ميخائيل اداموف
وقت القراءة: 3 دقائق
أ
على خلفية إصدار عدد كبير من القروض ، يتزايد عدد حالات التأخر في سداد التزامات القروض بمعدل كارثي. ظهرت الأرقام المقلقة في عام 2015 - في نهاية ديسمبر ، بلغت القروض غير المسددة 15 ٪. في الشهر الأول من العام المقبل ، ارتفع الرقم بنسبة 3٪. العام الحالي لم يحسن الوضع. المدينون لديهم آمال كبيرة في العفو عن الائتمان. هل سيتم إعفاء الروس حقًا من القروض؟ واذا سامحوا فلمن ولأي نوع؟ ربما ، سوف يأكلون بغباء العفو العام.
لا يُحسد على مكانة الروس العاديين بين المقترضين غير القادرين على سداد ديون الائتمان للبنوك أو مؤسسات التمويل الأصغر - نظرًا للعقوبات ، فإن مقدار الدين يتزايد بسرعة لا تصدق. لا يعاني المقترضون فقط ، بل يعاني المقرضون أيضًا من الخسائر. ما الذي أدى إلى مثل هذا الوضع المؤسف في قطاع الإقراض؟
هناك عدة أسباب رئيسية:
نتيجة ما سبق واضحة:
المسألة "المرضية" تتطلب حلاً فورياً. إن خيار العفو الائتماني في هذه الحالة هو الخيار الأمثل. بمثل هذا الاقتراح قدمه ممثلو الحزب الشيوعي للاتحاد الروسي في مجلس الدوما ، ووجدوا الدعم في شخص نواب آخرين.
نعلم جميعًا أن التأخر في سداد القرض محفوف بزيادة الديون. يتم فرض غرامات على مبلغ القرض والفائدة المستحقة. نتيجة القرض غير المسدد هو تأثير "كرة الثلج" - يزداد مبلغ التزامات الديون حتماً بسبب العقوبات والغرامات. غالبًا ما تتجاوز القيمة الإجمالية لهذه العقوبات التزامات الديون الأساسية.
نتيجة لذلك ، يتضاعف إجمالي ديون المقترض أو يزيد. الآن ، من أجل سداد كامل للمؤسسة الائتمانية ، عليه أن يدفع غرامات. فقط بعد ذلك يمكنك البدء في سداد الدين الرئيسي - لتقليل "هيئة" الائتمان.
ما هو الغرض من العفو عن قرض 2019؟ سوف يساعد في التعامل مع العقوبات والغرامات المصرفية. هذه العقوبات هي التي تدفع المقترضين إلى طريق مسدود.
ما هي النقاط الرئيسية لمشروع قانون العفو عن الائتمان المقترح:
بمعنى آخر وبحسب القانون الجديد مع حلول عام 2019:
بالطبع ، لن يكون جميع المدينين في قطاع الائتمان من بين المستفيدين. ولا ينبغي لأحد أن يأمل في تصفية لمرة واحدة لجميع التزامات الديون للبنوك.
سيتم النظر في كل طالب بالعفو على حدة. الفروق الدقيقة في متطلبات المقترضين لا تزال قيد المناقشة. أحد الخيارات: الديون ذات الفائدة مع تاريخ ائتماني إيجابي.
القانون الجديد سيساعد فقط المواطن الواعي في الاتحاد الروسي على التخلص من الديون المستحقة لمؤسسات التمويل الأصغر والبنوك:
في السابق ، لم يكن هذا الخيار متاحًا. لذلك كان من الضروري إصدار قرض جديد للوفاء بالالتزامات بالطريقة القديمة. وبطبيعة الحال ، لم تكن شروط القرض الجديد أكثر متعة - فالمدفوعات الشهرية أصبحت أكبر ، وتلاشت الآمال في الخروج من الحلقة المفرغة تدريجيًا. تسمح لك منظمة العفو الدولية بسداد القروض القديمة واستعادة السمعة الطيبة للمقترض.
بالمناسبة ، البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر لن تخسر المال خلال فترة العفو. على الرغم من أن أرباحهم تستند إلى مدفوعات الفائدة ، فلن يكون هناك سبب للابتهاج بمثل هذا الابتكار. بالنسبة لمؤسسات الائتمان ، تقدم السلطات تعويضات. وبالتالي ، في العفو الائتماني لكل طرف هناك فائدة. ربما ليست مهمة كما نود.
يبقى انتظار الموافقة على مشروع قانون العفو عن ديون الائتمان والتعرف على محتواه بالتفصيل.
بفضل اليد الخفيفة للمشرع سيرجي جافريلوف ، اعتمد مجلس الدوما تعديلاً أدخل إجراءً خاصًا لسداد قرض مصرفي للتشريع الروسي - والآن يمكن حل قضية تحصيل الديون خارج المحكمة. جنبًا إلى جنب مع قانون جامعي التحصيل والعفو عن القرض لعام 2016 ، يفرض القانون الجديد شروطًا مختلفة اختلافًا جذريًا في مجال الإقراض الروسي.
