البيئة التنافسية والوضع الحالي للمنافسة المصرفية. مرحباً أيها الطالب. قائمة الأدب المستخدم

لتحديد أنماط تطور المنافسة الحديثة الناضجة في السوق الروسية للخدمات المصرفية ، حددنا مراحل تشكيل الأنظمة الائتمانية والمصرفية لروسيا الحديثة:

المرحلة الأولى - 1988-1998. - تكوين مستويين من البنوك وثلاثة مستويات لأنظمة الائتمان. ظهور أول البنوك التجارية. تطور المنافسة في سوق الخدمات المصرفية.

تميزت هذه الفترة بتشكيل مجموعتين من البنوك. تم إنشاء بنوك المجموعة الأولى على حساب الدولة ، والثانية - على حساب مؤسسي القطاع الخاص. تعود المنافسة بينهما بشكل رئيسي إلى زيادة نطاق الخدمات المصرفية المقدمة وسياسة التسعير.

خلال أزمتي 1995 و 1998 ، تراجعت الإمكانات الاقتصادية وشدة المنافسة. أظهرت كلتا الأزمتين ، على نحو متناقض ، أنه بالمقارنة مع البنوك الكبيرة المكونة للأنظمة ذات الأهمية الفيدرالية (احتكار القلة) ، تبين أن البنوك الإقليمية ، ومعظمها متوسطة وصغيرة ، هي الأكثر مقاومة للأزمة.

المرحلة الثانية 1999-2004. - تجاوز تداعيات أزمة 1998 والتطور التدريجي.

منذ 1999 كانت سياسة الحكومة تهدف إلى دعم نظام الائتمان ، على المستوى الوطني وفي مناطقها. بحلول عام 2002 ، تم التغلب على عواقب الأزمة. لوحظ تحسن في وضع الاقتصاد الكلي ، في ظل هذه الخلفية ، تحسنت مؤشرات الأنشطة المالية للبنوك بشكل ملحوظ: فقد زاد حجم رأس المال ، وحجم الموارد التي تم جذبها ، وحجم الإقراض ، مما ساهم بدوره في تعزيز العقيدات بين البنوك.

ومع ذلك ، في وقت 2004 ، وفقا لنتائج العديد من الدراسات ، كان لا يزال يلاحظ انخفاض مستوى تطور النظام المصرفي.

المرحلة الثالثة - 2005-2012. - فترة نمو في تركز رأس مال البنك.

منذ عام 2005 ، كان هناك اتجاه واضح نحو زيادة تركيز رأس المال في الاتحاد الروسي. أدت العمليات التي تمت إلى تغيير في عدد المشاركين في النظام المصرفي وحصتهم في إجمالي أصول البنوك (الجدول 1).

الجدول 1 عدد البنوك وحصة مجموعات البنوك في الأصول الموحدة للنظام المصرفي للاتحاد الروسي

حدثت عمليات تكثيف تركيز رأس المال المصرفي ونمو الإقراض للاقتصاد مع انخفاض كفاية رأس المال للنظام المصرفي. ومع ذلك ، تتميز الفترة قيد المراجعة بتراكم كامن للمخاطر وانخفاض في الاستقرار المالي للنظام المصرفي. في موازاة ذلك ، كان هناك تطور سريع وتنفيذ تكنولوجيا المعلومات. لذلك ، في عام 2012 ، زاد عدد مستخدمي الإنترنت عبر الهاتف المحمول بين مالكي الهواتف الذكية في روسيا بنسبة 88٪ وبلغ 22.5 مليون شخص ، وارتفع حجم المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية في عام 2012 بنسبة 32.1٪ ، وارتفع معدل دوران السوق للدفع مقابل الخدمات باستخدام الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة - بنسبة 47٪.

وفقًا لبنك روسيا ، ارتفع عدد الحسابات التي يتم الوصول إليها عبر الرسائل باستخدام الأجهزة المحمولة من 1.761.7 ألف وحدة. اعتبارًا من 1 يوليو 2008 حتى 27751.6 ألف وحدة. اعتبارًا من 1 يوليو 2013. بلغ عدد أجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع بمستويات مختلفة من الوظائف اعتبارًا من 1 يوليو 2013 ، 232.4 ألف وحدة ، بزيادة مقارنة بـ 1 يوليو 2008 بمقدار 3.6 مرة ، وزاد عدد المحطات الإلكترونية لنفس الفترة بمقدار 2.5 مرة . أدت هذه الاتجاهات إلى زيادة كبيرة في تكاليف البنوك للابتكار: بلغت التكاليف الإجمالية لأكبر 200 مؤسسة ائتمانية روسية في مجال الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات في عام 2012 40.6 مليار روبل ، وهو ما يزيد بنسبة 39.1٪ عن العام السابق.

الجانب الآخر من تطوير التقنيات المصرفية المبتكرة هو نمو المخاطر المقبولة من قبل مؤسسات الائتمان. وبذلك بلغ حجم خسائر البنوك الروسية من الاحتيال في مجال الخدمات المصرفية عن بعد عام 2012 نحو 100 مليون دولار. وفقًا لشركة FICO ، في نهاية عام 2012 ، كانت روسيا في المركز الخامس من حيث الخسائر من الاحتيال عالي التقنية في العالم. في الوقت نفسه ، هناك زيادة سنوية في تكاليف البنوك لتنفيذ وصيانة أنظمة المعلومات المعقدة والحلول التكنولوجية ، والحفاظ على كفاءة قنوات الاتصال المبتكرة. تشير كل هذه الاتجاهات إلى زيادة المخاطر المرتبطة بالأنشطة المبتكرة لمؤسسات الائتمان الروسية ، والتي تحدد الحاجة إلى إدارة هذا النوع من المخاطر لتقليل آثارها السلبية.

المرحلة الرابعة - 2013-2015. - تجاوز أزمة النظام المصرفي ومواصلة توحيد رأس المال المصرفي.

يتمتع القطاع المالي الروسي المتخلف نسبيًا بمظهر موجه نحو البنوك ، ويرجع ذلك إلى أسباب وشروط مسبقة تتعلق بالاقتصاد الكلي والتاريخ. يوفر هيكل النظام المصرفي الروسي المشاركة الفعالة ، وفي الواقع ، وضع احتكار أو احتكار القلة لمؤسسات الائتمان بمشاركة الدولة في القطاعات الرئيسية للسوق المصرفي الوطني. من ناحية أخرى ، حصة سبيربنك عالية. وتمثل أصوله 25٪ من النظام المصرفي للدولة ، وتشكل حصته في رأس المال المصرفي 30٪. من ناحية أخرى ، هناك عدد كبير من البنوك الصغيرة التي لا تلبي احتياجات الأعمال التجارية الكبيرة. وتجدر الإشارة إلى أن عدد مؤسسات الائتمان قد انخفض بشكل حاد خلال السنوات العشر الماضية. تضاعف تقريبا عدد البنوك مع المنظمات الأجنبية المشاركة في رأس المال المصرح به. يضمن هذا النهج الاستقرار ويسمح لك بإدارة تطوير القطاع المصرفي من خلال الحفاظ على الوظائف الأساسية للنظام المصرفي في قطاع المؤسسات الائتمانية ، بدرجة أو بأخرى ، المرتبط بالدولة. في الوقت نفسه ، يقلل من الدوافع الريادية للأنشطة المصرفية ، ويجعل من المستحيل استخدام المنافسة بين البنوك كآلية فعالة لإعادة تأهيل وتعزيز نظام البنوك الروسية. إن الموقف الاحتكاري لعدد من مؤسسات الائتمان ، ولا سيما سبيربنك في روسيا ، بسبب المزايا السوقية وغير السوقية التنافسية ، يقلل إلى حد ما من حساسيتها واهتمامها بالتطوير والتنفيذ المستمر للابتكارات المصرفية.

ومع ذلك ، على المدى المتوسط ​​، فإن تطوير المنافسة بين البنوك التجارية هو الذي يجب أن يصبح توجهًا استراتيجيًا لتطوير النظام المصرفي المحلي ، مما سيسمح له بالوصول إلى مستوى جديد نوعيًا ، بسبب زيادة كفاءة آلية السوق القائمة على توسيع نطاق المنافسة بين البنوك ، مع الحفاظ على سلامتها وطبيعتها السوقية. ...

ستبقى السمات المميزة للنظام المصرفي الروسي ، بما في ذلك السلبية: الاختلافات الإقليمية في التشبع المؤسسي للخدمات المصرفية ، والتوزيع غير المتكافئ لأموال العملاء التي تجتذبها مؤسسات الائتمان حسب مناطق الدولة ، والاختلافات الإقليمية في سوق الإقراض للقانوني الكيانات والأفراد. يمكن تمييز السمات الحديثة التالية للنظام المصرفي الروسي وخصائص المنافسة بين البنوك في السوق الروسية:

تهيمن البنوك على القطاع المالي للاقتصاد الروسي باعتبارها المؤسسات المالية الرئيسية ؛

لا تلعب المؤسسات المالية غير المصرفية دورًا مهمًا في جذب الاستثمارات ، كما هي في مرحلة تطورها ، ولكن المؤسسات المالية مثل صناديق التقاعد غير الحكومية وشركات التأمين والصناديق المشتركة تتطور بشكل ديناميكي ؛

هناك درجة عالية من التمايز في جميع قطاعات السوق المالية ، حيث تمثل أكبر المؤسسات المالية أكثر من نصف جميع أصول القطاع ؛

هناك تنمية إقليمية غير متكافئة للمؤسسات المالية: تتركز غالبية المؤسسات المالية وتعمل بنجاح في المقاطعة الفيدرالية المركزية ؛

في كل عام ، نتيجة لتوسع المؤسسات المالية الكبيرة في المناطق ، لا تستطيع العديد من المؤسسات الإقليمية ، بسبب عدم قدرتها على التنافس معها ، أن تتطور بشكل كامل وتترك السوق في كثير من الأحيان.

من حيث عدد البنوك العاملة ، تحتل روسيا المرتبة الثالثة في العالم بعد الولايات المتحدة وألمانيا ، وتمثل أكبر خمسة بنوك روسية (بمشاركة الدولة) أكثر من 50٪ من إجمالي الأصول المصرفية ، بينما في الولايات المتحدة 23٪ ، في اليابان 24٪ ، في بريطانيا 38٪.

إذا وصفنا نموذج المنافسة في القطاع المصرفي الحديث ككل ، فإنه يشبه في المقام الأول المنافسة الاحتكارية. يتمتع السوق المحلي اليوم بجميع سمات المنافسة الاحتكارية ، أي الخدمات المصرفية غير المتجانسة والمختلفة في خصائصها ، أي. تمايز المنتج واضح ؛ يعمل في هذا القطاع أكثر من 800 بنك ، من بينها سبيربنك يحتكر وضعًا احتكاريًا ؛ حواجز منخفضة لدخول السوق ؛ هناك نسبة عالية من المحافظة بين الشركات الصغيرة والسكان.

نتيجة لذلك ، يشبه الوضع في روسيا الاحتكار ، حيث تتحكم البنوك الفردية في سعر مجموعات عملائها المستقرة ، في حين أنها تشبه أيضًا المنافسة الحرة: هناك العديد من الوكلاء في السوق ، والدخول والخروج الحر ممكنان ، وتتفاعل البنوك لسياسات التسعير الخاصة ببعضها البعض.

في أعمال العلماء المحليين ، لوحظ أن انخفاض حدة المنافسة يتم التعبير عنه في عدم كفاية القدرة التنافسية للبنوك الروسية مقارنة بالبنوك الأجنبية.

ومع ذلك ، لا يمكن للمرء أن يتفق مع رأي عدد من المؤلفين الذين يؤكدون أن العلاقات التنافسية في النظام المصرفي الروسي لم تتطور بشكل كافٍ. ارتفاع معدل احتكار القطاع المصرفي هو السبب الرئيسي لمعظم اللحظات السلبية في القطاع المصرفي.

ناضجة المنافسة بين البنوك الحديثة ، هيكلها في الاتحاد الروسي في طور التكوين. بدأت العملية مع تطور الاحتكارات (سبيربنك) ، احتكار القلة (البنوك التجارية بمشاركة الدولة والأجنبية) ، بعد أزمة عام 1998 أصبحوا أكثر استقرارًا ، واحتل البائعون المتمايزون (البنوك التجارية الخاصة) مكانتهم ، وعملية تشكيل البنوك الإقليمية ، والتي يجب أن تنافس البنوك الكبيرة إلى غير المقيمة والأجنبية في المناطق. ستتم مناقشة التجميع الهيكلي للبنوك الروسية في القسم التالي.

وفقًا للتحليل الإحصائي ، فإن 70 شخصًا من أعضاء الاتحاد يتمتعون بمستوى عالٍ من التركيز ، والسبب في ذلك هو المستوى المنخفض لتطور البنوك الإقليمية. يوجد حاليًا تفاوت في البنوك الروسية بين عدد الموظفين المشاركين في المبيعات المباشرة للخدمات المصرفية (المنتجات) والموظفين المحملين بعبء العمل التشغيلي والمكتب الخلفي. وبالتالي ، فإن الاتجاه الرئيسي لسياسة الموظفين في البنوك هو إعادة التوجيه إلى التطوير المهني وتدريب بائعي الخدمات ، وتخفيض حصة الموظفين داخل المكاتب.

في الوقت نفسه ، هناك منافسة عالية في أسواق الإقراض المختلفة: السيارات ، الرهن العقاري. تدمج الممارسة بشكل متزايد برامج الإقراض المختلفة التي تركز على الإجراءات المبسطة لإصدار القروض (القروض السريعة ، تطوير مخططات التجارة).

