التصنيف الائتماني للشركة. التصنيف الائتماني للمقترض. تقدير الجدارة الائتمانية للمقترض. وكالات التصنيف المستقل. الذي يعين تصنيف في الاتحاد الروسي

التصنيف الائتماني -إن هذا التقييم لقدرة المصدر (المنظمة التي أصدرت الأوراق المالية) تفي بالتزاماتها المالية بالاتفاق بالضبط للمقرضين. ببساطة، يتم استهلاك التصنيف الائتماني من قبل الشركة لدفع الديون وإعادة القروض التي اتخذت. إذا تم إنشاء التصنيف الائتماني للبلاد، فإن كل شيء هو الفساد، ومستوى الديون العامة، واستقرار الوضع السياسي في البلاد وديناميات التضخم يذهب.

يتم تصنيف التصنيف الائتماني على أساس التاريخ المالي الماضي والحالي للشركة. مع إعداده، تؤخذ مبلغ العقارات والالتزامات المالية المفترضة في الاعتبار، أي الديون. بناء على التصنيف الائتماني، يمكن للمقرضين المحتملين / المودعين تقييم احتمال دفع الالتزامات المالية في الوقت المناسب.

حاليا، تستخدم التصنيفات الائتمانية لتأسيس حجم أقساط التأمين، أي، إذا كانت ساعدت، فمن الممكن تقييم درجة المخاطر بشكل صحيح، وبالتالي إنشاء نسبة من التأمين. التصنيف الائتماني اليوم استخدم أيضا بعض أصحاب العمل لتحديد جودة المرشحين عند العمل.

التصنيفات الائتمانية نفسها هي قريب - من المهم للغاية أن تأخذ في الاعتبار تفاصيل البلد أو الشركات أو الصناعة. التصنيف الائتماني المنخفض غير مرغوب فيه للغاية، كما هو الحال في حجم بلد معين يتحدث عن احتمال العالي الافتراضي.

قد يكون لدى أي مشارك في السوق نظام التصنيف الائتماني الخاص به. ولكن وفقا لتوجيهات بازل، يجب أن يكون لكل بنك تصنيفا داخليا خاصا للمقترضين. هذا صحيح، حالة اختيارية، ولكن لا يزال بالنسبة للبنك سيكون زائد كبير إذا كان لديه ذلك.

بالنسبة لسوق السندات، فإن "التصنيف الائتماني" هنا يعني تصنيف واحدة من الوكالات الثلاثة - القياسية والشاعات والمزاجية وفيتش.

وكالات التصنيف الدولية الخاصة المستقلة التي تقع في الولايات المتحدة الأمريكية، لكن تقييمها لا يعتمد على الآراء السياسية. تطبق كل شركة منهجية حسابها، لكن العوامل الأساسية هي نفسها نفسها. صحيح أن الوكالات لا تخفي أن عليهم أن يأخذوا في الاعتبار الوضع السياسي. على سبيل المثال، يرتبط انخفاض مؤخرا في التصنيف الائتماني لروسيا بالعقوبات من الغرب فرضها عليه.

الشيء هو أن التصنيف الائتماني للبلاد يخبر المستثمرين مدى الاستثمار بأمان المال في اقتصاد بلد معين. إذا كان منخفضا، فإن المستثمرين الدوليين في هذه القضية لا يخاطرون باستثمار أموالهم. السبب غير متأكد من أن الأموال المستثمرة من قبلها ستجلب الأرباح. يتم استخدام معلومات حول الترتيب بالضرورة عند شراء السندات - على أساس تقييم المخاطر، يعرف المستثمر بالضبط كم وعندما يكسب. التصنيفات هي مؤشرات المخاطر النسبية، لكنها لا تزال تؤثر على التزامات ديون التكلفة والدخل.

ماذا تتوقع البلد عند خفض التصنيف؟

عند خفض تصنيف الائتماني في البلاد، تزداد المخاطر. هذا يؤدي إلى تدفق رأس المال من البلاد، وكذلك ضعف الدورة. على سبيل المثال، بعد التصنيف الائتماني لبلدنا نشر، الذي انخفض بشكل كبير (في نهاية عام 2014)، زاد مسار اليورو والدولار بشكل كبير. إذا كانت إحدى الوكالات ستقلل من تصنيف روسيا، فإنها وفقا لسياسات العديد من الشركات، فقد تتطلبها مبكرا دفع الديون. عادة، سجلت سياسات الشركات أنه إذا حذفت وكيليتان التقييم تحت الاستثمار، فإن الشركة مضطرة في حالة التقصير وتتطلب سداد ديون المصطلح السابق.

