أصبح إعادة تمويل الرهن العقاري أحد أكثر المنتجات المصرفية الأكثر شعبية لعام 2017. كل خمس قرض الإسكان الجديد هذا العام هو تفاني الشخص القديم. في بعض البنوك، يتجاوز هذا المؤشر 40٪.
عند وضع المقترض يمكن أن يستغرق الرهن العقاري في أي وقت معتمد من قبل البنك. هذا يجعل من الممكن تقليل الدفعة الشهرية بشكل كبير - سواء من خلال تقليل المعدل ويرجع ذلك إلى فترة الإقراض "تمتد" لبضع سنوات. لكن ضع في اعتبارك: إذا كان الفرق في الأسعار صغيرا، فإن الدفع الزائد سيزيد أيضا.
خذ مثل هذا المثال: اشترينا شقة في الرهن العقاري بقيمة 3 ملايين روبل. مع مساهمة أولية بنسبة 20٪ لمدة 10 سنوات أقل من 13.5٪. دفعوا سنة، ثم إعادة تمويلها بنسبة 11٪ لنفس الوقت.
عند توفير 4500 روبل في دفعة شهرية بلغ إجمالي المدخرات حوالي مليون روبل حتى مع مراعاة الزيادة الفعلية في مصطلح القرض بعد عام من إعادة التمويل. تم إجراء الحساب دون نفقات إضافية، والتي سيتم مناقشتها في المثال أدناه:
إطلالات على mipotnikov.
أخذنا رهن عقاري في Sberbank في عام 2014 إلى شقة في المنزل قيد الإنشاء. أقل من 14.25٪، في حين أن بناء و 13.25٪ بعد دخول المنزل. مدفوعة عامين، ابتهج أن لديهم الوقت لتنمو معدلات، ثم بدأوا حزينين.
بحلول نهاية عام 2016، بدأ عرضنا في أن يبدو كوني بالفعل. حققنا في جبل مقترحات البنوك وتوقفنا عن "البنك المطلق". ثم عرض ظروفا ممتازة - 11.25٪ بدلا من 13.25٪ سنويا. وبالتالي فإن الدفعة الشهرية انخفضت بمقدار 4300 روبل، مع مراعاة الحفاظ على فترة القرض. أمسك الآلة الحاسبة وتحسب أننا سقطنا أكثر من 885 ألفا للسنوات المتبقية.
لكن سرعان ما أدركوا أنه سيكون هناك إنفاق إضافي. في بنك جديد كان علينا أن نضمن ليس فقط شقة، ولكن أيضا الحياة والصحة. هذا زائد 10.3 ألف روبل في السنة. اتخذت فقط أنه في أخذ العينات دفعت 7600 سنويا للتأمين، فإن الفرق ليس كبيرا جدا. بالإضافة إلى ذلك مقابل تقدير 2500 روبل، من أجل استخراج من EGRN 300 روبل وواجب الدولة لإعادة تسجيل 668 روبل لشخصين. ولكن حتى أقل من 830 ألف سقطت، والدفع الشهري لم يكن قليلا، ولكن أقل الجهد.
إذا كانت الدفعة الشهرية هي ترك نفس الشيء، مما يقلل من وقت الرهن العقاري بعد إعادة التمويل، فإن كمية المتأخرة ستقع بحدة. دعونا نعرض على نفس المثال:
وبالتالي يتم تخفيض الزائد بأكثر من 1.7 مليون روبل لفترة القرض بأكملها.
هذا ممكن عند استبدال قرض الرهن العقاري. الآن تتيح لك العطاءات التي اقترحتها البنوك بالفعل القيام بذلك إذا لم يكن مع الربح، ثم على الأقل مع خسائر صفرية. معنى هذا التمويل هو أن الشقة تمر إلى التصرف الكامل للمقترض وتوقف عن أن تكون إيداع مصرفي. يمكن بيعه، وإعطاء وما إلى ذلك دون أي مشاورات مع البنك.
لنفترض أننا أخذنا في الرهن العقاري كل الشقة نفسها بقيمة 3 ملايين روبل. مع مساهمة أولية بنسبة 20٪ لمدة 10 سنوات أقل من 13.5٪، ولكنها تدفع 5 سنوات، والوقت المتبقي تم إغلاق قرض المستهلك أقل من 12.9٪ سنويا (معدل sberbank الحقيقي، وهو أمر صعب، ولكن لا يزال يمكن أن يكون تم الحصول عليها).
إجمالي نرى أن تكلفة كل من القروض، مع الأخذ في الاعتبار التأمين والنفقات الجانبية الأخرى، ستكون نفسها تقريبا. ومع ذلك، في تعهد، ستكون شقتك 5 سنوات فقط بدلا من 10 سنوات.
إمكانية ذات صلة للغاية للمقترضين الذين قاموا بضفت الرهن العقاري بالدولار ودفع ثمنها بعد قفزة الدورة في نهاية عام 2014. شيء آخر هو أنه ليس كل بنك مستعد لتغيير عملة القرض. توفر هذه الخدمات الآن، على سبيل المثال، غازبرومبانك.
إذا كان Sberbank، VTB24 والعديد من المؤسسات الائتمانية الكبيرة الأخرى لديها بنوك إنترنت موثوقة وأكثر أو أقل ملائمة، فإن المقترضين في العديد من المقرضين الآخرين يجب أن يدفعوا من خلال فروع وأجهزة الصراف الآلي والمحطات.
يمكن أن تكون إعادة تمويل الرهن العقاري فرصة جيدة لتسهيل عبء السفر في جميع أنحاء المدينة إلى أجهزة الصراف الآلي النشط الوحيد مع مقبلات الفاتورة. من المناسب أيضا ترجمة الرهن العقاري إلى البنك حيث تحصل على راتب.
إطلالات على mipotnikov.
