استثمار قرض المنافسة المصرفية
وفقًا للقانون الفيدرالي للاتحاد الروسي "بشأن حماية المنافسة في سوق الخدمات المالية" ، فإن المنافسة هي "المنافسة بين المؤسسات المالية ، حيث تحد أعمالها المستقلة بشكل فعال من قدرة كل منها على التأثير من جانب واحد على الظروف العامة لتقديم الخدمات المالية في سوق الخدمات المالية "Dodonov S. V. خصائص المنافسة في القطاع المصرفي للاقتصاد الروسي [نص] // مراجعة مصرفية. 2008. - رقم 8. - ص 48 ..
في سياق عولمة الأسواق المالية ، تتمثل إحدى قضايا الساعة في تطوير النظام المصرفي في زيادة مستوى قدرته التنافسية. الوثائق التي تحدد استراتيجية تطوير القطاع المصرفي الروسي حتى عام 2008 ولفترة أطول - حتى عام 2020 مكرسة لهذه المشكلة. والمهام الرئيسية فيها هي زيادة القدرة التنافسية للمصارف المحلية وتطوير تنافسية. بيئة.
يشير تقرير تطوير القطاع المصرفي والرقابة المصرفية ، الذي أعده بنك روسيا باستخدام مواد من مركز التطوير ، إلى أن الاتجاه الرئيسي في تطوير القطاع المصرفي في الوقت الحالي هو زيادة مستوى المنافسة تقريبًا في جميع مجالات العمل المصرفي. وكمثال على ذلك ، تم طرح سوق ودائع الأفراد ، والتي استؤنفت إعادة توزيعها بعد اعتماد قانون "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي".
إن تهيئة الظروف لتطوير بيئة تنافسية في القطاع المصرفي هي أحد العناصر الرئيسية لسياسة الدولة الهادفة إلى ضمان الضمانات الدستورية لوحدة الفضاء الاقتصادي وحرية حركة الخدمات والموارد المالية.
تبرز على وجه الخصوص المستويات التالية من المنافسة المصرفية: المنافسة بين البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية. المنافسة بين البنوك التجارية. المنافسة بين البنوك والمنظمات غير المالية. في نظرية المنافسة المصرفية ، بالإضافة إلى ثلاثة مستويات ، يتم تمييز مستويين فرعيين: المنافسة الفردية ، حيث تتنافس المؤسسات الفردية ؛ المنافسة الجماعية ، حيث يمكن لمجموعات من مؤسسات الائتمان ذات الصلة أن تعمل كمنافسين. من الممكن أيضًا التمييز بين المنافسة داخل الصناعة وبين الصناعة.
المنافسة داخل الصناعة هي المنافسة بين المؤسسات المصرفية التي تنتج منتجات وخدمات مصرفية مماثلة تلبي نفس الحاجة ، ولكنها تختلف في السعر (سعر الفائدة) والجودة والتشكيلة. المنافسة بين القطاعات - المنافسة بين المؤسسات المصرفية والمؤسسات الأخرى في الصناعات المختلفة.
المنافسة المصرفية هي ، من ناحية ، عملية ديناميكية للتنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان ، والتي تسعى خلالها لتأمين مكانة قوية في سوق القروض والخدمات المصرفية ، وكذلك في الأسواق البديلة الجديدة للخدمات البديلة ، من ناحية أخرى ، يجب أن تكون المنافسة آلية تنظيمية تضمن كفاءة النظام المصرفي.
لا يهيئ النظام الحالي للرقابة المصرفية الظروف اللازمة لتطوير المنافسة العادلة بين البنوك ، لأنه أولاً يركز أكثر على مراقبة التزام البنوك بالقانون ، وهو في حد ذاته لا يضمن استقرار النظام المصرفي. . وثانيًا ، يحتوي على حوافز كافية لتشكيل منتجات وخدمات مصرفية حديثة من شأنها أن تخدم تنمية القطاع الحقيقي للاقتصاد.
وبالتالي ، فإن المشكلة الأكثر حدة في تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي هي زيادة كفاءة أدائه عن طريق إزالة الحواجز أمام تطوير المنافسة العادلة بين البنوك وزيادة شفافية القطاع المصرفي.
الأساليب الحديثة لتنظيم علاقات وكلاء السوق المصرفية الروسية فيما يتعلق بالمنافسة هي في الواقع مقيدة وليست محفزة. في الواقع ، يعتمد هذا النهج على نظام معايير رسمية في شكل معايير ومتطلبات خاصة ، وهي أداة تمييز ولكنها ليست أداة تجميع. يترجم تنظيم المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي عملية التنظيم إلى مستوى السيطرة على الوصول إلى السوق بمساعدة "الحواجز" المناسبة.
تتطلب سياسة تنظيم المنافسة في الظروف الروسية تحديد ميزات النظام المصرفي الروسي ووضع تدابير لتنظيم الأنشطة المصرفية من وجهة نظر علاقات المنافسة. تتمثل إحدى المهام في خلق بيئة تنافسية كحافز طبيعي للتنمية الذاتية للبنوك. المنافسة العادلة ، في رأينا ، آلية أقوى لتحسين كفاءة تطوير القطاع المصرفي الروسي من الأساليب الرقابية. تفترض المنافسة العادلة وانضباط السوق وجود "قواعد لعبة" عامة واضحة ونظام فعال للرد على انتهاكها. الثقة في النظام المصرفي من شروط الأداء الفعال للنظام المصرفي وتطوير المنافسة العادلة.
