»نص العمل المصرفي للنظام المصرفي للاتحاد الروسي 2016-2017"
النظام المصرفي للاتحاد الروسي: جوهر، هيكل، وظائف. تاريخ تشكيل النظام المصرفي الروسي. تحليل تطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي في 2016-2017. آفاق الفرع المصرفي لروسيا في ظروف العقوبات.
مقدمة
§ 1. تاريخ تطوير النظام المصرفي
الفصل 2. تحليل تطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي في 2016-2017
§ 1. هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي
§ 2. الاتجاهات في تطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي
استنتاج
قائمة ببليوغرافي
مقدمة
دراسة معهد النظام المصرفي هو اليوم أحد أكثر القضايا إلحاحا للاقتصاد الروسي. على الرغم من التحسين المستمر، لا يزال النظام المصرفي لروسيا العديد من التناقضات. تشكل البنوك خطا لا يتجزأ من الاقتصاد النقدي الحديث، وترتبط أنشطتها ارتباطا وثيقا باحتياجات التكاثر. تقع في وسط الحياة الاقتصادية، التي تخدم مصالح الشركات المصنعة، البنوك التوسط في العلاقة بين الصناعة والتجارة والزراعة والسكان.
النظام المصرفي عبارة عن مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية ومؤسسات الائتمان العاملة في إطار الآلية النقدية الشاملة. وفقا للفن. 2 من القانون الاتحادي "على البنوك والأنشطة المصرفية" "يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ومنظمات الائتمان، وكذلك مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية". يقوم البنك المركزي بإجراء انبعاثات الدولة وسياسة العملات، هو جوهر نظام النسخ الاحتياطي. البنوك التجارية تنفذ جميع أنواع العمليات المصرفية.
درجة التنمية. في إعداد العمل، أعمال العلماء المحليين والأجانب حول مشاكل تشكيل النظام المصرفي وتشغيله، على وجه الخصوص، أعمال Abramenko v.s.، Bychkova A.، EFIMOVA LG، Zike RV، Kobezheva OA، Koriya AV، Koreneva EV، Matovnikova M.Yu.، Svekova TL، Pechnikova AV، Ztchenko IA، Sargsyanz A.، Spitsyn VV، Survotina Ke.، Khromova M. وغيرها. ولكن، على الرغم من هذا، لم يتم التحقيق الكامل في هذا الموضوع، هناك هي العديد من النقاط التي يجب دراستها فيه.
الهدف الرئيسي لهذا العمل: النظر في ملامح تكوين وتطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي.
مهام:
1. معرفة تاريخ النظام المصرفي؛
2. دراسة مفهوم ونظام ووظائف النظام المصرفي؛
3. التحقيق في هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي؛
4. إنشاء اتجاهات في تطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي في 2016-2017.
شيء هذا العمل: مجموعة من عناصر النظام المصرفي للاتحاد الروسي.
الجدة العلمية هي تنظيم المواد النظرية في مجال عمل البنوك مع تحسين الكيان الاقتصادي والهيكل وخصائص التفاعل.
الأهمية النظرية للعمل. هذا العمل يجعل من الممكن النظر في النظام المصرفي RF في الظروف الحديثة باعتباره العنصر الضروري للنظام الاقتصادي. يمكن أن تكون منهجية البحث كأساس لتحليل النظام المصرفي، كل من منطقة فلاديمير ومناطق أخرى.
الأهمية العملية للعمل هي أن المواد والاستنتاجات التي تم صياغتها في هذا العمل يمكن استخدامها للدراسة اللاحقة للنظام المصرفي للاتحاد الروسي. هذا العمل يجعل من الممكن النظر في النظام المصرفي RF في الظروف الحديثة باعتباره العنصر الضروري للنظام الاقتصادي.
الإطار التنظيمي لهذا العمل هو: القوانين الفيدرالية: "على نظام الدفع الوطني للاتحاد الروسي": القانون الفيدرالي 27.06.2011. رقم 161 (إد. مؤرخة 29 ديسمبر 2014، مع تعديل. وإضافة.، مقدم من 01.03.2015). // الصحيفة الروسية. - 30.06.2011. - №139، "في البنك المركزي للاتحاد الروسي": القانون الاتحادي في 10 يوليو 2002. № 86-ФЗ (إد. من 05.10.2015) // "جريدة برلمانية". - 13.07.2002. - № 131-132، "على البنوك والأنشطة المصرفية": القانون الفيدرالي 02.12.1990 رقم 395-1 (إد. بتاريخ 13.07.2015، مع تعديل وإضافة، intr. ساري المفعول من 10/12/2015) اجتماع تشريع الاتحاد الروسي. - 05.02.1996. - № 6. - الفن. 492.
أيضا، تم استخدام الأفعال التنظيمية التالية لإجراء دراسة شاملة لهذا الموضوع: المرسوم الرئاسي "بشأن تحسين عمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي"، "الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الحكومية الموحدة لعام 2017 والفترة 2018 و 2019 "، والقوانين الفيدرالية الأخرى ولوائح الترجمة.
الأساس التجريبي للعمل الدورة هو البيانات الإحصائية والتحليلية للبنك المركزي للاتحاد الروسي، وكذلك تحليل الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الحكومية الموحدة لعام 2017 والفترة 2018 و 2019.
طرق البحث. تستخدم الدراسة نهجا منهجي، وفقا لاتصال العلوم والممارسة التي تتبعها وسياسات الاتصالات والاقتصاد والقانون. استخدمت الورقة هذه الأساليب من المعرفة العلمية، باعتبارها قانونيا، قانونيا ونظاما من المنطقية والإحصائية وغير الرسمية وغيرها. تعتمد الدراسة على الأعمال النظرية والخاصة العامة للعلماء والمحامين.
§ واحد. تاريخ تطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي
بدأ النظام المصرفي للاتحاد الروسي تنميته في وقت لاحق بكثير مما كانت عليه في دول الغرب، وفي تنميته كانت هناك عدة مراحل.
مشروط يمكنك تخصيص خمس مراحل:
1 - من منتصف القرن السابع عشر. حتى عام 1860 - فترة خلق وتشغيل البنوك كدولة (مملوكة للدولة)؛
2ND - من 1860 إلى 1917 - فترة تطوير وتحسين النظام المصرفي؛
3 - من 1917 إلى 1930 - تشكيل نظام مصرفي جديد؛
4 - من 1932 إلى 1987 - الأداء المستقر للنظام المصرفي "الاشتراكي"؛
الخامس - من عام 1988 إلى الوقت الحاضر - تشكيل نظام مصرفي السوق الحديث.
بدأ النظام المصرفي تطويره في عام 1733. وهذا يرجع إلى إنشاء بنك قرض دولة. لم يقف اقتصاد البلاد على الفور، فهو يتطلب زيادة في فرص الإقراض. وهكذا، في عام 1754، تم إنشاء اثنين من البنوك - البنك المقترض الحكومي من أجل النبلاء، الذي نفذ إقراض قصير الأجل لأمن النبلاء، والبنك للتصحيح في ميناء القديس بطرسبرغ والتجار لتقديم التجار من القروض قصيرة الأجل مضمونة من قبل السلع، والمعادن الثمينة، وكذلك ضمانات للقضاة الحضرية. لكن هذه البنوك أكملت أنشطتها بسرعة.
ثم في عام 1817 ظهر البنك التجاري الحكومي، والتي لم تتلق الودائع فحسب، بل جعلت أيضا fattypes (تحويلات مجانية - تحويلات). واحدة من العمليات المتكررة لهذا البنك هي إصدار القروض ومحاسبة الفواتير البسيطة والمترجمة. نتيجة لذلك، عرض البنك بعض الامتيازات، لم تخضع للموافقة على رأس المال والودائع ولم تستخدمها لتمويل الإنفاق الحكومي.
في الخمسينات. القرن التاسع عشر بدأت المتطلبات الأساسية في النموذج لتوسيع النظام المصرفي. ضمن إصلاح عام 1861 القضاء على جميع مؤسسات الائتمان الحكومية وتشكيل البنوك التجارية. بدأ الإصلاح مع إلغاء عام 1860 من البنك المقترض، الذي تمت إعادة توجيه حالاته إلى وزارة الخزانة المحفوظة لسانت بطرسبرغ. كما تم إنشاء بنك روسيا الولاية على أساس البنك التجاري الحكومي. خلال افتتاح بنك الدولة، بدأت عملية تشكيل مؤسسات ائتمانية طويلة الأجل قصيرة الأجل وقصيرة الأجل. من بين أكثر الشهرة طويلة الأجل كانت مجتمع ائتمان مدينة سانت بطرسبرغ، تم إنشاؤه على أساس الإقراض المتبادل والمسؤولية المشتركة عن إصدار قروض بشأن أمن العقارات الحضرية.
بحلول عام 1872، كان النظام المصرفي لروسيا نظام يتكون من بنك الدولة والبنوك الحضرية والأراضي العامة والبنوك الخاصة. في الوقت نفسه، تم تشكيل المنازل التجارية، ومكاتب مصرفية، ومقاعد قابلة للتغيير أدت عددا كبيرا من العمليات المصرفية البحتة.
منذ بداية الحرب العالمية الأولى، ذهبت تطوير النظام المصرفي الروسي إلى الانخفاض، وفي عام 1917 حدثت إعادة تنظيمها الكاملة.
في عام 1917، تم إعلان الاحتكار المصرفي. وكانت النتيجة هي تأميم البنوك التجارية الخاصة ومؤسسات الائتمان الأخرى ودمجها مع بنك الدولة، والتي تم تسميتها التي تمت إعادة تسميتها بنك الشعب الصادر عن RSFSR ونقله إلى اختصاص ناركو. في عام 1918، تم حظر البنوك الأجنبية. فشل تطوير سياسات "الشيوعية العسكرية" في الحاجة إلى تمويل مركزي للميزانية، نتيجة لذلك، إلغاء بنك الشعب ونقل مهامه في عام 1920 من قبل ناركومينز. لكن النظام المصرفي لم يتوقف في تطوره، حيث أن الانتقال إلى NEPA في عام 1921 أظهر الحاجة إلى انتعاشه. هذا العام، تم تشكيل بنك الدولة للسلطة RSFSR مرة أخرى، وفي عام 1922 تم تشكيل بنوك للتعاون المستهلك وتم تشكيل Prombank. في 1922-1924. كان هناك عدد من البنوك ومؤسسات الائتمان. وبالتالي، أصبح النظام المصرفي مرة أخرى متعددة. بحلول عام 1925، في روسيا كان هناك بنك دولة، Torgbank (خدمة التجارة) والزراعة (الإقراض إلى الزراعة)، Prombank. تم تطوير تطوير الإنتاج الصغير، الذي يحتاج إلى إقراض، لذلك خدم نظام الإقراض التعاوني جميع أنواع التعاون، وكذلك الفلاحين والحرانيون مباشرة.
بالفعل في النصف الثاني من 1920s. أدت قفزة كبيرة في تطوير النقابات إلى تركيز أيديهم من جميع القروض المصرفية المخصصة للصناعة ذات الصلة، وتوزيعها بين الأثقال. هذا ساهم في بداية إعادة تنظيم النظام المصرفي. وهكذا، في عام 1927، تم اعتماد قرار من CEC و SCC في الاتحاد السوفياتي "بناء على مبادئ بناء نظام ائتماني"، وفقا لما كان لدى بنك الدولة إدارة تشغيل النظام المصرفي بأكمله. وقد ساهم ذلك في القضاء على حق الاستقلال في تنفيذ سياسة الفائدة للبنوك. قام هذا القرار بتصفية تخصص البنوك. كانت الفترة التالية من إعادة التنظيم هي التمييز الصارم بين الإقراض على المدى القصير والطويل الأجل. نتيجة لذلك، في عام 1928، متحدة المرساة الكهربائية ومكتبات كهربائية في بنك واحد من القروض الطويلة الأجل من الصناعة والمعدات الكهربائية. صدرت قروض قصيرة الأجل من بنك غوسبانك وفقا للخطط الفصلية. وبالتالي، الأنشطة في مجال النظام المصرفي في 1927-1929. وأدى إلى القضاء على وظائف ائتمانية محددة للبنوك، والتي تحولت إلى إقراض البنك إلى أنواع التمويل المخطط لها الدولة.
