يُنظر دائمًا إلى السداد المبكر للقرض على أنه فرصة ، أولاً ، لإزالة الالتزامات المالية بسرعة من نفسه ، وثانيًا ، لتوفير الفائدة. وبناءً على ذلك ، هل من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد هو سؤال لا ينبغي أن يثير الشكوك. بغض النظر عن نظام التسوية المستخدم - الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة - مع السداد المبكر ، سيظل هناك بعض المدخرات... من ناحية أخرى ، الربحية مفهوم نسبي. تؤثر العديد من العوامل والظروف الخارجية على تعريفه في حالة معينة. للتأكيد على ذلك ، فأنت بحاجة إلى تحليل عميق وحساب رياضي ، وفهم غالبًا لاتجاهات السوق ، والقدرة على النظر إلى المستقبل وإتقان أساسيات التخطيط المالي على الأقل. بطبيعة الحال ، فإن معظم المقترضين ليسوا مستعدين لمثل هذه التحليلات ، لذلك فهم يفكرون عادة في الفئات اليومية بدلاً من الفئات الاقتصادية.
إذا اعتبرنا ربحية السداد المبكر للقرض فرصة حصرية لدفع مبالغ زائدة أقل من التقيد الصارم بجدول السداد ، فسيتم تحقيق هذا الهدف بالطبع. علاوة على ذلك ، إذا كانت لديك القدرة المالية على القيام بذلك دون تدهور نوعية حياتك ، دون تقييد نفسك في أي شيء ، إذن ، بالطبع ، يجب أن تخطط على الفور للسداد المبكر ، وربما حتى زيادة حجم المدفوعات الدورية ، بمجرد سداد كامل رصيد الدين. في ظل هذه الظروف ، يمكن حتى تسمية هذا النهج بأنه الأكثر منطقية وسليمة اقتصاديًا.
ومع ذلك ، نادرًا ما يحصل أي شخص على قرض من أجل الحصول على قرض. عادة ، يرتبط تسجيلها بحاجة مالية جادة ، مما يعني أن حساب السداد السريع يعتبر نظريًا فقط. في مثل هذه الحالات ، سيتعين عليك الموازنة بين جميع مزايا وعيوب السداد المبكر وإجراء حسابات مالية لمعرفة الفوائد.
يعد نظام الدفع أحد الشروط المهمة للربحية- الأقساط السنوية أو متباينة.
بموجب نظام الأقساطكل دفعة دورية تساوي الأخرى ، ولكنها تختلف في الهيكل. تتضمن الدفعة الأولى الحد الأدنى للمبلغ الموجه نحو رأس المال وأقصى مبلغ للفائدة. عند سداد الدين ، سيخفض المقترض المبلغ المنسوب إلى الفائدة في هيكل كل دفعة لاحقة ويزيد المبلغ المنسوب إلى سداد الدين الرئيسي. بموجب مثل هذا المخطط ، فإن تنفيذ التسويات المبكرة على القرض يعني في الواقع استبعاد الأخير من جدول السداد من خلال تواريخ المبالغ والفوائد المستحقة عليها. وبالتالي ، كلما بدأت لاحقًا في سداد القرض قبل الموعد المحدد ، كلما قلت أرباحه من حيث مبلغ الدفعة الزائدة.
في حالة استخدام نظام دفع متمايز، ومع ذلك ، نادرًا ما يتم ممارستها اليوم ، فإن فوائد السداد المبكر للقرض هي أكثر واقعية ووضوحًا. تنخفض الفائدة في كل دفعة دورية لاحقة وفقًا لانخفاض مبلغ الدين الأساسي. باستخدام هذا المخطط ، من السهل رؤية الفوائد والتحكم فيها. ومع ذلك ، فإن الحاجة في المرحلة الأولى من الإقراض وفقًا للجدول الزمني لتقديم مبالغ كبيرة وتقليل العبء المالي الشهري مع كل دفعة جديدة - في البداية لا يسمح بزيادة السداد المنتظم ، ثم يرتاح قليلاً ويفرض عليك عدم القيام بذلك. النظر في السداد المبكر كحل عاجل.
