1. بموجب اتفاقية الحساب المصرفي، يتعهد البنك بقبول الحسابات الواردة والتسجيل، وعميل مفتوح (صاحب الحساب)، والأموال، لتحقيق ترتيب العميل حول نقل المبالغ ذات الصلة وإصدارها من الحساب وإجراء عمليات حساب أخرى.
2. يمكن للبنك استخدام النقد على الحساب، مما يضمن حق العميل في عوائق هذه الأموال.
3. لا يحق للبنك تحديد والسيطرة على استخدام أموال الزبون وإنشاء حسابات مصرفية أخرى غير متصلة بموجب القانون أو قيود حساب مصرفي لحقها في التخلص من النقود حسب تقديرها.
4 - تطبق قواعد هذا الفصل المتعلق بالبنوك أيضا على مؤسسات الائتمان الأخرى في استنتاج وتنفيذ اتفاق حساب بنكي وفقا للقرار الصادر (الترخيص).
1. اتفاقية حساب مصرفي هي عقد يتعهد البنك الذي يتعهد به البنك في الاعتبار والتسجيل في الحساب، وعميل مفتوح، والأموال، وتنفيذ ترتيب العميل حول نقل وإصدار المبالغ المناسبة من الحساب وإجراء عمليات حساب أخرى وبعد يرتبط الالتزام بالبنك بموجب الاتفاقية بفتح وصيانة حساب باسم العميل. على النقيض من حساب الودائع، فإن الحساب المصرفي مخصص لتنفيذ عمليات التسوية. وفقا للحساب، يتم حساب هذه الحسابات المصرفية الأخرى (الحالية) وحسابات مصرفية أخرى، مفتوحة على أساس اتفاقية حساب مصرفي، والتي تقيد ومنظمات الأعمال النقدية، رجال الأعمال الفرديين، التي تعمل بها المحامون المحامون يمكن أن يكونوا أنفق.
وفقا للفقرة 1 من قرار الشمس ن 7 بالعلاقات الناشئة عن عقود تقديم الخدمات المالية التي تهدف إلى تلبية الاحتياجات الشخصية والأسرة والمنزل وغيرها من الاحتياجات من مواطن المستهلك غير المرتبط بالتنفيذ من أنشطة تنظيم المشاريع، بما في ذلك فتح والحفاظ على حسابات مواطني العملاء وتنفيذ المستوطنات بشأن تعليماتهم تنطبق التشريعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلكين جزئيا لا يتعارض مع تشريعات خاصة.
2. الأموال النقدية في حساب العميل موجودة في ملكية البنك. لذلك، يبدو أنه يستخدم بشكل غير صحيح في التعليق. فن. مصطلح "مالك الحساب" فيما يتعلق بعبيل البنك، لأن يمين الجمهور ليس لديه أموال أو حساب العميل لا يحدث. لدى البنك الحق في استخدامها. لاستخدام الأموال في حساب العميل، يمكن للبنك أن يدفع له أجر في شكل اهتمام استجواب لمقدار رصيد الحساب. ينشأ العميل الحق الإلزامي في مطالبة البنك.
يمين التخلص من النقد ينتمي إلى صاحب الحساب. حق التخلص ليس في هذه الحالة أحد تعاطف الملكية - وهذا يعني الحق في إعطاء البنك تعليمات إلزامية لذلك. يضمن البنك حق العميل في رعوبة التخلص من الأموال في حسابه، بغض النظر عن نوايا البنك لاستخدامها. لتنفيذ عمليات التسوية مع النقد في الحساب، قد يفرض البنك رسوما للحصول على خدمات خدمات الخدمة النقدية.
3. نقدا، والتي هي على حساب العميل، يمكن أن تتخلص من تقديرها. ليس له الحق في تحديد ومراقبة استخدام الأموال وتعيين قيود أخرى. يمكن توفير القيود المفروضة على حق العميل في طلب تدابير التحكم النقدية والتحكم في الحساب بموجب اتفاقية القانون أو الحساب المصرفي. وبالتالي، فإن السكان ملزمون بإخطار السلطات الضريبية بافتتاح حسابات العملة في البنوك خارج إقليم الاتحاد الروسي وتقديم تقارير عن حركة الأموال بشأن هذه الحسابات (الفقرة 2 و 7 من المادة 12 من قانون تنظيم العملات) ؛ في حالة تداخل اعتقال، يحد البنك حقوق العميل (المادة 858 من القانون المدني)؛ البنك ملزم بتعليق العملية المحاسبية الضريبية الضريبية أو وكيل الضرائب إذا كان هناك قرار بشأن هذه الهيئة الضريبية (المادة 134 NK)؛ يوفر البنك مراقبة إلزامية للعمليات بشأن الحساب (المادة 6 - 7 من قانون مكافحة إيرادات الإيرادات الجنائية) وغيرها.
4. كقاعدة عامة، فإن حزب اتفاق الحساب المصرفي هو البنك. البنك وفقا للفقرة 2 من الفن. 1 بنك البنوك هو مؤسسة ائتمانية لها حق استثنائي في ممارسة العمليات المصرفية التالية في المجموع: جذب الأموال للأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع؛ وضع هذه الأموال من نيابة عنك وبصرته الخاصة بشروط السداد، والسرد، إلحاح؛ فتح وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية.
الفقرة 4 تعليقات. فن. وينص على أن منظمات الائتمان الأخرى قد تختتم أيضا وتنفيذ اتفاق حساب مصرفي. في هذه الحالة، يطبقون المعايير حول اتفاقية الحساب المصرفي للبنوك.