بطبيعة الحال ، فإن التعافي خارج نطاق القضاء ليس تعسفًا توافق عليه الدولة ، ولكنه ظاهرة قانونية تمامًا. كل ما في الأمر أن مسؤولية متابعة الإجراء يتم الآن نقلها من أكتاف المحاكم المحلية إلى أكتاف شجاعة من الموثقين. الآن ، لكي يتقدم البنك مباشرة إلى محضري الديون (Bailiffs) مع طلب تحصيل الديون ، فإن التسجيل التنفيذي لكاتب العدل يعد كافياً. في السابق ، كانت هذه الفرصة متاحة فقط لمكاتب الرهونات (بالطبع ، إذا كان لديهم بطاقة أمنية) والأشخاص المشاركين مهنيًا في التخزين أو الاستئجار. واعتبر المشرع الروسي أن منح البنوك مثل هذه الفرصة يزيد من كفاءتها في مجال إعادة أموالها.
لتحصيل الديون ، يجب على البنك القيام بما يلي:
لا يستطيع كاتب العدل عمل نقش تنفيذي على مستند إذا كان الدين أقدم من عامين. وهذا يعني أنه بحلول نهاية عام 2016 ، ستبدأ البنوك في إثارة الجلبة ، مستخدمة على نطاق واسع إمكانية تحصيل الديون خارج المحاكم التي يوفرها القانون لها من أجل منع الديون المعدومة المستقبلية من "التقدم في السن".
يمكننا أن نقول بثقة أنه بالنسبة لمديني الرهن العقاري (الرهن العقاري - قرض مضمون بالعقار) لن يتغير شيء بشكل كبير. والسبب في ذلك يكمن في إجراءات حبس أموال المدين غير المنقولة. يتم تنفيذها فقط في المحكمة.
لكن في مجال قروض السيارات ، يمكن أن يتسبب القانون في تحولات خطيرة. على الرغم من أنه ، على الأرجح ، لن تخرج البنوك عن المحكمة إلا في الحالات القصوى ، لأنها مهتمة بالعودة الطوعية للديون على قرض ، دون وسطاء (غالبًا بطيئين جدًا) في شكل محضري الديون. ستحاول البنوك الدائنة التفاهم مع المدين ، وتلقي عليه بالإخطارات وطلبات سداد الدين. إذا تجاهل المدين الخطابات المصرفية ، فسينتقل الدائن إلى تدابير أكثر صرامة.
| الإجراءات | التطورات الممكنة |
| الخيار الأول هو الإخطارات. | سيحدث هذا المسار إذا تم تصنيف دين قرض السيارة على أنه متأخر السداد ، ولكن ليس أكثر من عامين. في مثل هذه الحالة ، سيستخدم البنك الرواية التشريعية لعام 2016 ، التي تطلب من المحضرين تنفيذ نقش موثق. العيب الرئيسي لهذا المسار هو الوقت ، لأن الأمر سيستغرق الكثير من الوقت لحجز الرهن على ممتلكات المدين: الجرد والحجز والبيع على الورق فقط هي عمليات سريعة. وكما تعلم ، الوقت هو المال. السؤال هو مدى فعالية هذه الطريقة: موظفو خدمة Bailiff الفيدرالية ليسوا دائمًا في عجلة من أمرهم للوفاء بواجباتهم المباشرة ، والنسبة المئوية للتنفيذ السريع لقرارات المحكمة تترك الكثير مما هو مرغوب فيه ، حتى لو كان السؤال يتعلق بتحصيل ديون هزيلة. |
| الخيار الثاني هو جذب الجامعين. | الشكل الأكثر شيوعًا للتفاعل بين البنوك وشركات التحصيل هو إبرام اتفاقية التنازل (نقل الحقوق). وفقًا لهذه الاتفاقية ، يسترد المحصل الحق في المطالبة بإعادة الدين مقابل مبلغ معين ، ويتنازل البنك بدوره عن جميع المطالبات ضد المدين. ميزة للبنك: أنه يستلم الأموال على الفور. ناقص - المال ليس كل شيء. يسترد المحصل الحق في المطالبة بديون على قروض السيارات بمبلغ أصغر ، على سبيل المثال ، عن طريق شراء دين 300000 من أحد البنوك مقابل 200000 روبل. حصل المحصل ، بعد أن نجح في "إخراج" الأموال من المدين ، على 100 ألف ربح. |
إذا "تحول" الدين إلى عامين أو بدا احتمال استرداد الدين غير واقعي تمامًا للبنك ، فسيقوم البنك بالتأكيد بالتفاعل مع المحصلين.
بالتوازي مع قانون المدينين تقريبًا ، تم اعتماد القانون الفيدرالي لهواة جمع التحصيل. قام المشرع ، برعاية المدينين ، بتنظيم أنشطة شركات التحصيل ، وربط أيديهم في الأساس بأساليب نشاطهم المعتادة. وهكذا ، ينص القانون على حظر أي شكل من أشكال التأثير الجسدي أو النفسي ، والتي تشكل أشكال مختلفة منها نصيب الأسد من "الأساس المنهجي" لعمل هواة تحصيل الديون.
لا تضر بممتلكات المدين. يحد القانون الجديد أيضًا من التواصل بين المدينين وجامعي التحصيل "الاجتماعيين": لا يمكنك تذكير نفسك أكثر من مرتين في اليوم ، فقط من الساعة 8 إلى 22 صباحًا في أيام الأسبوع ومن 9 إلى 20 - في عطلات نهاية الأسبوع. بناءً على أحكام القانون الجديد ، يجب على هواة الجمع الآن "إظهار الوجه": يُمنع إخفاء البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف المحمول. أصبح من المستحيل الآن الكشف عن سر ديون الشخص ، سواء كانت رسائل للأصدقاء على الشبكات الاجتماعية حول ديون أحد الأصدقاء ، أو مكالمة إلى صاحب عمل ، أو نشر إعلانات مخزية في المصاعد والشرفات.
