المكتب الخالد. النظام المصرفي سوف ينمو بالمقاطعات التي تعمل

التقسيم الهيكلائي الداخلي لمنظمة الائتمان أو فرعها إنه قسم يقع خارج موقعه وبحلول نيابة عن عمليات مصرفية نيابة عن منظمة ائتمان، وهي قائمة تم تأسيسها من قبل الأفعال التنظيمية لبنك روسيا، كجزء من ترخيص مؤسسة ائتمانية.

يتم إنشاء أنواع (أشكال) من الانقسامات الهيكلية الداخلية المحتملة من قبل أعمال بنك روسيا.

ينبغي توفير سلطة فرع مؤسسة الائتمان لاتخاذ قرار بشأن افتتاح وحدة هيكلية داخلية من قبل اللوائح المتعلقة بفرع مؤسسة الائتمان (الجزء 8-10 من الفن. 22 من قانون البنوك و الخدمات المصرفية).

في هذا الصدد، من الممكن تخصيص الفروق العامة في الانقسامات الهيكلية الداخلية لمؤسسات الائتمان:

أ) من الفروع والمكاتب التمثيلية - حقيقة أنه لا يمكن فتحها ليس فقط منظمات الائتمان مباشرة، ولكن أيضا فروعها؛

ب) من الفروع - حقيقة أن قائمة العمليات التي يمكن أن تمارسها محدودة ليس فقط من خلال ترخيص مؤسسة الائتمان، ولكن أيضا من خلال الأفعال التنظيمية لبنك روسيا.

بالإضافة إلى ذلك، لا توفر الانقسامات الهيكلية الداخلية لمؤسسات الائتمان لافتتاح المراسل الفردي، والحسابات الشخصية فقط لحساب مؤسسة الائتمان أو فرعها.

هناك أيضا اختلافات مميزة لكل نوع (نموذج) من الوحدة الهيكلية الداخلية بشكل منفصل.

إن مؤسسة الائتمان أو فرعها، تخضع لعدم وجود منظمة ائتمانية لحظر فتح الفروع، لها الحق في الكشف عن الوحدات الهيكلية الداخلية التالية:

مكاتب إضافية؛

مكاتب التشغيل

مكاتب الائتمان النقدية

مكاتب نقدية تشغيل خارج العقدة النقدية؛

مكاتب تبادل

الوحدات الهيكلية الداخلية الأخرى المنصوص عليها في الأعمال التنظيمية لبنك روسيا. على وجه الخصوص، يحق للبنوك أو فروعهم فتح نقاط المعاملات النقدية المحمولة تعمل على أساس السيارة (PPC).

1. مكتب إضافي لا يمكن أن يكون موجودا خارج إقليم الإقليم المرؤوس إلى المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا، الذي يشرف على أنشطة منظمة الائتمان (الفرع).

يمتلك مكتب إضافي الحق في تنفيذ أو جزء من العمليات المصرفية المنصوص عليها في المؤسسة الائتمانية لترخيص العمليات المصرفية (لوائح الفرعية).

2. المكتب التشغيلي ويمكن من منطقة فيدرالية واحدة.

يمتلك مكتب التشغيل الحق في تنفيذ جميع أو جزء من العمليات المصرفية المنصوص عليها في مؤسسة الائتمان الصادرة عن ترخيص العمليات المصرفية (اللوائح الفرعية).

ومع ذلك، فيما يتعلق بمكتب التشغيل الموجود خارج الإقليم، يتم إدخال المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا، التي تشرف على أنشطة مؤسسة الائتمان (الفرع)، التي تفتح مكتب التشغيل، من خلال قيود على تنفيذ بعض العمليات وبعد على سبيل المثال، لا يحق لمكاتب التشغيل هذه:

إجراء عمليات حول بيع العملات الأجنبية؛

توفير قروض لمؤسسات الائتمان، ووضع الودائع وغيرها من الأموال في مؤسسات الائتمان، وكذلك تلقي هذه القروض وجذب الودائع؛

اكتشاف والحفاظ على حسابات المراسلات لمؤسسات الائتمان (الفروع)، وكذلك لفتح مثل هذه الحسابات في مؤسسات الائتمان الأخرى نفسها؛

إصدار ضمانات بنكية؛

تنفيذ القبول وأعي الفواتير.

تحد من هذه المكاتب التشغيلية أيضا من عمليات بيع الأوراق المالية.

3. مكتب نقدي يمكن أن يكون موجودا خارج إقليم الإقليم المرؤوس إلى المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا، الذي يشرف على أنشطة منظمة الائتمان (الفرع).

مكتب النقاش الائتمان له الحق في تنفيذ:

ü عمليات لتوفير الأموال إلى الكيانات التجارية الصغيرة والأفراد، وكذلك في عودتهم (سداد)؛

ü الخدمات النقدية للكيانات القانونية والأفراد؛

ü استقبال العملة النقدية للاتحاد الروسي والعملات الأجنبية للحصول على ترجمة نيابة عن الفرد دون فتح حساب مصرفي.

يحق للمكتب الائتماني والنقد أيضا تنفيذ العمليات المصرفية المقدمة لمكاتب التبادل بالعملة الأجنبية والشيكات، يتم الإشارة إلى القيمة الاسمية منها بالعملة الأجنبية.

4. مكتب النقد التشغيلي خارج العقدة النقدية يمكن أن يكون موجودا خارج الإقليم، المؤسسة الإقليمية المرؤوسة لبنك روسيا، الذي يشرف على أنشطة مؤسسة الائتمان ذات الصلة (الفرع).

يحق للمكتب النقدي التشغيلي خارج العقدة النقدية إجراء نفس العمليات كمكاتب الائتمان والنقد، باستثناء الإقراض إلى الكيانات التجارية الصغيرة والأفراد.

5. مكتب صرافة يمكن أن يكون موجودا خارج إقليم الإقليم المرؤوس إلى المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا، الذي يشرف على أنشطة مؤسسة الائتمان التي افتتحتها مؤسستها الائتمانية (فرع).

قد يتم تنفيذ الأنواع التالية من العمليات في مكاتب التبادل:

ü شراء وبيع العملة الأجنبية النقدية؛

ü مشاركة عملة أجنبية واحدة إلى أخرى (تحويل)؛

ü تبادل العلامات النقدية لدولة أجنبية؛

ü استبدال أو شراء الفواتير التالفة من الدول الأجنبية؛

ü تلقي علامات نقدية للبلدان الأجنبية للإشارة إلى الخبرة؛

ü شراء وبيع الشيكات المعبر عنها بالعملات الأجنبية؛

ü شيكات الدفع؛

ü تلقي العملة الأجنبية النقدية وعملية الاتحاد الروسي للتسجيل في حسابات الأفراد الذين يستخدمون بطاقات الدفع؛

ü صدور العملة الأجنبية النقدية والعملة الرسمية للاتحاد الروسي مع فواتير الأفراد الذين يستخدمون بطاقات الدفع؛

ü استقبال العملات الأجنبية النقدية وعملة الاتحاد الروسي لتنفيذ الترجمة من الاتحاد الروسي نيابة عن الفرد دون فتح حساب مصرفي وعدد من العمليات الأخرى.

يدل بنك روسيا بيانات جميع الانقسامات الهيكلية المدرجة في مؤسسات الائتمان المدرجة في كتاب تسجيل الدولة للمنظمات الائتمانية.

تاريخ الافتتاح لمكتب إضافي، مكتب مكاتب نقد، مكتب تشغيل، مكتب نقدي تشغيل خارج تقاطع النقود هو تاريخ إشراف إشعار مؤسسة الائتمان لبنك روسيا. من التاريخ المحدد، فإن الانقسامات الهيكلية الداخلية لها الحق في تنفيذ العمليات المصرفية المفوضة لهم والمعاملات.

يحق لمكتب الصرف أن يبدأ العمل إلا بعد تلقي الاستنتاج الإيجابي لبنك روسيا بشأن امتثال مبانيها للقيام بعمليات مع متطلبات المتطلبات التي أنشأتها الأفعال التنظيمية لبنك روسيا.

نظرا لفتح هذه الوحدات الهيكلية الداخلية، يمكن لمؤسسة ائتمانية مباشرة أو من خلال فروعها إنشاء شبكة خدمة عملاء واسعة النطاق.

يقع مكتب ألفا للبنك الرئيسي في موسكو، في إجمالي مناطق روسيا والخارج 511 فرعا وفروع البنك مفتوحة. واحدة من أكبر الانقسامات - فرع "نيجني نوفغورود" من OJSC Alfa-Bank، والذي يتضمن ووحدات تقع على أراضي Udmurtia.

يمثل OJSC Alfa-Bank على أراضي Udmurtia من خلال الانقسامات التالية:

مكتب مكتب الدائن "الربيع" (izhevsk، ul. السوفييت، د 13)؛

المكتب التشغيلي "فرع Izhevsky" "Nizhny Novgorod" (izhevsk، ul. السوفييت، د 13)؛

مكتب الائتمان النقدي "izhevsk-ustinovsky" (izhevsk، ul. الشباب، د 87)؛

المكتب التشغيلي "ITMAS" نيجني نوفغورود فرع (izhevsk، ul. الشباب، د 87)؛

مكتب نقدي الائتمان "izhevsk-dreyabinsky" (izhevsk، ul. pushkinskaya، د. 216).