خارج الخدمة الائتمانية الكافية ، ربما ، تبقى الأعمال الصغيرة فقط. وهذا النشاط ، في رأينا ، يجب أن يتم في المقام الأول من قبل البنوك التجارية الصغيرة والبنوك الإقليمية التي تنفذ برامج موضوعات الاتحاد.

لا تزال الفجوة بين الحجم الحقيقي والمطلوب للاستثمارات. يقدر حجم الاستثمارات في الاقتصاد الروسي حاليًا بحوالي 60-70 مليار دولار ، أو 17-20٪ من الناتج المحلي الإجمالي. ومع ذلك ، إذا اعتمدنا على الخبرة العالمية ، فيمكن تحقيق نمو اقتصادي ملحوظ في حالة ظهور حجم الاستثمارات بين 30-40 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي.

كل هذا هو سمة من سمات خصوصيات المنافسة المصرفية الروسية. من المستحيل أن نعلن بشكل لا لبس فيه حقيقة تشكيل سوق مصرفي في روسيا يتناسب مع متطلبات السوق الناضجة المتطورة. بالطبع ، تم تشكيل نظام مصرفي من مستويين في روسيا منذ ما يقرب من ثلاثة عقود وعدد المؤسسات الائتمانية في روسيا اليوم بالمئات ، ومن ناحية أخرى ، هناك توزيع غير متكافئ إلى حد ما لهذه البنوك عبر الإقليم من روسيا.

من أجل توحيد رأس المال المصرفي في روسيا وتشكيل البنوك الكبيرة ، من الضروري إزالة الحواجز على هذا المسار. لتحسين القدرة التنافسية للنظام المصرفي الروسي ، من الضروري مراجعة إجراءات اندماج البنوك في اتجاه تسهيلها.

تستمر الأزمة النظامية في القطاع المصرفي ، ولكن ، كما يشير بعض المؤلفين ، انتقلت معظم البنوك الروسية من دولة كان عليها فيها التعامل مع القضايا المتعلقة بمشاكل البقاء على قيد الحياة إلى تطوير الأعمال. في الواقع ، على جدول الأعمال اليوم ، أولاً وقبل كل شيء ، الحاجة إلى الاستفادة من البنية التحتية وتوسيعها وحماية أصولها وإنشاء منتجات مصرفية جديدة غير تقليدية للسوق المالي الروسي ، وأخيراً بناء نظام حوكمة الشركات الذي يلبي حقائق اليوم. .

الاتجاهات الرئيسية للتطوير المستقبلي للعلاقات التنافسية الحديثة في القطاع المصرفي هي كما يلي:

1) توسع السوق المصرفي ، ونتيجة لذلك ، زيادة تدفق الاستثمارات.

2) إصدار الأوراق المالية الحكومية.

3) انخفاض الاحتياطيات المطلوبة للبنوك التجارية. بالمقارنة مع البلدان ذات الاقتصادات السوقية المتقدمة ، فهي أعلى عدة مرات. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري تحسين كفاءة استخدام هذه الأموال. وبحسب تقديرات المحللين ، فإن إجمالي "الاحتياطي" يبلغ الآن حوالي 210 مليار روبل ، وكل هذه الأموال لا تستخدم بأي شكل من الأشكال في الاقتصاد ، فهي في الواقع عبء ثقيل.

4) ضمان الظروف التنافسية لعلاقات السوق من خلال تحسين التشريعات المناهضة للاحتكار ، وتنظيم قواعد سلوك المشاركين في السوق ، وحماية حقوق رعايا العلاقات الاقتصادية.

فهرس

1. بنك روسيا [مورد إلكتروني]: مسؤول. موقع الويب CBRF. - م ، 2000-2015. - وضع الوصول: http://www.cbr.ru. - عنوان من الشاشة. - ياز. الروسية الانجليزية

2. Gordeev V.A. المنافسة ودينامياتها في مرآة الاقتصاد النظري [نص] / V.А. جورديف // الاقتصاد النظري. 2013. - رقم 6.

3. تحليل ديناميكي لنماذج أعمال البنوك الروسية في الفترة 2006-2009: نسخة أولية WP7 / 2012/03 [نص] / P.G. الكساشين [وآخرون]. - م: إد. بيت المدرسة العليا للاقتصاد ، 2012. - 64 ص.

4. Zaborovsky V.E. تنويع المخاطر المصرفية في سياق العولمة المالية: مؤلف. ديس ... كان. اقتصاد علوم. - سمارة ، 2015. - 22 ص.

5. Kondrashov V.A. ملخص دكتوراه إدارة مخاطر الابتكارات المصرفية. ديس ... كان. اقتصاد علوم. - ساراتوف ، 2014. - 24 ص.

6. Kutubarova G.D. تشكيل وتطوير محلات السوبر ماركت المالية الإقليمية في الاتحاد الروسي: كاتب. ديس ... كان. اقتصادية. علوم. - سمارة ، 2015. - 24 ص.

7. بيتروف م. استراتيجية تطوير المنافسة في القطاع المصرفي للاقتصاد: دكتوراه في الاقتصاد. علوم. - ساراتوف ، 2006. - 236 ص.

8. سيليوتينا O.G. المنافسة بين البنوك وأثرها في تحسين جودة الخدمات المصرفية: أطروحة ... Cand. اقتصاد علوم. - النسر ، 2012. - 156 ثانية.

9. مركز البحوث الاقتصادية التابع لأكاديمية موسكو المالية والصناعية. المنافسة المصرفية [نص] // الصناعي الروسي. - 2007. - رقم 2. - س 26-27.

10. شابوشنيكوف أ. المنافسة بين البنوك وتقييم القدرة التنافسية للمصارف التجارية: Diss ... Cand. اقتصاد علوم. - كراسنودار ، 2014. - 145 صفحة.

استثمار قرض المنافسة المصرفية

وفقًا للقانون الفيدرالي للاتحاد الروسي "بشأن حماية المنافسة في سوق الخدمات المالية" ، فإن المنافسة هي "المنافسة بين المؤسسات المالية ، حيث تحد أعمالها المستقلة بشكل فعال من قدرة كل منها على التأثير من جانب واحد على الظروف العامة لتوفير الخدمات المالية في سوق الخدمات المالية "Dodonov S. V. ميزات المنافسة في القطاع المصرفي للاقتصاد الروسي [نص] // مراجعة البنوك. 2008. - رقم 8. - ص 48 ..

في سياق عولمة الأسواق المالية ، تتمثل إحدى قضايا الساعة في تطوير النظام المصرفي في زيادة مستوى قدرته التنافسية. يتم تناول هذه المشكلة في الوثائق التي تحدد استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في روسيا حتى عام 2008 وعلى المدى الطويل - حتى عام 2020. وتتمثل المهام الرئيسية فيها في زيادة القدرة التنافسية للبنوك المحلية وتطوير بيئة تنافسية.

ينص "تقرير تطوير القطاع المصرفي والرقابة المصرفية" الذي أعده بنك روسيا باستخدام مواد من مركز التطوير على أن الاتجاه الرئيسي في تطوير القطاع المصرفي هو زيادة مستوى المنافسة في جميع مجالات العمل المصرفي تقريبًا . وكمثال على ذلك ، تم طرح سوق ودائع الأفراد ، التي استؤنفت إعادة توزيعها بعد اعتماد قانون "تأمين ودائع الأفراد في مصارف الاتحاد الروسي".

إن تهيئة الظروف لتطوير بيئة تنافسية في القطاع المصرفي هي أحد العناصر الرئيسية لسياسة الدولة الهادفة إلى ضمان الضمانات الدستورية لوحدة الفضاء الاقتصادي وحرية حركة الخدمات والموارد المالية.

تبرز على وجه الخصوص المستويات التالية من المنافسة المصرفية: المنافسة بين البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية. المنافسة بين البنوك التجارية. المنافسة بين البنوك والمنظمات غير المالية. في نظرية المنافسة المصرفية ، بالإضافة إلى ثلاثة مستويات ، يتم تمييز مستويين فرعيين: المنافسة الفردية ، حيث يكون المتنافسون مؤسسات منفصلة ؛ المنافسة الجماعية ، حيث يمكن لمجموعات من مؤسسات الائتمان ذات الصلة أن تعمل كمنافسين. يمكن أيضًا التمييز بين المنافسة داخل الصناعة وبين الصناعات.

المنافسة داخل الصناعة هي المنافسة بين المؤسسات المصرفية التي تنتج منتجات وخدمات مصرفية مماثلة تلبي نفس الحاجة ، ولكنها تختلف في السعر (سعر الفائدة) والجودة والتشكيلة. المنافسة بين الصناعات - المنافسة بين المؤسسات المصرفية والمؤسسات الأخرى في الصناعات المختلفة.

المنافسة المصرفية هي ، من ناحية ، عملية ديناميكية من التنافس بين البنوك التجارية والمؤسسات الائتمانية ، والتي تسعى خلالها لتأمين مكانة قوية في سوق القروض والخدمات المصرفية ، وكذلك في الأسواق البديلة الجديدة للخدمات البديلة ، من ناحية أخرى ، يجب أن تكون المنافسة آلية تنظيمية تضمن كفاءة النظام المصرفي.

لا يهيئ النظام الحالي للرقابة المصرفية الظروف اللازمة لتطوير المنافسة العادلة بين البنوك ، لأنه أولاً يركز أكثر على مراقبة التزام البنوك بالقانون ، وهو في حد ذاته لا يضمن استقرار النظام المصرفي. . وثانيًا ، يحتوي على حوافز كافية لتشكيل منتجات وخدمات مصرفية حديثة من شأنها أن تخدم تنمية القطاع الحقيقي للاقتصاد.

وبالتالي ، فإن المشكلة الأكثر حدة في تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي هي زيادة كفاءة أدائه عن طريق إزالة الحواجز أمام تطوير المنافسة العادلة بين البنوك وزيادة شفافية القطاع المصرفي.

النهج الحديثة لتنظيم العلاقات بين وكلاء السوق المصرفية الروسية فيما يتعلق بالمنافسة هي في الواقع مقيدة وليست محفزة. في الواقع ، يعتمد هذا النهج على نظام معايير رسمية في شكل معايير ومتطلبات خاصة ، وهي أداة تمييز ولكنها ليست أداة تجميع. ينقل تنظيم المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي عملية التنظيم إلى مستوى التحكم في الوصول إلى السوق بمساعدة "الحواجز" المناسبة.

تتطلب سياسة تنظيم المنافسة في السياق الروسي تحديد خصائص النظام المصرفي الروسي ووضع تدابير لتنظيم الأنشطة المصرفية من وجهة نظر علاقات المنافسة. تتمثل إحدى المهام في خلق بيئة تنافسية كمحفز طبيعي للتنمية الذاتية للبنوك. المنافسة العادلة ، في رأينا ، آلية أقوى لزيادة كفاءة تطوير القطاع المصرفي الروسي من الأساليب الرقابية. تفترض المنافسة المتساوية وانضباط السوق مسبقًا "قواعد اللعبة" العامة الواضحة ونظامًا فعالًا للرد على انتهاكها. من شروط الأداء الفعال للنظام المصرفي وتطوير المنافسة العادلة الثقة في النظام المصرفي.

تقييم حالة البيئة التنافسية في الأسواق ومستوى احتكارها ضروري لوضع القرارات واتخاذ الإجراءات العملية لتطوير المنافسة ، وتطبيق تشريعات مكافحة الاحتكار ، وتطوير وتنفيذ برامج إزالة الاحتكار ، وتقديم الدعم الانتقائي للقطاعات الفردية على المستوى الوطني. اقتصاد. يتيح لنا تحليل السوق المصرفي من خلال استخدام طرق التشخيص الرياضية والاستقصائية تقييم درجة المنافسة فيه.

دعونا نحلل طبيعة العوامل التي تؤثر على الوضع في الصناعة المصرفية.

إلى أقصى حد ، يتم تحديد مستوى المنافسة من خلال عامل عدد وقوة البنوك المتنافسة في السوق. تعتبر شدة المنافسة أكبر عندما يكون هناك عدد كبير من المنافسين الذين لديهم قوة متساوية تقريبًا في السوق. في الوقت نفسه ، بالنسبة لبنك كبير يتمتع بموارد قوية ومزايا عديدة ، فإن المنافسة ، كقاعدة عامة ، هي فقط بنوك من نفس الحجم ذات قدرات مماثلة. على العكس من ذلك ، بالنسبة لبنك متوسط ​​وصغير ، فإن وجود منافس واحد كبير يمكن أن يكون عقبة كبيرة أمام العمل الناجح.

يعكس توحيد الخدمات للمنتجات والخدمات المصرفية في الصناعة قدرة البنك على توسيع نطاق المنتجات والخدمات في قطاع معين من السوق. إن وجود عدد كبير من المنافسين في السوق بدرجة عالية من التنوع في الخدمات يشير إلى استحالة الانتقال إلى "مكانة" معينة ، أي ترك المنافسة من خلال التخصص في بعض المنتجات والخدمات. على العكس من ذلك ، فإن توحيد المنتجات والخدمات المصرفية المقدمة في السوق يميل إلى تكثيف المنافسة. تحدد جاذبية السوق لهذا المنتج المصرفي أيضًا مستوى المنافسة. على سبيل المثال ، تؤدي الزيادة الحادة في الطلب إلى تدفق سريع للمنافسين.

