التأمين علاقة في حماية مصالح الأفراد والكيانات القانونية على حدوث بعض الأحداث (الأحداث المؤمنة) من خلال الأموال النقدية التي تم تشكيلها من أقساط التأمين التي يدفعها إليها (أقساط التأمين).
الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي، قانون الاتحاد الروسي في 27 نوفمبر 1992 نوفمبر 1992 ن 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (مع تغيير 31 ديسمبر 1997، 20 نوفمبر 1999، 21 مارس، 25 أبريل 2002، 8، 10 ديسمبر 2003، 21 يونيو 20 يوليو 2004) وغيرها من الوثائق التنظيمية.
ينظم هذا القانون العلاقات بين الأشخاص الذين يقومون بالأنشطة في مجال أعمال التأمين، أو بمشاركتهم، والعلاقات حول تنفيذ الإشراف على الدولة بشأن أنشطة مواضيع قضية التأمين، وكذلك العلاقات الأخرى المتعلقة بتنظيم حالة التأمين.
أنشطة التأمين (التأمين) - نطاق شركات التأمين للتأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل، وكذلك وسطاء التأمين، وتأمين الاكتواريين لتوفير خدمات التأمين المتعلقة بالتأمين، مع إعادة التأمين.
الغرض من تنظيم أعمال التأمين هو حماية مصالح الأفراد والكيانات القانونية، الاتحاد الروسي، الكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات على حدوث الأحداث المؤمنة.
مهام تنظيم التأمين هي:
إجراء سياسة دولة موحدة في مجال التأمين؛
إنشاء مبادئ تأمين وتشكيل آليات التأمين التي تضمن الأمن الاقتصادي للمواطنين والكيانات التجارية في إقليم الاتحاد الروسي.
يتم التأمين في شكل التأمين الطوعي والتأمين الإلزامي.
يتم إجراء التأمين الطوعي على أساس عقد تأمين وقواعد التأمين التي تحدد الشروط والإجراءات العامة لتنفيذها. قواعد التأمين مقبولة ووافق عليها شركة التأمين أو اتحاد شركات التأمين بشكل مستقل وفقا للقانون المدني للاتحاد الروسي وهذا القانون واحتوي أحكام بشأن مواضيع التأمين والتأمين وحالات التأمين ومخاطر التأمين، وإجراءات تحديد التأمين المبلغ، عامل التأمين، قسط التأمين (أقساط التأمين)، وإجراءات الاستنتاج، وإعدام وإنهاء عقود التأمين، وحقوق والتزامات الأطراف، وتحديد مبلغ الأضرار أو الضرر، وإجراءات تحديد مدفوعات التأمين، وحالات الرفض إلى دفع التأمين والأحكام الأخرى.
الأنواع التطوعية من التأمين ترجع أساسا إلى طبيعة علاقات السوق.
1. التأمين الجماعي للحياة للحصول على ظروف خاصة، عندما يتم الانتهاء من عقود مع الشركات والمنظمات للتأمين على حياة موظفيها.
2. تأمين المواطنين هو حماية الصحة والتراكم المفيد للمال. قد يكون عقود هذا النوع من التأمين المواطنين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 77 عاما (باستثناء الأشخاص ذوي الإعاقة للمجموعة الأولى) لمدة 3 سنوات و 5 و 10 و 15 و 20 سنة، ولكن ليس أكبر من 80 عاما من العمر في نهاية العقد. قد يكون العقد لصالح طرف ثالث (الآباء لصالح الأطفال أو الزوجين وما إلى ذلك، الشركات لصالح موظفيهم).
3. يتم تنفيذ تأمين الأطفال في سن الأغلبية بموجب اتفاقيات تأمين الأطفال بغض النظر عن العمر والصحة. قد تدخل هذه المعاهدات في الآباء والأمهات (المتبنين) أو الأوصياء أو الأمناء وغيرهم من أقارب الطفل. يجب ألا يتجاوز عمر الطفل 15 عاما، ويتم تعريف فترة التأمين على أنها الفرق بين 18 عاما وعمر الطفل. يمكن دفع مساهمات التأمين في وقت واحد أو شهري.
4. تأمين العقارات المحلية في الظروف الحديثة أصبحت مهمة بشكل متزايد.
5. تأمين المركبات التي تنتمي إلى المواطنين. في روسيا تتراكم بالفعل خبرة كافية في هذا التأمين. يمتد عقد تأمين المركبات تأثيره على أحداث التأمين (المخاطر) التي حدثت في روسيا. تشمل كائنات التأمين هذه:
أ) راكب السيارات، والشحن؛ الباصات؛ جرارات من جميع الأنواع، بما في ذلك تلك التي تنتمي إلى المواطنين والدول دون جنسية؛
ب) السائقين والركاب (بعدد المقاعد)؛
ج) معدات وإكسسوارات إضافية (مسجلات الشريط، يغطي المقاعد، معدات الإشارة، إلخ). يتم تنفيذ تعويض التأمين ضمن حدود الأضرار الناجمة في وقت حدث التأمين، ولكن ليس أعلى من مبلغ التأمين المحدد في العقد، ويتم تأكيد مقدار تعويض التأمين من خلال فعل التفتيش على التالفة وسائل النقل ونية الإصلاح، تتألف بمشاركة المتخصصين.
قد يتم تأمين السيارة لأي مبلغ تأمين ضمن قيمتها الفعلية، مع مراعاة النسبة المئوية للارتداء. مع تجاوز أكثر من 60٪، لم يتم قبول مركبة التأمين.
يتم تحديد شروط وإجراءات تنفيذ التأمين الإلزامي من قبل القوانين الاتحادية لأنواع محددة من التأمين الإلزامي. يجب أن يحتوي القانون الفيدرالي على الشكل المحدد للتأمين الإلزامي على أحكام تحديد:
أ) مواضيع التأمين؛
ب) الأشياء الخاضعة للتأمين؛
ج) قائمة مطالبات التأمين؛
د) الحد الأدنى للمبلغ المؤمن عليه أو الإجراء الخاص بتصميمه؛
ه) الحجم أو الهيكل أو الإجراء لتحديد عامل التأمين؛
(ه) مصطلح وإجراءات دفع قسط التأمين (أقساط التأمين)؛
ز) مصطلح عقد التأمين؛
ح) الإجراء لتحديد مقدار مدفوعات التأمين؛
ط) السيطرة على التأمين؛
ك) عواقب عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم بالتزامات مواضيع التأمين؛
ل) أحكام أخرى.
ينقسم التأمين الإلزامي إلى تأمين على حساب شركات التأمين:
تأمين البناء
حيوانات المزرعة؛
التأمين الشخصي لركاب الهواء والسكك الحديدية والبحر والمياه الداخلية والنقل البري؛
الإلزامية والتأمين الحكومي الشخصي الممتلكات.
قد تكون كائنات التأمين الخاصة مصالح ملكية ذات صلة:
1) مع شوق المواطنين في سن أو مصطلح معين، مع وفاة، مع بداية الأحداث الأخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة)؛
2) مع سبب الضرر للحياة، صحة المواطنين، توفير الخدمات الطبية (التأمين ضد الحوادث والأمراض، والتأمين الطبي).
قد تكون كائنات التأمين على الممتلكات ذات اهتمامات ممتلكية ذات صلة، على وجه الخصوص، من:
1) حيازة واستخدام والتخلص من الممتلكات (تأمين الممتلكات)؛
2) مسؤولية تعويض الأضرار الناجمة عن الأشخاص الآخرين (تأمين المسؤولية المدنية)؛
3) تنفيذ أنشطة تنظيم المشاريع (التأمين على المخاطر الريادية).
التأمين على المصالح غير القانونية، وكذلك المصالح غير القانونية غير القانونية، ولكن التأمين الذي يحظره القانون، غير مسموح به.
إذا لم ينشئ القانون الفيدرالي آخر، فإن تأمين الأشياء المتعلقة بأنواع مختلفة من التأمين على الممتلكات و (أو) مسموح به (التأمين المشترك).
على أراضي الاتحاد الروسي، والتأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية، وكذلك الأفراد - يمكن تنفيذ سكان الاتحاد الروسي فقط من قبل شركات التأمين الذين لديهم تراخيص تم الحصول عليها في الإجراء الذي أنشأه هذا قانون.
التأمين الحكومي الإلزامي. التأمين الإجباري يمكن أن يتصرف في شكل تأمين الدولة إلزامي نفذت على حساب الميزانية.
تم إنشاء تأمين الدولة الشخصية الإجبارية لجميع موظفي السلطات الضريبية والميليشيات والمدعين العامين والقضاة والعاملين العسكريين للقوات الداخلية والمواطنين المصممة للرسوم العسكرية. يتم توفير التأمين على الممتلكات الحكومية الإلزامية في حالة تلف تدمير أو تلف الممتلكات فيما يتعلق بممارسة النشاط الرسمي (على سبيل المثال، كارثة في Chernobyl NPP). يتم إجراء تعويض التأمين للتأمين الحكومي الإلزامي بشكل أساسي على حساب أموال الميزانية.
في ضمان الحالة الإلزامية، فإن الدولة بمثابة موضوع إلزامي لجميع العلاقات القانونية المالية بمثابة شركة تأمين للممتلكات والمصالح الشخصية لفئات معينة من المواطنين.
على عكس العلاقات القانونية بشأن التأمين الإلزامي، في العلاقات حول التأمين على الدولة الإلزامية، فإن أحد الأطراف هو دائما الهيئة أو الهيئة المعتمدة والتأمين يتم تنفيذها (للأمن المؤمن) مجانا - على حساب أموال الميزانية.
الممتلكات والتأمين الشخصي. التأمين، اعتمادا على مرفق التأمين، ينقسم إلى صندوقين رئيسيين - التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي.
منشأة تأمين العقارات هي المصالح الممتلكات المرتبطة بالحيازة واستخدامها وترتيب الممتلكات. التأمين الشخصي للمواطن المرتبط بحياته، صحة، القدرة على العمل هو موضوع التأمين الشخصي. في التأمين الشخصي، يمكن أن يكون كائن التأمين مصالح عقارية مرتبطة بالحياة والصحة والمصالح المتعلقة بحياة وصحة الشخص المؤمن عليه، أي الأشخاص المؤيدين من شركة التأمين تختتم عقدا مع المؤمن عليه.
والملكية، والتأمين الشخصي يمكن أن يتصرف في شكل تأمين طوعي وإلزامي.
تأمين مخاطر تنظيم المشاريع. كان أساس التنظيم والتنظيم القانوني لعلاقات التأمين وأنشطة مؤسسات التأمين في روسيا قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".
في حالة حدوث حدث مؤمن عليه ومدفوعات إلى مؤكدة بسبب مقدار المبلغ النقدي، يحدث سداد كامل أو جزئي (استعادة) من الخسائر التي تكبدتها الكيانات القانونية والأفراد.
تأمين المسؤولية. تخصيص مثل هذا الفرع للتأمين كأمين على المسؤولية. في هذه الحالة، وفقا للفن. قانون مرفق التأمين الأربع هو المصالح الممتلكات المتعلقة بسداد الأضرار المؤمنة التي تسبب في شخصيتها أو ممتلكاتها للفرد، وكذلك الضرر الذي تسبب في كيان قانوني.