تم تأسيس المكتب التشغيلي "فرع Izhevsky" "Nizhny Novgorod" في 11/23/2010. حاليا، رقمها العادي هو 17 شخصا. يتم تقديم الهيكل التنظيمي لمكتب Izhevsky of OJSC "Alfa-Bank" في الشكل 1.

الشكل 1 - الهيكل التنظيمي للمكتب التشغيلي "Izhevsky" OJSC Alfa-Bank

ينفذ مدير المكتب إرشادات مباشرة من قبل جميع القطاعات الموجودة في المكتب، المتحدة في كتل، تحت قيادته هي أيضا نائب رئيس المكتب والتشغيل العليا والأعمال النقدية (POCR).

نائب دائرة الضوابط في قسم الضوابط وتنسيق عمل الفريق بأكمله (باستثناء المدير)، كل يوم يساعد حاكم الصباح الموظفون، يمكن أن يؤدي جميع أنواع الموظفين، والتصاريح بالصراعات والمواقف المثيرة للجدل، إلخ. عندما لا يكون هناك مدير - يؤدي واجباته. تحت قيادته المباشرة هي الموظفين التاليين:

مسؤول الخدمة. ويشمل:

اجتماع العملاء

اكتشاف احتياجات العملاء الأولية

العمل مع قائمة الانتظار

نقل العميل من قبل مدير متخصص أو مستشار

اتجاه الزبون للأجهزة الصراف الآلي والمساعدة في العمل معهم

مساعدة في ملء الملف الشخصي والترجمة الفارغة ويسترن يونيون

تشمل وظائف المتخصصين الائتمان ما يلي:

إجراء مقابلة ائتمانية مع عميل مصرفي محتمل؛

جمع والتحقق من الوثائق، وكذلك المعلومات التي أعلنها عميل محتمل.

إجراء تقييم لملاءة الملاءة من العميل المحتمل، وكذلك بياناتها لتوفير قرض؛

اتخاذ قرار الائتمان

تسجيل الوثائق بشأن توفير قرض أو رفض تقديم قرض؛

جذب المودعين المحتملين؛

تسجيل الوثائق على الودائع.

مدير الاستشاري:

عرض وبيع منتجات OJSC Alfa-Bank

المشاورات (على القروض، في خطط التعريفات، إلخ)

المعاملات

المساعدة في ملء الاستبيانات في افتتاح خطط التعريفات، على الائتمان

مستشار الاستثمار:

مشاورات بشأن الودائع والودائع وصناديق الاستثمار المتبادلة (Pipam)، إلخ.

العروض التقديمية

خاتمة المعاملات، إلخ.

ينظم كبار عامل التشغيل والنقد (SOCR) عمل خدمة العملاء، بما في ذلك الخدمات المحاسبية، ويغير العملاء المنتجات المصرفية القياسية، يبني مخططا فعال لخدمة العملاء.

تشمل Kassings ما يلي:

قطع المعاملات النقدية من KB؛

مجموعة؛

التقارير الدورية عن المعاملات النقدية.

تتضمن وظائف المحاسب المحاسبية. المحاسبة لعمليات المدخلات، الإيرادات المحاسبية، والتكاليف، والنتائج المالية، والأصول الثابتة والممتلكات والمحادثة، والذمم المدينة والدائنة، وإعداد التقارير، تنفيذ السيطرة اللاحقة اليومية على عمليات المكتب.

يتم تقديم الهيكل الاجتماعي لموظفي المكتب التشغيلي "izhevsky" OJSC بنك ألفا لعام 2013 في الجدول 3.

الجدول 3 - الهيكل الاجتماعي لموظفي مكتب izhevsky OJSC ألفا بنك 2013

للقيام بأنشطتها، لدى المكتب التشغيلي "Izhevsky" OJSC Alfa-Bank أفراد مؤهلين لديهم خبرة كافية ومستوى التعليم. يتم عرض تحليل موظفي موظفي مكتب Izhevsky Ocean Bank OJSC Alpha Bank في الجدول 4.

جدول 4 موقع موظفي مكتب Izhevsky التشغيلي OJSC OJSC Alfa-Bank for 2012-2013.

تجدر الإشارة إلى أنه في المكتب التشغيلي "Izhevsky" OJSC Alfa-Bank، معامل كاف منخفض العائد، وهو ما يفسره سياسات الموظفين وظروف العمل ونظام الأجور الموجود.

اعتاد الروس على الذهاب إلى مكاتب بنكية. والبنوك تفهم ذلك

الصورة: ألكسندر نيكولايف / تاس

على الرغم من حقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي يسجل الحد السنوي للشبكة الفرعية للبنوك، بعض المنظمات الائتمانية، على العكس من ذلك، زيادة شبكات البيع بالتجزئة. في الوقت نفسه، على خلفية الحد من مكاتب Sberbank، تزداد الشبكة البريدية بالبنك وهي الآن فقط 1.7 مرة "Solovskaya".

أين تنمو، الرفاق؟

إحصاءات البنك المركزي ل Nesolima. في بداية أبريل 2017، 33.3 ألف "الانقسامات الهيكلية الداخلية للمؤسسات الائتمانية الحالية" التي تعمل في روسيا. لهذا المصطلح، يشير بنك روسيا مكاتب إضافية، وتشغيل مكاتب نقدية خارج العقدة النقدية والائتمان والنقد ومكاتب التشغيل.

منذ أبريل الماضي، انخفض عدد الانقسامات الهيكلية الداخلية (VSP) من البنوك بمقدار 3.1 ألف وحدة، ومن يناير 2012 - وعلى الإطلاق بنسبة 7.2 ألف، أي في الجزء الخامس. مثل هذا التخفيض هو التحقيق والسياسات من منظم "تنظيف" السوق، وسياسات مؤسسات الائتمان نفسها لتحسين النفقات، تشير إلى الخبراء.

تقوم Banks.ru بقاصت أكبر مؤسسات ائتمانية في روسيا حول موضوع ما أتى التغييرات التي خضعت لها شبكات فروع البيع بالتجزئة خلال العام الماضي. اتضح أنه جنبا إلى جنب مع اتجاه مشترك في انخفاض في المكاتب المصرفية في السوق هناك واحد آخر - بعض البنوك يزيدان شبكاتهم ببطء لخدمة الأفراد.

شبكات فروع التجزئة في أكبر البنوك

المصدر: البيانات المصرفية

من الجدول، من الواضح أنه لا تقلل جميع البنوك الشبكات الفرعية. بعضها متزايدة. على الأقل شبكة للعملاء البدنيين. أظهرت زيادة ملحوظة للسنة التقويمية (نيسان / أبريل 2016 - أبريل - 2017) بنك بوست وبنك بانك، برومزفيزبانك وموسكو بنك الائتمان (ICD).

"الزيادة الكبيرة في الوجود الإقليمي يرجع إلى المهام الرئيسية الرئيسية التي تقف أمام البنك. أولا، إنها زيادة في توافر الخدمات المالية للروس. ثانيا، زيادة في حصة المدفوعات غير النقدية في الاقتصاد. من الواضح، دون تطوير شبكة إقليمية واسعة من نقاط الوجود، حيث سيكون سكان بلدنا قادرين على الحصول على بطاقة بلاستيكية مجانية لدفع المشتريات والخدمات (بما في ذلك على الإنترنت)، وكذلك مجموعة أساسية من الخدمات المالية (القدرة على المساهمة، احصل على قرض أو تقديم خدمات الترجمة أو الأجهزة المساعدة)، من المستحيل حل هذه المهام. ومع ذلك، بفضل نموذج الأعمال التي تنطوي على تآزر البنك والبريد الروسي، بالإضافة إلى فرصة فريدة للعمل كجزء من البنية التحتية لمكاتب البريد، فإننا سنتعامل بنجاح معهم ". مجلس بنك جورجي غورشكوف.

وأوضح بنك بنك: زاد إجمالي عدد المكاتب من خلال الجمع مع البنوك الأخرى المدرجة في المجموعة. على وجه الخصوص، في نوفمبر 2016، تم الانتهاء من جمعية قانونية مع بنك MDM.

سيتم إرفاق Binbank بنك MDM وسيعطيه علامته التجارية

وافق المساهمون في بنك بنك و MDM في الجلسة العامة الاستثنائية في 7 أكتوبر على مخطط الرابطة القانونية لبنائيتين. كما ورد في بنك بنك، تقرر أن ينضم إلى بنك MDM، في حين أن البنك المشترك سيستمر في العمل بموجب العلامة التجارية Binbank (سيتم إعادة تسمية بنك MDM Binbank).

في Promsvyazbank، أوضح أيضا أن شبكة الفروع زادت أساسا من خلال انضمام مكاتب الشركات التابعة - Avtovabank والحامل - وفقا لنتائج التكامل.

في ICD كان هناك توسيع جغرافية الوجود في موسكو ومنطقة موسكو.

"بناء على تحليل طلب منتجاتنا وخدماتنا، بالإضافة إلى نشاط العملاء، خلصنا إلى أن البنية التحتية الحالية السابقة لم تغطي الطلب المحتمل بالكامل - يفضل عملاء البنك أن يتم تقديمهم في الأقسام الموجودة على مقربة من منزل. قرر البنك زيادة الشبكة وتوسيع الجغرافيا في موسكو ومنطقة موسكو. لذلك، في عام 2016، بالإضافة إلى مكاتب جديدة في موسكو، فتحنا المكاتب المصرفية في جميع المدن الكبرى بالقرب من مدن موسكو: Pushkino و Khimki و Railway و Ramenskoye و Sergiev Posad و Voskresensk و Dolgoprudnaya ".