وفقا للفقرة 1.1 من تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي مؤرخ في 26 أبريل 2006 ن 129 و "العمليات المصرفية وغيرها من المعاملات من المؤسسات الائتمانية غير المصرفية للتسوية، والمعايير الإلزامية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية خصائص بنك روسيا الرقابة على مراعاة مراعاةهم "(نشرة البنك روسيا. 2006. N 32) تقدر المنظمات الائتمانية غير المصرفية لها الحق في فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للكيانات والمستوطنات القانونية نيابة عن الكيانات القانونية، بما في ذلك المقابلة البنوك، وفقا لحساباتهم المصرفية. يوفر الحق في تنفيذ هذه العمليات ترخيصا لتنفيذ العمليات المصرفية بأموال في روبل أو بأموال في روبل والعملة الأجنبية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية للتسوية.
فتح وإجراء حسابات مصرفية للأفراد وحسابات ممارسة نيابة عن الأفراد على حساباتهم المصرفية، لا يحق للمنظمات الائتمانية غير المصرفية.
اتفاقية الحساب المصرفي
1. بموجب اتفاقية الحساب المصرفي، يتعهد البنك بقبول الحسابات الواردة والتسجيل، وعميل مفتوح (صاحب الحساب)، والأموال، لتحقيق ترتيب العميل حول نقل المبالغ ذات الصلة وإصدارها من الحساب وإجراء عمليات حساب أخرى.
2. يمكن للبنك استخدام النقد على الحساب، مما يضمن حق العميل في عوائق هذه الأموال.
3. لا يحق للبنك تحديد والسيطرة على استخدام أموال الزبون وإنشاء حسابات مصرفية أخرى غير متصلة بموجب القانون أو قيود حساب مصرفي لحقها في التخلص من النقود حسب تقديرها.
4 - تطبق قواعد هذا الفصل المتعلق بالبنوك أيضا على مؤسسات الائتمان الأخرى في استنتاج وتنفيذ اتفاق حساب بنكي وفقا للقرار الصادر (الترخيص).
1. عند إبرام اتفاقية الحساب المصرفي، يعمل العميل أو الشخص المحدد لهم في البنك بشأن الشروط التي اتفق عليها الطرفان.
2. البنك ملزم بالدخول في اتفاقية حساب مصرفي مع العميل الذي تقدم بطلب إلى الاقتراح لفتح حساب على البنك الذي أعلن عن فتح حسابات لهذا النوع من الشروط التي تلبي المتطلبات المنصوص عليها في القانون وتأسيسها وفقا ل القواعد المصرفية.
لا يحق للبنك رفض فتح حساب، لجنة العمليات ذات الصلة التي ينص عليها القانون، الوثائق المكونة للبنك والتصريح (الترخيص) الصادر إليها (الترخيص)، إلا في الحالات التي يكون فيها مثل هذا يرجع الرفض بسبب غياب البنك للبنك لاتخاذ الخدمات المصرفية أو المسموح به بموجب القانون أو الأفعال القانونية الأخرى.
من خلال التهرب البنك الذي لا أساس له من الصحة، يحق للعميل تقديم المتطلبات المنصوص عليها في الفقرة 4 من المادة 445 من هذا القانون مقابلها المنصوص عليها في الفقرة 4 من المادة 445 من هذا القانون.
1. حقوق الأشخاص المسجلين بالنيابة عن العميل لنقل وإصدار الأموال من الحساب مصدقة من قبل العميل من خلال تقديم بنك الوثائق المنصوص عليه في القانون الذي أنشئ وفقا للقواعد المصرفية واتفاقية الحساب المصرفي وبعد
2. يمكن للعميل إعطاء أمر البنك على أموال الخصم من حساب بناء على طلب أطراف ثالثة، بما في ذلك التزاماتها المرتبطة بالإعدام من قبل العميل لهؤلاء الأشخاص. يأخذ البنك هذه الأوامر إذا حددت البيانات اللازمة في الكتابة كتابيا، مما يسمح للشخص بتحديد الشخص الذي يحق له منعه.
3. يجوز توفير العقد للحصول على شهادة حقوق النظام من جانب المال على الحساب، والدفع الإلكتروني إلى الدفعة وغيرها من المستندات باستخدام توقيعاتهم (المادة 160)، والرموز، والكلمات السرية وغيرها من الوسائل التي تؤكد ذلك الترتيب يعطى إلى المفوض هذا هو وجه.
يلتزم البنك بأداء المعاملة للعميل المقدمة لحسابات هذا النوع من القانون الذي تم إنشاؤه وفقا للقواعد المصرفية وتطبيقه في الممارسة المصرفية لتداول الجمارك، إذا لم يتم توفير حساب مصرفي آخر.
يرتذب البنك بائتمان الأموال المستلمة على حساب العميل في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام وثيقة الدفع ذات الصلة بالبنك، إذا لم يتم تقديم فترة أقصر من خلال اتفاقية الحساب المصرفي.
البنك ملزم بأمر من العميل بإصدار أو نقل أموال الزبون من الحساب في موعد لا يتجاوز اليوم بعد يوم الاستلام إلى بنك وثيقة الدفع ذات الصلة، ما لم ينص على خلاف ذلك بموجب القانون، وفقا للقواعد المصرفية أو اتفاقية الحساب المصرفي.
1. في الحالات التي، وفقا لاتفاقية الحساب المصرفي، يدفع البنك مدفوعات من الحساب على الرغم من عدم وجود أموال (قروض الحساب)، يعتبر البنك قرضا للعميل للمبلغ المناسب من اليوم دفع هذه الدفعة.
2. تحدد القواعد حقوق والتزامات الأطراف المتعلقة بإقراض الحساب من خلال القواعد المتعلقة بالقروض والقرض (الفصل 42)، إذا لم يتم تقديم عقد آخر للحساب المصرفي.
1. في الحالات المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي، يدفع العميل خدمات البنك لأداء المعاملات النقدية في الاعتبار.