في وجود تأمين مستمر للمسؤولية المدنية وغياب الدفع على مدار السنواتتين السابقة، يتم منح حاملي الوثائقين الدائمين فوائد في شكل خصم من دفع التأمين، وهذا يتوقف على مصطلح التأمين من 2 إلى 5 وأكثر سنوات من 10 إلى 30٪. Rosgosstrakh ليس فقط منظمة التأمين الرائدة في سوق التأمين الروسي، ولكنه يبدأ أيضا مبدأ إنشاء ودعم السندات النشطة مع منظمات التأمين الأجنبية، في المقام الأول من أجل دراسة الخبرة العالمية في مجال التأمين وإجراء تدابير التأمين التشغيلي. على وجه الخصوص، هناك عقود تأمينية للحصول على مساعدة المساعدة "المساعدة" (المساعدة في الخارج) للمواطنين الروس، والسفر إلى الخارج على السيارات أو أي أنواع أخرى من وسائل النقل، في حالة وجود مرض مفاجئ، أو حادث أو ظروف غير متوقعة تتعلق بالسرقة أو الحادث حادث وإصلاحه في الخارج. "المساعدة" هي واحدة من أشكال التأمين: قد تتطلب الخدمة المواطنون الروس، المغادرة في الخارج، في حالة صعوبات مؤقتة في الخارج (المرض، حادث، إلخ).
يمكن إبرام مساعدة المساعدة المساعدة مع رواد الأعمال الخاصين، والمجموعات السياحية، وكذلك مع المؤسسات والمنظمات التي تعزز موظفيها للعمل في الخارج. يمكن أن تتلقى بوليصة التأمين في "المساعدة" الطبية أي مواطن روسيا، والسفر في الخارج، بغض النظر عن الغرض من الرحلة. تعتمد تكلفة بوليصة التأمين على "المساعدة" الطبية على مدى فترة الإقامة في الخارج والمنطقة الإقليمية. التعريفات على "مساعدة" السيارات لا تعتمد على طول طريق الرحلة، وفي الإقامة في الخارج. أشكال "المساعدة" متنوعة جدا.
المشاركون في العلاقات التي ينظمها هذا القانون هي:
1) شركات التأمين، الأشخاص المؤمن عليهم، المستفيدون؛
2) منظمات التأمين؛
3) جمعية التأمين المتبادل؛
4) وكلاء التأمين؛
5) وسطاء التأمين؛
6) الاكتواريات التأمين؛
7) الهيئة التنفيذية الفيدرالية، التي تشمل كفاءتها تنفيذ الإشراف الحكومي على أنشطة مواضيع أعمال التأمين (هيئة إشراف التأمين).
منظمات التأمين، مجتمعات التأمين المتبادلة، وسطاء التأمين والعملات الاكتوارية للتأمين هي مواضيع أعمال التأمين.
تخضع أنشطة مواضيع التأمين للترخيص، باستثناء أنشطة الاكتواريات التأمينية التي تخضع للشهادة.
سيتم تقديم معلومات حول مواضيع أعمال التأمين إلى سجل الدولة الموحد لموضوعات التأمين بالطريقة التي حددتها هيئة الإشراف على التأمين.
الاسم (اسم العلامة التجارية) بموضوع حالة التأمين - يجب أن يحتوي الكيان القانوني على كلمات تشير إلى أنشطة النشاط: "التأمين"، "إعادة التأمين"، "التأمين المتبادل"، "وسيط التأمين" أو المستمدة من مثل هذه الكلمات والعبارات وبعد
موضوع الأعمال التأمينية - لا يحق لك كيان قانوني استخدام اسم كامل أو قصير (اسم العلامة التجارية)، وكرر جزئيا أو بشكل عام، الاسم (اسم العلامة التجارية) لموضوع آخر من قضية التأمين. لا ينطبق هذا الحكم على الشركات التابعة والشركات التابعة لموضوع قضية التأمين.
إن الأشخاص المؤمن عليهم يعترفون بالكيانات القانونية والأفراد القادرين الذين دخلوا في عقود التأمين التأمين أو التأمين عليه بموجب القانون.
شركات التأمين هي كيانات قانونية تم إنشاؤها وفقا لتشريع الاتحاد الروسي لتنفيذ التأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل والتراخيص وفقا للطريقة التي حددها هذا القانون.
يتم تقييم شركات التأمين من خلال مخاطر التأمين وأقساط التأمين (أقساط التأمين) تلقي احتياطيات التأمين (أقساط التأمين)، وتشكيل احتياطيات التأمين، والأمسيات، وتحديد كمية الأضرار أو الضرر، ويتم تنفيذ مدفوعات التأمين، وتنفيذ المزيد من الالتزامات ذات الصلة بالالتزامات عقد التأمين.
لا يمكن تنفيذ منظمات التأمين التي تعد المجتمعات الفرعية فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المنظمات الرئيسية) أو وجود حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالهم المعتمدين بأكثر من 49٪، في تأمين الاتحاد الروسي لتأمين مرافق التأمين الشخصية المنصوص عليها في الفرعية. 1 ص. 1 فن. 4 القانون، والتأمين الإلزامي، والتأمين العام الإلزامي، والتأمين على الممتلكات المتعلقة بتنفيذ عمليات التسليم أو العقود المتعاقدة لاحتياجات الدول، وكذلك تأمين المصالح الممتلكات من المنظمات الحكومية والبلدية.
لأغراض هذا القانون، يعترف المستثمرون الأجانب بالمنظمات الأجنبية التي لها الحق في التنفيذ والظروف التي ينشئها تشريع الاتحاد الروسي والاستثمارات في إقليم الاتحاد الروسي لرأس المال المصرح به مؤسسة التأمين التي تم إنشاؤها أو تم إنشاؤها حديثا في إقليم الاتحاد الروسي.
في حال أن حجم (الحصص) من مشاركة رأس المال الأجنبي في رأس المال المصرح به من منظمات التأمين يتجاوز 25٪، تنهي هيئة إشراف التأمين إصدار تراخيص الأنشطة التأمينية إلى منظمات التأمين التي تعد المجتمعات الفرعية فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (الرئيسية المنظمات) أو وجود حصة من المستثمرين الأجانب في رأس المال المعتمد لها أكثر من 49٪.
يتم احتساب الحجم أعلاه (الحصص) كنسبة إجمالي رأس المال الذي ينتمي إلى المستثمرين الأجانب والشركات التابعة لهم في رأس المال المعتمد من منظمات التأمين، إلى إجمالي رأس مال مؤسسات التأمين المصرح به.
إن منظمة التأمين ملزمة بالحصول على إذن أولي من سلطة إشراف التأمين لزيادة حجم رأس مالها على حساب المستثمرين الأجانب و / أو الشركات التابعة لها، للنفاحة لصالح المستثمر الأجنبي (بما في ذلك للبيع إلى المستثمرين الأجانب) من أسهمهم (المشاركة في العاصمة المعتمدة)، والمساهمين الروس (المشاركين) - لتفرز الأسهم التي تنتمي إليهم (الأسهم في رأس المال المعتمد) لمنظمة التأمين لصالح المستثمرين الأجانب و / أو الشركات التابعة لها. في القرار الأولية المحدد، منظمات التأمين هي مجتمعات فرعية فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المنظمات الرئيسية)، أو وجود حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالهم المعتمدين بأكثر من 49٪، أو أن تصبح نتيجة لهذه المعاملات، إذا كان لن يتم تجاوز المبلغ الذي أنشأته هذه الفقرة (الحصص) عند ارتكابه.
يتم تنفيذ الدفع من قبل المستثمرين الأجانب من قبل أسهمهم (الأسهم في العاصمة المعتمدة) من منظمات التأمين حصريا نقدا في عملة الاتحاد الروسي.
يجب أن يكون للأشخاص الذين يؤدون مهام الهيئة التنفيذية الوحيدة وكبير محاسب منظمة التأمين مع الاستثمارات الأجنبية جنسية الاتحاد الروسي.
إن منظمة التأمين، التي تعد شركة تابعة فيما يتعلق بمستثمر أجنبي (المنظمة الرئيسية)، لها الحق في ممارسة أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي إذا كانت المستثمر الأجنبي (المنظمة الرئيسية) لا تقل عن 15 عاما وهي منظمة تأمين تعمل وفقا ل تشريع الدولة ذات الصلة، وما لا يقل عن عامين يشارك في أنشطة مؤسسات التأمين التي تم إنشاؤها في إقليم الاتحاد الروسي.
يمكن لمنظمات التأمين التي تعد المجتمعات الفرعية فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المنظمات الرئيسية) أو وجود حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالهم المعتمدين بأكثر من 49٪، فروعهم في الاتحاد الروسي، والمشاركة في الشركات التابعة بعد تلقي الإذن الأولية الهيئة الاتحادية. السلطة التنفيذية للإشراف على أنشطة التأمين. يرفض القرار الأولية المحدد إذا تم تجاوز حجم (الحصص) من مشاركة رأس المال الأجنبي في منظمات التأمين في الاتحاد الروسي.
إن القانونية والأفراد لحماية التأمين لمصالحهم الممتلكات قد يخلقون مجتمعات تأمينية متبادلة بالطريقة وتحت الشروط التي تحددها القانون الاتحادي للتأمين المتبادل.
وكلاء التأمين - مواطني الاتحاد الروسي، الذين يقومون بأنشطتهم على أساس عقد مدني، أو الكيانات القانونية الروسية (المنظمات التجارية)، يمثلون شركة التأمين في العلاقات مع المؤمن بالنيابة عن شركة التأمين وفقا للسلطة قدمت.
وسطاء التأمين - مواطني الاتحاد الروسي، المسجلين في الإجراء الذي أنشأه تشريع الاتحاد الروسي كعنائيات فردية، أو الكيانات القانونية الروسية (المنظمات التجارية)، تمثل المؤمن في العلاقات مع شركة التأمين نيابة عن المؤمن أو تنفيذها خدمات الوساطة لتوفير الخدمات المتعلقة بخ إبرام عقود التأمين أو عقود إعادة التأمين.
حق الوسطاء التأمين الحق في القيام بأنشطة أخرى غير محظورة تتعلق بالتأمين، باستثناء الأنشطة كعامل تأمين، شركة تأمين، REINSURER.
لا يحق لسماسوس التأمين إجراء أنشطة غير تابعة للتأمين.
لا يسمح لأنشطة وكلاء التأمين وسطاء التأمين لتوفير الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (باستثناء اتفاقات إعادة التأمين) مع منظمات التأمين الأجنبية في إقليم الاتحاد الروسي.
الاكتواريات التأمين هي مواطني الاتحاد الروسي مع شهادة مؤهلة وتنفيذ على أساس عقد عمل أو اتفاقية القانون المدني مع شركة التأمين، والأنشطة حول حساب تعريفة التأمين، ومحميات التأمين المؤمنية، وتقييم مشاريعها الاستثمارية باستخدام الحسابات الاكتوارية.