بناء "من النمو"

في المرتبة الأولى في المرتبة الأولى لشبكة فرع التجزئة بين البنوك التي يشغلها Sberbank. اعتبارا من 1 أبريل، كان عام 2017 لديه 13.8 ألف مكتب لخدمات الأفراد (باستثناء VSP من كتلة الشركات و Sberbank 1). هذا هو مكتب 832 أقل من عام سابق.

لمكتب أعمال واحد، يمثل Sberbank حوالي 20-25 ألف نسمة

كما قال البنوك. في sberbank.يجعل أساس شبكة مؤسسة الائتمان مكاتب الأعمال التي يمكن للعملاء فيها الحصول على مجموعة كاملة من جميع الخدمات والمنتجات، بما في ذلك المشاورات المتعلقة بالمنتجات العقارية والمنتجات الاستثمارية. تقع هذه الإدارات في جميع مدن الاتحاد الروسي، كقاعدة عامة، يمثل مكتب واحد حوالي 20-25 ألف نسمة. بناء على ذلك، فإن مقدار VSP في موضوع يتناسب مع إجمالي عدد السكان. الشكل الرئيسي في المناطق الريفية هو مكاتب تشغيل توفر السكان قائمة محدودة للخدمات المالية الأكثر طلبا. يعمل Sberbank أكثر من 5.5 ألف قرية ومستوطنات من النوع الحضري.

"أيضا، يتم تمثيل تنسيق مكاتب التشغيل في المدن. في المجموع، خلال العام الماضي، تم توسيع 832 مكاتب تشغيل - في المدن التي يبلغ عدد سكانها "100 ألف زائد"، والتي لم تتمكن من توفير المستوى الضروري للخدمة ولم يزعمه العملاء. وقالت صحيفة سبربانك للصحافة: "يسعى البنك إلى أقرب إلى العميل والخطط لفتح مكاتب عند الطلب". - بالنظر إلى أن 85٪ من العملاء، فإن متوسط \u200b\u200bالمسافة إلى أقرب فرع في هذه المدن لا يتجاوز كيلومتر واحد، لم يؤثر إغلاق المكاتب الصغيرة على توافر الخدمات المالية. تظل الشبكة الريفية في البنك دون تغيير، ولا يتم التخطيط لعدم إجراء أي إجراء في هذا الاتجاه ".

في المرتبة الثانية بعد sberbank، كسرت بشكل حاد البريد المصرفيوبعد اعتبارا من 1 أبريل، عام 2017، بلغ عدد شبكات البيع بالتجزئة 8.1 ألف نقطة تواجد، بما في ذلك 2.3 ألف مركز عميل في مكاتب البريد، 5.2 ألف مبيعات ضابط المبيعات مع الوظيفة الروسية، 336 مراكز عملاء من البنك الصيفي السابق، وكذلك 233 رفوف مبيعات وبعد

ومع ذلك، فإن البنك لا ينوي التوقف عند هذا المنصب.

"شبكة البيع بالتجزئة اليوم هي ثاني أكبر أكبر في روسيا. في الوقت نفسه، ليس لدينا هدف للتغلب على أي بنك في هذا المؤشر أو هذا المؤشر. يقول جورج جورجكوركوف: "اليوم نحن في مرحلة التطوير المكثف ومجموعة من وزن السوق". - توفر استراتيجية التنمية لبنكنا للاكتشاف حوالي 18 ألف نقطة في السنوات الثلاث الأولى من العمل. إذا كانت خدمة ما بعد الخدمة في النهاية ستكون أكثر سهولة في خدمات أحد قادة السوق، فنحن على المسار الصحيح ".

في هذه الأثناء، الذي عقده البوابة بنك.رو، رئيس مجلس إدارة البنك ديمتري رودينكو صرح بشكل لا لبس فيه، أخذ جائزة في الترشيح "افتتاح السنة": "إذا عملنا جيدا، بعد بضع سنوات سنكون "طليعة في السنة"، ثم ربما، "نهضة العام". وفي خمس سنوات سنكون بنك مدخر! "

استدعاء، من عام 2012 إلى عام 2015، عمل مكتب البريد - "حفيدة" VTB - تحت اسم صيف البنك ووضع نفسه كبنك "سهل" يركز على شريحة تجارية تجارية، مع تخصص في الإقراض السريع، والنقد القروض وبطاقات الائتمان. ومع ذلك، في عام 2015، اشترت المنشور الروسي ناقص 50٪ من مجموعة VTB ناقص حصة واحدة من البنك، على أساس المنشأة التي تم إنشاؤها البنك في يناير 2016. افتتح أول مراكز عميل للبنك في أبريل من العام الماضي. من هذه النقطة، بدأ موكب واسع النطاق لمؤسسة ائتمانية في البلاد، نتيجة لذلك منذ عام زاد عدد نقاط وجودها أكثر من عشر مرات - ما يصل إلى 8.1 ألف مكتب. كان مراكز العميل في إدارات السياسة البريدية الروسية.

من بين البنوك الإجابة (تم إرسال الاستفسارات إلى 30 أكبر في الأصول)، كان الثالث في عدد شبكات فروع البيع بالتجزئة Rosselkhozbank. (rshb). شبكتها تتجاوز عدد قليل من المكاتب 1.3 ألف مكتب، وهذا الرقم لم يتغير بعد منذ الربيع الماضي.

ذكرت REKB أنهم يخططون لتطبيق تنسيقات نقطة وصول جديدة تستند إلى استخدام الحلول التكنولوجية الحديثة وتهدف إلى ضمان توافر الخدمات المصرفية للعملاء، بغض النظر عن موقعهم، مع زيادة في كفاءة الأنشطة واسترداد التكلفة المعلمات. يتم إعطاء الأولوية في الوقت نفسه تطوير القنوات النائية وإدخال نموذج استعماري للمبيعات والخدمات بمساعدة الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وموقع البنك، ومركز اتصال، وشبكة ATM ومحطة تابع قنوات المبيعات.

VTB 24. أصبح رابعا فقط في التصنيف. يتمتع شبكة المكاتب التجزئة بأكثر بقليل من ألف مكتب.

"توفر مبادئنا لتطوير الشبكة، أولا، التوسع الإضافي في مدن الوجود، حيث لا تكفي البنية التحتية الحالية لخدمة العدد المتزايد لعملائنا. ثانيا، نفتح مكاتب في المدن التي يعيش فيها عملائنا المحتملون، ولكن لا توجد مكاتب من البنك. كما أن جزءا كبيرا من برنامج تطوير الشبكة هو مكاتب في تنسيق "البنك في العمل"، الذي يتم فتحه في إطار التعاون مع الشركات التي تم تنفيذ مشاريع الرواتب التي تم تنفيذها بها مشاريع الرواتب ".

في المجموع، افتتحت VTB 24 في العام الماضي 46 مكاتب جديدة، بالإضافة إلى ذلك 43 مشروعا لتحسين الشبكة الحالية وأغلقت 16 مكاتب غير تنسجم قد تفي بالمتطلبات الحالية للبنك.

في المركز الخامس - binbank. مع مؤشر 415 مكتبا. يعتقد البنك أنه في الوقت الحالي، فإن عدد الإدارات في شبكته الإقليمية هو الأمثل للتطوير الفعال للأعمال في جميع أنحاء روسيا. لذلك، فإن تغيير كبير في عدد المكاتب لا يعني، ومع ذلك، يفترض أنه في بعض المدن من الممكن فتح مكاتب جديدة.

هامبتي دمبتي

نظرا لأن بعض المنظمات الائتمانية تفسر، بدلا من المكاتب المغلقة، فإنها تفتح جديدة - كقاعدة عامة، أكثر وأكثر حداثة. نظرا لهذا، قد يكون عدد المكاتب المفتوحة حديثا أقل من القديم القديم، ولكن "المساءلة العميل" نقاط جديدة في نفس الوقت.

لذلك، في بداية العام، قال رئيس مجلس إدارة بنك موسكو سبربانك أوليج سميرنوف إن إصلاح شبكة الفرع بأكمله من موسكو سبربانك يعني رفض مكاتب العينة القديمة وفتح الفروع كاملة الميزات مع أكبر منطقة. "إذا قمنا بإغلاق العديد من المكاتب، فهذا يعني في مكان ما في المنطقة يوجد مكتب واحد كبير في Sberbank"، وأوضح Smirnov، مضيفا أن عدد المكاتب يتم تقليله، لكن عدد الوظائف ينمو فقط.

شبكة فرع Sberbank في موسكو Refinessat حتى نهاية العام

حتى نهاية عام 2017، سيتم إكمال إعادة تهيئة شبكة الفرع بأكملها من موسكو Sberbank، مما يعني رفض مكاتب العينة القديمة وفتحات الأقسام المميزة بالكامل مع مساحة أكبر. صرح بذلك من قبل الصحفيين رئيس بنك موسكو Sberbank Oleg Smirnov.

وفقا لرئيس قسم التنمية في الشبكة الفرعية إعادة إعمار البنك الأورال والتنمية (Ubrir) انتهى Evgenia Sidorsky، البنك في عام 2014، تنفيذ استراتيجية نمو مكثفة، مما اقترح توسيع المناطق، والاكتشاف الجماعي للمكاتب الجديدة وتشكيل قاعدة العميل. حاليا، يعمل Ubrir كجزء من استراتيجية "راضي العميل" وتهدف إلى تحسين جودة الخدمة وبناء علاقات طويلة الأجل مع العملاء. أما بالنسبة لآفاق زيادة شبكة الفروع، فإن البنك يلتزم بمثل هذا المبدأ: عدد المكاتب يعتمد مباشرة على كفاءة الأعمال في مدينة معينة. هذا ما يؤخذ في الاعتبار عند النظر في مسألة افتتاح فروع جديدة.