مع أي من مخططات الدفع ، يجب عليك بالتأكيد الانتباه إلى ما سيرسله البنك بالضبط الأموال التي يتلقاها منك. لو لا يقوم البنك بسداد القرض قبل الموعد المحددإذن ، على الأرجح ، المبلغ الذي حولته إلى الدين الرئيسي تم إنفاقه على سداد الفائدة. عادة ما يكون هذا من سمات نظام دفع الأقساط السنوية ، ويصاحب أيضًا في بعض الأحيان تحويل الأموال إلى حساب القرض دون تحديد الغرض من الدفع. لمنع ذلك ، من الضروري في الطلب ، الذي يجب وضعه للحصول على الحق في السداد المبكر للقرض ، الإشارة بالضبط إلى ما تقوم بإرسال الأموال إليه - أي سداد الدين الأساسي (جسم القرض ).
بشكل عام يمكننا أن نقول ما يلي:
عيوب السداد المبكر ، والتي ، في الواقع ، تحدد عيوب هذا النهج ، تظهر بشكل فردي. بشكل عام ، يمكن تصنيفها على النحو التالي:
إذا قمنا بتحليل إحصاءات السداد المبكر للقروض المصرفية ، فإنها تشير بشكل لا لبس فيه إلى أن عدد المقترضين الذين انتهوا من سداد ديونهم قبل تاريخ الاستحقاق آخذ في التناقص. ويمكن تفسير ذلك أيضًا من خلال الانخفاض في مستوى دخل السكان ، والذي لا يسمح بالسداد المبكر للالتزامات ، ولكن لا يمكن شطب نمو المعرفة المالية. بالإضافة إلى ذلك ، يسعى الناس العاديون بشكل متزايد إلى تلبية احتياجاتهم الحالية ، بدلاً من إنفاق الأموال على ما ليس هناك حاجة ماسة إليه الآن.
تثير مسألة ما إذا كان من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد قلق العديد من المقترضين. نحن نقدم لك معرفة أفضل السبل لسداد ديونك - قبل الموعد المحدد أو في الوقت المحدد.
يعلم الجميع أن البنوك تُعاقب بشدة على التأخير ، ولكن حتى في الحالات التي يعلن فيها العميل عن رغبته في سداد الديون في أسرع وقت ممكن ، لا يظهر المصرفيون الكثير من الحماس. وهي ليست مجرد مسألة تغيير شروط العقد ، التي يجب توثيقها. إذا تم سداد القرض مبكرًا ، فمن المرجح أن يخسر البنك بعضًا من أرباحه. فهل من الممكن سداد القرض قبل الموعد المحدد؟
لا يزال هناك رأي مفاده أنه سيتم فرض غرامات أو غرامات على المدفوعات قبل الموعد المحدد. ومع ذلك ، اعتبارًا من 1 نوفمبر 2011 ، تم إدخال تعديلات على القانون المدني تحظر على البنوك فرض عقوبات على المقترضين الذين قرروا سداد القرض مقدمًا.
الشرط الوحيد هو الإخطار الكتابي للدائن بنيّة سداد الدين. يجب أن يتم ذلك قبل 30 يومًا على الأقل. يُسمح للمصرفيين بالنظر في طلب السداد المبكر في غضون 3-5 أيام ، وبعد ذلك يتعين عليهم مراجعة الشروط وإجراء التغييرات المناسبة على جدول السداد ، إذا كان العقد يسمح بذلك بالطبع.
الأهمية! يجب أن تحتوي اتفاقية القرض بالضرورة على إمكانية إغلاق الديون في وقت سابق.
تقدم البنوك الروسية مخططين لسداد الديون - الأقساط السنوية والمتباينة.
ميزات مدفوعات الأقساط:
يتم سداد القرض على أقساط متساوية ؛
يشمل الدفعة الشهرية الفائدة وجزءًا من رأس المال ؛
يتم سداد الديون بشكل أبطأ ؛
في البداية ، عبء مالي مخفف ؛
حجم القرض أكبر.
عند اتخاذ قرار مع المصرفيين بشأن أفضل السبل لسداد القرض قبل الموعد المحدد ، سيُعرض على المقترض سيناريوهين مع الأقساط السنوية:
تخفيض في الأقساط الشهرية - ستدفع أقل شهريًا ، لكن مدة القرض لن تتغير ؛
يعد تقصير مدة القرض فرصة حقيقية للتخلص من العبء المالي في وقت مبكر.