جميع منظمات التأمين بغض النظر عن أشكال الملكية تنفذ ترخيص أنشطتها، I.E. الحصول على إذن مرخص.
تصدر التراخيص لتنفيذ التأمينات الشخصية الطوعية والإلزامية والتأمين على الممتلكات والتأمين على المسؤولية، فضلا عن إعادة التأمين، إذا كان موضوع أنشطة المؤمن في إطار إعادة التأمين الحصري. في الوقت نفسه، تشير التراخيص إلى أنواع محددة من التأمين التي يحق لشركة التأمين القيام بها.
شروط أنشطة التأمين الترخيص في الاتحاد الروسي حدد التصنيف من قبل أنواع أنشطة التأمين - الابتكار في أعمال التأمين في روسيا، والتي توفر 15 نوعا من الأنشطة التأمينية: التأمين ضد الحوادث والأمراض، والتأمين الطبي، والتأمين على النقل الأرضي، والشحن، مسؤولية السيارات، أموال مالك النقل Auton، تأمين النقل الجوي، مرافق النقل بالمياه، أنواع أخرى من الممتلكات، المسؤولية المهنية، مسؤولية عدم الوفاء بالالتزامات، التأمين على المخاطر المالية، المسؤولية المدنية للمؤسسات - مصادر زيادة خطر وتأمينها أنواع المسؤولية المدنية.
مصادر التنظيم القانوني للتأمين التجاري الدولي. في دوران التجاري الدولي، تم تطوير العديد من أنواع التأمين على نطاق واسع، على وجه الخصوص، التأمين البحري، النقل التجاري، النقل الدولي، البضائع المصدرة والمستوردة، الأفراد، المسؤولية عن حركة المركبات الشخصية عبر الحدود. مصادر التنظيم القانوني لأنشطة التأمين الدولية هي كلا من الأعمال الدولية وأعمال التشريعات الوطنية. بين الأفعال الدولية يمكن أن يسمى: 1)
الاتفاقية العامة بشأن التجارة في عام 1994، وفقا لذلك، خدمات التأمين هي الخدمات المالية، بما في ذلك التأمين وإعادة التأمين ووساطة التأمين (الوساطة والوكالة)، وكذلك الخدمات الداعمة للتأمين (الاستشارات، تقييم المخاطر الاكتوارية، رضا الشكاوى) ( . 6 خدمات مالية)؛ 2)
اتفاقية سيول بشأن إنشاء وكالة متعددة الأطراف لضمانات الاستثمار (MAGI) لعام 1985، والتي أنشئ تدابير للتأمين من أجل الاستثمار الأجنبي من المخاطر السياسية (غير التجارية)؛ 3)
اتفاقية إنشاء الرابطة الدولية للإشراف على التأمين لعام 1993. في إطار الارتباط، يتم تطوير توصيات التأمين الوطني 4)
الفصل 30. التنظيم القانوني لأنشطة التأمين
السياسيون: توفير خدمات التأمين عبر الحدود، بما في ذلك قبول شركات التأمين الأجنبية إلى أسواق التأمين الوطنية، وهلم جرا؛ أربعة)
توجيهات التأمين في الاتحاد الأوروبي، على سبيل المثال، توجيه مجلس المجتمعات الأوروبية لتنسيق الأحكام التشريعية والتنظيمية والإدارية المتعلقة بالوصول إلى أنشطة التأمين المباشر، بخلاف التأمين على الحياة، وتنفيذها في 24 يوليو 1973 رقم 73/239 / انظر خمسة)
حجوزات معهد شركات التأمين في لندن في أنواع معينة من التأمين، والتي هي من قبل أوامر التجارة الدولية الطبيعية؛ 6)
القانون النموذجي للتأمين البيئي، المعتمد من قرار الجمعية البرلمانية البرلمانية للدول الأعضاء في رابطة الدول المستقلة رقم 15-6 المؤرخ 13 يونيو 2000، والتي لها طبيعة توصية.
أمثلة على الأفعال الوطنية التي تحكم الأنشطة التأمينية الدولية هي: القانون المدني للاتحاد الروسي (الفصل 48)، الذي يتم تطبيقه إذا تم تحديد القانون الروسي كحق مناسب (المادة 1210، 1211 من القانون المدني للاتحاد الروسي)؛ ينشئ قانون تنظيم أعمال التأمين ميزات المؤسسة في الاتحاد الروسي للشركات التابعة لشركات التأمين الأجنبية (المادة 6).
لا تختلف اتفاقيات التأمين التجاري الدولي في محتواها وأنواعها عن عقود التأمين التي ارتكبتها قواعد التشريعات الوطنية. الفرق بين عقود التأمين في دوران التجاري الدولي هو أن الشخص الأجنبي (المؤمن، المؤمن عليه، المستفيد) متورط في العلاقات، فإنها تولدها. هذه المفصلية تفاصيل التنظيم القانوني لعلاقات التأمين ذات الصلة.
يتم إيلاء اهتمام خاص للمجتمع الدولي للتأمين على الاستثمار الأجنبي، والغرض منها حماية الاستثمارات بشأن الخسائر المحتملة الناشئة عن التدهور الذي لا يمكن التنبؤ به في وضع السوق والظروف الأخرى للأنشطة الاستثمارية.
ينقسم تأمين الاستثمار الأجنبي إلى طبيعة مخاطر التأمين للمخاطر التجارية والتأمين على المخاطر السياسية. يتم تنفيذ التأمين على المخاطر التجارية في ممارسة الاستثمار الأجنبي من قبل منظمات التأمين التقليدية للتأمين
750 القسم V. أنواع منفصلة من الأعمال
أو دول الاستثمار. التأمين السياسي للتأمين على المؤسسات المالية الدولية وبلدان المستثمرين الحكومية (الوكالات المتخصصة). مخاطر التأمين هنا هي الظروف المرتبطة بتصرفات السلطات (المصادرة أو التأميم المنجز دون دفع تعويضات ذات صلة؛ حصار تصدير الرأسمالي؛ إنشاء سعر صرف تمييزي) أو الاضطرابات الشعبية (الحرب، الثورة، تغيير النظام السياسي ).
يمكن أن يسمى مثال لمنظمة تأمين دولية وكالة ضمانات استثمارية متعددة الأطراف (السحرة)، وهي عاصمة قدرها مليار دولار.
تشمل مساهميها أكثر من 100 دولة (بما في ذلك روسيا) التي اشترت الأسهم في المبلغ النسبي مع رأس المال الذي لديهم في البنك الدولي. يعتمد نظام حماية مصالح المستثمرين الأجانب على عقد تأمين، والأطراف التي يقوم بها السحرة (شركة التأمين) والمستثمر الأجنبي (شركة التأمين).
مثال على الوكالة الوطنية هي شركة الحكومة الأمريكية للاستثمارات الأجنبية الخاصة (OPIC). وفقا لعقد تأمين أختتم مع رواد الأعمال الأمريكيين، تتعهد هذه المؤسسة برد الخسائر التي تكبدها من قبلها نتيجة لحدوث الحدث المؤمن عليه. بعد دفع تعويض التأمين لشركة التأمين، أي، إلى الولايات المتحدة في مواجهة هذه المؤسسة، على أساس مبدأ التشريع، حقوق المؤمنة فيما يتعلق بالأطراف الثالثة فيما يتعلق ببعضها المؤمن عليه حدث.
يتم توفير النظام العام في مجال التأمين التجاري الدولي من قبل كل من الأفعال والأعمال الدولية الدولية للتشريعات الوطنية. على سبيل المثال، اتفاقية الشراكة والتعاون بين الاتحاد الروسي
1 انظر: Turbine K.E. عملية الاستثمار والتأمين الاستثماري ضد المخاطر السياسية. م، 1995.
لا يطبق تخفيض قيمة العملة الوطنية أو التقلبات السوقية للدورة التغطية التأمينية، لأن هذه الخسائر هي نتيجة للمخاطر المعتادة، والتي لا يمكنها بحد ذاتها أن تجلب فقط الخسائر فحسب، بل أيضا الربح.
يوفر الإطار والمجتمعات الأوروبية والدول الأعضاء لعام 1994 خدمات تأمين يتم توفير الأمة الأكثر تفضيلا لتوفير الخدمة عبر الحدود.
وفقا ل sub. أ) الفقرة 2 من طلبات الخدمات المالية للاتفاق العام بشأن تجارة الخدمات لعام 1994 أنشأت أن الدولة العضو لمنظمة التجارة العالمية يجب ألا تعكس العقبات التي تحول دون اعتماد تدابير تقييدية لأسباب معقولة، بما في ذلك حماية حاملي الوثائقين أو الأشخاص الذين هم الثقة في شركات التأمين، أو لضمان سلامة واستقرار النظام المالي. تتيح هذه القاعدة إنشاء قيود تهدف إلى حماية السوق الوطنية من استيراد خدمات التأمين، حتى فيما يتعلق بالبلدان الأعضاء في منظمة التجارة العالمية الأخرى.
على سبيل المثال، الفن. يوفر قانون 6 بشأن تنظيم التغطية التأمينية قيودا معينة على منظمات التأمين التي تعد المجتمعات الفرعية فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المنظمات الرئيسية) أو وجود حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالهم المعتمدين بأكثر من 49٪. منظمات التأمين هذه: 1)
الحق في تنفيذ أنشطة تأمين على السوق الروسية إذا كان المستثمر الأجنبي (المنظمة الرئيسية للمجتمع الفرعي) ما لا يقل عن 15 عاما هو تنظيم تأمين لدولة أجنبية وما لا يقل عن عامين تشارك في أنشطة التأمين المنظمات في الأراضي الروسية؛ 2)
لا يمكن تقديم الخدمات في السوق الروسية: التأمين على الحياة؛ التأمين الإلزامي؛ التأمين على الممتلكات المرتبطة بتنفيذ الإمدادات أو العقود المتعاقدة لاحتياجات الدول؛ تأمين مصالح الممتلكات من المنظمات الحكومية والبلدية؛ 3)
يمكن فتح فروعهم في الأراضي الروسية، والمشاركة في الشركات التابعة بعد تلقي تصريح الدولة؛ أربعة)
مطلوبة لتلقي تصريح حكومي لزيادة مقدار رأس مال المشاركة على حساب المستثمرين الأجانب أو الشركات التابعة لهم، وكذلك الاغتراب لصالح مستثمر أجنبي في أسهمهم (المشاركة في رأس المال المعتمد)؛ خمسة)
752 القسم V. أنواع منفصلة من الأنشطة التجارية
5) لا يمكن الحصول على ترخيص لتنفيذ أنشطة التأمين، إذا كان الحجم (الحصص) من مشاركة رأس المال الأجنبي في رأس المال المعتمد من منظمات التأمين العاملة في روسيا يتجاوز 15٪.