إصلاح الائتمان الذي حدث في 1930-1932. بدأ بداية ظهور مرحلة جديدة في تطوير النظام المصرفي. كان جوهر هذا الإصلاح ليحل محل إقراض البنك التجاري وغير المباشر لإقراض البنك المباشر. أعيد بناء النظام المصرفي على أساس وظيفي: تم تخصيص بنك وطني لقرض قصير الأجل ونظام البنوك المتخصصة للحفاظ على استثمارات رأس المال. في عام 1959، أعيد تنظيم نظام البنوك طويلة الأجل. تم إلغاء اثنين من البنوك - Ceccombank وشركة زراعية، وتم نقل وظائفها إلى بنك الدولة. على أساس probank و torgbank، تم إنشاء بنك اتحاد اتحاد الاتحاد الإسرائيلي - Stroybank. كانت وظائف هذا البنك في التمويل والإقراض الطويل الأجل للمؤسسات والمنظمات في مختلف قطاعات الاقتصاد الوطني (باستثناء الريف). بحلول عام 1960، تألفت هيكل النظام المصرفي من: بنك الدولة، Stroybank، Vneshtorgbank، أنظمة كاس المدخرات. يعمل هذا النظام لفترة طويلة حتى عام 1988
التغييرات في سياسات البلد، ساهم الانتقال إلى علاقات السوق في النظام التغير والبنوكي. في عام 1987، حدثت عملية نهاية من اللجنة الكاملة للجنة المركزية للملمز الأول، والتي قررت تحسين تحسينها. نتيجة لذلك، جنبا إلى جنب مع الولاية الولاية، تم إنشاء 5 بنك قطاعي: بنك لبناء صناعي (PromStroybank)، الذي انخرط في إقراض الصناعة والبناء والنقل والاتصالات؛ بنك Agro-Industrial (Agroprombank)، إقراض مجمع Agro-Industrial؛ الإسكان والبنك الاجتماعي (Zhilsotsbank)، الذي كانت مهمته الإقراض وقضاء الإسكان والكرة الاجتماعية؛ بنك الادخار (Sberbank)، تحول من مكتب النقد المدخرات وقضاء السكان، والبنك الاقتصادي الأجنبي (VNESheconconbank)، الذي خدم النشاط الاقتصادي الأجنبي.
ساهمت هذه المجموعة من البنوك بنظام واحد على مستوى واحد في نسج وظائفها، مما أدى إلى تفاقم أسباب إعادة تنظيم النظام المصرفي. جاء قانون "التعاون" (1988) إلى المساعدات، الذي ساهم في تشكيل البنوك التعاونية. لأول مرة، تم تسجيل البنك التجاري في أغسطس 1988. كان الجزء الرئيسي من هذه البنوك "بنوك ليوم واحد"، والتي تم إنشاؤها فقط للحصول على جزء معين من الأرباح، وبعد ذلك أغلقوا وظهروا جديدا كان لديه ظروف مواتية للغاية للعملاء، ولكن أيضا لا تفي بالتزاماتها..
بدا الأمر الصارم في عام 1991، عندما تم اعتماد قوانين في نهاية عام 1990: القانون "في بنك الدولة" و "قانون البنوك والأنشطة المصرفية"، والتي تكون فيها الظروف لفتح البنك، المسار والأساليب تم تحديد المسيطرة لهم.
كان النظام المصرفي الجديد صعبا للغاية ومتناقضا. البنوك الكبيرة الرئيسية كانت sberbank و vnesheconombank. كانت خصوصية بنوك هذه الفترة "عدم استقرارها، وأسباب غير الأقل لعدم وجود مؤهلات، ونقص عدم وجود رأس المال، وسياسة الفائدة غير الصحيحة، والمخاطر العالية والسيولة المنخفضة. كل هذا أدى إلى عدد كبير من الإفلاس.
بحلول عام 1994، يمكن اعتبار النظام المصرفي المنشأة تماما. وهي تتألف من البنوك التجارية والتعاونية 2019 مع 4539 فرعا و 414 مؤسسة ائتمانية. لم تتغير جغرافيا نفس الموقع لهذه البنوك عمليا منذ عام 1990 - الجزء الرئيسي يقع في الحي المركزي - 43.6٪، ولا يزال موسكو الزعيم، حيث يعمل 37.3٪ من البنوك. زاد إجمالي رأس المال للبنوك، بلغ 968 مليار روبل. تحدث عن تخصص البنوك، تجدر الإشارة إلى أن جميعها تقريبا عالمية عموما. كانت ميزة عام 1994 هي إنشاء أول بنوك الرهن العقاري العاملة في توفير قرض طويل الأجل مضمون من العقارات. من بينها يمكن أن يسمى بنك موسكو للمهام الرهن العقاري، عيار مركزي الرهن العقاري، بنك سانت بطرسبرغ الرهن العقاري. في السنوات التالية، لم يتم إحضار أي شيء جديد بشكل خاص في تطوير النظام المصرفي. في البداية، استمرت الزيادة في عدد البنوك - في عام 1995، وكانت 2517، ومنذ عام 1996 بدأ تخفيضها.
وكانت نتيجة كل ذلك تشكيل نظام مصرفي في روسيا، والذي كان له هيكل من مستويين: I المستوى - البنك المركزي الروسي، المستوى الثاني - البنوك التجارية، وكذلك المنظمات المالية والائتمانية الأخرى التي تنفذ مصرفي منفصل عمليات.
وبالتالي، فإن النظام المصرفي هو أحد أهم الهياكل غير القابلة للتصرف لاقتصاد السوق والاقتصاد الوطني. في الوقت نفسه، توفر المؤسسات المصرفية قروضا للاقتصاد، والتي تتصرف بها الوسطاء في عملية إعادة توزيع رأس المال. يزيدوا بشكل كبير من الكفاءة الشاملة لعملية الإنتاج، والمساهمة في زيادة أداء العمالة الاجتماعية. حاليا، في شروط العلاقات المالية المتقدمة والعلاقات المالية، يتم تعقيد هيكل النظام المصرفي بشكل حاد وتعديل بقوة: تظهر أنواع جديدة من المؤسسات المالية وأدوات الائتمان الجديدة وأساليب خدمة العملاء.
وفقا للنهج الفلسفي العام بموجب المصطلح " النظام»فهم الكل الكامل من خلال الجمع بين الأشياء ذات الصلة بشكل طبيعي، الظواهر، إلخ. يتم دمج العناصر في النظام وتظهر السندات المستقرة بينهما، مما يشكل بنية هذا النظام.
يجب القول أن أي نظام، من ناحية، يمكن أن يدخل نظام آخر (ليكون جزءا منه) كعنصر، ومن ناحية أخرى، فمن العناصر. يمكن تفسير التعقيد في تحديد هذا المفهوم، وكذلك الكشف عن هيكلها وقطعها، من خلال حقيقة أن مصطلح "النظام المصرفي" ليس أقل، كم المحتوى الاقتصادي.
وفقا للفن. 2 القانون الفيدرالي. رقم 395-1 "على البنوك والأنشطة المصرفية" يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ومنظمات الائتمان، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية ". وبالتالي، يمكن القول أنه في هذه الحالة تعريف المصطلح " النظام المصرفي»دهن بإدراج عناصره. في رأيي، هذا ليس إفصاحا كاملا عن هذا الفصل الدراسي، حيث لا يتم تخفيض النظام المصرفي فقط لعناصره.
من الممكن أيضا تحديد النظام المصرفي كمجموعة من المشاركين في السوق النقدية - البنوك التجارية والمتخصصة والمؤسسات غير المصرفية التي تقوم بإيداع عمليات الإيداع والقروض والتسوية التي تعمل داخل الآلية النقدية الإجمالية.
النظر في بعض علامات النظام المصرفي:
1. النظام المصرفي هو مزيج من العناصر المعينة التي تنطبق عليها فقط. انها ليست مجموعة عشوائية من العناصر. لا يمكن تضمينها في ذلك، والمواضيع التي تواجه أغراض أخرى، على الرغم من أنها يمكن أن تتصرف في السوق.
2. النظام المصرفي لديه خصوصية معينة. وهي تعبر عن خصائص خاصتها فقط، على عكس الأنظمة الأخرى التي تعمل في الاقتصاد. يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال عناصرها المكونة والعلاقات التي تشكل بينهما. عند النظر في عناصر النظام المصرفي، تجدر الإشارة إلى أنه كعنصر متكامل، ويشمل البنوك، والتي تمنح المؤسسات النقدية تفاصيل النظام المصرفي.
إن جوهر النظام المصرفي ليس فقط جمع عناصرها فحسب، بل أيضا تفاعلها، أي العلاقات التي تتطور بينهما.
3. يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل، كمجموعة متنوعة من الأجزاء المرؤوسة إلى واحدة كاملة. هذا يعني أن أجزاءها الفردية (البنوك المختلفة) ترتبط بهذه الطريقة التي يمكنهم استبدالها بأخرى أخرى إذا لزم الأمر. إذا تم القضاء على بنك واحد، فإن النظام بأكمله لا يصبح غير قادر على عدم قدرة - يظهر بنك آخر، والذي يمكنه القيام بالعمليات والخدمات المصرفية. في النظام المصرفي، مع كل هذا، قد تؤثر الأجزاء الجديدة المشار إليها على تفاصيل كله.
4. النظام المصرفي في حركة ثابتة. انها تطور وتحسين.
إن النظام المصرفي ككل هو في الحركة باستمرار، فإنه يكمل بواسطة مكونات جديدة ويتم تحسينه، وفي النظام المصرفي هناك اتصالات جديدة. يمكن أن يحدث تفاعل العناصر بين البنك المركزي والبنوك التجارية وبين البنوك التجارية.
5. يشير النظام المصرفي إلى نظام "مغلق". بالطبع، من المستحيل تماما أن يسمى مغلقة، حيث تتفاعل مع أنظمة أخرى، كما يتم تجديد النظام المصرفي مع عناصر جديدة تتوافق مع خصائصها وأهدافها. لكن لا يزال يعتبر "مغلقا"، لأنه على الرغم من التفاعل المستمر وتبادل المعلومات بين البنوك، هناك "لغز" مصرفي. "يمكن توفير المعلومات التي تشكل سرية مصرفية فقط للعملاء أنفسهم أو ممثليهم، وكذلك المقدمة في مكتب القصص الائتمانية على أساس وبالطريقة المنصوص عليها في القانون. قد يتم تقديم سلطات الدولة ومسؤوليها هذه المعلومات فقط في الحالات والإجراء المنصوص عليه في القانون ".
6. يعمل النظام المصرفي كأنظمة مدار. إن البنك المركزي مسؤول مسؤول فقط على البرلمان أو السلطة التنفيذية خلال سياسة نقدية مستقلة، والبنوك الباقية، وهي كيانات قانونية، تعمل على أساس كل من التشريعات المصرفية المشتركة والخاصة. تخضع أنشطتها معايير اقتصادية أنشأها البنك المركزي الذي يراقب أنشطة مؤسسات الائتمان.
لا يتم عزل النظام المصرفي عن العالم المحيط (تحدثنا عن ذلك سابقا)، على العكس من ذلك، وهو يعمل عن كثب معه، هو نظام فرعي للتعليم العام أكثر - النظام الاقتصادي. يعمل النظام المصرفي في إطار القوانين المصرفية العامة والخدمات المصرفية بشكل عام، مع القواعد القانونية العامة للشركة، يمكن إجراء أفعالها للنظام العام، لأنه فقط في حالة عدم تناقض الانتخابات العامة و مبادئ.
وبالتالي، يمكن القول أن علامات النظام المصرفي مترابطة ارتباطا وثيقا مع بعضها البعض.
يجب النظر في التالي وظائف النظام المصرفي. الوظيفة الرئيسية للنظام المصرفي هي وظيفة المجموعة، تراكم النقد المجاني مؤقتا. البنك، كونه عنصرا في النظام المصرفي، لا يجمع الكثير من خاصة به، ولكن أيضا أموالا أخرى بشكل مؤقت. يتم استخدام الموارد النقدية التي تم جمعها من قبلهم على احتياجات الآخرين. تبقى العقار للموارد المتراكمة وإعادة التوزيع في الدائن الأولية (عملاء البنك). تعني البطارية تصبح واحدة من الأنشطة الرئيسية للبنك. إلى سلوكه في الظروف الحديثة يتطلب تصريحا خاصا - ترخيص.
وظيفة أخرى هي وظيفة تنظيم مبيعات الأموال. تعمل البنوك كمراكز من خلالها مبيعات تدفع من مختلف الكيانات الاقتصادية. بفضل نظام التسوية، توفر البنوك عملائها فرصة لتبادل، مبيعات المال ورأس المال. من خلال البنوك، هناك بدوره من كل موضوع واحد واقتصاد البلاد ككل نقدا وعاصمة رأس مال من شخص آخر، من صناعة الاقتصاد الوطني إلى آخر.
