البنوك التجارية هي مؤسسات تجارية تؤدي وظائف الوسطاء الماليين. لذلك، فإنهم يجذبون المدخرات السكانية، رأس المال، الأموال المجانية الأخرى، التي تم إطلاقها أثناء نشاط مثل هذا النشاط الاقتصادي، مع حاجة مؤقتا إلى أموال إضافية.
لحل هذه المهام، تقوم البنوك بإجراء عمليات مصرفية. العمليات الرئيسية لهذا الاتجاه هي عمليات تسمى نشطة وسلبية.
نحن ضروري لجذب وتركيز رأس المال كعاصمة عاملة. تهدف العمليات النشطة إلى وضع الموارد التي تجذب الربح. تسمى العمليات السلبية للبنوك التجارية عمليات تتراكم مواردها الخاصة الضرورية لإجراء عمليات نشطة (بما في ذلك الائتمان).
يحدث تشكيل موارد البنك بسبب جذب السكان في الودائع، مسألة الأوراق المالية المصرفية، تلقي قروض بنوك الطرف الثالث والعمليات الأخرى، التي تؤدي إلى زيادة الأموال التي تظهر تحت تصرف المؤسسة المصرفية وبعد
العمليات السلبية للبنوك التجارية تشمل استقبال الودائع؛ إصدار الأوراق المالية المصرفية (الفواتير والسندات والمدخرات ومحاسبة حسابات العملاء المختلفة، بما في ذلك البنوك المراسلة؛ إيصال بما في ذلك موارد الائتمان المركزية؛ قروض العملة اليورو.
البنوك التجارية هي مؤسسات محددة، من ناحية، تتراكم الموارد النقدية المجانية مؤقتا، ومن ناحية أخرى، فإنها توفر الوسائل بحضور الصراخ إلى المؤسسات والسكان لاستخدامها مؤقتا لمكافأة معينة.
تحدد العمليات السلبية للبنوك التجارية كمية الموارد المصرفية، وبالتالي تحديد المدى المحتمل لأنشطتها. مع العمليات السلبية، تتركز الأموال على السلبي أو البنك. عمليات السلبية تساعد البنوك على اكتساب موارد ائتمان في السوق الحرة.
تخصيص أربعة أشكال رئيسية من العمليات السلبية: الخصومات من ربحها لزيادة أو تكوين الأموال؛ الانبعاثات الأساسية للأوراق المالية (المساهمات في شارك رأس المال)؛ الحصول على قروض من الكيانات القانونية الأخرى؛ عمليات الإيداع (جذب أموال العملاء).
عمليات البنك التجاري السلبي تهدئة إشراك الأموال الموجودة بالفعل في الدورة الدموية. بادئ ذي بدء، تشمل العمليات السلبية عمليات الإيداع لجذب أموال الكيانات القانونية والمواطنين إلى رواسب أو إلحاح أو طلب. إنه بالضبط الجزء الأكبر من الالتزامات بالبنك.
يتم تحديد الودائع المصطلح حسب المصطلحات المنصوص عليها في العقد. وفقا لهذه الودائع، يتم دفع نسبة أعلى من المكافآت من رواسب الطلب. هذه الأخيرة هي أموال في الحسابات المرتبطة بتنفيذ مستوطنات ودائع الطلب.
عمليات سلبية بنشاط من البنوك التجارية دعا العمولات، العمليات الوسيطة التي يتم استيفاء البنوك نيابة عن عملاء الرسوم - لجنة. خدمات الاتصال هذه. تخصيص خدمات التسوية في الحسابات المحلية والدولية؛ الخدمات الثقة التي تنطوي على بنك متعدد الاستخدام للأوراق المالية، والأوراق المالية، والمعادن الثمينة نيابة عن العملاء؛ الوساطة في وضع السندات والأسهم؛ الخدمات الاستشارية والمحاسبة للعملاء وغيرها.
تعريف البنك كمؤسسة تتراكم الأموال المجانية وتضعها على أساس قابل للإرجاع، يسمح بالعمليات السلبية والنشطة في أنشطتها.
بشكل عام، بمساعدة العمليات السلبية، تشكل البنوك مواردها. يتكون جوهرهم في جذب أنواع مختلفة من الودائع، والحصول على قروض من البنوك الأخرى، وانبعاثات الأوراق المالية الخاصة، وكذلك إجراء عمليات أخرى، مما أدى إلى موارد مصرفية.
لعبت عمليات سلبية تاريخيا دورا أساسيا في العلاقات إلى الأصول، حيث أن تنفذ العمليات النشطة، وهو شرط أساسي هو كفاية الموارد.