2. قد يتم فرض رسوم على رسوم خدمات البنك المنصوص عليها في الفقرة 1 من هذه المادة بعد كل ربع من الأموال النقدية للعميل، ما لم ينص عليها اتفاق الحساب المصرفي خلاف ذلك.
1. ما لم ينص على خلاف ذلك اتفاقية الحساب المصرفي، يدفع البنك فائدة على حساب العميل، وهو مبلغ الفضل في الحساب.
يتم إضافة مبلغ الفائدة إلى الحساب في المواعيد النهائية المنصوص عليها في المعاهدة، وفي الحالة عندما لا يتم تقديم هذا العقد من خلال انتهاء صلاحية كل ربع.
2. يتم دفع الفائدة المحددة في الفقرة 1 من هذه المقالة من قبل البنك في المبلغ الذي يحدده اتفاقية الحساب المصرفي، وفي حالة عدم وجود شرط مناسب في العقد، عادة ما يدفعه البنك على ودائع الطلب ().
يتم إنهاء متطلبات الأموال الخاصة بالبنك للعميل المرتبط بإقراض الحساب () ودفع الخدمات المصرفية ()، وكذلك متطلبات العميل إلى البنك على دفع الفائدة لاستخدام الأموال (المادة 852)، ما لم ينص على خلاف ذلك اتفاقية الحساب المصرفي.
يتم تنفيذ الائتمان لهذه المتطلبات من قبل البنك. البنك ملزم بإبلاغ العميل بالوقت المكتملة بالطريقة والداخلية، التي يتم تقديمها من قبل العقد، وإذا لم يتم الاتفاق على الظروف المعنية من قبل الأطراف - بالطريقة والمواعيد النهائية الشائعة في الخدمات المصرفية الممارسات لتزويد العملاء بمعلومات عن حالة الأموال للحساب ذي الصلة.
1. إلغاء الأموال من الحساب يتم تنفيذها من قبل البنك على أساس ترتيب العميل.
2. بدون أمر من العميل، يسمح بقرار الشطب النقدية على الحساب بموجب قرار المحكمة، وكذلك في الحالات التي حددها القانون أو المنصوص عليها في الاتفاقية بين البنك والعميل.
1. إذا كان هناك نقود على الحساب، فإن المبلغ الذي يكفي لتلبية جميع المتطلبات المصممة للحساب، يتم تنفيذ شطب هذه الأموال من الحساب من أجل الحصول على أوامر العميل وغيرها المستندات للحصول على شطب (ترتيب التقويم)، ما لم ينص على خلاف ذلك بموجب القانون.
2. في حالة عدم كفاية الأموال في الحساب لتلبية جميع متطلبات تكنولوجيا المعلومات، يتم تنفيذ الشطب من الأموال في التسلسل التالي:
بادئ ذي بدء، وفقا للوثائق التنفيذية، تنص على نقل أو إصدار النقد من الحساب لتلبية متطلبات التعويض عن الضرر الناجم عن الحياة والصحة، وكذلك متطلبات استعادة النفقة؛
ثانيا، بشأن الوثائق التنفيذية التي تنص على نقل أو إصدار الأموال للتسوية عن دفع فوائد نهاية الأسبوع والأجذاب مع الأشخاص الذين يعملون أو العمل بموجب عقد عمل (عقد)، عن دفع الأجر إلى مؤلفي نتائج الفكرية نشاط؛
في المركز الثالث على مستندات الدفع، ينص على نقل أو إصدار النقود مقابل الدفع مقابل المدفوعات مع الأشخاص الذين يعملون بموجب عقد العمل (العقد)، تعليمات السلطات الضريبية لإيقاف الديون ونقلها عن دفع الضرائب الرسوم على ميزانيات نظام ميزانية الاتحاد الروسي، وكذلك تعليمات هيئات الرقابة لدفع أقساط التأمين للشفاد ونقل كميات أقساط التأمين إلى ميزانيات الأموال الخارجة عن الميزانية؛
رابعا من جميعها بموجب الوثائق التنفيذية التي تنطوي على ارتياح متطلبات نقدية أخرى؛
في المرتبة الخامسة لمستندات الدفع الأخرى في ترتيب طلب التقويم.
يتم إجراء الشطب من الأموال من الحساب وفقا للمتطلبات المتعلقة بنفس الانتظار بترتيب ترتيب التقويم لاستلام المستندات.
(الفقرة 2 بصيغتها المعدلة بموجب القانون الاتحادي ل 02.12.2013 N 345-FZ)
في حالات التسجيل المفاجل على حساب الأموال التي تلقاها العميل أو الشطب غير المعقول من قبل البنك من الحساب، وكذلك عدم تحقيق إرشادات العميل في نقل الأموال من حساب أو عن إصدارها الحساب، البنك ملزم بدفع الفائدة على هذا المبلغ بالطريقة وفي المبلغ المقدم من المادة 395 من هذا القانون.
1. يضمن البنك سر حساب بنكي ودائع بنكي وعمليات حساب ومعلومات حول العميل.
2. يمكن توفير المعلومات التي تشكل سرية بنكية فقط للعملاء أنفسهم أو ممثليهم، وكذلك المقدمة في مكتب قصص الائتمان على أساس، والطريقة التي يوفرها القانون. قد يتم تقديم سلطات الدولة ومسؤوليها هذه المعلومات فقط في الحالات والإجراءات المنصوص عليها في القانون. (بصيغته المعدلة بموجب القانون الفيدرالي المؤرخ 30 ديسمبر 2004 N 219-FZ)
3. في حالة الإفصاح من قبل بنك المعلومات التي تشكل الأسرار المصرفية، فإن العميل، الذي تنتهك حقوقه، له الحق في الطلب من بنك التعويض عن الأضرار.
