النظام المصرفيالدولة عبارة عن مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية والمؤسسات المصرفية ومؤسسات الإقراض التي تعمل على أساس الآلية النقدية العامة للبلد في فترة معينة.
مع الأخذ بعين الاعتبار التجربة العالمية ، يتم تمييز نوعين من الأنظمة المصرفية:
كان هذا النوع من النظام المصرفي نموذجيًا لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والبلدان الاشتراكية الأخرى. تضمن النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ثلاثة بنوك حكومية - Gosbank و Stroybank و Vneshtorgbank. قام بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، بالإضافة إلى أنشطة الإصدار والتسوية النقدية ، بمهام الإقراض لمختلف قطاعات الاقتصاد الوطني (تقديم قروض قصيرة الأجل للصناعة والنقل والاتصالات والقروض طويلة الأجل للزراعة). قام Stroybank بإقراض طويل الأجل وتمويل استثمارات رأسمالية في مختلف قطاعات الاقتصاد الوطني (باستثناء الزراعة). قدم Vneshtorgbank قروضًا للتجارة الخارجية ، وشارك في تسويات دولية ، وعمليات بالعملة الأجنبية والذهب والمعادن الثمينة.
أدى احتكار بنوك الدولة الثلاثة إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت بمثابة ميزانية ثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام إمكانات آلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصادات السوق.
معظم البلدان المتقدمة لديها نظام مصرفي من نوع السوق. عادة ما يكون هذا نظامًا مصرفيًا من مستويين.
الطبقة الأولى من النظام المصرفي هي البنك المركزي للبلاد. المستوى الثاني للنظام المصرفي - المؤسسات الائتمانية (البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية) بمختلف أنواعها.
في ظل هذه الظروف ، توجد أولاً روابط بين مؤسسات الائتمان ؛ ثانياً: الصلة بين البنك المركزي والبنوك التجارية ومؤسسات الإقراض. في الحالة الأولى ، يتم التعبير عن الاتصال في علاقة التنسيق بين عناصر النظام المحددة ، في الحالة الثانية - يتطور إلى علاقة تبعية ، والتي تضمن بشكل أساسي سلامة النظام.
الأنظمة المصرفية لمعظم اقتصادات السوق هي نفسها إلى حد كبير ، ولكن هناك بعض الاختلافات. على سبيل المثال ، تختلف وظائف البنوك المركزية.
بنك إنجلترا مملوك رسميًا للحكومة ، وتديره وزارة الخزانة ، لكنه يعمل على أساس تجاري. وهي تمارس إشرافًا ليبراليًا إلى حد ما على مؤسسات الائتمان ، ولكنها ، مثل العديد من البنوك المركزية الأخرى ، ليست مركز التسوية في البلاد.
بنك ألمانيا - البنك الفيدرالي الألماني هو مؤسسة حكومية ضمن اختصاص الاتحاد ، وهو مسؤول عن عمل المجال النقدي للاقتصاد. يؤدي وظائف بنك الإصدار ، و "بنك البنوك" ، وبنك الدولة وبنك الصرف الأجنبي.
يخضع البنك المركزي الفرنسي - بنك فرنسا - إلى جانب مؤسستين أخريين (المجلس الوطني للائتمان ولجنة الرقابة المصرفية) ، اللتان تشرفان على أنشطة البنوك التجارية ، لسلطة وزارة المالية. يحتكر بنك فرنسا إصدار الأوراق النقدية ، لكن مهامه "كبنك للبنوك" محدودة. يتميز النظام المصرفي الفرنسي بإشراف مصرفي صارم ورقابة على الائتمان ، فضلاً عن هيمنة مؤسسات الائتمان الحكومية.
النظام المصرفي الأمريكي له هيكل خاص. يتم تقديم البنك المركزي في شكل نموذج خاص - نظام الاحتياطي الفيدرالي (FRS).
من بين جميع البنوك المركزية في العالم ، يعتبر هيكل FRS هو الأكثر غرابة ، والذي تم تحديده مسبقًا من خلال تاريخ تطور الولايات المتحدة كدولة ، فضلاً عن تفاصيل تكوين عقلية الولايات المتحدة. الأمة والنخبة السياسية.
تؤثر العوامل التالية على حالة النظام المصرفي وتطوره:
يتميز النظام المصرفي بالخصائص التالية:
البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية والبنية التحتية المصرفية هي عناصر النظام المصرفي.
البنوك يمكن القيام بالعمليات التالية:
مؤسسة ائتمانية غير مصرفية هي مؤسسة ائتمانية لها الحق في القيام ببعض العمليات المصرفية التي ينص عليها القانون. يتم إنشاء مجموعات العمليات المصرفية المسموح بها للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل البنك المركزي. تمارس مؤسسات الائتمان أنشطتها على أساس التشريع الحالي ، والميثاق الخاص بها والترخيص الذي تم الحصول عليه ، وتشكل رأس مالها المصرح به بمبلغ لا يقل عن مستوى معين.
بدأ النظام المصرفي لروسيا بالتشكل منذ لحظة اعتماد قوانين روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية في 2 ديسمبر 1990 ، رقم 394-1 "على البنك المركزي لروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" (بنك روسيا) ؛ بتاريخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 "في البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية". وفقًا لهذه القوانين التشريعية ، بدأ النظام المصرفي للاتحاد الروسي يشمل مستويين:
بحلول عام 1994 ، يمكن اعتبار النظام المصرفي كاملاً. كان لديها 2019 بنكا تجاريا وتعاونيا مع 4539 فرعا و 414 مؤسسة ائتمانية.
لكن الأزمة المصرفية عام 1998 أعاقت سوق الائتمان بين البنوك ، ولم يتمكن عدد كبير من البنوك التجارية من سداد التزاماتها. خلال هذه الفترة ، تم تقديم بعض المساعدة لهم من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي ، الذي حصل على جزء من الأوراق المالية الحكومية من عدد من البنوك التجارية ، مما جعل من الممكن إلى حد ما التخفيف من نتائج الأزمة.
في الوقت نفسه ، منذ عام 1996 ، انخفض عدد البنوك. لذلك ، إذا كان هناك 2295 بنكًا في 1 يناير 1996 ، ثم في 1 يناير 2011 - 950.
تشهد حالة القطاع المصرفي في السنوات الأخيرة على توطيد وتطوير الاتجاه نحو انتعاش النشاط المصرفي. خلال الفترة من 2000 إلى 2010 ، زاد إجمالي أصول القطاع المصرفي بالقيمة الحقيقية 5 مرات ، ولوحظ نمو في 90٪ من مؤسسات الائتمان. تحسن هيكل وجودة أصول مؤسسات الائتمان ، الأمر الذي انعكس في نمو القروض المقدمة للقطاع الحقيقي للاقتصاد ، وانخفاض الديون المتأخرة ، وتحسن نوعية محفظة القروض. تحسن الأداء المالي لمؤسسات الائتمان بشكل ملحوظ.
في الوقت نفسه ، لم يتلق النظام المصرفي للاتحاد الروسي بعد التطور المناسب للتأثير النشط على اقتصاد البلاد.
العوامل الرئيسية التي تعوق تطوير الأنشطة المصرفية هي: انخفاض معدلات التحولات الهيكلية في الاقتصاد ، وانخفاض السيولة ، ونقص رأس المال ، والإبلاغ غير الدقيق عن العديد من المؤسسات المحلية ، وعدم كفاية الدعم القانوني لإمكانية الإشراف المصرفي ، ومستوى تصنيف الدولة لروسيا ، تدني جودة الإدارة في العديد من مؤسسات الائتمان ، تخلف التقنيات المصرفية الحديثة ، مخاطر عالية.
تشمل عناصر النظام المصرفي البنية التحتية المصرفية. يشمل أنواعًا مختلفة من المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن حياة البنوك. تشمل البنية التحتية المصرفية المعلومات والمنهجية والعلمية ودعم الأفراد وكذلك وسائل الاتصال والاتصالات وما إلى ذلك.
في الظروف الحديثة ، تحتاج البنوك ، أولاً وقبل كل شيء ، إلى نطاق واسع وفعال معلومة حول حالة الاقتصاد وفروعه ومجموعات المؤسسات والشركات الفردية التي تتقدم بطلب للحصول على قرض وخدمات أخرى من البنك. لتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء ، والسوق الاقتصادي والتجاري ، وتقديم المشورة للمؤسسات والسكان ، وإدارة ممتلكات العميل والبنوك ، هناك حاجة إلى معلومات مفصلة.
عنصر إلزامي للبنية التحتية المصرفية هو و الدعم المنهجي. في الوقت الحاضر ، في الاتحاد الروسي ، لا تملك البنوك التجارية دعمًا منهجيًا كافيًا وتنفذ العمليات بناءً على أساليبها وأنظمتها الخاصة. وبالتالي ، لا يوجد عمليا أي حكم من هذا القبيل لتشكيل سياسات الودائع والائتمان ، وتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين. غير كاف علمي و شؤون الموظفين الأمان.