السؤال الرئيسي هو ما إذا كانت ستنجح. بعد كل شيء ، اللوائح التي تحظر معظم هذه الأفعال ، بما في ذلك القانون الجنائي ، انتهكها هواة جمع العملات مرارًا وتكرارًا وبدون أي وخز في الضمير. وحقيقة أن العديد منهم حصلوا على شروط حقيقية لجرائم مختلفة (من إشعال النار إلى عربات الأطفال والقتل بسبب الإهمال) لم يمنع أي شخص.
منذ 1 يناير 2016 ، تم إعلان عفو في روسيا. الإئتمان. بالطبع ، لا يجب أن تأخذ الكلمة حرفياً - لن يغفر أحد الديون ، ولا أحد يُعفى من التزامه بسداد الدين. لكن العفو عن الائتمان سيساعد المدينين على الخروج من فجوة الديون العميقة التي وقعوا فيها لسبب أو لآخر.
أولاً ، مبلغ العقوبات المحتملة على المدفوعات المتأخرة وغير ذلك من عدم الوفاء بشروط الاتفاقية مع الدائن محدود. بسبب الطبيعة غير المحدودة للغرامات ، غالبًا ما تنشأ حالة عندما "خنقت" العقوبة المدين ، وأحيانًا تتجاوز حجم التزام الدين نفسه. بالإضافة إلى ذلك ، من الواضح أن العقوبات التي تتزايد أمام أعيننا لا تحفز على سداد الديون.
ثانيًا ، يقتصر حق البنك الآن في المطالبة بالسداد الكامل للقرض. وبما أن السبب القانوني لمثل هذه المطالبة هو حقيقة التأخير في السداد ، والذي نشأ بدوره بسبب نقص الأموال من المدين ، لم تتح للمدين ببساطة الفرصة للوفاء بهذا الشرط من الدائن. قاده ذلك إلى فجوة ديون أكبر - عيّن البنك غرامات إضافية.
كما ينص العفو الائتماني على تحديد مبلغ الدفعات الشهرية. الآن يعتمد حجمها على دخل المدين ، لأن الحصول على دخل كافٍ في وقت الحصول على القرض قد يخسره لأسباب مختلفة ، لا يعتمد عليه دائمًا (أزمة اقتصادية ، عقوبات دولية ، حروب جمركية ، إلخ). وأخيرًا ، فإن المدين ، على الرغم من أي انتهاكات لشروط العقد ، لديه سجل ائتماني واضح تمامًا إذا كان قد سدد جميع ديونه بالكامل.
دخل القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي" حيز التنفيذ في عام 2014. تم إجراء التغييرات الأخيرة في 24 يونيو 2018. ينظم هذا القانون المعياري إجراءات منح القروض الاستهلاكية للأفراد. لا ينطبق إذا كان تنفيذ الاتفاقية يتعلق بنشاط ريادة الأعمال للشخص. اقرأ مقالنا حول التغييرات الرئيسية التي حدثت في التشريع.
نشأت الصعوبات في حل مثل هذه النزاعات منذ وقت طويل ، واستخدمت البنوك بنشاط الحيل الخاصة بها في صياغة العقود. في كثير من الأحيان ، يمكن تضليل المستهلك بإخفاء التكلفة الحقيقية للقرض عنه (سعره ومقدار قسط التأمين).
يرجى ملاحظة: وفقًا للمرسوم الجديد للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، يحق للمقترض رفض التأمين في غضون 15 يومًا من تاريخ تنفيذه. في الوقت نفسه ، لا يحق للشركة منع إعادة الأموال للتأمين أو إجبار المستهلك على إصدارها.
إذن ما الجديد في القانون؟ أثرت التغييرات الرئيسية على عدة عوامل:
بالإضافة إلى ذلك ، تم هذا العام وضع القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري" ، والذي حصل أيضًا على العديد من التغييرات. بالمناسبة ، منذ وقت قريب ، تم وضع قواعد نشاط جديدة لهواة تحصيل الديون المتأخرة للبنك.
كما تم تغيير شكل العقد الذي تم توقيعه من قبل المقترض. وفقًا للقاعدة الجديدة ، يجب الإشارة إلى المعلومات الأساسية حول تكلفة القرض (الفائدة والمبلغ) في الزاوية العليا من الاتفاقية في صفحتها الأولى. ماذا تغير؟
منذ يونيو 2018 ، وفقًا للقانون رقم 353 ، تغيرت قواعد تقديم المعلومات. يلتزم البنك بإبلاغ المقترض عن مبلغ دينه والمبلغ المتاح للسحب من حساب المستهلك. يتم توفير هذه المعلومات في كل مرة يقوم فيها المقترض بأي معاملة سحب أو إيداع.
تغيير آخر هو الإشارة إلى التاريخ ، أو طريقة تحديده ، والتي ستبدأ منها المنظمة في حساب الفائدة على القرض. لكن الابتكار الأكثر إثارة للجدل ، والذي يحتوي على القانون الاتحادي رقم 353 ، هو التزام المنظمة بخدمة حسابات العملاء مجانًا.