التفت إلى VTB24 لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري بمبلغ 1.6 مليون روبل. على الهاتف، ثم أكد في المكتب أنني حددت في جميع النواحي، حتى أتحدث مع هامش. لدي رواتب عالية، شركة مستقرة كبيرة، مشروع رواتب معنا في VTB24. وعد المدير بإعادة تمويل أقل من 9.7٪ سنويا.
انتظر لمدة أسبوع. تقول الفتاة تدعو والرحلة: "تمت الموافقة على قرض أقل من 10٪ سنويا بمبلغ مليون روبل." لما؟ ما مليون؟ سأل لماذا هذا القرار. وعدت الفتاة بالتوضيح - ... كل شيء. لا أحد آخر يسمى. طلب سؤال على البنكs.ru. أجاب الدعم الفني للبنك أن هذه الشروط التي تريدها - تأخذ، لا تريد - انتقل إلى مكان آخر.
لا توجد نقطة رائعة للدخول في إيقاف التشغيل، إذا أخذت قرضا للسكن قبل بضعة أشهر بموجب متوسط \u200b\u200bظروف السوق: معدلات في معظم البنوك لم تتمكن من الوقوع كثيرا بحيث جلبت إعادة التمويل بعض التأثير الخطير.
ضع في اعتبارك أنه سيتعين عليك إعادة طلب تقييم كائن العقارات، والتفريغ من السجلات، ودفع التأمين وتنفيذ الإنفاق الآخر.
يجب أن تمتثل القرض الذي ستذهب لإعادة تمويل المتطلبات التالية:
فيما يلي مقترحات من 12 بنكا روسيا الرائدة التي تقدم خدمة إعادة تمويل قروض الرهن العقاري. يتم توجيههم إلى مختلف المقترضين، وإذا رغبت في ذلك، يمكنك العثور على بنك "الخاص بك" دون صعوبة كبيرة.
| بنك | سعر الفائدة والمبلغ | شروط القرض | متطلبات المقترض والوثائق |
| sberbank. | من 9.5٪ إلى 10.5٪ (عند توحيد، إلى جانب الرهن العقاري أنواع القروض الأخرى، فإن المعدل من 10٪ إلى 11٪). من 1 إلى 7 مليون روبل. | ما يصل إلى 30 سنة | 21-75 سنة، تجربة من 6 أشهر. في مكان الوظيفة الحالي. جواز سفر الاتحاد الروسي مع تسجيل دائم أو مؤقت، وتأكيد الدخل والعمالة (باستثناء عملاء الراتب)، واتفاقية القرض ومعلومات العقارات (المقدمة في غضون 90 يوما بعد الموافقة على التطبيق). |
| VTB 24. | من 9.7٪ إلى 11٪ ما يصل إلى 10 ملايين روبل (لموسكو - ما يصل إلى 30 مليون روبل.). يتم إصدار القرض بمبلغ لا يزيد عن 80٪ من القيمة المقدرة للعقارات (مع قرض لوثنتين - لا يزيد عن 50٪) | ما يصل إلى 20 سنة (حتى 30 عاما لعملاء الرواتب) | جواز السفر (التسجيل بحضور البنك اختياري)، روز، تأكيد الإيرادات، تأكيد التوظيف،)، |
| raiffeisenbank. | 9,99%. ما يصل إلى 26 مليون روبل. | ما يصل إلى 30 سنة | 21-65 سنة، تسجيل دائم أو مؤقت في وجود البنك، والإقامة هناك. الدخل الدنيا - 15 000 روبل. (20 ألف روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ و NEK. الدكتور مدن). الحد الأدنى من الخبرة الحالية للعمل الحالية من 3 أشهر إلى سنة واحدة، اعتمادا على التجربة الشاملة. جواز السفر (أي دولة) وتأكيد الإيرادات والتوظيف. معاهدة الائتمان ومعلومات العقارات (بما في ذلك استخراج من USRP أو EGRN). |
| افتتاح البنك | من 9.35٪ (عند تأمين مخاطر الخسارة، وكذلك حياة وصحة المقترض، فإن مصطلح القرض هو 5 سنوات ومقدار القرض إلى 50٪ من قيمة العقارات) إلى 13.5٪. من 500 ألف روبل. ما يصل إلى 15 مليون روبل. (ما يصل إلى 30 مليون روبل. في موسكو وسانت بطرسبرغ) | من 5 إلى 30 سنة | 18-65 سنة، جنسية الاتحاد الروسي، والتجربة الحالية لمدة 3 أشهر. جواز سفر روسي مع تسجيل ثابت أو مؤقت وتأكيد الإيرادات والتوظيف (باستثناء عملاء الراتب) واتفاقية القروض ومعلومات العقارات |
| تينكوف | من 8.5٪ (يعمل البنك كعامل رهن عقاري يقدم خصما إلى 0.5٪ من معدلات البنوك الأخرى). ما يصل إلى 100 مليون روبل. | ما يصل إلى 30 سنة | تأكيد جواز السفر والدخل والتوظيف. اتفاقية الائتمان ومعلومات العقارات. إذا لزم الأمر، وثائق أخرى مطلوبة من بنوك الطرف الثالث. |
| روزبانك | من 8.75٪ (قدم تأمين شامل ودفع لمرة واحدة قدره 4٪ من مبلغ القرض)، ما يصل إلى 12٪. من 300000 روبل (من 600000 روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ) | ما يصل إلى 25 سنة | |
| deltacredit | من 9٪ إلى 15٪. من 300000 روبل (من 600000 روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ) | ما يصل إلى 25 سنة | 20-65 سنة، مواطني الاتحاد الروسي. جواز سفر الاتحاد الروسي وتأكيد الدخل والتوظيف. اتفاقية الائتمان ومعلومات العقارات. |
