مع تعبير "تسجيل الائتمان" واجه كل المقترض تقريبا. ولكن لا يزال ليس كل عملاء البنك يعرفون ما هو عليه، ما هو الدور الذي يلعبه في موافقة القرض وكيف يمكنك التأثير عليه. fine.zone. قررت الإجابة على الأسئلة الأكثر شعبية فيما يتعلق بهذا المفهوم.
عندما يناشد المقترض البنك، يطلب منه ملء الاستبيان. في ذلك، يشير إلى المعلومات الرئيسية عن نفسه: العمر والمهنة والحالة الزوجية والدخل وما إلى ذلك. يتم تحليل المعلومات التي تم الحصول عليها بواسطة خوارزمية محددة، ويتم تعيين كل معلمة عددا من النقاط. مجمل هذه النقاط هو تصنيف ائتماني للمقترض المحتمل، والخوارزمية نفسها، وفقا لما يتم فيه إجراء التقييم، ويسمى التهديف.
الجراح هو نموذج رياضيالتقديم لتحديد ملاءة الزبون المطلوبة إلى البنك للحصول على قرض. بناء على هذه البيانات، فإن المؤسسة المالية وتقريرها، إنها تناسب مثل هذا العميل أو من الأفضل رفضها.
نظام موحد للتسجيل غير موجود. يستخدم كل بنك أحد البرامج النموذجية أو أساليبها الخاصة. تختلف معايير تقييم الملاءة من المقترضين في مؤسسات مختلفة أيضا. يتميز أيضا معلمات التقييم لمختلف المنتجات المصرفية. وبالتالي، فإن الرهن العقاري عادة ما يكون أقل إلى حد ما من، على سبيل المثال، على سبيل المثال، على سبيل المثال، لأنه في الحالة الأولى هناك ضمانة لسداد القرض - شقة المودعة.
نظام النتيجة مختلف أيضا. يتم استخدام مقياس بسيط في مكان ما - من 1 إلى 10، في مكان ما - المرابط. في مكان ما عامل واحد (على سبيل المثال، الحالة الزوجية) هو وزنا أكبر من آخر (على سبيل المثال، مدة العمل في المكان الأخير). ومع ذلك، نتيجة لذلك، اتضح أن متطلبات المقترضين في ضفاف واحد "فئة الوزن" هي نفسها تقريبا. الأدنى - في البلدية ومؤسسات التمويل الأصغر.
بعد اجتياز الإجراء، يتم تعيين معرف العميل من 1 إلى 5، الذي يحدد تصنيف الملاءة. اعتمادا على المنتج والمتطلبات، يتم تحديده، لإصدار المقترض القرض أم لا.
تتميز أنظمة التسجيل الحديثة بالحكم الذاتي والقدرة على التعليم الذاتي. هذا يعني أنهم يقومون بدراسة صفائف البيانات بشكل مستقل على طريقة محددة، ويمكن التنبؤ به على أساس البيانات السابقة بالنسبة للمستقبل المالي أو عميل آخر. علاوة على ذلك، يتم احتساب معظمها بناء على بيانات مماثلة، والتحميل الائتماني مناسب لمقترض محتمل، وتشكيل المبلغ الموصى به لتسليم المجرمين.
لهذا السبب في بعض الأحيان عندما يتحول العميل إلى البنك للحصول على مبلغ محدد، بعد الموافقة، يتم الإعلان عن الآخر. أوافق أو ليس في الظروف المقترحة - لا يزال حسب تقدير المقترض.
توفر النظم الآلية معالجة مستقلة لتطبيق المقترض المحتمل. أثناء معالجة الطلب، يتم تحليل العشرات من العوامل - والبرنامج يصدر حكمه. خيارات أخرى ممكنة:
تقوم البنوك الكبيرة بتجارة الآلاف من الطلبات يوميا عادة استخدام التسجيل التلقائي الدقيق. يسرع هذا الإجراء للنظر في التطبيقات ويساعد على خفض المقترضين غير المعطين عن علم.
يحتل البنوك المرتبة في الأسرة عادة نموذج مختلط. إنهم يقودون بيانات المقترضين في الأساليب المحددة من خلال نموذج التسجيل للتسرب الأساسي، ولكن معظم التطبيقات تعتبر بشكل فردي، والنتيجة النهائية هي مجرد عامل آخر في ترتيب العملاء.
