يعد عقد التأمين معاملة ثنائية، وفقا لما يدفع فيه حامل الوثائق قسط التأمين، ويقوم التأمين بدفع مبلغ التأمين عند حدوث الأحداث المحددة في العقد. قسط التأمين هو سعر هذه المعاملة، ومن حيث تحديد حجمها من الضروري التأكيد على ما يلي: يتم دفعه في بداية عقد التأمين، ودفع المبلغ المؤمن، كقاعدة عامة، يحدث بعد بينما (إذا كان هناك مكان على الإطلاق). الأحداث، في حالة وجود شركة التأمين تعد بدفع مبلغ التأمين، لا يمكن أن ترتدي طبيعة عشوائية فقط.
يجب أن تكون حجم الجائزة كافية:
الوضع عند إجراء الدفع مقدما، قبل توفيره، هو عكسي ("مقلوب") الدورة الاقتصادية. يحدث هذا الأمر للعمل في التأمين. تعقد الدورة الاقتصادية للعودة في التأمين بشكل كبير حساب أقساط التأمين وسبب ظهور الاحتياطيات الرياضية.
عندما يتم تصنيع البضائع حسب الطلب ويتم تنفيذ دفعتها مسبقا، يمكن لصناعة الشركة المصنعة بحساب تكلفة البضائع وتعيين السعر الذي يضمن هذه العملية. يمكن أن تحدث الانحرافات في تكلفة المنتج إلا نتيجة لتغيير مفاجئ في المواد والمكونات الخام. في اقتصاد مستقر، لم يتم العثور على حالات تغييرات أسعار حادة في كثير من الأحيان، ويمكن أخذ الانحرافات الصغيرة المحتملة في الاعتبار عند تشكيل الأسعار أو عند تنسيق النظام. بالإضافة إلى ذلك، يتم التفاوض على هذه المعاملات وقتا محددا عندما يجب تسليم البضاعة إلى العميل. وبعبارة أخرى، فإن درجة عدم اليقين فيما يتعلق بتكلفة السلع ووقت التسليم صغير، وبالتالي، عند حساب الأسعار يمكن تشغيلها من خلال القيم الحتمية.
وضع مختلف تماما هو من حيث التأمين. من أجل أن تعتبر اتفاقية اتفاق تأمين، فإن وجود عنصر منه ضروري. نتيجة لذلك، لا يعرف المؤمن في وقت انتهاء العقد، كقاعدة عامة، ما إذا كان الحدث المؤمن له سيحدث في هذا العقد بشكل عام، وإذا حدث ذلك، عندما يكون خلال فترة التأمين، و في أي حجم الضرر سيأتي. يجب أن يكون عنصر الحوادث على حد سواء للمؤمن عليه وللأمن المؤمن.
أي إجراءات مؤمنة أو شركة التأمين التي تؤدي إلى اختفاء عقد تأمين عناصر الحوادث (التواطؤ بين المؤمنين والمؤمنين، تصرفات المؤمنة، التي تهدف إلى الهجوم من الحدث المؤمن، وهلم جرا) تناقض المبادئ الأساسية للتأمين وبعد
في حساب أقساط التأمين، يجب معالجته من افتراض حوادث حوادث حدوث حدث مؤمن عليه و (أو) مقدار الضرر واستقلالها عن إرادة المؤمن عليه والمؤمن.
في الممارسة العملية، قد تكون العوامل العشوائية التالية موجودة في عقد التأمين:
نتيجة لذلك، لا يعرف المؤمن في وقت انتهاء عقد التأمين أو خدمة "التكلفة" الحقيقية، أو اللحظة الدقيقة من حكمها. درجة عدم اليقين كبيرة جدا، ومن المستحيل تحقيق سعر التوازن في صفقة واحدة. من الضروري الحصول على مزيج من عقود التأمين مماثلة. فقط في هذه الحالة، عند حساب الأقساط، يمكنك استخدام متوسط \u200b\u200bالقيم وتحقيق التوازن المالي داخل المجموع بأكمله. كلما زاد حجم المجموع، يتم تحديد ظروف التوازن المالي الأكثر دقة.
