أولئك الذين لديهم مدخرات مهتمون بسلامتهم والحصول على دخل إضافي. لذلك ، عند اختيار بنك موثوق ، يدرس المودعون الشروط ويحسبون الربح المحتمل. في معظم الحالات ، تقدم البنوك فائدة مركبة على الودائع.
ما هو ، ما هي ميزة مثل هذا المخطط ، وما هي معادلة الفائدة المركبة على الودائع؟ سنناقش هذا أدناه.
يسمى هذا المصطلح التأثير الذي تضاف فيه الفائدة إلى المبلغ الأساسي للمساهمة. على سبيل المثال ، على وديعة بمبلغ 100000 روبل ، يفرض البنك فائدة شهرية.
لنفترض أن معدل الفائدة هو 10٪ سنويًا ، ويتم تحصيل 833 روبل للشهر الأول. في الشهر المقبل ، سيصل الوديعة إلى 10833 روبل ، وسيقوم البنك بفرض فائدة عليها.
وهكذا ، في الشهر الثاني ، سيحصل المودع على دخل قدره 840 روبل ، وهكذا. لذلك ، من خلال إيداع وديعة برسملة في البنك ، يمكنك الحصول على ربح أكثر من إيداع مع إمكانية سحب الفائدة.
عدة مقالات ذات صلة:
دعنا نعطي مثالًا بسيطًا لحساب الفائدة المركبة على وديعة لمدة ثلاثة أشهر.
لنفترض أنه تم إيداع مبلغ 100000 روبل في الحساب بنسبة 12 ٪ سنويًا. إذا نسينا الفائدة المركبة ، فسيتم تحديد الربح المقدر بـ 2958 روبل.
لكننا نتذكر الكتابة بالأحرف الكبيرة ونجري العمليات الحسابية ، مع مراعاة الاستحقاق الشهري للفائدة. من أجل الوضوح ، نقدم الحساب في الجدول:
| شهور | مجموع | معدل | أيام | فائدة | مبلغ الفائدة |
| كانون الثاني | 100 000 | 12 | 31 | 1019 | 101 019 |
| شهر فبراير | 101 019 | 12 | 28 | 930 | 101 949 |
| مارس | 101 949 | 12 | 31 | 1039 | 102 988 |
وبالتالي ، سيتلقى المودع 2988 روبل. هذا هو 40 روبل أكثر من نظام الفائدة البسيط.
بالنسبة لأولئك الذين هم على دراية بجداول Excel ، لن يكون من الصعب إجراء حسابات مماثلة لودائعهم المصرفية.
يمكنك أيضًا استخدام الصيغة الرياضية لحساب:
S - المبلغ الإجمالي للإيداع مع الفائدة (ما سيحصل عليه المودع في نهاية العقد) ؛
على سبيل المثال ، من خلال إبرام اتفاقية مع أحد البنوك لمدة 12 شهرًا بمعدل 12٪ سنويًا ، سيتلقى مالك الوديعة ذات الرسملة:
S = 100،000 * (1 + 12/100/12) 12 = 112829 فرك.
يتضح من القسم السابق أن مخطط التركيب أكثر ربحية من الخيارات البسيطة. لكن المودعين يجب أن يكونوا على دراية بكيفية تعامل البنوك مع الأرقام.
الحيلة الأكثر شيوعًا هي عرض فتح وديعة مع الدخل المستحق في نهاية المدة وزيادة السعر عند التجديد. للوهلة الأولى ، لا توجد مشكلة: سيجمع البنك الدخل المستحق ، ويزيد التعريفة للموسم المقبل.
لكن في الأرقام تبدو أقل جاذبية: يتم إجراء الحسابات وفقًا لصيغة الفائدة البسيطة. عند إيداع 100،000 روبل بمعدل 12٪ سنويًا ، سيحقق البنك دخلاً قدره 12000 روبل. قد تحتوي شروط العقد على "مطبات".
على سبيل المثال ، إذا تم تمديد الوديعة لسنة أخرى ، فإن التعريفة ستكون 12.5٪. وعند إنهاء الاتفاقية ، يحتفظ البنك بالحق في الحصول على دخل بمعدل 10٪ سنويًا.