تقييم حالة البيئة التنافسية في الأسواق ومستوى احتكارها ضروري لاتخاذ القرارات واتخاذ الإجراءات العملية لتطوير المنافسة ، وتطبيق قوانين مكافحة الاحتكار ، وتطوير وتنفيذ برامج إزالة الاحتكار ، وتوفير الدعم الانتقائي لقطاعات معينة من اقتصاد وطني. يسمح لنا تحليل السوق المصرفي من خلال استخدام الأساليب الرياضية والاستقصائية للتشخيص بتقييم درجة المنافسة فيه.
دعونا نحلل طبيعة العوامل التي تؤثر على الوضع في الصناعة المصرفية.
إلى أقصى حد ، يحدد مستوى المنافسة عامل عدد وقوة البنوك المتنافسة في السوق. تعتبر شدة المنافسة أكبر عندما يكون هناك عدد كبير من المنافسين من نفس القوة تقريبًا في السوق. في الوقت نفسه ، بالنسبة لبنك كبير يتمتع بموارد قوية ومزايا عديدة ، فإن المنافسة ، كقاعدة عامة ، هي فقط بنوك من نفس الحجم ذات قدرات مماثلة. على العكس من ذلك ، بالنسبة لبنك متوسط وصغير ، فإن وجود منافس رئيسي واحد يمكن أن يكون عقبة كبيرة أمام التشغيل الناجح.
يعكس توحيد الخدمات للمنتجات والخدمات المصرفية في الصناعة قدرة البنك على توسيع نطاق المنتجات والخدمات في قطاع معين من السوق. إن وجود عدد كبير من المنافسين في السوق بدرجة عالية من تنوع الخدمات يشير إلى استحالة المغادرة إلى "مكانة" معينة ، أي تجنب المنافسة من خلال التخصص في بعض المنتجات والخدمات. على العكس من ذلك ، فإن توحيد المنتجات والخدمات المصرفية المقدمة في السوق يعمل في اتجاه تكثيف المنافسة. تحدد جاذبية السوق لهذا المنتج المصرفي أيضًا مستوى المنافسة. على سبيل المثال ، يؤدي التوسع الحاد في الطلب إلى تدفق سريع للمنافسين.
تظهر نتائج الدراسات التجريبية العلاقة بين الخصائص ودرجة تعقيد المنتجات المصرفية. بالنسبة للخدمات المصرفية البسيطة والقياسية ، يعد السعر مصدرًا مهمًا للميزة التنافسية ، ولكن كلما ارتفع مستوى تعقيد الخدمة المصرفية وزادت درجة سوء الفهم من قبل العملاء ، زادت أهمية جودة الخدمات وسمعة البنك على أنها مصادر الميزة التنافسية.
تتزايد المعرفة والفرص للتعرف على عروض العديد من البنوك ومقارنتها.
موقع ملائم ، شبكة متطورة من الفروع غالبًا ما يستشهد بها العملاء كدوافع لاختيار البنك.
لا تعمل التقنيات الحديثة وقنوات التوزيع الإلكترونية للخدمات على تسريع الوصول إلى الخدمات المصرفية فحسب ، بل تساهم أيضًا في تمييز العرض وتركيز الخدمات على شرائح مختارة من العملاء.
يرتبط تأثير المنافسين المحتملين بوجود حواجز الدخول والخروج إلى السوق.
تعمل حواجز الخروج على زيادة المنافسة في السوق. تميل الحواجز المتزايدة في السوق إلى تقليل المنافسة ، والعكس صحيح. كلما زادت حواجز الاختراق ، زاد التمايز بين أنواع التكنولوجيا وعوامل أخرى. في هذه الحالة ، تتمتع البنوك الحالية بمزايا على المنافسين الناشئين حديثًا نظرًا لتركيزها على عميل معين ومكانة وتجربة.
يتم النظر في استراتيجيات المنظمات المتنافسة العاملة في السوق من أجل تحديد الاختلافات والقواسم المشتركة في التوجهات الاستراتيجية للمنافسين. إذا التزمت غالبية البنوك بنفس الإستراتيجية ، فإن مستوى المنافسة يرتفع. على العكس من ذلك ، إذا اتبعت البنوك استراتيجيات مختلفة ، فإن مستوى المنافسة ينخفض نسبيًا.
يؤدي التغيير في الطلب الفعال في السوق إلى تقوية أو إضعاف تأثير العاملين الأولين.
يتم تقييم كل عامل من العوامل التي تميز المنافسة من قبل خبراء على مقياس نقطي. يحدد التحليل أيضًا الأهمية النسبية للعوامل ويحدد "وزنًا" لكل منها.
في مرحلة تحليل عوامل المنافسة ، يتم التنبؤ بتطور المنافسة في السوق على أساس التقديرات التنبؤية للتغيرات في عمل كل عامل من العوامل.