في الواقع ، بموجب قانون القروض الجديد ، لا يحق للبنك أن يفرض على العميل فتح حساب جاري مدفوع (إذا لزم الأمر). لا يمكن للمنظمات الائتمانية غير المصرفية أن تطلب تسجيل حساب.
إفلاس الأفراد ، والنزاعات حول التزامات الديون للهياكل المصرفية ، وإعادة الهيكلة - هذه ليست قائمة كاملة من القضايا ، والقضايا المدرجة في نطاق أنشطة المحامي. بحاجة إلى مساعدة أو مشورة - اتصل بأخصائيي الموقع التالي: http://info-kreditny.ru. ستجد هناك عددًا كبيرًا من المقالات ، ويمكنك أيضًا الحصول على مشورة كاملة بشأن القروض والمسائل ذات الصلة.
للمقترض الحق في سداد جميع الديون للدائن بالكامل قبل انتهاء العقد. ينص الإنهاء المبكر للاتفاقية فقط على دفع الفائدة عن وقت استخدام الأموال. لا يمكن للبنك أن يطلب عمولة أو فائدة أو غرامات إضافية.
كما ينص قانون القروض الجديد على القواعد التي تحكم السداد الجزئي للديون. يحدد المستهلك والمؤسسة المالية بشكل مستقل تاريخ السداد لمعظم القرض. كقاعدة عامة ، تتزامن لحظة السداد الجزئي للقرض مع وقت إجراء الدفعة الشهرية المنتظمة.
أثرت التغييرات الرئيسية في قانون القروض على إجراءات الحصول على القرض وسداده. الآن يجب على البنك تحديد التكلفة الكاملة للقرض في صفحة العنوان الخاصة بالاتفاقية ، وكذلك الكشف للمقترض عن جميع شروط تقديم الخدمات. يحق للعميل أيضًا السداد المبكر للالتزامات المفترضة ، مع دفع الفائدة فقط عن الوقت الفعلي لاستخدام الأموال المقترضة.
خضع القانون الفيدرالي للائتمان الاستهلاكي لتغييرات كبيرة من حيث متطلبات إبرام اتفاقية قرض ، ولكن ليس كل مواطني روسيا على علم بذلك. سنتحدث عنها لاحقًا في مقالتنا.
تم إجراء الإضافات والتعديلات على القانون الذي ندرسه. أثرت الابتكارات على الشروط الأساسية بموجب اتفاقية القرض المبرمة بين العميل والمؤسسة المالية.
أهم ابتكار هو ما يلي: الآن يمكن لمؤسسة الائتمان تغيير سعر الفائدة على القرض وفقًا لتقديرها الخاص - حتى لو تم تحديده في الاتفاقية المبرمة.
ما هي التغييرات التي حدثت في التشريعات المتعلقة بالإقراض الاستهلاكي؟
ينظم القانون الجديد تلك العلاقات التي تنشأ خلال الفترة الزمنية لاستخدام الأموال المقترضة. بناءً على أحكام الإقراض الاستهلاكي ، فإن المشاركين في هذه العلاقات هم مواطنون ومؤسسة ائتمانية. يحق للشخص الحصول على مثل هذا القرض فقط في الحالات التالية: إذا لم يكن لديه نية للانخراط في نشاط ريادي. وتجدر الإشارة إلى أن هذا القانون لا ينظم العلاقات التي تنشأ بين طرفي الاتفاقية عند التقدم بطلب الرهن العقاري.
أما التنظيم القانوني للإقراض ، فيتم تنفيذه أيضًا من خلال قوانين اتحادية أخرى ، لكن القانون الذي ندرسه هو القانون التشريعي الوحيد الذي يحدد اللوائح وعملية إصدار القروض ذات الصلة من قبل المؤسسات المالية. نقطة مهمة هي أن جميع الأطراف في الاتفاقية التي سيتم إبرامها ، بالنسبة للمبتدئين ، تلتزم بقواعد القانون المدني للاتحاد الروسي (عند إبرام الاتفاقية المقابلة). ومن النقاط المهمة أن أنشطة المؤسسات المالية تنظمها القوانين التالية:
هذه هي القوانين المصرفية الرئيسية للقروض ، لكن هناك قوانين أخرى.
تم تحديث القانون منذ عام ونصف ، ويتضمن حكمًا جديدًا ، على أساسه يحدد الدائن الذي يقرض الأموال لأغراض المستهلك المتطلبات التعاقدية القياسية. للمقترض أيضًا الحق في المشاركة في تنفيذ مثل هذه الشروط (وإن كانت فردية بشكل حصري) ، فهو يتفاوض بشأنها مع المُقرض.
تلتزم المؤسسة المالية بتزويد العميل المحتمل بمعلومات حول مخاطر وعواقب عدم الوفاء بالتزامات القروض الخاصة بها. يزداد هذا الخطر في الحالات التالية:
إذا كان مستخدم المؤسسة المصرفية الذي حصل على قرض استهلاكي لا يفي بالتزاماته ، يحق للمؤسسة الائتمانية فرض عقوبات. لا يُمارس استخدام الغرامات إلا في حالة عدم تلقي المؤسسة الائتمانية لمدفوعات قروض منتظمة.