خيار "الادخار" الشائع الآخر في البنوك هو تحقيق الدخل على وديعة مرسملة على أساس ربع سنوي. من خلال إبرام مثل هذا الاتفاق ، قد لا يفهم المودع ما هي خسائره. وحساب البنك بسيط: يتم تحصيل الفائدة على الوديعة في نهاية كل ربع سنة. وفقًا لذلك ، يتم الرسملة أربع مرات في السنة ، وليس اثنتي عشرة مرة ، كما هو الحال مع الرسوم الشهرية.
فيما يلي مثال على هذا النهج:
الجدول 1. الرسوم الشهرية
| شهور | مجموع | معدل | أيام | فائدة | مبلغ الفائدة |
| كانون الثاني | 100 000 | 12 | 31 | 1019 | 101 019 |
| شهر فبراير | 101 019 | 12 | 28 | 930 | 101 949 |
| مارس | 101 949 | 12 | 31 | 1039 | 102 988 |
| أبريل | 102 988 | 12 | 30 | 1016 | 104 004 |
| قد | 104 004 | 12 | 31 | 1060 | 105 064 |
| يونيو | 105 064 | 12 | 30 | 1036 | 106 100 |
| تموز | 106 100 | 12 | 31 | 1081 | 107 182 |
| شهر اغسطس | 107 182 | 12 | 31 | 1092 | 108 274 |
| سبتمبر | 108 274 | 12 | 30 | 1068 | 109 342 |
| اكتوبر | 109 342 | 12 | 31 | 1114 | 110 456 |
| شهر نوفمبر | 110 456 | 12 | 30 | 1089 | 111 546 |
| ديسمبر | 111 546 | 12 | 31 | 1137 | 112 682 |
الجدول 2. الاستحقاق ربع السنوي
| فترات | مجموع | معدل | أيام | فائدة | مبلغ الفائدة |
| 1 | 100 000 | 12 | 90 | 2959 | 102 959 |
| 2 | 102 959 | 12 | 91 | 3080 | 106 039 |
| 3 | 106 039 | 12 | 92 | 3207 | 109 247 |
| 4 | 109 247 | 12 | 92 | 3304 | 112 551 |
كما ترى الفرق 132 روبل لصالح البنك.
يجب على المستثمرين الذين يرغبون في فتح وديعة قصيرة ، على سبيل المثال ، لبضعة أيام من عطلة رأس السنة الجديدة ، أن يدركوا أن يوم إصدار الأموال لا يتم احتسابه في الفترة العامة لاستخدامها.
بعبارة بسيطة: من خلال فتح وديعة في 30 ديسمبر وسحب الأموال في 12 يناير ، سيحصل العميل على دخل خلال 13 يومًا ، وليس في 14: لن يفرض البنك فائدة في 12 يناير.
كقاعدة عامة ، فإن أكثر الخيارات ربحية للعميل هي الودائع ذات الرسملة والاستحقاق الشهري والتزويد. لكن البنوك لا تحدد أعلى معدلات لهذه الودائع ، وتتلاعب بالأرقام وتوجه المودعين نحو إيداع الأموال على المدى الطويل.
قد تكون هناك فروق دقيقة أخرى يجب أن تعرفها مسبقًا. لذلك ، عند اختيار بنك ، لا تحتاج إلى التركيز فقط على مقدار الفائدة على الودائع ، ولكن أيضًا على طريقة الاستحقاق وشروط الدفع والفرص الإضافية للمودع.
عاجلاً أم آجلاً ، يلجأ معظم الناس إلى البنك برغبة في الحصول على قرض. دوافعهم مفهومة تمامًا - من الأسهل بكثير أخذ الأموال من البنك بفائدة من اقتراض المبلغ الضروري من الأصدقاء والمعارف.
في حياة الإنسان ، توجد أحيانًا لحظات يستحيل الاستعداد لها مسبقًا ، عندما يكون المال المدخر ببساطة غير كافٍ. بعد قراءة قصص الرعب في الصحف ، عندما يأخذ البنك السكن أو وسائل النقل من الناس بسبب التأخير والديون على القروض ، يحاول كل شخص تقريبًا أخذ المال عن طريق الائتمان الاستعداد تمامًا للذهاب إلى البنك. يمكنك محاولة حساب الفائدة على القرض المحدد بنفسك ، وكذلك تحديد مبلغ الدفعة الزائدة عليه.