تعليم بنك الأسهم؛
الاستلام الودائع (الودائع)؛
فتح وصيانة حسابات العملاء، بما في ذلك البنوك المقابلة؛
الحصول على قروض بين البنوك، بما في ذلك موارد الائتمان المركزية؛
الافراج عن الأوراق المالية الخاصة (السندات وفواتير وفوارة وفيد وفورات)؛
عمليات الريبو
بالإضافة إلى ذلك، في السنوات الأخيرة، تم تطوير مثل هذه الأداة لإدارة العمليات السلبية الاعتمادات اليورو بين البنوكوبعد الشكل الرئيسي لهذه القروض هو رواسب بين البنوك في يوروالدي.
يمثل الشكل الخاص للموارد المصرفية عاصمته الخاصة بالبنك، والذي، وجود إطار قانوني واضح واضح واليقين الوظيفي، هو القاعدة المالية لتنمية البنك. يسمح بالمدفوعات التعويضية للمودعين والدائنين في حالة الأضرار والإفلاس من البنوك؛ الحفاظ على حجم وأنواع العمليات وفقا لمهام البنك.
كجزء من الأموال الخاصة لتخصيص البنك: أذن، احتياطي وصناديق خاصة أخرى، وكذلك الأرباح المحتجزة خلال العام.
العنصر الرئيسي في رأس المال الخاص بالبنك هو رأس المال المعتمد. اعتمادا على شكل منظمة البنك، يتم تشكيل رأس المال المصرح به بشكل مختلف. إذا تم إنشاء البنك كشركة مشتركة، فسيتم تشكيل رأس المال المصرح به على حساب الأموال الواردة من تنفيذ الأسهم. البنك، الذي تعد شركة ذات مسؤولية محدودة نماذج رأس مال معتمد على حساب مساهمات المشاركين. بغض النظر عن الشكل التنظيمي والقانوني للبنك، يتم تشكيل صندوق الميثاق بالكامل من خلال مساهمات المشاركين (الكيانات القانونية والأفراد) ويعمل كضمان التزاماتهم.
يتم تحديد حجم رأس المال المعتمد، وإجراء تكوينه وتغييره من قبل ميثاق البنك. لا يقتصر مبلغ رأس المال المعتمد قانونا، بل ضمان استدامة البنك، يحدد البنك المركزي الحد الأدنى من رأس المال المعتمد له.
يمكن إجراء زيادة في رأس المال المصرح به على حد سواء على حساب المساهمين (المساهمون) من البنك، وصناديقها الخاصة (الاحتياط والأموال الخاصة)، أرباح المساهمين (المساهمين)، الأرباح.
تم تصميم رأس المال الاحتياطي لتغطية الخسارة المحتملة للبنك للعمليات التي أجرتها ذلك. يتم تعيين قيمتها كنسبة مئوية من رأس المال المعتمد. مصدر تشكيل صندوق الاحتياطي هو الخصومات من الأرباح.
تشكل البنوك صناديق خاصة أخرى: "انخفاض قيمة الأصول الثابتة"، "ارتداء عناصر منخفضة القيمة والإنفاق"، التي شكلتها خصومات الاستهلاك؛ الصناديق المحفزة الاقتصادية التي تم إنشاؤها من الأرباح. تشمل الأموال الخاصة للبنك أيضا الأموال التي حصلت عليها من إعادة تقييم الأصول الثابتة التي أجرتها الحلول الحكومية؛ أموال من بيع الأسهم لأول أصحابها في التكلفة الزائدة، إلخ.
تجدر الإشارة إلى أن الهيكل الحديث لقاعدة الموارد من البنوك التجارية عادة ما يتميز عادة بحصة بسيطة من الأموال الخاصة. في البلدان التي لديها علاقات السوق المتقدمة، تبلغ هذه الحصة حوالي 15-20٪، مما يجعل من الممكن ضمان الاستقرار الكافي لعمل البنوك واستقرارها.
الجزء الرئيسي من نموذج الموارد المصرفية جذبت الأموالالتي تغطي ما يصل إلى 90٪ من الحاجة بأكملها للنقد لتنفيذ العمليات المصرفية النشطة.
لدى البنك التجاري الفرصة لجذب أموال المؤسسات والمؤسسات والسكان والبنوك الأخرى في شكل ودائع (الودائع) وفتح الحسابات ذات الصلة.
الودائع (الودائع)- هذه هي النقدية المنقولة إلى البنك من قبل مالكها (نقدا أو نموذج غير نقدي، بالعملة الوطنية أو الأجنبية) للتخزين في ظل ظروف معينة. وفقا لذلك، تسمى العمليات المرتبطة بجذب النقدية في الودائع الودائع. بالنسبة للبنوك، فإن المساهمات هي النوع الرئيسي من عملياتها السلبية، وبالتالي، فإن المورد الرئيسي للعمليات النشطة.