يمكن استخدام هذه التقنية عند إجراء بحث تسويقي للمنافسة في سوق الخدمات المصرفية. المعلومات حول درجة المنافسة والتنبؤ بتغيرها ، الواردة من الخبراء ، كافية لتحليل الوضع والاتجاهات في تغييرها في تطوير استراتيجية البنك.
وبالتالي ، هناك طرق مختلفة لقياس مستوى المنافسة في السوق المصرفية. يعتمد استخدام كل طريقة محددة على أهداف الدراسة وتوافر المعلومات الأولية. يجب النظر إلى طريقة الخبراء لتقييم المنافسة في سوق الخدمات المصرفية جنبًا إلى جنب مع الطريقة الإحصائية التقليدية كأدوات تكميلية ، ولكل منها مزاياها وعيوبها وتتطلب تطبيقًا مناسبًا.
وفقًا لبحث أجراه مركز MFPA للبحوث الاقتصادية ، فإن السوق المصرفية الروسية تسيطر فعليًا على حوالي مائتي بنك ، والتي تحتل 92 ٪ من السوق. وفقًا للحسابات باستخدام عوامل التركيز ، يقع بلدنا في 15-18 مكانًا في العينة ، أي أقرب إلى النهاية. كلما زاد عدد البنوك التي تغطيها نسبة التركيز ، قل تركيز سوقنا مقارنة بالدول الأخرى. وبالتالي ، فإن الاختلافات في نسب التركيز تنشأ بشكل رئيسي بسبب الانحراف المرتبط بحجم البنوك. التحول نحو البنوك الكبيرة (سبيربنك ، في تي بي ، غازبرومبانك). تستحوذ البنوك الثلاثة الأولى على 38٪ من أصول القطاع المصرفي ، بينما تستحوذ في البلدان المتقدمة على أكثر من 40٪ من السوق. تبدو روسيا على خلفية البلدان المماثلة كدولة ذات تركيز منخفض في القطاع المصرفي.
اليوم ، البنوك في وضع حيث تضطر للقتال من أجل العميل. إذا تم إجبار عميل الشركة في وقت سابق على الخدمة في بنك "هم "، فلديه الآن الفرصة للاختيار. والسبب في ذلك هو نشاط البنوك الأجنبية الفرعية والوصول إلى أسواق رأس المال الدولية.
بشكل عام ، يشبه نموذج المنافسة في القطاع المصرفي الحديث من نواح كثيرة المنافسة الاحتكارية. تتحكم البنوك الكبيرة في أسعار خدماتها ضمن مجموعات عملاء مستقرة. ومع ذلك ، في نفس الوقت ، يشبه المنافسة الكاملة ، نظرًا لوجود العديد من اللاعبين في السوق ، وهناك دخول مجاني إلى السوق ، وتتفاعل البنوك مع سياسة التسعير الخاصة ببعضها البعض.
إن أهم مصدر للميزة التنافسية الدائمة للبنك هو الصورة الإيجابية والسمعة الطيبة. هناك ترابط كبير للغاية بين صورة البنك وجودة الخدمات المقدمة - تعتمد الصورة إلى حد كبير على مستوى الخدمة المقدمة.
تسعى البنوك التي تسعى إلى تعزيز مراكزها في سوق خدمات التجزئة إلى إظهار تركيز العملاء والاهتمام بأعلى جودة للخدمات المقدمة وإنشاء علاقات دائمة مع العملاء. تجري حاليًا تغييرات نوعية في مجال متطلبات العملاء وولائهم.
تتزايد المعرفة والفرص للتعرف على عروض العديد من البنوك ومقارنتها. تزداد الطلبات ، وينخفض الولاء.
لتطوير المنافسة في القطاع المصرفي ، من الضروري تعزيز تركيز السوق ، وتقليل هامش النسبة بين أسعار المنتجات والخدمات وتكاليف إنتاجها ، وتقوية الإمكانات الاستراتيجية للبنك ومحتوى موارده ، وتحسين جودة خدمة العملاء وموثوقية البنوك.
إن تهيئة الظروف لتطوير المنافسة في سوق الخدمات المصرفية هو أحد العوامل الرئيسية للتنفيذ الفعال للمبدأ الدستوري لوحدة الفضاء الاقتصادي وحرية حركة الخدمات المالية. تقود المنافسة الكفاءة في السوق من خلال تقديم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات للعملاء بأسعار أكثر جاذبية وجودة أفضل ، مما يحسن كفاءة الإنتاج ويعيد توزيع الموارد الاقتصادية.
لا يوجد تعريف مقبول بشكل عام للفئة الاقتصادية "المنافسة". هناك عدة طرق لتحديد الطبيعة الأساسية للمنافسة المصرفية.
باختصار ، هناك ثلاثة مناهج رئيسية لتعريف المنافسة الموجودة اليوم:
وبالتالي ، على أساس التعريفات المذكورة أعلاه ، يمكن للاقتصاديين أن يستنتجوا أن "المنافسة المصرفية" هي عملية ديناميكية من التنافس بين المؤسسات المالية والائتمانية ، والتي تسعى خلالها مؤسسات الائتمان هذه إلى تأمين مكانة قوية في سوق الخدمات المصرفية ، والتغلب على مكانتهم. والحفاظ عليه باستمرار لأطول فترة ممكنة ، ومع التغيرات في السوق المصرفية ، قم بتحسينه بشتى الطرق والتقنيات.