تُصدر جميع البنوك تقريبًا اليوم قروضًا ، وفقًا لشروطها ، لا تتغير المدفوعات الشهرية المنتظمة. تسمى هذه المدفوعات مدفوعات الأقساط. تتكون أي دفعة للقرض ، كقاعدة عامة ، من مبلغ سداد الدين الرئيسي والفائدة المستحقة عليه.... في بعض الحالات ، يتضمن هذا أيضًا عمولة بنكية شهرية إضافية. في مبلغ الدفعات الأولى ، يكون معدل الفائدة أعلى ، وخلال مدة سداد القرض ، ينخفض تدريجياً. تبعا لذلك ، يزداد مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي.
كقاعدة عامة ، يتم وضع جميع اتفاقيات القروض مع مراعاة الفائدة البسيطة أو المركبة. مفهوم الفائدة البسيطة على القرض يعني أنه سيتم تحديدها بناءً على مبلغ القرض الأولي ، بغض النظر عن مدة اتفاقية القرض وعدد المدفوعات.
فائدة القرض المركبة، هي طريقة لحساب الفائدة ، عند استخدامها يتم استحقاقها على المبلغ الأولي للدين على قرض ، وكذلك عند زيادة الدين على قرض ، والذي يتم استحقاقه بعد استحقاق الفائدة الأول. أي أن أساس حساب هذه الفائدة سيزداد تدريجيًا ، اعتمادًا على كل فترة استحقاق. بعبارات أبسط ، يمكن وصف حساب الفائدة المركبة على القرض بأنه تراكم الفائدة على الفائدة.
عند استخدام مخطط سداد القرض هذا ، تتم إضافة دفعة الفائدة في كل شهر تالٍ إلى إجمالي مبلغ القرض ، ويتم احتساب المبلغ التالي بناءً على هذا المبلغ المتزايد للقرض الأصلي. تبدو صيغة الفائدة المركبة على القرض كما يلي:
ب = ج (1+ ك) ت
في هذه الصيغة ، B هو المبلغ النهائي الذي يتعهد المقترض بدفعه للبنك في نهاية اتفاقية القرض. ج- مبلغ القرض المبدئي الذي يقترضه المقترض من البنك. K هو معدل الفائدة على القرض المختار الذي حدده البنك ، و T هو المدة الإجمالية للفترة التي تم الحصول على القرض من أجلها ، بالسنوات.
الفائدة المركبةمن المعتاد استدعاء التأثير عندما يتم إضافة فائدة الربح إلى المبلغ الأساسي وفي المستقبل يشاركون هم أنفسهم في إنشاء ربح جديد.
صيغة الفائدة المركبة- هذه هي الصيغة التي يتم من خلالها حساب المبلغ الإجمالي مع مراعاة الرسملة (تراكم الفائدة).
حساب بسيط للفائدة المركبة
لفهم حساب الفائدة المركبة بشكل أفضل ، دعنا نلقي نظرة على مثال.
لنتخيل أنك تضع 10000 روبل في بنك بنسبة 10 بالمائة سنويًا.
في غضون عام ، سيحصل حسابك المصرفي على المبلغ SUM = 10000 + 10000 * 10 ٪ = 11000 روبل.
ربحك 1000 روبل.
لقد قررت أن تترك 11000 روبل للسنة الثانية في البنك بنفس نسبة 10٪.
بعد عامين ، سيجمع البنك 11000 + 11000 * 10 ٪ = 12100 روبل.
تمت إضافة ربح السنة الأولى (1000 روبل) إلى المبلغ الأساسي (10000 روبل) وفي العام الثاني حقق ربحًا جديدًا بنفسه. بعد ذلك ، في السنة الثالثة ، سيتم إضافة ربح السنة الثانية إلى المبلغ الأساسي وسيحقق ربحًا جديدًا بحد ذاته. إلخ.
عندما يضاف كل الربح إلى المبلغ الأساسي ، وفي المستقبل ، فإنه يولد بالفعل ربحًا جديدًا بنفسه.
صيغة الفائدة المركبة:
SUM = X * (1 +٪) n
أين
SUM - المبلغ النهائي ؛
X هو المبلغ الأولي ؛
٪ - معدل الفائدة ، في المائة سنويًا / 100 ؛
n هو عدد الفترات والسنوات (الأشهر والأرباع).
حساب الفائدة المركبة: مثال 1.
لقد استثمرت 50000 روبل في البنك بمعدل 10٪ سنويًا لمدة 5 سنوات. كم سيكون لديك في 5 سنوات؟ دعنا نحسب باستخدام صيغة الفائدة المركبة:
سوم = 50000 * (1 + 10/100) 5 = 80525.5 روبل.