هناك اختلاف علامات تصنيف الودائعوبعد اعتمادا على المودع، يتم تقديم الودائع لتقسيم رواسب الأفراد والكيانات القانونية. اعتمادا على فترة الاستيلاء، تنقسم الودائع إلى رواسب عاجلة ودائع الطلب.
ودائع الإيداعيتم نشرها في البنوك على حسابات مختلفة فتحها العملاء. وهي مصممة لتنفيذ الحسابات الحالية وفي أي وقت يمكن أن تكون كاملة أو جزئيا في الطلب. من الممكن النداء من الودائع نقدا وفي شكل مستوطنات غير نقدية.
ولكن مع الاستخدام المنتظم للأموال المخزنة على الحسابات الجارية، لا يزال لدى العملاء بعض الأرصدة غير المستخدمة. ويرجع ذلك إلى تسوية الأموال على الحسابات السلبية في البنوك التجارية خلال الجزء من الوقت. ويشمل ذلك حسابات التسوية والحسابات الجارية وحسابات الموازنة التي يتم تخزينها الأهداف، وحسابات مراسلة للمستوطنات مع البنوك الأخرى، وكذلك الأموال في الحسابات. يستخدم البنك، وفتح الحسابات للعملاء، والأرصدة الائتمانية على حسابات عمليات الائتمان النشطة.
ومع ذلك، فإن رواسب الطلب غير مستقرة أساسا، مما يحد من نطاق استخدامها من قبل البنوك التجارية. لهذا السبب، فإن مالكي الحسابات يدفعون نسبة منخفضة أو عدم الدفع على الإطلاق.
المساهمات العاجلة- هذه هي الأموال الفضل لحسابات الودائع في فترة متفق عليها بدقة مع دفع مئوية. يعتمد سعر الفائدة عليها على حجم وفجل الوديعة. حقيقة أن صاحب المساهمة العاجلة يمكن أن تتخلص منها فقط بعد انتهاء الفترة المتفق عليه لا يستبعد إمكانية الاستلام المبكر للنقد في البنك. ومع ذلك، في هذه الحالة، يقلل العميل مقدار الفائدة على المساهمة. يرغب البنك في جذب رواسب الأشرار، لأنها مستقرة وتسمح للبنك بأدوات المودعين لفترة طويلة.
مجموعة متنوعة من المساهمة العاجلة هي شهادات الإيداعتحسب على الوقت المحدد بالضبط لجذب الأموال. يتم إصدار شهادات مسجلة خاصة (الشهادات) لأصحاب الحسابات (الشهادات)، والتي حددت فترة السداد ومعدل الفائدة. شهادات الإيداع هي شهادة مكتوبة لإيداع الودائع بمبلغ كبير معين من مبلغ كبير إلى حد ما، مما يشير إلى فترة الفداء العكسي الإلزامي من قبل البنك وحجم البدل المسموح به.
يتم إصدار شهادات الإيداع فقط للكيانات القانونية. يمكن تسجيلها وللحامل، والحق في تلقي وديعة على شهادة الإيداع يمكن نقلها إلى شخص آخر. يتم إصدار شهادات الإيداع من قبل البنك تحت النسبة المئوية المحددة في العقد لفترة محددة.
الائتمان بين البنوكإنه المصدر الرئيسي للموارد المقترضة للبنوك التجارية، وهو مصدر للأموال للحفاظ على ملاءة التوازن وضمان الوفاء دون انقطاع بالالتزامات. يتم توفيرها، كقاعدة عامة، في إطار العلاقات المراسلة. توفر آلية العلاقات المراسلة بين البنوك لاكتشاف حسابات المراسلين من قبل بنوك واحدة في بلدان أخرى لتنفيذ عمليات الدفع والتسوية نيابة عن بعضها البعض. تنفذ مشاركة القرض بين البنوك من خلال مفاوضات مباشرة أو من خلال الوسطاء الماليين.
التشغيل السلبي للبنوك التجارية الحصول علىإيم موارد الائتمان المركزيةوبعد يتم توفير اعتمادات البنك المركزي للبنوك في إعادة التمويل، على أساس تنافسي، وكذلك في شكل قروض لومبارد.
هناك نوع آخر من الأموال التي أثيرت هي الأوراق المالية الموجودة في الميزانية العمومية للبنك وتباع بالالتزام بتعكسها. اتفاقية ريبوإنه بين البنك والشرك أو البنك الآخر. عندما تريد الشركة استثمار قدر كبير من النقد لفترة قصيرة للغاية، فإنها تضعها في أوراق، تدخل في اتفاقية استرداد عكسي. يمكن للشركة إعادة الورق في اليوم التالي، تلقي دخل أقل قليلا فقط من، على سبيل المثال، على شهادات الودائع. أصبح هذا النوع من الاتفاق قناة مهمة لجذب الأموال المجانية مؤقتا.
