في جميع الطرق المتنوعة لاستخدام الأموال المتاحة، تعد الودائع المصرفية واحدة من أكثر الخيارات ربحية. نظرا لأنها تسمح لك بالحصول على دخل في شكل فائدة مدفوعة، ولا تتطلب أي جهد جدي من العميل، فإن المزيد والمزيد من الأشخاص يختارونهم. أهم شيء يجب عليك فعله هو العثور على برنامج إيداع مناسب. على سبيل المثال، تعد الودائع ذات القيمة السوقية في موسكو واحدة من أكثر أنواع الودائع ربحية. يمكن أن يجلب لك دخلاً جيدًا جدًا حتى بدون أعلى سعر فائدة على الوديعة في موسكو.
على الرغم من العقد الطويل مع الكثير من الشروط، يبحث كل واحد منا تقريبا عن خيار البرنامج الذي سيسمح لنا بفتح وديعة بسعر فائدة مرتفع في موسكو، وعمليا لا ينتبه إلى الشروط الأخرى. وفي الوقت نفسه، فإن معلمة الإيداع المهمة مثل رسملة الفائدة على حساب الودائع في موسكو لها تأثير كبير على مستوى الدخل الذي يمكن الحصول عليه.
تختلف الوديعة برسملة الفائدة في موسكو عن النوع الكلاسيكي للوديعة في المعلمات التالية:
من الواضح أنه حتى بدون مراعاة أسعار الفائدة على الودائع ذات الرسملة، يمكنك بهذه الطريقة الحصول على دخل أكبر بكثير من الودائع بدون رسملة. وإذا نظرنا إلى الإيداع مع التجديد والرسملة في موسكو، عندما تتمكن بنفسك من زيادة "جسم" الوديعة، فهذا خيار أكثر ربحية.
فيما يتعلق بفائدة هذا النوع من الودائع، هناك فارق بسيط واحد فقط: دون حساب مفصل للإيداع بالرسملة في موسكو، لا تتسرع في اختيار برنامج الإيداع على الفور فقط عند توفر مثل هذه الفرصة. وبدون الأخذ في الاعتبار جميع المعلمات والقيم المهمة، يمكنك ارتكاب خطأ ومواجهة ظروف غير مريحة.
من الصعب جدًا إجراء مثل هذا الحساب بنفسك واختيار أفضل الودائع بالأحرف الكبيرة، لذا استخدم حاسبة الإيداع بالأحرف الكبيرة في موسكو، والتي ستجدها في هذه الصفحة:
بعد ذلك، ستتمكن من دراسة جميع المعلومات الضرورية بسرعة واتخاذ قرار مستنير بشأن فتح وديعة في موسكو.
ليس من الصعب العثور على أفضل إيداع برأس مال الفائدة: تعمل العديد من البنوك مع هذا النوع من البرامج في عام 2019 (Sberbank، VTB، Russian Standard، وما إلى ذلك)، لذلك هناك الكثير للاختيار من بينها.
المعايير الرئيسية للاختيار الناجح هي:
اليوم أريد أن أتحدث عنه الودائع ذات القيمة السوقية. تقدم العديد من البنوك الودائع ذات الرسملة كأداة استثمار مثالية تقريبًا، وبالنسبة لبعض الأشخاص، تثير عبارة "الفائدة المركبة" على الفور فكرة أن أفضل طريقة لكسب المال هي على مثل هذه الوديعة. في الواقع، ليس هذا هو الحال في معظم الحالات، والودائع الرأسمالية هي نوع شائع من الودائع المصرفية، والربحية عليها بعيدة عن الأعلى. لكن أول الأشياء أولاً …
الودائع ذات الفائدة الرأسمالية- هذه هي الودائع المصرفية، والتي تضاف الفائدة عليها، بعد استحقاقها، إلى مبلغ الوديعة. وبالتالي، بعد كل استحقاق فائدة، يزيد مبلغ الوديعة قليلاً، ونتيجة لذلك، يتم استحقاق "الفائدة على الفائدة". وتسمى هذه الظاهرة "الفائدة المركبة".
صيغة الفائدة المركبة على الودائع.
دعونا نلقي نظرة على كيفية عمل صيغة الفائدة المركبة باستخدام مثال.
لنفترض أنك فتحت وديعة برأس مال قدره 1000 دن. وحدات لمدة سنة واحدة بمعدل 10% سنويًا مع رسملة الفائدة الشهرية.