| مصرف ألفا | من 11.99٪ إلى 18٪ (كاملة فقط مع قروض أخرى - استبدال الرهن العقاري على أمن العقارات). من 50 ألف روبل. ما يصل إلى 3 ملايين روبل. | ما يصل إلى 5 سنوات | من 21 سنة. دخل دائم من 10 آلاف روبل، التجربة الحالية من 3 أشهر .. جواز سفر الاتحاد الروسي، التسجيل الدائم بحضور البنك. نزل، وسط، تأكيد الدخل والتوظيف أو الاتساق المالي. وجود هاتف أرضي. اتفاقية الائتمان ومعلومات العقارات. |
| غازبرومبانك | من 9.5٪ (مع تأمين شامل) إلى 14.1٪. من 500 ألف روبل. (ولكن ما لا يقل عن 15٪ من قيمة الكائن) إلى 45 مليون روبل. (لا يزيد عن 85٪ من تكلفة الكائن) | من 1 إلى 30 سنة | 20-65 سنة. جنسية الاتحاد الروسي. التجربة الحالية - من 6 أشهر.، شائعة - من 1 سنة. جواز سفر الاتحاد الروسي، التسجيل الدائم بحضور البنك. تأكيد العمالة والدخل. Snils، Inn، شهادة الزواج وغيرها من المستندات - إن وجدت أو عند الطلب. اتفاقية الائتمان ومعلومات العقارات. |
| binbank. | من 13.9٪ إلى 22.5٪ (كاملة فقط مع قروض أخرى - الرهن العقاري يحل محل الرهن العقاري على أمن العقارات). من 50 ألف روبل. ما يصل إلى 2 مليون روبل. | من 1 إلى 7 سنوات | 20-65 سنة، جنسية الاتحاد الروسي. جواز سفر الاتحاد الروسي + رخصة القيادة / النزل أو وثيقة أخرى شهادة شخصية. تأكيد الدخل والتوظيف. تبقى اتفاقية الائتمان أو شهادة الديون. |
| promsvyazbank. | من 10.5٪ إلى 14.2٪. من 1 إلى 15 مليون روبل. | من 3 إلى 25 سنة | 21-65 سنة، جنسية الاتحاد الروسي. التجربة الحالية - من 4 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي. يعلق. التسجيل الدائم / الموقع الفعلي / مكان العمل في وجود البنك. تأكيد الدخل والتوظيف. وجود هاتف أرضي. اتفاقية الائتمان ومعلومات العقارات. |
| Uralsib. | من 9.9٪ إلى 11.9٪. من 300 ألف روبل. ما يصل إلى 50 مليون روبل. | من 3 إلى 30 سنة | 18-65 سنة، جنسية الاتحاد الروسي، والتجربة الحالية لمدة 3 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي، التسجيل الدائم في إقليم الاتحاد الروسي. الائتمان ممكن دون تأكيد العمالة والدخل لحاملي بطاقات الرواتب. اتفاقية الائتمان ومعلومات العقارات. |
تنطبق 1 على البنك تقديم إعادة تمويل للحصول على المشورة بشأن الظروف.
2 جمع حزمة الوثائق التي:
3 إذا كان البنك يرضي المستندات المقدمة، يتم اتخاذ القرار الإيجابي في غضون 2-5 أيام. يمكن تمديد المصطلح على حد سواء في موضوعية (دراسة إضافية من المستندات وتاريخ الائتمان)، وعلى الأسباب ذاتية (المدير، قبول حزمة أوراقك، ذهبت في إجازة / استقال دون إعطاء أي شخص إلى أي شخص).
موافقة إعادة التمويل صالحة 90-120 يوما - خلال هذه الفترة يجب عليك حل العلاقات مع البنك الذي لديك رهنه الأولي.
4 نحصل على إذن من البنك الأولي لنقل التعهد أو الفشل في هذا القرار. نحدد إجراء السداد المبكر (سواء لكتابة بيان).
5 جمع حزمة من الوثائق لكائن الرهن العقاري للعقارات. ويشمل:
ونحن ننقل حزمة من الوثائق إلى البنك، والتي سوف إعادة تمويل القرض.
6 توقيع اتفاقية القرض. إصدار الائتمان: يتم نقل بنك "جديد" عن طريق الدفع غير النقدية إلى السابق. يتم سداد القرض المتميد (لا تنس أن تأخذ شهادة عدم وجود مطالبات لك في البنك الأولي - سيتم إصداره مجانا لمدة 28 يوما، لمدة ثلاثة أيام، تكلف - 500-1000 روبل، اعتمادا على البنك؛ يجب تقديم هذه الوثيقة إلى "البنك الجديد").
7 تغيير pledgee. في البنوك المختلفة، يتم تنفيذ هذا الإجراء غير متكافئ. في مكان ما، تأخذ مؤسسة ائتمانية في العمل مع الرهن العقلي الأول، و Raiffeisenbank، على سبيل المثال، يتطلب أن المقترض نفسه يأخذ وجلب الرهن العقاري.
على أي حال، تستمر العملية من 1 إلى 4 أشهر، والتي يعتبر خلالها قرضك الجديد غير مضمون، وهناك معدل زيادة قدره 1-3٪. من المستحيل تجنب هذه الإنفاق، خذها في الاعتبار في البداية، عد فائدة إعادة التمويل.
8 تأمين كائن الرهن العقاري من مخاطر الخسارة. إنها أيضا تكاليف إلزامية. في بعض الحالات، من الممكن الحفاظ على التأمين عند نقل قرض من بنك إلى آخر. ومع ذلك، فإن الشركات المؤمنة هي في أغلب الأحيان في درجة واحدة أو آخر مع البنوك ورفضها مواصلة التأمين عند تغيير البرز.
9 نبدأ في دفع القرض الجديد.
يذهب القطاع المصرفي في عام 2017 إلى انخفاض أسعار الفائدة، والذي لوحظ في المقام الأول في مجال إقراض الرهن العقاري. يرتبط الاتجاه بالتسجيل العام للحالة الاقتصادية في البلد، وكذلك مشاركة الدولة في تزويد المواطنين بالظروف المتاحة للحصول على مساكنها الخاصة. من المنطقي أصحاب القروض المقترضة بشراء المساكن التفكير في مثل هذه الفرصة كتفاني.