تصنيف البنوك هي عنصر مهم في البنية التحتية المالية للمعلومات. مع ذلك، فإنهم يقدرون وقياس سلطة سمعة الأعمال للمؤسسات المالية. يجذب السلطة العليا وسمعة البنك عملاء خاصة وشركات. لدى البنك في هذه الحالة المزيد من الفرص في الحصول على الاستثمارات والودائع والقروض بين البنوك. يتم تجميع التصنيفات المصرفية بناء على التوازن والمؤشرات المالية للعمل. كما تم تقييمها، كل من المؤشرات عالية الجودة والطهرية، والتي تميز حجم تطوير البنك. وفقا للتصنيف المصرفي، يمكنك تحديد مستوى موثوقيتها وما هو المكان الذي يحتلونه بين مؤسسات الائتمان الأخرى.

الأول هو الاستثمار. هذا يعني أنه يمكنك وما تحتاج إلى الاستثمار في اقتصاد البلاد، لأنها آمنة نسبيا وسيتم دفع جميع القروض.

والثاني ليس استثمارا. وهذا يعني شيئا واحدا فقط - للاستثمار في اقتصاد هذا البلد غير فعال، لأن احتمال عدم دفع القروض. المرحلة الأخيرة D. إذا تم تكليفها بذلك، فهذا يعني ذلك في الدخل الافتراضي، وسوف تتوقع بشدة عودة الديون من هذا البلد.

جميع الوكالات للإشارة إلى مستوى تصنيفات الرسائل الائتمانية والموثوقية. بالطبع، بالطبع، بعض التمييز في تدوين التصنيفات من الوكالات المختلفة، ولكن معظمها يعزز تصنيفات من مستوى AAA إلى D.

يدل الحرف D عن افتراضي، أي عدم قدرة البلد على الوفاء بالالتزامات ودفع الديون. خطاب AAA هو أعلى مستوى من الجدارة الائتمانية والدقيقة. خطر عدم الدفع للالتزامات.

إن الاستثمار يفكر في التزامات من AAA إلى BBB (في بعض وكالات VAI)، وكل ما هو أقل يعتبر التزامات المضاربة. وهذا يعني أن البنوك ذات التصنيف المنخفض هذا هو خطر كبير من عدم عودة الاستثمار وعدم اليقين الأكبر.

كما نرى، في عام 2014، كان لدى روسيا توقعات سلبية، وقدرت وكالات موديز "S و S & P & P روسيا كخصوم محفوفة بالمخاطر مع ميزات المضاربة، وكالة فيتش تقدر بأنها بلد بالالتزامات التي تقل عن جودة متوسطة الجودة.

تتمتع روسيا أيضا وكالة تصنيف وطنية، والتي تستخدم، عند تقييمها، مقياس التصنيف الوطني. هناك جدول من الامتثال للمقاييس التصنيف الدولية والوطنية. على سبيل المثال، يتوافق تصنيف AAA على نطاق وطني مع IBBB +، وهو ما يعني انخفاض مستوى الائتمان لدرجة المخاطر ومستوى عال من الجدارة الائتمانية.

لماذا وتنتقد وكالات التصنيف؟

بالطبع، يمكن تحدي أي تقييم، بما في ذلك تحدي التصنيف الرئيسي. على سبيل المثال، يتم مقاضاتنا من عام 2013 مع وكالة التصنيف القياسية والفقيرة. وتعتقد الحكومة أن هذه الوكالة تجاوزت تصنيفات شركات الرهن العقاري. نتيجة لذلك، تم تضليل المستثمرين، وفي عام 2008 اندلعت أزمة. كما انتقد الاتحاد الأوروبي وكالات التصنيف عدة مرات. ونتيجة لذلك، طور الخبراء قانونا لهوكاتها الحق في نشر تصنيفاتها في الوصول المفتوح ثلاثة أيام فقط في السنة. في الوقت نفسه، يتم النص حتى وقت النشر - إما بعد إغلاق البورصة أو في موعد لا يتجاوز ساعة قبل التداول.

أي برنامج ائتمان، بالإضافة إلى الأرباح الواضحة، يجلب المؤسسات المالية للصداع، المرتبط بعملية إعادة الأموال الصادرة إلى الديون. لتقليل المخاطر وتأمين محفظة قروض نوعية، يجبر البنوك على تحليل ليس فقط شخصية الالتماس، ولكن أيضا درجة خزانه. نتيجة لهذه الإجراءات التحليلية، فإن تكامل المقترض المحتمل، الذي كان يسمى اسم التصنيف الائتماني.

التصنيف الائتماني المقترض - ما هو؟

يتكون التصنيف الائتماني للمقترض من مجموعة من العوامل العديدة التي قد تشير إلى الجدارة الائتمانية والقدرة على التنبؤ المالي للعميل أو رفض جودة جودةها. يسمح تقييم هذه المؤشرات باستنتاجات أولية حول جودة خدمة الديون من قبل المقترض في المستقبل. في البلدان الغربية، يتم استدعاء هذه التقنية عندما يقوم برنامج كمبيوتر خاص بالحسابات الرياضية المعقدة (التنبؤ)، ونتيجة عملها تصدر نقطة تسجيل، وهي أساسا تصنيف ائتماني. اقرأ المزيد عن نقطة التسجيل وكيف يتم تفسيرها وفقا للطريقة المحسوبة المستخدمة، انظر.