الوظيفة التالية هي وظيفة وسيطة بموجبها يفهم نشاط البنك كوسيط في المدفوعات. من خلال البنوك هي مدفوعات للمؤسسات والمنظمات والسكان. يجري بين العملاء، مما يجعل المدفوعات على تعليماتهم، يعمل البنك كعنصر من عنصر النظام المصرفي وظيفة الوسيط. لدى البنك العديد من الفرص، بما في ذلك:
القدرة على تجميع الأحجام الصغيرة من الأموال المجانية مؤقتا للعديد من العملاء وتوجيه موارد الأموال الضخمة فقط إلى موضوع واحد؛
القدرة على تناول الأموال من العملاء لفترة قصيرة، ولكن لمنحهم لفترة طويلة. يمكن أن تتراكم الموارد في قطاع واحد من اقتصاد أي منطقة، وإعادة توزيعها على الصناعات الأخرى والمناطق المختلفة تماما. بينما في وسط الحياة الاقتصادية، فإن البنك، وبالتالي، هو قادر على تحويل أو تغيير حجم رأس المال وتوقيتها واتجاهها وفقا للاحتياجات الناشئة للاقتصاد. وظيفة الوساطة السابقة يمكن أن يسمى وظيفة تحويل الموارد.
الوظيفة الرئيسية للنظام المصرفي هي وساطة في نقل الأموال من الدائنين إلى المقترضين ومن البائعين للمشترين. في إنشاء اقتصاد سوق جديد لروسيا مع مجموعة متنوعة من أشكال العقارات، فإن دور النظام المصرفي كبير، بمساعدة إعادة توزيعها وتعبئة رأس المال، يتم تنظيم الحسابات النقدية، وتدايع تدفقات السلع الأساسية، إلخ.
وبالتالي، فإن النظام المصرفي للاتحاد الروسي هو مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك والمؤسسات المصرفية ومؤسسات الائتمان العاملة في بلد معين في إطار الآلية النقدية الشاملة. النظام المصرفي جزء لا يتجزأ من نظام الائتمان. يقوم البنك المركزي بإجراء انبعاثات الدولة والسياسة النقدية وهو جوهر نظام النسخ الاحتياطي.
النظام المصرفي للاتحاد الروسي هيكل الهيكل
§ واحد. هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي
وفقا للفن. 2 من القانون الاتحادي "على البنوك والأنشطة المصرفية" "يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ومنظمات الائتمان، وكذلك مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية".
النظام المصرفي هو مجموعة من المؤسسات، وكذلك الوظائف والأشكال والأساليب التي تهدف إلى تحقيق المهام المالية والاقتصادية للدولة. النظام المصرفي الروسي لديه هيكل من مستويين. يمثل المستوى الأول من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. يشمل المستوى الثاني البنوك والمنظمات الائتمانية غير المصرفية، وكذلك مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية.
كما ذكر أعلاه، يشمل المستوى الأول البنك المركزي للاتحاد الروسي. يقوم جنس وظائف وصلاحيات هذا البنك بتمييزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء، هذه هي المؤسسة والدعم المنهجي لقواعد ارتكاب العمليات المصرفية، والإصدار النقدي (الانبعاثات)، ومنظمة مبيعات الدفع، ترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع المؤسسات الائتمانية، وتنظيم البنوك وغيرها من المنظمات الائتمانية من خلال المحاسبة، والحجز السياسات وإنشاء معايير اقتصادية إلزامية. نظرا لوجهته الوظيفية، تحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانا خاصا في النظام المصرفي.
يمكن أن تكون علاقات هذه المنظمات إلى النظام المصرفي للاتحاد الروسي بشكل مختلف بالتأكيد. على سبيل المثال، يتم تضمين تلك العناصر المدرجة مباشرة في Sate 2 من القانون الاتحادي "على البنوك والخدمات المصرفية" في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. التعاونيات الائتمانية وكالات إعادة هيكلة المؤسسات الائتمانية التي لم يتعرف عليها عناصر النظام المصرفي. وفقا ل D.G. alekseeva، إلى عدد عناصر النظام المصرفي، يمكن أن يعزى أي موضوع، أي إما ينفذ العمليات المصرفية أو يوفر الوظائف الرئيسية للنظام المصرفي. لذلك، ينبغي أن يشمل النظام المصرفي تلك المنظمات التي تشارك في العمليات المصرفية أو المساهمة في تنفيذها. ليس فقط بنك روسيا ومنظمات الائتمان، ولكن أيضا منظمة الهيكل المصرفي، ينبغي أن يعزى إلى عدد عناصر النظام المصرفي.
البنك المركزي هو مؤسسة ائتمانية للدولة، وهبذت وظائف انبعاثات المال وتنظيم النظام المصرفي بأكمله. هذا هو الرابط الرئيسي للنظام الائتماني والبنوك الوطني. وفقا للفن. 1 من القانون الاتحادي "في البنك المركزي للاتحاد الروسي" "وضع وأهداف أنشطة ووظائف وصلاحيات البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) يحددها دستور الاتحاد الروسي، هذا القانون الاتحادي والقوانين الفيدرالية الأخرى ".
قانون البنك المركزي لا يمنح تعريف مفهوم "بنك روسيا". في الأدب، يثير الوضع القانوني للبنك المركزي للاتحاد الروسي مناقشة حادة.
خصوصية بنك روسيا هو وضعه المزدوج: من ناحية، فإنه يعمل كهيسم دولة، من ناحية أخرى، ككيان اقتصادي. وفقا لدستور الاتحاد الروسي، فإن بنك روسيا ليس جسم الدولة، لا يمكن أن يسمى السلطة التنفيذية. في الوقت نفسه، يتمتع بنك روسيا بسلطة كبيرة. من هنا، وليس في معارضة وضع بنك روسيا كجسم وهنه السلطة والكيان القانوني يرى وضعا متناقضا.
وفقا للفن. 1 من القانون الاتحادي "على البنك المركزي للاتحاد الروسي"، فإن بنك روسيا هو كيان قانوني. في الوقت نفسه، فإن الربح ليس هو الغرض من نشاطه (المادة 3 من القانون الاتحادي "في البنك المركزي للاتحاد الروسي"). وبالتالي، يشير بنك روسيا إلى المنظمات غير التجارية (الفقرة 1 من الفن. 50 من القانون المدني للاتحاد الروسي). هناك سؤال حول الشكل التنظيمي والقانوني لبنك روسيا كمنظمة غير ربحية. في الأدب في هذه المسألة تم التعبير عن وجهات نظر مختلفة. الأكثر شيوعا هو الرأي أن بنك روسيا مؤسسة حكومية. وفقا ل L. G. Efimova، فإن البنك المركزي الروسي الاتحاد الروسي هو مؤسسة وحدوية حكومية تقوم على مبدأ الإدارة الاقتصادية. O. M. Oleinik تعتبر بنك روسيا كيان قانوني للقانون العام.
المستوى الثاني من النظام المصرفي يشمل منظمات الائتمان. وتشمل هذه: مؤسسة ائتمان بنكي وغير مصرف، وكذلك مكاتب تمثيلية البنوك الأجنبية.
الغرض الرئيسي من مؤسسات الائتمان هو إجراء عمليات مصرفية بشأن القرض والتسوية والخدمات النقدية والإيداع لعملاء ومواضيع العلاقات الاقتصادية.
وفقا للمادة 1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، فإن البنك هو مؤسسة ائتمانية لها حق استثنائي في ممارسة الرياضة في المجموع، والعمليات المصرفية التالية:
جذب في رواسب أموال الأفراد والكيانات القانونية،
وضع الوسائل المحددة نيابة عنك وبصرفاتك الخاصة بشروط السداد، والسرد الديرق، الملحة،
فتح وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية ".
كما تم تقديم مفهوم مؤسسة ائتمانية غير مصرفية في المادة 1 من هذا القانون الاتحادي: "المؤسسة الائتمانية غير المصرفية هي مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ المعاملات المصرفية المنفصلة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي. تنشئ بنك تركيبات صالحة للعمليات المصرفية لمثل هذه المؤسسة الائتمانية غير المصرفية. "
في الوقت الحالي، ينمو عدد منظمات البنية التحتية للنظام المصرفي باستمرار، وظائف هذه المنظمات متنوعة وتقول بدقة بالنسبة للمجموعة التي ليسوا ممكنة دائما.
النظام المصرفي هو نظام اجتماعي، وهي منظمة وتحتاج إلى توافر الأجهزة الرئاسية مع أي سلطة فيما يتعلق بالعناصر الأخرى للنظام.
الهدف المشترك للنظام المصرفي هو خلق شروط لمعظم الأداء والأمان لسوق المال. أصبح تحول مجموعة البنوك المبعثرة إلى النظام المصرفي ممكنا بسبب ظهور البنك المركزي كعامل منظم خاص مثل هيئة إدارة هذا النظام.
وبالتالي، فإن النظام المصرفي للاتحاد الروسي هو مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية والمؤسسات المصرفية ومؤسسات الائتمان العاملة في بلد معين في إطار الآلية النقدية الشاملة. إنه جزء لا يتجزأ من نظام الائتمان، يشمل شبكة مركزية من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى. يحتجز البنك المركزي الروسي المستوى الأول من النظام المصرفي. يحتل المستوى الثاني من النظام المصرفي المشاركين الرئيسيين والمساعدين: منظمات الائتمان، بما في ذلك مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية، ومنظمات البنية التحتية المصرفية: الجمعيات المصرفية والنقابات، والمجموعات المصرفية والممتلكات، وكذلك مكتب قصص الائتمان. يقوم البنك المركزي بإجراء انبعاثات الدولة وسياسة العملات، هو جوهر نظام النسخ الاحتياطي.
لقد أثبتت أحداث السنوات الأخيرة في الاقتصاد العالمي العلاقة الوثيقة من عمليات تطوير القطاع المالي والأحمر. يعد عدم استقرار القطاع المالي أحد أسباب انتشار ظواهر الأزمات في الاقتصاد.
يوضح الاقتصاد الروسي علامات أزمة تخمير، العوامل الرئيسية التي تقع في انخفاض أسعار النفط والجزاءات الاقتصادية التي قدمتها الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي وعدد من البلدان الأخرى فيما يتعلق روسيا بسبب الوضع في أوكرانيا. في هذه الفقرة، أود أن أعرف كيف أثرت العقوبات المفروض على الحالة الحالية للنظام المصرفي، وما ستكون آفاق تنميتها.
تتعلق العقوبات الحالية اليوم بالقيود المفروضة على استيراد عدد من السلع، وكذلك إمكانيات الاقتراض المتوسطة والطويلة الأجل للمؤسسات في صناعة النفط والغاز في روسيا والبنوك - قادة السوق. كانت خطوة أخرى من الضغوط هي تقليل تصنيف روسيا، وبالتالي، فإن منطقتها وأعمالها من قبل الوكالات الرائدة في مستوى "المضاربة" مع توقعات غير مواتية. بناء على تقييم هيكل النظام المصرفي، يمكن القول أن جزء صغير فقط من البنوك مستدامة ماليا. لذلك، تم قطع النظام المصرفي الروسي عمليا من أسواق رأس المال الغربية، وكانت مصادر الاقتراض المتاحة أكثر تكلفة.
النظر في مدى خطورة التدابير التي اتخذت أثرت على المشاكل التي يواجهها النظام المصرفي فيما بينها:
1. السيولة في النظام المصرفي.
في نهاية عام 2014، كان هناك نقص في أكثر الأصول السائلة بسبب عمليات تخفيض قيمة العملة ورغبة السكان بإزالة المدخرات، وبالتالي، مع هذه المشكلة، كانت هناك بنوك كبيرة تشكل نظام روسيا. لتحقيق الاستقرار في سعر صرف الروبل، أجبر بنك روسيا على زيادة العرض الرئيسي من 10.5٪ إلى 17٪ سنويا، لكن لم يستطع كبح سقوط الروبل فيما يتعلق بالعملات العالمية، زادت مشكلة السيولة. لذلك، في أوائل عام 2015، على الرغم من انخفاض سعر الفائدة إلى 15٪، بدأ عدم وجود سيولة في تجربة جميع البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم تقريبا، وحتى توسيع عدد البنوك المقبولين للمشاركة في مزادات الائتمان التي أجرتها البنك المركزي لا يستطيع إزالة التوترات.
في الوقت نفسه، لا تؤثر العقوبات المفروضة على المطلوبات قصيرة الأجل للبنوك، لذلك احتفظ أولئك الذين استخدموا الاقتراض في الأسواق الدولية لتغطية تمزقات النقد هذه الفرصة في المستقبل.
لحل مشاكل السيولة، يخطط بنك روسيا لزيادة الحد من المعدل الرئيسي، وتوسيع مزادات الائتمان، وإذا لزم الأمر، سيتم تنفيذ انخفاض في معايير الاحتياطيات الإلزامية.