وبالتالي، عند حساب أقساط الأقساط، من الضروري تقدير الظواهر العشوائية كميا، مما يتطلب استخدام نهج خاصة بناء على أحكام نظرية الاحتمالات والإحصاء الرياضي. بالإضافة إلى ذلك، يتعين على التأمين على الحياة استخدام أساليب حساب التفاضل والتكامل المالي على المدى الطويل وعناصر الإحصاءات الديموغرافية. سمحت هذه الميزات بتخصيص مجموعة من التقنيات والأساليب المستخدمة في حساب أقساط التأمين، في فرع منفصل من الرياضيات - نظرية المخاطر ونظرية الحسابات الاكتوارية.
تاريخيا، المفهوم " الحسابات الاكتوارية»تستخدم فقط لتحديد مجموعة طرق لحساب التعريفات وتحفيز احتياطيات التأمين على الحياة. ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، يزيد المصطلح أكثر وأكثر في كثير من الأحيان للحسابات على أنواع أخرى من التأمين.
وفقا لنظرية المخاطر، فإن مقدار الدفع في عقد تأمين محدد هو مبلغ عشوائي. لذلك، ستكون مبلغ المدفوعات على جميع العقود عشوائيا: يمكن أن يستغرق أي قيمة من الصفر إلى الحد الأقصى للمبلغ المحتمل من المدفوعات المساوية لمبلغ التأمين الكلي عبر جميع العقود. إذا أرادت شركة التأمين أن توفر ضمانا بنسبة 100٪، فإن مبلغ صافي الأقساط سوف يتجاوز مقدار المدفوعات، وينبغي أن تشكل صندوق تأمين بمبلغ إجمالي مبلغ التأمين (في هذه الحالة، وهو صافي قسط يساوي التأمين كمية). نتيجة لذلك، فإن شركة التأمين، مع مراعاة الحمل، يجب أن تدفع أكثر مما يمكن الحصول عليه عند حدوث الحدث المؤمن عليه. بالطبع، هذه الظروف غير مقبولة، وبالتالي، عند حساب أقساط التأمين، يجبر شركات التأمين على أخذ ضمان أمني أقل من 100٪، على الرغم من قريبها تماما. في الممارسة العملية، يختلف مقدار ضمان السلامة من 85 إلى 99.9٪.
يمكن كتابة عدم المساواة الأولية لتحديد قيم صافي الأقساط على النحو التالي:
احتمال (مبلغ التعود< Сумма нетто-премий} ≥ γ, (3.13)
حيث γ هو المؤمن الذي قدمه شركة التأمين مقدار الضمان الأمني.
مبلغ المدفوعات هو مجموع المتغيرات العشوائية الفردية - المدفوعات بموجب عقود التأمين. لا يعتمد إمكانية الحدث المؤمن عليه عقدا واحدا على الاستثناء النادر، من المدفوعات للاتفاقيات الأخرى. بمعنى آخر، نحن نتعامل مع القيم العشوائية المستقلة. وفقا لنظرية الحد المركزي، يتم توزيع مجموع العدد الكبير من المتغيرات العشوائية المستقلة في ظل شروط معينة وفقا للقانون العادي (توزيع غاوس). بناء على خصائص كل متغير عشوائي، تتيح لك نظرية الاحتمال تقدير معلمات توزيع مبلغها. معرفة قانون التوزيع ومعلماته، من الممكن حل عدم المساواة الأولية وإيجاد الكمية اللازمة لصندوق التأمين. يتم تحديد صافي القسط على أساس حجم الصندوق المطلوب.