تعتمد الطريقة الرئيسية لحساب مؤشرات النظام الأساسي على الترتيب بناء على تاريخ الائتمان (KI) للمقترض. يطلق عليه عادة تسجيل الائتمان. غالبا ما تؤخذ العوامل الاجتماعية والديموغرافية في الاعتبار: العمر، الحالة الزوجية، مكان الإقامة، مكان العمل، مستوى الدخل، إلخ. هذه مؤشرات غير مباشرة تعكس الحالة المالية للشخص. يمكن تطبيق الترتيب المستندة إلى العوامل الاجتماعية والديموغرافية، على سبيل المثال، في غياب المقترض. يمكن العثور على هذه الطريقة بعنوان: مقترض الجراح.

تستخدم العديد من البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر في كلتا التقنيتين في نفس الوقت، أي سيمنع حساب قيمة التصنيف الائتماني للمقترض على بيانات KI وبياناته الشخصية (العوامل الاجتماعية والديموغرافية).

لماذا هناك حاجة إلى كل هذه التصنيفات إذا كنت تستطيع تعلم المقترض، والذي سيظهر جميع منصاته مثل النخيل؟ والحقيقة هي أن التصنيف (التسجيل) محسوب خلال دقائق، ويستحق هذا الحساب أقل بكثير من طلب تقرير الائتمان (شكل توفير KI). على سبيل المثال، إذا كنت تأخذ معدلات الفيزيائية. الأشخاص، ثم تكاليف حساب التصنيف الائتماني (فيما يلي، CR) 300 روبل، وسوف يكلف طلب تقرير الائتمان حوالي 1000 روبل. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يقضي موظف في مؤسسة مالية قدرا لائقا من الوقت لتحليل كي (يجب أن يكون متخصصا في هذه المنطقة)، وقصري جمهورية قرغيزستان حل جاهز في شكل عدد يقارن الموظف مع العتبة المنشأة. إذا كان KR أقل من العتبة المسموح بها، فسيتم إصدار العميل فشلا، وإذا كان في النطاق المسموح به من القيم، ثم الموافقة.

في الواقع، فإن جمهورية قيرغيزستان مفيدة لمعرفة جميع الأشخاص الذين يقودون أو سيجريون "حياة الائتمان". سيشير مؤشرات منخفضة لجمهورية قيرغيزستان إلى المشكلة في تاريخ الائتمان الخاصة بك وسيمكنها في الوقت المناسب.

الإجراء لتقييم الجدارة الائتمانية

في البداية، يتحقق خدمة أمان البنك، جميع الوثائق المقدمة لأصالةها وشرعيةها. إذا تقرر السماح بمشروع مراعاته، يتم تقييم المقترض المحتمل. يمر في مرحلتين:

1. يتم إدخال جميع المعلومات الواردة من مقدم الطلب في برنامج مصرفي خاص يعالجها وفقا للخوارزميات المضمنة فيها. يمكن معالجة البيانات ومؤسسة تابعة لجهة خارجية، والتي بها البنك علاقة تعاقدية، على سبيل المثال، في BKI (مكاتب الائتمان). لا تبقي BKI قصص الائتمان فحسب، بل تتخصص في تجهيزها (التسجيل) - وضع تصنيفات الائتمان. بالإضافة إلى البيانات الشخصية، يمكن تحليل سجل الائتمان الخاص بالعميل في هذه المرحلة. سيتم تعيين نتيجة التفتيش للمقترض لمستوى معين من الضمير والاستقرار المالي.

لكن معالجة الآلة من المعلومات غالبا ما تصدر النتائج المنحدرة. بعد كل شيء، يعمل البرنامج على المخطط جزءا لا يتجزأ من ذلك تماما ولا يمكنه النظر في جميع الفروق الدقيقة. هذا هو السبب في أن هناك مرحلة ثانية.

2. يشمل أعمال التقييم موظفي الائتمان في البنك. دراسة مؤشر التصنيف الناتج، الذي يوفره مقدم الطلب، حزمة من المستندات والدردشة مع العميل شخصيا، طيها، أكثر حيا، صورة للمقترض المحتمل. في قدرتهم على إجراء تعديلات طفيفة في المؤشر النهائي للمسؤولية والاستقرار المالي للعميل. بالمناسبة، في البنوك، يمكن أن يستغرق قرار الموافقة على القرض بنية متخصصة.