تظهر نتائج الدراسات التجريبية العلاقة بين الخصائص ودرجة تعقيد المنتجات المصرفية. بالنسبة للخدمات المصرفية البسيطة والقياسية ، يعتبر السعر مصدرًا مهمًا للميزة التنافسية ، ولكن كلما ارتفع مستوى تعقيد الخدمة المصرفية وزادت درجة سوء الفهم من قبل العملاء ، زادت أهمية جودة الخدمات وسمعة البنك على أنها مصادر الميزة التنافسية.

تتزايد المعرفة والفرص للتعرف ومقارنة عروض العديد من البنوك.

موقع ملائم ، شبكة متطورة من الفروع غالبًا ما يستشهد بها العملاء كدوافع لاختيار البنك.

التقنيات الحديثة والقنوات الإلكترونية لتوزيع الخدمات - لا تسرع من الوصول إلى الخدمات المصرفية فحسب ، بل تساهم أيضًا في تمييز العرض وتركيز الخدمات لشرائح مختارة من العملاء.

يرتبط تأثير المنافسين المحتملين بوجود حواجز الدخول والخروج إلى السوق.

تعمل حواجز الخروج من السوق على زيادة المنافسة في السوق. رفع الحواجز في السوق يساعد على تقليل المنافسة والعكس صحيح. كلما زاد التمايز حسب نوع التكنولوجيا وعوامل أخرى ، زادت حواجز الاختراق. في هذه الحالة ، تتمتع البنوك الحالية بمزايا على المنافسين الناشئين حديثًا نظرًا لتركيزها على عميل معين ومكانة وخبرة.

يتم فحص استراتيجيات المنظمات المتنافسة العاملة في السوق من أجل تحديد الاختلافات والقواسم المشتركة في المواقف الاستراتيجية للمنافسين. إذا التزمت غالبية البنوك بنفس الإستراتيجية ، فإن مستوى المنافسة يرتفع. على العكس من ذلك ، إذا اتبعت البنوك استراتيجيات مختلفة ، فإن مستوى المنافسة ينخفض ​​نسبيًا.

التغييرات في الطلب الفعال في السوق تعزز أو تضعف تأثير العاملين الأولين.

يتم تقييم كل من العوامل التي تميز المنافسة من قبل الخبراء على مقياس النقاط. يحدد التحليل أيضًا الأهمية النسبية للعوامل ويحدد "وزنًا" لكل منها.

في مرحلة تحليل عوامل المنافسة ، يتم التنبؤ بتطور المنافسة في السوق على أساس التقديرات التنبؤية للتغيرات في عمل كل عامل من العوامل.

يمكن استخدام هذه التقنية عند إجراء بحث تسويقي حول المنافسة في سوق الخدمات المصرفية. المعلومات حول درجة المنافسة والتنبؤ بتغيرها ، الواردة من الخبراء ، كافية لتحليل الوضع والاتجاهات في تغييرها عند تطوير استراتيجية البنك.

وبالتالي ، هناك طرق مختلفة لقياس مستوى المنافسة في السوق المصرفية. يعتمد تطبيق كل طريقة محددة على مهام الدراسة وتوافر المعلومات الأولية. يجب النظر إلى طريقة الخبراء لتقييم المنافسة في سوق الخدمات المصرفية جنبًا إلى جنب مع الطريقة الإحصائية التقليدية ، كأدوات تكميلية ، ولكل منها مزاياها وعيوبها وتتطلب تطبيقًا مناسبًا.

وفقًا لبحث أجراه مركز MFPA للبحوث الاقتصادية ، فإن السوق المصرفي الروسي يتحكم فعليًا في حوالي مائتي بنك ، والتي تحتل 92 ٪ من السوق. وفقًا للحسابات باستخدام عوامل التركيز ، يقع بلدنا في 15-18 مكانًا في العينة ، أي أقرب إلى النهاية. كلما زاد عدد البنوك التي تغطيها نسبة التركيز ، قل تركيز سوقنا مقارنة بالدول الأخرى. وبالتالي ، فإن الاختلافات في نسب التركيز تنشأ بشكل رئيسي من التحيز المرتبط بحجم البنوك. التحول نحو البنوك الكبيرة (Sberbank ، VTB ، Gazprombank). تستحوذ البنوك الثلاثة الأولى على 38٪ من أصول القطاع المصرفي ، بينما في البلدان المتقدمة أكثر من 40٪ من السوق. بالمقارنة مع البلدان المماثلة ، تبدو روسيا كدولة ذات تركيز منخفض في القطاع المصرفي.

تجد البنوك اليوم نفسها في بيئة تضطر فيها للقتال من أجل عميل. إذا كان لابد من خدمة عميل الشركة في وقت سابق في بنكه "الخاص به" ، فلديه الآن الفرصة للاختيار. والسبب في ذلك هو نشاط البنوك الأجنبية الفرعية والوصول إلى أسواق رأس المال الدولية.

بشكل عام ، يشبه نموذج المنافسة في القطاع المصرفي الحديث المنافسة الاحتكارية من نواح كثيرة. تتحكم البنوك الكبيرة في أسعار خدماتها ضمن مجموعات عملاء مستقرة. ومع ذلك ، في الوقت نفسه ، يبدو الأمر وكأنه منافسة مثالية ، نظرًا لوجود العديد من اللاعبين في السوق ، وهناك دخول مجاني إلى السوق ، وتتفاعل البنوك مع سياسة التسعير الخاصة ببعضها البعض.

إن أهم مصدر للميزة التنافسية الدائمة للبنك هو صورته الإيجابية وسمعته الطيبة. هناك ترابط كبير للغاية بين صورة البنك وجودة الخدمات المقدمة - تعتمد الصورة إلى حد كبير على مستوى الخدمة المقدمة.

تسعى البنوك التي تسعى إلى تعزيز مراكزها في سوق التجزئة إلى إظهار التركيز على العملاء والاهتمام بأعلى مستويات الجودة في الخدمات المقدمة وإنشاء علاقات دائمة مع العملاء. تجري حاليًا تغييرات نوعية في مجال متطلبات العملاء وولائهم.

تتزايد المعرفة والفرص للتعرف ومقارنة عروض العديد من البنوك. الطلبات تتزايد والولاء يتناقص.

لتطوير المنافسة في القطاع المصرفي ، من الضروري تعزيز تركيز السوق ، وتقليل هامش الفائدة بين أسعار المنتجات والخدمات وتكاليف إنتاجها ، وتعزيز الإمكانات الاستراتيجية للبنك ومحتوى موارده ، وتحسين جودة خدمة العملاء وموثوقية البنوك.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

وثائق مماثلة

المنافسة مؤسسة لا غنى عنها لنظام اقتصاد السوق والاقتصاد الذي يمر بمرحلة انتقالية. انفتاح الاقتصاد كعامل قوي في التغيير المؤسسي. خصائص عملية المنافسة المؤسسية. المنافسة في سوق التأمين.

الاختبار ، تمت إضافة 10/13/2015


المنافسة ومفهومها وجوهرها وأنواعها وأساليبها. تعريف بمفهوم وعلامات المنافسة الاحتكارية وخصائصها فى سوق التجزئة. تحليل مشكلة المنافسة والاحتكار في سياق عملية العولمة.

ورقة مصطلح تمت الإضافة في 03/02/2010


مفهوم وأنواع المنافسة في السوق ، تاريخ المنشأ وعوامل التنمية ، التنظيم القانوني. اتجاهات وخصائص تطورها في السوق في روسيا الحديثة والعالم ككل. تحليل مقارن لمنافسة السوق بين الولايات المتحدة وروسيا.

ورقة مصطلح تمت إضافتها في 12/05/2014


مفهوم المنافسة والقدرة التنافسية للمؤسسة في الاقتصاد. بحث في خصوصيات المنافسة في السوق الحديث للسلع والخدمات. تحليل سوق البيرة الروسية والشركات الرائدة. تحديد مزايا شركة Baltika Breweries على المنافسين.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 01/29/2016


مفهوم النظام المصرفي وجوهره وعناصره ومستوياته وجودته. العوامل الرئيسية التي تؤثر على تطور البنوك. خصائص القطاع المصرفي في روسيا في الظروف الاقتصادية الحديثة. آفاق تطوير القطاع المالي للاقتصاد.

تمت إضافة ورقة مصطلح 09/26/2014


مفهوم وجوهر المنافسة. ما هي المنافسة؟ القدرة التنافسية في السوق. المبادئ العامة لسلوك الشركة في السوق. أنواع وأنواع المنافسة. منافسة مثالية. احتكار. احتكار القلة. سياسة مكافحة الاحتكار. المنافسة في روسيا.

تمت إضافة ورقة مصطلح بتاريخ 04/09/2004


جوهر المنافسة وأنواعها وشروط حدوثها. الوظائف الرئيسية للمنافسة. نماذج الأسواق للمنافسة الكاملة وغير الكاملة. المنافسة الكاملة والاحتكارية. احتكار القلة والاحتكار الخالص. ملامح المنافسة في روسيا.

الملخص ، تمت الإضافة في 03/02/2010


الطبيعة الاقتصادية للمنافسة ومراحل تطورها في السوق الأوكراني. تقييم إدراك المنافسة حسب أنواع النشاط الاقتصادي من جانب المنتجين المحليين والأجانب ، وتحليل اتجاهاتها في المرحلة الحالية من التطور.

0

عمل الدورة

المنافسة المصرفية وخصائصها في روسيا

مقدمة. 3

1. الجوانب النظرية للمنافسة المصرفية .. 5

1.1 مفهوم وجوهر المنافسة المصرفية .. 5

1.2 ميزات المنافسة المصرفية. تسع

1. تعديل المنافسة في الاتحاد الروسي في ظروف العقوبات الاقتصادية للغرب (على سبيل المثال الصناعة المصرفية) 16

2.1 طرق تقييم مستوى المنافسة. 16

2.2 تحليل عملية تشكيل احتكار بنك روسيا. 22

1. مشاكل وطرق تطوير المنافسة المصرفية في روسيا 27

الخلاصة 31

قائمة الأدبيات المستخدمة 32

المقدمة

مشكلة المنافسة ، في المقام الأول في اقتصاد السوق ، تعمل كواحدة من القضايا العالمية للنظرية الاقتصادية. المنافسة هي منافسة اقتصادية بين كيانات الأعمال لإتاحة الفرصة لتعظيم الأرباح وتقوية مركزها في السوق.

بالنسبة لروسيا الحديثة ، فإن المنافسة الشرسة في الأعمال المصرفية هي بالفعل حقيقة موضوعية ، والتي تنمو باستمرار كل عام مع تطور شبكة المؤسسات الائتمانية وغيرها من المؤسسات المختلفة. المنافسة المصرفية هي عملية ديناميكية للمنافسة بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى من خلالها إلى تأمين مكانة قوية في سوق الخدمات المصرفية. ينعكس جوهر المنافسة المصرفية بشكل أكثر وضوحًا في أهم خصائص الخدمات المصرفية في السوق - قدرتها التنافسية. أصبحت القدرة التنافسية للبنوك التجارية هدفاً ملحاً للإدارة المصرفية في سياق الزيادة المتوقعة في حجم المنافسة بين البنوك. لم يتوصل علم الاقتصاد المحلي والأجنبي بعد إلى توافق في الآراء بشأن طبيعة وتعريف القدرة التنافسية للبنوك التجارية.

إن القدرة التنافسية للبنك التجاري مطابقة لإمكانياته التنافسية كمجموعة من المزايا التنافسية ، والتي يعني استخدامها تلقائيًا تحقيق التفوق. في الوقت نفسه ، لا يتحدد الوضع التنافسي للبنك التجاري فقط من خلال كمية ونوعية المزايا التنافسية ، ولكن أيضًا ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال حجم قطاعات السوق المالية التي تغطيها المنافسة بين البنوك. إن تجاهل هذه الحقيقة ، وهو أمر ضروري لتطوير وتنفيذ الاستراتيجية التنافسية للبنك التجاري ، يقلل بشكل كبير من القيمة المجدية للتعريف المحدد.

الغرض من عمل الدورة هو دراسة الجوانب الرئيسية لمفهوم "المنافسة المصرفية" ، للنظر في الوضع الحالي لبنوك الاتحاد الروسي ، ودراسة مشاكلهم وتحديد الحلول.

وفقًا للهدف ، يتم تعيين المهام التالية:

1) اكتشف ما يتضمنه مفهوم "المنافسة المصرفية".

2) دراسة السمات والأنماط الحديثة للمنافسة المصرفية.

3) تقييم الوضع الحالي للبنوك في الاتحاد الروسي ؛

4) التعرف على مشاكل المنافسة المصرفية في المرحلة الحالية وطرق حلها.

1. الجوانب النظرية للمنافسة المصرفية.

1.1 مفهوم وجوهر المنافسة المصرفية

لقد كانت ظاهرة المنافسة لعدة قرون ولا تزال موضع اهتمام علمي لممثلي مختلف فروع المعرفة ، ومن بينها الدور الرائد الذي تلعبه بلا شك أعمال الاقتصاديين المكرسين لهذا الموضوع. في الوقت نفسه ، نما اكتمال وجهات النظر حول المنافسة ، وعمق وشمولية دراستها كجزء لا يتجزأ من الحياة الاقتصادية ، وتطورت مع توسع المنافسة نفسها وأصبحت أكثر تعقيدًا وأشكالها التاريخية الملموسة.

لقد قطعت نظرية المنافسة شوطًا طويلاً من الأفكار الفلسفية الطبيعية لمفكري اليونان القديمة وروما القديمة حول الخيارات الصحيحة وغير المقبولة للمنافسة بين مالكي العبيد ، فضلاً عن المنافسة المرغوبة والمشجعة بين العبيد ، إلى التنافس التدريجي. توسيع نطاق مواضيع العلاقات التنافسية وإدراج المنافسة في آلية السوق من قبل ممثلي الاقتصاد السياسي الكلاسيكي ...