2. الأصول المصرفية بسبب عمليات تخفيض قيمة العملة.
استثمارات روبل للاستثمارات من البنوك المستهلكة بسبب انخفاض سعر صرف الروبل وزيادة معدلات التضخم. بدأت البنوك في مراجعة معدلات القروض الخاصة بنشاط للعمل في اتجاه المتزايد، مما يقلل من مخاطر ضعف الأصول، ولكن أيضا يقلل من الطلب على القروض. صورة مختلفة قليلا في سوق البيع بالتجزئة. لا ينص التشريع الروسي على إمكانية التغييرات في أسعار قرض المستهلك من جانب واحد، إذا لم يتم توفير هذا مباشرة في العقد مع العميل. لذلك، إنها سوق التجزئة تحت الضغط. إن ذبح مرتفع من السكان، الذي تسبب في أزمة عام 2008 في الولايات المتحدة والدول الأوروبية، يمثل اليوم مشكلة خطيرة للمواطنين الروس. لذلك، لا يتم استبعاد سلسلة الإعدادات الافتراضية بين البنوك المتخصصة في الإقراض بالتجزئة. هذا صحيح بشكل خاص في البنوك التي أصدرت قروض بعملات أجنبية، لأن انخفاض القيمة الحادة للرببل تساءل على إمكانية سداد الالتزامات في الوقت المناسب.
تنفذها استثمارات البنوك في سوق الأوراق المالية ضياعها بشكل كبير في القيمة بعد حدوث قيمة الاختراق، مما أدى إلى زيادة الاحتياطيات التي شكلتها البنوك تحت ضعفها، وظهور الأضرار. في الوقت نفسه، لا نلاحظ مبيعات الأصول الروسية الخطيرة، على غرار المواقف 2008. لذلك، فإن الاحتمالات المستمرة لنمو سوق الأوراق المالية تجعل مثل هذه الخسائر فقط بظاهرة مؤقتة.
وهكذا، بالنسبة لمزيد من التطوير للقطاع المصرفي في روسيا تهدف إلى تحسين الأنشطة المصرفية، هناك حاجة إلى جهود إضافية من قبل حكومة الاتحاد الروسي تهدف إلى تحسين القدرة التنافسية للقطاع المصرفي.
3. ربح الشركة للبنوك والحاجة إلى مكافأة.
في عام 2014، انخفضت أرباح البنوك بنسبة 41٪ بسبب انخفاض في ربحية العمليات والاحتياطيات المصرفية، 2015 كما لم تنوي التوقعات المتفائلة. وفي هذه المشكلة، يمكنك أن ترى تأثير العقوبات المعادية الروسية، عند، قطع الوصول إلى البنوك الروسية للقروض على المدى الطويل، الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا وعدد من البلدان الأخرى محدودة بإمكانية جذب القروض الثانوية.
بديل إلى أسواق رأس المال الغربية اليوم هي أسواق الصين والهند، والتي يمكن أن تعوض عن مصادر التمويل المفقودة. بالإضافة إلى ذلك، فإن العوامل المهمة القادرة على دعم النظام المصرفي هو استخدام الأموال الحكومية التي تم تشكيلها لروسيا مواتية لروسيا، وكذلك احتياطيات أموال المعاشات التقاعدية لإعداد البنوك. تجدر الإشارة إلى أن هذه الأموال لا يتم توفيرها كجزء من دعم الصرف الصحي للقطاع المصرفي، وهي مصممة لزيادة الإقراض إلى صناعات كبيرة من الاقتصاد الروسي.
يجب أيضا نسيان تأثير المضاعف، والذي سيوفر فرصة لتوزيع الأموال المخصصة ليس فقط بين البنوك الكبيرة، ولكن أيضا إلى قطاعات أخرى من القطاع المصرفي.
4. القدرة على موجة البنك الافتراضي.
توقع العديد من الخبراء موجة الإعدادات الافتراضية للبنك عند أكثر من 160 بنكا روسيا يمكن أن يوقف العمل في عام 2016. في الوقت نفسه، كانت هذه التوقعات تشاؤم للغاية. إن إنهاء أنشطة 20-30 من أضعف البنوك في السنة هي الممارسة المعتادة في تعزيز عولمة النظام المصرفي الروسي. لذلك، فإن الرعاية من السوق أقل لاعبين فعالين طبيعي، ولكن حجم الحد من البنوك سيكون ضمن النطاق الطبيعي. تستند هذه التوقعات في المقام الأول إلى تقييم احتمالات التدابير التي اتخذتها الحكومة بالفعل والموارد المتبقية.
لكن ينبغي للمرء عدم النظر في النظام المصرفي الروسي بصرف النظر عن البلدان الأخرى. على الرغم من حدود العلاقات الحالية مع أسواق رأس المال الغربية، تحدد بنوك روسيا إلى حد كبير اتجاهات النظم المصرفية الوطنية للبلدان القريبة التي لديها جزء سابق من الاتحاد السوفياتي. هذا صحيح بشكل خاص في أوكرانيا، روسيا البيضاء، مولدوفا، أوزبكستان، كازاخستان، قيرغيزستان. تم تغذية النظم المصرفية الوطنية لهذه البلدان على حساب البنوك الروسية، ولكن أكثر عرضة للتغيرات السلبية من النظام المصرفي الروسي. لذلك، فإن البحث عن الانتهاك على روسيا، لا يأخذ الغرب في الاعتبار أن التدابير المتخذة والقيود ستكون ضربة لجمهوريات الحلفاء السابقة إلى حد أكبر من روسيا.
النظر في ديناميات تطوير النظام المصرفي لروسيا في 2016-2017.
انخفضت الأصول التراكمية للقطاع المصرفي لعام 2016 بنسبة 3.5٪ (بنسبة + 1.9٪ *) إلى 80.1 تريليون. فرك. في ديسمبر، انخفضت الأصول بنسبة 0.4٪ (+ 1.6٪). تم ترحيل النقص في الأصول ككل لتحسين هيكلهم. في الوقت نفسه، انخفض الكمية التراكمية للقروض للاقتصاد لعام 2016 بنسبة 6.9٪ (-2.4٪)، بما في ذلك القروض إلى المنظمات غير المالية بنسبة 9.5٪ (-3.6٪). في الوقت نفسه، ارتفعت القروض للأفراد لهذه الفترة بنسبة 1.1٪ (+ 1.4٪).
يستمر تحسين عدد مؤسسات الائتمان من قبل بنك روسيا. في ديسمبر / كانون الأول، انخفض عدد مؤسسات الائتمان الحالية من 635 إلى 623 (في بداية عام 2016 كانت هناك 733 منظمة اعتمادية).
خلال عام 2016، حيث انخفض الطلب على مؤسسات الائتمان للسيولة، قلل بنك روسيا نطاق عمليات إعادة التمويل بشأن شروط المزاد. تم تنفيذ مزادات Repo الأكثر أهمية في يناير ومارس (حوالي 800 مليار روبل). في المجموع، في عام واحد فقط، عقد بنك روسيا 33 مزاد على ريبو ريبو على توفير السيولة، وهو ما يقرب من عام تقريبا. من 20 سبتمبر إلى نهاية العام، لم يتم إجراء مزادات Repo. تم إجراء مزادات لتوفير القروض المقدمة من الأصول غير السوقية، في معدل عائم من قبل بنك روسيا في الربع الأول. كان مقدار الأموال الممنوحة في كل من هذه المزادات منخفضا ولم يتجاوز 100 مليار روبل.
من أجل جذب الأموال، واصل البنك استخدام أدوات العمل المستمر لبنك روسيا. بلغ متوسط \u200b\u200bمستوى الديون بشأن عمليات الريبو بسعر فائدة ثابت ككل عام 2016 169 مليار روبل، على القروض المقدمة من الأصول غير السوقية، والذهب قروض لومبارد، قروض بين عشية وضحاها، مقايضات العملة - في مجموع 81 مليار دولار روبل. ارتبط الطلب العالي لهذه العمليات في فترات معينة بالحاجة إلى البنوك لزيادة مستوى الأرصدة على حسابات المراسلين في بنك روسيا لأداء متوسط \u200b\u200bالاحتياطيات الإلزامية.
ابتداء من أغسطس 2016 لامتصاص الأموال الزائدة في القطاع المصرفي، أجرى بنك روسيا عمليات تنظيم السيولة الأساسية في شكل مزادات إيداع بمعدل مقرب من المفتاح. أجرى هذا من الممكن أن يجلب أقرب مستوى الطلب وتزويد العرض في القطاع المصرفي، كما ساهم في تشكيل معدلات سوق المال بالقرب من المعدل الرئيسي لبنك روسيا.
متطلبات مؤسسات الائتمان لبنك روسيا لعمليات مزاد الإيداع الأسبوعي على مدار عام تغيرت من 0 إلى 497 مليار روبل. (في ديسمبر، بلغت التغييرات 253،497 مليار روبل. - 410 مليار روبل). تم تشكيل متوسط \u200b\u200bمعدلات متوسط \u200b\u200bالمعدلات على أساس مزادات الإيداع ككل خلال العام الماضي مع انتشار 3-28 بريتشوريوس. إلى الرهان الرئيسي لبنك روسيا (3-7 بي بي في ديسمبر). بالإضافة إلى ذلك، في فترات معينة من توريد إمدادات السيولة على الطلب على ذلك، أجرى بنك روسيا عمليات "ضبط غرامة" - مزادات إيداع لمدة 1 إلى 6 أيام. نشأت الحاجة إلى هذه العمليات في سبتمبر وأكتوبر ونوفمبر 2016 كمية الأموال التي تم استيعابها في كل من هذه المزادات تراوحت من 76 مليار روبل. ما يصل إلى 683 مليار روبل.
وضعت المنظمات الائتمانية أيضا أموال مجانية في بنك روسيا من خلال عمليات إيداع العمل الدائم. بلغ متوسط \u200b\u200bالديون لبنك روسيا لمؤسسات الائتمان لهذه العمليات ككل لهذا العام 317 مليار روبل. (248 مليار روبل. - في ديسمبر). في أبريل - ديسمبر 2016، أجرى بنك روسيا عمليات أوبز من محفظةها الخاصة، مما جعل من الممكن امتصاص تدفق السيولة المرتبطة بتمويل العجز في الميزانية الفيدرالية على حساب صندوق الاحتياطي. بشكل عام، في العام، باع بنك روسيا من محفظةها ذات القيمة الاسمية الكلي 143.2 مليار روبل. كما ساهم تقليل مستوى السيولة الزائدة أيضا في زيادة معايير الاحتياطيات الإلزامية - من 01.03.2016، من 01 يوليو 2016 ومن 01.08.2016.
ونتيجة لذلك، ارتفع حجم الاحتياطيات الإلزامية لمؤسسات الائتمان المودعة على حسابات معينة في بنك روسيا، بأكثر من 100 مليار روبل لهذا العام. بلغ متوسط \u200b\u200bالقيمة الاحتياطيات الإلزامية، التي بلغت 1.4 تريليون في الفترة من يناير إلى يوليو. فرك.، في أغسطس، ارتفع إلى 1.5 تريليونات. فرك.، ومن سبتمبر إلى 1.7-1.8 تريليون. روبل.
لقد تحسنت جودة محفظة القروض في النظام المصرفي للاتحاد الروسي في 2016-2017. انخفضت كمية الديون المتأخرة: وفقا لمحفظة الشركات لشهر ديسمبر - بنسبة 9.6٪، لمدة 8.9٪ - بنسبة 8.9٪، على قروض للسكان - بنسبة 3.4٪ و 0.7٪ على التوالي. انخفضت حصة الديون المتأخرة على القروض إلى المنظمات غير المالية في ديسمبر من 6.66٪ إلى 6.28 في المائة. في بداية عام 2016، كان هذا المؤشر 6.2 في المئة. في حافظة البيع بالتجزئة، انخفضت حصة الديون المتأخرة لشهر ديسمبر من 8.23٪ إلى 7.94 في المائة. في بداية عام 2016، كان هذا المؤشر 8.1 في المائة.
في مصادر تكوين قاعدة الموارد للبنوك، فإن دور الودائع للأفراد، ومعدلات نموها في الأشهر الثلاثة الأخيرة تظهر اتجاها إيجابيا. في ديسمبر، ارتفعوا بنسبة 2.2٪ (+ 3.9٪)، حيث وصل إلى 24.2 تريليون. فرك. حجم الودائع والصناديق في حسابات المنظمات (باستثناء الودائع والصناديق في حسابات الأموال الحكومية وغيرها من الصناديق الخارجة عن الميزانية، وزارة المالية في روسيا، الهيئات المالية، مصانع العوملة، عمليات التزوير، أموال في المستوطنات، الأموال المكتبة من حسابات العملاء، ولكن لا يتم إجراؤها من قبل منظمة Corsche ائتمان) انخفضت في ديسمبر بنسبة 0.4٪ (+ 2.4٪ *) إلى 24.3 تريليون. فرك. في عام 2016، نمت حجم رواسب الأفراد بنسبة 4.2٪ (+ 9.2٪)، وعلى حجم الودائع والأموال في حسابات المنظمات انخفض بنسبة 10.1٪ (-2.8 في المائة).