تجدر الإشارة إلى أن القرار النهائي بشأن إقراض مقدم الطلب (أو الرفض في هذا) ليس 100٪ يعتمد على التصنيف الائتماني المقترض. لدى البنك الحق في رفضه، وليس شرح الأسباب. وما أثرت الأسس لغزا لمدة سبع أختام. في مؤسسة التمويل الأصغر، يكون التصنيف الائتماني أكثر مبسطا. إنهم راضون عن تحليل تصنيف المقترض، الذي يتم بسرعة، لأن معدل إصدار microloans هو الميزة التنافسية الأكثر أهمية لأي منظمة التمويل الأصغر، وخاصة القرض المتميز عبر الإنترنت عبر الإنترنت.

مبادئ تشكيل مؤشرات الموثوقية

1. صيانة المدفوعات الشهرية. نحن هنا نتحدث عن الموحدة وفي الوقت المناسب مما يجعل المبالغ الضرورية من الأموال لدفع القرض والاهتمام به. مع فشل متكرر لهذه التردد، ستستعى قيمة التصنيف إلى الصفر. في الوقت نفسه، سيتمكن مفتشي الائتمان من ضبط عدد النقاط المعينة إلى الجانب الآخر، شريطة أن يكون التأخير ضئيلا في المبلغ أو الوقت أو نشأ مخالفا لرغبات وقدرات المقترض (خطأ بنك لا bka لا تأخذ في الاعتبار). بالإضافة إلى ذلك، تؤخذ تسوية الديون المتأخرة في الاعتبار - في رغبتها الخاصة، تم تقديم المقترض أو في المحكمة. هذا هو العامل الأكثر أهمية التي تشكلها جمهورية قيرغيزستان. حصةه في النسبة المئوية في تسوية الجامل حوالي 35٪

2. ديون مسؤولية الائتمان. يتم أخذ أي ديون في الاعتبار المتاحة في العميل في وقت تقديم طلب ائتمان. ينعكس سلبا على التصنيف النهائي، ووجود الزاحات النشطة. إنها أيضا واحدة من أهم المؤشرات التي تصل حصتها في التسوية النهائية للتصنيف إلى 30٪.

3. مدة تاريخ الائتمان. مدة المجلدات أو تجربته الائتمانية مهمة (15٪ في مجموع حصة).

4. الأنواع التي اتخذت القروض. توافق، أي microloave هو أسهل بكثير من السداد من الرهن العقاري طويل الأجل أو نفس قرض السيارة. لذلك، عند تقييم الموثوقية، يتم أخذ "الوزن" للقرض المقترض في الاعتبار، I.E. تواريخ تم إصدار القروض السابقة للمليصة. كلما طال انتظار الوقت والتحفيز المنهجي، كلما كسب نقاط التقييم التي يمكنك كسبها. المقترض هو أكثر قابلية للتنبؤ في عيون البنك. في الوقت نفسه، لا يلعب الوفاء المبكر بالالتزامات لصالح العميل، ويعتبر عاملا سلبيا (10٪ في المجموع).

5. تواتر الطلبات لمؤسسة الائتمان. لن يؤثر أي تقديم طلب للحصول على قرض للبنك أو في مؤسسات التمويل الأصغر بالضرورة على KI مقدم الطلب - هذا يحكمه معايير القانون. في قصص الائتمان، ليس فقط حقيقة إصدار قرض وعملية السداد، ولكن أيضا يتم تسجيل عدد طلبات القرض أيضا. وفقا لذلك، كلما تم تنفيذ هذه الطلبات، زاد الوقت الذي تناوله العميل القرض. وإذا لم تكن هناك معلومات حول القروض الصادرة في التاريخ، فإن السؤال ينشأ - لماذا رفضت هذه البيرة؟ لذلك، هناك سبب لعدم الثقة. بالإضافة إلى ذلك، تتحدث تطبيقات الإقراض المتكررة للغاية عن الاندفاع من المواطن وعدم قدرتها على تخطيط النفقات وحالة مالية صعبة للغاية. حصة هذا المؤشر هي 10٪ في حساب جمهورية قيرغيزستان.

نتيجة لذلك، يتم احتساب القيمة النهائية للتصنيف عن طريق تلخيص كل سعر الفائدة:

• 65 - 100٪ - سجل الائتمان الجيد، يميز الحالة المالية الجيدة للمقترض؛
• 35 - 64٪ - متوسط \u200b\u200bمعامل الملاءة. على هذا المقترض، تكون المؤسسات المالية أكثر حذرا وقد تفاقم ظروف الإقراض (على سبيل المثال، لزيادة النسبة المئوية وتقليل المبلغ والوقت)؛
• 0 - 34٪ - تصنيف منخفض، رفض عمليا مئة في المئة بسبب ضعف الملاءة. احتمال وجود التقديم على القروض الحالية أمر رائع. في هذه الحالة، من الضروري اتخاذ جميع التدابير الممكنة لتحسين KI.