يمكن استخدام الفائدة المركبة عند فتح وديعة لأجل لدى أحد البنوك. بموجب شروط الاتفاقية المصرفية ، يمكن تحصيل الفائدة ، على سبيل المثال ، كل ثلاثة أشهر أو شهرية.
حساب الفائدة المركبة: مثال 2.
دعنا نحسب المبلغ النهائي إذا وضعت 10000 روبل لمدة 12 شهرًا بنسبة 10 ٪ سنويًا بفائدة شهرية.
المجموع = 10000 * (1 + 10/100/12) 12 = 11047.13 روبل.
كان الربح:
الربح = 11047.13 - 10000 = 1047.13 روبل
كانت الربحية (بالنسبة المئوية سنويا):
% = 1047,13 / 10000 = 10,47 %
أي ، مع الحساب الشهري للفائدة ، تبين أن الربحية تكون أكبر من حساب الفائدة مرة واحدة طوال الفترة بأكملها.
إذا كنت لا تسحب الأرباح ، فإن الفائدة المركبة تبدأ في العمل.
صيغة الفائدة المركبة للودائع المصرفية
في الواقع ، تعد صيغة الفائدة المركبة فيما يتعلق بالودائع المصرفية أكثر تعقيدًا إلى حد ما مما هو موصوف أعلاه. يتم احتساب معدل الفائدة على الوديعة (٪) على النحو التالي:
٪ = p * d / y
أين
ص- معدل الفائدة (٪ سنويا / 100) على الوديعة ،
على سبيل المثال ، إذا كان المعدل 10.5٪ ، إذن ع = 10.5 / 100 = 0.105;
د- الفترة (عدد الأيام) ، بناءً على نتائج الرسملة (يتم استحقاق الفائدة) ،
على سبيل المثال ، إذا كانت الكتابة بالأحرف الكبيرة شهرية ، إذن د = 30أيام
إذا كانت الكتابة بالأحرف الكبيرة مرة واحدة كل 3 أشهر ، فحينئذٍ د = 90أيام؛
ذ- عدد الأيام في السنة التقويمية (365 أو 366).
بمعنى أنه يمكنك حساب معدل الفائدة لفترات مختلفة من الإيداع.
تبدو صيغة الفائدة المركبة للودائع المصرفية كما يلي:
SUM = X * (1 + p * d / y) ن
عند حساب الفائدة المركبة ، يجب أن تأخذ في الاعتبار حقيقة أنه بمرور الوقت ، يتحول تراكم الأموال إلى انهيار جليدي. هذا هو جاذبية الفائدة المركبة. تخيل كرة صغيرة من الثلج بحجم قبضة اليد تبدأ في التدحرج أسفل جبل ثلجي. أثناء تدحرج الكتلة ، يلتصق الثلج بها من جميع الجوانب وسيطير حجر ثلجي ضخم إلى القدم. أيضا مع الفائدة المركبة. في البداية ، تكون الزيادة الناتجة عن الفائدة المركبة غير محسوسة تقريبًا. لكن بعد فترة ، تظهر نفسها بكل مجدها. يمكن رؤية هذا بوضوح في المثال أدناه.
حساب الفائدة المركبة: مثال 3.
ضع في اعتبارك خيارين:
1. مصلحة بسيطة. لقد استثمرت 50000 روبل لمدة 15 عامًا بنسبة 20٪. ليس هناك أي رسوم إضافية. أنت تسحب كل الأرباح.
2. الفائدة المركبة. لقد استثمرت 50000 روبل لمدة 15 عامًا بنسبة 20٪. ليس هناك أي رسوم إضافية. كل عام ، يضاف دخل الفوائد إلى رأس المال.
بالإضافة إلى المقالة أعلاه ، أود أن أضيف بعض الصيغ المفيدة لحساب أنواع مختلفة من الفائدة.
سأبدأ بواحد بسيط ولكنه ليس أقل فائدة:
1). معادلة حساب النسبة المئوية كنسبة مئوية.
يوجد رقمان: X1 و X2. من الضروري تحديد النسبة المئوية للرقم X1 من X2.
ص = X1 / X2 * 100.
2). معادلة حساب النسبة المئوية لرقم.
الرقم X2. من الضروري حساب الرقم X1 ، وهي نسبة مئوية معينة من Y من X2.
X1 = X2 * Y / 100.