إعادة تمويل قرض الرهن العقاري هو خدمة تقدمها العديد من البنوك المحلية. بالنسبة إلى منظمة مالية، فمن المفيد، حيث يسمح لنا باستبدال العميل من منافس، والاقتران لديه الفرصة لتحسين شروط دفع الأموال.
بموجب إعادة تمويل، من المفهوم أن تأخذ قرض جديد لسداد السداد في السابق. في الوقت نفسه، يحتوي العقد الجديد على ظروف أكثر ملاءمة، مما يتعلق بالزيادة في المقام الأول بزيادة سعر الفائدة. هذا يؤدي إلى انخفاض في تكلفة دفع قرض.
الإجراء كما يلي:
في ضوء الميل إلى الحد من معدلات إقراض الرهن العقاري، يتم توفير العديد من البنوك، حيث تقدم للعملاء ظروف مواتية لسداد القروض التي تم اتخاذها مسبقا.
عند البحث عن ظروف إعادة التمويل المفيدة، يمكن تقديم طلب واحد في العديد من البنوك. بعد تلقي موافقة في بعض المنظمات المالية، يمكنك المضي قدما في تصميم المعاملة لإغلاقها.
يجب إجراء تفاني الرهن العقاري في ضوء الأرباح المحسوبة والثنانية. الإجراء المنطقي عند الامتثال لعدد من الشروط:
وبالتالي، قبل اتخاذ قرار بشأن التفاني، من الضروري حساب ما إذا كان مربحا للدخول في اتفاق قرض جديد وما سيكون مقدار المدخرات.
الرهن العقاري هو نوع القرض المضمون ويتطلب ضمانات. هم العقارات المكتسبة. عند الإغلاق، نقل الضمان من البنك الأول إلى الثاني. هذه العملية ليست في وقت واحد، لأن إزالة الشفرة في شكل تعهد وإعادة فرضها يتطلب تكاليف الوقت (حوالي شهرين).
تقع هذه المرحلة في بداية معاهدة إعادة التمويل. منذ بعض الوقت لا يتم تأمين القرض، فإنه يؤدي إلى إجراء زيادة أسعار الفائدة ضد المقترض.
في أغلب الأحيان، بسبب الأسباب، بسبب عدم معالجة إعادة التمويل، هي:
مشكلة إعادة التمويل هي استخدام رأس مال الأم لسداد الرهن العقاري. إذا تم استخدام أموال رأس المال كمساهمة مبدئية، أو سداد مبكر جزئي (ضمن اتفاق الرهن العقاري الأساسي)، فإن إزالة الشقة من الشقة أثناء سداد القرض الأول أثناء الإغلاق يلزم المالك بتخصيص المساهمين في الأسرة، بما في ذلك القصر لمدة ستة أشهر.
قد يرفض مصرف الرهن العقاري إعادة التمويل قبول مساكن مماثلة كضمان، مما يدل على العقارات، إذا كان من بين مالكي الأطفال هم الأطفال، مشكلة.
هذا يؤدي إلى مخاطر مؤسسة ائتمانية وستقود بطريقتين لتطوير الأحداث:
يتم الآن تشغيل المشكلة عند مستوى التشريعات.
للحصول على خصم ضريبي للمساكن المشتراة، من المهم التأكد من أن المعاهدة الجديدة تحتوي على هدف محدد بوضوح: "اكتساب العقارات". في هذه الحالة، لا يفقد المقترض الحق في الحصول على خصم.
لإمكانية نقل الرهن العقاري الموجود، من الضروري أن يكون العقد الأولي يحتوي على إذن بالسداد المبكر للقرض. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن بعض البنوك محسوسة للإغلاق المبكر لغرامات الرهن العقاري.
لا تختلف متطلبات المقترض في المنظمة المصرفية إعادة التمويل عن المعيار:
عند الموافقة على اتفاقية النقل، سيطلب البنك المقترض على تقدير شقة أو انتشار العقارات. هذا مطلوب لتأكيد معلمات الضمانات بمتطلبات مؤسسة الائتمان. يتم تنفيذ الإجراءات من قبل منظمات الطرف الثالث تتعاون مع البنك، ويتم دفعها من قبل المقترض. يبلغ متوسط \u200b\u200bالتكلفة حوالي 4 آلاف روبل. يجب كتابة هذه الإنفاق إلى تكاليف شن قرض الرهن العقاري.
إعادة تمويل الرهن العقاري مسؤولة وجزئيا خطوة محفوفة بالمخاطر. من خلال اتخاذ قرار بشأن هذه المسألة، من الضروري مراعاة جميع الفروق الدقيقة للإجراء والاستفادة الحقيقية من التحول.
إعادة تمويل قرض الإسكان الحالي تحت نسبة منخفضة يمكن أن تكون في بنكها، والاتصال بالآخر. ما هو تفاني أنفسهم، بما يرتبط التكاليف، في أي بنك من الأفضل توصيل ما إذا كان مربحا، وما هي المراحل التي تتضمن بالتفصيل في المقال.
قرض الرهن العقاري بالنسبة لمعظم الأسر الروسية على المدى المتوسط \u200b\u200bاليوم هو الطريقة الوحيدة تقريبا لشراء مساكنها الخاصة. واستفادت هذه الفرصة والعديد من هذه الفرصة قبل بضع سنوات. لا يقف السوق، وظروف العديد من البنوك الآن أكثر ربحية من قبل بضع سنوات. وبطبيعة الحال، يود العديد من المقترضين تحويلهم بمشروط أكثر ملاءمة. البنوك مفيدة أيضا. الرهن العقاري في خط الائتمان في البنوك هو واحد من أكثر المنتجات ربحية. لذلك، فإن معظمهم من زيادة الأرباح يحاولون تنفيذ العديد من قروض الرهن العقاري. واحدة من الأدوات التي تجذب المقترضين الرهن العقاري هي إعادة تمويل الرهن العقاري من بنوك الطرف الثالث.