تعد القواعد القانونية الدولية تنظيم نشاط التأمين جزءا من النظام القانوني الدولي لتنظيم علاقات العقارات في الكيانات الاقتصادية، والتي تعتمد على السياسات الاقتصادية الكلية والهيكلية والبنية التحتية المالية والقانونية للدول. التنظيم القانوني الدولي للتأمين أو علاقات التأمين مع عنصر أجنبي هو جزء من النظام القانوني الشامل للبلاد ويتم تنظيمه من قبل مثل هذا القانون من القانون، القانون المدني والتجاري والشركات والمالية.
في معظم الدول المتقدمة في العالم، أصبحت مجموعة الأفعال التشريعية الحالية المتعلقة بالأسباب التعاقدية والإدارية لأنشطة التأمين والاستثمار في مجال التأمين الوطني والأجنبي متنوعة للغاية بحيث كانت هناك حاجة إلى "تدوينها" من قبل "التجمع" من المعايير القانونية الوطنية، وإغلاق معايير التأمين مع العنصر الأجنبي، وتحويلها في قانون التأمين الدولي.
يتأثر بنشاط بالوثائق القانونية التنظيمية (التوصيات والمبادئ والمعايير والأفعال القياسية والجمارك) التي تنشأ في إطار المنظمات الدولية الرسمية، مثل منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (أحكام موحدة للتنسيق والسيطرة على أنشطة شركات التأمين الدول الأعضاء في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية)؛ اليونسكو (معايير التأمين الاجتماعي)، الذي (معايير ومبادئ التأمين الصحي الإلزامي والطوعي)، MTP (عقود التأمين التجاري النموذجي لمخاطر الملكية)، والرابطة الدولية للإشراف على التأمين (ماخ) (مبادئ تنظيم الرقابة الوطنية للتأمين)؛ صندوق النقد الدولي (توصيات تأمين مخاطر الإعسار في البنك وتأمين استقرار نظام العملات)؛ لجنة بازل المعنية بالإشراف المصرفي (معايير التأمين على المخاطر المالية).
تنظم الدولة وأنشطة شركات التأمين في التأمين المباشر ومراقبتها من قبل الدولة في جميع بلدان منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية. تحدد المعايير القانونية الدولية في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية والدخيص أن سلطة إشراف التأمين يسيطر على وضع العقارات وأنشطة شركة التأمين. بالنسبة لدول الاتحاد الأوروبي، يتم تحديد مصطلح "نشاط التأمين" في توجيهات الاتحاد الأوروبي المؤسسة الأنشطة التي يمكن تعريفها على أنها تأمين. وفقا لتصنيف منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، يتم تخصيص العديد من الكائنات الرئيسية للتنظيم القانوني للوائح الموحدة الدولية في مجال التأمين: 1) الحياة؛ الصحة والمعاش والضمان الاجتماعي؛ 2) الممتلكات والمصالح الممتلكات؛ 3) تأمين المسؤولية في النقل، أثناء النقل والحوادث؛ 4) المسؤولية المدنية وإعادة التأمين؛ 5) تأمين المخاطر المالية؛ 6) تأمين خطر العمل والإفلاس، إلخ.
ليس له مفهوم قانون التأمين الدولي وموضوعه ونظامه عن تبرير نظرية مستدامة. في الوقت نفسه، يزيد عدد المنظمين القانونيين الدوليين والوطنيين بسبب الحاجة إلى ضمان استقرار الممتلكات والمصالح الشخصية غير الممتية الشخصية للكيانات التأسيسية في دوران الاقتصاد العالمي.
مفهوم حقوق التأمين الدوليةويستند إلى نهج شامل ل "البناء القانوني" من مجموعة معينة من المعايير الدولية والوطنية والهزوات التي تحكم علاقات الملكية الدولية الدولية المتعلقة بإجراءات دفع التعويض النقدي عن الأضرار الناجمة عن الأشخاص العلاقات المدنية أو الأضرار ، منظمات التأمين التي تضم مواضيع CMP، داخلي على الممتلكات وغيرها من المخاطر في مجال دوران الاقتصاد العالمي هي عقود تأمينية.
موضوع حقوق التأمين الدولية هي العلاقات القانونية للتعويض، والمال، الناشئة بين مواضيع وزارة التشاور (الأشخاص المؤمن عليهم، شركات التأمين وأشركات التأمين) والأفراد والكيانات القانونية فيما يتعلق بظهور التزامات التعاقدية لسداد الأضرار الناجمة عن الأضرار الناجمة عن الضرر العمل والأحداث.
نظام يمثل قانون التأمين الدولي مزيجا من المعايير الدولية والوطنية الموصوفة والمبادئ والجمارك التي تهدف إلى منع العواقب السلبية للخطر أو الخطر على الخضوع لأضرار مادية أو عدم الحصول على النتيجة المرجوة بسبب التغيير العرضي في الاقتصاد الخارجي والداخلي أو الظروف الاجتماعية للعلاقات أو الأفراد الاجتماعي للمواضيع التجارية الدولية، بسبب اعتماد قرارات إدارية خاطئة أو ظهور العواقب القانونية غير المواتية والقوة القاهرة. تعكس قواعد قانون التأمين الدولي التزامات مواضيع المحكمة الجنائية الدولية مع عنصر أجنبي.
والغرض من قانون التأمين الدولي هو إنشاء معايير عقد موحدة بين الأطراف المتعاقدة المعترف بها من قبل الدول المختلفة في مختلف الدول التي تحمي حاملي المؤمنين ودارس من انتهاك مصالحهم الممتلكات. إذا لم تختار الأطراف حق تعاقدي وطني مناسب، فيمكن أن تسترشد بالقانون الأجنبي أو القواعد الدولية وعادات التأمين التعاقدي. على سبيل المثال، في الاتحاد الأوروبي، هناك فرق كبير في التطوير القانوني للممارسة القضائية "يمنع تنسيق" في مجال القانون التعاقدي في مجال التأمين، ومع ذلك، اعتمدت الاتحاد الأوروبي التوجيهات التي تعوضت عدم وجود قانون تأمين موحد.
التنظيم القانوني الدولي، بما في ذلك القواعد والمبادئ وجمارك الأنشطة التأمينية، يتطور في المجالات التالية:
في الولايات المتحدة، يتم تكثيف السيطرة على أنشطة إعادة التأمين باستمرار. في العديد من الدول، يجب أن تكون إعادة التأمين الأجنبي مرخصا، وإيلاء إعادة التأمين لإيداع جزء معين من الأصول وتوفير تقارير للتحقق منها. لا تخضع أنشطة إعادة التأمين غير المقيم المهنية للسيطرة في بلجيكا، جمهورية التشيك، الدنمارك، فنلندا، فرنسا وألمانيا وهولندا وبولندا والسويد وسويسرا.
تختلف عملية المعاملات الدولية من قبل وسطاء التأمين في البلدان. في جميع البلدان الفردية (النمسا، بلجيكا، الدنمارك، ألمانيا، France، لوكسمبورغ، البرتغال)، يسمح بذلك فقط للوسطاء الذين يتصرفون نيابة عن شركات شركات التأمين الاقتصادية الأوروبية (EEA). في جميع البلدان الأعضاء، باستثناء اليابان وجمهورية كوريا، هناك جمعيات الوسطيات المهنية.
5 - تشغل التنظيم القانوني الدولي لسوق "خدمات التأمين التجاري" مكانا خاصا في نظام قانون التأمين الدولي، لأنه يضم فترة أطول من التوحيد مقارنة بالمعايير الأخرى، مثل إعادة التأمين. على مدى العقود الماضية، كان هناك تحرير كبير لتنظيم خدمات الاستيراد في تصدير خدمات التأمين.
إن أنشطة شركات التأمين الأجنبية التي لا تفتح أقساما مستقلة في إقليم هذه الدولة ولها ترخيص في بلد التسجيل لأنواع معينة من التأمين، مثل البحرية والطيران وغيرها من أنواع التأمين على النقل، ليست كائن يشرف في البلد المضيف. في بعض البلدان، يسمح بتصدير خدمات التأمين، بشرط أن تكون الصفقة ملتزمة بمبادرة من المؤمن عليه، مقيم في البلاد أو عندما يتلقون عقدا عن طريق البريد (الدنمارك، ألمانيا).
6. في بلدان مثل أستراليا، ألمانيا، اليونان، جمهورية كوريا، لوكسمبورغ، هولندا، بولندا، السويد، تركيا، المملكة المتحدة، الولايات المتحدة الأمريكية، التأمين على الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة (فرنسا، إيطاليا، اليابان، المكسيك، البرتغال، إسبانيا )، قد يختتم حامل الوثائق عقدا مع شركة تأمين أجنبية لا تملك أي وحدة في إقليم بلد معين، أي ترخيص، شريطة أن الشركات المحلية لا تؤمن هذا الخطر.
وفقا لمتطلبات ماخ، فإن الترخيص هو الوسيلة الرئيسية لمنع ظهور شركات التأمين في السوق مع "مركز مالي غير مستقر". إذا كانت شركة التأمين تفي بالمتطلبات اللازمة، فإنها تخضع في معظم البلدان لترخيص. يجب إجراء القرار على مدى فترة زمنية معينة (في جميع البلدان تقريبا، تم إنشاء فترة ستة أشهر من تاريخ الطلب). كقاعدة عامة، يتم نشر قائمة من شركات التأمين التي أصدر ترخيص رسميا. إذا تم رفض الشركات من الترخيص، فيمكنها الذهاب إلى المحكمة.
7 - يرتبط التنظيم القانوني الدولي لضمان استقرار شركات التأمين بالقيود المفروضة على مشاركة شركات التأمين في "التكتلات المالية". وفقا لمبادئ الإشراف على التأمين، فإن السلطات الإشرافية الوطنية لها الحق في حظر مشاركة المؤمن في التكتل المالي.
أما بالنسبة ل "مجموعات التأمين"، في معظم البلدان، هناك معايير خاصة: القواعد المتعلقة بكرة رأس المال وخصوص المحاسبة. بالنسبة ل "مجموعات التأمين" يتم توفير تدابير ضد الاستخدام المتعدد لنفس الأصول لتلبية معايير الملاءة من الوالد والشركة الفرعية (يدير الاتحاد الأوروبي التوجيه على مجموعات التأمين (98/78 / ues)، المعتمد في 13 أكتوبر، 1998).
في بعض دول الاتحاد الأوروبي، يتم تطبيق معايير أكثر صرامة بالفعل من يوصى به توجيهات الاتحاد الأوروبي. ومع ذلك، فإن الحد العالي للغاية يمكن أن يسبب رد فعل سلبي. يمكن أن يؤدي ذلك إلى إنشاء أو تقوية الميل إلى إنشاء مستوى مبين في المبالغة من أقساط التأمين والاحتياطيات التقنية من أجل التعويض عن الزيادة في المبلغ المطلوب من حد الملاءة.
تنشأ بعض الصعوبات فيما يتعلق بمواءمة المعايير الوطنية والدولية في مجال تصفية شركة التأمين، حيث يتم تعريف شروط تصفية شركة التأمين واستعادتها في طرق مختلفة. هناك أيضا اختلاف فيما يتعلق بموقع الدائنين من أجل الأولوية.