ارتفع حجم الاقتراض من بنك روسيا لشهر ديسمبر بنسبة 11.3 في المائة. ارتفعت نسبة الأموال التي أثيرت من بنك روسيا في الالتزامات من 3.0٪ إلى 3.4 في المائة.
بلغت الأرباح المملحة في ديسمبر 141 مليار روبل، ككل لعام 2016 - 930 مليار روبل، وهي ما يقرب من 5 أضعاف قيمة العام السابق (في عام 2015 - 192 مليار روبل). في الوقت نفسه، ربح قدره 1،292 مليار روبل. تركز 445 مؤسسة ائتمانية، منها Sberbank من روسيا تمثل 517 مليار روبل.
الخسائر بمبلغ 362 مليار روبل. تلقى 178 مؤسسة الائتمان. يرتبط نمو الأرباح بتخفيض معدل زيادة الخصومات إلى الاحتياطيات. زاد احتياطيات الخسائر المحتملة من بداية العام بنسبة 3.5٪ أو 188 مليار روبل. في نفس الفترة من عام 2015، نمت هذا الرقم بنسبة 33.4٪ أو 1،352 مليار روبل.
في أغسطس - سبتمبر 2017، استمرت البنوك في زيادة محفظة القروض. وفقا لوزارة التنمية الاقتصادية، فإن نمو محفظة القروض إلى السكان باستثناء إعادة تقييم العملة تسارع إلى 7.8٪ Y / Y مع 6.9٪ Y / Y في وقت سابق. في الوقت نفسه، لوحظ زيادة في معدلات النمو في إقراض الرهن العقاري والقروض المستهلك الأخرى. في الوقت نفسه، تباطأ نمو مساهمات السكان تدريجيا. قد تشير هذه الاتجاهات إلى مغادرة من نموذج الادخار للسلوك، والتي ستواصل دعم الطلب المستهلك. من ناحية أخرى، يتم لعب دور مهم من قبل سياسة بنك روسيا للحد من المعدلات الرئيسية (تصل إلى 8.25٪ في أكتوبر 2017). سقطت ربحية الودائع للسكان خلال العام الماضي بجدية، ما يصل إلى 5-7٪ سنويا. كل هذا يقلل من مصلحة المواطنين إلى المدخرات من خلال الأدوات المحافظة. في الوقت نفسه، لا تجد المزيد من المنتجات الاستثمارية الأكثر خطورة، مؤخرا بنشاط من قبل البنوك، طلبا كبيرا بسبب إجمالي مستوى الثقة والكمية المالية للسكان.
وبالتالي، فإن التغييرات غير المواتية في القطاع المصرفي أكثر تحديدا من العقوبات الاقتصادية كثيرة مثل مشاكل الأزمة الداخلية. لذلك، فإن انعكاس أسعار النفط واستقرارها وتعزيزه الروبل، وسيتمكن تدابير دعم الدولة المقدمة من مساعدة النظام المصرفي على البقاء على قيد الحياة في ظواهر الأزمات دون كارلسات كبيرة. من المهم أن نفهم أن حالة النظام المصرفي تؤثر بشكل مباشر على مستوى النشاط الريادي للمنطقة، كونها واحدة من أهم عوامل التنمية الاجتماعية والاقتصادية للدولة بأكملها.
استنتاج
يلخص العمل المنجز، يمكنك تحليل كيفية تمكنا من تحقيق الغرض والمهمة المحددة في بداية الدراسة.
1. النظام المصرفي هو أحد أهم الهياكل غير القابلة للتصرف لاقتصاد السوق والاقتصاد الوطني. في الوقت نفسه، توفر المؤسسات المصرفية قروضا للاقتصاد، والتي تتصرف بها الوسطاء في عملية إعادة توزيع رأس المال. يزيدوا بشكل كبير من الكفاءة الشاملة لعملية الإنتاج، والمساهمة في زيادة أداء العمالة الاجتماعية. حاليا، في شروط العلاقات المالية المتقدمة والعلاقات المالية، يتم تعقيد هيكل النظام المصرفي بشكل حاد وتعديل بقوة: تظهر أنواع جديدة من المؤسسات المالية وأدوات الائتمان الجديدة وأساليب خدمة العملاء.
2. النظام المصرفي جزء لا يتجزأ من نظام الائتمان. يقوم البنك المركزي بإجراء انبعاثات الدولة والسياسة النقدية وهو جوهر نظام النسخ الاحتياطي. يعد النظام المصرفي أحد العناصر الرئيسية للتنظيم الاقتصادي، والعمل البنوك بمثابة صلة بين الأسر والشركات والسوق، أي نشاط اقتصادي سيكون مستحيلا.
3. النظام المصرفي للاتحاد الروسي هو مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية والمؤسسات المصرفية ومؤسسات الائتمان العاملة في بلد معين في إطار الآلية النقدية الشاملة. إنه جزء لا يتجزأ من نظام الائتمان، يشمل شبكة مركزية من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى. يحتجز البنك المركزي الروسي المستوى الأول من النظام المصرفي. يحتل المستوى الثاني من النظام المصرفي المشاركين الرئيسيين والمساعدين: منظمات الائتمان، بما في ذلك مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية، ومنظمات البنية التحتية المصرفية: الجمعيات المصرفية والنقابات، والمجموعات المصرفية والممتلكات، وكذلك مكتب قصص الائتمان. يقوم البنك المركزي بإجراء انبعاثات الدولة وسياسة العملات، هو جوهر نظام النسخ الاحتياطي.
4. تدهورت التغييرات السلبية في القطاع المصرفي المزيد من العقوبات الاقتصادية مثل مشاكل الأزمة الداخلية. لذلك، فإن انعكاس أسعار النفط واستقرارها وتعزيزه الروبل، وسيتمكن تدابير دعم الدولة المقدمة من مساعدة النظام المصرفي على البقاء على قيد الحياة في ظواهر الأزمات دون كارلسات كبيرة. تجدر الإشارة إلى أن حالة النظام المصرفي يؤثر بشكل مباشر على مستوى نشاط تنظيم المشاريع في المنطقة، كونها واحدة من أهم العوامل.
5. تحذير التفاؤل في النظام المصرفي لروسيا في 2016-2017 يرجع إلى الاستقرار الشامل في اقتصاد البلاد والتوجه التدريجي للتنمية في ظروف جيوسياسية جديدة.
في الختام، أود أن أشير إلى أن البنوك تلعب دورا كبيرا في مزيد من التعميق وتحسين علاقات السوق في البلاد. تشكل البنوك الروسية نظام واحد وتطوير يجمع بين الحكم الذاتي والمركزية. يتم التعبير عن الحكم الذاتي في حقيقة أن البنوك، كمشاركين مهتمين في علاقات السوق، أصحاب الأموال المتراكمة النقدية. يحددون بشكل مستقل الطرق لدخول أسواق الائتمان والعملة والعلاقات مع المؤسسات التجارية. تتجلى مركز المركزية في وحدة المتطلبات من حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي لروسيا إلى البنوك التجارية في مسائل ضمان موثوقيتها والامتثال لمصالح عملائها والدولة.
جوانب مهمة أخرى من آفاق تطوير النظام المصرفي لروسيا في عام 2017 وسوف تكون السنوات التالية هي عملية توزيع Cryptocurrency. Bitcoin و BlockChain يمكن أن يضع بداية حقبة جديدة تماما للنظام الائتماني والمالي العالمي.
الأعمال القانونية المعيارية
1. "على نظام الدفع الوطني للاتحاد الروسي": القانون الاتحادي 27.06.2011. رقم 161 (إد. مؤرخة 29 ديسمبر 2014، مع تعديل. وإضافة.، مقدم من 01.03.2015). // الصحيفة الروسية. - 30.06.2011. - №139.
2. "في البنك المركزي للاتحاد الروسي": القانون الاتحادي في 10 يوليو 2002. № 86-ФЗ (إد. من 05.10.2015) // "جريدة برلمانية". - 13.07.2002. - № 131-132.
3. "على البنوك والأنشطة المصرفية": القانون الاتحادي 02.12.1990 رقم 395-1 (ed. مؤرخة مؤرخ في 13 يوليو 2015، مع التغيير والإضافات.، دخول حيز النفاذ من 10/12/2015) / اجتماع تشريع الاتحاد الروسي. - 05.02.1996. - № 6. - الفن. 492.
4. كودظهرشدانسكي كود الاتحاد الروسي مؤرخ في 26 يناير 1996 رقم 14-ФЗ // اجتماع تشريع الاتحاد الروسي. - 1996. - الفن. 410.
5. الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الحكومية الموحدة لعام 2014 والفترة 2015 و 2016 ": البنك المركزي للاتحاد الروسي في 08.11.2013. // نشرة بنك روسيا. - 26.11.2013. - № 67.
NPA قديم
6. "بشأن التعاون في الاتحاد السوفياتي": قانون الاتحاد السوفياتي في 05/26/1988 رقم 8998 - 9998 - IX // Vedomosti SB USSR. - 1988. - 22. - فن. 355.
7. "على بنك دولة الاتحاد السوفياتي": قانون الاتحاد السوفياتي 11.12.1990 رقم 1828-1 // فيدوموستي من الاتحاد السوفياتي والسوفر. - 1990. - 52. - الفن. 1154.
8. "بناء على تحسين عمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي": مرسوم رئيس الاتحاد الروسي 10.06.1994. 1184. / / اجتماع تشريع الاتحاد الروسي. - 06/13/1994. - № 7. - الفن. 696.
9. "بناء على مبادئ بناء نظام ائتمان": مرسوم من لجنة الأمن العام للسيارات، SCSR SNK من 06/15/1927. // "izvestiya cec من الاتحاد السوفياتي و wtcik". - 06/29/1927. - № 145.
الأدبيات التعليمية والعلمية
10. wartemov n.m. القانون المالي، البرنامج التعليمي / Artemov N.m.، أشمرار على البريد - م.: الفقه، 2006. - 160 ص.
11.Bazulin yu.v. المالية العامة والقانون المالي / Bazulin Yu.v.، A. N. Kuzyrin. - م.: 2009. 270 ص.
12. Belaruszov N. المال، القرض، البرامج التعليمية البنوك. - م: التعليم العالي، 2014. - 572 ص.
13. hefimova l.g. القانون المصرفي. النظام المصرفي للاتحاد الروسي. - م.: النظام الأساسي، 2010. - 404С.
14.KOISTERINA T. M. Banking: البرنامج التعليمي للبكالوريوس. - م.: يورا، 2013. - 332 ص.
15. Masslikov I.S. القاموس القانوني. - م.: Dashkov و K.، 2015. - 319 ص.
16. Mugkova T.l. الخدمات المصرفية: دليل تعليمي ومنهجي. - ساراتوف: شركة ثنائي القطب، 2015. - 212 ج.
17.Ane om Znovnov القانون المصرفي. - م.: المحامي، 1997. - 424 ص.
18.frodchenko I.A. مال. تنسب إليه. البنوك: مجمع تعليمي ومنهجي. - م.: MIEMP، 2016. - 260C.
19.tavasiyev. الخدمات المصرفية. الإدارة والتكنولوجيا. - م.: يونيتي - دانا، 2012. - 671 ص.
المقالات والدرولوجيات حول النظام المصرفي
20. بيبي كوف أ. بشأن تدابير لتحقيق الاستقرار في القطاع المصرفي // مراجعة البنك. - 2015. - № 1. - P.23-27.
21.Gronin DP. من السرية المصرفية إلى القانون المالي // القانون المصرفي. - 2017. - №4. - P.40-48.
22. Korneva E.V. تقييم تنفيذ استراتيجية التنمية الاجتماعية والاقتصادية لمنطقة الشرق الأقصى / كورنفا E.V.، Koriya A.V.، Avramenko v.s. // المشاكل الحديثة للعلم والتعليم. - 2015 / - رقم 1. - P.37-41.