الأهمية! لن يخبرك البنك بالكاد كيف يكون سداد القرض أكثر ربحية ، ولكن من الأنسب اقتصاديًا تقصير فترة السداد بدلاً من تقليل المبلغ الشهري.
تستخدم البنوك نظام الدفع هذا في كثير من الأحيان. ميزة المدفوعات المتباينة هي:
يتم سداد "نصيب" القرض على أقساط متساوية ؛
يتم استحقاق الفائدة على الرصيد ، وبالتالي يقل القسط الشهري بمرور الوقت ؛
عادة ما يكون حجم القرض أصغر بكثير ؛
قبل عقد اتفاقية قرض ، تأكد من توضيح النقاط التالية لنفسك:
هل من الممكن اختيار طريقة الدفع - الأقساط السنوية أو المتباينة ؛
هل توجد أي قيود على السداد المبكر (بالشروط والحد الأدنى للمبالغ).
عند اختيار طريقة لسداد الأموال ، قرر ما إذا كنت تريد تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة أو تقليل "جسم" القرض.
إذا كنت تفكر في كيفية سداد القرض بشكل صحيح ، فتذكر الشيء الرئيسي - من الأفضل سداد الرصيد وإغلاق اتفاقية القرض عن طريق زيارة فرع البنك شخصيًا. في هذه الحالة ، لن يكون هناك تداخلات: ستتمكن من معرفة المبلغ الدقيق للدين مع جميع الفوائد المتراكمة والحصول على مستند يؤكد سداده بالكامل. احتفظ بجميع الإيصالات والمدفوعات المستلمة في البنك!
هل يستحق سداد القرض قبل الموعد المحدد في البداية؟ لا ، وهناك سببان.أولاً ، لن يحصل البنك حتى على الحد الأدنى من الدخل ، وبالتالي ، على الأرجح ، سيضعك في القائمة الرمادية لغير الموثوق بهم. من الأفضل الانتظار 2-3 أشهر على الأقل. ثانيًا ، من خلال منح الخيار الأخير ، فإنك تخاطر بمواجهة صعوبات مالية جديدة ستجبرك على اللجوء إلى الإقراض مرة أخرى.
من الناحية النظرية ، يكون السداد المبكر مفيدًا للمقترض ، وكلما طالت مدة القرض وزادت الفائدة ، زادت الفوائد الملموسة. يحصل مقترضون الرهن العقاري على أكبر ربح من السداد المبكر ، لأنهم يوفرون الحد الأقصى من الفائدة ويحصلون على الحق في التصرف في العقارات وفقًا لتقديرهم. صحيح أن قلة قليلة فقط هي القادرة على إيجاد فرص للسداد المبكر لقروض بملايين الدولارات.
ومع ذلك ، في الواقع الروسي ، مع ارتفاع معدلات التضخم ، من غير الضروري منح الأموال للبنك قبل الموعد المحدد. على سبيل المثال ، تم منح القرض بنسبة 13٪ ، وكان التضخم 10٪. في هذه الحالة ، سيكون سعر الإقراض الحقيقي 3٪ فقط. صحيح أن "وزن" القرض سيكون الأمثل فقط إذا زاد دخل المقترض أيضًا بالنسبة للتضخم.
في المذكرة! تشير الإحصاءات إلى أن عددًا أقل وأقل من الروس قرروا إعادة الأموال إلى البنك قبل الموعد المحدد.
بالمناسبة ، يمكن وضع الأموال "الإضافية" على وديعة ، والتي ستصبح "وسادة أمان" للمستقبل أو الأوقات الصعبة ، والتي لا يتم تأمين أي شخص منها.
إن الرغبة في سداد الديون في أسرع وقت ممكن وسداد القرض أمر مفهوم للجميع على الأرجح. يسعى المقترضون الذين يسددون مدفوعات شهرية زائدة عن تلك المخططة ، أو يغلقون القرض قبل الموعد المحدد ، إلى تحقيق نفس الأهداف - لتقليل مدفوعاتهم الزائدة على القرض والتخلص من حالة "المدين". ما مدى بساطة إجراء السداد المبكر للديون وهل يسمح لك بتقليل تكلفة القرض بشكل كبير؟ سنخبرك بمزيد من التفاصيل حول هذا الأمر ، بالإضافة إلى الجانب الفني لعملية السداد المبكر للقرض.