إعادة تمويل الرهن العقاري أو الإزالة هو تصميم الرهن العقاري في بنك واحد من أجل سداد التزامات ديون بنك آخر على شروط أكثر جاذبية (بمعدل أقل، مع فترة أصغر، أو بمبلغ إضافي من النقد).
في النظرة الأولى، يبدو أن إعادة التمويل منتجا مصرفيا مربحا. أدنى انخفاض فترة العرض والقروض، وأقل مبالغ زائدة عن منزلك، يمكنك تقليل الدفعة الشهرية، خاصة إذا تم إجراء القرض لفترة طويلة.
بناء على البيانات الإحصائية، يستحق التفكير في نقل القروض العقارية إلى بنك آخر إذا كان اختلاف الأسعار على الأقل 2-3 في المائة.
ولكن بالإضافة إلى سعر الفائدة، فإن الأمر يستحق النظر في نفقات أخرى مرتبطة بإعادة التمويل. وتشمل هذه:
وبالتالي، فإن الإجابة على مسألة ربحية التفاني ستعتمد على ظروف محددة لكل مقترض.
عادة، مع وجود مصطلح كبير من القرض الأولي، وهو عدد صغير من المدفوعات المدفوعة بالفعل، وهو اختلاف قدره 2٪ بمعدلات، فإن المصاريف المصاحبة تؤتي ثمارها في السنة الأولى. إذا تم تنفيذ الحق في نفس الوقت في التصميم الضريبي بالكامل، فمن المؤكد أنه يستحق اتخاذ قرار بشأن إعادة التمويل.
بالطبع، إذا كانت هناك مثل هذه الفرصة، ثم في البداية طلب لتقليل أسعار الفائدة إلى بنك الدائن الخاص بك.
بالإضافة إلى التكاليف المالية لإعادة تقييم الممتلكات وإعادة تسجيل الإيداع، فإن التفاني يعني ارتفاع تكاليف الوقت والقوة. لذلك، إعادة التمويل في بنكها أكثر ملاءمة.
ولكن بالنسبة للبنوك أنها ليست مربحة. إن تقليل الأسعار على القروض الصادرة بالفعل سوف يقلل من الأرباح المخططة. لذلك، فإن برامج إعادة التمويل الحالية لعملائها نادرة.
إذا لم يكن لدى المقرض الحالي برنامجا لإعادة تمويل الرهن العقاري لعملائه، ولكن في الوقت نفسه، فإن المعدلات الحالية أقل بالفعل، أو، بشكل عام، حدث انخفاض في الفائدة في السوق، من الضروري كتابة نداء إلى رئيس مؤسسة الائتمان بشأن النظر في مسألة تقليل المعدل. على اتصال، حدد بيانات بيانات البيانات والائتمان الخاصة بك. عادة ما لا يزيد عمر النظر عن 30 يوما تقويميا.
إذا كان سياسة البنك وشروط العقد ينص على احتمال مراجعة الفائدة، فمن الممكن قرارا إيجابيا.
في عام 2017، كان Sberbank أحد الأول في روسيا لتقليل معدلات الرهن العقاري إلى 7.25٪ وأطلقت برنامج إعادة تمويل قروض الطرف الثالث من 9.5٪ سنويا. في الوقت نفسه، لم يمس هذا البرنامج لعملائه.
تشير الاستعراضات على Portal Banki.ru إلى أن العديد من المقترضين استجابة لنداءاتهم لا يزالون أقل. في الأساس، بموجب العقود المبرمة لفترة طويلة جدا أو أوائل عام 2015، عندما انطلق الرهانات بحدة إلى 14.5٪.
والحقيقة هي أنه وفقا لوائح البنك المركزي لروسيا، فإن إعادة تمويل قرضها مساويا لإعادة هيكلة وتتابع تكاليف إضافية لزيادة احتياطيات البنوك.
يمكن أن تكون الطريقة الوحيدة للدوافع بمثابة طلب معتمد لإعادة تمويله في بنك آخر.
يتم كتابة نداء مماثل، كما هو الحال في الحالة الأولى، ولكن بالفعل مع نسخة مرفقة من القرار الإيجابي للمقرض الجديد عند الطلب. تظهر الممارسة أن فرص الإجابة الإيجابية تتزايد.
إذا رفضت تقليل العطاء في البنك الذي تتعامل معه، فيمكنك الاتصال بالآخر أو حتى قليل.
ينطوي نداء بنك آخر على إقرار إجراءات الموافقة على القروض العقارية، وتعهد، ونقل الأموال لسداد قرض جديد، وإعادة تسجيل حقوق الرهن العقاري، وفترة غير ضرورية، إبرام عقد تأمين جديد. دعونا نسكن على كل من هذه المراحل.