عمليات الأزمات في الاقتصاد الروسي تعقد موقف الآلية المصرفية لروسيا. يتم تقليل فرص الربح الصادق. تعزز التعقيد المالي للعملاء المصرفيين، وأزمة عدم الدفع موقف البنوك، وأقل استقرارا منهم يؤدي إلى إفلاس. الاحتيال بأموال المال تقوض الثقة في المنظمات المصرفية. تنفجر التضخم، وتوقعات إضافية لنمو عدم الاستقرار، مما يزيد ضعف التنبؤ بالسياسة المالية للدولة من خطر عدم الاستثمارات الإنتاجية فقط، ولكن أيضا القروض والعمليات الطويلة الأجل. الخدمات والخدمات المصرفية تؤثر على حواس وتوقعات العملاء. يجب أن تتطور البنوك التي تسعى إلى الوجود، بادئ ذي بدء، نحو الرغبة في العملاء والرغبة. أحد الطرفين هو الجانب الأخلاقي والأخلاقي للعمل والخدمات. موثوقية البنك هو العنصر الرئيسي لأي بنك.
تخصيص العلماء مشاكل داخلية للنظام المصرفي:
المشاكل الداخلية للنظام المصرفي لروسيا:
استنادا إلى المشكلات الخارجية والداخلية في القطاع المصرفي في روسيا، يمكن تحديد أن هذه المشكلات من وتيرة التنمية ترافق روسيا لمدة 10 سنوات تقريبا، من عام 2005 إلى 2015. في الأعمال المصرفية في السنوات الأخيرة، نرى بعض الاتجاهات المختلفة في الإقراض إلى القطاع غير المالي والإقراض للسكان. في مجال الإقراض إلى السكان، يجب أن يكون المركز الأول اتجاهات مرتبطة بتغلب تأثير تشبع الطلب، من ناحية، ومن ناحية أخرى، من الممكن أيضا زيادة الإقراض المستهلك.
تعتمد احتمالات تطوير هذا القطاع من الاقتصاد إلى حد كبير على كيفية حل المشكلات التي تواجه القطاع المصرفي. المشاكل الرئيسية لتطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي لعام 2016 هي: الاحتمالات المحدودة للنظام المصرفي في مجال اقتصاد البلاد، رأس المال المنخفض، الاختلالات الإقليمية والصناعة في الاقتصاد وعدم الاستقرار الاقتصادي الكلي، موثوقية البلد النظام المصرفي والمشاكل المؤسسية والاعتامة والتركيز العالي للنظام المصرفي.
حالة البلد ملحوظة في فترة طويلة من تطوير النظام المصرفي للاتحاد الروسي تطور طرقا لحل المشكلات:
الخلاصة: يجب أن تعزى المشاكل الرئيسية للنظام المصرفي الحديث إلى التخلف للاقتصاد، والذاتيحة المنخفضة، وعدم قدرة البنوك على الوفاء بالتزاماتها، والإطار المبالغة للسكان لاتخاذ القروض والقروض، والقفزات الحادة من العملة، والتضخم من الروبل. تعتمد طرق حل المشكلات بشكل كامل على قطاع الاقتصاد الروسي بالكامل، من الضروري أيضا العمل لتلبية احتياجات سكان البلاد، لتنفيذ المزيد من المعلومات حول العمليات المصرفية المقدمة للناس. تحسين شروط الإقراض وأسعار الفائدة، وجعل عمل البنوك أكثر شفافية.
في العام الحالي، فقد النظام المصرفي الروسي مرة أخرى حوالي مئات المؤسسات الائتمانية في إطار برنامج شفاءه الذي أجراه بنك روسيا. وفقا للبنك المركزي، تم الانتهاء من معظم برنامج استعادة السوق المصرفية للاتحاد الروسي بالفعل وسيتم تقليل اتجاه التراخيص. بدوره، يتم استعادة الحالة المالية للبنوك - يمكن أن تكسب البنوك الروسية في عام 2016 حوالي تريليون روبل من صافي الربح. من خلال إحياء معدلات نمو الائتمان العام المقبل، يمكن أن تكون الدخل المصرفي قابلة للمقارنة.
استدعاء تراخيص البنوك
في عام 2016، واصل بنك روسيا مسح النظام المصرفي من اللاعبين عديمي الضمير نفس الوتيرة كما في عام 2015. منذ بداية العام، فقدت التراخيص 93 مؤسسات ائتمانية (اعتبارا من 26 ديسمبر 2016). في عام 2015، فقد السوق نفس المبلغ - 93 بنكا.
رعاية معظم اللاعبين لم يؤثرون على السوق، ولكن كان هناك أولئك الذين وافقوا عليه. في يناير من هذا العام، أشار البنك المركزي إلى الترخيص من فيربرومبانك، الذي ينتمي إلى رئيس الاتحاد البصلي والهيكل العظمي لروسيا، جورجي بيسة نجاموف. وفقا للبنك المركزي للاتحاد الروسي، لفترة طويلة، أجرت قيادة Vesselbank العديد من العمليات من أجل إبرام الأصول، بنيت نظام تزوير التقارير. خدم فيربرومبانك التدفقات النقدية لعدد من المنظمات الرياضية، بما في ذلك اللجنة الأولمبية لروسيا. دخل البنك أعلى 50 مؤسسة ائتمانية روسية من حيث الأصول.
بالإضافة إلى ذلك، من بين أكبر البنوك التي ذهبت من السوق - البنك "Intercommerce" (عقدت مكانة 67 من حيث الأصول)، Rosinterbank (المركز 68)، البنك الصناعي العسكري (المركز 89)، Finprombank (94- E Place ) و BFG-ائتمان (المركز 99).
في وضع صعب، يوجد بنك "Peresvet" حاليا، والمساهم الرئيسي الذي يعتبر الكنيسة الأرثوذكسية الروسية (ROC). منذ 18 أكتوبر، أدخلت "peresvet" قيودا على إصدار مساهمات لعملائها بمبلغ أكثر من 100 ألف روبل يوميا، وبعد يومين، لم يستطع البنك وضع سندات سلسلة BO-04 بإجمالي القيمة الاسمية 2 مليار روبل - لم يكتسب المستثمرون أي أوراق. من 21 أكتوبر، عين بنك روسيا إدارة مؤقتة في "الفداء" فيما يتعلق بعدم استياء متطلبات الدائنين بشأن الالتزامات النقدية في الوقت المحدد. بلغت كمية أموال العملاء في البنك 99.9 مليار روبل، 77.4 مليار منهم على حساب عملاء الشركات، 22.4 مليار روبل - أموال للأفراد.
بدوره، سحبت "Peresvet" تقريبا النظام المصرفي بالكامل للتارستان في حالة الأزمة. بدأ كل شيء بحقيقة أن تاتفوندبنك، الذي أبقى سندات بنك بيريزفيت بمبلغ حوالي 5 مليارات روبل، وهو حوالي 15٪ من عاصمة تاتفوندبنك (كتابة صحيفة "Kommersant")، بدأت في إدخال القيود المفروضة على عملها.
Tatfondbank، تحتل المرتبة الثانية في الجمهورية بعد "قضبان AK" في صافي الأصول، التي بلغ حجمها لشهر يوليو 2016 إلى 199.6 مليار روبل. من حيث الأصول، فإن البنك هو أيضا من بين أكبر 50 بنوك في روسيا.
في أوائل ديسمبر، بدأت Tatfondbank صعوبات في المدفوعات، قدم البنك قيودا على إصدار النقد، وهو جزء مغلق من المكاتب وانتقل إلى العملية المختصرة. منذ 15 ديسمبر 2016، قدم البنك المركزي للاتحاد الروسي وقفا في تلبية متطلبات الدائنين Tatfondbank لمدة ثلاثة أشهر.
حاليا، يدرس بنك روسيا، إلى جانب دائن بنك بيريزفيت، إمكانية حجز مؤسسة ائتمانية. أيضا، يناقش المنظم مسألة وعلامات Tatfondbank.
التوقعات المتفائلة لعام 2017
في الوقت نفسه، وفقا لبنك روسيا، 2017 يعد بأنه أقل نشاطا لسحب التراخيص.
وقال أليكسي سيمانوفسكي رئيس بنك روسيا، "معظم برنامج استعادة السوق المصرفية للاتحاد الروسي قد تم بالفعل تنفيذه بالفعل". - الآن نحن نعيش في الحقائق، والتي هي، وبالتالي، شفاء ما هو. وكرروا من جديد القطاع المصرفي، وفي العرض التقديمي، أصبح معظم هذا بالفعل ".
ووفقا له، فإن العدد الساحق من البنوك التي فقدت الترخيص هي سياسة غير مهنية مرتبطة بإدارة الأعمال المصرفية. منذ عام 2013، استدعت البنك المركزي للاتحاد الروسي الترخيص من حوالي 300 بنك، والتي حددت معظمها حقائق تقارير غير موثوق بها.
خرجت البنوك من أجل الربح
فيما يتعلق بالنتائج المالية، تحول العام الحالي إلى أن يكون أكثر نجاحا للنظام المصرفي الروسي من عام 2015. وفقا لبنك روسيا، يمكن أن أرباح مؤسسات الائتمان الروسية لعام 2016 بمبلغ حوالي 1 تريليون روبل. لمدة 11 شهرا، حصلوا بالفعل على 788 مليار روبل، وهي أربع مرات أكثر من نفس المؤشر العام الماضي.
"هذا العام نرى انتعاش ربحية القطاع المصرفي، في العام الماضي كان هناك فشل. وكان هذا واضحا لأن البنوك فقدت إيرادات الفوائد الخالصة، وأجبرت على خلق احتياطيات كبيرة "، مشيرا إلى أن نمو الأرباح في العام الحالي مرتبط بحقيقة أن البنوك استعادة إيرادات اهتمامها ومخلقها أقل محميات.
ارتفع صافي أرباح Sberbank بشأن معايير التقارير المالية الدولية (IFRS) لمدة 9 أشهر من عام 2016 2.7 مرة إلى 400.1 مليار روبل، بلغ صافي ربح VTB لنفس الفترة 34.1 مليار روبل ضد خسارة 10.9 مليار روبل في العام السابق.
وفقا لتوقعات البنك المركزي، فإن اتجاه زيادة الأرباح سيستمر في عام 2017.
"نرى كيف تصرف البنوك بعناية وبدقة من وجهة نظر إدارة المخاطر عند إصدار القروض، لا نتوقع نمو الاحتياطيات الحادة العام المقبل. أعتقد أن الربح سيكون مثل هذا العام تقريبا - ربما في نفس المستوى ". رئيس Sberbank الألمانية GREF هو أكثر تفاؤلا. ووفقا له، يمكن للقطاع المصرفي الروسي في عام 2017 كسب 1.2-1.3 تريليون روبل. صافي الربح.
إقتصاد إقراض
تحول العام الحالي إلى الهدوء من حيث نمو الائتمان. ذكرت Elvira Nabiullina سابقا أن نشاط الائتمان في روسيا لا يزال ضعيفا، فإن نمو الإقراض إلى الاقتصاد الروسي قريب من الصفر، والبنوك حريصا على اختيار المقترضين والالتزام بالمتطلبات الصارمة عند إصدار قروض جديدة. وفقا لتقديرات CB، فإن معدلات نمو القروض من قبل الاقتصاد من قبل القطاع المصرفي الروسي في عام 2016 ستكون 0-3٪، وينبغي أن تكون، وفقا للتوقعات، 4-6٪ من عام 2016.
من المتوقع أن يكون العام التالي مشغولا، بالنظر إلى أن البنوك الروسية لديها احتياطي رأس المال في 2.3 تريليون روبل. وفقا للبنك المركزي، فإن الزيادة في القروض للاقتصاد في عام 2017 من قبل القطاع المصرفي ستكون معتدلة - حوالي 4-7٪.
يتوقع المصرفيون أيضا نمو الإقراض في عام 2017، الشركات على مستوى 3-4٪، التجزئة بنسبة 10٪.
"نتوقع نمو إقراض التجزئة في السوق ككل إلى 10٪ في نهاية عام 2017. الأسباب الرئيسية: نمو دخل السكان الحقيقي، واستعادة الطلب وتراجع أسعار الفائدة المؤجلة للسنوات 2015-2016. وقال تاس رئيس الاستراتيجية والبحوث والبحث في بنك VTB24 ديمتري تيريتيكوف: "ستنمو جميع أنواع الإقراض بالتجزئة".
وفقا لقسم سيرجي سيتين لإدارة إنتاج التجزئة، سيكون سائق تطوير السائق الرئيسي هو الرهن العقاري: "نتنبؤ بنموها من 5 إلى 7٪، بما في ذلك نتيجة تنشيط البرامج مع المطورين وتدفئة سوق الإسكان الثانوية تدريجيا. "
أيضا على نمو الإقراض الرهن العقاري سيؤثر أيضا على انخفاض البنوك من قبل البنوك. "سوق الرهن العقاري ينمو مع أن المعدلات تصبح أكثر بأسعار معقولة. هناك ميل للحد من معدلات الرهن العقاري إلى مستوى ما قبل الأزمة. بدأت الأسعار في الانخفاض في أبريل 2016، بعد أن كان هناك عدد من التعديلات لأسفل. الآن متوسط \u200b\u200bمستوى أسعار الفائدة - 10.9-12.5٪. ستنخفض قيمة الرهن العقاري في عام 2017 وسوف ينمو شريحة الإقراض هذه، "إن أندري موروزوف يزرع رئيس إدارة السوق الشامل والمنتجات الائتمانية ل Raiffeisenbank.