3). معادلة زيادة الرقم بنسبة معينة (المبلغ مع ضريبة القيمة المضافة).
تم تحديد الرقم X1. من الضروري حساب الرقم X2 ، وهو أكبر من الرقم X1 بنسبة مئوية معينة Y. وباستخدام الصيغة لحساب النسبة المئوية للرقم ، نحصل على:
X2 = X1 * (1 + Y / 100).
4). معادلة حساب المبلغ الأصلي (المبلغ بدون ضريبة القيمة المضافة).
الرقم X1 مُعطى ، يساوي بعض الأرقام الأصلية X2 مع النسبة المئوية المضافة Y. من الضروري حساب الرقم X2. بمعنى آخر: نحن نعرف مقدار المال مع ضريبة القيمة المضافة ، نحتاج إلى حساب المبلغ بدون ضريبة القيمة المضافة. نشير إلى y = Y / 100 ، ثم:
X1 = X2 + y * X2.
أو
X1 = X2 * (1 + ص).
من ثم
X2 = X1 / (1 + ص).
5). معادلة إنقاص رقم بنسبة معينة.
الرقم X1. من الضروري حساب الرقم X2 ، وهو أقل من الرقم X1 بنسبة مئوية معينة Y. وباستخدام الصيغة لحساب النسبة المئوية للرقم ، نحصل على:
X2 = X1 - X1 * Y / 100.
إما
X2 = X1 * (1 - Y / 100).
6). حساب الفائدة على وديعة بنكية. صيغة حساب الفائدة البسيطة.
إذا تم حساب الفائدة على الوديعة مرة واحدة في نهاية مدة الإيداع ، فسيتم حساب مقدار الفائدة باستخدام معادلة الفائدة البسيطة.
Y = S + (S * Z * d / D) / 100
Yp = (S * Z * d / D) / 100
أين:
Y - مبلغ الإيداع المصرفي مع الفائدة ،
Yp - مقدار الفائدة (الدخل) ،
S - المبلغ الأولي (رأس المال) ،
Z - معدل الفائدة السنوية ،
د - عدد أيام استحقاق الفوائد على الوديعة التي تم جذبها ،
D هو عدد الأيام في السنة التقويمية (365 أو 366).
7). حساب الفائدة على وديعة بنكية عند حساب الفائدة على الفائدة. صيغة حساب الفائدة المركبة.
إذا تم استحقاق الفائدة على الوديعة عدة مرات على فترات منتظمة وتم إضافتها إلى الوديعة ، فسيتم حساب مبلغ الإيداع مع الفائدة باستخدام معادلة الفائدة المركبة.
X = S * (1 + P * d / D / 100) N
أين:
ص - معدل الفائدة السنوية ،
عند حساب الفائدة المركبة ، يكون من الأسهل حساب المبلغ الإجمالي بالفائدة ، ثم حساب مقدار الفائدة (الدخل):
Sp = X - S = S * (1 + Y * d / D / 100) N - S.
أو
Sp = S * ((1 + Y * d / D / 100) N - 1)
ثمانية). صيغة أخرى للفائدة المركبة.
إذا لم يتم تقديم معدل الفائدة على أساس سنوي ، ولكن بشكل مباشر لفترة الاستحقاق ، فإن صيغة الفائدة المركبة تبدو هكذا.
X = S * (1 + Y / 100) N
أين:
X - مبلغ الوديعة مع الفائدة ،
S - مبلغ الوديعة (رأس المال) ،
ص - معدل الفائدة ،
N هو عدد فترات حساب الفائدة.
يتم سداد معظم القروض اليوم من خلال الأقساط السنوية بنفس المبلغ الشهري. وبالمثل ، يتم استحقاق فائدة ثابتة على الودائع. نفس المبلغ كل شهر. في الممارسة المصرفية ، يسمى تراكم الفائدة هذا بسيطًا. وبالتالي ، في حالة القرض ، سيتعين على مالكه شهريًا سداد ليس فقط جزء من المبلغ الأساسي ، ولكن أيضًا الفائدة المحسوبة لاستخدامه. شكل الشراكة هذا قانوني. إنها مسألة أخرى تمامًا إذا تم سحب الفائدة المركبة من المقترض. ستتم مناقشة صيغة حسابها أدناه.