بهذه اللحظة البنك التجاري الوطني الروسي (RNB) لديها أكبر شبكة من المكاتب في جمهورية شبه جزيرة القرم ومدينة سيفاستوبول، فيما يتعلق بتقديرات البنك بشكل أساسي الكفاءة الاقتصادية والربحية وراحة كل مكتب لسكان منطقة معينة. كجزء من تحسين RNB، المتحدة أيضا في العام الماضي مكاتب التشغيل الصغيرة وتحدد الموقع الأكثر ملاءمة للفصل. يسمح تدابير تحسين الشبكة التي اتخذت البنك لتحسين جودة خدمة العملاء.

"نحن لا نسلن سياسة قطع أو زيادة شبكة الفروع. نقوم بإجراء سياسة الحفاظ على شبكة فروعنا في الحجم الذي يلبي احتياجات عملائنا اليوم. نرى احتمالات جيدة للغاية لتطوير الأعمال، ونحن نخطط لتوسيع شبكة الانفصال هذا العام. يرتبط هذا الحل بالمصلحة الكبرى للعملاء لمنتجاتنا، مع زيادة الأعمال التجارية. نحن نغلق أيضا مكاتب أقل مطالبة والمكاتب المفتوحة في أماكن أخرى، حيث يكون لديهم المزيد من الحاجة أو هناك فرصة لإنشاء مكتب أكثر راحة لخدمة العملاء "، أوضح بالبنوك. raiffeisenbank..

"في سياق تطوير الشبكة، سيكون من الخطأ التحدث فقط عن تقليل عدد المكاتب، التي حدثت، بالطبع. تعني هذه العملية أيضا إزالة المكاتب والتغيير في تنسيقاتها وفقا لتوقعات عملاء البنك، وكذلك تحسين قنوات الخدمات البعيدة من أجل ضمان الوصول المصرفي متعدد القنوات لكل عميل " في روزبانكالتي لدى شبكة البيع بالتجزئة 400 مكتب.

رئيس مجلس الإدارة بنك "UGRA" وقال ديمتري شيليف إن بنكه يلتزم باستراتيجية التنمية التقدمية للشبكة الإقليمية. يتم التركيز الرئيسي على تحسين كفاءة العمل في إطار الوحدات القائمة. "نذهب إلى حيث توجد حاجة للخدمات المصرفية. وبالتالي، فقد شكلنا بنية شبكة مثالية تغطي أهم المناطق الروسية وتلبي المهام في جميع مجالات العمل "، وهو يؤمن.

مدير قسم مبيعات التجزئة بنك unicredit أشار سيرجي فاكين إلى أن الموقف اليقظ بين البنك على كفاءة شبكة البيع بالتجزئة جعل من الممكن الحد الأقصى فقط في الظروف الاقتصادية الحالية، ولكن أيضا لفتح خمسة مكاتب جديدة في عام 2016. منذ نهاية عام 2015، يدير "Unicredit" أيضا فروع تنسيق جديد. ميزة الرئيسية هي استبدال CASS في إمكانيات أخرى لإمكانيات صنع وإزالة النقد، مثل: أجهزة الصراف الآلي مع وظيفة الاستقبال النقدية، شبكة من تلقي النقد وإزالة النقد من الشركاء "Unicredit" - المنظمات المصرفية وغير المصرفية. في الوقت نفسه، وفقا للوظائف، لا تختلف بيانات الإدارات عن المعيار. تم تصميم مثل هذا التنسيق خصيصا كجزء من خطة عمل البنك لتحويل الشبكة. يسمح لك بإجراء مؤسسة ائتمانية أكثر سهولة للعملاء في تلك المدن الرئيسية في المنطقة، حيث ينمو الطلب على خدماتها بشكل مطرد، وكذلك زيادة فعالية المكاتب الحالية.

بنك "روسيا" تلتزم أيضا بمهارة عقلانية مرجحة في سياسة تطوير الشبكة الفرعية. تم إغلاق وإغلاق المكاتب وفقا للجدوى: تم إخبار التغطية في الجمهور المستهدف المحتمل، والموقع، وتوافر عملاء كبيرين، في البنك.

في البنك "Uralsib" حتى نهاية عام 2017، يتم التخطيط لعدد من حركات المكاتب الحالية في أماكن أكثر ملاءمة وغير قابلة للوصول للعملاء. لكن التوسع الكبير في شبكة Office غير متوقع.

"حاليا، نشير إلى خيارات زيادة الأعمال في تلك المناطق التي ترى فيها النمو المحتمل. أيضا، قد يرتبط التغييرات في الشبكة بالتحسين من حيث النفقات الإدارية والاقتصادية. نحن نفهم بوضوح أنه على الرغم من التطور السريع للقنوات النائية لإدارة الخدمة والمالية، تظل شبكة الإدارات في الطلب من قبل العملاء. بالنسبة للعديد من العملاء، من المهم أن تأتي إلى الإدارة، للحصول على مشاورة مختصة لأخصائي أو حل الصعوبات التي ظهرت مع موظف بنك ". ألفا بنك ديمتري سيمينوف.

"تغيير عدد المكاتب مرتبطة بالبرنامج الذي عقد في عام 2016 لإغلاق نقاط المبيعات غير المربحة. بالإضافة إلى نقاط الإغلاق، تم تنفيذ 26 مشروعا كجزء من برنامج إعادة تنظيم الشبكة، بما في ذلك عشرة مكاتب جديدة، انتقلت عشرة مكاتب إلى أماكن عمل جديدة وتحسين موقعها بشكل كبير، حيث تم تحسين مناطق خدمة العملاء بشكل كبير. الخدمات بنك "العاصمة الروسية"وبعد - يجري البنك إعادة تنظيم عالمي للشبكة الإقليمية، حيث يتم إعادة تهيئة جميع الوحدات من أجل منتجات جديدة موحدة للمبيعات والخدمات لجميع شرائح العملاء: تجارة التجزئة والصغيرة والمتوسطة والكبار. "

لن تترك الفروع في أي مكان

إن الخبراء الذين شملهم الاستطلاع من قبل البنوك واثقون من أنه في السنوات القادمة، فإن "النتيجة" الكتلة "من المكاتب الفيزيائية من حياة البنوك الروسية لا تستحق الانتظار.

نتوقع خلال 5-7 سنوات القادمة التي ستذهب إليها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تماما، لا يستحق

"في الواقع، من ناحية، ضد خلفية زيادة الطلب على الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، لا يزال عدد البنوك في الانخفاض. ومع ذلك، لا يزال من المهم بالنسبة للعملاء أن يكونوا قادرين على المجيء إلى فرع البنك - يضيف الثقة في موثوقيتها. لذا توقع خلال 5-7 سنوات القادمة التي ستذهب إليها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تماما، لا يستحق كل هذا العناء "، كما يقول فيكتوريا سيليزنيف.

"لن يكون هناك رفض من المكاتب في السنوات القادمة، حيث يوجد جزء متحفظ من العملاء الذين يحتاجون إلى الصيانة في المكتب الفيزيائي. ستزيد البنوك عدد الخدمات التي يمكن توفيرها عن بعد، وكذلك العملاء مدمنون على الخدمات عبر الإنترنت، وسوف تنمو حجم هذه الخدمات. رواسب السكان هي أهم جزء من الالتزامات المصرفية، وسيكون من الصعب تجديدها، حيث أن الناس ليسوا مستعدين لإرسال الأموال إلى حيث يكون المدير المبتدئ التابع للتصنيفات المصرفية "Vyacheslav putilovsky ثقة.

لاحظ التحدث على وجه التحديد في سوق "الفرع"، أشار رئيس التصنيفات المصرفية للوكالة الوطنية للتصنيف الأوروبي إيجور إيفانوف إلى أن نمو شبكة فروع البيع بالتجزئة قد يرتبط جزئيا بانتعاشه بعد التخفيض في عام 2015، عندما تحاول البنوك الحد من الحد الأقصى التكاليف، أغلقت مكاتب متخصصة للغاية ومنخفضة المربح. أيضا في بعض الحالات، لا سيما في المناطق، زادت البنوك الفيدرالية البنية التحتية للشبكات، وفتح نقاط وجود على موقع مكاتب البنوك مع ترخيص سابق. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يحدث التخفيض في المكاتب لأسباب مختلفة، بما في ذلك بسبب تغيير استراتيجية التنمية أو تقليل التكاليف (إغلاق مكاتب غير مربحة). العملية العكسية ممكنة أيضا.

"يتم تنظيم كل هذه العمليات من خلال جدوادها الاقتصادية، ومسائل الاستياء مع جماهير العميل بعيدة عن المقام الأول. ومع ذلك، هناك استثناءات عندما يتعين على المكتب المصرفي الوحيد وسكانها أن يذهب إلى تسوية أخرى في التسوية، من الضروري السفر إلى تسوية أخرى لاستخدام الخدمات المصرفية. في هذه الحالة، من المحتمل أن عدم الرضا المواطنين يمكن أن يغير رأي قيادة البنك وسوف يفتح البنك مرة أخرى الفصل المغلوب سابقا "، كما يلاحظ إيفانوف.