من الأهمية بمكان بالنسبة للنظام المصرفي التشريعات المصرفية ، وهو مصمم لتنظيم الأعمال المصرفية. حاليًا ، هناك قوانين في روسيا مرتبطة ارتباطًا مباشرًا بعمل البنوك. هذا هو قانون البنك المركزي. القوانين الفيدرالية الصادرة في 26 أكتوبر 2002 رقم 127-FZ "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" ؛ بتاريخ 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" ؛ بتاريخ 30 ديسمبر 2004 برقم 218-FZ ؛ "0 تاريخ ائتماني".
تُظهر الممارسة الدولية أن القوانين المتعلقة بالمؤسسات المصرفية يجب أن تُستكمل بقوانين تتعلق بالبنوك الخاصة ، والممتلكات المصرفية ، والجمعيات والاتحادات ، والتعاونيات الائتمانية وغيرها من مؤسسات "الائتمان الصغير". بالإضافة إلى ذلك ، يشتمل نظام التشريع المصرفي عادةً أيضًا على قوانين تنظم جوانب مختلفة من المصرفية ، بما في ذلك الائتمان ونظام الدفع الإلكتروني والسرية المصرفية وحالات الإفلاس وما إلى ذلك.
يميز نظام التشريعات المصرفية في الوقت نفسه بين قوانين الإجراءات العامة (القانون المدني للاتحاد الروسي ، والقانون الاتحادي رقم 38-FZ المؤرخ 13 مارس 2006 "بشأن الإعلان") ، وكذلك القوانين التي تضمن تنظيم مؤسسات التشغيل الموازية وتؤثر على الأنشطة المصرفية.
في الظروف الحديثة ، يعد النظام المصرفي لروسيا مناسبًا بشكل أساسي لحالة اقتصاد الدولة والمناطق ؛ يتوافق عدد من مكونات التنظيم التنظيمي للأنشطة المصرفية أو أقرب ما يمكن إلى الأساليب المعترف بها دوليًا.
وفقا لاستراتيجية تطوير الجهاز المصرفي حتى عام 2015 ، فإن الأهداف الرئيسية لتطوير القطاع المصرفي هي:
تنص الاستراتيجية على الاتجاهات الرئيسية لتحسين القطاع المصرفي. وتشمل هذه:
تمت صياغة تدابير وأنشطة محددة لكل مجال. في الوقت نفسه ، يتم إيلاء اهتمام خاص للدعم القانوني للأنشطة المصرفية.
في الأدبيات ، مصطلح "النوع" (من "الأخطاء المطبعية" اليونانية - بصمة ، شكل ، عينة) يعني صورة تجمع أكثر السمات المميزة لمجموعة من الظواهر المتجانسة. يجب فهم نوع الأنظمة المصرفية على هذا النحو هيكلها ، والذي يختلف بشكل كبير من حيث الأسس الاقتصادية والقانونية والتنظيمية عن النماذج العامة الأخرى.
نوع من النظام المصرفي هو شكل تنظيمي ومؤسسي معين لبناء نظام مصرفي مع وجود سمات مميزة أو سمات مميزة فيه.
تصنف أنواع الأنظمة المصرفية وفق المعايير التالية:
I. حسب المستوى التنظيمي:
II. حسب مستوى التعميم والتخصص:
ثالثا. حسب درجة التطور المؤسسي للنظام المصرفي وسوق الخدمات المالية:
رابعا. بخصائص الدعم القانوني للنظام الاقتصادي:
خامساً: وفقاً لمبادئ بناء النظام الاقتصادي (نوع الإدارة):
السادس. وبحسب فلسفة البنوك يمكن تمييز ما يلي:
يمكن أن يكون لمجموعة البنوك العاملة هيكل من طبقة واحدة أو مستويين للنظام المصرفي في البلاد. تتفق معظم الآراء على أنه لا توجد خيارات أخرى في الممارسة المصرفية اليوم ، على الرغم من وجود اقتراح لتسليط الضوء على المستوى الثالث - بنوك الدولة المتخصصة.
خيار من مستوى واحد لبناء نظام مصرفييفترض في الحالات التي:
في الوقت الحاضر ، عمليا في جميع البلدان ذات اقتصادات السوق ، تم إنشاؤها وهي تتطور بنشاط أنظمة مصرفية من مستويين ،حيث يعمل البنك المركزي للبلد في المستوى الأول ، ويقوم بتنفيذ أنواع الأنشطة المتعلقة بالانبعاثات ، وسن القوانين ، والإشراف وأنواع أخرى من الأنشطة ؛ ثانيًا ، هناك بنوك تجارية.
مزايا وعيوب النظام المصرفي من مستويين
الجدول 2
|
مزايا |
سلبيات |
|
1. البنك المركزي حقيقي أدوات التنسيق والتنظيم أنشطة البنوك والائتمان يمكن للمؤسسات أن تدعم معهم ليس فقط مباشرة ، ولكن أيضًا ردود الفعل |
1. تصبح السيطرة على عرض النقود صعبة (لا يمكن للبنك المركزي أن يؤثر على عامل في حجم المعروض النقدي مثل النسبة التي يقسم فيها السكان الأموال المتراكمة إلى نقد وودائع) |
|
2. يتولى مجموعة متنوعة من المؤسسات المصرفية ، ووظائفها ، ومجموعة متنوعة من العمليات التي تقوم بها ، والحرية في إدارة سياسات الائتمان وأسعار الفائدة |
2. مع نطاق كبير من الأعمال المصرفية نظام يمكن للبنك المركزي أن ينمو إلى الحجم المناسب لها البيروقراطية |
|
3. بناء على الحاجة إلى المرونة الأشكال التنظيمية ، كحد أقصى القدرة على التكيف مع الاحتياجات العملاء |
3. تقييد حرية نشاط البنوك والمؤسسات الائتمانية |
|
4. بناء على علاقات بسيطة: تحديد الوضع المالي كيان تجاري ، سيولة رصيدها ، ومنح القرض عندما رهنا بتلقي المقترضين في المتوسط معدل الربح |
4. أخطاء في سياسة البنك المركزي متى قوته الهائلة سيكون لها نفس الشيء "سعر" ضخم للنظام المصرفي و الاقتصاد ككل |
يقوم النظام المصرفي ذو المستويين ، أولاً وقبل كل شيء ، على الترابط بين البنوك في مستويين:
نظام مصرفي متطورهو نظام في مرحلة تطور وصل فيه التفاعل بين عناصره والبيئة الخارجية إلى درجة النضج المطلوبة ويضمن ، من حيث معايير الجودة ، نتيجة اقتصادية عالية.
الأنظمة المصرفية المتطورة ، بالقياس إلى مفهوم "البلدان المتقدمة" ، تعني اقتصاد مصرفي متقدم ، واستخدام تقنيات تقدمية وعالية الأداء ، وعمل الهياكل التي تظهر التنمية المستدامة بأكبر قدر ممكن. معظم البلدان المتقدمة اقتصاديًا لا تمتلك بالضرورة الأنظمة المصرفية الأكثر تقدمًا.
إن النظام المصرفي المتطور ليس النظام الأمثل بعد. إنه نظام مثالي أكثر من غيره وأكثر فاعلية ولكنه ليس معيارًا من جميع النواحي. لا يزال هناك العديد من أوجه القصور في النظم المصرفية لعدد من الدول القوية اقتصاديًا ، لذلك ، لكي تصبح نموذجًا مثاليًا ، لا يزال يتعين عليها السير في مسار جاد من التحديث ، وتحسين أشكال وأساليب إدارة الاقتصاد النقدي.
تطوير النظم المصرفية- هذه هي الأنظمة التي تبنت مبادئ جديدة للإدارة ، لكنها لم تتقنها بالكامل ؛ غالبًا ما تكون هذه الأنظمة منخفضة رأس المال ، مع تشريعات مصرفية ضعيفة وإشراف وإدارة مصرفية غير فعالة. إن تطوير الأنظمة المصرفية ، مقارنة بنوعها المتقدم ، هو أكثر الهياكل عدم استقرار ، حيث يشعر بعواقب عدم التوازن الداخلي فحسب ، بل وأيضًا عدم استقرار السوق المالية الدولية وتكبده خسائر كبيرة من أزماته. هذه الأنظمة ، كونها في مرحلة انتقالية ، غالبًا ما تكون في فترة تضخم وأزمات اقتصادية ، وفي حالة إعادة هيكلة وإصلاح.
لنوع النظام المصرفي القاريالخدمات المصرفية في الغالب لعملية الاستثمار مميزة. هذا يعتمد إلى حد كبير على التفضيل والتقاليد. كما تعلم ، تلقت البنوك أقوى تطور في أوروبا ؛ من خلالها ، كان تمويل إنتاج المواد يحدث دائمًا. تعتبر البنوك في دول مثل ألمانيا وفرنسا وإيطاليا القنوات الرئيسية للاستثمار في الاقتصاد الوطني.
النوع الأنجلو أمريكي بوظائف الانقسام، على أساس القانون الأنجلو أمريكي. هذا النوع واضح للعيان في الولايات المتحدة ، حيث يتم تمويل احتياجات الإنتاج إلى حد كبير من خلال البورصة وسوق الأوراق المالية ، من خلال الخدمات المصرفية المتقدمة للشركات والسكان. البنوك وبورصات الأوراق المالية كمؤسسات اقتصادية ليست سوى جزء من النظام الاقتصادي ، ويتم تحديد تطور هذا الأخير من خلال عوامل مثل تدفق رأس المال ، وإنتاجية العمل العالية ، والاستهلاك العالي. في هذا النوع ، يُظهر النظام المصرفي وأنظمة الصرف أفضل صفاته مع تفاعل متوازن إلى حد ما بينهما.