بموجب القضاء، والقضاء على جميع أنشطة الشركة، والتي يمكن تنفيذها على أساس طوعي أو إلزامي. على سبيل المثال، في معظم بلدان الاتحاد الأوروبي، فإن قرار القضاء على الشركة بناء على طلب الدائنين هو اختصاص المحكمة، التي يشرعها المصفرة (في بعض البلدان - السلطة الإشرافية). يتم إنهاء التصفية عندما رضنا الشركة جميع المطالبات، وإذا لم تكن هناك أموال كافية لإرضاء مطالبات جميع المقرضين، فإن الشركة أعلن Insolved. لدى الاتحاد الأوروبي توجيهات جديدة حول القضاء على شركات التأمين، التي تستند إلى نهج الاعتراف المتبادل بالالتزامات الناجمة عن مبادئ الوحدة والدعاية والتنسيق وعدم التمييز، وبالتالي ضمان الحد الأدنى من تنسيق الامتيازات للتطبيقات للدفع تعويض التأمين. تظل شركة التأمين تحت إشراف على إنهاء التصفية.
ومع ذلك، فإن بدء نفاذ العقد من تاريخ دفع القسط ليس شرطا حتميا للقانون. يمكن للأطراف تغيير دخل حيز النفاذ في عقد التأمين وإقامةه بناء على طلبه الخاص. على سبيل المثال، غالبا ما يتم تسجيل الأطراف في عقد التأمين الذي يدخل حيز التنفيذ من لحظة توقيعه. ومع ذلك، ينبغي أن تتذكر الأطراف في العقد، والمؤمن على وجه الخصوص، أنه إذا كان عقد التأمين في لحظة دخولها حيز التنفيذ أو لحظة عندما يتم اعتبارها سجناء، فلا يتم تحديدها، فسيعتبر عقد التأمين صالحا فقط بعد دفع أول قسط التأمين. ووقع فقط من قبل كلا الطرفين عقد تأمين هو عقد صالح من الناحية القانونية، ولكن فقط إعلان النوايا ..
إنهاء عقد التأمين.
يتم إنهاء عقد التأمين، وكذلك جميع العقود، بعد انتهاء صلاحيتها، ولكن عقد التأمين هناك قواعد خاصة لإنهائها المبكر:
§ إذا اختفت احتمال حدوث حدث تأمين؛
§ إذا رفض المؤمن من العقد.
إن إنهاء العقد فيما يتعلق برفض المؤمن عليه ممكن فقط إذا لم تختف إمكانية حدوث حدث التأمين. هذا واضح، لأنه إذا اختفى، يتوقف العقد بسبب هذا نفسه، وبالطبع، لا يمكن إنهاءها مرة أخرى.
إنهاء العقد بسبب حقيقة أن احتمال حدوث حدث تأمين قد اختفى، يحتاج إلى تفسير. التأمين دون اهتمام التأمين أمر مستحيل. لذلك، مع اختفاء الاهتمام، يجب إيقاف عقد التأمين في الفكرة. لكن القانون صراحة لا ينص على اختفاء اهتمام التأمين كأساس للإيجار المبكر لعقد التأمين. ومع ذلك، في الفقرة 1 من المادة 1958 من القانون المدني، تم صياغة القاعدة التالية: "يتم إيقاف عقد التأمين ... إذا كان ذلك ... احتمال اختفاء حدث مؤمن عليه ووجود مخاطر التأمين توقف في الظروف الأخرى من قضية التأمين ". هذه القاعدة هي في الأساس إنهاء العقد بسبب اختفاء اهتمام التأمين.
فيما يلي مثال بسيط على إنهاء العقد بسبب حقيقة أن احتمال حدوث حدث تأمين قد اختفى. بموجب اتفاقية التأمين التراكمي المختلطة، يتم توفير الأحداث المؤمنة التالية عادة - إلى سن معينة وموت نتيجة لحادث. رجل في نفس الوقت قد يموت وليس من حادث، ولكن ببساطة لأنه يقول "وقته جاء"، أي. من الأسباب الطبيعية. هذه الوفاة ليست قضية مؤمنة بموجب عقد التأمين، ولكن يتم إنهاء الاتفاق بسبب حقيقة أن احتمال اختفاء هذا الحدث التأمين.
بما أن الالتزامات تنشأ من المعاهدة، من الناحية النظرية، إذا كان ينبغي أن تتوقف عن الإنهاء والالتزامات. ومع ذلك، من أجل حدوث ذلك، ينبغي احتواء هذه الحالة في الاتفاقية نفسها، ولكن "الاتفاقية التي لا يوجد بها أي حال من هذا الشرط معترف بها من خلال الالتزام بالوفاء حتى لحظة معينة من الأطراف." هذه القاعدة الواردة في المادة 425 من القانون المدني، تعتبر أنها التزام كأساس لتحديد مصطلح العقد، وليس عقد كأساس لتحديد مصطلح الالتزام.
إن إنهاء العقد لا يتوقف عن عدم الوفاء بالالتزام، حتى لو توقف الالتزام بالإجراءات. إن نهاية مصطلح العقد لا يعفي من المسؤولية - كما أنشأت هذه القاعدة المادة 425 من القانون المدني.
في عقود التأمين، لا يكتب عادة أن حماية التأمين تم إنهاؤها في وقت مصطلح العقد - وهذا يعتبر منحه. ومع ذلك، من المادة 425 من القانون المدني، فإنه يتدفق مختلفا تماما، وتمكن أحد المؤمنين على التحقق من هذه المادة 425 GK. تم إنشاء دفعة البضائع، التي تم إرسالها من قبل السكك الحديدية،، كالعادة، أن حماية التأمين لكل مجموعة توقف في وقت تسليمها من قبل مستلم السكك الحديدية. اختفت آخر دفعة من البضائع المشحونة، ولكن اختفت بعد انتهاء مدة عقد التأمين. طالب المؤمن بأموال من شركة التأمين، لكنه رفض، منذ حدوث الحدث المؤمن بعد إنهاء عقد التأمين. قدم حامل الوثائق دعوى قضائية في محكمة التحكيم، وقررت المحكمة تقديم مسألة مؤمنة، منذ نهاية التزام التأمين بوقت الحدث المؤمن عليه، وبالتالي، وفقا لقواعد المادة 425 من القانون المدني، تم الوصول إلى العقد.
في عقد تأمين الحوادث، في حالة وقوع حادث، تم تقديم جائزة على أقساط مساهمتين، وتم تنص على أنه في التأخير في مساهمة المساهمة، يدفع المؤمن عقوبة 0.3٪ من مبلغ المساهمة في اليوم وبعد قدم حامل الوثائق الاشتراك الأول، والثاني لم يجعله. خلال فترة عقد مطالبات التأمين، لم يحدث ذلك، وفترة انتهت صلاحية العقد، منتهية الصلاحية. ناشد المؤمن للمحكمة بمطالبة التعافي من المساهمة المؤمنة والعقوبات، تحفز ذلك بحقيقة أن حماية التأمين لفترة كاملة من العقد تم توفيرها ويجب دفعها. اعترض حامل الوثائق على أن مصطلح العقد وكل الالتزامات عليه انتهت صلاحيته. رضا المحكمة جميع متطلبات شركة التأمين، حيث أن مسؤولية عدم الوفاء بالالتزام بموجب العقد صالح بغض النظر عما إذا انتهت صلاحية مصطلح العقد أم لا.
3. في بلااد عقد التأمين.
هناك نوعان من بطلان العقود:
§ أي اتفاقيات؛
§ العقود الأسمدة.
الفرق في العقود غير القانونية والتحدي هو أن غير صالح أنفسهم ولا يتطلب إجراء خاصا للاعتراف بهم غير صالح، ويمكن الاعتراف بالتحديات من قبل المحكمة غير صالحة فقط من قبل المحكمة فقط.
هناك سؤال طبيعي. اتضح أن اتفاقية التحدي قد لا تعترف فقط بالمحكمة، واتفاق مهين - أي شخص؟ الجواب بسيط: قد ينظر عقد غير مهم في أي شخص غير صالح. التعرف على غير صالح ويفترض غير صالح - هذه أشياء مختلفة. يجب أن يكون العقد الصعب غير صالح ليكون غير صالح، وفقط بعد ذلك سيكون أي شخص غير صالح. يمكن اعتبار اتفاقية ضئيلة غير صالحة على الفور. لا يوجد إجراء اعتراف خاص مطلوب هنا.
استغرقت شركة الأسهم المشتركة قرضا مصرفيا لمدة عام ولم يعدها في الوقت المحدد. قدم العقد عقوبات خطيرة للتأخير. ناشد البنك المحكمة مطالبة بانتعاش العقوبات، لكنها اتضح أن مسألة إبرام اتفاقات القروض تم تكليفها باختصاص مجلس إدارة الشركة. لم ينظر مجلس الإدارة في هذه المسألة ولم يقبل أي قرارات بشأنه - وقع المدير العام نفسه اتفاقية. إذا تجاوز المدير العام السلطة المقدمة من الميثاق، فإن المعاملة تعسفية، وإذا تجاوزت السلطة المقدمة من القانون، أمر ضئيل. كان من المهم للغاية بالنسبة للشركة المشتركة بحيث تعتبر الصفقة ضئيلة، لأنه كان من الضروري التقدم بطلب للحصول على معاملة تعسفية أنه من الضروري التقدم بطلب إلى المحكمة على وجه التحديد مع هذا الشرط، ولكن المطالبة بهذه المتطلبات كان سنة واحدة، والتي بحلول هذا الوقت قد مرت بالفعل.
وبالتالي، إذا اعتبرت الصفقة أن كلاب، فلن تتمتع المجتمع بفرصة للتعرف على القضية والفوز بها. لذلك، بذل المجتمع بذل كل جهد ممكن لإثبات أن المبلغ بموجب اتفاقية القرض تجاوز الحد الذي تركت فيه القانون الاتحادي "بشأن الشركات المساهمة" اختصاص المدير العام. إذا ثبت ذلك، فإن الصفقة لن تتطابق مع النظام الأساسي للشركة، ولكن القانون، وبالتالي ستكون ضئيلا، وليس تعسفا. ولكن لم يكن من الممكن إثبات هذا المجتمع.
وبالتالي، فإن متطلبات إجراء إجراءات خاصة للتعرف على العقد غير صالح له تأثير كبير. إذا كانت القدرة على النظر في عقد غير صالح يجب اعتباره فقط من نص العقد نفسه، فإن القدرة على النظر في عقد صعبة ليست صالحة لا تعتمد فقط على العقد نفسه، ولكن أيضا على متطلبات الإجراء. وهذه هي المتطلبات، كما نرى من المثال، في بعض الحالات يمكن أن تمنع المبدأ إمكانية حل مسألة بطلان العقد.
لذلك، من غير المعقود عن حل مسألة بطلان العقد المطالب به من الأهمية.
إذا كان العقد غير صالح، فإن عام واحد لجميع أنواع العقود هو نتيجة لبطلان العقد. هذا هو ما يسمى الرد، أي يجب أن يعود الطرفان إلى بعضهما البعض، حيث تلقى كل واحد منهم من الآخر في تنفيذ هذا العقد. هناك عواقب أخرى، ولكن نظرا لأن كل نوع من العقود هذه النتائج ذات طبيعة خاصة، سننظر في مسألة العواقب الخاصة الباقة فقط لعقود التأمين فقط.