بعض المقترض واثق من أن التقييم قد وضع في تاريخ الائتمان وهناك سجل. يرجع ذلك إلى حقيقة أنه على صفحة العنوان KI هي علامة على تصنيف قرض المقترض - من A إلى E - الملاءة العالية، E - على التوالي، منخفضة).
الارتفاع هو نظام النقاط المصرفية، والتصنيف هو تقييم بلقا محددة. يوضح التقييم ما إذا كان لديك تأخير في الماضي، سواء كانت الآن، سواء تم دفع جميع الضرائب، ما إذا كانت هناك قروض نشطة. التسجيل هو مفهوم أوسع. انه يحلل عشرات العوامل الأخرى، بما في ذلك تصنيف الملاءة. بالنسبة لجمع FCA، فإن تقييم BKA هو التوصية بالأحرى.
يمكنك التعرف على سمعتك المالية عن بعد، على سبيل المثال. لمعرفة الطريقة التي تقوم فيها بتقييم المؤسسة المالية والائتمانية مستحيلة - هذا نظام بدقة للاستخدام الداخلي للمؤسسة.
ومع ذلك، بالنظر إلى أن التسجيل والتقييم تقاطع إلى حد كبير فيما بينهم، يمكن للعميل أن يؤدي إلى استنتاج أولي حول فرصه للحصول على قرض. إذا كان التصنيف منخفضا، فسيطر على فحص مصرفي خطير بالمرور من خلال هذا المقترض لتمرير بالكاد.
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على التسجيل، والأهم هي كما يلي:
لا تملك طريقة تقديم طلب للحصول على قرض - عبر الإنترنت أو من خلال فصل قيمة FCU.
إذا كان الضامن ينجذب للحصول على قرض، فإن استبيانه "محرك" وفقا لنفس المخطط. يتم تلخيص عدد النقاط التي حصل عليها مع معامل هبوطي معين مع النقاط الرئيسية المقترضة التي تم الحصول عليها - ويتم إصدار النتيجة. لذلك، من المهم عدم التقاط مستربا مشاركا جيدا، ولكن أيضا لتقديم عميل موثوق ومذيبات قبل البنك.
محاولة خداع النظام يساوي الاحتيال. لكن التحدث بدقة، فمن المستحيل خداع النموذج الرياضي - إذا اخترق فقط النظام من الداخل وإلى هذه البيانات المزيفة، ولكن هذا أمر مفهوم ومحفوف.
في معظم الأحيان، تحدث عن خداع التهديفالناس يعيشون تقديم معلومات خاطئة عن أنفسهم. هذا عديم الفائدة تماما: تحقق خدمة الأمان من جميع التطبيقات التي وافقت عليها الخوارزمية. إذا اتضح أن العميل أشار إلى معلومات غير صحيحة، فسيذكر ببساطة إصدار قرض، حتى لو كانت نقطة التهديف عالية.
نفس الشيء يتعلق بمستوى الأجور ومكان العمل. إذا اتضح أن الشهادة مزورة أو لم يعد الشخص يعمل في مكان العمل، الذي يشار إليه في الاستبيان، فلن يوافق على أي قرض.
علاوة على ذلك، فإن مثل هذا البنك العميل سيدخل القائمة السوداء - بعد ذلك سيكون من الصعب للغاية الحصول على قرض.
هذا مستحيل. يمكنك الذهاب من خلال إجراء التقييم على أي موقع يقدم مثل هذه الخدمة، ومع ذلك، فلن يكون لديه أي موقف من أساليب الشباك لمكتب الائتمان. يتم إنشاء النظام للاستخدام المنزلي لمكتب FCE والائتمان والوصول عبر الإنترنت إلى أنه لم يتم توفيره.
إذا تم رفض البنوك على أساس تعج في نظام التسجيل، فعندئذ في المقام الأول، يجب عليك طلب سجل ائتماني. ربما تكون المشكلة الرئيسية هي بالضبط في الأمر - على سبيل المثال، لقد عرضت قرضا رائعا، يتم سداده بالفعل، أو تم إحضار خطأ في المعلومات.