النظام المصرفي يمر نظام الانتقال، يحتوي على مكونات النظام المصرفي للسوق ، لكن تفاعلها لا يزال متخلفًا. كجزء من عناصر النظام المصرفي وتفاعلها ، يجب أن تؤخذ خصائص وشروط اقتصاد السوق في الاعتبار بشكل كامل. كما أن من سمات النظام المصرفي في الفترة الانتقالية وجود حصة كبيرة من الدولة في رأس مال المؤسسات الائتمانية. تنص استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي ، التي وضعها البنك المركزي للاتحاد الروسي بالاشتراك مع حكومة الاتحاد الروسي ، على أنه فيما يتعلق بمؤسسات الائتمان ، التي تنتمي حصصها إلى الدولة ، تعتزم حكومة الاتحاد الروسي للحد من مشاركة الدولة أو الانسحاب من رؤوس أموال البنوك. بادئ ذي بدء ، سيكون هناك خروج من رأس مال المؤسسات الائتمانية ، حصة الدولة فيها 25٪ أو أقل.
نوع السوق النظام المصرفيتتميز بغياب احتكار الدولة للبنوك. يمكن لكل موضوع استنساخ لأي شكل من أشكال الملكية أن يشكل بنكه الخاص. في اقتصاد السوق ، هناك مجموعة من البنوك ذات نظام إدارة لامركزي. يتم الفصل بين وظائف الإصدار والائتمان فيما بينها. تتركز الانبعاثات في البنك المركزي ، والإقراض للمؤسسات ويتم تنفيذ السكان من قبل البنوك التجارية المختلفة - التجارية ، والاستثمار ، والابتكار ، والرهن العقاري ، والمدخرات ، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، تمامًا مثل الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية ؛ تخضع البنوك التجارية لمجلس إدارتها وقرار المساهمين وليس للهيئة الإدارية للدولة.
نوع مسلم من النظام المصرفيصغير نسبيًا وبالتالي ليس لديه تعريفات واضحة في المجتمع العلمي. يمكن أن يعزى إلى نظام السوق ، الذي له ميزاته الخاصة.
إن النظام المصرفي في البلدان الإسلامية ليس بمعزل عن النظام الاقتصادي العام ، كما هو الحال في البلدان الأخرى ، في هذه الحالة عن الاقتصاد الإسلامي. يعتمد نجاح وفشل الاقتصاد الإسلامي على فاعلية أدائه لأنه المحور الأساسي لتطوره.
جوهر هذا النظام هو ، أولاً وقبل كل شيء ، المؤسسات المالية والائتمانية ، وهي جديدة في الممارسات المصرفية العالمية ، تسمى البنوك الإسلامية. من حيث هيكلها التنظيمي وطبيعة المعاملات ، فهي تختلف اختلافًا كبيرًا عن البنوك العادية ، حيث إنها تنفذ جميع العمليات على أساس بدون فوائد وتؤدي دورًا نشطًا في تحقيق الأهداف والغايات التي حددها الاقتصاد الإسلامي.
يمكن تقسيم النوع الإسلامي من النظام المصرفي:
إن النموذج الإسلامي الحديث للنظام المصرفي ، كما هو الحال في معظم البلدان ، يتكون من مستويين ، ووجود نظام آخر هو بالأحرى استثناء. يمثل المستوى الأول البنك المركزي بجميع وظائفه التنظيمية والإصدارية المتأصلة. في المستوى الثاني ، إذا تحدثنا عن النظام المصرفي الإسلامي ، فهناك بنوك إسلامية ، والبنك المركزي يراقب التنفيذ الصحيح لجميع القواعد الشرعية ولا يستخدم أدوات مثل معدل إعادة التمويل أو سعر الرهن ، لأن هذا مخالف. لمبادئ الإسلام.
إذا تحدثنا عن النظام المصرفي الإسلامي ، فهنا تتمثل الطبقة الثانية في البنوك الإسلامية ، إلى جانب بنوك التحويل ، ويستخدم البنك المركزي تقريبًا جميع أدوات التنظيم النقدي الملازمة للبنوك المركزية للدول غير الإسلامية ، باستثناء ذلك في بعض الحالات ، فإنه يحد من مستوى أسعار الفائدة.
يتألف النظام المصرفي الروسي الحديث من مستويين ، مع بنك روسيا في المستوى الأول ، والمؤسسات الائتمانية ، بما في ذلك المؤسسات غير المصرفية ، في المستوى الثاني. هناك مقترحات بإحالة بنوك الدولة إلى المستوى الثالث ، ومع ذلك ، فإن وجهة النظر هذه لا تزال على مستوى المناقشة والمناقشة فقط. تنص "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي" على أن "المبادئ الأساسية لتنظيم النظام المصرفي الروسي التي يحددها التشريع الحالي ، وهي هيكل من مستويين (البنك المركزي للاتحاد الروسي) والمؤسسات الائتمانية) والقدرات الوظيفية الشاملة للبنوك ، وتلبية الاحتياجات الأساسية للاقتصاد وتوفير الظروف الأولية المواتية لتنمية القطاع المصرفي ، بما يتناسب مع احتياجات النمو الاقتصادي. تظل هذه المبادئ بمثابة الأساس القانوني لعمل النظام المصرفي للبلد "
التصنيف الحديث لأنواع البنوك.اليوم ، يعمل عدد كبير من البنوك المختلفة في العالم. العديد من علماء الاقتصاد ، بناءً على هذا المعيار أو ذاك ، يتم تصنيف البنوك على النحو التالي.
عن طريق الملكيةيميز اليوم بين البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والخاصة والمختلطة. غالبًا ما تشير ملكية الدولة إلى البنوك المركزية. رأس مال بنك روسيا ملك للدولة. وقد تطور وضع مماثل بالنسبة للبنوك المركزية في دول مثل ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا.
غالبًا ما تكون البنوك التجارية في اقتصاد السوق خاصة. في المصطلحات الدولية ، لا يشير مفهوم البنك الخاص إلى البنوك المملوكة للأفراد فقط ولا يشير إلى البنوك المملوكة للأفراد بقدر ما يشير إلى البنوك المساهمة والتعاونية. في نظام الاقتصاد المركزي ، تكون البنوك التجارية ، كقاعدة عامة ، مملوكة للدولة.
وفقًا لتشريعات معظم البلدان ، يُسمح للبنوك الأجنبية بالعمل في الأسواق المصرفية الوطنية. في عدد من البلدان (فرنسا ، إلخ) ، لا تقتصر أنشطة البنوك الأجنبية. في روسيا. في كندا ودول أخرى ، يتم إدخال ممر معين للبنوك الأجنبية ، ضمن الإطار الكمي الذي يمكنهم فيه نشر عملياتهم.
بالشكل القانوني للمنظمةيمكن تقسيم البنوك إلى شركات ذات مسؤولية محدودة ومفتوحة ومغلقة. وفقًا لتقديرات الخبراء ، بحلول نهاية عام 1995 ، كان ما يقرب من 60 ٪ من البنوك التجارية تعمل في أشكال مغلقة في روسيا. يُسمح أيضًا بنشاط البنوك الأجنبية ، وكذلك البنوك ذات رأس المال الروسي والأجنبي المشترك. اعتبارًا من 1 سبتمبر 1998 ، كان هناك 145 مؤسسة ائتمانية بمشاركة أجنبية في رأس المال المصرح به تعمل في روسيا وتم منحها الحق في تنفيذ العمليات المصرفية.
بفلسفة النشاطمتميز:
عن طريق الغرض الوظيفيعادة ما يتم تقسيم البنوك إلى الانبعاثات والودائع والتجارية.
انبعاثجميع البنوك المركزية ، عمليتها التقليدية هي تحرير النقد للتداول. إنهم ليسوا مشغولين بخدمة العملاء الفرديين. كان الهدف الأصلي هو تمويل ميزانية الدولة. كانت الحكومات مهتمة بوجود مركز للانبعاثات يمكنه دائمًا تمويل النفقات الزائدة عن الإيرادات الضريبية. في أي مجتمع آخر غير الشمولي ، فإن حجم الإيرادات الضريبية يعبر في النهاية عن درجة موافقة دافعي الضرائب على الإنفاق الحكومي المقترح عليهم. وبالتالي ، فإن عجز الميزانية الدائم الذي كان يميز عصر البنوك المركزية ليس أكثر من تجاهل دائم لإرادة دافعي الضرائب ، أي إنكار جوهر الديمقراطية.
بنوك الودائعمتخصصون في تجميع مدخرات السكان. عملية الإيداع هي العملية الرئيسية لهذه البنوك.
حسب طبيعة العمليات المنفذةهناك بنوك عالمية ومتخصصة. يمكن للبنوك العالمية أداء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية وخدمة العملاء بغض النظر عن طبيعة أنشطتهم ، سواء الأفراد أو الكيانات القانونية. من بين البنوك المتخصصة البنوك المتخصصة في العمليات الاقتصادية الأجنبية ، وبنوك الرهن العقاري ، إلخ. على عكس البنوك العالمية ، تتخصص البنوك المتخصصة في أنواع معينة من العمليات.