يعتقد رئيس مركز التنسيق الاستراتيجي ل Rosbank Dmitry Smirnov أن النمو الأكثر نشاطا للقروض الاستهلاكية وقروض السيارات سيكون بعد عام 2017. وفقا ل Sergey Sitin من VTB، فإن قطاع سوق بطاقات الائتمان سوف ينمو أيضا، حوالي 1-4٪، استبدال القروض النقدية التدريجي وإقراض نقاط البيع تدريجيا.
يعتقد ديمتري سميرنوف أن الإقراض للشركات سيستمر في زيادة وتيرة معتدلة: "سيكون النمو أساسا يرجع ذلك أساسا إلى الطلب من العملاء الكبار بعد استعادة الاستثمارات والإنتاج الصناعي".
"محفظة روبل قروض في السوق ككل ستنمو تحت تأثير الطلب من الصناعات التي توسع حجم الإنتاج والاستثمار (مجال التعدين، الإنتاج الكيميائي، القطاعات العقارية)"، يتوقع كبار المحللين بن بانك ناتاليا فيازيليك. وفقا لها، من الممكن تعزيز الطلب من قطاع الجملة والتجزئة في سياق تفريغ واستعادة الإنفاق الاستهلاكي. يقول Vazchelyuk: "إن المعالم لنمو الحافظة في القطاع بأكمله حوالي 3-4٪".
جامعة ولاية فولغا للخدمات
Yarygin Natalia Sergeevna، محاضر كبير، قسم، جامعة ولاية فولغا
حاشية. ملاحظة:
تعكس هذه المقالة الحالة الحالية للقطاع المصرفي واحتمالات تنميتها في ثلاثة سيناريوهات بحلول نهاية عام 2016. تقدم المقال ديناميات حجم محافظ القروض من بنوك روسيا: الإقراض للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبيرة.
تعكس هذه المقالة تطوير الدولة الحالية في السيناريوهات الثلاثة من خلال التغييرات في مبلغ مصارف محافظ القروض في روسيا: قروض للأفراد، والأعمال التجارية الصغيرة والمتوسطة، والأعمال التجارية الكبيرة.
الكلمات الدالة:
بنك؛ النظام المصرفي للاتحاد الروسي؛ الإقراض؛ محفظة الائتمان للبنك؛ الأصول المصرفية؛ ربح البنك
النظام المصرفي بنك روسيا؛ الإقراض؛ محفظة القروض؛ أصول البنك؛ ربح البنك
UDC 330.43.
حاليا، تواجه الصناعة المصرفية لروسيا عددا كبيرا من المشاكل. يعاني النظام المصرفي من أزمة واسعة النطاق وتستمر في المرور خلال فترة نمو أصول المشاكل، ومثل الاقتصاد بأكمله، هناك حاجة إلى التكيف بسرعة مع الظروف المتغيرة. وفي هذا الصدد، فإن دراسة آفاق تطوير القطاع المصرفي للاتحاد الروسي في عام 2016 ذات صلة.
تعتمد القدرة التنافسية للنظام المصرفي والاقتصاد ككل على قدرة النظام على توفير خدمات الوساطة المالية عالية الجودة وكافية لجميع الوكلاء الاقتصاديين الروسي: من الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم إلى الشركات الصغيرة والأفراد.
التنمية الإقليمية للنظام المصرفي غير متكافئ: يتدفق النضال من أجل العملاء والموارد في عدد قليل من المدن والمناطق الكبرى، في معظم أنحاء مناطق البلاد، يتم توفير الحد الأدنى من الخدمات المصرفية. تستخدم نسبة كبيرة من الروس الخدمات المصرفية فقط عند الدفع مقابل خدمات المرافق. السبب هو عدم إمكانية الوصول إلى خدمات البنوك التجارية، وكذلك عدم ثقة المواطنين للنظام المالي ككل الافتقار إلى المعلومات.
في المدن المتطورة اقتصاديا ومناطق البلد، تتوفر الخدمات المصرفية، ومع ذلك، في بعض المناطق الأقل نجاحا، فإن عدد فروع البنوك التجارية صغيرة. من قبل عدد البنوك، فإن روسيا هي ثماني مرات أدنى من الولايات المتحدة الأمريكية، من حيث المكاتب والفروع الإضافية - بنسبة 25٪.
في مجال الإقراض للأفراد، يلاحظ ديناميات الحد من القروض الصادرة، ولكن تم تتبع نمو قروض الرهن العقاري. على الرغم من حقيقة أن قيمة عبء الديون في البلد بأكملها في عام 2015 انخفضت، فإن متوسط \u200b\u200bواجب الأفراد في روسيا أعلى ونصف أعلى من حجم متوسط \u200b\u200bالأجر الشهري. وفقا للمعايير الدولية، هذا هو مستوى عال.
كما تميز الزيادة في حجم مساهمات الأفراد: في وقت الأزمة، يفضل عدد سكان روسيا عدم إنفاق الدخل، مما يخلق مدخرات نقدية. نظرا للاعتماد الكبير على البنك المركزي، فإن البنوك التجارية هي نقص الأموال، على الرغم من إمكانية جذب الرواسب بين السكان. وفقا للبنك المركزي، في العام الماضي، كانت هناك زيادة في مخاطر الائتمان في القطاع المصرفي، وزيادة في الثقل المحدد للديون المتأخرة في إجمالي حجم القروض التي حدثت. هذه الحقيقة هي شرط أساسي لتطوير القطاع المصرفي في العام الحالي.
يقدم الجدول 1 الاتجاهات في تطوير القطاع المصرفي في ثلاثة سيناريوهات.
الجدول 1. الاتجاهات في تطوير القطاع المصرفي في عام 2016
وفقا للجدول 1، فإن تعريف الخصائص الكمية للقطاع المصرفي في السنة الحالية سيكون بشكل غير مباشر من قبل سياسة الأسعار. عند تنفيذ السيناريو الأساسي، سيكون متوسط \u200b\u200bسعر برميل النفط 35 دولارا في متوسط \u200b\u200bسعر صرف الدولار السنوي - 80 روبل. في الوقت نفسه، يتم تحديد معدل مفتاح البنك المركزي على مستوى 11٪، ومعدل التضخم هو 10٪. عند ظهور النسخة السلبية للموقف في القطاع المصرفي، سينخفض \u200b\u200bسعر برميل النفط من النفط إلى 25 دولارا، وسيزداد الدورة التدريبية للسنة بمقدار 20 روبل مقارنة بالسيناريو الأساسي. يشمل السيناريو الإيجابي زيادة في أسعار النفط وتوقعات التضخم العالية التي ستسمح للبنك المركزي بخفض الرهان الرئيسي في 3 نقاط مئوية من الخيار الأساسي. يتم تقييم احتمالية بداية خبراء السيناريو الأساسي بنسبة 50٪، سلبية وإيجابية - 30٪ و 20٪ على التوالي.
اختتم الجدول 2 البيانات التي جمعها المتخصصون في وكالة راي خبراء، حول المؤشرات المالية للنظام المصرفي في عام 2016 في ثلاثة إصدارات مختلفة.
الجدول 2. المؤشرات المالية للنظام المصرفي، مليار روبل.
|
مؤشر |
سيناريو سلبي |
السيناريو الأساسي |
سيناريو إيجابي |
|
قروض الأعمال الكبيرة |
|||
|
قروض للشركات الصغيرة والمتوسطة |
|||
|
قروض غير مضمونة للأفراد |
|||
|
قروض الرهن العقاري |
|||
تظهر بيانات الجدول 2 أنه عند تنفيذ السيناريو الأساسي، بحلول نهاية العام الحالي، ستزيد أصول البنوك التجارية بنسبة 2٪. بأسعار مرتفعة من التضخم، سيتم تخفيض الطلب من السكان في مختلف الخدمات الائتمانية: على سبيل المثال، ستكون الزيادة في حصة القروض إلى الشركات الكبيرة 6٪، والأعمال التجارية الصغيرة والمتوسطة - ركود الرقم ب 3 ٪ مقارنة مع 2015. سيتم تقليل كمية قروض الرهن العقاري الصادرة بنسبة 18٪ - فيما يتعلق بهذا، ستظهر مجموعة قروض الرهن العقاري ديناميات صفر.
على السيناريو السلبي، لن تزداد أصول البنوك، ومع سيناريو إيجابي، سيكون معدل النمو 5٪. يمكن لسوق الائتمان إظهار فرملة قوية إذا تم تشديد الحالة النقدية في البلاد، وستكون هناك زيادة في المعدلات الرئيسية لمدة 2 نقطة مئوية: ستؤثر هذه الحقيقة على هامش الاهتمام وتقليل الطلب على السكان في الخدمات المصرفية. لن تظهر قروض الشركات الكبيرة للمتحدثين ومحفظة القروض إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة انخفاض بنسبة 8٪، وحافظة القروض المستهلكة غير المضمونة هي 12٪. في حالة وجود سيناريو سلبي لتطوير القطاع المصرفي، سيظهر حجم قروض الرهن العقاري الصادرة عن السكان ديناميات سلبية بنسبة 35٪.
في حالة وجود سيناريو إيجابي لتطوير القطاع المصرفي، لن تظهر حجم القروض الصادرة زيادة حادة مقارنة بالسيناريو الأساسي، حتى ما إذا كان معدل التضخم يقلل وانخفاض كبير في معدل المفتاح (حتى 8) ٪). ينطوي البرنامج النصي على زيادة في حصة الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، وكذلك الأعمال التجارية الكبيرة بنسبة 4٪ و 12٪ على التوالي. سيتم تخفيض مجموعة قروض المستهلك غير المضمونة بنسبة 3-4٪ من نتائج السنة.
لذلك، فإن السيناريو الأساسي يعني ربح البنوك التجارية في نهاية هذا العام بمبلغ 300 مليار روبل. (العام الماضي - 265 مليار روبل)، النصي السلبي - 2 مرات أقل. من المفترض أن تنفذ زيادة الأرباح (ما يصل إلى 430 مليار روبل) سيناريو إيجابي بسبب استعادة الائتمان عن طريق تحسين جودة محافظ القروض والتخفيف من السياسة النقدية.
من أجل تقييم الاتجاهات في القطاع المصرفي في العام الحالي، من الضروري النظر في تصنيف البنوك من حيث الأصول (الجدول 3). يتيح لنا تصنيف البنوك الروسية من حيث الأصول تقييم الحالة المالية للبنك: زادت المزيد من الأصول، فإن المواقف القوية هي البنك في السوق المالية.
الجدول 3. أفضل 10 بنوك من حيث الأصول
|
مكان في 01.12.2015. |
مكان في 01.12.2014. |
اسم البنك |
الأصول على 01.12.2015، مليون روبل. |
الأصول على 01.12.2014، مليون روبل. |
معدل الزيادة،٪ |
|
PJSC Sberbank. |
|||||
|
بنك VTB (PJSC) |
|||||
|
البنك GPB (JSC) |
|||||
|
PJSC بنك "فتح FC" |
|||||
|
VTB 24 (ش.م.ع) |
|||||
|
Rosselkhozbank JSC. |
|||||
|
ألفا البنك JSC |
|||||
|
JSC "بنك موسكو" |
|||||
|
البنك NCC (JSC) |
|||||
|
JSC Unicredit Bank. |
وفقا للجدول 3، يمكن أن نرى أن التقييم العشر الأول من البنوك الروسية من حيث الأصول قد خضعت تغييرات في عام 2015. احتفظت Sberbank و VTB و Gazprombank، وكذلك روسيل Kozbank و Alfa-Bank بأماكنها. تغيرت بقية العشرات من أكبر البنوك في روسيا أكبر الأصول. من 8 إلى المركز الرابع، انتقل الفتح "FC"، "رصف من هذا الخط VTB24 من هذا الخط. فقدت المواقف "بنك موسكو"، تغيرت في أماكن البنوك في NCC و UNICredit Bank.