تتم المدفوعات من صندوق التأمين الذي تم تشكيله من صافي الجوائز. لذلك، يجب أن تعكس صافي أقساط الأقساط المخاطر التي يعد هذا العقد لشركة التأمين. يقدر تحديد المخاطر من خلال المبلغ المحتمل للدفع (من الصفر إلى الحد الأقصى للدفع الممكن بموجب هذا العقد). الحد الأقصى للدفع الممكن حسب التعريف يساوي مجموع المؤمن.
إذا كان بموجب عقد التأمين ينص على مسؤولية المؤمن في حالة حدوث أنواع مختلفة من الأحداث، أي، سيتم توفير العديد من أنواع الضمانات، وسيتم تحديد صافي قسط هذا العقد كمقدار صافي الأقساط للجميع أنواع الضمانات.
الكمية المتوقعة للدفع، وبالتالي، وبالتالي، يمكن التعبير عن صافي القسط كعمل لمبلغ التأمين على المعامل الذي يعكس درجة خطر التأمين. تسمى معدل صافي أو معدل صافي.
على حجم نفوذ صافي الرهان:
في أغلب الأحيان، يتم التعبير عن معدل صافي كنسبة مئوية من المبلغ المؤمن عليه أو في روبل من 100 روبل. مبلغ التأمين.
على سبيل المثال: ر N. \u003d 10 روبل. من 100 روبل. مبلغ التأمين، S \u003d 100 000 فرك.، لذلك:
ص N. \u003d 10 × (100000: 100) \u003d 10 000 فرك.
إذا تم التعبير عن معدل صافي كنسبة مئوية، فيمكن كتابة الصيغة لحساب قسط الصافي على النحو التالي:
| ص N. = س. × ر N. | (3.14) |
أين ص N. - صافي بريميوم، فرك؛
س. - مبلغ التأمين، فرك؛
ر N. - صافي التعريفة،٪.
تسمى أجزاء من قسط التأمين المدفوع في المراحل أقساط التأمين، في كثير من الأحيان يتم تحديد قسط التأمين بأقساط التأمين، أو مدفوعات التأمين.
يتم تحديد مقدار المبلغ المؤمن عليه من قبل اتفاق المؤمن مع شركة التأمين. عند تأمين الممتلكات أو المخاطر الريادية، يجب ألا يتجاوز مبلغ التأمين قيمتها الصحيحة (قيمة التأمين). في عقود التأمين الشخصية واتفاقات تأمين المسؤولية المدنية في التأمين الطوعي، يتم تحديد مبلغ التأمين من قبل الأطراف حسب تقديرها. في حالة التأمين الإلزامي، يتم تحديد مبلغ التأمين بموجب القانون.
الجائزة الصافية هي الجزء الرئيسي من بريميوم إجمالي. من خلال القياس معها، فإن قسط الإجمالي مريح أيضا لتمثيل كعمل للمبلغ المؤمن على معدل التأمين، أو معدل التعريفة الجمركية. إن معدل التعريفة الجمركية يحدد حجم قسط التأمين بأكمله يسمى معدل إجمالي وسداد 100 روبل. مبلغ التأمين أو سعر الفائدة من المبلغ المؤمن:
| ص ب = س. × ر ب | (3.15) |
أين ص ب - التأمين الإجمالي قسط، فرك؛
ر ب - المعدل الإجمالي،٪؛
س. - مبلغ التأمين، فرك.
الرهان الإجمالي له نفس الهيكل باعتباره قسط التأمين. يتكون من معدل صافي ذكر بالفعل، الذي يحدد مبلغ صافي قسط، والحمل الذي يعكس حصة مصارديد شركة التأمين في قسط التأمين.
لذلك، يظهر أن قسط صافي يوفر استراحة التأمين يجب أن يكون أعلى من جائزة المخاطر، حسب أساس مبدأ التكافؤ للتزامات الأطراف. يسمى الفرق بينهما بدل محفوف بالمخاطر، وموقف هذا الاختلاف في قسط المخاطر هو مقاومة للمخاطر النسبية. النظر في إجراء تكوين صافي قسط في العقود مع الضرر الموزع.