- حقوق النشر - الدعوة - \u200b\u200bالقانون الإداري - العملية الإدارية - القانون التنافسي المضاد للانتقاد - عملية التحكيم (الاقتصادي) - التدقيق - النظام المصرفي - القانون المصرفي - القانون - المحاسبة - القانون المستهدف - القانون العام والإدارة - القانون المدني
يعد تعريف البنك كمؤسسة تتراكم أموال مجانية وتضعها على أساس قابل للإرجاع، يسمح لك بتخصيص عمليات سلبية ونشطة في أنشطتها.
بمساعدة العمليات السلبية، تشكل البنوك مواردها. يتكون جوهرهم في جذب أنواع مختلفة من الودائع، والحصول على قروض من البنوك الأخرى، وانبعاثات الأوراق المالية الخاصة، وكذلك إجراء عمليات أخرى، مما أدى إلى موارد مصرفية.
لعبت عمليات سلبية تاريخيا دورا أساسيا في العلاقات إلى الأصول، حيث أن تنفذ العمليات النشطة، وهو شرط أساسي هو كفاية الموارد.
العمليات السلبية تشمل:
تعليم بنك الأسهم؛
الاستلام الودائع (الودائع)؛
فتح وصيانة حسابات العملاء، بما في ذلك البنوك المقابلة؛
الحصول على قروض بين البنوك، بما في ذلك موارد الائتمان المركزية؛
الافراج عن الأوراق المالية الخاصة (السندات وفواتير وفوارة وفيد وفورات)؛
عمليات الريبو
الاعتمادات اليورو.
الشكل الخاص للموارد المصرفية هو أموالها الخاصة (رأس المال) للبنك. رأس المال الخاص، وجود أساس قانوني واضح واضح ويقين وظيفي، هو القاعدة المالية لتنمية البنك. يسمح بالمدفوعات التعويضية للمودعين والدائنين في حالة الأضرار والإفلاس من البنوك؛ الحفاظ على حجم وأنواع العمليات وفقا لمهام البنك.
كجزء من الأموال الخاصة للبنك، يتم تخصيص البنوك: مرخصة، احتياطي وصناديق خاصة أخرى، وكذلك الاحتفاظ بسرعة خلال العام.
العنصر الرئيسي في رأس المال الخاص بالبنك هو رأس المال المعتمد (رأس المال). اعتمادا على شكل منظمة البنك، يتم تشكيل رأس المال المصرح به بشكل مختلف. إذا تم إنشاء البنك كشركة مشتركة، فسيتم تشكيل رأس المال المصرح به على حساب الأموال الواردة من تنفيذ الأسهم. البنك، الذي تعد شركة ذات مسؤولية محدودة نماذج رأس مال معتمد على حساب مساهمات المشاركين. بغض النظر عن الشكل التنظيمي والقانوني للبنك، يتم تشكيل صندوق الميثاق بالكامل من خلال مساهمات المشاركين (الكيانات القانونية والأفراد) ويعمل كضمان التزاماتهم.
يتم تحديد حجم رأس المال المعتمد، وإجراء تكوينه وتغييره من قبل ميثاق البنك. لا يقتصر مبلغ رأس المال المعتمد قانونا، بل ضمان استدامة البنك، يحدد البنك المركزي الحد الأدنى من رأس المال المعتمد له. لذلك، بحلول 1 كانون الثاني (يناير) 1999، يجب أن تصبح رأس المال الملكية للبنوك التجارية الروسية تعادل 5 ملايين أوروبية. في الدول الغربية، يصل حجمها إلى 10-15 مليون يونيك.
يمكن إجراء زيادة في رأس المال المصرح به على حد سواء على حساب المساهمين (المساهمون) من البنك، وصناديقها الخاصة (الاحتياط والأموال الخاصة)، أرباح المساهمين (المساهمين)، الأرباح.
يهدف صندوق الاحتياطي (رأس المال) إلى تغطية الخسائر المحتملة للبنك بشأن العمليات التي أجرتها ذلك. يتم تعيين قيمتها كنسبة مئوية من رأس المال المعتمد. مصدر تشكيل صندوق الاحتياطي هو الخصومات من الأرباح.
تشكل البنوك صناديق خاصة أخرى: "انخفاض قيمة الأصول الثابتة"، "ارتداء عناصر منخفضة القيمة والإنفاق"، التي شكلتها خصومات الاستهلاك؛ الصناديق المحفزة الاقتصادية التي تم إنشاؤها من الأرباح. تشمل الأموال الخاصة للبنك أيضا الأموال التي حصلت عليها من إعادة تقييم الأصول الثابتة التي أجرتها الحلول الحكومية؛ أموال من بيع الأسهم لأول أصحابها في التكلفة الزائدة، إلخ.