سيهتم الكثيرون بمعرفة ذلك ، لكن تراكم الفائدة المركبة على القرض غير قانوني. هذا الشكل من التعاون يجعل المنتج المصرفي مربحًا جدًا للمؤسسات المالية وغير مربح تمامًا للعميل. يتم تنفيذ صيغة استحقاق الفائدة غير القانونية عندما يتغير سعر الفائدة بشكل منهجي طوال فترة القرض بأكملها. من الممكن ملاحظة الإجراءات غير القانونية للبنك فقط عندما يكون هناك تأخير ، وهو في الواقع لا ينبغي أن يكون كذلك. في سياق الإجراءات القانونية ، يمكن إثبات أن البنك لم يحصل على الفائدة الصحيحة تمامًا.
ستجعل صيغة الفائدة المركبة للقرض من الممكن فهم أن الاستحقاق يتم ليس فقط على المبلغ الأساسي للدين ، ولكن أيضًا على مبلغ الأموال التي تم تكوينها بعد استحقاق الفائدة البنكية. ببساطة ، الفائدة المركبة هي الفائدة المحسوبة على نفسها. في الممارسة المصرفية ، يطلق عليهم أيضًا الفائدة المزدوجة.
غالبًا ما يواجه الناس مواقف يتحول فيها ديونهم الصغيرة إلى مبلغ مرتب من الأموال. جوهر المشكلة هو أنه بعد إصلاح المؤسسة المالية للتأخير ، فإنها ستضيف فائدة إلى مبلغ الدين. سيتم إجراء الاستحقاق التالي على المبلغ الأصلي للدين بالإضافة إلى الفائدة المحسوبة مسبقًا عليه. الدين إلى البنك يتزايد باطراد. تصبح الفائدة المركبة غير المربحة للمقترض ميزة حقيقية للمدخرين ، لأنها ، على غرار الزيادة في الديون ، توفر زيادة سريعة في الأرباح.
في الممارسة المالية ، يعد مخطط حساب الفائدة المركبة شائعًا جدًا. من المناسب في حالة عدم دفع أموال الفائدة كل شهر ، ولكن يتم إضافتها إلى مبلغ الدين الرئيسي ، والذي يصبح أساسًا جديدًا لرسوم البنك. إذا كانت مدة القرض سنة أو أكثر ، فقد يواجه المقترض إعساره.
FV = PV +٪ = PV + PV *٪ = PV * (1 +٪)
يمكن استخدام الصيغة التالية لحساب الدفعة الزائدة لفترتي الاستحقاق:
FV = (PV +٪) * (٪ + 1) = PV * (1 +٪) * (1 +٪) = PV * (1 +٪) 2
FV = PV * (1 +٪) N = PV * Kn ، حيث:
تسمح لك معادلات الفائدة البسيطة والمركبة بتحديد مقدار المدفوعات الزائدة والتقدير الأولي لفوائد منتج مصرفي. مع القروض قصيرة الأجل ، تكون الفائدة البسيطة أكثر ربحية للبنوك. ومع ذلك ، إذا كانت مدة القرض ذات اتجاهات متوسطة أو طويلة الأجل ، يمكن أن يكون الفرق ملحوظًا جدًا للعميل. تظهر الأنماط التالية من هنا:
بغض النظر عن سعر الفائدة لـ:
كما ترى ، تتلقى المؤسسات المالية التي تصدر قروضًا المزيد من الفوائد من الفوائد البسيطة عند حساب الدخل بالكامل مرة واحدة بنهاية مدة القرض بالكامل. الفائدة المركبة تكون مفيدة فقط إذا تم الإقراض لمدة عام على الأقل. يمنح كلا النوعين من الفوائد أرباحًا متطابقة للبنك إذا تم إصدار القرض لمدة عام واحد ، ويتم احتساب الفائدة مرة واحدة في نهاية الشراكة.
تستخدم البنوك الفائدة المركبة ليس فقط للاستفادة من الإقراض. يتم استخدام شكل الاستحقاق أيضًا عند إجراء الودائع ، وبالتالي تحديد الفوائد التي تعود على المستثمرين. يمكن حساب المبلغ الإجمالي للإيداع باستخدام الصيغة التالية:
S = D * (1 +٪ * i / Y / 100) * N
لحساب الربح على الوديعة ، من الفعال استخدام الصيغ الأخرى:
Sp = S - D = D * (1 +٪ * i / Y / 100) * N - D
Sp = D * ((1 +٪ * i / Y / 100) * N - 1)
لمقارنة ربحية الودائع التي تم إصدارها لفترة مختلفة ولكل منها معدل فائدة مركب خاص به ، ستبدو الصيغة مختلفة. سيسمح لك بتحديد النسبة المئوية التي سيحصل عليها المستثمر بعد الرسملة.