% = 0,1*1/12 = 0,0083
لنحدد الآن مقدار الأموال التي ستتلقاها في نهاية اتفاقية الإيداع باستخدام صيغة الفائدة المركبة للإيداع بالقيمة الكبيرة:
المبلغ = 1000 دن. وحدات * (1 + 0.0083) 12 = 1104.27 دن. وحدات
وبالتالي فإن صافي دخل الفوائد سيكون:
1104.27 – 1000 = 104.27 دن. وحدات أو 10.43% من مبلغ الوديعة.
في معظم الحالات، سيقدم لك البنك حاسبة الودائع الخاصة به للإيداع بالقيمة الكبيرة، والتي ستقوم بإجراء حسابات مماثلة بنقرة زر واحدة، ومع ذلك، يمكنك دائمًا "التحقق منها" عن طريق إجراء عملية حسابية مستقلة باستخدام صيغة الفائدة المركبة. للقيام بذلك، عليك أن تعرف بالضبط فترة رسملة الفائدة التي يستخدمها البنك، وفترة صلاحية الوديعة، وعدد الأيام في السنة، وما إذا كانت الفائدة مستحقة في اليوم الأول والأخير من اتفاقية الإيداع. قد تختلف هذه المعلمات من بنك لآخر، لذلك قد يكون هناك اختلاف بسيط في الحسابات.
من مثالنا، من الواضح أنه إذا قام المستثمر بوضع أموال على وديعة عادية بدون رسملة بنفس المعدل، فإنه سيحصل على 10٪ سنويًا أو بالضبط 100 دن. وحدات من 1000 دن. وحدات وعند إيداعها برسملة، فإن ربحيتها بمعدل 10% سنويًا ستكون 10.43% أو 104.27 دن. وحدات من 1000 دن. وحدات (0.43% أو 4.27 دن. وحدات أكثر).
قد يبدو الأمر رائعًا، حتى لو كان شيئًا صغيرًا، ولكنه لطيف (وحتى مع مبلغ إيداع كبير أو سعر فائدة أعلى، فلن يكون شيئًا صغيرًا). لكن الأمر ليس بهذه البساطة. والحقيقة هي أن أسعار الفائدة على الودائع ذات الرسملة في البنوك عادة ما تكون أقل من أسعار الفائدة على الودائع الكلاسيكية بفائدة مدفوعة شهريًا أو في نهاية المدة. وحتى الفرق بنسبة 1% سنويًا يجعل الودائع المرسملة أقل ربحية مقارنة بالودائع المصرفية التقليدية.
لنفترض، في مثالنا، أن البنك سيقدم ليس 10% سنويًا على الوديعة الكلاسيكية، ولكن 11% أو 12% سنويًا، مما سيسمح للمودع بكسب المزيد على الوديعة، على الرغم من وجود مجمع سعر الفائدة هنا وسعر بسيط هناك.
هذا الفرق الناتج بنسبة 0.43% ليس قيمة ثابتة ويمكن أن يتغير بناءً على سعر الفائدة على الوديعة مع الرسملة، وشروط رسملة الفائدة والمبلغ المودع على الوديعة. علاوة على ذلك، كلما ارتفع سعر الفائدة على الوديعة، زاد الفرق. وبالتالي، يجب حساب الربحية الفعلية للوديعة مع الرسملة في كل مرة باستخدام صيغة الفائدة المركبة أو باستخدام حاسبة الودائع، بناءً على الشروط المحددة للإيداع.
لتحديد ما هو أكثر ربحية: الوديعة الكلاسيكية أو الوديعة ذات القيمة الكبيرة، تحتاج إلى حساب الربحية الفعلية للوديعة من الناحية النقدية لكل حالة (صيغة الفائدة المركبة ستساعدك في ذلك)، واختيار الوديعة التي ربحيتها سيكون أعلى.
في الختام، أريد أن أقدم لكم خدعة صغيرة. الحقيقة هي أنه يمكن لأي مستثمر أن يقوم بشكل مستقل بعمل فائدة مركبة لنفسه إذا قام بإيداع وديعة بمدفوعات فائدة شهرية وإمكانية التجديد. للقيام بذلك، تحتاج إلى الحصول على الفائدة شهريا وتجديد مبلغ الوديعة معها. مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن سعر الفائدة على مثل هذه الوديعة الكلاسيكية سيكون على الأرجح أعلى، سيستفيد المستثمر:
1. يتمتع المودع بفرصة الاختيار: رسملة الفائدة (تجديد الوديعة بها)، أو استخدامها لأغراض أخرى، أو تجديد الوديعة جزئيًا بالفائدة.