بالنسبة لمكتب البريد للبنك باعتباره "جديد Sberbank"، فإن المحللين غير متأكد من أن شخصا ما سيكون قادرا على تجاوز عملاق السوق في المستقبل المنظور، حتى مع انخفاض كبير في عدد مكاتبهم.

"شبكة Sberbank سوف تنخفض، ولكن ليس" إلى الصفر "، لأسباب أنني مدرجة أعلاه. بنك البريد، إذا كان سيحل محل مكاتب Sberbank، ثم أولئك الذين، بسبب خللهم وقاعدة العميل الضئيلة، غير مربون باعتباره نقطة منفصلة من البيع. في هذه الحالة، سيبقى مكتب البريد "الممنوح"، مما يؤدي إلى أداء الدور والبريد والبنك. ومع ذلك، فإن هذه العملية ستتمتد بقوة في الوقت المناسب "، تؤمن Putilovsky.

"ربما، في بعض المناطق وإغلاق مكاتب Sberbank ستغلق بسبب افتتاح مكاتب البريد المصرفية هناك، لكنها ستكون في حالات معزولة، وسوف تفسر الجدوى الاقتصادية، وليس رغبة Sberbank تماما قم بالتبديل إلى الخدمة البعيدة "، يدعم زميل Ivanov.

رئيس قسم التحليلي "Golden Hills Capital AM" Mikhail Krylov يعتقد أيضا أن Sberbank لن يترك العميل الضخم في أي حال. في الوقت نفسه، لن يؤدي انخفاض عدد فروع فروع Sberbank إلى تدفق عملائه، وسوف يأخذهم للعمل في فروع أخرى.

"بالطبع، قد يكون الحد من المكاتب غير مريح للمودعين. ولكن بشكل أساسي بسبب الحد من شبكة الفروع، من الممكن تحسين جودة الخدمة أكثر مقارنة بما حققه Sberbank في الوقت الحالي، وفي الوقت نفسه لا يزيد من التكاليف بشكل حاسم. ومع ذلك، لن أقول إن العملاء الآن مستعدون بشكل عام للتخلي عن استشارات المكتب على مجموعة واسعة من القضايا، بدءا من اختيار أدوات الادخار وإنهاء خطة مالية مفصلة. كن كذلك، أولئك الذين يرغبون في المجيء إلى مكان Sberbank ومكاتبه، وبالتالي يتنافس على جمهوره المستهدف، يجب أن يتذكر أنه في مكتب مكتب مكتب التجزئة بالتجزئة. من دون استثمارات ضخمة، فإن الشبكات الفرعية للبنوك القائم على أماكن طرف ثالث (على سبيل المثال، الموجودة في مراكز التسوق أو مكاتب البريد) ستجعل مساهمة أصغر في تطوير العلامات التجارية المصرفية. والطلب على إعادة معدات مكاتب البريد في مكاتب المبيعات الحديثة للغاية على هذا النحو لم يلاحظ بعد. إذا كان عمرك قديم، وأحيانا مكتب بريد قديم للغاية في مدار عامين أو ثلاث سنوات، فسيتم إعادة إصدار "إعادة إصداره" في أكثر حداثة وعملية، يمكن أن تصل قطاع الكتلة السفلى إلى علامة تجارية جديدة بدلا من sberbank. إذا، بطبيعة الحال، من خلال ذلك الوقت لا يتم تغيير هيكل السوق البريدي ".

تشمل الانقسامات الهيكلية الداخلية للمؤسسة الائتمانية ما يلي: مكاتب إضافية وتشغيلية وائتمانية مكاتب نقدية خارج العقدة النقدية.

يتم تنظيم إجراءات فتح الوحدات المصرفية:

المادة 22 "الفروع والمكاتب التمثيلية والوحدات الهيكلية المحلية من منظمة الائتمان" للقانون الاتحادي "بشأن البنوك والخدمات المصرفية"؛

تعليمات من البنك المركزي للاتحاد الروسي في 2 أبريل 2010 رقم 135 و (في وقت سابق - رقم 109 - ومؤرخ 14 يناير 2004) "بشأن إجراء الاعتراف بنك روسيا، قرارات بشأن تسجيل الدولة للائتمان المؤسسات وإصدار تراخيص العمليات المصرفية "(فيما يلي - التعليم رقم 135-ج)

مكتب إضافي- التقسيم الهيكلية الداخلية للبنك أو فرعها. يمكن أن تنفذ العمليات المصرفية أو دورها المنصوص عليه من خلال ترخيص البنك المركزي لإنشاء مؤسسته الائتمانية أو فرعها. فتح فقط على أراضي نفس التسوية، حيث يقع البنك نفسه أو فرعها.

مكتب نقدي - التقسيم الهيكلية الداخلية للبنك أو فرعها. يؤدي عمليات لتوفير الأموال للشركات الصغيرة والأفراد وعائدها (سداد)، وكذلك الصيانة النقدية للكيانات القانونية والأفراد. يمكن العثور على مثل هذا التعريف في تعليمات بنك روسيا رقم 135 و.

مكتب النقد التشغيلي خارج العقدة النقدية - التقسيم الهيكلي الداخلي للبنك، الذي ينفذ فقط الصيانة النقدية للسكان: استلام وإصدار الودائع، والاستقبال المرافق وغيرها من المدفوعات من الأفراد، وشراء وبيع الأوراق المالية (التعليمات №135-I).

أعلن رقم 1794 - من 21 فبراير 2007، أعطى بنك روسيا الحق في الائتمانية في الائتمانية لاكتشاف نوع جديد من الوحدات الهيكلية الداخلية - مكتب تشغيل.

يمكن للمكتب إجراء جميع أو جزء من العمليات المصرفية المنصوص عليها في ترخيص البنك المركزي لمؤسسة التقنية (الفرع). الوحدات خارج إقليم بنك روسيا، والتي تسيطر على أنشطة مؤسسة ائتمانية (فرع)، لها عدد من القيود المفروضة على تنفيذ العمليات. على سبيل المثال، لا يحق لهم القيام بعمليات عملية شراء وبيع العملة الأجنبية عند البنوك وتبادل أسواق العملات الأجنبية والأوراق المالية والأصول المالية الأخرى المتعلقة باعتماد بنك المخاطر المالية وما إلى ذلك.

على عكس مكتب إضافي، يمكن وضع مكاتب نقدية من العقدة النقدية ومكاتب الائتمان والتشغيل خارج قسم المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا، والتي تشرف على أنشطة البنك (الفرع) اكتشف هذا.

تجدر الإشارة أيضا إلى أنه وفقا لتعليمات البنك المركزي رقم 2423-Y، من 1 أكتوبر 2010، تم نقل جميع مكاتب التبادل إلى وضع الوحدات الهيكلية الداخلية (باستثناء جملة المعاملات النقدية عبر الهاتف المحمول) أو مغلقة.

"الحسابات والعمل التشغيلي في بنك تجاري"، 2012، ن 5

في ظل سياق المنافسة الصعبة، يحتاج القطاع المصرفي الحديث إلى تحسين هيكلها التنظيمي وبناء نظام أكثر مرونة للتحكم فيه. في هذا الصدد، كان أحد أكثر الاتجاهات شيوعا في السنوات الأخيرة في مجال تطوير القطاع المصرفي الإقليمي هو تحول فروع البنوك التجارية الكبيرة إلى مكاتب التشغيل، أي بناء هيكل إدارة مصفوفة ما يسمى. يعد الموضوع الذي تمت مناقشته في المقالة ذات صلة بالبنوك مع شبكة فرعية واسعة تركز على تطوير أعمال البيع بالتجزئة والحفاظ على دائرة محدودة من الكيانات القانونية.

بعض البنوك الكبيرة، مثل Trust، VTB24، بنك ألفا<1>، raiffeisenbank.<2> و promsvyazbank.<3>لقد مر هذا الإجراء بالفعل واستمرار التحرك في اتجاه المركزية. الآخرين، مثل بنك VTB<4> وليس البنوك الكبيرة جدا (فتح بنك "الافتتاح"، "العاصمة الروسية")، المضي قدما في هذا الإجراء فقط.

<1> بدأت عملية تحويل فروع المكاتب المتعلقة بمكاتب Alfa-Bank في عام 2008. تم إملاء الحاجة إلى تغييرات في هيكل البنك اثنين من العوامل الرئيسية - تغيير في التشريعات المصرفية وإدخال منصة تكنولوجيا المعلومات الأكثر حداثة وغير متعددة الوظائف، توحيد الكل العملاء الإقليميون من البنك.
<2> قرر مجلس الإشراف على Raiffeisenbank إغلاق 11 فرعا خلال عام 2010.
<3> تم تحويل 48 فروع Promsvyazbank إلى مكاتب التشغيل.
<4> أثناء إصلاح الشبكة الإقليمية VTB، سيتم إنشاء 7 فروع أساسية، 80 مكاتب تشغيل، 17 مكاتب إضافية و 3 مركز لدعم التشغيل.

من الواضح أنه مغلق (تحويل) ليس فقط فروع غير مربحة، ولكن أيضا مربح، كقاعدة عامة، إذا تم تغيير اتجاهات المهام المفوضة بسبب تغيير سياسة البنك الرئاسة أو إذا افتتح البرامج التي افتتح الفرع، النتيجة المتوقعة.