يتميز الهيكل الحديث لقاعدة الموارد بالبنوك التجارية عادة بالحصة الثانوية من الأموال الخاصة.
في البلدان التي لديها علاقات السوق المتقدمة، يتم تحديد حصة الأموال الخاصة كجزء من الموارد بنسبة 15-20٪، مما يجعل من الممكن ضمان الاستقرار الكافي لأداء البنوك واستدامتها.
عاصمة خاصة كجزء من موارد البنك الروسية أكثر من 10٪.
يتم تشكيل الجزء الرئيسي من موارد البنوك من خلال إيقاعات الأموال التي تغطي ما يصل إلى 90٪ من الحاجة بأكملها للنقد لتنفيذ عمليات مصرفية نشطة.
لدى البنك التجاري الفرصة لجذب أموال المؤسسات والمؤسسات والسكان والبنوك الأخرى في شكل ودائع (الودائع) وفتح الحسابات ذات الصلة.
يتم تحويل الودائع (الودائع) نقدا إلى البنك من قبل مالكها (نقدا أو نموذج غير نقدي، بالعملة الوطنية أو الأجنبية) للتخزين في ظل ظروف معينة. تسمى العمليات المتعلقة بمشاركة النقد في الودائع الودائع. بالنسبة للبنوك، فإن المساهمات هي النوع الرئيسي من عملياتها السلبية، وبالتالي، فإن المورد الرئيسي للعمليات النشطة.
هناك علامات مختلفة لتصنيف الودائع. اعتمادا على المودع، يتم تقديم الودائع لتقسيم رواسب الأفراد والكيانات القانونية. اعتمادا على فترة الاستيلاء، تنقسم الودائع إلى رواسب عاجلة ودائع الطلب.
يتم وضع ودائع الطلب في البنوك على حسابات مختلفة فتحها العملاء. وهي مصممة لتنفيذ الحسابات الحالية وفي أي وقت يمكن أن تكون كاملة أو جزئيا في الطلب. من الممكن النداء من الودائع نقدا وفي شكل مستوطنات غير نقدية.
مع الاستخدام المنتظم للأموال المخزنة على الحسابات الجارية، لا يزال العملاء يظلون بعض الأرصدة غير المستخدمة. ويرجع ذلك إلى تسوية الأموال على الحسابات السلبية في البنوك التجارية خلال الفترة الزمنية، لتأسيس أي وقت مستحيل في وقت إيصالها تقريبا. هذه هي الحسابات الجارية والحسابات الجارية وحسابات الميزانية، التي تستهدف أهدافها، حسابات المراسلين للمستوطنات مع البنوك الأخرى، وكذلك الأموال في الحسابات. يستخدم البنك، وفتح الحسابات للعملاء، والأرصدة الائتمانية على حسابات عمليات الائتمان النشطة.
المساهمات في الطلب غير مستقرة أساسا، مما يحد من نطاق استخدامها من قبل البنوك التجارية. لهذا السبب، فإن مالكي الحسابات يدفعون نسبة منخفضة أو عدم الدفع على الإطلاق. في ظروف زيادة المنافسة لجذب الودائع، تسعى البنوك التجارية إلى جذب العملاء وتحفيز الزيادة في رواسب الطلب من خلال توفير خدمات إضافية لحاملي الحسابات، وكذلك تحسين جودة الخدمة الخاصة بهم.
وفقا للودائع للمطالبة، تلتزم البنوك بالحفاظ على الحد الأدنى من الاحتياطي في البنك المركزي للاتحاد الروسي، وحجمها المحرز حاليا بنسبة 11٪.
الودائع العاجلة هي النقد الفضل في حسابات الودائع على فترة متفق عليها بدقة مع مئوية دفع. يعتمد سعر الفائدة عليها على حجم وفجل الوديعة. حقيقة أن صاحب المساهمة العاجلة يمكن أن تتخلص منها فقط بعد انتهاء الفترة المتفق عليه لا يستبعد إمكانية الاستلام المبكر للنقد في البنك. ومع ذلك، في هذه الحالة، يقلل العميل مقدار الفائدة على المساهمة. يرغب البنك في جذب رواسب الأشرار، لأنها مستقرة وتسمح للبنك بأدوات المودعين لفترة طويلة.
هناك اختلاف للمساهمة العاجلة شهادات الودائع المحسوبة على الوقت المحدد بالضبط لجذب الأموال. لأول مرة، دخلوا في الدورة الدموية في عام 1961. واحدة من البنوك الأمريكية. يتم إصدار شهادات مسجلة خاصة (الشهادات) لأصحاب الحسابات (الشهادات)، والتي حددت فترة السداد ومعدل الفائدة. شهادات الودائع هي شهادة مكتوبة لفائع الودائع بقيمة كبيرة معينة من المال (على سبيل المثال، في ممارسة البنوك الأمريكية - ما لا يقل عن 100 ألف دولار، في المملكة المتحدة - من 50 ألف إلى 250 ألف ف.)، والتي تشير إليها فترة الفداء العكسي الإلزامي من قبل البنك والحجم المدفوع في نفس الوقت.