بالإضافة إلى ذلك، من الضروري اختبار أنفسهم على أساس الخوارزمية العامة الموصوفة أعلاه. ربما ستساعدك على تغيير مستوى العمل أو الدخل، أو التخلص التام من الديون.
ولكن إذا كان كل شيء في حالة الطلب، فهناك المشكلة في الديون السابقة، أي العديد من الخيارات:
وبالتالي، فإن التسجيل هو نموذج رياضي يحدد ما إذا كان المقترض المحتمل سيكون قادرا على الوفاء بالتزاماته بسداد القرض. يستخدم كل بنك خوارزمية خاصة به يختلف في التفاصيل، ولكن بشكل عام، يلبي المتطلبات المقبولة بشكل عام للمقترضين. تؤثر نتائج الإجراء بشكل أساسي على التصنيف المنعكس في سجل الائتمان. للتأكد من أن نظام التسجيل مضمون، من الضروري الحصول على راتب رسمي جيد، ومنع أي تأخر على القروض وليس لديه حمولة مالية إضافية.
نظرا لأن تجربة العديد من المقترضين يظهرون قرضا سريعا دون فشل، في بعض الأحيان ليس خيارات بسيطة للغاية ويمكن الوصول إليها. غالبا ما يحدث حتى يرفض إصدار القروض. سوف نسلط الضوء على الأسباب الأكثر شيوعا لرفض القرض، وكذلك تقديم توصيات مفيدة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض بنكي نقدا دون مخاوف من الحصول على رفض.
بادئ ذي بدء، فإن الأسباب الرئيسية للرفض هي تاريخ ائتماني سيء وتأخير مفتوح في المدفوعات! في هذه الحالة، من الصعب للغاية الحصول على قرض لمقدار كبير.
من أجل عدم أن تكون في موقف يحتاج فيه بشكل عاجل إلى المال، ورفض البنوك واحدا تلو الآخر إصدار قرض في إصدار قرض، ينبغي تذكر العديد من التفاصيل الدقيقة المهمة:
في الوقت نفسه، من المستحيل أن نسأل عن كميات صغيرة جدا من المال على ارتفاع الدخل. إذا أراد العميل الحصول عليه، فلن نقول، وخمسة آلاف روبل بدخل شهري في مائة ألف، فهي تبدو على الأقل غريبة وقوى موظفي البنك على الشك في صحة المعلومات التي قدمتها.
معرفة هذه القواعد البسيطة، يمكنك تقليل خطر الحصول على الرفض. لكن لا تنسى أن البنوك اليوم تتضطر إلى تشديد متطلبات المقترضين المحتملين.
كقاعدة عامة، فإن الأموال على الائتمان يعطي مواطني المذيبات ذات الدخل المرتفع، والتعليم العالي، ونقص تاريخ الائتمان السلبي وأي ديون.
القرار السلبي للبنك حول طلبك على الائتمان هو ظاهرة شائعة وغير سارة إلى حد ما. لسوء الحظ، في معظم الحالات، يحدث ذلك أن العميل لا يعرف حتى السبب الذي رفضه لإصدار قرض، لأن البنوك تحتفظ بالحق في رفض قرض دون تفسير للأسباب.
تحقق من الفيديو الذي النقاط الرئيسية للفشل المصرفي في القرض ويتم منح توصيات كيفية تجنبه ...
كقاعدة عامة، يعتمد رفض العميل المطلوب من قرض المستهلكين المصرفي على سبب عدم وجود سبب، ولكن لديه عدة أسباب، معا، تؤثر سلبا على قرار البنك. فيما يلي أسباب الائتمان الأكثر شعبية:
في معظم الحالات، يصبح هذا السبب عاملا حاسما لا يسمح للبنك بإعطاء العميل قرارا إيجابيا.
هذه ليست مجموعة كاملة من جميع الأسباب التي يمكن أن تسبب الرفض. في المجموع، لدى الخبراء عدة عشرات مثل هذه الأسس. إذا كان لديك أحد العوامل السلبية واحدة، فأنت، بالطبع، فرصة دون أي مشاكل للحصول على قرض، ولكن إذا أجمع سجلك الائتماني بين العديد من المؤشرات المماثلة، على الأرجح، ستحصل على رفض.
في هذه المقالة، ستجيب بوابة CredyToff (Credytoff) على الأسئلة: "التسجيل، ما هو؟ وكيف تقييم تسجيل الجدارة الائتمانية للفرد ".