وفقًا للأحكام الجديدة ، يجب على مؤسسة الائتمان ، قبل توقيع اتفاقية القرض ، إبلاغ العميل المحتمل باحتمال فرض غرامات في مواقف محددة.
القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" هو أحد القوانين الرئيسية للإقراض الاستهلاكي
تنص النسخة الجديدة من قانون القروض الاستهلاكية على أنه يجب على مؤسسة الائتمان نشر معلومات حول الشروط التي سيتم بموجبها إصدار القرض:
بالإضافة إلى ذلك ، يُنصح مؤسسات الإقراض بنشر معلومات حول مقدار سعر القرض ، والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه (بالعملة الأكثر أهمية للعميل) في مكان آخر يمكن للعميل المحتمل الوصول إليه.
قد تحتوي الشروط الشخصية لاتفاقية القرض على مثل هذا الحكم ، والذي سيوضح الالتزامات التالية لمؤسسة الائتمان: فتح حساب مناسب باسم المقترض.
يتم تنفيذ جميع المعاملات التي يقوم بها العميل كجزء من الوفاء بالالتزامات التي يتحملها بموجب اتفاقية القرض مجانًا. فهي تعتبر:
يمكن أيضًا إدراج الأحكام التي على أساسها يتعهد العميل باستخدام خدمات الأشخاص الآخرين في قائمة المتطلبات الشخصية - ولكن فقط عندما يوافق العميل نفسه عليها. يجب أن تكون هذه الموافقة خطية. مملوكة من قبل مؤسسة مالية.
لا يجوز لمؤسسات الائتمان إجبار العميل على الدفع مقابل أداء التزاماته بموجب القانون.
إذا قدمت مؤسسة مالية خدمات لا يحصل العميل إلا على مصلحته الخاصة ، فلا يزال يتعذر عليها أخذ أموال المستخدم مقابل ذلك. يلتزم مستشارو مؤسسة الائتمان بتقديم أنواع أخرى من الخدمات مجانًا. يجب عليهم:
ينظم القانون إجراءات معينة لسداد المدفوعات
ينص القانون الاتحادي على الإجراء الذي يتم بموجبه سداد المدفوعات إذا كانت المبالغ التي ساهم بها المقترض لا تغطي جميع الديون بالكامل.
وبالتالي ، يتم توزيع الأموال التي يودعها المدين في حساب بنكي على النحو التالي:
يمكن أن يكون الترتيب هذا فقط - وليس غيره.هذا مهم جدًا إذا حصلت على قرض ، ثم وجدت نفسك في وضع مالي صعب.
ألق نظرة فاحصة على هذه اللحظة: ينص قانون إقراض الأفراد على أن المعلومات حول مبلغ القرض يجب أن تكون في الصفحة الأولى من الاتفاقية التي يتم إبرامها. بعد ذلك ، أشر إلى جدول يصف الشروط الشخصية للعقد.
تحدد المؤسسات المالية متوسط التكلفة الإجمالية للسوق من حيث التكلفة القصوى لقرض من نوع المستهلك.
يمكن فرض غرامة أو غرامة على أي شخص غير دافع- إذا لم يؤدِ التزاماته بموجب اتفاقية القرض أو أدى بها بشكل سيء.
بمعنى آخر ، سيتعين على العميل سداد القرض بالمبالغ المشار إليها ، ودفع الفائدة التي تتقاضاها المؤسسة المالية لاستخدام أموال الآخرين. لا تنس أن النسخة الجديدة من القانون تنص على أن مبلغ دفع الغرامات لا يمكن أن يزيد عن 20٪ في السنة.
سؤال يثير قلق كثير من المقترضين: هل يستطيع البنك تغيير سعر القرض؟
تحتوي الشروط الفردية لاتفاقية القرض على حكم هام - معدل الفائدة على القروض الاستهلاكية. يمكن أن تعمل هذه القيمة كمتغير وثابت. إذا احتاج العميل إلى حساب معدل فائدة متغير ، فيجب أن يكون على دراية بجميع المؤشرات. يتم تحديدهم من قبل مؤسسة الائتمان والأشخاص المنتسبين إليها.
يجب أن يفهم العميل أن المؤشر المتغير المحدد في فترات زمنية أخرى لا يؤثر بأي شكل من الأشكال على تغيير هذا المعيار في المستقبل. يجب على المُقرض أيضًا إبلاغ العميل في الوقت المناسب بالتغيير في سعر الفائدة المتغير. الفترة الزمنية التي يجب على المُقرض إبلاغ المستهلك خلالها بكل شيء هي أسبوع عمل (تعتبر هذه الفترة الحد الأقصى). من الضروري حساب الفترة من يوم إبرام الاتفاق المقابل. يجب على مؤسسة الائتمان تزويد العميل بجميع المعلومات:
يسمح التشريع الروسي للمستخدم بإغلاق التزاماته المالية قبل الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية. ينطبق هذا البند أيضًا على إقراض المستهلك.
من المهم هنا عدم نسيان نقطة مهمة واحدة:ينص القانون الذي ندرسه على أن السداد الكامل لمبلغ القرض وإغلاق جميع الديون لمؤسسة الائتمان ممكن فقط بعد 14 يومًا من استلام القرض.