تأثير كبير على مستوى ألواح التصنيف له عدد القروض المزينة الآن باسم المقترض. تعتبر الزيادة في تحميل الائتمان إساءة معاملة لالتزامات الديون وزيادة خطر عائد الديون في فصل المتأخرة. بعد كل شيء، وجود العديد من القروض، يمكنك الحصول على حيرة من أمري وتخطي الدفع القادم بشكل غير مناسب. نعم، والعبء على دخل الأسرة الإجمالية سيكون أعلى من المسموح به.

حول بنك بطاقات الائتمان أيضا لا ينسى أيضا. كما يتم أخذ عددهم ومقدار حدودها الثابتة في الاعتبار عند تقييم موثوقية المقترض. في الوقت نفسه، يعتبر استخدام جزء من الحدود فقط عاملا إيجابيا - وهذا يشير إلى حكيمك والاقتصاد وقدرتك على التخطيط الإنفاق.

طرق لرفع التصنيفات

1. تقدم معظم البنوك في مرحلة تسجيل الوثائق الائتمانية المقترضين اختيار تاريخ مناسب للتكرار لهم. اختر يوما بعد دفع الراتب. ثم يمكنك أولا دفع الديون، والمبلغ المتبقي للتوزيع على الاحتياجات اليومية.

2. ينصح بالائتمان في مؤسسة مالية واحدة.

3. حفظ خطوط الائتمان حتى بعد دفع الديون. القرض المتاح مع نقص الديون (حتى الحالية) هو بطاقة ترامب الرئيسية الخاصة بك. معظمهم يتعلق الأمر بطاقات الائتمان - سداد الديون، ولا تغلق البطاقة، فليكن. يتم تقدير البنك مبيعات دائمة على بطاقة ائتمان مع التبريد في الوقت المناسب عند النظر في تطبيق ائتمان إيجابي.

4. إذا كان ذلك ممكنا، قلل من مقدار الديون على بطاقات الائتمان. دع الحد المحدد المحدد لا يتم تحديده تماما.

5. استفد من البنوك أو مؤسسات التمويل الأصغر التي تقدم برامج تصحيح سجل الائتمان (). وبعض المنظمات في هذه الخدمة متخصصة، على سبيل المثال،.

أذكر أنه مرة واحدة في السنة يمكنك التحقق من KI مجانا. لا تهمل هذه الفرصة، لأن هناك أيضا أخطاء هناك. لا توجد حالات عندما تكون في تاريخ المقترض، لم تكن هناك قروضه على الإطلاق، وحتى في حالة التأخير. ورفض البنك العميل ... إنه عار، أليس كذلك؟

التصنيفات، حسب وكبير، لا يتم تعيينها، ولكنها كسبت. مع سلوكه المثالي، حذره وآتلافه بسداد الديون، تكسب نفسك مؤشرات أداء جيدة في المستقبل. التصنيف الائتماني للمقترض هو بطاقة عملك. ولأنه سيتم كتابته فيه، يستمر إمكانية إقراضك.

كيفية معرفة أو مقترض موثوق أم لا؟ هل يمكن أن يدفع كمية الديون بأكملها في الوقت المحدد ماذا تنقل؟ هذه الأسئلة مهتمة بالعديد من خبراء الائتمان. وليس من قبيل الصدفة: على مدى يدفع المقترض لديونه وراتبهم ورباح المنظمة التي يعتمد عليها عملها. من أجل تقييم المخالفة بمحاسبة ومقترض المقترض، يتم استخدام التصنيف الائتماني للمقترض. وبعبارة أخرى، هذا تقييم واضح رياضيا لحلها.

ما هو التصنيف الائتماني المقترض؟

ولكن كيف تعرف ما إذا كان مستوى عال من الملاءة من المؤسسة يكفي؟ لتبدأ، يستحق فهم سبب حاجة تصنيف ائتماني للمقترض وفي الحالات التي يتم تطبيقها. التصنيف هو قيمة واضحة رياضيا تعكس مقدار المقترض Bonafetestingly قد تعاونت سابقا مع مؤسسات الائتمان.

ما هي العوامل التي تشكل تقييم التصنيف للمقترض؟

من أجل تعيين تصنيف ائتماني للمقترض، من الضروري تحليل العديد من المؤشرات. يسمى:

1. فحص الوثائق المالية للشركة.
2. قم بتقييم الممتلكات الموجودة في ممتلكاتها.
3. حساب سيولة المنظمة.
4. حساب R.ربحية المنتجات.
5. تحليل تجربتك في التفاعل مع هذه المنظمة.
6. قدم طلبا إلى مكتب قصص الائتمان وتحليل كيفية تعاونت الشركة مع المنظمات الأخرى.

بعد تحليل مفصل، من الضروري تعيين حالة معينة للمقترض (فئة). هناك ثلاثة فصول في المجموع. الأول هو الأعلى. البنك ليس لديه شكوك حول نصيحة الإقراض. الطبقة الثانية - لا توجد إجابة لا لبس فيها على مسألة جدوى الإقراض. من الضروري التحقق من كل شيء بمزيد من التفاصيل وتأتي إلى بعض الرأي المحدد. الفئة الثالثة - الإقراض غير مستحسن، لأنه يرافقه مخاطر كبيرة.