في التأمين، من المعتاد أن تعمل في مبلغ نقدية خاص - وحدة مبلغ التأمين (E.S.S.)، اعتمادا على عملة البلد، على سبيل المثال، 1 E.S. \u003d 100 روبل.
النظر في مثال. المطالبة الفردية تأخذ ثلاثة معاني: 0؛ واحد؛ 4 E.S.S. مع الاحتمالات 0.9965، 0.0030، 0.0005، على التوالي. العثور على صافي قسط.
متوسط \u200b\u200bقيمة وتشتت المطالبة الفردية:
ثم الظروف اللازمة لضمان موثوقية 95٪ (احتمال البقاء على قيد الحياة) باستخدام تقريب طبيعي: استخدام جائزة المخاطر والنظر في عدد العقود؛ العثور على صافي قسط:
ثم بدل نسبي مساوي:
لذلك، فإن القسط المحضر هو 0.0050؛ تكلفة المخاطر هي 0.0017؛ جائزة صافي 0.0067؛ سيكون الإجمالي الإجمالي (AT): 0.0067 / 0.88 \u003d 0.76، وهذا سوف يتجاوز جائزة المخاطر بنسبة 1.5 مرة.
سوف نستمر في النظر في المهمة المذكورة أعلاه (حول بدل المخاطر).
أذكر: من الضروري استكشاف العملية:
يوفر صافي القسط المجمع القدرة على الوفاء بالتزاماتها بدفع تعويضات إذا لم يتجاوز عدد حالات التأمين 110. بالنسبة للموثوقية، 96٪ (إذا كان ذلك)، فمن الضروري أن تكون قادرا على دفع الحالات حتى 117 شاملة. تجدر الإشارة إلى أن الحالة 117 ستحدث، أم لا، لذلك من الضروري جولة 116.6 إلى الأقرب لفترة أطول. من الضروري ضمان إمكانية دفع المبلغ المؤمن في 117 حالة. سيكون الاحتمال الفعلي للخراب:
الموثوقية أعلى قليلا مما يتطلب العونات.
إذا كان السوق قد أنشأ متزايدا من المخاطر النسبية تكلفة إضافية بنسبة 10٪، فستزيد بشكل تعسفي إلى 16.6٪ (أو ما يصل إلى 17٪)، لا يمكن لشركة التأمين بسبب المنافسة. لذلك، فهي مجبرة على زيادة موثوقيتها أو استثمرت أموالها (أي رأس المال) - لإنشاء احتياطي أولي، أو اللجوء إلى إعادة التأمين.
النظر في الفرصة الأولى. لذلك، لا يتلقى شركة التأمين أموالا لدفع 7 قضايا التأمين، أي احتاج رأس المال بمقدار 7 تعويض تأمين. على سبيل المثال، إذا كان مبلغ التأمين 500، فإن العاصمة، والتي تكون فيها الموثوقية المحددة مضمونة ليست كذلك
نحن نحلل الفرصة الثانية. لنفترض أن الحالات من 111 إلى 117 شاملة تنتقل إلى إعادة التأمين. هذا يعني أنه إذا تجاوز عدد الحالات 117، فإن إعادة استخدام هذه الحالات تدفع هذه الحالات، وكل ما يلي يسدد Cedent. لذلك، سوف نستخدم نظرية Laplace المحلية (نظرا لأن كمية المدفوعات ثابتة) وإيجاد الاحتمالات:
على سبيل المثال،
وبالتالي حصل على الاحتمالات: 0.0021؛ 0.0019؛ 0.0016 0.0014؛ 0.0012 0.0010 0.0008. سيتعين على الاحتمال البحث عن نظرية Laplace Integrem:
ثم التوقع الرياضي لمدفوعات معاد الصندوق هو:
هذا هو قسط المخاطر في عقد إعادة التأمين.