إذا كان أحد الطرفين يقرأ العقد بتكاليف أو عقد غير صالح من قبل قرار المحكمة، فقد يعود الطرف طوعا إلى الطرف الآخر الذي تلقاه جميعا. لكن تطبيق عواقب بطلان قسرا يمكن أن يكون فقط قرار المحكمة. ولا يعتمد على ما إذا كان العقد مهملا أو نزاعا.
هناك حالة واحدة عند تلقيها بموجب العقد لا يعادها الأطراف لبعضهم البعض، لكن رسوم الميزانية. يحدث هذا عندما يتم الانتهاء من العقد "بهدف، سيئة أساسيات سيادة القانون والأخلاق". 169 من القانون المدني للاتحاد الروسي. من الواضح أن الصعوبات التي تدفع الصعوبات في الميزانية الهيئات المالية لتطبيق هذه العقوبات، ولكن من أجل ذلك يجب أن تثبت هذا الغرض للغاية "، أساسيات إنفاذ القانون والأخلاق".
3.1 الأسباب التي تجعل الاتفاقات غير صالحة.
هناك عدة أسباب لجميع العقود التي يمكن اعتبار العقود غير صالحة، أو، كما يقولون، يتم تأسيس المحامين عموما من قبل بطلان العقود. يتم إعطاء كل منهم في الفن. 168 - 169 جي جي كيه.
والذين الرئيسيون هم تباضيون بين القانون أو الأفعال القانونية الأخرى، والأنشطة دون ترخيص، فائض من سلطة الشخص الذي وقع العقد، الاتفاقية المالية، إلخ.
النظر في هذه الأسس من أجل المواد ذات الصلة من GC لبعضها البعض.
عدم الامتثال للاتفاقية بموجب القانون أو الأفعال القانونية الأخرى (المادة 168 من القانون المدني).هذا هو الأساس الأكثر شيوعا. ينطبق إذا كان أي شرط للعقد لا يمتثل معيار القانون أو المرسوم أو المراسيم. المعاملة، غير صالحة على هذا الأساس، في معظم الحالات ضئيلة.
أصحاب الشقق السكنية غالبا ما يستأجرونهم تحت مكاتب مختلف الشركات. تنتج الشركة إصلاح في الشقة، ودفع ثمن المرافق، ودفع إيجار للمالك. تستثني جميع هذه النفقات بشكل طبيعي من الأرباح الخاضعة للضريبة. ومع ذلك، في الفقرات من القانون المدني، يكتب أن "أماكن الإقامة من المالك في المبنى السكني المملوكة له والمؤسسات والمنظمات يسمح إلا بعد ترجمة هذه المباني في غير السكنية".
وبالتالي، فإن هذا اتفاق الإيجار لا يمتثل للقانون وبالتالي غير صالح، أي ضئيل. وإذا كان الأمر كذلك، فيجب إجراء جميع التكاليف المذكورة أعلاه على حساب صافي الربح المتبقي بعد دفع جميع الضرائب. علاوة على ذلك، نظرا لأن العقد لا يكاد يذكر، فإن سلطة الضرائب يمكن أن تطبق فورا العقوبات. إذا كان العقد يمنع تحديا، قبل تطبيق العقوبات، سيتعين على السلطة الضريبية الذهاب إلى المحكمة.
من هذه القاعدة بشأن عدم أهمية العقود التي لا تفي بالقانون أو الأفعال القانونية الأخرى، هناك استثناءات سنتحدث إليه أدناه.
الهدف، الأساسيات المقابلة للقانون والنظام والأخلاق (المادة 169 من القانون المدني).لا توجد علامات قانونية ثابتة في القانون الذي من شأنه أن يفسر هذا الصيغة هذه بالتأكيد. وهذا يعني أن المشرع أصدر القضية عمدا وفقا لتقدير المحكمة. يجب أن تقرر المحكمة ما إذا كان الغرض من العقد يتوافق مع أساسيات إنفاذ القانون والأخلاق أم لا. لا يمكن وصفها بصراحة جميع الحالات، وغالبا ما يكون GC نداء كبيرا إلى ضمير وحياد واستقلال المحكمة، وهناك قرارات محكمة متزايدة التي يوضح فيها القضاة كل هذه الصفات. ومع ذلك، هناك أمثلة أخرى.
عند النظر في الوظائف التي ينفذها وسيط التأمين، بدأ مثال على قضية محكمة عندما بدأت وسيط التأمين، المسجل في الإشراف على التأمين، في إبرام عقود التأمين نيابة عنها، ولكن نيابة عن شركة التأمين وجمع أقساط التأمين. لم يكن لديه الحق في القيام بذلك دون شركة تأمين وعدم وجود رخصة تأمين، ومحكمة التحكيم بشأن مطالبة السلطة الضريبية اعترفت بعقود التأمين المبرمة بهذه الطريقة. الأساس على ما يبدو من الواضح - عدم وجود ترخيص. لكن راشير هذه القضية هو أن السلطة الضريبية رفعت دعوى قضائية بشأن الاعتراف بهذه المعاهدات المبرمة بهدف، سيئة لأن أساسيات إنفاذ القانون والأخلاق، وعلى استعادة جميع المساهمات التي تم جمعها في الميزانية، والمحكمة وافق مع السلطات الضريبية. علاوة على ذلك، وافقت دون حجة تقريبا، حيث لا توجد حجج معقولة لصالح هذا سيكون مستحيلا هنا. من المستحيل الحجة الوحيدة - صعوبات الميزانية - وضع أساس قرار المحكمة.
معاهدات وهمية (المادة 170 GK).هذه هي المعاهدات هذه عندما تكتب الأطراف في الوثائق واحدة، وفي الواقع اقترحون آخر. ينظر القانون إلى أنهم وهم وهميين ويعترفون بشدة. في كثير من الأحيان يحدث عندما يحاولون استخدام التأمين وليس لحماية المصالح، ولكن الرعاية من الضرائب وغيرها من المدفوعات الإلزامية.
لا تملك الشركة أي أموال على الحساب الجاري، وهي تدين بكل شيء لأي شخص، - الميزانية والصناديق، للكهرباء، إلى المرافق، إلخ. جميع هذه المنظمات قد قدمت متطلبات الدفع في البنك، وحظر حساب Enterprise الحالي في الواقع - أي مبلغ قد يتم توجيه الاتهام الآن بالمبلغ الآن وترجم الدائنين. ومع ذلك، تعمل الشركة ودفعه أو سيدفع المال بعض عملائها، ولكن من المستحيل إرسال هذه الأموال إلى الحساب الجاري، حيث سيتم شطبها الآن. من الخطورة أيضا حساب الحسابات، متجاوزة الحساب الجاري، حيث يوجد مرسوم صارم للغاية من الرئيس بوعد جميع أنواع السيارات لحسابات جانبية. ومع ذلك، فإن الأشخاص يؤدون العمل، هناك أموال من حيث المبدأ، وتحتاج إلى دفع الراتب. تقدم شركة التأمين للمؤسسة المخطط التالي. يصدق المدين للمؤسسة بدلا من المال الذي يدين به، فاتورة مشروع للمؤسسات.
تهم الشركة موظفي الرواتب. اختتم موظفو المؤسسة عقود التأمين على الحياة مع الشركة واكتب بيانا في قسم المحاسبة بطلب لإبقاء قسط التأمين من رواتبهم ودفع شركته. تعقد الشركة الاحتفاظ بها، لكنها تدفع مع شركة التأمين ليست مع المال، ولكن فاتورة، وتضع الشركة مشروع القانون لشخص أصدره يتلقى المال ويدفعها إلى موظفي المؤسسة بموجب عقود التأمين. هنا أهم الضوء هو أن الحسابات الجانبية للحصول على الأموال التي يتم بها توفير العقوبات، ولا تنتج الشركة، ولكنها تستخدم مشروع القانون لهذا، والتي لا توجد عقوبة.
ومع ذلك، هنا يتم استخدام تحويل الفواتير كبديل لدفع التأمين، وهو ممكن فقط من التطوير القانوني الشامل والتحدي للغاية لعقد التأمين. بالإضافة إلى ذلك، هنا يتم إجراء مشروع قانون واحد كدفعة على العديد من عقود التأمين، والتي تتطلب جهود أكبر من المحامين. أخيرا، بعد أن تبين التعقيد أن يتم التغلب على مخطط كبير للغاية من الوثائق القانونية، مرة أخرى مسألة النوايا الحقيقية، ويمكن تقسيم جميع الحيل القانونية إلى غير صالحة للاتفاقات المبرمة.
كما نرى، يربط المشرع في هذه الحالة حقيقة العقد مع النوايا الحقيقية لأحزابها. ومع ذلك، في جميع المخططات لدفع الرواتب من خلال التأمين، هناك انتهاكات مباشرة للقانون، ثم تمتد تتيح لك وضع نوايا الأطراف. لإثبات شيء هنا، كقاعدة عامة، من الصعب، لأننا نتحدث عن مثل هذه المسألة الجميلة كهدف. في مثل هذه الحالات، في وضع أكثر تعقيدا، اتضح أن التزام بالإثبات.
لأنه يتعلق بمعالجة الضرائب، تنشأ معظم هذه النزاعات بين دافعي الضرائب والسلطة الضريبية. لكن الممارسة المحلية اليوم هي أن هيئة الضرائب يجب أن تثبت توافر انتهاك ضريبي، ويجب أن يثبت دافع الضرائب أنه لم يرتكب هذه الانتهاكات. وبالتالي، فإن جميع المشكلات التي تثبت نوايا النوايا وواقع العقود ستنشأ من دافع الضرائب - حامل تحسين الوثائق أو شركة التأمين.
النشاط بدون ترخيص (المادة 173 من القانون المدني).غالبا ما توجد هذه الحالات في التأمين. والحقيقة هي أن إشراف الإشراف على الإشراف على التراخيص يحمل الوثائق، كقاعدة عامة، لفترة طويلة جدا، أكثر من شهرين، والتي وضعها القانون. كل هذا الوقت، تكمن رأس المال المصرح به من المؤمن دون حركة. المؤسسين الذين أعطوا شركة التأمين هذه الأموال على أمل الربح، وبطبيعة الحال، غير راضية ودفعت شركة التأمين إلى بداية العمل. في بعض الأحيان، يحدث ذلك أيضا أن قرار إصدار الترخيص قد اتخذ بالفعل وهذا ما يتم إبلاغه بهذا المؤمن، لكن الوثيقة لم تصدر بعد، وتبدأ شركات التأمين في العمل، وجمع أقساط التأمين. هناك أيضا حالات مثل هذه الحالات يتم تحويل عميل كبير ومفيد، ونوع التأمين اللازم غير مدرج في الترخيص. يتم تقديم وثائق الترخيص إلى الإشراف، والسؤال منسق بشكل أساسي، والعمل مع العميل يبدأ دون فعل رسمي للحصول على ترخيص.