لا يسمح بتقييد حقوق العميل في النظام النقدية، غير المسموح بها، باستثناء فرض اعتقال نقدا، على حساب عمليات الحساب أو تعليقها في الحالات المنصوص عليها في القانون.
1. يتم إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي بناء على طلب العميل في أي وقت.
1.1. ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل العقد، في غياب الأموال لمدة عامين في حساب العميل والعمليات على هذا البنك، يحق للبنك رفض تنفيذ اتفاقية حساب مصرفي، تحذير عميل كتابي. يتم النظر في اتفاقية الحساب المصرفي بعد شهرين من تاريخ اتجاه البنك لمثل هذا التحذير، إذا لم يتم استلام حساب العميل خلال هذه الفترة. (الفقرة 1.1 قدمها القانون الفيدرالي 18.07.2005 N 89-FZ)
1.2. يحق للبنك إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي في الحالات التي حددها القانون، مع إشعار خطي إلزامي لهذا العميل. تعتبر اتفاقية الحساب المصرفي إنهاء بعد انتهاء الصلاحية في ستين يوما من تاريخ اتجاه البنك إلى إشعار العميل بإنهاء اتفاقية الحساب المصرفي.
من اليوم يتم توجيه البنك إلى إخطار العميل بإنهاء اتفاقية الحساب المصرفي إلى اليوم، عندما يتم النظر في العقد إنهاء، لا يحق للبنك إجراء إجراء عمليات على حساب مصرفي عميل، باستثناء العمليات فيما يتعلق بالفائدة وفقا لاتفاقية الحساب المصرفي، لتحويل المدفوعات الإلزامية للميزانية والعمليات المنصوص عليها في الفقرة 3 من هذه المادة.
(ص 1.2 قدمها القانون الفيدرالي 28.06.2013 N 134-FZ)
2. بناء على طلب البنك، يجوز إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي من قبل المحكمة في الحالات التالية: عندما تكون مبلغ الأموال المخزنة في حساب العميل أقل من الحد الأدنى للحجم المنصوص عليه في القواعد المصرفية أو المعاهدة، إذا لم يتم استعادة هذا المبلغ في غضون شهر من يوم منع البنك بشأن ذلك؛ في حالة عدم وجود عمليات حول هذا الحساب خلال العام، ما لم ينص على خلاف ذلك من العقد.
3. يتم إصدار ميزان النقود على الحساب إلى العميل إما على تعليماته إلى حساب آخر في موعد لا يتجاوز سبعة أيام بعد تلقي التطبيق المكتوب المناسب للعميل.
في حالة عدم ظهور العميل في الظهور في الحساب خلال ستين يوما من تاريخ اتجاه البنك، يتم إخطار العميل بإنهاء اتفاق حساب بنكي أو عدم إيصاله من قبل البنك خلال الفترة المحددة من مؤشر العميل من خلال نقل مبلغ الأموال إلى حساب آخر، يلزم البنك بأموال الائتمان في حساب خاص في بنك روسيا، وإجراءات فتح والحفاظ على صيانة الأموال واستردادها من قبل بنك روسيا. (الفقرة المقدمة من القانون الاتحادي 28.06.2013 N 134-FZ)
4. إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي هو الأساس لإغلاق حساب العميل.
يتم تطبيق قواعد هذا الفصل على حسابات المراسلات، والفصل الفردي المراسلي، والحسابات المصرفية الأخرى، ما لم ينص على خلاف ذلك بموجب القانون، أو الأفعال القانونية الأخرى أو المنشأة وفقا للقواعد المصرفية.
1. بموجب اتفاقية الحساب المصرفي، يتعهد البنك بقبول الحسابات الواردة والتسجيل، وعميل مفتوح (صاحب الحساب)، والأموال، لتحقيق ترتيب العميل حول نقل المبالغ ذات الصلة وإصدارها من الحساب وإجراء عمليات حساب أخرى.
2. يمكن للبنك استخدام النقد على الحساب، مما يضمن حق العميل في عوائق هذه الأموال.
3. لا يحق للبنك تحديد والسيطرة على استخدام أموال الزبون وإنشاء حسابات مصرفية أخرى غير متصلة بموجب القانون أو قيود حساب مصرفي لحقها في التخلص من النقود حسب تقديرها.
4 - تطبق قواعد هذا الفصل المتعلق بالبنوك أيضا على مؤسسات الائتمان الأخرى في استنتاج وتنفيذ اتفاق حساب بنكي وفقا للقرار الصادر (الترخيص).
1. من الضروري ملاحظة أن نطاق الفصل. 45 جي جي من الاتحاد الروسي محدود.
أولا، ينطبق الفصل المعلق فقط على حسابات "النقد" ولا ينطبق على الحسابات، بقايا منها أصول مالية بخلاف المال. على سبيل المثال، لا تنطبق معايير القانون المدني للاتحاد الروسي على اتفاقية الحساب المصرفي على حساب المستودع. تشكل بقاياهم للأوراق المالية غير الوثائقية، وفتحت على أساس عقد الوديع (انظر الفن. 7 من قانون سوق الأوراق المالية، والتنظيم "بشأن إجراءات إجراء تغييرات على سجل مالكي الأوراق المالية المسجلة المحاسبة الإيداع في حالات إعادة شراء الأسهم من قبل شركة مشتركة بين المساهمين في الطلب، والتي تمت الموافقة عليها حسب ترتيب خدمة الأسواق المالية الفيدرالية لروسيا في 5 أبريل 2007 ن 07-39 / PZ-H). بالإضافة إلى ذلك، الفصل. 45 لا ينطبق القانون المدني للاتحاد الروسي على الحسابات المعدنية المتعثرة. يتم التعبير عن بقاياهم في المعادن الثمينة غير شخصية، وفتح هذه الحسابات على أساس اتفاقية حساب معدنية ممتدة (انظر تعليم بنك روسيا مؤرخ في 6 ديسمبر 1996 ن 52 "بشأن إجراءات الحفاظ على العمليات والمحاسبة المعادن الثمينة في مؤسسات الائتمان ").