بدأت البنوك التجارية الروسية في إنتاج شهادات الودائع منذ عام 1991
يتم إصدار شهادات الإيداع فقط للكيانات القانونية. يمكن تسجيلهم وللمحامل. الحق في تلقي الوديعة على شهادة الإيداع يمكن نقله إلى شخص آخر. تصدر شهادات الإيداع من قبل البنك بموجب فترة معينة محددة في العقد، النسبة المئوية. بالنسبة للأفراد، يتم استخدام شهادات الادخار الصادرة عن البنوك لفترة ثابتة تحت النسبة المئوية.
دور معين في موارد البنوك تلعب رواسب المدخرات للسكان. على وجه الخصوص، ودائع الهدف. يتم إدخالها وإزالتها بالكامل أو جزئيا وإصدار إصدار دفتر الادخار. قد يكون هذا رواسب، الدفع الذي يتم فيه توقيته في عطلة، عيد ميلاد، ما يسمى برود السنة الجديدة. الأنواع المحددة من الودائع في البلدان المتقدمة تحظى بشعبية خاصة.
الودائع هي مصدر مهم لموارد البنوك التجارية. هيكلهم في البنك هو المنقولة وموجز إلى ملتحمة سوق المال. ومع ذلك، فإن بعض العيوب تتأمل أيضا لهذا المصدر للموارد المصرفية. إنه في المقام الأول حول التكاليف المهمة والتكاليف النقدية للبنك عند جذب الأموال إلى الودائع، محدودا نقدا في إطار منطقة منفصلة. بالإضافة إلى ذلك، تعتمد تعبئة الأموال في الودائع (الودائع) إلى حد كبير من العملاء (المودعين)، وليس من البنك نفسه. ومع ذلك، فإن الصراع التنافسي بين البنوك في سوق موارد الائتمان يجعلها تدابير لتطوير الخدمات التي تسهم في جذب الودائع.
القرض بين البنوك هو المصدر الرئيسي للموارد المقترضة للبنوك التجارية، ومصدر الأموال للحفاظ على ميزان الملاءة المالية وضمان الالتزام دون انقطاع. يتم توفيرها، كقاعدة عامة، في إطار العلاقات المراسلة. توفر آلية العلاقات المراسلة بين البنوك لاكتشاف حسابات المراسلين من قبل بنوك واحدة في بلدان أخرى لتنفيذ عمليات الدفع والتسوية نيابة عن بعضها البعض. تنفذ مشاركة القرض بين البنوك من خلال مفاوضات مباشرة أو من خلال الوسطاء الماليين.
العملية السلبية للبنوك التجارية هي استلام موارد الائتمان المركزية. يتم توفير اعتمادات البنك المركزي للبنوك في إعادة التمويل، على أساس تنافسي، وكذلك في شكل قروض لومبارد.
هناك نوع آخر من الأموال التي أثيرت هي الأوراق المالية الموجودة في الميزانية العمومية للبنك وتباع بالالتزام بتعكسها. اتفاقية ريبو بين البنك والشركة أو بنك آخر. عندما تريد الشركة استثمار قدر كبير من النقد لفترة قصيرة للغاية، فإنها تضعهم في أوراق من خلال إبرام اتفاقية استرداد عكسي. يمكن للشركة إعادة الورق في اليوم التالي، تلقي دخل أقل قليلا فقط من، على سبيل المثال، على شهادات الودائع. أصبح هذا النوع من الاتفاق قناة مهمة لجذب الأموال المجانية مؤقتا.
في السنوات الأخيرة، تم تطوير مثل هذه الأداة لإدارة العمليات السلبية كقروض عملة بالعملة بين البنوك. الشكل الرئيسي لهذه القروض هو رواسب بين البنوك في يوروالدي. العملة الرائدة للسوق الدولي لرأس المال القروض هي Eurodollara. يمكن للبنوك التجارية الموجودة خارج الولايات المتحدة واستخدام رواسب بالدولار استخدامها لتجديد مواردها.
نفذت من خلال عملياتها. يتم تقسيم عمليات البنوك التجارية إلى ثلاث مجموعات: الوسيط السلبي والنشط واللجان (نفذ نيابة عن العميل على أساس العمولة: جمع، خدمة العوملة المحسوبة، إلخ).