| بنك | النسبة المئوية لتسجيل الرهن العقاري وسداد القرض | النسبة المئوية بعد تسجيل الرهن العقاري وسداد القرض | زمن | مجموع | التعهد | متطلبات المقترض |
|---|---|---|---|---|---|---|
| sberbank. | 11,5 % | من 9.5٪ | ما يصل إلى 30 سنة | من 1 إلى 7 ملايين روبل، ولكن لا يزيد عن 80٪ من تقييم الإسكان | شقة، منزل، تاون هاوس، غرفة، قطعة أرض ومبنى سكني على ذلك، جزء من المنزل، شقق | المواطنون الروس، 21 - 75 سنة (بحلول وقت سداد الديون)، ستة أشهر في مكان الوظيفة الحالي، سنة الخبرة في السنوات الخمس الماضية |
| VTB 24. | من 9.45٪ لفترة القرض بأكملها | ما يصل إلى 30 سنة (2 وثائق تصل إلى 20 سنة) | ما يصل إلى 30 مليون روبل، ولكن لا يزيد عن 80٪ من تقييم الإسكان (50٪ من 2 وثيقة) | جنسية الاتحاد الروسي، التسجيل في وجود الوحدة المصرفية، وجود أرباح دائمة | ||
| Ahml. | قبل التسجيل: لا بعد: 9٪ - قرض أقل من نصف تكلفة التقييم؛ 9.25٪ - من 51٪ إلى 70٪؛ 9.5٪ - من 71٪ إلى 80٪ (يزداد الأسعار بمقدار نصف عنصر تحكم، إذا تم تأكيد الدخل ليس 2- NDFL) | من 3 إلى 30 سنة | 300 ألف روبل. - 20 مليون روبل. لموسكو، مو و SPB؛ 300 ألف روبل. - 10 مليون روبل. مناطق أخرى | شقة أو مباني غير سكنية. عندما يكون الكائن قيد الإنشاء قيد الإنشاء | 21 - 65 سنة (إلى تاريخ السداد)، ستة أشهر في مكان العمل الحالي (IP - 2 سنوات دون خسارة) | |
متطلبات القرض السابق متحدها لجميع العروض:
إذا رفضت توفير حياة وصحة المقترض إلى المعدل، فإن 0.5 - 1٪ يضاف. التأمين الأمني \u200b\u200bهو بالضرورة.
لإعادة التمويل، يجب عليك تقديم طلب ائتمان بالمستندات المطلوبة إلى البنك المحدد.
الحزمة الأساسية للوثائق:
بعد اتخاذ قرار إيجابي، في غضون 3 أشهر، سيكون من الضروري تقديم المستندات للإيداع:
يمكن استكمال القائمة النهائية وفقا لتقدير البنك. عادة ما يتوافق مع حزمة قياسية لإجراء العقارات التوجيهية.
عند تنسيق بنك المريض، يتم توقيع اتفاقية القرض. يتم نقل الأموال إلى سداد قرض قديم.
يمر إعادة التسجيل في التمريرات في نفس الوقت، أي أول عبء البنك الأول للإسكان تتم إزالة، ثم تسجيل تعهد جديد يتم تسجيله. عادة، يعطي البنك الجديد لمدة شهرين.
بعد سداد كامل للقرض، يجب عليك طلب مستندات من البنك القديم:
يتم إجراء تصرفات إعادة تسجيل التعهد من قبل روسريست. إنه أكثر ملاءمة لاستخدام خدمات MFC.
لإلغاء الضمان في MFC، هناك حاجة إلى المستندات التالية:
وقت العلاج - 3 أيام عمل. نتيجة لذلك، يتم إصدار شهادة ملكية جديدة في الافتقار إلى علامة الاختيار.
المرحلة التالية هي تسجيل ضمانات جديدة.
مطلوب لوثائق MFC:
مدة التسجيل - 5 أيام عمل.
مهم! بالنسبة للشروط الرسمية، عند إصدار المستندات في MFC، من الضروري إضافة 3-4 أيام إلى تسليم ساعي المستندات. عند استلام المستندات من MFC، تأكد من التحقق من الأدلة عن الأخطاء والخط المطبخ.
الفترة غير الضريبية هي فترة زمنية بعد إصدار قرض رهن عقاري حتى يتم تسجيل الرهن العقاري في Rosrester. مدةها حوالي شهرين مع مراعاة توقيت جميع الأطراف.
تعتبر هذه الفترة الأكثر خطورة بالنسبة للبنك، حيث يتم إصدار إعادة التمويل، لأنه لا توجد إيداع. لذلك، يزيد معدل القرض لهذه الفترة بنحو 2 في المئة.
إعادة تمويل الائتمان الخاصة بك لن تعمل إذا:
مخاطر إعادة تمويل:
تلخيص كل ما سبق، نقدم خوارزمية خطوة بخطوة للرهن العقاري المحدد:
إعادة تمويل الرهن العقاري هي عملية صعبة لن تتطلب استثمارات مادية فحسب، بل أيضا التكاليف الهائلة لقديها وقوتها. كل هذا منطقي إذا كانت في حالة معينة، فستتجاوز الفائدة التكلفة بشكل ملحوظ. لذلك، من المهم جدا حساب كل شيء مسبقا ووزن.
أدت الانخفاض في معدلات الرهن العقاري إلى حقيقة أن الروس بدأوا في كثير من الأحيان التقدم بطلب للحصول على قروض إعادة تمويل. البنوك هذه الطلبات لا ترضي. في يوليو 2017، بلغ متوسط \u200b\u200bمعدل القرض بنسبة 11٪. هذا سجل جديد في تاريخ البنك المركزي. قبل عامين، صدرت الرهون العقارية أقل من 15٪. كيف يحقق المواطنون شروط الإقراض المواتية؟
إعادة التمويل هو برنامج يمكنك من خلاله سداد الدين على القرض القديم من خلال تقديم قرض جديد. تنقسم الخدمة إلى نوعين:
من المنطقي الانخراط في تجديد العقد إذا تم تقليل حجم الدفع العادي أو يتم تقليل السعر. على سبيل المثال، تلقى العميل رهن عقاري بمبلغ 200 ألف دولار، والذي يجب عليه سداده لمدة 30 عاما. يتم تخزين العقد أقل من 12٪ سنويا. الدفعة الشهرية ستكون 2057. هل هو مربح إذا انخفض معدل القرض إلى 9٪؟ نعم، سيسمح للمقترض بوفر 488 دولارا كل شهر. في ثلاثين عاما، ستكون المدخرات 16 ألف دولار.
ينصح الخبراء بإعادة تمويل الرهن العقاري، إذا انخفض سعر الفائدة ما لا يقل عن 2 ص. متوسط \u200b\u200bالسوق اليوم هو 10٪ في السوق. وفقا لذلك، للتعامل مع مسألة إعادة تمويل أكثر ربحية للعملاء الذين قدموا رهن عقاري في عام 2015. ثم كان متوسط \u200b\u200bالمعدل 12٪. أولئك الذين اشتروا الإسكان قبل عام فقط، تحتاج إلى انتظار معدلات تصل إلى 9٪.