إذا كان هناك رسوم إضافية نسبية في RESSURER، فيمكنك العثور على قسط صافي في هذا العقد. على سبيل المثال، إذن: (حوالي 2/3 من مبلغ تأمين واحد.) وبالتالي، فإن Cedent لديه بديل: إما للحفاظ على الاحتياطي في 7 مبالغ تأمين، أو دفع دائم إعادة استخدام RESSURER 2/3 من مبلغ واحد مؤمن عليه. إذا كان بإمكان Cedent استثمار أموالها المجانية مؤقتا بموجب نسبة مئوية أكبر من 0.654 / 7.0 \u003d 9.4٪، فيمكن دفع إعادة التأمين على حساب الأرباح.
إذا لم يكن لدى شركة التأمين أموالا للاحتياطي (أو يرى أنه من المناسب السماح لأمواله في دوران) اتفاقية إعادة التأمين. أزواج مناطق المسؤولية.
يؤمن المؤمن التعويضات على حساب أقساط الصافية التي تم جمعها. مع العدالة مقسمة بين شركة التأمين وإعادة التأمين. أول يدفع عددا ثابتا من المبالغ المستردة:، والثاني هو كل شيء آخر :. أخيرا، لا يتم تقديم المخاطر، وهذا هو خطر تنظيم المشاريع من شركة التأمين. (يعتقد شركة التأمين أن أكثر من 117 حالة قد لا تحدث في محفظته. لذلك، فإنه لا يتخذ تدابير في حالة هذه الحالة. لا يخلق احتياطيا ولا يسهم في اتفاق إعادة التأمين بإعادة التأمين في التأمين ال 118 . إذا 118 حالة مؤمنة، ستدفع Reinsurer 7 حالات فقط، فإن الخراب الفني للموضوع ينشأ).
لاحظ أن الحدود اليسرى من مسؤولية معاد المعادلة يمكن تغييرها. من الضروري دفع ثمن إعادة التأمين، فإن شركة التأمين لا تملك أموالها الخاصة، لذلك يحاول دفع أموال عملائها. (من حيث المبدأ، يستخدم المؤمن دائما أموال العملاء لحل المشكلات الناشئة. هنا يضع في اعتبارك أن جوائز Summarice مبلغ مقطوع تم جمعها هذا العام).
قام بجمع المساهمات في المبلغ:، ومتوسطة المدفوعات المتوقعة المتوقعة، وبالتالي فإن الربح المتوقع (قبل إعادة التأمين) ستكون 5000. يشارك المؤمن الربح المتوقع مع معيد المعاديل لزيادة موثوقيتها. ولكن هذا يعني أن الأموال المجمعة لا تكفي لدفع التعويض، على الأقل الحالة 110.
يمكن تقسيم جميع المخاطر X إلى ثلاثة أجزاء: ذ - خطر التأمين، Z هو خطر إعادة استخدام المعاديل، وهو مخاطر غير مضمونة. من الواضح، x \u003d y + z + w، ثم m (x) \u003d m (y) + m (z) + m (w). عند حساب الشتتات، يجب عليك التفكير في التباين. لتحليل التشتت (والعملية ككل)، تحتاج إلى اختيار التقريب. نظرا لأنه من المستحيل تطبيق قانون Poisson، ولكن يسمح تقريب طبيعي.
ومع ذلك، من الضروري أن تكون مستعدا لظهور عدم الدقة الناجمة عن التغيير في قانون التوزيع. على سبيل المثال، فقدان "المخلفات" للتوزيع العادي، وعدم القدرة على اعتماد القيم السلبية، والأخطاء عند استبدال التوزيع المنفصل بالاختلاف المستمر، والفرق في النتائج عند استخدام نظرية Laplace المحلية ونظرية Laplace Integrem، إلخ. (بالمناسبة، إذا تم إصلاح الضرر، أي إجمالي الأضرار الإجمالية في محفظة كاتدرائية قضايا التأمين، فإن النظراء المحلي هو الأفضل!). أخيرا، هناك أخطاء حسابية.