وبالتالي، فإن تنفيذ سيناريوهات التنمية سيؤدي إلى تعزيز توحيد الأصول على البنوك ذات المشاركة العامة والبنوك الخاصة الكبيرة بعد نتائج 2016. من المتوقع أن تكون الزيادة في حصة هذه البنوك في قطاعات الإقراض الكبيرة والإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة والرهن العقاري. تحصل بعض البنوك الخاصة الكبيرة على الأعمال التجارية التي لا تستطيع البنوك الحكومية أن تؤديها بسبب العقوبات الغربية. أخيرا، من المقرر أن تقلل من عدد مؤسسات الائتمان الحالية بسبب الحاجة الحادة للعديد من البنوك في رأس مال إضافي وتقليل مصالح المالكين في دعم بنوكهم ضد خلفية انخفاض الربحية.
القائمة الببليوغرافية:
تعليقات حول:
03/23/2016، 11:47 بوروفسكي فلاديمير نوموفيتش
إعادة النظر: المواد المقالة تتوافق تماما مع مستوى الإنجازات الحديثة للمعرفة العلمية. يمكن استخدام النتائج العملية لهذه الدراسة لمزيد من العمل في دراسة المشكلة المرتفعة في تطوير النظام المصرفي لروسيا. إن دقة المعلومات المعينة تؤكد أسلوب مواد المواد جيدة توصي بنشر المقالة في الشكل المقدم، مع احترام Borovsky v.n.
22:46 Kataeva Natalia Nikolaevna
إعادة النظر: يتم تقديم المقالة على الموضوع الحالي. يتم تقديم استنتاجات مغلفة ومفصلة حول المواد التحليلية. أوصي بمقال إلى المنشور.
موسكو، 27 ديسمبر. / tass /. في العام الحالي، فقد النظام المصرفي الروسي مرة أخرى حوالي مئات المؤسسات الائتمانية في إطار برنامج شفاءه الذي أجراه بنك روسيا. وفقا للبنك المركزي، تم الانتهاء من معظم البرنامج بالفعل وسيتم تقليل عدد المراجعات. في هذه الحالة، تتم استعادة الحالة المالية للبنوك. يمكن أن تكسب الائتمان والمنظمات المالية الروسية في عام 2016 حوالي 1 تريليون روبل. صافي الربح. من خلال إحياء معدلات نمو الائتمان العام المقبل، يمكن أن تكون الدخل المصرفي قابلة للمقارنة.
في عام 2016، واصل بنك روسيا مسح النظام المصرفي من اللاعبين عديمي الضمير نفس الوتيرة كما في عام 2015. منذ بداية العام، فقدت التراخيص 93 مؤسسات ائتمانية (اعتبارا من 26 ديسمبر 2016). في عام 2015، فقد السوق نفس المبلغ - 93 بنكا.
رعاية معظم اللاعبين لم يؤثرون على السوق، ولكن كان هناك أولئك الذين وافقوا عليه. في يناير من هذا العام، أشار البنك المركزي إلى الترخيص من فيربرومبانك، الذي ينتمي إلى رئيس الاتحاد البصلي والهيكل العظمي لروسيا، جورجي بيسة نجاموف. وفقا للبنك المركزي للاتحاد الروسي، لفترة طويلة، أجرت قيادة Vesselbank العديد من العمليات من أجل إبرام الأصول، بنيت نظام تزوير التقارير. خدم فيربرومبانك التدفقات النقدية لعدد من المنظمات الرياضية، بما في ذلك اللجنة الأولمبية لروسيا. دخل البنك أعلى 50 مؤسسة ائتمانية روسية من حيث الأصول.
بالإضافة إلى ذلك، من بين أكبر البنوك التي ذهبت من السوق "Intercommerce" - المرتبة 67 من حيث الأصول)، Rosinterbank (المركز 68)، البنك الصناعي العسكري (المركز 89)، Finprombank (94-Hev Place) و BFG-ائتمان (المركز 99).
في الموقف الصعب، يوجد بنك "Peresvet" حاليا، وهو المساهم الرئيسي الذي يتم فيه النظر في الكنيسة الأرثوذكسية الروسية (ROC). اعتبارا من 18 أكتوبر، أدخلت بيريزفيت قيودا على إصدار مساهمات لعملائها بمبلغ أكثر من 100 ألف روبل. في اليوم، بعد يومين، لم يستطع البنك وضع سندات سلسلة BO-04 مع القيمة الاسمية الكلي مليار روبل. - لم يكتسب المستثمرون ورقة واحدة. من 21 أكتوبر، عين بنك روسيا إدارة مؤقتة في "الصاروخ" فيما يتعلق باستياء الدائنين بشأن الالتزامات النقدية في الوقت المحدد. بلغت كمية أموال العملاء في البنك 99.9 مليار روبل، 77.4 مليار منهم على أموال عملاء الشركات، 22.4 مليار روبل. - أموال الأفراد.
بدوره، سحبت "Peresvet" تقريبا النظام المصرفي بالكامل للتارستان في حالة الأزمة. بدأ كل شيء بحقيقة أن Tatfondbank، الذي عقد سندات بنك Peresvet بمبلغ حوالي 5 مليارات روبل، يبلغ حوالي 15٪ من عاصمة تاتفوندبانك (كتابة الصحيفة كوميرسانت)، بدأ في تقديم القيود المفروضة على عمله وبعد
تحتل Tatfondbank، المرتبة الثانية في الجمهورية بعد البنك "AK Bars" في حجم صافي الأصول، وكان حجمها 199.6 مليار روبل في يوليو 2016. من حيث الأصول، فإن البنك هو أيضا من بين أكبر 50 بنوك في روسيا.
في أوائل ديسمبر، بدأت Tatfondbank صعوبات في المدفوعات، قدم البنك قيودا على إصدار النقد، وهو جزء مغلق من المكاتب وانتقل إلى العملية المختصرة. منذ 15 ديسمبر 2016، قدم البنك المركزي للاتحاد الروسي وقفا في تلبية متطلبات الدائنين Tatfondbank لمدة ثلاثة أشهر.
حاليا، يدرس بنك روسيا، إلى جانب دائن بنك بيريزفيت، إمكانية حجز مؤسسة ائتمانية. أيضا، يناقش المنظم مسألة وعلامات Tatfondbank.
في الوقت نفسه، وفقا لبنك روسيا، 2017 يعد بأنه أقل نشاطا لسحب التراخيص.
"تم بالفعل تنفيذ معظم برنامج استعادة السوق المصرفية للاتحاد الروسي، - قال المستشار لرئيس البنك المركزي أليكسي سيمانوفسكي. - الآن نحن نعيش في الحقائق التي يوجد بها، وبالتالي نحن شفاء ما هو. حسنا، القطاع المصرفي، وفي فكرتي، معظم مسار هذا مرت بالفعل ".
ووفقا له، فإن العدد الساحق من البنوك التي فقدت الترخيص هي سياسة غير مهنية مرتبطة بإدارة الأعمال المصرفية. منذ عام 2013، استدعت البنك المركزي للاتحاد الروسي الترخيص من حوالي 300 بنك، والتي حددت معظمها حقائق تقارير غير موثوق بها.
فيما يتعلق بالنتائج المالية، تحول العام الحالي إلى أن يكون أكثر نجاحا للنظام المصرفي الروسي من عام 2015. وفقا لبنك روسيا، يمكن أن أرباح مؤسسات الائتمان الروسية لعام 2016 بمبلغ حوالي 1 تريليون روبل. لمدة 11 شهرا، حصلوا بالفعل على 788 مليار روبل، وهي أربع مرات أكثر من نفس المؤشر العام الماضي.
هذا العام، نرى استعادة ربحية القطاع المصرفي، في العام الماضي كان هناك فشل في الربح. كان من الواضح لأن البنوك فقدت إيرادات الفوائد والخالصة، وأجبرت على إنشاء احتياطيات كبيرة
Elvira Nabiullina.
وأشارت إلى أن نمو الأرباح هذا العام يرتبط بحقيقة أن البنوك استعادت إيرادات اهتمامها وخلقت احتياطيات أقل.
ارتفع صافي أرباح Sberbank على معايير التقارير المالية الدولية (IFRS) للأشهر التسعة الأولى من عام 2016 بمقدار 2.7 مرة، إلى 400.1 مليار روبل، بلغ صافي ربح VTB لنفس الفترة 34.1 مليار روبل. ضد فقدان 10.9 مليار روبل. قبل عام.
وفقا لتوقعات البنك المركزي، فإن اتجاه زيادة الأرباح سيستمر في عام 2017.
"نرى كيف تصرف البنوك بعناية بعناية وبدقة من وجهة نظر إدارة المخاطر عند إصدار القروض، ونحن لا نتوقع نمو الاحتياطيات الحادة في العام المقبل. أعتقد أن الربح سيكون تقريبا مثل هذا العام - ربما في نفس العام المستوى "، - تكلم في وقت سابق nabiullina. رئيس Sberbank الألمانية GREF هو أكثر تفاؤلا. ووفقا له، يمكن للقطاع المصرفي الروسي في عام 2017 كسب 1.2-1.3 تريليون روبل. صافي الربح.
تحول العام الحالي إلى الهدوء من حيث نمو الائتمان. ذكرت Elvira Nabiullina سابقا أن نشاط الائتمان في روسيا لا يزال ضعيفا، فإن نمو الإقراض إلى الاقتصاد الروسي قريب من الصفر، والبنوك حريصا على اختيار المقترضين والالتزام بالمتطلبات الصارمة عند إصدار قروض جديدة. وفقا لتقديرات CB، فإن معدلات نمو القروض من قبل الاقتصاد من قبل القطاع المصرفي الروسي في عام 2016 ستكون 0-3٪، وينبغي أن تكون، وفقا للتوقعات، 4-6٪ من عام 2016.
من المتوقع أن يكون العام المقبل أكثر مشغولا، بالنظر إلى أن البنوك الروسية لديها احتياطي رأس المال في 2.3 تريليون روبل. وفقا للبنك المركزي، فإن الزيادة في القروض للاقتصاد في عام 2017 من قبل القطاع المصرفي ستكون معتدلة - حوالي 4-7٪.
يتوقع المصرفيون أيضا نمو الإقراض في عام 2017، الشركات على مستوى 3-4٪، التجزئة بنسبة 10٪.
"نتوقع النمو في إقراض التجزئة في السوق ككل إلى 10٪ في عام 2017. الأسباب الرئيسية: نمو دخل السكان الحقيقيين، واستعادة الطلب على الطلب وتراجع أسعار الفائدة 2015-2016. وقال تاس لرئيس استراتيجية التسويق وبنك الأبحاث VTB24 ديمتري تيبيتيكوف "أنواع الإقراض التجزئة".
وفقا ل VTB Sergey Sitin، رئيس منتجات تجزئة المنتج بالتجزئة، سيقوم سائق تطوير السائق الرئيسي هو الرهن العقاري: "نحن نتنبؤ نموها من 5 إلى 7٪، بما في ذلك نتيجة تنشيط البرامج مع المطورين والاحتفاظ بها تدريجيا سوق الإسكان الثانوي ".
أيضا على نمو الإقراض الرهن العقاري سيؤثر أيضا على انخفاض البنوك من قبل البنوك. "سوق الرهن العقاري ينمو حيث تصبح المعدلات أكثر بأسعار معقولة. هناك ميل للحد من معدلات الرهن العقاري إلى مستوى ما قبل الأزمة. بدأت الأسعار في الانخفاض في أبريل 2016، بعد أن كان هناك عدد من التعديلات أسفل. الآن المتوسط مستوى أسعار السوق - الآن 10.9-12.5٪. ستنخفض تكلفة الرهن العقاري في عام 2017 وسوف تنمو قطاع الإقراض هذا "، جادل في رئيس إدارة السوق الشامل،" إن جزء الإقراض هذا سوف ينمو ".
يعتقد رئيس مركز التنسيق الاستراتيجي ل Rosbank Dmitry Smirnov أن النمو الأكثر نشاطا للقروض الاستهلاكية وقروض السيارات سيكون بعد عام 2017. وفقا ل Sergey Sitin من VTB، فإن قطاع سوق بطاقات الائتمان سوف ينمو أيضا، حوالي 1-4٪، استبدال القروض النقدية التدريجي وإقراض نقاط البيع تدريجيا.
يعتقد ديمتري سميرنوف أن إقراض الشركات سيستمر في تنمية وتيرة معتدلة: "سيكون النمو يرجع أساسا إلى الطلب من العملاء الكبار بعد استعادة الاستثمارات والإنتاج الصناعي".
"إن مجموعة قروض روبل في السوق ككل ستنمو تحت تأثير الطلب من الصناعات التي توسع حجم الإنتاج والاستثمار (التعدين، الإنتاج الكيميائي، القطاع العقاري)،" وفقا لها، من الممكن تعزيز الطلب من قطاع الجملة والتجزئة في سياق تفريغ واستعادة الإنفاق الاستهلاكي. يقول Vazchelyuk: "إن المعالم في معدل نمو الحافظة ككل في القطاع هو حوالي 3-4٪".