يرتبط الحصول على أقصى قدر ممكن من الأرباح للبنوك مباشرة بجودة تطبيقات الائتمان. البنك ليس أقل من المقترض المهتم بإعادة القرض الصادر. لذلك، يقوم المصرفيون بإجراء فحص دقيق للمقترضين وتحليل مخاطر الائتمان.
التمرير تقييم الجدارة الائتمانية للفرد
مخاطر الائتمان هي الخسائر المالية الممكنة بسبب عدم الوفاء من قبل المقترض للالتزامات بموجب اتفاقية القرض. قد يهم هذا ما يهم المدفوعات المفاجئة (متأخرة) أو رفض مدفوعات كاملة على قرض.
من أجل تقليل مخاطر الائتمان، يستخدم المصرفيون تقييم جراح للعملاء المحتملين.
حتى الآن، يتم استخدام تقييم تسجيل الجدارة الائتمانية للفرد على نطاق واسع لتقييم موثوقية المقترض. يعطي التزلج تفهما، والاعتماد على قصص ائتمانية من العملاء الموجودين بالفعل أو السابقين، كم هي كبيرة هي الفرصة التي سيعود المقترض المحتمل المال في التاريخ الذي أنشأته المعاهدة.
التزلج، ما هو؟ (م. التسجيل - "نقاط العد")
هذا هو نظام خصائص معينة للمقترض المحتمل. تقدم التهديف الآلي تقييم موضوعي حقيقي للمخاطر المالية، على النقيض من ذلك، إذا كان التحقق مباشرة مفتشي ائتماني (عامل بشري).
نتيجة للتفتيش، يتم الحصول على مؤشر محدد (النتيجة)، مما يشير إلى درجة المخاطر المرتبطة بعميل واحد أو آخر. يقارن هذا المؤشر بقيمة عتبة معينة، وهي في الأساس خط استراحة (مرحبا للقراء المتقدمين؟). إذا كان المؤشر فوق العتبة، فسيتم اتخاذ القرار على الموافقة المحتملة للتطبيق. إذا كان أقل من العتبة، فسيتم رفض العميل.
التمرير تقييم الجدارة الائتمانية للفرد معقدة للغاية. اعتماد الموافقة أو رفض العميل على العديد من المؤشرات.
لحاملي بطاقات الراتب، يتم توفير شيك منفصل. المعاملات التي تم تجديدها على الخريطة. التهديف يتحقق من توقيت الدخل والإزالة، وكذلك متوسط \u200b\u200bرصيد الحساب. تجدر الإشارة إلى أن أصغر درجة تتلقى تلك العملاء الذين بعد إيصال الراتب مباشرة بعد إزالته نقدا تماما.
التمرير تقييم الجدارة الائتمانية للفرد. كيف يتم اتخاذ القرار
بعد تحليل البيانات التي تم الحصول عليها، تسجل مشكلات حل. يتلقى المقترض المحتمل اللون "وضع علامة": الأبيض والرمادي والأسود.
"التزلج، ما هو؟" - للحصول على القرض الناتج لأول مرة
على الرغم من كل مزايا التسجيل، اليوم، تحرير البنوك نماذج للتحقق من عملائها. في العديد من البنوك، تمارس ما يسمى "تقييم التسجيل المتكيف مع الجدارة الائتمانية للفرد". يتم تقديم معلمات التحقق الإضافية، على سبيل المثال، حياة خدمة الشركة التي يعمل فيها المقترض المحتمل، ونطاق نشاط هذه الشركة، الأداء المالي، إلخ. بشكل عام، يكمل الإجابة على سؤال "التزلج، ما هو؟"، تجدر الإشارة إلى أن تسجيل التهديف في العديد من البنوك الكبيرة مشابهة جدا. لذلك، قبل تطبيق، تحقق من خاص بك، سيوفر لك هذا الوقت والأعصاب.
عند الاتصال بقرض، غالبا ما يسمع المقترضون المحتملون من موظفي البنك مثل: تسجيل النظام، نظام التهديف، تصنيف الائتمان، تاريخ الائتمان. ولكن في الوقت نفسه، ليس كل شيء مفهوم جيدا، مما يعني هذه الشروط. دعونا نحاول معرفة ما هو عليه، لماذا الحاجة وكيف يعمل. والأهم من ذلك - كيف يؤثر التسجيل على الائتمان وعموما في حياة المقترض. بما في ذلك، حتى بعد سنوات قليلة من الاستئناف إلى مؤسسة الائتمان.