يتم تحويل الفروع في مكاتب التشغيل، وبالتالي الانتقال إلى نظام إدارة جديد. تم تحديد هيكل مصفوفة الأكثر حداثة وفعالة، وهو مصمم لتوحيد الخدمة في جميع أنحاء الشبكة، مما يقلل من ميزات المكتب الخلفي في نقاط البيع حسب المركزية، وحفظ التكاليف والتركيز على الأماكن الموجودة في المبيعات وجودة الخدمة. بفضل هذه التحولات، سيتمكن البنك من تحسين إدارة جميع الموارد وتزويد العملاء بميزات جديدة: سيتم توسيع نطاق المنتج وسيقوم بزيادة جودة الخدمة.

الجوانب الإيجابية لتحول الفروع في مكاتب التشغيل

نعلم المزايا الرئيسية تحول القطاع المصرفي على أساس تجربة أكبر البنوك الروسية.

بادئ ذي بدء، خلال تحويل فرع إلى مكتب التشغيل، تحدث وحدة المحاسبة الفردية، أي أنها تختفي الحاجة إلى تكوين رصيد منفصل وغيرها من التقارير الإلزامية وفقا لمتطلبات بنك روسيا. بمعنى آخر، ليست هناك حاجة لتشكيل وحدة محاسبة منفصلة لإعداد هذه التقارير، ولكن لا يزال السؤال أين سيتم نقل هذه الوظائف.

النقطة التالية هي أنه في التقسيم الهيكلية المنشأ حديثا للبنك لا يوجد موقف كبير المحاسبين، والذي، بدوره، يحرر البنك من عملية التنسيق في بنك روسيا ويقلل من تكاليف الموظفين، وهو أمر مهم بشكل خاص البنوك مع مكاتب إقليمية صغيرة. بالإضافة إلى ذلك، تم تغيير تعيين رأس مكتب التشغيل أيضا: عندما يتم تغيير الحالة، تتغير الحاجة إلى التنسيق مع الإدارة الإقليمية لبنك روسيا على التزام إشعار بسيط بتعيينها.

نظرا لحقيقة أن مكتب التشغيل الناسري ليس فرقة هيكلية منفصلة (منفصلة) للبنك، فإنه ليس له سوى ضربة سعادة ولا تقوم بدفع مدفوعات مستقلة، مما يؤدي إلى انخفاض في المخاطر التشغيلية (بما في ذلك الاحتيال ذات الصلة) وخفض كمية الأصول غير العاملة.

متطلبات بنك روسيا فيما يتعلق بمقاييس الفروع، بما في ذلك متطلبات التعزيز التقني ووجود مستودع (أو غرفة آمنة)، مستحيلة أيضا، مما يؤدي إلى تكاليف إضافية كبيرة، في حين أن بنك روسيا يفعل لا تفرض هذه المتطلبات فيما يتعلق بمكاتب التشغيل. كقاعدة عامة، تم تجهيز مكاتب التشغيل بمؤسسات ائتمانية، اعتمادا على درجة الحماية والأطياف للخدمات، والتي تقدمها المكتب.

تجدر الإشارة أيضا إلى أن إجراء تسجيل مكتب التشغيل أقصر بكثير من إجراء التسجيل الفرعي. من المهم للغاية ضمان إمكانية التحكم في الشبكة، أي ضمان استمرارية أنشطة البنك في منطقة الوجود (في حالة التحرك، فتح، إغلاق).

بشكل عام، لا يزال نظام صنع القرار هو نفسه كما هو الحال في الفروع: مكاتب التشغيل تترك الاستقلال في اتخاذ القرارات الائتمانية، لاستخدام حدود الائتمان المعمول بها، في إبرام عقود الائتمان والاقتصادية، أي بغض النظر عن الوضع، والمبيعات الإقليمية يمكن أن تنتهي النقاط مع جميع الهيئة اللازمة لإجراء قرارات الإدارة وتطوير الأعمال الناجحة.

لذلك، فإن السبب الرئيسي لجدوى تحويل الفروع في مكاتب التشغيل هو الحاجة إلى تحسين كفاءة الشبكة الحالية من الفروع عن طريق تقليل تكاليف صيانة العمليات، بالإضافة إلى ذلك، يزيد المركزية الصلبة مستوى التحكم والأتمتة للعمليات ونتيجة لذلك، يقلل من التكاليف: يؤدي هذا التحول إلى إنشاء منصة تنظيمية لتحويل عملية وفد الأفقي الأفقي (عندما تخضع مجموعة من الفروع الإقليمية الكبيرة لمكتب رئيس بنك واحد) في نظام من مستويين (مصفوفة) عندما يدير المكتب الرئيسي الشجيرات المزعومة، أي العديد من الفروع الأساسية، والتي بدورها في الإدارة التشغيلية في العديد من مكاتب التشغيل.

مراحل التحول الفرعية

تتطلب عملية التحول للشبكة الفرعية تحليلا واسع النطاق وجذب خبراء خاصين يعملون في سوق هذا النوع من الخدمات. كقاعدة عامة، يتم تحديد فرع "تجريبي" الذي يتم فيه اختبار عملية التحويل.

تتمثل المهمة الرئيسية للبنك في تطوير خطة للانتقال إلى هيكل جديد وتنفيذ نظام مصرفي موثوق واحد موثوق به. في هذا الصدد، تعد أقسام الأعمال تعد منهجية لعقد الأنشطة التنظيمية المتعلقة بتحول الفروع، والشركات المتخصصة تعطي، كقاعدة عامة، فإن أخصائيي تكنولوجيا المعلومات في البنك هم المشورة اللازمة بشأن استخدام المهام المتقدمة.

يكمن الكمية الضخمة من العمل أيضا على أكتاف المحاسبة المركزية، كما هو الحال في منطقة مسؤوليتها، هناك مخزون وحجز حسابات ونقل الأرصدة مع إعادة تعيين التوازن، ونقل العقود، وشروط حسابات الخدمة، والتعريفات، وأسعار الفائدة، وما إلى ذلك وبعد

في المستقبل، يتم تطوير تطوير الحل التجديد والتحول الشامل للشبكة الفرعية. فيما يتعلق بتنظيم وإدارة المشروع، بعد أن يوافق "الفرع الرائد" على مصفوفة نموذجية لأدوار المشروع والطرق النموذجية للاتصالات والتفاعل مع أقسام البنك، خطة نموذجية لإجراء جميع الأنشطة التجارية والأعمال لإعدادها و هجرة الفروع، إلخ. يتم تحقيق التأثير الرئيسي بسبب الحد من عدد الموظفين، والتي في المناطق بعد الإصلاح مطلوبة أقل من ذي قبل.

الجوانب المحاسبية في المركزية

كما قلنا، فإن بناء هيكل إدارة مصفوفة يسمح لك بتوحيد الخدمة في جميع أنحاء الشبكة، مما يقلل من ميزات المكتب الخلفي في نقاط البيع حسب المركزية، وتوفير التكاليف والتركيز على الأماكن الموجودة في المبيعات وجودة الخدمة. معفاة مكاتب التشغيل من الحاجة إلى وضع وتوفير التقارير إلى بنك روسيا، فإن الإبلاغ عن السلطات الضريبية مبسطة، إلخ.

في شروط الفترة الانتقالية المزعومة، فإن البنك، الذي قرر إصلاح شبكة الفروع، يوافق على وثائق تنظيمية تنظيم قضايا إدارة الوثائق والمحاسبة والمناطق ذات المسؤولية بين الوحدات الهيكلية المنشأة حديثا، بما في ذلك:

• تنفيذ عمليات تسوية العميل (المدفوعات غير النقدية)؛
• العمليات النقدية
• إجراء ملفات بطاقة وثائق التسوية؛
• تعليق عمليات حساب العملاء؛
• إجراء عمليات مع الأوراق المالية (عادة الملاحظات وشهادات الودائع)؛
• عمليات الائتمان
• الحفاظ على عمليات الإيداع، إلخ.

أعظم صعوبة، في رأينا، تسبب مشكلات لإدارة الوثائق عند إجراء ملفات البطاقات من وثائق التسوية وتعليق عمليات حساب العملاء، لأن النسخ الأصلية للمستندات المحاسبية الأولية (متطلبات الدفع، أوامر جمع، حلول وقرارات الهيئات المعتمدة بشأن تعليق تعرض العمليات / حجب الأموال) إلى المكتب التشغيلي في مكان تسجيل كيان قانوني، ويتم إجراء المحاسبة في قسم البنك، الذي ينفذ وظائف المحاسبة والسيطرة.

دعنا ننتقل إلى بعض التعاريف والوظائف من الانقسامات الهيكلية للبنك التي تؤثر بشكل مباشر على عملية تحويل الفرع في مكتب التشغيل.

المكتب الأمامي (المكتب الأمامي) هو تقسيم المعاملات المصرفية. في ظل ظروف التحول، تندرج هذه المهام على تقسيم منظمة الرأس (مكاتب إضافية) والفروع الأساسية التي لا تزال في هيكل البنك.

يعد المكتب الخلفي (المكتب الخلفي) التقسيم الهيكلية الداخلية للبنك، ومعالجة المعاملات التي تنفذ العمليات الحسابية والمحاسبة الرائدة، أي أداء وظائف مساعدة فيما يتعلق بالمكتب الأمامي. تمثل هذه الوحدة المحاسبية، فإن تخزين مستندات المحاسبة الأولية يعد إعداد التقارير المحاسبية، إذا لزم الأمر، والامتثال للحدود ويوفر معلومات للمحاسبة المركزية وفقا لمتطلبات بنك روسيا.