يمكنك سداد القرض قبل الموعد المحدد بالكامل أو جزئيًا. في الحالة الأولى ، تقوم بإيداع مبلغ في الحساب يساوي الرصيد الموجود على "جسم" القرض ، والفائدة المستحقة وقت السداد. بعد ذلك ، يتم إغلاق ديونك للبنك. في الحالة الثانية ، تقوم بإيداع مبلغ يتجاوز دفعتك الشهرية الموضحة في الجدول. لم يتم إغلاق القرض ، لكن موظفي البنك ملزمون بإعطائك جدول سداد معدّل: في ذلك ، وفقًا للاتفاقية ، ستنخفض إما الدفعة المخطط لها أو مدة القرض (في كلتا الحالتين ، سيكون مبلغ الفائدة المتراكمة انخفاض).
حاولت البنوك دائمًا تعقيد إجراءات السداد المبكر للقرض قدر الإمكان وجعلها غير مربحة للعميل. تم تفسير هذه الرغبة ببساطة: لم يرغب المموّلون في خسارة أرباحهم في شكل فائدة. الآن تغير الوضع إلى حد ما ، لكن اللحظات الإشكالية لا تزال قائمة. بعد ذلك ، سننظر في الأساس القانوني لسداد الديون مبكرًا ومعرفة التغييرات التي تم إجراؤها على القوانين الحالية على مدار العامين الماضيين.
ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي إجراءات السداد المبكر للقرض. في 19 أكتوبر 2011 ، تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 284-FZ "بشأن تعديلات المادتين 809 و 810 الجزء 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي". يحظر هذا النظام رسميًا تحصيل الغرامات والعقوبات من المقترضين لسدادها مبكرًا. على وجه الخصوص ، ينص القانون على:
في المستقبل القريب ، من المتوقع حدوث تغييرات أخرى في الإطار التشريعي: في هذا الخريف ، في القراءة الثانية ، سينظر مجلس الدوما في قانون "الإقراض الاستهلاكي" ، الذي ينص على حظر أو فرض عمولات على السداد المبكر لقروض الرهن العقاري خلال السنة الأولى لاتفاقية القرض.
قد يختلف مخطط السداد المبكر للقرض من بنك لآخر. بعد ذلك ، سننظر في الخيارات الرئيسية ونقدم توصيات لأولئك المقترضين الذين يرغبون في سداد القروض في وقت مبكر وفي نفس الوقت ليس لديهم مشاكل مع مقرضيهم.
وافقت معظم البنوك على المخطط التالي للسداد المبكر للقرض كله أو جزء منه:
المخطط أعلاه هو الأكثر شيوعًا. هناك أيضًا اختلافات ، على سبيل المثال:
بعد النظر في إجراءات السداد المبكر ، يجب عليك العودة إلى مسألة فوائدها. المزيد عن هذا.
كما ترى ، بعد سداد الديون قبل ستة أشهر من الموعد المحدد ، على عكس الاعتقاد السائد ، ستوفر المزيد من خلال مخطط الأقساط السنوية.
وبالتالي ، تأكدنا من أن السداد المبكر الكامل والجزئي للديون مفيد دائمًا ، على الرغم من حقيقة أن البنوك تحاول تعقيد هذا الإجراء بكل طريقة ممكنة. من خلال تجميع الأموال وعدم توفير الوقت ، يمكنك تقليل مبلغ الدفعة الزائدة على القرض بشكل كبير. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التخلص من وضع "المدين" دائمًا ما يكون له تأثير مثمر على الشخص: الحرية المالية جانب مهم لا يجب نسيانه.
الائتمان هو روتين اليوم. كثير من الناس يعرفون القراءة والكتابة في هذا الشأن ويعرفون أنه وفقًا للإطار التشريعي للاتحاد الروسي ، يحق لأي مقترض سداد القرض مبكرًا. هذا مفيد للعميل ، لكن المؤسسة المالية التي أصدرت القرض تفقد ربحها في هذه الحالة.