نظام الغناء أو النظام الجراح هو نظام التقييم التشغيلي للعميل (المقترض المحتمل)، والتي يتمتع بها بنوك التجزئة وشركات التمويل الأصغر في الغالب. الاسم يأتي من الكلمة الإنجليزية "النتيجة" - مما يعني كسب النقاط / العد، على سبيل المثال، في اللعبة.
لذلك بالنسبة للعمر أقل من 28 عاما أو أكثر من 35 عاما، سيتلقى العميل على الأرجح نقاط مخفضة، وبالمثل - للحصول على أماكن إقامة في مناطق أكثر جنائية في المدينة وعمل، حيث لا تتطلب المؤهلات العالية (على سبيل المثال، نادل) وبعد من الغريب أن الشقة والأطفال القابلة للإزالة - قد يكون عامل إضافة نقاط (العميل قادر على تخطيط الموارد المالية والثقة في المستقبل).
الشركات التي تبيع أنظمة التسجيل في جميع أنحاء العالم لديها الفرصة لرصد عالميا علاقة معينة بعض العوامل وسلوك المقترض. اتضح أنه في الاستقلال من البلاد - تضررت النساء أكثر دقة من قبل القروض، فإن العملاء أكبر وأكثر سنا في العمر، وبالمثل - الأزواج العائلي مع الأطفال (لديهم كل المسؤولية المذكورة أعلاه). ولكن بالنسبة لمستوى المستويات التعليمية في البنك الروسي، فمن المرجح أن يضيفوا تقريبا، بدلا من ذلك - لتجربة أكثر من 3-5 سنوات.
بالإضافة إلى ذلك، في بعض الحالات، عندما أتيحت موظف في البنك الفرصة للتواصل شخصيا مع العميل، فإنه يكمل ملف التعريف الخاص به مع انطباعاته الذاتية - حول سلوكه الكافي ومظهره والملابس وفئة الهاتف المحمول وساعات ووجود إلكترونيات باهظة الثمن معه، خطاب مختص، علامات صريحة على أن العميل يقول في كذبة وما شابه ذلك. نتيجة لذلك، يقوم النظام بتعيين تقدير لكل استبيان، ويصدر النتيجة النهائية في نهاية التقدير. بشكل منفصل، يتم فحص دقة بيانات العميل - شرعية جواز السفر، وجود العنوان، إلخ.
هناك عدة أنواع من التهديف. تم وصف أحدهم أعلاه - وهذا هو، يتم تقدير الجدارة الائتمانية للعميل في وقت استئنافه. وفقا للبيانات التي يوفرها هو نفسه (سجل التطبيق هو تسجيل بيان). نفسها، كقاعدة عامة، تملأ الاستبيان. في حالة شركات التمويل الأصغر، غالبا ما يتم تشغيل هذا عبر الإنترنت مباشرة على الإنترنت.
نوع آخر من التسجيل هو السلوكي (التسجيل السلوكي). اعتمادا على كيفية يتصرف العميل بمرور الوقت (لفترة معينة)، يضعه البنك تصنيف ائتماني أعلى أو أقل. واعتمادا على ذلك، يقلل / يزيد من الحدود على القروض، ويقدم بعض الخدمات الإضافية.
هناك أيضا تقييم للاحتيال المحتمل (سجل الاحتيال).
إنه شيء واحد عندما تلقى الشخص قرضا، لكنه لم يحسب فرصه المالية، أو سقطت فجأة، فقدت في الدخل، إلخ. وشيء آخر - عندما يكون هناك عدم سدادا مسبقا لعدم السداد للقرض، فهو احتيال. يقول الخبراء إن مثل هذه الحالات حوالي 10٪ من جميع غير العائدات. أي دائن (بشكل خاص يتم تصحيح العملية في مؤسسات التمويل الأصغر) يحاول حتى قبل إصدار قرض لتقييم خطر الاحتيال من المقترض.