في المنافسة المصرفية ، من الضروري التمييز بين مفاهيم مثل القدرة التنافسية والوضع التنافسي والمركز التنافسي والقدرة التنافسية والميزة التنافسية.
القدرة التنافسية - قدرة الخدمة (المنتج) على أن تكون أكثر جاذبية للمستهلك مقارنة بالخدمات (المنتجات) الأخرى من نفس النوع والغرض نظرًا لحقيقة أن خصائص الجودة والتكلفة تتماشى بشكل أكبر مع متطلبات هذا السوق وتقييمات المستهلك.
الموقف التنافسي هو الموقف الذي يحتله بنك معين في أسواق المبيعات وفقًا لنتائج أنشطته ، وكذلك وفقًا لمزاياها أو عيوبها مقارنة بمؤسسات الائتمان الأخرى.
وفقًا لـ A.G. يُعرّف Grazov الوضع التنافسي بأنه مجموعة من نقاط القوة والضعف في الوضع التنظيمي والاقتصادي لمؤسسة الائتمان في الصناعة والأسواق الإقليمية للمنتجات (الخدمات) بالنسبة إلى منافسيها الرئيسيين ، والتي يتم تحقيقها من خلال الأساليب والوسائل التي لا تتعارض مع أحكام قانون مكافحة الاحتكار.
القدرة التنافسية - مجموعة من المزايا التنافسية ودرجة تنفيذها في الأنشطة الحالية والمستقبلية لمؤسسة ائتمانية. وبالتالي ، تحدد الإمكانات التنافسية إمكانيات تطوير مؤسسة ائتمانية على المدى الطويل مقارنة بمنافسيها.
وبالتالي ، فإن الوضع التنافسي يجيب على السؤال: ما هو موقع مؤسسة الائتمان في السوق مقارنة بالمنافسين الآخرين. الميزة التنافسية تجيب على السؤال: ما هي العوامل الخارجية والداخلية التي أثرت في قدرة مؤسسة الائتمان على تحقيق هذا المنصب. يعمل الوضع التنافسي لمؤسسة الائتمان كدالة على مستوى مزاياها التنافسية.
المنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، من ناحية ، تزيد من عدم اليقين بشأن البيئة الاقتصادية ومخاطر الأعمال المصرفية ، حيث تضطر مؤسسات الائتمان للقتال من أجل كل عميل جديد ، والبحث عن أسواق مبيعات جديدة ، وزيادة حجم المضاربة العمليات ، والدخول في معاملات أكثر خطورة للحصول على معدل العائد المخطط. من ناحية أخرى ، فإن المنافسة "محرك" في تطوير وتحسين كفاءة النظام المصرفي. تعمل المنافسة على تنشيط العملية العلمية والتكنولوجية ، وتحفيز الابتكار في مجال تقديم المنتجات والخدمات والتقنيات المصرفية ، وتعادل معدلات الفائدة ، وتساعد على خفض التكاليف ، والمساهمة في تنمية اقتصاد الدولة ككل.
تشمل الوظائف الرئيسية للمنافسة المصرفية ما يلي:
للكشف الكامل عن جوهر المنافسة المصرفية ، من الضروري النظر في أنواعها ودراستها ، بالإضافة إلى إبراز الميزات المحددة لكل نوع. اعتمادًا على الميزات المختلفة ، يتم تمييز الأنواع التالية من المنافسة المصرفية:
منافسة البائع هي نوع من العلاقة بين البائعين فيما يتعلق بتحديد الأسعار وحجم توريد البضائع في السوق ، ويتجلى ذلك في تنافسهم على أفضل الظروف لبيع البضائع (في هذه الحالة ، الخدمات المصرفية) والحصول على أقصى ربح على هذا الأساس. المنافسة بين المشترين هي نوع من العلاقة بين المشترين فيما يتعلق بتكوين الأسعار وحجم الطلب في السوق ، ويتجلى ذلك في المنافسة بينهم للوصول إلى السلع الضرورية وشروط الشراء الأكثر ملاءمة.
إذا قمنا بتحليل الوضع في السوق المصرفية الروسية ، فمن الصعب الإجابة بشكل لا لبس فيه على السؤال الذي تنتمي إليه هذه الأنواع. من ناحية أخرى ، فإن السوق المصرفي ليس شيئًا موحدًا وغير قابل للتجزئة ، ولكنه يتكون من العديد من الأسواق الخاصة (الصناعات المصرفية) ، ومن ناحية أخرى ، يمكن لأي بنك التصرف فيها كبائع وكمشتري.
اعتمادًا على درجة تركيز موضوعات المنافسة المصرفية ، يمكن التمييز بين المنافسة الفردية والجماعية.
تحدث المنافسة المصرفية الفردية عندما يكون المنافسون مؤسسات ائتمانية فردية. في حالة المنافسة المصرفية الجماعية ، فإن اتحادات البنوك ، التي تعمل كمنافسين "مرتبطين" ، تتعارض مع بعضها البعض. وبالتالي ، يمكننا القول أن المنافسة الجماعية هي نتيجة المنافسة الفردية.