يوضح هذا الظروف تعقيد المهام الاكتوارية. توضح الدورة التدريبية نهجا أساسيا فقط. في سوق التأمين المتحضرات في ظروف المنافسة الصعبة، الشخص الذي يعتبر بدقة أكثر (!).
لذلك، من الضروري العثور على m (x)، m (y)، m (z) (وربما m (w)).
للحصول على كثافة قانون التوزيع الطبيعي
الشرط راضي:
ثم من الواضح أنه مع تضييق الفاصل الزمني للتكامل (0، n) لا تقل نسفي من الوظيفة الإيجابية، لذلك سيكون الانتظار الرياضي للمخاطر بالكامل X أقل من حد ما
ملحوظة!
يحتوي هيكل القسط الإجمالي على عنصرين - صافي قسط وحمل.
قد تكون نسبة صافي القسط والتحميل مختلفة وتعتمد على نوع وحجم التأمين، وكذلك على مستوى تكاليف ممارسة الأعمال التجارية. حاليا، تتقلب نسبة صافي القسط في أنواع مختلفة من التأمين في حدود 70-85٪.
الأهمية الخاصة للعناصر الهيكلية للقسط الإجمالي مخصص لتشكيل احتياطي تدابير تحذير (وقائية)، تؤدي إلى تجسيد آخر لهيكل قسط الإجمالي (انظر الشكل 3.5).
إجمالي الأقساط
تين. 3.5. هيكل القسط الإجمالي الذي يخصص احتياطي تدابير التحذير
بشكل عام، قد يشمل صافي القيمة الصافية العناصر الهيكلية التالية: مساهمة محفوفة بالمخاطر، رسوم المخاطر (الضمان) بريميوم (انظر التين 3.6).
جائزة صافي
تين. 3.6. هيكل ممكن للجائزة الصافية
تم تصميم الرسوم الخطرة لتغطية المخاطر على جميع أنواع التأمين، أي أنها تستخدم لمدفوعات التأمين عند حدوث حدث مؤمن عليه. في هيكل صافي القسط سيكون دائما.
تم تصميم رسوم التراكم (المدخرات) لتجميع المبلغ المدفوع بموجب شروط عقد التأمين على الحياة الطويلة الأجل في حالة وجود بقاء المؤمن له تاريخ معين (في خطر البقاء على قيد الحياة). يجب استثمار المساهمة التراكمية من أجل الحصول على الدخل. إنه عنصر هيكلي في غير جائزة لاتفاقيات التأمين على الحياة على المدى الطويل، على سبيل المثال، مع التأمين على الحياة المختلطة والتأمين على المعاشات التقاعدية.
تم تصميم بدل المخاطر (الضمان، أو الاستقرار) للتعويض عن الممكن تجاوز المدفوعات الفعلية على الحساب، في شكل مساهمة محفوفة بالمخاطر. قد لا يتم تضمين هيكل صافي قسط - يعتمد ذلك على استراتيجية الإدارة التي اختارها شركة التأمين. إذا حدد هدفا للتغلب على سوق التأمين على حساب الأسعار، فلن يتم تضمين هذا العنصر (نظام المخاطر الإضافي) في هيكل صافي القسط. إذا رغبت شركة التأمين في تعزيز استقرارها المالي، يتم تضمين هذا العنصر في صافي قسط.
ملحوظة! ---
إن هيكل التأمين المحفوف بالمخاطر الصافي هو دائما هناك رسوم محفوفة بالمخاطر ويمكن تقديم رسوم إضافية (ضمان) محفوفة بالمخاطر.
يعتمد حجم مساهمة المخاطر في صافي القسط على المبلغ المؤمن عليه واحتمال حدوث الحدث المؤمن عليه.