وهذا هو، سيكون للمقترضين من الدرجة الأولى شروط ائتمانية أفضل (معدل فائدة أقل، شروطا أكثر ملاءمة للعقد) أكثر من المقترضين في الفصول الثانية والثالثة. وفي المقترضين الصف الثاني، ستكون شروط العقد أكثر ربحية من المقترضين الثالث. لماذا ا؟

البنك هو منظمة تجارية. والغرض الرئيسي من نشاطه هو الربح. ما الذي يجعله ذاهبا؟ من بين اللجان المختلفة، الفائدة التي دفعها الأشخاص مقابل استخدام القرض وما إلى ذلك. وفقا لذلك، فإن المزيد من الأشخاص يأخذون قروضا، والمزيد من النسبة المئوية التي سيدفعونها. وبالتالي، فإنهم يعيدون المال إلى البنك، حيث يسمح لهم بتكرارهم في الدورة - والبنك يتلقى الربح، والتي تتكون من الفائدة المدفوعة. بعض رسائل بنك المال نفسها في الدورة الدموية باستمرار لاستخراج الحد الأقصى للفائدة.

لذلك، إذا كنت مقترض من الدرجة الأولى، فستكون لديك فرصة كبيرة للحصول على قرض، لأن المخاطر لديها الحد الأدنى من البنك. واثق البنك حوالي 100٪، وسوف تعيد كل الأموال وإحضار الربح. إذا لم تكن هناك ثقة من هذا القبيل وأظهرت نفسك في الماضي كمقترض غير موثوق به، فسيخشى البنك أن يعطيك المال. يمكن أن يفقدهم، إذا كنت لا تدفع قرض في الوقت المناسب. في هذه الحالة، سيقضي البنك الكثير من المال والوقت لإعادة "دمهم".

بالإضافة إلى حقيقة أن البنك لا يتلقى اهتماما منك وفقدان أموالك، فسيؤدي ذلك أيضا إلى تجميد المبلغ الذي يجب عليك. لن يسمح لها بالدورة الدموية، مما يعني أنه لن يحصل على ربح منها. هذا هو السبب في أن البنوك تعطي الأموال على مضض للمقترضين بسجل ائتماني مشكوك فيه.

من يعين تصنيف على إقليم الاتحاد الروسي؟

وكالات التصنيف تعمل في الاتحاد الروسي. هناك اثنان منهم: "فدان" و "خبير راو". إنهم يعملون على المستوى الوطني، لديهم شركات تابعة على أراضي بلدنا ونقل الاعتماد. وكالات التصنيف تحدد قياس الجدارة الائتمانية لشخص خاص أو منظمة. أذكر أنه غالبا ما يتم تقييم ملاءة المؤسسات.

ما هي طرق أخرى لتحديد تصنيف القرض للمقترض؟

كما ذكرنا سابقا، هناك حاجة إلى تصنيف الائتمان من أجل تحليل وتقييم الأنشطة المالية للمنظمة أو الشخص الخاص. وعلى أساس هذا التحليل، يتم اتخاذ قرار بشأن إمكانية الإقراض.

1. الإيرادات المتوقعة.
2. التكاليف المخططة.
3. معامل تغطية الديون العامة.
4. تكلفة السائل.
5. إمكانية أو استحالة الإفلاس.

بناء على هذه البيانات، يتم تعيين تصنيف المقترض: من الأعلى إلى غير مقبول.وعلى أساس هذا التصنيف، يقرر البنك الإقراض لهذا المقترض.

مصفوفة التصنيف الائتماني - ما هذا؟

وفقا لآخر التعديلات، من أجل تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، فمن الضروري ليس فقط تحديد تصنيفها، ولكن أيضا مقارنة مع احتمالية الإعداد الافتراضي. وهذا ما يسمى تغيير مصفوفة في التصنيف الائتماني للمقترض. تقدر الملاءة بمزيد من التفاصيل. كما يسمح لك بالتقدير حقا للمخاطر المرتبطة بالتعاون مع المقترض، وفهم مدى مربحة أن تقدم له خدمة الإقراض مربحة ومناسبة.

ملحوظة:

من أجل الحصول على قرض بشروط مواتية، فمن الضروري:

• د.إنه أمر عقاري لتلبية الالتزامات بموجب اتفاقات أخرى؛
• حولتعرف على جميع مقترحات البنك قبل تقديم طلب لاختيار الشروط الأكثر راحة؛
• جيمالتعاون مع المنظمات الشريكة؛
• وحصيرة تاريخ الائتمان الإيجابي.