هل الأمر مربح إذا تم توفير مدفوعات الأقساط؟ لا، وفقا لنظام الحساب هذا، سيتم إرسال المدفوعات الأولى لسداد الفائدة. إذا مرت أكثر من نصف المصطلح من لحظة تسجيل العقد، فإن المفقود فقط سيجلب الخسائر.
تحقق ما إذا كان يمكن إصدار الرهون العقارية في بنك VTB، على النحو التالي:
نتيجة للتأخير، سينخفض \u200b\u200bسعر الفائدة، ولكن سيتم تمديد مصطلح العقد. هل هو مربح للقيام بإعادة تمويل القروض العقارية؟ تأكد مراجعات العملاء أن المقترضين ذو الدخل المرتفع المستقر يمكنهم توفير المال بشكل كبير. إذا لم يكن من الممكن إعادة رد العقد في البنك، الذي أصدر قرضا، يمكنك دائما الاتصال بمؤسسة مالية أخرى.
هناك لحظات إيجابية في تقليل الأسعار. وفقا للبنك المركزي، في 1 أغسطس، تم توفير قروض الرهن العقاري بنسبة 20٪ أكثر من نفس الفترة من العام الماضي. ارتفع إجمالي الإقراض بمقدار 4.7 تريليون. روبل.
للإجابة على السؤال "هو إعادة تمويل الرهن العقاري في Sberbank؟" في حالة ملموسة، تهم التكلفة.
لترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في بنك تينكوف، يجب إعداد عدد من المستندات:
بعد الانتهاء من الاستبيان، يبدأ البنك في تقييم الملاءة من المقترض على أساس بياناتها واتفاقية القرض. في حالة الموافقة على التطبيق، يجب أن يوفر المقترض وثائق للممتلكات، الشهادات مع رصيد الديون وغياب إعادة الهيكلة، خطابا مع تفاصيل الحساب الذي يتم من خلاله إجراء السداد.
بمجرد أن يتلقى العميل موافقة البنك لإعادة إصدار العقد، تبدأ العملية نفسها. سوف يتلقى المقترض وسيلة لسداد القرض السابق. سيتم نقل العقار إلى توفير مؤسسة مصرفية جديدة.
يجب على العميل الاستعداد على الفور للحصول على تكاليف إضافية. إذا كانت شركة التأمين ليست شريكا معتمدا للبنك، فسيتعين عليه استبداله. خلاف ذلك، سوف يزيد معدل الائتمان. في Sberbank، سيتم تعويض رفض الإقراض في الحياة بزيادة الرهان في 1 ص.، في "بنك المطلق" وأكثر من ذلك - 4 ص. P.
إذا تم تأطير التأمين في إبرام عقد مع البنك الأول، فستكون في المستند من الضروري ببساطة تغيير المستفيد. أيضا خلال فترة التسجيل لعقد جديد (قبل سداد القديم)، يتم فرض سعر مبالغ فيه (1-2 ص. P) للتأمين على الحياة. يستمر هذا ليس أكثر من شهر.
Sberbank إعادة تمويل إعادة تمويل الرهن العقاري خفضت إلى مستوى تاريخي في مادتين من السكن المكتسب في مبنى جديد يمكن أن يكون أقل من 7.4-10٪ سنويا، في السوق الثانوية - أقل من 9 إلى 10٪. تتخلى مجموعة البنوك VTB الرهون العقارية أقل من 9.9 إلى 10٪، وأموال شراء قضايا الإسكان الجديدة أقل من 9.6-10٪.
في نفس الشروط، كما هو الحال في Sberbank، يمكنك إصدار إعادة تمويل الرهن العقاري - أقل من 10.2٪ في البنك "الافتتاح". كما انخفض البنك المطلق وأوراليس بأسعار تصل إلى 6.5٪ لعدد محدود من الشقق الجديدة.
يتم تقديم معدلات إعادة تمويل بنوك الاتحاد الروسي في الجدول أدناه.
أحد الشروط المهمة للتفاني هو عدم التأاعد والعقوبات والغرامات. إذا أي، فمن الضروري سداد الديون، ثم إرسال طلب.
هو إعادة تمويل الرهن العقاري بشكل إيجابي مع مؤسسات الائتمان؟ في معظم الحالات، لا. على خلفية انخفاض أسعار السوق، تسعى البنوك إلى الحفاظ على إيرادات الفوائد، والتي لها أهمية كبيرة في ظروف نظام غير مستقر. لذلك، يرفضون تغيير شروط الإقراض. لا يعطي العملاء أسبابا رسمية للرفض.
بموجب القانون، يمتلك المقترض الحق في إعادة تمويل الائتمان، إذا كان العقد لا يحتوي على حظر مباشر على تكليف هذه العملية. ومع ذلك، فإن البنوك اليوم تتضمن هذا البند بشكل متزايد في المعاهدة. هذا قد جذبت بالفعل انتباه المنظم.
لدى العملاء الفرصة الوحيدة لتغيير قرار البنك. من الضروري تقديم خطاب ضمان أو عقد أولي من مؤسسة ائتمانية أخرى، بموجب شروط البنك يتعهد بإغلاق الائتمان وإصدار رهن عقاري جديد للمقترض في نفس الشروط، ولكن بمعدل فائدة مخفض. في هذه الحالة، سيجتمع المقرض العميل، لأن السداد المبكر للعقد سوف يقلل إلى حد كبير من دخل الفائدة. الصفقة ستكون غير مربحة.
يكاد يكون من المستحيل تحقيق مراجعة شروط العقد، إذا تم دفع جزء من الديون من خلال وسائل رأس مال الأم، يتم إصدار العقارات في ملكية الأسهم للآباء والأمهات والقصر. تنفيذ مثل هذا الكائن صعب للغاية.