قدم مؤسسو الاقتصاد السياسي الماركسي مساهمة هائلة في دراسة المنافسة ، ليس أقلها من وجهة نظر المنهجية ، على الرغم من التركيز المفرط لمفهومهم على جوانب مثل الطبيعة العدائية للمنافسة ، وشكلها السعري الحصري. ، وعدد من الآخرين.

تقدم النظرية الكلاسيكية الجديدة وجهة نظر رسمية ومجردة منطقية للمنافسة ودورها في آلية السوق ، فضلاً عن تأثيرها على تكاليف الإنتاج وجودة المنتج ، والتي تستبعد ، مع ذلك ، النظر في الأشكال التاريخية الملموسة لتجلي المنافسة وتاريخها وطبيعتها الديناميكية ...

إن مفهوم العلاقة الجدلية بين المنافسة والاحتكار في الاقتصاد ، الذي تمت صياغته في إطار نظرية المادية للينين ، لا غنى عنه حقًا للفهم الحديث للمنافسة ، على الرغم من إضفاء الطابع المطلق على تضاد المصالح الطبقية وطبيعة العلاقات التنافسية ، في إطاره يتم تفسير الاحتكار على أنه نتيجة طبيعية لتطور المنافسة

التغيرات في السوق المالية العالمية تحت تأثير العولمة ، وإدخال تقنيات المعلومات والاتصالات المتقدمة لها تأثير كبير على الحد من حرية حركة رأس المال وتكثيف المنافسة في القطاع المالي ، وزيادة أهمية القدرة التنافسية للمصارف التجارية و الكيانات المالية الأخرى في الأسواق الناشئة للخدمات والمنتجات المصرفية.

من الشروط الضرورية لتحسين المنافسة بين البنوك التجارية إنشاء آلية سوق فعالة لتطوير القطاع المصرفي للاقتصاد الروسي ، حيث أن المنافسة في القطاع المصرفي هي عملية أكثر تعقيدًا بكثير من أي قطاع آخر من الاقتصاد. . يعتمد الصراع التنافسي بين البنوك بشكل مباشر على كفاءة أنشطتها ويؤثر بشكل كبير على استقرار الاقتصاد الوطني.

تجبر المنافسة البنوك التجارية على اتباع سياسة نشطة للترويج والتوحيد في السوق والعمل مع العملاء - لتوسيع نطاق المنتجات المصرفية وتكميلها باستمرار ، وتحسين جودة الخدمات المقدمة ، مما يزيد من كفاءة الإنتاج ويعيد توزيع الموارد الاقتصادية.

وبالتالي ، يمكن اعتبار المنافسة القوة الدافعة وراء التحسين النوعي للقطاع المصرفي ، بهدف تعظيم توافر الخدمات والعمليات المصرفية ، وزيادة استقرار الهياكل المصرفية وتحقيق الرضا التام لمصالح العملاء.

يجب فهم المنافسة في القطاع المصرفي على أنها العملية الاقتصادية للتفاعل والترابط والتنافس بين مؤسسات الائتمان التي تسعى إلى خلق أفضل فرصة لبيع منتجاتها وخدماتها المصرفية ، وتعظيم الأرباح وتلبية احتياجات العملاء بالكامل. تساهم حالة العلاقات الاقتصادية في القطاع المالي وخصائص التنظيم التشريعي للأنشطة المصرفية وبعض العوامل الأخرى لمختلف البلدان في تطوير آليات المنافسة الفردية في مختلف قطاعات سوق الخدمات المصرفية. تلعب الدولة الدور الرئيسي في تكوين المنافسة الفعالة والحفاظ عليها ؛ فهي تخلق الظروف اللازمة من خلال التنظيم القانوني.

للوهلة الأولى ، يبدو أن هذا البيان غير صحيح ، لأن التنظيم الحكومي وتطوير المنافسة غالبًا ما يُنظر إليهما على أنهما ظاهرتان متنافيتان. يتم حل التحليل المتعمق للمفارقة الناشئة بين مهام تنظيم الدولة للاقتصاد وأهداف المنافسة إذا أعطت الدولة الأولوية ليس لمحاربة الجوانب الإيجابية للمنافسة ، ولكن لمواجهة أشكالها غير العادلة. تم تحديد المنافسة المصرفية كموضوع اقتصادي مستقل لسببين رئيسيين. أولاً ، تنعكس خصوصية العمل المصرفي في خصوصيات المنافسة المصرفية ، والتي تميزه عن المنافسة التقليدية بين منتجي السلع الأساسية.

في الأدبيات الاقتصادية ، تعتبر مسألة المنافسة المصرفية مثيرة للجدل ، ويرجع ذلك على وجه الخصوص إلى عدم وجود تعريف مقبول بشكل عام لمصطلح "المنافسة". لذلك ، على سبيل المثال ، تقترح MV Mikhailova فهم المنافسة المصرفية على أنها "عملية تنافس بين البنوك التجارية ، يسعى كل منها إلى احتلال مكانته الخاصة والحفاظ عليها باستمرار لأطول فترة ممكنة ، وعندما يتغير السوق المصرفي ، قم بتحسينه في طرق وتقنيات مختلفة ". يفهم علماء آخرون المنافسة المصرفية على أنها عملية ديناميكية للتنافس بين موضوعات السوق المصرفية لتأمين مكانة قوية في هذا السوق.

يتفق عدد كبير من العلماء مع رأي E.K. Samsonova ، الذي يعرّف المنافسة المصرفية كآلية لعمل وتطوير السوق المصرفي بأكمله. المنافسة المصرفية هي عملية طبيعية تاريخية تتم من خلال عمل موضوعات المجتمع ، بناءً على فهم القوانين الاقتصادية وتهدف إلى تحقيق المصالح الاقتصادية المختلفة في إطار النماذج المختارة للسلوك المالي للائتمان والمؤسسات المالية.

بناءً على هذا الفهم ، تعتبر المنافسة المصرفية بمثابة عملية ديناميكية للتنافس بين المشاركين في السوق المصرفية ، والهدف الرئيسي منها هو تعزيز وتوسيع مراكزهم في السوق. نهج A.M. Tavasiev مثير للاهتمام ، والذي يضع معيارًا لفعالية النشاط الاقتصادي ، والذي يرتبط ارتباطًا وثيقًا بالصراع التنافسي لكل منظمة مالية ، كأساس لتفسير المنافسة. يُنظر أيضًا إلى المنافسة المصرفية على أنها عملية ديناميكية للصراع بين مؤسسات الائتمان في السوق للحصول على القروض والودائع والمنتجات المصرفية الأخرى ، وكذلك في الأسواق المالية البديلة.

بعد تحليل التعريفات المذكورة أعلاه ، يمكننا أن نستنتج أن المنافسة المصرفية تُفهم على أنها عملية ديناميكية للتنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، ونتيجة لذلك يتم ضمان مكانة مستقرة في سوق الخدمات المصرفية. تحت تأثير المنافسة ، يتوسع نطاق الخدمات المقدمة ، ويتم تنظيم أسعار المنتجات والخدمات المصرفية إلى مستوى مقبول. المنافسة هي أقوى حافز للبنوك للانتقال إلى طرق فعالة لتقديم الخدمات ، أي أنها توفر بيئة مواتية لتطويرها وتحسينها.

• ميزات المنافسة المصرفية

من السمات المميزة للمنافسة المصرفية في روسيا أن هذه المنافسة تتطور ليس فقط تحت تأثير العوامل الاقتصادية ، ولكن أيضًا بسبب العوامل السياسية. لا تدور المنافسة من أجل غزو الشرائح الفردية وتوسيع الحصة السوقية في الخدمات المصرفية ، ولكن من أجل إمكانية إقامة علاقات مع هيئات الدولة المسيطرة والضغط على مصالحها. يفترض المعنى الحرفي لمصطلح "المنافسة المصرفية" النظر في إطار هذا المفهوم فقط للعلاقات التي تتطور حصريًا بين البنوك.

هذا النهج خاطئ ، لأنه عند تقديم منتج مصرفي معين إلى السوق ، يواجه البنك التجاري دائمًا منافسة ليس فقط من البنوك التجارية الأخرى ، ولكن أيضًا من المنظمات غير المصرفية وغير المالية.

لا يمكن مساواة المنافسة المصرفية مع المنافسة بين البنوك. ومن الأصح تعريفه على أنه تنافس بين جميع المشاركين في السوق المصرفي. يعد تعدد وعدم تجانس تكوين المشاركين في الصراع التنافسي سمة مميزة للمنافسة في القطاع المصرفي. يجد جوهر المنافسة المصرفية أوضح تعبير لها في أهم سماتها - التنافسية.

لا يوجد في علم الاقتصاد الحديث نهج واحد مقبول بشكل عام لتعريف "التنافسية". الفهم الأكثر شيوعًا للقدرة التنافسية هو القدرة على المنافسة في الأسواق على السلع والخدمات. لتحديد القدرة التنافسية للخدمات المصرفية ، من الضروري مقارنة خصائصها بخصائص خدمات المنافسين ودراسة سلوك العملاء وردود أفعالهم على الخدمات.

دعونا نصف المناهج الرئيسية لتحديد القدرة التنافسية للبنك التجاري. يعرّف VM Maznyak القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها قدرة البنك على إرضاء العملاء الحاليين من الشركات والقطاع الخاص والاحتفاظ بهم بشكل شامل ، فضلاً عن كسب تفضيلات العملاء الجدد من خلال تطوير أدوات ومناطق جديدة.

لاحظ أن هذا التعريف يفتقر إلى خاصية التنافسية مثل نسبتها. من الصعب للغاية ، باستخدام هذا التعريف كأساس لنهج منهجي ، التحول إلى الأساليب الكمية لتقييم القدرة التنافسية ، لأن مصطلح "القدرة" قريب من حيث المعنى لمفهوم "الإمكانات" ، في حين أن القدرة التنافسية الحقيقية لمصطلح تجاري البنك هو تعبير عن استخدام هذه الإمكانات كمجموع للمزايا التنافسية للبنك التجاري. وفقًا لـ V.M. Maznyak ، هناك ثلاث طرق رئيسية لتحديد القدرة التنافسية للبنك التجاري:

1. القدرة التنافسية هي مجموعة معقدة من المؤشرات المترابطة ، وخصائص المنتجات التي يولدها البنك ، والتي تهدف إلى الكشف عن قيمتها الاستهلاكية من وجهة نظر العملاء.
2. التنافسية هي مؤشر أو مجموعة من المؤشرات التي تميز مكانة البنك في السوق.
3. القدرة التنافسية هي مزيج من الفرص للحفاظ على المراكز الحالية في السوق وتطوير أخرى جديدة.

لاحظ أنه في التعريفات أعلاه ، يحاول VM Maznyak وصف ظاهرة جديدة من وجهة نظر الإدارة المصرفية بمساعدة المؤشرات الموجودة ، بينما يبدو أنه من المناسب لنا تطوير نظام متخصص من المؤشرات التي تكشف عن تفاصيل القدرة التنافسية للمصارف التجارية.

وفقًا لـ LS Badak ، فإن القدرة التنافسية للبنك هي قدرته على الدفاع عن مصالحه الاقتصادية في بيئة تنافسية من خلال تقديم خدمات تلبي متطلبات العملاء. أي أن القدرة التنافسية للبنك هي قدرته على تزويد مستهلك الخدمات المصرفية بمثل هذه المنتجات التي تلبي احتياجات العملاء من حيث الربحية والموثوقية بشكل أفضل من المنافسين. يتجاهل L. S. Badak في التعريف أعلاه تفاصيل الخدمات المصرفية ، في الواقع ، يعرض استخدام معيار "السعر / الجودة" ، النموذجي لتقييم القدرة التنافسية للمنتجات ، وتكييفها مع الخدمات المصرفية.

تعرف AA Sergeenkova القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها التفوق على خدمات النظير في قطاعات معينة من السوق في فترة زمنية معينة ومن حيث إمكانية تطوير وإنتاج وبيع الخدمات المصرفية التنافسية في المستقبل التي يتم تحقيقها دون المساس بخدماتها المصرفية. الوضع المالي. تتمثل مزايا هذا التعريف في أنه يركز على جانبين رئيسيين: أولاً ، يجب على البنك التجاري تقديم منتجات أو خدمات تنافسية ، وثانيًا ، يجب تحقيق هذا التفوق دون المساس بالوضع المالي للمؤسسة. يتمثل الاختلاف الرئيسي في هذا التعريف في تفوق منافسي البنك من حيث القدرة على المنافسة في المستقبل.

التعريف المعطى مثير للجدل إلى حد كبير ، لأن المؤلف ، بإعطائه ، حاول بالأحرى أن يصف جوهر القدرة التنافسية للبنك التجاري وربط القدرة التنافسية لمؤسسة الائتمان بالقدرة التنافسية للخدمات والمنتجات المصرفية الفردية.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن مصطلح "التفوق على الخدمات التناظرية" بحد ذاته مثير للجدل فيما يتعلق بالخدمات المصرفية ، لأنه لا يأخذ بعين الاعتبار على الإطلاق خصوصيات الأنشطة المصرفية. في الحياة الواقعية ، ليس للخدمة المصرفية شكل مادي ، مما يجعل من الصعب تحديد وتقييم قدرتها التنافسية من قبل المستهلكين الذين يستخدمون أبسط الطرق ، على سبيل المثال ، مقارنة أسعار الفائدة على الودائع أو القروض.