———————————
نشرة بنك روسيا. 1996. N 68.
ثانيا، يمكن إدراج تلك الاتفاقيات الحسابية فقط التي يقوم بها البنك طرفا في تنفيذ المستوطنات غير النقدية في نطاق الفصل المعلق (انظر الفقرة 1 من المادة المعلقة). وبالتالي، الفصل. ينطبق 45 جيجا من الاتحاد الروسي على حسابات "النقدية"، والتي تفتح في الميزانية العمومية للبنوك أو مؤسسات الائتمان غير المصرفية (انظر الفقرة 1 و 4 من المقال المعلق).
على سبيل المثال، لا تنطبق قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي على اتفاقية الحساب المصرفي على الحسابات الشخصية التي فتحها المديرون الرئيسيون والمديرون والمستفيدون من أموال الميزانية الفيدرالية في هيئات الخزينة الفيدرالية (المادة 166.1 من قبل الميلاد) ، نظرا لأن هذه الإدارة ليست منظمة ائتمانية.
ثالثا، ينطبق الفصل المعلق فقط على معاهدات الحساب فقط، وهو موضوع التنفيذ من قبل بنك العمليات الاستيطانية في النماذج التالية استقر في الفصل. 46 من القانون المدني للاتحاد الروسي: الحسابات من خلال أوامر الدفع والحسابات للجمع والحسابات عن طريق خطابات الاعتماد.
إن تنفيذ المستوطنات غير النقدية في أشكال أخرى هو موضوع عقود أخرى. على سبيل المثال، يمكن إجراء فحص الحسابات على أساس عقد شيك خاص (البند 7.13، 7.15 ساعة. أحكام البنك المركزي للاتحاد الروسي المؤرخ 3 أكتوبر 2002 ن 2-ع "على المستوطنات غير النقدية الاتحاد الروسي "؛ كذلك - موقف البنك المركزي للاتحاد الروسي من 3 أكتوبر 2002 ن 2-P). وبالمثل. 45 لا يمكن تطبيق GK على تنظيم العلاقات بموجب اتفاقية الإصدار وعلى استخدام بطاقة مصرفية (توفير البنك المركزي للاتحاد الروسي في 24 ديسمبر 2004 ن 266-2). بموجب اتفاق بشأن تسليم واستخدام بنك بطاقة بنكية، يتعهد مصدر بنكي بإجراء ترتيب حامل البطاقة في ارتكاب المدفوعات غير النقدية على أساس وثائق التسوية التي تم وضعها باستخدام الأجهزة التقنية المتخصصة (الدفع المحطات، أجهزة الصراف الآلي وبطاقة الدفع المصرفي) وإرسالها إلى المصدر إلى قنوات الاتصال الخاصة.
2. تعتبر اتفاقية الحساب المصرفي تقليديا توازية. وبالتالي، تنشأ حقوق والتزامات الأطراف من لحظة إبرام العقد، وليس من لحظة الاستلام (صنع) من الأموال على الحساب المصرفي المفتوح. المسموح بهذا المسموح به عند انتهاء العقد على الحساب، سيتم الحفاظ على بقايا الصفر.
اتفاقية حساب مصرفي يلزم ثنائية، لأنه يؤدي إلى الحقوق والالتزامات لكل جزء من العلاقة القانونية. الغرض من اتفاقية الحساب المصرفي هو تنفيذ عمليات التسوية على تعليمات العميل.
اتفاقية الحساب المصرفي هو البنوك في تنفيذ رياد الأعمال. لهذا السبب، غالبا ما يتم التعرف على هذا العقد في الأدبيات المعوضة. بالإضافة إلى ذلك، الفن. فن. 851 و 852 من القانون المدني للاتحاد الروسي يلزم الأطراف بدفع مكافأة بعضها البعض لخدمة التسوية والتوازن في الحساب. ومع ذلك، يبدو أن مثل هذا الاستنتاج يعتمد على الفكرة الخاطئة لوحدة محتوى المعاهدة قيد النظر. نظرا لأن اتفاق الحساب المصرفي هو نوع من اتفاقية إطارية، فإنه لا يحتوي فقط على شروط اتفاق الحساب المصرفي نفسه، ولكن أيضا بعض الشروط العامة للعقود المستقبلية. وفقا لذلك، فإن رسوم التسوية والخدمة النقدية هي حالة عمليات التسوية المستقبلية، وفائدة التوازن في الحساب هي مكافأة لمساهمة الطلب، التي وضعها العميل في حسابها المصرفي. وبالتالي، فإن جميع شروط دفع المكافآت ليست شروط حساب البنك نفسه. لهذا السبب، يجب اعتباره مجانا.
يتطور البنك بشكل مستقل شكل اتفاقية حساب مصرفي وتعريفة مصرفية. نتيجة لذلك، يحق للعميل فقط الانضمام إلى المستند الذي طوره البنك. ليس لدى العميل فرصة حقيقية لإجراء أي تغييرات في البنك الذي طوره البنك. في هذا الصدد، ينبغي اعتبار المعاهدة المتعلقة بتسليم واستخدام بطاقة مصرفية عقد الانضمام.
3. أطراف اتفاقية الحساب المصرفي هي البنك (مؤسسة الائتمان غير المصرفية الأخرى) والعميل. يعد البنك (مؤسسة الائتمان غير المصرفية الأخرى) أي مؤسسة ائتمانية ترتدي رخصة بنك روسيا للحق في تنفيذ العمليات المصرفية، وكذلك البنك المركزي نفسه. العميل هو أي شخص (الكيانات القانونية والكيانات والأفراد الروسية والأجنبية، والأفراد عديمي الجنسية)، والذي يتمتع بخدمات البنك لفتح وإجراء حسابات ولجنة عمليات التسوية.