في روسيا ، يتم الإعلان في أغلب الأحيان عن الحاجة إلى تطوير بنوك عالمية. يُعتقد أن تنوع النشاط يساهم في التنويع وتقليل المخاطر ، وهو أكثر ملاءمة للعميل ، حيث يمكنه تلبية احتياجات أنواع أكثر تنوعًا من المنتجات المصرفية. تحظى البنوك العالمية باهتمام كبير في معظم الدول الأوروبية.
تظهر الممارسة العالمية أن البنوك يمكن أن تتطور من حيث الشمولية والتخصص. في كلتا الحالتين ، يمكن للبنوك أن تحقق أرباحًا جيدة ، ويمكن للعملاء فقط الإجابة عن السؤال المتعلق بخط التنمية الذي سيكون أكثر تفضيلًا.
تقليديا ، هيمنت البنوك المتخصصة في الولايات المتحدة الأمريكية وبريطانيا العظمى وفرنسا والبنوك العالمية في ألمانيا وسويسرا والنمسا. اليوم ، يخضع الهيكل المؤسسي لمعظم الأنظمة المصرفية لعملية تحول - حيث بدأ كلا النظامين في التقارب. كانت المحفزات الرئيسية هي العولمة وزيادة المنافسة الدولية ، والتغيرات الجغرافية والسلوكية في قاعدة العملاء ، والتطوير المكثف لسوق الأوراق المالية ، وعمليات الدمج والاستحواذ ، واحتكار القلة للنظام المصرفي ، وتوحيد البنوك والمجموعات المصرفية.
يمكن تصنيف أنواع البنوك حسب الصناعات التي يخدمونها.يمكن أن تكون هذه البنوك متنوعة وتخدم بشكل أساسي واحدة من الصناعات أو القطاعات الفرعية.
حسب عدد الفروعيمكن تقسيم البنوك إلى فروع بلا فروع ومتعددة الفروع.
حسب قطاع الخدماتتنقسم البنوك إلى إقليمية وأقاليمية ووطنية ودولية. البنوك الإقليمية ، التي تخدم بشكل رئيسي منطقة محلية ، تشمل البنوك البلدية.
حسب حجم النشاطيمكننا التمييز بين البنوك الصغيرة والمتوسطة والكبيرة والاتحادات المصرفية والجمعيات بين البنوك.
تعمل مؤسسات الائتمان الصغيرة في عدد من البلدان. وتشمل هذه البنوك الادخار ، وبنوك ادخار البناء ، والتعاونيات الائتمانية ، وما إلى ذلك.
يشمل النظام المصرفي أيضًا البنوك ذات الأغراض الخاصة ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.
تنفذ البنوك ذات الأغراض الخاصة العمليات الأساسية وفقًا لتوجيهات السلطات التنفيذية ، وهي بنوك مرخصة وتمول برامج حكومية معينة.
كيف يتم تمييز نوع جديد نسبيًا من البنوك البنك الدوليو. البنوك عبر الوطنية- هذه هي أكبر المؤسسات المصرفية التي وصلت إلى هذا المستوى من التركيز الدولي ومركزية رأس المال ، والتي ، بفضل الاندماج مع الاحتكارات الصناعية ، تسمح لها بالمشاركة الفعلية في التقسيم الاقتصادي للسوق العالمية لرأس المال المقترض والائتمان والتمويل خدمات.
البنك الحديث عبر الوطني هو مجمع ائتماني ومالي عالمي متعدد الوظائف مع مجموعة من العمليات تضم أكثر من 300 عنصر. تم تصميم هذا النوع العالمي من البنوك لتلبية احتياجات رأس المال المالي الحديث قدر الإمكان ويتوافق مع الأنشطة المتنوعة ذات الاهتمامات المتنوعة.
مفهوم النظام المصرفي. نماذج الأنظمة المصرفية: الأمريكية والأوروبية واليابانية. ملامح النظام المصرفي للاتحاد الروسي في الوقت الحاضر والخصائص العامة لتطوره.
النظام المصرفيهي مجموعة من البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية العاملة الخامسالاقتصاد في إطار آلية مالية وائتمانية وقانونية واحدة.وفقا للفن. 2 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" ، يشمل النظام المصرفي الروسي البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ، ومؤسسات الائتمان ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
يمكن تقسيم المكونات المؤسسية التي يتكون منها الجهاز المصرفي إلى أربع مجموعات:
مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني ، والغرض الرئيسي منه هو تحقيق ربح نتيجة للعمليات المصرفية. يعمل على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي ، وينفذ العمليات المصرفية بما يتفق بدقة مع القوانين الوطنية. في الاتحاد الروسي ، يمكن تشكيل مؤسسة ائتمانية على أساس أي شكل من أشكال الملكية ككيان تجاري.
يمكن للمؤسسات الائتمانية أن تخلق النقابات والجمعيات ،عدم السعي لتحقيق هدف الربح ، وحماية وتمثيل مصالح أعضائها ، وتنسيق أنشطتهم ، وتطوير العلاقات بين الأقاليم والدولية ، وإرضاء المصالح العلمية والإعلامية والمهنية ، ووضع توصيات لتنفيذ الأنشطة المصرفية وحل المهام المشتركة الأخرى . نظرا للطبيعة غير التجارية لأنشطة النقابات والجمعيات ، فهي محظورة من القيام بعمليات مصرفية.
البنك هو مؤسسة ائتمانية تتمتع ، وفقًا للقانون الروسي ، بالحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع ؛ إيداع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ؛ فتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها. إذا لم تنفذ مؤسسة ائتمانية واحدة على الأقل من هذه العمليات الكلاسيكية ، فإنها تنتمي إلى مؤسسات ائتمانية غير مصرفية.
في الاقتصاد الحديث ، تعتبر البنوك الوسطاء الماليين الرئيسيين في الاقتصاد. إنهم يركزون بشكل مؤقت على الموارد المالية المجانية ويعيدون توزيعها لصالح المشاركين في العلاقات الاقتصادية. يعتبر القرض الصادر عن البنوك محددًا فيما يتعلق بأشكال الائتمان الأخرى ، حيث لا يوجد سوى تبادل مزدوج للالتزامات ، عندما لا تقرض مؤسسة الائتمان أموالها الخاصة ، ولكن تلك التي تم تحويلها إليها للتخزين في النموذج من الودائع (الودائع). التبادل المزدوج يعني أن البنك ، الذي يجذب الموارد إلى حسابات الإيداع ، يتعهد بإعادة الأموال إلى المودع بعد فترة معينة ، ثم يقوم نيابة عن نفسه بتقديم قرض ويقبل التزام المقترض بإعادة المبلغ الصادر.
قد تؤدي الاحتياجات المحددة لأصحاب البنوك الخاصة أو عملائهم إلى إنشاء مجموعات مصرفية أو حيازات مصرفية. المجموعة المصرفية- اندماج مؤسسات الائتمان ، حيث تمارس إحدى المؤسسات الائتمانية (الأم) ، بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) ، تأثيرًا كبيرًا على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية أخرى (مؤسسات ائتمانية). عقد البنك- اندماج مجموعة من الكيانات القانونية بمشاركة مؤسسة ائتمانية (مؤسسات ائتمانية) ، حيث يمتلك كيان قانوني ليس مؤسسة ائتمانية (المؤسسة الرئيسية لشركة بنك قابضة) القدرة ، بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) ، للتأثير بشكل كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسات الائتمان (مؤسسات الائتمان).
في الوقت نفسه ، بناءً على تشريعات الاتحاد الروسي ، لا تعتبر أي مجموعة مصرفية أو شركة قابضة مصرفية كيانًا قانونيًا.
مشارك محدد في النظام المصرفي هو البنك المركزي(اتصلت في بعض الأحيان قضية بنك).تتمتع هذه المؤسسة الائتمانية بوضع خاص ، حيث تعبر عن مصالح الدولة في سوق الائتمان. عادة ما تكون ملكية البنوك المركزية الحديثة منفصلة عن ممتلكات الدولة ، على الرغم من أنها بشكل رسمي ، كقاعدة عامة ، في ملكية الدولة.
ترتبط خصوصيات إنشاء البنك المركزي وعمله ارتباطًا مباشرًا بالظروف التاريخية والسياسية والاقتصادية لتطور الدولة. تشمل الوظائف الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي: احتكار تنفيذ الانبعاثات وتنظيم تداول النقد على أراضي الدولة ؛ تنفيذ سياسة التنظيم النقدي للاقتصاد الوطني ؛ التنظيم والرقابة المصرفية على أنشطة المؤسسات الائتمانية ؛ تنظيم ومراقبة العملات ؛ تنظيم عمل نظام المدفوعات النقدية وغير النقدية في الاقتصاد ؛ الخدمات المالية للحكومة الوطنية ؛ البحث التحليلي في المجال النقدي. هدف بنك روسيا هو ضمان استقرار العملة الوطنية والنظام المصرفي.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي نوع من مؤسسات الائتمان التي ، على عكس البنك ، لها الحق في تنفيذ بعض العمليات المصرفية فقط المنصوص عليها في التشريعات المصرفية الوطنية. يتم إنشاء مجموعات العمليات المصرفية المسموح بها للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل البنك المركزي للبلاد.