تجدر الإشارة إلى أن أنظمة التسجيل الحديثة غالبا ما تكون التعلم الذاتي، أي تعتبر نماذج سلوك العملاء التي تم قبولها مسبقا للخدمة. يحاول النظام حساب بعض الميزات الشائعة من أولئك الذين تحولوا في وقت لاحق إلى محتال، بدأ تأجيله (سجل الرجعية).
من الواضح أن أنظمة التسجيل لديها عيوب - توفر معظم بيانات التقييم العميل. تشدد هذه البيانات يدويا مع كميات قرض طفيفة - الدرس مكلف للغاية. بالإضافة إلى ذلك، حتى أنظمة التعلم لا يمكن إعادة بنائها بسرعة مع تغيير حاد في الوضع الاقتصادي داخل البلاد. لذلك، لديهم لتحسين والحفاظ عليها طوال الوقت.
في الإقراض، ربما الجزء الأكثر تكلفة هو الوقت المناسب للتقييم الأولي للمقترض. هذه هي خدمة التهديف والأمن، وطلب تاريخ الائتمان طلب المكتب (وهو غير مجاني للبنك)، ودراسته وتقييمها واتخاذ القرارات في لجنة الائتمان في البنك. لإصدار كل قرض، يشارك العديد من الموظفين، كقاعدة عامة، بأجور عالية.
على الرغم من أن كل بنك له سياسته الائتمانية الخاصة به وتطبيقها الائتماني لمخططات الموافقة (أكثر أو أقل البيروقراطية)، ولكن النهج العام هو تقليل تكاليف الزمان والتكاليف لخدمة كل عميل. بالإضافة إلى ذلك، كانت البنوك ذات سياسة أكثر تحفظا في موقف أكثر فائزة خلال أزمة عام 2008 من أولئك الذين أصدروا قروضا على التوالي.
لذلك، أصبحت مؤسسات التمويل الأصغر الآن للمستخدمين الرئيسيين والمطورين لأنظمة التسجيل، حيث يحاولون ربط جميع أنواع التسجيلات - والتطبيق السلوكي، وتقييم الاحتيال. بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك التسجيل الحد من القرار بشأن إصدار قرض. في الظروف الحديثة، فهذا يعني أن تكون أكثر تنافسية.
نظرا لأن مؤسسات التمويل الأصغر للإقراض على الإقراض السكاني في العام الماضي زادت بشكل كبير، في ديسمبر 2013، تم اعتماد تعديلات على قانون 218 حصاديا، والتي تلتزم مؤسسات التمويل الأصغر تنطبق أيضا على مقترضيهم بمكتب قصص الائتمان.
تجدر الإشارة أيضا إلى أن أكثر من 30 مليون شخص في روسيا لديهم قروض. جديد، جيد، تقييم العالي، العملاء - اليسار قليلا. هذه القوات البنوك لتوفير قروض للعملاء مع انخفاض التصنيفات. هذا يستلزم ارتفاع تكلفة الشيكات والبنوك تبحث عن طرق للحد من هذه التكاليف. تظهر أنظمة مجتمعة جديدة، حيث يبدأ تاريخ الائتمان في لعب دور رئيسي.
مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن ثلث المواطنين كان لديهم بالفعل خبرة في الحصول على قروض مرة واحدة على الأقل - ما سبق هو دراسة كم من المقترض نجا في الواقع، وكيف يمتد وداعا للحصول على قروض في الماضي. لذلك، وفقا للبنك "Svyaznoy"، نمت حصة المقترضين الذين عثروا على 5 قروض أو أكثر - خلال العام الماضي ثلاث مرات.
نظرا لحقيقة أن المقترضين من منظمات التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية قد تمت إضافتهم الآن إلى المقترضين من منظمات التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية، بدأ العديد من المكتب في تقديم بنوك ونماذج سجل التمويل الأصغر التي تستكملها البيانات في BKA. هؤلاء النماذج سجل هذه المرتبة من المقترضين من حيث احتمالية القرض الافتراضي (غير العائد)، احتمال تأخر، إلخ. تعالج النظم معلومات العميل إلى المكتب وفضح تصنيفه. حسن النية - احصل على أعلى الدرجات غير العادلة - أدنى مستوى. في هذه الحالة، يشار النتيجة (النتيجة) إلى جانب العديد من الأسباب الأساسية التي كانت لها تأثير أكبر على انخفاضها (4-5 عوامل، وبالتالي قد يكون هناك أكثر من 100).