في الوقت نفسه ، من الخطأ تمامًا القول إن ارتفاع معدل الفائدة ، على سبيل المثال ، على القرض ، هو عيب تنافسي ، مما يؤدي إلى انخفاض القدرة التنافسية لمؤسسة الائتمان.

على العكس من ذلك ، يعد تحديد سمات العملاء وما يصاحبها من تمايز في أسعار الفائدة عملية تجارية مشتركة يتم تنفيذها في إطار أنشطة أي مؤسسة ائتمانية حديثة. يعرّف E. A. Shevchenko القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها نظام علاقات لتشكيل ، والاحتفاظ ، وزيادة ، وتنفيذ المزايا التنافسية في سوق الخدمات المصرفية من خلال تحديد واستخدام إمكاناته الداخلية والخارجية لتحقيق الأهداف المحددة. إن نهج المؤلف في تحديد مفهوم التنافسية جعل من الممكن أن يعكس بوضوح خصائصه الرئيسية: التفرد ، والديناميكية في الوقت المناسب ، والتركيز على تحقيق الأهداف المحددة ، والتحسين بناءً على إمكانات الشركة من خلال استخدام نظام علاقات مبني بوضوح داخلها.

يلعب سوق الخدمات المالية دورًا خاصًا في ضمان القدرة التنافسية للبنوك التجارية ، والذي من خلاله تم استكمال التعريف المقدم بخصائص السوق المصرفية. تُفهم القدرة التنافسية للمؤسسة التجارية بشكل أساسي على أنها عملية تطوير وتنفيذ استراتيجية تنافسية تهدف إلى تحقيق القدرة التنافسية للبنك التجاري والحفاظ عليها.

في الوقت نفسه ، لا يوجد ما يبرر الخلط بين هذه المفاهيم ، لأنه لا يوجد في التعريف أي إمكانية لإجراء تقييم كمي للقدرة التنافسية للبنك التجاري ، وهو نتيجة موضوعية لتنفيذ الاستراتيجية التنافسية للائتمان. مؤسسة في ظروف محددة. يعرّف E. A. Shevchenko القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها عملية ، في حين أنها نتيجة منطقية لأنشطة مؤسسة الائتمان. يعرّف AV Khamidullin القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها القدرة على ضمان إنتاج خدمات أفضل من حيث الجودة وكمية أكبر من البنوك الأخرى ، في ظروف الاستخدام الفعال للإمكانيات التنافسية ، وبناء مزايا تنافسية قائمة وخلق مزايا تنافسية جديدة في أقل تكلفة لكل وحدة من الخدمات المقدمة.

يعتبر إدخال مصطلحات "إنتاج الخدمات" ، "كبير في الكمية" ، "الأفضل في الجودة" أكثر ملاءمة لوصف القدرة التنافسية للمنتجات ، وبالتالي لا يمكن تطبيقها في القطاع المصرفي.

بالإضافة إلى ذلك ، يخلط التعريف الإمكانات التنافسية لمؤسسة الائتمان وعملية تطوير وتنفيذ استراتيجية تنافسية قائمة على البحث عن المزايا التنافسية واستخدامها ، بينما لا تؤخذ في الاعتبار القدرة التنافسية الفعلية نتيجة منافسة مؤسسات الائتمان. يعتبر TS Petrischeva القدرة التنافسية للبنك التجاري على مستويين:

وظيفي - كممتلكات ، جودة البنك للعمل في السوق على قدم المساواة مع المنافسين ، والتي يتم التعبير عنها في امتلاكه للإمكانيات التنافسية: القدرة على إنشاء وتحقيق أقصى قدر ممكن من المزايا التنافسية داخل صناعته أو خارجها. ، بالإضافة إلى القدرة على تحقيق المزايا المالية التي تم الحصول عليها في شكل الحصول على أقصى ربح ممكن ؛

إرشادي - بصفتها خاصية اقتصادية وسوقية معقدة ومتعددة المستويات لأنشطة البنك ، والتي تعكس مستوى تفوقه فيما يتعلق بالمنافسين في مكونين: اقتصادي (على مستوى الإنتاج) وسوق (على مستوى منتج مصرفي) يُظهر ديناميكية وكفاية البيئة الداخلية للبنك لتطوير بيئة مصرفية تنافسية.السوق ، ويحدد أيضًا الوضع التنافسي المستقبلي الذي يمكن أن يتخذه البنك في الصناعة وخارجها نظرًا لإمكانياته التنافسية.

أدى تحليل المناهج المختلفة لتحديد جوهر القدرة التنافسية للبنك التجاري إلى استنتاج أنه من الضروري التمييز بين "القدرة التنافسية للبنك التجاري" و "القدرة التنافسية للخدمات التي يقدمها".

تُعرَّف القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها سمة من سمات كفاءة وربحية مؤسسة الائتمان في بيئة تنافسية ، ويتم تنفيذها على حساب الأموال المتاحة للبنك. تتميز القدرة التنافسية للخدمات المصرفية بمستوى استقرار البنك والقدرة على الاستخدام المنتج للإمكانات المالية والإنتاجية والعمالة.

تعتبر خاصية التنافسية المصرفية من خلال قدرة البنك التجاري على تقديم الخدمات خاطئة ، لأن التنافسية مؤشر معقد للمستوى المقارن لتطوير معايير أنشطة مؤسسات الائتمان ، بما في ذلك القدرة التنافسية للخدمات التي يقدمها. إن القدرة التنافسية للبنك التجاري مطابقة لإمكانياته التنافسية كمجموعة من المزايا التنافسية ، والتي يعني استخدامها تلقائيًا تحقيق التفوق. في الوقت نفسه ، لا يتحدد الوضع التنافسي للبنك التجاري فقط من خلال كمية ونوعية المزايا التنافسية ، ولكن أيضًا ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال حجم قطاعات السوق المالية التي تغطيها المنافسة بين البنوك. إن تجاهل هذه الحقيقة ، وهو أمر ضروري لتطوير وتنفيذ إستراتيجية تنافسية للبنك التجاري ، يقلل بشكل كبير من القيمة المجدية للتعريف المحدد.

وبالتالي ، فإن القدرة التنافسية للبنك التجاري هي نتيجة لأنشطته في القطاعات التنافسية للخدمات المالية وأسواق المنتجات ويتم تحديدها في النهاية من خلال الربح (والربحية) التي تحصل عليها مؤسسة الائتمان عند تقديم الخدمات لعملائها مقارنة مع مؤشرات مماثلة للبنوك المنافسة.

يجب التأكيد على أن القدرة التنافسية للبنك التجاري هي قيمة نسبية يمكن أن تختلف في الأسواق الفردية دون تغيير الاستراتيجية التنافسية لنفس البنك التجاري. في الوقت نفسه ، الهدف الموضوعي للبنك التجاري (الذي يتبع من تعريفه) هو تحقيق ربح ، وترتبط القدرة التنافسية لمؤسسة الائتمان في هذه الحالة بالنتائج النهائية لأنشطتها ، والتي تنخفض بشكل موضوعي في بيئة تنافسية ، أي وجود عدد كبير من البنوك المتنافسة ذات الأهداف والغايات المتشابهة للأنشطة الحالية.


1. تعديل المنافسة في الاتحاد الروسي في ظروف العقوبات الاقتصادية للغرب (على سبيل المثال الصناعة المصرفية)

2.1 طرق تقييم مستوى المنافسة

يلاحظ العديد من العلماء ارتفاع مستوى حصة البنوك بمشاركة الدولة في إجمالي أصول القطاع المصرفي الروسي. هذا هو العامل الذي ينبغي ، في رأينا ، أن يكون نقطة البداية لفهم جوهر المنافسة المصرفية في روسيا.

وفقًا لـ A.V. Vernikov ، بحلول بداية عام 2014 ، اقتربت الحصة السوقية للبنوك التي تسيطر عليها الدولة في أصول القطاع المصرفي الروسي من 60 ٪. في الوقت نفسه ، يشير العالم إلى هذه الفئة من البنوك على أنها بنوك ذات مشاركة مباشرة وغير مباشرة للدولة ممثلة بسلطات الدولة والحكومات المحلية ، أو بعبارة أخرى ، بنوك الدولة وفروعها وهياكل "الأحفاد" (البنوك التي 50٪ أو أكثر يتكون من منشأ الدولة).

هذا الحجم القوي لوجود الدولة في القطاع ، الذي هو تقليديًا خاصًا في البلدان المتقدمة في الغرب ، ناتج أولاً وقبل كل شيء عن أسباب تاريخية: شبكة المؤسسات المصرفية التي تشكلت في العهد السوفيتي على أساس الدولة لا يمكن أن يتحول الاحتكار على الفور إلى نظام مصرفي يمثله رأس المال الخاص حصريًا. حدث رفض الدولة احتكار الأنشطة المصرفية وبداية إلغاء تأميم النظام المصرفي في بلدنا في عام 1988 ، عندما بدأت البنوك التي أسسها رأس المال الخاص ، وفقًا لقانون "التعاون في الاتحاد السوفيتي" ، في يظهر.

وسرعان ما ظهرت "البنوك التجارية" الأولى ، التي تحولت من التقسيمات الإقليمية للمصارف الخاصة للدولة أو تم إنشاؤها بأموال من الشركات المملوكة للدولة والجمعيات الصناعية والوزارات التنفيذية وغيرها من المنظمات.

اعتبارًا من 1 أبريل 1992 ، كان هناك 1414 بنكًا في روسيا ، تم إنشاء 767 (55 ٪) منها على أساس البنوك الخاصة السابقة. في ذلك الوقت ، لم يسمح القانون بنقل حصة من ممتلكات الدولة في أحد البنوك إلى ملكية شخص خاص ، لذلك حدثت التحولات في إطار القطاع العام.

بدأت حصة القطاع العام ، بعد أن وصلت إلى أدنى ذروتها عند حوالي 30 ٪ بحلول عام 1998 ، في النمو بشكل مطرد بعد الأزمة. وبحلول بداية عام 2006 ، بلغت حوالي 44٪ ، أي ما يعادل حصة البنوك الخاصة التي يسيطر عليها رأس المال الوطني. ومع ذلك ، فإن الوثائق الاستراتيجية الرسمية التي تنشرها بانتظام المنظم الضخم لسنوات عديدة أشارت ولا تزال تشير إلى انخفاض في تركيز أصول البنوك الكبيرة التي تسيطر عليها الدولة وزيادة في حصة البنوك الخاصة كأحد المعايير للنموذج المستهدف لتطوير القطاع المصرفي.

في الواقع ، تجري العملية المعاكسة ، والتي تجلت بشكل خاص خلال فترة الأزمة المالية والاقتصادية العالمية 2008-2009. لذلك ، فقط في الفترة من 2007 إلى 2010 ، زادت حصة البنوك التي تسيطر عليها الدولة في إجمالي أصول القطاع بمقدار 10 صفحات. ومن المنطقي أن نفترض أن مثل هذا التغيير الملحوظ في القوة السوقية لهذه الفئة من مؤسسات الائتمان في السياق يجب أن يستند التدهور الموضوعي في معايير الاقتصاد الكلي لعمل الصناعة المصرفية المحلية إلى سبب وجيه.

نعتقد أن الزيادة المنهجية في حصة البنوك التي تسيطر عليها الدولة في السوق المدروسة هي انعكاس فعلي لجوهر المنافسة المصرفية في روسيا وعلامة على اتجاه مزيد من التطور.

على عكس الحالة العامة للمنافسة ، والتي يفسرها المفهوم السياسي والاقتصادي للمنافسة على أنها علاقة إنتاجية بين الكيانات الاقتصادية ، فإن المنافسة في القطاع المصرفي الروسي هي علاقة إنتاجية بين الدولة التي تمثلها البنوك التي تسيطر عليها ، على من ناحية ، والبنوك الخاصة التي يسيطر عليها رأس المال الوطني و / أو الأجنبي. ، من ناحية أخرى.

في الوقت نفسه ، في رأينا ، داخل "كتلة الدولة" للبنوك ، فإن المنافسة ، من وجهة نظر العداء كميزة رئيسية لها ، غائبة أساسًا.

يعتمد موقفنا ، من ناحية ، على نهج يفحص الدولة وأفعالها في السوق المصرفية من خلال منظور الفردية المنهجية ، وبالتالي "من منظور السلوك الفردي". من ناحية أخرى ، تجد وجهة النظر التي عبرنا عنها تأكيدًا رسميًا في نتائج تقييم المنافسة داخل مجموعة البنوك التي تسيطر عليها الدولة ، والتي تم تنفيذها على أساس منهجية بانزار روس الكلاسيكية الجديدة غير الهيكلية.

إذا اعتبرنا كتلة البنوك التي تسيطر عليها الدولة بمثابة تجسيد للدولة في سوق الخدمات المصرفية ، فلن يقتصر الأمر على العمليات الحالية لتوسيع وجودها في هذا السوق ، ولكن أيضًا دوافع هذا التوسع ، وكذلك أصبحت مجموعة الأدوات التي تضمن الحفاظ على هذا الوضع الراهن قابلة للتفسير.

على وجه الخصوص ، مثل أي موضوع ، تتميز الدولة بغريزة التنافس التي وصفها ت. ".

انطلاقاً من هذه الغريزة ، تسعى الدولة ، من جهة ، إلى تعظيم أرباحها من تواجدها في سوق الخدمات المصرفية (لاحظ على الصعيدين الوطني والدولي في نهاية المطاف) ، ومن جهة أخرى ، إلى تحقيق استقرار موقعها فيه. والهدف الأخير له أهمية خاصة خلال فترات الأزمات ، التي كانت تحدث بانتظام يحسد عليه في السنوات الأخيرة. لذلك ، من الطبيعي تمامًا أن تستخدم الحكومة مجموعة من الإجراءات لطرد المنافسين من الموارد الرخيصة التي كانت مطلوبة بشدة في السنوات الأخيرة ، وكذلك لضمان البيئة التنافسية الأكثر ملاءمة للبنوك التي تسيطر عليها. .