إذا قرر العميل الوفاء بالتزامات القرض قبل المدة المحددة في الاتفاقية ، فإنه غير ملزم بإخطار المؤسسة المالية بنيته مقدمًا. في الوقت نفسه ، لا يزال ملزمًا بدفع الفائدة المستحقة أثناء الإقراض الفعلي (مع مراعاة أول 14 يومًا من استخدام الأموال المقترضة). يجب أن يتم دفعها بالكامل.
فتح حساب للعميل مجاني
إذا قرر المقترض سداد جزء فقط من الدين في وقت مبكر - نحن نتحدث عن سداد جزء معين من القرض ، يحق لأطراف العلاقة القانونية تحديد الشروط المتعلقة بالموعد النهائي للتسوية النهائية مع الدائن. يجب تحديد هذه اللحظة في اتفاقية القرض.
يسمح القانون الفيدرالي الجديد N 353-FZ للبنك بموجب اتفاقية قرض بالتنازل عن حقوقه لأشخاص آخرين (بما في ذلك المحصلون). لا يتلقى حامل القرض مثل هذا الحق إلا في هذه الحالة ، إذا كانت اتفاقية القرض واللوائح لا تحظر صراحة نقل حقوق الملكية.
إذا تم التنازل عن حقوق الملكية ، يجوز للمؤسسة المالية السابقة أن تمنح الدائن الجديد جهات الاتصال الشخصية للمدين ، بما في ذلك تلك التي تشكل جزءًا من السرية المصرفية.
خضع القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" لعدد من التغييرات من حيث شروط إبرام اتفاقية / قرض قرض ، ولكن معظم المواطنين الذين يرغبون في استخدام الأموال المقترضة من البنوك ، كقاعدة عامة ، ليس لديهم فكرة عن هذه الابتكارات التشريعية.
نظرًا لوجود تغييرات كبيرة في قانون الائتمان الاستهلاكي العام الماضي ، غالبًا ما يبحث المستخدمون المحتملون لخدمات الائتمان المصرفية عن معلومات حول هذه الابتكارات على الإنترنت. يرغب المقترضون المحتملون في معرفة التغييرات المهمة التي تم إجراؤها على الإصدار السابق من القانون الفيدرالي N 353-FZ بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض).
حدثت تغييرات في قانون الإقراض الاستهلاكي من خلال إدخال إضافات وتعديلات على صيغة القانون بتاريخ 2016/07/07. وقد أثرت الابتكارات على البنود الرئيسية لاتفاقية القرض المبرمة بين المقترض والمنظمة المصرفية.
أهم تغيير هو يحق للبنك تغيير سعر الفائدة على القرض من جانب واحد، والتي تم تحديدها في اتفاقية إقراض المستهلك.
تم تصميم القانون المحدث لتنظيم العلاقات التي تنشأ أثناء استخدام أموال الائتمان. يفترض الإقراض الاستهلاكي أن يصبح الفرد والمؤسسة المصرفية مشاركين في العلاقات القانونية. لا يمكن للمواطن الحصول على قرض استهلاكي إلا إذا كان لا يخطط للقيام بأنشطة تجارية. لا ينطبق القانون الاتحادي الجديد على العلاقات التي تنشأ بين أطراف المعاملة عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري.
يتم تنفيذ تنظيم الإقراض على المستوى التشريعي بمساعدة القوانين الاتحادية ، لكن القانون رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 ليس القانون التشريعي الوحيد الذي يحدد اللوائح و. يعتمد المشاركون في صفقة القرض ، أولاً وقبل كل شيء ، على قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي عند توقيع اتفاقية القرض. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن عمل الهياكل المصرفية والمؤسسات الائتمانية يقوم على القوانين التالية:
تحتوي النسخة المنقحة من قانون الإقراض الاستهلاكي ، التي تم تحديثها في عام 2016 ، على قاعدة جديدة ، بموجبها يكون المُقرض هو الذي يوفر الأموال لأغراض غير تجارية الذي يحدد قائمة الشروط العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي (اتفاقية القرض) . للمقترض أيضًا الحق في المشاركة في تكوين الشروط التعاقدية ، ولكن هذا ينطبق فقط على تلك التي يتم التفاوض عليها بالاشتراك مع المُقرض.
تم تقديم هذه القاعدة من أجل تسريع إجراءات التقدم بطلب للحصول على قرض ، حيث يمكن تطبيق شروط الاتفاقية مرة واحدة فيما يتعلق بمقترض - عميل واحد على المستهلكين الآخرين لمنتجات قروض البنك.
يلتزم البنك بإبلاغ المقترض المحتمل بحدوث المخاطر وعواقب عدم الوفاء بالالتزامات التي يتحملها المواطن بموجب اتفاقية قرض المستهلك. يزداد هذا الخطر بشكل كبير إذا:
في حالة عدم وفاء عميل البنك الذي تلقى أموالاً بموجب اتفاقية إقراض للمستهلكين بالتزاماته ، يحق لمنظمة مصرفية ، بصفتها دائناً ، فرض عقوبات على مدين عديم الضمير. يتم تطبيق الغرامات فقط عندما لا تذهب الدفعات المنتظمة على القرض ، والتي تهدف إلى سداد الالتزام ، إلى البنك بالفعل. وفقًا للقانون الجديد ، يلتزم البنك بإبلاغ المقترض المستقبلي عن التطبيق المحتمل للعقوبات في مواقف معينة قبل توقيع اتفاقية القرض.