قد تؤثر مراجعة شروط العقد على متطلبات بنك روسيا. وفقا لمعايير المنظم، يجب أن تشكل مؤسسة مالية احتياطي لكل قرض. إنه يستلزم تجميد الأموال وقد يؤثر على أداء المعايير.
هل هو مربح للقيام بإعادة تمويل القروض العقارية؟ ليس دائما، لأن إجراء المستندات التي تم إصدارها سيتعين علي دفع المال. سيتم توجيه المدفوعات الأولى على قرض جديد إلى سداد المصالح المخفضة. أخيرا، سيبقد المقترض الأكثر أهمية - الفوائد الضريبية. في حالة إعادة التمويل، لا يتم إصدار رهن عقاري، ولكن اتفاقية قرض بشأن أمن العقارات. لذلك، يحرم المقترضون من الخصومات الضريبية.
متى هو مربح للقيام بإعادة تمويل القروض العقارية؟ يبررها اقتصاديا من خلال عملية مثل هذه الحالة فقط: إذا كان مقرض جديد لديه معدل 2 بروتوكول PP على الأقل. أقل من تلك السابقة. لذلك، تمنيات الكثير في تلقي إعادة التمويل.
قبل خمس سنوات، في موجة من نمو الإقراض، قدمت البنوك المال بسهولة لأي المقترضين.
غالبا ما كانت برامج الإقراض غريبة إلى حد ما - بالعملات الأجنبية المختلفة، ومجموعة متنوعة من أسعار الفائدة.
نتيجة لذلك، فإن كتلة المقترضين اليوم يدفع رهن عقاري، والظروف التي تختلف عن الحديث ليس للأفضل. يخفف من شروط المدفوعات التي يطلق عليها برنامج إعادة التمويل قروض الرهن العقاري.
إعادة تمويل قرض الرهن العقاري يمكن أن يكون وسيلة فعالة، ونتيجة لذلك، تقليل الدفع.
في المرتبة الثانية في الشعبية - رغبة المقترض لتغيير عملة القرض. بعد أزمة عام 2008، أصبح من الواضح أن أخذ المال في روبل هو أكثر ربحية من الدولار.
يؤدي التغييرات في سعر العملة إلى زيادة في الحمل. يتلقى معظم المقترضين الروس الدخل بدقة في روبل، لذلك قرض روبل أقل إشكالية بالنسبة لهم.
في بعض الأحيان هناك حالات تفاني لزيادة مجموع الرهن العقاري. إذا تم استبدال القرض بحسن نية، فقد زادت تكلفة الضمانات، تذهب البنوك عن طيب خاطر نحو هذه المقترحات. بالإضافة إلى ذلك، يمكن إعادة التمويل وسيلة لتحقيق الاستقرار في قرض المشكلة.
ما البنك للاتصال بإعادة التمويل؟
قبل اختيار مؤسسة مالية، من الضروري تحديد الغرض من إعادة التمويل. اعتمادا على ذلك، يمكنك الاتصال بالبنك الذي يتم فيه تقديم الرهن العقاري أو البحث بنك آخر.
في الحالة الأولى، سيكون من الممكن القيام به دون تأكيد تاريخ الائتمان. علاوة على ذلك، فمن انتظام وضمير مدفوعات الرهن العقاري التي ستكون قادرا على أن تصبح حجة ثقيلة لتقليل بنك سعر الفائدة.
في حالة إجراء إعادة تمويل الرهن العقاري في بنك طرف ثالث، سيتعين على المقترض تأكيد تاريخ مدفوعات الائتمان. وفي أي حال، لا يمكن تجنب إجراء الاكتتاب وتقييم الملاءة المالية أثناء الإغلاق.
تذكر أن تفاني القروض العقارية ممكنة بموافقة جميع الجوانب:
مستعير؛
الدائن؛
البنك - بارجر في المستقبل.
ماذا لو كان المقرض الأساسي لا يوافق على إعادة تمويل الرهن العقاري؟ هناك طريقتان لحل المشكلة. يمكن تجميعها.
ويمكنك استخدام الأموال المستلمة في البنك الجديد لسداد الالتزامات بموجب القرض الحالي. بعد إزالة التراجع من الكائن، سيكون من الممكن خيانة الجرة الجديدة.
إعادة تمويل الرهن وفقا لمثل هذا المخطط، يتم تنفيذ العلب على مضض. بعد كل شيء، سيكون قرض دائن البنك الجديد بعض الوقت دون ضمان.
أسهل طريقة هي صدور بنك جديد للقرض المستهدف - لسداد القرض الحالي. في هذه الحالة، فإن موافقة البنك التي أصدرت القرض الأولي ضرورية، لأنه سيضطر إلى إبرام اتفاق الرهن العقاري اللاحق بمشاركته الإلزامية.
بموافقة البنك، يتم سداد القرض الأول مبكرا، يتوقف الرهن العقاري الأساسي، وتؤدي الودائع إلى المقرض الجديد. هذه الطريقة سوف تسمح لك بالحصول على الشروط اللازمة على الفور.
البنك الجديد في هذه الحالة هو معاهضان:
اتفافية؛
اتفاق الرهن العقاري اللاحق.
يبدو برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري برهن عقاري مختلف إلى حد ما. قبل تغيير شروط الإقراض، يجب على البنك الجديد استرداد الرهن العقاري القديم.
يصبح صاحب الرهن العقاري وفقا للقانون مالك الديون. من لحظة البيع، سيكون المقترض ملزم بإرسال المدفوعات على القرض إلى Mortgagee الجديد.
التغييرات في ظروف الإقراض ممكنة فقط بعد أن يصبح البنك الجديد حامل الرهن العقاري.
آلية إعادة التمويل الثالثة - مهمة حقوق المطالبة مناسبة للقروض دون القروض العقارية. في هذه الحالة، يكون بنك الدائن أدنى من حق المطالبة بموجب معاهدات القرض والرهن العقاري إلى المقرض في المستقبل. تغيير شروط الإقراض ممكنة فقط بعد إصدار الواجب.
