه الحالة ، سيتم فرض سعر فائدة عليهم. كقاعدة عامة ، هذا الموقف ليس خطيرًا للغاية ، لأنه من المتوقع في المستقبل القريب أن يتم إضافة الأموال إلى الحساب - من صاحب العمل أو الدولة أو من مصادر أخرى. وسيخصص جزء من هذه الأموال لسداد هذا القرض.
ومع ذلك ، إذا تمكنت من الحصول على مبلغ كبير من السحب على المكشوف (ضمن الحد الأقصى) ، ولكن لسبب ما لم يتم استلام الأموال ، فقد تنشأ مشاكل خطيرة. خاصة إذا كنت لا تعرف الوضع.
في كثير من الأحيان ، لا تفصل أجهزة الصراف الآلي في البيان أموالك الخاصة عن الأموال المقترضة ، لذلك من السهل الخلط في هذا الموقف.
كيف تتعقب أموالك؟
بادئ ذي بدء ، يجب أن تعرف بالضبط مقدار الأموال التي تتلقاها ومتى. لعرض الرصيد ، استخدم أجهزة الصراف الآلي للبنك المصدر (أي مؤسسة الائتمان التي أصدرت البطاقة).
أخيرًا ، إذا كنت لا تريد التحكم في هذه العملية ، ولا ترغب في تلقي ديون إضافية من حسابك ، فإن أسهل طريقة هي رفض هذه الخدمة.
لكل حامل بطاقة الحق في رفض السحب على المكشوف عن طريق كتابة طلب مماثل إلى البنك.
هناك عدة أنواع من التصنيفات. بادئ ذي بدء ، هناك سحب على المكشوف لـ الكيانات القانونيةولل فرادى.
في الفقرة السابقة نظرنا في الوضع مع الأفراد. الآن دعونا نتحدث عن توفير السحب على المكشوف للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية.
هذا النوع من القروض مربح للغاية للشركات الصغيرة للأسباب التالية.:
فيديو - خيار للكيانات القانونية في الحصول على رأس المال العامل قصير الأجل من البنك:
كما يحدث السحب على المكشوف تقرهاو غير مصرح. من المهم لكل مقترض أو حامل بطاقة بلاستيكية فهم هذه المفاهيم.
في الحالة الأولى ، يسمى هذا الموقف أيضًا بالسحب على المكشوف المسموح به. عادة ما يكون العميل على علم بالوضع الحالي.
النوع الثاني (غير المصرح به) خطير لأن حامل البطاقة ليس لديه فكرة عن حدوث هذا الموقف. دعنا نرى متى يكون هذا ممكنًا:
وبالتالي ، عند حدوث سحب على المكشوف غير مصرح به ، يتم الحصول على رصيد سلبي. في الوقت نفسه ، لم يتم الحصول على إذن من البنك لتلقي الأموال.
نميز بين نوعين من السحب على المكشوف غير المصرح به:
نقوم بإدراج أنواع أخرى من السحب على المكشوف:
من أجل الحصول على السحب على المكشوف ، يجب على الفرد كتابة طلب مناسب للبنك. نظرًا لأن هذه الخدمة ، كقاعدة عامة ، يتم فتحها لبطاقة الراتب ، فإن البنك لا يطلب إثبات الدخل في هذه الحالة ، لأنه يحتوي بالفعل على هذه المعلومات.
مع الكيانات القانونية ، تكون الأمور أكثر تعقيدًا بعض الشيء. في هذا الوضع يفرض البنك متطلبات صارمة على المقترض، من بينها:
لحساب رسوم السحب على المكشوف ، يجب معرفة الشروط التالية:
في حالة استخدام العميل للأموال بشكل متكرر ، أي لأول مرة - لمبلغ X ، للمرة الثانية - لمبلغ Y (حتى يتم سداد السحب على المكشوف) ، سيتم احتساب الفائدة بالطريقة التالية: أولاً ، فائدة استخدام السحب على المكشوف بالمبلغ من X ، ثم سيتم حساب Y. سيكون مجموع هذه القيم هو مقدار الفائدة عن طريق السحب على المكشوف.
لنفكر في هذا الموقف بمثال محدد.
يتم توفير الشروط التالية: استخدم العميل السحب على المكشوف مرتين في يناير. لأول مرة - 11.01 مقابل 30000 روبل. المرة الثانية - 22.01 بمبلغ 45000 روبل. يلتزم العميل ، وفقًا لبنود الاتفاقية ، بسداد دينه في اليوم الأول من الشهر الذي يلي الشهر الذي تم فيه أخذ القرض. وبالتالي ، يجب سداد الدين في 1 فبراير. يقوم العميل بتسوية حساباته مع البنك في 1 فبراير. الآن دعنا نحسب فترة الفاتورة. سيكون 22 يومًا (من 11.01 إلى 01.02). يتم تضمين كلا التاريخين في الحساب. تم الحصول على القرض بنسبة 15٪ سنويًا.
نستخدم صيغة الحساب التالية:
الفائدة المستحقة \ u003d (معدل الفائدة (سنة) / 100 / عدد الأيام في السنة * مدة استخدام القرض) * مبلغ الدين.
بالنسبة لأول توفير للأموال في الفترة (من 11.01 إلى 22.01) ، سيحصل البنك على فائدة وفقًا للصيغة التالية: (15/100/366 * 12) * 30.000 = 147.54 روبل.