يمكن الاتفاق على الشروط الفردية لاتفاقية القرض بين المشاركين في معاملة القرض ، أي الفرد والمقرض. يجب أن تتعرف على الشروط الرئيسية لاتفاقية إقراض المستهلك ، والتي يمكن الموافقة عليها بشكل فردي وفقًا للقانون الفيدرالي N 353-FZ:
على المستوى التشريعي ، لم يتم إنشاء قائمة كاملة من الشروط الفردية لقرض المستهلك ، وبالتالي ، يجوز للمشاركين في المعاملة ، حسب تقديرهم ، تضمين بعض البنود في اتفاقية القرض التي لا تتعارض مع القواعد القانونية للاتحاد الروسي .
يلتزم طرف الصفقة ، بصفته دائناً ، بتقديم معلومات للمقترض (الفرد) حول الشروط الرئيسية لإبرام الاتفاقية ، وشروط سداد القرض ، وشروط استخدام الأموال الائتمانية.
ينص الإصدار الجديد من القانون الفيدرالي N 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" على أن البنك ملزم بنشر المعلومات التالية حول شروط الإقراض:
في اتفاقية القرض ، وفقًا للإصدار الجديد من القانون الاتحادي للقروض ، لا يوصى بتحديد الشروط التالية:
في الشروط الفردية لاتفاقية القرض ، قد يتم تحديد بند يحتوي على التزامات البنك لفتح حساب مصرفي باسم المدين. يجب إجراء جميع العمليات المتعلقة مباشرة بوفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض مجانًا. قد تشمل معاملات الوفاء:
لا يمكن تضمين العناصر التي بموجبها يجب على مستخدم القرض استخدام خدمات الجهات الخارجية في قائمة الشروط الفردية إلا بموافقة المقترض. يجب أن تكون هذه الموافقة كتابية ويتم الاحتفاظ بها في مؤسسة الائتمان. لا يحق للمصارف مطالبة المقترض بالدفع مقابل الوفاء بالالتزامات التي كلفها بها بموجب القانون.
إذا قدم البنك خدمات يتم تنفيذ العمليات من أجلها فقط لمصلحته الخاصة ، فإنه لا يحق له أيضًا تحصيل أموال من المقترض مقابل ذلك. يجب على موظفي البنك أيضًا تقديم الخدمات التالية مجانًا:
يحدد الإصدار الجديد من القانون القواعد الخاصة بترتيب معين للمدفوعات ، إذا كان المبلغ المدفوع من قبل المدين غير كافٍ لسداد الالتزامات بموجب اتفاقية القرض بالكامل.
لذلك يتم توزيع الأموال المودعة من قبل المقترض في الحساب المصرفي لسدادها:
بهذا الترتيب وليس بخلاف ذلك ، انتبه لهذا إذا كنت مقترضًا ولديك صعوبات مالية مؤقتة.
انتبه بشكل خاص إلى حقيقة أنه وفقًا للقانون الجديد ، يجب وضع المعلومات حول مبلغ القرض في الصفحة الأولى من اتفاقية القرض المبرمة مع المقترض ، في الزاوية اليمنى العليا في إطار مربع. بعد مبلغ القرض ، يجب أن يكون هناك جدول يصف الشروط الفردية للاتفاقية. يجب أن تشغل مساحة الإطار المربع 5٪ على الأقل من المساحة الكاملة للصفحة الأولى لاتفاقية القرض ، ويجب أن يكون النص في الإطار مقروءًا.
لكي يتمكن المقترض من حساب التكلفة الكاملة للقرض الاستهلاكي ، يحتاج إلى معرفة المؤشرات التالية:
تحدد المؤسسات المصرفية متوسط قيمة التكلفة الإجمالية في السوق على أنه الحد الأقصى لسعر القرض الاستهلاكي. يمكنك العثور على الخوارزمية والصيغ الدقيقة لحساب التكلفة الإجمالية للقرض في المادة 6 "التكلفة الإجمالية لقرض المستهلك (القرض)" من القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 كانون الأول (ديسمبر) 2013.
سيتم تطبيق عقوبة على شكل عقوبة أو غرامة على المدين عديم الضمير إذا كان يفي بشكل غير صحيح أو لا يفي بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض على الإطلاق.
يعني هذا الالتزام أن المقترض سوف يسدد القرض بالمبالغ المحددة ويدفع الفائدة التي يفرضها البنك على استخدام الأموال المقترضة. ضع في اعتبارك أنه وفقًا للإصدار الجديد من قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" ، يجب ألا يتجاوز مبلغ مدفوعات الغرامة 20٪ سنويًا.
يتم تضمين عنصر مهم في الشروط الفردية لاتفاقية القرض - معدل فائدة القرض الاستهلاكي. يمكن ضبط هذا المؤشر في شكل ثابت وقيمة متغيرة. إذا أراد المقترض حساب معدل فائدة متغير ، فعليه معرفة المعدلات المتغيرة ، والتي يحددها البنك والشركات التابعة له.
يجب تسجيل قيمة معدل الفائدة المتغير على القرض في المصادر المتاحة للمقترض. إذا تم تطبيق معدل فائدة متغير على اتفاقية القرض ، فإن المقرض ملزم بإبلاغ المقترض بذلك. تقع على عاتق البنك مسؤولية الشرح لمستهلك المنتجات الائتمانية أن مؤشر السعر المتغير يمكن أن يتغير صعودًا وهبوطًا.