يتم الطعن في الاتفاقات المبرمة بهذه الطريقة، والاعتراف بهم غير صالح، ويرد إجراء خاص من أجل أن تكلم مي بالفعل.
تقييد الصلاحيات التي أنشأها ميثاق كيان قانوني أو محامي (المادة 174 من القانون المدني).يزعم العقود التي أبرمها الأشخاص الذين يقتصرهم أن تكون سلطتهم من خلال الميثاق أو المحامي. لا تخلط بينها بالعقود، التي تختتم بها الشخص الذي يتجاوز السلطة المنشأ بموجب القانون. لا ينطبق على هذه المعاهدات. 174 جي جي جي، والفن. 168 جي جي، وهم غير مهمين. العديد من الأمثلة على هذا الاختلاف يعطي القانون الاتحادي "على الشركات المساهمة".
في الفن. 78 و 79 من هذا القانون. إبرام عقود بمبلغ أكبر من 25٪ من أصول الشركة، المشار إليها إلى اختصاص مجلس الإدارة، وهذا القرار يجب أن يؤخذ بالإجماع. تم إعطاء دليل فرع الشركة قوة محام، والتي كتبت أنه سمح له بإبرام عقود نيابة عن المجتمع لا يزيد عن 25٪ من 25٪ من الأصول الفرعية. يختتم العقد بمدير الفرع بمبلغ أكبر من 25٪ من الأصول الفرعية، ولكن أقل من 25٪ من أصول المجتمع كله، مطالبة بالفن. 174 GK، والعقد الذي اختتم من قبل المدير الفرعي للمبلغ الذي يزيد عن 25٪ من أصول المجتمع بأكمله لا يكاد ضئيل وفقا للفن. 168 جي ك ساعة.
يجب القول أنه إذا تجاوزت الصلاحيات السلطة، فإن إجراء معقد للغاية لاتخاذ قرار بشأن بطلان العقد يتم تقديمه. إن المطالبة بالاعتراف بالعقد غير صالح على هذا الأساس، فقط شخص قد يكون حاضرا، في مصالح القيود المفروضة عليها، وفقط إذا عرف الجانب الآخر من العقد أو عن علم معرفة القيود الراسخة.
إذا كنا نتحدث عن وكلاء شركات التأمين الذين يتصرفون للمحامين، إذا تجاوزت الهيئة من قبل الوكيل، فإن شركة التأمين فقط قد تتطلب اعترافا بالعقد غير صالح. لا يستطيع حامل الوثائق، نظرا لأن القيود المفروضة على المحامي لا يتم إنشاؤه في مصالحها، ولكن في مصلحة المؤمن. ومن هنا استنتاج شركات التأمين: الدخول في اتفاق مع الوكيل، من الضروري أن تطلب من قوته التوكيل وتأكد من أن شروط العقد لا يتجاوز الوكيل.
3. 2. الفرق بين عقد غير صالح من غير حاسم أو لا دخل حيز التنفيذ.
للمشاركين في عقود التأمين، من المهم فهم الفرق بين عقد غير صالح من غير حاسم أو غير دخول حيز التنفيذ. هنا الفرق ليس حقيقة عمل العقد: لا يتم الانتهاء من العقد أو غير صالح - لا يعمل، لا تنشأ الالتزامات منه ولا ينبغي لأحد أن يفي بها. الفرق في العواقب التي قد تنشأ.
إذا لم يتم الانتهاء من العقد، فلا يتم الاتفاق على الشروط، أو لا تلتزم الإجراءات التقليدية اللازمة والعقد ليس ببساطة. لذلك، في الواقع، في الواقع، في الواقع، بدأوا على الأقل في الوفاء بشروط مثل هذا العقد، كل هذه الإجراءات لا يمكن اعتبارها تحقيق الالتزامات بموجب العقد، وبالتالي لا توجد مسؤوليات لعودة جميع التي تم الحصول عليها، أي لا يوجد رد وغيرها من عواقب البطلان.
الوضع عندما يكون العقد هو، يتم الاتفاق على الشروط، والإجراءات التقليدية ملتزمة، لكن الظروف اللازمة لهذا العقد المبرم لا يمتثل للقانون، أو ميثاق الكيان القانوني، أو قوة المحامي، أو أساسيات إنفاذ القانون والأخلاق، وما إلى ذلك، وبالتالي فإن العقد غير صالح. في الحالة الأولى، لا يتصرف العقد لأنه ليس كذلك، وفي الثانية لا يتصرف لأن الظروف التي يتم اختتامها غير صحيحة. في هذه الحالة الثانية، ينشأ واجب الرد، وعواقب أخرى. بالطبع، يتم إبرام اتفاقية أو لا خلص، فهي صالحة أو غير صالحة، مشكلة قانونية صعبة، وإذا كان لديك شكوك حول هذا الحساب، فمن الأفضل أن تتحول إلى محام - أخصائي تأمين. إن مسألة إبطال عقود التأمين لديها بعض الاختلافات من القضية العامة.
3.3 باطن عقود التأمين وظروفهم الفردية
عقود التأمين غير صالحة لجميع الأراضي نفسها كعقود بشكل عام، وكذلك المعاهدات الأخرى، ليست دائما غير صالحة بشكل عام. بعد كل شيء، تتكون العقود من الالتزامات، ويمكن استبعاد بعض الالتزامات من العقد دون التأثير على الأساس - الظروف الكبيرة للعقد. في هذه الحالة، يحتفظ العقد بقوته، ولكن جزء فقط من المعاهدة غير صالح. تم تأسيس هذه القاعدة في الفن. 180 جي جي كيه.
مثال جيد هو التأمين للحصول على المبلغ فوق تكلفة التأمين. الالتزام الرئيسي للعقد هو تعويض الأضرار التي لحقت بالمبلغ الذي لا يتجاوز قيمة التأمين - فلا يزال ساري المفعول، والالتزام بتعويض الأضرار الموجودة في الجزء الذي يتجاوز قيمة التأمين غير صالحة (الفقرة 1 من المادة 951 من القانون المدني ). وبالمثل، هناك شرط يستثني بين الخسائر المتعمدة عن المقصود (الفقرة 1 من المادة 965 من القانون المدني). هذا الشرط للعقد غير صحيح أيضا على الرغم من حقيقة أن عقد التأمين صالح عموما.
قواعد مختلفة من بطلان محددة لعقود التأمين:
البطل الأساسية:
§ كائن التأمين هو مصالح غير قانونية، خسائر من المشاركة في الألعاب، تكاليف إعفاء الرهائن (المادة 928 من القانون المدني)؛
§ توفر الشخص المؤمن عليه عند تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد (الفقرة 2 من المادة 932 من القانون المدني)؛
§ الشخص المؤمن عليه أو المستفيد في عقد تأمين مخاطر الأعمال (المادة 933 من القانون المدني)؛
§ تتجاوز مبلغ التأمين قيمة التأمين (الفقرة 1، المادة 951 من القانون المدني)؛
§ العقد لديه شرط يستثني إعطاء خسائر مقصودة عن مقصود (الفقرة 1 من المادة 965 من القانون المدني)؛
§ المؤمن عليه أو المستفيد ليس لديه مصلحة في الحفاظ على العقار (الفقرة 2 من الفن. 930 من القانون المدني)؛
§ لم تتوافق مع الشكل المكتوب للعقد (الفقرة 1 من المادة 940 من القانون المدني)؛
§ ذكرت شركة التأمين معلومات كاذبة بشكل مسمى (الفقرة 3 من الفن، 944 من القانون المدني).
IV. وبعد قواعد التأمين.
1. جوهر قواعد التأمين.
في معظم عقود التأمين، هناك إشارة إلى قواعد التأمين. على سبيل المثال، في نص اتفاقية العنوان، سجلات المؤمن: "يتم الانتهاء من هذه الاتفاقية على أساس قواعد التأمين على الحياة، المعتمدة (أو المتفق عليها) من قبل روستروشناادزور من هذا الرقم". هذا الدخول يبدو صلب جدا. كيف - معتمدة قواعد التأمين المعتمدة (المتفق عليها) السلطة الإشرافية، وهذا يعني أنه ينبغي عليهم العمل عليها.
عند مناقشة مسألة شركات التأمين والترخيص، قيل بالفعل أنه عند تقديم وثائق للحصول على ترخيص، تتطلب سلطة إشراف التأمين تقديم قواعد التأمين لكل أنواع التأمين التي ستفعلها شركة التأمين. عند إصدار ترخيص، أطلقت السلطة الإشرافية ختم على قواعد التأمين كعلامة على أنه هذه القواعد التي يتم تخزينها. اتضح أن القواعد هي التطبيق على الترخيص والترخيص يسمح لشركة التأمين لتنفيذ هذا النوع من التأمين فقط في إطار هذه القواعد. يبدو أن القواعد تحد من القدرة القانونية لشركة التأمين. ومع ذلك، هذا ليس فقط الانطباع الذي لا علاقة له بالوضع القانوني الحقيقي لقواعد التأمين المحددة في GC.
اللوائح الأساسية - تتحدث GK والقانون "بشأن إدارة التأمين" عن قواعد التأمين كبعض الشروط العامة، والتي سيتم فيها إبرام عقد التأمين، والتي تنطوي المؤمن عليها لأنفسهم، ولديه الحق في الالتزام لهم والتراجع منها. في الفقرة 3 من الفن. يقال 943 جيجا جي كيه مباشرة: "عند إبرام عقد تأمين، قد يتفق المؤمن والمؤمن عليه على تغيير أو استبعاد بعض أحكام قواعد التأمين واستكمال القواعد". من الواضح تماما من هذا القواعد أن القواعد لا تحد من القدرة القانونية لشركة التأمين - هذه شروط شائعة سابقة مريحة للاستخدام كأساس للوصول إلى اتفاق، ولكن الظروف المحددة لاتفاقية محددة قد تختلف من القواعد في أي اتجاه.
ضمن البنك اهتمامه المرتبط بقرض غير عائد. تم الاتفاق على قائمة بأسباب لمدفوعات الانكسار في العقد. استخدام القرض غير المستهدف كأساس لرفض الدفع في هذه القائمة لم يكن عضوا. في قواعد التأمين، كان حاضرا. لم يعدل المقترض بنكا للقرض، وناشد البنك شركة التأمين لدفع التعويض. أثبت المؤمن أن القرض لم يستخدم لغرضه المقصود، ورفض رفضه، في إشارة إلى قواعد التأمين. قررت المحكمة التي تناولها البنك، أن شركة التأمين يجب أن تدفع تعويضات، لأنه بموجب شروط العقد، لا يتم تقديم السبب المناسب للرفض.
لا يمكن للقواعد أن تتكمل شروط العقد - هذه شروط العقد يمكن أن يكمل وتغيير القواعد.
من هذا المثال، فإن معنى معايير GC والقانون "بشأن تنظيم التأمين" يتبع ذلك الاتفاق الرئيسي هو. إنه العقد الذي يحدد حقوق والتزامات الأطراف والظروف التي ينشأون بموجبها. إن الشروط الواردة في قواعد التأمين تلزم المشاركين في علاقات التأمين إلا إذا وافقت الأطراف في العقد مباشرة.