2. في حالة تجديد مبلغ الوديعة بالفائدة، يحصل المستثمر في الواقع على نفس الفائدة المركبة التي يحصل عليها على الوديعة مع الرسملة.
3. عادة ما تكون الفائدة على الوديعة الكلاسيكية أعلى من الفائدة على الوديعة ذات القيمة الكبيرة. وبالتالي، يحصل المستثمر على وديعة فائدة مركبة بمعدل أعلى.
4. في بعض البنوك، يمكن أتمتة عملية تجديد مبلغ الوديعة بالفائدة عن طريق إصدار أمر دفع دائم. صحيح أن هذه الخدمة قد تكون مدفوعة.
وبالتالي، يمكن للمستثمر أن يوفر لنفسه فائدة مركبة على أي وديعة مع التجديد، والتي ستكون أكثر ربحية له من الناحية المالية من فتح وديعة برسملة الفائدة.
في الأساس، هذا كل ما أردت قوله عن الودائع ذات الرسملة. لا تنس أن صيغة الفائدة المركبة ستساعدك دائمًا على تحديد الربحية الفعلية للوديعة بالرسملة ومقارنتها بربحية الودائع التقليدية الأخرى بالترتيب.
أتمنى لك النجاح في إدارة شؤونك المالية الشخصية! نراكم مرة أخرى في!
تحيات! اليوم سنتحدث عن الودائع المصرفية. أداة لا يعتبرها المستثمرون الجادون عمومًا أصلًا استثماريًا نظرًا لانخفاض عائدها. ولكن هناك استثناءات لكل قاعدة..
إذن الودائع بالرسملة والتجديد: لماذا وأين وكم؟
الخطوة الأولى في وضع أي خطة مالية شخصية ليست الاستثمارات، بل تكوين الاحتياطيات! لأنه إذا استثمرت من الصفر، فمن المرجح أنك لن تصل أبدًا إلى الهدف النهائي. سيتم "غسل" صندوق الاستثمار باستمرار بسبب القوة القاهرة: إصلاحات عاجلة للسيارة أو رحلة في اللحظة الأخيرة إلى تركيا.
يجب تغطية النفقات غير المتوقعة من خلال:
لسوء الحظ، تبلغ أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية في روسيا الآن حوالي 1٪ سنويًا. لذلك، من الأفضل استثمار مبالغ كبيرة بالدولار واليورو في الأصول بالخارج - نفس الشيء.
يجب أن تكون حذرا عند اختيار البنك. نصيحتي: ركز على أكبر 15 بنكًا في روسيا. في سبتمبر 2016، يشمل ذلك: Sberbank وVTB 24 وGazprombank وFC Otkritie وRosselkhozbank وAlfa-Bank وMoscow Credit Bank وPromsvyazbank وUniCredit Bank وBinbank وRaiffeisenbank وRosbank.
لماذا البنوك العملاقة فقط؟ لأن احتمالية إفلاسها أقل بعدة مرات من احتمالية إفلاس البنوك الإقليمية الصغيرة. من الواضح أن الودائع التي تصل إلى 1.4 مليون روبل مؤمنة وسيتم دفعها من خلال DIA. ولكن لا يزال يتعين عليك بذل الكثير من الجهد والأعصاب والوقت في هذا الأمر. لكنني لا أعتبر الفرق البالغ 1-3٪ سنويًا (خاصة بكميات صغيرة) كبيرًا جدًا ...
بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنوك الكبيرة تقديم مجموعة من الخدمات الإضافية المريحة. ولديهم أيضًا العديد من الفروع والمحطات وأجهزة الصراف الآلي: سواء في موسكو أو في مدن روسيا الأخرى.
لذا، قررت أخيرًا الاستماع إلى نصيحتي وفتح وديعة بنكية لإنشاء احتياطي مالي. ما هي الخطط التي يمكن أن توصي بها؟
يمكنك فتح وديعة بمبلغ 10000 روبل لمدة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى عامين. ويتراوح المعدل من 6.4% إلى 8.4% سنويا. يتوقف قبول المساهمات الإضافية قبل 30 يومًا من تاريخ انتهاء الإيداع.
يمكن أيضًا فتح الوديعة بالدولار أو اليورو (من 300 دولار أمريكي). صحيح أن العائد على الودائع بالعملة الأجنبية سيكون رمزيًا: ما يصل إلى 1.95٪ وما يصل إلى 1٪ على التوالي.
إذا تم فتح "الدخل الشهري" من خلال نظام BINBANK-online، يرتفع المعدل بنسبة 0.5%. بالنسبة للمتقاعدين هناك مكافأة: +0.15% من المعدل الأساسي.