يمكن توزيع وظائف المكتب الخلفي بين العديد من الأقسام. تميز البنوك المتقدمة أيضا المكتب الأوسط (المكتب الأوسط) كوحدة منتظمة منفصلة، \u200b\u200bمع التركيز على اختلافها من كل من المكتب الأمامي والمكتب الخلفي.

Midl-Office (Office الأوسط) - وحدة إنشائية داخلية في مكتب تشغيل إقليمي، تتفاعل مع العملاء من حيث توقيع عقود الخدمات المصرفية والعقود الإطارية الأخرى (الاتفاقات العامة، إلخ)، مما يجعل مهام العملاء في العمليات الأدائية (الحسابات، المبيعات، وتعزيز الحسابات، ونقل الأموال، وما إلى ذلك)، وتوفير مقتطفات / ردود على طلبات العملاء وفقا للإجراء المحدد. المكتب الأوسط يقدم المكتب الأمامي.

لا يخدم المكتب الخلفي لعملاء البنك على النقيض من مكتب Midl، ولكن يتفاعل مع الأطراف المقابلة.

المحاسبة المركزية<1> - التقسيم الهيكلي الداخلي للبنك، الذي تم تشكيله في مجال وجود فرع أساسي (يمكن تشكيله على أساس العديد من الفروع)، المراقبين (من حيث المحاسبة) لجميع مكاتب التشغيل الإقليمية المرؤوسين إلى الفرع وبعد

<1> مراكز دعم التشغيل.

يأخذ المحاسبة المركزية المهام التشغيلية لجميع الفروع، مما يسمح بتركيز أنشطة نقاط المبيعات الإقليمية بشأن تطوير الأعمال، وكذلك توحيد الخدمة وتحسين جودة خدمة العملاء في جميع أنحاء الشبكة.

يمكن أن تكون الواجبات المذكورة أعلاه تختلف قليلا عن مختلف البنوك - على سبيل المثال، يمكن تعيين مراقبة الحدود لوحدة الرقابة الداخلية (التي هي أكثر صحة منهجية، ولكن مسألة العتلات من تأثير هذه الوحدة على المكتب الخلفي )، في بعض الحالات، ينشأ الإبلاغ عن الإدارة أنه يمكن أن تنتقل أيضا من قبل وحدات أخرى (قد تؤدي، بدورها، إلى تباينات في التقارير)، إلخ.

في رأينا، فإن عملية المركزية تلبي متطلبات النظام المصرفي الحديث. الغرض من إنشاء محاسبة مركزية (مراكز دعم التشغيل) هو توحيد وظائف المكتب الخلفي وقسم المحاسبة والتشغيل، والذي ينفذ معالجة عمليات العميل. في الممارسة العملية، لا تزال جميع التغييرات من حيث المبدأ غير واضحة: لا يهم لهم، حيث وكيف يعتبر الجسم الجماعي للبنك تطبيقاتهم، حيث يتمتع البنك بمحاسبة وحيث يتم تخزين مستنداتهم. الشيء الرئيسي هو جودة الخدمة وسرعة الخدمة. يسمح لك إصلاح الشبكة هذا فقط تحقيقه. سيسمح التخفيض في نفقات البنك بتقديم عملاء أكثر ربحية، وسيقوم تحسين العمليات التجارية بزيادة سرعة وجودة الخدمة.

كما ذكر أعلاه، مع وجود مركز مركزي كامل للمحاسبة في موظفي مكتب التشغيل، لا يتم توفير موقف كبير المحاسبين، وتم تقليل وظيفة الخدمات المحاسبية بشكل كبير. يتم تنفيذ المستندات النقدية من قبل موظفي التشغيل. يتم إجراء جميع الحسابات من خلال المحاسبة المركزية، ولا تفتح مكاتب التشغيل حساباتها الخاصة في مؤسسات الائتمان الأخرى. يتم إجراء حسابات غير نقدية من خلال حسابات المراسلين للفروع الأساسية.

تنظيم رأس البنك التجاري يحمل جميع الالتزامات على عملاء فرع أوثق (إعادة التنظيم). تستمر خدمة العملاء على أساس مكتب التشغيل. إغلاق حسابات العميل وفتح جديد في هذه الحالة غير مطلوب.

فقط في حالة القضاء الكامل على فرع البنك من جانب واحد، يمكن تغيير عدد الحسابات البنكية لعملاء الفرع المغلقة والقروض والحسابات داخلية أخرى، في حين أن مسؤولية البنك هي تحذير عملائها في الكتابة في الكتابة يتقدم.

تبقى من حسابات الفرع المغلغ في حالة التصفية الكاملة يتم نقلها إلى حساب مراسلة مؤسسة الائتمان (حساب التوازن للطلب الثاني 3001).

الحسابات التالية تخضع للإغلاق، مفتوح في الميزانية العمومية للفرع:

• حسابات الدخل والمصروفات المحاسبة (يتم تحويلها مسبقا إلى أرصدة الحسابات بشأن الحسابات المحاسبية للمحاسبة والمقر؛
• حسابات حسابات الترابط (حساب رصيد الترتيب الثاني 30301/30302)؛
• حسابات الحسابات مع خرائط اقتصادية أخرى (حساب التوازن للترتيب الثاني 60312).

الوصول إلى حسابات المحاسبة لمحاسبة وثائق التسوية (حسابات الترتيب الثاني خارج الميزانية العمومية 90901، 90902)، ووفقا للعمليات (الائتمان، والمعاملات للأوراق المالية، فإن السؤال هو التقنية البحتة، وإغلاق الحسابات المفتوحة سابقا في هذا الحالة غير مطلوبة حتى انتهاء شروط العقود.

حول حقيقة اتخاذ قرار بشأن إغلاق فرع، ينبغي أن تؤخذ من المحاسبة في السلطات الضريبية وإخطار المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا، والتي تشرف على أنشطة البنك، وكذلك إخطار المؤسسة الإقليمية للبنك من روسيا في موقع الفرع. تاريخ الإغلاق لفرع مؤسسة الائتمان هو تاريخ اتجاه هذا الإشعار.

مخاطر إضافية تنشأ عن تنفيذ الحسابات في سياق مركز مركزي مكتب المكتب الخلفي

أظهرت سنوات الخبرة العديدة في تشكيل القطاع المصرفي في روسيا أن اكتشاف الفرع مكلف للغاية عملية البنك، وبالتالي فقد طور الرأي أن مكتب التشغيل هو نقطة بيع بنك صغير مع مجموعة محدودة من الخدمات المصرفية تحت المرؤوس من الفرع. فتحت مكاتب التشغيل، كقاعدة عامة، في مناطق الشرق الأقصى، الشمال الأقصى سيبيريا، في الأماكن التي يصعب الوصول إليها. في بعض الحالات، لا يرى بعض المديرين أي اختلافات بين التشغيل والمكاتب الإضافية. يؤثر ذلك على إطار سياسة موظفي البنك وفرصة اختيار المسؤول المسؤولا والممثل المسؤول عن جذب العملاء. وبعبارة أخرى، في بعض الحالات، قد يؤثر نقص الفروع في مناطق وجود بنك تجاري على وضعه وصورته.

مكاتب التشغيل هي، في جوهرها، وسطاء بين البنك (الفرع) والعميل. المهمة الرئيسية لإنشائها هي مركزية ميزات المكتب الخلفي وانخفاض إدارة المستندات. في الوقت نفسه، في حالة عدم وجود حساب مراسل خاص به، فإن معالجة مدفوعات العميل معقدة قليلا. تتم معالجة وثائق تسوية العملاء المخدومة في مكتب التشغيل في منطقة واحدة، ويمكن نقل تحويل الأموال للعملاء من البنوك الأخرى مع حساب مراسل من فرع أو منظمة رأس في منطقة أخرى من روسيا. بمعنى آخر، في حالة قيام مكتب التشغيل والفرع، الذي يفتح منه، من خلال الإدارات الإقليمية المختلفة من بنك روسيا، هناك تأخير معين في حركة المرور، والتي تتفاقم أيضا من خلال الإجراءات الداخلية لل يمكن أن يحدث البنك (تراكم المدفوعات إلى الرحلة في الفرع دون دافع عاجل. عملاء مكتب التشغيل).

في المناطق البعيدة من المكتب الرئيسي، استند اختيار العملاء، كقاعدة عامة، على العامل البشري. وبالتالي، عندما يتم إغلاق الفرع، لا يزال مسألة الحفاظ على الأموال المنتمدة لعملاء الشركات الكبيرة والأفراد. يمكن أن يضمن الفروع التي تسيطر عليها، حيث يمكن أن يضمن تحت تصرف حساب أمين الصندوق والمراسل، شريحة معينة من العملاء استرداد الأموال، على الرغم من حالة منظمة الرأس والبنك ككل. إن رئيس مكتب التشغيل هو إمكانية (بقايا فقط في شباك التذاكر لا تزال تحت مسؤوليته). تؤثر هذه الحقيقة بشكل كبير على العلاقة مع عملاء VIP في الأسواق الإقليمية.

من المستحيل الكشف عن حقيقة أن مركزية ميزات المكتب الخلفي يؤدي إلى زيادة في مخاطر التشغيل. على الرغم من حقيقة أن انخفاض في حالة الجهاز المحاسبي للبنك والبنك ملتزم بالانتقال إلى تدفق الوثيقة الإلكترونية، فإن احتمال معالجة مستندات التسوية غير صحيحة على الورق، والتي لا تزال موجودة في نظام تسوية روسيا: في شروط مكتب التشغيل، يتم تنفيذ استقبال المستندات من خلال نافذة تشغيل واحدة، ومعالجتها النهائية هي تقسيم آخر للبنك. يتم تخفيض وظيفة عمال التشغيل في مثل هذه الشروط فقط إلى استقبال التسوية والوثائق النقدية، والتي "تلاشى" مسؤوليتها.