على وجه الخصوص، يقوم نموذج سجل الائتمان، الذي طور NBS هو سبع سلاسل يتم تحديثه على الفصلية لمراعاة التغييرات في ظروف السوق. وبالتالي، تمر البنوك تدريجيا من سجل مقدم الطلب - إلى المصفوفة (تتكون من عدة نماذج ومصادر). هذا هو 1.5 مرة يزيد من كفاءة التقييم، وتحسين وضع حدود لكل عميل، ويساعد في جمع الديون المتأخرة.
بالإضافة إلى ذلك، بدأ مكاتب الائتمان في تقديم خدمة - إبلاغ البنك تلقائيا (دون طلب خاص من البنك، يوميا):
بينما تعمل هذه الخدمة مع الدفع في العميل وكجزء من BKA معين، مما يقلل من إمكانيات النطاق المصرفي لتتبع النشاط الحيوي لجميع العملاء. ومع ذلك، على الأرجح، في بعض المنظور، سيبدأ BKI في توحيد وتبادل المعلومات فيما بينهم.
Olga Zinkevich،
نائب مدير مديرية تجارة التجزئة والبطاقات البلاستيكية للبنك الصناعي والبناء:
عند تحديد حد الائتمان للعملاء، أخصائيي الائتمان لدينا تطبيق برنامج تسجيل خاصوبعد في طلب كبير، تم استخدام هذه التكنولوجيا لتطبيق البنك الصناعي والبناء من عام 2001.
تم تطوير برنامج التسجيل المستخدمة وتعديلها حصريا من قبل متخصصيها في PSB.
تتميز محفظة قرض المستهلك من بنكنا بمؤشرات جيدة، النسبة المئوية للديون المتأخرة، كقاعدة عامة، لا تتجاوز 0.6-0.7٪ من حجم الديون الحالية.
في رأينا، يمكن تقييم كفاءة نظام التسجيل باستخدام مؤشرات الربحية وربحية محفظة القروض. النسبة المئوية لعدم مبدأ العائد في مثل هذه الظروف مؤشر ثانوي، لأن المهمة الرئيسية للبنك هي تقديم ربحية معينة على مستوى ثابت من المخاطر.
هل من الممكن معرفة كيفية خداع برنامج التسجيل يعتمد على كيفية التفكير ("المحمي") هذا البرنامج، وكذلك المؤشرات التي تستخدمها في عملها. على سبيل المثال، إذا تم استخدام المعلومات الموثقة فقط، فكل شيء من المستحيل تقريبا خداع مثل هذا النظام. إذا يتعلق جزء كبير من المشكلات بالمعلومات التي يصعب التحقق منها مباشرة عند التعبئة، فقد يحاول العميل "أحمق" التسجيل.
يمكن تقسيم الشركات التي تقدم خدمات المساعدة في ملء الاستبيان إلى مجموعتين. توفر المجموعة الأولى مساعدة استشارية عادية في ملء المستندات. من حيث المبدأ، يمكن للعميل أيضا الحصول على نفس المساعدة في أخصائي الائتمان للبنك. المجموعة الثانية هي الشركات التي تخبر العميل كيف تخدع البنك بشكل أفضل. كما يظهر الممارسة، فإن أحدث الخدمات نادرا ما تؤدي إلى نتيجة إيجابية، نظرا لأن معلومات كاذبة من الواضح أن يتم اكتشافها بسهولة تماما، وسوف يتلقى العميل في النهاية رفضا.
لسوء الحظ، تلقت هذه المنظمات توزيع كافية في مدن روسيا الكبيرة. يرجع ذلك أساسا إلى الخوف التقليدي من السكان في المؤسسات المالية، وكذلك مع انخفاض مستوى الوعي ومعرفة تفاصيل الخدمات المصرفية.
مكسيم كورنيشتشينكو،
نائب الرئيس Investsberbank:
يستخدم مصرفنا نظام قرار الائتمان بمشاركة النماذج الإحصائية لتقييم المقترض. تم تطوير النظام من قبل المتخصصين في بنكنا ويعمل منذ ظهور إقراض المستهلك الجماعي في البنك.