واحدة من أعلى المعدلات بين البنوك الكبرى.
يمكن فتح الوديعة "التراكمية" بمبلغ 3000 روبل أو 100 دولار/يورو. يمكن تجديد الوديعة بنفس المبلغ في أي وقت، ولكن في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل نهاية فترة الإيداع.
العائد بالروبل هو 6.40-7.25٪ بالدولار - 0.15-1.45٪ باليورو - 0.01-0.50٪ سنويًا. ولكن إذا قمت بفتح وديعة عن بعد، فسيكون سعر الفائدة أعلى قليلاً.
بطاقة مجانية مع خطة التعريفة "Amur Tiger – بطاقة للإيداع" (إذا كان مبلغ الإيداع أكثر من 50000 روبل).
هنا، يُطلق على الحصالة ذات الرسملة وبدون حق السحب الجزئي اسم "Premier". الحد الأدنى لرسوم الدخول هو 10000 روبل مع زيادة قدرها 5000 روبل. يمكنك فتح Premier لمدة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى سنة واحدة. كما هو الحال في البنوك الأخرى، تعتمد الربحية في بنك ألفا على مبلغ ومدة الوديعة: من 5.8% إلى 7.2% سنويا.
بفائدة رمزية (تصل إلى 1.5% سنويًا)، يمكن فتح حساب Premier بالدولار واليورو.
يمكنك توصيل خدمات التراكم التلقائي المريحة.
في سبيربنك، يُطلق على "الحصالة" اسم "إعادة التعبئة". يمكنك إيداع مبلغ قدره 1000 روبل مع إضافة نفس الألف. يمكن اختيار مدة الإيداع من ثلاثة أشهر إلى ثلاث سنوات. بالمناسبة، التجديد غير النقدي للمبلغ غير محدود على الإطلاق (يمكنك تحويل مائة أو عشرة روبل إلى حساب الوديعة عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت).
عند إجراء إيداع من خلال بنك الإنترنت Sberbank Online، ستكون الربحية أعلى بنسبة بضعة أعشار في المئة.
الحد الأدنى للمبلغ الأقل تكلفة في السوق لفتح وديعة.
في أي بنك وضعت إيداعك؟ اشترك في التحديثات وشارك الروابط للمشاركات الجديدة مع أصدقائك على الشبكات الاجتماعية!
تتيح لك الودائع ذات الرسملة زيادة الدخل بسبب "الفائدة على الفائدة". أي أن الزيادة المستلمة خلال فترة التقرير تضاف إلى المبلغ الأصلي. يتم حساب الفترة التالية بالفعل باستخدام المال مع الفائدة. الخيار الأكثر ربحية هو مع الرسملة الشهرية. يمكن إضافة الفائدة ربع سنوية أو سنوية (للاستثمارات طويلة الأجل).
من المؤكد أن الوديعة ذات وظيفة رسملة الفائدة أكثر ربحية من نفس الوديعة دون إضافة فائدة. ومع ذلك، فإنها قد تقلل قليلاً من سعر الفائدة على الودائع باستخدام هذه الوظيفة. قد تكون أسعار الفائدة على الودائع ذات الرسملة أقل بنسبة 0.5-1٪. ونتيجة لذلك، فإن الربح من الودائع العادية والودائع ذات النسبة المئوية الأقل مع الرسملة سيكون هو نفسه تقريبًا.
على موقعنا يمكنك:
يمكنك فتح ودائع عبر الإنترنت بالأحرف الكبيرة إذا كان لديك بطاقة خصم مصرفية وإمكانية وصول مسجلة إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وهذا يجعل الأمر أكثر ملاءمة لإدارة الودائع الخاصة بك ومراقبة تراكم الفوائد.
عند اختيار بنك لإبرام اتفاقية إيداع، يتعين على المودع المحتمل مقارنة عدة معايير: سعر الفائدة، وفترة التنسيب، وتكرار دفعات الفائدة، وإمكانية الاستثمار الإضافي، وشروط الإغلاق المبكر للاتفاقية. غالبًا ما يسمع العميل أيضًا من أحد المتخصصين المصرفيين مفهوم " رسملة الودائع" و " رسملة الفائدة" ما هو وما هي الفوائد التي يحصل عليها العميل من هذه الودائع؟
رسملة الودائع- هذه زيادة في المبلغ الأصلي بمقدار الفائدة المستحقة. في هذه الحالة، في الفترة التالية، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المستثمرة في البداية. عند انتهاء الاتفاقية، سيقوم البنك ببساطة بتحويل المبلغ الأصلي والفائدة المتراكمة إلى الحساب الجاري أو حساب البطاقة.