إن مسؤولية البنوك في مثل هذه الشروط أصبحت تنمية وموافقة الوثائق التنظيمية المحلية، والتي تنظم بوضوح قضايا إدارة الوثائق ومناطق المسؤولية بين الانقسامات الهيكلية التي تم إنشاؤها حديثا للبنك.

يتم وضع تكنولوجيا المعالجة الفنية لعمليات مكاتب التشغيل التي تم إنشاؤها حديثا في مبدأ تنفيذ البرنامج السيطرة اللاحقة واستقلالها لعمل الانقسامات المحاسبية. يتم تنفيذ الحسابات الافتتاحية والفوائد الاستحقاق وغيرها من التدفق النقدي عبر حسابات العملاء مباشرة في المكتب الخلفي، في حين أن الموظفين المسؤولين في المحاسبة (مراكز دعم التشغيل) رصد جميع العمليات تابعة لهم مكاتب التشغيل الإقليمية. إن الامتثال للتوزيع الواضح للوظائف بين الظهر والمكاتب الأمامية والمتوسطة وتنفيذ التفاعل المنشئ سيسمح بالعمليات التجارية الفيزيية في مؤسسة الائتمان وتقليل المخاطر المصرفية.

يجب إيلاء اهتمام خاص للمخاطر التشغيلية التي تنشأ في تنفيذ عمليات التسوية على حسابات العملاء. هناك ميل لتحويل معظم هذه المخاطر على النسخة الاحتياطية، ولكن أفضل حل للمشكلة هو مثل هذه الأسلوب العمل، حيث يأخذ المكتب الأمامي المشاركة الأكثر مباشرة في تقليل هذه المخاطر.

كما تظهر الممارسة، فإن المخاطر التشغيلية للمكتب الخلفي، والتي غالبا ما يتم تجاهلها من الأنواع، مكلفة في بعض الأحيان وتحتمل أن تكون أكثر أهمية من مخاطر السوق. أمثلة للمخاطر التشغيلية عند تنفيذ عمليات التسوية من خلال مكاتب التشغيل هي:

• أعطال البرمجيات؛
• العيوب في تنظيم مستندات تخزين على الورق والإلكترونيا؛
• عيوب الإدارة والإشراف والتحكم في المنظمة؛
• أخطاء في التقارير المقدمة إلى الفروع الأساسية؛
• محاولات إخفاء الخسائر أو تحقيق الفوائد الشخصية (الاحتيال من موظفي مكاتب التشغيل)؛
• الاحتيال من الأطراف الثالثة (من العملاء).

تثبيت ومراقبة مستويات معينة من مخاطر السوق والائتمان أمر سهل. ولكن لتحديد وتقييم مستويات المخاطر التشغيلية ومصادرها - المهمة ليست من الرئتين. المشكلة الرئيسية هي أن المخاطر التشغيلية لا يمكن تحديدها دائما في الوقت المناسب. غالبا ما تنشأ الخسائر نتيجة مزيج معقد من الأحداث، مما يجعل من الصعب التنبؤ بنمذت المواقف المحفوفة بالمخاطر.

وليس بالصدفة أن يكون بنك روسيا اهتماما كبيرا لتوصيات لجنة بازل المعنية بالإشراف المصرفي في مجال تحديد المخاطر، والتي أجرت وظيفة رائعة في هذا المجال. في فبراير 2003، كان هناك منشور "الإدارة الأساسية والإشراف على المخاطر التشغيلية" (الممارسات الصوتية المخاطر الخطرة). بفضل الجهود المشتركة للباحثين ومديري المخاطر في البنوك الكبيرة القائمة على توصيات، كانت تقنيات إدارة مخاطر التشغيل ممكنة. ظهرت النسخة النهائية لاتفاقية بازل II في عام 2004. وفقا لقرار لجنة بازل، تعتبر المخاطر التشغيلية مخاطرة خسائر مرتبطة بعملية أو أنظمة أو أخطاء بشرية غير كافية أو أخطاء بشرية غير كافية أو غير ناجحة أو مع الأحداث الخارجية. تجدر الإشارة إلى أن هذا التعريف لا يأخذ في الاعتبار مخاطر فقدان السمعة، على الرغم من أنه من الواضح أن بعض الأحداث التشغيلية قد تؤثر على "الاسم الجيد" من مؤسسة الائتمان. خصصت لجنة بازل سبعة فئات رئيسية من الأحداث التي تؤدي إلى خسائر، واحتمال الزيادات التي تزداد بشكل كبير من نموذج الحساب المركزي:

• الإجراءات عديمي الضمير لموظفي مكتب التشغيل (الاحتيال الداخلي): الخسائر المرتبطة بالخداع، وتعيين ممتلكات شخص آخر أو عدم الامتثال للتشريعات أو الوثائق التنظيمية الداخلية للبنك، والتي يشارك فيها أحد المسؤولين على الأقل؛
• الاحتيال الخارجي: فقدان البنوك المرتبط بالخداع، وتعيين ممتلكات شخص آخر أو عدم الامتثال للتشريعات من قبل عملاء البنك والأطراف الثالثة الأخرى (السرقة والسرقة وهجمات القراصنة وغيرها من العوامل المماثلة)؛
• الممارسات الرسمية وسلامة العمل: الخسائر المتعلقة بالإجراءات المخالفة للقوانين أو الاتفاقات المتعلقة بالعمل والصحة والسلامة، التي تسببت في دفع تعويضات عن مطالبات التعويض عن الأضرار الشخصية أو للتمييز (الإجراءات القانونية بين البنك والموظفين مكاتب التشغيل)؛
• العملاء والمنتجات والممارسات التجارية: الخسائر المرتبطة بخطأ غير مقصود أو مهمل عند أداء الرسوم المهنية فيما يتعلق بالعملاء المحددين أو بسبب طبيعة أو تصميم المنتجات المقدمة للعملاء؛
• الأضرار التي لحقت بالموارد المادية: الخسائر المرتبطة بفقدان أو تلف الموارد بسبب الكوارث الطبيعية أو الأحداث الأخرى؛
• فشل في فشل الأعمال والنظام: الخسائر المرتبطة بإخفاقات العمل أو فشل النظام. تشمل هذه الفئة خسائر نظرا لرفض أجهزة الكمبيوتر أو البرامج أو الشبكات أو الفشل في أعمال الخدمات العامة؛
• الإعدام وإدارة العرض والعمليات: الخسائر المرتبطة فشل معالجة المعاملات أو في إدارة العمليات، وكذلك الخسائر الناجمة عن علاقات غير ناجحة مع أطراف ثالثة.

أما بالنسبة لطرق إدارة المخاطر التشغيلية، فإن لجنة بازل ومختلف السلطات الإشرافية تحدد عددا من معايير إدارة المخاطر التشغيلية (إدارة المخاطر التشغيلية (ORM)) للبنوك والمؤسسات المالية المماثلة.

مع الأخذ في الاعتبار ما تقدمه، ينبغي لمنظمة الرأس (الفرع الأساسي) من البنك أن يولي اهتماما كبيرا لتحديد المخاطر التشغيلية وتقليلها عند فتح مكاتب التشغيل. وبعبارة أخرى، ينبغي أن تشمل عملية مراقبة أنشطة الهياكل المتعلمة حديثا ما يلي:

• إجراءات لتحديد عوامل الخطر في الوقت المناسب؛
• تقدير المخاطر التشغيلية؛
• مراقبة مستمرة لجميع العمليات؛
• تقليل عوامل مخاطر التشغيل.

يجب على موظفي المكتب الخلفي إعطاء المعلومات اللازمة حول مخاطر التسوية، إلخ. ومع ذلك، ينبغي توفير التخطيط العام والتنسيق والرصد من قبل مراكز الدعم المركزية والتشغيل.

الاستنتاجات

لذلك، المجموعة الرئيسية للأسباب التي أدت إلى الحاجة إلى إصلاح شبكة الفروع من البنوك الروسية الكبيرة هي انخفاض مستوى الربحية للفروع، والتركيز المفرط للجهود المبذولة لتنمية تلك الاتجاهات في الأنشطة المصرفية التي جلبت فورية، دخل المضاربة أساسا. تجدر الإشارة أيضا إلى عدم كفاية مؤهلات الموظفين التوجيهي للعديد من البنوك، وعدم وجود طرق موثوقة لإدارة الأصول وشبكة الفروع، وإقليم المخاطر، كافية لحجم وطبيعة العمليات. غالبا ما تكون هناك حالات عندما سمح البنوك بنفقات عالية بشكل غير معقول لافتتاح الفروع، وبناء المباني، التي زادت من تكلفة عملياتها، ونتيجة لذلك، تقلص الأرباح.

الغرض من الإصلاح هو خفض التكاليف وتحقيق موثوقية البنك (جودة الخدمة وخدمة، ضمان نعومة مدفوعات العملاء). كما تظهر الممارسة، فإن شبكة واسعة من مكاتب التشغيل الرخيصة هي أكثر جاذبية، وهي شبكة واسعة من مكاتب التشغيل الرخيصة، وعملاء عالمي وموجهة نحو الخدمة، والكيانات القانونية والأفراد القانونيين في منطقة الوجود - فرع.

o.yu.kashanova.

مراجع داخلى