اعتمادًا على الانتماء الصناعي لموضوعات المنافسة ، من المعتاد التمييز بين المنافسة داخل الصناعة والمنافسة بين الصناعات.
المنافسة داخل الصناعة هي المنافسة بين ممثلي نفس الصناعة الذين ينتجون سلعًا وخدمات متشابهة تلبي نفس الحاجة ، ولكنها تختلف في السعر والجودة والمدى. تعمل البنوك التجارية حاليًا في القطاعات التالية من القطاع المصرفي: سوق الائتمان (صناعة الإقراض) ، سوق الودائع (صناعة الادخار ، وساطة الاستثمار) ، سوق الخدمات (صناعة إدارة النقد).
اعتمادًا على طرق المنافسة المستخدمة ، يتم التمييز بين المنافسة السعرية وغير السعرية. يتم تنفيذ المنافسة السعرية عن طريق تغيير (كقاعدة عامة ، تخفيض) أسعار الخدمات والسلع المعروضة. تعتمد المنافسة غير السعرية على تحسين خصائص جودة المنتج واتباع سياسة مستهدفة لتمييز المنتج. الغرض من استخدام أساليب المنافسة غير السعرية هو تكوين تفضيلات مستدامة للمستهلكين. المنتج المصرفي الرئيسي - الائتمان - في حد ذاته غير قابل للتمايز عمليا ، ونتيجة لذلك تقدم معظم البنوك نفس مجموعة الخدمات إلى حد ما. ولكن في الوقت نفسه ، يمكن للبنك أن يميز خدماته من خلال تحسين جودة الخدمة. من وجهة نظر العميل ، يمكن أن تكون معايير جودة الخدمات المصرفية هي سرعة الخدمة ، وإلحاح المعاملات ، ووجود أخطاء وعدم دقة ، وساعات عمل البنوك ، وجودة المشورة ، والجانب الشخصي للعلاقات مع البنك. يقارن العميل مستوى جودة الخدمات المصرفية مع أسعارها.
اعتمادًا على درجة احتكار السوق وحرية المنافسة التي تعتمد على ذلك ، تتميز المنافسة الكاملة وغير الكاملة.
المنافسة الكاملة هي منافسة غير مقيدة تتطور في الظروف التي يعمل فيها عدد كبير من الشركات الصغيرة التي تبيع سلعًا متطابقة في السوق ، والتي ، من وجهة نظر المنافسة ، على قدم المساواة وتتنافس بشكل أساسي من خلال طرق السعر.
السمات الرئيسية للمنافسة الكاملة هي:
في الممارسة العملية ، المنافسة الكاملة أمر نادر الحدوث. إلى حد كبير ، يتم التعامل مع هذا النموذج من خلال سوق الصرف الأجنبي المتقدم وسوق الأوراق المالية الثانوية المنظمة (البورصة). ولكن في الغالبية العظمى من الأسواق ، بما في ذلك سوق الخدمات المصرفية ، هناك منافسة غير كاملة.
المنافسة غير الكاملة هي المنافسة المحدودة بسبب حقيقة أن واحدًا أو أكثر من موضوعات علاقات السوق يحتل موقعًا مهيمنًا في السوق وبالتالي يبدو أنه "خارج المنافسة" ، أي بعبارة أخرى ، هناك عدم مساواة في شروط المنافسة.
من المعتاد التمييز بين ثلاثة أنواع من هياكل السوق التي تتميز بالمنافسة غير الكاملة: المنافسة الاحتكارية واحتكار القلة والاحتكار الخالص. يتميز سوق الخدمات المصرفية على الأرجح بوجود احتكار القلة المتمايز ، والذي يحدث في الصناعات التي تنتج السلع الاستهلاكية وأنواع عديدة من الخدمات ، ووجود أشكال مختلفة من الاحتكار.
غالبًا ما يتم تعريف الاحتكار على أنه الهيمنة المطلقة أو الهيمنة على البنك. يتم تحديد المركز المهيمن لمؤسسة ائتمانية في سوق الخدمات المصرفية من قبل دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية التابعة للاتحاد الروسي على أساس تحديد حصة مؤسسة الائتمان داخل حدود سوق الخدمات المصرفية ، بغض النظر عن موقعها المحدد في المستندات التأسيسية .
وفقا لطريقة إنشاء الاحتكارات ، يتم تقسيمها إلى عدة أنواع. أولاً ، احتكار مصطنع - في معظم الحالات ، تستند هذه الاحتكارات إلى امتيازات الدولة. وهكذا ، على سبيل المثال ، فإن غالبية البنوك التجارية الكبرى ، التي كانت تسمى حتى أغسطس 1998 بالبنوك "ذات الأهمية النظامية" ، نشأت ووطدت نفسها بطريقة مصطنعة تمامًا - على أموال من ميزانية الدولة. مثال على مثل هذا البنك هو بنك التوفير في روسيا ، وهو بحق الرائد في ودائع الادخار في السوق المصرفية الروسية. ثانيًا ، الاحتكار الذي يحدث بشكل طبيعي - ظهور هذا النوع من الاحتكار هو نتيجة للمنافسة. على سبيل المثال ، نتيجة للأزمة ، بقي بنك واحد فقط في المنطقة ، تمكن من الحفاظ على مركزه حتى بسبب الصعوبات.
ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه في القطاع المالي ، يتعامل كل بنك تجاري مع كتلة غير متجانسة للغاية من البائعين المتنافسين للخدمات والمنتجات المالية: شركات الاستثمار ، وشركات التأمين ، والصناديق المختلفة ، والبورصات. إنها ليست بنوكًا رسمية ، ولكنها تقدم خدمات مماثلة بشكل أساسي. وبالتالي ، أصبح عدد كبير من مؤسسات الائتمان غير المصرفية خاضعًا للسوق المصرفي ، مما أدى إلى التنافس (المنافسة) مع البنوك.
وبالتالي ، بعد أن درسنا الأنواع الرئيسية للمنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، يمكننا التحدث عن تنوعها ، اعتمادًا على الميزات المختلفة التي يقوم عليها هذا التصنيف. يعرض الملحق تصنيفاً مفصلاً للمنافسة المصرفية ، ويعود هذا التنوع في الميزات التي تكمن وراء تصنيف معين إلى خصائص أنشطة البنوك ، وتنوع أنواع الخدمات المقدمة. وتجدر الإشارة إلى أنه في عملية تنفيذ أنشطتها ، تتميز البنوك بأنواع مختلفة من المنافسة ، فيما يتعلق بهذا ، يمكن أن تنشأ أنواع مختلفة من المنافسة في وقت واحد بين البنوك ، بما في ذلك المنافسة الفردية وداخل الصناعة والأسعار في نفس الوقت زمن. في الوقت نفسه ، لكل نوع من أنواع المنافسة المصرفية ، من الضروري إجراء تحليل شامل لسوق الخدمات المصرفية ، وتحديد المنافسين المحتملين وتطوير إستراتيجيتك التنافسية.
أهمية موضوع البحث.تواجه البنوك التجارية العاملة في السوق المالية في ظل ظروف النظام الاقتصادي والسياسي الحديث منافسة شديدة للحفاظ على مركزها في السوق وتحسينه. في مثل هذه الظروف ، تظل البنوك التي تتمتع بقدرة تنافسية عالية فقط مستقرة ولديها فرصة للتطور - وهي خاصية متكاملة تشمل المؤشرات المالية وغير المالية ، مثل التقنيات الجديدة وأساليب العمل المبتكرة ، إلخ.
تهتم البنوك بصفتها منظمات تجارية بتحقيق الربح ، فهي تقدم لعملائها - الأفراد والكيانات القانونية - الخدمات نفسها بشكل أساسي - توظيف الأموال (الائتمان ، والتخصيم ، والتأجير والعمليات الأخرى) وجذب الأموال (ودائع الأفراد ، ودائع الكيانات القانونية ، وإدارة الائتمان ، وما إلى ذلك). البنك ، كمشارك في السوق ، "يبيع" و "يشتري" منتجًا متطابقًا - المال ، بينما تبيع المؤسسات التجارية الأخرى سلعًا متشابهة ولكنها مختلفة نوعًا ما (شقق في أجزاء مختلفة من المدينة ، سيارات من فئات مختلفة ، إلخ).
اليوم ، تشعر جميع البنوك التجارية في روسيا تقريبًا بزيادة المنافسة وتضطر إلى العمل في سوق تنافسية بشكل متزايد. وهذا يعني الحاجة إلى ضمان القدرة التنافسية لكل مؤسسة مصرفية تخدم عملاء الشركات والقطاع الخاص على حد سواء. السوق المتطور ديناميكيًا حاليًا لمنتجات التجزئة المصرفية يتطلب من البنوك التجارية تطوير سياسة تنافسية تلبي كل من الاتجاهات العامة في تطوير القطاع المصرفي واحتياجات العملاء.
يعد تحليل المنتجات المصرفية جزءًا لا يتجزأ من استراتيجية أي بنك.
يعكس هذا التحليل استراتيجيات البنوك الكبرى عبر منتجات التجزئة المختارة: نقاط البيع ، قروض السيارات ، بطاقات الائتمان ، القروض النقدية للأغراض العامة ، الرهون العقارية.
بناءً على الاتجاهات المحددة في أكبر البنوك الروسية ، من الممكن تحديد مجالات العمل الرئيسية وناقل حركة السوق ، وبناءً على ذلك ، بناء أولوياتك الخاصة.
موضوع الدراسة هو البنوك التجارية لروسيا كمؤسسات مالية محددة.
موضوع الدراسة هو العلاقات الاقتصادية الناشئة عن تنفيذ الأنشطة التجارية من قبل البنوك والتأثير على القدرة التنافسية المصرفية.
قروض السيارات الرهن العقاري المنافسة المصرفية
يتميز السوق المالي ، مثله مثل أي سوق آخر ، بوجود علاقات تنافسية بين المشاركين فيه. اعتبر أ. سميث المنافسة على أنها منافسة بين البائعين والمشترين للحصول على أفضل شروط البيع والشراء ، على التوالي. جادل جيه شومبيتر أنه من وجهة نظر النمو الاقتصادي ، فإن المنافسة هي تنافس بين القديم والجديد: منتجات جديدة ، وتقنيات جديدة ، ومصادر جديدة لتلبية الاحتياجات ، وأنواع جديدة من التنظيم. مثل هذه البيانات تجعل من الممكن تعريف المنافسة على أنها صراع بين المشاركين في السوق من أجل ظروف أفضل لإنتاج وبيع المنتجات.