من المهم أن نفهم أن تاريخ الائتمان بأكمله يتم الاحتفاظ به في مكتب قصص الائتمان. كان في المكتب أن البنك يقدم معلومات حول كيفية حسن نية دفعت قرضا. ومن هنا أن يتم التعامل مع البنوك من أجل معرفة كشخص خاص أو تعاونت المنظمة في وقت سابق مع البنوك الأخرى. يستحق التفاهم أنه في الوقت الحالي هناك العديد من هذه المحاور في بلدنا. ومن المهم أن تدفع جميع القروض على الإطلاق في الوقت المناسب حتى لا تفسد سمعتك، وإذا لزم الأمر، فاخذ المال في الديون بشروط مواتية.

استنتاج

أذكر البارز:

• لتصنيف تصنيف المقترض هو مؤشر مهم لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض؛
• جيمتصنيف أعلى ey، أفضل ظروف الإقراض؛
• pتصنيف Omimo، وهو مؤشر مهم للجدارة الائتمانية هو مؤشر على الافتراضي تحت هذا التصنيف.

رعاية تاريخ الائتمان الخاص بك من القرض الأول المستلم! انها مهمة جدا.

من وقت لآخر، نرى أن البنوك تتلقى تصنيفات معينة. ما هو الذي يعينهم؟ والحقيقة هي أن التصنيفات الائتمانية المصرفية تعينها وكالات التصنيف ذات الصلة. موظفوهم في مصادر مختلفة يعتبرون موثوقية ووعد كل بنك فردي. لإجراء توقعات دقيقة، تحتاج إلى دراسة العديد من الأداء المختلفة للشركة. بدوره، سيؤثر تصنيف البنك على سلطته للعملاء والشركاء.

شركات التصنيف غير مهتمة بالانخراط بشكل خاص على تصنيف شخص ما. بالإضافة إلى ذلك، تظل المتخصصون الذين يشاركون في هذا العمل سرية كاملة واتبع أخلاقيات الشركات. على سبيل المثال، لا يتمكن أقارب الموظفين من رفع تصنيف شركتهم. وبالتالي، يتم استبعاد النزاعات الشخصية داخل المنظمة. هناك حالات عند مخطئ وكالات التصنيف في توقعاتها. هذه الحالات نادرة، لكنها لا تزال تحدث.

ما هو تصنيف الائتمان المصرفي؟ تحت هذا المصطلح يعني تقييم إمكانية تنظيم افتراضي، إفلاسها. يتعلم المتخصصون الحالة المالية للشركة لفهم ما إذا كان قادر على الإجابة على التزاماتها. لا تتضمن هذه الفئة دفع الرواتب للموظفين ودفع فواتير المرافق. كل وكالة تقييم لها تصنيف الشركة تحديد نطاقها. إذا نظرت إلى إحصائيات الإعدادات الافتراضية للبنك المنشورة سنويا، فيمكنك التحقق من دقة التوقعات. قامت كل صناعة فردية بتطوير تقنيات تقدير تقييمها. على سبيل المثال، تتم دراسة البنوك والهيئات الذاتية وشركات التأمين بطرق مختلفة. يمكن أن يكون لدى البنك نفسه تصنيفات مختلفة في مختلف الوكالات. يعتمد تعريف التصنيف أكثر من الرأي الشخصي لموظفي الوكالة، وليس من مجموعة متنوعة من الأساليب. وبالطبع، نتذكر جميعا القول "كم من الناس الكثير من الآراء".

كما ذكر أعلاه، فإن التصنيف ذو أهمية كبيرة بالنسبة للشركة. يلعب دورا كبيرا عند شراء الأسهم والأوراق المالية الأخرى. تحتاج البنوك ترتيب مرتفع عند إصدار قروض إلى شركات معينة. المستثمرون أيضا لا يفعلون دون تصنيف ذي صلة عند الاستثمار

يعبر هذا النظام عن رأي الوكالة حول الجدارة الائتمانية للبنك. ويرجع ذلك إلى مجموعة من علامات الحروف التي تحدد فئة الجدارة الائتمانية. أعلى مستوى هو "AAA". يعتبر المستوى الأوسط "C"، لكنه يدل على "D". من أجل تحديد فئات أكثر دقة "+" و "-" تم اختراع علامات. أنها تظهر إلى أي جانب أقرب من القيمة، إلى الأعلى أو الأسفل. إذا لم تكن هناك مزايا وفائر، فهذا يعني أن المؤشر في الجزء الأوسط من المجموعة.

"AAA"

يعتبر هذا المستوى الأعلى، يقوم تلقائيا بترجمة البنك إلى أعلى قيمة للجدارة الائتمانية. يتصل المتخصصون بوضعه المالي بأنه جيد باستمرار. الشركة قادرة على الوقت المناسب والوفاء بواجباتها، بغض النظر عن أي تأثيرات غريبة. في الوقت نفسه، لديها الحد الأدنى من مخاطر الائتمان. لديها أيضا فرصة صفر للإفلاس.