في رأينا أن مقاييس منافسة الدولة في سوق الخدمات المصرفية قد تشمل على وجه الخصوص ما يلي: أوامر حكومية في شكل جذب البنوك للمشاركة في المشاريع الوطنية والخدمية للمنظمات الحكومية ؛

• كان التوزيع خلال أزمة السيولة يهدف إلى دعم القطاع المصرفي من خلال البنوك التي تسيطر عليها الدولة (في الخطط الحالية للدولة - لتقديم "المساعدة" إلى 27 بنكًا متأثرًا بالعقوبات الاقتصادية ، بما في ذلك VTB و VTB24 و Gazprombank و Rosselkhozbank و Bank of Moscow و Promsvyazbank ، بمبلغ 1 تريليون روبل) ؛
• توفير تمويل رخيص من قبل بنك روسيا لأكبر الجهات الحكومية في السوق المصرفية (على سبيل المثال ، اعتبارًا من 1 ديسمبر 2014 ، 42.6٪ من جميع الأموال التي جذبها القطاع المصرفي من البنك المركزي للاتحاد الروسي ، أو 9 تريليون روبل ، تقع على سبيربنك في روسيا) ؛
• "تنظيف" القطاع المصرفي خارج أكبر 20 بنكًا ، والذي تابعه بنشاط بنك روسيا منذ صيف 2013 ، والذي لم يؤد فقط إلى انخفاض كبير في عدد مؤسسات الائتمان العاملة في هذا القطاع ونتيجة لذلك ، أدى ذلك إلى زيادة مستوى تركيزه ، ولكن أيضًا ، وهو ما لا يقل أهمية ، أدى في النهاية إلى تقويض ثقة الجمهور في البنوك الخاصة الصغيرة والمتوسطة الحجم. بطبيعة الحال ، فإن الإجراءات المذكورة أعلاه هي مجرد جزء من مجموعة من الإجراءات التي تتخذها الحكومة لتعزيز موقف كتلة البنوك التي تسيطر عليها في الوضع الحالي المتمثل في تقليص السيولة الرخيصة.

وتجدر الإشارة إلى أن هناك أيضًا "أثرًا جانبيًا" مهمًا للتدابير من هذا النوع ، والذي يتجلى في زيادة تعزيز إيمان السكان ، الذين يمثلون المصدر الرئيسي لموارد القطاع المصرفي الروسي في الوقت الحاضر ، في موثوقية وحرمة هذه الفئة من مؤسسات الائتمان. ربما يكون هذا الاعتقاد استمرارًا للخصوصية الوطنية للروس - الإيمان بـ "القيصر الأب" كإحدى المؤسسات الأساسية للمجتمع.

ومع ذلك ، وتحت تأثير الإجراءات الهادفة للدولة لتعزيز مكانتها في القطاع المصرفي ، وصلت أهمية وجود حصة الدولة في هيكل رأس مال البنك إلى مستوى حرج: اعتبارًا من نهاية عام 2014 ، ما يقرب من 70 ٪ من المستهلكين اعتبروا وجود مشاركة الدولة هو المعيار الرئيسي لاختيار بنك للإيداع. ...

وهكذا ، في ترسانة الدولة كموضوع للمنافسة المصرفية ، لا يوجد فقط وليس الكثير من أساليب المنافسة السعرية كطريقة غير سعرية لخلق صورة ، "علامة تجارية" لبنك الدولة كنوع من علامة الجودة ، مما يجعل البنك المعني جذابًا بلا شك للمستهلكين.

تم إثبات الأطروحة التي صاغناها سابقًا حول غياب المنافسة داخل مجموعة البنوك التي تسيطر عليها الدولة من خلال طريقة غير هيكلية لتقييم مستوى المنافسة ، تم تطويرها بما يتماشى مع النظرية الكلاسيكية الجديدة ، والتي تسمى بانزار- نموذج روس. يتم تعريف نوع هيكل السوق ، الذي يتوافق مع حالة المنافسة الفعلية في القطاع المصرفي ، في إطار النموذج الموصوف ، باستخدام مؤشر خاص - إحصائيات H (إحصاء H) ، وهو مجموع مرونات البنك بأسعار عوامله الفردية الثلاثة: تكلفة التمويل وتكلفة العمالة وتكلفة دعم أنشطة البنك.

يتم حساب هذه المرونة من خلال تقييم المعادلة التي تعبر عن وظيفة المنتج (كقاعدة ، الدخل) للبنك المقابل. في الوقت نفسه ، تشير القيم السلبية لإحصاءات H إلى وجود احتكار أو كارتل في السوق المدروسة ، وتميز القيم التي تتراوح من صفر إلى واحد هيكل السوق على أنه منافسة احتكارية ، بينما يشير المؤشر الذي يساوي واحدًا إلى الكمال منافسة أو احتكار طبيعي يعمل في سوق تنافسي بالكامل. ...

إن التقييم التجريبي لمستوى المنافسة المصرفية باستخدام طريقة بانزار روس ، والذي قمنا به على أساس عينة من مائتي بنك ، بلغ إجمالي أصولها في عام 2013 ما نسبته 91.6٪ من أصول القطاع المصرفي الروسي ، يؤكد لدينا أطروحة أنه لا توجد علامة على العداء داخل كتلة البنوك الحكومية. أعطى حساب إحصائيات H لمجموعة من البنوك التي تسيطر عليها الدولة قيمة سالبة لهذا المؤشر ، تساوي -0.45. تسمح لنا هذه النتيجة بتوصيف العلاقة بين البنوك التي تسيطر عليها الدولة كشكل من أشكال اتفاقية الاحتكار - الكارتل.

نظرًا لأن الهدف الرئيسي للكارتل هو زيادة الأرباح عن طريق القضاء على المنافسة والحد منها وتنظيمها داخل اتحاد الكارتل وقمع المنافسة الخارجية من الشركات التي لا تشارك في هذه الاتفاقية ، فلا يمكن الحديث عن أي عداء في علاقات الإنتاج بين البنوك في السؤال. هذا يعني أنه لا يمكن الحديث عن المنافسة بالمعنى الذي يفهمه المفهوم السياسي والاقتصادي للمنافسة.

وبالتالي ، فإن البنوك الموحدة بموجب اتفاقية احتكار ، تسيطر عليها الدولة وبجهودها الخاصة المدرجة في هذه الاتفاقية ، لا تتنافس ، بل تتعاون مع بعضها البعض ، وتلتزم بسياسة موحدة بشكل عام وتتلقى ، بدرجة أكبر أو أقل ، الفوائد. من مقاييس منافسة الدولة الموضحة أعلاه في السوق المصرفي.

وبالتالي ، يمكن اعتبار هذه البنوك تجسيدًا للدولة كموضوع فردي للمنافسة ، والذي هو في علاقات إنتاج معادية فيما يتعلق بتعظيم الأرباح وتقوية مركزها في السوق مع موضوعات المنافسة المصرفية الأخرى. من بين الموضوعات الأخرى للمنافسة المصرفية في روسيا على أساس المالك ، نضمّن المؤسسات الائتمانية التي يسيطر عليها رأس المال الخاص الوطني والأجنبي ، والتي ، من ناحية ، في حالة منافسة مع البنوك الأخرى ضمن فئتها ، ومن ناحية أخرى من ناحية ، يتنافسون مع البنوك من الفئات الأخرى.

2.2 تحليل عملية تشكيل احتكار بنك روسيا

تعكس التغييرات التي حدثت بالفعل في القطاع المصرفي المحلي في السنوات الأخيرة خصوصية تطور المنافسة في مجتمع ما بعد الصناعي الذي أظهره المفهوم السياسي والاقتصادي للمنافسة: التفاعل الديالكتيكي لميولها المتأصلة في الانقراض والتفاقم. .

يتجلى تلاشي المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي بشكل واضح في ديناميكيات عدد مؤسسات الائتمان العاملة في البلاد ، وكذلك في ديناميكيات مؤشرات تركيز السوق المصرفية ، التي يشير إليها بنك روسيا تقليديًا. إلى حصة أكبر خمسمائتي بنك في أصول القطاع ورأس ماله (CR5 و CR200) ​​...

يوضح الشكل 1 الرسم البياني للتغيرات في عدد البنوك في الاتحاد الروسي في 2001-2014 ، والذي جمعه المؤلفون بناءً على بيانات بنك روسيا.

أرز. 1. ديناميات عدد مؤسسات الائتمان العاملة في روسيا في 2001-2014.

على النحو التالي من البيانات الواردة في الشكل 1 ، يتناقص عدد موضوعات المنافسة المصرفية في روسيا بشكل منهجي منذ عام 2005. ترتبط هذه العملية بشكل طبيعي بعملية زيادة تركيز القطاع قيد الدراسة. يظهر الرسم البياني للتغيرات في مؤشرات CR5 و CR200 في 2003-2013 ، والذي جمعه المؤلفون على أساس بيانات من بنك روسيا ، في الشكل. 2

أرز. 2. ديناميات عدد مؤسسات الائتمان العاملة في روسيا في 2001-2014.

يظهر في الشكل. في الشكل 2 ، تشير البيانات إلى زيادة منهجية في تركيز سوق الخدمات المصرفية الروسي ، من حيث الأصول ورأس المال ، لأكثر من عشر سنوات. في الوقت نفسه ، خلال الفترة المحددة ، زاد مستوى التركيز من حيث رأس المال إلى حد أكبر من حيث الأصول. اعتبارًا من عام 2014 ، امتلكت أكبر خمسة بنوك في البلاد ، وجميعها جزء من "كتلة الدولة" ، 52.7٪ من الأصول و 49.7٪ من رأس مال القطاع المصرفي المحلي. اعتبارًا من نفس التاريخ ، امتلك أكبر مائتي بنك 94.9٪ من الأصول و 93.4٪ من رأس مال القطاع. بمعنى آخر ، تمتلك 79٪ من جميع مؤسسات الائتمان العاملة في الدولة حوالي 5٪ من أصول الصناعة ورأس مالها.

مجمل عملية "تجريد" القطاع من عدم الموثوقية ، من وجهة نظر المنظم الضخم ، البنوك ، والتدابير الأخرى التي اتخذتها الدولة لدعم كتلتها من البنوك ، وإلى حد أكبر تفاقم المنافسة العدائية للأجانب. ومؤسسات الائتمان المحلية الخاصة لا تزال في السوق. هذا هو اتجاه تطور المنافسة في السوق المدروسة الذي يمكن تفسيره على أنه تفاقم على خلفية الانقراض العام.

من المهم أن نلاحظ ، مع ذلك ، أن مثل هذا الوضع الصعب هو في نهاية المطاف ميزة أكثر للدولة فيما يتعلق بالقطاع المصرفي ، لأنه نتيجة للصراع المكثف ، سيتم طرد بعض المنافسين الحاليين من السوق ، وبالتالي ضمان نمو نفوذ البنوك من كتلة الدولة عليه.

وهكذا ستدخل المنافسة المصرفية جولة جديدة من دوامة الانقراض. في رأينا ، يجب أن يؤخذ هذا التركيز الشديد للقطاع المصرفي الروسي في الاعتبار عند دراسة طبيعة ومستوى المنافسة فيه. يجب "تصحيح" هذا التركيز عند تفسير القيم العددية للمؤشرات الهيكلية وغير الهيكلية للمنافسة ، والتي لا تعتمد مقاييس تقييمها ، أولاً ، على الخصائص التاريخية والمؤسسية المحددة للسوق التي يتم تقييمها ، و ، من ناحية أخرى ، لا تختلف في تفاصيل الصناعة.

على سبيل المثال ، تشير قيمة مؤشر CR5 ، التي تساوي 52.7٪ ، من وجهة نظر النظرية الكلاسيكية الجديدة ، إلى المنافسة الاحتكارية باعتبارها هيكل السوق قيد الدراسة ، بغض النظر عن السوق والبلد الذي يتم تحليله. ومع ذلك ، نعتقد أنه فيما يتعلق بالقطاع المصرفي الروسي ، الذي يتميز بتركيز عالٍ في البداية ، والذي يستمر في النمو ، يشير هذا المؤشر ، على الأقل ، إلى ضعف احتكار القلة.

الجانب الأخير من جوهر المنافسة المصرفية في روسيا ، والذي يجب تسليط الضوء عليه ، هو أهدافها ، أو بشكل أكثر دقة ، أهداف مشاركة الدولة في المنافسة المصرفية كموضوع واحد (رئيسي). إن تفسير نشاط الدولة في مجال المنافسة المصرفية في بلدنا ، كما نعتقد ، يستند إلى الانتظام الذي لاحظه أرسطو ، والذي وفقًا لبعض الدول ، كونها في وضع مالي مقيد ، تنشئ احتكارًا لسلع معينة.

في الواقع ، بالنسبة لاقتصاد تحول إلى ملحق مادة خام ، ليس له قاعدته المالية المستقلة الخاصة به ، ولا قطاع حقيقي كامل ، فمن الأهمية بمكان أن يكون لديه مصدر داخلي موثوق به للتمويل المستمر لـ "نظام الدورة الدموية" العمليات الاقتصادية - القطاع المصرفي.