يجب أن يدرك المقترض أن قيمة المتغير الثابتة في الفترات السابقة لا تتعلق بأي حال من الأحوال بالتغييرات في تلك القيمة في المستقبل. كما تقع على عاتق المُقرض مسؤولية إخطار المقترض في الوقت المناسب بتغيير معدل الفائدة المتغير. الفترة التي يلتزم فيها الدائن بإخطار المستهلك هي 7 أيام (ليس أكثر). يجب أن يبدأ حساب الفترة من اللحظة التي بدأت فيها فترة إقراض المستهلك لمنتج القرض. يلتزم البنك بتزويد المقترض بمعلومات حول السعر الكامل للقرض والتغييرات المحددة بموجب اتفاقية القرض في جدول السداد.
وفقًا للقوانين الروسية ، يحق للمستهلك لأحد المنتجات الائتمانية ، بموجب اتفاقية قرض المستهلك ، سداد التزاماته قبل الموعد المحدد.
ضع في اعتبارك أنه وفقًا لقانون الإقراض الاستهلاكي ، يحق للمستهلك سداد مبلغ القرض بالكامل وإغلاق ديونه للبنك بعد أسبوعين فقط من استلام القرض.
إذا قرر المقترض سداد كامل مبلغ القرض بالكامل قبل الموعد المحدد ، فلن يحتاج إلى إخطار البنك مسبقًا. لكن الفائدة المتراكمة لفترة الإقراض في الواقع (حتى في الأسبوعين الأولين من استخدام الأموال المقترضة من الائتمان) ، سيحتاج المقترض على قرض استهلاكي إلى سدادها بالكامل.
وبالمثل ، ينظم القانون N 353-FZ قواعد سداد التزامات الدين فيما يتعلق باتفاقية القرض ، والتي تم وضعها بشرط استخدام الأموال المقترضة لأغراض محددة. عند إبرام مثل هذا الاتفاق بين مقترض فردي ومنظمة مصرفية ، يحق للمواطن سداد الدين بالكامل للدائن قبل الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية.
يحدد القانون الجديد الفترة التي يُسمح في نهايتها للفرد بأداء إجراءات للوفاء بالتزام بموجب اتفاقية قرض. وبالتالي ، بموجب اتفاقية الإقراض المستهدفة ، يحق للمقترض سداد القرض في موعد لا يتجاوز شهر واحد بعد استلام مبلغ المال من مؤسسة مصرفية.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يحتاج المقترض إلى إخطار المُقرض مسبقًا بنواياه. في هذه الحالة ، تمامًا كما هو الحال مع القرض الاستهلاكي القياسي ، يكون المقترض ملزمًا بسداد هيئة القرض + المبلغ الكامل للفائدة عن الفترة الفعلية لاستخدام القرض المستهدف.
في حالة قيام المدين بسداد جزء فقط من القرض قبل الموعد المحدد ، ودفع حصة معينة فقط من القرض ، يمكن لأطراف الصفقة أن تنص في اتفاقية إقراض المستهلك على الشروط المتعلقة بالموعد النهائي للتنفيذ النهائي للقرض. يقرض.
على سبيل المثال ، يمكن للأطراف كتابة قاعدة في العقد ، والتي بموجبها يجب على المقترض دفع آخر مبلغ على القرض في اليوم الذي يقوم فيه بدفع دفعة شهرية. في اتفاقية إقراض المستهلك ، يتم تحديد يوم السداد المبكر كتابةً.
وفقًا للقانون الفيدرالي N 353-FZ ، يحق للبنك الذي يعمل كدائن ، بموجب اتفاقية إقراض المستهلك ، التنازل عن الحقوق لأطراف ثالثة (على سبيل المثال). يتمتع حامل القرض بهذا الحق إذا كانت اتفاقية القرض أو القوانين التشريعية لا تحتوي على حظر على نقل حقوق الملكية.
إذا تم التنازل عن حقوق الملكية كجزء من قرض المستهلك ، يحق لمؤسسة الائتمان السابقة تزويد المُقرض الجديد بالبيانات الشخصية للمقترض ، بما في ذلك. إلى جانب ذلك ، يحق له نقل المعلومات إلى حامل القرض الجديد حول الأشخاص الذين يقدمون ضمانًا بموجب اتفاقية قرض المستهلك ، أي أنهم ضامنون ، ضع ذلك في الاعتبار.
في الوقت نفسه ، سيتم الاحتفاظ بحقوق المدين ، بعد نقل الحقوق المنصوص عليها في اتفاقية القرض إلى طرف ثالث ، وفقًا للقانون الجديد ، فيما يتعلق بمؤسسة الائتمان الجديدة ، التي كان يمتلكها فيما يتعلق بالسابق. حامل القرض محفوظ بالكامل!
دعونا نلخص: التغييرات الجديدة في القانون الفيدرالي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" أثرت على عدد من القواعد المتعلقة بشروط إبرام اتفاقية ائتمان المستهلك وشروط سداد القروض. بكلمات بسيطة ، يحق للمشاركين اليوم في معاملة ائتمانية أن يدرجوا في اتفاقية القرض أي شروط فردية لا تتعارض مع التشريعات الحالية.