لإعادة توفير الأموال (من 22.01 إلى 01.02) سيتم احتساب الفائدة على النحو التالي: (15/100/366 * 11) * 75000 = 338.11 روبل.
بإضافة النتيجتين ، نتوصل إلى أن المبلغ الإجمالي للفائدة سيكون 485.65 (روبل).
وبالتالي ، فإن مصطلح "السحب على المكشوف" يبدو أكثر تعقيدًا مما هو عليه في الواقع.
السحب على المكشوف ، أو الإقراض الزائد عن رصيد الحساب ، هو خدمة حديثة للبنوك التجارية ، والتي يمكن استخدامها من قبل كل من الأفراد والكيانات القانونية. ومع ذلك ، يجب أن يكون هؤلاء وغيرهم (خاصة الأفراد) على دراية بسمات تقديم هذا القرض حتى لا يجدون أنفسهم في موقف مزعج.
فيديو - في أي الحالات يكون مفيدًا للأعمال:
أموال
يختلف السحب على المكشوف عن القرض العادي في أن جميع المبالغ المستلمة على حساب العميل تستخدم لسداد الدين. في بعض الأحيان يتم توفير فترة سماح لاستخدام السحب على المكشوف ، والتي لا يتم خلالها تحصيل أي فائدة مقابل استخدام القرض. ذلك يعتمد على السياسة الائتمانية للبنك.
فيما يلي حساب السحب على المكشوف القياسي المستخدم من قبل البنوك:
إل- حدود السحب،
ب- متوسط معدل دوران الائتمان الشهري على الحساب الجاري بالعملة الوطنية لآخر شهرين (شهرين) تقويميين كاملين.
دي في- الدخل (الإيرادات) من بيع المنتجات (الأشغال ، الخدمات) وفقاً لبيان النتائج المالية لربع التقرير الأخير ،
3
- عدد الأشهر في ربع التقرير ،
DTn- الذمم المدينة للسلع والأشغال والخدمات من الرصيد - في بداية الفترة المشمولة بالتقرير ،
DTk- حسابات القبض للسلع والأشغال والخدمات من الرصيد - في نهاية فترة التقرير.
KTk1- الذمم الدائنة من السلف المقبوضة من الميزانية العمومية - في نهاية فترة التقرير ،
KTn1- الذمم الدائنة من السلف المقبوضة من الميزانية العمومية - في بداية فترة التقرير.
بي بي- لأصحاب المشاريع الفردية - متوسط العائدات الشهرية (الدخل) من المبيعات حسب التقرير الضريبي لربع التقرير الأخير.
دي في- حصيلة (الدخل) من المبيعات حسب التقرير الضريبي للربع المالي الأخير ،
3
- عدد الأشهر في ربع التقرير.
مليار دولار- متوسط صافي إيصالات الائتمان الشهرية على الحساب الجاري لآخر شهرين (شهرين) تقويميين كاملين:
Nk1- إيصالات الائتمان الصافية على الحساب الجاري للعميل عن الشهر التقويمي السابق (الأول) ،
Nk2- إيصالات الائتمان الصافية في الحساب الجاري للعميل لآخر شهر تقويمي (أول).
ص- ٪ حدود السحب.
الرصاص- النسبة المئوية الأساسية لحد السحب على المكشوف بمبلغ لا يزيد عن 25٪ (يتم تحديد هذه النسبة المئوية من قبل لوائح البنك الداخلية) من متوسط الدخل الشهري (الإيرادات) ( بي بي) أو متوسط إيصالات الائتمان الشهرية ( مليار دولار),
رر- النسبة المئوية لحد السحب على المكشوف اعتمادًا على ولاء البنك للعميل ، بناءً على المؤشرات المالية للعميل (يعتمد على مدة التسوية والخدمات النقدية في البنك والإيصالات على حسابات العميل الجارية).
يتم تقديمه للعملاء الذين يستوفون متطلبات البنك وما لا يقل عن 75 ٪ من العائد على الائتمان للحساب الجاري الذي يتم تحصيله من العائدات النقدية (بما في ذلك تلك المحولة إلى الحساب الجاري من قبل العميل نفسه).
السحب على المكشوف الفني - حد ائتماني محدد للعميل للمدفوعات التي تتم معالجتها في البنك (بيع / شراء العملة في البورصة أو إيصالات مضمونة أخرى لحساب العميل). يتم تنظيم إجراء حساب وتعيين الحد من خلال التعليمات ذات الصلة.
يمكن إصدار بطاقة ائتمان السحب على المكشوف:
يتم تحديد إجراءات الحصول على السحب على المكشوف في كل بنك من تلقاء نفسه.
نموذجي قائمة الملفاتللحصول على قرض (السحب على المكشوف):
متطلباتللمقترض لتوفير قرض السحب على المكشوف:
يتم النظر في مبلغ قرض السحب على المكشوف لكل عميل وتحديده من قبل البنوك بشكل فردي ، بناءً على متوسط الراتب الشهري للعميل والطريقة التي يستخدمها البنك لحساب حد السحب على المكشوف. تضع بعض البنوك حدودًا للحد الأقصى للسحب على المكشوف لكل مقترض.
نظرًا لخصائص عمل أنظمة الدفع ، فمن الممكن خصم مبلغ من بطاقة العميل أكبر مما يسمح به البنك. في حالة حدوث مثل هذا الشطب ، يقولون إن السحب على المكشوف محظور (أو فني) قد نشأ.
هناك عدة أسباب محتملة للسحب على المكشوف الفني.