4. قد يكون العميل بموجب اتفاقية الحساب المصرفي شخصا مشذبا. فيما يتعلق بالأفراد الذين تقل أعمارهم عن 18 عاما، ينصح بعمل بطريقة مختلفة حسب الظروف التالية. الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 14 عاما أفضل من، ولكن لا يمكنهم الدخول في عقود الودائع المصرفية والحساب المصرفي بأفعالهم. هذه المعاهدات في مصالحها لا يمكن إلا أن تختتم الوصي. الأشخاص الذين بلغوا سن 14 عاما، يحق لهم بشكل مستقل دون موافقة الوصي على المساهمة في الودائع في مؤسسات الائتمان والتخلص منها (الفرعية 3، الفقرة 2 من الفن. 26 جي جي كي)، لذلك، عند إبرام مثل هذا القصر ، عقد المساهمة المصرفية غير مطلوب. ومع ذلك، فإن القانون يجعل استثناء فقط للمساهمات المقدمة من الأحداث أنفسهم. في هذا الصدد، من أجل إبرام اتفاقية حساب مصرفي، وكذلك للتخلص من المساهمة المقدمة لشخص بسيط (المادة المادة 841 و 842 من القانون المدني)، يتم تطبيق القاعدة العامة للفقرة 1 الفن وبعد 26 قانون مدني للاتحاد الروسي. وبالتالي، يمكن فتح اتفاقية الحساب المصرفي إلا بحضور موافقة مسبقة من وصمة القاصر في سن 14 إلى 18 عاما. بناء على ممارسة بعض البنوك غير ذات الصلة بالتشريعات، التي تختتم مع القصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عاما من اتفاقيات الحساب المصرفي دون موافقة الأمناء. تكتسب هذه الممارسة طبيعة هائلة إذا تم فتح مثل هذه الحسابات من قبل القصر - طلاب المؤسسات التعليمية المختلفة للتسجيل المنهجي للمنح الدراسية.
حق القصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عاما من الحق في إثبات البنك الذي حصلوا على القدرة بالكامل، ولهذا ينبغي تقديمها إلى البنك الوثيقة ذات الصلة: شهادة زواج، قرار سلطة الوصاية والوصاية أو المحكمة قرار بشأن إعلان قاصر قائم بالكامل (تحرير).
5 - اختتم اتفاق لحساب مصرفي مقدم من رائد أعمال مواطن لخدمة نشاطها في تنظيم المشاريع للنظام القانوني الخاص. في غياب القواعد الخاصة التي تحكم العلاقات على حسابات ريادة الأعمال للأفراد، هناك قواعد تنظم العلاقات مع الكيانات القانونية لهذه الحسابات (المادة 23 من القانون المدني.
خلص اتفاقية حساب مصرفي مع مستهلك مواطن أو مع رائد أعمال مواطن، ولكن لأغراض المستهلكين، يتم تنظيم GL. 45 قانون مدني للاتحاد الروسي وقانون حماية المستهلك. لذلك، وفقا للفقرة 1 من قرار إدارة الجلسة المكتملة في الاتحاد الروسي للاتحاد الروسي في 29 سبتمبر 1994، ن 7 "بشأن ممارسة النظر في مجالات المحاكم لحماية المستهلك" العلاقات التي ينظمها القانون بشأن حماية قد تنشأ حماية المستهلك من عقود توفير الخدمات المالية المرسلة لإرضاء الاحتياجات الشخصية والعائلة والمنزل وغيرها من احتياجات المستهلكين غير المرتبطين بتنفيذ أنشطة تنظيم المشاريع، بما في ذلك فتح وصيانة المواطنين المواطنين تنفيذ الحسابات على تعليماتهم.
6. اتفاقية الحساب المصرفي إطارا ويحتوي على عدة مجموعات من الشروط:
- حول موضوع العقد؛
- حول تنظيم المستوطنات غير النقدية؛
- شروط العمليات الاستيطانية العامة.
موضوع اتفاقية الحساب المصرفي هو تصرفات البنك لتنفيذ المستوطنات غير النقدية للعميل في الأشكال التالية: حسابات أوامر الدفع والحسابات الخاصة بالجمع والحسابات حسب خطابات الائتمان. لا يلزم اتفاق حساب بنكي عميل بإجراء قدر معين من عمليات التسوية في هذه الأشكال. لديه حق مشترك في الطلب من البنك لتنفيذ هذه المستوطنات غير النقدية حسب الضرورة بشأن الشروط المتفق عليها في العقد.
قد تشمل الظروف بشأن تنظيم المستوطنات غير النقدية، على سبيل المثال:
- إجراء الحفاظ على حساب مصرفي وإجراءات تقديم بيانات الحساب؛
- إجراءات إصدار وثائق التسوية؛
- الإجراء لاستخدام الاتصالات الإلكترونية مع الحسابات الإلكترونية؛
- الظروف الأمنية للمستوطنات غير النقدية؛
- المدة الإجمالية للعقد؛
- حالة من سرية البنك؛
- إجراء إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي؛
- حالة للمسؤولية عن انتهاك اتفاقية حساب مصرفي، إلخ.
ينبغي اعتبار الشروط العامة لعمليات التسوية شروطا لقيمة خدمة التسوية، حول التغطية النقدية بشأن العمليات الاستيطانية، في فترة استكمال عمليات التسوية، حول سرية البنك، حول المسؤولية عن التسوية غير الصحيحة للعمليات الاستيطانية.