البنك الأجنبي هو تعريف يستخدم في بعض البلدان لمؤسسة ائتمانية معترف بها من قبل البنك وفقًا لقوانين البلد الذي تم تسجيله فيه.
النظام المصرفي هو مصطلح يستخدم على نطاق واسع إلى حد ما. في الأدبيات ، يتم استخدام تعريف آخر أوسع - نظام الائتمان. من المستحيل خلط هذه المفاهيم منذ ذلك الحين نظام ائتمانيتضمن مجموعة من العلاقات الائتمانية ، وأشكال وطرق الإقراض ، يتم تنفيذها عمليا في الأنشطة اليومية من قبل المؤسسات المالية والائتمانية. النظام المصرفي هو مجرد مجموعة من المكونات المؤسسية المدرجة في نظام الائتمان.
من الضروري التمييز بين هذه المفاهيم وعلى أساس مؤسسي. والحقيقة أن النظام المصرفي يشمل فقط تلك المنظمات التي تعمل في إطار التشريع المصرفي الوطني.
إذا قامت منظمة ما بعمليات نقدية ، ولكن ليس مطلوبًا الحصول على إذن من البنك المركزي ، فهي غير مدرجة في النظام المصرفي ، ومع ذلك ، من وجهة نظر المنهجية ، فإنها تظل جزءًا من نظام الائتمان للمجتمع.
كما يتضح من التعريف أعلاه ، فإن النظام المصرفي ليس مجرد اتحاد لمؤسسات الائتمان. إن الأداء الفعال والمنسق للمجمع الاقتصادي الوطني مستحيل بدون مشاركة العناصر الاقتصادية والقانونية والإدارية التي تهدف إلى تحقيق الهدف المحدد ، وتحويل مؤسسات الائتمان الفردية إلى آلية واحدة.
مع الأخذ في الاعتبار خصوصيات هذه العناصر ، فإن التصنيفات التالية للأنظمة المصرفية ممكنة:
1. حسب درجة مشاركة الدولة في العمل المصرفي.من الممكن تحديد نماذج المحاسبة والتوزيع والسوق الخاصة بالحظر. نظام kovskoy.
64. يشير نموذج المحاسبة والتوزيع للنظام المصرفي إلى احتكار الدولة للعمليات المصرفية. هذا النموذج متأصل في البلدان ذات الأنظمة غير الديمقراطية. السمات المميزة لهذا النموذج:
ضمان احتكار الدولة للعمليات المصرفية وإنشاء المؤسسات المصرفية (الغياب التام للمصارف الخاصة) ؛
إنشاء قطاع رأسي واحد في النظام المصرفي ، بما في ذلك: الإدارة المركزية لجميع المؤسسات الائتمانية (كقاعدة عامة ، يتم ذلك من قبل حكومة الدولة) ؛ التوحيد الإداري لالتزام جميع مؤسسات الائتمان بتنفيذ سياسة موحدة للعلاقات مع العملاء ؛ تحديد مسؤولية الدولة عن نتائج أنشطة البنوك (بما في ذلك الالتزامات المالية) ؛ التعيين الإداري لمديري البنوك من قبل سلطات الدولة ؛
نطاق ضيق من مؤسسات الائتمان. في ظل ظروف احتكار الدولة للأنشطة المصرفية ، ليست هناك حاجة لمجموعة واسعة من العمليات المتخصصة. يتم تقديم الخدمات المصرفية إما من قبل بنك حكومي واحد يقوم بجميع العمليات المالية والمصرفية ، أو من قبل عدد محدود من المؤسسات الائتمانية المتخصصة في الصناعة. في مثل هذا النموذج ، لا يوجد فصل بين البنوك المصدرة والبنوك التجارية ، وهو ما يميز نموذج نوع السوق. في هذه الحالة ، يمكننا التحدث عن تشكيل نظام مصرفي أحادي مركزي.
- يعتمد نموذج السوق للنظام المصرفي على مبادئ الملكية الخاصة والمنافسة في القطاع المصرفي للاقتصاد. السمات المميزة لهذا النموذج:
يقتصر دور الدولة في أنشطة الجهاز المصرفي على إرساء المبادئ الأساسية ومعايير التنمية. لا تحتكر الدولة النشاط المصرفي. إذا كان من الضروري إنشاء مؤسسة ائتمانية بمشاركة الدولة ، يتم تشكيلها على نفس المبادئ التي تم طرحها لإنشاء بنك من قبل أي مشارك آخر في العلاقات الاقتصادية (بغض النظر عما إذا كان فردًا أو كيانًا قانونيًا) ؛
65. إدارة القطاع المصرفي لا مركزية. على مستوى الولاية ، يتم تحديد القواعد العامة لإجراء العمليات المصرفية ، ويتم تنفيذ الإدارة المحددة لكل مؤسسة ائتمانية من قبل المديرين المعينين من قبل المالكين. لا يعني نموذج الإدارة هذا مسؤولية الدولة عن النتائج المالية لأنشطة مؤسسات الائتمان ، وفي الوقت نفسه ، مسؤولية مؤسسات الائتمان الخاصة عن العمليات التي تقوم بها الدولة ؛
66. إن وجود عدد كبير من البنوك الخاصة في النظام المصرفي ، مع التزام الدولة بالحفاظ على النظام في الاقتصاد الوطني ، يؤدي إلى الحاجة إلى إنشاء بنك مركزي (أو منظمة مماثلة). تتمثل مهمة هذا البنك في مراقبة المشاركين الآخرين في العلاقات الائتمانية. يشير الوضع الخاص للبنك المركزي إلى الحاجة إلى فصله إلى مستوى مستقل من النظام المصرفي ، وبالتالي ، فإن أنظمة السوق المصرفية دائمًا متعددة المستويات.
في العالم الحديث ، تم بناء الجزء الأكبر من الأنظمة المصرفية الوطنية على مبادئ السوق.
2.حسب ترتيب العلاقة بين مؤسسات الائتمان.من المعتاد التمييز بين الأنظمة المصرفية أحادية الطبقة ومتعددة المستويات. تميزت البلدان الفردية في فترات التنمية المختلفة بمتغيرات معينة من تكوينها.
- يعتبر النظام المصرفي أحادي الطبقة سمة مميزة لأي من المراحل الأولية لتشكيل البنوك ، مما يعني وجود عدد صغير من البنوك من نفس النوع في الاقتصاد ؛ أو من أجل اقتصاد شمولي تعمل فيه مؤسسات الائتمان المملوكة للدولة فقط.
- يعني النظام المصرفي متعدد المستويات التمييز بين مؤسسات الائتمان حسب المستوى. بغض النظر عن عدد المستويات المخصصة ، يكون الأول دائمًا هو البنك المركزي (أو أي هيئة أخرى تؤدي وظائفها).
الأكثر شيوعًا هي الأنظمة المصرفية ثنائية وثلاثية المستويات.
أ) نظام مصرفي من مستويينالأكثر شيوعًا في العالم الحديث. في هذه الحالة ، يتم تمثيل المستوى الثاني من قبل البنوك والمؤسسات المالية والائتمانية الخاصة التي تمارس أنشطتها وفقًا للقانون ، وفي معظم الحالات بهدف جني الأرباح.
ب) في حالة التكوين نظام مصرفي ثلاثي المستوياتيشمل المستوى الثاني المؤسسات المصرفية فقط ، والثالث يشمل المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة. يعتبر هذا النموذج من النظام المصرفي أكثر خصائص البلدان المتقدمة اقتصاديًا ، لأنه يفترض وجود شبكة واسعة من المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة. يعتمد تخصيص الأخير كمستوى مستقل على خصوصيات أدائها ، والتي تحددها خصوصيات الترخيص وطبيعة أنشطتها ودورها في الاقتصاد.
شرط مؤسسة مالية وائتمانية خاصةيغطي نطاقًا أوسع من المنظمات من التعريف الوارد أعلاه لـ "مؤسسة الائتمان غير المصرفية". يمكننا القول أن المنظمات الائتمانية غير المصرفية هي جزء لا يتجزأ من المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة. يكمن الاختلاف الأساسي بين هذه المؤسسات في طبيعة ترخيصها. تعمل مؤسسات الائتمان غير المصرفية على أساس ترخيص من البنك المركزي ، مما يعني أن لديها التزامات معينة تجاه الأخير. قد تشمل المؤسسات الائتمانية غير المصرفية الاستثمار ، والرهن العقاري ، وبنوك المقاصة ، والاتحادات الائتمانية ، وشركات الائتمان المتبادل وعدد من المؤسسات الأخرى 1. لا يميز التشريع المحلي تمييزًا جوهريًا بين أنشطة البنوك العادية والمتخصصة ، وبالتالي ، قد يشمل عدد مؤسسات الائتمان غير المصرفية في روسيا ، أولاً وقبل كل شيء ، التسوية أو المقاصة أو الغرف أو المنازل ؛ اتحادات ائتمانية مجتمع الائتمان المتبادل.