2. التزام قواعد التأمين
التزام قواعد التأمين لشركة التأمين
بشكل عام، فإن تطبيق قواعد التأمين ليس بالضرورة عدم المؤمن عليه (هذا طبيعي) أو للأمن المؤمن. هذا الأخير يتبع من الفقرة 1 من الفن. 943 جي جي، حيث كتب أن تطبيق قواعد التأمين هو الصحيح، وليس التزام المؤمن.
ومع ذلك، في عقود التأمين، لا سيما في العقود النموذجية، يشار إليها عادة. "تم الانتهاء من هذه الاتفاقية على شروط قواعد التأمين ..." - أو شيء مماثل. بالنسبة لشركة التأمين، فهي مريحة ببساطة - لا حاجة للتفكير في شروط العقد في كل مرة. ولكن هذا يشير إلى أن كلا الطرفين ملزمين بالامتثال لهذه القواعد؟ لا، لا يعني. يبدو غريبا. إذا اختتمت، على سبيل المثال، عقد لتزويد السكر أو أجهزة الكمبيوتر وتحتوي على أنه خلص على أساس قواعد توفير السلع الاستهلاكية (للسكر) أو قواعد توريد الإنتاج والمنتجات الفنية (ل أجهزة الكمبيوتر)، ثم الشروط الواردة في هذه القواعد، بالصياح للوفاء بالعقد مع الطرفين، وتطبيق المحاكم بدقة هذه القواعد. ليس كذلك للتأمين.
الشيء كله هنا هو بالضبط حقيقة أن قواعد التسليم (هؤلاء وغيرها) نشرت من قبل هيئة الدولة المعتمدة - الحكومة وهي إلزامية للتنفيذ من قبل الجميع حتى في القضية عندما لا يكون هناك إشارة في العقد. يتم نشر قواعد التأمين من قبل شركة التأمين، ولا ينبغي لأي شخص أن يفي بها، باستثناء شركة التأمين نفسه، لذلك إذا كان هناك إشارة على الأقل إلى قواعد التأمين، فإنها تصبح إلزامية بالنسبة لشركة التأمين - يتم تسجيل ذلك في الفقرة 4 من الفن. 943 جي جي كي بالنسبة للمؤمن، يصبحون إلزامي ليس دائما - يتم تسجيله في الفقرة 2 من نفس المادة.
التزام قواعد التأمين للمؤمن عليه (المستفيد).
إذا تم تضمين الشروط الواردة في قواعد التأمين في نص العقد، أي، يتم الاتفاق عليها من قبل الأطراف في العقد، فهي، بالطبع، ملزمة لجميع المشاركين في هذا العقد. وقال المحامون الرومانيون إن باكا سحر سير سودا (يجب تنفيذ الاتفاقات).
ومع ذلك، فإن الأمر غالبا ما يحدث أن الشروط الواردة في القواعد غير مدرجة في نص العقد، أي، لا ينبغي أن يكون مباشرة من نص العقد الذي اتفقت فيه هذه الشروط على استنتاجها. ومع ذلك، فإن الإشارة إلى القواعد في العقد هي. في هذه الحالة، فإن القواعد التي رأيناها أصبحت إلزامية لأحد أطراف المعاهدة - المؤمن، لكنها ليست إلزامية دائما للجانب الآخر - المؤمن عليه.
في بعض الأحيان يمكنك سماع هذا المنطق: وقعت شركة التأمين اتفاقية هناك إشارة إلى قواعد التأمين، وهذا يعني أنه يفترض أيضا أن تمتثل لهم. هذه الحجة ليست محرومة من الحس السليم، لكننا نعرف جيدا أن المؤمن عليه، توقيع العقد، ليس دائما على دراية بقواعد التأمين. في مثل هذه الحالات، يقولون إنها مشكلته قبل توقيع العقد، ودعها تتطلب القاعدة وقراءة أنه يوقع. ومع ذلك، في مناقشة أساليب تنسيق شروط عقد التأمين، تم تقديم مثال بتأمين "القسري الطوعي القسري للشحنات البريدية، من الواضح أن الشخص الأكثر خبرة يمكن أن يدخل في موقف اختتم عقد تأمين، عدم معرفة ذلك. هذا، بالطبع، سوء المعاملة، لكنها، كما رأينا، حقيقي جدا.
نظرا لأن هذه الحالات ليست بأي حال من الأحوال، في حالة وجود نزاع، تبين أن المحكمة في أحكام صعبة. في الواقع، إذا تم ذكر العقد فقط حول قواعد التأمين، فمن المعروف أن المؤمن عليه هو قراءتها وماذا هو الذي افترض الالتزام بالامتثال لهذه الظروف؟ هنا يصبح القانون جانب المؤمن عليه ويحرص عليه من الالتزام بالامتثال للظروف غير المعروفة بكل اليقين بأن المؤمن عليهم على دراية بهم بالفعل ووافقوا على تحقيقهم.
من أجل الشروط غير المدرجة في نص العقد، ولكن الواردة في قواعد التأمين أصبح إلزاميا للأمن المؤمن، في الفقرة 2 من الفن. 943 يوفر GK إجراءات معقدة، مما سيوفر النزاع المحتمل ثقة كاملة في أن شركة التأمين على دراية بهذه القواعد وماذا تعهد بالضبط لأداء.
أولا، يحدث أن قواعد التأمين يتم تحديدها في مستند واحد مع العقد أو السياسة، ولكن ليس في شكل شروط العقد، أي كقواعد. في هذه الحالة، من الواضح أن المؤمن عليه قراءة هذه القواعد عند توقيع العقد، وتصبح إلزامية لذلك. من المهم هنا أن يتم تحديد نص القواعد بالاتفاقية الأصلية (السياسة). يحدث ذلك مثل هذا: يتم توقيع العقد، ثم تصنع نسخة من العقد أو السياسة، ويتم نسخ القواعد إلى الجانب الآخر من الورقة. مع هذا التصميم، لا تصبح القاعدة إلزامية للأمن المؤمن، لأنه من الضروري أن تكون حقيقة التعارف مع القواعد في إبرام عقد معتمدة، وفي هذه الحالة لا توجد ثقة من هذا القبيل.
ثانيا، يحدث ذلك أنه لا يتم تحديد القواعد في وثيقة واحدة مع العقد، ولكنها تعلق عليها. في هذه الحالة، يتطلب القانون أن يكون وضع شركة التأمين للقواعد، عند إبرام عقد، معتمدة من خلال التسجيل في العقد. وهذا هو، فمن الضروري أن أكد الشخص المؤمن عليه نفسه أن القواعد منحت له. فقط في هذه الحالة، تصبح القواعد المطبقة على العقد إلزامية للمؤمن. ينصح جدا بأشرطة التأمين: إذا لم يكن هناك وقت لقراءة القواعد، فاقرأ بعناية نص العقد على الأقل. ربما الإشارة إلى حقيقة أن القواعد تمنح لك، تجعلك تولي اهتماما للقواعد وقراءتها. يبدو أنه يبدو أنه، على ما يبدو، يحسب من قبل المشرع عندما قدم هذا القاعدة.
كما ذكرنا بالفعل عند مناقشة حقوق والتزامات الأطراف الثالثة، فإن التزامات المؤمنة في ظل ظروف معينة هي مسؤوليات المستفيد. لذلك، بناء على حدوث هذه الظروف، تكون قواعد التأمين إلزامية للمستفيد بالضبط إلى حد أنها إلزامية للأمن المؤمن، مع الاختلاف الوحيد الذي قد لا يعرفه المستفيد بهذا وعدم رؤية هذه القواعد في العين.
استنتاج.
إن التخلف لسوق التأمين في روسيا، في رأيي، من الممكن تربط بطريقة أو بأخرى مع عدم وجود تشريعات التأمين، فهي مرهقة للغاية ولا يوجد نظام منهجي. ينبغي أن يتبع تحسين تشريعات التأمين للاتحاد الروسي مسار طبعة قانون مفاجئ. على سبيل المثال، ينبغي تضمين الأحكام الرئيسية بشأن كيانات أنشطة تنظيم المشاريع في القانون المدني للاتحاد الروسي، والخاصة - في قانون منظمة التأمين. كما تنشأ الصعوبات بسبب انخفاض عدد الموظفين المدربين تدريبا مهنيا، والتي تبطئ أيضا تطوير سوق تأمين كامل في روسيا. هناك فرق كبير بين سوق التأمين الغربي وسوق التأمين في الاتحاد الروسي.
وبالتالي فإن كامل قدر أقساط التأمين في بلدنا هو مماثل لمؤشرات مماثلة لشركة واحدة فقط للتأمين الغربي، وإغلاق قائمة أكبر شركات التأمين في العالم.
ولكن في السنوات الأخيرة، في بلدنا، يمكن أن يكون عدد شركات التأمين التي يمكن تمييزها بالفعل من قبل الزعماء الخمسة، إلى جانب ذلك، ينمو عدد سكان الاتفاق الختامي مع هذه المنظمات التأمين هذه، والتي، في رأيي، تؤكد الحاجة إلى وجود شركات التأمين في المجتمع. يوفر الانتقال إلى اقتصاد السوق زيادة كبيرة في دور التأمين، وتوسيع نطاق مجال خدمات التأمين بشكل كبير وتطوير بدائل التأمين على الدولة.
في الوقت الحاضر، يتحدث التأمين، من ناحية، وسيلة لحماية الأعمال والرفاهية من الناس، من وجهة نظري مربحة جدا ومريحة للسكان، ومن ناحية أخرى، نوع النشاط الذي يجلب الدخل، الذي لديه أيضا عامل إيجابي لمجتمعنا ..
فهرس .
أنا.وبعد الأعمال التنظيمية.
1. دستور الاتحاد الروسي.
2. FZ "في تنظيم شؤون التأمين في الاتحاد الروسي".
3.FZ "على إدخال جزء من القانون المدني الثانوي للاتحاد الروسي".
4. FZ "على المجتمعات المشتركة".
5.M الفصل. XV ("أداة التأمين البحري")
6. رموز كروجدان للاتحاد الروسي.
7. غناء أعمال الرئيس وحكومة الاتحاد الروسي. 1993. №17st.1464؛
1994. №14. فن. 1061.
P. الأدبيات العلمية والتعليمية.
1. "قانون التأمين"، الأبيض B.C.، Krivoshev I.V. موسكو، 2001.
2. "عقد التأمين"، Braginsky M.I. موسكو، 2000.
3. "التأمين من" A "إلى" أنا "، L.I. Korchevskaya، K.E. عنفة. موسكو
4. "مقدمة في قانون التأمين"، Fogelson Yu. موسكو 1999.
5. القانون المدني "، Z.I. tsypulento. موسكو 1998.
6. "التأمين"، V.V. شاخوف. موسكو 1997.
7. حزب محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي: 1998. 11
(ممارسة التحكيم)
8. Commermsant - يوميا. 1996. رقم 107 (الممارسة القضائية).
9. صحيفة جديدة. 1995. №8 (الممارسة القضائية).