يمكن سداد أي قرض في وقت مبكر ، ولكن غالبًا ما يخضع لشروط معينة. يتم ترشيحهم من قبل البنك لمنع إنهاء الاتفاقية ، لأنه يفقد مصلحتها. لكن لا يمكن للبنك أن يمنع بشكل كامل السداد المبكر للقرض.
هناك خياران لسداد القرض في وقت مبكر.
السداد الجزئي - سداد جزء من الدين ، مما يسمح لك بتقصير مدة العقد أو مبلغ الدفعة الشهرية:
السداد الكامل هو إغلاق جميع ديون القروض. يمكن القيام بذلك عن طريق سداد دفعة واحدة أو عدة دفعات ، مع مراعاة جميع الفوائد حتى تاريخ التسوية التالي. بعد السداد ، يجب على العميل التأكد من إغلاق القرض عن طريق الاتصال بالبنك. من أجل الثقة الكاملة ، من الأفضل الحصول على شهادة.
إذا كان الشخص يخطط لسداد قرضه في وقت مبكر ، فعليه أن يدرس بعناية اتفاقية القرض الخاصة به. وقد أوضحت إجراءات السداد المبكر للديون. أيضًا ، قد يتم الإشارة إلى شروط معينة ، والتي بموجبها لن يكون من الممكن إغلاق القرض.
بعد فحص المعلومات ، يجب عليك الاتصال بالبنك. هناك يمكنك حساب ديونك بنفسك أو بمساعدة موظف وإخطار المقرض برغبتك في سداد الدين. يجب على العميل كتابة بيان مطابق.
ثم يكفي وضع المبلغ المطلوب على الحساب. اعتمادًا على المؤسسة المالية ، سيتم إغلاق القرض تلقائيًا أو بعد زيارة ثانية للبنك. في يوم خصم الأموال ، قد تحتاج إلى كتابة بيان آخر. على سبيل المثال ، تعمل هذه الخوارزمية في بنك التوفير في روسيا.
لا تحب البنوك العملاء الذين يسددون القروض قبل الأوان ، لأن هذا لا يجلب لهم الربح المطلوب. بالنسبة لأولئك الذين يميلون إلى إلغاء القروض في الأشهر الأولى بعد صرفها ، هناك "قائمة رمادية" خاصة. يتم إحضار هؤلاء العملاء إلى هناك ولم يعد يقدم لهم شروط ائتمان مخلصة.
لمنع إمكانية الإغلاق المبكر للقرض ، يمكن للبنوك اتخاذ الإجراءات التالية:
يجب أن تتعرف على جميع الفروق الدقيقة في السداد المبكر للقرض قبل إصداره.
يمكن سداد قرض استهلاكي ، مثله مثل أي قرض آخر ، قبل الموعد المحدد. من المستحسن معرفة شروط السداد المبكر قبل توقيع العقد. مع المدفوعات التفاضلية ، سيقلل السداد المبكر من المدفوعات الزائدة. عندما تكون مدفوعات الديون بمثابة أقساط سنوية ، فأنت بحاجة إلى سداد القرض مسبقًا في النصف الأول من المدة. فقط في هذه الحالة يمكن تقليل المدفوعات الزائدة للمقترض. في النصف الثاني ، ليس من المربح للغاية سداد الديون ، فمن الأفضل استخدام الحد الأقصى للمدة التي يوفرها البنك.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، عادة ما تكون مدة القرض أطول فترة ممكنة. يتم إصدار هذا القرض لعدة سنوات ، وأحيانًا لعدة عقود ، ويوفر للعميل إمكانية شراء العقارات. لكن مسألة المدفوعات الزائدة في هذه الحالة حادة بشكل خاص.
البنوك ليست جمعيات خيرية. لا يتقاضون نسبة صغيرة لاستخدام أموال الائتمان. تراكمت كمية كبيرة على مر السنين. لذلك ، في هذه الحالة ، فإن إغلاق المقترض للقرض مبكرًا يعني أقصى فائدة. إذا سمحت الميزانية ، فإن السداد المبكر يجعل من الممكن شراء منزل بأقل تكلفة.