إن انشطار العمليات المصرفية على السلبي والنشط يكمن تأثيرها على تكوين ووضع الموارد المصرفية. الموارد المصرفية هي مقدار الأموال المتوفرة تحت تصرفها ويمكن استخدامها من قبلها للعمليات النشطة.
العمليات النشطة هي عمليات لنشر الموارد المصرفية، ودورها لأي بنك تجاري كبير جدا. العمليات النشطة تضمن العائد والسيولة للبنك، أي اسمح للأهداف الرئيسية لأنشطة البنوك التجارية. تتمتع العمليات النشطة أيضا بأهمية اقتصادية وطنية مهمة.
بالتحديد بمساعدة العمليات النشطة، يمكن للبنوك إرسال الأموال التي تم إصدارها في عملية الأنشطة الاقتصادية لأولئك المشاركين في الدوران الاقتصادي الذين يحتاجون إلى رأس المال، مما يوفر فائضا في رأس المال في القطاعات الأكثر واعدة في الاقتصاد، مما يساهم في نمو استثمارات الإنتاج، إدخال الابتكارات، تنفيذ إعادة الهيكلة والنمو المستقر للإنتاج الصناعي، وتوسيع بناء المساكن. لعب دور اجتماعي كبير من قبل القروض للسكان.
يمكن تقسيم العمليات النشطة إلى أربعة أنواع:
العمليات السلبية هي عمليات لتشكيل الموارد المصرفية ذات أهمية كبيرة لكل بنك تجاري. أولا، كما أشار بالفعل، تحدد قاعدة الموارد إلى حد كبير إمكانيات ومدى العمليات النشطة التي تضمن استلام إيرادات البنوك. ثانيا، فإن استقرار الموارد المصرفية، بلغتيتها وهيكلها بمثابة أهم العوامل لموثوقية البنك. أخيرا، يؤثر سعر الموارد المستلمة على حجم الأرباح المصرفية.
تجدر الإشارة أيضا إلى الدور الاقتصادي والاجتماعي للأشخاص المهم للعمليات السلبية للبنوك. تعبئة بمساعدتهم من أموال الشركات المجانية مؤقتا والسكان يسمح للنظام المصرفي بتلبية احتياجات الاقتصاد بشكل رئيسي وعمل رأس المال، وتحويل المدخرات إلى استثمارات الإنتاج، لتوفير قروض المستهلكين للسكان. والاهتمام بالودائع والديون للأوراق المالية للبنوك تعوض جزئيا على الأقل لسكان الخسائر من التضخم.
يتم تقسيم العمليات السلبية إلى مجموعتين:
واحدة من أهم ميزاتهن هيكل المطلوبات المصرفية، مقارنة بالمؤسسات غير المالية، هي نسبة منخفضة من الموارد الخاصة: عادة من 10 إلى 22٪، في حين أن المتوسطات غير المالية تبلغ متوسطها من 40 إلى 50٪. ومع ذلك، على الرغم من نسبة صغيرة نسبيا، تلعب أموال البنك الخاصة (رأس المال) دورا كبيرا جدا في أنشطته. أنها تؤدي ثلاث وظائف رئيسية: التشغيلية والوقائية والتنظيم.
الوظيفة التشغيلية هي أن صناديقها الخاصة (رأس المال) بمثابة مورد مالي لتنمية القاعدة المادية للبنك. بدون رأس المال الأولي، لا يمكن لأي بنك (وكذلك أي مؤسسة) أن يبدأ في تنفيذ أنشطتهم. إنه على حساب الأموال الخاصة أن الآلات والمعدات وأجهزة الكمبيوتر، بالإضافة إلى الأراضي والمباني والأصول الأخرى يتم شراؤها. يمكن أيضا استخدام الأموال الخاصة (رأس المال) لتوسيع شبكة الفروع والفروع من البنك، للاندماج. يحدد حجم الصناديق الخاصة (رأس المال) في نهاية المطاف نطاق أنشطة البنك. إن المعايير الاقتصادية لأنشطة البنوك التي أوصت بها لجنة بازل لا تنشأ عن طريق الخطأ من قبل البنك المركزي، بناء على قيمة أموال البنك (رأس المال).
تتمثل الوظيفة الواقية للأموال الخاصة بالبنك (رأس المال) في الحفاظ على استدامة الأخير، مما يوفر التزامات البنك بالمودعين والدائنين. إن الصناديق الخاصة (رأس المال) من البنك بمثابة تأمين وصندوق الضمان، الذي يسمح للبنك بالحفاظ على الملاءة حتى في حالة الظروف السلبية، ظهور النفقات والخسائر غير المتوقعة التي لها تهديدا بالسيولة المصرفية. نظرا لأن الأموال الخاصة (رأس المال) هي موارد غير قابلة للاسترداد، فإنها بمثابة احتياطي لتغطية التزامات البنك. ضمن أموالها الخاصة (رأس المال)، سيضمن البنك المسؤولية تماما عن التزاماتها. مع وضع ذلك في الاعتبار، يمكننا التحدث عن وجود العلاقة العكسية بين قيمة أموالك الخاصة (رأس المال) للبنك وتعرضه للمخاطر. كلما زاد عدد صناديق البنك (رأس المال)، كلما قل مخاطر المودعين والمقرضين، زاد موثوقية البنك.