المنافسة كظاهرة اقتصادية، هي عملية اقتصادية للتنافس ، صراع البائعين والموردين في بيع المنتجات ، التنافس بين المصنعين الفرديين أو موردي السلع أو الخدمات للحصول على أفضل الظروف للإنتاج والبيع
تتميز المنافسة في القطاع المصرفي ببعض التفاصيل. تختلف الخدمات المصرفية عن الخدمات التجارية الأخرى ، فهي تظهر نتيجة لتحليل عميق لاحتياجات السوق ، معدة بعناية ، وتتوافق مع قائمة وتكنولوجيا العمليات المصرفية. يجب أن تكون قائمة الخدمات المصرفية ، من ناحية ، مجدية اقتصاديًا ، ومن ناحية أخرى ، تلبي الاحتياجات المالية للسوق وتفي بشروط الوصول إلى أقصى حد من الخدمات المصرفية للمستهلكين.
المنافسة المصرفية- هذه عملية تنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى خلالها لتأمين مكانة قوية في سوق القروض والخدمات المصرفية
تشير البنوك باستمرار إلى الطبيعة التنافسية العالية لأسواقها ، وهناك بالفعل العديد من البنوك مقارنة بعدد مصنعي السيارات والمتاجر الكبيرة وشركات الطيران ، إلخ. هناك العشرات من المؤسسات المتنافسة في الصناعة المصرفية تقدم منتجات القروض والودائع ، ومن سمات المنافسة المصرفية ما يلي:
1. تتميز المنافسة المصرفية بتطور الأشكال وكثافة عالية.
2. منافسو البنوك التجارية هم فئات أخرى من المنافسين (شركات التأجير ، شركات الاستثمار ، صناديق التقاعد ، مكاتب البريد ، البيوت التجارية).
3. المنافسة داخل الصناعة هي في الغالب ذات طبيعة محددة ، وهي مرتبطة بالتمييز بين المنتجات والخدمات المصرفية ؛
4. يمكن للمنتجات والخدمات المصرفية أن تحل محل بعضها البعض ، ولكن ليس لديها بدائل "خارجية" (غير مصرفية) تنافسية ؛
5. تبرز القيود المفروضة على المنافسة السعرية مشاكل إدارة جودة المنتج المصرفي والخدمات الإعلانية ؛
6. إلى جانب المنافسة المصرفية الفردية ، قد تكون هناك منافسة جماعية.
أيضًا ، يمكن تعريف المنافسة على أنها منافسة اقتصادية بين كيانات الأعمال لإتاحة الفرصة لتعظيم الأرباح وتقوية مركزها في السوق.
تعتبر البنوك منافسة عندما تقدم نفس مجموعة المنتجات (الخدمات) المصرفية في نفس السوق بشروط مماثلة. هدف كل بنك هو إشراك أكبر عدد ممكن من العملاء من أجل بيع المزيد من الخدمات المصرفية لهم ، ونتيجة لذلك ، تحقيق المزيد من الأرباح.
ومن ثم ، فإن المنافسة المصرفية هي عملية ديناميكية للمنافسة بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى من خلالها إلى تأمين مكانة قوية في سوق الخدمات المصرفية. إن وجود المنافسة هو الذي يؤدي إلى توسيع نطاق الخدمات المقدمة ، وتنظيم أسعارها إلى مستوى مقبول. بالإضافة إلى ذلك ، تشجع المنافسة البنوك على التحول إلى طرق أكثر كفاءة لتقديم الخدمات ، أي يوفر بيئة مواتية لتطويرها وتحسينها.
في هذا الطريق، منافسة- عامل محفز يجبر المنافسين على توسيع نطاق الخدمات المصرفية ، وتحسين جودة المنتجات المصرفية ، وتنظيم أسعار هذه المنتجات على وجه السرعة.
تتأثر المنافسة المصرفية بعدد من الظروف الموضوعية:
· تحرير تنظيم الدولة للأنشطة المصرفية.
· عالمية الأنشطة المصرفية.
· التوسع في المجال الإقليمي لنشاط مؤسسات الائتمان.
· دخول مؤسسات ائتمانية أخرى إلى السوق المصرفية.
· زيادة أهمية المنافسة غير السعرية ، إلخ.
يمكن إجراء المنافسة بوسائل مختلفة. فرّق بين المنافسة السعرية وغير السعرية. من سمات المنافسة السعرية في القطاع المصرفي للاقتصاد عدم وجود علاقة واضحة بين قيمة استخدام المنتج (الخدمة المصرفية) وسعره. تشمل المزايا المصرفية ما يلي:
· الإعداد السريع لتقديم خدمات جديدة مع تقليل تكلفتها.
· السيطرة على عدد كبير من قطاعات السوق أو العملاء.
تقديم الخدمات ذات الصلة ، وتقديم خدمات أو استشارات إضافية ؛
· تقصير دورة حياة خدمات معينة.