P1 = 100 * ((1 +٪ * i / Y / 100) * N - 1) ، حيث:
يُطلق على السعر النهائي للبنك ، المحسوب مع الأخذ في الاعتبار رسملة الفائدة ، اسم فعال. لا تأخذ المؤسسات المالية في الاعتبار تاريخ انتهاء الشراكة إذا كانت تستخدم نظام حساب ربح معقد.
تساعد صيغة حساب الفائدة المركبة كل مودع على تقدير مقدار دخله مقدمًا. دعنا نحاول حساب المبلغ الإجمالي للإيداع والربح الذي تم الحصول عليه بشكل منفصل ، إذا كان حجم الاستثمار الأولي 100000 روبل لمدة 90 يومًا بمعدل 16٪.
S = 100000 + (100000 * 16٪ * 90/365)
Sp = 100000 * 16٪ * 90/365
لكل شكل من أشكال الشراكة مع أحد البنوك ، تحتاج إلى استخدام خيار حساب فردي. اعتمادًا على مدة الإيداع وتكرار المدفوعات ، سيتم تكوين الفائدة المركبة النهائية. تختلف صيغة حسابها من حالة إلى أخرى. من أجل تجنب الأخطاء واختيار برنامج الإيداع الأكثر ربحية ، تحتاج إلى الاتصال بالخبراء. يمكن لممثلي مؤسسة مالية المساعدة في هذا الأمر. على الرغم من أنه ليس لديهم الحق في التوصية بالودائع ، إلا أنهم ملزمون بتقديم مخطط كامل لحساب الفائدة عليها عند الطلب.
تم العثور على رسملة الفائدة ليس فقط في البنك ، ولكن أيضًا في سوق العملات الأجنبية. يمكن للمستثمرين الذين يتبرعون برؤوس أموالهم للثقة مراقبة نمو ودائعهم بشكل كبير. خصوصية هذا النوع من الاستثمار هي أنه عند تحقيق الربح ، لا يتم سحبه على الفور ، ولكن يتم توزيعه في نهاية فترة التداول. خلال فترة التداول ، والتي يمكن أن تكون أسبوعًا أو شهرًا أو حتى عدة أشهر ، سيتم احتساب الفائدة المركبة تلقائيًا بسبب تفاصيل التداول. للحصول على حساب دقيق للدخل ، فإن صيغة الفائدة المركبة على الودائع ليست مناسبة. السبب هو عدم وجود معدل ثابت. يتم تحديد الربح من خلال جودة تداول المدير واستراتيجيته وسياسة إدارة الأموال الخاصة به والمعايير الأخرى لنظام التداول.
لحساب دخل الرسملة ، لا يتم استخدام صيغة واحدة للفائدة المركبة للقرض والودائع ، ولكن يتم استخدام عدة صيغة. هذا يرجع إلى شروط الشراكة المختلفة مع البنك. يمكن احتساب الفائدة على الفائدة كل يوم ، وهو أمر نادر جدًا ، كل أسبوع ، كل شهر وحتى كل عام (مع استثمارات طويلة الأجل).
يمكن اعتبار الخيار الأفضل وديعة برسملة شهرية ، وليس من الصعب العثور عليها ، وسيحقق فوائد كبيرة جدًا. يعتبر تراكم الفائدة على الفائدة هو الأكثر ربحية للمستثمر ، وكلما تم تنفيذ الاستحقاق. على الرغم من انخفاض أسعار الفائدة على منتجات البنك ذي الرسملة ، إلا أن الربح يتبين في النهاية أنه أعلى من حيث الحجم مقارنة بنظام الاستحقاق البسيط.
نقطة أخرى مثيرة للاهتمام هي أنه كلما طالت مدة الإيداع في البنك ، زادت سرعة نموه. ستحدث الزيادة في الدخل نتيجة إضافة المستحقات إلى المبلغ الأساسي للأموال. إذا لم تكن فوائد الرسملة ملموسة في غضون عام ، فبعد اثني عشر عامًا ، ستختفي الشكوك حول فوائد هذا العرض المصرفي. وبالتالي ، عند اختيار سعر فائدة أقل ، مع التوقف عند الرسملة ، يمكنك الحصول على ربح أعلى من الوديعة.