تتمتع الوظيفة الواقية للأموال الخاصة (رأس المال) بالبنك ارتباطا وثيقا بمفهوم "كفاية رأس المال"، أي قدرة البنك على سداد الخسائر المالية على حساب الأموال الخاصة (رأس المال) دون اللجوء إلى الموارد المقترضة. يتم تحديد هذه القدرة بموجب أي كمية الأموال الخاصة (رأس المال) كافية، أي يتوافق مع مخاطر الأصول المصرفية، وبعبارة أخرى، هيكل وجودة الأخير. وهذا يعني أن الأصول المصرفية المرتبطة بمخاطر كبيرة، وكلما زاد حجم الصناديق الخاصة (رأس المال) للبنك. لهذا السبب، وفقا لتوصيات لجنة بازل، يتم تعريف المؤشر (المعامل) من كفاية رأس المال للبنك على أنه نسبة الإنصاف إلى أصولها المرجحة بالمخاطر.
الوظيفة التنظيمية للأموال الخاصة (رأس المال) هي أن البنوك المركزية تنظم أنشطة البنوك التجارية من خلال إدارة أموالها الخاصة (رأس المال) للبنك. يتم تثبيت البنوك المركزية، أولا، الحد الأدنى من الأسهم اللازمة للحصول على ترخيص مصرفي، وثانيا، تكلفة كفاية رأس المال. بالإضافة إلى ذلك، كما أشار بالفعل، فإن قيمة الوسائل الخاصة بها هي أساس معظم المعايير الاقتصادية الأخرى لأنشطة البنوك التي أنشأتها البنوك المركزية.
نتيجة للعمليات السلبية، تزداد الأرصدة النقدية على حسابات الرصيد المصرفي السلبي (يأخذون في الاعتبار أموال البنوك، ومكافئ حسابات إيداع العملاء، وديون الائتمان إلى البنوك الأخرى، وأرباح البنوك، إلخ). تؤدي العمليات النشطة إلى زيادة في الأموال في الحسابات النشطة (أنها تعكس: النقد، القروض المصرفية، الاستثمارات في الأوراق المالية والمباني والمعدات، إلخ).
هناك علاقة وثيقة بين العمليات السلبية والنشطة للبنك التجاري. وبالتالي، فإن حجم وكريات العمليات النشطة ضمان إيرادات الإيرادات تحددها الموارد من البنوك إلى حد كبير. وبهذا المعنى، فإن العمليات السلبية التي تشكل قاعدة موارد البنك هي الابتدائية فيما يتعلق بالنشاط. من خلال توفير القروض، شراء الأوراق المالية، يتم إجبار البنوك على مراقبة حالة الالتزامات باستمرار، لتتبع شروط المدفوعات المتعلقة بالتزامات المودعين. إذا كانت الموارد مفقودة، يتعين على البنك التخلي عن اقتراحات مربحة، وبيع الأوراق المالية عالية الغرض. في الوقت نفسه، يحدث جزء كبير من الودائع المصرفية على أساس العمليات النشطة في تقديم القروض في شكل غير نقدي. تتجلى علاقة العمليات السلبية والنشطة أيضا في حقيقة أن الأرباح المصرفية تعتمد على هامش البنك، أي. الفرق بين سعر الموارد المصرفية وربحية العمليات النشطة.
بالنسبة للأنشطة الناجحة، يجب على البنك ضمان تنسيق العمليات السلبية والنشطة: من ناحية، لا يسمح بتناقض كبير من شروط الالتزامات والأصول، مثل إصدار قروض طويلة الأجل بسبب الودائع قصيرة الأجل؛ ومن ناحية أخرى، لا توجد موارد قصيرة الأجل بمبلغ الأموال، وهو ما يتجاوز بشكل كاف توازن مستقر من الأموال في الحسابات المصرفية كافية للمدفوعات المنتظمة.
هناك اعتماد بين الأنواع الفردية من الالتزامات والأصول. وبالتالي، فإن فتح حساب مصرفي مع عميل كبير يرافقه حدوث اتصالات منتظمة وثيقة بين العميل والبنك. حتى لا تفقد العميل، فإن البنك يوفر له قروضا كبيرة، وتستثمر الأموال في الأوراق المالية، ويوفر له مجموعة متنوعة من خدمات الإنفاق، وأداء عمليات العمولة.