7. تستخدم البنوك أدوات إدارة العملاء، بما في ذلك تلك المدرجة في الحسابات المصرفية، كموارد ائتمان، أي لتوفير قرض للأشخاص في حاجة إلى الحصول على رأس المال المقترض. تنشئ الفقرة 3 من المقالة المعلقة متطلبتين لاستخدام أموال العملاء من قبل البنوك: أولا، يمكن تنفيذ هذا الاستخدام دون انخفاض في المبلغ الإجمالي للأموال في الحساب المصرفي للعميل، وثانيا، دون حرمان عميل فرصة حقيقية لجعل المعاملات المحاسبية والنقدية.
من أجل تحقيق الشرط الأول، تصدر البنوك قروض على حساب الالتزامات العامة دون تقليل الأرصدة على حسابات العملاء. نتيجة لهذه العمليات، يتزايد المبلغ الإجمالي للمال في الدورة الدموية. تلقى هذه الظاهرة اسم "الودائع والتحقق من الانبعاثات" في الأدب الاقتصادي.
من أجل تحقيق الشرط الثاني للحفاظ على حق العميل على الاستخدام دون عوائق للأموال الموضوعة على حساب مصرفي، تضطر منظمات الائتمان إلى الحفاظ على المبلغ الأمثل للأموال في حسابات المراسلين وفي الخروج. فقط في هذه الحالة يمكن للعميل أن يقوم بالتحويلات المالية بحرية واستقبالها نقدا. يصبح هذا الشرط غير ممكن عندما يظهر ملف البطاقة لحساب مراسل مؤسسة ائتمان في بنك روسيا.
8. في ص. 3 علق على المقال يحتوي على معيارين. وفقا للسعر الأول، يتم حرمان البنك كقاعدة عامة من صلاحيات الرقابة فيما يتعلق بحالة عملائها - صاحب الحساب. في وقت اعتماد جزء من القانون المدني الثانوي للاتحاد الروسي، كانت هذه القاعدة هي توحيد موقف البنوك المتغيرة في العلاقات مع العملاء مقارنة بتقديم البنوك السوفيتية، التي نفذتها "السيطرة على الروبل "لتنفيذ عملاء الخطط الاقتصادية الوطنية.
الاستثناء لهذه القاعدة التي أنشأها القانون الفيدرالي الصادر في 7 أغسطس 2001 نا 115 درجة مئوية "بشأن تقنين مواجهات (غسل) الإيرادات المستلمة بالوسائل الجنائية وتمويل الإرهاب" وقانون تنظيم العملات. وفقا للقانون الأول، تقوم البنوك بالسيطرة الإلزامية على عمليات العملاء بأموال. وفقا للقانون الثاني، يتم احتفال البنوك المعتمدة بحقوق وكلاء مراقبة العملة. بالإضافة إلى ذلك، حتى الآن، على عكس الفن. 58 من القانون الاتحادي في 10 يوليو 2002 ن 86-FZ "في البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (فيما يلي - قانون بنك روسيا)، الذي ممنوع من طلب مؤسسات الائتمان للوفاء به وظائفهم، تلزم بنك روسيا المنظمات الائتمانية لرصد الانضباط النقدي لعملائها.
———————————
اجتماع تشريع الاتحاد الروسي. 2002. N 28. الفن. 2790.
سمح وجود المنظمات الائتمانية لهذه المهام العامة بعض الباحثين للتعبير عن فكرة عن الطبيعة المتكاملة لاتفاقية الحساب المصرفي. يبدو أن هذا الموقف خاطئ، بالنظر إلى أن بيع هذه الوظائف العامة يأتي إلى أبعد من اتفاق الحساب المصرفي ويتم تنفيذه في شكل علاقات قانونية عامة مستقلة. العلاقات القانونية بموجب اتفاقية الحساب المصرفي لا تزال خاصة.
9 - تحظر القاعدة الثانية من الفقرة 3 من المقال المعلق أن يقوم البنك بإنشاء قيود على حق العميل على حق العميل المجاني من خلال النقد المسجل في الحساب، بما في ذلك تحديد العميل مقابل الإنفاق. يمكن أن تنشأ الآخر من قبل القانون الاتحادي أو اتفاق الحساب المصرفي.
كمثال، عند إنشاء قيود يمين العميل لترتيب مجاني من خلال الأموال من خلال القانون الفيدرالي، من الممكن تسمية قاعدة الفن. 858 قانون مدني للاتحاد الروسي. يتم إنشاء هذه القيود في شكل اعتقال الأموال على حساب وعمليات الحساب.
في اتفاقية الحساب المصرفي، قد يتم توفير تقييد في شكل رصيد حساب غير معروف (انظر الفقرة 2 من الفن. 859 من القانون المدني)، وقيادة حق البنك في رفض العميل في حساب المحاسبة العملية في ظهور الشكوك حول صحة توقيعات الأشخاص المعتمدين للتخلص من الحساب، و .P.
10- تسمح الفقرة 4 من المادة المعلقة بإمكانية إبرام اتفاقية حساب مصرفي ليس فقط من قبل البنوك، ولكن أيضا من قبل مؤسسات الائتمان غير المصرفية الأخرى. وفقا للفن. 1 من قانون البنوك في مؤسسة الائتمان غير المصرفية له الحق في تنفيذ عمليات مصرفية منفصلة، \u200b\u200bيتم إنشاء المجموعات المسموح بها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. من بين جميع الأنواع المعروفة لمؤسسات الائتمان غير المصرفية، فقط المنظمات الائتمانية غير المصرفية فقط (RNO) لها الحق في فتح والحفاظ على الحسابات البنكية للكيانات القانونية وفقا لتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي مؤرخة 26 أبريل 2006 نا 129 و "العمليات المصرفية وغيرها من المعاملات من المنظمات الائتمانية غير المصرفية غير المصرفية، والمعايير الإلزامية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية والمستوطنات وخصائص تنفيذ الرقابة من مراقبة بنك روسيا "
لا يحق للمنظمات الائتمانية غير المصرفية اكتشاف وإجراء أفراد من الأفراد. هذا الحق ينتمي إلى تلك البنوك فقط التي لديها تراخيص الادخار.