أرا

هذا المستوى من الجدارة الائتمانية تعتبر أيضا عالية بما فيه الكفاية. الشركة التي تلقت لها وضع مالي جيد باستمرار. يمكن أن تسدد جميع التزاماتها في الوقت المحدد، وهي مستقلة عن أي آثار للاقتصاد. مستوى مخاطر الائتمان هو الحد الأدنى.

"لكن"

هذا المؤشر يعتبر مرتفعا جدا. يتم تقديمها للشركات ذات مستوى عال من الجدارة الائتمانية. موقف البنك، الذي تلقى ذلك، معترف به بأنه جيد. يمكن للبنك سداد التزاماته بالكامل، وهو مستوى مخاطر الائتمان منخفضة أيضا. لديه اعتماد منخفض على الآثار السلبية للاقتصاد.

"BBB"

يتم تعيين مستوى التصنيف هذا إلى البنوك بمستوى موثوق به. المعترف به الوضع المالي مسموح به. يمكن للمنظمة سداد الديون بشكل مستقل. لديها اعتماد متوسطة على أي عوامل اقتصادية. لديها مستوى معتدل من مخاطر الائتمان.

"BB"

يتم التعرف على هذا المستوى مرضية. هذا يشير إلى أن البنك لديه وضع مالي مقبول. يمكن أن تسدد التزاماته بطريقة في الوقت المناسب وكامل. ومع ذلك، فإن أي تغييرات اقتصادية في البلاد تتأثر به. يمكن استدعاء مستوى مخاطر الائتمان مقبولا.

"في"

تسمى نسبة الائتمان هذه ليست عالية بما فيه الكفاية. هذا يعني أن البنك الذي تلقى له وضع مالي ضعيف. يرتبط الوفاء بالتزاماتها ارتباطا وثيقا بالوضع الاقتصادي في البلاد والأحداث الأجنبية الأخرى. مخاطر الائتمان لها مستوى أعلى من المتوسط.

"CSS"

البنك الذي يحتوي تصنيفه الائتماني على مستوى منخفض من الجدارة الائتمانية. يتم الاعتراف بوضعه المالي على أنه ضعيف. يمكن أن يسدد بشكل مستقل التزاماته، ولكن فقط مع اعتماد كبير على العوامل الاقتصادية الخارجية. مثل هذا البنك لديه مستوى عال من مخاطر الائتمان. قد يكون ذلك كثيرا أنه سيتمكن قريبا من سداد التزاماته بشكل مستقل.

"SS"

يعتبر هذا المستوى من الجدارة الائتمانية منخفضة للغاية. يتم تقييم المركز المالي للبنك مع مثل هذا التصنيف غير مرض. إن وفاء التزاماتهم يعتمد إلى حد كبير على تأثير الأحداث الاقتصادية. يمكن استدعاء مستوى مخاطر الائتمان عالية. هناك أيضا احتمال عالي الافتراضي.

"من عند"

هذا المستوى من الجدارة الائتمانية تعتبر غير مرضية. سيكون لدى البنك وضعا مالي ضعيف ومؤشر مخاطر الائتمان عالية للغاية. هذا الموقف من الشركة قريب من الافتراضي.

البقاء على دراية بجميع الأحداث المهمة للتجار المتحدين - اشترك في

التصنيف الائتماني - قياس الجدارة الائتمانية لشخص خاص أو مؤسسة أو منطقة أو بلد. يتم احتساب التصنيفات الائتمانية على أساس التاريخ المالي الماضي والمالي الحالي للمشاركين في السوق أعلاه، وكذلك على أساس تقييمات حجم ممتلكاتهم والالتزامات المالية المفترضة. الغرض الرئيسي من هذه التقديرات هو إعطاء الدائنين المحتملين / المودعين فكرة عن احتمال دفع التزامات مالية في الوقت المناسب. في الآونة الأخيرة، تم توسيع نطاق استخدام التصنيفات الائتمانية: بدأوا في تطبيق أقساط تأمين جديدة، لتحديد تعهدات الإيجار، وتحديد جودة المرشحين الجدد عند الاعتراف بهم بالعمل.

التصنيفات الائتمانية نسبية، لذلك من المهم مراعاة تفاصيل بلد البلد، صناعة الصناعة، صناعة الصناعة. التقييمات الائتمانية المنخفضة غير مرغوب فيها بالتأكيد، لأنها تشير إلى احتمال كبير للإعداد الافتراضي.

وكالات التصنيف المستقل

أكبر وكالات التصنيف (التي تعمل في جميع أنحاء العالم) هي تصنيفات Moody "S والفوضى والفقراء". أكبر وكالات التصنيف الروسية هي "خبراء راو"، "صمم"، وكالة التصنيف الوطنية "ووكالة التصنيف AK & M. أكبر وكالة تصنيف الأوكرانية هي "تصنيف الائتمان (وكالة التصنيف)"

تسميات تصنيف الائتمان

مؤسسة ويكيميديا. 2010.