قد تنص الاتفاقية أيضًا على التمديد التلقائي للإيداع بالرسملة. وهذا يعني أنه إذا لم يتواصل المودع مع البنك في تاريخ انتهاء العقد، فسيتم تمديده تلقائيًا لنفس المدة، وستضاف الفائدة إلى مبلغ الاستثمار.
يعني إضافة الفائدة المستحقة، وفقا للاتفاقية، إلى المبلغ الأصلي للوديعة. يتم بالفعل استحقاق الفائدة للفترة القادمة على مبلغ الوديعة المتزايد. وبالتالي يتم استخدام صيغة الفائدة المركبة، والتي تتيح للمستثمر الحصول على دخل إضافي.
يجب أن تشير الاتفاقية إلى تكرار الرسملة، وهي:
الصيغة العامة لحساب الدخل أثناء الرسملة هي كما يلي:
K=S*(1+r/m) m *n، حيث
ك - المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه العميل في نهاية العقد؛
S - مبلغ الاستثمار الأولي؛
ص - سعر الفائدة السنوي.
m هو عدد فترات الاستحقاق، أي برسملة نصف سنوية m=2، برسملة شهرية m=12.
ن - عدد السنوات.
على سبيل المثال، يريد أحد المودعين إيداع أموال في البنك بمبلغ 100000 روبل لمدة عام واحد بمعدل 10٪ سنويًا. إذا كانت شروط الاتفاقية لا تنص على رسملة الفائدة، ثم في نهاية المدة سيحصل على:
100000 + 100000*0.1 = 110000 روبل.
إذا قام المقترض بتحصيل الفائدة وأودع الأموال مرة أخرى خلال عامين، فسيكون دخله خلال ثلاث سنوات:
10000*3 = 30000 روبل
برأس مال ربع سنويسيبدو حساب الربح لمدة ثلاث سنوات كما يلي:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
وبالتالي سيحصل العميل على دخل قدره 34488.88 روبل
بالنسبة للرسملة الشهرية، يتم الحساب على النحو التالي:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
سيكون صافي دخل المودع 34,818.2
وبالتالي، فمن الواضح من المثال أنه كلما تم إجراء الرسملة في كثير من الأحيان، كلما ارتفع دخل المستثمر.
لحساب الربح من الإيداع البنكي بسرعة، يمكنك استخدام حاسبة عائد الودائع عبر الإنترنت.
تختلف أسعار الفائدة على الودائع ذات الرسملة وبدونها. لمقارنة ربحية عرض مصرفي معين، من الضروري مقارنة المعدل الفعلي.
على سبيل المثال، إذا قمت بتخصيص 100000 بفائدة 10% للسنة، ولكن مع رسملة شهرية، فسيكون الدخل:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
للحصول على نفس الدخل، ولكن بدون رسملة الفوائد، يجب أن يكون معدل الفائدة السنوي:
110471.3/100000 = 1.105 أو 10.5% سنويا.
تعتبر الودائع ذات رسملة الفائدة ذات أهمية بالنسبة للمستثمرين الذين يتمثل هدفهم الرئيسي في الحصول على الحد الأقصى من الدخل. ولكن ينبغي تقييم ربحية الوديعة من وجهة نظر السعر الفعلي. تستخدم البنوك في كثير من الأحيان الودائع المرسملة لأغراض التسويق، ولكن في الواقع الودائع العادية تجلب فوائد كبيرة للمودع.
يجدر الانتباه إلى الودائع ذات الرسملة عندما تخطط لوضع أموال لفترة طويلة (عدة سنوات) دون الاتصال السنوي بالبنك لتجديد الاتفاقية. وبالتالي، غالبا ما يقومون بتجميع المبلغ المطلوب بحلول تاريخ معين.
تعتبر الرسملة مثيرة للاهتمام، أولاً وقبل كل شيء، بالنسبة لوضع الأموال على المدى الطويل. سيكون الاستحقاق المنتظم أكثر ملاءمة في الحالات التالية:
ميزة إضافية هامة تتمثل في رسملة الفائدةهو أنه بعد إضافتها إلى المبلغ الأصلي، فإنها تخضع لنظام تأمين الودائع. الشرط الرئيسي هو أن الرسملة يجب أن تتم قبل تاريخ الحدث المؤمن عليه. قد يتم فقدان الفوائد المستحقة ولكن لم يتم رسملتها ولم يتم دفعها للمودع في حالة حدوث مشاكل مالية للبنك.