بالإضافة إلى مؤسسات الائتمان غير المصرفية ، تشمل المؤسسات المالية والائتمانية الخاصة صناديق التقاعد ، وصناديق الاستثمار ، وشركات التأمين ، وما إلى ذلك. ويعود إدراج هؤلاء المشاركين في نظام الائتمان إلى حقيقة أنهم يؤدون وظائف محددة في الاقتصاد ، تشارك بشكل مباشر في إعادة توزيع الأموال أو حركة الأموال.
يرتبط عدد المؤسسات الائتمانية غير المصرفية في النظام المصرفي الوطني بالعوامل التالية:
67. توافر قدر كاف من الموارد المالية المجانية واستعداد أصحاب هذه الأموال لاستثمارها في المؤسسات المالية.
درجة تطور ووضوح أداء سوق الأوراق المالية.
69. القيود التشريعية على البنوك عند إجراء أنواع معينة من المعاملات المالية.
طاولة يوضح الشكل 13.1.1 الاختلافات في المعاملات المسموح بها للبنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية وفقًا لتشريعات روسيا. من الملاحظ أن البنك لديه فرص أكبر بكثير عند العمل مع العملاء ، ويقدم مجموعة واسعة من الخدمات المالية.
كل دولة تبني نظامها المصرفي الخاص. على الرغم من خصوصيات هذه العملية في البلدان المختلفة ، فمن الممكن تحديد السمات المشتركة التي تسمح بإسناد نظام مصرفي وطني معين إلى نوع معين.
كما سبق أن أشرنا ، فإن النظام المصرفي هو جزء لا يتجزأ من آلية اقتصادية وطنية متكاملة ، من ناحية ، يخضع للمبادئ العامة لتنمية المجتمع ، من ناحية أخرى ، تشكيل هذا المجتمع. عند تكوين المكون المؤسسي للنظام الائتماني ، تسعى الدولة بمساعدتها لحل القضايا الرئيسية الملحة التي تطرحها الحياة أمام هذا المجتمع. وهذا هو سبب ارتباط نوع النظام المصرفي الجاري تشكيله ارتباطًا وثيقًا بالمبادئ العامة لبناء الأسواق المالية ، وهيكل مجمع الإنتاج الوطني ، وآلية مشاركة الدولة في أسواق المال والسلع العالمية. في الوقت نفسه ، فإن مسألة نسبة أدوات الاقتراض المختارة في الاقتصاد الوطني لها أهمية كبيرة.
حتى الآن ، في الممارسة العالمية ، تم تشكيل نوعين رئيسيين (نماذج) للأنظمة المصرفية: الأمريكية والأوروبية. يميز كل نموذج نوعًا معينًا من الروابط المالية النامية في الدولة.
النموذج الأمريكي للنظام المصرفييعكس ملامح بناء السوق المالية الوطنية. في الاقتصاد الأمريكي ، تعتمد الشركات بشكل أكبر على مصادر التمويل المحلية (الأرباح والاستهلاك) ، وبالتالي فإن علاقاتها بالبنوك الكبيرة أضعف منها في البلدان الأخرى. يركز الاقتصاد الأمريكي بشكل أكبر على سوق الأوراق المالية ، وهو ما تؤكده البيانات التالية: حصة الموارد المقترضة التي يتلقاها قطاع الشركات في الاقتصاد من بيع السندات والأوراق المالية قصيرة الأجل والأسهم هي 50-75٪ من التمويل ، والباقي فقط مغطى بقرض مصرفي.
يضيق هذا النهج نطاق أنشطة المؤسسات الائتمانية ويحد من إمكانية تشكيل هياكل مصرفية كبيرة ، مما لا يسمح بتركيز الموارد في مجموعة ضيقة من الوسطاء الماليين (وهو أمر نموذجي في البلدان الأوروبية). نتيجة لذلك ، في النموذج الأمريكي البنوك الصغيرة والمتوسطة هي السائدة.يعتقد العديد من المحللين أن النظام المالي القائم على سوق الأوراق المالية القوي هو أكثر مرونة وأكثر ملاءمة للمشاريع الخطرة. في هذا النموذج ، لا تتصرف البنوك من موقع قوة فيما يتعلق بالشركات غير المالية ، ونتيجة لذلك ، لا يوجد احتكار مصرفي للتمويل. حتى عندما ترفض البنوك تمويل مشروع معين ، لا يزال من الممكن تنفيذه باللجوء إلى إصدار الأسهم أو السندات.
إحدى المزايا الرئيسية للنموذج الأمريكي هي ارتفاع مستوى المنافسة في العمل المصرفي. ومن ثم ، فإن التركيز بشكل أكبر على العميل يكون له تأثير إيجابي على قيمة أسعار الفائدة وجودة الخدمات المقدمة. عيب هذا النموذج هو ضعف استقرار النظام المصرفي ، وهو ما يؤكده عدد حالات الإفلاس. لذلك ، على سبيل المثال ، من عام 1934 إلى عام 1942. أعلن 393 مصرفاً معسراً مالياً (حوالي 44 مصرفاً في السنة) ؛ من 1943 إلى 1984 - 362 (9 بنوك في السنة) ؛ من 1985 إلى 1991 - 1065 (163 بنكًا في السنة) 1.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن النموذج الأمريكي هو نموذج "السوق المفتوحة" ، مما يعني الاستقلال في العلاقات بين البنوك والعملاء ، وخاصة الشركات الصناعية. إلى حد ما ، يتم تسهيل ذلك من خلال تقييد أنشطة البنوك في سوق الأوراق المالية للشركات. وبناءً عليه ، يتم بناء علاقات السوق بين البنوك وعملائها على أساس المنفعة المتبادلة.
بشكل عام ، النظام المصرفي الأمريكي معقد للغاية. تعمل كل من مؤسسات الائتمان الوطنية وبنوك الدولة في الاقتصاد. بالإضافة إلى ذلك ، تنقسم المنظمات المصرفية إلى بنوك - أعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي وبنوك ليست أعضاء في الاحتياطي الفيدرالي.
النموذج المصرفي الأوروبيتختلف اختلافًا كبيرًا عن نظيرتها الأمريكية ، ويرجع ذلك أساسًا إلى أن دول أوروبا القارية تطبق مبادئ مختلفة لتمويل الأعمال.
من المرجح أن يكون لدى الدول الأوروبية القارية تركيز عالٍ لرأس المال بين العديد من المساهمين الرئيسيين (في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة ، يتم توزيع الأسهم أكثر بكثير). غالبًا ما يكون البنك هو المساهم الرئيسي في شركة غير مالية ، مما يعني مشاركته في تنظيم التدفقات النقدية للشركة. ونتيجة لذلك ، فإن حصة القروض المصرفية في البلدان الأوروبية القارية تزيد عن 70٪ من جميع الموارد التي تم جذبها بشكل إضافي (يقع الباقي على عمليات الأوراق المالية). إن العلاقة الوثيقة بين البنوك وقطاع الشركات في الاقتصاد تجعل من الممكن تكوين مجموعات مالية وصناعية متكاملة بعمق تسيطر على قطاعات واسعة من الاقتصادين الوطني والعالمي. يمكننا القول أن النظام المصرفي الأوروبي يقوم على ثلاثة (خمسة) بنوك كبرى ، والتي تشكل العمود الفقري للقطاع المالي بأكمله للاقتصاد الوطني. وهكذا فإن النموذج المصرفي الأوروبي يتميز بوجوده عدد قليل من البنوك الكبيرة التي لديها شبكة فروع واسعة ،قادرة على التأثير بشكل كبير على القرارات الاستثمارية للشركات غير المالية.
تتمثل إحدى المزايا المهمة لهذا النموذج في الاستقرار الأكبر لمؤسسات الائتمان. يعتمد استقرار البنك إلى حد كبير على نوع المخاطر التي يمكن تغطيتها من خلال موارده الخاصة (أي رأس ماله الخاص). مع وجود موارد كبيرة ، يمكن للبنوك الأوروبية القارية تحمل مخاطر عالية إلى حد ما ، بالإضافة إلى تنويع محفظة قروضها على نطاق واسع. في حالة الخسائر ، يتم تغطيتها من الموارد المالية الخاصة بالبنك ، دون المساس بالمودعين.
من المزايا المهمة الأخرى للنموذج الأوروبي أنه يتم تمثيله بشكل أساسي بواسطة البنوك العالمية ،تقديم مجموعة واسعة من الخدمات للعملاء ، بما في ذلك التعامل مع الأوراق المالية. يتمتع عملاء البنوك العالمية بفرصة إجراء جميع (أو العديد) المعاملات المالية من خلال مؤسسة ائتمانية واحدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الطبيعة العالمية للأنشطة تتيح للبنوك تقديم المشورة المؤهلة لعملائها في جميع القضايا المالية ، مما يزيد من مستوى التعاون بينهم.
عيب هذا النموذج هو أنه أكثر تحفظًا من النموذج الأمريكي. بالإضافة إلى ذلك ، يفترض النموذج الأوروبي تحصيل عمولات أعلى من العملاء بسبب السوق الأقل تنافسية.
أصبحت نتيجة النهج الأوروبي للبناء المصرفي ميزة غير مشروطة للبنوك الأوروبية في قطاع أكبر مؤسسات الائتمان في العالم. لذلك ، بحلول بداية القرن الحادي والعشرين. في أوروبا القارية كان هناك حوالي نصف أكبر البنوك في العالم ، وفي الولايات المتحدة فقط 10٪.