يعتمد حجم رسوم المخاطر الإضافية الموضوعة في هيكل قسط التأمين على احتمال اعتمد تتجاوز المدفوعات الفعلية على المرء المحسوب. أصغر احتمال معين من تجاوز المدفوعات الفعلية فوق المحسوبة، وارتفاع حجم تكلفة المخاطر. قد تكون النسبة بين المساهمة المحفوفة بالمخاطر وإعادة المخاطرة لأنواع مختلفة من التأمين مختلفة.
انتباه المؤمن عليه! ^
دفع قسط التأمين يعني إمكانية الحصول على مدفوعات التأمين.
يستند وفاء التزامات شركة التأمين بمجموعات التأمين إلى الامتثال لمبدأ الجمع بين المخاطر الاقتصادية، وفقا لما تتراكم كل ما تم جمعه من شركات التأمين لتحقيق التزامات التأمين في صناديق التأمين. مصادر صناديق التأمين المختلفة المخصصة للمدفوعات بموجب شروط عقد التأمين هي عناصر من أقساط الأقساط Yetto - وهي مساهمة محفوفة بالمخاطر، نظير تكلفة محفوفة بالمخاطر ورسوم تراكمي.
كما لوحظ بالفعل، فإن الحمل هو جزء من الجوائز الإجمالية المصممة لتغطية تكلفة ممارسة الأعمال التجارية والربح من عمليات التأمين (انظر الشكل 3.7).
أول عنصر هيكلي للحمل - تكلفة القيام بأعمال تجارية - يشير إلى تكلفة خدمات التأمين؛ العنصر الثاني هو الربح المخطط له لمنظمة التأمين من عمليات التأمين.
التقليدية، خاصة
مميزة للتأمين،
لأي نوع، بما في ذلك:
مكافأة لجنة النشاط، عند الفحص، إنتاج المرافق، إلخ.
تنقسم تكلفة القيام بأعمال تجارية إلى تقليدية، والتي تحدث في أي نوع من الأعمال، وخاصة محددة من أعمال التأمين. تشمل تكاليف محددة مكافأة العمولات للوكلاء والوسطاء لأنشطة الوساطة في نشر منتجات التأمين والتكاليف المرتبطة بها، على سبيل المثال، مع الفحص الأولي (في ختام العقد)، وكذلك الخبرة التي أجريت مع بداية الحدث المؤمن عليه، وهكذا الفقرة.
ملحوظة!
النفقات على التحذير الأحداث (الوقائية) يمكن أن تكون:
أ) مخصص في هيكل القسط الإجمالي بشكل منفصل - في هذه الحالة، لا يتم تضمينها في التكاليف المحددة لممارسة الأعمال التجارية؛
ب) غير مخصص في هيكل قسط إجمالي بشكل منفصل - في هذه الحالة، فهي جزء من التكاليف المحددة لممارسة الأعمال التجارية.
تبين تجربة الدول المتقدمة اقتصاديا أن حصة النفقات لتدابير الإنذار يمكن أن تكون 4-6٪ من إجمالي الأقساط، ويمكن أن تصل حصة مكافأة العمولات ما يصل إلى 20٪ من إجمالي القسط.
يعكس بنية قسط التأمين (قسط التأمين) الاستخدام المستهدف لأجزاءها الفردية.
ملحوظة!
يعكس بنية قسط التأمين الغرض من كل عنصر من عناصره ويرتبط بنية تمويل منظمة التأمين.
وفقا لنظرية المخاطر، فإن مقدار الدفع في عقد تأمين محدد هو متغير عشوائي. وبالتالي، فإن مقدار المدفوعات على جميع العقود سيكون أيضا متغير عشوائي. وهذا هو، يمكن أن يأخذ أي قيمة من الصفر إلى الحد الأقصى للمبلغ ممكن من المدفوعات المساوية لمبلغ التأمين الكلي عبر جميع العقود.