من الواضح ، في حقائق النصف الثاني من القرن الحادي والعشرين. والواقع الحديث ، لا تستطيع الدولة ببساطة تحمل المخاطرة ، أولاً ، استقرار البنوك التي تسيطر عليها في الأسواق المالية الوطنية والدولية ، وثانيًا ، التأثير الاقتصادي ، الذي يجلب السلطات بشكل مباشر أو غير مباشر من خلال المشاركة في رأس مال هذه البنوك. الاتجاه الحديث الرئيسي في تعديل المنافسة في القطاع المصرفي الروسي هو التحرك نحو هيكل السوق الاحتكاري. ومع ذلك ، لن يكون احتكاره أحد البنوك الحكومية (وإن كان أكبرها) ، بل مجموعة من البنوك التي تسيطر عليها الدولة ، والتي تعمل ككيان اقتصادي واحد.

وهكذا ، توجد عملية تشكيل الاحتكار في الطريقة الثانية التي وصفها ف. إنجلز: تشكيله نتيجة لحمائية الدولة ، التي تحميه من كل من المنافسين الأجانب والوطنيين الخاصين.

1. مشاكل وطرق تطوير المنافسة المصرفية في روسيا

المنافسة المصرفية هي إحدى قضايا الساعة بسبب المشاركة الفعالة للبنوك الروسية في القطاعات الرئيسية للسوق المالي ، والحاجة إلى التعميم العلمي للخبرة المتراكمة في العمل المصرفي العملي ، فضلاً عن عدم وجود تطوير شامل لهذه المشكلة ، مع مراعاة تجربة العالم.

تشمل مشاكل المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي ما يلي:

1. المركز المهيمن لـ Sberbank في روسيا ، المنافس الوحيد الجدير به هو VTB 24 ، البنوك الأخرى ببساطة ليس لديها فرصة للتنافس مع Sberbank.
2. في ظل الأزمة ، هناك عمليات اندماج واستحواذ للبنوك الصغيرة وتحويلها إلى فروع لبنوك كبيرة ، أو ببساطة تصفية هذه البنوك.
3. غياب الشفافية في هيكل رأس المال للبنوك الفيدرالية الكبيرة ، وعلى العكس من ذلك ، الشفافية الكافية لهذا الهيكل في البنوك الإقليمية المتوسطة والصغيرة. مرة أخرى ، هذه منافسة غير عادلة.
4. عدم ثقة السكان في القطاع المصرفي. خلال الأزمة ، كان السكان يثقون في البنوك المملوكة للدولة فقط ، مما أدى إلى تفاقم الوضع غير المستقر بالفعل للبنوك التجارية الخاصة.
5. يعاني عدد كبير من البنوك الصغيرة التي لا تستطيع الوصول إلى دعم الدولة من مشاكل سيولة خطيرة ، بينما تعمل البنوك المملوكة للدولة بشكل جيد مع هذا.
6. إن الافتقار إلى الشفافية في تحديد معايير المساعدة يتم بثه في الاتجاه الرأسي للسلطة ويؤدي إلى العديد من حالات المنافسة غير العادلة ، بما في ذلك في المناطق.

من خلال وصف آفاق النظام المصرفي الروسي ، يمكن تمييز سيناريوهات التنمية التالية:

• خروج البنوك الصغيرة من السوق المالي.
• الاندماج في القطاع والانخفاض السريع في عدد البنوك.
• إضفاء الطابع العالمي على اثنين أو ثلاثين من البنوك الرائدة.
• تخصص بنوك أخرى.
• مزيد من التعزيز لمواقف أكبر البنوك المملوكة للدولة والبنوك من العشرة الأوائل.
• إعادة توزيع أموال السكان لصالح بنوك الدولة.

من أجل زيادة القدرة التنافسية للسوق المالي الروسي ، تم تحديد المجالات التالية:

1. مزيد من التحسين لمؤشرات الاقتصاد الكلي الحقيقي

انخفاض في معدل التضخم.

1. تقوية مواقف المشاركين في السوق المالية بشكل أساسي
1. ضمان أمن الاستثمار واستقرار القوانين ،

ضمانات قانونية لجذب المستثمرين - الروس والأجانب - إلى القطاع المصرفي.

1. تحسين كفاءة الأنشطة وتنسيقها

العديد من الهيئات الرقابية والرقابية على المشاركين في مختلف قطاعات القطاع المصرفي.

1. بناء الثقة في البنوك الروسية في الداخل والخارج.

التطوير المهني الهادف للمشاركين في السوق المالية ، بما في ذلك موظفو الإدارة ، الذين يجب أن يكونوا حاصلين على تعليم أساسي ؛ وهذا يتطلب تعزيز الرقابة على جودة التدريس في مراكز التعليم بعد التخرج.

تشمل آفاق تطوير القطاع المصرفي ككل توحيده ، وزيادة شفافية هيكل رأس المال للاعبين متوسطي الحجم من أجل دخول أسواق رأس المال الدولية أو جذب المستثمرين الاستراتيجيين ، وزيادة عالمية البنوك (التجارة العالمية البنوك مع مجموعة واسعة من الخدمات.

يتمتع القطاع المصرفي بأهمية خاصة بالنسبة لاقتصاد البلد بأكمله ، حيث إن غالبية الكيانات الاقتصادية في الظروف الحديثة بحاجة إلى الإقراض. يجب أن يكون الحصول على قروض رخيصة للأعمال أحد الأهداف الرئيسية لسياسة الحكومة. من المستحسن للبنوك التي تشارك فيها الدولة اليوم أن تركز ليس كثيرًا على الأعمال المحلية ، ولكن للقيام بحركات هجومية لتوسيع وجودها في الفضاء العالمي.

قروض بمعدل 7-10٪

هيمنة البنوك المملوكة للدولة

الشكل - الأهداف الإستراتيجية لتطوير القطاع المصرفي

كما رأينا في الشكل. ، الهدف النهائي لتحسين النظام المصرفي للاتحاد الروسي هو تكوين سوق مصرفية محلية شديدة التنافسية وذات تكنولوجيا عالية بهيكل ملكية متنوع ، مع ظهور جهات فاعلة عالمية (مع حصة عالية من الأعمال التجارية الدولية في الأصول والأرباح) .

استنتاج

مما سبق نتوصل إلى استنتاج مفاده أن القطاع المصرفي له أهمية خاصة بالنسبة لاقتصاد الدولة بأكملها ، حيث إن غالبية الكيانات الاقتصادية في الظروف الحديثة تشعر بالحاجة إلى الإقراض. يجب أن يكون الحصول على قروض رخيصة للأعمال أحد الأهداف الرئيسية لسياسة الحكومة. من المستحسن للبنوك التي تشارك فيها الدولة اليوم أن تركز ليس كثيرًا على الأعمال المحلية ، ولكن للقيام بحركات هجومية لتوسيع وجودها في الفضاء العالمي.

أحد قطاعات الاقتصاد الروسي ، والذي يخضع حاليًا لفحص دقيق من قبل الاقتصاديين ، سواء في ضوء السياسة الغامضة للجهة التنظيمية الكبرى للصناعة ، وقبل كل شيء ، في ضوء العقوبات الاقتصادية المفروضة على هذا من قبل الدول الغربية ، هو قطاع الخدمات المصرفية. يتمثل جوهر عدد من ما يسمى بـ "حزم" العقوبات القطاعية في هذا المجال في حظر جذب الديون الجديدة ورؤوس الأموال على المدى المتوسط ​​والطويل ، والموجه في المقام الأول إلى أكبر البنوك المملوكة للدولة والشركات التابعة لها ، مثل وكذلك حظر استثمارات الشركات الأوروبية والأمريكية متوسطة وطويلة الأجل في مطلوبات هذه البنوك.

من الواضح أن مثل هذا الانخفاض الحاد في الوصول إلى السيولة الرخيصة "الطويلة" لا يمكن إلا أن يؤثر على الصفات التنافسية لمؤسسات الائتمان الخاضعة للعقوبات ، وبالتالي على حالة المنافسة في القطاع المصرفي الروسي ككل. في هذا الصدد ، تبدو دراسة تعديل المنافسة المصرفية في روسيا في ظروف جديدة للاقتصاد المحلي وثيقة الصلة بالموضوع.

قائمة الأدب المستخدم

1. علييف يو زه. الهيكل المفاهيمي والفئوي للنظرية العامة للمنافسة [نص] / U.Zh. علييف ، ج. Shimshikov // M74 تعديل المنافسة الحديثة في مرآة الاقتصاد النظري: مجموعة مقالات من المؤتمر العلمي الدولي في YaGTU 10.24.2013 / تحرير V.A. جورديفا وآخرون - ياروسلافل: دار نشر YAGTU ، 2014. - S.
1. Bodrov A.A.، Senkus V.V. منافسة البنوك وتحديد المزايا التنافسية في السوق الحديث للخدمات المصرفية // نشرة KemSU. 2013. العدد 2 (54). T. 1.S. 263-266.
2. بنك روسيا [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: http://cbr.ru. - تاريخ الوصول: 20.02.2015.
3. Kirdina S.G. التغلب على قيود الفردية المنهجية [نص] / S.G. Kirdina // مجلة النظرية الاقتصادية. - 2013. - رقم 4. - س 100-110.
4. أ.كلادوفا حول سمات التقييم غير الهيكلي للمنافسة المصرفية في روسيا [نص] / А.А. كلادوفا // التسويق والتمويل. - 2013. - رقم 3 (03). - س 184-199.
5. جي جي كوروبوفا الثقافة المصرفية كعامل في تطوير المنافسة المصرفية [نص] / G.G. كوروبوفا // الخدمات المصرفية. - 2012. - رقم 2. - س 12-23.
6. تعديل المنافسة في الاتحاد الروسي في سياق العقوبات الاقتصادية من الغرب 73 Theoreticaleconomy.info

8- مامونوف م. نهج غير هيكلي لتقييم مستوى المنافسة في القطاع المصرفي الروسي [نص] / M.E. مامونوف // المصرفية. - 2010. - رقم 11. - س 17-24.

1. Polunin L.V. التحقيق في نظام تقييم القدرة التنافسية للمؤسسات في اقتصاد إقليمي مبتكر // الظواهر والعمليات الاجتماعية والاقتصادية. تامبوف ، 2012. رقم 9 (43). س 131-137.

11. Rodnina A.Yu. عوامل المنافسة في السوق الروسية للخدمات المصرفية: الجانب الإقليمي [نص] / A.Yu. رودنينا // الاقتصاد النظري. - 2014. - رقم 1. - س 40-47.

12- روزمينسكي آي. المؤسسية [نص] / I.V. Rozminskiy // مجلة البحوث المؤسسية. - 2010. - رقم 4. - س 130-144.

13. استراتيجية تطوير السوق المالية للاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2020 (تمت الموافقة عليها بأمر من حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 29 ديسمبر 2008 رقم 2043 ص) [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.

14- خاندرويف أ. المنافسة في الصناعة المصرفية: اتجاهات ، مشاكل ، تنبؤات [نص] / А.А. خاندرويف ، أ. Chumachenko // المصرفية. - 2010. - رقم 11. - س 6-12.

1. Fedorova A. Yu.، Tolstykh TN، Radyukova Ya. Yu. [وآخرون] تطوير النظام المالي في سياق تحديث الاقتصاد الروسي: call. دراسة. تامبوف ، 2013.
2. Tsaplev D.N. ، Shtezel A.E. المناهج الحديثة لتعريف وإدارة القدرة التنافسية للبنك التجاري // الاقتصاد: النظرية والتطبيق. 2012. رقم 4 (28). ص 43-52.
3. Chernova S. A. ، Alieva M. Yu. إلى مسألة جوهر المنافسة المصرفية والقدرة التنافسية // التمويل والائتمان. 2012. رقم 23 (503). ص 14-22.
4. البنك المركزي للاتحاد الروسي [مورد إلكتروني] www.cbr.ru

تحميل: ليس لديك حق الوصول لتنزيل الملفات من خادمنا.

جعلت الأزمة المالية العالمية ، التي كان لها تأثير كبير على حالة القطاع المصرفي ، من الضروري تركيز الجهود الرئيسية على ضمان استقراره. في هذا الاتجاه ، تم اتخاذ إجراءات جادة لتعزيز الرقابة على البنوك لتحديد البنوك المتعثرة وإعادة تنظيمها وإعادة هيكلتها. بفضل جهود جميع الأطراف - السلطات الرقابية والمشرعين والمجتمع المصرفي نفسه - تم التغلب على الآثار السلبية للأزمة. حتى الآن ، وصل القطاع المصرفي عمليًا إلى مستوى ما قبل الأزمة من حيث المؤشرات الرئيسية لأنشطته - حجم رأس المال السهمي والأصول (بالقيمة الحقيقية) ، من حيث حجم استثمارات القروض ، إلخ.

ومع ذلك ، فإن تحقيق الاستقرار لا يعني أن القطاع المصرفي يعمل بكفاءة. يمكن النظر إلى كفاءة القطاع المصرفي للاقتصاد من جانبين: الكفاءة الاجتماعية للوساطة المصرفية وكفاءة البنوك ، وهي مؤسسات تجارية. تتحدد فعالية الوساطة المصرفية بشكل عام بمدى فعالية البنوك من وجهة نظر الاقتصاد الوطني في تحويل المدخرات إلى استثمارات ، وما هو دورها في تمويل التنمية الاقتصادية. يمكن أن تكون المؤشرات التي تعكس الكفاءة الاجتماعية للبنوك مؤشرات على نسبة إجمالي الأصول ورأس المال السهمي للنظام المصرفي وحجم استثمارات البنوك الائتمانية إلى الناتج المحلي الإجمالي ، فضلاً عن نسبة معدلات نموها. لتقييم فعالية البنوك كمؤسسات تجارية خاصة ، عادة ما تستخدم مؤشرات الربحية.