يوجد في الاتحاد الأوروبي ما يقرب من 150.000 مقيم لكل بنك ، بينما يوجد في الولايات المتحدة 20.000 مقيم. لكن هذا لا يعني أن البنوك الأوروبية أقل نشاطًا ، لأن مؤشر إجمالي الأصول يتجاوز المؤشر المقابل للبنوك الأمريكية.
تميزت الدول الأوروبية بمستوى عالٍ من التعميم والتركيز في القطاع المصرفي ، سواء في فترة تشكيلها أو في السنوات الأخيرة. بحلول بداية الثمانينيات. سمحت الدول الأوروبية الرائدة (فرنسا ، بلجيكا ، الدنمارك) للبنوك بالعمل بالأوراق المالية. كما أن دولًا مثل ألمانيا وبريطانيا العظمى وهولندا لم تقيد عمليًا مجالات العمل التي يمكن للبنك المشاركة فيها. في التسعينيات. اتخذ الاتحاد الأوروبي خطوة نحو سياسة التعميم الشامل للأنشطة المصرفية داخل الاتحاد الأوروبي. كان أحد توجهاته هو تقديم ترخيص مصرفي موحد ، والذي سمح لبنوك الاتحاد الأوروبي بفتح فروعها في دول الاتحاد الأخرى. هذا يعني أن البنوك العالمية التي فتحت فرعًا في الخارج ، بما في ذلك في دولة لديها قيود على عدد من العمليات ، لا تخضع لأي حظر. وهكذا ، كان للبنوك الأجنبية العالمية مزايا تنافسية على البنوك الوطنية ، مما ساهم في تغيير تشريعات هذه الدول في اتجاه توسيع صلاحيات البنوك المحلية.
ترتبط التغييرات الأخيرة في النموذج المصرفي الأوروبي بإدخال اليورو ، وبالتالي زيادة المنافسة بشكل عام وفي القطاع المصرفي بشكل خاص. وفقا للإحصاءات ، في 1997-1998. كان هناك ما يصل إلى 100 جمعية في السنة. البنوك التي لديها مجموعة متساوية من الخدمات ، والبنوك التي تقوم بعمليات مختلفة ، والبنوك التابعة لكل من دولة واحدة وولايات مختلفة متحدة.
وتجدر الإشارة إلى أن الفروق بين النموذجين الأمريكي والأوروبي تتلاشى تدريجياً ، الأمر الذي يسهله زيادة التعاون الدولي. تمكنت الشركات الأوروبية الكبيرة ، خاصة منذ منتصف التسعينيات ، من تنويع مصادر تمويلها على نطاق دولي ، والجمع ، على سبيل المثال ، بين الحصول على قروض بنكية في بعض البلدان والعمليات في الأسواق المالية في بلدان أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، في هذه الحالة ، يمكن لإدارة المؤسسة أن تمنع إضعاف سيطرتها عليها لصالح المؤسسات التي تقدم الأموال.
علاوة على ذلك ، قد تكون هناك اختلافات كبيرة بينهما.
قبل الشروع في دراسة ما هي أنواع أنظمة العالم المصرفي ، يجدر فهم التعريف نفسه. يستخدم هذا المصطلح لوصف مجموع مؤسسات الائتمان غير المصرفية والبنوك نفسها ، والتي تعمل ضمن نفس آلية الائتمان القانونية والمالية.
يشمل هذا النظام كلاً من البنوك الوطنية والهياكل الخاصة ، بما في ذلك مختلف مراكز الائتمان والتسوية. يتم تقليل الوظيفة الرئيسية للبنك الوطني إلى تنفيذ سياسة الدولة النقدية والانبعاثات. إنها مركز نظام الاحتياطي في البلاد.
قد يكون النظام المصرفي أيضًا مرتبطًا بتلك الشركات المتخصصة التي تضمن أنشطة مؤسسات الائتمان.
في إطار موضوع "النظام المصرفي - المفهوم ، الأنواع ، المستويات ، العناصر" يجدر النظر في المكونات المؤسسية التي يتألف منها النظام.
يمكنك البدء بمؤسسات الائتمان. هذا كيان قانوني هدفه الرئيسي هو تحقيق ربح من خلال العمليات المصرفية. للقيام بهذه الأنشطة ، يلزم الحصول على ترخيص صادر عن البنك المركزي. علاوة على ذلك ، يتم تنفيذ جميع عمليات هذه المنظمات بما يتفق بدقة مع التشريعات الوطنية.
إذا تحدثنا عن روسيا ، فإن قوانين الاتحاد الروسي تسمح لك بفتح مؤسسات ائتمانية باستخدام أي شكل من أشكال الملكية. من الممكن أيضًا تشكيل جمعيات ونقابات مختلفة تركز على حماية مصالح أعضائها ، مع ترك المهام المرتبطة بجني الأرباح جانبًا.
إن فهم ماهية النظام المصرفي وعناصره وأنواعه ، يجدر تحديد المكون المؤسسي التالي ، وهو مكونه. إنه يتعلق ببنك. يجب فهم هذا المصطلح على أنه مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ معاملات مالية معينة بما يتفق بدقة مع تشريعات الاتحاد الروسي. تشمل هذه العمليات الخدمات والعمليات التالية:
فتح وصيانة الكيانات القانونية والأفراد ؛
جذب الأموال من مختلف الأشخاص في الودائع ؛
وضع هذه الأموال على نفقتهم الخاصة وبالأصالة عن أنفسهم وفقًا لشروط الاستعجال والدفع والسداد.
من المهم أن نفهم الحقيقة التالية: إذا كانت إحدى العمليات المذكورة أعلاه غائبة في أنشطة المنظمة ، فإنها تعتبر هيكلًا غير مصرفي.
بنك أجنبي. يستخدم هذا المصطلح في بعض البلدان لتعريف مؤسسة الائتمان المعترف بها من قبل البنك بناءً على قوانين الدولة التي تم تسجيلها فيها.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي أيضًا جزء من النظام العام. كميزة مميزة ، من الممكن تحديد إمكانية تنفيذ عمليات مصرفية معينة ، والتي تنص عليها التشريعات الوطنية.
تشمل أنواع النظام المصرفي أشكالًا مختلفة من تنظيمه. أحد أكثر الأنواع شيوعًا هو السوق. هذا النظام له السمات المميزة التالية: الدولة ليست محتكرة في الأنشطة وتأثيرها على الهياكل الائتمانية المختلفة يقتصر على إنشاء المعايير والمبادئ الرئيسية للتنمية.
تعمل اللامركزية في إدارة القطاع المصرفي بموجب هذا النموذج. كما لا توجد مسؤولية مشتركة: الدولة ليست مسؤولة عن النتائج المالية لأنشطة المنظمات المذكورة أعلاه ، وهياكل الائتمان الخاصة ، بدورها ، ليست مسؤولة عن العمليات التي تنفذها الدولة.
كذلك ، في ظل هذا النظام ، تلتزم الدولة بالحفاظ على النظام في الاقتصاد الوطني. هذه الحقيقة ، بالإضافة إلى عدد كبير من مؤسسات الائتمان الخاصة في النظام ، تؤدي إلى الحاجة إلى تشكيل بنك مركزي أو منظمة تؤدي وظائفها. تتمثل إحدى المهام الرئيسية لمثل هذا البنك في مراقبة الهياكل الأخرى التي تشارك في العلاقات الائتمانية.
وتجدر الإشارة إلى الحقيقة التالية: إن وضع البنك المركزي خاص للغاية بحيث يتم تمييزه كنوع مصرفي منفصل من النظام المالي أو بشكل أدق مستوى ، ولهذا السبب فإن أنظمة السوق هي في الواقع دائمًا متعددة المستويات.
يستخدم هذا النوع من التنظيم بشكل رئيسي في تلك البلدان التي لا يحظى فيها النظام الديمقراطي بشعبية.
يتميز هذا النظام باحتكار الدولة لإنشاء المؤسسات والعمليات المصرفية. تشمل الصفات المميزة لهذا النموذج تعيين مديري البنوك من قبل الدولة وتحديد مسؤولية الدولة عن النتائج التي تم الحصول عليها نتيجة للأنشطة المصرفية.
نتيجة لذلك ، في ظل هذا النموذج ، يكون نطاق مؤسسات الائتمان ضيقًا نوعًا ما. وهذا يعني أن عددًا صغيرًا من مؤسسات الإقراض المتخصصة في الصناعة أو بنك دولة واحدة تعمل في تقديم الخدمات المصرفية.
بالنظر إلى أنواع بناء النظام المصرفي ، يجب على المرء أن يأخذ في الاعتبار حقيقة أن بعضها يقوم على مبدأ تحديد ترتيب العلاقات التي تتشكل بين مؤسسات الائتمان المختلفة.
نحن نتحدث عن أنظمة مصرفية متعددة المستويات وذات مستوى واحد.
يستخدم النموذج أحادي الطبقة بشكل أساسي في البلدان ذات النظام الشمولي ، حيث يعمل المرء ، ومثل هذا النموذج مناسب أيضًا في المرحلة الأولى من تطوير النظام المصرفي.