نظامنا هو برنامج كمبيوتر معقد باستخدام التقنيات المتقدمة. هدفها هو تحديد المقترضين عديمي الضمير قبل إصدار قرض ومساعدة العملاء "الجيدين" في التقييم الصحيح لقدراتهم. وفقا لذلك، يتم تقدير كفاءة النظام على أساس المؤشرات التي تميز الأهداف. على وجه الخصوص، يتم تقييم نماذج التسجيل المصممة لتحديد الاحتيال باستخدام إحصاءات من إيصالات المدفوعات المتأخرة وغير العوائد.
في الوقت الحالي، لدينا نظام تقييم المقترض المتقدمة، والذي يسمح لك بالرد بسرعة للتغيرات في العمل. الموظفين الخاصين بانتظام (عمليا على أساس يومي) إجراء تحليل التغييرات في السوق والتغيرات في فئات العملاء ومظهر مخططات خداع البنك الجديد وتكييف نظام التسجيل وفقا لذلك.
بالنسبة لنظامنا، لا توجد ردود تمرير "من الواضح"، حيث يتم تقدير المقترض في المجمع بناء على جميع المعلومات المتاحة عنه، حول تاريخها الائتماني، حول مكان استلام القرض. ومع ذلك، خداع النظام ممكن، ولكن ما يكفي من الوقت القصير. تم اكتشاف مخططات جديدة من الاحتيال بانتظام وتوقفت، ومحاكمة فنانيها الأداء.
علينا يولفوفا،
رئيس قسم العلاقات العامة
نظام التسجيل المستخدم في مصرفنا هو تطوره الخاص ويشمل معلومات حوالي 4.2 مليون شخص. يسمح لك استخدام هذا النظام باتخاذ قرار بشأن إصدار القروض إلى 50 ألف روبل في غضون بضع دقائق.
تم تطوير النظام الآلي للتسجيل المستخدم في بنكنا واختباره من قبل أعضاء مجموعة الائتمانية المنزلية في أوروبا الوسطى على أساس الإحصاءات المتعلقة بقروض المستهلكين في هذه المنطقة. في عام 2003، تم الانتهاء من هذا النظام، مع مراعاة تفاصيل سوق الخدمات المالية الروسية، وبعد ذلك تم تحديثها عدة مرات.
المعيار الرئيسي لتقييم فعالية نظام التسجيل هو مقدار عدم العائدات التي تؤخذ بشكل طبيعي، بطبيعة الحال، في الاعتبار.
تظل النسبة المئوية لأي تعود إلى "الائتمان المنزلي" تحت نموذج أعمال البنك.
يتم تحديث نظام التهديف بانتظام فيما يتعلق بحقائق سوق إقراض المستهلك الروسي ووفقا للمتطلبات اللازمة للأنشطة الكاملة للبنك.
إذا ساعد موظفو بعض شركات طرف ثالث ببساطة على ملء المستندات للحصول على قرض، فإن أنشطتهم مفيدة فقط للبنوك، حيث تؤدي في النهاية إلى زيادة عدد العملاء. شيء آخر هو أن عملية الحصول على قرض في مصرفنا ليست معقدة للغاية لتكون مطلوبة من قبل الخدمات المتخصصة. ملء الاستبيان بشكل صحيح يساعد مسؤولي البنك أو متجر الموظف الذي يتعاون فيه البنك.
إذا اقترح موظفو الشركة شخص ما يجب كتابته بالضبط لتزويد التسجيل، حتى لو كانت هذه المعلومات لا تتوافق مع الواقع، فهذا هو خداع البنك ويسقط تحت تعريف "الاحتيال".
كمرجع:
سجل الائتمان هذا نظام لتقييم الجدارة الائتمانية (مخاطر الائتمان) للفرد بناء على الأساليب الإحصائية العددية. كقاعدة عامة، المستخدمة في المستهلك (متجر) التعبير عن الإقراض إلى كميات صغيرة. من الممكن أيضا استخدام استخدامها في أعمال المشغلين الخلويين، شركات التأمين I.T.D. الأكاذيب المتزايدة في مهمة النقاط لملء استبيان معين تم تطويره من قبل المثمنين مخاطر الائتمان. وفقا لنتائج الدرجات المسجلة، يقرر النظام الموافقة أو رفض إصدار قرض ( وفقا لموقع ويكيبيديا).