في جميع هذه المؤشرات ، يعتبر القطاع المصرفي الروسي أدنى من البنوك والشركات الأجنبية في العديد من قطاعات الاقتصاد المحلي.

وبالتالي ، فإن المشكلة الأكثر حدة في تطوير القطاع المصرفي هي الآن زيادة كفاءة عمله ، والتي يمكن تحقيقها من خلال إزالة الحواجز أمام تطوير المنافسة العادلة بين البنوك وزيادة شفافية القطاع المصرفي.

إن تشجيع المنافسة العادلة والتنظيم الذاتي في القطاع المصرفي ، وتحرير البنوك من علاقات التبعية المفروضة لمصالح الأطراف والجماعات المختلفة هو شرط للانتقال من الرقابة المعيارية إلى ما يسمى بالإشراف الموجه نحو المخاطر على البنوك الذي يقوم به بنك روسيا. الإشراف القائم على المخاطر ، والذي يتضمن الإشراف على وتقييم فعالية أنظمة إدارة المخاطر المصرفية الداخلية ، يحرر مبادرة البنوك ، ويشجعها على البحث عن أشكال جديدة من تنظيم العمل ، وتطوير خدمات جديدة ، وإدخال أنظمة معلومات حديثة ، وتحفيز التنمية. من المنافسة. يتوافق تشكيل الإشراف القائم على المخاطر مع الاتجاهات العالمية في تطوير الأنشطة الإشرافية في مجال الوساطة المالية ، والتي تتمثل في إعادة توجيهها من مراقبة تنفيذ المؤشرات والمعايير الكمية إلى تحليل فعالية أنظمة إدارة البنك من أجل الحفاظ على المنافسة المتحضرة.

يمكن النظر في إمكانيات بنك روسيا في مجال تنظيم المنافسة المصرفية في عدة اتجاهات.

أولاً ، يمكن أن يتم ذلك من خلال تنظيم البنوك التجارية.

يعتمد تأثير ترتيب لوائح بنك روسيا على تطوير المنافسة المصرفية إلى حد كبير على جودة أنشطة وضع القواعد ، والمبادئ الأساسية لها هي: الطبيعة الإلزامية للوائح ، واتساقها مع القوانين الفيدرالية ، والنشر الرسمي ، والتسجيل الخاص مع وزارة العدل في الاتحاد الروسي ، وإمكانية الاستئناف القضائي.

ثانيًا ، يمكن أن يكون للبنك الرئيسي في البلاد أيضًا تأثير كبير على المنافسة المصرفية في عملية تنفيذ السياسة النقدية.

ثالثًا ، تعتمد فعالية تأثير بنك روسيا على عملية المنافسة المصرفية إلى حد كبير على حل المشكلات المرتبطة بتنظيم عمله لتنظيم أنشطة البنوك التجارية ، وإدارة السيولة من خلال نظام من المعايير الإلزامية التي تؤثر على تشكيل بيئة تنافسية وخلق ظروف المنافسة. لذلك ، على سبيل المثال ، فإن القاعدة التي تقيد جذب الودائع من السكان تضع البنوك التجارية في وضع تنافسي غير متكافئ مع Sberbank في الاتحاد الروسي ، وبالمثل ، فإن معيار السندات الإذنية يحد من إمكانيات الانبعاث للبنوك التجارية. في رأينا ، لا يؤدي نظام المعايير الاقتصادية الحالي وظائفه من أجل الإدارة الفعالة للسيولة المصرفية.

عند تحليل الوضع الحالي ، يمكننا أن نستنتج أن أنشطة بنك روسيا ، في الوقت الحالي ، لا تهدف إلى تطوير المنافسة المصرفية. النهج الحديثة لتنظيم العلاقات بين وكلاء السوق المصرفية الروسية فيما يتعلق بالمنافسة هي في الواقع مقيدة وليست محفزة. مهمة هذا التنظيم هي فصل البنوك "الجيدة" عن البنوك "السيئة" وتطبيق إجراءات خاصة على البنوك "السيئة" ، حتى الانفصال عن النظام المصرفي. من وجهة نظر موضوعية ، يعتمد هذا النهج على نظام معايير رسمية في شكل معايير ومتطلبات خاصة ، وهي أداة تمييز ولكنها ليست أداة تجميع. ينقل تنظيم المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي عملية التنظيم إلى مستوى التحكم في الوصول إلى السوق بمساعدة "الحواجز" المناسبة.

تتطلب سياسة تنظيم المنافسة في السياق الروسي تحديد سمات النظام المصرفي الروسي ووضع تدابير لتنظيم الأنشطة المصرفية من وجهة نظر علاقات المنافسة.

تتمثل إحدى مهام إصلاح النظام المصرفي في خلق بيئة تنافسية كمحفز طبيعي للتنمية الذاتية للبنوك. يجب على بنك روسيا ، بصفته مشرفًا ، تنظيم المنافسة في الاتجاه الصحيح ، وتطبيق الحوافز والقيود المناسبة.

في رأينا. يتعين على بنك روسيا تحويل تركيز التنظيم إلى إزالة الحواجز أمام المنافسة العادلة ، وهي آلية أقوى لزيادة كفاءة تطوير القطاع المصرفي الروسي من الأساليب الرقابية. تفترض المنافسة المتساوية وانضباط السوق وجود "قواعد اللعبة" العامة الواضحة ، ونظام فعال للرد على انتهاكها ، واستبعاد المعايير المزدوجة ، والقيود التشريعية للعلاقات غير الرسمية بين إدارة البنك والمسؤولين الحكوميين.

الثقة هي شرط أساسي للتشغيل الفعال للنظام المصرفي. سيتطور النظام المصرفي إذا كانت هناك ثقة ويجب أن تهدف أنشطة بنك روسيا إلى ضمان الثقة في النظام.

يجب أن يكون بنك روسيا جهة تنظيمية فعالة تتمثل مهمتها في ضمان الحفاظ على الاستقرار ، أي إذا ظهرت مشاكل ، أعد النظام إلى التوازن. ولكن ينبغي أيضًا ألا يغيب عن البال أن الاستخدام المفرط للقوة في فترة الاستقرار يمكن أن يؤدي إلى زعزعة الاستقرار.

يجب أن تكون شروط وجود النظام المصرفي قابلة للمراقبة. في هذه الحالة ، من الممكن تحديد حالة التوازن وإشعار النظام بتركه ، من أجل تحديد التأثير التنظيمي الضروري للعودة إلى الحالة المتوازنة. في النظام المصرفي ، تعني الملاحظة الشفافية المالية. يجب على جميع المشاركين في النظام فهم وتقييم حالة البنوك الأخرى والنظام ككل. من وجهة النظر هذه ، الشفافية ليست وسيلة لجعل البنك أكثر جاذبية للشريك أو المستثمر. الشفافية ضرورية لوجود النظام المصرفي ذاته. يعمل بنك روسيا باستمرار على توسيع نطاق التقارير المنشورة من قبل مؤسسات الائتمان. كان لإدخال معايير المحاسبة الدولية تأثير حاسم على زيادة شفافية البنوك وتقييم أكثر ملاءمة لوضعها المالي.

البنوك المملوكة للدولة لها تأثير كبير على المنافسة المصرفية في روسيا. يتكون جزء كبير من النظام المصرفي من بنوك صغيرة ومتوسطة الحجم ذات رأس مال منخفض ، وغالبًا ما تعمل حصريًا كإدارات خزينة في الهياكل "الأم". من ناحية أخرى ، يراكم سبيربنك الروسي وحده ، الذي احتل موقعًا مهيمنًا في النظام المصرفي ، قدرًا هائلاً من أصول النظام المصرفي.

إن الاقتصاد المتنامي ، المدعوم بارتفاع أسعار السلع الأساسية في الأسواق العالمية ، له تأثير إيجابي كبير على تطوير النظام المصرفي. إذا تم الحفاظ على معدلات النمو الاقتصادي ، فسيكون لهذا العامل في السنوات القادمة تأثير محفز خطير على البنوك الروسية.

بعد أزمة عام 2008 ، أدت المتطلبات المتزايدة لجودة الخدمات المقدمة في القطاع المصرفي - عند العمل مع عملاء من الأفراد والشركات - إلى زيادة ملحوظة في دور البنوك المملوكة للدولة. يعتبر العديد من العملاء والمودعين مشاركة الدولة في رأس مال البنك ضمانًا لسلامة استثماراتهم.

يعتقد المجتمع المالي الدولي أن المنافسة المصرفية يجب أن تتطور على أساس الحد من دور البنوك المملوكة للدولة. في أي بلد في العالم ، أساس الاستثمار المحلي هو مدخرات السكان. ومع ذلك ، تتركز مدخرات المواطنين اليوم في العديد من البنوك ، وأكثر من 68٪ من هذه الودائع موجودة في بنك التوفير الروسي ، الذي لا يتخصص كثيرًا في إقراض الاقتصاد ، ولكن في إدارة المدخرات. لكن ليس هذا فقط. تتمتع بنوك الدولة ، بطريقة أو بأخرى ، بوصول حصري إلى موارد الميزانية. لا ينبغي لهذا النوع من الوصول أن يطغى على البنوك التجارية. أي أن "بنوك الدولة" يجب أن تكون محدودة في وظائفها وعملياتها ، وأن تصبح نوعًا من وكالات الائتمان الحكومية المتخصصة.

ولكن في رأينا ، فإن حجم قاعدة رأس المال ومزايا قاعدة موارد سبيربنك في الاتحاد الروسي وقدرته على التأثير بشكل غير مباشر على الأسعار في السوق لها تأثير كبير على المنافسة في القطاع المصرفي الروسي. في الوقت نفسه ، يقوم سبيربنك الروسي بتوسيع حصته السوقية بقوة في عدة مناطق ، كما أن حصته في الحجم الإجمالي للخدمات المالية تتناقص بشكل طفيف. لا تستطيع البنوك الخاصة التنافس مع سبيربنك بسبب انخفاض رأس مالها بشكل لا يضاهى.

في الوقت نفسه ، من نافلة القول أن سبيربنك الروسي لا يعمل بفعالية ، مستخدماً احتكاره. إذا كان سبيربنك في الاتحاد الروسي بنكًا يعمل بشكل أساسي مع السكان ، فسيكون من المبرر الاحتفاظ بحصة الدولة فيه. مع وجود عناصر تنظيم مكافحة الاحتكار ، كان من الممكن استقرار هذا لفترة طويلة من خلال منح سبيربنك في روسيا وظائف وكالة إقراض الإسكان والرهن العقاري. على الأقل ، يمكن نقل الوكالات الحالية إلى موارد سبيربنك. ولكن نظرًا لعدم وجود تدابير خاصة لتركيز العمليات النشطة على السكان ، يكفي أن يعمل سبيربنك في الاتحاد الروسي ببساطة ويظهر نتائج جيدة.

السؤال الرئيسي هو كيف نغير هذا الوضع دون أن يفقد سبيربنك روسيا للمجتمع؟

هناك اقتراح بجعل سبيربنك في الاتحاد الروسي "نافذة" للبيع بالتجزئة لبنك روسيا ، لتوفير أداة بديلة للسكان. هناك رأي مفاده أن بنك روسيا لا يقرض أو يعيد تمويل البنوك التجارية. بمجرد فتح "نافذة" البيع بالتجزئة ، سيظهر مبلغ كافٍ من الأموال في بنك روسيا. ستسمح "نافذة" التجزئة الحقيقية على الخصوم لسبيربنك في الاتحاد الروسي ببدء عمليات نشطة لإعادة تمويل البنوك التجارية. معدل إعادة التمويل سيبدأ العمل.

يجب أن يتغير نموذج مشاركة البنوك في الحياة الاقتصادية. تتمثل إحدى المشكلات في القطاع المصرفي في أن البنوك تعمل كأتباع لا كمحركات للنمو الاقتصادي. كما أنهم متخصصون في إعادة توزيع الدخل بين الشركات بدلاً من تحويل المدخرات إلى استثمارات.

وهكذا ، فقد أظهرت تجربة المنافسة مع سبيربنك في الاتحاد الروسي أنه يمكن استبعاد جزء كبير من السوق للعملاء من الشركات الكبيرة ، حتى مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن سعر الفائدة للبنوك الخاصة هو 1-2 نقطة. أعلى. لكن لا يوجد قائد واحد مختص ، تلجأ شركته إلى قدر كبير من الاقتراض ، لن يربط نفسه ببنك واحد - فهذا ينطوي على مخاطرة كبيرة. ومن حيث الكفاءة والمرونة ، لا يزال سبيربنك من الاتحاد الروسي ضعيفًا نوعًا ما. لذلك يمكن للبنوك الكبرى أن تتنافس بكرامة. في الوقت نفسه ، يجب على المرء أن يفهم أنه إذا زادت الفجوة في الأسعار وستصل بالفعل إلى 3-4٪ ، فسيكون هناك عدد متزايد من العملاء راضين عن سبيربنك في الاتحاد الروسي وحده.

فهرس:

1. Pistor K. العرض والطلب للقانون في روسيا // القانون الدستوري: مراجعة أوروبا الشرقية. 2000. العدد 1 (30). ص 89.

2. Aslund أ. القانون في روسيا // القانون الدستوري: مراجعة أوروبا الشرقية. 2000. العدد 1 (30). ص 80.

3. Kiselev V.V. البنوك التجارية في روسيا: الحاضر والمستقبل. م: فينستاتبروم. 2008 S.23.