أما النظام متعدد المستويات ، فيتميز بتمايز المؤسسات الائتمانية حسب المستوى. في الوقت نفسه ، يكون البنك المركزي دائمًا في المقام الأول ، بغض النظر عن عدد المستويات المخصصة ومؤسسات الائتمان ككل.
إذا انتبهنا لأنواع النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، فيمكننا التوصل إلى استنتاج مفاده أن نموذجًا متعدد المستويات يعمل على أراضي رابطة الدول المستقلة. علاوة على ذلك ، يحتوي هذا النظام على الهيكل التالي: بنك روسيا ، والمؤسسات الائتمانية المختلفة ، وكذلك المكاتب التمثيلية وفروع البنوك الأجنبية.
لكن هذا لا يقتصر على النظام المصرفي الروسي. الأنواع التي يتضمنها تعني العملية على أراضي الدولة للمنظمات المتخصصة التي لا تقوم بعمليات مصرفية. علاوة على ذلك ، تركز هذه المنظمات على ضمان أنشطة الهياكل الائتمانية والبنوك.
بالنظر إلى أن النظام الحديث هو نظام من النوع المقابل لنموذج السوق ، فإن اتجاه النشاط الائتماني الذي يعمل في ظله يتكون من عدة مستويات:
البنك المركزي؛
القطاع المصرفي (الادخار والرهن والبنوك التجارية) ؛
قطاع التأمين (صناديق التقاعد والمؤسسات الائتمانية المتخصصة غير المصرفية وشركات التأمين).
هناك مجالات أخرى تم فيها تنفيذ النظام المصرفي. تختلف أنواعها بشكل ملحوظ حسب المنطقة.
يتميز النموذج الأمريكي بالتشغيل الموازي لنظام الاحتياطي الفيدرالي ، وكذلك الاستثمار والادخار والبنوك التجارية وجمعيات الادخار القضائي.
يبدو النظام المصرفي الياباني مختلفًا بعض الشيء. يمكن وصف أنواع المؤسسات المالية العاملة في هذا البلد على النحو التالي: البنك المركزي والبنوك التجارية.
مع كل وفرة النماذج الممكنة ، التي بفضلها يمكن تنظيم النظام المصرفي ، الأنواع التي تنطوي على عدة مستويات ، فمن المنطقي تعريفها على أنها أكثر تقدمية.
عناصر النظام المصرفي- هذه هي البنوك والمؤسسات المالية الخاصة التي تؤدي عمليات مصرفية دون وضع البنك ، وكذلك المؤسسات الإضافية التي تضمن حياة المؤسسات الائتمانية (البنية التحتية المصرفية).
يتم تصنيف عمل العديد من البنوك وفقًا لمعايير مختلفة:
وفقا لمعيار "شكل الملكية" ، تتميز البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والخاصة والمختلطة. مملوكة للدولة - هذه في الغالب بنوك مركزية ، لأن رأس مالها ملك للدولة. وهذا ينطبق على بلدنا ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا. في اليابان والنمسا ، تبلغ حصة الدولة في رأس مال البنك المركزي النصف ، وفي سويسرا - 47٪.
بنوك تجارية- خاصة في الغالب. يمتد مفهوم "الخاص" في المصطلحات الدولية إلى البنوك المملوكة للأفراد ، إلى البنوك المساهمة والتعاونية. تسمح تشريعات عدد من البلدان بتشغيل البنوك الأجنبية. في بلدنا ، يقتصر إجمالي رأس المال الأجنبي قانونًا على 15٪.
من خلال الغرض الوظيفي ، يتم تقسيم البنوك إلى الانبعاث والودائع والتجارية.
انبعاث- هذه كلها بنوك مركزية الغرض منها إصدار الأموال للتداول. هذه البنوك لا تخدم العملاء الأفراد.
بنوك الودائعتراكم مدخرات السكان والقيام بعمليات الإيداع ، أي قبول الودائع ، وهي العمليات الرئيسية لهذه البنوك.
بنوك تجاريةمشغول بجميع العمليات التي يسمح بها التشريع المصرفي. هذه البنوك هي النواة الأساسية للمستوى الثاني من النظام المصرفي من نوع السوق.
طبيعة العمليات التي تقوم بها البنوك تجعل من الممكن التمييز بنوك عالمية ومتخصصة.
عالمي- أداء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية وخدمة العملاء من مختلف أنواع الأنشطة والأفراد والكيانات القانونية. على عكسهم البنوك المتخصصةتشارك في أنواع معينة من المعاملات ، على سبيل المثال ، الاقتصاد الأجنبي ، والرهن العقاري ، وما إلى ذلك.
وفقًا لقطاع الخدمات ، تنقسم البنوك إلى إقليمية وأقاليمية ووطنية ودولية. إذا كان البنك البلدي يخدم منطقة محلية ، فإنه يشار إليه أيضًا بالبنوك الإقليمية.
من حيث حجم أنشطتها ، فإن البنوك هي اتحادات مصرفية صغيرة ومتوسطة وكبيرة وجمعيات بين البنوك. اتحادات مصرفية- هذه اتفاقيات مؤقتة بين البنوك للاكتتاب المشترك لرأس المال من أجل تمويل مرفق واحد كثيف رأس المال. يوجد في عدد من البلدان مؤسسات ائتمانية صغيرة تشمل بنوك الادخار والقروض وتعاونيات الائتمان.
تدل الممارسة على أن البنوك ذات القاعدة الرأسمالية الصغيرة لديها مشاكل أكثر في السيولة وتطور حجم المعاملات. ومع ذلك ، فإن البنوك الصغيرة قادرة على العمل بنجاح مع الهياكل الصناعية الصغيرة ، وهو ما يتم تجنبه من قبل البنوك الكبيرة ذات الاستعداد للعملاء المتوسطين والكبار.
تنفذ البنوك ذات الأغراض الخاصة عملياتها بتوجيه من السلطات التنفيذية. إنهم يمولون بعض البرامج الحكومية ، لكن هذا لا يعفيهم من أداء عمليات أخرى مشمولة في وضع البنك.
تنفذ المؤسسات الائتمانية التي ليس لها وضع مصرفي عمليات معينة دون ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي للقيام بأنشطة مصرفية مجمعة.
يمكن تصنيف أنواع البنوك وفقًا للصناعات التي تخدمها. هي بنوك متنوعة أو ، على العكس من ذلك ، تخدم أيًا من الصناعات أو القطاعات الفرعية للصناعة (الطيران ، والسيارات ، والبتروكيماويات ، والزراعة). تهيمن البنوك المتنوعة على بلدنا ، حيث يتم تقليل المخاطر المصرفية.
النظام المصرفي- مجموعة أنواع مختلفة من البنوك الوطنية ومؤسسات الائتمان العاملة في إطار الآلية النقدية العامة. يشمل النظام المصرفي البنك المركزي وشبكة من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى.
يقوم البنك المركزي بتنفيذ سياسة الدولة للانبعاثات وسعر الصرف ، وهو جوهر نظام الاحتياطي. تقوم البنوك التجارية بجميع أنواع العمليات المصرفية.
في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، تم تطوير أنظمة مصرفية من مستويين. يمثل البنك المركزي (المُصدر) المستوى الأعلى للنظام. في المستوى الأدنى ، توجد بنوك تجارية مقسمة إلى بنوك عالمية ومتخصصة (بنوك الاستثمار ، بنوك الادخار ، بنوك الرهن العقاري ، بنوك الائتمان الاستهلاكية ، البنوك الصناعية ، البنوك الصناعية البينية).
لا يشمل النظام المصرفي المؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية (شركات الاستثمار ، صناديق الاستثمار ، شركات التأمين ، صناديق التقاعد ، مكاتب الرهونات ، شركات الائتمان). هذه المؤسسات جزء من فئة عامة - المؤسسات المالية.
تعرف الممارسة الدولية عدة أنواع من الأنظمة المصرفية:
نظام التوزيع (المركزي) المصرفي: الدولة هي المالك الوحيد ، وتحتكر الدولة تكوين البنوك ، ونظام مصرفي أحادي الطبقة ، وسياسة بنك واحد ، والدولة مسؤولة عن التزامات البنوك ، والبنوك تابعة للحكومة وتعتمد على أنشطتها التشغيلية ، وتتركز عمليات الائتمان والانبعاثات في بنك واحد ، ويتم تعيين رئيس البنك من قبل الحكومة المركزية أو المحلية من قبل هيئات الإدارة العليا. يتم تنظيم الأنشطة المصرفية من خلال الوثائق القانونية والتنظيمية.
على عكس النظام التوزيعي (الإداري المخطط) ، يتميز النظام المصرفي من نوع السوق بغياب احتكار الدولة للأنشطة المصرفية. يتميز النظام المصرفي في بيئة السوق بالمنافسة المصرفية. يتم فصل وظائف الإصدار والائتمان عن بعضها البعض. يتركز إصدار الأموال في البنك المركزي ، والإقراض للمؤسسات ويتم تنفيذ السكان من قبل بنوك تجارية مختلفة - تجارية ، استثمارية ، مبتكرة ، رهن عقاري ، مدخرات ، إلخ. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، فقط حيث أن الدولة ليست مسئولة عن التزامات البنوك التجارية.