كيف ينظم القانون المدني اتفاقية الحساب المصرفي؟
يتم تنظيم اتفاقية الحساب المصرفي من قبل الفصل. 45 قانون مدني للاتحاد الروسي. في الوقت نفسه، فإن منطقة التنظيم في المعايير المحددة للقوانين محدودة:
وبينما تعتبر تقسيم حساب الحساب المصرفي على الأنواع التي نظرت في رأس المدونة المدنية للاتحاد الروسي ومصادر قانونية أخرى لا تحتوي على. ومع ذلك، فإن التصنيف موجود - سنقول به بمزيد من التفصيل في الأجزاء التالية من مقالتنا.
من الأحكام العامة الواردة في الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتبع أن نوع المعاملات المعنية يلبي الخصائص التالية التي تصنف بها جميع عقود القانون المدني:
كما ذكر أعلاه، لا يفرق القانون المدني للاتحاد الروسي على اتفاقات هذا النوع. ومع ذلك، فإنه لا يحتوي على الحسابات وتصنيفها، على الرغم من أنه بالتحديد لهذا التدرج يمكن تمييز أنواع معاملات معينة قيد الدراسة. سيتم الحفاظ على الشروط العامة للعقد، ولكن تفاصيل سطر الموضوع، وأهداف فتح حساب وإجراءات سلوكها ستظل قيادة خصائصها الخاصة.
لذلك، وفقا ل الفصل. 2 تعليمات من بنك روسيا "في فتح وإغلاق الحسابات المصرفية ..." من 05/30/2014 رقم 153 و (فيما يلي - التعليمات رقم 153 - و)، هناك أنواع الحسابات المصرفية التالية :
من كله المسمى، لا ينطبق على الموضوع قيد النظر فقط حساب على الودائع، لأنه يفتح على أساس اتفاق مساهمة (جميع الآخرين - بموجب اتفاق حساب بنكي). هذه القائمة مغلقة. وفقا لذلك، يمكن تخصيص الحسابات المدرجة أنواع العقود.
ومع ذلك، فإن القانون المدني ينشئ اتفاقات منفصلة أخرى:
| قم بتنزيل شكل العقد |
المعاهدات الأكثر عالميا للمواطنين والمنظمات هي عقود لفتح الحساب الحالي أو الجاري، على التوالي. شروط هذه المعاملات تتأثر القليل من التشريع وتحددها الأطراف (من قبل البنك).
الاتفاق الأول هو بصرامة مع الأفراد للأغراض غير المرتبطة بريادة الأعمال. عند التوقيع على البنك يجب تقديمه:
النموذج الثاني مخصص للكيانات القانونية ورجال الأعمال ويحتوي على أقصى مجموعة من الخدمات التي قد تضم مؤسسة الائتمان لكيانات الأعمال. هذا هو كل من الأموال، والحسابات مع المقابلات، والخصومات إلى الميزانية.
لإبرام مثل هذا الاتفاق، يجب تقديم العميل:
تختتم المعاهدات الخاصة في الغالب مع الكيانات القانونية ورجال الأعمال. ينظم المشرع نظام هذه المعاهدات بطريقتين:
لتوقيع اتفاقية حساب مصرفي خاص، ينقل العميل نفس المستندات إلى البنك المذكورة أعلاه، وكذلك بعض الأوراق الإضافية، اعتمادا على الوضع:
بحكم الفقرة 1 من الفن. 846 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يفتح الحساب المصرفي فقط على أساس العقد. وبالتالي، فإن إبرام اتفاقية حساب مصرفي وإنشاء الحساب هو إجراءات مختلفة. المعاهدة - وهي معاملة ثنائية تساهم في ظهور علاقات بين حفلاتها. يفتح حساب الحساب هو واجب البنك، الذي عائدات من الاتفاقية ويعتبر تنفيذ كتاب تسجيل حساب مفتوح (الفقرة 1.3 من التعليمات رقم 153 و).
بوصة. لا يوجد في القانون المدني البالغ عددها 45 إرشادات خاصة في شكل اتفاقية حساب مصرفي، وبالتالي، فإن المعايير العامة حول شكل المعاملات تنطبق على هذا الإجراء. على وجه الخصوص، الفرعية. 1 ص. 1 فن. 161 من القانون المدني يقول إنه إذا كان أحد الأطراف في الاتفاق هو كيان قانوني (ومنظمة الائتمان هي دائما كيان قانوني)، فيجب مراعاة تصميم مكتوب.
في الممارسة العملية، يتم تنفيذ هذا في إصدارات 2:
لذلك، فإن الأساس لفتح حساب في مؤسسة الائتمان هو اتفاق حساب بنكي. التصنيف الرسمي لهذه المعاملات غير موجودة، ولكن تقسيم الحسابات المصرفية على مختلف الأنواع يولد اتفاقات التوزيع الطبيعي وحساب الحساب المصرفي. يخضع أساس تخريج الاتفاقات لموضوع حساب الحساب وإجراءات تحقيق حقوق والتزامات الأطراف. يتم تنظيم العقود الشاملة من قبل القانون المدني للاتحاد الروسي، وتطبق الأفعال التنظيمية الأخرى أيضا على خاص. يتم تعريف عقود الحسابات المصرفية في الكتابة. لا يتم دائما وضع وثيقة واحدة تعتبر المعاملة دائما، لكن هذا الخيار بدقة أيضا هو الأكثر تفضيلا للعملاء المصرفيين.