يتم إجراء المنافسة السعرية عن طريق مناورة الأسعار من أجل الاستفادة القصوى من ظروف السوق. الشرط الرئيسي لإجراء منافسة ناجحة بمساعدة الأسعار هو التخفيض المستمر في تكلفة الخدمات بسبب تحسين التقنيات.
في سياسة التسعير ، يمكن للبنك متابعة أهداف مختلفة: تعظيم الأرباح ، والاحتفاظ بمراكز السوق ، وريادة السوق من حيث الخدمات الفردية وجودة الخدمات المقدمة ، إلخ.
تعتبر دراسة أسعار المنتجات المصرفية للمنافسين ضرورية لتحديد الأسعار التي تتوافق مع الوضع الحقيقي في سوق المنتجات المصرفية. في الوقت نفسه ، فإن مقارنة الأسعار بأسعار المنافسين لا معنى لها دون مقارنة جودة المنتجات نفسها.
في المنافسة غير السعرية ، يتم استخدام الوسائل التي لا تتعلق مباشرة بالأسعار. يتضمن ذلك إنشاء خصائص فريدة للخدمات وتحسين جودتها وتوسيع الخيارات.
غالبًا ما تلتزم البنوك العاملة في ظروف المنافسة في السوق بمفهوم تسويق المنتج ، أي تستند مزاياها النسبية على المستوى العالي لجودة الخدمة وتفردها ومستوى الخدمات ذات الصلة العالي.
البنوك التي لها علامتها التجارية الخاصة (علامة تجارية ، ترخيص ، براءة اختراع) في وضع متميز ، أي بعض الخصوصية. بادئ ذي بدء ، تجري المنافسة بين العلامات التجارية في فضاء المعلومات. يتم التعبير عن هذه المنافسة في المعركة من أجل جذب انتباه المستهلك وتفضيله. هنا يلعب النشاط الإعلاني للبنك دورًا مهمًا ، مما يعزز التعرف على العلامة التجارية ، فضلاً عن المكانة في تصنيف البنوك. يحتل المكان الأكثر أهمية أيضًا اكتمال وتوافر المعلومات حول البنك ، والخدمات المقدمة ، وسيولة البنك واحتياطياته ، وآفاق التنمية.
وبالتالي ، يمكن تمييز الأنواع التالية من المنافسة:
· وظيفي، والتي تنشأ عندما تكون هناك احتمالات مختلفة لتلبية نفس الحاجة ؛
· موضوعات،أولئك. تقديم خدمات مماثلة في نفس السوق ولكن من خلال بنوك مختلفة. من الأهمية بمكان ما يسمى "الأصول غير الملموسة" - العلامات التجارية ، الترخيص ، براءات الاختراع ، "الدراية الفنية" ، تصنيف البنوك ، إلخ ؛
· محيط- هذا هو إصدار نفس الخدمة من قبل بنوك مختلفة أو بنك واحد ، ولكنه يوفر مجموعة متنوعة من التصميمات.
معايير جودة المنتجات المصرفية هي: سرعة الخدمة ، ودقة الخدمة ، وشمولية الخدمة ، وما إلى ذلك. إن اختيار سياسة التسعير الأكثر نجاحًا ، وطرق التسعير له أهمية كبيرة ، ويمكن أن تنتقل الجهود الرئيسية للبنك تدريجياً إلى مجال جذب العملاء حيث يتم تحديد مدى نجاح تنفيذ الخدمات ومقدار الربح. ومع ذلك ، فإن الهدف الرئيسي للبنك هو تحسين التقنيات ، وتحديث المعلومات الحالية والقاعدة الفنية ، وإدخال الإنجازات الحديثة في العلوم والتكنولوجيا. مع المنافسة غير السعرية ، يتم توجيه إمكانات البنك بالكامل نحو اتجاه إبداعي. قد تكون نتيجة المنافسة غير السعرية تمايز الخدمات ، أي قيام البنك بإنشاء سوق فرعي خاص به.
يمكن أن تكون المنافسة عادلة أو غير عادلة. تُفهم المنافسة العادلة على أنها المنافسة التي يتم فيها مراعاة المعايير القانونية والأخلاقية للعلاقات مع المنافسين. تُفهم المنافسة غير العادلة على أنها أنواع مختلفة من التجسس ، والصيد الجائر للمتخصصين ، ورشوة موظفي المنافسين ، والإعلان الكاذب ، ونشر معلومات كاذبة عن المنافسين في السوق. في ظروف تطوير علاقات العمل ، تلتزم البنوك ، في معظم الحالات ، بأساليب المنافسة العادلة ، مما يسمح لها بتعزيز سمعتها ومكانتها في سوق المنتجات المصرفية.
تعد البيئة التنافسية للمنتجات المصرفية أحد الأسباب الرئيسية للبحث عن أحدث أساليب عمل البنوك ، وإدخال التقنيات الحديثة ، وتوسيع نطاق الخدمات وطرق جذب العملاء. إذا كان هناك عدد كاف من البنوك في سوق الخدمات المالية ، فإن غياب المنافسة أمر مستحيل. تحفز المنافسة على زيادة تطوير نظام مصرفي فعال.