لضمان ضمانات 100٪ لمدفوعات التأمين، يجب أن تشكل شركة التأمين صندوق تأمين بمقدار إجمالي مبلغ التأمين. في هذه الحالة، سيكون صافي قسط لكل عقد مساويا للمجموع المؤمن عليه. وبالتالي، مع مراعاة الحمل، يجب أن يدفع المؤمن أكثر مما سيحصل عليه عند حدوث الحدث المؤمن عليه. لذلك، عند حساب أقساط التأمين، يتم إجبار شركات التأمين على قبول الضمان الأمني \u200b\u200bأقل من 100٪. في الممارسة العملية، تتراوح قيمتها من 85 إلى 99.9٪.
عدم المساواة الأولية لتحديد قيم صافي الأقساط لديها النموذج:
احتمال (مبلغ التعود< величина страхового фонда} ³ g,
حيث γ هي القيمة الضمانات الأمنية.
يتم تحديد صافي الجوائز بناء على الحجم المطلوب لصندوق التأمين، والتي تشكلها.
تعكس الجوائز الصافية المخاطر التي يعد هذا العقد لشركة التأمين. من حيث الحجمي، يتم تقدير هذا الخطر من خلال المبلغ المحتمل للدفع، والحد الأقصى للدفع الممكن، بحكم التعريف، يساوي مبلغ التأمين.
المبلغ المتوقع من الدفع، وبالتالي، يمكن التعبير عن صافي قسط:
جائزة صافي \u003d مبلغ التأمين * صافي معدل / 100،
يعكس معدل صافي (تعريفة صافي) درجة خطر التأمين ويتم التعبير عنه في إما في المائة من المبلغ المؤمن عليه، أو في روبل مع 100 روبل للمبلغ المؤمن. تؤثر عاملان على حجم معدل صافي:
احتمال حدوث الحدث المؤمن عليه بموجب هذا العقد؛
الشدة المتوقعة للحدث المؤمن، والتي تحددها موقف المبلغ المتوقع للدفع لحالة التأمين إلى مبلغ التأمين بموجب العقد.
يتم اختيار كمية المبلغ المؤمن من قبل المؤمن عليه. الحد العلوي هو تكلفة الممتلكات المؤمنة.
الجائزة الصافية هي الجزء الرئيسي من بريميوم إجمالي. يمكن تمثيل بريميوم إجمالي كعمل للمبلغ المؤمن على معدل التأمين أو معدل التعريفة الجمركية. معدل التعريفة، التي تحدد كمية قسط التأمين، يسمى المعدل الإجمالي ويمثل دفعة مع 100 روبل مبلغ تأمين أو عرض٪ من المبلغ المؤمن:
قسط التأمين \u003d مبلغ التأمين * الإجمالي معدل / 100،
يتكون السعر الإجمالي من الرهان والصافي والتحميل. يشار إلى حصة الحمل في المعدل الإجمالي f. وتعبر عنها في٪ أو كسور الوحدة. الصيغة العامة لحساب الرهان الإجمالي لديه النموذج:
f.
إذا تم التعبير عن حصة الحمل في٪، ثم:
معدل الإجمالي \u003d معدل صافي / 1- f * 100.
هذه الصيغة لتحديد الرهان الإجمالي شائع في جميع أنواع التأمين. ومع ذلك، تختلف أساليب حساب المعدلات الصافية المدرجة في هذه الصيغة أنواع التأمين.
خطة الدرس العملي:
1. تكوين وبنية معدل التعريفة.
2. المبادئ العامة لحساب معدلات صافي وإجمالي الأسعار.
الأسئلة التي تمت مناقشتها في درس عملي:
1. سعر خدمات التأمين والعوامل التي تؤثر على حجمها.
2. هيكل قسط التأمين.
3. منهجية الشبكات صافي - قسط المخاطر. مستوى ضمان الأمن.
4. الأسس المنهجية حساب الرهانات الإجمالية والجوائز الإجمالية.