تمارس جميع البنوك التأمين على المقترض ضد المخاطر. وبالتالي ، فهم يضمنون سلامتهم. تضمن شركات التأمين للعميل سداد الديون للبنك في حالة العجز أو الوفاة.
في بعض الحالات ، قد يواجه الشخص خيار الحصول على قرض بتأمين أو بدون تأمين. لكن في أغلب الأحيان تصر البنوك على التأمين الإجباري. هذا ينطبق بشكل خاص على القروض الكبيرة مثل قروض السيارات أو الرهون العقارية.
التأمين ساري المفعول لكامل الفترة التي تم إصدار القرض من أجلها. ولكن في حالة السداد المبكر الكامل ، تظهر فترة يصبح فيها التأمين بلا معنى ، لأن العميل لم يعد بحاجة إليه. وفقًا للاتفاقية ، من أجل إغلاق القرض ، يتعين على الشخص سداد كامل مبلغ الدين بالكامل ، بما في ذلك دفع التأمين. ولكن يمكن إرجاع الأموال غير المستخدمة من فترة صلاحيتها.
للقيام بذلك ، تحتاج إلى الاتصال ببنك أو شركة تأمين. بعد تقديم جواز السفر واتفاقية القرض واتفاقية التأمين وشهادة إغلاق القرض ، يمكن للعميل كتابة طلب لاسترداد الأموال. إذا قمت بكل شيء بشكل صحيح ، فسيتم تحويل الأموال إلى الحساب المحدد بسرعة إلى حد ما.
ما هو الأكثر ربحية: سداد قرض البنك قبل الموعد المحدد ، أم سداده مرة أخرى؟ إذا كان لديك رأس مال حر ، يمكنك استخدامه لسداد الديون. لكن هل يستحق ذلك؟
لا يمكن إنكار فوائد هذا الإجراء - فكلما أسرعت في سداد ديونك ، قل المبلغ الزائد النهائي ، وكلما زادت سرعة "تحرير" نفسك وعائلتك من منح نصف دخلك للبنك كل شهر.
لذلك ، إذا كان لديك أرباح إضافية ومدخرات في البنك وما إلى ذلك ، فمن الأفضل استخدامها لسداد الديون.
مزايا السداد:
سلبيات:
تذكر - لسداد ديونك قبل الموعد المحدد ، تحتاج إلى الاتصال بفرع البنك الخاص بك للإجابة على هذا السؤال مقدمًا قبل أسبوع على الأقل من تاريخ الدفعة التالية. إن موظف القرض هو الذي سيخبرك بمدى ربحيته ، والمبلغ الذي تحتاج إلى إيداعه بالضبط ويمنحك جدول سداد جديدًا.
كثير من قرائنا مهتمون بها: ما هي الطريقة الأكثر ربحية - لتقليل حجم السداد أم مدة القرض؟ الإجابة هي أن الربحية ستعتمد بشكل كبير على نوع مخطط السداد لديك (الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة) ، وكذلك على ماهية دخلك ، ومدى عبء قسط القرض الشهري. نحن ندرس هذا الوضع بالتفصيل.
بمقارنة مبلغ الغرامات بمقدار الفائدة التي لن تدفعها ، حدد ما هو أكثر ربحية بالنسبة لك. ترد تعليمات مصغرة حول الخطوات التي يجب اتخاذها في هذه المقالة. سنتحدث عما إذا كان بإمكان البنوك فرض حظر على السداد المبكر في هذه المقالة.
إذا كنت تقصد طريقة سداد القرض، ثم هناك العديد من الخيارات المختلفة. المحطات ، والتحويلات إلى حساب مصرفي ، وأنظمة الدفع ، وأجهزة الصراف الآلي. تحقق مع البنك الذي تتعامل معه عن طرق السداد التي يدعمها برنامج القرض الخاص بك.
يرجى ملاحظة أن بعض المحطات وأنظمة الدفع تتقاضى عمولة. المثال الكلاسيكي هو سداد الديون من خلال محطات Kiwi.
وفقًا لذلك ، من الأفضل سداد القرض من خلال أجهزة الصراف الآلي أو مكتب النقد في البنك الذي تلقيت فيه القرض.
إذا كنت تريد أن تعرف كيف تحصل على قرض بدون فشل؟ ثم امش على طول
